NGHIỆP VỤ CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP

CH

NG 4: NGHI P V CHO

ƯƠ

Ệ Ụ

VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHI PỆ

M c tiêu

ụ

ủ

3.1 Khái quát ho t đ ng cho vay c a ạ ộ NHTM

• 3.1.1 Khái ni m v cho vay: ệ

ụ

ụ ỏ

ắ

ớ

Cho vay là m t hình th c c p tín d ng, ộ ứ ấ ch c tín d ng giao cho theo đó các t ụ ổ ứ khách hàng m t kho n ti n đ s d ng ể ử ụ ả ề ộ vào m c đích và th i h n nh t đ nh ấ ị ờ ạ theo th a thu n v i nguyên t c có hoàn tr c g c và lãi

ậ ả ả ố

ề

3.2 Quy đ nh pháp lý v cho vay

ề

ị

Nguyên t c cho vay ắ

Đi u ki n đi vay ệ

ề

Quy đ nh ị c a NHTW ủ

Th i h n cho vay

ờ ạ

Nguyên t c đi vay ắ

S d ng ử ụ v n đúng ố m c đích đã ụ th a thu n ỏ

ậ

Hoàn tr n ả ợ g c và lãi đúng ố h n ạ

Đi u ki n cho vay ệ

ề

1

Đ i t

ng cho vay

ố ượ

2

Đ m b o an toàn trong ho t đ ng cho vay

ạ ộ

ả

3

H p đ ng tín d ng

ụ

ợ

ồ

4

Xét duy t cho vay, ki m tra ki m soát

ể

ệ

5

Th i h n cho vay

ờ ạ

Đ i t

ng đi vay

ố ượ

Ø Có năng l c pháp lu t và năng l c hành vi dân s

ự

ậ

ự

Ø M c đích đi vay h p pháp

ụ

ợ

Ø Đ m b o kh năng tr n

ả ợ

ả

Ø Có ph

ng án kinh doanh kh thi

ươ

ả

T ch c: ổ ứ

ØPháp nhân là DN quy đ nh trong đi u 94 b Lu t ị

ề

ậ

ộ

dân sự

Pháp nhân và Cá nhân:

Nguyên t c ki m soát

ể

ắ

ứ

ờ ạ

Căn c xác đ nh th i h n cho ị vay

•

ặ ươ ể

•

(1) Đ c đi m và chu kỳ ho t đ ng t ệ ụ ứ ng ng v i các nghi p v KD c a KH vay v n ố ạ ộ ủ ớ

ng vay v n và m c đích ặ ể ố ượ ụ ố

•

(2) Đ c đi m đ i t vay v nố

•

(3)Th i gian hoàn tr , ph ng án đ u t ả ờ ươ ầ ư

•

(4)Kh năng cân đ i ngu n v n vay c a NH ủ ả ố ồ ố

(5) Tác đ ng c a nhân t khác ủ ộ ố

H s vay v n

ồ ơ

ố

ạ ớ

i bán

Cho vay ng n h n v i doanh ắ nghi pệ ả ả

• Các kho n n ph i tr cho ng ợ

• Các kho n ng tr

ườ ả

• Thu và các kho n ph i n p nhà n ả

c c a ng i mua ả ứ ướ ủ ườ

• Các kho n ph i tr công nhân viên ả ả

ả ộ ế c ướ

• Các kho n ph i tr khác

ả

• Vay ng n h n ngân hàng ạ

ả ả ả

ắ

3.4 Ph

ng pháp cho vay

ươ

ứ

ạ

Cho vay theo h n m c tín d ngụ

Cho vay theo món

ậ

ị ộ ạ

ệ

ỏ ứ

ấ

ộ

M i l n vay, KH và NH ỗ ầ th c hi n th t c vay ủ ụ ự v n c n thi t và ký k t ế ế ố ầ h p đ ng tín d ng ồ ợ

ụ

KH và NH xác đ nh, th a thu n m t h n m c tín d ng duy trì ụ trong m t th i gian nh t ờ đ nhị

3.4.1 Cho vay theo món

• Đ c đi m:

ể KH xin vay món nào làm h s ồ ơ

• B ph n tín d ng xem xét và phân tích đ i

ặ món đó

ố ậ ụ

ộ v i t ng h s c th ớ ừ ồ ơ ụ ể

• T ng s ti n cho vay ố ề VCSH – v n khác ố

= T ng nhu c u v n ổ ố - ầ ổ

• Lãi ti n vay ề

= S ti n vay x th i h n ố ề ờ ạ x lãi

8/24/13

ễ

GV Nguy n Th ị Th

ng_K. TCNH

ươ

su tấ

Đ i t

ng áp d ng

ố ượ

ụ

v Khách hàng không vay th

v Vay th

ng xuyên ườ

v Cho vay v n l u đ ng, cho vay bù đ p thi u

ng xuyên nh ng ch a đ tín nhi m ườ ư ủ ư ệ

ố ư ộ ế ắ

v Áp d ng cho vay Dài h n và d án

h t tài chính… ụ

v Có tài s n đ m b o ả ả

ự ụ ạ

8/24/13

ễ

GV Nguy n Th ị Th

ng_K. TCNH

ươ

ả

3.4.2 Cho vay theo HMTD

• Đ c đi m

ặ ộ ồ ơ ể

cho nhi u món vay ể : M t h s có th dùng xin vay ề

ứ ứ

• H n m c tín d ng đ ượ

ụ i đa đ ạ ư ợ ộ

tế

- VCSH - V n khác

Ố

ớ

ụ ồ

Vòng quay VLĐ

8/24/13

ễ

GV Nguy n Th ị Th

ng_K. TCNH

ươ

c đ nh nghĩa là m c ượ ị d n vay t c duy trì trong m t th i ờ ố gian nh t đ nh mà ngân hàng và khách hàng ấ ị CPSX c n ầ đã tho thu n trong h p đ ng tín d ng ậ ợ ả thi Nhu c u ầ v n vay l n ố nh tấ

Đ i t

ng áp d ng

ố ượ

ụ

• KH có nhu c u vay v n th ầ

• KH có đ c đi m SXKD, luân chuy n v n

ng xuyên ố ườ

ặ ố

• Không yêu c u đ m b o tín d ng

ể không phù h p v i cho vay theo món ớ ể ợ

8/24/13

ễ

GV Nguy n Th ị Th

ng_K. TCNH

ươ

ụ ả ầ ả

ạ

ứ ấ ợ

ị

Cách xác đ nh h n m c tín ị • B c 1 : Xác đ nh và th m đ nh tính ch t h p lý c a t ng d ngụ ủ ổ ị ẩ

ướ tài s n.ả

•

ấ ợ

ủ

ẩ

ồ

ị

B c 2 : Xác đ nh và th m đ nh tính ch t h p lý c a ngu n ị ướ v n.ố

•

ứ

ạ

ụ ố ư

ứ ố

ứ

ộ

B c 3 : Xác đ nh h n m c tín d ng theo công th c sau : ị H n m c tín d ng = Nhu c u v n l u đ ng - v n ch ủ ầ ụ s h u tham gia – v n khác.

ướ ạ ở ữ

ố

•

ầ

ố ư

ộ

ị

ả ư ạ

ắ

ạ

ợ 17

ễ

ộ ợ ể ử ụ 8/24/13

Trong đó : Nhu c u v n l u đ ng = giá tr tài s n l u đ ng - n ng n h n phi ngân hàng (1) - N dài h n có th s d ng (2) (1) g mồ : Ph i tr ng ả ả

ng_K. TCNH i bán, Ph i tr công nhân viên, Ph i ả

GV Nguy n Th ị Th ươ ườ

ả ả

tr khác

ả

(2) Chính là giá tr tài s n l u đ ng do ngu n dài h n tài tr .

ả ư

ạ

ộ

ồ

ợ

ị

Phân bi

t cho vay theo món

ệ

và cho vay luân chuy nể

ộ

N i dung Khái ni mệ

ạ

ứ

ừ

ừ ứ ấ

ụ

ầ

Cho vay theo món - Cho vay t ng l n (t ng món) là ầ hình th c c p TD c a NHTM mà ủ theo đó làm 1 b h s vay 1 l n ộ ồ ơ nh t đ nh v i m c TD NH và KH ấ ị ứ ớ tho thu n. ả

ậ

ứ

ụ

Cách l p ậ h sồ ơ

i vay ch l p h s 1 ả

ườ ố

ấ

i vay s ph i làm h s -Ng ồ ơ ẽ ả vay v n cho t ng l n vay v i lãi ớ ầ ừ su t, th i h n tr ti n và s ti n ố ề ả ề ờ ạ vay xác đ nh. ị

Cho vay theo HMTD -Cho vay theo h n m c tín d ng ( HMTD) là hình th c ứ ụ c p tín d ng c a NHTM mà ủ ấ theo đó, KH ch vi c làm 1 ỉ ệ b h s đ vay trong 1 kì ộ ồ ơ ể nh t đ nh v i m c tín d ng ớ ấ ị mà KH và NH đã tho ả thu n.ậ - Ng ỉ ậ ồ ơ ườ l n cho nhi u kho n vay, ề ầ ngân hàng c p cho khách 1 ấ i h n d h n m c, ch gi ỉ ớ ạ ư ứ ạ i h n doanh n , không gi ớ ạ ợ s . ố

8/24/13

ễ

GV Nguy n Th ị Th

ng_K. TCNH

ươ

t Nam vì doanh

ế i ích cho

u Ư đi mể

ề ư

ệ ng

ả

ườ

- Đây là hình th c vay tiên ti n, ứ có nhi u u đi m, l ể doanh nghi p nh ch đ ng ệ v n, th t c đ n gi n... ủ ụ ơ ố

ợ ư ủ ộ ả

ệ ụ ư

ủ ứ

ứ ủ

Vi -Ph bi n ổ ế ở ệ nghi p ho t đ ng không hi u ạ ộ ệ qu ,không c n v n th ầ ố xuyên, trong khi ngân hàng v i ớ nghi p v ch a cao nên cho vay theo hình th c này ít r i ro h n. ơ u đi m c a hình th c này là Ư ể th t c rõ ràng,ngân hàng ch ủ ủ ụ đ ng trong vi c cho vay. ệ ộ

c ượ

Nh đi mể

ủ ụ ườ ộ

ườ

ố ầ

ợ ầ ố

ệ

ệ ệ

-Th t c r m rà, doanh nghi p ệ không linh đ ng trong vi c s ệ ử d ng v n do ph i l p h s cho ả ậ ồ ơ ụ t ng l n vay, ch thích h p v i ớ ỉ ừ doanh nghi p có nhu c u v n không đ nh kì. ị

-Không ph bi n t nam do ổ ế ở ệ các doanh nghi p không có nhu ệ ng xuyên, hành c u v n th ầ ố lang pháp lí ch a ch t ch d n ẽ ẫ ặ ư đ n vi c ngân hàng khó x lí ử ế trong vi c ph t n quá h n... vì ạ ạ ợ v y ngân hàng ít cung c p d ch ấ ị ậ v này. ụ

8/24/13

ễ

GV Nguy n Th ị Th

ng_K. TCNH

ươ

ỉ

ụ

ỉ

ụ

Ph m vi ạ áp d ngụ

ụ

ườ ố

ườ

ả

Ch áp d ng cho các khách hàng có nhu c u ầ ng v n không th ố xuyên, ho c vay có ặ tính ch t th i v . ờ ụ

ấ

ị

ờ

ướ i các t

c đó ổ

-Ch áp d ng cho các khách hàng vay có nhu c u vay v n th ng ầ ố xuyên, m c đích s d ng v n rõ ử ụ ràng và có tín nhi m v i Ngân ớ ệ hàng ( có kh năng tài chính, s n ả xu t kinh doanh n đ nh, có lãi, ổ trong th i gian m t năm tr ộ không có n quá h n t ạ ạ ợ ch c tín d ng). ụ

ứ

Kỳ h n ạ vay

ừ

ị ầ

ị ể

ư ứ

- Không đ nh kỳ h n n c th ạ ợ ụ ể i ngân nh ng cho t ng l n gi ả ki m soát ch t ch h n m c tín ẽ ạ ặ ể d ng còn th c hi n. ệ ự ụ

- Đ nh kỳ h n n c ợ ụ th cho kho n cho vay; Ng ườ m t l n khi đáo h n. ộ ầ

ạ ả i vay tr n ả ợ ạ

8/24/13

ễ

GV Nguy n Th ị Th

ng_K. TCNH

ươ

Lãi su tấ Thông th

ườ

ng lãi su t vay HM ấ

ấ

ừ

- Lãi su t th p h n so v i cho vay theo ớ HMTD.

ị ề

ả

ẩ

cao h n vay t ng món do NH lúc nào cũng ph i chu n b ti n cho KH.

ề ầ

ả

-Có th gi i ngân làm nhi u l n trong h n m c cho phép. ứ

ể ả ạ

ộ ầ ứ

ộ ạ

Cách gi i ả ngân

i ngân m t l n Gi toàn b h n m c tín d ng.ụ

CT

ầ

ấ

ố

ầ

Nhu c u vay v n l n nh t = ố ớ ( Chi phí SX / Vòng quay VLĐ ) - V n CSH - VHĐ khác

ố

Nhu c u vay v n = NC vay VLĐ - V n ố CSH & V n HĐ khác ố

8/24/13

ễ

GV Nguy n Th ị Th

ng_K. TCNH

ươ

• Chi

3. Chi t kh u ch ng t có giá ế ứ ấ ừ

ấ ế ụ

ụ ộ ổ ứ

nh n chi t kh u là m t hình th c c p tín d ng ứ ộ ố ề ế

ậ ấ

• Quy t đ nh 1325/2004/QĐ-NHNN

t ừ ậ i nhu n và chi phí mà ng ứ ấ theo đó các t ch c tín d ng nh n các ch ng ậ có giá và trao cho khách hàng m t s ti n t ừ b ng m nh giá c a ch ng t ứ ủ ệ ằ kh u tr đi ph n l ầ ợ ừ c h ngân hàng đ ượ ưở

• Quy t đ nh 12/2008/QĐ-NHNN

ế ị

Đ c đi m

ể

ặ

ế ả

Ø Không c n ầ tài s n th ch p ngay ch ng t ừ b o tín d ng.

ấ mà s d ng t kh u làm đ m nh n chi ậ ế ử ụ ả ấ

ứ ụ ả

c khi phát ti n vay ướ

Ø Ngân hàng thu lãi tr ừ

ề b ng cách kh u tr vào m nh giá. ệ ằ ấ

Ø Qui trình xem xét c p tín d ng đ n gi n ấ và nhanh chóng h n so v i cho vay. ơ

ụ ả ơ

ớ

Đi u ki n chi

t kh u

ệ

ề

ế

ấ

Thu c quy n s h u h p pháp c a khách hàng

ề ở ữ ợ

ủ

ộ

1

Ch a đ n h n thanh toán ạ

ư ế

2

Đ c phép giao d ch

ượ

ị

33

Đ c thanh toán theo quy đ nh

ượ

ị

44 Ph

ươ

ng th c chi ứ

ế

t kh u ấ

t kh u có ấ

t kh u ấ

ầ

Chi ế th i h n ờ ạ (Cho vay c m c ố ch ng t ) ừ ứ

i c a

Chi ế toàn b ộ th i h n ờ ạ còn l ạ ủ GTCG

Phöông phaùp tính tr ị giá GTCG

• Traùi phieáu traû laõi ñònh kyø: Trò giaù chöùng töø = Meänh giaù + laõi ñònh kyø chöa traû • Ñoái vôùi traùi phieáu traû laõi ñònh kyø, trò giaù chöùng töø seõ phuï thuoäc vaøo thôøi haïn hieäu löïc coøn laïi cuûa traùi phieáu.

• Traùi phieáu traû laõi tröôùc: Neáu traùi phieáu traû laõi tröôùc moät laàn: Trò giaù chöùng töø = Meänh giaù • Neáu traùi phieáu traû laõi tröôùc nhieàu laàn: Trò giaù chöùng töø= Meänh giaù + Tieàn laõi traùi 11/1/2008 14:37:28 ‹#› phieáu chöa traû.

- Trái phi u tr lãi sau: tr giá = M nh giá + Lãi

ế

ệ

ả

ị

Thôøi haïn chieát khaáu: laø thôøi gian ñeå ngaân haøng chieát khaáu tính tieàn laõi chieát khaáu.

• Thôøi haïn chieát khaáu xaùc ñònh theo thôøi gian

hieäu löïc coøn laïi cuûa chöùng töø.

• Caùch xaùc ñònh: tính töø ngaøy chieát khaáu cho

ñeán ngaøy ñeán haïn thanh toaùn

‹#›

11/1/2008 14:37:28

- Hoa hoàng chieát khaáu: Buø ñaép vaøo caùc chi phí töø luùc ngaân haøng nhaän chieát khaáu cho ñeán khi thanh toaùn ñoøi hoûi ngaân haøng phaûi thu khoaûn hoa hoàng chieát khaáu

Hoa hoàng chieát khaáu bao goàm caùc loaïi:

- Hoa hoàng kyù haäu.

- Hoa hoàng nhôø thu.

- Thueá, dòch vuï.

- Caùc loaïi hoa hoàng khaùc.

‹#›

11/1/2008 14:37:28

3. Tính chi

ng phi u:

ế

t kh u th ấ

ươ

ế

Khi th c hi n chi

ng phi u

t kh u

ự

ươ

ế

ế , ngân hàng xác

ấ th đ nh s ti n phát ra cho khách hàng nh sau: ị

ệ ố ề

t kh u = M nh giá

ế

• S ti n chuy n cho ng ể ng Phi u - Lãi chi ế

ố ề ươ

ườ ế

i xin chi ệ t kh u - Hoa h ng phí ấ

ấ ồ

Trong đó:

ồ

ệ

ươ

ng phi u x T ỷ ế

• Hoa h ng phí b ng = M nh giá Th ằ hoa h ng (%) ồ

ệ

ấ

ế

t kh u x ấ

ế S ngày nh n chi

t kh u = (M nh giá x Lãi su t chi t kh u)/360

• Lãi chi ố

ấ ậ

ế

ấ

10/25/2008 7:35 AM

8/24/13

ệ

ế

ấ

chi 232.000 USD v i nh ng đ c tính sau:

Ví d :ụ Ngày 2/05 công ty Gidomex liên h VCB xin t kh u mi n truy đòi h i phi u có m nh giá ố ặ

ễ ớ

ữ

• Ngày phát hành: 12/03.

• Ngày đ n h n thanh toán: 12/09.

ế

ạ

• Ch p nh n tr ti n b i: HSBC.

ả ề

ấ

ậ

ở

• Khi nh n chi

ố

ấ

ụ

ế ấ

t kh u h i phi u này, VCB áp d ng lãi ồ

ị

ậ ế su t chi t kh u 6%/năm và hoa h ng phí là 0,2% ế ấ m nh giá h i phi u, Hãy xác đ nh s ti n công ty ệ Gidomex nh n đ

c khi chi

ố ề t kh u h i phi u ? ố

ế ố ậ ượ

ế

ấ

10/25/2008 7:35 AM

8/24/13

i :ả

t kh u: 130 ngày (t

• Th i h n chi ờ ạ

ế

ấ

ừ

02/05 đ n 12/09). ế

• Lãi su t chi

t kh u: 6%/năm.

ấ

ế

ấ

• M nh giá h i phi u = 232.000 USD. ế

ệ

ố

t kh u = 232.000 x (6% x 130/360) = 5.026,67

ế

ấ

• Lãi chi USD.

• Phí chi

t kh u = 232.000 x 0,2% = 464 USD.

ế

ấ

c = 232.000 – 5.026,67 –

ố ề

ậ ượ

• S ti n khách hàng nh n đ 464 = 226.509,33 USD.

10/25/2008 7:35 AM

8/24/13

4. Tính chi

t kh u ch ng t

có giá khác:

ế

ứ

ấ

32 ừ

S ti n cho ng

t kh u = Tr giá chi

ố ề

ị

ế

t kh u - ấ

Lãi chi

i xin chi ấ t kh u – Hoa h ng phí

ế

ườ ấ

ế ồ

t kh u = M nh giá + Lãi h

• Tr giá chi ị

ế

ệ

ấ

ưở

ng đ nh kỳ ị

ệ

ị

ấ ượ

• Lãi h h ưở

ng đ nh kỳ = M nh giá x Lãi su t đ ưở ng đ nh kỳ ị

• Hoa h ng phí = Tr giá chi

t kh u x T l

hoa h ng

ồ

ị

ế

ỷ ệ

ấ

ồ

(%)

• Lãi chi

ế

ị

ế

t kh u ấ

t kh u = [Tr giá chi (% năm) x S ngày nh n chi

t kh u x lãi chi t kh u]/360

ấ ố

ậ

ế ế

ấ ấ

10/25/2008 7:35 AM

8/24/13

ấ

ữ

ề

ề ạ ủ

5.1 Nh ng v n đ chung v cho vay trung và dài h n c a NHTM • 5.1.1 M c đích c a vay trung và dài h n ạ

ủ ụ

ầ ổ ố

• Khách hàng: B sung nhu c u v n trung và dài h n đ xây d ng c b n hay mua s m ạ TSCĐ

• Ngân hàng: Mang l

ơ ả ự ể ắ

• Nhà n

i l ạ ợ i nhu n ậ

8/24/13

ễ

NVNHTM_GV Nguy n Th ị Th

ngươ

i quy t m t ph n NSNN cướ : gi ả ế ầ ộ

5.1.2. Nguoàn voán ñeå cho vay trung daøi haïn

Moät phaàn voán töï coù vaø quyõ döï tröõ CuûaNH

Voán vay ngaân haøng nöôùc ngoaøi

Voán vay trong nöôùc thoâng qua vieäc phaùt haønh traùi phieáu NH

Nguoàn voán huy ñoäng coù kyø haïn oån ñònh töø moät Naêm trôû leân

8/24/13

Moät phaàn nguoàn voán ngaén haïn ñöôïc pheùp söû duïng ñeå cho vay trung daøi haïn theo tyû leä cho pheùp

Voán taøi trôï uûy thaùc cuûa nhaø nöôùc vaø caùc toå chöùc quoác teá NVNHTM_GV Nguy n Th ị ễ Th

ngươ

5.1.3. Caùc nguyeân taéc cuûa tín duïng ñaàu tö

Cho vay phaûi baùm saùt phöông höôùng muïc tieâu cuûa keá hoaïch Nhaø nöôùc vaø coù hieäu quaû

Traùnh ruûi ro, ñaûm baûo khaû naêng thanh toaùn

Söû duïng voán vay ñuùng muïc ñích ñaõ thoûa thuaän trong hôïp ñoàng cho vay

Hoaøn traû nôï goác vaø laõi vay ñuùng haïn

8/24/13

ễ

NVNHTM_GV Nguy n Th ị Th

ngươ

Hi u qu ệ ả

Hi u qu kinh t ả

ệ

ế

Hi u qu xã h i ộ ả

ệ

Th i ờ gian hoàn v nố

Kh i ố l ng ượ SP, DV t o raạ

Thúc đ y SX ẩ tăng ng tr ưở kinh tế

L i ợ nhu n ậ su t t ỷ ấ l i ợ nhu nậ

T o ạ CSVC cho n nề kinh tế

T o ạ công ăn vi c ệ làm

i ả Gi quy t ế tình tr ng ạ th t ấ nghiệ

5.1.3.2. Traùnh ruûi ro, ñaûm baûo khaû naêng thanh toaùn

Chæ ñaàu tö tín duïng vaøo nhöõng coâng trình hay döï aùn ñaàu tö mang tính khaû thi cao, hieäu quaû kinh teá lôùn, thôøi gian hoaøn voán nhanh

Phaûi döï ñoaùn ñöôïc khaû naêng Toàn taïi vaø hoaït ñoäng cuûa coâng trình treân cô sôû nghieân cöùu phaân tích tình hình thöïc teá

Ñaàu tö phaân taùn: khoâng neân taäp trung ñaàu tö tín duïng vaøo moät soá ít coâng trình nhaèm traùnh ñoä ruûi ro cao ‹#›

11/1/2008 14:37:28

Th t

u tiên cho vay

ứ ự ư

u tiên theo ngành kinh t

ế

1

Yêu c u m r ng và phát tri n th tr

ở ộ

ị ườ

ể

ầ

2

Tính ch t đ u t

ấ ầ ư

3

Kh năng thu hút lao đ ng

ả

ộ

4 ố ượ

t quá X lý vay v n v ử i h n HMTD quy đ nh gi ị ớ ạ Laäp tôø trình keøm theo toaøn boä hoà sô vay voán cuûa khaùch haøng göûi leân NHNN ñeå NHNN trình Chính phuû xin caáp cho vay vöôït haïn möùc tín duïng. Nhöõng coâng trình, döï aùn quan troïng CP seõ quyeát ñònh cho vay vöôït haïn möùc.

ü Neáu CP khoâng duyeät thì aùp duïng phöông thöùc ñoàng taøi trôï ñeå phaân taùn haïn möùc tín duïng cho nhieàu ngaân haøng.

ễ

ngươ

NVNHTM_GV Nguy n Th 8/24/13 ị ü Giaûm haïn möùc tín duïng vôùi ñieàu kieän Th chuû ñaàu tö seõ taêng nguoàn voán töï coù

hoaëc khai thaùc nguoàn voán khaùc ñeå ñaûm

baûo yeâu caàu.

5.1.6.2. Thôøi haïn cho vay

• Laø thôøi gian töø ngaøy phaùt sinh khoaûn vay ñaàu tieân ñeå thöïc hieän vieäc thi coâng coâng trình, döï aùn ñaàu tö traûi qua giai ñoaïn thi coâng, coâng trình hoaøn thaønh ñöa vaøo söû duïng cho ñeán khi beân vay traû heát nôï goác vaø laõi cho NH.

Thôøi haïn cho vay= Thôøi haïn chuyeån giao tín duïng (giaûi ngaân) + Thôøi haïn öu ñaõi tín duïng + Thôøi haïn hoaøn traû tín duïng (thôøi gian traû nôï)

‹#›

11/1/2008 14:37:28

5.1.6.2. Thôøi haïn cho vay( tt) • Trong ñoù: - Thôøi haïn chuyeån giao tín duïng keå töø ngaøy phaùt sinh khoaûn vay ñaàu tieân cho ñeán ngaøy coâng trình vaø döï aùn ñaàu tö hoaøn thaønh. Ñaây laø thôøi gian maø voán tín duïng ñöôïc chuyeån giao töø chuû theå cho vay sang chuû theå ñi vay ñeå thi coâng coâng trình. Thôøi haïn naøy daøi hay ngaén phuï thuoäc vaøo thôøi gian thi coâng coâng trình, döï aùn ñaàu tö. - Thôøi haïn öu ñaõi tín duïng laø thôøi gian keå töø khi coâng trình, döï aùn ñaõ hoaøn thaønh, ñöa vaøo söû duïng cho ñeán khi beân vay baét ñaàu traû nôï cho ngaân haøng (aân ‹#› haïn).

5.1.6.2. Thôøi haïn cho vay( tt)

- Thôøi haïn traû nôï keå töø ngaøy beân vay baét ñaàu traû nôï cho ñeán ngaøy toaøn boä soá nôï ñöôïc traû heát cho ngaân haøng.

- Thôøi haïn traû nôï bao giôø cuõng > =

- Thôøi haïn giaûi ngaân vaø aân haïn khoâng vöôït quaù 1/2 thôøi haïn cho vay.

1/2 thôøi haïn cho vay. 11/1/2008 14:37:28 ‹#›

Chöông 5:( tt)

5.1.6.2. Thôøi haïn cho vay( tt)

Tieàn laõi vay trung daøi haïn (neáu khoâng coù aân haïn) =Vo

x (n+1)/2 x laõi suaát cho vay

Tieàn laõi vay trung daøi haïn (coù aân haïn) = (Vo x na x LS

cho vay)+ (Vo x LS)

Hoaëc:

Tieàn laõi vay trung daøi haïn (coù aân haïn) = Vo x LS

Trong ñoù:

- Vo laø soá nôï goác ban ñaàu.

- n laø soá kyø haïn traû nôï.

11/1/2008 14:37:28

- na: soá kyø haïn ñöôïc aân haïn. ‹#›

- LS: Laõi suaát

Trong tröôøng hôïp khoaûn tín duïng ñöôïc ngaân haøng cho aân haïn moät soá kyø haïn ñaàu thì:

l a ï

ñ e à u

N e á u c h æ a â n h a ï n v o á n g o á c i e à n t t h ì s e õ l a õ i í n h t ñ ö ô ï c t h u v a ø t h e o k y ø h a ï n ñ a õ x a ù c ñ ò n h

11/1/2008 14:37:28

‹#›

V o á n g o á c s e õ ñ ö ô ï c p h a â n c h i a hay khoâng maø xaùc ñònh cho phuø hôïp. r o n g c a ù c k y ø h a ï n c o ø n Tieàn laõi tuøy theo ñoù ñöôïc aân haïn Neáu goác vaø laõi ñöôïc aân haïn thì soá tieàn laõi phaùt sinh caùc kyø aân haïn seõ ñöôïc coäng doàn ñeå traû moät laàn vaøo kyø haïn traû nôï ñaàu tieân.

ứ

• 5.2.1 Cho vay theo d án đ u t

5.2 Các hình th c cho vay Trung và dài h nạ ự

• Khái ni m: ệ

ầ ư

• D án đ u t ự ạ ộ ạ

ớ

ụ

• Là t p h p nh ng đ xu t v ấ ề ữ

là m t t ng th các chính sách, ể ộ ổ c ho t đ ng, chi phí có liên quan v i nhau đ ượ ho ch đ nh nh m đ t nh ng m c tiêu nào đó ạ ằ trong m t th i gian nh t đ nh ữ ấ ị ị ộ ờ

ề ậ ợ

ộ ự

5.2.1.2 Yêu c u c a m t d án ầ ủ đ u tầ ư

Pháp lý

Kh thiả

Khoa h cọ

ụ

Thông qua các ch tiêu ỉ xã h i mà ộ d án mang ự iạ l

Ph i ng ả ứ d ng đ c ượ trong th c ự tế

Trung th c, ự chính xác, rõ ràng, logic, ch t ặ chẽ

5.2.1.3 Phân lo i d án đ u t

ạ ự

ầ ư

1

M c đích đ u t

ầ ư

ụ

2

M i quan h gi a các DA đ u t

ệ ữ

ầ ư

ố

3

Ch c năng qu n tr v n đ u t ả

ị ố

ầ ư

ứ

4

Theo ngành đ u tầ ư

5

Theo ngu n v n đ u t ồ ố

ầ ư

D a vào m c đích đ u t ụ

ầ ư

ự

1

D án đ u t

m i TSCĐ

ầ ư ớ

ự

2

D án thay th

ự

ế

3

D án m r ng s n ph m, th tr

ở ộ

ị ườ

ự

ả

ẩ

4

D án an toàn lao đ ng, b o v môi tr ộ

ả ệ

ự

ườ

5

D án khác

ự

ệ ữ

ố

D a vào m i quan h gi a các d ự án

D án đ c l p

ộ ậ

ự

DA ph thu c ộ ụ

DA lo i trạ ừ

ỉ ượ

Ch đ ch n ọ m t ộ trong s ố các d ánự

Vi c ệ ch p ấ nh n hay ậ lo i b ạ ỏ liên quan đ n d ế ự án khác

Ch p ấ nh n hay ậ lo i b ạ ỏ không nh ả ng h ưở đ n d án ế ự khác

5.2.1.4 Chu trình d án đ u t

ầ ư

ự

TK3: K t thúc d án

ự

ế

TK2: Th c hi n đ u t

ầ ư

ự

ệ

TK1: Chu n b đ u t ẩ

ị ầ ư

Chia làm 3 th i kỳờ

Th i kỳ chu n b đ u t

ị ầ ư

ẩ

ờ

1. Nghiên c u s c n thi

t ph i đ u t

ứ ự ầ

ế

ả ầ ư

2. Ti p xúc thăm dò th tr

ị ườ

ế

3. Đi u tra, kh o sát. Ch n đ a đi m…

ể

ề

ả

ọ

ị

4. L p d án đ u t

: báo cáo đ xu t…

ậ ự

ầ ư

ề

ấ

5. Th m đ nh d án đ u t

ầ ư

ự

ẩ

ị

Th i kỳ th c hi n d án ự

ệ ự

ờ

6. Xin giao đ t ho c thuê đ t ấ ấ

ặ

7. T ch c đ n bù, gi

i phóng m t b ng

ổ ứ ề

ả

ặ ằ

8. Tuy n t

v n thi

t k , giám sát XD

ể ư ấ

ế ế

9. Th m đ nh thi

t k , t ng d toán CT

ẩ

ị

ế ế ổ

ự

10. T ch c đ u th u mua s m thi

t b , thi công

ổ ứ ấ

ầ

ắ

ế ị

Th i kỳ th c hi n d án ự

ệ ự

ờ

11. Xin gi y phép xây d ng

ự

ấ

12. Ký h p đ ng XD

ồ

ợ

13. Thi công xây l p công trình

ắ

14. Theo dõi ki m tra vi c th c hi n ệ

ự

ể

ệ

15. Quy t toán v n đ u t

ầ ư

ế

ố

Th i kỳ k t thúc d án ế

ự

ờ

Bàn giao công trình 16

K t thúc xây d ng ự ế 17

B o hành công trình ả 318

V n hành d án ự ậ 419

5.2.2 Th m đ nh d án đ u t ị

ầ ư

ự

ẩ

• Th m đ nh d án đ u t

ẩ

ậ

ự ỹ ứ ộ tin c y và r i ro ậ ủ

ụ

là vi c s d ng các ệ ử ụ ầ ư ị công c và k thu t nh m ki m tra, đánh giá ể ằ ụ c a m t d án mà m c đ ộ ự ủ khách hàng xu t trình nh m ph c v cho ụ ằ ấ vi c ra m t quy t đ nh tín d ng ụ ế ị ệ ộ

ế

ẩ

5.2.2.1 S c n thi ị

ậ

ự ầ đ nh d án đ u t ự • Đ a ra k t lu n v tính kh thi, hi u qu ả ề ế ủ

t ph i th m ả ầ ư ả ả ợ

ệ ữ ả

ư c a PA, DA, kh năng tr n và nh ng r i ro ủ có th x y ra ể ả

• Làm c s góp ý, t ơ ở

v n cho khách hàng cho ư ấ

• Làm c s xác đ nh s ti n cho vay, th i gian

vay

ị ơ ở

i ngân, m c thu ế ộ ả ờ ứ

ố ề cho vay, d ki n ti n đ gi ự ế n …ợ

• Đánh giá vay v nố

c đ nh kh năng c a khách hàng ướ ị ủ ả

và

ầ ư

ự

5.2.2.2 Th m đ nh d án đ u t ị ng án cho vay ươ

ẩ l p ph ậ

•

(i) N i dung th m đ nh ẩ ộ ị

•

(ii)Đánh giá nh n xét ậ

•

(iii) K t lu n ậ ế

ả ẩ ế ậ ị

(iv) Báo cáo k t qu th m đ nh và l p ph ng án cho vay ươ

và

ự

ầ ư

ẩ l p ph ậ

•

(I) N i dung th m đ nh

5.2.2.2 Th m đ nh d án đ u t ị ng án cho vay ươ ẩ ộ

1) Phân tích tính pháp lý c a d án

ị

2) Th m đ nh ph

ủ ự

3) Th m đ nh ph

ng ẩ ị ươ ng di n th tr ệ ị ườ

ng di n k thu t, công ị ươ ệ ậ ỹ

4) Th m đ nh ph

ẩ nghệ

ng di n t ị ươ ệ ổ ch c, qu n tr ị ứ ả

5) Th m đ nh ph

ẩ d ánự

ng di n tài chính ẩ ị ươ ệ

Ki m tra tính toán v n đ u t

ố ầ ư

ể

• Tính toán T ng m c v n đ u t

• C c u ngu n v n ố

ứ ố ầ ư ổ

• Giá tr đ u t

ơ ấ ồ

ị ầ ư theo quy t toán đ ế ượ c duy t ệ

M c đích gì?

ụ

ỉ

ề

ầ

ạ

Su t ấ đ u tầ ư

Ch tiêu v quy mô, lo i hình đ u tư T ng m c đ u t ứ ầ ư ổ t k Công su t thi ế ế ấ

ban ầ ầ ư ứ ầ ư : ph n v n c đ nh đ u t ố ố ị

t k : quy v SP đ i di n ệ ề ế ế ạ

ụ

ự

ạ ứ ố ợ

Trong đó: + T ng m c đ u t ổ đ uầ + Công su t thi ấ M c đích: So sánh v i các d án cùng lo i khác, t đó đánh ừ ớ đã xây trên t ng m c v n đ u t giá s ự h p lý ầ ư ổ d ng trên quy mô v n đ u t ầ ư ố ự

Ch tiêu tài chính

ng pháp

ỉ (1) Xác đ nh theo ph ị

không chi

ế

• 1. Th i gian hoàn v n đ u t

ờ

ế ể ầ

i ầ

ươ t kh u ấ ố ầ ư là kho ng ả : t đ DAĐT ho t đ ng thu th i gian c n thi ờ ạ ộ h i đ v n đ u t l ban đ u b ra (Thu t ừ ợ ỏ ầ ư ồ ủ ố nhu n và kh u hao hàng năm) ấ

• M c đích: xác đ nh th i h n tr n v n vay

ậ

ả ợ ố ờ ạ ụ ị

Tp =

V P + KH

Ch tiêu tài chính

ng pháp

ỉ (1) Xác đ nh theo ph ị

không chi

ờ ủ

c m y đ ng ấ

ươ t kh u ấ ế i c a doanh thu: là ch tiêu ỉ ph n ánh kh năng sinh l i c a d án. Cho ờ ủ ự ả bi ồ ạ ượ l ợ

• 2.T su t sinh l ỷ ấ ả t m t đ ng doanh thu t o đ ộ ồ ế i nhu n sau thu ế ậ

ợ

L i nhu n ròng ậ năm t

X 100%

T su t ỷ ấ i ờ sinh l doanh thu

Doanh thu năm t

Ch tiêu tài chính

ng pháp

ỉ (1) Xác đ nh theo ph ị

không chi • 3.T su t sinh l ỷ ấ ờ ố năng sinh l ờ ủ ố đ ng v n t o ra bao nhiêu đ ng l ồ

ươ t kh u ấ ế ầ ư ph n ánh kh i v n đ u t : ả ả . Cho bi t m t i c a v n đ u t ầ ư ộ ế i nhu n ậ ợ ồ

ố ạ

ợ ầ

L i nhu n thu n ậ năm t

i v n sinh l = X 100% T su t ỷ ấ ờ ố

ổ ầ ư đ u tầ ư

T ng v n đ u t ố ban đ uầ

• 4. Kh năng thanh toán n

ợ: là kh năng thanh ho t đ ng ả ợ ừ ả

ứ

(LN ròng + KHCB + m c tr ả lãi) năm t

Kh năng thanh ả toán nợ

N ph i tr

ả ả

ợ

ả

ờ ạ

ả ợ

ả

ả ngu n tr hình thành t toán n t ừ ạ ộ c a DA so v i k ho ch d ki n ự ế ạ ủ ồ ớ ế

DSCR > 1: Đ m b o th i h n tr n đúng k ế ho chạ DSCR < 1: Không đ m b o kh năng

ả

ng pháp

ươ

(2) Xác đ nh theo ph ị t kh u ấ ế i ròng: NPV

• 1. Giá tr hi n t

chi ị ệ ạ

• Ph n ánh l ả ứ

ợ ệ ố ủ ự ậ

ữ ộ

• NPV> 0: D án kh thi

m c chênh l ch gi a thu nh p và toàn b chi phí c n thi ự ầ i nhu n tuy t đ i c a d án, là ậ ệ t đ xây d ng, v n hành d án. ậ ế ể ự

• NPV= 0: Tuỳ tình hình c th đ ch p nh n

ự ả

ụ ể ể ấ ậ

• NPV<0: D án không kh thi

hay t ch i ừ ố

ự ả

ng pháp

ế

i đó DT =

2) Xác đ nh theo ph ươ ị chi t kh u ấ ố : là đi m mà t • 2. Đi m hoà v n ể

ể ạ

ế

• S n l ả ượ mà d án ph i đ t đ ự bù đ p đ CP ắ ủ

QH V

P-V

ng c n thi t ầ m c này, DT ng hoà v n và s n l ả ượ ố c mà ả ạ ượ ở ứ

ng pháp

2) Xác đ nh theo ph ươ ị t kh u ấ

chi ế • 3. Công su t hoà v n ố

• Là công su t ho t đ ng c n thi

ấ

ự

ạ ộ ấ ả ạ ượ ể ả t mà d án ế c đ đ m b o bù đ p v a đ ắ ừ ủ ầ ả

ph i đ t đ chi phí

CSHV =

X 100

=

Qhv Q

DTHV DT

ng pháp

chi • 4. T su t doanh l

2) Xác đ nh theo ph ươ ị t kh u ấ ế i n i b : IRR ợ ộ ộ

• Là t

ỷ ấ

su t chi ứ ấ ớ

ớ

t kh u mà v i m c lãi su t ấ ế ỷ ấ i c a các kho n thu trong đó, giá tr hi n t ả ị ệ ạ ủ i i b ng v i giá tr hi n t ng lai mang l t ị ệ ạ ạ ằ ươ c a v n đ u t ầ ư ủ ố

ỉ

Các ch tiêu xác đ nh NPV c a d ủ ự ị án

Voøng ñôøi cuûa döï aùn...

- Thôøi gian xaây döïng

- Tieán ñoä tieáp nhaän voán cuûa döï

aùn qua caùc naêm...

- Cô caáu voán vaø laõi suaát cuûa

töøng nguoàn...

- Khaáu hao cô baûn qua töøng naêm trong voøng ñôøi cuûa döï aùn...

- Laõi vay voán coá ñònh.

- Lôïi nhuaän roøng sau thueá

•

ồ ơ ệ ố ị

5.2.3 Quy trình cho vay theo DAĐT (1) H s vay v n, th m đ nh và xét duy t ẩ cho vay

• Danh m c h s vay v n? ụ ồ ơ

• Ti n hành th m đ nh theo quy trình trên ị

ố

• Trình duy t c p trên ký duy t cho vay

ế ẩ

ệ ấ ệ

5.2.3 Quy trình cho vay theo DAĐT

•

ệ

c ký duy t trình, cán b tín d ng thông ụ

• T trình xin vay: M c cho vay, lãi su t, th i ứ

(2) Cho vay: Sau khi h s đ ồ ơ ượ cho vay vào t ộ ờ báo cho bên đi vay bi t đ ký h p đ ng ợ ế ể ồ

ấ ờ

ờ h n..ạ

H p đ ng vay v n

ợ

ố

ồ

v H n m c và m c đích s d ng ụ

v Lãi su tấ

v Kỳ h n nạ

ử ụ ứ ạ

v Tài s n th ch p ế ấ

ợ

v Cam k t các bên ế

v X lý vi ph m

ả

v Quy t toán h p đ ng

ử ạ

v Đi u kho n thi hành ả

ế ồ ợ

ề

Gi

i ngân

ả

• Chi tr th ng cho ng ả ẳ

• Chuy n vào tài kho n ti n g i c a bên đi vay

i th h ng ườ ụ ưở

ề ử ủ ể ả

đ hoàn tr các chi phí ả ể

• Gi ả thể

• Gi

i ngân ti n m t kèm b ng kê ch ng t ứ ề ả ặ c ừ ụ

i ngân 1 l n hay nhi u l n tuỳ thu c vào ả ề ầ ộ

tính ch t kho n vay ấ ầ ả

B sung h s

ồ ơ

ổ

• Khi chi phí phát sinh h p lý, c n tăng HMTD: ợ

• Khi thay đ i giá tr tài s n đ m b o: b sung

ầ bên đi vay làm d toán b sung ự ổ

ả ả ả ổ ị

• Phát sinh nh ng v n đ khác ữ

biên b n ki m kê và TSĐB m i ớ ả ổ ể

ề ấ

Thu nợ

• Ngu n tr n : ả ợ

– L i nhu n

ồ

– Kh u hao ấ

– Ngu n khác ồ

ậ ợ

ng ư ờ ạ ợ ươ

L u ý: c n xác đ nh rõ th i h n n và ph ị ầ pháp đ nh kỳ tr n ả ợ ị

L u ýư

ả ế ợ ố ờ ạ

• KH không tr h t n g c trong th i h n cho vay và có VB đ ngh thì TCTD xem xét gia ị h n nạ

ề

• N u bên đi vay không đ ti n tr n thì NH

ợ

ả ợ

ế u tiên thu lãi tr ủ ề c g c sau ướ ố ư

• N u bên đi vay không tr đ ả ượ ể

c lãi thì h ch ế ạ

• Bên đi vay mu n tr n tr

toán vào TK ngo i b ng đ theo dõi ạ ả

c h n thì ph i ả ợ ướ ạ ả ố

thông báo cho NH

• NH đ c khi: ố

– Đ n h n cu i mà bên đi vay không tr h t n

ả ế ợ

ế

ạ

ố

– Ph i thu n tr

c h n nh ng bên đi vay không có

ợ ướ ạ

ả ti nề

ườ

ậ

ể ợ

ợ ạ

ề

ệ

ả

ng h p chuy n quy n s h u, sát nh p, phân Tr ề ở ữ chia thì đ i di n h p pháp ch u trách nhi m v kho n ị vay đó

c quy n phát mãi TS th ch p c m ượ ế ấ ầ ề

NH đ

c thu n tr

ượ

c ợ ướ

• Bên đi vay s d ng ti n sai m c đích, thua l ề

ử ụ ụ ỗ

• Bên đi vay b gi

kéo dài, ki n t ng … ệ ụ

ị ả i th , m t kh năng thanh ả ể ấ

• TS ĐB có nguy c h h ng, m t giá

toán…

ơ ư ỏ ấ

Các ph

ươ

ng th c tr n ứ

ả ợ

Kỳ kho n ả Tăng d nầ

Kỳ kho nả gi m d n ầ

ả

Kỳ kho nả c đ nh ố ị

Kỳ kho n gi m d n

ả

ầ

ả

• N g c chia đ u cho m i kỳ h n, ti n lãi tính

ề ạ ỗ ợ ố

Vi =

Vo n

ạ

ỗ

Vi : V n g c ph i tr cho m i kỳ h n ố ố ả ả Vo : N g c ban đ u ầ ợ ố n: S kỳ h n n ạ

ố

ợ

ề theo d n gi m d n ư ợ ả ầ

Phöông thöùc kyø khoaûn taêng daàn. Phöông thöùc kyø khoaûn taêng daàn töông töï nhu phöông thöùc 1 nhöng tieàn laõi ñöôïc tính theo soá voán goác ñöôïc hoaøn traû, coâng thöùc tính laõi theo phöông thöùc naøy laø:

Li = (Vo/ n) x ni x laõi suaát

‹#›

11/1/2008 14:37:28

Theo phöông thöùc naøy tieàn laõi laø nhoû nhaát ôû kyø haïn ñaàu tieân vaø lôù nhaát ôû kyø haïn cuoái cuøng.

Phöông thöùc kyø khoaûn coá ñònh. • Phöông thöùc kyø khoaûn coá ñònh laø phöông thöùc phaân phoái ñeàu möùc traû nôï (voán goác vaø laõi) cho moãi kyø haïn

) n

t ( - 11 + • a = Vo x

Vo: voán goác ban ñaàu.

a: möùc hoaøn traû (kyø khoaûn coá ñònh). Möùc hoaøn traû seõ bao goàm voán goác vaø tieàn laõi.

11/1/2008 14:37:28

‹#› i: laõi suaát

n: soá kyø haïn traû nôï.

5.3 Cho vay tiêu dùng

ẩ

ả

ụ

ệ

ẩ là s n ph m tín d ng h tr ỗ ợ

ồ

ố

ắ

ả

ệ

ạ

i, s a ch a nhà

(s a

ng ti n đi l ệ

ạ ử

ở ử

ươ

ữ

ỏ

ộ

i h i, . . .

Ti n ích s n ph m: ả ngu n v n giúp khách hàng: •Mua s m v t d ng gia đình, c i thi n sinh ho t gia ậ ụ đình; •Mua s m ph ắ ch a nh ); •Thanh toán h c phí, đi lao đ ng trong và ngoài n c, đi du l ch, ch a b nh, ma chay, c ướ ỏ ướ ữ ệ t y u khác trong cu c s ng. và các nhu c u thi ộ ố ế ế

ọ ị ầ

Đ i t

5.3 Cho vay tiêu dùng ệ ố ượ

ng và đi u ki n: ề

t Nam c trú ho c có vi c làm n đ nh.

ị

ổ

ặ

ệ

ố ượ ườ

i lao đ ng làm vi c trong các t

ộ

ệ

ướ

ệ ổ

ướ ắ

ệ ổ ệ

ch c, ổ ứ c, doanh nghi p c ph n ầ c n m c ph n chi ph i, doanh nghi p không ố ộ

i lao đ ng đó ộ

ướ ả

ồ

ệ i NHạ

ủ ả

ậ ổ

ả ợ

ờ

ị

ề

ng c th , NHTM s có hình th c cho ẽ

ị ụ ể

ố ượ

ứ

Đ i t ng và đi u ki n: ề ệ i Vi üLà ng ư üLà công ch c ho c ng ườ ặ ứ c quan, đ n v , doanh nghi p nhà n ơ ị ơ hóa nh ng nhà n ư ầ 10 lao đ ng tr lên và ch c thì ph i có t ph i c a nhà n ủ ở ả ả ủ ừ doanh nghi p ph i ký h p đ ng b o lãnh đ ng ể ườ ả ợ vay t üCó thu nh p n đ nh đ kh năng tr n ngân hàng trong th i gian vay v nố üCó b o đ m ti n vay theo qui đ nh ả ả üTùy theo t ng đ i t ừ vay phù h p.ợ

ặ

ể

ả

ẩ ấ

ng h p ợ

ườ

t đ ệ ượ

ả ợ ủ

ầ

ả

5.3 Cho vay tiêu dùng Đ c đi m s n ph m: Th i gian cho vay: lên đ n 36 tháng(tín ch p), tr ế ờ đ c bi c 60 tháng(Th ch p). ế ấ ặ Lo i ti n vay: VND ho c USD. ặ ạ ề M c cho vay: Tùy vào nhu c u và kh năng tr n c a khách ứ hàng.

ả

t quá t

quy

l ỷ ệ

ượ

ị

ị ươ ề ả

ả ằ ng án xin vay và không v ả

ả

ằ c a ng ườ

ả ự ế ủ

ậ

Cho vay có b o đ m b ng tài s n khác: không quá 100% giá tr ph đ nh v b o đ m n c a lo i tài s n đó. ạ ợ ủ Cho vay không có b o đ m b ng tài s n: không quá 12 ả i vay và không quá 200 tháng thu nh p th c t tri u đ ng.

ồ

Lãi su t: Theo lãi su t quy đ nh hi n hành c a NHNN.

ủ

ệ

ấ

ị

ệ ấ

5.3 Cho vay tiêu dùng Phân lo iạ

Cho vay tiêu dùng tr gópả

ng th c cho vay mà NH và KH th a ươ

ứ ị

• Là ph ỏ thu n và xác đ nh s ti n lãi vay tr và n ợ ố ề ậ c chia ra đ tr n theo nhi u kỳ h n g c đ ể ả ợ ố ượ trong th i h n cho vay ờ ạ

• Th

ả ề ạ

ườ ắ

ả i vay ch c ủ ặ ổ

ng áp d ng cho nh ng kho n vay có giá ườ ụ ữ tr l n ho c thu nh p c a ng ị ớ ậ ủ ch n và n đ nh nh ng không đ thanh toán ư ị ắ m t l n ộ ầ

Ph

ng pháp tr góp

ươ

ả

ươ

ng pháp c ng thêm ộ

1

PP s d gi m d n ố ư ả

ầ

2

PP s d tăng d n ầ

ố ư

3

PP tr v n và lãi đ u ề

ả ố

4 L u ýư

• TS tài tr : có giá tr l n, th i gian s d ng dài

ử ụ ị ớ ờ ợ

• S ti n ng tr ố ề ứ ề

ả ả ướ c m t s ộ ố

c: KH ph i tr tr ướ ti n nh t đ nh v TS c n mua ề ấ ị ầ

• Ph n còn l ầ

i NH s cho vay, và đ c thu h i ẽ ượ ồ

• Đ n kỳ tr n , KH ph i tr n h t theo th a

ạ theo hai cách

ả ả ợ ế ả ợ ỏ

ế thu nậ

c h n cũng không đ c tính ả ợ ướ ạ ượ

• N u tr n tr ế i ti n lãi ạ ề

5.4 Cho vay h p v n

ợ ố

ng th c cho vay h p v n là ph

ố

ứ

ươ

ứ

ự

ặ

ộ

ố

ươ

ố

ế

ầ

ố

ng th c Ph ợ cho vay mà ngân hàng cùng cho vay trong m t ộ nhóm các TCTD đ i v i m t d án ho c ớ ng án vay v n c a khách hàng, trong đó ph ủ NH ho c m t TCTD đ ng ra đ u m i dàn x p, ứ ặ ph i h p v i các TCTD khác ố ợ

ộ ớ

ề

5.4.1 M t s v n đ c b n v ộ ố ấ ề ơ ả cho vay h p v n ố

ợ

Bên nh n tài tr ậ

ợ

Bên cho vay h p v n

ợ ố

ề

ự

ể ự

Hai hay nhi u TCTD cam k t v i nhau đ ể ế ớ th c hi n đ ng tài tr ợ ồ ệ cho m t d án. ộ ự

Là pháp nhân hay th ể nhân có nhu c u và ầ c bên đ ng tài tr đ ợ ồ ượ c p tín d ng đ th c ấ ụ hi n d án ệ ự

ệ

ề

ợ

ầ

ớ ạ ấ ậ

Đi u ki n áp d ng cho vay h p ụ v nố v Nhu c u xin c p tín d ng đ th c hi n d ệ ự ụ i h n cho án c a bên nh n tài tr v ợ ượ vay c a NH theo quy đ nh hi n hành

ể ự t quá gi ệ ủ ủ ị

v Kh năng tài chính và ngu n v n c a NH ủ

ả ố ủ

ồ ầ ấ ủ ụ ứ

v Nhu c u phân tán r i ro c a NH

không đ đáp ng nhu c u c p tín d ng c a KH

v Bên nh n tài tr có nhu c u huy đ ng v n t

ủ ủ ầ

ố ừ ậ ầ ộ ợ

nhi u ngu n khác nhau ồ ề

Nguyên t c t

ệ

ch c vi c ắ ổ ứ cho vay h p v n ố ợ

• Các thành viên t ớ

nguy n tham gia và ph i ố

ệ h p v i nhau th c hi n ệ ự ự ợ

• Các thành viên th ng nh t l a ch n t ố

ch c ọ ổ ứ

• Hình th c c p tín d ng và ph

đ u m i, thành viên đ u m i thanh toán ầ ầ ố ấ ự ố

ụ ươ

ứ ấ ữ ố

ả ượ ậ ợ

ng th c giao ứ d ch gi a các bên tham gia cho vay h p v n ợ ị v i bên nh n tài tr ph i đ c các thành viên ớ th a thu n th ng nh t ghi trong h p đ ng ồ ấ ố ỏ ậ ợ