CHƯƠNG 3: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG
Mục tiêu
Hiểu khái quát về hoạt động tín dụng của
NHTM
Nắm các nguyên tắc cơ bản về tín dụng Điều kiện, đối tượng và phương pháp tín dụng Tiếp cận với loại hình và phương pháp cho vay
chung của NHTM
3.1 Khái quát hoạt động cho vay của NHTM
• 3.1.1 Khái niệm về cho vay:
Tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn của ngân hàng cho khách hàng vào mục đích và thời hạn nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi
3.1.2 Phân loại cho vay
Phân loại cho vay là việc sắp xếp các khoản cho vay theo Phân loại cho vay là việc sắp xếp các khoản cho vay theo từng nhóm dựa trên một số tiêu thức nhất định. Là tiền đề từng nhóm dựa trên một số tiêu thức nhất định. Là tiền đề để thiết lập các quy trình cho vay thích hợp và nâng cao để thiết lập các quy trình cho vay thích hợp và nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng
• Mục đích: Việc áp dụng từng loại cho vay tùy
thuộc vào đặc điểm kinh tế của đối tượng sử dụng vốn tín dụng nhằm sử dụng và quản lý có hiệu quả, phù hợp với sự vận động cũng như đặc điểm kinh tế khác nhau của từng đối tượng
1 Căn cứ vào tiêu thức mục đích
Căn cứ vào thời hạn tín dụng 2
Mức độ tín nhiệm của NHTM với khách hàng 33
Tiêu thức hình thái cho vay 44
Tiêu thức hoàn trả nợ vay 5
Tiêu thức phương thức cho vay 6
3.1.2.1 Căn cứ vào tiêu thức mục đích
Cho vay phục vụ kinh doanh công thương nghiệp 1
2 Cho vay bất động sản
3 Cho vay nông nghiệp
4 Cho vay kinh doanh xuất nhập khẩu
5 Cho vay tiêu dùng cá nhân
3.1.2.2 Căn cứ vào thời hạn tín dụng
Cho vay trung hạn
Cho vay ngắn hạn
Cho vay dài hạn
•Thời hạn: trên 60 tháng •Mục đích: Tài trợ cho các dự án đầu tư như xây nhà ở, thiết bị, xí nghiệp mới
•Thời hạn từ 12 tháng trở -60 tháng( ở Việt Nam) •Mục đích: Đầu tư mua sắm TSDH, cải tiến đổi mới công nghệ, mở rộng SXKD
•Thời hạn đến 12 tháng •Mục đích: Tài trợ cho đầu tư vào TSNH hoặc các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân •Chiếm tỷ trọng cao nhất
3.1.2.3 Căn cứ vào tiêu thức mức độ tín nhiệm của NHTM với khách hàng
Cho vay không đảm bảo Là loại cho vay không cần tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của người thứ 3 mà chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng. Sử dụng với khách hàng quen thuộc có khả năng tài chính mạnh
Cho vay có đảm bảo Phải có thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của bên thứ 3
3.1.2.4 Căn cứ vào tiêu thức hình thái cho vay
Cho vay bằng tài sản Cho vay bằng tài sản
Cho vay bằng tiền Cho vay bằng tiền
•Là hình thức cho vay chủ •Là hình thức cho vay chủ yếu của ngân hàng yếu của ngân hàng •Thực hiện bằng các nghiệp •Thực hiện bằng các nghiệp vụ như tín dụng ứng trước, vụ như tín dụng ứng trước, thấu chi, tín dụng trả góp, thấu chi, tín dụng trả góp, tín dụng thời vụ tín dụng thời vụ •Cho vay bằng tài trợ thuê •Cho vay bằng tài trợ thuê mua mua •NHTM hay Công ty cho •NHTM hay Công ty cho thuê tài chính của NHTM sẽ thuê tài chính của NHTM sẽ cung cấp trực tiếp tài sản cung cấp trực tiếp tài sản cho người đi vay( đi thuê) cho người đi vay( đi thuê) và người đi thuê phải trả cả và người đi thuê phải trả cả vốn và lãi khi đến hạn vốn và lãi khi đến hạn
3.1.2.5 Căn cCăn cứứ vvàào tiêu th 3.1.2.5
o tiêu thứức hoc hoààn trn trảả
nnợợ vayvay
1
2
3
Cho vay chỉ có một kỳ khi trả nợ hay còn gọi là cho vay một lần khi đáo hạn
Cho vay có nhiều kỳ trả nợ hay còn gọi là cho vay trả góp
Cho vay trả nợ nhiều lần nhưng không có kỳ hạn cụ thể mà tùy theo khả năng tài chính của người đi vay có thể trả nợ lúc nào
c phương o tiêu thứức phương
3.1.2.6 Căn cCăn cứứ vvàào tiêu th 3.1.2.6 c cho vay ththứức cho vay
Cho vay theo món Cho vay theo hạn mức tín dụng
