i đi vay c n bi t. - Nh ng v n đ mà ng ấ ữ ề ườ ầ ế
ữ ề ườ i cho vay c n xem xét ầ
- Nh ng v n đ mà ng ấ đ ra quy t đ nh. ế ị ể
đ ế ượ
ệ ướ
ệ ệ ậ
c bi u hi n d ể hay hi n v t, trong đó ng ườ ườ
i hình thái i đi vay ph i tr c ả ả ả i cho vay sau m t th i gian nh t ộ
ấ
ờ
- TD là quan h kinh t ti n t ề ệ g c l n lãi cho ng ố ẫ đ nh. ị
* Tín d ng là gì? ụ
i ườ Ng cho vay iườ Ng đi vay Quan hệ Kinh tế
* Tín d ng ngân hàng là gì? ụ
• C p tín d ng ậ
ả
ế ấ ứ ặ ộ
ả ề ộ ử ụ ắ
t kh u, cho ế ấ
ả
ệ ụ ấ
ụ là vi c th a thu n đ t ể ổ ệ ỏ ch c, cá nhân s d ng m t kho n ti n ề ử ụ ho c cam k t cho phép s d ng m t kho n ti n theo nguyên t c có hoàn tr ả b ng nghi p v cho vay, chi ệ ụ ằ thuê tài chính, bao thanh toán, b o lãnh ngân hàng và các nghi p v c p tín d ng ụ khác.
ụ
* Phân lo i tín d ng ạ
• Căn c m c đích c p tín d ng. ứ ụ ấ
ụ ấ ộ ả
ạ ươ ng m i, d ch v . ụ ị
– Cho vay Kinh doanh b t đ ng s n. – Cho vay công nghi p.ệ – Cho vay th – Cho vay nông nghi p.ệ – Cho vay các đ nh ch tài chính. ế ị – Cho vay cá nhân. – Cho thuê.
• Căn c m c đ tín nhi m đ i v i khách ứ ứ ộ ố ớ ệ
ả
ả ụ ụ
ụ
• Căn c th i h n c p tín d ng ắ
hàng: – Tín d ng không có b o đ m. ả – Tín d ng có b o đ m. ả ứ ờ ạ ấ ạ ạ ế trên 1- 5 năm). ừ
ụ ụ ụ
ụ ứ
– Tín d ng ng n h n (Đ n 1 năm). – Tín d ng trung h n ( t – Tín d ng dài h n (trên 5 năm). ạ • Căn c hình th c c p tín d ng ứ ấ – Tín d ng tr c ti p ự ế – Tín d ng gián ti p ế ụ ụ
ả ả
• Căn c ph ng pháp hòan tr ả ứ ươ – Hoàn tr 1 l n (phi tr góp) ầ ả – Hoàn tr nhi u l n (tr góp) ề ầ ả – Tín d ng tu n hoàn ầ • Căn c lo i hình nghi p v ệ ụ
ụ ứ ạ – Cho vay – Cho thuê – Chi t kh u ấ ế – B o lãnh ả – Bao thanh toán
Ạ Ề Ề
ụ
ộ
ứ ấ ế
ả
ề
ụ
ỏ
ờ
ị ớ
ậ
ặ ể ử ụ ấ ị ả ả ố
ố ủ
M T S V N Đ CHUNG V HO T Đ NG CHO VAY C A TCTD Ộ Ố Ấ Ộ Ủ
ố Khách hàng vay v n c a ả
ụ
ụ
ậ
ố ợ ồ ả ợ ố
ờ ạ
* Cho vay là hình th c c p tín d ng, theo đó bên cho vay giao ho c cam k t giao cho khách hàng m t kho n ti n đ s d ng vào m c đích xác đ nh trong m t th i gian nh t đ nh theo th a thu n v i nguyên ộ t c có hoàn tr c g c và lãi. ắ * Nguyên t c vay v n: ắ TCTD ph i đ m b o: ả ả 1. S d ng v n vay đúng m c đích đã tho ả ử ụ thu n trong h p đ ng tín d ng. 2. Hoàn tr n g c và lãi v n vay đúng th i h n ố đã tho thu n trong h p đ ng tín d ng. ồ
ụ
ậ
ả
ợ
ự
ự
ị
ự
ố
ụ
ử ụ
ả
ợ ả
ờ
ế
ng án s n xu t, kinh
, ph
ươ
ấ
ả
ặ
ả ệ ụ ụ ờ ố
ầ ư ụ ả ươ
ả
1. Có năng l c pháp lu t dân s , năng l c hành vi ự dân s và ch u trách nhi m dân s theo quy đ nh ệ ị ự c a pháp lu t ậ ủ 2. M c đích s d ng v n vay h p pháp. 3. Có kh năng tài chính đ m b o tr n trong th i ả ợ ả h n cam k t. ạ 4. Có d án đ u t ự doanh, d ch v kh thi và có hi u qu ; ho c có d ự ị ng án ph c v đ i s ng kh thi và án đ u t ầ ư phù h p v i quy đ nh c a pháp lu t. ậ ủ ị ợ 5. Th c hi n các quy đ nh v b o đ m ti n vay ề ả ề ả ị ự theo quy đ nh c a Chính ph và h ng d n c a ẫ ủ ướ ủ ủ t Nam. NHNN Vi
, ph ớ ệ ị ệ
* Âiãö u kiãûn vay v nố ậ
* Nh ng nhu c u v n không đ ầ ố ữ
c cho vay ượ c cho vay các nhu c u ầ ượ
ả ắ
ể ể
ự ể
ậ ấ ệ ị
ủ ể
1. TCTD không đ v n sau đây: ố a) Đ mua s m các tài s n và các chi phí ể hình thành nên tài s n mà pháp lu t c m ậ ấ ả ng, chuy n đ i; mua bán, chuy n nh ổ ượ b) Đ thanh toán các chi phí cho vi c th c ệ hi n các giao d ch mà pháp lu t c m; c) Đ đáp ng các nhu c u chính c a các ầ ứ giao d ch mà pháp lu t c m. ậ ấ 2. Vi c đ o n , các TCTD th c hi n theo ợ quy đ nh riêng c a NHNN Vi ệ t Nam. ị ệ ả ị ự ệ ủ
* Thåìi haûn c ho v ay
ượ
ờ ậ ả ắ ầ c tính t ừ ế ố
ờ ượ ố
ợ ố ợ ả ế ậ ữ ụ
khi khách - Là kho ng th i gian đ hàng b t đ u nh n v n vay cho đ n th i đi m ể tr h t n g c và lãi v n vay đã đ c tho ả thu n trong h p đ ng tín d ng gi a TCTD và ồ khách hàng.
ứ
ồ ố ủ
ả
ể ả ậ
- TCTD và khách hàng căn c vào chu kỳ s n ả xu t, kinh doanh, th i h n thu h i v n c a d ự ờ ạ ấ , kh năng tr n c a khách hàng và án đ u t ầ ư ả ợ ủ ngu n v n cho vay c a TCTD đ tho thu n ủ ố ồ v th i h n cho vay. ề ờ ạ
* Lãi su t cho vay ấ
ấ ứ
1- M c lãi su t cho vay do TCTD và khách ủ ớ ợ ị
hàng tho thu n phù h p v i quy đ nh c a ả NHNN Vi ậ t Nam. ệ
ả ấ ứ
ạ ố ớ ị ấ
ậ ợ
ớ ư
ụ
ặ ợ
2- M c lãi su t áp d ng đ i v i kho n n ợ ụ g c quá h n do TCTD n đ nh v tho ầ ả ố thu n v i khách hàng trong h p đ ng tín ồ d ng nh ng không v t quá 150% lãi su t ấ ượ ụ cho vay áp d ng trong th i h n cho vay đã ờ ạ đ c ký k t ho c đi u ch nh trong h p ượ ỉ ề đ ng tín d ng ồ ế ụ
* M c cho vay
ứ
1- TCTD căn c vào nhu c u vay v n và kh ả
ầ
ố
ứ ả ợ ủ ồ ố ủ
ể
i h n t ng d n cho vay đ i v i m t
năng hoàn tr n c a khách hàng, kh ả năng ngu n v n c a mình đ quy t đ nh ế ị m c cho vay. ứ 2- Gi ớ ạ ổ
ố ớ
ộ
i h n
ị
ệ i Thông t
13/2010-NHNN .
ư ợ khách hàng và nhóm khách hàng có liên quan th c hi n theo quy đ nh v gi ề ớ ạ ự tín d ng t ụ
ư
ạ
* Tr n g c và lãi v n vay
ả ợ ố
ố
ậ ả ề ệ
tr n g c và lãi v n vay nh sau: ư ả ợ ố
ớ
ạ ệ ả ứ ợ
1- TCTD và khách hàng tho thu n v vi c ố a) Các kỳ h n tr n g c ; ả ợ ố ạ b) Các kỳ h n tr lãi v n vay cùng v i kỳ ố ả ạ h n tr n g c ho c theo kỳ h n riêng; ặ ạ ả ợ ố c) Đ ng ti n tr n và vi c b o toàn giá tr ị ả ợ ề ồ n g c b ng các hình th c thích h p, phù ợ ố ằ h p v i quy đ nh c a pháp lu t. ớ ợ ủ ậ ị
ợ ạ ả ợ
* Tr n g c và lãi v n vay ả
ả
ậ
ả ợ
ạ ờ ạ ụ ệ ạ ồ ợ ệ ạ
ạ ố ợ
ả ố ớ ợ ậ ả ơ ở ủ ị
ố ả ợ ố 2- Đ i v i kho n n vay không tr n đúng h n, ố ớ c TCTD đánh giá là không có kh năng tr đ ả ượ n đúng h n và không ch p thu n cho c c u ơ ấ ấ ợ i th i h n tr n , thì s d n g c c a h p l ố ư ợ ố ủ ợ ạ đ ng tín d ng đó là n quá h n và TCTD th c ự ợ ồ hi n các bi n pháp đ thu h i n ; vi c ph t ệ ể ch m tr đ i v i n quá h n và n lãi v n vay ậ do hai bên tho thu n trên c s quy đ nh c a pháp lu t. ậ
ể
ậ ả ả ả ệ ố
3- TCTD và khách hàng có th tho thu n v ề đi u ki n, s lãi v n vay, phí ph i tr trong tr ố ng h p khách hàng tr n tr c h n ả ợ ướ ạ ề ườ ợ
* C c u l
ơ ấ ạ ờ ạ
i th i h n tr n ả ợ
ự ệ ơ ấ ạ
ạ quy t đ nh vi c c c u l ả ế ị ơ ở
ả ả
Các TCTD t i th i ờ h n tr n , trên c s kh năng tài chính c a ả ợ ủ mình và k t qu đánh giá kh năng tr n ả ợ ế c a khách hàng vay: ủ
ả ả ợ
ố ạ
ợ ố ạ
ả ặ ờ ạ ợ ậ
ồ ả
ế ạ
ả ợ ố ạ ỉ
a) Khách hàng không có kh năng tr n đúng kỳ h n n g c và/ho c lãi v n vay trong ph m vi th i h n cho vay đã tho thu n trong h p đ ng tín d ng và ụ TCTD đánh giá là có kh năng tr n ả ợ trong các kỳ h n ti p theo, thì TCTD xem xét đi u ch nh kỳ h n tr n g c ề và/ho c lãi v n vay. ặ ố
* C c u l
ơ ấ ạ ờ ạ
i th i h n tr n ả ợ
ả
ố ặ
ậ ả ờ ạ ụ ồ
ượ
ả ấ ị ả ờ ờ ộ
ạ ả ợ ủ ợ ồ
b) Khách hàng không có kh năng tr h t n ả ế ợ g c và/ho c lãi v n vay đúng th i h n cho vay ố đã tho thu n trong h p đ ng tín d ng và ợ c TCTD đánh giá là có kh năng tr n đ ả ợ trong m t kho ng th i gian nh t đ nh sau th i h n cho vay, thì TCTD xem xét cho gia h n n ợ ạ v i th i h n phù h p v i ngu n tr n c a ớ ờ ạ ớ khách hàng.
i th i h n tr n đ c ả ả ợ ượ
ố ủ ờ ạ ợ
ạ ợ ủ
t Nam. Toàn b s d n vay g c c a khách hàng có ộ ố ư ợ kho n n c c u l phân lo i vào các nhóm n thích h p theo quy ợ đ nh v phân lo i n c a NHNN Vi ị ợ ơ ấ ạ ạ ề ệ
* Các ph
ng th c cho vay
ươ
ứ
- Cho vay tæìng láön - Cho vay theo haûn mæïc tên duûng - Cho vay theo haûn mæïc tên duûng dæû phoìng - Cho vay theo dæû aïn - Cho vay traí goïp - Cho vay thäng qua phaït haình vaì sæí duûng theí TD - Cho vay theo haûn mæïc tháúu chi - Cho vay håüp väún
* Gi
ớ ạ
ụ
i h n cho vay, b o lãnh, chi
t kh u gi y
ả
ế
ấ
ấ
A. Gi t ờ
i h n tín d ng ớ ạ có giá ư ợ
ủ
ư ợ
ồ
ợ
ồ ố ư ợ ố ư
ả
ụ ả
ệ
ả
1. D n cho vay c a TCTD bao g m d n cho vay theo h p đ ng tín d ng; s d n TCTD y ủ ụ thác cho TCTD khác cho vay; s d các kho n TCTD đã tr thay do th c hi n nghĩa v b o lãnh ự đ i v i khách hàng. ố ớ ổ
ư ợ
có
T ng d n cho vay c a TCTD đ i v i m t ộ ố ớ t quá 15% v n t ố ự
ủ c v ượ ượ
khách hàng không đ c a TCTD. ủ
ổ
ố ư ả
ố ự
ổ
2. T ng d n cho vay và s d b o lãnh c a ủ t c v ượ ượ ộ có c a TCTD, trong đó t ng d ư c ượ
t quá t
ư ợ TCTD đ i v i m t khách hàng không đ ố ớ quá 25% v n t ủ n cho vay đ i v i m t khách hàng không đ ố ớ ộ ợ quy đ nh t l v ị ỷ ệ ượ
i Kho n 1. ả
ạ
* Gi
ớ ạ
ụ
i h n cho vay, b o lãnh, chi
t kh u gi y
ả
ế
ấ
ấ
A. Gi t ờ
i h n tín d ng ớ ạ có giá (tt) ư ợ ổ
ủ
ố ớ
ố ự
3. T ng d n cho vay c a TCTD đ i v i m t ộ c v t ượ ượ có c a TCTD, trong đó t ng d ư ổ c ượ
t quá t
ạ
nhóm khách hàng có liên quan không đ quá 50% v n t ủ n cho vay đ i v i m t khách hàng không đ ộ ợ quy đ nh t v ị ượ 4. T ng d n cho vay và s d b o lãnh c a ổ
i Kho n 1. ả ố ư ả
ủ
ố ự
ố ớ l ỷ ệ ư ợ ố ớ c v ượ ượ
ư ợ
ủ ố ư ả c v ượ ượ
ổ ộ
ỷ
TCTD đ i v i m t nhóm khách hàng có liên quan ộ có c a TCTD, t quá 60% v n t không đ trong đó t ng d n cho vay và s d b o lãnh đ i v i m t khách hàng không đ t quá t ố ớ i Kho n 2. quy đ nh t l ả ị ệ
ạ
c c p tín d ng không có b o đ m,
ả
ụ
ụ
5. TCTD không đ ượ ấ ữ ớ
ể
ệ ư ề
ề
ể
ế ề
ố ế ủ
ầ ư ầ
ả
ệ
ủ
ề
ủ
ủ
i đa
ả ớ ủ
ố ự ạ
ạ
ả c p tín d ng v i nh ng đi u ki n u đãi cho các ề ấ doanh nghi p mà TCTD n m quy n ki m soát ắ ệ chi m trên 50% v n đi u (b ng Các kho n đ u t ằ ả l ho c v n c ph n có quy n bi u quy t c a m t ộ ặ ố ổ ệ doanh nghi p, m t TCTD khác) và ph i tuân th các ộ h n ch sau đây: ế ạ a) T ng d n cho vay và s d b o lãnh c a TCTD ố ư ả ủ ư ợ ổ đ i v i m t DN mà TCTD n m quy n ki m soát ắ ể ộ ố ớ có c a TCTD. t quá 10% v n t c v không đ ượ ượ ố ự b) T ng d n cho vay và s d b o lãnh c a TCTD ủ ố ư ả ư ợ ổ đ i v i các DN mà TCTD n m quy n ki m soát ể ề ắ ố ớ có c a TCTD. c v t quá 20% v n t không đ ố ự ượ ượ c c p tín d ng không có b o đ m cho c) TCTD đ ả ượ ấ ụ công ty tr c thu c là Công ty CTTC v i m c t ứ ố ự có c a TCTD t quá 5% v n t không đ i nh ng ph i đ m b o các h n ch quy đ nh t ư ị ế ả Đi m a và Đi m b. ể
ộ c v ượ ượ ả ả ể
i h n cho vay, b o lãnh, chi
t kh u gi y
ả
ế
ấ
ấ
ớ ạ có giá
A. Gi t ờ
6. TCTD không đ
ự
c c p tín d ng cho công ty tr c ượ ấ ệ
ụ ạ ộ
ộ ứ
thu c là doanh nghi p ho t đ ng kinh doanh ch ng khoán. 7. TCTD không đ
c cho vay không có b o đ m
ả
ả
ượ
ứ
8. T ng d n cho vay và chi
đ đ u t ể ầ ư ổ
ế
ư ợ ố ớ ấ ả
, kinh doanh ch ng khoán. ấ ằ
t kh u gi y t có ấ ờ t c khách hàng nh m đ u t , kinh ầ ư t quá 20% v n đi u ề ố
ượ
ứ
c a TCTD.
ng h p nhu c u v n c a m t khách hàng ố ủ
ầ
ộ
ợ ườ t quá gi ớ ạ
i h n cho vay quy đ nh thì TCTD, chi ị ượ ấ
c c p tín d ng c.
c ngoài đ ủ
ụ ướ
ướ ị
ố
giá đ i v i t doanh ch ng khoán không v l ệ ủ 9. Tr v ượ nhánh ngân hàng n h p v n theo quy đ nh c a Ngân hàng nhà n ợ
B. Gi
i h n cho thuê tài chính ớ ạ ổ
ư ợ
có
c v ượ ượ
ổ
ư ợ
ố ớ
t
ộ c v ượ ượ
ủ
ộ ố ớ quy đ nh t
i
c v ượ ượ
l ỷ ệ
ạ
ị
1. T ng d n cho thuê tài chính đ i v i m t ộ ố ớ khách hàng không đ t quá 30% v n t ố ự c a công ty cho thuê tài chính. ủ 2. T ng d n cho thuê tài chính đ i v i m t nhóm khách hàng có liên quan không đ quá 50% v n t có c a công ty cho thuê tài chính, ố ự trong đó m c cho thuê tài chính đ i v i m t khách ứ t quá t hàng không đ Kho n 1. ả
* Gi
i h n tín d ng
ớ ạ
ụ
Tr
ng h p không áp d ng:
ợ
ụ
ớ ạ
i M c A và B không áp d ng đ i v i ph n
ạ
ườ đ nh t ị cho vay, b o lãnh thu c các tr
ng h p khách hàng
ộ ố ủ ặ
i h n quy Các gi ố ớ ụ ầ ng h p sau đây: ợ ườ ngu n v n y thác c a Chính ph , ủ ủ ườ
ợ
ồ ch c, cá nhân ho c tr ả
ố ớ
t Nam.
ụ ả 1. Cho vay t ừ c a t ủ ổ ứ vay là TCTD khác; các kho n vay cho đ i v i Chính ph Vi ủ ệ ả
ố
ờ ạ ướ i Vi
2. Cho vay, b o lãnh có th i h n d v i các TCTD khác ho t đ ng t ạ ớ
ạ ộ 3. Cho vay, b o lãnh có b o đ m toàn b b ng trái ả
ả
ả
t Nam ho c trái phi u do
i 1 năm đ i t Nam. ệ ộ ằ ế
ế
ặ c thu c OECD phát hành.
phi u Chính ph Vi ủ ệ Chính ph các n ướ ủ
ộ
ụ
i h n tín d ng ng h p không áp d ng (tt):
ớ ạ ườ
ợ
ề
ả
i
* Gi Tr ụ 4. Cho vay, b o lãnh có b o đ m toàn b b ng ti n ả ộ ằ t ki m, ti n ký qu t ề
ể ả ề ử ế
ỹ ạ
ệ
ả g i, k c ti n g i ti ử TCTD.
5. Cho vay, b o lãnh có b o đ m toàn b b ng gi y ả
ộ ằ
ấ
ả
ả
t ờ
c Th t
6. Cho vay, cho thuê tài chính đã đ
ủ ướ
có giá do chính TCTD phát hành. ượ
ủ
ế ị ố ớ
ng Chính ph quy t đ nh c th m c cho vay, cho ụ ể ứ thuê tài chính đ i v i m t khách hàng. ộ 7. Cho vay và b o lãnh đã đ
ượ
ả
c ch p thu n b ng văn b n.
n
ướ
ấ
ậ
ằ ằ
ố ủ
ủ
8. Cho thuê tài chính b ng ngu n v n y thác c a ặ
ủ ổ ứ
c Ngân hàng Nhà ả ồ ch c ho c khách hàng thuê là ả
ư
Chính ph , t TCTD khác, nh ng không ph i là TCTD mà công ty cho thuê tài chính là công ty tr c thu c.
ự
ộ
* ÑAÛM BAÛO TÍN DUÏNG
Ñaûm baûo tín duïng hay coøn goïi laø ñaûm baûo tieàn vay laø vieäc baûo veä quyeàn lôïi cuûa ngöôøi cho vay döïa treân cô sôû theá chaáp, caàm coá taøi saûn thuoäc sôû höõu cuûa ngöôøi ñi vay hoaëc baûo laõnh cuûa beân thöù ba.
• ÑBTD laø thieát laäp nhöõng cô sôû phaùp lyù ñeå ngaân haøng coù theâm nguoàn thu nôï thöù hai ngoaøi nguoàn thu nôï thöù nhaát trong tröôøng hôïp nguoàn thu nôï thöù nhaát khoâng theå traû ñöôïc.
ả ả
ủ
ư
ả
* Các đ c tr ng c a tài s n đ m b o ặ ti n vay
ề
• - Giaù trò cuûa taøi saûn ñaûm baûo phaûi lôùn hôn nghóa vuï ñöôïc ñaûm baûo.
• - Taøi saûn phaûi deã tieâu thuï
thò tröôøng.
• - Coù ñaày ñuû cô sôû phaùp lyù ñeå ngöôøi cho vay coù quyeàn öu tieân veà xöû lyù taøi saûn.
* Đi u ki n c a tài s n đ m b o ti n vay ả
ệ ủ
ề
ề
ả
ả
• Thu c s h u h p pháp c a ng i dùng nó làm ộ ở ữ ợ ủ ườ
ả ả
t tr i s n g c ch a đ m b o. ả ị ả ả ượ ộ ố ợ ố ư
đ ượ
c phép chuy n nhu ng và d ễ ể ợ
• Tài s n ph i d đ nh giá. ả ễ ị • Giá tr đ m b o ph i v ả c hoàn tr . ả • Tài s n ph i đ ả ượ ả dàng chuy n nh ể ả ổ ng. ượ ị ị
• Giá tr tài s n n đ nh trong th i gian đ m b o. • Th i h n h u d ng l n h n th i h n đ m b o. ớ ờ ạ ữ ụ ờ ờ ạ ả ả ả ả ơ
ề
ả : 1. Bi n pháp b o đ m ti n vay b ng tài s n
ố
ề ằ
* Bi n pháp b o đ m ti n vay ả ả ằ ả ả ả ủ ế ấ
ằ ằ
ả ủ ả
ng h p cho vay không có b o đ m b ng
v n vay. ừ ố ả ả
ằ
ợ
ể
ủ ộ ả
ự ả
ả
c cho vay không có b o đ m
ả
ả
ị
ả ị
ể
ệ ệ - C m c , th ch p b ng tài s n c a khách hàng ầ vay; - B o lãnh b ng tài s n c a bên th ba; ả ứ - B o đ m b ng tài s n hình thành t ả ả 2. Trong tr ườ tài s nả : - TCTD ch đ ng l a ch n khách hàng vay đ cho ọ vay không có b o đ m b ng tài s n; ằ - TCTD nhà n c đ ướ ượ theo ch đ nh c a Chính ph ; ủ ủ ỉ - TCTD cho cá nhân, h gia đình nghèo vay có b o ộ ch c đoàn th chính tr - lãnh b ng tín ch p c a t ấ ủ ổ ứ ằ xã h i.ộ
* Theá chaáp taøi saûn
ộ ả ệ ế ấ
ộ ở ữ ủ
ả ụ ự ả ệ
ậ
ả ậ
Th ch p tài s n là vi c m t bên (bên th ế ch p) dùng tài s n thu c s h u c a mình đ ể ấ b o đ m th c hi n nghĩa v dân s đ i v i ả ự ố ớ bên kia (bên nh n th ch p) và không chuy n ể ế ấ ậ ế ấ . giao tài s n đó cho bên nh n th ch p ả ả ụ ặ ườ
ụ ủ
ả - Tài s n b o đ m do các bên tho thu n và ả thu c s h u c a bên có nghĩa v ho c thu c ộ ộ ở ữ ủ i này cam s h u c a ng i th ba mà ng ứ ườ ở ữ ủ k t dùng tài s n đó đ b o đ m th c hi n ệ ự ả ể ả ả ế nghĩa v c a bên có nghĩa v đ i v i bên có ụ ố ớ quy n.ề
- TSBĐ có th là tài s n hi n có, tài s n hình ả ệ ả c phép giao d ch. ng lai và đ ượ
ng lai - Tài s n hình thành trong t ể thành trong t ươ ả
ờ
ặ ậ ị
ươ ể ả c xác l p ho c giao d ch b o ả ả
ể ạ ờ
ờ ị
ể ộ ở ữ ủ ả ả ả ớ
ị là tài s n ả thu c s h u c a bên b o đ m sau th i đi m ộ ở ữ ủ ả nghĩa v đ ụ ượ ế TSHTTL bao g m c tài đ m đ c giao k t. ồ ượ ả c hình thành t s n đã đ i th i đi m giao k t ế ả ượ giao d ch b o đ m, nh ng sau th i đi m giao ư ả k t giao d ch b o đ m m i thu c s h u c a ế bên b o đ m. ả ị ả
ệ ụ
* Caùc beân có liên quan trong nghi p v cho vay th ch p ế ấ
Beân theá chaáp: laø caùc coâng ty, xí nghieäp, toå chöùc kinh teá hoaëc caù nhaân - laø ngöôøi sôû höõu hôïp phaùp caùc taøi saûn vaø chaáp nhaän giao taøi saûn cho ngaân haøng ñeå theá chaáp cho khoaûn vay.
BTC laø ngöôøi chuû taøi saûn, vaãn ñöôïc söû duïng nhöõng taøi saûn trong thôøi gian theá chaáp ñeå saûn xuaát kinh doanh nghóa laø trong thôøi gian theá chaáp quyeàn sôû höõu taøi saûn chæ taïm thôøi thay ñoåi - coøn
quyeàn söû duïng caùc taøi saûn ñoù
thì khoâng coù söï thay ñoåi naøo.
ệ ụ
* Caùc beân có liên quan trong nghi p v cho vay th ch p
ế ấ ậ ả ế ấ là bên cho vay, s ti p ế ấ ứ
ờ
ế ấ
c gi Bên nh n th ch p: ẽ ế s nh n tài s n th ch p b ng các ch ng t ừ ở ằ ậ h u g c do bên th ch p giao. BNTC t m th i ạ ế ấ ữ ố là ng đ n khi nó đ ế i s h u các tài s n th ch p đó cho ả i ch p. ấ ườ ở ữ ượ ả
ở ể ả , công trình xây d ng g n li n v i ự ề ắ ớ
ự ả ắ ớ
* Phaân loaïi taøi saûn theá chaáp: (tt) a) Nhà ề ớ đ t, k c các tài s n g n li n v i nhà , công ở ắ ả ấ trình xây d ng và các tài s n khác g n li n v i ề đ t; ấ b) Giá tr quy n s d ng đ t;
ề ử ụ ấ ị
* Phaân loaïi taøi saûn theá chaáp: (tt)
ộ ậ ủ c) Tàu bi n theo quy đ nh c a B Lu t Hàng ị
ị ả
ệ h i Vi Lu t Hàng không dân d ng Vi ậ
ể t Nam, tàu bay theo quy đ nh c a ệ ụ d) Tài s n hình thành trong t ả
ộ ả ươ ờ ể
ị
ộ i, l ợ ợ ứ ư
ế ấ
ề
lu t.ậ
đ) Các tài s n khác theo quy đ nh c a pháp ủ t Nam; ng lai là b t ấ đ ng s n hình thành sau th i đi m ký k t ế giao d ch th ch p và s thu c quy n s h u ề ở ữ ẽ ế ấ c a bên th ch p nh hoa l i t c, tài s n ả ế ấ ủ v n vay, công trình xây d ng, hình thành t ự ừ ố các b t đ ng s n khác mà bên th ch p có ấ ộ ả quy n nh n; ậ ả ủ ị
* Phaân loaïi taøi saûn theá chaáp: (tt)
Tr ợ ộ ả
ậ
ế ấ ụ ườ
ụ
ả ả ộ ng h p th ch p m t ph n ế ấ ậ ậ ế ấ ế
ng h p th ch p toàn b tài s n có v t ườ ậ ph , thì v t ph đó cũng thu c tài s n th ế ụ ả ch p. Trong tr ầ ợ ấ ộ b t đ ng s n có v t ph , thì v t ph ch ụ ỉ ấ ộ thu c tài s n th ch p, n u các bên có tho ả ộ thu n.ậ i, l ề
ợ ợ ứ ế ấ
ừ ế ấ ậ ả ặ ậ
ế ấ ượ ể ể
i t c và các quy n phát sinh t tài Hoa l s n th ch p cũng thu c tài s n th ch p, ộ ả n u các bên có tho thu n ho c pháp lu t có ả ế ng h p tài s n th ch p đ quy đ nh; tr c ả ợ ườ ị b o hi m thì kho n ti n b o hi m cũng ả ề ả thu c tài s n th ch p. ả ả ế ấ ộ
* Caùc loaïi theá chaáp
a) Theá chaáp phaùp lyù vaø theá chaáp
coâng baèng:
- Theá chaáp phaùp ly: ngöôøi ñi vay thoûa thuaän chuyeån quyeàn sôû höõu cho ngaân haøng khi khoâng thöïc hieän ñöôïc nghóa vuï traû nôï. - Theá chaáp coâng baèng: ngaân haøng chæ naém giöõ giaáy chöùng nhaän sôû höõu taøi saûn hoaëc giaáy chöùng nhaän quyeàn söû duïng ñaát ñeå ñaûm baûo cho moùn vay.
ạ ế ấ * Các lo i th ch p
b) Theá chaáp thöù nhaát vaø theá chaáp
thöù hai - Theá chaáp thöù nhaát: laø vieäc theá chaáp taøi saûn ñeå ñaûm baûo cho moùn vay thöù nhaát (coù theå theá chaáp cho moät beân vay hoaëc cho nhieàu beân vay). - Theá chaáp thöù hai: laø hình thöùc theá chaáp trong ñoù ngöôøi ñi vay söû duïng phaàn cheânh leänh giöõa giaù trò taøi saûn theá chaáp vaø khoaûn nôï thöù nhaát ñeå ñaûm baûo cho khoaûn nôï thöù
hai.
ế ấ * Các lo i th ch p
ạ
• c) Theá chaáp tröïc tieáp vaø theá chaáp giaùn
tieáp
- Theá chaáp tröïc tieáp laø hình thöùc theá chaáp baèng taøi saûn hình thaønh töø voán vay (NÑ163 của CP ).
- Theá chaáp giaùn tieáp laø hình thöùc theá
chaáp maø trong ñoù taøi saûn theá chaáp laø taøi saûn ñaõ coù saún thuoäc sôû höõu cuûa beân ñi vay.
• d) Theá chaáp toaøn boä vaø theá chaáp moät phaàn baát ñoäng saûn. Trong tröôøng hôïp
theá chaáp moät phaàn baát ñoäng saûn
coù vaät phuï thì vaät phuï chæ thuoäc
taøi saûn theá chaáp neáu coù thoaû
thuaän.
* Caàm coá taøi saûn:
ả ọ
ố ố ầ ầ
ộ ộ ọ
C m c tài s n là vi c m t bên (sau đây g i là ệ bên c m c ) giao tài s n thu c quy n s h u c a ả ề ở ữ ủ mình cho bên kia (sau đây g i là bên nh n c m ậ ầ c ) đ b o đ m th c hi n nghĩa v dân s . ự ệ ố ể ả ụ ự ả
•Beân cho vay coù theå quaûn lyù taøi saûn
caàm coá theo nhöõng phöông phaùp sau:
- Quaûn lyù taïi kho cuûa ngöôøi thöù
3.
- Quaûn lyù taïi kho cuûa beân ñi vay. - Quaûn lyù taïi kho cuûa ngaân
haøng.
* Caùc loaïi taøi saûn duøng ñeå caàm coá
ng ti n v n t i, ệ
a) Máy móc, thi ệ ươ ậ ệ
ậ
Taøi saûn caàm coá laø nhöõng taøi saûn thuoäc sôû höõu hôïp phaùp cuûa beân vay, bao goàm: t b , ph ế ị ậ ả nguyên li u, nhiên li u, v t li u, hàng tiêu ệ dùng, kim khí quý, đá quý và các v t có giá tr ị khác;
ặ ố ư
ả
b) Ngo i t ạ ệ ằ kho n ti n g i t ề ử ạ ổ ứ thanh toán b ng ti n Vi ệ ằ b ng ti n m t, s d trên tài ề ch c cung ng d ch v ị ụ ứ ; t Nam và ngo i t ạ ệ i t ề
* Caùc loaïi taøi saûn duøng ñeå caàm coá(tt)
ổ
ế ươ
khác tr giá đ ị
ố ạ
ề
d) Quy n tài s n phát sinh t ừ ả ề
ệ
quy n tác gi ợ ề
ậ ố ề
ể h p đ ng ho c t
ả ừ ợ
ặ ừ
ồ
c) Trái phi u, c phi u, tín phi u, kỳ phi u, ch ng ế ế ứ ế t ki m, th ch ti n g i, s ti ng phi u, các ỉ ề ử ổ ế ệ ế c b ng ti n. Riêng đ i gi y t ố ề ượ ằ ấ ờ v i c phi u c a t ch c tín d ng phát hành, ụ ế ủ ổ ứ ớ ổ khách hàng vay không đ i chính c c m c t ượ ầ TCTD đó; , quy n ề ả ề s h u công nghi p, quy n đòi n , quy n đ c ề ượ ở ữ nh n s ti n b o hi m, các quy n tài s n khác ả các căn c pháp phát sinh t ứ lý khác;
đ) Quy n đ i v i ph n v n góp trong doanh ầ
ệ
ố
ầ ư
ố ớ ể ả
ề ệ c ngoài;
ố nghi p, k c trong doanh nghi p có v n đ u t n ướ
* Caùc loaïi taøi saûn duøng ñeå caàm coá(tt)
ề ị quy đ nh c a pháp lu t; ủ
e) Quy n khai thác tài nguyên thiên nhiên theo ậ ị ủ ể ả ộ
ậ ủ ị ệ
ng g) Tàu bi n theo quy đ nh c a B Lu t Hàng h i t Nam, tàu bay theo quy đ nh c a Lu t ậ t Nam trong tr ườ ệ
ụ c c m c ; ố
h) Tài s n hình thành trong t Vi Hàng không dân d ng Vi h p đ ợ ượ ầ ả ươ
ờ ả ầ
ề ở ữ ủ ả ầ ừ ố ư
i t c, tài s n hình thành t ố ả ầ
ng lai là đ ng s n ộ hình thành sau th i đi m ký k t giao d ch c m ị ế ể c và s thu c quy n s h u c a bên c m c ố ẽ ố v n nh hoa l vay, các đ ng s n khác mà bên c m c có quy n nh n. ộ i, l ợ ợ ứ ộ ậ ề
ả
ứ
ằ B o lãnh là vi c ng
ả ứ
* B o lãnh b ng tài s n c a bên th ba ệ
ọ
ả
ề ệ ậ ọ
ế
ọ c b o lãnh), n u khi đ n th i h n c b o lãnh không th c hi n ho c ờ ạ ặ ệ ượ ả
ả ủ i th ba (sau đây g i ườ là bên b o lãnh) cam k t v i bên có quy n (sau ế ớ đây g i là bên nh n b o lãnh) s th c hi n ẽ ự ả nghĩa v thay cho bên có nghĩa v (sau đây g i ụ ụ là bên đ ế ượ ả mà bên đ ự th c hi n không đúng nghĩa v . ụ ệ
ự
ả ề ệ ậ
ỉ Các bên cũng có th tho thu n v vi c bên ệ ự ả
ả ượ ả ụ ự ệ ả
ể b o lãnh ch ph i th c hi n nghĩa v khi bên c b o lãnh không có kh năng th c hi n đ nghĩa v c a mình. ụ ủ
* Tài s n b o lãnh
ả ả
ề ở ữ
ặ
ộ
ộ
ủ
ả
ả
ả 1. Tài s n ph i thu c quy n s h u ho c thu c ả quy n s d ng, qu n lý c a bên b o lãnh theo ề ử ụ quy đ nh sau đây:
ị ố ớ
ị
ấ
ề ử ụ
ủ
b) Đ i v i tài s n c a doanh nghi p Nhà n
c, thì
ị ả ủ
ậ ề ấ ệ
a) Đ i v i giá tr quy n s d ng đ t, ph i thu c ả ề ử ụ ộ quy n s d ng c a bên b o lãnh và đ c b o ượ ả ủ ả lãnh theo quy đ nh c a pháp lu t v đ t đai; ướ c giao cho doanh
ố ớ ả
ướ
ể ả
ượ
ệ
ả
ủ
ề
ệ
ph i là tài s n do Nhà n ả nghi p đó qu n lý, s d ng và đ c dùng đ b o ử ụ đ m ti n vay theo quy đ nh c a pháp lu t v ậ ề ị ả c; doanh nghi p Nhà n ướ c) Đ i v i tài s n khác, thì ph i thu c quy n s h u
ề ở ữ
ả
ộ
ả
ả
ố ớ c a bên b o lãnh. ủ
* Tài s n b o lãnh (tt)
ả ả
c phép giao d ch 2. Tài s n đ ị 3. Tài s n không có trách ch p ấ 4. Tài s n mà pháp lu t quy đ nh ph i mua ị ậ ả ượ ả ả ả
ể
ả ờ ạ ả
b o hi m thì khách hàng vay, bên b o lãnh ả ph i mua b o hi m tài s n trong th i h n ể ả b o đ m ti n vay ả ả ề ả
* Hình th c b o lãnh ứ ả ư ả
ụ ườ 1- Th b o lãnh (Letter of Guarantee ho c ượ
ặ c áp d ng đ i v i ng đ Standby L/C): th ố ớ các lo i b o lãnh trong xây d ng, b o lãnh ự ả ạ ả thanh toán và b o lãnh vay v n. ố ả ế ả
ợ
ặ ng đ ấ c áp d ng trong b o lãnh ượ ố ậ ụ ườ ả
2- Ký b o lãnh trên H i phi u (Bill of Exchange) ho c gi y nh n n (Promissory notes): th vay v n.ố
* Ph m vi b o lãnh
ạ
ả
ả
ế ả ụ
ầ ả
ng thi t h i, ả ề ườ ụ ả ề ồ ồ ạ
Bên b o lãnh có th cam k t b o lãnh m t ộ ể ph n ho c toàn b nghĩa v cho bên đ c ượ ộ ặ b o lãnh. Nghĩa v b o lãnh bao g m c ti n lãi trên n g c, ti n ph t, ti n b i th ợ ố ệ ạ ề ng h p có tho thu n khác. tr tr ậ ả ừ ườ ợ
ằ
ả
c áp d ng trong các
ượ
ụ
ệ tr
ườ
4. B o đ m ti n vay b ng tài s n ề ả ả v n vay hình thành t ừ ố Vi c BĐTVBTSHTTVV đ ng h p sau: ợ ọ ự
ụ
ố ớ
ự
ạ ể ả
ị
ế
v n vay đáp ng đ
c các đi u ki n quy
ừ ố
ả ề
ượ
1. TCTD l a ch n áp d ng vi c BĐTVBTSHTTVV ệ khi cho vay trung h n, dài h n đ i v i các d án ạ phát tri n s n xu t, kinh doanh, d ch v , đ u t ụ ấ ầ ư đ i s ng, n u khách hàng vay và tài s n hình ờ ố thành t ệ ứ đ nh. ị
ng Chính ph quy t đ nh giao
ế ị
ch c tín d ng cho vay đ i v i khách hàng ng h p c ợ ụ
ủ ố ớ ng vay trong m t s tr ộ ố ườ
ố ượ
2. Chính ph , Th t ủ ướ ủ cho t ụ ổ ứ vay và đ i t th .ể
* Đi u ki n đ i v i khách hàng vay
ề
ch c tín d ng; ệ ớ ổ ứ ụ
ả
ượ
ệ ố ớ a. Có tín nhi m v i t b. Có kh năng tài chính và có các ngu n thu h p ồ ợ c trong th i h n vay ờ ạ ch c ụ ả ợ
ổ ứ ệ
pháp có kh năng thu đ ả v n đ th c hi n nghĩa v tr n cho t ể ự ố tín d ng;ụ c. Có d án đ u t ự ầ ư ấ
phát tri n s n xu t, kinh ể ả ả ị
ặ ụ ả ự
ụ ụ ờ ủ ợ ị
ả ườ ầ ợ
ng h p vay đ ph c v nhu c u t y u c a đ i s ng thì khách hàng vay ph i ả
ươ ả doanh, d ch v kh thi, có kh năng hoàn tr ả ng án ph c v đ i n ; ho c có d án, ph ươ ợ s ng kh thi phù h p v i quy đ nh c a pháp ớ ố lu t. Tr ậ ể ụ ụ thi ế ế ủ ờ ố ng án tr n kh thi; có ph ả ợ
* Đi u ki n đ i v i khách hàng vay
ệ ố ớ
ề
d. Đáp ng đ
c 1 trong 3 tr
ứ
ườ
ng h p sau đây: có tham gia vào d án đ u t
ợ ự
ượ ứ ố ự
ả
ấ
ằ
ể
có tham gia vào d án đ u t
ứ ố ự
ự
ả
ớ ệ
ể
ằ
ả
ộ
ị ề
ệ
i c a d án
; ầ ư ằ ế ấ ố ầ ư ủ ự ng án s n xu t, kinh doanh, d ch v , ụ
ị
- Có m c v n t ầ ư ho c ph ng án s n xu t, kinh doanh, d ch v , ụ ị ươ ặ đ i s ng t i thi u b ng 15% t ng m c v n đ u ầ ứ ố ổ ố ờ ố ; ư t - Có m c v n t ầ ư ng án s n xu t, kinh doanh, d ch v , ho c ph ấ ươ ụ ị ặ đ i s ng c ng v i giá tr tài s n b o đ m ti n ề ả ị ộ ờ ố ả ả vay b ng các bi n pháp c m c , th ch p t i ầ ế ấ ố ố ằ thi u b ng 15% t ng m c v n đ u t ứ ố ổ - Có giá tr tài s n b o đ m ti n vay b ng m t ề ả ả ho c nhi u bi n pháp c m c , th ch p t ầ ố ặ thi u b ng 15% t ng m c v n đ u t ứ ố ổ ằ ể ho c ph ấ ả ươ ặ đ i s ng. ờ ố
ề
ả
* Đi u ki n đ i v i tài s n hình thành t
ệ ố ớ v n vay:
ừ ố
ả
ả
ề
ượ
a) Tài s n hình thành t ị ử ụ
v n vay dùng làm b o đ m ả c quy n s h u ho c ặ ề ở ữ c giá tr , s ị ố ượ ả ố ớ hàng hoá, thì
ch c tín
ị c phép giao d ch. Đ i v i tài s n ị v n vay là v t t ậ ư ệ
ổ ứ
ượ ừ ố ủ ả
ệ ả
ả ậ
ả
ả
b) Đ i v i tài s n mà pháp lu t có quy đ nh ph i ế
ị ả
ờ ạ
ừ ố ti n vay ph i xác đ nh đ ả quy n qu n lý, s d ng; xác đ nh đ ả ề l ng và đ ượ hình thành t ngoài vi c có đ các đi u ki n này, t ề d ng ph i có kh năng qu n lý, giám sát TSBĐ. ụ ố ớ mua b o hi m, thì khách hàng vay ph i cam k t ể ả mua b o hi m trong su t th i h n vay v n khi tài ể ố ố ả c hình thành đ a vào s d ng. s n đã đ ư ả
ử ụ
ượ
* Cho vay không có b o đ m b ng tài s n
ả ả
ằ
ả
c NH tín
Khách hàng vay KCBĐBTS ph i đ ả ượ nhi m và có đ các đi u ki n sau đây :
ề
ệ
ả
ử ụ
ả ợ ố ớ ố
ệ
ủ ệ 1. S d ng v n vay có hi u qu và tr n g c, lãi ố ệ v n vay đúng h n trong quan h vay v n v i TCTD ạ ố cho vay ho c các TCTD khác.
ầ ư
ả
, ph ệ
ụ ụ ờ ố
ặ ả
ươ
ợ
ậ
ặ ng án s n xu t kinh doanh, 2. Có d án đ u t ấ ươ ự , d ch v kh thi, có hi u qu ; ho c có d án đ u t ầ ư ự ả ụ ả ị ng án ph c v đ i s ng kh thi, phù h p v i quy ph ớ đ nh c a pháp lu t. ủ ị 3. Có kh năng tài chính đ th c hi n nghĩa v tr ụ ả ả
ể ự
ệ
n .ợ
ế
ệ
ả
ằ
ả
ế ử ụ
4. Cam k t th c hi n bi n pháp b o đ m b ng tài ệ s n theo yêu c u c a TCTD n u s d ng v n vay ố ả không đúng cam k t trong h p đ ng tín d ng;
ự ầ ủ ế
ụ
ợ
ồ
i
ị
ch c chính tr - xã h i t ệ ổ ứ ủ
ả
i
ả ộ
ấ
2. Cá nhân, h gia đình nghèo đ
TÍN CH PẤ 1. Tín ch p là vi c t ộ ạ ấ c s b ng uy tín c a mình b o đ m cho cá ơ ở ằ nhân, h gia đình nghèo vay m t kho n ti n t ả ộ ề ạ TCTD đ s n xu t, kinh doanh, làm d ch v . ụ ị ể ả c b o đ m ộ ấ
ả ộ
ả
b ng tín ch p ph i là thành viên c a m t trong ằ các t
ộ
ị
c áp d ng trong t ng th i kỳ
ượ ả ủ ch c chính tr - xã h i quy đ nh ị ừ
ổ ứ 3. Chu n nghèo đ ẩ
ụ
ờ
theo quy đ nh c a pháp lu t.
ậ
ị
ượ ủ
* T ch c chính tr - xã h i b o đ m b ng tín
ị
ả
ộ
ằ ệ
ộ ả ộ ộ
ộ ự
ổ ộ
ế
ổ ứ ch p: H i Nông dân VN; H i Liên hi p Ph n ụ ữ ấ VN; T ng Liên đoàn Lao đ ng VN; Đoàn Thanh niên C ng s n H Chí Minh; H i C u chi n binh VN; M t tr n T qu c VN. ổ
ả ồ ặ ậ
ố
