02/02/2020
1
GV: ThS. Phm Thanh Nht
NHNG VN Đ CHUNG
V TN DNG NGÂN HNG
TRƯNG ĐI HC NGÂN HNG TP.HCM
KHOA NGÂN HNG
CHƯƠNG 1
Credit
NI DUNG
1. Khi nim
2. Phân loi
3. Quy trnh tn dng
4. Bo đm tn dng
5. Hp đng tn dng
phamthanhnhat-buh 2
Credit
1. KHI NIM
Tn dng (Credit) –quan h s dng s tn
nhim
Tn dng ngân hng l mt giao dch gia hai
ch th, trong đ bên cp tn dng (ngân hng
hoc t chc tn dng khc) chuyn giao ti sn
cho bên nhn tn dng (doanh nghip, c nhân
hoc cc ch th khc) s dng trong mt
khong thi gian nht đnh theo nguyên tc c
hontr c gc v li.
phamthanhnhat-buh 3
Credit
1. Da trên s tin tưng: tin vo kh năng tr
n v thin ch tr nơ ca khch hng.
2. Ti sn giao dch đa dng, c th l tin t, ti
sn thc hoc uy tn.
Cp tn dng dưi hnh thi tin t: cho vay,
chit khu, bao thanh ton
Cp tn dng dưi hnh thi ti sn thc: cho
thuê ti chnh
Cp tn dng dưi hnh thi uy tn: bo lnh
ngân hng
phamthanhnhat-buh 4
ĐC TRƯNG CA TN DNG NGÂN HNG
Credit
3. S hon tr đy đ c gc v li
Cc phương php hon tr n:
-Tr gp: khon n s đưc hon tr thnh nhiu k
hn, c mi k hn th mt phn n (gm gc v li) s
đưc tr cho đn khi thi hn tn dng chm dt, ton
b n s đưc tr ht.
-Phi tr gp: khon n gc s đưc hon tr mt ln,
không chia nh thnh nhiu ln như trong tr gp. Cn
li c th đưc tr thnh nhiu k hn hoc l tr mt
ln khi kt thc thi hn tn dng.
-Tr tun hon: khon n s đưc hon tr nhiu ln
nhưng không c k hn tr xc đnh.
phamthanhnhat-buh 5
ĐC TRƯNG CA TN DNG NGÂN HNG
Credit
4. S hon tr l vô điu kin: quan h tn dng
c tnh rng buc, cưng ch
5. Ri ro trong tn dng ngân hng c tnh tt
yuv không th loi tr hon ton
phamthanhnhat-buh 6
ĐC TRƯNG CA TN DNG NGÂN HNG
02/02/2020
2
Credit
2. PHÂN LOI
Căn c vo thi hn cp tn dng
Căn c vo mc đch s dng vn tn dng
Căn c vo mc đ tn nhim ca ngưi
đưc cp tn dng
Căn c vo k thut cp tn dng
phamthanhnhat-buh 7
Credit
CĂN C VO THI HN CP TN DNG
Tn dng ngn hn: thi hn cp tn dng t 1
năm tr xung (t ≤ 1năm)
Tn dng trung hn: thi hn cp tn dng t
trên 1 năm đn 5 năm (1năm < t ≤ 5 năm)
Tn dng di hn: thi hn cp tn dng t trên 5
năm (t > 5 năm)
phamthanhnhat-buh 8
Credit
CĂN C VO MC ĐCH S DNG
VN TN DNG
Tn dng sn xut –kinh doanh: vn tn dng ti
tr cho cc nhu cu vn thiu ht trong qu trnh
sn xut –kinh doanh
Tn dng tiêu dng: vn tn dng ti tr cho cc
nhu cu vn thiu ht trong tiêu dng
phamthanhnhat-buh 9
Credit
CĂN C VO MC Đ TN NHIM CA
NGƯI ĐƯC CP TN DNG
Tn dng c bo đm: khi cp tn dng ngân
hng bt buc ngưi đưc cp tn dng phi c
cc bin php bo đm đi km
Tn dng không c bo đm: khi cp tn dng
ngân hng không bt buc ngưi đưc cp tn
dng phi c cc bin php bo đm đi km
phamthanhnhat-buh 10
Credit
CĂN C VO K THUT CP TN DNG
Cho vay
Chit khu
Bao thanh ton
Cho thuê ti chnh
Bo lnh ngân hng
phamthanhnhat-buh 11
Credit
CHO VAY
Cho vay l hnh thc cp tn dng, theo đ t
chc tn dng chuyngiao hoc cam kt chuyn
giao cho khch hng mt khon tin đ s dng
vào mtmc đch xc đnh,trong mt thi hn
nht đnh theo tha thun vi nguyên tc c
hon tr c gc v li.
phamthanhnhat-buh 12
02/02/2020
3
Đc trưng
Hình thi gi tr tn dng l tin t
Bn cht l hnh vi ng trưc
Đi tưng cho vay phong phú
Phương thc cho vay đa dng
Phân loi
Cho vay phc v nhu cu đi sng
Cho vay phc v hot đng kinh doanh
phamthanhnhat-buh 13
1. Cho vay tng ln
2. Cho vay hp vn
3. Cho vay lưu v
4. Cho vay theo hn mc
5. Cho vay theo hn mc cho vay d phng
6. Cho vay theo hn mc thu chi trên ti khon
thanh toán
7. Cho vay quay vòng
8. Cho vay tun hon (rollover)
9. Các phương thc cho vay khác
(Theo Điều 27 Thông tư 39/2016/TT-NHNN)
phamthanhnhat-buh 14
PHƯƠNG THC CHO VAY
Credit
CHIT KHU
Chit khu l hnh thc cp tn dng, theo đ t
chc tn dng mua li cc công c chuyn
nhưng, giy t c gi chưa đn hn thanh ton
t khch hng.
Đc trưng:
Cp tn dng da trên cc quan h thương mi
hoc quan h ti chnh đ đưc thc hin (ti ti
tr)
Mc đ ri ro thp hơn cho vay
phamthanhnhat-buh 15
Credit
BAO THANH TON
Bao thanh ton l hnh thc cp tn dng, theo
đ t chc tn dng mua li các khon phi thu
ca khch hng phát sinh t vic mua, bn
hng ho, cung ng dch v theo hp đng
mua, bn hng ho, cung ng dch v.
Đc trưng:
Cp tn dng da trên cc khon n phi thu
ca ngưi bn
Mc đ ri ro thp hơn cho vay
phamthanhnhat-buh 16
Credit
CHO THUÊ TI CHNH
Cho thuê ti chnh l hnh thc cp tn dng,
theo đ bên cho thuê chuyn giao ti sn thuc
s hu ca mnh cho bên đi thuê s dng, bên
thuê c trch nhim hon tr tin thuê (bao gm
gc v li) trong sut thi gian thuê.
Đc trưng:
L hnh thc cp tn dng trung v di hn
Bên cho thuê c quyn s hu ti sn, bên đi
thuê c quyn s dng ti sn
Mc đ ri ro thp hơn cho vay
phamthanhnhat-buh 17
Credit
BO LNH NGÂN HNG
Bo lnh ngân hng l hnh thc cp tn dng, theo
đ t chc tn dng cam kt vi bên nhn bo lnh
v vic t chc tn dng s thc hin nghĩa v ti
chính thay cho khách hàng khi khách hàng không
thc hin hoc thc hin không đy đ nghĩa v đ
cam kt; khch hng phi nhn n v hon tr cho
t chc tn dng theo tha thun.
Đc trưng:
L hnh thc cp tn dng ch k (Signature credit)
Nghĩa v ca ngân hng pht hnh l nghĩa vb
sung/nghĩa v th cp
phamthanhnhat-buh 18
02/02/2020
4
Credit
3. QUY TRNH TN DNG
Khi nim
 ngha
Ni dung ca quy trnh tn dng: 6 bưc
Tip cn v hưng dn khch hng lp h sơ
đ ngh cp tn dng
Phân tch tn dng
Quyt đnh tn dng
Gii ngân
Gim st tn dng
Thanh l tn dng
phamthanhnhat-buh 19
Credit
KHI NIM
Quy trnh tn dng ltng hp cc nguyên tc,
quy đnh ca ngân hng trong vic cp tn dng.
Quy trnh tn dng lmt qu trnh bao gm
nhiu giai đon theo mt trt t nht đnh c tnh
cht liên hon v c quan h cht ch hu cơ
vi nhau.
phamthanhnhat-buh 20
Credit
NGHA
L cơ s cho vic xây dng mô hnh t chc
thch hp ti ngân hng
L cơ s đ ngân hng thit lp cc th tc
hnh chnh ph hp vi quy đnh ca php lut
v đm bo mc tiêu an ton trong kinh doanh
L cơ s cho vic phân đnh trch nhim v
quyn hn ca tng b phn liên quan đn hot
đng tn dng
L cơ s đ kim sot tin trnh cp tn dng v
điu chnh chnh sch tn dng
phamthanhnhat-buh 21
Credit
NI DUNG CA QUY TRNH TN DNG
Bưc 1: Tip cn v hưng dn khch hng
lp h sơ đ ngh cp tn dng
Mc tiêu: to ngun thông tin khi đu cho giao
dch ca khch hng vi ngân hng, hnh thnh
nhng cơ s php l ban đu cho quan h tn
dng sau ny
phamthanhnhat-buh 22
Credit
T chc thc hin:
Tip xc khch hng: gp trc tip, đin thoi,…
Thông bo điu kin cp tn dng cho khch
hng
Hưng dn khch hng lp h sơ đ ngh cp
tn dng
Kt qu: hon thnh b h sơ do khch hng
cung cp đ chuyn sang b phn phân tch
phamthanhnhat-buh 23
BƯC 1
Credit
S lưng giy t trong h sơ đưc lp giai
đon ny ph thuc vo cc yu t:
Loi khch hng
K thut cp tn dng
Quy mô nhu cu tn dng
phamthanhnhat-buh 24
BƯC 1
02/02/2020
5
Credit
Thnh phn b h sơ đ ngh cp tn dng:
H sơ phương n s dng vn: cc thông tin v
vic s dng vn ca khch hng
H sơ php l: cc thông tin v tnh trng php
l ca khch hng
H sơ tài chính: cc thông tin v tnh hnh ti
chnh ca khch hng
H sơ bo đm tn dng: cc thông tin v vic
bo đm cho khon tn dng
phamthanhnhat-buh 25
BƯC 1
Credit
Bưc 2: Phân tch tn dng
Phân tch kh năng hin ti v tương lai ca
khch hng trong vic s dng vn tn dng
Phân tch kh năng hon tr vn vay ngân hng
phamthanhnhat-buh 26
NI DUNG CA QUY TRNH TN DNG
Credit
BƯC 2
Mc tiêu phân tch:
Đnh dng cc ri ro c th xy ra liên quan đn
khon vay
Tiên lưng kh năng kim sot ca ngân hng
v nhng loi ri ro đ v d kin cc bin php
phng nga
Kim tra tnh chnh xc ca cc thông tin do
khch hng cung cp
Lm cơ s ra quyt đnh tn dng
phamthanhnhat-buh 27
Credit
Cc ngun thông tin lm căn c phân tch:
T khch hng
T h thng ngân hng
T cc cơ quan chc năng
T cc phương tin thông tin đi chng
phamthanhnhat-buh 28
BƯC 2
Credit
Ni dung phân tch
Quy tc CAMPARI
Quy tc 5C
Phân bit thnh 2mng: phân tch ti chnh v
phân tch phi ti chnh
phamthanhnhat-buh 29
BƯC 2
Quy tc CAMPARI
Character (Tư cch ca
khch hng)
Ability (Năng lc ca
khch hng)
Margin (Li sut ca
khon tn dng)
Purpose (Mc đch s
dng vn tn dng)
Amount (Gi tr vn tn
dng)
Repayment (S hon tr
vn tn dng)
Insurance (Bo đm tn
dng)
Quy tc 5C
Character (Tư cch ca
khch hng)
Capacity (Năng lc php
l)
Cash (Kh năng to tin
đ tr n)
Collateral (Bo đm tn
dng)
Conditions (Cc điu kin
môi trưng)
phamthanhnhat-buh 30