Báo cáo tốt nghiệp: Phân tích hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam thương tín phòng giao dịch Đầm Sen

Ộ

Ụ

Ạ Ọ

Ạ Ệ

ƯỜ

B GIÁO D C VÀ ĐÀO T O NG Đ I H C CÔNG NGH TP. HCM

Ự

Ẳ

KHOA CAO Đ NG TH C HÀNH

Ự Ậ Ố

Ệ

BÁO CÁO TH C T P T T NGHI P

Ề Đ TÀI :

Ộ

Ạ

PHÂN TÍCH HO T Đ NG TÍN D NG T I NGÂN

Ệ

Ạ ƯƠ NG M I C PH N VI T NAM

HÀNG TH

ƯƠ

Ầ

Ị

Ụ Ạ Ổ Ầ NG TÍN PHÒNG GIAO D CH Đ M SEN

TH

NGÀNH TÀI CHÍNH TÍN D NGỤ

ả ướ ẫ ị Gi ng viên h ng d n: Cô Hoàng Th Mai

ự ươ Sinh viên th c hi n : ệ Nguy n Thanh Ch ễ ng

MSSV: 12203933

TPHCM, 2014

ớ L p : C12TC19

L IỜ CAM ĐOAN

Tôi cam đoan đây là đề tài nghiên cứu của tôi. Những k tế quả và các số

liệu trong báo cáo thực t pậ tốt nghiệp được thực hi nệ tại ngân hàng TMCP

ệ ươ ầ Vi t Nam Th ng Tín – PGD Đ m Sen , Quận 11, TP HCM, không sao chép

bất kỳ nguồn nào khác. Tôi hoàn toàn chịu trách nhi mệ trư cớ nhà trường về

Tp. Hồ Chí Minh, tháng 12 năm 2014

Sinh viên

sự cam đoan này.

Ễ

ƯƠ

NGUY N THANH CH

LỜI C MẢ NƠ

Do thời gian nghiên cứu và thực t p ậ còn ngắn với trình đ ộ hiểu bi

tế còn h nạ

ch ,ế do vậy bài báo cáo về chuyên đề này còn có nhiều thi uế sót. Em r tấ mong

nhận được sự đóng góp và chỉ bảo của các th yầ cô, Giám Đốc PGD , cùng

các anh chị trong PGD.

Trong quá trình thực tập, em đã nhận đ

ự cượ s giúp

đ ,ỡ hư ngớ dẫn r tấ t nậ

ặ

ệ

tình của toàn thể các anh chị cán bộ nhân viên Vietbank đ c bi

ễ t là anh Nguy n

Văn Trung ,cũng như s ự hư ngớ dẫn từ các thầy cô nhà tr

ngườ mà cụ thể là cô

ị

Hoàng Th Mai–

iườ đã giúp em hoàn thành bài lu nậ văn này.

Em xin chân thành cám ơn quý th yầ cô và quý Ngân hàng.

Tp . Hồ Chí Minh, tháng 12 năm 2014

Sinh viên

Ễ

ƯƠ

NGUY N THANH CH

Ộ

Ủ

Ệ

ộ ậ

ạ

C NG HÒA XÃ H I CH NGHĨA VI T NAM ự Đ c l p – T do – H nh phúc

Ự Ậ

Ậ

NH N XÉT TH C T P

ọ

ễ

ươ

: Nguy n Thanh Ch

H và tên sinh viên MSSV : 12203933 Khoá : 20122015

ờ

ự ậ 1. Th i gian th c t p

……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………

ự ậ

ộ

ậ 2. B ph n th c t p

ứ

ệ

ầ

ấ

ớ

……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ỷ ậ 3. Tinh th n trách nhi m v i công vi c và ý th c ch p hành k lu t ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………

ề

ế

ả ự ậ 4. K t qu th c t p theo đ tài

……………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………

ậ

5. Nh n xét chung

……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………...

Ngày …..tháng 12 năm 2014

ơ ị ự ậ Đ n v th c t p (ký tên và đóng d u)ấ

Ủ

Ậ

ƯỚ

Ẫ

NH N XÉT C A GIÁO VIÊN H

NG D N

Tp . Hồ Chí Minh, tháng 12 năm 2014

Giảng viên hướng dẫn

Ị

HOÀNG TH MAI

Ụ

Trang

M C L C

(cid:0) ờ L i cam đoan ............................................................................................. i

(cid:0) L i c m n ờ ả ơ ............................................................................................... ii

(cid:0) Nh n xét c a đ n v th c t p ủ ơ

ậ ị ự ậ ................................................................. iii

(cid:0) Nh n xét c a Giáo viên h ủ

(cid:0) M c l c

ậ ướ ng d n ẫ ...................................................... iiii

ụ ụ ..................................................................................................... v

(cid:0) Danh m c các b ng bi u , bi u đ , s đ

ụ ể ể ả ồ ơ ồ ..........................................viii

(cid:0) Danh m c các t

ụ ừ ế ắ .........................................................................ix vi t t t

L I M Đ U Ờ Ở Ầ .................................................................................................1

ƯƠ Ớ Ệ CH NG I : GI Ề I THI U V VIETBANK

1.1 T ng quan

v NH Vietbank

ổ ề ..........................................................................2

1.1.1 Quá trình hình thành và phát tri nể ............................................................2

ơ ấ ộ 1.2 C c u b máy t ổ ứ .................................................................................3 ch c

1.2.1 S đ t ơ ồ ổ ứ ..........................................................................................3 ch c

ứ ủ 1.2.2 Ch c năng c a phòng ban .......................................................................3

1.3 Tình hình nhân sự...........................................................................................5

ự 1.3.1 Lĩnh v c ho t đ ng ạ ộ .................................................................................5

ố 1.4 Doanh s cho vay ............................................................................................5

ạ ộ 1.5 Ho t đ ng kinh doanh trong và ngoài n ướ ................................................7 c

ố 1.5.1 Phân tích doanh s cho vay ......................................................................7

ề ử ế ả 1.5.2 HĐV qua tài kho n ti n g i ti t ki m ệ ...................................................8

ụ ể ủ ạ ộ 1.6 Ho t đ ng c th c a NHTMVB .................................................................10

ộ 1.6.1 Huy đ ng v n ố ..........................................................................................10

ồ 1.6.2 Tình hình ngu n v n ố ...............................................................................11

ạ 1.7 Tình hình c nh tranh ......................................................................................15

ạ ộ ạ ạ 1.8 Tình tr ng ho t đ ng TD t i VBPGD ĐS ..................................................16

ệ ụ 1.8.1 Nghi p v cho vay .................................................................................16

ố 1.8.2 Phân tích doanh s cho vay ...................................................................18

ố 1.8.3 Phân tích doanh s thu n ợ...................................................................21

ố ợ 1.8.3.1 Doanh s thu n theo THKT ..........................................................21

ể ạ ợ 1.8.3.2 Ds thu n theo th lo i cho vay .....................................................22

1.8.4 Phân tích tình hình d nư ợ.....................................................................24

ạ ư ợ 1.8.4.1 Tình hình d n quá h n theo THKT .............................................24

ể ạ ư ợ ạ 1.8.4.2 T/h d n quá h n theo th lo i cho vay ......................................25

ợ 1.8.4.3 Nguyên nhân n quá h n ạ ...............................................................26

ệ ả ầ 1.9 Đánh giá hi u qu HĐTD cũa PGD Đ m sen .......................................28

ướ ị 1.10 Đ nh h ng phát tri n ể ..........................................................................31

ƯƠ Ự Ậ Ợ Ọ CH NG II : BÀI H C RÚT RA SAU Đ T TH C T P

ả 2.1 Đánh giá b n thân ....................................................................................32

ậ ợ 2.2 Thu n l i khó khăn .................................................................................33

2.3 Đánh giá.....................................................................................................33

ƯƠ Ả Ố Ế CH NG III : GI Ậ I QUY T BÀI T P TÌNH HU NG

ố 3.1 Tình hu ng 40 ...........................................................................................34

ố 3.2 Tình hu ng 41 ...........................................................................................35

Ế K T LU N Ậ .....................................................................................................38

Ụ Ệ DANH M C TÀI LI U THAM KH O Ả ......................................................38

Ể Ồ Ả DANH SÁCH B NG BI U Đ

ả B ng 1.1 ................................................................................................................5

ể ồ Bi u đ 1.2 ............................................................................................................6

ả B ng 1.3 ................................................................................................................11

ể ồ Bi u đ 1.4 ............................................................................................................11

ả B ng 1.5 ................................................................................................................. 13

ể ồ Bi u đ 1.6 ...........................................................................................................13

ả B ng 1.7 ................................................................................................................. 15

ả B ng 1.8 ................................................................................................................16

ả B ng 1.9 ................................................................................................................. 18

ể ồ Bi u đ 2.1 ............................................................................................................19

ả B ng 2.2 .................................................................................................................20

ể ồ Bi u đ 2.3 ............................................................................................................21

ả B ng 2.4 .................................................................................................................22

ể Bi u 2.5 .................................................................................................................. 23

ả B ng 2.6 .................................................................................................................24

ể ồ Bi u đ 2.7 ............................................................................................................25

ả B ng 2.8 .................................................................................................................25

ể ồ Bi u đ 2.9 ............................................................................................................26

ả B ng 3.1 .................................................................................................................28

DANH MỤC CÁC CH Ữ VIẾT TẮT

ố ứ ự

ữ ế ầ ủ

S th t

Ch vi

ữ ế ắ t

t t

Ch vi

t đ y đ

ụ

ợ

ồ

HĐTD

H p đ ng tín d ng

HĐV

ố ộ Huy đ ng v n

Ngân hàng

NH NN

Ngân hàng nhà n

cướ

ươ

NH TM

Ngân hàng th

ạ ng m i

ề ử Ti n g i

ề ử

ỳ ạ

TG CKH

Ti n g i có k h n

ề ử

TG KKH

ỳ ạ Ti n g i không k h n

ươ

ầ

TM CP

ạ ổ ng m i c ph n

ả

ấ

SXKD

S n xu t kinh doanh

10.

Chi nhánh

11.

ầ

12.

ĐS

Đ m Sen

Ờ Ở Ầ L I M Đ U

ở ữ ự

ế ể ố ế qu c t ể ủ ề

ệ ố ướ

ớ ự ở ướ n ạ

ệ ố t Nam. Ngày nay, h th ng các NHTM ừ t b c, đã không ng ng phát tri n l n m nh v quy mô, ch t l ướ ư ề ả ạ

ữ ấ ượ ự ệ ắ ồ ữ

ủ ộ ạ ộ ể

ạ ộ ụ ố ị

ứ ở

ề ổ ộ ế ậ đã và đang tr thành nh ng xung l c cho quá trình đ i H i nh p kinh t ớ , cùng v i s phát tri n cùa h th ng tài chính m i và phát tri n c a n n kinh t ể ệ c phát tri n c ta đã có nh ng b Vi ượ ậ ả ể ớ ệ ề ng, hi u qu v ố ượ ạ ộ ho t đ ng cũng nh các m ng l ng i CN r i kh p trên nhi u khu v c. Đ i t khách hàng c a các NHTM không nh ng bao g m các doanh nghi p, công ty, mà ầ ữ còn có các h SXKD và cá th . Trong nh ng năm qua, ho t đ ng NH đã góp ph n ầ ư ự ợ ố tích c c cho các d ch v HĐV, tài tr v n ho t đ ng SXKD, thu hút v n đ u t ố ế ướ ủ c ngoài... Chính vì th mà các NHTM đã tr thành kênh cung ng v n c a n ả ệ hi u qu cho n n KT.

ệ t Nam th đang t ng b

ừ ạ ộ ẻ ng tín là m t trong các NH tr ủ ế

ệ ươ ể ể ệ ị ườ

ạ ậ

ụ ướ ươ c v ủ ề ắ

ạ

ậ ộ

ệ ự ươ t Nam th ị ươ ẳ t Nam th ầ ng tín đã góp ph n đây m nh đ u t

ậ ị

ế ớ c trong quá trình th c t p nghiên c u t

ự ậ ề ầ

ụ ợ

t Nam th ạ ủ ự ướ ở ộ c m NHTM CP Vi ị ế ấ ể ộ r ng, phát tri n đ th hi n v th trong ngành NH, ch y u là ho t đ ng c p tín ế ứ ị ụ ng d ch v tài chính ngân hàng đang c nh tranh h t s c d ng. Hi n nay, th tr ắ ề ộ ộ ế n lên theo ti n đ h i nh p, còn có nhi u gay g t. Ngoài các NH trong n ề ậ ộ ớ ờ ớ NH m i ra đ i và s tham gia c a nhi u t p đoàn tài chính l n. Đi u đó b t bu c ộ ấ ả ệ ng tín ph i ch p nh n c nh tranh, tìm cho mình m t NHTM CP Vi ủ ệ ể ố ng hi u, tính đ c đáo c a riêng mình. Thông qua i đi riêng, đ kh ng đ nh th l ạ ươ ệ ầ ư , tăng vi c cho vay NH Vi ọ ượ ầ ố ồ ị ưở c t m quan tr ng ng KT trên đ a bàn Thành ph H Chí Minh. Nh n đ nh đ tr ứ ữ ứ ạ ượ i này và v i nh ng ki n th c có đ ạ ươ ệ NHTM CP Vi ng tín – PGD Đ m Sen, nên đ tài “Phân tích ho t ầ ộ i NHTM CP Vietbank PGD Đ m Sen” là thích h p trong giai đ ng tín d ng t ệ ạ đo n hi n nay c a lĩnh v c tài chính NH.

ƯƠ

Ớ

Ệ

Ề

NG I :GI

Ệ I THI U V NGÂN HÀNG TMCP VI T

ƯƠ

NAM TH

NG TÍN

1.1 T NG QUAN V NGÂN HÀNG TMCP VI T NAM TH

Ổ Ệ Ề ƯƠ NG TÍN

(cid:0) ầ ủ ươ ạ ổ ầ ệ ươ Tên đ y đ : Ngân hàng th ng m i c ph n Vi t Nam Th ng Tín

(cid:0) ế ệ ệ ươ ị Tên giao d ch Ti ng Vi t: Ngân hàng Vi t Nam Th ng Tín

(cid:0) ế ị

Tên giao d ch Ti ng Anh: Vietnam Thuong Tin Commercial Joint Stock Bank

(cid:0) Tên vi ế ắ t t t: Vietbank

(cid:0) ụ ở ư ầ ỉ ạ Tr s chính: 35 Tr n H ng Đ o, Tp.Sóc Trăng, T nh Sóc Trăng.

(cid:0) Logo:

(cid:0) ệ ạ Đi n tho i: (079) 3621008

(cid:0) Fax: (079) 3621858

1.1.1

(cid:0) Website: www.vietbank.com.vn

Quá trình hình thành và phát tri nể

ệ ươ ượ ậ Ngân hàng TMCP Vi t Nam Th ng Tín (Vietbank) đ c thành l p theo

ế ị ụ ở ặ ạ ố quy t đ nh s : 2399/QĐNHNN ngày 15/12/2006, có tr s chính đ t t ầ i 35 Tr n

ư ậ ạ ỉ H ng Đ o,TP.Sóc Trăng, T nh Sóc Trăng. Tham gia thành l p ngân hàng Vietbank

ự ệ ề ổ ệ ồ g m 39 c đông là doanh nghi p, cá nhân có ti m l c tài chính, có kinh nghi m

ề ả ọ ị trong qu n tr và đi u hành ngân hàng. Trong đó, đóng vai trò quan tr ng là Ngân

ư ể ầ ầ ổ ề hàng Á Châu (ACB), Công Ty C ph n Đ u T và phát tri n Hoa Lâm và nhi u

ướ ữ ể ộ ổ c đông uy tín khác. ớ ị V i đ nh h ng phát tri n thành m t trong nh ng ngân hàng

ươ ạ ổ ầ ệ ớ ẩ th ầ ng m i c ph n hàng đ u Vi t Nam trong 5 năm t i, Vietbank đang chu n b ị

ự ạ ộ ướ ơ ở ạ ầ ạ ộ ắ ỉ xây d ng m t m ng l i c s h t ng ho t đ ng kh p các t nh thành c n ả ướ c.

ị ả ặ ưở ủ ự ủ ả ế ư ầ M c dù b nh h ng c a s kh ng ho ng kinh t toàn c u , cũng nh tình hình

ế ướ ệ ề ẫ ặ kinh t trong n ố c g p nhi u khó khăn, Vietbank v n hoàn thành vi c tăng v n

ề ệ ướ ủ ị đi u l theo đúng quy đ nh c a Ngân hàng Nhà N c. Ngày 30/12/2010, Ngân

ệ ươ ủ ụ ứ hàng TMCP Vi t Nam Th ng Tín chính th c hoàn thành các th t c pháp lý tăng

ề ệ ỷ ồ ề ệ ượ ệ ố ự ố v n đi u l lên 3.000 t đ ng. Vi c tăng v n đi u l đ ệ c Vietbank th c thi n

ấ ố ỷ ồ ủ ậ theo công văn ch p thu n tăng v n lên 3.000 t ướ đ ng c a Ngân Hàng Nhà N c

ủ ế ạ ằ ộ ngày 21/9/2010 và n m trong k ho ch c a Ngân hàng theo đúng l ề trình. Đi u

ứ ư ị ế ạ ự ủ này ch ng t ỏ ượ đ c năng l c tài chính cũng nh v th c nh tranh c a Vietbank

ị ườ ữ ớ ế trên th tr ng trong nh ng năm t i. Tính đ n ngày 6/6/2014, Vietbank đã có 94

ế ượ ể ố ớ ị ở đi m giao d ch trên toàn qu c. V i chi n l c tr thành “Ngân hàng bán l , đaẻ

ể ạ ướ ế ạ , Vietbank luôn quan tâm đ n công tác phát tri n m ng l i và ệ năng, hi n đ i”

ạ ộ ệ ả ạ ể ệ ị nâng cao hi u qu ho t đ ng t ạ i các đi m giao d ch. Vietbank ngày càng hi n đ i

ấ ượ ủ ẳ ả ị ụ ụ hoá hình nh c a ngân hàng, kh ng đ nh ch t l ng ph c v khách hàng ngày

ố ơ ự ự ọ ố ệ ế ệ ả ị càng t ạ t h n, ti p th hình nh hi n đ i, thân thi n và là s l a ch n t ấ t nh t,

1.2

ề ị ứ ụ ầ ọ đáp ng m i nhu c u v d ch v tài chính ngân hàng.

Ơ Ấ Ộ Ổ Ứ C C U B MÁY T CH C

ơ ồ ổ ứ Ầ 1.2.1 S đ t ch c NH VIETBANK – PGD Đ M SEN

ứ ủ 1.2.2 Ch c năng c a các phòng ban

Ầ ố ❖ Giám đ c PGD VIETBANK Đ M SEN

ỉ ạ ụ ể ạ ị ■ Ch đ o, ho ch đ nh và tri n khai các chính sách, m c tiêu kinh doanh phù

ế ượ ớ ụ ủ ợ h p v i chi n l c mà m c tiêu kinh doanh c a CN.

ộ ở ủ ộ ọ ộ ọ ự ộ ồ ■ Tham d các cu c h p do H i s ch trì cu c h p c a ủ các H i đ ng

chuyên

ượ ị môn khi đ ỉ c ch đ nh.

ế ươ ữ ệ ơ ố ướ ■ Xúc ti n th ng hi u Vietbank gi a các đ i tác, c quan Nhà n c.

❖ Phòng kinh doanh

ự ụ ệ ệ ầ ị ■ Th c hi n nghi p v cho vay đ i v i các thành ph n KT theo quy đ nh ố ớ

ệ ươ ậ ổ ứ ụ ở ủ c a NH Vi t Nam th ng tín, lu t NH và các t ả ch c tín d ng m tài kho n

ụ ồ ợ ị cho vay,theo dõi h p đ ng tín đ ng và tính lãi theo qui đ nh.

ụ ố ■ Thông tin tín d ng báo cáo th ng kê.

ệ ố ề ố ở ố ị ■ Đi u hòa v n trong h th ng s giao d ch, phân ph i các phòng xây d ng ự

ạ ố ế k ho ch v n năm, quý, tháng.

ỹ ❖Phòng giao d ch Ngân qu ị

ụ ự ế ệ ệ ắ ả ■ Th c hi n công tác k toán tài v , qu n lý vi c chi tiêu mua s m và xây

ả ủ ở ơ ả ả ở ộ ị ị ự d ng c b n cho s giao d ch. Qu n lý toàn b tài s n c a s giao d ch, hàng

ạ ị ế tháng hàng quý trình k ho ch theo quy đ nh.

ử ạ ự ế ề ệ ệ ả ả ■ Th c hi n k t toán thông qua vi c qu n lý tài kho n ti n g i t i các t ổ

ủ ở ạ ộ ụ ứ ặ ả ị ch c tín d ng.Qu n lý và phân tích các m t ho t đ ng c a s giao d ch thông

ư ể ế ả ả ổ ố qua b ng t ng k t tài s n và các báo cáo khác đ tham m u cho ban giám đ c

ệ ụ ỉ ạ ặ ch đ o các m t nghi p v NH.

ổ ứ ụ ự ệ ệ ẩ ả ấ ị ■ T ch c th c hi n vi c cung c p các s n ph m d ch v NH cho KH là cá

ề ậ ị ả ả ỹ nhân và pháp nhân, giám đ nh ti n th t, gi ề .Qu n lý kho ti n, qu ngo i t ạ ệ ,

ứ ả ừ ế ấ tài s n th ch p, ch ng t có giá.

ạ ộ ế ộ ự ề ề ệ ặ ■ Th c hi n ch đ báo cáo v ho t đ ng thu chi ti n m t và các ph ươ ng

ự ệ ề ệ ị ể ố ở ti n thanh toán khác cho ban giám đ c s giao d ch.Th c hi n đi u chuy n

ứ ồ ề ả ặ ả ị ỹ ti n m t, đ m b o đ nh m c t n qu .

ạ ề ẩ ư ế ạ ủ ử ặ ặ ■ X lý các lo i ti n m t đã h t h n ho c không đ tiêu chu n l u thông.

1.3 Tình hình nhân s ự

ạ ộ Ầ ư ộ Do đi vào ho t đ ng ch a lâu, NH VIETBANK –PGD Đ M SEN có đ i

ầ ứ ư ế ẻ ạ ộ ệ ế ngũ nhân viên cán b còn h n ch nh ng tràn đ y s c tr , nhi t huy t và sáng

ớ ố ể ạ ộ ướ ộ ạ t o. V i t c đ phát tri n m ng l ư ệ i nhanh và r ng nh hi n nay, VIETBANK

ế ớ ụ ự ộ ẫ v n liên t c thu hút nhân s có chuyên môn, trình đ cao và tâm huy t v i ngân

ự ồ ị ệ hàng. VIETBANK xác đ nh ngu n nhân l c chuyên môn cao, giàu kinh nghi m,

ệ ữ ề ể ể ề ả ọ nhi t tình là n n t ng quan tr ng đ phát tri n b n v ng. Do đó nhân viên

ượ ệ ườ ệ ộ VIETBANK đ c làm vi c trong môi tr ậ ng thân thi n, năng đ ng, mang đ m

ư ủ ặ ọ ấ ấ d u n văn hóa đ c tr ng c a VIETBANK. M i thành viên trong gia đình

ượ ạ ề ệ ể ể ệ ượ VIETBANK đ c t o đi u ki n đ phát tri n toàn di n, đ ạ c đào t o chuyên

ế ộ ự ả ộ ớ môn và đ ượ ưở c h ng ch đ đãi ng tho đáng v i năng l c đóng góp.

ạ ộ ự 1.3.1. Lĩnh v c ho t đ ng:

(cid:0) Huy đ ng v n ộ

ố

(cid:0) Cho vay, đ u tầ ư

(cid:0) ả B o lãnh

(cid:0) Ho t đ ng khác ạ ộ

(cid:0) ợ ươ Thanh toán và tài tr th ạ ng m i

ừ ạ ố ầ 1.4 Doanh s cho vay theo t ng lo i PGD Vietbank Đ m Sen

ể ạ ủ ư ố Doanh s cho vay theo th lo i cho vay c a CN trong 2 năm 20112012 nh sau:

ồ

ệ ĐVT :Tri u đ ng

ể ạ ả ạ ầ B ng 1.1: DSCV theo th lo i cho vay t i Vietbank Đ m Sen (2011 2012)

2011 T l %ỷ ệ 2012/2011

ỉ Ch tiêu 2012 T l %ỷ ệ

Chênh l chệ %

ố cho vay

ắ ạ Doanh s ng n h n 222,498 58.73 415,231 61.57 192,733 86.63

ố Doanh s cho vay trung và dài h nạ 156,352 41.27 259,175 38.43 102,823 65.76

ố

ổ T ng doanh s cho vay 378,850 100 674,406 100 295,556 78.01

ồ ườ ầ (Ngu n : Báo cáo th ng niên NH VietbankPGD Đ m Sen( 20112012 )

ể ồ ể ạ ạ ầ Bi u đ 1.2 : DSCV theo th lo i cho vay t i Vietbank Đ m Sen (2011 2012)

ố ắ ❖Doanh s cho vay ng n h n ạ

ạ ủ ụ ắ ấ ờ Th i gian qua, tình hình c p tín d ng ng n, trung và dài h n c a CN tăng

ụ ế ắ ạ ỷ ọ ề đ u. Tín d ng ng n h n chi m t tr ng cao và tăng qua các năm (Năm 2011 là

ụ ổ ố 58.73%, năm 2012 là 61.57% trong t ng doanh s cho vay). Còn tín d ng trung và

ẹ ạ ổ dài h n thì thu h p (Năm 2011 là 41.27%, năm 2012 là 38.43% trong t ng doanh

ố s cho vay).

ệ ạ ạ ắ ố ồ Doanh s cho vay ng n h n năm 2011 đ t 222,498 tri u đ ng. Năm 2012

ệ ệ ồ ồ ớ ươ ạ đ t 415,23 tri u đ ng, tăng 192,733 tri u đ ng so v i năm 2011, t ng đ ươ ng

86.63%.

ự ế ủ ỷ ọ ủ ụ ạ ắ ộ S bi n đ ng c a t ơ tr ng này là do cho vay ng n h n có th t c đ n

ả ả ạ ủ ạ ồ ớ ơ gi n, tính thanh kho n cao, l i ít r i ro h n so v i trung dài h n và ngu n tín

ủ ế ừ ố ủ ạ ắ ắ ạ ạ ộ ụ d ng c a CN ch y u t v n huy đ ng ng n h n, lo i cho vay ng n h n này

ườ ờ ủ ứ ể ầ ầ ấ ố thông th ng đ đáp ng nhu c u vay v n nh t th i c a các thành ph n, ngành

ạ ộ ị KT trong đ a bàn ho t đ ng.

ố ❖Doanh s cho vay trung và dài h n ạ

ế ỷ ệ ấ ư ủ ủ ậ ơ Tuy chi m t ể th p h n nh ng không th ph nh n vai trò c a nó, vì l

ả ả ưở ạ ộ ự ụ ế kho n này có nh h ủ ng tích c c đ n doanh thu trong ho t đ ng tín d ng c a

ể ạ ượ ế ế ộ ự ả ẻ ủ NH và chia s r i ro. Đ đ t đ ấ c k t qu này, NH đã xây d ng ch đ lãi su t

ệ ố ị ụ ủ ự ể ả ợ ớ phù h p v i kh năng c a các DN, các cá th SXKD, th c hi n t t d ch v KH,

ị ượ ế ể ữ ữ ọ ượ ự ưở công tác ti p th đ c chú tr ng.Và đ gi v ng đ c s tăng tr ng trên thì đòi

ệ ả ả ồ ơ ố ờ ỏ h i CN ph i hoàn thi n thêm, đ ng th i ph i nâng cao h n doanh s cho vay

ớ ờ trong th i gian t i.

ệ ạ ạ ố ồ Doanh s cho vay trung và dài h n năm 2011 đ t 156,352 tri u đ ng, Năm

ệ ệ ạ ồ ồ ớ 2012 đ t 259,175 tri u đ ng. Tăng 102,823 tri u đ ng so v i năm 2011, t ươ ng

ứ ạ ng 65.76%. Nguyên nhân trung dài h n tăng qua các năm là do CN ch tr ủ ươ ng

ầ ừ ự ệ ề ể ắ ạ ệ th c hi n nhi u bi n pháp chuy n d n t cho vay ng n h n sang cho vay trung

dài h n.ạ

ạ ộ ướ 1.5 Ho t đ ng kinh doanh trong và ngoài n c

ề ử ả 1.5.1 HĐV qua tài kho n ti n g i cá nhân

ọ ủ ử ư ề ả ượ ở Tài kho n ti n g i cá nhân, nh tên g i c a nó, đ c m cho KH cá nhân có nhu

ầ ậ ạ ả ể ợ ầ ử ụ c u s d ng. Lo i tài kho n này thích h p cho cá nhân có nhu c u nh n chuy n

ề ươ ề ạ ậ ả ẳ ể ti n vào tài kho n, ch ng h n nh n ti n l ậ ng hàng tháng, nh n chuy n ti n t ề ừ

ặ ừ ướ ườ ố ư ả ướ n c ngoài ho c t cá nhân khác trong n c. Thông th ng, s d tài kho n này

ề ươ ậ ả ươ ể ờ ả ầ tăng lên khi KH nh n ti n l ng vào th i đi m tr l ng và gi m d n khi KH

ố ư ử ề ề ề ả ặ ườ rút ti n v chi tiêu. M c dù s d trên tài kho n ti n g i cá nhân th ng không

ớ ố ượ ư ả ấ ớ ế ể ộ ớ l n, nh ng v i s l ả ng tài kho n r t l n, k t qu là NH có th huy đ ng đ ượ c

ố ượ ố kh i l ể ng v n đáng k .

ố ượ ữ ầ ạ ả ở Trong nh ng năm g n đây, s l ng lo i tài kho n này các NHTM

ố ợ ố ừ ự ờ ữ không ng ng tăng lên nh có s ph i h p t ớ t gi a NHTM v i các DN cũng nh ư

ổ ả ươ ứ ệ ể ả ở ự ế các t ch c khác trong vi c tri n khai m tài kho n và tr l ng tr c ti p cho

ệ ả ặ nhân viên vào tài kho n. M t khác, các NHTM đã khá thành công trong vi c thay

ử ụ ề ặ ượ ổ đ i thói quen s d ng ti n m t và ngày càng thu hút đ ề c nhi u ng ườ ử ụ i s d ng

ụ ủ ị d ch v c a NH.

ề ử ế ả 1.5.2 HĐV qua tài kho n ti n g i ti ệ t ki m

(cid:0) ế ỳ ạ ệ Ti t ki m không k h n

ố ượ ề ạ ặ ờ Dành cho đ i t ỗ ng KH là cá nhân ho c DN có ti n t m th i nhàn r i

ử ụ ố ợ ư ế ậ ượ mu n g i NH vì m c tiêu an toàn và sinh l i nh ng không thi t l p đ c k ế

ạ ươ ố ớ ứ ử ề ử ụ ho ch s d ng trong t ọ ng lai. Đ i v i KH, khi ch n hình th c ti n g i này vì

ệ ợ ụ ụ ọ ơ ợ ớ ố ế m c tiêu an toàn và ti n l i quan tr ng h n là m c tiêu sinh l i. V i s ti ệ t ki m

ấ ứ ể ử ỳ ạ ề ờ ị không k h n, KH có th g i và rút ti n b t c lúc nào trong th i gian giao d ch

ỉ ự ệ ượ ứ ề ỹ ị và ch th c hi n đ ư ử c các giao d ch ngân qu nh g i và rút ti n ch không th ể

ệ ượ ự ề ử ả ị th c hi n đ ư c các giao d ch thanh toán nh tài kho n ti n g i thanh toán.

ạ ề ấ ứ ử ượ ố Vì lo i ti n g i này KH mu n rút b t c lúc nào cũng đ ả ả c nên NH ph i đ m

ử ể ấ ử ụ ả ả ỹ ề ụ ế ề ạ ả ồ b o t n qu đ chi tr v lên k ho ch s d ng ti n g i đ c p tín d ng. Do

ườ ạ ề ử ấ ả ả ấ ậ v y, NH th ng tr lãi r t th p cho lo i ti n g i này (kho ng 0,25% / tháng).

(cid:0) ế ỳ ạ ệ Ti t ki m có k h n

ử ề ụ ầ Dành cho cá nhân và DN có nhu c u g i ti n vì m c tiêu an toàn, sinh l ợ i

ế ậ ượ ế ề ạ ươ ố ượ và thi t l p đ ử ụ c k ho ch s d ng ti n trong t ng lai. Đ i t ủ ế ng KH ch y u

ạ ề ậ ổ ử ố ị ườ ủ c a lo i ti n g i này là cá nhân mu n có thu nh p n đ nh và th ng xuyên, đáp

ứ ặ ậ ấ ầ ng nhu c u chi tiêu hàng tháng ho c hàng quý,... Do v y, lãi su t đóng vai trò

ể ọ ấ ả quan tr ng đ thu hút đ ượ ố ượ c đ i t ạ ề ng KH này. Dĩ nhiên, lãi su t tr cho lo i ti n

ấ ả ạ ề ỳ ạ ử ệ ơ ỳ ị ử ế g i ti t ki m đ nh k cao h n lãi su t tr cho lo i ti n g i không k h n. Ngoài

ứ ử ấ ổ ạ ỳ ạ ra, m c lãi su t còn thay đ i theo lo i k h n g i (3, 6, 9 hay 12 tháng), tùy theo

ạ ồ ử ế ề ệ lo i đ ng ti n g i ti ủ t ki m (VND, USD, EUR hay vàng), và tùy theo uy tín, r i

ề ử ủ ậ ro c a NH nh n ti n g i.

ử ỳ ạ ệ ề ề ạ ả Vi c phân chia ti n g i k h n thành nhi u lo i khác nhau làm cho s n

ử ủ ứ ề ể ẩ ở ượ ạ ph m ti n g i c a NH tr nên đa d ng và phong phú có th đáp ng đ c nhu

ử ề ạ ề ủ ữ ề ạ ử ầ c u g i ti n đa d ng c a KH. Ngoài ra, các NHTM đ u có nh ng lo i ti n g i

ế ư ệ ế ệ ế ệ ưở ặ ớ ti t ki m khác nh : Ti ệ t ki m ti n ích, ti t ki m có th ư ng v i nét đ c tr ng

ủ ằ ả ẩ ượ ầ ớ riêng nh m làm cho s n ph m c a mình luôn luôn đ c đôi m i theo nhu c u KH

ự ạ ệ ể ố ạ ự ắ ướ ủ ủ ạ ố và t o ra s khác bi t đ ch ng l i s b t ch c c a các đ i th c nh tranh.

(cid:0) Các lo i ti

ạ ế ệ t ki m khác

ạ ề ử ế ệ ế ỳ ạ ệ Ngoài hai lo i ti n g i ti t ki m chính là ti t ki m không k h n và ti ế t

ỳ ạ ệ ề ầ ế ế ạ ề ề ế ki m có k h n, h u h t các NHTM đ u có thi t k nhi u lo i ti n g i ti ử ế t

ư ế ệ ệ ế ệ ưở ế ệ ki m khác nh ti ệ t ki m ti n ích, ti t ki m có th ng, ti ớ t ki m an khang v i

ư ủ ả ẩ ặ ằ ượ ổ nét đ c tr ng riêng nh m làm cho s n ph m c a mình luôn đ ớ c đ i m i theo

ị ệ ể ố ầ ả ạ ự ắ ướ ủ ố ạ nhu c u KH và t o ra rào c n d bi t đ ch ng l i s b t ch c c a các đ i th ủ

ạ c nh tranh.

(cid:0) K phi u NH

ế ỳ

ể ạ ổ ứ ấ ờ ụ ể ắ Đ HĐV ng n h n, các t ch c tín d ng có th phát hành gi y t có giá

ấ ờ ắ ấ ờ ạ ắ ờ ạ ướ ạ ng n h n. Gi y t có giá ng n h n là gi y t có giá có th i h n d i 12 tháng,

ỉ ề ấ ờ ứ ế ế ắ ạ ồ ỳ ử bao g m k phi u, ch ng ch ti n g i ng n h n, tín phi u và các gi y t có giá

ắ ạ ng n h n khác.

ấ ờ ế ạ ộ ỳ ể ắ K phi u là m t lo i gi y t ạ có giá do NH phát hành đ HĐV ng n h n,

ế ẽ ả ượ ưở ầ ư ố ố trong đó NH cam k t s tr lãi đ c h ng và v n g c cho nhà đ u t khi k ỳ

ị ườ ế ế ề ệ ở ệ ể ạ phi u đ n h n. Do th tr ng ti n t Vi t Nam kém phát tri n nên th ườ ng

ấ ờ ạ ử ề ả ơ ộ HĐV qua các lo i gi y t có giá c chi phí cao h n là huy đ ng ti n g i, Nhà

ử ề ế ấ ấ ậ ớ ơ ỳ ầ ư ễ đ u t ấ d ch p nh n g i ti n v i lãi su t th p h n là mua k phi u vì h k ọ ỳ

ề ử ấ ờ ạ ả ơ ọ v ng ti n g i có thanh kho n và an toàn h n là các lo i gi y t có giá.

(cid:0) Trái phi u NHế

ạ ả ạ ố Mu n HĐV trung h n (3 năm, 5 năm hay 10 năm) và dài h n (trên 10 n m),

ể ế ế ế ạ ổ các NHTM có th phát hành các lo i trái phi u và c phi u. Trái phi u do NH

ể ượ ư ạ ấ ộ phát hành có th đ ứ ế c xem nh là m t lo i trái phi u công ty. Nó là gi y ch ng

ế ẽ ả ể ạ ậ ợ nh n n do các NHTM phát hành đ HĐV dài h n, theo đó NH cam k t s tr lãi

ầ ư ố ố ế ế ằ và v n g c cho các nhà đ u t ệ mua trái phi u. B ng vi c phát hành trái phi u bán

ầ ư ề ượ ố ượ ộ ồ cho các nhà đ u t , NHTM thu v đ c m t kh i l ố ng ngu n v n dài h n d ạ ướ i

ạ ộ ư ậ ứ ế ợ ố ồ ủ hình th c n vay. Nh v y khi phát hành trái phi u, ngu n v n ho t đ ng c a

ế ố ủ ở ữ NHTM tăng lên. Tuy nhiên, phát hành trái phi u không làm tăng v n ch s h u

ạ ủ ủ ế ế ợ ớ ỉ mà ch làm tăng n dài h n c a NH. So v i trái phi u chính ph , trái phi u NH

ủ ế ế ơ ơ ớ rũi ro h n nên chi phí HĐV cao h n so v i trái phi u chính ph hay trái phi u kho

ắ ầ ộ ố ể ầ ế ạ b c.G n đây m t s NH đã b t đ u chuy n sang ặ phát hành trái phi u, đ c

ệ ổ ể ổ ế ể ế ạ ở bi t là trái phi u chuy n đ i đ HĐV dài h n. Tuy nhiên, nó ph bi n các

ị ườ ư ượ ư ố ổ ế ắ ở ướ n c có th tr ể ng v n phát tri n, nh ng ch a đ c ph bi n l m Vi ệ t

Nam.

ữ ầ ạ ộ 1.6 Nh ng ho t đ ng c th c a ụ ể ủ NHTM CP Vietbank PGD Đ m Sen

ộ ố 1.6.1 Huy đ ng v n

ố ớ ❖Đ i v i KH cá nhân

ử ế ế ệ ằ ế ệ t ki m: Ti ỳ ạ t ki m không k h n b ng VNĐ; Ti ệ t ki m lãi ■ Ti n g i ti ề

ấ ộ ế ỳ ạ ệ ằ ế ệ su t c ng 24 tháng plus; Ti t ki m có k h n b ng VNĐ; Ti ậ t ki m b c thang;

ế ệ ướ ế ạ ố ệ Ti t ki m lãnh lãi tr c; Ti t ki m linh ho t v n.

■ ề ỳ ạ ử ử ề ằ ề Ti n g i thanh toán: Ti n g i thanh toán có k h n b ng VNĐ; Ti n

ỳ ạ ằ ử g i thanh toán không k h n b ng VNĐ.

ố ớ ❖Đ i v i KHDN

ỳ ạ ử ử ủ ề ề ■ Ti n g i thanh toán: Ti n g i thanh toán có k h n c a KH DN; Ti n ề

ử g i thanh toán KH DN.

ồ ố 1.6.2 Tình hình ngu n v n

ụ ủ ế ệ ộ ố ộ ệ Huy đ ng v n(HĐV) là m t nghi p v ch y u trong nghi p v t ụ ả ả i s n

ứ ầ ằ ạ ớ ố ộ ồ ợ ủ n c a NHTM nh m t o ra ngu n v n huy đ ng l n đáp ng cho nhu c u v ề

ủ ể ự ụ ừ ệ ệ ấ ố ủ v n c a NH. T đó NH th c hi n vi c c p tín d ng cho các ch th khác trong

ạ ộ ư ậ ầ ố ề n n KT đang c n v n cho ho t đ ng SXKD. Nh v y, HĐV chính là quá trình

ể ạ ủ ẽ ằ ả ấ ồ ố “s n xu t” c a NH đ t o ra ngu n v n và NH s “kinh doanh” b ng cách s ử

ể ồ ố ạ ợ ụ d ng ngu n v n này đ cho vay l ạ i và t o “l ậ i nhu n”.

ồ ố ơ ấ 1.6.2.1 C c u ngu n v n

ụ ể ư ố ủ ầ ồ Trong 2 năm 20112012, ngu n v n c a Vietbank Đ m Sen c th nh sau:

ồ ố ơ ấ ả B ng 1.3 :C c u ngu n v n (20112012 )

ồ ệ ĐVT :Tri u đ ng

2011 2012 So sánh 2012/2011

ỉ Ch tiêu

ố ề S ti n % ố ề S ti n % % Chênh l chệ

ộ ố V n huy đ ng 220,964 27.33 433,195 35.11 212,231 96.05

ố ề V n đi u chình 587,567 72.67 800,476 64,89 212,909 36.24

ồ ổ ố T ng ngu n v n 808,531 100 1,233,671 100 425,140 52.58

ồ ườ (Ngu n: Báo cáo th ầ ng niên Vietbank Đ m Sen (2011 2012))

ể ồ ồ ố ơ ấ Bi u đ 1.4: C c u ngu n v n (20112012 )

ấ ượ ơ ấ ư ả ố ố ệ Qua b ng s li u ta th y đ c c c u v n trong 2 năm 20112012 nh sau :

ố ộ ❖ V n huy đ ng:

ế ệ ố ồ ộ ồ ươ Năm 2011 ngu n v n huy đ ng chi m 220,964 tri u đ ng t ng đ ươ ng

ơ ấ ế ố ồ ồ ộ ố ệ 27.33 % c c u ngu n v n. Năm 2012 ngu n v n huy đ ng chi m 433,195 tri u

ươ ươ ơ ấ ệ ồ ồ ồ đ ng t ng đ ố ng 35.11% c c u ngu n v n, tăng 212,221 tri u đ ng t ươ ứ ng ng

ư ậ ủ ớ ố ộ ồ ỷ ệ t l tăng 96.05% so v i năm 2011. Nh v y, ngu n v n huy đ ng c a Vietbank

ư ế ầ ỉ ỷ ọ ấ Đ m Sen tuy tăng qua 2 năm nh ng cũng ch chi m t ổ tr ng th p trong t ng

ủ ặ ố ồ ượ ự ề ố ừ ộ ở ể ngu n v n c a CN. M c dù đ c s đi u chuy n v n t H i s thì CN nói

ầ ơ ờ chung và Vietbank Đ m Sen nói riêng không nên l là khâu HĐV, trong th i gian

ủ ủ ứ ầ ộ ố ồ ố qua ngu n v n huy đ ng c a CN không đ đáp ng nhu c u vay v n. Vi c s ệ ử

ố ự ậ ợ ữ ẽ ộ ồ ụ d ng ngu n v n t huy đ ng s có nh ng thu n l i:

■ ệ ượ ủ ộ ủ ố ơ Vi c cho vay đ c ch đ ng h n do có đ v n.

■ ả ả ử ụ ậ ơ ố ộ ở Thu nh p cao h n vì không ph i tr chi phí s d ng v n cho H i s .

❖ ố ề ể V n đi u chuy n:

ể ề ề ể ố ồ ố Ngu n v n đi u chuy n tăng qua 2 năm. Năm 2012 v n đi u chuy n là

ề ệ ể ể ậ ồ ệ 800,476 tri u đ ng chi m 64.89%, năm 2011 nh n đi u chuy n 587,567 tri u

ế ệ ề ố ồ ể ồ đ ng chi m 72.67%. V n đi u chuy n năm 2011 tăng 212,909 tri u đ ng t ươ ng

ứ ề ể ớ ố ồ ng 36.24% so v i năm 2012. Nguyên nhân ngu n v n đi u chuy n tăng vì doanh

ủ ụ ầ ố ộ ồ ố s cho vay liên t c tăng và ngu n v n huy đ ng c a Vietbank Đ m Sen có tăng

ủ ố ư ứ ậ ả ậ ẫ nh ng v n không đáp ng đ v n cho KH, vì v y ph i nh n v n t ố ừ ộ ở ể H i s đ

ụ ủ ế ố ồ ờ ị ị ườ ự ệ ổ b sung k p th i ngu n v n b thi u h t c a ng i dân . Do th c hi n song song

ự ỗ ợ ụ ừ ứ ụ ừ ồ 2 ch c năng “v a ph c v v a kinh doanh” do đó s h tr ngu n v n t ố ừ ộ H i

ề ể ế ợ ộ ở ỗ ợ ố ở s là không th thi u, H i s h tr v n càng nhi u thì càng có l i cho CN m ở

ạ ộ ử ụ ụ ố ả ộ ở ừ ằ ộ r ng ho t đ ng tín d ng và chi phí s d ng v n tr cho H i s t ế b ng đ n

ẽ ố ơ ể ự ế ư ấ ớ ộ ướ d i so v i lãi su t huy đ ng, nh ng s t t h n cho CN n u có th t ố cân đ i

ỗ ằ ườ ủ ơ ả ố ạ v n t i ch b ng cách tăng c ị ng kh năng HĐV c a đ n v .

ố ộ 1.6.2.2 Tình hình Huy Đ ng V n

ạ ộ ẻ ầ ộ ớ Do Vietbank là m t NH tr và CN Vietbank Đ m Sen m i ho t đ ng t ừ

ư ế ể ế ộ ỳ tháng 10/2009, nên CN ch a phát hành k phi u và trái phi u đ huy đ ng.

ừ ớ ố ố ố M i đây, tháng 12/2010 thì Th ng đ c NHNN v a có QĐ s 2611/QĐ NHNN cho

ượ ỷ ồ ế ế phép Vietbank đ c phát hành 2000 t ỳ ạ đ ng trái phi u. K h n trái phi u này t ừ

ạ ề ệ ỷ ồ 2—10 năm, lo i ti n phát hành VNĐ, m nh giá 1 t ấ đ ng, lãi su t thông báo t ạ i

ủ ế ủ ể ậ ờ ồ ộ ầ th i đi m phát hành. Do v y, ngu n huy đ ng ch y u c a CN Vietbank Đ m

ề ử ổ ứ ế ề ử ế Sen là Ti n g i t ch c kinh t ( TCKT) và ti n g i ti ệ t ki m.

ả ạ ầ B ng 1.5: Tình hình HĐV t i Vietbank Đ m Sen (2011 2012)

2011 2012/2011 2012 ỉ Ch tiêu Chênh l chệ %

ề ử Ti n g i TCKT 31,566 86,639 55,073 174.47

ề ử ế t 189,398 346,556 157,158 82.98 Ti n g i ti ki mệ

ộ ổ T ng c ng 220,964 433,195 212,231 96.05

ồ ườ ầ (Ngu n: Báo cáo th ng niên Vietbank Đ m Sen năm (2011 2012))

ể ồ ạ ầ Bi u đ 1.6 :

Tình hình HĐV t

i Vietbank Đ m Sen 20112012

ả ạ ổ ố ộ ồ Nhìn chung, trong năm 2011, t ng ngu n v n huy đ ng c năm đ t 220,964

ệ ệ ệ ạ ồ ồ ồ ớ tri u đ ng. Năm 2012 đ t 433,195 tri u đ ng, tăng 212,231 tri u đ ng so v i năm

ươ ươ ử ề ạ 2011, t ng đ ệ ng 96.05%. Trong đó, năm 2011, ti n g i TCKT đ t 31,566 tri u

ệ ệ ạ ồ ồ ớ ồ đ ng. Năm 2012 đ t 86,639 tri u đ ng, tăng 55,073 tri u đ ng so v i năm 2011,

ươ ử ề ế ệ ệ ạ ồ ươ t ng đ ng 174.47%. Năm 2012, ti n g i ti t ki m đ t 189,398 tri u đ ng.

ệ ệ ạ ồ ươ ươ ồ Năm 2012 đ t 346,556 tri u đ ng, tăng 157,158 tri u đ ng, t ng đ ng 82.98%,

ệ ố ề ộ ủ ộ ầ ư ố ệ Đây là m t đi u ki n t t cho NH ch đ ng trong vi c đ u t ề v n cho n n

ầ ượ ư ủ ạ ồ ố ộ ồ KT. Nh đã nêu trên, ngu n v n huy đ ng c a CN g m 2 lo i, ta l n l t nghiên

ạ ể ể ủ ề ồ ố ộ ơ ứ ụ ể c u c th các lo i đ hi u rõ h n v ngu n v n huy đ ng c a CN.

(cid:0) ề ử Ti n g i TCKT

ỳ ạ ủ ạ ề ạ ề ử ử ằ Đây là lo i ti n g i không k h n c a các DN, lo i ti n g i này không nh m

ụ ờ ử ể ề ả m c đích sinh l ế i mà đ thanh toán, chi tr trong kinh doanh. Ti n g i này chi m

ệ ạ ỏ ồ ố ộ ồ ỷ ọ t tr ng nh trong ngu n v n huy đ ng. Năm 2011 đ t 31,566 tri u đ ng, năm

ệ ệ ạ ồ ồ ớ 2012 đ t 86,639 tri u đ ng, tăng 55,073 tri u đ ng so v i năm 2011, t ươ ng

ạ ề ở ộ ị ươ đ ử ng 174.47%. Nguyên nhân lo i ti n g i này tăng là do NH m r ng d ch v ụ

ầ ủ ứ ư ệ ệ ậ ờ ị ả ề thanh toán, k p th i đáp ng nhu c u c a KH nh thu n ti n cho vi c chi tr ti n

ệ ề ề ả ở ặ hàng, vi c thanh toán không dùng ti n m t, thu hút nhi u DN m tài kho n thanh

toán qua NH.

(cid:0) ề ử ế Ti n g i ti ệ t ki m

ệ ạ ử ế ề ầ ậ ệ ằ Hi n t i CN Vietbank Đ m Sen đang nh n ti n g i ti t ki m b ng VNĐ và

ạ ệ ạ ỹ ự ọ ươ ứ ả ngo i t m nh (Dollars M ). Ng ườ ử ề ự i g i ti n t do l a ch n ph ng th c tr lãi

ờ ỳ ứ ừ ủ ế ạ ợ ớ ế phù h p v i hình th c HĐV c a NH trong t ng th i k . Đ n h n, KH không đ n

ề ố ượ ỳ ạ ể ế ậ ố rút v n và lãi thì ti n lãi đ ẽ c nh p vào g c và NH s chuy n ti p k h n sau.

ồ ướ ạ ượ ưở ủ ị ố Ngu n v n rút tr c h n thì đ c h ng lãi theo quy đ nh c a Vietbank theo

ờ ỳ ừ t ng th i k .

ử ế ề ử ế ệ ề ỳ ạ ỳ ạ ệ Ti n g i ti ồ t ki m bao g m ti n g i ti t ki m có k h n và không k h n. Nhìn

ạ ề ử ề ế ỷ ọ ươ ị chung lo i ti n g i này đ u tăng qua các năm, chi m t tr ng t ố ổ ng đ i n đ nh

ơ ấ ủ ồ ộ ố trong c c u ngu n v n huy đ ng c a NH.

ề ử ế ả ạ ầ B ng 1.7: Tình hình ti n g i ti ệ t ki m t i Vietbank Đ m Sen (2011 2012)

ồ ệ ĐVT: tri u đ ng

2011 2012/2011 ỉ Ch tiêu 2012 Chênh l chệ %

ử

ế t ỳ 63,132 120,518 57,386 90,89

ế t 126,266 226,038 99,772 79,02

ề Ti n g i ti ệ ki m không k h nạ ử ề Ti n g i ti ỳ ạ ệ ki m k h n ộ ổ T ng c ng 189,398 346,556 157,158 82,98

ồ ườ (Ngu n: Báo cáo th ầ ng niên Vietbank Đ m Sen (2011 2012))

ạ 1.7 Tình hình c nh tranh

ủ ị ạ ố ồ ệ ạ ộ Trên đ a bàn ho t đ ng c a Vietbank t i Thành ph H Chí Minh hi n nay đã

ự ệ ế ủ ệ ầ ừ ươ có s hi n di n h u h t c a các ngân hàng, t các ngân hàng Th ạ ng m i nhà

ướ ư ế n ư c nh Agribank, BIDV, Vietcombank đ n các ngân hàng TMCP nh Á

ệ Châu, Đông Á, HD Bank, Sacombank,Techcombank,SCB, Vi t Nam Tín Nghĩa,

ế ố ướ ư SHB..., đ n các ngân hàng liên doanh hay 100% v n n c ngoài nh : VIB,

IndoVina, Vina Siam, Standard Chartered...

ạ ộ ế ứ ự ạ ữ ệ ắ S c nh tranh trong ho t đ ng gi a các ngân hàng hi n nay h t s c gay g t.

ữ ễ ầ ẫ ặ ạ ấ ộ Cu c ch y đua lãi su t ng m gi a các ngân hàng v n đang di n ra, m c dù

ề ứ ướ ề ầ ấ ị Ngân hàng Nhà N c đã có công văn quy đ nh v m c tr n v lãi su t huy

ạ ở ộ ố ừ ử ạ ộ đ ng và đã t ng x lý vi ph m m t s ngân hàng. Bên c nh đó là năm 2011

ướ ứ ề ệ ả ưở ụ Ngân hàng Nhà n c đã có văn b n chính th c v vi c tăng tr ng tín d ng là

ề ạ ặ ớ 20% so v i năm 2012. M t khác, các ngân hàng còn c nh tranh nhau v thu phí

ụ ữ ế ị ị d ch v , chính sách ti p th và chăm sóc khách hàng. Do đó, đã có nh ng tác

ả ưở ấ ị ộ đ ng mang tính khó khăn nh t đ nh cho Vietbank, làm nh h ng không nh ỏ

ư ự ạ ộ ủ ệ ế ạ ế đ n tình hình ho t đ ng cũng nh th c hi n k ho ch kinh doanh c a Vietbank

ữ ớ trong 2 năm qua và nh ng năm t i.

1.8 ụ ạ ạ ầ ạ ộ Tình tr ng ho t đ ng tín d ng t i NH VIETBANK PGD Đ m Sen

ệ ụ 1.8.1 Nghi p v cho vay

ố ớ ố ậ ư ầ Cho vay u đãi th y thu c t n tâm; Cho vay xây ❖ Đ i v i KH cá nhân:

ữ ử ạ ấ ự d ng s a ch a nhà; Cho vay mua nhà đ t; Cho vay sinh ho t tiêu dùng; Cho vay

ế ấ ấ ằ ọ du h c; Cho vay tiêu dùng tín ch p; Cho vay mua xe ô tô th ch p b ng chính xe

ố ổ ế ầ ấ ờ ệ ố ư ả mua; Cho vay c m c s ti t ki m, gi y t có giá, s d tài kho n; Cho vay

ử ề ấ ả ả SXKD tr góp; Cho vay SXKD; Cho vay th u chi tài kho n ti n g i thanh toán;

ứ Cho vay kinh doanh ch ng khoán.

ố ớ ộ ố ổ ố ư Cho vay v n b sung v n l u đ ng; Cho vay đ u t ầ ư ❖ Đ i v i KH DN:

ố ị ế ấ ằ ả ự d án / Tài s n c đ nh; Cho vay mua ô tô th ch p b ng chính xe mua; Cho vay

ố ư ụ ả ẩ ộ ợ ị ướ ấ ổ b sung v n l u đ ng tài tr xu t kh u; D ch v b o lãnh trong n ấ c; Th u chi

ề ả ế ộ ứ ế ấ ố ừ ử tài kho n ti n g i thanh toán; Chi t kh u h i phi u kèm theo b ch ng t ấ xu t

ề ấ ằ ậ ả ẩ ậ ẩ ợ ả kh u; Tài tr nh p kh u th ch p b ng chính lô hàng nh p; Cho vay đ m b o

ả ả ằ b ng kho n ph i thu.

ế ả ạ ộ 1.8.1.2 K t qu ho t đ ng kinh doanh

ệ

ồ

ĐVT : Tri u đ ng

ả ạ ộ ế ả B ng 1.8 : K t qu ho t đ ng kinh doanh (20112012)

2011 So sánh 2012/2011 2012 ỉ Ch tiêu Chênh l chệ %

ổ T ng thu 103,227 15,597 17,80 87,630

Thu HĐV 6,750 15.88 42,500 49,250

ạ ộ ụ Thu ho t đ ng tín d ng 8,137 18.41 44,190 52,327

Thu DVTTNỢ (20) (4.76) 420 400

Thu khác 730 140.38 520 1,250

ổ T ng chi 15,230 19.67 77,430 92,660

Chi HĐV 3,442 11.30 30,450 33,892

Chi HĐTD 7,560 26.70 29,420 36,980

Chi DVTTNỢ 1,520 24.52 6,200 7,720

ề ể ố Chi đi u chuy n v n 1,106 19.07 5,800 6,906

Chi phí CBCNV 170 3.82 4,450 4,620

ế ệ ộ N p thu ,l phí 48 11.65 412 460

Chi khác 1,384 198.28 69 2,082

ợ ậ L i nhu n 367 3.6 10,200 10,567

ồ ườ ầ (Ngu n : Báo cáo th ng niên NH VietbankPGD Đ m Sen ( 20112012 )

(cid:0) Thu nh pậ

ậ ủ ừ ổ ưở ụ ể ổ T ng thu nh p c a CN không ng ng tăng tr ng. C th : T ng thu năm 2011

ệ ệ ệ ồ ồ ồ là 87,630 tri u đ ng, năm 2012 là 103,227 tri u đ ng, tăng 15,597 tri u đ ng so

ươ ươ ớ v i năm 2011, t ng đ ng 17.80%,

ố ủ ự ờ ồ Nguyên nhân có s gia tăng này là do trong th i gian qua ngu n v n c a NH

ưở ự ưở ệ ề ạ ừ không ng ng tăng tr ng. Chính s tăng tr ẩ ng này đã t o đi u ki n cho CN đ y

(cid:0) Chi phí

ố ớ ầ ạ m nh cho vay đ i v i các thành ph n KT.

ự ề ấ ằ ự Nh m thu hút thêm nhi u KH trong lĩnh v c HĐV, CN đã tăng lãi su t và th c

ứ ứ ề ệ ể ề ằ ộ hi n thêm nhi u hình th c huy đ ng khác, đi u này cũng nh m đ đáp ng nhu

ụ ệ ầ ấ ố ầ c u v n tín d ng cho các thành ph n KT. Ngoài ra, vi c nâng c p, tăng c ườ ng

ế ị ề ỹ ệ ậ ấ ộ thêm các trang thi t b v k thu t, hu n luy n cán b nhân viên, nên trong

ạ ộ ữ ủ ầ nh ng năm qua chi phí ho t đ ng c a CN tăng d n. Chi phí năm 2011 là 77,430

ệ ệ ệ ồ ớ ồ ồ tri u đ ng, năm 2012 là 92,660 tri u đ ng, tăng 15,230 tri u đ ng so v i năm

ươ ươ 2011, t ng đ ng 19.67%.

(cid:0) ợ ậ L i nhu n

ố ệ ủ ấ ề ậ Qua s li u c a CN, cho ta th y đ ượ ợ c l i nhu n trong hai năm qua đ u tăng

ưở ợ ệ ạ ạ ậ ồ tr ng. Năm 2011, l ệ i nhu n đ t 10,200 tri u đ ng, năm 2012 đ t 10,567 tri u

ệ ớ ươ ươ ồ ồ đ ng, tăng 367 tri u đ ng so v i năm 2011, t ng đ ng 3.60%,

ế ả ấ ượ ự ỗ ự ớ ủ ậ ể ặ ộ ệ K t qu trên cho th y đ c s n l c l n c a t p th cán b NH. Đ c bi t là

ạ ượ ủ ự ề ầ ả ị ế năng l c đi u hành c a Ban qu n tr đã góp ph n đ t đ ặ ả c k t qu này. M t

ụ ợ ụ ấ ấ ậ khác trong công tác tín d ng, l i nhu n luôn là m c tiêu ph n đ u cùa CN ,NH

ạ ộ ỗ ự ữ ặ ơ ệ ạ ộ ấ ầ c n n l c h n n a trong ho t đ ng kinh doanh đ c bi t là ho t đ ng c p tín

ể ợ ự ậ ưở ụ d ng đ l i nhu n luôn có s tăng tr ng.

ố 1.8.2 Phân tích doanh s cho vay

ả ố ỉ ấ ả ả Doanh s cho vay là ch tiêu ph n ánh t t c các kho n cho vay trong năm

ồ ề ư ể ố tài chính, không k món cho vay đó đã thu h i v hay ch a. Doanh s cho vay

ườ ượ ị th ng đ c xác đ nh theo tháng, quý, năm.

ủ ư ố Tình hình doanh s cho vay c a CN trong 2 năm 20112012 nh sau :

ồ

ệ ĐVT :Tri u đ ng

ả ầ ạ ầ B ng 1.9:DSCV theo thành ph n KT t i Vietbank Đ m Sen (2011 2012)

2012/2011 2011 ỉ Ch tiêu T l %ỷ ệ 2012 T l %ỷ ệ Chênh l chệ %

Ngoài qu cố doanh

ố Qu c doanh 140,174 37.00 200,458 29.72 60,284 43.00

238,676 63.00 473,948 70.28 235,272 98.57

ổ 378,850 100 674,406 100 295,556 78.01 ố T ng doanh s cho vay

ồ ườ ầ (Ngu n : Báo cáo th ng niên NH VietbankPGD Đ m Sen( 20112012 )

ể ồ ầ ạ ầ Bi u đ 2.1 : DSCV theo thành ph n KT t i VietBank Đ m Sen

ố ệ ủ ầ ấ ố ế Qua s li u cho th y doanh s cho vay theo thành ph n KT c a CN ti p

ụ ể ụ t c tăng qua 2 năm. C th :

❖ ố Qu c doanh

ệ ệ ạ ạ ồ ồ Năm 2011 đ t 140,174 tri u đ ng. Năm 2012 đ t 200,458 tri u đ ng, tăng

ệ ồ ớ ươ ứ ố 60,284 tri u đ ng so v i năm 2011, t ng ng 43%, Cho vay qu c doanh có tăng

ư ẹ ớ ố ở ố ườ nh ng tăng nh so v i ngoài qu c doanh, b i vì các DN qu c doanh th ng là

ướ ộ ố ố ủ ặ ướ ể ướ ố 100% v n nhà n c ho c m t s v n nào đó c a nhà n c đ nhà n ắ c n m

ạ ộ ự ề ế ả ượ ệ quy n và không tr c ti p qu n lý. Cho nên ho t đ ng không đ ả ẫ c hi u qu , d n

ủ ố ố ố ế ự ế đ n s y u kém c a kh i DN qu c doanh, khi cho DN qu c doanh vay thì không

ồ ơ ủ ầ ả ặ ả ả ố có tài s n đ m b o ho c có thì h s pháp lý không đ y đ nên cho DN qu c

ợ ấ ủ ề ậ ấ ố doanh vay là r i ro r t cao. Đi u đó làm cho n x u cùa NH t p trung vào kh i

ố DN qu c doanh.

❖ ố Ngoài qu c doanh

ệ ệ ạ ạ ồ ồ Năm 2011 đ t 238,676 tri u đ ng. Năm 2012 đ t 473,948 tri u đ ng. Tăng

ệ ồ ớ ươ ứ 235,272 tri u đ ng so v i năm 2011, t ng ng 98.57%.

ố ố Nguyên nhân doanh s cho vay ngoài qu c doanh 2 năm qua tăng là do

ổ ơ ớ ự ế ằ ố ế doanh s cho vay DNTN tăng. V i s thay đ i c ch chính sách nh m khuy n

ể ể ầ ọ khích các ngành, các thành ph n KT phát tri n, quan tr ng là phát tri n KT cá th ể

ố ượ ở ậ ế ả ạ đã làm tăng s l ng DN, b i v y DNTN là lo i hình khá đông đ o và chi m t ỷ

ạ ộ ệ ả ị ệ l ủ ộ khá cao trên đ a bàn, ho t đ ng ngày càng có hi u qu nên NH đã ch đ ng

ố ượ ề ầ ố ầ ư đ u t vào thành ph n KT này càng nhi u và doanh s cho vay đ i t ng này

ưở ẫ ớ ổ ị ố ố tăng tr ng n đ nh qua 2 năm, d n t i doanh s cho vay ngoài qu c doanh tăng.

ố ợ 1.8.3 Phân tích Doanh s thu n

ả ợ ố ỉ ấ ả ả Doanh s thu n là ch tiêu ph n ánh t ợ t c các kho n n mà NH đã thu v ề

ộ ợ ể ả ả ồ trong năm tài chính, k c các kho n KH thanh toán cho toàn b h p đ ng hay

ạ ộ ữ ệ ẽ ệ ề ả ầ ợ ồ ộ m t ph n h p đ ng. Đ ho t đ ng có hi u qu và b n v ng thì ngoài vi c m ở

ế ế ả ố ợ ọ ộ r ng doanh s cho vay còn ph i chú tr ng đ n công tác thu n . Chính vì th thu

ể ệ ộ ấ ư ề ế ố ọ ợ n là m t v n đ khá quan tr ng. N u nh doanh s cho vay th hi n tình hình

ạ ộ ợ ạ ủ ả ố ị ho t đ ng c a NH là kh quan thì doanh s thu n l ẳ i càng kh ng đ nh đ ượ c

ụ ệ ả ạ ạ ộ hi u qu ho t đ ng tín d ng t i NH.

ố ợ ế 1.8.3.1 Doanh s thu n theo tình hình kinh t

ứ ố ợ ớ ỏ ợ ố Doanh s thu n càng l n ch ng t công tác thu n càng t t. Nên NH

ụ ậ không thu h i đ ồ ượ ợ ẽ ẫ ớ ủ c n s d n t i r i ro tín d ng. Chính vì v y NH luôn quan tâm

ế ố ạ ằ ạ ợ ợ ợ ế đ n công tác thu n , nh m h n ch t i đa n quá h n. Tình hình thu n theo

ủ ư ầ thành ph n KT c a CN nh sau:

ạ ầ ả ầ B ng 2.2: DSTN theo thành ph n KT t i Vietbank Đ m Sen (2011 2012)

ồ ệ ĐVT:Tri u đ ng

2012/2011 2011

ỉ Ch tiêu T l %ỷ ệ 2012 T l %ỷ ệ % Chênh l chệ

ố 105,826 37 173,614 67,728 64,06 35

ố

180,188 63 322,426 142,238 78,94 65

286,014 100 496,040 100 210,026 73,43 ợ Doanh s thu ố ợ n qu c doanh Doanh s thu ố ợ n ngoài qu c doanh ổ T ng doanh ố s thu n

ồ ườ (Ngu n: Báo cáo th ầ ng niên Vietbank Đ m Sen (2011 2012 ))

ễ ồ ầ ạ ầ Bi u đ 2.3: DSTN theo thành ph n KT t i Vietbank Đ m Sen (2011 2012)

ợ ạ ữ ệ ưở ổ ị Trong nh ng năm qua vi c thu n t i CN tăng tr ợ ủ ệ ng n đ nh, Vi c thu n c a

ố ố ơ ố ố các DN ngoài qu c doanh t t h n DN qu c doanh (Năm 2011, doanh s thu n ợ

ạ ạ ố ố ợ ố qu c doanh đ t 37%, doanh s thu n ngoài qu c doanh đ t 63%. Năm 2012,

ạ ạ ố ợ ố ố ợ ố doanh s thu n qu c doanh đ t 35%, doanh s thu n ngoài qu c doanh đ t 65%

ứ ề ổ ố ợ ỏ ố trong t ng doanh s thu n ). Đi u này ch ng t ạ các DN ngoài qu c doanh ho t

ệ ả ộ đ ng có hi u qu .

ư ợ ố ợ ố ạ Qua 2 năm, thu n ngoài qu c doanh tăng nh ng thu n qu c doanh l ả i gi m. C ụ

th :ể

(cid:0) Doanh s thu n qu c doanh

ợ ố ố

ệ ệ ạ ạ ồ ồ Năm 2011 đ t 105,826 tri u đ ng. Năm 2012 đ t 173,614 tri u đ ng. Tăng

ệ ồ ớ ươ ợ ớ ứ 67,788 tri u đ ng so v i nãm 2011, t ả ng ng 64.06%. Kh năng thu n v i các

ố ố DN qu c doanh ngày càng khó làm cho các NH không thích cho DN qu c doanh

ạ ộ ệ ố ả vay, do DN qu c doanh ho t đ ng kém hi u qu .

ố ố

(cid:0) Doanh s thu n ngoài qu c doanh ợ

ệ ệ ạ ạ ồ ồ Năm 2011 đ t 180,188 tri u đ ng. Năm 2012 đ t 322,426 tri u đ ng. Tăng

ồ ươ ứ ố ợ ệ 142,238 tri u đ ng, t ng ng 78.94%. Doanh s thu n ngoài quoc doanh tăng

ứ ỏ ệ ầ ư ủ ướ sau 2 năm. Ch ng t vi c đ u t ề c a NH là không sai. B c sang năm 2011, n n

ệ ề ể ổ ị ố KT n đ nh, làm cho các DN ngoài qu c doanh có đi u ki n phát tri n v s ả ử

ố ả ợ ả ẫ ồ ố ố ơ ụ d ng t ế t ngu n v n vay, d n đ n kh năng tr n cũng t t h n.

ể ạ ố ợ 1.8.3.2 Doanh s thu n theo th lo i cho vay

ể ạ ạ ầ Băng 2.4: DSTN theo th lo i cho vay t i Vietbank Đ m Sen (2011 2012)

2011 2012/2011

ỉ Ch tiêu T l %ỷ ệ 2012 T l %ỷ ệ % Chênh l chệ

207,474 72,54 340,829 68,71 133,355 64,28

78,540 27.46 155,211 31.29 76,671 97.62

286,014 100 496,040 100 210,026 73,43 ợ Doanh s thuố ạ ắ ợ n ng n h n Doanh s ố ợ thu n trung và dài h nạ ổ T ng doanh ố s thu n

ồ ườ ầ (Ngu n: Báo cáo th ệ ng niên Vietbank Đ m Sen (2011 2012 )) ĐVT : Tri u

đ ngồ

ể ồ ể ạ ạ ầ Bi u đ 2.5: DSTN theo th lo i cho vay t i Vietbank Đ m Sen (2011 2012)

ơ ấ ề ắ ạ ố C c u doanh s cho vay đã nghiêng v cho vay ng n h n. Nhìn chung

ạ ắ ợ ố doanh s thu n ng n, trung và dài h n tăng nguyên nhân chính là do các DN, cá

ạ ộ ệ ả ậ ợ nhân ho t đ ng SXKD có hi u qu mang l ạ ợ i l ứ ố i nhu n. Doanh s thu n tăng t c

ấ ượ ch t l ụ ng tín d ng tăng.

❖ ợ ắ ố ạ Doanh s thu n ng n h n

ệ ệ ạ ạ ồ ồ Năm 2011 đ t 207,474 tri u đ ng, năm 2012 đ t 340,829 tri u đ ng, tăng

ệ ớ ồ ươ ứ ấ ố 133,355 tri u đ ng so v i năm 2011, t ng ng 64.28%. Ta th y doanh s thu n ợ

ồ ủ ề ắ ạ ắ ố ạ NH tăng là do doanh s cho vay ng n h n nhi u, vòng thu h i c a ng n h n

ẽ ượ ề ả ồ nhanh, kho n ti n vay s đ c thu h i ngay trong năm .

❖ ố ạ ợ Doanh s thu n trung và dài h n

ệ ệ ạ ạ ồ ồ Năm 2011 đ t 78,540 tri u đ ng, năm 2012 đ t 155,211 tri u đ ng, tăng

ồ ươ ứ ể ặ ạ ệ 76,671 tri u đ ng, t ủ ng ng 97.62%. Đ c đi m c a lo i hình cho vay trung và

ườ ỳ ạ ẽ ị ề ầ ạ dài h n là th ả ợ ể ng s đ nh nhi u k h n tr n đ thu d n, nên ta khó đánh giá

ự ế ạ ợ ượ đ c tình hình th c t ẫ trong năm, tuy nhiên tình hình thu n trung dài h n v n

ễ ố di n ra khá t t.

ượ ế ự ỗ ự ế ủ ộ ả ờ ộ Có đ c k t qu này chính là nh vào s n l c h t mình c a đ i ngũ cán b tín

ệ ử ụ ủ ệ ể ố ụ d ng NH trong vi c chú ý ki m tra, giám sát vi c s d ng v n vay c a KH,

ườ ả ợ ế ệ ạ ố ơ ị th ả ng xuyên đôn đ c KH tr n khi đ n h n và các đ n v làm ăn có hi u qu ,

ả ợ ủ ầ ả ơ ị góp ph n gia tăng kh năng tr n c a các đ n v .

1.8.4 Phân tích tình hình d nư ợ

ấ ượ ỉ ạ ộ ụ ủ ộ ả Là ch tiêu ph n ánh ch t l ả ng ho t đ ng tín d ng c a m t NH, nó ph n

ạ ả ợ ả ế ánh các kho n n khi đ n h n mà KH không tr cho NH mà không có nguyên

ợ ừ ụ ẽ ể ả ợ nhân nào c thê, h p lý. Khi đó NH s chuy n các kho n n t ả tài kho n d n ư ợ

ộ ấ ư ề ầ ạ ạ ả ợ ợ sang tài kho n n quá h n. N quá h n là m t v n đ mà h u nh NHTM nào

ỉ ố ể ụ ệ ả cũng quan tâm phân tích, nó là ch s đ đánh giá hi u qu tín d ng mà các NH

ạ ớ ấ ể ủ ế ả ợ ở ầ ư ế đ u t . N u có n quá h n l n r t có th r i ro cho NH là đi đ n phá s n. B i vì

ố ự ồ ầ ư ủ ứ ủ ụ ả ngu n v n t có c a NH không đ đáp ng đ u t tín d ng do đó nh h ưở ng

ộ ấ ủ ệ ạ ả ợ ề ế ứ ế ế đ n hi u qu kinh doanh c a NH. Vì th mà n quá h n là m t v n đ h t s c

ế ự ồ ạ ủ ọ quan tr ng có liên quan đ n s t n t i c a NH.

ợ ạ ầ 1.8.4.1 Tinh hình n quá h n theo thành ph n kinh t ế

ạ ủ ư ợ Tình hình n quá h n c a CN trong 2 năm 20112012 nh sau:

ồ

ệ ĐVT :Tri u đ ng

ầ ạ ầ ả B ng 2.6: NQH theo thành ph n KT t i Vietbank Đ m Sen (2011 2012)

2012/2011 2011

ỉ Ch tiêu T l %ỷ ệ 2012 T l %ỷ ệ % Chênh l chệ

933 59.96 1,829 75.30 896 96.03

ợ ố ợ

623 40.04 600 24.70 (23) (3.70)

1,556 100 2,496 100 873 56.11 ạ N quá h n qu c doanh ạ N quá h n ngoài qu c ố doanh ợ ổ T ng n quá h nạ

ồ ườ (Ngu n: Báo cáo th ầ ng niên Vietbank Đ m Sen (2011 2012))

ể ồ ầ ạ ầ Bi u đ 2.7: NQH theo thành ph n KT t i Vietbank Đ m Sen (2011 2012)

ạ ợ ố ố ơ ợ ạ N quá h n qu c doanh cao h n ngoài qu c doanh. Năm 2011, n quá h n

ạ ạ ố ợ ố ạ qu c doanh đ t 59.96%, ngoài qu c doanh đ t 40.04%. Năm 2012, n quá h n

ạ ạ ố ố ổ ợ ạ qu c doanh đ t 75.30%, ngoài qu c doanh đ t 24.70% trong t ng n quá h n.

ả ẫ ệ ế ạ ố Nguyên nhân là do các DN qu c doanh ho t đông không hi u qu d n đ n kh ả

ờ ạ ả ợ năng tr n kém, không đúng th i h n.

ể ạ ợ ạ 1.8.4.2 Tình hình n quá h n theo th lo i cho vay

ồ

ệ ĐVT :Tri u đ ng

ể ạ ả ạ ầ B ng 2.8: NQH theo th lo i cho vay t i Vietbank Đ m Sen (2011 2012)

2012/2011 2011

ỉ Ch tiêu T l %ỷ ệ 2012 T l %ỷ ệ % Chênh l chệ

1,156 78.53 2,084 85.80 928 80.28 ạ

ợ ắ ợ

400 21.47 345 14.20 (55) (13.75)

1,556 100 2,496 100 873 56.11 ạ N quá h n ng n h n ạ N quá h n trung và dài h nạ ợ ổ T ng n quá h nạ

ồ ườ (Ngu n: Báo cáo th ầ ng niên Vietbank Đ m Sen (2011 2012))

ể ồ ể ạ ạ ầ Bi u đ 2.9 :

NQH theo th lo i cho vay t

i Vietbank Đ m Sen (2011 2012)

ố ệ ệ ạ ợ ồ Theo s li u, năm 2011 n quá h n là 1,556 tri u đ ng. Sang năm 2012 n ợ

ệ ệ ạ ồ ồ ớ ươ quá h n là 2,429 tri u đ ng, tăng 873 tri u đ ng so v i năm 2011, t ứ ng ng

ắ ạ ạ ạ ợ ợ 56.11%. Trong đó n quá h n ng n h n năm 2012 tãng còn n quá h n trung dài

ả ạ h n gi m.

ạ ủ ủ ả ờ ợ ườ Xét theo th i gian c a kho n cho vay thì n quá h n c a CN th ậ ng t p

ủ ụ ạ ả ắ ạ ố ạ ợ trung vào kh i tín d ng ng n h n, n quá h n c a kho n vay trung dài h n

ỷ ọ ỏ ơ ụ ủ ậ ợ ế chi m t ầ tr ng nh h n. Qua 2 năm, tình hình n tín d ng c a CN t p trung ph n

ữ ự ạ ạ ắ ượ ệ ớ l n và gi cho vay ng n h n, ít các d án trung và dài h n đ c xét duy t cho

vay.

ợ ạ 1.8.4.3 Nguyên nhân n quá h n

ể ấ ứ ả ạ ồ Qua nghiên c u xem xét có th th y bao g m c 2 lo i: Nguyên nhân ch ủ

ủ ề ộ quan và khách quan, nghĩa là thu c v Ngân Hàng và các Khách Hàng c a NH

ớ cùng v i các nguyên nhân khác.

ủ : ❖Nguyên nhân ch quan

 V Doanh nghi p

ệ ề

 S d ng v n sai m c đích, không có thi n chí trong vi c tr

ử ụ ụ ệ ệ ố ả

n .ợ

 Ho t đ ng kinh doanh không đ

ạ ộ ượ ố ẫ ả c qu n lý t ế t d n đ n

ề ề ế ấ ọ nhi u v n đ nghiêm tr ng, thi u thông tin tài chính, không

ế ạ ượ ể ả ẩ có k ho ch kinh doanh đ c tri n khai, các s n ph m không

ế ự ắ có s g n k t.

 Các báo cáo tài chính c a khách hàng cung c p không tuân

ủ ấ

không

ế ộ ạ ủ ế ệ th các ch đ h ch toán k toán Vi t Nam, thói quen

ầ ủ ghi chép đ y đ , chính xác, rõ ràng.

ạ ộ ệ ả ợ ặ  KH không có thi n chí tr n m c dù ho t đ ng kinh doanh



ệ ả ấ có hi u qu , làm m t uy tín trong kinh doanh



ề V cá nhân



ạ ộ Ho t đ ng kinh doanh không thu n l ậ ợ i

ả ồ ừ ơ ả ị ấ ậ Ngu n hoàn tr chính t ặ thu nh p c b n b m t ho c

ấ ả ệ suy gi m do m t vi c



ề ệ ặ ấ ườ Cá nhân KH g p nhi u chuy n b t th ộ ng trong cu c



s ng.ố



ạ ứ ố ừ ố Đ o đ c cá nhân không t t: c tình l a NH.

ề V Ngân hàng

 Áp l c công vi c c

ệ ườ ự ạ ộ ủ ộ ng đ cao, quy mô ho t đ ng c a CN

ế ạ còn h n ch .

 Quy trình th m đ nh thi u thông tin, thi u các chu n m c so

ự ế ế ẩ ẩ ị

ể ư ế ậ sánh đ đ a ra k t lu n.

 Ngu n cung c p thông tin: R t khó ki m ch ng đ

ứ ể ấ ấ ồ ượ c toàn b ộ

ữ ấ nh ng thông tin KH cung c p.

❖Nguyên nhân khách quan:

 Môi tr

ườ ủ ệ ư ạ ng KT c a Vi t Nam ch a lành m nh

 Môi tr

ườ ng pháp lý không thu n l ậ ợ i

 Do hi u l c c a C quan Nhà n

ệ ự ủ ơ ướ ư c ch a cao

 Nh ng r i ro nh : Thiên tai, d ch b nh...

ủ ư ữ ệ ị

ạ ộ ủ ụ ệ ả 1.9 Đánh giá hi u qu ho t đ ng tín d ng c a NHTM CP Vietbank – PGD

Ầ Đ M SEN

ế ố ậ ợ ớ ủ L i nhu n và r i ro là 2 y u t đi song song v i nhau trong quá trình kinh

ể ồ ạ ạ ộ ữ ự ứ ủ doanh ho t đ ng c a NHTM. Đ t n t i và đ ng v ng trong lĩnh v c NH, các

ả ố ề ặ ề ấ ệ ệ ớ NHTM ph i đ i phó v i nhi u v n đ , đ c bi t là hi n nay Ngân Hàng Nhà

ộ ỷ ệ ự ữ ạ ướ ả ở ắ N c b t bu c t d tr l t i các NHTM tăng gây khó khăn c n tr cho NH

ự ơ ữ ả ừ trong quá trình cho vay và NH ph i tích c c h n n a trong quá trình HĐV t KH.

ạ ộ ả ỉ ạ B ng3.1:Các ch tiêu đánh giá ho t đ ng TD t ầ i Vietbank Đ m sen(2011

2012)

ơ ị Đ n v tính 2011 2012

ỉ Ch tiêu ồ ổ ố T ng ngu n v n ệ ồ Tri u đ ng 808,531 1,233,671

ộ ố v n huy đ ng ệ ồ Tri u đ ng 220,964 433,195

ố Doanh s cho vay ệ ồ Tri u đ ng 378,850 674,406

ố ợ Doanh s thu n ệ ồ Tri u đ ng 286,014 496,040

ự ợ ố ỳ D r Cu i k ệ ồ Tri u đ ng 432,489 760,344

ạ ợ N quá h n ệ ồ Tri u đ ng 1,556 2,429

% 27,33 35.11

% 53.49 61.63

% 195.73 175.52

% 0.36 0.32 ộ ố V n huy đ ng / ồ ố ổ T ng ngu n v n ư ợ ồ D n / T ng ố ồ ngu n v n ố ư ợ D n / V n huy đ ngộ ạ ợ N quá h n / ư ợ ổ T ng d n

ồ ườ (Ngu n: Báo cáo th ầ ng niên Vietbank Đ m Sen (2011 2012))

(cid:0) V n huy đ ng

ố ộ

ạ ộ ủ ế ủ ộ ồ ố ố V n huy đ ng là ngu n v n ch y u cho ho t đ ng kinh doanh c a NH Huy

ệ ệ ạ ạ ồ ồ ộ đ ng năm 2011 đ t 220,964 tri u đ ng, năm 2012 đ t 433,195 tri u đ ng. Nh ư

ủ ề ầ ồ ố ộ ậ v y, ngu n v n huy đ ng c a Vietbank Đ m Sen đã tăng qua 2 năm. Đi u này

ỏ ấ ố ủ ộ ố ư ượ ứ ch ng t công tác huy đ ng v n c a CN r t t t, CN đã đ a ra đ ả c các s n

ấ ấ ẫ ẩ ớ ph m HĐV thu hút KH v í chính sách lãi su t h p d n và càng ngày CN càng

ườ ế ế ượ đ c ng i dân bi t đ n.

(cid:0) Doanh s cho vay

ố

ệ ạ ạ ố ồ Doanh s cho vay năm 2011 đ t 378,850 tri u đ ng, năm 2012 đ t 674,406

ứ ệ ồ ớ ỏ ạ ạ tri u đ ng. Năm 2011 tăng m nh so v i năm 2002. Ch ng t CN đã t o đ ượ c

ệ ầ ả ố lòng tin và uy tín cho KH. Doanh s cho vay tăng đã góp ph n tăng hi u qu tín

d ng.ụ

(cid:0) Doanh s thu n

ố ợ

ệ ạ ạ ố ợ ồ ệ Doanh s thu n năm 2011 đ t 286,014 tri u đ ng, năm 2012 đ t 496,040 tri u

ứ ạ ớ ỏ ợ ủ ồ đ ng. Năm 2012 tăng m nh so v i năm 2011.Ch ng t công tác thu n c a CN

ố ự ứ ệ ể khá t ạ ộ t, CN đã th c hi n nghiêm túc, nghiên c u tìm hi u và theo dõi ho t đ ng

ồ ợ ư ậ ủ ể ạ ả ợ kinh doanh c a KH đ thu h i n đúng h n. Nh v y công tác thu n và qu n tr ị

ạ ộ ấ ố ụ ủ ủ r i ro trong ho t đ ng tín d ng c a CN r t t t.

(cid:0) D n cu i k

ư ợ ố ỳ

ố ỳ ư ợ ệ ạ ạ ồ ệ D n cu i k năm 2011 đ t 432,489 tri u đ ng, năm 2012 đ t 760,344 tri u

ớ ợ ố ư ồ đ ng, Năm 2012 tăng so v i năm 2011.Tuy công tác thu n khá t t nh ng CN

ỏ ư ợ ố ỳ ớ ướ không tránh kh i d n cu i k qua 2 năm tăng. Lý do là CN m i b ạ c vào ho t

ộ ố ự ố ỳ ề ợ ề ể ấ ộ đ ng năm 2011 nên v n đ n cu i k là đi u hi n nhiên, do m t s d án cho

ư ợ ụ ừ ể ệ vay kéo dài. Tuy nhiên, d n tăng th hi n quy mô tín d ng NH không ng ng

tăng lên.

ợ

(cid:0) N quá h n ạ

ệ ệ ạ ạ ạ ợ ồ ồ N quá h n năm 2011 đ t 1,556 tri u đ ng, năm 2012 đ t 2,429 tri u đ ng.

ạ ủ ố ớ ợ Năm 2012 tăng so v i năm 2011.N quá h n c a CN tăng là do CN cho kh i DN

ạ ộ ả ừ ừ ệ ố ố qu c doanh vay. DN qu c doanh v a ho t đ ng không hi u qu v a khó khăn

ồ ợ ừ ệ ế ấ ẫ ả ợ trong công tác tr n ,vi c thu h i n t ả các DNNN này r t là khó, d n đ n ph i

ể ạ ợ chuy n sang n quá h n.

ố ộ ổ

(cid:0) V n huy đ ng / T ng ngu n v n ồ ố

ỉ ế ứ ả ượ ầ Ch tiêu này cho ta bi t kh nâng HĐV đáp ng đ c bao nhiêu ph n trăm cho

ạ ộ ủ ả ả ố ồ ngu n v n ho t đ ng c a NH. Theo b ng kêt qu trên, th y t ấ ỷ ệ ố l ộ v n huy đ ng

ổ ồ ướ ừ ồ trên t ng ngu n v n có xu h ng tăng, t 27.33% năm 2011 lên 35.11% năm 2012.

ườ ạ ộ ộ ố ỷ ố ạ ừ Thông th ng m t NH ho t đ ng t t thì t s này đ t t 70% 80% trong

ố ủ ế ậ ẫ ấ ồ ả ổ t ng ngu n v n c a NH. Vì v y k t qu trong 2 năm qua CN v n còn th p, và

ớ ố ắ ể ầ ồ ố ộ ờ trong th i gian t i CN c n c g ng đ nâng cao thêm ngu n v n huy đ ng. CN

ữ ạ ả ấ ộ ố ệ ầ c n có nh ng chính sách HĐV đ t hi u qu : Lãi su t huy đ ng v n cao, ch ươ ng

ưở ứ ấ ẫ trình rút thăm trúng th ế ng, hình th c khuy n mãi h p d n...

ư ợ

(cid:0) D n / T ng ngu n v n ồ ố ổ

ậ ả ỉ ụ ụ Ch tiêu này ph n ánh chính sách tín d ng cùa NH có t p trung vào tín d ng

ỉ ế ỷ ọ ầ ư hay không. Nói cách khác, ch tiêu này cho bi tr ng đ u t t t ụ vào tín d ng

ố ứ ụ ủ ế ầ ổ ồ chi m bao nhiêu ph n trăm trong t ng ngu n v n s d ng c a NH.Tuy nhiên, ch ỉ

ố ủ ế ả tiêu này quá cao cũng không t t khi đánh giá kh năng cho vay c a NH, n u ch ỉ

ử ụ ư ể ầ ớ ộ ồ ố tiêu này l n nghĩa là NH đã s d ng g n nh toàn b ngu n v n đ cho vay, do

ủ ả ẽ ấ ủ ụ ề đó r i ro v tín d ng s r t cao khi KH không đ kh năng thanh toán. Ng ượ ạ i c l

ữ ẽ ầ ấ ố ỉ ế n u ch tiêu này quá th p thì NH s không còn là c u n i trung gian gi a ng ườ i

ừ ố ườ ế ố th a v n và ng i thi u v n.

ấ ỷ ệ ư ợ ư ổ ồ Trong 2 năm, ta th y t ố d n trên t ng ngu n v n nh sau: Năm 2011 là l

ế ệ ả ả ấ 53.49%, năm 2012 tăng lên là 61.63%. Trong b ng k t qu cho th y hi u qu s ả ử

ầ ư ụ ư ố ụ d ng v n đ u t ủ vào tín d ng c a NH ch a cao.

(cid:0) D n / v n huy đ ng

ư ợ ố ộ

ừ ả ế ả ả ấ ố ộ ỉ ư ợ T b ng k t qu cho th y ch tiêu d n trên v n huy đ ng cúa CN gi m qua

ề ớ ư ạ ơ 2 năm, đ t 195.73% năm 2011 và 175.52% năm 2012, nh ng đ u l n h n 100%,

ể ệ ủ ề ố ộ ượ ậ ế đi u này th hi n v n huy đ ng c a CN đã đ ụ Ọ c t p trung h t vào tín d ng. ua

ạ ộ ụ ủ ể ấ đó cũng cho th y ho t đ ng tín d ng c a CN ngày càng tăng và phát tri n.

(cid:0) N quá h n / D n

ư ợ ợ ạ

ủ ế ả ẩ ọ ỉ ị ự Đây là ch tiêu quan tr ng, ph n ánh tr c ti p công tác th m đ nh c a NH. Nó

ấ ượ ả ồ ố ủ ụ ư ả ả ph n ánh ch t l ng tín d ng cũng nh ph n ánh kh năng thu h i v n c a NH

ủ ị ệ ạ ướ ố ớ đ i v i KH. Theo quy đ nh c a NHNN Vi t Nam, khi t ỷ ệ l này đ t d i 5% thì

ạ ộ ụ ượ ư ệ ả ho t đ ng tín d ng đ ố ớ c coi là hi u qu , riêng đ i v i các NHTM CP nh NH

ả ạ ướ ớ ượ ạ ộ ụ Vietbank, thì t ỷ ệ l này ph i đ t d i 3% m i đ c coi là ho t đ ng tín d ng có

ệ ả hi u qu .

ư ợ ạ ợ ổ ỉ ư ạ Ch tiêu n quá h n trên t ng d n t i CN trong 2 năm nh sau: Nãm 2011 t ỷ

ạ ộ ụ ượ ố ệ l ấ này là 0,36%, ho t đ ng c p tín d ng trong năm này đ c đánh giá là t t. Qua

ả ướ ả ố năm 2012, ỷ ệ t l ố này gi m xu ng là 0.32%, t ỷ ệ l có xu h ng gi m xu ng,

ể ệ ấ ượ ề ề ướ ụ ủ đi u này th hi n ch t l ng tín d ng c a CN đang có chi u h ng đi lên.

(cid:0) ồ ố ổ T ng ngu n v n

ệ ạ ạ ồ ố ổ ồ T ng ngu n v n năm 2011 đ t 808,531 tri u đ ng, năm 2012 đ t 1,233,671

ứ ệ ồ ổ ồ ố ớ ỏ tri u đ ng. T ng ngu n v n năm 2012 tăng so v i năm 2011, ch ng t quy mô

ượ ể ụ ụ ạ ộ ở ộ ụ ố ủ v n c a CN đã đ c m r ng đ ph c v cho ho t đ ng tín d ng.

Ị ƯỚ Ể Ừ 1.10 Đ NH H NG PHÁT TRI N T NĂM 2013 – 2015

ế ượ ự ộ ể ế Ngân hàng Vietbank đã xây d ng m t chi n l c phát tri n chung đ n năm

ụ ự ớ ộ ươ 2015 v i m c tiêu xây d ng ngân hàng Vietbank thành m t ngân hàng th ạ ng m i

ề ữ ạ ộ ệ ệ ả ạ “Đa năng, hi n đ i, ho t đ ng kinh doanh có hi u qu cao, an toàn, b n v ng, tài

ữ ạ ộ ẻ ầ ệ chính lành m nh” và là m t trong nh ng ngân hàng bán l hàng đ u Vi t Nam.

ể ạ ượ ữ ụ ữ ề Đ đ t đ c nh ng m c tiêu đã đ ra, ngân hàng Vietbank đã có nh ng ph ươ ng

ạ ừ ể ư ế ướ h ng phát tri n trong giai đo n t nay đ n năm 2015 nh sau:

 Tăng c

ườ ể ả ụ ữ ữ ẩ ầ ị ị ng phát tri n s n ph m d ch v .Gi ạ v ng và tăng th ph n ho t

ạ ở ố ụ ệ ấ ộ đ ng kinh doanh đ i ngo i ậ các nghi p v chính: thanh toán xu t nh p

ạ ệ ẩ ề ẻ ố kh u, kinh doanh ngo i t , ki u h i và th thanh toán.

 M r ng m ng l

ở ộ ạ ố ị ỉ ươ ướ ở i các t nh, thành ph đ a ph ậ ng. Thành l p các văn

ệ ạ phòng đ i di n, chi nhánh ngân hàng t ạ ướ i n c ngoài.

ả ạ ộ ộ ộ ệ ụ  Đào t o, nâng cao đ i ngũ cán b qu n lý và cán b nghi p v .

 Tri n khai các ho t đ ng ti p th , chăm sóc khách hàng t

ạ ộ ể ế ị ừ ộ ở H i s chính

ẽ ữ ế ấ ằ ố ả ặ cho đ n các chi nhánh, th ng nh t ch t ch gi a các phòng ban nh m đ m

ạ ớ ả b o tính c nh tranh v i bên ngoài.

Ự Ậ

Ợ

Ọ

ƯƠ

BÀI H C KINH NGHI M SAU Đ T TH C T P Ệ

NG II :

ả 2.1 Đánh giá b n thân

ố ườ ệ Tôi đã thích nghi khá t t trong môi tr ớ ự ng công vi c m i, s quan tâm cũng

ộ ố ư ả ề ấ ọ ị ọ nh c m tình cùa m t s anh ch làm chung. Và đi u quan tr ng nh t là tôi h c

ề ổ ừ ệ ườ ự ế ệ ở ượ h i đ ề c nhi u đi u b ích t công vi c này. Môi tr ng công vi c th c t khác

ề ớ ườ ọ ậ ả ườ ề ạ nhi u so v i môi tr ng h c t p trên gi ng đ ầ ng. Bên c nh đó, qua nhi u tu n

ự ậ ạ ỹ ị th c t p t ệ i Vietbank, tôi đã đ nh hình cho mình k năng và phong cách làm vi c

ệ ươ ủ c a mình cho công vi c t ng lai.

(cid:0) Nh ng đi u tôi đã h c đ ề

ọ ượ ừ ữ ứ ậ c t ự ậ quá trình th c t p nh n th c:

 Bi

ế ế ư ộ ự ụ ệ ờ ệ t đ n khái ni m th i gian làm vi c nh m t nhân viên th c th (gi ờ

ề ừ ệ ế ổ ổ ế làm vi c bu i sáng 7h30 đ n 1lh30, bu i chi u t 13h đ n 16h30).

 Tác phong ăn m c: ph i ăn m c nghiêm túc, l ch s ( Qu n tây đen, áo s

ự ả ặ ầ ặ ị ơ

ắ mi tr ng, giày bít mũi).

 Giao ti p: l ch s , nhã nh n và thân thi n.

ự ệ ế ặ ị

ượ ệ ớ ữ ố ế ộ ậ ệ ạ  T o đ c nh ng m i quan h m i, bi t cách làm vi c trong m t t p th ể

ạ ộ đa d ng và năng đ ng.

ượ ệ ố ớ ề ố ạ  T o đ c ni m tin và m i quan h t t v i các nhân viên trong công ty,

ể ệ ế ờ ỹ ồ đ ng th i, rèn luy n k năng giao ti p đ có đ ượ ự ự c s t tin trong giao

ti p.ế

ố ầ ụ ế ử ụ  S d ng t ụ t h u h t các d ng c văn phòng.

ậ ợ 2.2 Thu n l i Khó khăn

2.2.1. Thu n l ậ ợ i

ự ượ ạ ườ ệ ộ Tôi đã vinh d đ ự ậ c th c t p t i môi tr ng làm vi c năng đ ng và

ệ ạ ự ự ề ạ ộ ớ chuyên nghi p t ệ i NHVNTT, v i áp l c công vi c cao đã t o nhi u đ ng l c làm

ệ ượ ử ứ ề ệ ớ ừ vi c cho tôi. Qua đó, tôi đ c th s c v i nhi u công vi c khác nhau và t đó

ự ễ ụ ụ ệ ệ ặ ệ tích lũy thêm kinh nghi m th c ti n, ph c v cho công vi c sau này. Đ c bi t, tôi

ậ ắ ượ ữ ườ ướ th t may m n khi đ ị c các anh ch là nh ng ng i đi tr ỉ ẫ ậ c đã ch d n t n tình,

ệ ề ề ệ ể ạ ợ ạ t o nhi u đi u ki n phù h p đ tôi hoàn thành công vi c. Bên c nh đó, tôi đã

ố ượ ế ề ượ ử ứ ạ ượ đ ớ c ti p xúc v i nhi u đ i t ọ ỏ ng KH, h c h i thêm đ c cách ng x đa d ng.

2.2.2 Khó khăn

ự ậ ạ ầ ườ ự ế ộ ả ệ Tám tu n th c t p t i môi tr ng th c t ọ là m t tr i nghi m quan tr ng

ự ậ ạ ớ ố ớ ả đ i v i b n thân tôi nói chung và v i các b n sinh viên th c t p nói chung.

ế ậ ư ệ ầ ầ ớ ỏ Nh ng vì đây là l n đ u ti p c n v i doanh nghi p nên tôi cũng không tránh kh i

ề ả ữ ứ ế ế ỡ ỡ ượ ị ữ nh ng b ng và thi u xót.Nh ng n n t ng ki n th c mà tôi đ c trang b trong

ạ ọ ầ ờ ượ ụ ấ ậ th i gian 2 năm đ u tiên đ i h c đã không đ ề c áp d ng nhi u.Nh n th y có

ộ ự ứ ự ữ ệ ế ễ ề ế ớ m t s chênh l ch l n gi a ki n th c và th c ti n.Còn nhi u thi u xót trong quá

ự ậ ạ ườ ớ ầ ệ ề ệ ọ trình th c t p t i môi tr ỏ ng doanh nghi p.Có nhi u công vi c m i c n h c h i

ạ ễ và làm quen đ thành th o.

2.3 Đánh giá

ự ậ ạ ủ ầ ầ Sau tám tu n th c t p t ớ i Phòng kinh doanh c a PGD VietBank Đ m Sen, v i

ứ ượ ỏ ọ ấ ả ự ố ắ t ế t c s c g ng và ki n th c đã tích lũy đ c, tôi đã h c h i và quan sát công

ệ ủ ọ ườ ư ố ữ vi c c a m i ng i xung quanh, cũng nh hoàn thành t t nh ng công vi c đ ệ ượ c

giao.

ữ ụ ả ầ ự ặ ừ ữ Tôi đã ph n nào hoàn thành nh ng m c tiêu m mình t đ t ra t nh ng ngày

ự ậ ụ ể ầ ủ đ u c a quá trình th c t p, c th :

 M c tiêu 1: Hoàn thành t

ụ ố ợ ự ậ ứ ậ t đ t th c t p nh n th c.

 M c tiêu 2: Làm quen v i môi tr

ụ ớ ườ ự ế ạ ng th c t t i.

 M c tiêu 3: Xây d ng m i quan h t

ệ ố ớ ị ạ ụ ự ố ả t v i các anh ch t i Ngân h ng

ự ế ụ ụ ứ ọ ế  M c tiêu 4: Áp d ng các ki n th c, kĩ năng đã h c vào th c t

ư ư ứ ế ệ ả ự ấ ớ Tuy ch a hoàn thi n đ n m c hoàn h o, nh ng tôi t ữ th y hài lòng v i nh ng

ứ ệ ế ượ ự ậ ổ ợ kinh nghi m và ki n th c mà tôi đ ự ậ c b sung qua đ t th c t p này.Th c t p

ọ ặ ậ ự ứ ậ ộ ệ ầ ế ố ớ ấ nh n th c th t s là m t môn h c đ c bi t c n thi t đ i v i b t kì sinh viên nào,

ị ượ ữ ệ ầ nó đã giúp tôi đ nh hình đ ỹ c công vi c, cũng nh ng k năng mà tôi c n trang b ị

ớ ờ trong th i gian t i.

ƯƠ

Ố

Ậ

NG III : BÀI T P TÌNH HU NG

ố

3.1

Tình hu ng 40

ẩ

a/ Theo tiêu chu n NPV :

ự

*D án A

LNST =LNTT( LNTT x 28% )= 2808 usd

NPV = 20000 +( 2808+600)/ (1+10%)= 16901 usd

ự *D án B

LNST =2880usd

NPV = 25000 +( 2880+400)/ (1+10%)= 22018 usd

ọ ả

ự

=> Do 2 d án A,B có NPV <0 nên không ch n c 2 d án.

ẩ

b/ Tiêu chu n IRR :

ự *D án A

ệ

Hi n giá ròng NPV = 20000 +( 2808+600)/ (1+IRR)=0

=>IRR = 82,96%

ự *D án B

ệ

Hi n giá ròng NPV= 25000 +( 2880+400)/ (1+IRR)=0

=>IRR = 86,88 %

ọ ả

ộ ộ

ệ ố

ự

ố

ự Vì 2 d án A,B có H s hoàn v n n i b IRR <0 nên không ch n c 2 d

án.

ố

3.2

Tình hu ng 41:

ả ờ

ầ

Tr l

i yêu c u :

ẩ

a/Theo tiêu chu n NPV :

ự

*D án A :

NPV =([200/(1,07)]+[200/(1,07)^2]+[200/(1,07)^3])500 =24,86x10^6 =>

=24860000 đ

ự

*D án B :

NPV=([250/(1,07)]+[250/(1,07)^2]+[250/(1,07)^3])700= (43,93) x10^6

ự ạ ơ ự ệ D án A đem l i hi u qua tài chính h n d án B => ch n ự ọ D án A.

ẩ b./ Theo tiêu chu n IRR :

ớ IRR = r1+ (r2r1)xNPV1/( l NPV1 l +l NPV2 l ), v i r2r1 =< 5%

ự *D án A

0 1 2 3 Năm

ầ ư ố 500 V n đ u t

200 200 200 LN ròng

ệ Hi n giá ròng NPV(A) =[200/(1+IRR)]+[200/(1+IRR)^2]+[200/(1+IRR)^3]500=0

=>IRR=10%

ự *D án B

0 1 2 3 Năm

ầ ư ố 700 V n đ u t

250 250 250 LN ròng

ệ Hi n giá ròng NPV(B)=[250/(1+IRR)]+[250/(1+IRR)^2]+[250/(1+IRR)^3]700=0

=>IRR = 3,5 %

ọ ự Vì IRR(A)> IRR(B) nên ta ch n d án A

c/ tính PI

ự *D án A

Năm 0 1 2 3

NPV 500 200 200 200

ớ PV v i r=7% 186,92 174,69 163,26

PV= NPV/ ((1+r)^n) = 200/(1+0,07)^1=186,92

ụ ươ ự =>Áp d ng t ng t cho năm 2 và năm 3

524,87

ệ ổ ợ => T ng hi n giá l i ích =186,92+174,69+163,26=

PI =524,87/500=1,04974

ự *D án B

Năm 0 1 2 3

NPV 700 250 250 250

ớ PV v i r=7% 233.64 218.35 204.07

PV= NPV/ ((1+r)^n) = 250/(1+0,07)^1=186,92

ụ ươ ự =>Áp d ng t ng t cho năm 2 và năm 3

PI=656.06/700=0.93722

ệ ổ ợ => T ng hi n giá l i ích =233.64 +218.35+204.07=656.06

ọ ự

Vì PI(A)>1 nên ta ch n d án A

Ậ

Ế

K T LU N

ộ ể ụ ể ắ ầ Xã h i ngày c àng phát tri n, yêu c u tuy n d ng ngày càng kh c khe. Chính

ậ ậ ệ ườ ệ ớ ẽ ạ ượ ng doanh nghi p s m s t o đ

ế ự ậ ượ ề ầ vì v y mà vi c hòa nh p vào môi tr ợ l i th cho sinh viên. Sau tám tu n th c t p, tôi tích lũy đ

ộ ố ỹ ượ ư ệ ờ ồ làm vi c cũng nh nâng cao đ

ệ ủ ở ộ ượ ự ố ộ ớ cũng m r ng đ

ấ ả ề ưở ậ ợ ề c nhi u ệ c nhi u kinh nghi m ả c m t s k năng cho b n thân. Đ ng th i, tôi ả ữ c m i quan h c a mình trong m t lĩnh v c m i. Có c nh ng ơ ng thành h n và nhìn t c đ u đã trui rèn cho tôi tr i, và t khó khăn và thu n l

ấ ậ ề ự ế ơ h n.

ẽ ộ ọ nh n v n đ th c t ể Qua quy n báo cáo này,đây s là m t hành trang quan tr ng trong quá trình vào

ờ ắ ớ ủ ả đ i s p t i c a b n thân tôi.

Ụ Ả Ệ DANH M C TÀI LI U THAM KH O

Sách tham kh oả l.

■ ệ ụ ươ ễ Nghi p v Ngân hàng th ạ ng m i — ề NXB Ts.Nguy n Minh Ki u

ố Th ng kê 2009

■ ế ố ễ ị ề NXB Th ng k Marketing ngân hàng Ts.Nguy n Th Minh Hi n

2009

2. Tài li uệ

ả ượ ủ ụ ề ấ Các vãn b n đã đ c ban hành v Chính sách và quy trình c p tín d ng c a

Vietbank.