150
NGHIÊN CỨU MỘT SỐ GIẢI PHÁP THÚC ĐẨY PHÁT TRIỂN
DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI CÁC NGÂN HÀNG
THƯƠNG MẠI Ở VIỆT NAM
Người hướng dẫn: Th.S Chu Kiu Linh
Sinh viên thực hiện: Phạm Phương Linh
Đỗ Th Linh
Vũ Th Thùy Dung
Đặng Th Thùy Linh
Trần Thùy Vân
Lớp: Tài chính- Ngân hàng K62
Tóm tắt: Trong thời đại hội nhập kinh tế quốc tế cùng với sự phát triển của khoa học
công nghệ mà đc biệt là công nghệ thông tin, dịch vụ ngân hàng điện tử (NHĐT) E-
Banking là xu hướng tất yếu của hầu hết các ngân hàng (NH) ở thị trường Việt Nam cũng
như trên toàn thế giới. Bài nghiên cứu làm rõ thực trạng dịch vụ NHĐT tại các NHTM ở
Việt Nam, từ đó đề xuất một số giải pháp và kiến nghị thúc đẩy sự phát triển dịch vụ
NHĐT tại các ngân hàng thương mại ở Việt Nam.
Từ khóa: Ngân hàng điện tử; E – Banking
1. ĐẶT VẤN ĐỀ
Ngày nay, với sự phát trin ca công nghệ thông tin đã đem lại rất nhiu ứng
dụng tiện ích trên hầu hết các lĩnh vực, trong đó có lĩnh vực Ngân hàng. Với sự
phát trin ca công nghệ thông tin, những khái niệm v NHĐT, giao dch trực
tuyến, thanh toán trên mạng… đã dần trở thành xu thế phát trin và cạnh tranh ca
các NHTM ở Việt Nam.
Dch vụ NHĐT chiếm mt v trí quan trọng trong hoạt đng kinh doanh NH.
Nó làm tăng doanh thu, khuyến khích sự tham gia nhiu ca khách hàng hơn, tạo
điu kiện phục vụ khách hàng trên diện rng, phá vỡ khoảng cách v biên giới giữa
các quốcgia. Đồng thời, đây cũng là vũ khí cạnh tranh chiến lược ca các NH, công
cụ hỗ trợ đắc lực và cần thiết mà NH cần nắm bắt, vận dụng sáng tạo đ nâng cao
hiệu quả hoạt đng kinh doanh trong môi trường cạnh tranh khốc liệt này.
2. CÁC NỘI DUNG CHÍNH
2.1. Tổng quan về E-Banking – Dịch vụ ngân hàng điện tử
Ngân hàng điện tử: là hình thức mà khách hàng thực hiện các giao dch tài
chính NH thông qua phương tiện điện tử và công nghệ mạng. Hệ thống NHĐT
151
được phát trin qua 4 giai đoạn: Website quảng cáo, Thương mại điện tử, Quản lý
điện tử, Dch vụ ngân hàng điện tử (E-banking).
Dịch vụ ngân hàng điện tử: là mt loại dch vụ được NH cung cấp đến khách
hàng các SPDV ca NH thông qua các kênh phân phối điện tử tương tác. Dch vụ
NHĐT ngày nay có rất nhiu hình thức, nhiu hình thức đã trở nên quen thuc với
người dân như ATM (Automatic Teller Machine) – Máy rút tiền tự động, EFTPOS
(Electronic Funds Transfer at point of sale) – Máy thanh toán tại điểm bán hàng,
Dịch vụ NH qua điện thoại (Call Center), Dịch vụ NH qua mạng điện thoại di động
(Mobile- banking,SMS-banking), Dịch vụ NH tại nhà (Home – Banking), Dịch vụ
NH qua mạng máy tính toàn cầu (Internet Banking).
Ngoài ra, E- Banking còn có các loại hình khác như: Kiosk ngân hàng: Mail
Banking, Fax Banking, Video Banking: giao dch ngân hàng điện tử qua Fax,
Video.
Đc điểm của dịch vụ E – banking
- Sản phẩm dch vụ đa dạng, phong phú: E- banking không chỉ cung cấp các dch
vụ đơn giản như truy vấn tài khoản mà còn cho khách hàng những dch vụ nâng
cao như chuyn tin, mở tài khoản, gửi và tất toán s tiết kiệm, xin vay, trả nợ vay,
thanh toán
- Khách hàng tự phục vụ: Dch vụ NHĐT có đặc đim là khách hàng sẽ tự lựa
chọn, giao dch và hạch toán với hệ thống máy tính ca NH mà không cần đến sự
trợ giúp trực tiếp ca nhân viên.
- Giảm chi phí tăng doanh thu: dch vụ NHĐT giúp NH giảm chi phí hoạt đng
nhờ cắt giảm chi phí xây dựng và duy trì văn phòng, chi phí trả lương cho nhân
viên, chi phí thanh toán kim đếm… đồng thời có khả năng thu hút khách hàng,
mở rng quy mô hoạt đng.
- Chính xác, kp thời: Dch vụ NHĐT giúp khách hàng có th liên lạc, giao dch
với NH, tại bất kỳ thời đim nào và ở bất kỳ nơi đâu.
- Vốn đầu tư lớn: NH cần đầu tư mt lượng vốn ban đầu khá lớn đ xây dựng cơ
sở vật chất, trang thiết b máy móc, công nghệ hiện đại; chi phí bảo trì, duy trì và
phát trin mt đi ngũ k sư, cán b k thuật có trình đ đ quản tr, vận hành hệ
thống...
- Tim ẩn những ri ro: Do tính chất phức tạp ca ứng dụng công nghệ thông tin
và tốc đ phát trin nhanh chóng ca dch vụ NHĐT mà mức đ ri ro ngày càng
tăng
Với những đặc đim k trên, có th thấy E- Banking mang lại sự tiện lợi, nhanh
chóng cho khách hàng; giúp NH tiết kiệm chi phí, tối đa hóa nguồn nhân lực, từ
152
đó nâng cao tính thích ứng hoàn cảnh, tăng khả năng canh tranh và nâng cao hiệu
quả sử dụng vốn chung cho cả nn kinh tế. Mặt khác, E-Banking cũng còn những
hạn chế sau:
- Thiếu thông tin kịp thời: Khách hàng sẽ nhận được thông tin không đầy đ, không
trao đi thông tin với cán b chuyên trách ca ngân hàng đ nắm bắt tình hình mới.
- Vốn đầu tư lớn: Đ xây dựng mt hệ thống E-Banking đòi hỏi phải mt lượng
vốn đầu tư ban đầu khá lớn đ lựa chọn được mt công nghệ hiện đại, đúng đnh
hướng.
- Tính rủi ro cao: Ri ro trong vận hành, Ri ro uy tín, Ri ro pháp lí
2.2. Thực trạng dịch vụ E-Banking tại các ngân hàng thương mại Việt Nam
2.2.1. Tình hình phát triển dịch vụ E-Banking tại Việt Nam
Dch vụ NHĐT được trin khai ở tất cả các Ngân hàng Việt Nam nhưng kết
quả còn hạn chế, vì điu kiện cơ sở hạ tầng và trình đ phát trin khoa học k thuật
không được như các nước phát trin. Hơn nữa các dch vụ này cũng chưa tiếp cận
được với nhiu người dân,
Theo thống kê ca Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, thanh toán không dùng tin
mặt phát trin nhanh và mạnh trong thời gian qua có ý nghĩa lớn v mặt phát trin
kinh tế-xã hi trước những tác đng ca cuc Cách mạng công nghiệp 4.0, giúp
tăng thích ứng nhanh, khôi phục nhanh, trước những biến cố khó lường ca xã hi
Bảng 2.1: Bảng thanh toán nội địa qua Internet và Moblie banking
Các NHTM đu quan tâm, chú trọng đầu tư, cập nhật và phát trin hệ thống
thanh toán ni b, cung ứng các dch vụ, phương tiện thanh toán hiện đại, đa dạng,
tiện lợi, mở rng phạm vi trên toàn quốc. Hạ tầng thanh toán số trên di đng, hóa
đơn điện nước, bảo him… đã được trin khai nhưng chưa tương xứng với tim
năng th trường. Sự liên kết giữa hệ thống thẻ ca các NH chưa thực sự hoàn hảo.
Ngoài ra, sự cố an ninh bảo mật cũng là hạn chế lớn ca dch vụ NHĐT.
153
Bảng 2.2: Thói quen sử dụng tính năng của khách hàng trên dịch vụ E-Banking
Tuy nhiên hiện nay thói quen sử dụng ca khách hàng đang chuyn đi sang
hình thức E-Banking và ví điện tử. Trong đó, phần lớn khách hàng thực hiện việc
chuyn tin, nạp tin điện thoại, thanh toán các hóa đơn điện, nước hay đơn giản
mới chỉ là truy vấn tài khoản
Thực tế, nhiu ngân hàng chưa được người dùng biết tới trên nên tảng E-
Banking.
Bảng 2.3: Top 10 ngân hàng có ứng dụng E-Banking được biết đến nhiều nhất
Khi tiếp cận dc vụ NHĐT, khách hàng thực sự quan tâm đến các yếu tố thao tác
đơn giản, thiết kế thân thiện, tốc đ xử lý, đảm bảo an toàn…
154
Bảng 2.4: Những yếu tố được khách hàng quan tâm khi sử dụng ngân hàng điện
tử
2.2.2. Dịch vụ E-Banking tại ngân hàng TMCP Ngọa thương Việt Nam
(VCB)
Vietcombank hiện là mt trong những ngân hàng thương mại lớn nhất Việt
Nam. Với b dày hoạt đng và đi ngũ cán b có năng lực, nhạy bén với môi
trường kinh doanh hiện đại, mang tính hi nhập cao, Vietcombank luôn là sự lựa
chọn hàng đầu ca các tập đoàn, các doanh nghiệp lớn và ca đông đảo khách hàng
cá nhân.
❖ Thực tiễn phát triển dịch vụ E-banking tại ngân hàng VCB
VCB là mt trong những NH đầu tiên ở Việt Nam trin khai dch vụ Internet
banking. Đây vừa là sự thuận lợi nhưng đồng thời cũng đặt ra nhiu thách thức cho
VCB trong quá trình chiếm lĩnh th phần. Đ phát trin dch vụ chất lượng, dch
vụ an toàn, n đnh. VCB đã rất chú trọng đến việc đầu tư v nguồn ngân
sách, nhân lực và chú trọng công tác marketing, tuyên truyn và ph biến các dch
vụ NHĐT tới từng khách hàng.
• Với hệ thống giao dch tự đng, khách hàng hoàn toàn có th thực hiện các
giao dch tự đng 24/24 giờ tại bất kỳ máy ATM nào ca VCB trên phạm vi toàn
quốc. VCB luôn có b phận Trung tâm dch vụ khách hàng trực 24/24h đ hỗ