Luận văn tốt nghiệp: Chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại công thương Hưng Yên

B ¸ o  c ¸ o  t h ù c  t Ë p  t è t  n g h i Ö p Ụ

Ụ

M C L C

L I M  Đ U

Ờ Ở Ầ ....................................................................................1

ƯƠ

Ấ ƯỢ

Ụ

CH

NG I: CH T L

Ệ   Ố Ớ NG TÍN D NG Đ I V I DOANH NGHI P

Ỏ Ủ

Ừ

ƯƠ

V A VÀ NH  C A NGÂN HÀNG TH

NG M I..

Ạ .......................3

ươ ề 1.1. Khái quát v  Ngân hàng th ng m i ạ .........................................................3

ấ ượ ố ớ ỏ ủ ừ ụ ệ 1.2. Ch t l ng tín d ng đ i v i Doanh nghi p v a và nh  c a Ngân hàng

ươ th ng m i.. ạ .......................................................................................................12

ƯƠ Ự Ạ Ấ ƯỢ Ụ CH NG   II:   TH C   TR NG   CH T   L Ố Ớ   NG   TÍN   D NG   Đ I   V I

Ố Ạ Ệ DOANH   NGHI P   NGOÀI   QU C   DOANH   T I   NGÂN   HÀNG   CÔNG

ƯƠ Ỉ TH Ư NG T NH H NG YÊN.. ......................................................................27

ề ươ ỉ 2.1. Khái quát v  Ngân hàng Công th ư ng t nh H ng Yên.. .............................27

ủ ự ụ ạ ấ ớ ươ 2.2. Th c tr ng ch t tín d ng v i DNVVN c a Ngân hàng Công th ỉ ng t nh

ư H ng Yên.. ..........................................................................................................31

ươ

Ả

Ấ

ƯỢ

Ch

ng   III:   GI I   PHÁP   NÂNG   CAO   CH T   L

NG   TÍN

Ố Ớ

Ố

Ụ

Ạ   Ệ D NG Đ I V I DOANH NGHI P NGOÀI QU C DOANH T I

ƯƠ

Ư

NGÂN HÀNG CÔNG TH

NG H NG YÊN.

............................43

ướ ấ ượ ể ể ụ ủ ị 3.1. Đ nh h ng phát tri n và quan đi m nâng cao ch t l ng tín d ng c a Ngân

ươ ỉ hàng Công th ư ng t nh H ng Yên.... .................................................................43

ả ườ ấ ượ ụ 3.2. Gi i pháp tăng c ng nâng cao ch t l ố ớ ng tín d ng đ i v i DNVVN t ạ   i

ươ ỉ Ngân hàng Công th ư ng t nh H ng Yên... .........................................................43

ộ ố ế ấ ượ ằ ụ ị 3.3. M t s  ki n ngh  nh n nâng cao ch t l ệ   ố ớ ng tín d ng đ i v i Doanh nghi p

ỏ ừ v a và nh ....... ....................................................................................................54

Ế K T LU N Ậ ........................................................................................................59

ớ SV: Đoàn Thanh Thuỷ                                                       L p: TTCK44 ­ NHTC

B ¸ o  c ¸ o  t h ù c  t Ë p  t è t  n g h i Ö p

Ờ Ở Ầ L I M  Đ U

ớ ự ị ườ ủ ể ờ Cùng v i s  ra đ i và phát tri n c a th  tr ng Tài chính ở ướ  n c ta, các

ươ ừ ạ ướ ể ệ Ngân hàng th ng m i (NHTM) đang t ng b c th  hi n vai trò không th ể

ế ủ ề ự ự ủ ọ ổ ứ thi u c a mình trong n n kinh t ầ ế  S  l a ch n đ u tiên c a các t . ch c cá nhân

ế ớ ủ ậ ố khi thi u v n là tìm t ả   ạ ộ i các NHTM, vì v y mà ho t đ ng c a các NHTM có  nh

ưở ớ ớ ấ ể ủ ạ ộ ổ ứ h ng r t to l n t ư ự i ho t đ ng cũng nh  s  phát tri n c a các t ch c kinh t ế

ề ế khác trong n n kinh t .

ầ ộ ế ơ ả ề ọ ế ữ M t thành ph n kinh t ế  c  b n tr ng y u trong n n kinh t n a  đó là

ụ ể ừ ệ ệ ể ặ ỏ ổ   Doanh nghi p, c  th  là Doanh nghi p v a và nh  (DNVVN). Đ c đi m n i

ế ố ả ự ệ ỹ ậ ủ b t c a các Doanh nghi p này đó là s  tích lu  các y u t ợ   ấ ấ  s n xu t r t phù h p

ướ ớ v i tình hình n ệ c ta hi n nay.

ể ổ ứ ế ủ ề ự Có th  nói, hai t ch c kinh t này đang là hai c c lam châm c a n n kinh

ệ ớ ặ ủ ể ể ẩ ế t Vi t Nam. V i đ c đi m b m sinh c a mình, các DNVVN không th  không

ệ ố ớ quan h  vay v n v i các NHTM. Ng ượ ạ c l i, nó cũng là Khách hàng th ườ   ng

ủ xuyên c a các NHTM.

ư ậ ầ ố ế ấ ệ ữ Nh  v y là m i quan h  gi a hai thành ph n kinh t này là r t đáng quan

Ở ụ ệ ệ ế ấ ậ ố tâm. đây là quan h  tín d ng, quan h  cung c p và ti p nh n v n kinh doanh.

ấ ượ ụ ừ ướ ớ ượ Ch t l ố ớ ng tín d ng đ i v i các DNVVN t c t tr i nay luôn đ c các NHTM

quan tâm hàng đ u.ầ

ướ ự ế ự ậ ạ Tr c th c t đó, trong quá trình th c t p t i Ngân hàng Công th ươ   ng

ự ế ề ạ ộ ự ủ ư ệ ọ ỏ H ng Yên, ngoài vi c h c h i th c t v  các lĩnh v c ho t đ ng c a Ngân

ấ ượ ự ề ứ hàng, em còn chú tâm nghiên c u v  lĩnh v c“ Nâng cao Ch t l ụ   ng tín d ng

ệ ừ ỏ ạ ươ ạ ụ ể ố ớ đ i v i các Doanh nghi p v a và nh  t i Ngân hàng th ng m i, c  th  là Ngân

ươ ư hàng Công th ng H ng Yên.”

ế ồ ươ Bài vi t g m có 3 ch ng:

ớ SV: Đoàn Thanh Thuỷ                                                       L p: TTCK44 ­ NHTC

B ¸ o  c ¸ o  t h ù c  t Ë p  t è t  n g h i Ö p

ươ ấ ượ ố ớ ụ ừ ệ Ch ng I: Ch t l ng tín d ng đ i v i Doanh nghi p v a và nh ỏ

ươ ạ ủ c a Ngân hàng th ng m i.

ươ ấ ượ ự ạ ụ Ch ng II: Th c tr ng ch t l ệ   ố ớ ng tín d ng đ i v i Doanh nghi p

ỏ ạ ươ ỉ ừ v a và nh  t i Ngân hàng Công th ư ng t nh H ng Yên.

ươ ả ấ ượ ố ớ ụ Ch ng III: Gi i pháp nâng cao ch t l ng tín d ng đ i v i Doanh

ệ ừ ỏ ạ ươ ư ỉ nghi p v a và nh  t i Ngân hàng Công th ng t nh H ng Yên

ự ậ ạ ờ ạ Do th i gian th c t p t ộ ủ i Ngân hàng và trình đ  c a sinh viên còn h n ch ế

ế ự ướ ữ ế ấ ỏ ẫ nên bài vi t không tránh kh i nh ng thi u sót. R t mong s  h ng d n, góp ý

ầ ủ c a các th y cô.

SV: ĐOÀN THANH THUỶ

ớ SV: Đoàn Thanh Thuỷ                                                       L p: TTCK44 ­ NHTC

B ¸ o  c ¸ o  t h ù c  t Ë p  t è t  n g h i Ö p

ƯƠ

Ấ ƯỢ

Ụ

CH

NG I: CH T L

Ệ   Ố Ớ NG TÍN D NG Đ I V I DOANH NGHI P

Ỏ Ủ

Ừ

ƯƠ

V A VÀ NH  C A NGÂN HÀNG TH

Ạ NG M I

ươ ạ ề 1.1. Khái quát v  Ngân hàng th ng m i

ủ ệ ể ặ ươ 1.1.1. Khái ni m, đ c đi m c a Ngân hàng th ạ ng m i

ươ ạ ươ ạ Ngân hàng th ng m i là gi? Ngân hàng th ộ   ng m i (NHTM) là m t

ề ệ ệ ạ ộ ủ ệ Doanh nghi p kinh doanh ti n t , ho t đ ng chính c a Doanh nghi p này là

ụ ử ề ậ ằ ờ nh n ti n g i và cho vay nh m m c đích sinh l i. Ngoài ra, Ngân hàng th ươ   ng

ộ ố ụ ữ ứ ệ ệ ạ ụ ả   m i còn có m t s  nghi p v  n a là kinh doanh ch ng khoán, nghi p v  b o

ầ ư ỷ lãnh, u  thác đ u t …

ộ ổ ứ ề ọ ế Ngân hàng là m t t ch c quan tr ng trong n n kinh t , Ngân hàng bao

ự ủ ề ể ề ạ ộ ỳ ế ồ g m nhi u lo i tu  thu c vào s  phát tri n c a n n kinh t nói chung và h ệ

ố ươ ườ ế th ng Tài chính nói riêng, trong đó Ngân hàng th ạ ng m i th ng chi m t ỷ

ấ ề ố ượ ả ầ ọ ớ ị tr ng l n nh t v  quy mô tài s n, th  ph n và s  l ng các Ngân hàng.

ổ ứ ế ệ ế ầ ấ ớ Ngân hàng là t ch c thu hút ti ọ ề   t ki m l n nh t trong h u h t m i n n

ế ệ ệ ộ ổ ứ kinh t . Hàng tri u cá nhân, h  gia đình và các Doanh nghi p, các t ch c kinh

ử ề ạ ộ ề ủ ỹ ế t – Xã h i đ u g i ti n t i  Ngân hàng. Ngân hàng đóng vai trò là th  qu  trong

ậ ừ ộ ề ậ ọ toàn xã h i. Thu nh p t Ngân hàng là thu nh p quan tr ng trong nhi u gia đình.

ổ ủ ế ứ ệ ớ ộ Ngân hàng là t ch c cho vay ch  y u v i các Doanh nghi p, cá nhân, h  gia

ố ớ ộ ướ ố ớ ố ỉ ầ đình và m t ph n đ i v i Nhà n c (thành ph , t nh…). Đ i v i các Doanh

ệ ườ ổ ứ ấ ụ ụ ụ ệ nghi p, Ngân hàng th ng là t ể  ch c c p tín d ng đ  ph c v  cho vi c mua

ự ữ ặ ắ ế ị ự bán hàng hoá d  tr  ho c xây d ng nhà máy, mua s m trang thi t b . Khi Doanh

ệ ườ ả ả ị

ớ ụ   nghi p và ng i tiêu dùng ph i thanh toán các kho n mua hàng hoá và d ch v , SV: Đoàn Thanh Thuỷ                                                       L p: TTCK44 ­ NHTC

ử ụ ệ ỷ ệ ử ụ ẻ ả B ¸ o  c ¸ o  t h ù c  t Ë p  t è t  n g h i Ö p ọ ườ h  th ng s  d ng séc, u  nhi m chi, th  tín d ng hay tài kho n đi n t .v.v…

ọ ầ ọ ườ ế ậ ạ ớ và khi h  c n thông tin tài chính hay l p k  ho ch tài chính, h  th ng t i Ngân

ể ượ ụ ủ ả hàng đ  đ c nh n l ậ ờ ư ấ i t v n. Các kho n tín d ng c a Ngân hàng cho chính

ủ ứ ồ ọ ể ầ   ủ ph  (thông qua ch ng khoán Chính ph ) là ngu n Tài chính quan tr ng đ  đ u

ư ể ệ ế ặ ệ t ự , phát tri n. Ngân hàng th c hi n các chính sách kinh t , đ c bi t là các chính

ề ệ ụ ậ ế ủ sách ti n t ọ , vì v y là công c  quan tr ng trong chính sách kinh t c a Chính

ủ ằ ể ế ề ữ ứ ể ầ ph  nh m phát tri n kinh t ộ   ả  b n v ng. Do đó, c n ph i nghiên c u và hi u m t

ẽ ề ạ ặ ổ ứ ể ậ ể ả ộ cách c n k  v  lo i hình t ch c này đ  có th  v n hành và qu n lý m t cách

ả ệ có hi u qu .

ạ ộ ổ ố ớ ề ứ ọ ế Ngân hàng là m t lo i hình t ch c quan tr ng đ i v i n n kinh t . Các

ể ượ ụ ụ ể ứ ặ ị ị Ngân hàng có th  đ c đ nh nghĩa theo ch c năng, các d ch v  c  th  ho c vai

ể ự ệ ề ế ề ở ế ố ỗ trò mà chúng có th  th c hi n trong n n kinh t ấ . V n đ ch  các y u t trên

ự ế ừ ổ ứ ề ấ ổ đang không ng ng thay đ i, th c t có r t nhi u các T  ch c Tài chính – bao

ứ ả ớ ứ ồ g m c  các Công ty ch ng khoán, các Công ty môi gi i ch ng khoán, qu  h  tr ỹ ỗ ợ

ố ắ ụ ể ề ả ầ ấ ị và các công ty b o hi m hàng đ u đ u đang c  g ng cung c p các d ch v  ngân

ở ộ ạ ấ ị hàng.  Ng ượ ạ c l i, ngân hàng cũng đang m  r ng ph m vi cung c p d ch v  v ụ ề

ớ ạ ộ ứ ể ả ả ấ ộ b t đ ng s n và môi gi i ch ng khoán, tham gia ho t đ ng b o hi m, đ u t ầ ư

ỹ ỗ ợ ụ ớ ự ệ ề ị qu  h  tr  và th c hi n nhi u d ch v  m i khác.

ơ ả ủ ạ ộ ộ ươ 1.1.2. Các ho t đ ng c  b n c a m t ngân hàng th ạ ng m i

ươ ệ ạ ặ ộ ệ ề ấ Ngân hàng th ng m i là m t Doanh nghi p đ c bi ứ   t có r t nhi u ch c

ề ề ệ ữ ượ ể ệ ụ ể năng kinh doanh v  ti n t ứ . Nh ng ch c năng đó đ c th  hi n c  th  qua các

ạ ộ ủ ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng.

ạ ộ ấ ớ ề ầ ế ề NHTM có ho t đ ng g n gũi nh t v i nhân dân và n n kinh t . N n kinh

ạ ộ ủ ể ậ ế t ủ ờ    càng phát tri n cao, ho t đ ng c a NHTM càng đi vào t n ngõ ngách c a đ i

ạ ộ ủ ượ ố s ng kinh t ế ấ ướ  đ t n c. Ho t đ ng kinh doanh c a NHTM đ c chia làm hai

ạ lo i có tính khác nhau:

ệ ụ ề ệ ạ ộ ạ ộ ữ ệ ụ   a) Ho t đ ng nghi p v  (ho t đ ng kinh doanh ti n t ). Ch  “nghi p v ”

ề ố ủ ề ệ ố ẩ có nghĩa là ngh  nghi p, ngh  s ng b m sinh v n có c a ngành ngân hàng

ớ SV: Đoàn Thanh Thuỷ                                                       L p: TTCK44 ­ NHTC

ề ế ế ề B ¸ o  c ¸ o  t h ù c  t Ë p  t è t  n g h i Ö p ề ệ (ngh  buôn ti n, kinh doanh ti n t ), mà n u thi u nó thì Ngân hàng không còn

ạ ộ ữ ữ ứ ể ế ặ ồ ố ố   là Ngân hàng n a. Nh ng ho t đ ng đ  tìm ki m ngu n v n ho c cung  ng v n

ạ ộ ề ệ ọ ọ ắ cho khách hàng g i là ho t đ ng kinh doanh ti n t và g i t ạ ộ t là ho t đ ng nua

ề ệ ữ ộ ố bán v n ti n t ộ ặ   ộ  gi a m t bên là Ngân hàng và m t bên là Khách hàng là m t đ c

ơ ả ủ ệ ụ ư tr ng c  b n c a nghi p v  ngân hàng.

ạ ộ ụ ộ ồ ị ố ệ b) D ch v . Đây là m t ho t đ ng bao g m các nhân t ữ    không hi n h u,

ả ệ ữ ế ặ ả ố gi ở ữ   i quy t các m i quan h  gi a Khách hàng ho c tài s n mà khách hàng s  h u

ườ ề ở ữ ự ể ẩ ấ ả ớ v i ng ủ   i cung c p mà không có s  chuy n giao quy n s  h u. S n ph m c a

ụ ể ạ ặ ượ ủ ả ẩ ạ ị d ch v  này có th  trong ph m vi ho c v ậ   t quá ph m vi c a s n ph m v t

ủ ấ ấ ch t do Ngân hàng cung c p cho khách hàng c a mình.

ạ ộ ủ ề ạ ộ Ho t đ ng c a Ngân hàng mang tính c nh tranh cao đ . Trong n n kinh t ế

ị ườ ậ ậ ạ ộ ự ệ ộ th  tr ng, c nh tranh là quy lu t v n đ ng t nhiên, không l ậ    thu c vào nh n

ọ ự ủ ứ ủ ặ ườ ừ ự ẫ ợ th c ho c ch n l a ch  quan c a con ng ấ i. Xu t phát t s  mâu thu n l i ích

ự ủ ự ụ ữ ệ ể ạ ủ   ộ gi a các Doanh nghi p, c nh tranh là đ ng l c c a s  phát tri n, m c đích c a

ở ộ ữ ữ ầ ầ ị ị ủ ạ c nh tranh là gi a v ng th  ph n c a mình, m  r ng th  ph n sang th  tr ị ườ   ng

ầ ủ ố ủ ạ ụ ủ ế ề ị ti m năng, chi m lĩnh th  ph n c a đ i th  c nh tranh. M c tiêu c a kinh doanh

ố ợ ừ ậ là t i đa hoá l i nhu n, an toàn trong kinh doanh, không ng ng gia tăng doanh

ủ ệ ạ ộ ỗ thu, nên c nh tranh chính là m t trong các chìa khoá c a m i Doanh nghi p đ ể

ươ ườ ự ể ạ ượ đ t đ ọ c tham v ng trong th ng tr ừ   ng,. Ngày nay, s  phát tri n không ng ng

ệ ả ể ấ ọ ớ ộ ớ ủ c a khoa h c, công ngh , s n xu t hàng hoá phát tri n v i quy mô r ng l n làm

ế ệ ạ ạ ộ cho c nh tranh càng quy t li t và sâu r ng ­ C nh tranh chính là y u t ế ố ộ ạ   i n i t

ề ể ế ố   ớ ạ ủ c a quá trình kinh doanh và ti p xúc v i c nh tranh là đi u không th  tránh. Đ i

ắ ầ ạ ộ ự ạ ủ ắ ớ v i ho t đ ng c a NHTM, s  c nh tranh gay g t đã b t đ u trên th  gi ế ớ ừ i t

ế ỷ ế ố ơ ả ữ ủ ệ nh nq năm 70 c a th  k  20 do các y u t c  b n sau: 1.Công ngh  ngân hàng

ướ ố ế ị ườ ớ ượ ố ế ở có xu h ng qu c t hoá; 2. Các th  tr ng v n m i đ ổ   c m  đã làm bi n đ i

ử ề ệ ề ạ ướ ố ệ ố h  th ng ti n g i truy n th ng; 3. Công ngh  ngân hàng t ề i nhi u n ắ   c đã b t

ụ ệ ạ ọ ị ầ đ u đa d ng hoá các d ch v ; 4. Ngành công nghi p ngân hàng đã tìm m i cách

ớ SV: Đoàn Thanh Thuỷ                                                       L p: TTCK44 ­ NHTC

ứ ổ ạ ộ ề ệ ạ B ¸ o  c ¸ o  t h ù c  t Ë p  t è t  n g h i Ö p ể phát tri n các t ự    ch c phi ngân hàng, t o đi u ki n ho t đ ng trong lĩnh v c

ệ chuyên bi t; v.v…

ụ ệ ồ ấ ả ữ Nghi p v  ngân hàng nói chung bao g m t ệ t c  nh ng vi c mà ngân hàng

ườ ệ ủ ọ ỳ ề ề ệ ổ ế th ng làm trong khuôn khôn kh  ngh  nghi p c a h . tu  đi u ki n kinh t và

ứ ộ ậ ủ ỗ ướ ể ỹ ệ ụ ủ m c đ  phát tri n k  thu t c a m i n c, các nghi p v  kinh doanh c a NHTM

ụ ợ ụ ụ ự ệ ệ ệ ồ ớ bao g m ba lĩnh v c: nghi p v  n , nghi p v  có và nghi p v  môi gi i trung

ụ ằ ế ệ ả ổ ả gian. Đó là các nghi p v  n m trong b ng t ng k t tài s n. Ngoài ra còn có các

ụ ệ ượ ư ế ệ ả ả ả ổ nghi p v  khác không đ c ph n ánh lên b ng t ng k t tài s n nh  nghi p v ụ

ắ ư ấ ị ườ ệ ả ẩ ụ ả b o lãnh, nghi p v  cho thuê két s t, t v n… Th  tr ng các s n ph m tài

ề ấ ả ổ ề chính thay đ i nhanh chóng gây ra nhi u v n đ  cho công tác qu n lý và có th ể

ệ ố ủ ế ệ ớ ẫ d n đ n các r i ro m i có tính h  th ng. Vì đó là các trách nhi m không bi ế   t

ướ ượ ượ ư ế ả ả ổ ị tr c đ c nên nó đ ẩ c đ nh nghĩa nh  là s n ph m ngoài b ng t ng k t tài

ể ệ ằ ạ ắ ề   ả s n và có th  các trách nhi m này n m ngoài ph m vi các nguyên t c truy n

ỗ ợ ầ ề ả ố ố ế th ng v  các kho n v n h  tr  c n thi t.

ẽ ộ ợ ẫ ụ ủ ệ ể ặ ệ Các nghi p v  c a NHTM có quan h  ch t ch , h  tr  l n nhau đ  hình

ạ ộ ủ ề ế thành ho t đ ng kinh doanh c a NHTM trong n n kinh t . Khi NHTM đi vào

ạ ộ ụ ượ ệ ổ ị ẽ ẫ ố ho t đ ng  n đ nh, các nghi p v  đ c xen k  l n nhau trong su t quá trình

ể ố ạ ộ ạ ấ ỉ ộ ho t đ ng, t o thành m t ch nh th  th ng nh t.

ệ ụ ơ ả ủ ạ ộ ướ D i đây là hai ho t đ ng (nghi p v ) c  b n c a NHTM.

ố ủ ạ ộ ươ ộ 1.1.2.1. Ho t đ ng huy đ ng v n c a Ngân hàng th ạ ng m i

ố ủ ụ ệ ươ ạ ượ ọ Nghi p v  huy đông v n c a Ngân hàng th ng m i đ ệ   c g i là nghi p

ệ ụ ể ệ ữ ụ ả ạ ồ ố ụ ợ v  n , nh ng kho n m c ngu n v n do nghi p v  này t o nên khi th  hi n trên

ủ ế ổ ươ ạ ẽ ằ ả ợ ả ả b ng t ng k t tài s n c a Ngân hàng th ng m i s  n m bên tài s n n . Đây

ượ ệ ụ ở ầ ạ ộ ề ế ạ ọ đ ủ   c coi là nghi p v  kh i đ u, t o n n móng cho m i ho t đ ng ti p theo c a

ươ ố ị ề ạ ố Ngân hàng th ng m i. V  sau, khi Ngân hàng đã hình thành v n c  đ nh, các

ượ ạ ộ ẽ ẫ ố ệ ụ ủ nghi p v  c a nó đ c xen k  l n nhau trong su t quá trình ho t đ ng.

ộ ể ả ộ ồ ố ợ ạ ộ   Huy đ ng các ngu n v n khác nhau (tài s n n ) trong xã h i đ  ho t đ ng

ẽ ố ấ ủ ọ Ở ướ ớ ự là l s ng quan tr ng nh t c a các NHTM. các n ệ c công nghi p, v i s  phát

ớ SV: Đoàn Thanh Thuỷ                                                       L p: TTCK44 ­ NHTC

ị ườ ủ ể ề ả B ¸ o  c ¸ o  t h ù c  t Ë p  t è t  n g h i Ö p tri n nhanh chóng c a th  tr ng Tài chính, đã có nhi u tài s n có m c l ứ ợ ứ   i t c

ổ ợ ấ ệ ả ả ạ ị ế   n đ nh và tính thanh kho n cao, tài s n n  r t đa d ng làm cho vi c tìm ki m

ạ ộ ủ ạ ở ố ệ ướ ắ ố v n ho t đ ng c a NHTM tr  thành c nh tranh kh c li t, tr c m t các NHTM

ở ướ ộ ấ ể ệ ề ế ể ấ các n c phát tri n luôn luôn xu t hi n m t v n đ , đó là làm th  nào đ  có

ầ ư ữ ườ ầ ư ạ ầ ủ ố đ  v n đ u t gi a môi tr ng đ u t ị  c nh tranh đ y k ch tính. Ngân hàng

ươ ả ạ ạ ớ ớ ổ ứ th ng m i ph i c nh tranh v i các Ngân hàng khác, v i các t ch c tài chính

ệ ụ ị ườ ớ ớ ấ ứ ộ ổ ứ ự ế khác, v i các nghi p v  th  tr ng tr c ti p và v i b t c  m t t ch c nào khác

ố ượ ố ộ ố mu n thu hút m t kh i l ng v n nào đó.

ổ ế ợ ủ ả ậ ố Tài s n n  c a NHTM t p trung vào năm nhóm ph  bi n là: 1)V n pháp

ề ệ ố ỳ ạ ỳ ạ ử ử ề ề ị đ nh hay v n đi u l ; 2)Ti n g i không k  h n; 3)Ti n g i có k  h n và ti ế   t

ị ườ ệ ề ệ ả ừ ả ki m; 4)Các kho n vay trên th  tr ng ti n t ; 5)Các kho n vay t các Ngân

ặ ừ ươ ợ ủ ả hàng khác ho c t Ngân hàng Trung ng.Tài s n n  c a Ngân hàng th ươ   ng

ạ ộ ủ ế ủ ạ ồ ố m i là ngu n v n ch  y u trong ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng. Nói theo

ữ ị ườ ợ ễ ả ả ữ ả ắ ngôn ng  th  tr ng, tài s n n  di n t nh ng kho n mà NHTM m c n  th ợ ị

ườ ữ ử ả ồ tr ng, nghĩa là bao g m nh ng kho n mà nhân dân g i vào (ký thác) cho nó,

ố ượ ề ế ươ hay nó đi vay các đ i t ng khách trong n n kinh t Ngân hàng trung ng, các

ổ ụ ứ ề ướ ngân   hàng   hay   t ch c   tín   d ng   khác,   chính   quy n,   n c   ngoài,   các   doanh

ứ ệ ả ợ ườ ợ nghi p, nhân dân… Đ ng bên tài s n n , NHTM là ng i đi vay, là con n , còn

ố ượ ườ ủ ợ ủ ư ậ ậ các đ i t ng kia là ng i cho vay, là ch  n  c a NHTM. Nh  v y, thu t ng ữ

ủ ả ả ả ợ ườ ằ “tài s n n ” ph n ánh r ng đó là tài s n c a ng i khác mà ngân hàng vay.Tài

ợ ồ ả s n n  bao g m:

ề ệ ố ố ị V n pháp đ nh, v n đi u l .

ề ệ ố ố ầ ư ố ọ ố ị V n pháp đ nh (hay còn g i là v n đi u l ) là s  v n đ u t ầ  ban đ u khi

ậ ượ ề ệ ủ ố thành l p ngân hàng và đ c ghi rõ trong đi u l c a NHTM. V n đi u l ề ệ    ít

ả ằ ứ ấ ầ ố ố ỗ ị nh t ph i b ng m c v n pháp đ nh do NHNN công b  vào đ u m i năm tài

ề ệ ề ộ ộ ỳ ị ố chính. V n đi u l quy đ nh cho m t ngân hàng nhi u hay ít tu  thu c vào quy

ạ ộ ạ ấ ổ ợ ậ ổ mô và ph m vi ho t đ ng, c  đông, ngân sách c p, l ố   i nhu n b  sung… V n

ấ ộ ủ ế ể ắ ả ả ộ ế ị này ch  y u dùng đ  mua s m b t đ ng s n, đ ng s n, trang thi t b … cho

ớ SV: Đoàn Thanh Thuỷ                                                       L p: TTCK44 ­ NHTC

ạ ộ ượ ể ố B ¸ o  c ¸ o  t h ù c  t Ë p  t è t  n g h i Ö p ho t đ ng ngân hàng, ngoài ra còn đ c dùng đ  đóng góp v n liên doanh, cho

ầ ủ ổ ượ ề ệ ể vay, mua c  ph n c a các công ty khác. Không đ ố c dùng v n đi u l đ  chia

ậ ỹ ợ ưở ạ ộ ư ậ ế ổ ứ c  t c, l p qu  phúc l i khen th ng. Nh  v y, đ n khi ngân hàng ho t đ ng,

ề ệ ể ằ ướ ạ ụ ở ộ ố v n đi u l có th  đã n m d i d ng tr s , văn phòng, kho bãi, xe c , trang

ỹ ạ ầ ư ộ ươ thi ế ị ự ữ t b , d  tr hay lý qu  t ặ i NHTW, ho c đã đ u t vào m t th ụ ng v  nào

đó.

ề ệ ỹ ự ữ ố Ngoài v n đi u l , NHTM còn có các qu  d  tr ngân hàng (đây là các

ồ ạ ả ộ ỹ ạ ộ ậ qu  bu c ph i trích l p trong quá trình t n t ủ i và ho t đ ng c a ngân hàng), qu ỹ

ỹ ả ố ị ể ấ ậ ả ồ ỹ ỹ ỹ phát   tri n   k   thu t,   qu   kh u   hao   tài   s n   c   đ nh,   qu   b o   t n,   qu   phúc

ợ l i,.v.v…

ủ ế ế ồ ồ Ti p theo là các ngu n vay, ch  y u bao g m:

ủ ươ . Vay c a Ngân hàng trung ng (NHTW)

ạ ộ ạ ộ ủ ư ể ẩ ị Đ  chu n b  cho các ho t đ ng c a mình nh  các ho t đ ng thanh toán bù

ạ ộ ể ượ ự ữ ắ ẫ ộ ị tr ,ừ   ho t đ ng chuy n nh ể ả ng l n nhau, k  c  quy đ nh d  tr b t bu c do

ặ ấ ả ữ ề ề ặ ả ả NHTW áp đ t, t ấ   ử t c  các NHTM đ u ph i lý g i nh ng kho n ti n m t nh t

ạ ả ự ữ ủ ờ ị đ nh t i kho c a NHTW, kho n d  tr  này không sinh l i.

ạ ộ ữ ủ ặ Trong quá trình ho t đ ng c a mình, có lúc các NHTM g p nh ng tình

ế ụ ự ữ ặ ẹ ề ề ặ ố ườ ả hu ng thi u h t d  tr  ho c quá k t ti n m t. Đây là đi u th ng xuyên x y ra

ế ố ớ đ i v i NHTM ở ấ ỳ ướ  b t k  n ộ ố c nào. Trong khi có m t s  ngân hàng thi u h t d ụ ự

ộ ố ự ữ ể ả ự ữ ừ ữ ả tr , thì cũng có m t s  các NHTM khác th a d  tr . Đ  đ m b o d  tr theo

ủ ạ ặ ạ ị ệ quy   đ nh   c a   NHTW,   các   NHTM   đi n   tho i   ho c   liên   l c   qua   màn   hình

ự ữ ệ ộ ườ ẫ computer vay l n nhau d  tr trong m t ngày là chuy n bình th ủ ụ   ng. Th  t c

ượ ệ ễ ế ặ vay đ c ti n hành qua vi n ký (fax) ho c đi n tín. Trong vòng vài phút sau,

ự ữ ừ ẽ ế ệ ặ ớ ngân hàng th a d  tr trong ngày hôm đó s  vi ử t séc ho c g i đi n tín t i chi

ủ ạ ị ươ ầ ầ ộ nhánh c a NHTW t i đ a ph ể ng, yêu c u chuy n m t ph n d  tr ự ữ ừ ừ th a t

ự ữ ủ ế ngân hàng mình qua d  tr  c a ngân hàng xin vay. Th  là ngân hàng xin vay tr ở

ủ ự ữ ầ ủ lên đ  d  tr  theo yêu c u c a NHTW.

ớ SV: Đoàn Thanh Thuỷ                                                       L p: TTCK44 ­ NHTC

B ¸ o  c ¸ o  t h ù c  t Ë p  t è t  n g h i Ö p ư ậ ệ ạ ễ ẫ Vi c vay qua vay l ệ ố   i nh  v y v n di n ra hàng ngày trong h  th ng

ạ ả ợ ườ ộ NHTM. Nó hình thành m t lo i tài s n n  khá th ả   ng xuyên. Tuy nhiên, kho n

ườ ấ ắ ầ ộ ườ ộ ỉ ợ n  này th ng r t ng n, không quá m t tu n, và th ng ch  trong m t vài ngày,

ứ ượ ề ỗ ể ạ ụ ạ vì m i ngân hàng đ u ý th c đ c không th  l m d ng kéo dài tình tr ng này.

ệ ở ệ ạ ự ữ ạ ư ể ắ Hi n nay Vi ả t Nam ch a phát tri n kho n vay ng n h n d  tr  t i NHTW. Ở

ướ ữ ế ậ ậ ố ố ồ ỷ n c ta còn có “v n ti p nh n:, là nh ng ngu n v n mà NHTM nh n u  thác t ừ

ổ ứ ặ ướ ừ ướ ể các t ch c trong ho c ngoài n c, t ngân sách nhà n c đ  cho vay trung và

ơ ả ậ ộ ế ủ ạ ạ ướ ể ự ự dài h n thu c k  ho ch xây d ng c  b n t p trung c a Nhà n ệ   c, đ  th c hi n

ữ ươ ụ ự ị ướ ả nh ng ch ng trình và d  án có m c tiêu đ nh tr ấ c trong s n xu t kinh doanh,

ườ ả ạ c i t o môi tr ng, môi sinh.

ị ườ Vay trên th  tr ng ti n t ề ệ .

ị ườ ề ệ ủ ướ ể ồ Th  tr ng ti n t theo mô hình c a các n c phát tri n bao g m th ị

ườ ứ ừ ị ườ ạ tr ng mua bán các ch ng t ắ  có giá ng n h n, th  tr ng liên ngân hàng, th ị

ườ ị ườ ố ề ệ tr ỉ ề ậ ng h i đoái. Ta ch  đ  c p khái quát th  tr ng ti n t ố  trong m i liên quan

ượ ủ ị ườ ệ ớ v i vi c vay m n c a các NHTM trên th  tr ng này.

ạ ộ ị ườ ỗ ợ ạ ộ ự ủ Ho t đ ng trên th  tr ng này h  tr tích c c cho ho t đ ng c a các

ệ ề ầ ổ ờ ố ị ồ   NHTM, b  sung k p th i cho nhu c u v n thông qua vi c đi u hoà các ngu n

ừ ế ị ườ ế ề ệ ầ ử ụ ệ ố ừ ơ v n t ơ  n i th a đ n n i thi u. Th  tr ng ti n t góp ph n s  d ng hi u qu ả

ồ ố ạ ồ ố các ngu n v n đã có t i các Ngân hàng, làm cho các ngu n v n phong phú, ch ủ

ằ ầ ả ả ộ ơ ồ ư ộ đ ng n m trong t m tay này hoà tr n, l u thông, kh i ngu n c  dòng ch y cho

ấ ả ạ ồ ố ể ề t t c  các ngu n v n vào m ng l ướ ầ ư i đ u t phát tri n n n kinh t ế ấ ướ   c. đ t n

ị ườ ề ệ ượ ồ ố ồ ờ Th  tr ng ti n t giúp cho các NHTM tìm đ c ngu n v n vay, đ ng th i giúp

ư ả ượ ơ ộ ờ cho chúng khi d  thanh kho n, có đ c c  h i sinh l i.

ừ Vay t ẹ  công ty m .

Ở ướ ể ặ ậ ỗ các n ể   c phát tri n, m i Công ty ho c T p đoàn kinh doanh có th  là

ộ ố ủ ủ ệ ế ặ ấ ộ ch  c a m t hay m t s  NHTM. Thay vì vi c phát hành trái phi u ho c gi y n ợ

ề ừ ị ườ ề ệ ẹ ể ế ướ ể đ  vay ti n t th  tr ng ti n t , các Công ty m  có th  thay th  nó d i hình

ứ ế ế ặ ổ ươ ế ồ ể th c phát hành trái phi u, c  phi u công ty ho c th ố   ng phi u r i chuy n v n

ớ SV: Đoàn Thanh Thuỷ                                                       L p: TTCK44 ­ NHTC

ượ ộ ẽ ạ ệ ề B ¸ o  c ¸ o  t h ù c  t Ë p  t è t  n g h i Ö p đã huy đ ng đ ạ ộ c này v  Ngân hàng này ho t đ ng. Vi c này s  h n ch  đ ế ượ   c

ữ ườ ế ả ắ ộ nh ng khó khăn mà các NHTM th ố   ng m c ph i khi ti n hành huy đ ng v n

ị ườ trên th  tr ng này.

ể ả ạ ả ố ạ   ộ Ngoài các lo i vay đã nên trên, m t NHTM đ  đ m b o v n cho ho t

ố ủ ủ ế ữ   ộ đ ng kinh doanh c a mình, còn ti n hành vay v n c a các Ngân hàng khác, gi a

ổ ứ ụ ể ẫ ắ các NHTM và các t ch c tín d ng có th  cho vay l n nhau theo nguyên t c: Các

ạ ộ ự ệ ệ ả ắ ợ Ngân hàng ph i ho t đ ng h p pháp; Nguyên t c th c hi n vi c vay và cho vay

ụ ả ắ ợ ồ ố ượ ằ ả theo h p đ ng tín d ng; Nguyên t c v n vay ph i có đ ả c đ m b o b ng th ế

ủ ầ ấ ố ch p, c m c  hay xin vay c a NHTW.

ệ ụ  Các nghi p v  ký thác.

ố ố ầ ố ố Mu n làm Ngân hàng c n có v n riêng, tuy nhiên s  v n riêng này ch ỉ

ỷ ọ ố ề ớ ổ ố ố ỏ ế chi m t tr ng nh  so v i t ng s  ti n mà Ngân hàng đã cho vay. S  v n riêng

ườ ỉ ể ị ụ ở ắ ủ c a Ngân hàng th ng ch  đ  mua s m, trang b  tr s . Trong th c t ự ế ố ề   , s  ti n

ố ừ ề ử ủ ồ mà Ngân hàng cho vay có ngu n g c t ti n g i c a Khách hàng. Do đó, huy

ủ ế ố ườ ủ ố ạ ộ ộ đ ng v n là ho t đ ng ch  y u và th ng xuyên c a NHTM, là m i quan tâm

ủ chính c a các Ngân hàng này.

ể ồ ố ộ ệ Có th  nói, Ngân hàng là m t xí nghi p kinh doanh đ ng v n, Ngân hàng

ườ ấ ồ ồ ờ ố ườ ừ v a là ng i cung c p đ ng v n, đ ng th i cũng là ng ố   ụ ồ i tiêu th  đ ng v n

ấ ả ữ ạ ộ ườ ủ c a Khách hàng. T t c  nh ng ho t đ ng mua bán này th ng thông qua m t s ộ ố

ụ ụ ụ ệ ệ ạ ờ công c  và nghi p v  Ngân hàng. Chính nh  các nghi p v  đa d ng mà Ngân

ấ ờ ườ ườ ệ ụ hàng cung c p mà nghi p v  ký thác ra đ i. Thông th ng, ng i ta xem ký thác

ả ủ ọ ạ ố ề ử là các s  ti n do Khách hàng g i vào tài kho n c a h  t i Ngân hàng. Tuy nhiên,

ườ ử ề ừ ố ớ đ i v i ng i g i ti n thì ý nghĩa ký thác không d ng l ạ ở i đó, nó không hoàn

ư ừ ử ụ ụ ủ ụ toàn không nh  danh t ộ  đã s  d ng. Nó ph  thu c vào m c đích c a ng ườ ử   i g i

ứ ạ ể ế ề ồ ti n. Các ngu n ký thác ngày càng phong phú, ph c t p. Vì th  không th  phân

ộ ệ ề ặ ỹ ừ ị đ nh m t cách chính xác t ng nhóm ký thác riêng bi ậ   t. Song v  m t k  thu t

ể ả ẩ Ngân hàng, các kho n ký thác có th  phân theo tiêu chu n sau:

ớ SV: Đoàn Thanh Thuỷ                                                       L p: TTCK44 ­ NHTC

B ¸ o  c ¸ o  t h ù c  t Ë p  t è t  n g h i Ö p

ề ử ạ ắ   ỳ ạ  Đây là lo i ký thác hoàn toàn theo nguyên t c ­Ti n g i không k  h n.

ả ụ ườ ử ề ề ọ ố kh  d ng, nghĩa là ng ấ ỳ i g i có quy n rút ti n b t k  lúc nào h  mu n. Ngân

ỳ ạ ẽ ắ ử ề ế ả ả ề   ề hàng s  s p x p kho n ti n này vào ti n g i không k  h n, nghĩa là kho n ti n

ờ ạ ị ườ ử ề ừ ử g i có th i h n không xác đ nh. Ng ớ ử ề i g i ti n v a m i g i ti n vào sáng này,

ề ể ế ầ ầ ế n n c n anh ta có th  rút vào ngay chi u hôm đó, n u không có nhu c u s ử

ườ ữ ể ể ặ ộ ớ ử ụ d ng, anh ta có th  đ  đó m i b a, n a tháng ho c m t năm sau m i rút ra.

ề ử ề ử ỳ ạ ể ặ ầ ỉ ả   Ti n g i không k  h n có th  là ti n g i thanh toán ho c thu n tuý ch  là kho n

ệ ầ ả ử ế g i ti t ki m, không có nhu c u chi tr  nào.

ề ử ạ ề ử ượ ỷ ỳ ạ : Đây là lo i ti n g i đ c u  thác vào Ngân hàng ­Ti n g i có k  h n.

ề ờ ữ ề ả ậ kèm theo tho  thu n v  th i gian rút ti n gi a khách hành và Ngân hàng. V ề

ử ề ỉ ượ ắ ề ế ả ạ nguyên t c, Khách hàng g i ti n ch  đ ậ   c rút ti n ra khi đ n h n đã tho  thu n

ế ặ ố ướ ộ ố ẽ ả ị ệ ho c n u mu n rút tr c thì Khách hàng s  ph i ch u m t s  thi ấ   t thòi nh t

ư ứ ụ ư ả ấ ấ ợ ồ ị ị đ nh nh  đã ghi trong h p đ ng tín d ng nh  là ph i ch u m c lãi su t th p, hay

ả ướ ớ ề ử ề ử ỳ ạ ph i báo tr c vài ngày..., Khác v i ti n g i không k  h n (ti n g i thanh toán),

ề ử ị ư ử ụ ề ạ ỳ ạ ử ề ặ ờ ỳ ề   ti n g i có k  h n (ti n g i đ nh k ) là ti n t m th i ch a s  d ng ho c là ti n

ử ề ớ ụ ủ ậ ế ằ ể đ  dành c a cá nhân, vì v y, m c đích g i ti n t i Ngân hàng là nh m ki m l ợ   i

nh n.ậ

ố ủ ạ ộ ử ụ ươ ạ 1.1.2.2.Ho t đ ng s  d ng v n c a Ngân hàng th ng m i

ộ ố ượ ồ ể ệ ế ả ả Huy đ ng v n đ ữ   c r i, NHTM ph i làm th  nào đ  hi u qu  hoá nh ng

ư ấ ả ợ ủ ụ ả ầ ả ả ồ ngu n tái s n này. H u nh  t t c  các kho n m c trên tài s n n  c a Ngân hàng

ả ả ế ấ ố ờ ề đ u là v n vay, nghĩa là Ngân hàng ph i tr  lãi su t cho nó đ n đúng gi . Do đó

ỏ ị ệ ạ ể ợ ể đ  kh i b  thi t h i và có th  thu l ả i thì Ngân hàng ph i cho vay hay đ u t ầ ư

ả ấ ụ ữ ị ờ ừ ượ ẽ ngay tài s n  y vào nh ng d ch v  sinh l i. T  lãi thu đ c, Ngân hàng s  dùng

ể ả ố ố ấ ộ ượ ạ ẽ ợ nó đ  tr  lãi su t cho s  v n đã huy đ ng đ ầ c, ph n còn l i s  là l ậ   i nhu n

ụ ủ ữ ệ ệ ủ c a Ngân hàng. Nói cách khác, nghi p v  có c a Ngân hàng là nh ng nghi p v ụ

ệ ử ụ ự ữ ả ố ộ ượ ằ ợ th c hi n s  d ng nh ng kho n v n đã huy đ ng đ ụ c nh m m c đích sinh l i.

ụ ự ữ ề ụ ủ ệ ệ ặ ồ Nghi p v  có c a Ngân hàng bao g m nghi p v  d  tr  ti n m t, đ u t ầ ư

ệ ụ ứ vào ch ng khoán và nghi p v  cho vay.

ớ SV: Đoàn Thanh Thuỷ                                                       L p: TTCK44 ­ NHTC

B ¸ o  c ¸ o  t h ù c  t Ë p  t è t  n g h i Ö p

ụ ệ ằ ả ệ ụ ự ữ ề ­ Nghi p v  d  tr  ti n m t ặ . Là nghi p v  nh m duy trì kh  năng thanh

ả ủ ứ ể ề ầ ườ kho n c a Ngân hàng đ  đáp  ng nhu c u rút ti n và thanh toán th ng xuyên

ộ ộ ề ả ậ ằ ố ặ ể ự   ủ c a Khách hàng. NHTM ph i duy trì m t b  ph n v n b ng ti n m t đ  th c

ứ ự ữ ụ ự ữ ệ ệ ấ ộ ỳ ạ   hi n nghi p v  d  tr . M c d  tr  này cao hay th p tu  thu c vào quy mô ho t

ủ ệ ể ề ằ ặ ố ả   ộ đ ng c a Ngân hàng, m i quan h  thanh toán b ng ti n m t và chuy n kho n,

ờ ụ ủ ự ữ ề ặ ủ ả ặ ả ề th i v  c a kho n chi ti n m t. Các kho n d  tr ti n m t c a Ngân hàng

ư ậ ẫ ị ả không sinh lãi, nh ng Ngân hàng v n ph i duy trì do lu t Ngân hàng quy đ nh và

ệ ự ữ ề ấ ầ ặ ế ả b n thân Ngân hàng cũng th y rõ vi c d  tr  ti n m t trong két là c n thi t. Các

ạ ự ữ ề ặ ạ ề ặ ầ ủ NHTM phân lo i d  tr  ti n m t làm ba ph n: Ti n m t t i kho c a Ngân hàng,

ử ạ ề ặ ề ặ ồ ti n m t ký g i t i NHTW và ti n m t đang thu h i.

ầ ư ứ ạ ấ ả   ổ ế   Đây là lo i hình ph  bi n nh t trong tài s n ­ Đ u t vào ch ng khoán.

ủ ạ ướ ứ ể ượ có c a NHTM t i các n c phát tri n, các ch ng khoán đ c các NHTM đ u t ầ ư

ứ ướ ủ ề ế ạ ạ là: Ch ng khoán Nhà n c (ti n c a kho b c, trái phi u kho b c trung và  dài

ế ủ ủ ị ươ ứ ạ h n, và trái phi u c a Chính ph  đ a ph ng), ch ng khoán công ty…

ệ ụ ủ ụ ệ ồ ề   Nghi p v  này bao g m cho vay ti n, ­ Nghi p v  cho vay c a NHTM.

ự ể ệ ượ ữ ề cho vay d a trên vi c chuy n nh ng trái quy n, cho vay qua ch  ký… Đây là

ủ ố ủ ạ ộ ể ạ ợ ậ ấ ỉ ho t đ ng ch  ch t c a NHTM đ  t o ra l i nhu n. Ch  có lãi su t thu đ ượ ừ  c t

ự ữ ử ề ớ ổ ả   cho vay m i bù n i chi phí ti n g i, chi phí d  tr , chi phí kinh doanh và qu n

ầ ư ủ ạ ố ổ ế lý, chi phí v n trôi n i, chi phí thu  các lo i và các chi phí r i ro đ u t .

ế ể ượ ủ Kinh t càng phát tri n, l ng cho vay c a các NHTM càng tăng nhanh và

ạ Ở ầ ạ ở ướ ệ lo i hình cho vay càng tr  nên đa d ng. ế  h u h t các n c công nghi p trong

ướ ế ớ ủ ể nhóm 10 và 15  n ầ c hàng đ u th  gi ầ   i, cho vay c a các NHTM đã chuy n d n

ừ ắ ạ ạ ướ t cho vay ng n h n sang cho vay dài h n. Ng ượ ạ ở ầ i, ế  h u h t các n c l c đang

ậ ớ ộ ộ ế ể ắ ạ ẫ ơ ạ   phát tri n, cho vay ng n h n v n chi m m t b  ph n l n h n cho vay dài h n,

ấ ừ ỗ ầ ư ế ả ạ xu t phát t ch  thi u an toàn cho các kho n đ u t dài h n.

ể ế ộ Ở ộ ố ướ  m t s  n c đang phát tri n cho đ n nay, khi m t ngân hàng đ ượ   c

ạ ộ ậ ố ườ ủ thành l p và đi vào ho t đ ng, m i quan tâm chính và th ng xuyên c a nó là s ẽ

ẽ ầ ư Ở ữ ướ ố ượ ầ ư cho ai vay và s  đ u t vào đâu. nh ng n c này, đ i t ng đ u t ề    là đi u

ớ SV: Đoàn Thanh Thuỷ                                                       L p: TTCK44 ­ NHTC

ề ề ế ấ ấ ọ B ¸ o  c ¸ o  t h ù c  t Ë p  t è t  n g h i Ö p ơ ậ b n tâm nhi u h n, n u không nói là v n đ  quan tr ng nh t. Trong khi đó, ở

ướ ạ ề ặ ủ ấ các n ể c đã phát tri n, tình hình l i ng ượ ạ c l i. V n đ  đ t ra c a các NHTM

ề ầ ư ả ấ ợ ứ không ph i là v n đ  đ u t vào đâu hay cho ai vay, mà là l i t c có cao và an

ư ậ ự ế ậ ạ ầ ữ toàn không. Th m chí nh ng lo ng i nh  v y th c t ế    đã không còn vì h u h t

ủ ắ ọ ọ ữ ề ấ ắ ậ ả   m i h  đã có nh ng thân ch  ch c ch n, và v n đ  an toàn đã có pháp lu t b o

ề ế ề ề ọ ộ ả   ể ệ v . Đi u h  quan tâm là làm th  nào đ  huy đ ng càng nhi u ti n cho kho n

ầ ư ẵ đ u t s n có.

ư ạ ộ ủ ộ Nh  vây, chúng ta đã bi ế ượ t đ c hai ho t đ ng chính c a m t Ngân hàng

ươ ạ ộ ạ ộ ử ụ ể ạ ố ộ ố th ng m i là ho t đ ng huy đ ng v n và ho t đ ng s  d ng v n đó đ  sinh

ờ ạ ộ ơ ả ươ ấ ạ l i. Ngoài hai ho t đ ng c  b n đó ra, ngân hàng th ng m i còn cung c p cho

ộ ố ị ư ị ữ ụ ủ ụ các khách hàng c a mình m t s  d ch v  khác n a nh  d ch v  thanh toán nhanh

ẻ ị ể ề ụ ằ b ng th , d ch v  chuy n ti n,v.v...

ấ ượ ệ ừ ố ớ ỏ ủ ụ 1.2. Ch t l ng tín d ng đ i v i Doanh nghi p v a và nh  c a Ngân hàng

ươ th ạ ng m i

ộ ố ượ ỏ ệ ọ ừ 1.2.1. Doanh nghi p v a và nh  ­ m t đ i t ạ   ng quan tr ng trong ho t

ủ ộ ươ đ ng c a Ngân hàng th ạ ng m i

ệ ừ ủ ể ệ ặ ỏ 1.2..1.1. Khái ni m, đ c đi m c a Doanh nghi p v a và nh

ụ ể ở ứ ả ệ ế ế Căn c  vào hoàn c nh c  th Vi ể   t Nam, và tính đ n xu th  phát tri n

ớ ế ợ ự ứ ớ ờ trong th i gian t i, k t h p v i nghiên c u th c ti n ễ ở ướ  n c ta, ngày 23/11/2001

ị ị ủ ể ố ị ị Chính ph  đã ban hành ngh  đ nh s  90/NĐ­CP quy đ nh tiêu chí đ  xác đ nh

ơ ở ả ừ ệ ấ ỏ ộ ậ   DNVVN là “Doanh nghi p v a và nh  là c  s  s n xu t – kinh doanh đ c l p,

ố ố ậ ệ đã đăng ký kinh doanh theo pháp lu t hi n hành, có s  v n đăng ký không quá 10

ỷ ồ ặ ố ộ ườ t Đ ng ho c s  lao đ ng trung bình hàng năm không quá 300 ng ẽ   i”. Đây s  là

ệ ượ ử ụ ố khái ni m đ ể c s  d ng trong su t chuyên đ .

ể ặ ợ ế ề ủ ồ Các đ c đi m và l i th  ti m năng c a các DNVVN bao g m:

ử ụ ế ố ả ả ơ ệ ấ ộ DNVVN giúp s  d ng các y u t s n xu t hi u qu  h n. M t trong

ữ ẽ ế ể ủ ế ộ nh ng lý l kinh t ệ ử ụ    nêu ra đ   ng h  các DNVVN là liên quan đ n vi c s  d ng

ế ố ầ ệ ả ố ộ

ả ơ ớ ậ   các y u t  đ u vào( v n, lao đ ng, tài nguyên…) hi u qu  h n, có kh  năng t n SV: Đoàn Thanh Thuỷ                                                       L p: TTCK44 ­ NHTC

ồ ự ệ ả ỏ ế B ¸ o  c ¸ o  t h ù c  t Ë p  t è t  n g h i Ö p ệ ụ d ng các ngu n l c mà Doanh nghi p khác b  qua. Tính hi u qu  kinh t cao

ệ ự ể ọ ố ứ ả ấ ổ ợ ơ h n này có th  có do vi c l a ch n các nhân t phù h p, t ng s c s n xu t các

ế ố ợ ặ ự ế ợ ủ ả các y u t h p thành, ho c s  k  h p c a c  hai.

ệ ả ạ ươ ố ớ ạ Kh  năng t o vi c làm t i các DNVVN là t ng đ i l n. Các DNVVN

ượ ệ ớ ầ ậ ứ ề ộ ơ đ ề   c xem là c n t p trung s c lao đ ng nhi u h n các Doanh nghi p l n, đi u

ượ ệ ử ụ ệ ề ộ ỏ này có đ ẻ ơ c là do vi c s  d ng lao đ ng r  h n, công ngh  đòi h i nhi u lao

ề ử ụ ộ ơ ề ấ ả ộ ơ ộ đ ng, do đó làm n y sinh v n đ  s  d ng nhi u lao đ ng h n trên m t đ n v ị

ầ ư ủ ệ ề ệ ệ ủ ế ệ ố v n đ u t . Trong đi u ki n hi n nay c a Vi t Nam, n u Chính ph  Vi t Nam

ữ ớ ự ơ ự ả ế có s  quan tâm h n n a t i khu v c này thì hàng năm gi ể ệ   i quy t đáng k  vi c

ủ ộ làm c a xã h i.

ế ạ ố ệ ườ ượ DNVVN giúp ti t ki m ngo i h i. Vì các DNVVN th ng đ ể   c hi u là

ệ ề ướ ạ ố ơ ệ ỏ ử ụ s  d ng nhi u công ngh  trong n ậ   c nên đòi h i ít ngo i h i h n cho vi c nh p

ẩ ế ị ư ướ ự ủ ằ kh u máy móc thi t b , nh ng có khuynh h ng cho r ng s  đóng góp c a khu

ố ớ ố ượ ư ể ấ ẩ ự v c DNVVN đ i v i kh i l ả   ng hàng xu t kh u là không đáng k , nh ng s n

ẩ ủ ụ ệ ấ ẩ ơ ộ ị ph m, d ch v  xu t kh u c a nó có ý nghĩa xã h i rõ h n, đó là vi c làm và s ử

ệ ướ ụ d ng nguyên li u trong n c.

ụ ế ệ ướ ậ DNVVN cũng giúp t n d ng và làm tăng ti t ki m trong n ệ c. Vi c quan

ỏ ẽ ừ ự ế ệ ế ả tâm tho  đáng đ n khu v c các doanh nghi p v a và nh  s  khuy n khích các

ủ ệ ướ ử ụ ề ả ơ ế ệ ch  Doanh nghi p trong n c s  d ng nhi u h n các kho n ti ủ ọ   t ki m c a h ,

ầ ư ế ố ế ậ ớ vì th  tăng v n đ u t ề  trong n n kinh t ệ . Vì các Doanh nghi p m i thành l p có

ướ ố ủ ử ụ ủ ệ ọ khuynh h ọ   ng s  d ng v n c a ch  Doanh nghi p và gia đình h , nên hy v ng

ự ẽ ẩ ộ ượ ố ằ r ng s  thúc đ y các DNVVN s  huy đ ng đ ồ c các ngu n v n này.

ơ ả ậ ố DNVVN giúp phân ph i thu nh p và hàng hoá tiêu dùng c  b n. Vì có

ườ ế ế ừ ơ ừ ệ ề nhi u ng i  ki m k  sinh nhai t các DNVVN h n là t vi c làm cho các

ệ ớ ạ ự ậ ẳ ố ơ Doanh nghi p l n, do đó đem l i s  bình đ ng h n trong phân ph i thu nh p Xã

ượ ơ ả ừ ẩ ậ ả ấ ộ h i. Các DNVVN cũng đ c th a nh n là n i s n xu t ra các s n ph m hàng

ụ ụ ả ấ ố ượ ả ơ hoá tiêu dùng đ n gi n, có chi phí và giá c  th p ph c v  cho đ i t ữ   ng nh ng

ườ ấ ậ ng i có thu nh p th p.

ớ SV: Đoàn Thanh Thuỷ                                                       L p: TTCK44 ­ NHTC

B ¸ o  c ¸ o  t h ù c  t Ë p  t è t  n g h i Ö p

ề ể ờ ổ ị ộ   Nh  có các DNVVN mà ta có th  phân b  ngành ngh  theo đ a lý m t

ư ự ệ ẩ ợ ố cách h p lý. S  thúc đ y các DNVVN xem nh  là bi n pháp ch ng l ạ ự ậ   i s  t p

ướ ề ẩ ị trung vào các ngành và xu h ạ ộ   ng thiên v  các đô th , làm thúc đ y ho t đ ng

ế ở kinh t ệ  và vi c làm các vùng nông thôn.

ẩ ự ế ố ề ế DNVVN giúp thúc đ y s  k t n i trong n n kinh t ế   ố : Tăng m i liên k t

ệ ớ ữ ọ ồ ớ ế gi a các Doanh nghi p l n v i các DNVVN. Do đó, hy v ng ngu n kinh t phi

ỏ ẽ ộ ệ ạ ự ậ ạ ơ chính quy nh  s  h i nh p vào khu v c hi n t i m nh h n.

ề ặ ự ệ ế   Các DNVVN có s  thích nghi cao v  m t công ngh . Các DNVVN k t

ệ ặ ề ấ ệ ệ ề ấ ả ố ộ ợ h p nhi u c p đ  công ngh , đ c bi t là công ngh  truy n th ng, s n xu t các

ủ ặ ỹ ệ m t hàng th  công m  ngh .

ề ấ ọ ị ế ủ DNVVN có v  trí, vai trò r t quan tr ng trong n n kinh t c a m i n ỗ ướ   c,

ữ ướ ố ả ể ầ ộ ể ả k  c  nh ng n ạ   c có trình đ  phát tri n cao. Trong b i c nh toàn c u c nh

ệ ắ ướ ề ỗ ợ ằ ư tranh gay g t nh  nhi n nay, các n c đ u chú ý h  tr  các DNVVN nh m huy

ố ứ ạ ồ ự ệ ớ ỗ ợ ộ đ ng t i đa các ngu n l c và h  tr  cho công nghi p l n, tăng s c c nh tranh

ủ ẩ ị ượ ể ệ ẳ ị ủ ả c a s n ph m. v  trí, vai trò c a các DNVVN đã đ c kh ng đ nh th  hi n qua

ể các đi m sau:

ề ố ượ ế ư ệ ố ụ ố ­ V  s  l ế ng các DNVVN chi m  u th  tuy t đ i, ví d  s  DNVVN

ệ ở ế ơ ố ậ ả ứ ổ chi m h n 99% trong t ng s  Doanh nghi p Nh t b n và Đ c.

ồ ạ ự ề ề ặ ­ DNVVN có m t trong nhi u ngành ngh , lĩnh v c và t n t i nh  m t b ư ộ ộ

ế ượ ể ậ ph n không th  thi u đ ề c trong n n kinh t ế ỗ ướ  m i n ậ ữ   ộ ộ c. Nó là m t b  ph n h u

ệ ớ ỗ ợ ẽ ớ ụ ặ ổ ơ ắ c  g n bó ch t ch  v i các Doanh nghi p l n, tác d ng h  tr  và b  xung, thúc

ệ ớ ể ệ ố ẩ đ y các Doanh nghi p qu c doanh, các Doanh nghi p l n phát tri n.

ể ủ ự ệ ầ ọ ả S  phát tri n c a các DNVVN góp ph n quan tr ng trong vi c gi ế   i quy t

ụ ế các m c tiêu kinh t sau dây:

ừ ự ệ ể ỏ M t làộ ể   , Các Doanh nghi p v a và nh  đóng góp đáng k  vào s  phát tri n

ổ ế ủ ỗ ướ ệ ể ị và  n đ nh kinh t c a m i n ọ   c. Vi c phát tri n DNVVN đóng góp quan tr ng

ể ố ộ ế ặ ệ ố ớ ữ ướ vào t c đ  phát tri n nên kinh t , đ c bi t đ i v i nh ng n c mà trình đ  k ộ ỹ

ư ở ậ ậ ệ ệ ị ạ thu t còn l c h u nh Vi t Nam thì giá tr  gia tăng do các Doanh nghi p này

ớ SV: Đoàn Thanh Thuỷ                                                       L p: TTCK44 ­ NHTC

ỷ ọ ế ự ệ ả ả ớ ỉ B ¸ o  c ¸ o  t h ù c  t Ë p  t è t  n g h i Ö p ạ t o ra hàng năm chi m t tr ng khá l n, b o đ m th c hi n các ch  tiêu tăng

ưở ủ ề ế tr ng c a n n kinh t .

ừ ệ ấ ộ ỏ ố   Hai là, Các Doanh nghi p v a và nh  cung c p cho toàn xã h i kh i

ượ l ể ng hàng hoá đáng k .

ệ ề ạ ớ ộ ầ ư Ba là, Chúng thu hút lao đ ng, t o ra nhi u vi c làm v i chi phí đ u t

ệ ấ ả ấ th p, gi m th t nghi p.

Ỗ Ợ

Ự

Ả

Ể

Ở

B NG D  ÁN CHÍNH SÁCH H  TR  PHÁT TRI N DNVVN

VN NĂM 2000

ả B ng 1:

ướ ổ ỷ ọ ị N c và vùng lãnh th ộ   T  tr ng lao đ ng ạ   Giá tr  gia tăng t o

thu hút 35.2 ra (%) 26.6 Singgapo

47.8 36.4 Malaixia

37.2 21.1 Hàn qu cố

55.2 38.8 ậ ả Nh t b n

ồ 59.3 42.3 H ng Kông

ỗ ợ ỷ ế ự ể ồ ọ (Theo ngu n: K  y u khoa h c, d  án chính sách h  tr  phát tri n DNVVN ở

ệ Vi t Nam năm 2000)

ậ ổ ạ ị ườ B n làố ồ : Các DNVVN t o ngu n thu nh p  n đ nh, th ng xuyên cho dân

ậ ủ ư ạ ề ệ ả ầ ậ ớ ộ ư c , góp ph n gi m b t chênh l ch v  thu nh p c a các b  ph n dân c , t o ra

ể ươ ủ ấ ướ ố ồ ề ệ ả ự s  phát tri n t ữ ng đ i đ ng đ u gi a các vùng c a đ t n ố   c và c i thi n m i

ệ ữ ự quan h  gi a các khu v c khác nhau.

ồ ự ề Năm là: Chúng giúp khai thác, phát huy các ngu n l c và ti m năng t ạ   i

ỗ ủ ị ươ ư ủ ồ ch  c a các đ a ph ng, các ngu n tài chính c a dân c  trong vùng.

ớ SV: Đoàn Thanh Thuỷ                                                       L p: TTCK44 ­ NHTC

B ¸ o  c ¸ o  t h ù c  t Ë p  t è t  n g h i Ö p

ể ộ ộ Sáu là: Hình thành, phát tri n đ i ngũ các nhà kinh doanh năng đ ng, cùng

ể ủ ệ ề ấ ơ ự ớ ự v i s  phát tri n c a các DNVVN là s  xu t hi n ngày càng nhi u h n các nhà

kinh doanh sáng l p.ậ

ạ ườ ể ạ ẩ B y làẩ : T o ra môi tr ng c nh tranh, thúc đ y SX ­ KD phát tri n có

ủ ấ ả ơ ự ệ ả ấ ề hi u qu  h n, s  tham gia c a r t nhi u DNVVN vào s n xu t kinh doanh làm

ố ượ ạ ả ủ ấ cho s  l ẩ ng và ch ng lo i s n ph m tăng thêm r t nhanh.

ệ ủ ị ạ ọ ố ớ Đ i v i Vi t Nam thì v  trí, vai trò c a các DNVVN l i càng quan tr ng do

ố ả ữ ể ể ặ nh ng đ c đi m, tình hình và b i c nh phát tri n kinh t ế ướ  n ặ   ị c ta quy đ nh. M c

ự ế ề ứ ư ậ ệ ấ dù v y, nh ng b c tranh th c t n n kinh t ế ướ  n c ta hi n nay cho th y DNVVN

ữ ộ ị ể ấ ấ ố ọ đã và đang gi m t v  trí r t quan tr ng thông qua vài con s  có th  th y:

ị ổ ự ả ạ ộ ­ Toàn b  khu v c DNVVN t o ra kho ng 31% giá tr  t ng s n l ả ượ   ng

ả ướ ệ ả công nghi p hàng năm, kho ng 24% GDP trong c  n c.

ả ả ướ ế ộ ể ộ ­ DNVVN gi i quy t 26% lao đ ng c  n c (không k  lao đ ng trong gia

ự ượ ấ ệ ướ đình – l c l ả ng đông đ o nh t Vi ệ t Nam hi n nay) ệ   c tính có trên 7.8 tri u

ượ ệ ạ ự ệ ộ lao đ ng đ c thu hút và làm vi c t i khu v c Doanh nghi p này.

ể ạ ệ ỗ ở ộ ­ Chi phí trung bình đ  t o ra m t ch  làm vi c trong các DNVVN Vi ệ   t

ỉ ằ ệ ả ồ ớ   Nam   kho ng   740.000   đ ng,   ch   b ng   3%   trong   các   Doanh   nghi p   l n

ệ ồ (trung bình là 5 – 10 tri u đ ng)

ữ ớ ợ ế ạ ố ượ ủ ế ở V i nh ng l i th  và th  m nh c a mình, s  l ng các DNVVN Viêt

ụ ể ố ượ Nam ngày càng tăng. C  th , vào năm 2002, s  l ng các DNVVN ở ướ  n c ta đã

ớ ơ ế ỷ ọ ả ơ nên t i h n 45.000 DN, chi m t tr ng h n 90% (B ng 2).

Ố ƯỢ

Ả

Ạ

B NG S  L

ả

Ệ NG DNVVN T I VI T NAM NĂM 2002

B ng 2:

ổ ố ổ ố ố ố ổ T ng s  DN T ng s  lao T ng s  v n

đ ngộ

S  DNố ỷ ọ   T  tr ng s  DNố ỷ ọ   T  tr ng

46834

ố ồ ượ ạ ệ (Ngu n: niên giám th ng kê năm 2002 đ (%) 43772 97 ế c T p chí Kính t (%) 91 t Nam đăng Vi

ớ ngày 29/2/2006) SV: Đoàn Thanh Thuỷ                                                       L p: TTCK44 ­ NHTC

B ¸ o  c ¸ o  t h ù c  t Ë p  t è t  n g h i Ö p ệ ừ ạ ỏ 1.2.1.2. Phân lo i Doanh nghi p v a và nh

ư ệ ệ ấ ẩ ọ   ề Vi c đ a ra khái ni m chu n xác v  DNVVN có ý nghĩa r t quan tr ng

ố ượ ị ượ ỗ ợ ố ượ ế ạ ỗ ợ ể đ  xác đ nh đúng đ i t ng đ c h  tr . N u ph m vi đ i t ng h  tr quá

ỗ ợ ẽ ả ủ ứ ụ ể ẽ ộ r ng, s  không đ  s c bao quát và tác d ng h  tr  s  gi m đáng k , vì h  tr ỗ ợ

ấ ả ỗ ợ ẽ ẹ ạ t ế t c  có nghĩa là không h  tr  ai. Còn n u ph m vi quá h p thì s  không có ý

ụ ớ ề ế ế ầ ậ ướ ấ nghĩa và ít tác d ng t i n n kinh t . Chính vì v y, h u h t các n c r t chú

ứ ứ ạ ọ ứ   tr ng nghiên c u tiêu th c phân lo i DNVVN. Tuy nhiên, không có tiêu th c

ấ ể ạ ố ấ ả ướ ề ệ ế th ng nh t đ  phân lo i cho t t c  các n c vì đi u ki n kinh t ỗ   ộ  xã h i m i

ướ ộ ướ ự ạ ỳ n c khác nhau, và ngay trong m t n ừ   c s  phân lo i khác nhau tu  theo t ng

ờ ỳ ừ ổ ế ề ừ ứ ể ổ th i k , t ng ngành ngh , t ng lãnh th . Có hai tiêu th c ph  bi n dùng đ  phân

ứ ị ứ ị ạ ượ lo i DNVVN: Tiêu th c đ nh tính và tiêu th c đ nh l ng.

ơ ả ủ ự ữ ư ặ : D a trên nh ng đ c tr ng c  b n c a các DNVVN ứ ị Tiêu th c đ nh tính

ứ ạ ố ầ ứ ư ấ ả ả ộ ố nh : Chuyên môn quá th p, s  đ u m i qu n lý ít, m c đ  ph c t p qu n lý

ấ ủ ấ ư ế ề ấ ả ỉ ư   ả th p… các ch  tiêu này có  u th  là ph n ánh đúng b n ch t c a v n đ  nh ng

ườ ự ế ườ ỉ th ị ng khó xác đ nh trên th c t . Do đó, nó th ả   ơ ở ể ng ch  làm c  s  đ  tham kh o,

ể ượ ử ụ ự ế ứ ki m ch ng mà ít đ c s  d ng trong th c t .

ứ ị ể ử ụ ư ố ộ ượ : Có th  s  d ng các tiêu chí nh  s  lao đ ng, giá Tiêu th c đ nh l ng

ả ố ị ợ ậ tr  tài s n v n, doanh thu, l i nhu n.

ừ ự ệ ạ ớ ỏ S  phân lo i Doanh nghi p theo quy mô l n, v a và nh  mang tính t ươ   ng

ế ố ụ ề ộ ố đ i và ph  thu c vào nhi u y u t Ngân hàng:

ể ủ ỗ ướ ộ - Trình đ  phát tri n c a m i n c

ề ấ - Tính ch t ngành ngh

- Vùng lãnh thổ

ị ử - Tính l ch s

ụ ạ - M c đích phân lo i

ố ớ ụ ủ 1.2.1.3. Vai trò c a tín d ng Ngân hàng đ i v i DNVVN

ượ ự ủ ụ ệ ắ Tín d ng c a NHTM là quan h  vay m n d a trên nguyên t c hoàn tr ả

ữ ả ậ ả ộ ờ ị ộ   ả ố ẫ c  g c l n lãi trong m t kho ng th i gian xác đ nh theo tho  thu n gi a m t

ớ SV: Đoàn Thanh Thuỷ                                                       L p: TTCK44 ­ NHTC

ườ ổ ứ B ¸ o  c ¸ o  t h ù c  t Ë p  t è t  n g h i Ö p bên là Ngân hàng đóng vai trò ng ộ i cho vay và m t bên là các t ch c, các nhân

ườ đóng vai trò là ng i đi vay.

ụ ụ ệ ệ ộ ế ấ Các nghi p v  theo nghĩa r ng là: Nghi p v  chi ả   t kh u, cho vay, b o

ở ụ ạ lãnh, cho thuê tài chính. Tuy nhiên, ể    đây chúng ta t m hi u tín d ng theo nghĩa

ạ ộ ỉ ơ ủ ầ ẹ ứ h p t c là ch  đ n thu n là ho t đ ng cho vay c a NHTM.

ể ượ ụ ủ ạ ạ ấ Các lo i tín d ng c a NHTM r t phong phú và đa d ng, có th  đ c chia

ờ ạ ư ứ ứ ề ả ả   theo nhi u tiêu th c khác nhau nh : Th i h n vay, hình th c vay, tài s n đ m

ử ụ ộ ủ ụ ứ ế ạ ả b o, theo m c đ  r i ro, m c đích s  d ng… N u phân lo i theo đ i t ố ượ   ng

ệ ừ ụ ụ ẽ ạ ỏ Khách hàng s  có lo i tín d ng là tín d ng các doanh nghi p v a và nh .

ạ ộ ộ ố ấ ị ủ ụ ắ ự Ho t đ ng tín d ng c a NHTM d a trên m t s  nguyên t c nh t đ nh

ả ả ằ ả ờ ủ ư nh m đ m b o tính an toàn và kh  năng sinh l i c a các DNVVN cũng nh  các

ự ụ ệ ả ắ Khách hàng nói chung ph i th c hi n các nguyên t c tín d ng sau đây đã đ ượ   c

ủ ị ụ c  thê hoá trong các quy đ nh c a NHNN và các NHTM:

ế ả ờ ị ả ố + Khách hàng ph i cam k t hoàn tr  v n và lãi trong th i gian xác đ nh vì

ủ ế ố ừ ụ ủ ả ồ ề các kho n tín d ng c a Ngân hàng ch  y u có ngu n g c t ử   ả  các kho n ti n g i

ư ậ ượ ả ả ủ c a Khách hàng và các kho n vay m n. Nh  v y Ngân hàng cũng ph i có trách

ả ả ố ế ớ ư ủ ệ ậ ồ ố nhi m hoàn tr  c  g c và lãi nh  đã cam k t v i ch  ngu n v n. Do v y Ngân

ầ ườ ụ ự ế ậ ả hàng luôn yêu c u ng ệ i nh n tín d ng ph i th c hi n đúng cam k t này. Đây là

ồ ạ ệ ể ề ể đi u ki n đ  Ngân hàng t n t i và phát tri n.

ế ử ụ ụ ả ả ụ   + Khách hàng ph i cam k t s  d ng kho n tín d ng này theo đúng m c

ủ ả ậ ớ ớ ị đích đã ghi trong tho  thu n v i Ngân hàng, không trái v i quy đ nh c a pháp

ụ ủ ậ ấ ị lu t và các quy đ nh khác c a Ngân hàng c p trên. M c đích tài tr ợ ượ  đ c ghi

ạ ộ ụ ả ả ợ ồ ợ trong h p đ ng tín d ng, đ m b o Ngân hàng không tài tr  cho ho t đ ng trái

ớ ươ ệ ậ ả ợ ủ ợ pháp lu t và vi c tài tr  này ph i phù h p v i c ng lĩnh c a Ngân hàng.

ợ ự ươ ặ ự ệ ả +  Ngân hàng  tài tr  d a trên ph ự   ng án (ho c d  án) có hi u qu . Th c

ể ự ứ ề ệ ệ ệ ắ ắ ấ ươ hi n nguyên t c này là đi u ki n đ  th c hi n nguyên t c th  nh t. Ph ng án

ạ ộ ả ủ ệ ườ ứ ả ho t đ ng có hi u qu  c a ng i vay minh ch ng cho kh  năng thu h i đ ồ ượ   c

ầ ư ả ợ ợ ủ ố v n đ u t ả ắ   ả  và tr  n  cho Ngân hàng. Các kho n tài tr  c a Ngân hàng ph i g n

ớ SV: Đoàn Thanh Thuỷ                                                       L p: TTCK44 ­ NHTC

ả ủ ệ ề ớ ườ ườ ấ ợ B ¸ o  c ¸ o  t h ù c  t Ë p  t è t  n g h i Ö p li n v i vi c hình thành tài s n c a ng i vay. Trong tr ng h p xét th y kém

ỏ ườ ả ả ả an toàn, Ngân hàng đòi h i ng ả i đi vay ph i có tài s n đ m b o khi vay.

ể ấ ư ậ ượ ầ ạ ộ ọ Nh  v y, ta có th  th y đ ụ   ủ c t m quan tr ng c a ho t đ ng tín d ng

ố ớ ể ệ Ngân hàng đ i v i vi c hình thành và phát tri n DNVVN:

ụ ứ ẩ ế ỗ ợ ự ờ Th  nh t ấ , Tín d ng Ngân hàng là đòn b y kinh t h  tr  cho s  ra đ i và

ể ủ phát tri n c a DNVVN

ố ủ ả ố ồ ề Trong n n kinh t ế ị ườ  th  tr ng, ai cũng mu n đ ng v n c a mình ph i sinh

ờ ở ộ ệ ề ề ậ ơ ố ớ l ể   i nhi u h n. Nhi u Doanh nghi p m i thành l p, mu n m  r ng và phát tri n

ế ượ ả ợ ữ ậ ớ ơ ằ SX ­KD nh m ki m đ c nh ng kho n l ằ i nhu n l n h n, b ng cách vay thêm

ầ ư ủ ể ề ề ế ị nhi u ti n c a Ngân hàng đ  tăng đ u t trang thi t b  máy móc, mua nguyên

ể ả ệ ế ấ ụ ệ ề li u. Đ  gi i quy t v n đ  này, Ngân hàng thông qua quan h  tín d ng, thu hút

ữ ả ỗ ớ ậ ầ ố nh ng kho n nhàn r i và màn t ệ i cho các Doanh nghi p c n v n. Do v y, tín

ữ ệ ệ ề ạ ậ ố ụ d ng Ngân hàng đã t o đi u ki n cho nh ng Doanh nghi p mu n thành l p và

ở ộ ở ẽ ố ự ể ố ủ ỏ m  r ng SX ­ KD có th  vay v n b i l v n t có c a DNVVN là nh , th ườ   ng

ế ỉ ừ ố ư ạ ộ ủ ả ộ ợ ch  chi m t ấ    5­10% v n l u đ ng, không đ  tài tr  cho các ho t đ ng s n xu t,

ấ ớ ế ị ề ệ ệ ổ đ i m i quy mô, nâng c p thi ệ   t b  công ngh . Tuy nhiên trong đi u ki n hi n

ủ ế ượ ố ủ ử ụ ở ộ nay, v n c a Ngân hàng ch  y u đ c các DNVVN s  d ng m  r ng SX ­ KD.

ả ử ụ ụ ệ ầ ứ Th  hai, ố    Tín d ng Ngân hàng góp ph n nâng cao hi u qu  s  d ng v n

ủ c a DNVVN

ụ ể ướ ớ Tín d ng Ngân hàng v i quy trình ki m tra tr c, trong và sau khi cho vay,

ố ủ ẽ ế ử ụ ệ ặ giám sát ch t ch  ti n trình s  d ng v n c a các Doanh nghi p đi đúng h ướ   ng

ụ ằ ạ ọ ợ ụ ấ ậ ở đã ch n, nh m đ t m c tiêu l i nhu n cao nh t. B i tín d ng Ngân hàng không

ả ố ấ ả ố ờ ị ph i là c p phát v n mà là cho vay có hoàn tr  g c và lãi theo th i gian quy đ nh.

ể ử ụ ệ ệ ệ ả ộ Do đó bu c các Doanh nghi p ph i tìm các bi n pháp đ  s  d ng có hi u qu ả

ả ượ ữ ể ể ợ và kinh doanh có lãi đ  không nh ng tr  đ ỹ ở ộ   c n  mà còn đ  tích lu  m  r ng

ấ ả s n xu t.

ơ ấ ố ố ư ụ Th  baứ , Tín d ng Ngân hàng giúp hình thành c  c u v n t ơ ấ   i  u, c  c u

ạ ộ ủ ệ ả ấ ồ ố v n c a Doanh nghi p trong ho t đ ng s n xu t kinh doanh luôn bao g m hai

ớ SV: Đoàn Thanh Thuỷ                                                       L p: TTCK44 ­ NHTC

ự ế ợ ủ ủ ở ữ ơ ả ồ ồ B ¸ o  c ¸ o  t h ù c  t Ë p  t è t  n g h i Ö p ố ố ngu n c  b n là v n ch  s  h u và v n vay. S  k t h p c a hai ngu n này ch ỉ

ơ ấ ố ố ư ự ế ợ ấ ố ra chi phí v n cho DN. C  c u v n t ồ   ợ i  u là s  k t h p h p lý nh t các ngu n

ụ ủ ệ ằ ợ ộ ố tài tr  cho kinh doanh c a m t Doanh nghi p nh m m c đích t i đa hoá giá tr ị

ị ườ ệ ạ ủ ố ẻ ứ ấ th  tr ng c a Doanh nghi p t i m c giá v n r  nh t.

ế ớ ố ố ẽ N u v n vay quá l n thì chi phí v n s  tăng, kéo theo giá thành cũng tăng

ợ ủ ậ ả ả ả ồ ờ ơ và l i nhu n gi m, đ ng th i gi m kh  năng thanh toán c a DN. ữ ớ     H n n a v i

ị ự ể ứ ệ ả ượ ố v n vay đó, Doanh nghi p ph i ch u s  ki m soát và đáp  ng đ ề   c các đi u

ẽ ủ ừ ệ ặ ố ộ ki n vay v n ch t ch  c a Ngân hàng. T  đó, bu c các Ngân hàng và các Doanh

ế ị ệ ệ ắ ả ỷ ọ ố ổ nghi p ph i cân nh c trong vi c qu t đ nh t ạ    tr ng vay v n trong t ng ho t

ộ ơ ấ ố ố ư ủ ộ đ ng c a DN, do đó hình thành nên m t c  c u v n t i  u cho kinh doanh.

ụ ộ ướ ị Th  t , ứ ư   Tín d ng Ngân hàng đã tác đ ng vào xu h ể ng chuy n d ch c ơ

ủ ể ế ấ c u SX ­ KD c a DNVVN theo chính sách phát tri n kinh t ề    hàng hoá nhi u

ế ượ ấ ướ ầ thành ph n, chi n l ệ c công nghi p hoá đ t n c.

ầ ớ ạ ộ ự ụ ệ ị Ph n l n DNVVN ho t đ ng trong kĩnh v c công nghi p và d ch v  đóng

ự ầ ọ ộ ưở ủ góp m t ph n quan tr ng vào s  tăng tr ề ng c a n n kinh t ế ấ ướ  đ t n ệ   c. Hi n

ướ ơ ấ ể ị ướ ề ệ nay, Nhà n c ta đã có chuy n d ch c  c u theo h ng thiên v  công nghi p và

ụ ể ế ự ề ầ ị d ch v  theo chính sách phát tri n kinh t ệ    hàng hoá nhi u thành ph n, th c hi n

ế ượ ữ ệ ệ ậ ạ chi n l ạ ộ   c Công nghi p hoá ­ Hi n đ i hoá. Vì v y, nh ng DNVVN ho t đ ng

ẽ ượ ớ ỏ ấ ư ư ư ự trong lĩnh v c này s  đ ạ   c các NHTM  u đãi nh  lãi su t  u đãi, n i l ng h n

ủ ụ ụ ứ ơ ả m c tín d ng, đ n gi n hoá các th  t c…

ỉ ợ ậ ừ ươ ạ Không ch  thu l i nhu n t lãi, các Ngân hàng th ng m i còn thu đ ượ   c

ợ ữ nh ng l i ích sau đây:

ạ ộ ụ ạ ậ ừ ấ ỉ + Tín d ng không ch  là ho t đ ng mang l i thu nh p t lãi cao nh t cho

ạ ậ ộ ố ệ ắ ự Ngân hàng còn giúp Ngân hàng t o l p, xây d ng m t s  quan h  g n bó lâu dài

ớ v i DN.

ệ ử ụ ụ ị ỷ ọ ợ ậ ừ ị + Các Doanh nghi p s  d ng d ch v , làm tăng t tr ng l i nhu n t d ch

ổ ợ ụ v  trong t ng l ậ ủ i nhu n c a NH.

ủ ụ ạ ầ ả + Đa d ng hoá Khách hàng, góp ph n làm gi m r i ro tín d ng.

ớ SV: Đoàn Thanh Thuỷ                                                       L p: TTCK44 ­ NHTC

B ¸ o  c ¸ o  t h ù c  t Ë p  t è t  n g h i Ö p

ươ ứ ủ ươ 1.2.1.4. Các ph ng th c cho vay DNVVN c a Ngân hàng th ạ ng m i

ầ ươ ứ ây là hình th c cho vay t ố ng đ i ph ổ ự ế ừ ­ Cho vay tr c ti p t ng l n:  Đ

ữ ủ ế ầ ố ớ ố   bi n c a  Ngân  hàng  đ i v i   nh ng  Khách  hàng không  có  nhu c u  vay v n

ườ ỗ ầ ứ ệ ả th ng xuyên. Theo hình th c này, m i l n vay, Doanh nghi p ph i trình Ngân

ươ ẽ ế ử ụ ố hàng ph ng án s  d ng v n vay. Ngân hàng s  ti n hành phân tích Khách hàng,

ủ ẽ ẩ ồ ợ ế n n Khách hàng có đ  tiêu chu n cho vay thì Ngân hàng s  ký h p đ ng cho

ờ ạ ư ủ ả ả ị vay, xác đ nh quy mô và th i h n hoàn tr , cũng nh  giá c a kho n vay hay lãi

ấ su t vay.

ầ ươ ụ ừ ệ ố ơ ả Nghi p v  cho vay t ng l n t ể ể   ng đ i đ n gi n, Ngân hàng có th  ki m

ừ ệ ỳ ạ ừ ợ ồ soát t ng món vay tách bi t. Theo t ng k  h n h p đ ng, Ngân hàng se thu c ả

ử ụ ề ẽ ể   ố ẫ g c l n lãi. Trong quá trình Khách hàng s  d ng ti n vay, Ngân hàng s  ki m

ế ừ ả ạ ế ủ ự ụ ệ ầ ỗ   soát m c đích và hi u qu . h n ch  c a cho vay tr c ti p t ng l n này là m i

ả ế ủ ụ ư ướ ủ ệ ầ ố ầ l n vay v n, Doanh nghi p ph i ti n hành đ y đ  các th  t c nh  tr c, nh ư

ủ ả ề ờ ậ ẽ ố ấ v y s  t n r t nhi u th i gian và chi phí c a c  hai bên Ngân hàng  và Doanh

nghi p.ệ

ụ ứ ươ ứ ậ Ph ệ   ng th c cho vay này thu n ti n ạ ­ Cho vay trong h n m c tín d ng:

ữ ườ ố ườ cho nh ng Khách hàng vay th ng xuyên, v n vay tham gia th ng xuyên vào

ỗ ầ ỉ ầ ươ quá trình SX ­ KD. M i l n vay, Khách hàng ch  c n trình ph ử ụ   ng án s  d ng

ứ ề ộ ừ ụ ứ ặ ị ti n vay, n p các ch ng t ch ng minh đã mua hàng ho c d ch v  và nêu yêu

ợ ệ ủ ứ ể ợ ừ ầ c u vay. Sau khi ki m tra tính h p pháp và h p l c a ch ng t , Ngân hàng s ẽ

ệ ố ồ đ ng ý cho Doanh nghi p vay v n.

ụ ệ ị ướ ỳ ạ ợ Trong nghi p v  này, ngân hàng không xác đ nh tr ờ   c k  h n n  và th i

ụ ệ ẽ ậ ợ ạ   ạ h n tín d ng. Khi Doanh nghi p có thu nh p, Ngân hàng s  thu n , do đó t o

ủ ộ ả ầ ỹ ch  đ ng qu n lý ngân qu  cho Khách hàng. Tuy nhiên, do các l n vay không

ệ ợ ụ ể ỳ ạ ể ể tách bi t thành các k  h n n  c  th  nên Ngân hàng khó ki m tra, ki m soát

ả ử ụ ừ ể ệ ề ệ ầ ấ ỉ hi u qu  s  d ng t ng l n này. Ngân hàng ch  có th  phát hi n v n đ  khi

ặ ư ợ ệ ả ộ Doanh nghi p n p báo cáo tài chính ho c d  n  lâu không gi m sút.

ớ SV: Đoàn Thanh Thuỷ                                                       L p: TTCK44 ­ NHTC

B ¸ o  c ¸ o  t h ù c  t Ë p  t è t  n g h i Ö p

ự : ­  Cho vay theo d  án đ u t ứ ầ ư   Đây là hình th c cho vay trong đó Ngân

ề ự ầ ư ự ệ ệ ị ố hàng cho Doanh nghi p vay v n đ  th c hi n các d  án đ u t SX ­ KD, d ch

ầ ư ụ ụ ờ ố ự ự ả ụ v  và các d  án đ u t ph c v  đ i s ng. Các kho n cho vay theo d  án th ườ   ng

ầ ủ ữ ụ ả ạ ộ là các kho n tín d ng trung và dài h n. M t trong nh ng yêu c u c a Ngân hàng

ể ệ ầ ư ự ụ ự ế ệ ả ạ là Doanh nghi p ph i xây d ng d  án, th  hi n m c đích, k  ho ch đ u t cũng

ệ ự ư ự nh  quá trình th c hi n d  án.

ế ị ự ệ ề ề ẩ ầ ố ị Th m đ nh d  án là đi u ki n đ  Ngân hàng quy t đ nh ph n v n cho vay

ả ủ ự ế ở ả ệ ệ và kh  năng hoàn tr  c a DN. Th c t , Vi t Nam hi n nay, DNVVN thành

ế ạ ượ ầ ư ự ậ ự l p d  án còn h n ch  nên khó vay đ c Ngân hàng theo d  án đ u t .

ụ ự ạ ế ả    Ngân hàng cam k t đ m ứ ­ Cho vay theo h n m c tín d ng d  phòng:

ụ ứ ẵ ạ ạ ố ấ   ả b o s n sàng cho Khách hàng vay v n trong ph m vi h n m c tín d ng nh t

ủ ộ ế ầ ồ ố ế ể ị đ nh giúp Khách hàng ch  đ ng thu x p các ngu n v n c n thi ậ   ằ t đ  nh m t n

ơ ộ ầ ư ở ộ ầ ủ ị ườ ứ ụ d ng c  h i đ u t m  r ng quy mô SX ­ KD đáp  ng nhu c u c a th  tr ng.

ờ ạ ủ ợ ả ả ụ ồ ế   Trong th i h n c a h p đ ng tín d ng, Khách hàng ph i tr  cho ch phí cam k t.

ườ ượ ố ề ế Phí cam k t này th ng đ c tính trên s  ti n mà Ngân hàng đã cho Doanh

ệ nghi p vay.

ấ ượ ố ớ ỏ ủ ừ ụ ệ 1.2.2. Ch t l ng tín d ng đ i v i Doanh nghi p v a và nh  c a Ngân

ươ hàng th ạ ng m i

ế ấ ượ ấ ượ ằ Các nhà kinh t ế  nói đ n ch t l ề ng b ng nhi u cách: Ch t l ng là s ự

ộ ự ế ử ụ ụ ợ ớ ộ ướ phù h p v i m c đích và s  d ng, là m t trình đ  d  ki n tr ề ộ ồ   c đó v  đ  đ ng

ị ườ ậ ấ ớ ộ ợ ớ ề đ u và đ  tin c y v i chi phí th p và phù h p v i th  tr ng.

ệ ặ ẩ ẩ ộ ấ   Ho c theo hi p h i tiêu chu n hoá pháp (tiêu chu n NFX 50­104) thì ch t

ượ ụ ằ ự ủ ộ ả ả ẩ l ầ ủ   ặ ị ng là năng l c c a m t s n ph m ho c d ch v  nh m tho  mãn nhu c u c a

ườ ử ụ ng i s  d ng.

ể ằ ư ậ ấ ượ ể ớ ụ ự V i cách hi u nh  v y, có thê hi u r ng: Ch t l ng tín d ng là s  đáp

ứ ớ ự ủ ủ ề ể ầ ế ợ ng nhu c u c a Khách hàng, phù h p v i s  phát tri n c a n n kinh t – xã

ớ SV: Đoàn Thanh Thuỷ                                                       L p: TTCK44 ­ NHTC

ả ự ể ả ồ ạ ủ ấ ượ B ¸ o  c ¸ o  t h ù c  t Ë p  t è t  n g h i Ö p ộ h i và đ m b o s  phát tri n và t n t i c a Ngân hàng. ch t l ụ   ng tín d ng

ượ đ ể ệ c th  hi n:

ố ớ ươ ứ ạ ạ ộ ớ ạ ­ Đ i v i Ngân hàng th ng m i ph m vi, m c đ , gi ụ   i h n tín d ng

ự ự ủ ả ả ả ả ợ ớ ượ ph i phù h p v i th c l c c a b n thân Ngân hàng và đ m b o đ ạ   c tính c nh

ị ườ ắ ả ạ ớ tranh trên th  tr ng v i nguyên t c hoàn tr  đúng h n và có lãi.

ố ớ ự ụ ả ớ ợ ­ Đ i v i Khách hàng: Tín d ng phát ra ph i phù h p v i m c đích s ử

ủ ấ ố ớ ỳ ạ ủ ụ ơ ợ ụ d ng v n c a Khách hàng, v i lãi su t và l ả    h n h p lý, th  t c đ n gi n,

ệ ậ ượ ư ề ắ ả ẫ ả thu n ti n, thu hút đ c nhi u Khách hàng nh ng v n đ m b o nguyên t c tín

d ng.ụ

ố ớ ự ể ế ụ ụ ả ụ ộ ­ Đ i v i s  phát tri n Kinh t ấ ư    ­ Xã h i: Tín d ng ph c v  s n xu t, l u

ầ ả ế ệ ả thông hàng hoá, góp ph n gi ề   i quy t công ăn vi c làm, khai thác kh  năng ti m

ế ẩ ụ ậ ả ấ ả ủ ề năng c a n n kinh t , thúc đ y quá trình tích t , t p trung s n xu t, gi ế   i quy t

ệ ữ ố ưở ụ ớ ưở ế m i quan h  gi a tăng tr ng tín d ng v i tăng tr ng kinh t ư ậ . Nh  v y, rõ

ràng r ng:ằ

ấ ượ ỉ ế ổ ứ ộ ụ ả ợ ộ ­ Ch t l ng tín d ng là m t ch  ti u t ng h p, nó ph n ánh m c đ  thích

ổ ủ ủ ườ ể ệ ớ ự nghi c a NHTM v i s  thay đ i c a môi tr ứ   ng bên ngoài, nó th  hi n s c

ể ồ ạ ủ ạ ạ ộ ể m nh c a m t Ngân hàng trong quá trình c nh tranh đ  t n t i và phát tri n.

ấ ượ ụ ượ ế ố ề ị ­ Ch t l ng tín d ng đ c xác đ nh qua nhi u y u t : Thu hút đ ượ   c

ủ ụ ơ ủ ố ứ ộ ụ ả ậ ệ Khách hàng, th  t c đ n gi n, thu n ti n, m c đ  an toàn c a v n tín d ng, chi

ệ ụ ấ ể ạ ổ phí t ng th  và chi phí nghi p v  th p, c nh tranh.

ấ ượ ụ ự ư ả ủ ­ Ch t l ng tín d ng không t ế  d ng mà có, nó là k t qu  c a quá trình

ạ ộ ữ ườ ộ ổ ứ ổ ứ ơ ế ợ k t h p ho t đ ng gi a con ng i trong m t t ữ  ch c, gi a các t ch c v i nhau

ụ vì m c tiêu chung.

ố ả ưở ớ ấ ượ ụ 1.2.3. Các nhân t nh h ng t i ch t l ng tín d ng

ố ủ ộ ề 1.2.3.1. Các nhân t ch  quan, thu c v  Ngân hàng

+ Chính sách tín d ng:ụ

ả ươ ợ ủ ộ ụ Chính sách tín d ng ph n ánh c ng lĩnh tài tr  c a m t Ngân hàng, tr ở

ướ ụ ẫ ộ thành h ng d n cho cán b  tín d ng và các nhân viên Ngân hàng, tăng c ườ   ng

ớ SV: Đoàn Thanh Thuỷ                                                       L p: TTCK44 ­ NHTC

ự ố ấ ạ B ¸ o  c ¸ o  t h ù c  t Ë p  t è t  n g h i Ö p ạ   ụ chuyên môn hoá trong phân tích tín d ng, t o s  th ng nh t chung cho ho t

ế ủ ụ ằ ạ ả ờ ộ đ ng tín d ng nh m h n ch  r i ro và nâng cao kh  năng sinh l i.

ề ấ ộ ớ ấ ề ượ ụ Toàn b  các v n đ  có liên quan t i c p tín d ng nói chung đ u đ c xem

ỳ ạ ư ụ ư ả ấ ả   xét và đ a ra trong chính sách tín d ng nh : Quy mô, lãi su t, k  h n, đ m b o,

ụ ệ ả ạ ấ ạ ị ề ph m vi, các kho n tín d ng có v n đ  do đó vi c ho ch đ nh chính sách tín

ấ ạ ủ ế ự ế ị ụ d ng có ý nghĩa quy t đ nh đ n s  thành công hay th t b i c a Ngân hàng trong

ạ ộ ụ ừ ấ ượ ụ ấ ho t đ ng tín d ng, t ạ  đó đ t ch t l ng tín d ng cao nh t.

ố ớ ụ ộ ớ ợ V i m t chính sách tín d ng đ i v i DNVVN h p lý, các NHTM có th ể

ể ệ ượ ủ ệ ấ ố ồ ỉ ừ v a th  hi n đ c vai trò c a m nh trong vi c cung c p đ ng v n cho các doanh

ệ ạ ớ ừ ạ ộ nghi p nay, và mang l i doanh thu l n cho ngân hàng t ho t đ ng cho vay đó,

ặ ạ ể ả ượ ệ ượ ợ ấ ế ủ ề ạ m t khác l i có th  qu n lý đ c các hi n t ng n  x u, h n ch  r i ro v  tín

d ng.ụ

ấ ượ ẩ ị + Ch t l ng th m đ nh:

ử ụ ẩ ậ ộ ị Th m đ nh tín d ng là m t quá trình thu th p, x  lý phân tích và nghiên

ế ị ơ ở ủ ẽ ặ ọ ề ệ   ứ c u m i m t tình hình c a Khách hàng trên c  s  đó s  ra quy t đ nh v  vi c

ủ cho vay c a Ngân hàng.

ự ụ ủ ế ẩ ị ậ   M c đích c a th m đ nh d  án là giúp cho Ngân hàng rút ra các k t lu n

ự ệ ả ế chính xác có nên cho Khách hàng đó vay hay không, d a vào hi u qu  kinh t và

ả ợ ủ ả ừ ẩ kh  năng tr  n  Ngân hàng c a DN. cũng t ị  quá trình th m đ nh, Ngân hàng có

ể ư ấ ầ ư ồ ờ ạ ố ề ứ ả ờ ị ị th  t v n cho nhà đ u t , đ ng th i xác đ nh s  ti n, th i h n, đ nh m c tr  lãi

ạ ộ ệ ệ ề ạ ố ợ ộ ả   và g c h p lý t o đi u ki n cho Khách hàng ho t đ ng m t cách có hi u qu ,

ệ ế ẩ ị ượ ự ệ ớ ự ộ ầ ủ vi c th m đ nh n u đ c th c hi n đúng v i trình t , n i dung đ y đ  và chính

ể ượ ủ ố ớ ấ ượ ẽ ả xác thì s  gi m thi u đ c r i ro đ i v i Ngân hàng, tù đó ch t l ụ   ng tín d ng

ượ ủ c a Ngân hàng đ c nâng cao và ng ượ ạ c l i.

ổ ứ + Công tác t ch c NH:

ổ ứ ỏ ế ấ ượ ộ ộ ụ Công tác t ầ  ch c tác đ ng m t ph n không nh  đ n ch t l ng tín d ng,

ệ ố ượ ự ể ệ ệ ổ ứ ằ công tác này th c hi n t t đ c th  hi n b ng vi c t ệ   ọ  ch c khoa h c trong vi c

ự ố ố ợ ữ ế ấ ấ ị ph i h p nh p nhàng gi a các phòng ban, có s  th ng nh t đoàn k t nh t trí t ừ

ớ SV: Đoàn Thanh Thuỷ                                                       L p: TTCK44 ­ NHTC

ạ ớ ả ả ộ ườ B ¸ o  c ¸ o  t h ù c  t Ë p  t è t  n g h i Ö p ban lãnh đ o t ụ i cán b  nhân viên tín d ng, đ m b o đúng ng i, đúng vi c đ ệ ề

ở ườ ủ ừ ả phát huy s  tr ộ ng và kh  năng c a t ng cán b .

+ Thông tin tín d ng:ụ

ế ố ơ ả ữ ụ ụ ả Thông tin tín d ng là y u t c  b n trong qu n lý tín d ng, nh ng thông

ẽ ề ệ ễ ế   tin chính xác v  Khách hàng s  giúp cho Ngân hàng d  dàng trong vi c ra quy t

ệ ể ậ ồ ờ ị đ nh cho vay, đ n th i cũng thu n ti n cho Ngân hàng trong quá trình ki m tra

ả giám sát cho các kho n cho vay.

ộ ệ ố ụ ụ ề ệ ớ ề   Vi c xây d ng m t h  th ng thông tin tín d ng v i nhi u kênh và nhi u

ủ ệ ấ ạ ồ ộ ớ ự   ngu n cung c p thông tin thông tin, cùng v i vi c đào t o cán c  có đ  năng l c

ữ ử ề ệ ọ ộ ờ ị ế   chon l c và s  lý thông tin thông tin k p th i là m t trong nh ng đi u ki n quy t

ớ ự ạ ộ ự ệ ị đ nh t i s  thành công trong công tác kinh doanh và th c hi n ho t đ ng tín

ở ẽ ủ ế ấ ẽ ạ ấ ụ d ng c a Ngân hàng, b i l ứ ủ    thông tin chính xác s  h n ch  th p nh t m c r i

ấ ượ ẽ ượ ro, ch t l ụ ng tín d ng s  đ c nâng cao.

ấ ề ề ể ữ ể + Nh ng v n đ  v  ki m tra, ki m soát:

ạ ộ ụ ể ể ượ ự Trong ho t đ ng tín d ng, khâu ki m tra ki m soát nên đ ệ   c th c hi n

ẫ ố ớ ả đ i v i c  Khách hàng l n Ngân hàng:

ố ớ ể ướ ụ ấ ừ ­ Đ i v i Khách hàng: Ki m tra tr c, trong và sau khi c p tín d ng, t đó

ắ ượ ố ượ ả ử ụ ụ ệ ố Ngân hàng nh m đ c đúng đ i t ng, m c đích và hi u qu  s  d ng v n vay.

ố ớ ự ể ể ệ ­ Đ i v i NH: Ki m tra và ki m soát trong quy trình th c hi n cho vay,

ả ố quy trình qu n lý v n vay…

ố 1.2.3.2. Các nhân t khách quan.

ố ể ừ ứ Các   nhân   t khách   quan  có   th   t phía  khách   hàng,   t c   là   các   Doanh

ệ ừ ặ ừ ả ỏ ưở ủ nghi p v a và nh  ho c t nh h ng c a các chính sách vĩ mô.

ố ộ ề 1.2.3.2.1.Các nhân t thu c v  Khách hàng (là các DN)

ươ ủ ố ệ ấ ả + Ph ng án s n xu t kinh doanh c a Doanh nghi p vay v n.

ừ ự ự ể ả ố ế   ộ D  án vay v n có kh  thi thì cán b  Ngân hàng s  d a vào đó đ   quy t

ẽ ượ ụ ở ộ ế ố ả ị đ nh cho vay, quy mô tín d ng s  đ c m  r ng. Đây còn là y u t nh h ưở   ng

ấ ượ ấ ượ ưở ế ả ng món vay, quy mô tín d ng,  nh h

ng đ n ch t l ớ ụ   ụ ế đ n ch t l ng tín d ng SV: Đoàn Thanh Thuỷ                                                       L p: TTCK44 ­ NHTC

ở ự ả ấ ả B ¸ o  c ¸ o  t h ù c  t Ë p  t è t  n g h i Ö p ớ   ủ c a Ngân hàng, b i d  án có kh  thi thì trong quá trình s n xu t kinh doanh m i

ể ả ợ th  sinh lãi vá tr  n  cho Ngân hàng.

ủ ự + Năng l c tài chính c a DN.

ể ệ ở ủ ự ệ ố ượ ố ự Năng l c tài chính c a Doanh nghi p th  hi n kh i l ng v n t có, h ệ

ệ ả ả ố ợ s  n , kh  năng thanh toán (thanh toán nhanh và thanh toán hi n hành), kh  năng

ủ ự ệ ề ả ớ ả ợ ủ   sinh lãi. ti m l c tài chính c a Doanh nghi p càng l n thì kh  năng tr  n   c a

ể ệ ượ ể Doanh nghi p càng cao. tuy nhiên đ  các Ngân hàng có th  đánh giá đ c kh ả

ủ ủ ệ ệ ả ầ ủ   năng này c a Doanh nghi p thì báo cáo tài chính c a Doanh nghi p ph i đ y đ ,

ự ưở ậ ủ ể ả ấ trung th c và đáng tin t ng nh t là ph i có xác nh n c a ki m toán.

ộ ả ủ ộ + Trình đ  qu n lý, lao đ ng c a DN.

ủ ệ ể ấ ầ ọ Khi xem xét tri n v ng kinh doanh c a Doanh nghi p c n xu t phát t ừ

ườ ế ượ ộ ổ ế ố y u t con ng i. năng đ ng trong kinh doanh, thay đ i chi n l c khi môi

ườ ộ ỹ ậ ổ ộ tr ng kinh doanh thay đ i, đ i ngũ nhân viên có trình đ , k  thu t làm năng

ề ẽ ả ợ ấ ả ộ ấ   su t lao đ ng tăng lên… đ u s  làm tăng kh  năng tr  n  cho Ngân hàng, ch t

ượ ượ ả ả l ả ng kho n vay đ c đ m b o.

ạ ứ ủ + Đ o đ c kinh doanh c a DN.

ủ ứ ệ ạ ượ ệ ở ể ệ Đ o  đ c   kinh  doanh   c a  Doanh   nghi p   đ c   th   hi n vi c   Doanh

ử ụ ả ợ ự ệ ệ ố ụ nghi p trung th c, s  d ng v n đúng m c đích, và có thi n chí tr  n  cho Ngân

ề ạ ượ ượ ố ộ hàng. Chính đi u này t o đ c án t ng t ụ t cho cán b  tín d ng và khi Doanh

ầ ự ỡ ể ụ ế ệ ắ ố ướ ắ nghi p này c n s  giúp đ  đ  kh c ph c khó khăn thi u v n tr c m t, cán b ộ

ể ự ệ ố ẹ ủ ụ ệ ố tín d ng có th  d a vào m i quan h  t ố ớ   t đ p và thi n chí c a mình đ i v i

ể ệ ố Doanh nghi p đ  cho Khách hàng vay v n.

ố ộ ề ườ 1.2.3.2.2..Các nhân t thu c v  môi tr ng khách quan

ườ ế ế ướ + Môi tr ng kinh t và các chính sách kinh t ủ  vĩ mô c a Nhà n c.

ườ ế ể ạ ậ ợ ể ợ Môi tr ng kinh t phù h p và phát tri n có th  t o ra thu n l ạ   i cho ho t

ụ ộ ườ ế ạ ộ đ ng tín d ng. M t môi tr ng kinh t ệ   ủ ể  lành m nh, các ch  th  tham gia có hi u

ả ẽ ấ ượ ẩ ạ ộ ụ ượ ở ộ qu  s  thúc đ y m  r ng quy mô, ch t l ng ho t đ ng tín d ng đ c nâng lên

ớ không ng ng.ừ SV: Đoàn Thanh Thuỷ                                                       L p: TTCK44 ­ NHTC

B ¸ o  c ¸ o  t h ù c  t Ë p  t è t  n g h i Ö p ệ ướ ệ ệ ề ế ủ ề Trong đi u ki n n c ta hi n nay, vai trò can thi p đi u ti t c a chính

ủ ạ ườ ế ớ ự ế ế ộ ớ ph  t o môi tr ng kinh t l n cho nó tr c ti p hay gián ti p tác đ ng t i các

ệ ả ố ưở ớ ấ Doanh nghi p vay v n Ngân hàng, nó  nh h ng t ả   ả i quá trình s n xu t và  nh

ưở ớ ả ợ ấ ượ ệ ố h ng t i vi c tr  n . Do đó, Ngân hàng mu n nâng cao ch t l ụ ng tín d ng thì

ệ ể ố ự ả công vi c không th  không làm t t là công tác d  báo và kh  năng thích nghi

ự ế ủ ữ ớ ộ nhanh v i nh ng s  bi n đ ng c a chính sách vĩ mô.

ườ + Môi tr ng pháp lý.

ạ ộ ạ ộ ư ụ ấ ả Ho t đ ng tín d ng Ngân hàng cũng nh  các ho t đ ng s n xu t kinh

ơ ở ủ ự ề ề ệ ả ả ậ doanh khác, đ u ph i th c hi n trên c  s  các di u kho n c a pháp lu t quy

ậ ủ ậ ướ ạ ị đ nh. chính vè v y, pháp lu t c a Nhà n ạ   c đã t o hành lang pháp lý cho ho t

ạ ộ ữ ụ ề ậ ị ụ   ộ đ ng tín d ng Ngân hàng. Pháp lu t có nh ng quy đ nh v  ho t đ ng tín d ng,

ủ ể ự ủ ụ ệ ả ộ ọ ệ   ắ b t bu c m i ch  th  tham gia trong quan h  tín d ng ph i tuân th , th c hi n

ụ ượ ề ợ ả ề ả ưở ấ ớ ế ố t t nghĩa v  và đ ệ c b o v  quy n l i. Đi u này  nh h ấ   ng r t l n đ n ch t

ượ ạ ộ ủ ễ ệ ả ấ ơ l ng ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a NHTM và d  dàng h n trong vi c xây

ấ ượ ế ấ ả ạ ầ ụ ự d ng k  ho ch s n xu t kinh doanh, góp ph n nâng cao ch t l ng tín d ng.

ườ ộ + Môi tr ị ng chính tr  ­ xã h i.

ườ ộ ị ị ố ọ ộ ổ ng Chính tr  – Xã h i  n đ nh là m t nhân t ẩ    quan tr ng thúc đ y Môi tr

ạ ộ ầ ư ể ạ ạ ườ ho t đ ng đ u t và Ngân hàng cũng có th  m nh d n tăng c ứ ng đáp  ng nhu

ệ ả ố ớ ề ệ ấ ố ầ c u v n đó. Còn đ i v i Doanh nghi p thì có đi u ki n s n xu t kinh doanh lâu

ừ ệ ả ổ ị dài và  n đ nh, hi u qu  kinh doanh không ng ng tăng lên.

ớ SV: Đoàn Thanh Thuỷ                                                       L p: TTCK44 ­ NHTC

B ¸ o  c ¸ o  t h ù c  t Ë p  t è t  n g h i Ö p

ƯƠ Ấ ƯỢ Ự Ạ Ụ CH NG II: TH C TR NG CH T L Ố Ớ   NG TÍN D NG Đ I V I

Ố Ạ Ệ DOANH NGHI P NGOÀI QU C DOANH T I NGÂN HÀNG CÔNG

ƯƠ Ư Ỉ TH NG T NH H NG YÊN

ề ươ ư ỉ 2.1. Khái quát v  Ngân hàng Công th ng t nh H ng Yên

ể ủ ử ị ươ a)L ch s  hình thành và phát tri n c a Ngân hàng Công th ỉ ng t nh

ư H ng Yên:

ươ ư ộ ươ Ngân hàng Công th ng H ng Yên là m t Ngân hàng th ố   ạ ng m i qu c

ự ộ ươ ệ ụ ở doanh tr c thu c Ngân hàng Công th ng Vi t Nam. Tr  s  chính đóng t ạ ố   i s  1

ườ ư ư ệ ỉ ị ướ Đ ng Đi n Biên ­ Th  xã H ng Yên, t nh H ng Yên. Tr c năm 1988, Ngân

ươ ư ọ ướ ị hàng Công th ng H ng Yên g i là Ngân hàng Nhà n ư c th  xã H ng Yên đ ượ   c

ạ ộ ể ớ ọ chuy n sang ho t đ ng theo mô hình Ngân hàng đa năng, v i tên g i chi nhánh

ươ ự ư ộ ị Ngân hàng Công th ng th  xã H ng Yên, tr c thu c Ngân hàng Công th ươ   ng

ư ế ả ấ ỉ t nh H i H ng. Đ n ngày 01/1/1997 nâng c p thành chi nhánh ngân hành Công

ươ ệ ơ ế ộ ậ ư ự ạ ỉ th ng t nh H ng Yên th c hi n c  ch  ho ch toán đ c l p.

ươ ư ị Chi nhánh Ngân hàng Công th ộ ng H ng Yên có m t phòng giao d ch s ố

ạ ườ ụ ở ộ 03 đóng t i ph ng Minh Khai, cách tr  s  chính 02 km và m t chi nhánh đóng

ạ ị ấ ố ộ ầ ằ ụ ở t i th  tr n B n Yên Nhân, n m trên qu c l 5a, cách tr  s  chính 40 km.

ừ ư ậ ỉ ướ ổ ị T nh H ng Yên sau 07 năm tái l p đang t ng b ể   c  n đ nh và phát tri n.

ế ạ ề ấ ớ ồ ồ ộ ạ ằ V i th  m nh v  đ t đai, ngu n lao đ ng d i dào l i n m trong vùng kinh t ế

ủ ủ ệ ệ ể ắ ọ ể tr ng đi m, phía B c vành đai phát tri n công nghi p v  tinh c a th  đô Hà

ữ ạ ộ ọ ố ố ỉ ộ   N i, là m ch máu giao thông quan tr ng n i gi a các t nh và thành ph  Hà n i,

ả ươ ơ ở ạ ầ ả ượ ả ấ H i d ng, H i Phòng… C  s  h  t ng ngày càng đ ệ   c nâng c p và c i thi n

ố ố ư ư ệ ệ ị ượ ỳ rõ r t; 03 khu công nghi p Nh  Qu nh ­ Ph  n i ­ th  xã H ng Yên đ c hình

ế ể ớ ế ư ẽ thành. V i chính sách khuy n khích phát tri n kinh t ể   , H ng Yên s  là đi m

ậ ợ ầ ư ấ ẫ ướ thu n l ố ớ i, khá h p d n đ i v i các nhà đ u t trong và ngoài n c.

ự ế ủ ỉ ự ẽ ế ả D  ki n đ n năm 2007 s  có kho ng 180 d  án c a t nh ngoài và n ướ   c

ầ ư ư ệ ớ ừ ế ố ổ ngoài đ u t vào H ng Yên v i di n tích t 500 đ n 560 ha, t ng v n đ u t ầ ư

ớ SV: Đoàn Thanh Thuỷ                                                       L p: TTCK44 ­ NHTC

ệ ậ ợ ị B ¸ o  c ¸ o  t h ù c  t Ë p  t è t  n g h i Ö p ườ trên 300 tri u USD. Đây là môi tr ng th n l i cho ngành Ngân hàng trên đ a bàn

ươ ạ ộ ư ư nói chung cũng nh  Ngân hàng Công th ng H ng Yên nói riêng ho t đ ng và

phát tri n.ể

ậ ợ ạ ạ ộ ữ Bên c ch nh ng thu n l i trên, ho t đ ng Ngân hàng nói chung và Ngân

ươ ư ề ặ ấ hàng Công th ệ   ng H ng Yên nói riêng còn g p nhi u khó khăn và nh t là hi n

ớ ầ ư ư ỉ ị ớ nay trên đ a bàn t nh H ng Yên v i g n 20 ngàn dân nh ng có t i 05 NHTM và

ạ ộ ự ạ ụ ầ ổ ứ t ch c tín d ng ho t đ ng nên s  c nh tranh cũng không kém ph n quy t li ế ệ   t.

ả ự ầ ậ ỗ ự ộ ươ Vì v y m i Ngân hàng c n ph i t xây d ng cho mình m t ph ệ   ữ ng án h u hi u

ưở ả ạ ơ ấ ụ ụ ệ ạ ể đ  tăng tr ợ   ng tín d ng lành m nh và có hi u qu , t o ra c  c u tín d ng h p

ể ự ơ ấ ượ ạ ặ ả ớ ệ lý đ  th c hi n c  c u v t quá h n m i phát sinh. M t khác ph i tích c c s ự ử

ợ ạ lý n  quá h n khó đòi.

ươ ướ ể ế ủ ỉ ừ ớ V i ph ng h ng phát tri n kinh t ư  c a t nh H ng Yên, t ở  nay tr  đi s ẽ

ầ ư ề ả ở ụ ớ ị m  ra nhi u kh  năng đ u t ạ    tín d ng m i cho các NHTM trên đ a bàn ho t

ự ể ệ ầ ế ộ ủ ấ ướ ộ đ ng, góp ph n vào s  nghi p phát tri n Kinh t ­ Xã h i c a đ t n c ta nói

ủ ỉ ư chung và c a t nh H ng Yên nói riêng.

ệ ạ ủ ươ ư b) Quy mô hi n t i c a Ngân hàng Công th ng H ng Yên:

ệ ươ ố ượ ư Hi n nay Ngân hàng Công th ng H ng Yên có s  l ộ ng lao đ ng là 72

ườ ộ ạ ọ ườ ườ ấ ng i. Trong đó trình đ  đ i h c là 35 ng ẳ i, cao đ ng 6 ng i, trung c p 26

ườ ư ượ ồ ưỡ ạ ớ ụ ng i, ch a đ ộ ơ ấ c đào t o, trình đ  s  c p và qua l p b i d ệ ng nghi p v  là 5

ng i.ườ

ươ ư ấ Ngân hàng Công th ng H ng Yên có 01 chi nhánh c p 02 và 01 phòng

ạ ộ ụ ứ ơ ộ ị ị giao d ch đ n v  ho t đ ng ph  thu c vào 06 phòng ban ch c năng.

ệ ụ ứ ủ ươ c) Ch c năng và nhi m v  chính c a Ngân hàng Công th ỉ ng t nh

ư H ng Yên:

ươ ư ệ ộ ướ Ngân hàng Công th ng H ng Yên là m t Doanh nghi p Nhà n c, thành

ủ ươ ệ ạ ộ ậ viên c a Ngân hàng Công th ng Vi ệ   t Nam, ho t đ ng theo lu t Doanh nghi p

ướ ạ ộ ủ ủ ậ ị Nhà n c, quy đ nh c a pháp lu t, đi u l ề ệ ổ ứ  t ch c và ho t đ ng c a Ngân hàng

ươ ệ ủ ế ủ ứ Công th ng Vi t Nam. Ch c năng kinh doanh ch  y u c a Ngân hàng Công

ớ SV: Đoàn Thanh Thuỷ                                                       L p: TTCK44 ­ NHTC

ươ ư ộ ư ầ ố B ¸ o  c ¸ o  t h ù c  t Ë p  t è t  n g h i Ö p th ỗ ng H ng Yên là huy đ ng v n nhàn r i trong dân c  và các thành ph n kinh

ộ ể ầ ọ ế ề ố ầ ế t trong xã h i đ  cho vay m i thành ph n kinh t có nhu c u v  v n và đáp

ứ ủ ề ầ ị ng yêu c u và quy đ nh c a Ngân hàng đ  ra.

ấ ừ ủ ự ệ ệ ầ Xu t phát t ệ    yêu c u khách quan c a s  nghi p Công nghi p hoá ­ Hi n

ấ ướ ứ ể ầ ộ ố ế ạ đ i hoá đ t n c và yêu c u b c súc ra tăng t c đ  phát tri n Kinh t ộ    – Xã h i

ả ướ ư ỉ ư ạ trong ph m vi c  n c cũng nh  t nh H ng Yên. Chi nhánh Ngân hàng Công

ươ ụ ể ư ị ướ ế ượ th ng H ng Yên luôn luôn bám sát và c  th  hoá đ nh h ng chi n l c kinh

ủ ươ ệ ạ ủ doanh c a Ngân hàng Công th ng Vi t Nam. Coi “ ự s  thành đ t c a Khách

ạ ủ ự ạ ụ   , coi Khách hàng là b n hàng cùng m c hàng là s  thành đ t c a chính mình”

ợ ạ ươ tiêu, cùng l i ích. Chi nhánh đã đa d ng hoá, đa ph ở ộ ng hoá, m  r ng Khách

ớ ằ ể ạ ọ ượ ể ắ ồ ố hàng m i b ng m i cách đ  t o đ ữ c ngu n v n tăng v ng ch c đ  cho vay,

ườ ể ề ấ ượ tăng c ng công tác tuyên truy n chính sách đ  Khách hàng th y rõ đ c vai trò

ị ế ủ ươ và v  th  c a Ngân hàng Công th ng.

ề ử ụ ố ệ ệ ả ắ V  s  d ng v n, chi nhánh quán tri t nguyên t c hi u qu  làm sao cho

ứ ố ượ ầ ả ử ấ ố ồ đ ng v n đáp  ng đ ụ   ờ ố c nhu c u s n xu t và đ i s ng. s  song v n đúng m c

ớ ấ ượ ụ ấ ố đích, luôn luôn quan tâm t i ch t l ng tín d ng, tránh th t thoát v n, tăng

ụ ể ể ể ợ ườ c ệ ng ki m tra, ki m soát đ  có bi n pháp thích h p trong tín d ng.

ể ự ệ ố ự ụ Đ  th c hi n t t m c tiêu kinh doanh, chi nhánh đã xây d ng quy ch ế

ụ ủ ụ ủ ộ ấ ứ ệ ệ ỗ ch c năng, nhi m v  c a phòng ban, phân công nhi m v  c a m i cán b  r t rõ

ụ ể ự ệ ợ ớ ớ ắ ràng, c  th  phù h p v i năng l c, g n trách nhi m cá nhân v i công vi c đ ệ ượ   c

ệ ố ề ệ ợ ổ ụ ự giao, th c hi n t t kinh doanh đa năng t ng h p, ti n t tín d ng và thanh toán.

ụ ủ ế ệ ạ ỉ Nhi m v  chung c a Ngân hàng là hoàn thành k  ho ch các ch  tiêu mà

ươ ệ Ngân hàng Công th ng Vi t Nam giao cho.

ụ ủ ế ủ ị ươ ư ồ ị Các d ch v  ch  y u c a Ngân hàng Công th ng H ng Yên g m có: d ch

ư ử ề ạ ậ ệ ề ề ồ ớ ụ v  nh n ti n g i (các lo i nh : Vi ề   t Nam Đ ng, ti n USD, ti n EU) v i nhi u

ấ ấ ầ ư ớ ụ ứ ẫ ớ ị ỳ ạ k  h n khác nhau v i m c lãi su t h p d n; d ch v  cho vay đ u t ọ    v i m i

ế ỳ ạ ứ ấ ớ ị ầ thành ph n kinh t khác nhau v i m c lãi su t và k  h n khác nhau; d ch v  k ụ ế

ố ế ụ ề ị ướ ể toán (các d ch v  chuy n ti n, thanh toán qu c t , thanh toán trong n c và

ớ SV: Đoàn Thanh Thuỷ                                                       L p: TTCK44 ­ NHTC

ả ề ố ủ ậ ổ ứ ụ ư ỹ ị B ¸ o  c ¸ o  t h ù c  t Ë p  t è t  n g h i Ö p nh n chi tr ki u h i c a các cá nhân t ậ    ch c); d ch v  ngân qu  (nh  nh n

ố ấ ữ ạ ề ế ể ậ ầ ạ ồ ki m đ m, đóng gói, phân các lo i ti n và nh n c m c , c t tr các lo i đ  có

ư ạ giá nh  vàng b c, đá quý…)

ả ẩ ủ ệ nả d) S n ph m công ngh , quy trình kinh doanh c a Ngân hàng: S

ư ủ ặ ẩ ươ ư ấ ph m đ c tr ng c a Ngân hàng Công th ng H ng Yên là cung c p cho Khách

ụ ề ư ử ề ể ề ậ ị ỉ ị hàng trên đ a bàn t nh H ng Yên các d ch v  v  chuy n ti n và nh n ti n g i và

ể ể ấ ả ố cho vay v n đ  phát tri n kinh doanh và s n xu t.

ủ ả ấ ươ Quá trình s n xu t kinh doanh c a Ngân hàng Công th ề   ậ ng là nh n ti n

ọ ổ ứ ầ ọ ế ố ỗ ử ủ g i c a m i thành ph n, m i t ch c kinh t có v n nhàn r i và ng ượ ạ c l i cho

ầ ọ ế ệ ả ấ ậ ớ m i thành ph n kinh t vay. Do v y khác v i các Doanh nghi p s n xu t kinh

ậ ấ doanh v t ch t khác.

ộ ươ ư ố ủ Quy trình huy đ ng v n c a Ngân hàng Công th ậ   ng H ng Yên theo tr t

ự ườ ử ự ề ệ ặ ế ử ể ấ t sau: Ng i g i ho c Rút ti n th c hi n vi t gi y g i sau đó chuy n cho k ế

ử ề ủ ự ệ ấ ượ ứ toán, sau khi th c hi n xong ch c năng c a mình, gi y g i ti n đ ể   c chuy n

ố ườ ử ề ề ặ ớ ỹ sang Phòng ngân qu . Và cu i cùng ng i g i ti n ho c rút ti n m i có th ể

ệ ử ự th c hi n g i vào hay rút ra.

ử ụ ươ ư ố ủ Quy trình s  d ng v n c a Ngân hàng Công th ồ   ng H ng Yên bao g m:

ầ ườ ế ụ ấ ộ ộ Đ u tiên, ng i vay vi t gi y xin vay và trình cho cán b  tín d ng, cán b  tín

ụ ệ ế ậ ế ụ d ng có nhi m v  chuyên cho Phòng k  toán, phòng k  toán xác nh n xong l ạ   i

ể ỹ ườ ớ ượ ề chuy n cho Phòng ngân qu . Và sau đó ng i vay m i đ ậ c nh n ti n.

ứ ổ ứ ế ấ ậ ộ Các b  ph n trong e) Hình th c t ữ  ch c, k t c u gi a các phòng ban:

ượ ổ ớ ả ả ế ả Ngân hàng đ ư c liên k t trao đ i v i nhau nh ng ph i đ m b o an toàn nhanh

ệ ả chóng và hi u qu .

ệ ệ ớ ỹ ậ ạ ượ ế ố ớ V i k  thu t và công ngh  hi n đ i, các phòng ban đ c k t n i v i nhau

ấ ượ ư ụ ầ ả ộ ấ r t nhanh và ch t l ng cao, h u nh  không ph  thu c vào kho ng cách. Đây

ế ạ ủ ể ặ ươ cũng là đ c đi m th  m nh riêng c a Ngân hàng Công th ng:

ọ ầ ụ ệ ồ ố ố ớ ư ­ Phòng ngu n v n có nhi m v  thu hút v n trong m i t ng l p dân c

ợ ố ệ ế ổ ố ­ Phòng k  toán t ng h p s  li u và cân đ i

ớ SV: Đoàn Thanh Thuỷ                                                       L p: TTCK44 ­ NHTC

B ¸ o  c ¸ o  t h ù c  t Ë p  t è t  n g h i Ö p

ế ị ẩ ố ­ Phòng kinh doanh th m tra và quy t đ nh cho vay v n

ứ ể ể ướ ạ ộ ­ Phòng ki m tra có ch c năng ki m tra tr c và sau các ho t đ ng

ề ệ ỹ ể ế ề ­ Phòng ti n t ặ  kho qu  ki m đ m và thu chi ti n m t

ổ ứ ế ộ ự ệ ­ Phòng t ch c hành chính chăm no và th c hi n các ch  đ

ủ ự ụ ấ ạ ớ 2.2. Th c tr ng ch t tín d ng v i DNVVN c a Ngân hàng Công th ươ   ng

ư ỉ t nh H ng Yên

ư ề ỉ ị 2.2.1. Khái quát v  DNVVN đóng trên đ a bàn t nh H ng Yên

ộ ố ả ượ ủ ủ Theo đánh giá c a m t s  chuyên gia, s n l ế   ng c a các DNVVN chi m

ỷ ọ ả ượ ị ổ ả ự ộ ỳ t tr ng kho ng 60 ­ 99% trong giá tr  t ng s n l ng tu  thu c lĩnh v c và

ề ngành ngh  kinh t ế .

ệ ỷ ọ ả ượ ủ Trong công nghi p, t ổ  tr ng t ng s n l ừ   ng c a các DNNN quy mô v a

ả ượ ế ỏ ổ ự ệ ả và nh  chi m kho ng 60% t ng s n l ộ ng công nghi p thu c khu v c DNNN.

ố ớ ừ ự ệ ỏ ế ậ ể Đ i v i khu v c các doanh nghi p v a và nh  (kinh t t p th  và kinh t ế ư   t

ỷ ọ ả ượ ổ ự nhân), t tr ng các DNVVN trong t ng s n l ệ ng công nghi p khu v c này

ư ề ế ả ầ ế ở chi m kho ng 99%, cũng nh  nhi u thành ph n kinh t khác, DNVVN Vi ệ   t

ố ớ ự ủ ể ế ỉ ọ Nam đóng vai trò ngày càng quan tr ng đ i v i s  phát tri n c a kinh t t nh

ủ ả ướ ư ạ ả H ng Yên, đóng góp kho ng 15 – 16% GDP c a c  n ả c, t o ra kho ng 31% giá

ả ượ ị ổ ả ượ ệ ổ ể ậ tr  t ng s n l ng công nghi p, 64% t ng s n l ủ   ng v n chuy n hàng hoá c a

ả ướ ư ệ ạ ả ỉ t nh H ng Yên. Hi n nay, c  n c có kho ng trên 9 v n DNVVN trong đó khu

ộ ư ế ể ế ậ ự ậ v c t p th  chi m 19.71%; DNVVN thu c t nhân là 48.55%; kinh t t p th ể

ệ ố ướ 8.13%; công ty TNHH 27.39%; Doanh nghi p 100% v n n c ngoài là 1.75%;

ớ ướ ệ Doanh nghi p liên doanh v i n c ngoài 1.15%...

ạ ộ ầ ị ỉ ở Đa ph n các DNVVN trên đ a bàn t nh ho t đ ng ự  3 linh v c chính là:

ươ ế ế ạ ị ậ ả ự ụ ệ Th ng m i d ch v , công nghi p ch  bi n, xây d ng và v n t i. Trong đó lĩnh

ươ ự ụ ế ệ ế ạ ị ự v c th ng m i và d ch v  chi m 45.84%; lĩnh v c công ngh  chi m 24.57%;

ậ ả ự ự ế lĩnh v c xây d ng và v n t i chi m 22%.

ớ SV: Đoàn Thanh Thuỷ                                                       L p: TTCK44 ­ NHTC

B ¸ o  c ¸ o  t h ù c  t Ë p  t è t  n g h i Ö p ấ ủ ể ả ố ộ ượ ể ệ ằ ố T c đ  phát tri n s n xu t c a các DNVVN đ c th  hi n b ng t c đ ộ

ả ượ ố ộ ể ả ệ ấ ể ổ phát tri n t ng s n l ể ệ   ng riêng công nghi p, t c đ  phát tri n s n xu t th  hi n

ố ệ ả ằ b ng b ng s  li u sau:

Ị Ả ƯỢ

Ố Ộ

ả ố

Ể Ổ T C Đ  PHÁT TRI N T NG GIÁ TR  S N L

NG

B ng s  3:

Ứ

Ệ

THEO HÌNH TH C DOANH NGHI P (%)

Năm 2004 110.4 118.6 58.4 167.4 Năm 2005 129.3 134.9 40.2 376.0 nhân

ồ ỉ Ch  tiêu Toàn ngành công nghi pệ DNNN ể ế ậ  t p th Kinh t ư DN và công ty t ạ (Ngu n: T p chí Kinh t ế ệ  Vi Năm 2003 100 100 100 100 t Nam ra ngày 29/2/2006)

ấ ằ ệ ề ộ ố ị ỉ Th y r ng các Doanh nghi p đóng trên đ a bàn t nh đ u có t c đ  phát

ả ượ ị ổ ể ặ ệ ừ ệ tri n giá tr  t ng s n l ng tăng cao, đ c bi t là các Doanh nghi p v a và nh ỏ

ể ủ ự ớ ự   năm 2005 tăng 376% so v i năm 2003. Tuy nhiên, s  phát tri n c a các khu v c

ế ẫ ị ả ượ ề ộ ủ ế kinh t v n ch  y u là theo chi u r ng (tăng giá tr  s n l ủ ế ng ch  y u là do

ự ể ề ạ ố ế tăng s  DN), s  phát tri n theo chi u sâu còn h n ch .

ố ệ ấ ố ộ ộ   Theo s  li u th ng kê cho th y, doanh thu bình quân trên m t lao đ ng

ủ ề ế ệ ệ ỗ ồ ồ ỉ m i năm c a DNNN là 65.8 tri u đ ng, ti n lãi là 2 tri u đ ng. N u ch  tính

ự ủ ộ riêng các DNVVN c a khu v c kinh t ế ư  t ộ    nhân thì doanh thu m t năm lao đ ng

ề ệ ồ ươ ứ ệ ế ớ là 109.8 tri u đ ng / năm, ti n lãi t ồ ng  ng là 3.2 tri u đ ng. N u so v i các

ả ủ ệ ệ ệ ấ ớ Doanh nghi p có quy mô l n thì hi u qu  c a các Doanh nghi p này còn th p.

ề ệ ộ ố ư ậ ế ả ầ ơ ứ   Nh  v y, n u xét v  hi u qu  kinh doanh đ n thu n trên m t s  tiêu th c

ạ ộ ề ề ệ ả ấ ố ơ ớ   ủ truy n th ng thì hi u qu  ho t đ ng c a các DNVVN th p h n nhi u so v i

ề ệ ệ ớ ế ả ế vác Doanh nghi p l n. Tuy nhiên, n u xét v  hi u qu  Kinh t ộ  – Xã h i trong

ớ SV: Đoàn Thanh Thuỷ                                                       L p: TTCK44 ­ NHTC

ự ề ề ế ể ả ớ ơ B ¸ o  c ¸ o  t h ù c  t Ë p  t è t  n g h i Ö p ủ ổ t ng th  thì k t qu  kinh doanh c a khu v c DNVVN l n h n nhi u, đi u đó

ỗ ấ ớ ể ệ ư ạ ư ề ộ ệ   th  hi n nh : Thu hút lao đ ng nhàn r i r t l n trong dân c , t o nhi u vi c

ề ấ ạ ớ ế ố ượ làm v i chi phí th p, tăng tính c nh tranh cho n n kinh t do s  l ng Doanh

ế ố ượ ệ ẫ ả ượ ề ế ớ ặ ệ nghi p tăng, d n đ n s  l ng s n l ng trong n n kinh t l n, đ c bi t là làm

ệ ớ ả ơ ứ ệ ố ấ ầ ạ ộ cho các Doanh nghi p l n ho t đ ng hi u qu  h n, đáp  ng t t nh t nhu c u đa

ủ ườ ụ ẻ ệ ậ ớ ơ ị ạ d ng c a ng i tiêu dùng v i giá r  và d ch v  thu n ti n h n.

ế ị ạ ậ ớ ơ ệ Tình hình thi t b  công ngh  trong các DNVVN l c h u v i h n 70% máy

ỉ ừ ộ ố ế ệ ế ỷ ủ ữ ộ móc thu c th  h  nh ng năm 50­60 c a th  k  20, ch  tr  m t s  ít các Doanh

ế ượ ệ ệ ậ ớ ệ ộ ố nghi p m i thành l p và m t s  Doanh nghi p có chi n l ạ c hi n đ i trang

ế ị ệ ệ ậ ạ ự ệ ế ạ ỹ thi t b  công ngh  hi n đ i. Năng l c công ngh  và k  thu t h n ch , trang

ế ị ấ ỉ ằ ứ ế ị ệ thi t b  th p (ch  b ng 3% m c trang thi ệ   t b  công ngh  trong các Doanh nghi p

ỷ ệ ổ ớ ế ị ệ ấ ấ ạ ớ l n). T  l đ i m i trang thi t b  công ngh  th p. Đ y cũng là tình tr ng chung

ướ ụ ể ế ấ ệ ồ ủ c a toàn n c ta. C  th  n u l y TP.H  Chí Minh ­ Trung tâm công ngh  cao

ấ ủ ả ướ ụ ả ỉ nh t c a c  n c ra làm ví d  thì t ỷ ệ  l này cũng ch  vào kho ng 10% /năm, tính

ầ ư ư ậ ớ ế ữ ả ấ ấ ớ ổ ố theo v n đ u t .nh  v y ph i m t 10 năm n a m i kh u hao, đ i m i h t công

ệ ế ị ề ả ệ ệ ẩ ngh  máy móc thi t b . Trong khi đó nhi u s n ph m công ngh  hi n nay nh ư

ỳ ố ự ễ ẩ ấ ắ thi ế ị ệ ử t b  đi n t , vi n thông,  th c ph m có chu k  s ng r t ng n. Do đó mà năng

ị ườ ấ ấ ạ ướ ấ su t th p, giá thành cao, r t khó c nh tranh trên th  tr ng trong n ố   c và Qu c

ấ ợ ề ặ ộ ố ư ế t ặ . Tuy nhiên, m c dù g p nhi u khó khăn, b t l ệ   i nh ng m t s  Doanh nghi p

ồ ự ầ ư ự ủ ể ắ đã t ự ượ  v t lên tranh th  các ngu n l c đ  tích c c đ u t , mua s m máy móc

ế ị ữ ấ ả ẩ ổ ớ thi ệ ể ư t b  và nh t là đ i m i công ngh  đ  đ a ra nh ng s n ph m có ch t l ấ ượ   ng

ủ ứ ạ ủ ạ ợ ớ và giá thành h p lý, đ  s c c nh tranh v i hàng ngo i, không ít các ch  DNVVN

ố ồ ạ ằ ể thành công đã cho r ng DNVVN mu n t n t ầ i và phát tri n c n nghiêm túc coi

ụ ử ệ ậ ớ ở ể ộ ự ổ s  đ i m i toàn di n và liên t c đ  h i nh p là chìa khoá m  cánh c a th ị

ườ ướ ừ ươ ị ườ ướ tr ng trong n c và t đó tìm cách v n xa ra th  tr ng n c ngoài.

ộ ổ ứ ạ ộ ạ Nhìn chung, trình đ  t ch c giám sát ho t đ ng SX ­ KD t i các DNVVN

ư ượ ả ộ ộ ạ ộ ủ ỉ c a t nh còn non kém. Đ i ngũ cán b  qu n lý ch a đ c đào t o m t cách h ệ

ư ệ ả ậ ậ ố ờ ộ ị th ng và bài b n, vi c c p nh t thông tin ch a k p th i, trình đ  chuyên môn,

ớ SV: Đoàn Thanh Thuỷ                                                       L p: TTCK44 ­ NHTC

ụ ủ ủ ệ ệ ấ ả ỉ B ¸ o  c ¸ o  t h ù c  t Ë p  t è t  n g h i Ö p ủ nghi p v  c a ch  Doanh nghi p còn th p. Ch  có kho ng 30% ch  Doanh

ừ ệ ằ ỏ ố ệ ẳ ộ ở ộ nghi p v a và nh  có b ng t ủ   t nghi p cao đ ng tr  lên. Đ i ngũ lao đ ng c a

ệ ượ ạ ầ ỉ ố ư ệ Doanh nghi p ít đ c đào t o (ch  có g n 5.18% t ạ ọ t nghi p đ i h c nh ng có

ớ ư ố ệ ả ọ ưở ớ t i 75% ch a t ổ t nghi p trung h c ph  thông). Do đó  nh h ng t i ch t l ấ ượ   ng

ẩ ấ ộ ả s n ph m và năng su t lao đ ng.

ủ ạ ượ ạ Bên c nh đó cũng có không ít các ch  DNVVN đ ộ c đào t o m t cách bài

ế ự ầ ư ự ọ ả ồ ệ ạ ờ ả b n, bi t l a ch n các lĩnh v c đ u t ề    có hi u qu , đ ng th i cũng t o đi u

ể ắ ữ ệ ắ ộ ọ ướ ki n cho cán b  công nhân viên đi h c đ  l m b t nh ng xu h ớ ủ ng m i c a th ị

ườ tr ng.

ườ ộ ế ố ủ Môi tr ng kinh doanh c a các DNVVN cũng là m t y u t ọ    quan tr ng

ạ ộ ủ ệ ườ ấ ộ ố ớ đ i v i ho t đ ng c a DN. Khái ni m môi tr ng kinh doanh r t r ng và có

ổ ế ứ ệ ề ạ nhi u tiêu th c đánh giá khác nhau. Theo cách phân lo i khá ph  bi n hi n nay,

ườ ồ ườ ế ế ố môi tr ng kinh doanh bao g m: Môi tr ng kinh t (trong đó y u t ọ    quan tr ng

ị ườ ấ ườ ể ế ườ ộ nh t là th  tr ng), môi tr ng th  ch  pháp lý, môi tr ị ng chính tr , Xã h i (h ệ

ế ị ơ ấ ế ộ ườ ọ t ư ưở  t ng, thi t ch  chính tr , c  c u xã h i), môi tr ệ ng khoa h c công ngh .

ậ ợ ể ể ể ườ Đ  các DNVVN có th  phát tri n thu n l i, môi tr ả   ng kinh doanh ph i

ổ ế ố ủ ị ườ ả ồ ộ ở n đ nh, an toàn và các y u t c a môi tr ng kinh doanh ph i đ ng b , Vi ệ   t

ế ị ườ ệ ể ơ ữ ủ Nam, vi c chuy n sang c  ch  th  tr ố ắ ng và nh ng c  g ng c a Nhà n ướ   c

ệ ả ự ề ế ướ ầ trong vi c c i cách nhi u lĩnh v c kinh t ộ  xã h i, b ạ c đ u đã t o môi tr ườ   ng

ậ ợ ể ệ ể ề ệ thu n l i cho các DNVVN phát tri n, đi u này th  hi n thông qua vi c ban hành

ệ ự ừ ậ ố ị ệ lu t Doanh nghi p có hi u l c t ị  ngày 01/1/2000, Ngh  đ nh s  90/2001/NĐ­CP

ề ợ ị ủ ủ ủ ể ỉ c a Chính Ph  ngày 23/11/2001 v  tr  giúp phát tri n DNVVN, ch  th  c a Th ủ

ướ ế ụ ạ ề ệ ủ ố t ng Chính ph  s  28/2001/CT­TTG ngày 28/11/2001 v  vi c ti p t c t o môi

ườ ậ ợ ậ ườ tr ng kinh doanh thu n l i cho các DN. Tuy v y môi tr ẫ   ng kinh doanh v n

ạ ộ ụ ể ệ ề ả còn nhi u khó khăn. Đ  các DNVVN ho t đ ng hi u qu , phát huy tác d ng cho

ế ầ ả ả ề ề ạ ậ ế ề ấ ườ ề n n kinh t thì c n ph i gi i quy t nhi u v n đ  v  t o l p môi tr ng kinh

ậ ợ doanh thu n l i.

ớ SV: Đoàn Thanh Thuỷ                                                       L p: TTCK44 ­ NHTC

B ¸ o  c ¸ o  t h ù c  t Ë p  t è t  n g h i Ö p

ề ợ ế ạ ữ ế ướ Xét   v   l i  th ,   h n   ch   và   nh ng  khó  khăn   v ắ ủ ng   m c  c a   các

ể ấ ị ư DNVVN trên đ a bàn H ng Yên, ta có th  th y:

ề ợ ứ ễ ạ ả V  l i th , ế các  DNVVN  có kh  năng linh ho t cao, d  thích  ng v i s ớ ự

ổ ủ ị ườ ầ ệ ớ ậ ậ ớ thay đ i c a nhu c u th  tr ng. Th t v y, so v i các Doanh nghi p l n, năng

ơ ướ ụ ủ ữ ầ ổ ườ ộ đ ng h n tr c nh ng thay đ i liên t c c a nhu c u ng i tiêu dùng, quy mô

ấ ạ ầ ơ ở ậ ệ ớ ồ ộ ườ ố v n và c  s  v t ch t h  t ng  đ  s , các Doanh nghi p l n th ng không

ớ ự ể ế ạ ầ ườ nhanh   nh y   v i   s   chuy n   bi n   nhu   c u   ng i   tiêu   dùng.   DNVVN   có   th ể

ế ễ ể ả ặ ơ ộ chuy n bi n kinh doanh và m t hàng nhanh h n, tăng gi m lao đ ng d  dàng vì

ờ ụ ử ụ ữ ộ ố ờ ồ ệ   nó s  d ng nh ng lao đ ng mang tính th i v . Đ ng th i, kh i Doanh nghi p

ỏ ẻ ể ầ ự ị ươ ứ này có th  đáp  ng nhu c u nh  l mang tính khu v c, đ a ph ề ng, đi u này

ự ủ ạ ượ ế ả ế càng làm cho nó khai thác h t năng l c c a mình, đ t đ c k t qu  kinh doanh

cao nh t.ấ

ớ ố ầ ư ầ ư ầ ẫ ố V i v n đ u t ban đ u ít, các DNVVN tuy đ u t ư  ít v n nh ng v n có

ể ủ ự ệ ả ạ ọ ị ệ kh  năng trang b  công ngh  máy móc hi n đ i. S  phát tri n c a khoa h c công

ệ ệ ả ộ ơ ớ ở ệ ặ ngh , đ c bi t là công ngh  thông tin đã m  ra kh  năng r ng l n h n cho s ự

ể ủ ệ ề ạ ặ ả ộ ữ   phát tri n c a các DNVVN. M t m t nó t o đi u ki n và kh  năng cho nh ng

ị ỹ ậ ạ ơ ệ ể ệ ộ ạ ơ   Doanh nghi p có th  trang b  k  th t hi n đ i h n, năng đ ng, linh ho t h n

ệ ệ ọ ứ ệ ự ụ ạ ỏ   trong vi c l a ch n,  ng d ng khai thác công ngh  hi n đ i. Do quy mô nh ,

ệ ớ ẻ ơ ư ấ ả ả ờ ơ ơ nh ng kh  năng s n xu t cao h n, nhanh h n, r  h n nh  công ngh  m i, cũng

ầ ư ề ề ả ậ ầ ấ ố ư ở vì v y mà dây chuy n s n xu t này không c n nhi u v n đ u t nh các

ệ ớ ẽ ớ ế ặ ặ ả ạ Doanh nghi p l n. M t khác nó còn t o kh  năng liên k t ch t ch  v i nhau,

ệ ắ ả ặ đ c bi ắ t là kh  năng n m b t thông tin.

ấ ậ ệ ầ ả ả ả ấ   Các DNVVN c n ít di n tích do s n xu t t p trung, có kh  năng s n xu t

ả ế ề ả ầ ư ầ phân tán, kh  năng này phát huy đ ượ ợ c l i th  v  gi m đ u t ban đ u cho c  s ơ ở

ấ ậ ồ ự ụ ạ ồ ờ ạ   ậ v t ch t, t n d ng các ngu n l c phân tán, đ ng th i cũng t o ra tính linh ho t

ệ ấ ả ả ạ ờ ổ cao trong s n xu t. Nh  kh  năng linh ho t cao mà Doanh nghi p này t ứ    ch c

ạ ả ứ ữ ấ ẩ ượ ị ườ ủ ầ ả s n xu t ra nh ng lo i s n ph m đáp  ng đ c nhu c u c a th  tr ng trên

ấ ị ữ ị nh ng đ a bàn nh t đ nh.

ớ SV: Đoàn Thanh Thuỷ                                                       L p: TTCK44 ­ NHTC

B ¸ o  c ¸ o  t h ù c  t Ë p  t è t  n g h i Ö p ổ ử ụ ộ ừ ề ạ ọ DNVVN s  d ng lao đ ng ph  thông, t đó d y ngh  cho h  và mang l ạ   i

ườ ữ ế ả ộ ộ ư ậ thu nh p cho ng i lao đ ng, kéo theo c  nh ng ti n b  trong cách t ủ    duy c a

ườ ơ ấ ạ ộ ợ ộ ng ư i lao đ ng, và t o ra c  c u lao đ ng h p lý trong dân c .

ế ạ ướ ủ ắ ữ H n ch  và nh ng khó khăn v ng m c(khó khăn chung c a các DNVVN

ủ ố ủ ị ị trong   c   n c). ả ướ   Trong   ngh   đ nh   c a   Chính   ph   s 90/2//1/ND­CP   ngày

ề ự ợ ể ậ ị 23/11/2001 v  s  tr giúp phát tri n DNVVN   đã có  nh n  đ nh: “ phát tri nể

ế ượ ọ ộ ệ ụ DNVVN là m t nhi m v  quan tr ng trong chi n l ể c phát tri n Kinh t ế    ­

ệ ạ ộ ẩ ạ ả ấ ướ  Đ ng và Nhà ệ Xã h i, đ y m nh Công nghi p hoá ­ Hi n đ i hoá đ t n c”.

ướ ế ấ ầ ế ừ ớ ổ n ề c ta đã quan tâm r t nhi u đ n thành ph n kinh t này. T  sau đ i m i năm

ệ ở ủ ộ ậ ớ ướ ự ướ 1986, Vi t Nam m  c a h i nh p v i các n c trong khu v c và các n c trên

ế ớ ầ ượ th  gi i. Thành ph n kinh t ế ư  t nhân đ ằ   c phép tham gia SX ­ KD công b ng

ầ ế ạ ự ể ẳ ớ v i các thành ph n kinh t khác, t o s  bình đ ng trong quá trình phát tri n kinh

ị ườ ệ ố ỉ ế ấ ướ t  đ t n c. Trên th  tr ữ   ng lúc này không ch  có Doanh nghi p qu c doanh n a

ể ừ ự ể ộ mà còn có s  tham gia đáng k  t các h  kinh doanh cá th , Doanh nghi p t ệ ư

ệ ự ự ướ ớ ự ạ nhân… Vi t Nam đã th c s  b ề c lên n n kinh t ế ị ườ  th  tr ng v i s  c nh tranh

ữ ạ ạ ợ ữ ế ả lành m nh. Tuy nhiên bên c nh nh ng l ặ i th  thì cũng g p ph i nh ng v ướ   ng

ắ ụ ể m c, khó khăn.C  th :

ở ủ ư ế ệ ề Th  nh t, ố ấ  khó khăn v  tài chính, thi u v n là căn b nh muôn thu  c a các

ủ ế ủ ế ủ ệ ệ ồ ố DNVVN hi n nay. Ngu n v n ch  y u c a các Doanh nghi p này ch  y u là

ố ượ ứ ồ ố ượ ứ ươ ngu n v n vay phi chính ch c, s  l ng đ c vay chính th c là t ố ạ   ng đ i h n

ụ ụ ố ư ế ể ệ ế ậ ộ ủ   ch . Do v y, thi u v n l u đ ng đ  ph c v  kinh doanh là căn b nh chung c a

ệ ả ưở ề ớ ố ượ ư các doanh nghi p nay, làm  nh h ng rât nhi u t i s  l ấ   ng cũng nh  ch t

ượ ị ườ ả ẩ ấ ể ệ ỗ l ọ ng s n ph m mà h  cung c p ra th  tr ng. Có th  nói, hi n nay, l ớ   i lo l n

ầ ớ ấ ủ ệ ế ể ả nh t c a ph n l n các doanh nghi p này không ph i là làm th  nào đ  nâng cao

ấ ượ ứ ạ ủ ể ạ ả ẩ ch t l ng, h  gía thành s n ph m c a mình đ  nâng cao s c c nh tranh trên th ị

ườ ỗ ể ộ ượ ố ừ ồ tr ng ma l i lo đó chính là làm sao đ  huy đ ng đ c v n t các ngu n tài

ượ ố ể ở ộ ấ chính khác nhau, có đ ả c v n đ  m  r ng s n xu t kinh doanh.

ớ SV: Đoàn Thanh Thuỷ                                                       L p: TTCK44 ­ NHTC

B ¸ o  c ¸ o  t h ù c  t Ë p  t è t  n g h i Ö p

ầ ớ ệ ế ị ứ Th  hai , Ph n l n các DNVVN ở ướ  n c ta hi n nay có trrang thi t b  máy

ế ệ ế ế ạ ậ ạ ố móc còn l c h u, công ngh  còn h n ch  (do thi u v n, thi u thông tin và k ỹ

ầ ư ả ư ể ế ị năng qu n lý… nên các nhà đ u t ch a th  mua trang thi ệ   t b  máy móc hi n

ấ ượ ẩ ả ứ ạ ạ ể đ i đ  nâng cao s c c nh tranh và ch t l ủ ng s n ph m c a mình). Theo s ố

ủ ụ ệ ổ ớ ệ ở ố li u c a T ng c c th ng kê năm 2005 thì có t i 85% các Doanh nghi p khu

ử ụ ị ủ ữ ủ ỷ ự v c này còn s  d ng các thiêt b  c a nh ng năm 80 c a thê k  20. Có m t s ộ ố

ệ ừ ướ ệ ạ ạ ậ doanh nghi p đã m nh d n nh p máy móc công ngh  t e n ư   ề c ngoài v , nh ng

ầ ớ ướ ạ ử ụ ữ ạ ph n l n là các lo i máy móc mà n c b n đã không còn s  d ng n a.

ữ ứ ộ ạ M t nguyên nhân th  ba n a làm cho các DNVVN ở ướ  n c ta còn h n ch ế

ủ ả ộ ộ ườ ộ vai trò c a mình đó là trình đ  cán b  qu n lý và đ i ngũ ng ộ i lao đ ng còn

ấ ế ạ ả ấ ẫ ạ ấ th p và t ỷ ệ  l ộ  đã qua đào t o còn th p. Trình đ  đào t o th p d n đ n kh  năng

ứ ế ệ ằ ớ ượ ộ làm vi c y u kém. B ng ch ng là cho t i nay, l ng cán b  CNV đã qua đào

ề ạ ỉ ạ ấ ệ ớ ỉ ạ t o lành ngh  t i các doanh nghi p này trung bình m i ch  đ t x p x  45% trên

ớ ỷ ệ ộ ố ố ỏ ở ố ổ t ng s  cán b  trong toàn kh i. Môtj con s  quá nh  so v i t l 90 – 96% các

ướ ể ế ặ ấ ỉ ệ n c phát tri n. Ngoài ra th  các DNVVN đang r t thi u thông tin, đ c bi t là

ề ị ườ ệ ề ậ thông tin v  pháp lu t, công ngh  thông tin v  th  tr ả ng (giá c , ch t l ấ ượ   ng

ự ỗ ợ ủ ẩ ướ ố ớ ự ế ạ ả s n ph m), và s  h  tr  c a Nhà n c đ i v i khu v c này còn h n ch , nên

ặ ấ ạ ộ ệ ề ả   các Doanh nghi p này đã và đang g p r t nhi u khó khăn trong ho t đ ng s n

ệ ả ụ ủ ể ấ xu t kinh doanh c a mình (trong chuy n giao công ngh , b o lãnh tín d ng, vay

ơ ở ạ ầ ố ủ v n c a Ngân hàng, s  s  h  t ng…)

ề ấ ượ ự ủ ụ ớ ạ 2.2.2. Th c tr ng v  ch t l ng tín d ng v i DNVVN c a Ngân hàng Công

ươ ư ỉ th ng t nh H ng Yên

ế ệ ạ ố ố ổ Theo th ng kê, hi n nay DNVVN chi m 90% trong t ng s  9 v n Doanh

ả ướ ượ ị ườ ề ệ nghi p c  n c. DNVVN đang đ c đánh giá là th  tr ạ   ng ti m năng cho ho t

ộ ộ ẽ ở ủ ụ ậ ậ   ộ đ ng tín d ng c a Ngân hàng. Chính vì v y DNVVN s  tr  thành m t b  ph n

ế ượ ọ ạ Khách hàng quan tr ng trong chi n l ệ   c đa dang hoá Khách hàng bên c nh vi c

ề ố ườ ố ủ ả ọ ị duy trì các Khách hàng truy n th ng. đ ng l i c a đ ng đã xác đ nh m i thành

ầ ế ề ủ ề ữ ậ ấ ộ ọ ế ph n kinh t đ u là nh ng b  ph n c u thành quan tr ng c a n n kinh t . Nh ờ

ớ SV: Đoàn Thanh Thuỷ                                                       L p: TTCK44 ­ NHTC

ơ ộ ề ươ ề B ¸ o  c ¸ o  t h ù c  t Ë p  t è t  n g h i Ö p đó mà các DNVVN cũng có nhi u c  h i đ  v ộ   n lên. Các DNVVN này là m t

ẽ ạ ự ữ ự ộ ưở ế ạ trong nh ng đ ng l c m nh m  t o nên s  tăng tr ụ ủ ề ng liên t c c a n n kinh t .

Ố Ớ

Ụ

Ạ

TÌNH   HÌNH   TÍN   D NG   Đ I   V I   DNVVN   T I   NGÂN   HÀNG   CÔNG

ả B ng   4:

ƯƠ

Ư

TH

NG H NG YÊN:

ố Doanh s  cho vay Thu nợ D  nư ợ

20.712 3.589 12.042 50 30.696 0

82.050 1.874 116.542 117.409 185.550 119.233

201.530 115.924 Năm 2003 ạ ắ ­ Ng n h n ­ Trung và dài h nạ Năm 2004 ạ ắ ­ Ng n h n ­ Trung và dài h nạ Năm 2005 ạ ắ ­ Ng n h n ­ Trung và dài h nạ 201.431 115.263

116.443 116.443 ệ ơ ị ồ )  (Đ n v : Tri u đ ng

ả ả ủ ế ấ ồ (ngu n: Báo cáo k t qu  s n xu t kinh doanh các năm 2003, 2004, 2005 c a chi

ư ỉ nhánh NHCT t nh H ng Yên)

ấ ượ ụ ạ ươ Đánh giá ch t l ố ớ ng tín d ng đ i v i DNVVN t i Ngân hàng Công th ỉ ng t nh

ể ấ ư H ng Yên, ta có th  th y:

ả ạ ượ ữ ế 2.2.2.1.Nh ng k t qu  đ t đ c

ự ụ ạ ượ ể ệ ặ ượ Th c tr ng tín d ng đ c th  hi n thông qua các m t đ ả c ph n ánh,

ở ấ ượ ụ ạ phân tích ể ấ ằ  trên có th  th y r ng ch t l ố ớ ng tín d ng đ i v i DNVVN t i Ngân

ươ ư ỉ ươ ố ố ụ ể hàng Công th ng t nh H ng Yên nhìn chung t ng đ i t t. C  th  đã đ t đ ạ ượ   c

ữ ả ế nh ng k t qu  sau:

ươ ệ ­ Ngân hàng Công th ng Vi t Nam nói chung và Ngân hàng Công th ươ   ng

ắ ượ ư ắ ờ ơ ố ượ ể ị ỉ t nh H ng Yên nói riêng đã n m b t đ c th i c  chuy n d ch đ i t ng Khách

ở ộ ệ ệ ớ ố ớ hàng, song song v i vi c m  r ng cho vay v i các Doanh nghi p qu c doanh thì

ướ ớ ố ớ ừ ệ ỏ chi nhánh đã h ng t i cho vay đ i v i các Doanh nghi p v a và nh , trong đó

ề ế ố ọ ượ ể ệ ố ượ chú tr ng đ n kh i DNVVN. Đi u này đ c th  hi n qua s  l ng Khách hàng

ừ ừ là DNVVN tăng lên nhanh qua t ng năm, t 67 Khách hàng là DNVVN năm 1999

ớ SV: Đoàn Thanh Thuỷ                                                       L p: TTCK44 ­ NHTC

ớ ớ ố B ¸ o  c ¸ o  t h ù c  t Ë p  t è t  n g h i Ö p lên t i 121 Khách hàng năm 2003 và cho t i năm 2005, con s  này đã là 320

Khách hàng là DNVVN.

ề ố ượ ự ụ ệ ớ S  gia tăng v  s  l ng DNVVN có quan h  tín d ng v i chi nhánh phù

ướ ủ ề ể ế ướ ộ ớ ợ h p v i xu h ng phát tri n chung c a n n kinh t ị  và đ nh h ng xã h i ch ủ

nghĩa.

ứ ể ằ ầ ố ế ồ ờ ể ­ Nh m đáp  ng nhu c u v n cho phát tri n kinh t ạ    đ ng th i đ  ho t

ữ ệ ả ộ đ ng kinh doanh an toàn và hi u qu , trong nh ng năm qua, chi nhánh đã m ở

ố ớ ạ ộ ứ ụ ộ ố ộ r ng ho t đ ng tín d ng đ i v i các DNVVN, đáp  ng m t cách t ế   ấ t nh t. K t

ư ợ ứ ả ằ ố ộ qu  là doanh s  cho vay và d  n  cho DNVVN ngày m t tăng. B ng ch ng là

ớ ư ợ ủ ệ ổ ơ ỷ ồ cho t i năm 2003, t ng d  n  c a các Doanh nghi p NQD là h n 103 t Đ ng,

ư ợ ủ ế ơ ổ ố chi n h n 54,7% t ng d  n  c a Ngân hàng, năm 2004 con s  này đã lên t ớ   i

ỷ ồ ư ợ ủ ế ả ớ 556,5 t ổ  Đ ng chi m kho ng 77,19% t ng d  n  c a Ngân hàng và t ố i cu i năm

ư ợ ủ ổ ỷ ồ ế 2005 t ng d  n  c a các Khách hàng là DNVVN là 446,319 t ầ    Đ ng chi m g n

ổ ư ợ ủ 98,47% t ng d  n  c a Ngân hàng.

ố ớ ỷ ọ ụ ạ ượ ­ T  tr ng tín d ng trung và dài h n đ i v i DNVVN đang đ c tăng lên

ầ ư ề ầ ợ ớ ố ị ả qua các năm, đi u này phù h p v i nhu c u đ u t vào tài s n c  đ nh, dây

ể ộ ệ ệ ữ ề ạ chuy n công ngh  hi n đ i, giúp cho DNVVN không nh ng phát tri n r ng mà

ệ ề ạ ạ ẩ ả ả c  chi u sâu, t o tính c nh tranh cho s n ph m, Doanh nghi p làm ăn có lãi, có

ề ệ ừ ấ ượ ụ ủ ể ả ợ đi u ki n đ  tr  n  Ngân hàng, t đó nâng cao ch t l ng tín d ng c a Doanh

ố ớ ệ nghi p đ i v i Ngân hàng.

ươ ư ỉ ­ Chi nhánh Ngân hàng Công th ạ   ng t nh H ng Yên trong quá trình ho t

ữ ự ủ ề ọ ộ đ ng c a mình đã l a ch n nhi u Khách hàng là nh ng DNVVN kinh doanh có

ở ộ ư ụ ệ ặ ả ỷ ệ ợ hi u qu  nên tín d ng m c dù ngày càng m  r ng nh ng t ạ  n  quá h n trong l

ướ ấ ượ ả ầ ụ ượ ư ợ ổ t ng d  n  có xu h ng gi m d n qua các năm, ch t l ng tín d ng đ c nâng

ủ ữ ừ ể ể ạ ộ lên không ng ng là m t trong nh ng đi m m nh c a chi nhánh đ  thu hút đ ượ   c

ề ở ợ ậ ử ề nhi u Khách hàng g i ti n b i ngoài lý do l i nhu n thì Khách hàng nào cũng

ề ủ ả ượ ử ữ ấ ố ơ mu n ti n c a mình ph i đ c g i vào nh ng n i an toàn nh t.

ớ SV: Đoàn Thanh Thuỷ                                                       L p: TTCK44 ­ NHTC

ụ ộ ưở ượ ử ơ B ¸ o  c ¸ o  t h ù c  t Ë p  t è t  n g h i Ö p ộ ­ Đ i ngũ cán b  tín d ng đã tr ng thành và đ c th  thách qua c  ch ế

ị ườ ượ ổ ạ ắ ế ạ ầ ổ ớ th  tr ng, đ c b  xung đào t o s p x p l ể   i theo yêu c u đ i m i và phát tri n

ỉ ỏ ụ ộ ệ kinh doanh, cán b  tín d ng không ch  gi ụ ử ụ   i chuyên môn nghi p v , s  d ng

ử ụ ạ ượ ụ ụ ữ ạ thành th o máy vi tính, s  d ng đ c ngo i ng  ph c v  cho chuyên môn, mà

ộ ộ ư ấ ế ể cán b  có th  là m t nhà t v n cho Khách hàng, cho các DN, làm th  nào đ  s ề ử

ệ ả ấ ồ ố ướ ự ẫ ậ ả ụ d ng đ ng v n có hi u qu  nh t, h ấ   ng d n Khách hàng l p d  án s n xu t

ứ ữ ủ ả ầ kinh doanh có kh  thi…, đáp  ng nh ng yêu c u khi cho vay c a Ngân hàng.

ố ớ ạ ượ ụ ữ ự ế Công tác tín d ng đ i v i DNVVN đ t đ ả c nh ng k t qu  tích c c trên

ố ắ ấ ị ủ ụ ữ ạ ấ ờ ộ là nh  nh ng c  g ng nh t đ nh c a cán b  tín d ng và các c p lãnh đ o Ngân

hàng,  c  thụ ể

ạ ủ ủ ươ ư + Ban lãnh đ o c a chi nhánh đã đ a ra các ch  tr ng, chi n l ế ượ ụ ể c c  th

ừ ụ ể ị ữ ề v  phát tri n  tín d ng DNVVN,    nh ng chính sách này v a mang tính  đ nh

ướ ạ ừ ụ ế ộ ộ h ng, l i v a có tác đ ng khuy n khích các cán b  tín d ng cho vay đ i t ố ượ   ng

ầ ủ ề ệ ố khi có đ y đ  đi u ki n vay v n.

ự ỗ ự ủ ụ ế ệ ộ ố + S  n  l c c a cán b  tín d ng trong vi c tìm ki m các Khách hàng t t.

ề ệ ố ớ ệ   + Chi nhánh có quan h  truy n th ng tót v i không ít các Doanh nghi p

ế ầ ữ ể ệ ố ớ l n, các Doanh nghi p này có th  đóng vai trò là chi c c u n i gi a chi nhánh

ở ẽ ấ ề ạ ủ ạ ớ v i DNVVN b i l r t nhi u DNVVN l ệ   i là b n hàng c a các Doanh nghi p

l n.ớ

ế ơ ượ ử ổ ủ + C  ch  chính sách đã và đang đ c chính ph  và NHNN s  đ i theo

ướ ủ ộ ụ ư ề ế ơ ơ h ng dành quy n ch  đ ng h n cho NHTM nh  cho phép áp d ng c  ch  lãi

ế ả ề ả ậ ấ ạ ả ườ ậ ợ su t tho  thu n, quy ch  đ m b o ti n vay … t o môi tr ng thu n l i cho

DNVVN phát tri n.ể

ấ ượ ữ ề ế ế ạ 2.2.2.2.H n   ch   trong   nh ng   y u   kém   v   ch t   l ố ớ   ng   tín   dung   đ i   v i

ạ ươ ư ỉ DNVVN t i Ngân hàng công th ng t nh H ng Yên

ả ạ ượ ấ ố ở ữ ế ạ Bên c nh nh ng k t qu  đ t đ c r t t t trên thì chi nhánh còn m t s ộ ố

ế ạ h n ch  sau:

ớ SV: Đoàn Thanh Thuỷ                                                       L p: TTCK44 ­ NHTC

B ¸ o  c ¸ o  t h ù c  t Ë p  t è t  n g h i Ö p

ứ ấ ố ượ ặ ệ ố Th  nh t, S  l ng DNVVN, đ c bi t là DNVVN ngoài qu c doanh trong

ế ụ ể ớ ầ ủ ộ ạ các Khách hàng c a Ngân hàng còn h n ch .C  th , v i g n m t trăm Doanh

ư ừ ể ệ ỏ ố ộ ị ỉ nghi p v a và nh  đóng trên đ a bàn t nh H ng yên, m t con s  đáng n . Tuy

ượ ủ ươ ướ nhiên, l ng khách hàng c a Ngân hàng Công th ỉ ng ch  trên d i 20 Doanh

ặ ạ ệ ặ ấ ộ ố ố nghi p, m c dù Ngân hàng đã có m t chi nhánh c p 2 đ t t ộ ị   i Ph  n i, m t đ a

ể ệ ể ậ ấ ậ ớ ị đi m r t thu n ti n đ  giao d ch v i khách hàng. V y nguyên nhân do đâu?

ủ ự ứ ế ả ậ ồ ố Th  hai, kh  năng ti p c n ngu n v n Ngân hàng c a khu v c này còn

ủ ệ ế ượ ủ ạ h n ch . Các ch  doanh nghi p này khi đ c các phóng viên c a Báo Kinh t ế

ế ậ ỏ ề ư ả ị ỉ ố ủ H ng yên h i v  kh  năng ti p c n v n c a các ngân hàng trên đ a bàn t nh nhà

ủ ươ ố ề nói chung và c a Ngân hàng Công th ng nói riêng, thì đa s  đ u tr  l ả ờ ằ   i r ng

ư ề ế ệ ố ắ   ấ r t khó ti p cân. Do các đi u ki n vay v n mà ngân hàng đ a ra còn quá kh t

ủ ỉ ợ ớ khe, đôi khi là không phù h p v i tình hình chung c a t nh mình.

ứ ở ươ ạ ớ Th  ba là các ngân hàng th ng m i nói chung và v i Ngân hàng công

ươ ệ ấ ặ ố ỉ th ng t nh nói riêng còn e dè trong vi c c p v n, còn mang n ng t ư ưở  t ng cho

ệ ớ ệ ố các Doanh nghi p qu c doanh, các Doanh nghi p l n vay thì yên tâm, an toàn

ừ ệ ệ ỏ   ố ơ h n là cho các Doanh nghi p ngoài qu c doanh, các doanh nghi p v a và nh .

ở ỏ ầ ư ưở ế ư Tuy chi nhánh đã  xoá b  d n t t ng đó t ư ưở  t ng đóc t nh ng trên th c t ự ế

ệ ớ ượ ư ệ ừ ề ơ còn có nhi u Doanh nghi p l n đ ỏ c  u đãi h n Doanh nghi p v a và nh .

ư ợ ủ ạ ợ ổ ố ộ   N  quá h n trong t ng d  n  c a kh i DNVVN còn khá cao, đây là m t

ề ầ ự ụ ể ữ ể ệ ắ ơ ấ v n đ  c n s  quan tâm h n n a đ  tìm ra bi n pháp kh c ph c đ  tăng c ườ   ng

ụ ệ ả ạ ươ ỉ hi u qu  tín d ng cho DNVVN t i chi nhánh Ngân hàng Công th ư   ng t nh H ng

Yên.

ế ồ ạ ữ ạ ủ 2.2.2.3.Nguyên nhân c a nh ng h n ch  t n t ụ   ạ ộ i trong ho t đ ng tín d ng

ố ớ ủ ươ ư ỉ đ i v i DNVVN c a Ngân hàng Công th ng t nh H ng Yên

ủ ừ a)nguyên nhân ch  quan t phía Ngân hàng:

ệ ố ự ư ế ượ ị ­ Công tác ti p th  ch a th c hi n t t công tác marketting đã đ c chú

ư ọ ườ ụ ể ủ ộ ế ớ ư tr ng nh ng ch a th ng xuyên, liên t c đ  ch  đ ng đ n v i Khách hàng đ ể

ầ ụ ể ủ ữ ể ậ ệ   ậ c p nh t tìm hi u nhu c u c  th  c a các DNVVN, có nh ng chính sách, bi n

ớ SV: Đoàn Thanh Thuỷ                                                       L p: TTCK44 ­ NHTC

ệ ề ớ ớ ừ ố ượ B ¸ o  c ¸ o  t h ù c  t Ë p  t è t  n g h i Ö p ợ pháp tuyên truy n gi i thi u phù h p v i t ng đ i t ng Khách hàng. Đây cũng

ả ệ ố ộ ệ là m t nguyên nhân chung cho c  h  th ng NHTM Vi t Nam.

ố ớ ư ụ ứ ế ạ ­ Hình th c tín d ng đ i v i DNVVN ch a đa d ng. trên lý thuy t, các

ể ượ ư ừ ứ ầ Khách hàng có th  đ c vay theo hình th c nh : cho vay t ng l n, cho vay theo

ủ ế ư ự ứ ụ ệ ạ h n m c tín d ng, cho vay theo d  án…, nh ng ch  y u các Doanh nghi p này

ượ ầ đ ừ c theo t ng l n.

ế ề ờ ị ­ Thông tin v  DNVVN còn thi u, không chính xác, không k p th i nh ư

ố ệ ể ố ỉ ị các s  li u th ng kê, các ch  tiêu đ  phân tích, so sánh vai trò, v  trí các DNVVN

ệ ạ ể ả ộ ươ trong cùng m t ngành, kh  năng phát tri n hi n t i và trong t ng lai…

ự ự ướ ư ở ụ ­ Chính sách tín d ng ch a th c s  h ng vào DNVVN, b i theo cách

ủ ẹ ạ ồ đánh giá c a chi nhánh, thì các DNVVN do ngu n tài chính h n h p, quá trình

ụ ự ự ấ ậ ả ả ố tích t và t p trung v n th p, kh  năng xây d ng d  án kh  thi kém, nên các

ư ạ ệ ượ ể ế ể ớ Doanh nghi p này ch a t o đ ậ   c uy tín v i Ngân hàng đ  có th  ti p nh n

ố ừ ồ ngu n v n t phía Ngân hàng.

ể ừ ừ b)Nguyên nhân khách quan – Có th  t phía DNVVN hay t bên ngoài:

ế ừ ể ấ ằ N u xem xét các nguyên nhân t phía các DNVVN, ta có th  th y r ng:

ủ ự ệ ế ấ ươ ­ Năng l c tài chính c a các Doanh nghi p này còn th p, thi u ph ng án

ệ ả kinh doanh có hi u qu .

ộ ủ ụ ệ ề ề ­ Không h i đ  các đi u ki n v  tín d ng.

ề ế ả ả ẫ ấ ị ­ Kh  năng qu n tr , đi u hành kinh doanh th p, d n đ n làm ăn không

ả ượ ợ ệ ả hi u qu  và không tr  đ c n  cho NH.

ế ộ ạ ự ư ế ệ ộ ­ Ch a th c hi n m t cách nghiêm túc các ch  đ  h ch toán, k  toán.

ừ ể ấ Còn các nguyên nhân t bên ngoài, ta có th  th y:

ả ướ ẻ ạ ỏ ­ Qu n lý Nhà n c vè các DNVVN còn l ng l o, gây ra tình tr ng phát

ể ể ượ tri n tràn lan không ki m soát đ c.

ữ ớ ề ử ụ ệ ử ụ ấ ­ Nh ng khó khăn liên quan t ấ   i quy n s  d ng đ t và vi c s  d ng đ t

ố ể ế ấ đ  th  ch p vay v n Ngân hàng.

ự ế ủ ổ ứ ự ề ộ ­S  y u kém c a các t ệ  ch c Xã h i ngh  nghi p trong khu v c DNVVN.

ớ SV: Đoàn Thanh Thuỷ                                                       L p: TTCK44 ­ NHTC

B ¸ o  c ¸ o  t h ù c  t Ë p  t è t  n g h i Ö p

ươ

Ấ

Ả

ƯỢ

Ch

ng III: GI I PHÁP NÂNG CAO CH T L

NG TÍN

Ố Ớ

Ố

Ụ

Ạ   Ệ D NG Đ I V I DOANH NGHI P NGOÀI QU C DOANH T I

ƯƠ

Ư

NGÂN HÀNG CÔNG TH

NG H NG YÊN

ướ ấ ượ ể ể ị 3.1. Đ nh h ng phát tri n và quan đi m nâng cao ch t l ủ   ụ ng tín d ng c a

ươ ư ỉ Ngân hàng Công th ng t nh H ng Yên

ả ạ ượ ớ ế ư ẳ ị V i k t qu  đ t đ ế ụ c nh  trên, chi nhánh ti p t c kh ng đ nh vai trò, v ị

ủ ươ ệ ị ệ ố trí c a mình trong h  th ng Ngân hàng Công th ng Vi ẳ t Nam. kh ng đ nh d ự

ớ SV: Đoàn Thanh Thuỷ                                                       L p: TTCK44 ­ NHTC

ấ ả ệ ể ả ự ế ặ B ¸ o  c ¸ o  t h ù c  t Ë p  t è t  n g h i Ö p phát tri n có hi u qu  trên t ấ   t c  các m t kinh doanh. Đây là s  đoàn k t nh t

ủ ả ỉ ạ ề ạ ỷ trí cao c a đ ng u  và ban lãnh đ o chi nhánh trong công tác ch  đ o, đi u hành

ỗ ự ủ ể ệ ạ ộ ự ể ấ ộ ấ ho t đ ng kinh doanh, th  hi n d  ph n đ u n  l c c a toàn th  cán b  công

ươ ư ự ế ỉ nhân viên chi nhánh Ngân hàng Công th ệ   ng t nh H ng Yên quy t tâm th c hi n

ượ ị ẫ ề ơ ơ ỉ ị ằ b ng đ c các ch  tiêu kinh doanh đã đ  ra và đ n v  v n duy trì là đ n v  thi đua

ấ ắ ượ ươ ệ ưở xu t s c và đ c Ngân hàng Công th ng Vi t Nam khen th ng.

ả ườ ấ ượ ố ớ ụ 3.2. Gi i pháp tăng c ng nâng cao ch t l ng tín d ng đ i v i DNVVN

ươ ư ỉ ạ t i Ngân hàng Công th ng t nh H ng Yên

ạ ượ ằ ể ỉ ế ộ ế Nh m đ t đ c ch  tiêu phát tri n Kinh t ộ    ­ Xã h i đ n năm 2010, m t

ế ượ ụ ệ ỗ ợ ể trong nhũng nhi m v  có tính chi n l c là phát tri n DNVVN, h  tr cho

ạ ượ ằ ấ ượ ữ ụ DNVVN nh m đ t đ c nh ng m c tiêu:  Nâng cao ch t l ả   ệ ng và hi u qu ,

ị ườ ạ ướ ố ế ủ tăng tính c nh tranh c a hàng hoá trên th  tr ng trong n c và Qu c t , thu hút

ầ ư ể ố v n đ u t cho phát tri n…

ự ủ ứ ề   DNVVN đang ngày càng ch ng minh vai trò tích c c c a mình trong n n

ế ứ ẹ ữ ể ề ề ớ kinh t và h a h n nhi u ti m năng phát tri n trong nh ng năm t i. Tuy nhiên,

ố ớ ư ươ ụ ệ ẫ tín d ng Ngân hàng đ i v i các Doanh nghi p này v n còn ch a t ớ   ứ ng x ng v i

ả ủ ở ộ ủ ệ ệ ậ ụ   vai trò c a nó. Vì v y vi c m  r ng và nâng cao hi u qu  c a công tác tín d ng

ấ ầ ủ ế ư ố ớ ố ớ đ i v i DNVVN c a các NHTM nói chung r t c n thi ạ ộ   t nh  đ i v i ho t đ ng

ủ c a chi nhánh nói riêng.

ở ộ ấ ượ ệ ả ượ ự Vi c m  r ng và nâng cao ch t l ng cho vay ph i đ ồ   ệ c th c hi n đ ng

ờ ở ế ố ể ở ộ ỗ ợ ẫ ể th i b i chúng là hai y u t đan xen và h  tr  l n nhau. Đ  có th  m  r ng cho

ụ ướ ả ố ể ả ế ấ ư ợ vay, tăng d  n  tín d ng, tr c h t các món vay ph i t ổ t đ  gi m t n th t cho

ườ ặ ủ ạ ộ ợ ượ ọ Ngân hàng trong tr ụ ng h p g p r i ro tín d ng. Ho t đ ng cho vay đ c g i là

ờ ả ệ ả ế ở ộ ấ ượ ụ ệ ồ ụ hi u qu  n u đ ng th i c  vi c m  r ng tín d ng và ch t l ng tín d ng đ ượ   c

nâng cao không ng ng.ừ

ề ế ệ ể ướ ệ ệ N n kinh t Vi t Nam phát tri n theo h ạ   ng Công nghi p hoá ­ Hi n đ i

ố ả ị ườ ể ấ ệ ạ ậ ỏ ấ hoá trong b i c nh xu t phát đi m th p, th  tr ng nh , công ngh  l c h u, do

ủ ươ ể ầ ọ ộ ậ v y, ch  tr ng phát tri n các DNVVN thu c m i thành ph n kinh t ế ượ  đ c coi

ớ SV: Đoàn Thanh Thuỷ                                                       L p: TTCK44 ­ NHTC

ấ ạ ề ả ộ ề ự ể ả ế ể ạ B ¸ o  c ¸ o  t h ù c  t Ë p  t è t  n g h i Ö p là kh  thi nh t, t o n n t ng đ  xây d ng m t n n kinh t có th  c nh tranh

ướ ự ớ v i các n c trong khu v c.

ự ầ ơ ở ề ậ ị ế Trên c  s  các nh n xét, phân tích v  vai trò, v  trí và s  c n thi t khách

ủ ề ế ư ủ ươ ủ quan c a DNVVN trong n n kinh t , cũng nh  ch  tr ng, chính sách c a Nhà

ướ ấ ị ướ ạ n c nh t là đ nh h ạ ộ ng trong ho t đ ng cho vay t i chi nhánh Ngân hàng Công

ươ ộ ố ữ ư ể ỉ ả th ng t nh H ng Yên, ta có th  cùng xem xét m t s  nh ng gi ằ   i pháp nh m

ấ ượ ụ ớ ạ nâng   cao   ch t   l ng   tín   d ng   v i   DNVVN   t i   chi   nhánh   Ngân   hàng   Công

ươ ư ư ỉ th ng t nh H ng Yên nh  sau:

ổ ứ ồ ưỡ ụ ọ 3.2.1. Coi tr ng công tác t ch c và b i d ộ ng cán b  tín d ng

ộ ấ ớ ệ ụ ạ ộ ụ ế ả ộ K t qu  ho t đ ng cho vay ph  thu c r t l n vào trình đ  nghi p v , tính

ệ ủ ứ ụ ề ạ ạ ạ ộ ộ năng đ ng sáng t o và đ o đ c ngh  nghi p c a cán b  tín d ng. T i chi nhánh

ươ ư ạ ộ ỉ Ngân hàng Công th ộ ạ   ố ng t nh H ng Yên, đ i đa s  cán b  cnv có trình đ  đ i

ự ự ệ ẳ ễ ọ h c và cao đ ng, có kinh nhi m th c ti n trong lĩnh v c Ngân hàng. Tuy nhiên,

ủ ề ấ ệ ố ượ ứ ạ do tính ch t ph c t p c a n n kinh t ế ị ườ  th  tr ặ ng, đ c bi t là đ i t ng Khách

ố ượ ề ề ớ hàng là DNVVN là đ i t ng Khách hàng m i và có nhi u ti m năng trong

ươ ả ọ ụ ứ ệ ế ộ ỏ ồ t ng lai thì vi c cán b  tín d ng luôn ph i h c h i, trau d i ki n th c chuyên

ư ế ứ ổ ụ ệ ợ ộ ườ môn nghi p v  cũng nh  ki n th c t ng h p m t cách th ỏ   ng xuyên là đòi h i

ế ứ h t s c khách quan và chính đáng.

ụ ỗ ỏ ệ ạ ỉ ộ M i cán b  tín d ng gi ề i không ch  thông th o v  chuyên môn nghi p v ụ

ắ ượ ụ ắ ạ ộ ề ị ữ ụ tín d ng mà còn n m b t đ c nh ng thông tin v  d ch v , các ho t đ ng kinh

ể ư ấ ề ử ụ ủ ể doanh khác c a Ngân hàng đ  có th  t ệ    v n cho Khách hàng v  s  d ng có hi u

ấ ồ ữ ủ ề ả ấ ố ớ ậ ự qu  nh t đ ng v n c a mình, nh ng v n đ  liên quan t i l p và xây d ng các

ươ ả ự d  án, các ph ng án kinh doanh kh  thi.

ổ ề ự ề Trong các năm qua, chi nhánh đã có nhi u thay đ i v  nhân s , công tác t ư

ưở ượ ấ ố ổ ứ ư ệ ả ộ t ng đã đ c làm r t t t, đã t ch c cho cán b  tham m u có hi u qu  cho ban

ủ ố ọ ự ứ ệ ạ ạ ạ ổ lãnh đ o ch n l a, b  nhi m các ch c danh lãnh đ o ch  ch t và lãnh đ o các

ừ ế ụ ả ệ ả ướ ẻ ẫ phòng ban nghi p v  đ m b o tính th a k  theo h ả   ng tr  hoá, song v n đ m

ế ợ ấ ạ ứ ự ệ ề ầ ẩ ặ ẽ ữ   ả b o yêu c u v  ph m ch t đ o đ c, năng l c và trí tu . K t h p ch t ch  gi a

ớ SV: Đoàn Thanh Thuỷ                                                       L p: TTCK44 ­ NHTC

ạ ạ ộ ộ ọ ờ ố B ¸ o  c ¸ o  t h ù c  t Ë p  t è t  n g h i Ö p ồ ưỡ b i d ng và đào t o l i đ i ngũ cán b . Nh  chú tr ng làm t ồ   t công tác b i

ưỡ ế ợ ự ệ ồ ọ ớ ố d ng ngu n nhân l c hi n có, k t h p v i rà xoát, sàng l c, b  trí đúng ng ườ   i

ệ ủ ự ệ ấ ỗ đúng vi c nên đã phát huy cao nh t năng l c công tác, trí tu  c a m i cá nhân ở

ọ ị m i v  trí công tác.

ệ ề ụ ự ươ ỉ ặ Đ c bi t v  lĩnh v c tín d ng, Ngân hàng Công th ư ng t nh H ng Yên

ổ ứ ế ạ ạ ộ cũng nên t ể ộ    ch c x p lo i cán b  công nhân viên theo các lo i a, b..., đ  m t

ụ ế ặ ả ả ộ ố ấ   m t khuy n khích các cán b  tín d ng nâng cao doanh s  cho vay, đ m b o ch t

ượ ụ ệ ệ ặ ầ l ạ   ng tín d ng và nâng cao tinh th n trách nhi m trong công vi c, m t khác h n

ư ợ ấ ượ ụ ủ ể ế ạ ợ ch  các r i ro tín d ng nh  n  quá h n, n  khó đòi đ  nâng cao ch t l ng tín

d ng.ụ

ườ ổ ứ ơ ữ ộ ổ ế Chi nhánh cũng nên th ng xuyên t ch c h n n a các cu c t ng k t giao

ụ ữ ệ ạ ổ ộ ở ban, trao đ i kinh nhi m, cùng bàn b c gi a các cán b  tín d ng trong s  cũng

ệ ố ư ươ ệ nh  trong toàn h  th ng Ngân hàng Công th ng Vi ạ   ể ổ t Nam đ  b  xung, t o

ọ ọ ữ ệ ế ề ệ ạ ỏ đi u ki n cho h  h c h i kinh nhi m thành công và h n ch  nh ng t n t ồ ạ ế   i y u

kém.

ườ ế ị ụ 3.2.2. Tăng c ng công tác ti p th  và áp d ng chính sách Khách hàng phù

ợ ớ h p v i DNVVN

ớ ấ ỳ ộ ạ ộ ữ ệ ả Qu ng cáo luôn là bi n pháp h u ích v i b t k  m t ho t  đ ng kinh

ệ ấ ặ ệ ư ọ ộ doanh nào, nh t là m t Doanh nghi p đ c bi t nh  Ngân hàng thì h  có th  gi ể ớ   i

ụ ủ ệ ả ẩ ị ươ ạ thi u các s n ph m d ch v  c a mình thông qua các ph ng thông tin đ i chúng

ứ ư ề ề ạ ả nh  truy n thanh, truy n hình, báo, t p chí, internet các hình th c qu ng cáo đa

ẽ ượ ụ ủ ữ ẩ ả ị ớ ạ d ng s  giúp Ngân hàng đem đ c nh ng s n ph n d ch v  c a mình t i các

ể ượ ề ả ủ ạ ể ố Khách hàng ti m năng. Qu ng cáo đ  v t qua đ i th  c nh tranh, đ  gia tăng

ượ ớ ế ệ ọ l ng Khách hàng hi n nay, làm cho Khách hàng nh  đ n Ngân hàng khi h  có

ể ữ ấ ầ ả ọ ẹ ề ộ nhu c u, và quan tr ng nh t là qu ng cáo đ  gi ả  gìn m t hình  nh đ p v  Ngân

ố ớ ệ ạ ươ hàng đ i v i Khách hàng trong hi n t ư i cũng nh  trong t ng lai.

Ở ươ ự ư ệ ế ị ỉ Ngân hàng Công th ng t nh H ng Yên, th c hi n công tác ti p th  và

ụ ủ ứ ệ ố ồ ứ   chính sách Khách hàng là ch c năng và nhi m v  c a phòng ngu n v n, ch ng

ớ SV: Đoàn Thanh Thuỷ                                                       L p: TTCK44 ­ NHTC

ữ ề ấ ộ ọ B ¸ o  c ¸ o  t h ù c  t Ë p  t è t  n g h i Ö p ỏ ằ t ế    r ng chi nhánh coi đây là m t trong nh ng v n đ  quan tr ng trong chi n

ượ ủ ộ ự ế ế ề ấ l c ch  đ ng tìm ki m Khách hàng. Th c t cho th y, công tác đi u tra, theo

ị ườ ễ ế ắ ắ ướ ị ườ ắ ắ dõi di n bi n th  tr ng, n m b t xu h ủ ng c a th  tr ng, n m b t xu h ướ   ng

ế ầ ạ ể ủ ề phát tri n c a n n kinh t ị ế ủ  và nhu c u th  y u c a Khách hàng t i chi nhánh đã

ượ ầ ư ư ư ể ườ cà đang đ c quan tâm, đ u t và phát tri n nh ng ch a th ệ   ng xuyên; vi c

ủ ộ ự ế ế ạ ậ ượ ể ch  đ ng xây d ng k  ho ch, ti p c n Khách hàng đã đ ư   c tri n khai nh ng

ư ủ ạ ủ ứ ể ầ ặ ờ ố ị ch a đ  m nh đ  đáp  ng k p th i nhu c u v n c a Khách hàng, đ c bi ệ ớ   t v i

ể ườ ế ị các DNVVN. Đ  tăng c ụ ng công tác ti p th  và áp d ng chính sách Khách hàng

ự ụ ệ ợ ớ ể phù h p v i DNVVN, chi nhánh có th  chon l a và áp d ng các bi n pháp sau:

ườ ạ ộ ươ ệ ạ ộ  M t là, Tăng c ng ho t đ ng trên các ph ng ti n thông tin đ i chúng

ị ự ệ ề ả ẩ ấ ể đ  Ngân hàng có d p t giói thi u v  mình, và các s n ph m cung c p cho

ặ ệ ự ụ ụ ầ Khách hàng. Đ c bi t trong lĩnh v c tín d ng c n thông tin quy trình tín d ng và

ệ ượ ề ậ ụ ể ể ự ệ ắ ắ các đi u ki n đ c vay th t c  th  đ  Khách hàng n m b t và th c hi n. Chính

ạ ộ ể ả ẩ ờ ị nh  thông qua các ho t đ ng này mà Ngân hàng có th  đem các s n ph m d ch

ớ ậ ấ ụ ủ v  c a mình t ề i t n các Khách hàng ti m năng khó khăn nh t.

ứ ủ ệ ổ ớ ị ớ     Hai là,  Đ i m i, hoàn thi n cách th c giao d ch c a nv Ngân hàng v i

ấ ượ ụ ụ ừ ự ẹ ề ạ ả Khách hàng nâng cao ch t l ng ph c v  t đó t o d ng hình  nh đ p v  chi

ắ ủ ự ị ệ ẻ ộ nhánh trong con m t c a Khách hàng. S  l ch thi p, thái đ  vui v , đúng m c s ự ẽ

ể ớ ư ụ ự ủ ộ ạ t o ra s  hài lòng c a Khách hàng. Cán b  tín d ng cũng có th  v i t cách là

ẽ ư ấ ề ọ ư ứ ụ ặ chuyên gia s  t v n cho Khách hàng v  m i m t nh  hình th c tín d ng phù

ủ ọ ớ ặ ể ậ ươ ự ả ợ h p v i đ c đi m SX ­ KD c a h , cách l p ph ng án, d  an kh  thi…

ổ ứ ộ ị Ba là, Chi nhánh cũng nên t ch c h i ngh  Khách hàng hàng năm, giành

ố ượ ơ ộ ố ấ ể riêng cho đ i t ng là các DNVVN. Đây là c  h i t ể   t nh t đ  Ngân hàng hi u

ề ị ườ ơ ừ ố ướ ế ậ ớ rõ h n v  th  tr ề ng Khách hàng truy n th ng và t ng b c ti p c n v i Khách

ề ừ ể ế ế ầ ắ hàng ti m năng, t ị ủ    đó hi u rõ nhu c u, l ng nghe các ý ki n và ki n ngh  c a

ự ế ữ ề ố ọ ọ ủ các DNVVN v  mong mu n c a h , nh ng khó khăn th c t ả ố    mà h  ph i đ i

ẽ ư ữ ặ ả ế ự ơ ữ ấ m t, Ngân hàng s  đ a ra nh ng gi i pháp thi ả   t th c h n cung c p nh ng s n

ầ ủ ụ ớ ằ ẩ ả ị ph m d ch v  m i nh m tho  mãn nhu c u c a DN.

ớ SV: Đoàn Thanh Thuỷ                                                       L p: TTCK44 ­ NHTC

B ¸ o  c ¸ o  t h ù c  t Ë p  t è t  n g h i Ö p ắ ượ ắ ố B n   là, N m   b t   đ ủ c   tình   hình   SX   ­   KD   c a   nhóm   Khách   hàng   là

ả ơ ệ ể ể ầ DNVVN đ  phát tri n cho vay có hi u qu  h n. Chi nhánh cũng c n có m t s ộ ố

ị ườ ứ ụ ệ ậ ể ắ ắ ầ ộ b  ph n nghi p v  chuyên nghiên c u th  tr ng đ  n m b t nhu c u Khách

ử ụ ủ ự ể ạ ố hàng, th c tr ng kinh doanh và tình hình s  d ng v n c a DN. Hi u bi ế ề  t v

ủ ị ể ẩ ấ ờ ữ   Khách hàng càng đ y đ , k p th i thì Ngân hàng càng có th  cung c p nh ng

ụ ẩ ị ế ự ế ố ừ ả s n ph m d ch v  có tính thi t th c, thu hút Khách hàng đ n vay v n, t đó

ấ ượ ữ ụ ậ ở nâng cao ch t  l ng tín d ng. B i  chính nh ng thông tin thu th p  đ ượ ừ  c t

ự ư ả Khách hàng nh  tình hình tài chính, năng l c qu n lý…, cho phép Ngân hàng có

ủ ể ề ơ ừ ạ ạ ni m tin vào DN, hi u đúng Khách hàng c a mình h n và t đó m nh d n cho

ầ ủ ử ụ ữ ứ ố ơ ố   vay v n đáp  ng nhu c u c a các DN. H n n a, giám sát tình hình s  d ng v n

ữ ệ ố ờ ị ấ   vay còn giúp Ngân hàng nhanh chóng phát hi n k p th i nh ng tình hu ng có v n

ơ ở ữ ụ ệ ề ặ ắ ề đ  và nguyên nhân, trên c  s  đó đ  ra nh ng bi n pháp kh c ph c ho c có

ữ ươ ủ ả ố nh ng ph ư   ng án b o toàn v n cho vay c a Ngân hàng thông qua các khâu nh :

ự ế ạ ơ ở ả ủ ể ấ Ki m tra tình hình th c t i c  s  s n xu t kinh doanh c a DN, phân tích các t

ủ ả ấ báo cáo tài chính c a DN, theo dõi tình hình tài chính và tình hình s n xu t kinh

ớ ấ ủ doanh m i nh t c a Khách hàng.

ọ ự ở ộ ụ ứ ể ợ   3.2.3. M  r ng các hình th c tín d ng đ  các DNVVN ch n l a phù h p

ớ ụ v i m c đích SX ­ KD

ươ ủ ự ớ V i ph ng châm: ‘ ủ   S  hài lòng c a Khách hàng là thành công c a

ươ ư ỉ ướ ớ ế ế ng t nh H ng Yên luôn h ng t i thi t k  và Ngân hàng”. Ngân hàng Công th

ấ ượ ụ ẩ ả ấ ạ ớ ự ệ ị cung c p các s n ph m d ch v  đa d ng v i ch t l ng cao d a trên vi c phân

ầ ủ ộ ấ ụ ề ố ỹ ầ tích k  nhu c u c a Khách hàng. Nhu c u v n ph  thu c r t nhi u vào quá trình

SX ­ KD.

ứ ệ Hi n nay, các DNVVN vay chi nhánh thông qua hình th c cho vay theo

ỗ ầ ộ ầ ự ụ ủ ệ ầ ợ ồ món, m i l n vay là m t l n lý h p đ ng tín d ng, th c hi n đ y đ  các công

ả ạ ộ ườ ớ đo n cho vay, mà các kho n vay này phát sinh m t cách th ng xuyên v i giá tr ị

ừ ứ ụ ể ệ ệ ế ầ ố ồ ồ ợ h p đ ng t vài ch c tri u đ ng đ n vài trăm tri u đ  đáp  ng nhu c u v n cho

ươ ụ ả ấ ấ ề ạ ấ ị ạ ộ các ho t đ ng th ờ   ng m i, d ch v , s n xu t, tiêu dùng… m t r t nhi u th i

ớ SV: Đoàn Thanh Thuỷ                                                       L p: TTCK44 ­ NHTC

ớ ế ưở ả ạ B ¸ o  c ¸ o  t h ù c  t Ë p  t è t  n g h i Ö p gian, chi phí và  nh h ng t ủ i k  ho ch kinh doanh c a DN và chi nhánh cũng

ử ụ ứ ứ ể ạ ạ đang s  d ng các h n m c cho vay luân chuy n (cho vay theo h n m c tín

ạ ượ ự ụ ứ ạ ệ ụ d ng, cho vay theo h n m c tín d ng d  phòng) và đã đ t đ ả ấ   c hi u qu  r t

ượ ỏ ộ ế ứ đáng m ng.ừ   Hình th c cho vay này nên đ ờ   c khuy n khích m  r ng trong th i

ớ ứ ư ở ườ ấ ượ gian t i cũng nh  lâu dài, b i hình th c này làm tăng c ng ch t l ụ   ng tín d ng

ề ẫ ươ ề ả v  c  phía Khách hàng l n Ngân hàng. V  phía DN, ph ng pháp này giúp các

ả ợ ạ ự ủ ộ ế ệ ạ ạ ể   Doanh nghi p ch  đ ng trong k  ho ch vay, tr  n , t o s  linh ho t trong ki m

ề ồ ươ ứ ậ ề soát các lu ng ti n. V  phía Ngân hàng, ph ng th c này giúp t n thu tri ệ ể  t đ

ư ợ ồ ữ ủ ả ả ờ nh ng kho n thu c a Khách hàng khi tài kho n đang có d  n , đ ng th i thông

ợ ể ệ ệ ể ả ố ủ   qua vi c ki m soát doanh s  cho vay và thu n  th  hi n trên tài kho n c a

ầ ắ ượ ạ ộ ủ Khách hàng, ngân hành ph n nào n m đ c ho t đ ng kinh doanh c a DN. Nh ư

ươ ệ ữ ứ ệ ậ v y ph ố ng th c này giúp cho vi c duy trì m i quan h  gi a Ngân hàng và DN.

ươ ở ộ ữ ữ ứ ơ ộ M t ph ng th c cho vay n a mà chi nhánh nên m  r ng h n n a là hình

ứ ả ằ ả ả ượ ừ ố th c cho vay có b o đ m b ng tài s n đ c hình thành t v n vay, cho vay có

ụ ữ ứ ể ề ả ắ ả ả b o lãnh bên th  ba (bên b o lãnh) đ  kh c ph c nh ng khó khăn v  tài s n th ế

ấ ủ ặ ệ ả ị ch p c a các DNVVN, đ c bi ấ   ố ố t là các DNVVN có s  v n ít, giá tr  tài s n th p

ỹ ả ở ộ ể ể ệ ề ả ấ ớ m i có đi u ki n đ  phát tri n m  r ng s n xu t kinh doanh. Qu  b o lãnh tín

ệ ượ ề ề ấ ậ ư ề ấ ấ ụ d ng cho Doanh nghi p đã đ c đ  ra nh ng còn r t nhi u v n đ  b t c p.

ụ ướ ứ ể Ngoài ra, Ngân hàng có th  xem xét áp d ng cho vay d i hình th c chi ế   t

ươ ớ ợ ụ ế ệ ấ ấ kh u th ế ng phi u, v i l ụ   ạ i th  là ti n d ng, linh ho t và chi phí th p. Tín d ng

ươ ổ ế ụ ạ ở ượ ử ụ th ng m i đã tr  thành công c  ph  bi n đ ở   c s  d ng trong kinh doanh, b i

ề ạ ế ế ệ ạ ạ ờ ạ nó giúp Doanh nghi p h n ch  tình tr ng thi u ti n t m th i, gián đo n quá

ả ơ ừ ệ ấ ả ả ệ ử ụ trình s n xu t, làm cho Doanh nghi p s  d ng có hi u qu  h n. T  đó kh  năng

ả ợ ượ ố ượ ủ ạ ượ ữ tr  n  Ngân hàng đ c nâng cao, c ng c  đ c lòng tin, t o đ c ch  tín cho

Ngân hàng.

ợ ớ ụ 3.2.4. Ban hành chính sách tín d ng phù h p v i DNVVN

ớ SV: Đoàn Thanh Thuỷ                                                       L p: TTCK44 ­ NHTC

B ¸ o  c ¸ o  t h ù c  t Ë p  t è t  n g h i Ö p

ể ở ộ ấ ượ ớ ụ Đ  m  r ng đi đôi v i nâng cao ch t l ố ớ ng tín d ng đ i v i Khách hàng

ươ ế ụ ư ầ ỉ DNVVN, chi nhánh Ngân hàng Công th ng t nh H ng Yên c n ti p t c nghiên

ơ ữ ụ ự ợ ư ứ c u xây d ng chính sách tín d ng phù h p h n n a nh :

ủ ộ ạ ộ ự ệ Hi n nay, trong lĩnh v c ho t đ ng tín ế Ch  đ ng tìm ki m Khách hàng:

ể ủ ắ ở ự ạ ự ấ ụ d ng đang có s  c nh tranh r t gay g t b i có s  phát tri n c a các NHTM c ổ

ầ ướ ề ph n, Ngân hàng liên doanh, chi nhánh Ngân hàng n c ngoài cùng nhi u các t ổ

ấ ả ụ ứ ụ ế ẩ ồ   ch c tín d ng khác cùng cung c p s n ph m tín d ng. N u Ngân hàng nào ng i

ế ị ộ ệ ầ ờ ơ ố ch  các Doanh nghi p có nhu c u vay v n thì hoàn toàn r i vào th  b  đ ng và

ụ ữ ủ ế ặ ả ả ớ các DNVVN cũng g p ph i nh ng rào c n khi ti p xúc v i tín d ng c a Ngân

ủ ự ư ề ệ ề ề ả ả ệ   hàng nh  đi u ki n v  kh  năng tài chính, tính kh  thi c a d  án hay đi u ki n

ố ả ủ ộ ự ế ả ả ả ọ ề v  tài s n đ m b o…, trong b i c nh này, ch  đ ng tìm ki m, l a ch n và thu

ữ ố ả ố ệ ấ ể hút nh ng Khách hàng t t là cách hi u qu  t t nh t đ  chi nhánh Ngân hàng

ươ ế ượ ủ ụ ư ả ạ ả ố ỉ Công th ng t nh H ng Yên h n ch  đ c r i ro tín d ng và đ m b o v n an

toàn cho Ngân hàng.

ủ ệ ệ ả ộ ộ ỉ ụ   Công vi c này không ph i ch  thu c trách nhi m c a riêng cán b  tín d ng

ủ ấ ả ệ ộ ị mà thu c trách nhi m c a t ề ơ ộ ế   t c  các nhân viên giao d ch khi có nhi u c  h i ti p

ể ớ ọ ớ ữ ệ ợ ệ ử ụ ủ xúc v i Khách hàng, h  có th  gi i thi u nh ng l i ích c a vi c s  d ng các

ế ạ ủ ụ ữ ư ớ ị d ch v , nh ng  u th  c nh tranh c a Ngân hàng mình so v i các Ngân hàng và

ả ả ụ ứ ụ ầ ổ ộ ả   các T  ch c Tín d ng khác. Tuy nhiên, cán b  tín d ng c n ph i đ m b o

ệ ố ữ ể ả ợ ề ả nh ng Doanh nghi p t t có kh  năng v  tài chính đ  tr  n  Ngân hàng trên c ơ

ạ ộ ủ ệ ờ ở s  xem xét tình hình ho t đ ng kinh doanh c a Doanh nghi p trong th i gian

ị ườ ủ ệ ầ g n đây, uy tín c a Doanh nghi p trên th  tr ng…

ủ ộ ệ ệ ế ế ặ ộ ị ấ   M t khác vi c ch  đ ng tìm đ n Khách hàng là m t bi n pháp ti p th  r t

ố ớ ệ ệ ấ ả ặ ậ ớ ớ ố   hi u qu  (nh t là đ i v i các Doanh nghi p m i thành l p, ho c m i vay v n

ổ ứ ể ả ụ ệ ầ ố ầ l n đ u và k  c  các Doanh nghi p đã vay v n các T  ch c tín d ng khác) khi

ặ ủ ự ọ ờ ể có m t c a Ngân hàng vào đúng th i đi m Khách hàng phân vân l a ch n Ngân

ể ố hàng đ  vay v n.

ớ SV: Đoàn Thanh Thuỷ                                                       L p: TTCK44 ­ NHTC

B ¸ o  c ¸ o  t h ù c  t Ë p  t è t  n g h i Ö p

ớ ỏ ệ ế ằ ệ ấ ẫ ố  V n bi ề t r ng các đi u ki n c p tín ề  N i l ng các đi u ki n vay v n:

ạ ộ ụ ủ ủ ộ ỉ ụ d ng c a các NHTM là kim ch  lam cho ho t đ ng c a cán b  tín d ng, nó giúp

ể ượ ả ấ ố ồ ọ ả đ m b o ngu n v n mà h  cung c p cho Khách hàng có th  đ ồ c thu h i khi

ệ ư ồ ố ủ ạ ả ộ đáo h n, tuy nhiên, đây cũng là m t rào c n trong vi c đ a đ ng v n c a Ngân

ớ ấ ả ể ượ ệ ố hàng  t i  tay   Khách   hàng.   Trong  t ề t   c   các   đi u  ki n  đ   đ c   vay  v n   t ạ   i

ứ ể ề ệ ế ầ ố ượ NHTM, h u h t trong s  các đi u ki n, DNVVN có th  đáp  ng đ ư   c nh ng

ị ủ ị ớ ế ề ệ ề ả ả ấ ơ riêng đi u ki n v  tài s n th  ch p có giá tr  l n h n giá tr  c a kho n vay đ ể

ụ ả ợ ố ớ ứ ớ ư ả ộ ả đ m b o nghĩa v  tr  n  là m t thách th c l n đ i v i DNVVN. Nh ng chúng

ế ằ ư ế ả ấ ả ộ ta đã bi ệ   t r ng m t kho n vay cho dù có tài s n th  ch p nh ng Doanh nghi p

ị ấ ố ế ặ ẫ ố ọ làm ăn không có lãi thì cũng d n đ n Ngân hàng b  m t v n ho c đ ng v n vì

ả ế ử ế ả ề ơ ả ộ ả ph i gi i quy t, s  lý tài s n th  ch p ấ ở ướ  n c ta không h  đ n gi n m t chút

nào.

ấ ớ ữ ề ề ả ả ả ơ H n n a, nhi u Khách hàng có tài s n b o đ m ti n vay r t l n, song

ượ ư ố ấ cũng không vay đ ồ ơ c v n Ngân hàng vì h  s  pháp lý ch a hoàn t ư ả   t, ch a đ m

ồ ơ ủ ệ ậ ị ả b o theo đúng quy đ nh c a pháp lu t, mà vi c hoàn thành h  s  pháp lý giúp

ả ạ ằ ủ ả ộ ơ ỳ cho tài s n l ứ   ệ i n m ngoài kh  năng c a DN, vi c đó tu  thu c vào c  quan ch c

ủ ề ị ươ ủ ươ ệ năng c a chính quy n đ a ph ể ng trong vi c tri n khai các ch  tr ng chính

ủ ả ướ ờ ỳ ấ ị ừ sách c a đ ng và Nhà n c trong t ng th i k  nh t đ nh.

ệ ế ệ ề ấ ả ọ Đi u ki n quan tr ng nh t khi xem xét cho vay chính là k t qu , hi u qu ả

ệ ấ ượ ủ ố ủ ả s n xu t kinh doanh c a Doanh nghi p có đ c do v n vay c a Ngân hàng đem

ạ ả ợ ủ ệ l ự ẵ i, là uy tín trong kinh doanh và s  s n lòng tr  n  c a Doanh nghi p.

ớ ỏ ệ ề ậ ầ ố Vì v y, chi nhánh nên xem xét n i l ng d n các đi u ki n vay v n, không

ế ể ế ị ề ệ ả ả ả ặ   nên coi tài s n đ m b o là đi u ki n tiên quy t đ  ra quy t đ nh cho vay, đ c

ệ ố ớ ụ ệ ả ằ ả ả bi t đ i v i DNVVN. Và vi c áp d ng cho vay có đ m b o b ng tài s n hình

ừ ủ ừ ả ầ ả ả ồ ố thành t ngu n v n vay, b o lãnh c a các DNVVN, v a ph n nào đ m b o an

toàn cho Ngân hàng.

ụ ấ ượ ấ ạ  Lãi su t luôn đ c Khách hàng quan Áp d ng lãi su t cho vay linh ho t:

ộ ế ố ế ị ứ ủ ộ ố tâm vì nó là m t y u t quy t đ nh tói m c chi phí huy đ ng v n c a các DN,

ớ SV: Đoàn Thanh Thuỷ                                                       L p: TTCK44 ­ NHTC

B ¸ o  c ¸ o  t h ù c  t Ë p  t è t  n g h i Ö p ả ế ớ ợ ưở ự ạ ừ ự ầ ư ư ố ng tr c ti p t i ích mang l nh h i l d  án đ u t i t , vay v n. Nh ng lãi

ộ ế ố ấ ấ ỳ ộ ạ ả ấ su t là m t y u t r t nh y c m mà b t k  m t NHTM nào cũng quan tâm theo

ứ ẽ ặ ặ ắ ị ụ   dõi ch t ch . Các Ngân hàng không nên quy đ nh quá ch t, c ng nh c, áp d ng

ọ ố ượ ứ ẻ ề ạ ấ ố cho m i đ i t ng vay v n mà nên có các m c lãi su t linh ho t m m d o, áp

ố ượ ề ượ ụ d ng cho các đ i t ng Khách hàng khác nhau. Đi u này đã đ c chi nhánh áp

ề ằ ạ ấ ụ d ng b ng nhi u chính sách lãi su t linh ho t mà chi nhánh đã thu hút đ ượ ấ   c r t

ể ế ể ệ ề ầ ớ ộ ọ nhi u DNVVN đ n v i mình mà đi n hình là m t Doanh nghi p đ y tri n v ng,

ứ ầ ấ ả ổ ơ đó là công ty c  ph n Hoàng S n – Nhà máy s n xu t th c ăn chăn nuôi gia súc

ạ ộ ư ỉ ị Thiên Nga A ­ Đ i L c đóng trên đ a bàn t nh H ng Yên. Chi nhánh nên phát huy

ạ ượ ố ế t ả t k t qu  đã đ t đ c này.

ệ ử ụ ố ớ ụ ủ ể ả ắ ặ ố   ạ Đ i v i các kho n tín d ng ng n h n do đ c đi m c a vi c s  d ng v n

ươ ư ụ ấ ợ ỉ vay, Ngân hàng Công th ớ   ng t nh H ng Yên nên áp d ng lãi su t phù h p v i

ụ ể ừ ừ ả ờ ự   ừ t ng th i gian vay, t ng Khách hàng và t ng kho n vay c  th  trong lĩnh v c

ố ớ ụ ế ệ ạ ả   kinh doanh. Đ i v i tín d ng trung và dài h n, n u Doanh nghi p đang có kh n

ả ả ế ướ ấ ờ ỳ ừ vay Ngân hàng và đang ph i tr lãi su t gi trong kh ấ   c. T ng th i k  nh t

ữ ữ ề ể ị đ nh, Ngân hàng có th  có nh ng đi u chính sách khác nhau và có nh ng lúc

ế ướ ấ ơ ấ th p h n lãi su t  ghi trên kh ụ   c. Lúc đó nên chăng Ngân hàng nên áp d ng

ấ ố ớ ề ệ ạ ộ ả   m t chính sách lãi su t đ i v i Khách hàng, t o đi u ki n cho DNVVN gi m

ạ ấ ẩ ạ ả ả ố ủ ả   ớ b t chi phí v n, h  th p giá thành s n ph m, tăng kh  năng c nh tranh c a s n

ị ườ ẩ ố ớ ề ố ph m trên th  tr ữ   ng. Còn đ i v i Khách hàng truy n th ng có uy tín hay nh ng

ự ệ ả Khách hàng làm ăn có hi u qu , có thông tin chính xác trung th c, chi nhánh nên

ấ ư ụ ả ơ áp d ng lãi su t  u đãi h n các Khách hàng khác Ngân hàng cũng ph i có thông

ề ị ườ ự ủ ề ề ầ tin đ y đ , chính xác trên nhi u lĩnh v c: V  các DN, v  th  tr ng, môi tr ườ   ng

ể ự ệ ậ ấ ộ kinh doanh, lu t pháp, chính sách đ  th c hi n các chính sách lãi su t m t cách

ả ệ có hi u qu .

ờ ạ ỳ ạ ớ ợ ả ỳ ủ   ả   Th i h n vay và k  h n ph i tr  phù h p v i chu k  SX­KD c a

ờ ạ ả ợ ỳ ạ ệ ộ ợ ị ợ ả i cho c  hai bên DN: Vi c xác đ nh m t th i h n và k  h n tr  n  phù h p có l

ờ ạ ệ ố ợ ớ ờ ủ   là Doanh nghi p và Ngân hàng. Th i h n phù h p v i th i gian hoàn v n c a

ớ SV: Đoàn Thanh Thuỷ                                                       L p: TTCK44 ­ NHTC

ẽ ạ ề ệ ệ ề ớ ồ ỳ B ¸ o  c ¸ o  t h ù c  t Ë p  t è t  n g h i Ö p ủ chu k  kinh doanh, v i lu ng ti n c a Doanh nghi p s  t o  đi u ki n cho

ệ ả ợ ờ ạ ạ Doanh nghi p tr ệ    n  Ngân hàng đúng th i h n, t o uy tín cho Doanh nghi p

ệ ớ ụ trong quan h  tín d ng v i Ngân hàng.

ờ ạ ề ớ ợ ị ỉ Chi nhánh nên xác đ nh và đi u ch nh th i h n cho vay phù h p v i các

ấ ượ ẽ ượ ả ệ ơ DNVVN thì ch t l ụ ng tín d ng s  đ ờ ạ   c c i thi n và nâng cao h n. Th i h n

ự ế ủ ự ụ ứ ả ỳ này ph i căn c  vào chu k  SX ­ KD th c t ố    c a DN, d a vào m c đích vay v n

ể ầ ư ố ị ả ế ị ứ ầ (đ  đ u t vào tài s n c  đ nh, máy móc thi ố ư   t b  hay đáp  ng nhu c u v n l u

ế ấ ả ạ ẩ ợ ồ ụ ả ộ đ ng), k  ho ch s n xu t, tiêu th  s n ph m, các h p đ ng mua bán.

ấ ượ ụ ừ ượ ấ ượ 3.2.5. Nâng cao ch t l ng tín d ng t đó nâng cao đ c ch t l ẩ   ng th m

đ nhị

ế ố ế ị ọ ọ Thông tin là y u t ố ớ  vô cùng quan tr ng đ i v i m i quy t đ nh đ u t ầ ư   ,

ệ ạ ộ ủ ụ ẽ ặ đ c bi ầ   t trong ho t đ ng tín d ng c a NHTM, thông tin chính xác s  góp ph n

ế ị ầ ư ố ượ ư đ a ra các quy t đ nh chính xác có nên đ u t hay không. Mu n có đ c thông

ấ ượ ụ ầ ả ươ ươ ệ tin tín d ng có ch t l ng c n ph i có ph ng pháp, ph ng ti n, con ng ườ ủ  i đ

ể ự ự ắ ậ ắ ả ọ kh  năng n m b t, thu th p, phân tích, l a ch n và dùng thông tin đ  l a chon

ự ị ươ ố ẩ Khách hàng, th m đ nh d  án, ph ng án vay v n.

ệ ố ứ ủ ệ ầ Hi n nay h  th ng thông tin c a chi nhánh đã ph n nào đáp  ng đ ượ ủ   c c a

ể ư ế ị ẩ ờ ị ớ công tác th m đ nh đ  đ a ra quy t đ nh cho vay và trong th i gian t i chi nhánh

ươ ả ế ụ ư ỉ ỉ Ngân hàng Công th ệ   ng t nh H ng Yên ph i ti p t c hoàn ch nh và hoàn thi n

ệ ố ư ụ ệ ố h  th ng thông tin tín d ng theo h  th ng nh  sau:

ệ ố ự ề ọ ộ ữ   ­ Xây d ng h  th ng thông tin v  Khách hàng m t cách khoa h c, nh ng

ụ ệ ẽ ề ớ thông tin v  Khách hàng đã đang và s  có quan h  tín d ng v i Ngân hàng sau

ậ ừ ầ ượ ử ế ắ khi thu th p t ồ  các ngu n, c n đ ệ ố   c phân tích, x  lý sau đó s p x p có h  th ng

ế ề ệ ễ ệ ậ ấ ộ ộ ạ t o đi u ki n cho cán b  tìm ki m thông tin m t cách thu n ti n nh t, d  dàng

ầ ử ụ ể ấ ấ ẩ ỉ ể   nh t và nhanh chóng nh t khi có nhu c u s  d ng đ  phân tích, th m đ nh, ki m

ả ư ể ớ ả tra đ  cho vay chính xác, trong đó ph i l u ý t i các thông tin màn tính c nh báo

ố ợ ự ự ể ệ ặ   và d  đoán. công tác này có th  do các phòng ban cùng ph i h p th c hi n. Đ c

ệ ầ ớ ố ượ ể ậ ồ bi t c n t i đ i t ng Khách hàng là DNVVN. Các ngu n có th  thu th p thông

ớ SV: Đoàn Thanh Thuỷ                                                       L p: TTCK44 ­ NHTC

ồ ơ ậ ộ ấ ờ ủ ữ ồ ộ B ¸ o  c ¸ o  t h ù c  t Ë p  t è t  n g h i Ö p ả tin là: B  ph n qu n lý h  s , gi y t c a Khách hàng và m t ngu n n a là

ề ạ ấ ồ ọ ườ ồ ngu n thông tin đ i chúng – ngu n này r t quan tr ng trong nhi u tr ợ   ng h p.

ự ợ ầ ườ ổ ứ ụ ả Ngoài ra c n ph i có s  h p tác th ng xuyên cùng các t ch c tín d ng khác,

ơ ổ ứ ề ị ươ ữ ố ệ ố ẹ các c  quan, t ch c chính quy n đ a ph ng và gi m i quan h  t ớ   t đ p v i

ữ ể ấ ọ Khách hàng vì h  cũng có th  cung c p cho Ngân hàng nh ng thông tin quý báu.

ế ụ ố ợ ẽ ớ ủ ụ ặ ­ Ti p t c ph i h p ch t ch  v i trung tâm thông tin tín d ng c a NHNN

ủ ụ ươ ệ và phòng thông tin tín d ng c a Ngân hàng Công th ng Vi t Nam.

ệ ố ượ ậ H  th ng thông tin này đ c đánh giá là đáng tin c y vì do Nhà n ướ   c

ả ươ ệ ạ ệ ổ qu n lý: Phòng th ng m i và công nghi p Vi t Nam (CCCI) là t ạ   ứ  ch c đ i

ệ ệ ộ ồ ệ ặ di n cho c ng đ ng Doanh nghi p Vi t Nam trong đó có DNVVN. Đ c bi ệ   t

ế ợ ự ế ệ ớ ộ hi n nay CCCI đang k t h p v i các b  ban ngành đang ti n hành d  án “phát

ệ ố ự ụ ể ọ ị ủ tri n d ch v  tài chính” mà tr ng tâm c a nó là xây d ng h  th ng thông tin, t ư

ề ủ ủ ậ ả ả ớ ấ v n tin c y và công khai đánh giá v  r i ro c a các kho n cho vay, gi m b t các

ợ ọ ả ườ ự ế ậ ụ ặ kho n n  đ ng, m t khác cũng tăng c ủ   ị ng s  ti p c n các d ch v  tài chính c a

ộ ề ự ẽ ệ ầ DN. Ngoài ra, vi c này cũng s  góp ph n xây d ng m t n n văn hoá Doanh

ệ ả ạ nghi p “có vay có tr ” lành m nh.

ề ẩ ủ ự ữ ế ể ả   Chú ý đ n công tác phân tích và d  báo nh ng r i ro ti m  n có th  x y

ừ ề ị ườ ữ ề ề ộ ra t nh ng thông tin v  Khách hàng, v  tài chính, v  th  tr ng, cán b  Ngân

ể ấ ử ượ ữ ề hàng phân tích và x  lý thông tin đ  th y đ ể   c nh ng ti m năng phát tri n,

ữ ữ ủ ệ ệ ế ả ả ả nh ng k t qu  kh  quan c a nh ng Doanh nghi p làm ăn có hi u qu , có kh ả

ể ở ộ ế ụ ả ợ ầ ố năng tr  n  cho Ngân hàng và ti p t c có nhu c u vay v n đ  m  r ng quy mô

ấ ờ ừ ế ồ ả s n xu t. Đ ng th i cũng t ả  các k t qu  phân tích đ ượ ừ c t ụ    thông tin tín d ng

ể ấ ượ ữ ệ ả Ngân hàng có th  th y đ ữ   c nh ng Khách hàng làm ăn có hi u qu , và nh ng

ề ẩ ể ả ả ưở ớ ấ ượ ụ ủ r i ro ti m  n có th  x y ra, gây  nh h ng t i ch t l ể ự   ng tín d ng. Đ  th c

ượ ả ử ứ ụ ề ế ệ ệ hi n đ ộ c đi u này, chi nhánh ph i c  cán b  có ki n th c, có nghi p v  Ngân

ể ế ự ả hàng và ph i có hi u bi ủ   ề t chuyên môn ngành ngh , lĩnh v c kinh doanh c a

ể ể ạ ẩ   ế Khách hàng. Đ  tìm hi u đánh giá và x p lo i Khách hàng, trong công tác th m

ố ớ ử ụ ứ ự ờ ộ ặ   ị đ nh, đ i v i các d  án có th i gian dài, nên s  d ng phân tích “đ ng”, t c là đ t

ớ SV: Đoàn Thanh Thuỷ                                                       L p: TTCK44 ­ NHTC

ế ộ B ¸ o  c ¸ o  t h ù c  t Ë p  t è t  n g h i Ö p ướ ự d  án trong xu h ữ ng bi n đ ng. Thông qua nh ng thông tin này thì các cán b ộ

ể ẩ ụ ị ượ ề ố ư ườ tín d ng có th  th m đ nh đ ệ c các đi u ki n vay v n, t cách ng ẩ   i vay, th m

ỹ ề ự ủ ả ẩ ấ ị ươ ị ườ ị đ nh tính kh  thi c a d  án, nh t là th m đ nh k  v  ph ệ ng di n th  tr ng,

ụ ả ả ượ ẩ ả ả ả ố ồ ầ kh  năng tiêu th  s n ph m… đ m b o cho v n vay ph i đ c thu h i đ y đ ủ

ệ ấ ạ ả ầ ả ủ   và đúng h n và nh t là ph i có lãi, góp ph n nâng cao hi u qu  cho vay c a

Ngân hàng.

ấ ượ ụ ượ ụ ừ ả ả ộ Ch t l ng tín d ng đ c đ m b o khi cán b  tín d ng v a tinh thông

ụ ừ ệ ể ế ộ ự ề ắ nghi p v , v a có hi u bi t r ng rãi, sâu s c trong nhi u lĩnh v c khác nh ư

ủ ủ ề ị ướ ngành ngh  kinh doanh c a Khách hàng, các quy đ nh c a Nhà n ư c nh : Ch ế

ừ ế ề ạ ấ ị ế ộ ộ đ  tài chính cho t ng lo i hình DN, ch  đ  kh u hao, các quy đ nh v  thu , các

ụ ộ ườ ữ ế ề ậ ậ ộ cán b  tín d ng cũng nên th ả   ng xuyên c p nh t nh ng bi n đ ng v  giá c ,

ị ườ ặ ệ ữ ầ ủ cung c u c a th  tr ề ng các ngành ngh  kinh doanh, đ c bi ự   t là nh ng lĩnh v c

ụ ề ệ ả ộ ọ ủ   ư mà h  đang ph  trách. M t đi u đáng l u ý trong vi c đánh giá tính kh  thi c a

ệ ử ụ ụ ạ ả ộ ỉ ự d  án là các cán b  tín d ng cũng ph i linh ho t trong vi c s  d ng các ch  tiêu

ữ ự ẩ ồ ờ ớ ỉ ố ớ   tài chính, đ ng th i cũng nên có s  so sánh v i nh ng ch  tiêu chu n đ i v i

ề ươ ứ ngành ngh  t ng  ng.

ộ ố ế ấ ượ ằ ố ớ ụ ị 3.3. M t s  ki n ngh  nh n nâng cao ch t l ng tín d ng đ i v i Doanh

ệ ừ ỏ nghi p v a và nh

ạ ộ ủ ụ ươ ỉ Ho t đ ng tín d ng c a chi nhánh Ngân hàng Công th ư ng t nh H ng Yên

ề ộ ị ố ở ậ ư ủ ủ ch u tác đ ng c a nhi u yêu t ụ    ch  quan cũng nh  khách quan. B i v y m c

ấ ượ ụ ủ ươ ỉ tiêu nâng cao ch t l ng tín d ng c a Ngân hàng Công th ư ng t nh H ng Yên

ự ỗ ự ủ ự ầ ả ố ợ   ố ớ đ i v i DNVVN, ngoài s  n  l c c a b n thân chi nhánh, c n có s  ph i h p

ươ ỗ ợ ủ h  tr  c a các bên có liên quan, đó là các DNVVN, Ngân hàng Công th ng Vi ệ   t

Nam, NHNN, và các ngành có liên quan khác.

ế ị ớ 3.3.1. Ki n ngh  v i các DNVVN

ườ ế ậ ị ườ ả ả ỹ ­ Tăng c ng k  năng qu n lý và kh  năng ti p c n th  tr ở ng: B i đây là

ố ớ ạ ộ ệ ấ ọ ộ ắ   ả vai trò r t quan tr ng đ i v i hi u qu  ho t đ ng SX ­ KD (m t tiêu chí b t

ự ế ả ấ ộ ườ ệ bu c ph i xét đ n khi th c hi n cho vay) nh t là trong môi tr ng kinh doanh

ớ SV: Đoàn Thanh Thuỷ                                                       L p: TTCK44 ­ NHTC

ế ề ộ ệ ậ B ¸ o  c ¸ o  t h ù c  t Ë p  t è t  n g h i Ö p ế ị ườ ủ ầ  th  tr đ y bi n đ ng c a n n kinh t ầ   ủ ng. Vì v y các ch  Doanh nghi p c n

ề ị ườ ứ ữ ệ ị ạ ộ ề ế trang b  cho mình nh ng ki n th c, kinh nhi m v  th  tr ả   ng, v  ho t đ ng s n

ự ọ ỏ ọ ề ề ố ủ ạ ữ ấ xu t kinh doanh, v  đ i th  c nh tranh, tích c c h c h i nh ng bài h c v  công

ị ườ ế ậ ả ủ ủ tác qu n lý và ti p c n th  tr ạ   ệ ng c a ch  Doanh nghi p thông qua các câu l c

ươ ự ả ạ ắ ộ ọ ộ b  DN, tham gia các ch ng trình h i th o, các khoá h c ng n h n cho d  án

ể ệ ặ ệ ớ phát tri n DNVVN Vi t Nam, đ c bi t các DNVVN nên chú ý t i các ch ươ   ng

ủ ổ ợ ợ ướ ể ượ ề ậ trình tr  giúp t ng h p c a Nhà n c đã và đang tri n khai đ ế   c đ  c p đ n

ủ ị ị ủ ố trong ngh  đ nh s  90 c a chính ph .

ự ế ạ ạ ế ­ Xây d ng k  ho ch hàng năm: K  ho ch hành năm giúp các Doanh

ạ ộ ủ ộ ệ ị ướ nghi p ch  đ ng trong ho t đ ng kinh doanh, không b  lúng túng tr ữ   c nh ng

ị ườ ủ ế ộ ể ủ ạ ộ ả bi n đ ng c a th  tr ng, qua đó gi m thi u r i ro trong ho t đ ng kinh doanh.

ệ ạ ể ệ ộ ủ ồ ờ ượ ự Đ ng th i qua đay th  hi n năng l c, trình đ  c a Doanh nghi p t o đ c lòng

ữ ữ ố ớ ọ tin và gi ệ    ch  tín đ i v i Ngân hàng. Đây cũng là thao tác quan tr ng trong vi c

ự ự ươ ầ ủ ứ ả xây d ng d  án, ph ng án kh  thi đáp  ng yêu c u c a Ngân hàng khi Doanh

ệ ố nghi p vay v n.

ế ộ ế ự ệ ả ­ Th c hi n nghiêm túc ch  đ  k  toán tài chính: Các b n báo cáo tài

ữ ư ệ ủ ự ể ọ chính là nh ng t ệ    li u quan tr ng đ  xem xét năng l c tài chính c a DN. Hi n

ệ ậ ư ế ệ ề ọ nay nhi u Doanh nghi p còn ch a chú tr ng đ n vi c l p báo cáo tài chính,

ặ ậ ử ư ư ớ ị ề   ho c l p nh ng ch a đúng v i quy đ nh, các báo cáo g i lên Ngân hàng nhi u

ủ ầ ơ ế ậ ườ ợ khi còn s  sài, không đ  thông tin c n thi t, th m chí có tr ng h p Doanh

ủ ề ố ệ ử ệ ệ ể ố nghi p còn “s  lý” s  li u đ  sao cho có đ  đi u ki n vay v n Ngân hàng, gây

ồ ơ ệ ẩ ấ ị ề   khó khăn cho Ngân hàng trong vi c th m đ nh h  s  Khách hàng, làm m t nhi u

ủ ư ụ ệ ề ờ ộ ả th i gian và lòng tin cũng nh  thi n c m c a các cán b  tín d ng v  Doanh

ệ nghi p này.

ể ả ậ ợ ế ậ ắ ờ ả Đ  đ m b o thu n l i cho Ngân hàng, khi ti p nh n, rút ng n th i gian

ậ ủ ệ ể ậ ẩ   xác nh n, tìm hi u tình hình SX ­ KD th t c a Doanh nghi p trong khâu th m

ế ị ắ ạ ạ ờ ị đ nh, do đó th i gian quy t đ nh cho vay rút ng n l ệ i, t o điêu ki n cho Doanh

ệ ả ờ ạ ệ nghi p không b  l ị ỡ ơ ộ ầ ư ồ  c  h i đ u t ố ớ   ữ , đ ng th i t o thêm nh ng thi n c m đ i v i

ớ SV: Đoàn Thanh Thuỷ                                                       L p: TTCK44 ­ NHTC

ụ ủ ế ả ộ ấ ượ ụ ố B ¸ o  c ¸ o  t h ù c  t Ë p  t è t  n g h i Ö p cán   b   tín   d ng   c a   Ngân   hàng.   K t   qu   là   ch t   l ớ   ng   tín   d ng   đ i   v i

ẽ ượ ề ấ ợ ệ ể DNVVN s  đ ể c nâng lên đáng k . đi u này r t có l ố   i trong vi c phát tri n m i

ụ ữ ệ quan h  tín d ng gi a DNVVN và Ngân hàng sau này.

ệ ố ớ ệ ớ ớ ề ạ ộ ạ ố ­ T o m i quan h  t t v i các Doanh nghi p l n: V i b  dày ho t đ ng,

ệ ớ ự ạ ườ ệ ố và năng l c tài chính m nh, các Doanh nghi p l n th ng có m i quan h  lâu

ư ễ ế ệ ậ ố ớ ồ ủ   dài v i các Ngân hàng, cũng nh  d  dàng trong vi c ti p c n ngu n v n  c a

ệ ố ớ ệ ế ố Ngân hàng. N u các DNVVN có m i quan h  t t v i các Doanh nghi p lón này

ể ọ ẽ ữ ể ấ ả ố ủ   thì r t có th  h  s  là bên b o lãnh cho nh ng DNVVN có th  vay v n c a

ể ạ ự ượ ể ự ệ ố Ngân hàng. đ  t o d ng đ ệ   c m i quan h  này, các DNVVN có th  th c hi n

ộ ố ợ ệ ớ ỏ ớ ệ ồ ằ b ng cách ký m t s  h p đ ng nh  v i các Doanh nghi p l n, làm v  tinh cho

ệ ớ ở ườ ệ ấ ậ ả các Doanh nghi p l n, tr thành ng ẩ   i cung c p nguyên v t li u, s n ph m

ụ ả ặ ầ ầ ẩ ố ệ   trung gian đ u vào ho c là đ u m i tiêu th  s n ph m cho các Doanh nghi p

ớ l n này.

ị ớ ế ươ ệ 3.3.2. Ki n ngh  v i Ngân hàng Công th ng Vi t Nam

ạ ộ ự ủ ề ế ạ ơ Là c  quan lãnh đ o đi u hành tr c ti p ho t đ ng c a Ngân hàng Công

ươ ư ỉ ươ ệ ự ầ th ng t nh H ng Yên, Ngân hàng Công th ng Vi t Nam c n giành s  quan

ơ ữ ớ ở ộ ấ ượ ệ ố ớ ụ tâm h n n a t i vi c m  r ng và nâng cao ch t l ng tín d ng đ i v i DNVVN

ờ ớ ụ ể trong chính sách Khách hàng trong th i gian t i, c  th  là:

ế ượ ề ị ườ ư ề ­ Đ a ra các chi n l c v  th  tr ng, v  Khách hàng là các DNVVN.

ứ ề ả ổ ộ ợ ớ ớ ừ   ụ ­ T  ch c h i th o, chuyên đ  tín d ng v i DNVVN phù h p v i t ng

ố ượ đ i t ng khác nhau, trong đó có DNVVN.

ứ ệ ẩ ổ ị ­ Nghiên c u, b  xung hoàn thi n quy trình th m đ nh cho vay, quy ch ế

cho vay.

ấ ị ể ấ ụ ầ ộ ố ­ Dành m t ph n v n nh t đ nh đ  c p tín d ng cho các DNVVN.

ườ ồ ưỡ ấ ượ ộ ộ ­ Tăng c ng công tác b i d ng, nâng cao ch t l ng đ i ngũ cán b  tín

d ng.ụ

ổ ứ ườ ể ể ợ ­ t ch c th ng xuyên các đ t thanh tra, ki m tra, ki m soát.

ị ớ ế 3.3.3. ki n ngh  v i các ngành có liên quan

ớ SV: Đoàn Thanh Thuỷ                                                       L p: TTCK44 ­ NHTC

B ¸ o  c ¸ o  t h ù c  t Ë p  t è t  n g h i Ö p

ớ ệ V i NHNN Vi t Nam

ả ủ ụ ệ ệ ệ Hoàn thi n, nâng cao hi u qu  c a trung tâm thông tin tín d ng. Hi n nay,

ủ ế ạ ậ ẫ ọ tình tr ng thi u thông tin c a các NHTM v n còn, do v y h  không có đ  c  s ủ ơ ở

ề ủ ể ẩ ế ị ế ẫ ị ạ   thích đáng đ  th m đ nh và quy t đ nh cho vay, d n đ n nhi u r i ro trong ho t

ụ ụ ề ẫ ả ạ ắ ể ộ đ ng tín d ng v n còn x y ra nhi u. Đ  kh c ph c tình tr ng này, các NHTM

ụ ể ầ ệ ố ủ ệ ấ   ụ ầ c n hoàn thi n h  th ng thông tin tín d ng c a mình, c  th  đ u tiên là ch n

ủ ủ ạ ộ ụ ỉ ừ ch nh ho t đ ng c a c a trung tâm thông tin tín d ng (CIC) t ậ  khâu c p nh t d ậ ự

ấ ố ệ ệ ả ả ậ ẩ ị ị ờ li u, cung c p s  li u, đ m b o k p th i, chính xác tin c y, giúp ngh th m đ nh

ố ơ ể ủ ạ ộ ả Khách hàng t ồ   t h n, gi m thi u r i ro trong ho t đ ng cho vay DNVVN, đ ng

ờ ể ạ ộ ệ ả ủ th i đ  nâng cao hi u qu  ho t đ ng c a trung tâm này, NHNN cũng nên chú

ọ ườ ố ạ ữ ề tr ng tăng c ệ ng m i quan h  thông tin qua l i hai chi u gi a trung tâm và các

ụ ổ ứ t ch c tín d ng.

ế ể ặ ấ ớ ợ ủ   Ban   hành   có   ch   cho   vay   riêng   phù   h p   v i   tính   ch t   đ c   đi m   c a

ự ứ ủ ề ể ạ ạ ộ DNVVN: Căn c  vào th c tr ng ho t đ ng và ti m năng phát tri n c a các

ở ệ ướ ủ ỉ DNVVN Vi t Nam. Nhà n c và chính ph  ban hành chính sách, ch  th  h  tr ị ỗ ợ

ứ ệ ề ầ ộ ấ r t nhi u cho các Doanh nghi p này thì NHNN cũng c n nghiên c u m t văn

ề ơ ế ớ ặ ỉ ạ ể ạ ợ ả b n ch  đ o v  c  ch  cho vay riêng phù h p v i đ c đi m lo i hình DNVVN ở

ệ Vi t Nam.

ơ ả ữ ế ẫ ả ắ ơ ư   C  ch  cho vay đó v n ph i tuân theo nh ng nguyên t c c  b n nh ng

ữ ư ể ệ ể ề ạ ơ ệ ấ   nên đ a ra nh ng đi u ki n cho vay linh ho t uy n chuy n h n trong vi c c p

ủ ụ ả ệ   tín d ng cho DNVVN và xem xét đánh giá kh  năng tài chính c a Doanh nghi p

ả ủ ệ ươ ả ự ứ ả ấ ự d a vào hi u qu  c a ph ng án s n xu t kinh doanh ch  không ph i d a tài

ứ ử ữ ủ ể ấ ặ ả s n th  ch p ho c hình th c s  h u c a DN.

ị ớ ế ấ Ban   hành   các   quy   đ nh   có   liên   quan   t ộ i   th   ch p:   M t   khó   khăn   mà

ề ệ ặ ấ ả ả ộ ả   ự DNVVN và Ngân hàng g p ph i khi th c hi n m t kho n vay là v n đ  tài s n

ế ấ ế ấ ử ả th  ch p và s  lý tài s n th  ch p.

ở ộ ể ạ ỡ ụ   Đ  tháo g  khó khăn trên, các DN, NHNN nên m  r ng ph m vi danh m c

ể ử ụ ế ấ ể ệ ả ả tài s n mà Doanh nghi p có th  s  d ng làm tài s n th  ch p đ  vay Ngân hàng

ớ SV: Đoàn Thanh Thuỷ                                                       L p: TTCK44 ­ NHTC

ủ ế ậ ả ả ả ả B ¸ o  c ¸ o  t h ù c  t Ë p  t è t  n g h i Ö p giúp cho DNVVN dùng tài s n c a mình làm tài s n đ m b o, ti p c n đ ượ   c

ố ủ ề ị ề ấ ả ồ ơ ế ấ   ngu n v n c a Ngân hàng nhi u h n. Ngoài ra, v n đ  đ nh giá tài s n th  ch p

ầ ượ ỉ ạ ả ả ượ ế ị ị cũng c n đ c quan tâm, ch  đ o gi i quy t sao cho giá tr  tài s n đ c xác đ nh

ự ế ợ ớ phù h p và sát v i th c t .

ố ớ ả ượ ố Đ i v i Ngân hàng, khi Khách hàng không tr  đ ệ ử   c v n vay thì vi c s  lý

ủ ề ề ả ả ả ặ tài s n đ m b o ti n vay c a Ngân hàng đang g p nhi u khó khăn do NHNN

ụ ể ư ậ ộ ộ ị ổ ch a có m t quy đ nh c  th , NHNN nên thành l p ra m t trung tâm, t ứ    ch c

ố ế ấ ả ầ ạ ả ả chuyên phát m i tài s n c m c  th  ch p, tài s n b o lãnh, có chuyên môn trong

ợ ứ ự ị ấ ả ả ả ồ ủ   lĩnh v c đ nh giá, đ u giá, đ m b o cho các tài s n đó là ng n thu n  th  hai c a

ả ặ Ngân hàng chú không ph i là gánh n ng cho Ngân hàng, giúp Ngân hàng thu l ạ   i

ạ ộ ả ả ầ ố ph n v n đ m b o ho t đ ng kinh doanh.

ộ ố ủ ớ V i chính ph  và m t s  ban ngành có liên quan

ị ể ủ ướ ụ ế ậ ỹ Ki n ngh  tri n khai l p qu  tín d ng cho DNVVN: Th  t ng chính ph ủ

ỹ ả ỗ ỉ ậ ố ộ đã cho phép m i t nh, thành ph  thành l p m t qu  b o lãnh cho DNVVN,

ư ớ ư ẫ ẫ ờ ỹ nh ng cho t i nay, v n ch a có qu  nào ra đ i. Nguyên nhân là v n còn v ướ   ng

ậ ổ ứ ự ế ụ ạ ồ ạ vào đ o lu t t ch c tín d ng. Trên th c t ố ủ   ầ , trong giai đo n đ u, ngu n v n c a

ỹ ủ ế ừ ướ ổ ứ ụ qu  ch  y u t ngân sách Nhà n c và các t ch c tín d ng đóng góp. Trong khi

ậ ổ ứ ụ ỉ ổ ứ ụ ượ lu t các t ch c tín d ng ch  cho phép các t ch c tín d ng đ ề   ố c dùng v n đi u

ầ ủ ỹ ự ủ ệ ể ố ệ l ổ  và qu  d  phòng đ  góp v n, mua c  ph n c a Doanh nghi p và c a các t ổ

ỹ ả ể ậ ứ ụ ư ụ ố ch c tín d ng khác, mà ch a cho phép góp v n đ  l p qu  b o lãnh tín d ng.

ư ể ổ ứ ụ ề ố ỹ Ch a k  là các t ch c tín d ng khi góp v n vào qu  thì không h  có kho n l ả ợ   i

ậ ừ ồ ề ủ ặ ớ ả ố ố ỹ nhu n t đ ng v n góp vào mà còn ph i đ i m t v i nhi u r i ro khi qu  phá

ạ ồ ố ộ ừ ả ả ư ả s n và ngu n v n dài h n huy đ ng t ạ   ừ  dân c  ph i tr  lãi t ng ngày. Bên c nh

ơ ế ả ượ ị ạ ư ố ủ ộ ủ đó, c  ch  b o lãnh (đ c quy đ nh t i thông t s  42 c a b  tài chính) c a qu ỹ

ề ướ ự ự ỗ ợ ứ ư ắ ả còn nhi u v ệ   ư ng m c nh : M c b o lãnh ch a th c s  h  tr  Doanh nghi p

ủ ố ầ ươ ủ ụ ườ vay đ  v n c n thi ế ể ầ ư t đ  đ u t cho ph ự   ng án SX ­ KD, th  t c r m rà, th c

ể ượ ỹ ả ụ ự ệ ẫ ả ế t là, đ  đ ầ   c qu  b o lãnh tín d ng thì Doanh nghi p v n ph i có d  án đ u

ư ươ ả ố ẻ ả ả ậ ợ t , ph ng án SX ­ KD h p lý, kh  thi, có kh  năng hoàn tr  v n, vì v y đ  qu ỹ

ớ SV: Đoàn Thanh Thuỷ                                                       L p: TTCK44 ­ NHTC

ượ ụ ủ ề ầ ị B ¸ o  c ¸ o  t h ù c  t Ë p  t è t  n g h i Ö p ự ự tín d ng th c s  phát huy đ c vai trò c a mình c n có nhi u quy đ nh c  th ụ ể

h n.ơ

ị ữ ủ ế ộ ả ữ ế M t ki n ngh  n a là Chính ph  nên gi i quy t nh ng khó khăn v ướ   ng

ề ử ụ ệ ử ụ ế ế ắ ấ ấ ố m c liên quan đ n quy n s  d ng và vi c s  d ng đ t th  ch p vay v n Ngân

ề ậ ở ư ệ ử ụ ả ấ hàng. Nh  đã đ  c p ề ở ữ  trên, vi c s  d ng quy n s  h u đ t đai làm tài s n th ế

ố ạ ấ ừ ề ề ặ ạ ẫ ở ch p vay v n t i Ngân hàng t nhi u năm nay v n luôn g p nhi u tr  ng i. Đ ể

ả ế ấ ề ướ ế ề ử ụ ệ ấ ứ ấ ậ gi i quy t v n đ  này, tr ấ   c h t, vi c c p gi y ch ng nh n quy n s  d ng đ t

ượ ữ ệ ạ ẩ ả ầ c n đ ạ   ủ ầ c đ y m nh. Ngoài ra, chính ph  c n ph i có nh ng bi n pháp m nh

ị ườ ằ ổ ấ ộ ự ổ ị ườ ủ ả ở ị nh m bình  n th  tr ng b t đ ng s n. B i vì s   n đ nh c a th  tr ng này s ẽ

ộ ặ ả ấ ả ạ t o ra tính thanh kho n cho đ t đai, mà tính thanh kho n là m t đ c tính quan

ầ ọ ế ấ ủ ề ả ả ộ tr ng và c n thi ả t nh t c a m t tài s n b o đ m ti n vay.

ị ớ ứ ế ố ơ Cu i cùng xin ki n ngh  v i các c  quan ch c năng và các ban ngành có

ỗ ợ ậ ớ ơ ơ liên quan nên s m thành l p c  quan chuyên trách h  tr  các DNVVN. C  quan

ư ư ứ ướ ệ ị này có các ch c năng nh  tham m u cho Nhà n ạ c trong vi c ho ch đ nh chính

ế ượ ự ể ệ ố ươ sách, chi n l ề c phát tri n DNVVN, đi u ph i th c hi n các ch ng trình h ỗ

ư ợ ư ấ ơ ở ỗ ợ ế ờ tr  DNVVN nh  công tác t v n.. đông th i khuy n khích các c  s  h  tr  phát

ỗ ợ ứ ủ ể ầ ả ấ tri n DNVVN vì nhu c u h  tr  DNVVN r t lón mà kh  năng đáp  ng c a Nhà

ướ ạ ướ ầ ế ậ ổ ứ n c thì có h n. Do đó Nhà n c c n khuy n khích thành l p các t ch c cung

ụ ỗ ợ ặ ị ệ ự ệ ấ c p d ch v  h  tr  DNVVN đ c bi t trong lĩnh v c thông tin, công ngh  và t ư

ấ v n đ u t ầ ư .

ớ SV: Đoàn Thanh Thuỷ                                                       L p: TTCK44 ­ NHTC

B ¸ o  c ¸ o  t h ù c  t Ë p  t è t  n g h i Ö p Ế Ậ K T LU N

ữ ố ươ ỉ Trong su t nh ng năm qua, chi nhánh Ngân hàng Công th ư   ng t nh H ng

ừ ể ấ ấ ữ ị ệ ố ọ Yên đã không ng ng ph n đ u đ  luôn gi v  trí quan tr ng trong h  th ng Ngân

ươ ệ ề hàng Công th ng Vi t Nam. Trong n n kinh t ế ị ườ  th  tr ạ ộ ng, ho t  đ ng kinh

ể ệ ủ ở ộ ơ ự   doanh c a Ngân hàng cũng tr  nên năng đ ng h n th  hi n qua công tác tích c c

ữ ữ ế ạ ớ tìm ki m nh ng Khách hàng m i là các DNVVN bên c nh nh ng các Doanh

ệ ớ ủ ữ ề ề ố ế nghi p l n (nh ng Khách hàng truy n th ng c a nh). N n kinh t đang theo

ướ ề ế ề ầ ộ ị đ nh h ể ng phát tri n n n kinh t nhi u thành ph n, các DNVVN là m t trong

ố ượ ữ ụ ề ầ ị nh ng đ i t ả   ng Khách hàng đ y ti m năng cho các d ch v  nói chung và s n

ụ ủ ẩ ớ ươ ỉ ph m tín d ng n i riêng c a Ngân hàng Công th ư ng t nh H ng Yên.

ụ ạ ộ ố ớ ạ Ho t   đ ng   tín   d ng   đ i   v i   DNVVN   t i   chi   nhánh   Ngân   hàng   Công

ươ ạ ượ ư ờ ỉ ữ ế ả ả th ng t nh H ng Yên trong th i gian qua đã đ t đ c nh ng k t qu  kh  quan,

ấ ượ ượ ể ọ ch t l ụ ng tín d ng đã đ ấ   c quan tâm và coi tr ng. Tuy nhiên, đ  nâng cao ch t

ượ ữ ụ ề ệ ệ ạ ơ l ả ề   ng tín d ng h n n a, t o đi u ki n cho Ngân hàng khai thác hi u qu  ti m

ự ủ ồ ờ ả ế năng c a khu v c này, đ ng th i gi ệ   ề ố i quy t khó khăn v  v n cho Doanh nghi p

ố ắ ủ ủ ữ ệ ỏ thì đòi h i không ít nh ng c  g ng c a Ngân hàng và c a Doanh nghi p mà còn

ế ự ỗ ợ ố ợ ủ ồ ộ ộ ữ ầ c n đ n s  h  tr  ph i h p đ ng b  gi a các b , ngành, chính ph  và các c ơ

quan liên quan.

ự ậ ạ ờ ươ ỉ Trong th i gian th c t p t i Ngân hàng Công th ư ng t nh H ng Yên đã

ể ế ự ế ứ ề ướ giúp em hi u bi ề ế t thêm nhi u v  ki n th c th c t ư  nh  xu h ể ủ   ng phát tri n c a

ố ớ ạ ộ ụ ạ ươ ỉ ho t đ ng tín d ng đ i v i DNVVN t i Ngân hàng Công th ư ng t nh H ng Yên

nói riêng và các NHTM nói chung.

ụ ủ ơ Cháu xin chân thành cám  n các cô chú phòng tín d ng c a Ngân hàng

ươ ự ậ ư ỡ ỉ Công th ng t nh H ng Yên đã giúp đ  cháu trong quá trình th c t p, đã giúp

ể ế ấ ạ ộ ự ế ủ ề ề cháu hi u bi t r t nhi u v  các ho t đ ng c a Ngân hàng trên th c t và cung

ố ệ ầ ữ ế ấ c p nh ng s  li u c n thi t cho bài báo cáo.

ả ơ ự ầ ầ ỡ ỉ Em xin c m  n th y Tr n Đăng Khâm đã giúp đ  em xây d ng hoàn ch nh

bài báo cáo này!

ớ SV: Đoàn Thanh Thuỷ                                                       L p: TTCK44 ­ NHTC

B ¸ o  c ¸ o  t h ù c  t Ë p  t è t  n g h i Ö p

ớ SV: Đoàn Thanh Thuỷ                                                       L p: TTCK44 ­ NHTC