Luận văn tốt nghiệp: Giải pháp tín dụng ngân hàng nhằm phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ tại VPBank

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC ..... KHOA ....

Luận văn

Giải pháp tín dụng ngân hàng nhằm phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng VP Bank

Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only.

Lêi më ®Çu

1. TÝnh cÊp thiÕt cña ®Ò tµi.

Doanh nghiÖp võa vµ nhá (DNV&N) lµ mét lo¹i h×nh doanh nghiÖp kh«ng

nh÷ng thÝch hîp ®èi víi nÒn kinh tÕ cña nh÷ng níc c«ng nghiÖp ph¸t triÓn mµ

cßn ®Æc biÖt thÝch hîp víi nÒn kinh tÕ cña nh÷ng níc ®ang ph¸t triÓn. ë níc ta

tríc ®©y, viÖc ph¸t triÓn c¸c DNV&N còng ®· ®îc quan t©m, song chØ tõ khi

doanh nghÞªp nµy míi thùc sù ph¸t triÓn nhanh c¶ vÒ sè vµ chÊt lîng.

cã ®êng lèi ®æi míi kinh tÕ do §¶ng céng s¶n ViÖt Nam khëi xíng th× c¸c

Trong ®iÒu kiÖn cña nh÷ng bíc ®i ban ®Çu thùc hiÖn c«ng nghiÖp ho¸ hiÖn

®¹i ho¸ ®Êt níc, cã thÓ kh¼ng ®Þnh viÖc ®Èy m¹nh ph¸t triÓn DNV&N lµ bíc ®i

hîp quy luËt ®èi víi níc ta. DNV&N lµ c«ng cô gãp phÇn khai th¸c toµn diÖn

mäi nguån lùc kinh tÕ ®Æc biÖt lµ nh÷ng nguån tiÒm tµng s½n cã ë mçi ngêi,

mçi miÒn ®Êt níc. C¸c DNV&N ngµy cµng kh¼ng ®Þnh vai trß to lín cña m×nh

trong viÖc gi¶i quyÕt c¸c mèi quan hÖ mµ quèc gia nµo còng ph¶i quan t©m chó ý

®Õn ®ã lµ: T¨ng trëng kinh tÕ - gi¶i quyÕt viÖc lµm - h¹n chÕ l¹m ph¸p.

Nhng ®Ó thóc ®Èy ph¸t triÓn DNV&N ë níc ta ®ßi hái ph¶i gi¶i quyÕt

hµng lo¹t c¸c khã kh¨n mµ c¸c doanh nghiÖp nµy ®ang gÆp ph¶i liªn quan ®Õn

nhiÒu vÊn ®Ò. Trong ®ã khã kh¨n lín nhÊt, c¬ b¶n nhÊt, phæ biÕn nhÊt, lµm tiÒn

®Ò cho c¸c khã kh¨n nhÊt ®ã lµ thiÕu vèn s¶n xuÊt vµ ®æi míi c«ng nghÖ. VËy

doanh nghiÖp nµy ph¶i t×m vèn ë ®©u trong ®iÒu kiÖn thÞ trêng vèn ë ViÖt Nam

cha ph¸t triÓn vµ b¶n th©n c¸c doanh nghiÖp nµy khã ®¸p øng ®ñ ®iÒu kiÖn tham

gia, chóng ta còng cha cã chÝnh s¸ch hç trî c¸c doanh nghiÖp nµy mét c¸c hîp

lý. V× vËy ph¶i gi¶i quyÕt khã kh¨n vÒ vèn cho c¸c DNV&N ®· vµ ®ang lµ mét

vÊn ®Ò cÊp b¸ch mµ §¶ng, Nhµ níc, b¶n th©n c¸c doanh nghiÖp, c¸c tæ chøc tÝn

Thùc tÕ hiÖn nay cho thÊy nguån vèn tÝn dông ng©n hµng ®Çu t cho ph¸t

triÓn DNV&N cßn rÊt h¹n chÕ v× c¸c DNV&N khã ®¸p øng ®Çy ®ñ ®iÒu kiÖn vay

vèn ng©n hµng vµ khi tiÕp cËn nguån vèn tÝn dông th× c¸c doanh nghiÖp l¹i sö

dông còng ph¶i quan t©m gi¶i quyÕt.

Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only.

dông vèn cha hîp lý vµ hiÖu qu¶. V× thÕ viÖc t×m ra gi¶i ph¸p tÝn dông nh»m

ph¸t triÓn DNV&N ®ang lµ mét vÊn ®Ò bøc xóc hiÖn nay cña c¸c NHTM. XuÊt

ph¸t tõ quan ®iÓm ®ã vµ thùc tr¹ng ho¹t ®éng cña c¸c DNV&N hiÖn nay, sau

mét thêi gian thùc tËp t¹i VP Bank (Ng©n hµng th¬ng m¹i cæ phÇn c¸c doanh

nghiÖp ngoµi quèc doanh ViÖt Nam ) em ®· chän ®Ò tµi : “Gi¶i ph¸p tÝn dông

ng©n hµng nh»m ph¸t triÓn DNV&N t¹i VP Bank”

2. Môc ®Ých nghiªn cøu

Xem xÐt mét c¸ch tæng qu¸t vµ cã hÖ thèng thùc tr¹ng ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh

doanh cña c¸c DNV&N vµ viÖc ®Çu t tÝn dông cña VP Bank cho c¸c doanh nghiÖp

nµy. §ång thêi ®Ò tµi còng ®a ra mét sè gi¶i ph¸p tÝn dông nh»m gãp phÇn ph¸t triÓn

DNV&N trªn ph¹m vi ho¹t ®éng cña VP Bank.

3. §èi tîng vµ ph¹m vi nghiªn cøu

§Ò tµi chän ho¹t ®éng tÝn dông cho c¸c DNV&N t¹i VP Bank trong nh÷ng

n¨m gÇn ®©y lµm ®èi tîng nghiªn cøu

4. Ph¬ng ph¸p nghiªn cøu

Trong qu¸ tr×nh nghiªn cøu, luËn v¨n ®· sö dông c¸c ph¬ng ph¸p nghiªn cøu khoa häc ®Ó ph©n tÝch lý luËn gi¶i thùc tiÔn : Ph¬ng ph¸p duy vËt biÖn chøng, ph¬ng ph¸p duy vËt lÞch sö, ph¬ng ph¸p ph©n tÝch ho¹t ®éng kinh tÕ, ph¬ng ph¸p tæng hîp thèng kª…

5. KÕt cÊu cña ®Ò tµi

Ngoµi phÇn më ®Çu vµ kÕt luËn th× luËn v¨n gåm ba ch¬ng: Ch¬ng I : Vai trß cña tÝn dông ng©n hµng ®èi víi sù ph¸t triÓn cña DNV&N trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng Ch¬ng II : Thùc tr¹ng ho¹t ®éng tÝn dông ng©n hµng ®èi víi DNV&N

t¹i VP Bank

Ch¬ng III : Gi¶i ph¸p vµ kiÕn nghÞ vÒ ho¹t ®éng tÝn dông nh»m ph¸t triÓn DNV&N t¹i VP Bank

Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only.

Ch¬ng 1

vai trß cña tÝn dông ng©n hµng ®èi víi viÖc

ph¸t triÓn doanh nghiÖp võa vµ nhá tROng

nÒn kinh tÕ thÞ trêng

1.1. TÝn dông ng©n hµng trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng

1.1.1. Kh¸i niÖm vµ ®Æc trng cña TÝn dông ng©n hµng trong nÒn

kinh tÕ thÞ trêng

1.1.1.1 Kh¸i niÖm TÝn dông ng©n hµng

TÝn dông ng©n hµng lµ quan hÖ tÝn dông gi÷a mét bªn lµ ng©n hµng víi mét

bªn lµ c¸c tæ chøc kinh tÕ, c¸ nh©n, hé gia ®×nh trong x· héi trong ®ã ng©n hµng

gi÷ vai trß võa lµ ngêi ®i vay, võa lµ ngêi cho vay.

1.1.1.2 §Æc trng cña tÝn dông ng©n hµng trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng

- TÝn dông lµ quan hÖ vay mîn dùa trªn c¬ së lßng tin.

- TÝn dông lµ quan hÖ vay mîn cã thêi h¹n.

- TÝn dông lµ quan hÖ vay mîn cã hoµn tr¶.

1.1.2 Ph©n lo¹i tÝn dông ng©n hµng

1.1.3. C¸c h×nh thøc tÝn dông ng©n hµng

Theo ®iÒu 49 LuËt c¸c tæ chøc tÝn dông th× c¸c tæ chøc tÝn dông ®îc cÊp tÝn

dông cho tæ chøc c¸ nh©n díi c¸c h×nh thøc cho vay, chiÕt khÊu th¬ng phiÕu

vµ giÊy tê cã gi¸ kh¸c, b¶o l·nh, cho thuª tµi chÝnh vµ c¸c h×nh thøc kh¸c theo

quy ®Þnh cña ng©n hµng nhµ níc.

Trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng, hiÖn nay c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i ®ang cung cÊp

cho doanh nghiÖp nh÷ng h×nh thøc tÝn dông sau:

 TÝn dông ng¾n h¹n gåm: ChiÕt khÊu th¬ng phiÕu, cho vay thÊu chi, cho

vay tõng lÇn

 TÝn dông trung vµ dµi h¹n gåm : Cho vay theo dù ¸n, cho vay hîp vèn

Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only.

 C¸c h×nh thøc tµi trî tÝn dông chuyªn biÖt gåm: Cho thuª tµi chÝnh, b¶o

l·nh ng©n hµng

1.2- Vai trß cña tÝn dông ng©n hµng ®èi víi sù ph¸t triÓn cña

DNV&N

1.2.1- Nh÷ng vÊn ®Ò chung vÒ DNV&N trong nÒn kinh tÕ thÞ

trêng

1.2.1.1- Kh¸i niÖm vµ ®Æc ®iÓm DNV&N

1.2.1.1.1- Kh¸i niÖm

- Kh¸i niÖm doanh nghiÖp:

- Ph©n lo¹i doanh nghiÖp:

Kh¸i niÖm chung DNV&N

DNV&N lµ nh÷ng c¬ së s¶n xuÊt kinh doanh cã t c¸ch ph¸p nh©n kinh

doanh v× môc ®Ých lîi nhuËn, cã quy m« doanh nghiÖp trong nh÷ng giíi h¹n nhÊt

®Þnh tÝnh theo c¸c tiªu thøc vèn, lao ®éng, doanh thu, gi¸ trÞ gia t¨ng thu ®îc

trong tõng thêi k× theo quy ®Þnh cña tõng quèc gia.

xuÊt kinh doanh cã t c¸ch ph¸p nh©n, kh«ng ph©n biÖt thµnh phÇn kinh tÕ, cã

quy m« vÒ vèn hoÆc lao ®éng tho¶ m·n c¸c quy ®Þnh cña ChÝnh phñ ®èi víi tõng

ngµnh nghÒ t¬ng øng víi tõng thêi ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ.

1.2.1.1.2. §Æc ®iÓm cña DNV&N

Kh¸i niÖm DNV&N ë ViÖt Nam nh sau: Lµ nh÷ng c¬ së s¶n

- DNV&N tån t¹i vµ ph¸t triÓn ë mäi thµnh phÇn kinh tÕ.

- DNV&N cã tÝnh n¨ng ®éng vµ linh ho¹t cao

- DNV&N cã bé m¸y tæ chøc s¶n xuÊt vµ qu¶n lý gän nhÑ, cã hiÖu qu¶.

- Vèn ®Çu t ban ®Çu thÊp, kh¶ n¨ng thu håi vèn nhanh

- C¹nh tranh gi÷a nh÷ng DNV&N lµ c¹nh tranh hoµn h¶o

- Bªn c¹nh nh÷ng ®Æc ®iÓm thÓ hiÖn u ®iÓm cña DNV&N th× cßn cã mét

sè ®iÓm cßn h¹n chÕ.

tranh thÊp.

 VÞ thÕ trªn thÞ trêng thÊp, tiÒm lùc tµi chÝnh nhá nªn kh¶ n¨ng c¹nh

Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only.



Ýt cã kh¶ n¨ng huy ®éng vèn ®Ó ®Çu t ®æi míi c«ng nghÖ gi¸ trÞ cao.



Ýt cã ®iÒu kiÖn ®Ó ®µo t¹o nh©n c«ng, ®Çu t cho nghiªn cøu, thiÕt kÕ c¶i

 Trong nhiÒu trêng hîp thêng bÞ ®éng v× phô thuéc vµo híng ph¸t

tiÕn c«ng nghÖ, ®æi míi s¶n phÈm.

triÓn cña c¸c doanh nghiÖp lín vµ tån t¹i nh mét bé phËn cña doanh nghiÖplín.

1.2.1.2. VÞ trÝ vµ vai trß cña DNV&N trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng

- VÒ sè lîng c¸c DNV&N chiÕm u thÕ tuyÖt ®èi.

- DNV&N cã mÆt trong nhiÒu ngµnh nghÒ, lÜnh vùc vµ tån t¹i nh mét bé

phËn kh«ng thÓ thiÕu ®îc cña nÒn kinh tÕ mçi níc.

- Sù ph¸t triÓn cña DNV&N gãp phÇn quan träng trong viÖc gi¶i quyÕt

nh÷ng môc tiªu kinh tÕ - x· héi

1.2.1.3. C¸c nh©n tè ¶nh hëng ®Õn sù h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn DNV&N

- Tr×nh ®é ph¸t triÓn kinh tÕ - x· héi

- ChÝnh s¸ch vµ c¬ chÕ qu¶n lý

- §éi ngò c¸c nhµ s¸ng lËp vµ qu¶n lý doanh nghiÖp

- Sù ph¸t triÓn vµ kh¶ n¨ng øng dông tiÕn bé khoa häc vµ c«ng nghÖ

- T×nh h×nh thÞ trêng

1.2.2. Vai trß cña tÝn dông ng©n hµng ®èi víi viÖc ph¸t triÓn

DNV&N

tr¹ng sö dông vèn sai môc ®Ých.

- TÝn dông ng©n hµng gãp phÇn n©mg cao hiÖu qu¶ sñ dông vèn, tr¸nh t×nh

- TÝn dông ng©n hµng gãp phÇn b¶o ®¶m cho ho¹t ®éng cña doanh nghiÖp

®îc liªn tôc thuËn lîi.

- TÝn dông ng©n hµng gãp phÇn n©ng cao kh¼ n¨ng c¹nh tranh cña

DNV&N.

- TÝn dông ng©n hµng gãp phÇn h×nh thµnh c¬ cÊu vèn tèi u cho DNV&N.

- TÝn dông ng©n hµng gióp doanh nghiÖp h¹n chÕ rñi ro.

Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only.

1.3 - Kinh nghiÖm mét sè níc trong viÖc hç trî vèn tÝn

dông cho DNV&N

1.3.1. Kinh nghiÖm mét sè níc

1.3.1.1- Kinh nghiÖm cña §µi Loan

NÒn c«ng nghiÖp §µi Loan ®îc ®Æc trng chñ yÕu bëi c¸c DNV&N. ë

§µi Loan, lo¹i DNV&N ph¶i cã tõ 5 - 10 c«ng nh©n, vèn trung b×nh lµ 1,6 triÖu

USD lµ rÊt phæ biÕn. Chóng chiÕm kho¶ng 96% tæng sè doanh nghiÖp, t¹o ra

kho¶ng 40% s¶n lîng c«ng nghiÖp, h¬n 50% gi¸ trÞ xuÊt khÈu vµ chiÕm h¬n

lùc trong viÖc x©y dùng vµ thùc thi c¸c chÝnh s¸ch hç trî c¸c DNV&N nh chÝnh

70% chç lµm viÖc. §Ó ®¹t ®îc thµnh tùu to lín nµy, §µi Loan ®· dµnh nh÷ng nç

s¸ch hç trî c«ng nghÖ, chÝnh s¸ch vÒ nghiªn cøu vµ ph¸t triÓn, chÝnh s¸ch qu¶n

lÝ, ®µo t¹o...vµ chÝnh s¸ch hç trî tµi chÝnh tÝn dông.

ChÝnh s¸ch hç trî tµi chÝnh tÝn dông cho DNV&N ®îc cô thÓ:

- KhuyÕn khÝch c¸c ng©n hµng cho DNV&N vay vèn nh ®iÒu chØnh møc

l·i suÊt thÊp h¬n l·i suÊt thêng cña ng©n hµng, thµnh lËp quÜ b¶o l·nh tÝn dông,

qui ®Þnh tØ lÖ cung cÊp tµi chÝnh cho DNV&N ph¶i t¨ng lªn hµng n¨m...Ng©n

hµng trung ¬ng §µi Loan yªu cÇu c¸c NHTM thµnh lËp riªng phßng tÝn dông

cho DNV&N, t¹o ®iÒu kiÖn ®Ó cho DNV&N tiÕp cËn ®îc víi ng©n hµng.

NHTW còng sö dông c¸c chuyªn gia t vÊn cho DNV&N vÒ c¸ch cñng cè c¬ së

tµi chÝnh, t¨ng kh¶ n¨ng nhËn tµi trî cña m×nh.

- Thµnh lËp QuÜ ph¸t triÓn cho DNV&N: c¸c quÜ ®îc thµnh lËp nh QuÜ

ph¸t triÓn, QuÜ Sino-US, QuÜ ph¸t triÓn DNV&N ®Ó cung cÊp vèn cho DNV&N

qua hÖ thèng ng©n hµng, nh»m tµi trî cho c¸c ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh c¸c

DNV&N.

- Thµnh lËp QuÜ b¶o l·nh tÝn dông

Tõ viÖc nhËn thøc ®îc sù khã kh¨n cña DNV&N trong viÖc thÕ chÊp tµi

Nguyªn t¾c ho¹t ®éng cña quÜ nµy lµ cïng chia sÎ rñi ro víi c¸c tæ chøc tÝn dông.

Tõ ®ã t¹o lßng tin ®èi víi TCTD khi cÊp tÝn dông cho DNV&N. KÓ tõ khi thµnh

s¶n vay vèn NH, n¨m 1974 §µi Loan ®· thµnh lËp QuÜ b¶o l·nh tÝn dông.

Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only.

lËp ®Õn nay quÜ ®· b¶o l·nh cho 1,5 triÖu trêng hîp víi tæng sè tiÒn t¬ng ®èi

lín.

Nãi chung, víi sù quan t©m cña ChÝnh phñ b»ng c¸c chÝnh s¸ch

khuyÕn khÝch h÷u hiÖu, c¸c DNV&N ë §µi Loan ph¸t triÓn m¹nh mÏ, æn ®Þnh

lµm cho §µi Loan trë thµnh quèc gia cña c¸c DNV&N vÒ mÆt kinh tÕ.

1.3.1.2. Kinh nghiÖm cña NhËt B¶n

Tõ sau chiÕn tranh thÕ giíi thø II, NhËt B¶n ®Æc biÖt quan t©m ®Õn ph¸t

triÓn c¸c DNV&N v× ®©y lµ khu vùc ®em l¹i hiÖu qu¶ kinh tÕ cao vµ gi¶i quyÕt

®îc n¹n thÊt nghiÖp. Ch¬ng tr×nh "hiÖn ®¹i ho¸" c¸c DNV&N trë thµnh mét

nhiÖm vô vµ NhËt B¶n ®· cã hµng lo¹t c¸c chÝnh s¸ch vÒ nhiÒu mÆt ®îc ban

hµnh. Chi phÝ cho ch¬ng tr×nh "hiÖn ®¹i ho¸" c¸c DNV&N chñ yÕu tËp trung

trªn 4 lÜnh vùc:

. Xóc tiÕn hiÖn ®¹i ho¸ DNV&N

. HiÖn ®¹i ho¸ c¸c thÓ chÕ qu¶n lý DNV&N

. C¸c ho¹t ®éng t vÊn cho DNV&N

. C¸c gi¶i ph¸p tµi chÝnh cho DNV&N

Trong ®ã dµnh mét sù chó ý ®Æc biÖt ®èi víi viÖc hç trî tµi chÝnh nh»m gióp

c¸c DNV&N th¸o gì nh÷ng khã kh¨n, c¶n trë viÖc t¨ng vèn trong qu¸ tr×nh s¶n

xuÊt kinh doanh nh kh¶ n¨ng tiÕp cËn tÝn dông thÊp, thiÕu sù b¶o ®¶m vÒ vèn

vay...

C¸c biÖn ph¸p hç trî nµy ®· ®îc thùc hiÖn th«ng qua hÖ thèng hç trî tÝn

dông vµ c¸c tæ chøc tµi chÝnh tÝn dông c«ng céng phôc vô DNV&N. HÖ thèng hç

trî tÝn dông gióp c¸c DNV&N tiÕp cËn ®îc víi nguån vèn tÝn dông, t¹o ®iÒu

kiÖn cho hä vay vèn cña c¸c tæ chøc tÝn dông t nh©n th«ng qua sù b¶o l·nh cña

hiÖp héi b¶o l·nh tÝn dông trªn c¬ së hîp ®ång b¶o l·nh.

Ngoµi ra cßn cã ba tæ chøc tµi chÝnh c«ng céng lµ C«ng ty Tµi chÝnh

DNV&N, C«ng ty tµi chÝnh nh©n d©n vµ ng©n hµng Shoko Chukin do ChÝnh phñ

míi m¸y mãc thiÕt bÞ vµ hç trî vèn lu ®éng dµi h¹n ®Ó më réng s¶n xuÊt kinh

doanh.

®Çu t thµnh lËp toµn bé hoÆc mét phÇn nh»m tµi trî vèn cho c¸c DNV&N ®æi

Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only.

1.3.1.3- Kinh nghiÖm cña §øc

§øc lµ mét quèc gia cã sè lîng DNV&N t¬ng ®èi lín. Nã ®ãng mét vai

trß quan träng trong nÒn kinh tÕ, t¹o ra gÇn 50% GDP, chiÕm h¬n 1/2 doanh thu

chÞu thuÕ cña c¸c doanh nghiÖp, cung cÊp c¸c lo¹i hµng ho¸ vµ dÞch vô ®¸p øng

nhu cÇu ®a d¹ng cña nguêi tiªu dïng trong vµ ngoµi níc. §Ó ®¹t ®îc nh÷ng

thµnh tùu ®ã, ChÝnh phñ §øc ®· ¸p dông hµng lo¹t c¸c chÝnh s¸ch vµ ch¬ng

tr×nh thóc ®Èy DNV&N trong viÖc huy ®éng vèn.

C«ng cô chÝnh ®Ó thùc hiÖn c¸c chÝnh s¸ch vµ ch¬ng tr×nh nµy lµ th«ng

qua c¸c kho¶n tÝn dông ®·i, cã sù b¶o l·nh cña Nhµ níc. C¸c kho¶n tÝn dông

nµy ®îc ph©n bè u tiªn ®Æc biÖt cho c¸c dù ¸n ®Çu t thµnh lËp doanh nghiÖp,

®æi míi c«ng nghÖ, ®Çu t vµo nh÷ng khu vùc kÐm ph¸t triÓn cña ®Êt níc.

Do phÇn lín c¸c DNV&N kh«ng ®ñ tµi s¶n thÕ chÊp ®Ó cã thÓ nhËn ®îc

kho¶n tÝn dông lín bªn c¹nh c¸c kho¶n tÝn dông u ®·i nªn cßn ph¸t triÓn kh¸

phæ biÕn tæ chøc b¶o l·nh tÝn dông. Nh÷ng tæ chøc nµy ®îc thµnh lËp vµ b¾t ®Çu

ho¹t ®éng tõ nh÷ng n¨m 50 víi sù hîp t¸c chÆt chÏ cu¶ c¸c phßng Th¬ng m¹i,

HiÖp héi doanh nghiÖp, HiÖp héi Ng©n hµng vµ ChÝnh quyÒn liªn bang. Nguyªn

t¾c ho¹t ®éng c¬ b¶n lµ v× kh¸ch hµng. DNV&N nhËn ®îc kho¶n vay tõ ng©n

hµng víi sù b¶o l·nh cña mét sè tæ chøc b¶o l·nh tÝn dông. Khi doanh nghiÖp

lµm ¨n thua lç tæ chøc nµy cã tr¸ch nhiÖm tr¶ kho¶n vay ®ã cho ng©n hµng.

Ngoµi ra, c¸c kho¶n vay nµy cßn cã thÓ ®îc Chinh phñ b¶o l·nh.

Víi c¸c c¬ chÕ vµ chÝnh s¸ch hç trî nh vËy c¸c DNV&N ë §øc ®· kh¾c

phôc ®îc rÊt nhiÒu khã kh¨n trong qu¸ tr×nh huy ®éng vèn, tõ ®ã ®ãng gãp to

lín trong viÖc ph¸t triÓn DNV&N ë §øc.

1.3.2. Bµi häc kinh nghiÖm ®èi víi ViÖt nam

Tõ viÖc ph©n tÝch c¸c biÖn ph¸p hç trî vèn tÝn dông ®èi víi c¸c

DNV&N cña mét sè níc trªn thÕ giíi, trong ®ã cã NhËt b¶n mét níc l¸ng

qu¶. Thùc tÕ ®· chøng minh sù thµnh c«ng cña c¸c chÝnh s¸ch hç trî nµy. V× vËy,

giÒng cña ta ®· cã nh÷ng chÝnh s¸ch khuyÕn khÝch ph¸t triÓn DNV&N rÊt hiÖu

Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only.

®©y cã thÓ lµ nh÷ng bµi häc kinh nghiÖm mµ ViÖt Nam cã thÓ tham kh¶o vµ vËn

dông.

Tuy nhiªn, quy m« cña nÒn kinh tÕ còng nh cña c¸c DNV&N ë ViÖt

Nam cßn nhá bÐ h¬n nhiÒu so víi c¸c níc trªn. H¬n n÷a, ViÖt Nam lÊy kinh tÕ

Nhµ níc lµm vai trß chñ ®¹o, c¸c DNNN cßn ®îc hëng ®Æc quyÒn so víi c¸c

doanh ngiÖp ngoµi quèc doanh mµ chñ yÕu lµ DNV&N. Do ®ã, khi thùc hiÖn

nh÷ng chÝnh s¸ch hç trî nãi chung còng nh chÝnh s¸ch hç trî vèn tÝn dông noi

riªng ®èi víi nh÷ng DNV&N, chóng ta cÇn ph¶i thùc hiÖn sao cho võa cã hiÖu

qu¶, võa t¹o ra sù b×nh ®¼ng gi÷a c¸c lo¹i hinh doanh nghiÖp. Chóng ta cã thÓ

tæng kÕt trªn c¸c néi dung sau:

Thø nhÊt: ChÝnh phñ cã vai trß quan träng trong viÖc x©y dùng mét m«i

trêng ph¸p lÝ æn ®Þnh, cã nh÷ng chÝnh s¸ch hç trî cô thÓ ®èi víi sù ph¸t triÓn

cña DNV&N. V× vËy ChÝnh phñ cÇn sím xóc tiÕn thµnh lËp côc ph¸t triÓn

DNV&N ®Ó t¹o ®iÒu kiÖn ®a ra c¸c ch¬ng tr×nh trî gióp, ®iÒu phèi, híng dÉn

t×nh h×nh ph¸t triÓn DNV&N.

Thø hai: VÒ mÆt ph¸p lý, cÇn ®¶m b¶o thËt sù b×nh ®¼ng trong quan hÖ tÝn

dông ng©n hµng gi÷a DNV&N ngoµi quèc doanh víi doanh nghiÖp quèc doanh.

NHNN cÇn khuyÕn khÝch c¸c ng©n hµng cã u ®·i nhÊt ®Þnh cho DNV&N vay

vèn, hoÆc Ýt nhÊt còng cã sù b×nh ®¼ng vÒ mÆt thñ tôc, thêi h¹n vay, lîng vèn

vay...c¸c NHTM nªn thµnh lËp nh÷ng kªnh tµi chÝnh riªng cho c¸c DNV&N

nh»m t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho c¸c doanh nghiÖp nµy tiÕp cËn víi c¸c ho¹t

®éng tÝn dông cña ng©n hµng.

Thø ba: CÇn nhanh chãng triÓn khai m« h×nh QuÜ b¶o l·nh tÝn dông cho

c¸c DNV&N. QuÜ nµy lµ ngêi trung gian ®¾c lùc gi÷a ng©n hµng vµ DNV&N

trong viÖc thÈm ®Þnh dù ¸n cña doanh nghiÖp ®Ó kiÕn nghÞ cho ng©n hµng cho

vay. QuÜ ®øng ra b¶o l·nh cho c¸c kho¶n vay cßn thiÕu thÕ chÊp vµ tr¶ nî thay

cho doanh nghiÖp nÕu doanh nghiÖp cha cã kh¶ n¨ng tr¶ nî. Nguån vèn cña c¸c

c¸c tæ chøc tµi chÝnh vµ c¸ nh©n kh¸c.

quÜ cã thÓ do ng©n s¸ch cÊp hoÆc kÕt hîp víi sù ®ãng gãp cña c¸c ng©n hµng,

Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only.

Thø t: NHTM nªn më réng h×nh thøc tÝn dông thuª mua. §©y lµ biÖn

ph¸p tµi trî vèn trung vµ dµi h¹n cho c¸c doanh nghiÖp ®Æc biÖt lµ ®èi víi c¸c

DNV&N ë trong t×nh tr¹ng thiÕu vèn rÊt hiÖu qu¶. Víi h×nh thøc tÝn dông nµy

NHTM gi¶m bít ®îc rñi ro v× tr¸nh ®îc t×nh tr¹ng ®ãng b¨ng vèn. Tuy nhiªn

cÇn ph¶i hoµn thiÖn hÖ thèng v¨n b¶n ph¸t huy qui ®Þnh chÆt chÏ quyÒn vµ nghÜa

vô gi÷a hai bªn: ng©n hµng vµ DNV&N.

Thø n¨m: Thµnh lËp Quü hç trî ®Çu t cho c¸c DNV&N nh»m gióp c¸c

doanh nghiÖp nµy vay vèn trung vµ dµi h¹n b»ng chÝnh nguån vèn cña Nhµ níc

hoÆc kÕt hîp víi c¸c tæ chøc, c¸ nh©n kh¸c. §Ó thùc hiÖn cã hiÖu qu¶ cÇn cã c¬

chÕ ®iÒu hµnh quÜ thËt râ rµng, minh b¹ch, x¸c ®Þnh ®óng ®èi tîng hç trî vµ ®a

ra nh÷ng ®iÒu kiÖn cô thÓ, thèng nhÊt kÌm theo. Ngoµi ra, ChÝnh phñ cÇn cã c¸c

biÖn ph¸p nh»m t¹o ®iÒu kiÖn vÒ mÆt tµi chÝnh cho c¸c DNV&N nh trî cÊp vèn

kh«ng hoµn l¹i cho c¸c dù ¸n ë vïng s©u, vïng xa, c¸c lÜnh vùc ®éc h¹i...

Th«ng qua viÖc ph©n tÝch lý gi¶i nh÷ng c¬ së lý luËn vÒ DNV&N vµ tÝn

dông ng©n hµng trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng còng nh thùc tÕ chøng minh nh÷ng

vai trß quan träng cña DNV&N trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng ta thÊy cÇn thiÕt

ph¸t triÓn DNV&N ®Ó ph¸t triÓn nÒn kinh tÕ x· héi. Tõ nh÷ng khã kho¨n còng

nh nh÷ng ®iÒu kiÖn kinh tÕ - x· héi cho sù ph¸t triÓn DNV&N ta thÊy tÇm quan

träng cña nguån vèn cho sù h×nh thµnh ph¸t triÓn bÊt cø mét tæ chøc kinh tÕ x·

héi nµo nãi chung còng nh DNV&N nãi riªng. §Ó t¹o nguån vèn cho doanh

nghiÖp cã rÊt nhiÒu nguån vèn nh vèn tù cã, vèn liªn doanh liªn kÕt, vèn do

Nhµ níc cÊp, vèn cæ phÇn, vèn vay tõ nh÷ng nguån kh«ng chÝnh thøc…trong

®ã cã vèn vay tõ c¸c tµi chÝnh tÝn dông. Vèn tÝn dông ng©n hµng cã vai trß v«

cïng quan träng ®èi víi sù h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn DNV&N ë mét sè níc trªn

thÕ giíi ta rót ra bµi hoc kinh nghiÖm cho ViÖt Nam.

XuÊt ph¸t tõ nh÷ng lý luËn ®ã ta soi räi vµo thùc tÕ ®Çu t tÝn dông cho

DNV&N ë níc ta, ®Ó thÊy ®îc nh÷ng g× cßn tån t¹i, t×m ra nh÷ng nguyªn

V× ®èi tîng nghiªn cø cña ®Ò tµi lµ ho¹t ®éng tÝn dông cho DNV&N ë VP Bank

ta cã thÓ cïng nhau ph©n tÝch thùc tr¹ng cña ho¹t ®éng nµy cña VP Bank

nh©n tån t¹i ®Ó t×m ra nguyªn nh©n cña tån t¹i ®Ó tõ ®ã t×m biÖn ph¸p kh¾c phôc.

Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only.

Ch¬ng 2

Thùc tr¹ng ho¹t ®éng tÝn dông ®èi víi DNV&N

t¹i VP Bank

2.1 Thùc tr¹ng DNV&N ë ViÖt Nam hiÖn nay

Nh ®· nªu ra ë ch¬ng I theo c«ng vµ sè 681/CP - KTN ngµy 20/ 6/

1998.ChÝnh phñ ®· t¹m thêi quy ®Þnh thèng nhÊt viÖc x¸c ®Þnh DNV&N ë ViÖt

Nam trong giai ®o¹n hiÖn nay lµ nh÷ng doanh nghiÖp cã vèn ®iÒu lÖ díi 5 tû

®ång vµ cã sè lao ®éng b×nh qu©n díi 200 ngêi. Trong qu¸ tr×nh thùc hiÖn, c¸c

bé ngµnh, ®Þa ph¬ng cã thÓ c¨n cø vµo t×nh h×nh kinh tÕ x· héi cô thÓ mµ ¸p

dông ®ång thêi c¶ hai tiªu chÝ vèn vµ lao ®éng, hoÆc mét trong hai tiªu chÝ nµy.

Theo sè liÖu cña Bé KÕ ho¹ch vµ §Çu t, tÝnh ®Õn cuèi n¨m 1999, t×nh h×nh

DNV&N theo tiªu chÝ trªn lµ (xem b¶ng 3)

Doanh nghiÖp(sè lîng)

B¶ng 3: T×nh h×nh DNV&N ViÖt Nam

Tû lÖ

(So víi sè doanh nghiÖp hiÖn cã)

Vèn díi 5 tû

Lo¹i tiªu chÝ Tæng sè DNNN DN quèc doanh

®ång

Lao ®éng díi

3670 40100 43770 91%

5420 41590 46830 97% 200 ngêi

Nguån: b¸o c¸o cña bé KÕ ho¹ch vµ §Çu t

- XÐt vÒ h×nh thøc së h÷u:

Do ®êng lèi ph¸t triÓn kinh tÕ nhiÒu thµnh phÇn cña §¶ng vµ Nhµ níc

thÓ, së h÷u t nh©n,…tËp chung chñ yÕu lµ doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh. NÕu

xÕt theo tiªu chÝ vÒ vèn th× DNNN chiÕm 64,42% vµ theo tiªu chÝ vÒ lao ®éng th×

chiÕm 91,7% tæng sè doanh nghiÖp hiÖn cã ( 5718 DN ). Tû lÖ t¬ng øng víi

nªn c¸c DNV&N cïng ®a h×nh thøc së h÷u ®ã lµ së h÷u Nhµ níc , së h÷u tËp

Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only.

DNV&N ngoµi quèc doanh (doanh nghiÖp t nh©n, c¸c lo¹i c«ng ty cæ phÇn, hîp

t¸c x·) lµ 95,4% vµ 98% tæng sè doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh hiÖn cã

(42.415 DN)

- VÒ lÜnh vùc ho¹t ®éng: HÇu hÕt c¸c DNV&N ho¹t ®éng trong ngµnh

c«ng nghiÖp (c«ng nghiÖp nhÑ, c«ng nghiÖp chÕ biÕn thùc phÈm ) th¬ng m¹i

dÞch vô ®ßi hái Ýt vèn, quay vßng vèn nhanh. §Õn n¨m 1998, sè lîng DNV&N

trong c«ng nghiÖp ®¹t 5620 DN chiÕm 28% trong tæng sè c¸c DNV&N ngoµi

quèc doanh. C¸c doanh nghiÖp nµy thêng tËp trung chñ yÕu ë c¸c tØnh phÝa

Nam chiÕm ®Õn 81% tæng sè c¸c DNV&N, c¸c tØnh phÝa B¾c chØ chiÕm cã

12,6% tæng sè c¸c DNV&N ®ang ho¹t ®éng ë c¸c vïng ven ®« thÞ vµ n«ng th«n.

- Vèn tµi chÝnh:

Trong qu¸ tr×nh ph¸t triÓn DNV&N ®ang trong giai ®o¹n khëi ®Çu, tÝch luü

vèn cßn h¹n chÕ vµ gÆp khã kh¨n rÊt lín. Sù thiÕu vèn diÔn ra trªn b×nh diÖn

réng. Bëi v× quy m« vèn tù cã cña chóng ®Òu rÊt nhá, h¹n hÑp, kh«ng ®ñ søc tµi

trî cho c¸c ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh cã chÊt lîng vµ hiÖu qu¶, ®Æc biÖt lµ

®èi víi c¸c doanh nghiÖp muèn më réng, ph¸t triÓn quy m« vµ ®æi míi n©ng cao

thiÕt bÞ c«ng nghÖ s¶n phÈm. MÆt kh¸c thÞ trêng vèn dµi h¹n, thÞ trêng chøng

kho¸n cha ph¸t triÓn, ®iÒu kiÖn tham gia khã kh¨n. §ång thêi kh¶ n¨ng vµ ®iÒu

kiÖn vèn tÝn dông cßn h¹n chÕ. §©y lµ khã kh¨n lín nhÊt mµ c¸c DNV&N ViÖt

Nam ®ang gÆp ph¶i cÇn th¸o gì.

- VÒ thiÕt bÞ c«ng nghÖ vµ thÞ trêng:

Tr×nh ®é c«ng nghÖ, trang thiÕt bÞ, m¸y mãc cña DNV&N ViÖt Nam phÇn

lín sö dông c«ng nghÖ l¹c hËu, m¸y mãc cò kü ( cã doanh nghiÖp s¶n xuÊtt c«ng

nghiÖp vÉn ph¶i sö dông c¸c thiÕt bÞ ®îc s¶n xuÊt tõ nh÷ng n¨m 1960). §· h¹n

chÕ rÊt lín kh¶ n¨ng c¹nh tranh cña c¸c DNV&N. §iÒu nay cã nhiÒu nguyªn

nh©n, song chñ yÕu lµ nguyªn nh©n kh¸ch quan. PhÇn lín c¸c DNV&N ®îc

kü n¨ng qu¶n lý cÇn thiÕt nªn c¸c nhµ ®Çu t cha thÓ mua s¾m ®îc trang thiÕt

bÞ m¸y mãc hiÖn ®¹i ®Ó n©ng cao søc c¹nh tranh cña s¶n phÈm s¶n xuÊt ra. PhÇn

lín m¸y mãc thiÕt bÞ cò, ®îc mua l¹i tõ c¸c doanh nghiÖp Nhµ níc bÞ gi¶i thÓ,

thµnh lËp trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y, tuy míi thµnh lËp nhng do thiÕu vèn, thiÕu

Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only.

thanh lý ®Ó ®¸p øng nhu cÇu tríc m¾t mµ cha cã chiÕn lîc ®Çu t trung vµ dµi

h¹n. GÇn ®©y ®· cã chuyÓn biÕn nhiÒu doanh nghiÖp ®· ®æi míi thiÕt bÞ c«ng

nghÖ. MÆc dï vËy, c«ng nghÖ thiÕt bÞ ë nhiÒu doanh nghiÖp liªn doanh cã vèn

níc ngoµi còng kh«ng sö dông thiÕt bÞ hoµn toµn míi. ChÝnh v× vËy mµ s¶n

phÈm lµm ra cha ®ñ søc c¹nh tranh trªn thÞ trêng quèc tÕ.. GÇn ®©y, cã mét sè

mÆt hµng nh may mÆc, ®å uèng, thuû h¶i s¶n ®· cã chç ®øng trªn thÞ trêng

quèc tÕ nhng sè lîng cßn rÊt nhá.

- Lao ®éng cña c¸c DNV&N

Khu vùc DNV&N vèn ®îc xem nh mét khu vùc thu hót nhiÒu lao ®éng,

gãp phÇn quan träng trong gi¶i quyÕt viÖc lµm, nhÊt lµ níc ®«ng d©n sèng chñ

yÕu b»ng nghÒ n«ng, d thõa lao ®éng vµ cã thu nhËp thÊp nh ë níc ta. Theo

thèng kª th× DNV&N thu hót kho¶ng 90% lùc lîng lao ®éng trong níc. Tuy

nhiªn vÒ tri thøc, tr×nh ®é tay nghÒ cña lùc lîng lao ®éng cßn h¹n chÕ .

§éi ngò lao ®éng hiÖn nay cã trong c¸c DNV&N, phÇn ®«ng cã tr×nh ®é

v¨n ho¸ cÊp II (40-45%) , sè cã tr×nh ®é v¨n ho¸ phæ th«ng trung häc còng

chiÕm mét tû träng kh¸ (20-30%) vµ sè cã tr×nh ®é tiÓu häc vµ cha biÕt ch÷ cßn

chiÕm tû träng kh¸ lín (25-30%). Song, vÒ tr×nh ®é tay nghÒ, kü thuËt cña ngêi

lao ®éng trong c¸c DNV&N hiÖn nay rÊt thÊp ®Æc biÖt ë khu vùc n«ng th«n. Sè

lao ®éng cã tÝnh chÊt phæ th«ng, cã tr×nh ®é tay nghÒ gi¶n ®¬n, cha ®îc ®µo

t¹o, b×nh qu©n chiÕm kho¶ng (60-70%). ë mét sè vïng n«ng th«n, sè ®îc ®µo

t¹o nghÒ chÝnh quy chØ chiÕm kho¶ng 10%.

- §éi ngò qu¶n lý:

Nãi ®Õn ®éi ngò qu¶n lý cña DNV&N lµ nãi ®Õn nh÷ng kiÕn thøc vµ n¨ng

lùc qu¶n lý kinh doanh cña c¸c chñ doanh nghiÖp. Thùc tÕ ®éi ngò c¸c chñ

doanh nghiÖp ë níc ta hiÖn nay cho thÊy, hä cã nhiÒu bÊt cËp víi ®ßi hái cña

kinh doanh trong th¬ng trêng hiÖn ®¹i. §¹i ®a sè c¸c chñ doanh nghiÖp chØ cã

tr×nh ®é kiÕn thøc v¨n ho¸ phæ th«ng cÊp II (45-50%), mét sè kh«ng nhiÒu cã

( 30-35%). Cßn mét bé phËn ®¸ng kÓ cã tr×nh ®é v¨n ho¸ cÊp tiÓu häc (10-15%),

thËm chÝ c¸ biÖt cã ngêi cha ®äc th«ng viÕt th¹o. ChØ cã rÊt Ýt chñ doanh

tr×nh ®é v¨n ho¸ phæ th«ng trung häc, cao ®¼ng vµ ®¹i häc

Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only.

nghiÖp (2-3%) cña c¸c DNV&N ®îc ®µo t¹o kiÕn thøc qu¶n lý chÝnh quy, mét

sè Ýt (20-30%) ®îc tËp huÊn, ®µo t¹o ng¾n h¹n (díi 6 th¸ng), cßn ®¹i bé phËn

chØ qu¶n lý doanh nghiÖp m×nh b»ng kinh nghiÖm.

- VÒ nhµ xëng, mÆt b»ng s¶n xuÊt- kinh doanh vµ c¸c kÕt cÊu h¹ tÇng

kh¸c

§iÒu kiÖn mÆt b»ng cho s¶n xuÊt-kinh doanh cña c¸c DNV&N nh×n chung

hiÖn ®ang rÊt chËt hÑp vµ gÆp nhiÒu khã kh¨n trong viÖc t¹o lËp vµ më réng mÆt

b»ng, do c¬ chÕ chÝnh s¸ch cha thÝch hîp vµ kh¶ n¨ng tµi chÝnh h¹n chÕ cña c¸c

doanh nghiÖp. §a sè c¸c doanh nghiÖp ph¶i thuª mîn l¹i mÆt b»ng cña c¸c

DNNN, hoÆc ph¶i dïng nhµ ë lµm n¬i s¶n xuÊt, kinh doanh, giao dÞch, giíi

thiÖu, b¸n hµng. HÖ thèng ®iÖn níc cung cÊp cho c¸c DNV&N nhiÒu n¬i kh«ng

®¶m b¶o. HÖ thèng xö lý níc th¶i vµ r¸c th¶i cña c¸c DNV&N hÇu nh kh«ng

cã, g©y t¸c h¹i rÊt lín tíi m«i trêng sèng.

- VÒ kh¶ n¨ng tiÕp cËn th«ng tin vµ hÖ thèng th«ng tin:

Kh¶ n¨ng tiÕp cËn th«ng tin cña c¸c DNV&N ë níc ta hiÖn rÊt h¹n chÕ vµ

gÆp nhiÒu khã kh¨n do hÖ thèng th«ng tin cha ®¸p øng ®îc nh÷ng yªu cÇu cña

s¶n xuÊt-kinh doanh, cha nhanh nh¹y, kÞp thêi, chÝnh x¸c vµ ®Çy ®ñ. MÆt kh¸c,

c¸c DNV&N kh«ng cã bé phËn chuyªn tr¸ch vÒ thu thËp vµ xö lý th«ng tin do

nguån tµi chÝnh h¹n hÑp, tr×nh ®é thu thËp, xö lý th«ng tin cña c¸c chñ doanh

nghiÖp cßn rÊt h¹n chÕ.

2.2. Kh¸i qu¸t ho¹t ®éng kinh doanh cña VP Bank

2.2.1. Qu¸ tr×nh h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn

Ng©n hµng Th¬ng m¹i Cæ phÇn c¸c Doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh ViÖt

Nam, tªn quèc tÕ lµ Vietnam Joint-stock Commercial Bank for Private

Enterprises viÕt t¾t lµ VP BANK lµ mét ng©n hµng Th¬ng m¹i Cæ phÇn ®îc

Ng©n hµng Nhµ níc cÊp giÊy phÐp ho¹t ®éng sè 0042/NH-GP cã hiÖu lùc tõ

ng©n hµng chÝnh thøc ®i vµo ho¹t ®éng.

ngµy 12 th¸ng 08 n¨m 1993 trong thêi h¹n 99 n¨m. Ngµy 04 th¸ng 09 n¨m 1993

Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only.

Nh÷ng n¨m tõ 1994 ®Õn 1996 lµ giai ®o¹n ph¸t triÓn n¨ng ®éng cña VP

Bank. Trong giai ®o¹n nµy VP Bank ®· ®¹t ®îc nh÷ng kÕt qu¶ kh¶ quan. Tû

suÊt lîi nhuËn trªn vèn cæ phÇn ®¹t 36% n¨m trong n¨m 1995 vµ 1996; chÊt

lîng tÝn dông ®¶m b¶o vµ c¸c ho¹t ®éng dÞch vô ph¸t triÓn nhanh chãng. Tuy

nhiªn, VP Bank ®· gÆp ph¶i mét sè khã kh¨n nhÊt ®Þnh, mét phÇn do hËu qu¶

cña cuéc khñng ho¶ng kinh tÕ ch©u ¸, t×nh h×nh c¹nh tranh víi c¸c ng©n hµng

trªn cïng mét ®Þa bµn ngµy cµng gay g¾t, mét phÇn do nh÷ng sai lÇm chñ quan

tõ phÝa Ng©n hµng. V× thÕ thêi gian tiÕp theo tõ 1997 ®Õn 2001 lµ giai ®o¹n cñng

cè vµ t¹o tiÒn ®Ò ph¸t triÓn cho giai ®o¹n míi. Trong giai ®o¹n nµy VP Bank ®·

nhËn ®îc sù hç trî gióp ®ì nhiÖt t×nh cña c¸c c¬ quan thuéc ChÝnh phñ vµ Ng©n

hµng Nhµ níc trong viÖc kh¾c phôc nh÷ng khã kh¨n trong ho¹t ®éng kinh

doanh, v× thÕ t×nh h×nh VP Bank ®· cã nhiÒu biÕn chuyÓn thuËn lîi vµ t¹o ®µ ph¸t

triÓn bÒn v÷ng.

N¨m 2000 ®¸nh dÊu mét bíc chuyÓn biÕn quan träng trong qu¸ tr×nh ph¸t

triÓn cña VP Bank. §ã lµ viÖc Héi ®ång qu¶n trÞ quyÕt ®Þnh lùa chän môc tiªu

chiÕn lîc cña VP Bank trong vßng mêi n¨m tíi lµ x©y dùng VP Bank trë thµnh

Ng©n hµng b¸n lÎ hµng ®Çu ViÖt Nam vµ trong khu vùc.

N¨m 2002, víi ®Þnh híng ®óng ®¾n cña Ban Tæng gi¸m ®èc víi tinh thÇn

n¨ng ®éng s¸ng t¹o cña c¸n bé c«ng nh©n viªn, kÕt hîp víi c¸c chÝnh s¸ch më

réng ®Çu t tÝn dông vµ hµng lo¹t c¸c biÖn tÝch cùc, hiÖu qu¶ ®Ó th¸o gì khã

kh¨n, VP Bank ®· thùc sù chuyÓn m×nh, kh¼ng ®Þnh sù n¨ng ®éng vµ nh¹y bÐn

trong kinh doanh. KÕt qu¶ lµ ®· tõ l·i ©m trë thµnh l·i d¬ng vµ uy tÝn ng©n hµng

®ang dÇn ®îc kh«i phôc.

HiÖn nay, hÖ thèng VP Bank gåm Héi Së ChÝnh Hµ Néi, ba chi nh¸nh :

thµnh phè HCM,H¶i Phßng,§µ N½ng; hai phßng giao dÞch ë Ha Néi . Héi së

chÝnh t¹i Hµ Néi gåm cã c¸c phßng: Phßng tiÕp thÞ vµ Quan hÖ kh¸ch hµng;

Phßng tÝn dông tiªu dïng vµ kinh doanh, Phßng ®¸nh gi¸ tµi s¶n; Phßng ph¸p chÕ

V¨n phßng VP Bank; Phßng tæng hîp vµ Qu¶n lý c«ng nghÖ; Phßng Giao dÞch;

Trung t©m tin häc; Trung t©m §µo t¹o.

Thu håi nî; Phßng TTQT vµ kiÒu hèi; phßng ng©n quÜ kho quÜ ; phßng kÕ to¸n;

Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only.

2.2.2. Ph¹m vi vµ néi dung ho¹t ®éng cña VP Bank

VP Bank lµ ng©n hµng th¬ng m¹i cæ phÇn, ho¹t ®éng kinh doanh tiÒn tÖ,

tÝn dông vµ dÞch vô ng©n hµng v× môc tiªu lîi nhuËn. Kh¸ch hµng quan träng

nhÊt cña VP Bank lµ c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá, c¸c hé kinh doanh c¸ thÓ vµ

phôc vô nhu cÇu sinh ho¹t tiªu dïng cña d©n c. Ph¹m vi ho¹t ®éng lµ ®Þa bµn cã

trô së hoÆc chi nh¸nh ho¹t ®éng. Hµ Néi, H¶i Phßng, §µ N½ng, TP Hå ChÝ Minh

lµ nh÷ng thµnh phè lín cña ViÖt Nam, cã d©n c ®«ng ®óc, kinh tÕ - x· héi cña

vïng ph¸t triÓn, tËp trung ®Çy ®ñ c¸c ngµnh nghÒ ®Æc biÖt ph¸t triÓn vÒ du lÞch, th¬ng m¹i, dÞch vô...

Néi dung ho¹t ®éng chñ yÕu cña Ng©n hµng lµ:

- NhËn tiÒn göi cã k× h¹n vµ kh«ng k× h¹n b»ng VND vµ ngo¹i tÖ cña ®¬n

vÞ, tæ chøc kinh tÕ vµ c¸ nh©n trong vµ ngoµi níc.

- Cho vay ng¾n h¹n, trung h¹n vµ dµi h¹n b»ng tiÒn VND vµ ngo¹i tÖ ®èi víi

kh¸ch hµng thuéc mäi thµnh phÇn kinh tÕ vµ c¸c tÇng líp d©n c.

- Thùc hiÖn nghiÖp vô thuª mua, hïn vèn liªn doanh vµ mua cæ phÇn theo

ph¸p luËt hiÖn hµnh.

- TiÕp nhËn vèn ñy th¸c ®Çu t vµ ph¸t triÓn cña c¸c tæ chøc trong níc. - Vay vèn cña Ng©n hµng Nhµ níc vµ c¸c tæ chøc tÝn dông kh¸c.

- ChiÕt khÊu th¬ng phiÕu, tr¸i phiÕu vµ giÊy tê cã gi¸ trÞ.

- Thùc hiÖn DÞch vô thanh to¸n gi÷a c¸c kh¸ch hµng.

- Thùc hiÖn kinh doanh ngo¹i tÖ, thanh to¸n quèc tÕ, huy ®éng c¸c nguån

vèn tõ níc ngoµi vµ lµm c¸c dÞch vô thanh to¸n quèc tÕ kh¸c.

Víi ph¹m vi vµ néi dung ho¹t ®éng nh trªn VP Bank cã vai trß to lín trong

viÖc thu hót nh÷ng kho¶n tiÒn nhµn rçi trong d©n c ®Ó ®¸p øng mét khèi lîng

lín nhu cÇu vèn tÝn dông cña nÒn kinh tÕ gãp phÇn thóc ®Èy nÒn kinh tÕ ph¸t

triÓn, t¨ng thu ng©n s¸ch Nhµ níc. Gãp phÇn to lín vµo c«ng cuéc c«ng nghiÖp hãa, hiÖn ®¹i hãa ®Êt níc nãi chung vµ c«ng cuéc hiÖn ®¹i hãa c«ng nghÖ Ng©n

hµng nãi riªng. 2.2.3. C¬ cÊu tæ chøc cña VP Bank

®îc thÓ hiÖn trªn s¬ ®å sau:

HiÖn nay, bé m¸y nh©n sù cña VP Bank gåm 258 ngêi trong ®ã 75% lµ c¸c nh©n viªn cã tr×nh ®é ®¹i häc vµ trªn ®¹i häc vµ ®îc ph©n bæ c¸c phßng ban

Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only.

S¬ ®å c¬ cÊu tæ chøc cña VP Bank

Error!

Ban KiÓm so¸t

Héi ®ång TÝn dông

§¹i h«i cæ ®«ng

C¸c Ban TÝn dông

P.KTKT néi bé

Héi ®ång Qu¶n trÞ

Phßng phôc vô kh¸ch hµng KD

Phßng thÈm ®Þnh tµi s¶n b¶o ®¶m

Phßng thu håi nî

Ban §iÒu hµnh

Phßng TTQT& KiÒu hèi

Phßng Ng©n quü

Phßng kÕ to¸n

Héi së Hµ Néi

V¨ phßng VPBank

Chi nh¸nh H¶i Phßng

Phßng tæng hîp vµ Q/Lý CN

Phßng Giao dÞch- Kho quü

Trung t©m Tin häc

Chi nh¸nh HCM

Trung t©m §µo t¹o

C¸c phßng Giao dÞch

Trung t©m dÞch vô kiÒu hèi ph¸t chuyÓn tiÒn nhanh Western Union

Chi nh¸nh §µ N½ng

Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only.

2.2.4. T×nh h×nh ho¹t ®éng kinh doanh cña VP Bank

Trong nh÷ng n¨m qua, nÒn kinh tÕ níc ta ph¶i ®èi mÆt víi rÊt nhiÒu khã

kh¨n thö th¸ch. §ã lµ do ¶nh hëng tiªu cùc cña cuéc khñng ho¶ng tµi chÝnh khu

vùc; sù suy gi¶m tèc ®é t¨ng trëng vµ ph¸t triÓn nÒn kinh tÕ Mü vµ ThÕ giíi sau

vô khñng bè Mü ngµy11/9 vµ cuéc chiÕn chèng IRAQ cña Mü thêi gian qua. Xu

híng héi nhËp kinh tÕ khu vùc vµ thÕ giíi ®ang ®Õn gÇn ®· ®ång thêi HiÖp ®Þnh

Th¬ng m¹i ViÖt - Mü b¾t ®Çu cã hiÖu lùc ®· t¹o ra nh÷ng c¬ héi vµ th¸ch thøc

®èi víi c¸c doanh nghiÖp ViÖt Nam. MÆt kh¸c trong níc cßn cã nh÷ng biÕn

®éng kh«ng tÝch cùc nh thiªn tai, lò lôt, háa ho¹n t¸c ®éng trùc tiÕp ®Õn s¶n

xuÊt n«ng nghiÖp vµ ®êi sèng nh©n d©n. §Æc biÖt ®Çu n¨m 2003 hiÖn tîng Viªm

®êng h« hÊp cÊp hay cßn gäi lµ SARS ®· ¶nh hëng kh«ng nhá ®Õn nÒn kinh tÕ

ViÖt Nam. §øng tríc nh÷ng khã kh¨n, §¶ng vµ ChÝnh phñ ®· cã nh÷ng quyÕt

®Þnh ®óng ®¾n, do ®ã nÒn kinh tÕ níc ta ®· cã nhiÒu chuyÓn biÕn tÝch cùc, n¨m

2002, tèc ®é t¨ng trëng GDP t¨ng 7% so víi 2001. Kim ng¹ch n¨m 2002, xuÊt

khÈu 11 th¸ng ®¹t 14,96 tØ USD b»ng 99% c¶ n¨m 2001, nhËp khÈu ®¹t 17,2

triÖu USD t¨ng 18,6% so cïng kú. Gi¸ trÞ s¶n xuÊt n«ng nghiÖp 11 th¸ng t¨ng

14,4% n«ng nghiÖp ®îc mïa toµn diÖn vµ khëi s¾c víi tæng s¶n lîng l¬ng

thùc íc ®¹t 35,9 triÖu tÊn, t¨ng 1,58 triÖu tÊn so n¨m 2001 vµ lµ n¨m cã s¶n

lîng l¬ng thùc ®¹t møc cao nhÊt tõ tríc ®Õn nay. Thu NSNN vît dù to¸n.

VÒ phÝa ngµnh Ng©n hµng, Ng©n hµng Nhµ níc tiÕp tôc ®æi míi m¹nh mÏ

viÖc ®iÒu hµnh chÝnh s¸ch tiÒn tÖ, c¬ cÊu l¹i hÖ thèng c¸c Ng©n hµng th¬ng m¹i

theo chØ ®¹o cña §¶ng vµ Nhµ níc. §èi víi VP Bank ngoµi nh÷ng khã kh¨n tõ

nh÷ng sai lÇm chñ quan tõ phÝa Ng©n hµng trong nh÷ng n¨m tríc lµm tØ lÖ nî

qu¸ h¹n chiÕm tíi 41,8% vµo n¨m 2000.

Víi sù nç lùc phÊn ®Êu kh«ng ngõng cña H§QT, Ban kiÓm so¸t, Ban cè

vÊn, Ban ®iÒu hµnh vµ toµn thÓ nh©n viªn VP Bank ®· ®ang tõng bíc kh¾c phôc

nh÷ng khã kh¨n, kh«i phôc lßng tin n¬i kh¸ch hµng, n©ng cao uy tÝn trªn thÞ

®· tõ chç lîi nhuËn ©m, ®Õn b»ng kh«ng vµ b¾t ®Çu cã con sè lîi nhuËn d¬ng,

trêng. Víi mét híng ®i ®óng ®¾n, liªn tôc trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y VP Bank

Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only.

tuy nhiªn ®ã lµ mét con sè rÊt khiªm tèn. KÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh cña VP

Bank trong c¸c n¨m qua nh sau:

KÕt qu¶ kinh doanh cña VP Bank B¶ng 4:

§¬n vÞ: TriÖu ®ång

2002 ChØ tiªu 2000 2001

Tæng thu 79.465 85.899 93.789

Tæng chi 70.978 83.895 74.243

L·i 8.486 1.914 19.556

Nguån: B¸o c¸o kÕt qu¶ kinh doanh

§Ó ®¹t ®îc kÕt qu¶ trªn lµ sù cè g¾ng nç lùc cña toµn thÓ c¸n bé nh©n viªn

VP Bank trªn tÊt c¶ c¸c ho¹t ®éng nghiÖp vô. Ta cã thÓ xem xÐt t×nh h×nh ho¹t

®éng qua c¸c nghiÖp vô sau:

2.2.4.1. T×nh h×nh huy ®éng vèn

Víi ®Æc ®iÓm cña Ng©n hµng lµ ®i vay ®Ó cho vay nªn huy ®éng vèn lµ mét

trong nh÷ng nghiÖp vô chñ yÕu, quan träng cña Ng©n hµng, nã lµ tiÒn ®Ò, lµ c¬

së quyÕt ®Þnh hiÖu qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng. Khi nguån vèn huy

®éng cã c¬ cÊu hîp lý, chi phÝ huy ®éng vèn thÊp sÏ gãp phÇn n©ng cao hiÖu qu¶

ho¹t ®éng cña ng©n hµng. Tõ ®ã Ng©n hµng ®· chñ ®éng, tÝch cùc khai th¸c c¸c

nguån vèn b»ng nhiÒu biÖn ph¸p, h×nh thøc thÝch hîp nªn mÆc dï quy m« nguån

vèn cßn nhá nhng ®· cã sù t¨ng trëng æn ®Þnh.

Theo sè liÖu b¶ng 5 ta thÊy: nguån vèn huy ®éng n¨m 2000 lµ 818.553 triÖu

®ång, n¨m 2001 lµ 899.347 triÖu ®ång t¨ng 80.794 triÖu ®ång (9,9%) so víi n¨m

2000. Trong n¨m 2002 tæng nguån vèn huy ®éng lµ 1.076.238 triÖu ®ång, t¨ng

so víi n¨m 2001 lµ 19,7%. §iÒu nµy cho thÊy trong nh÷ng n¨m qua VP Bank

ngµy cµng chó träng ®Õn c«ng t¸c huy ®éng vèn, uy tÝn cña VP Bank ngµy cµng

hÖ l¹i víi VP Bank. Trong ®ã c¬ cÊu vèn cña ng©n hµng chñ yÕu lµ c¸c kh¸ch

hµng d©n c, tiÒn göi cña doanh nghiÖp chiÕm tØ träng rÊt nhá, vµ biÕn ®éng

kh«ng liªn tôc. §ã lµ do c«ng t¸c qu¶n lý tiÒn göi d©n c ®îc VP Bank thùc

n©ng lªn trªn thÞ trêng tõ chç mÊt lßng tin n¬i kh¸ch hµng nay ®· dÇn cã quan

Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only.

hiÖn thêng xuyªn, nghiªm tóc th«ng qua c«ng t¸c kiÓm tra víi nhiÒu h×nh thøc.

Qua ®ã, kÞp thêi chØ ®¹o c¸c quü tiÕt kiÖm thùc hiÖn ®óng quy tr×nh, chÕ ®é

nghiÖp vô, kh¾c phôc nh÷ng sai sãt, ®¶m b¶o an toµn tuyÖt ®èi nguån tiÒn göi

d©n c n©ng cao uy tÝn cña ng©n hµng víi kh¸ch hµng.

MÆt kh¸c, trong tæng nguån vèn huy ®éng cña ng©n hµng, lîng tiÒn göi

kh«ng k× h¹n chiÕm tØ träng rÊt nhá mµ chñ yÕu lµ lîng tiÒn göi cã k× h¹n. §iÒu

nµy lµ hoµn toµn hîp lý v× ®èi tîng kh¸ch hµng lµ d©n c th× chñ yÕu lµ tiÒn göi

tiÕt kiÖm cã k× h¹n. Nh vËy ta còng thÊy ®îc tÝnh æn ®Þnh vµ chñ ®éng cña

nguån tiÒn göi ng©n hµng, t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho ho¹t ®éng kinh doanh

ng©n hµng, tuy nhiªn Ng©n hµng l¹i kh«ng cã lîi thÕ vÒ chi phÝ huy ®éng vèn.

Ng©n hµng cÇn c©n ®èi nguån vèn, t¨ng tiÒn göi kh«ng kú h¹n ®Ó khai th¸c mäi

lîi thÕ.

ThÊy ®îc nh÷ng bÊt hîp lý trong c¬ cÊu nguån vèn VP Bank ®· cã nh÷ng

cè g¾ng rÊt lín trong c«ng t¸c huy ®éng vèn b»ng c¸ch ®a ra chÝnh s¸ch l·i suÊt

linh ho¹t cho tiÒn göi kh«ng k× h¹n VP Bank ®· ¸p dông l·i suÊt bËc thang theo

sè d tiÒn göi kh«ng k× h¹n b»ng VND.Theo ®¸nh gi¸ th× VP Banklµ mét trong

c¸c ng©n hµng cã l·i suÊt tiÒn göi cao. Bªn c¹nh ®ã ng©n hµng thêng xuyªn coi

träng chÊt lîng dÞch vô, kÕt hîp tèt chÝnh s¸ch kh¸ch hµng nh thùc hiÖn u ®·i

l·i suÊt tiÒn göi, thùc hiÖn nghiÖp vô nhanh chãng b»ng m¸y mãc thiÕt bÞ míi,

hiÖn ®¹i. Víi trô së khang trang thuËn tiÖn cho kh¸ch hµng giao dÞch, th¸i ®é

phôc vô cña nh©n viªn tËn t×nh, hßa nh·, lÞch sù vµ cã nh÷ng biÖn ph¸p qu¶ng

c¸o trªn c¸c ph¬ng tiÖn th«ng tin ®¹i chóng vµ mét sè biÖn ph¸p kh¸c. Do vËy,

nguån vèn huy ®éng cña VP Bank kh«ng nh÷ng t¨ng ®Òu mµ cßn nhanh, ®¶m

b¶o ®îc c©n ®èi cung cÇu, t¹o thÕ chñ ®éng cho ho¹t ®éng kinh doanh tÝn dông

cña VP Bank.

2.2.4.2. T×nh h×nh sö dông vèn

Tríc bèi c¶nh nÒn kinh tÕ ViÖt Nam cßn ®ang gÆp khã kh¨n do ¶nh hëng

réng, vÊn ®Ò c¹nh tranh cµng c¨ng th¼ng h¬n sau khi HiÖp ®Þnh Th¬ng mai ViÖt

- Mü cã hiÖu lùc. VP Bank ®Æt ra quyÕt t©m ®a d nî t¨ng trëng mét c¸ch lµnh

cña sù suy tho¸i kinh tÕ Mü vµ thÕ giíi. Xu híng toµn cÇu hãa ngµy cµng më

Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only.

m¹nh, v÷ng ch¾c, gi¶m tØ lÖ nî qu¸ h¹n. KÕt qu¶ ho¹t ®éng tÝn dông liªn tôc t¨ng

trong ba n¨m ®Æc biÖt lµ n¨m 2002, tØ lÖ nî qu¸ h¹n gi¶m ®¸ng kÓ, ngµy cµng

kh¾c phôc ®îc hËu qu¶ cña nh÷ng sai lÇm tríc kia, tõng bíc kh«i phôc vÞ thÕ

cña m×nh n¬i kh¸ch hµng.

Tæng d nî cho vay nÒn kinh tÕ tÝnh ®Õn 31/12/2002 ®¹t 1.103.425 triÖu

®ång, t¨ng 250.515 triÖu ®ång, t¬ng ®¬ng t¨ng 29,4% so víi 31/12/2001,

trong ®ã chñ yÕu lµ tÝn dông ng¾n h¹n, ®Æc biÖt cho vay trung h¹n vµ dµi h¹n

ngµy cµng ®îc më réng vµ tèc ®é t¨ng rÊt nhanh. Tuy nhiªn xÐt vÒ sè tuyÖt ®èi

l¹i lµ rÊt nhá so víi tæng d nî cho vay cña ng©n hµng còng nh so víi nÒn kinh

tÕ. (xem b¶ng 6).

TÝn dông trung vµ dµi h¹n t¨ng, c¸c doanh nghiÖp vµ c¸ nh©n cã nhu cÇu

vay vèn ®Ó më réng ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh, ®Çu t vµo tµi s¶n cè ®Þnh,

®æi míi c¬ së vËt chÊt kü thuËt ®Ó chuÈn bÞ bíc vµo mét giai ®o¹n ph¸t triÓn

míi nhng còng ®Çy nh÷ng khã kh¨n th¸ch thøc ®ã còng lµ c¬ héi ®Ó c¸c doanh

nghiÖp tù kh¼ng ®Þnh m×nh trong giai ®o¹n héi nhËp nÒn kinh tÕ khu vùc vµ thÕ

giíi. §iÒu ®ã còng ®îc chøng minh qua d nî tÝn dông ngo¹i tÖ ngµy cµng t¨ng

víi tèc ®é cao n¨m 2002 ®¹t 99.307 triÖu ®ång, t¨ng 36,9% so víi n¨m 2001,

kh¸ch hµng cã nhu cÇu nhËp khÈu m¸y mãc thiÕt bÞ hiÖn ®¹i, tiªn tiÕn ®Ó t¨ng

kh¶ n¨ng c¹nh tranh trªn thÞ trêng, nhu cÇu nhËp hµng hãa vËt t còng t¨ng lªn.

Tuy nhiªn cÇn n©ng cao tØ träng d nî b»ng ngo¹i tÖ trong tæng d nî ng©n hµng.

VÒ c¬ cÊu tÝn dông, ng©n hµng tËp trung chñ yÕu vµo ®èi tîng kh¸ch hµng

thuéc thµnh phÇn kinh tÕ ngoµi quèc doanh. N¨m 2000 d nî cho vay lµ 719.712

triÖu ®ång chiÕm 96,9% trong tæng d nî, n¨m 2001 ®¹t 822717 triÖu ®ång t¨ng

5,5% so víi n¨m 2000 vµ n¨m 2002 ®¹t 1.056.056 triÖu ®ång t¨ng 223.703 triÖu

®ång t¬ng øng 28,7% so víi n¨m 2001. §©y lµ khu vùc cßn nhiÒu khã kh¨n,

®ang cã nhu cÇu vay vèn lín nhng l¹i khã tiÕp cËn víi nguån vèn tÝn dông ng©n

hµng do nhiÒu nguyªn nh©n trong ®ã cã c¶ nguyªn nh©n chñ quan vµ kh¸ch

kinh tÕ quèc doanh cã nhiÒu thuËn lîi h¬n do ®îc sù n©ng ®ì cña Nhµ níc,

song d nî chØ chiÕm tõ 3-5% trong tæng d nî. §©y lµ mét tû lÖ rÊt nhá v× khu

quan. VP Bank tËp trung khu vùc nµy v× mçi ng©n hµng cã lîi thÕ riªng. Khu vùc

Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only.

vùc nµy chñ yÕu lùa chän ng©n hµng th¬ng m¹i quèc doanh ®Ó vay vèn, ë ®©y

sÏ cã nh÷ng u ®·i riªng vÒ mäi mÆt tõ thñ tôc vay ®Õn h¹n møc cho vay, ®Õn

thêi h¹n cho vay. XÐt vÒ c¬ cÊu th× cha hîp lý song VP Bank ®ang cã nh÷ng

®iÒu chØnh thÓ hiÖn d nî quèc doanh ngµy cµng chiÕm tØ träng lín h¬n trong

tæng d nî.

ViÖc t¨ng d nî cho vay cña VP Bank gãp phÇn th¸o gì khã kh¨n vÒ vèn

cho c¸c doanh nghiÖp, nh»m thóc ®Èy nÒn kinh tÕ ®Êt níc thùc hiÖn c«ng

nghiÖp ho¸ hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt níc theo ®Þnh híng x· héi chñ nghÜa.

§Ó ®¸nh gi¸ mét c¸ch ®óng ®¾n vÒ t×nh h×nh sö dông vèn cña VP Bank ta

xem xÐt mét sè chØ tiªu ph¶n ¸nh ho¹t ®éng tÝn dông.

B¶ng 7: ChØ tiªu ho¹t ®éng tÝn dông

Tæng sè doanh sè cho vay

ChØ tiªu 2000 2001 2002

Tæng doanh sè thu nî

893.135 290.116 957.281

D nî b×nh qu©n

884.653 851.759 881.932

778.975 828.758 978.168

Nguån: B¸o c¸o ho¹t ®éng tÝn dông

Qua b¶ng 7 cho thÊy doanh sè cho vay, thu nî còng nh d nî b×nh qu©n

qua c¸c n¨m cã nhiÒu diÔn biÕn phøc t¹p, tØ lÖ t¨ng kh¸ chËm. Doanh sè cho vay

n¨m 2002 t¨ng 4% so víi n¨m 2001. §iÒu nµy cho thÊy r»ng khèi lîng kh¸ch

hµng ®Õn víi VP Bank chËm, VP Bank tËp trung khai th¸c kh¸ch hµng hiÖn cã,

cïng c¸c doanh nghiÖp nµy n©ng cao hiÖu qu¶ sö dông vèn. Ng©n hµng cÇn xem

xÐt l¹i c¬ cÊu ®Çu t, chÝnh s¸ch l·i suÊt... ®Ó t¨ng doanh sè cho vay t¨ng thu

nhËp cho Ng©n hµng. Doanh sè thu nî cã nhiÒu biÕn ®éng, gi¶m 3,7% vµo n¨m

2001. So víi n¨m 2000, n¨m 2002 ®îc chó träng h¬n t¨ng 3,5% so víi n¨m

2001, ®iÒu nµy ph¶n ¸nh hiÖu qu¶ sö dông vèn vay cña kh¸ch hµng (kh¸ch hµng

chñ yÕu lµ khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh) ®ång thêi còng ph¶n ¸nh c«ng t¸c

hµng cha ®îc thùc hiÖn tèt. Sè d nî b×nh qu©n cã xu híng t¨ng, ®Ó thÓ hiÖn

sù cè g¾ng cña VP Bank trong qu¶n lý ®iÒu hµnh, tiÕp cËn kh¸ch hµng, ®æi míi

phong c¸ch phôc vô cña c¸n bé c«ng nh©n viªn trong toµn hÖ thèng VP Bank.

thÈm ®Þnh kh¸ch hµng, lùa chän kh¸ch hµng cã kh¶ n¨ng cÊp tÝn dông cña ng©n

Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only.

Nh×n chung hiÖu qu¶ sö dông vèn cña VP Bank kh¸ cao trong nh÷ng n¨m

gÇn ®©y v× cho vay kh¸ cao trong tæng nguån vèn huy ®éng n¨m 2000 cho vËy

®¹t 98,3% n¨m 2001 ®¹t 94,8% vµ n¨m 2002 lµ 102%. KÕt qu¶ lµ n¨m 2001

ng©n hµng cã l·i gÇn 2 tØ ®ång, n¨m 2002 ®¹t trªn 19 tØ ®ång. Con sè kh«ng lín

song thÓ hiÖn sù cè g¾ng cña VP Bank trong viÖc kh¾c phôc hËu qu¶ trong qu¸

khø, kh«i phôc n¨ng lùc ho¹t ®éng trong t¬ng lai. VÒ nî qu¸ h¹n ngµy cµng

gi¶m thÓ hiÖn n¨m 2000 lµ 48.1%, n¨m 2001 lµ 36.9%, n¨m 2002 gi¶m cßn

29.5%. Tû lÖ nî qu¸ h¹n cao nh vËy lµ do qu¸ khø ®Ó l¹i, cßn trong nh÷ng n¨m

gÇn ®©y tØ lÖ nî qu¸ h¹n lµ thÊp kh«ng ®¸ng kÓ, kÕ ho¹ch n¨m 2003 cña VP Bank

lµ tho¸t khái t×nh tr¹ng kiÓm so¸t ®Æc biÖt cña Ng©n hµng nhµ níc. Víi tèc ®é

ho¹t ®éng nh kÕ ho¹ch ®Æt ra trong t¬ng lai kh«ng xa h×nh ¶nh VP Bank sÏ

kh«i phôc l¹i.

2.2.4.3. C¸c ho¹t ®éng kh¸c

 Ho¹t ®éng kinh doanh ngo¹i tÖ

ViÖc thay ®æi kh«ng æn ®Þnh cña tû gi¸ trong thêi gian gÇn ®©y còng

¶nh hëng ®Õn ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng, nhng VP Bank lu«n t¨ng

cêng c«ng t¸c qu¶n lý ngo¹i tÖ, ®¸p øng mäi nhu cÇu mua b¸n ngo¹i tÖ cña

kh¸ch hµng, doanh sè kinh doanh n¨m 2002 ®¹t 769 triÖu USD t¨ng 2,5 lÇn so

 Ho¹t ®éng thanh to¸n

víi n¨m 2001

Víi viÖc chñ ®éng ®æi míi c«ng nghÖ, viÖc thanh to¸n chuyÓn tiÒn nhanh

chãng , chÝnh x¸c nªn ®· ngµy cµng thu hót kh¸ch hµng míi tíi giao dÞch, còng

nh kh«i phôc l¹i mèi quan hÖ kh¸ch hµng cò. §Õn 31/12/2002 tæng sè tµi kho¶n

ho¹t ®éng t¹i VP Bank lµ 8758 tµi kho¶n, t¹o ra khèi lîng giao dÞch lín, lµm

t¨ng thu nhËp cho VP Bank.

 C«ng t¸c nghiªn cøu s¶n phÈm míi

N¨m 2002 ®· cho triÓn khai mét sè s¶n phÈm míi: TiÕt kiÖm an sinh, B¶o

vô t vÊn ®Þa èc, huy ®éng, cho vay cÇm cè chøng kho¸n; Cho vay ®¶m b¶o b»ng

hiÓm nh©n thä vµ trong thêi gian tíi triÓn khai thªm mét sè s¶n phÈm míi: DÞch

Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only.

c¸c kho¶n ph¶i thu; DÞch vô chuyÓn tiÒn nhanh Western Union; DÞch vô thÎ;

DÞch vô göi tiÒn mét n¬i, rót tiÒn mét n¬i...

§iÒu nµy t¹o ®iÒu kiÖn cho ng©n hµng ®¸p øng ngµy cµng hoµn thiÖn h¬n

nhu cÇu kh¸ch hµng

2.3. Thùc tr¹ng ho¹t ®éng tÝn dông ®èi víi DNV&N t¹i VP

Bank

2.3.1 Kh¸i qu¸t t×nh h×nh ho¹t ®éng cña c¸c DNV&N cã quan hÖ

tÝn dông víi VP Bank

2.3.1.1. Tæng quan vÒ c¸c DNV&N cã quan hÖ tÝn dông víi VPBank

§Ó cã mét c¸i nhÝn tæng qu¸t vµ kh¸ch quan nhÊt vÒ ho¹t ®éng tÝn dông cña

VP Bank ®èi víi DNV&N tríc hÕt ta xem xÐt vÒ sè lîng doanh nghiÖp còng

nh t×nh h×nh ho¹t ®éng cña c¸c doanh nghiÖp nµy trong thêi gian gÇn ®©y.

Theo sè liÖu cña b¶ng 8 vµ 9 díi ®©y cho thÊy n¨m 2000 VP Bank ®· ®Çu

t cho 175 DNV&N thuéc mäi thµnh phÇn kinh tÕ còng nh c¸c ngµnh, lÜnh vùc

kh¸c nhau, n¨m 2001 ®· t¨ng ®îc 15 doanh nghiÖp víi tæng sè lµ 190 doanh

nghiÖp, n¨m 2002 tæng sè lµ 210 doanh nghiÖp t¨ng 20 doanh nghiÖp t¬ng øng

10,5% so víi n¨m 2001. ViÖc t¨ng nµy lµ do chÝnh s¸ch cña Nhµ níc lµm cho

sè lîng DNNN ®îc cæ phÇn ho¸ nhiÒu h¬n, mÆt kh¸c, ®ã còng lµ do sù nç lùc

cè g¾ng më réng ho¹t ®éng tin dông cña VP Bank. Nh×n chung ®©y lµ mét kÕt

qu¶ ®¸ng khÝch lÖ ®èi víi VP Bank, tuy nhiªn nh×n mét c¸ch tæng qu¸t so víi

nÒn kinh tÕ th× l¹i lµ rÊt nhá. V× theo thèng kª ë VÖt Nam hiÖn nay trong tæng sè

doanh nghiÖp cã trªn 90% lµ doanh nghiÖp võa vµ nhá. Nh vËy thÞ phÇn ®Çu t

vèn tin dông cho DNV&N cña VPBank lµ rÊt nhá bÐ. Tuy nhiªn c¸c DNV&N ®ñ

®iÒu kiÖn vay vèn kh«ng ph¶i lµ tÊt c¶ mµ l¹i rÊt Ýt

Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only.

B¶ng 8: C¬ cÊu DNV&N cã quan hÖ tÝn dông víi VP Bank

chia theo lo¹i h×nh doanh nghiÖp

ChØ tiªu

1-Doanh nghiÖp NN

2000 2001 2002

2-HTX, tæ hîp t¸c

7 7 8

3- C«ng ty TNHH

14 11 10

4-C«ng ty hîp doanh

27 37 37

5-C«ng ty t nh©n

25 27 31

6- C«ng ty cæ phÇn

7-Hé s¶n xuÊt cã ®¨ng ký

47 45 50

30 35 38

Tæng

175 190 210

Nguån: B¸o c¸o phßng tæng hîp

Trong tæng sè c¸c DNV&N ®îc VP Bank tµi trî vèn thuéc mäi lo¹i h×nh

doanh nghiÖp, trong ®ã sè DNNN chiÕm tû träng nhá vµ tèc ®é t¨ng hµng n¨m

rÊt chËm. N¨m 2000 vµ 2001 VP Bank tµi trî vèn tÝn dông cho 7 DNNN, n¨m

2002 t¨ng mét doanh nghiÖp so víi n¨m 2001. Tû träng DNV&N quèc doanh

chiÕm tû träng nhá trong tæng sè DNV&N dao ®éng trong kho¶ng 3-4%. Doanh

nghiÖp thuéc lo¹i h×nh HTX, tæ hîp t¸c x· gi¶m theo thêi gian, DNTN n¨m 2001

cã 45 doanh nghiÖp gi¶m 2 DN so víi n¨m 2000. Nguyªn nh©n cña sù gi¶m

xuèng hai lo¹i h×nh nµy lµ cã mét sè c«ng ty lµm ¨n thua lç, kh«ng hiÖu qu¶ lµm

nî qu¸ h¹n còng nh nî khã ®ßi t¨ng lªn, thËm chÝ dÉn ®Õn ph¸ s¶n nªn VP

Bank thu hÑp quan hÖ víi c¸c doanh nghiªp nµy. C«ng ty cæ phÇn ngµy cµng ph¸t

huy thÕ m¹nh cña m×nh trong ho¹t ®éng kinh doanh nªn quan hÖ tÝn dông víi

doanh nghiÖp nµy ngµy cµng ®îc më réng h¬n.

Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only.

B¶ng 9: C¬ cÊu DNV&N cã quan hÖ TD víi VP Bank

chia theo ngµnh kinh tÕ

2000 2001 2002

Sè

Tû träng

Sè

Tû träng

Sè

DNV$N

1-N«ng nghiÖp

29,1

19,1

2-Th¬ng m¹i

41,1

41,5

40,4

3-DÞch vô tiªu dïng 33

18,9

23,8

24,3

4- C¸c ngµnh kh¸c

10,9

12,4

16,2

175

100

190

100

210

100

ChØ tiªu

Tæng sè

Nguån: B¸o c¸o phßng tæng hîp

XÐt vÒ lÜnh vùc ho¹t ®éng, VP Bank tËp trung vµo c¸c ngµnh nh N«ng nghiÖp, Th¬ng m¹i, DÞch vô tiªu dïng vµ vµ mét sè ngµnh kh¸c. §©y lµ nh÷ng ngµnh cã nhu cÇu vèn nhá lÎ, kh«ng ®ßi hái lîng vèn lín nh nh÷ng ngµnh x©y

dông, c«ng nghiÖp… ë nh÷ng lÜnh vùc nµy chñ yÕu lµ c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh ho¹t ®éng. Trong n¨m 2000 cã 51 doanh nghiÖp ho¹t ®éng trong ngµnh n«ng nghiÖp chiÕm 29,1% tæng sè DNV&N t¹i VP Bank, n¨m 2001 cßn 42 doanh nghiÖp gi¶m 9 doanh nghiÖp so víi n¨m 2000 vµ n¨m 2002 cßn 40 doanh nghiÖp. TÊt c¶ c¸c ngµnh cßn l¹i ®Òu t¨ng, chØ duy nhÊt ngµnh n«ng nghiÖp gi¶m xuèng. Nguyªn nh©n lµ do ngµnh n«ng nghiÖp ngµy cµng cã xu híng thu hÑp l¹i. mÆt kh¸c, trªn ®Þa bµn VP Bank ho¹t ®éng ®Òu lµ c¸c thµnh phè lín nªn tèc ®é ®« thÞ ho¸ cao t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c ngµnh kh¸c ph¸t triÓn. Nh×n chung lÜnh vùc ®Çu t tÝn dông cña VP Bank cßn rÊt h¹n chÕ.

MÆc dï cã sù hç trî vèn tÝn dông cña VP Bank song thùc tÕ ho¹t ®éng cña c¸c doanh nghiÖp nµy cßn béc lé nh÷ng khã kh¨n, h¹n chÕ vÒ mäi mÆt, trong ®ã cã khã kh¨n lín nhÊt lµ vÒ vèn vµ tÝn dông

2.3.1.2. Mét sè khã kh¨n vÒ vèn vµ tÝn dông cña c¸c DNV&N cã quan hÖ

tÝn dông víi VP Bank

Còng nh c¸c DNV&N nãi chung, c¸c DNV&N cã quan hÖ tÝn dông víi VP Bank ®Òu cã nh÷ng khã kh¨n gièng nhau. §ã lµ nh÷ng khã kh¨n gÆp ph¶i tõ khi thµnh lËp, ®¨ng ký kinh doanh, khi s¶n xuÊt ®Õn khi tiªu thô s¶n phÈm trong ®ã cã mét h¹n chÕ c¬ b¶n, lµm tiÒn ®Ò cho nh÷ng khã kh¨n kh¸c ®ã lµ vÊn ®Ò vÒ vèn vµ tÝn dông.

Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only.

Nh×n chung vèn ®Çu t ban ®Çu cña c¸c DNV&N cßn rÊt h¹n chÕ, quy m«

vèn trung b×nh cña c¸c doanh nghiÖp nµy chØ kho¶ng trªn díi 500 triÖu thËm

chÝ cßn thÊp h¬n n÷a. Sè doanh nghiÖp cã vèn trªn1tØ lµ rÊt Ýt v× c¸c doanh

nghiÖp nhá vµ võa ngoµi quèc doanh nguån vèn ®îc h×nh thµnh chñ yÕu vµo

c¸c nguån nh nguån vèn tù cã, vay b¹n bÌ ngêi th©n, vèn cæ phÇn vµ vèn vay

ng©n hµng, nhng trong ®ã vèn tù cã vÉn lµ lín nhÊt, vèn cæ phÇn rÊt h¹n chÕ do

uy tÝn ®Ó ph¸t hµnh trªn thÞ trêng chøng kho¸n lµ kh«ng cã, vèn vay ng©n hµng

chiÕm tû lÖ thÊp trong tæng vèn ho¹t ®éng. V× vËy nh÷ng doanh nghiÖp ngoµi cã

quan hÖ tÝn dông víi VP Bank th× Ýt cã kh¶ n¨ng vay thªm ®îc tõ ng©n hµng

kh¸c do h¹n chÕ vÒ tµi s¶n b¶o ®¶m. V× thÕ viÖc tèi ®a hãa hiÖu qu¶ sö dông vèn

thÊp. Ta cã thÓ kh¸i qu¸t c¸c nguyªn nh©n dÉn ®Õn sù h¹n chÕ trong quan hÖ tÝn

dông víi VP Bank.

Thø nhÊt: §Æc trng cña ng©n hµng lµ kinh doanh rñi ro. §Ó h¹n chÕ rñi ro

trong nghiÖp vô cho vay VP Bank còng nh bÊt k× ng©n hµng nµo còng ®ßi hái ë

kh¸ch hµng nh÷ng thñ tôc tÝn dông rÊt phøc t¹p, dÉn ®Õn chi phÝ giao dÞch, lµm

cho nh÷ng kho¶n tÝn dông nµy trë nªn qu¸ tèn kÐm ®èi víi DNV&N. ChÝnh

nh÷ng thñ tôc vµ yªu cÇu nµy dÉn tíi mét phÇn lín c¸c DNV&N kh«ng thÓ vay

®îc tÝn dông cña ng©n hµng.

Thø hai: Nh÷ng thñ tôc phøc t¹p vµ chi phÝ giao dÞch cao lµm cho ng©n

hµng ng¹i cho vay v× mét kho¶n vay kh«ng lín nhng møc ®é phøc t¹p cã thÓ

lín h¬n hoÆc b»ng viÖc cho vay mét kho¶n vay lín. MÆc dï mÊy n¨m gÇn ®©y

liªn tôc gi¶m l·i xuÊt tõ 1,05% th¸ng n¨m 1999 hiÖn nay chØ cßn 0,85% th¸ng.

Tuy nhiªn møc l·i suÊt nµy cßn cao so víi lîi nhuËn cña doanh nghiÖp, h¬n n÷a

lîi nhuËn sÏ Ýt ®i h¬n n÷a bëi kho¶n vay ph¶i yªu cÇu ký quü. Trong khi ®ã, c¸c

chi phÝ giao dÞch ph¸t sinh kh«ng thÓ bï l¹i ®îc b»ng lîi nhuËn sinh ra.

Thø ba: HÇu hÕt nh÷ng kho¶n vay ®Òu ng¾n h¹n chñ yÕu tõ 3 ®Õn 6 th¸ng

h¹n ®Ó ®Çu t ®æi míi c«ng nghÖ, trang thiÕt bÞ, m¸y mãc.

nªn c¸c DNV&N cho dï ®îc phÐp vay vÉn khã t×m ®îc nguån trung vµ dµi

nªn kh¶ n¨ng tÝch lòy vèn cßn h¹n chÕ lµ khã kh¨n tÊt yÕu. VP Bank trong mÊy

Thø t: C¸c DNV&N ®ang trong giai ®o¹n ®Çu t cña qu¸ tr×nh ph¸t triÓn,

Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only.

n¨m gÇn ®©y cho vay 100% cã tµi s¶n thÕ chÊp trong khi ®ã c¸c DNV&N thêng

kh«ng ®ñ tµi s¶n thÕ chÊp hoÆc cã tµi s¶n nhng tÝnh hîp lÖ kh«ng ®Çy ®ñ ®Ó VP

Bank chÊp nhËn cho vay. ViÖc ®Þnh gi¸ tµi s¶n cha s¸t víi gi¸ thùc tÕ g©y khã

kh¨n trong viÖc thèng nhÊt gi¸ c¶ v× vËy kÕ ho¹ch më réng s¶n xuÊt cña

DNV&N bÞ bá löng.

Thø n¨m: Nh ®· nªu trong ®Æc ®iÓm cña tÝn dông ng©n hµng r»ng tÝn dông

ph¶i dùa trªn lßng tin. ThiÕu sù tin tëng vµo nhau gi÷a VP Bank vµ DNV&N

còng lµ nguyªn nh©n g©y h¹n chÕ quan hÖ tÝn dông. Thùc tÕ c¸c DNV&N kh«ng

muèn béc b¹ch hÕt víi ng©n hµng. Kh«ng muèn gi¶i tr×nh vÒ dù ¸n, ph¬ng ¸n

kinh doanh kh«ng muèn cung cÊp c¸c b¸o c¸o tµi chÝnh, t×nh h×nh s¶n xuÊt kinh

doanh, kh«ng muèn mang tµi s¶n ®Ó thÕ chÊp. NhiÒu doanh nghiÖp vay ng©n

hµng víi môc ®Ých san sÎ rñi ro b»ng c¸ch vay thÕ chÊp b»ng tµi s¶n h×nh thµnh

tõ vèn vay, chø kh«ng muèn mang tµi s¶n cña doanh nghiÖp ®Ó thÕ chÊp. Nh

vËy chÝnh b¶n th©n doanh nghiÖp cßn cha tin tëng vµo hiÖu qu¶ cña ph¬ng ¸n

kinh doanh l¹i muèn VP Bank tin tëng vµo ®Çu t vèn vµo.

Thø s¸u: Mét sè DNV&N hiÖn nay cha chñ ®éng t¹o lËp nguån vèn cho

m×nh mµ qu¸ phô thuéc vµo vèn vay cña ng©n hµng. Trong khi ®ã vèn vay ng©n

hµng chØ mang tÝnh chÊt bæ sung phÇn thiÕu hôt tèi ®a lµ 30% gi¸ trÞ ph¬ng ¸n.

Nhng thùc tÕ kÕt cÊu nguån vèn cña nhiÒu DNV&N hiÖn nay cha hîp lý,

nguån vèn vay cßn cao. Nh vËy ng©n hµng kh«ng muèn cho vay trong trêng

hîp nµy.

Ngoµi ra cßn nhiÒu nguyªn nh©n kh¸c n÷a xuÊt ph¸t tõ phÝa ng©n hµng nh

tr×nh ®é cña c¸n bé tÝn dông cha cao kh«ng ®ñ kh¶ n¨ng ph©n tÝch ®¸nh gi¸

kh¸ch hµng, tÝnh kh¶ thi cña ph¬ng ¸n. C¸n bé ng©n hµng thiÕu kh¶ n¨ng ph¸n

®o¸n vµ cã c¸ch nh×n toµn diÖn vÒ hiÖu qu¶ thùc tÕ cña ph¬ng ¸n vay vèn nªn

chØ quay quanh c¸c tµi s¶n mang tÝnh vËt chÊt b¶o ®¶m trùc diÖn. V× vËy bá lì c¬

viÖc vay vèn.

héi t¨ng lîi nhuËn cho ng©n hµng còng nh t¹o khã kh¨n cho doanh nghiÖp trong

Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only.

2.3.2. Thùc tr¹ng ho¹t ®éng tÝn dông ®èi víi DNV&N t¹i VP Bank

2.3.2.1. T×nh h×nh tÝn dông ®èi víi DNV&N qua c¸c n¨m

Víi môc tiªu chiÕn lîc cña VP Bank lµ nh»m phôc vô ®èi tîng kh¸ch

hµng lµ DNV&N, trong mÊy n¨m gÇn ®©y, ®i ®«i víi viÖc tiÕp tôc giao dÞch víi

nh÷ng kh¸ch hµng truyÒn thèng, tÝn nhiÖm VP Bank tiÕp tôc më réng quan hÖ tÝn

dông víi mét sè doanh nghiÖp míi.

B¶ng 10: T×nh h×nh vay vèn c¸c DNV&N t¹i VP Bank

§¬n vÞ: TriÖu ®ång

ChØ tiªu 2000 2001 2002

Tæng doanh sè cho vay 893.135 920.116 957.281

Doanh sè cho vay 448.622 483.981 625.104

Tû träng (%) 50,2 52,6 65,3

Nguån: B¸o c¸o ho¹t ®éng tÝn dông

Tõ nh÷ng sè liÖu trªn cho thÊy, doanh sè cho vay cña VP Bank ®èi víi

DNV&N ngµy cµng t¨ng. Cô thÓ n¨m 2000 cho vay DNV&N lµ 448.622 triÖu

®ång chiÕm 50,2% tæng doanh sè cho vay. Bíc sang 2001 tØ träng cho vay c¸c

DNV&N vÉn t¨ng song tèc ®é t¨ng kh«ng lín do tõ cuèi n¨m 2000 c¸c doanh

nghiÖp gÆp nhiÒu khã kh¨n kh«ng ®¸p øng ®îc yªu cÇu vay vèn cña ng©n hµng

vµ mét sè lµm ¨n thua lç ph¸ s¶n nªn doanh sè cho vay chØ t¨ng 35.359 triÖu

®ång so víi n¨m 2000. PhÇn t¨ng lªn chñ yÕu lµ dµnh cho vay c¸c doanh nghiÖp

míi thµnh lËp bëi Nhµ níc ®· cã nh÷ng chÝnh s¸ch níi láng ®iÒu kiÖn thµnh lËp

doanh nghiÖp. TiÕp tôc híng nµy ®Õn n¨m 2002 víi tèc ®é t¨ng t¬ng ®èi

nhanh t¨ng 29,2% ®¬ng øng víi 141.123 triÖu ®ång. Cã thÓ nãi ®Õn n¨m 2002

kÕ ho¹ch më réng ho¹t ®éng ®èi víi DNV&N míi thùc sù ph¸t huy thÕ m¹nh,

h¬n n÷a trong nh÷ng n¨m nµy kh«ng chØ cã VP Bank mµ hÇu hÕt c¸c ng©n hµng

ViÖc ®Èy m¹nh c«ng t¸c cho vay ®èi víi DNV&N cña VP Bank cã ý nghÜa rÊt

lín ®èi víi c¸c DNV&N kh«ng nh÷ng gióp c¸c doanh nghiÖp duy tr× s¶n xuÊt ®îc

th¬ng m¹i ®Òu ®· chó träng ®Èy m¹nh c«ng t¸c cho vay ®èi víi DNV&N.

Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only.

liªn tôc, kh«ng bÞ gi¸n ®o¹n, c¶i tiÕn c«ng nghÖ s¶n xuÊt, n©ng cao kh¶ n¨ng c¹nh

tranh mµ cßn gióp mét sè doanh nghiÖp tho¸t khái t×nh tr¹ng ph¸ s¶n. NhiÒu bøc

th ®· göi vÒ cho ng©n hµng rÊt xóc ®éng ®Ó tá lßng biÕt ¬n VP Bank trong viÖc hç

trî vèn tÝn dông nh trêng hîp cña c«ng ty cæ phÇn xi m¨ng ViÖt Trung lµ mét vÝ

dô minh häa. H¬n n÷a ®©y còng lµ mét ®èi tîng cã tiÒm n¨ng lín cã thÓ ®em l¹i

cho ng©n hµng nhiÒu lîi nhuËn. ViÖc quan t©m ®Çu t cho ®èi tîng nµy sÏ rÊt phï

hîp víi ®êng lèi cña chñ tr¬ng cña §¶ng vµ Nhµ níc ta ®Ò ra trong giai ®o¹n

hiÖn nay lµ ph¸t triÓn DNV&N n©ng cao kh¶ n¨ng c¹nh tranh cho doanh nghiÖp ®Ó

chuÈn bÞ giai ®o¹n héi nhËp kinh tÕ khu vùc vµ thÕ giíi.

2.3.2.2.1. Theo thµnh phÇn kinh tÕ

2.3.2.2. VÒ c¬ cÊu tÝn dông

Nh ®· ph©n tÝch tõ phÇn ®Çu, ®èi tîng kh¸ch hµng mµ VP Bank híng

®Õn ®ã lµ c¸c DNV&N. Cïng víi tèc ®é t¨ng cña d nî cho vay nÒn kinh tÕ,

ng©n hµng ®· cã sù t¨ng nhanh vÒ cho vay c¸c DNV&N ®Æc biÖt n¨m 2002 ®¹t

628.952 triÖu ®ång t¨ng 33,4% so víi n¨m 2001

Biªñ ®å

1: T×nh h×nh d nî ®èi víi DNV&N ph©n theo thµnh phÇn kinh tÕ

TriÖu ®ång 700

chovay quuoc doanh

600

cho vayDNV&N quoc doanh

500

cho vay DNV&N ngoai quoc

400

doanh

300

200

100

2000

2001

2002

Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only.

B¶ng 11: DiÔn biÕn d nî ®èi víi DNV&N t¹i VP Bank

®¬n vÞ: TriÖu ®ång

31/12/2000 31/12/2001 31/12/2002

01/00

Sè tiÒn

02/01(%)

(%)

Tæng d nî

401.182 100

471.535 100

628.952

100

17,5

33,4

46,3

27.000

4,3

62,9

DNV&N QD 11.326

2,8

16.572

3,5

25,1

14.421

2,3

38,1

Ng¾n h¹n

8.347

2,1

10.442

2,2

105

12.579

105

Trung vµ dµi

2.979

0,7

6.130

1,3

h¹n

DNV&N

389.856 97,2

454.963 96,5

16,7

601.952

95,7

32,3

NQD

Ng¾n h¹n

323.029 80,5

366.786 77,8

13,5

454.777

72,3

23,98

Trung vµ dµi

66.827

16,7

88.177

18,7

31,9

147.175

23,4

66,9

h¹n

ChØ tiªu

Nguån: B¸o c¸o ho¹t ®éng kinh doanh

Theo sè liÖu ë b¶ng 11 còng nh biÓu ®å 1 ta thÊy c¬ cÊu tÝn dông chñ yÕu

tËp trung vµo khu vùc DNV&N ngoµi quèc doanh. §iÒu nµy ®îc thÓ hiÖn qua

d nî ®èi víi doanh nghiÖp nµy lu«n chiÕm mét tØ lÖ lín kho¶ng trªn 95% tæng

d nî DNV&N. Nguyªn nh©n lµ do c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá ngoµi quèc

doanh phÇn lín lµ nh÷ng kh¸ch hµng truyÒn thèng cña VP Bank ®· giao dÞch tõ

l©u víi VP Bank nªn ®· cã sù tin tëng nhau, ®©y còng lµ ®èi tîng kh¸ch hµng

chñ yÕu cña VP Bank. Cßn ®èi tîng kh¸ch hµng lµ khu vùc DNV&N quèc

doanh chiÕm tØ träng nhá trong tæng d nî lµ do khu vùc nµy lµ ®èi tîng chñ

yÕu cña c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i Nhµ níc c¸c ng©n hµng nµy sÏ cã nh÷ng

chÝnh s¸ch u ®·i vÒ l·i suÊt, thñ tôc vay vèn, h¹n møc tÝn dông... ®èi víi

DNV&N quèc doanh. MÆt kh¸c ng©n hµng th¬ng m¹i Nhµ níc rÊt ng¹i cho

vay DNV&N ngoµi quèc doanh vµ thêng ®a ra c¸c ®iÒu kiÖn rÊt kh¾t khe khi

cho vay v× khã ®¶m b¶o kho¶n vay cho dï cã tµi s¶n thÕ chÊp. VÒ phÝa VP Bank

mét qu¸ tr×nh cè g¾ng cña VP Bank. Ngîc l¹i ®èi víi DNV&N ngoµi quèc

doanh th× VP Bank cÇn cã c¸i nh×n toµn diÖn vµ thÊu ®¸o ®Ó s¸ng suèt lùa chän

th× l¹i rÊt khã cã thÓ l«i kÐo DNV&N quèc doanh vÒ phÝa m×nh. §©y sÏ lµ c¶

Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only.

®îc ®óng kh¸ch hµng, tr¸nh t×nh tr¹ng cho vay l·i ®èi tîng còng nh tõ chèi

nhÇm kh¸ch hµng lµm bá lì c¬ héi kinh doanh.

2.3.2.2.2. Theo thêi h¹n

Theo sè liÖu vµ biÓu ®å 2 cho thÊy, VP Bank chñ yÕu lµ ®Çu t vèn ng¾n

h¹n cho DNV&N chiÕm trªn díi 80% tæng d nî. Trong ®ã chñ yÕu lµ cho vay

khu vùc DNV&N ngoµi quèc doanh. D nî ng¾n h¹n cµng ngµy cµng chiÕm tØ

träng nhá h¬n trong tæng d nî, cho vay trung vµ dµi h¹n th× t¨ng lªn. §iÒu nµy

ph¶n ¸nh ®Æc ®iÓm chung cña s¶n xuÊt nhá lµ chuyÓn vèn ng¾n, vßng quay

nhanh nªn c¸c doanh nghiÖp cÇn vay vèn nh»m bæ sung vèn lu ®éng cßn thiÕu

hôt trong qu¸ tr×nh s¶n xuÊt, ®¶m b¶o sù lu©n chuyÓn vèn cho ho¹t ®éng kinh

Bieu do 2: T×nh h×nh d nî ®èi víi DNV&N theo thêi h¹n

ngan han trung va dai dai han

TriÖu ®ång 500 400 300 200 100 0

2000 2001 2002

doanh ®îc æn ®Þnh.

Trong thêi gian qua, mÆc dï nguån vèn cho vay trung vµ dµi h¹n cña ng©n

hµng cßn h¹n hÑp song VP Bank vÉn lu«n cè g¾ng më réng ®Çu t trung dµi h¹n

nh»m gióp c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá mua s¾m m¸y mãc, trang thiÕt bÞ c«ng

nghÖ tiªn tiÕn ®Ó n©ng cao n¨ng lùc s¶n xuÊt, më réng ho¹t ®éng kinh doanh.

Tuy nhiªn tØ lÖ nµy cßn kh¸ nhá bÐ so víi tæng d nî. V× vËy ng©n hµng cÇn më

réng h¬n n÷a ho¹t ®éng cho vay trung vµ dµi h¹n. Chñ ®éng t×m kiÕm c¸c dù ¸n

chiÒu s©u, t¨ng cêng kh¶ n¨ng c¹nh tranh cña doanh nghiÖp trong nÒn kinh tÕ

thÞ trêng.

®Çu t cho DNV&N, t¹o ®iÒu kiÖn cho DNV&N cã ®iÒu kiÖn ph¸t triÓn theo

Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only.

Nh vËy, trong thêi gian qua, mÆc dï bèi c¶nh c¸c DNV&N gÆp nhiÒu khã

kh¨n nhng tÝn dông ng©n hµng ®· gãp phÇn gióp c¸c doanh nghiÖp nµy vît qua

nh÷ng khã kh¨n trë ng¹i ban ®Çu ®Ó ph¸t triÓn. Ho¹t ®éng nµy kh«ng nh÷ng gióp

c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá ph¸t triÓn mµ cßn thùc hiÖn ®óng ®êng lèi, chñ

tr¬ng, chÝnh s¸ch cña §¶ng vµ Nhµ níc vÒ viÖc ph¸t triÓn DNV&N.

2.3.2.3- T×nh h×nh thu nî

Qua sè liÖu (b¶ng 12) vµ biÒu ®å 3 cho ta thÊy t×nh h×nh thu nî DNV&N

còng cã t¨ng nhng víi tû lÖ nhá. N¨m 2000 doanh sè thu nî lµ 465.712 triÖu

®ång, n¨m 2001 lµ 430.318 triÖu ®ång vµ n¨m 2002 t¨ng 145.878 triÖu ®ång so

víi n¨m 2001 ®¹t 576.196 triÖu ®ång. Sù sôt gi¶m vÒ doanh thu nî n¨m 2001 lµ

do thu nî ®èi víi khu vùc doanh nghiÖp võa vµ nhá ngoµi quèc doanh gÆp nhiÒu

B¶ng 12: Doanh sè cho vay - thu nî ®èi víi DNV&N t¹i VP Bank

khã kh¨n

§¬n vÞ: TriÖu ®ång

2000

2001

2002

ChØ tiªu

Sè tiÒn

1- Doanh thu cho vay

448.622

50,2

483.981

52,6

625.104

65,3

2-Doanh sè nî

465.712

100

430.318

100

576.196

100

- Ng¾n h¹n

425.661

91,4

400.196

538.167

93,4

- Trung dµi h¹n

40.051

8,6

30.122

38.029

6,6

BiÓu ®å 3: Quan hÖ gi÷a doanh sè cho vay vµ doanh sè thu nî ®èi víi DNV&N t¹i VP Bank

TriÖu ®ång

Doanh so cho vay

Doanh so thu no

700 600 500 400 300 200 100 0

2000 2001 2002

Nguån :B¸o c¸o ho¹t ®éng tÝn dông

Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only.

Trong tæng sè thu nî, trong khi thu nî ng¾n h¹n t¨ng th× thu nî trung vµ dµi

h¹n l¹i cã xu híng gi¶m. Cô thÓ, thu nî ng¾n h¹n n¨m 2002 t¨ng 34,5% so víi

n¨m 2001, cßn sè thu nî trung vµ dµi h¹n l¹i gi¶m vµo 2 n¨m 2001 vµ n¨m 2002

so víi n¨m 2000. Lý do cã thÓ v× doanh sè cho vay trung vµ dµi h¹n cã gi¶m

trong mÊy n¨m ttríc ®ã, hoÆc c¸c gi¶m cho vay trung vay dµi h¹n cha ®Õn thêi

h¹n tr¶ nî.

2.3.3- Nh÷ng kÕt qu¶ ®· ®¹t ®îc vµ nh÷ng mÆt cßn tån t¹i vÒ

ho¹t ®éng tÝn dông ®èi víi DNV&N t¹i VP Bank

Trong nh÷ng n¨m qua, nhËn thøc ®îc vai trß còng nh tiÒm n¨ng cña khu

2.3.3.1- Nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®îc

vùc DNV&N, b¸m s¸t chñ tr¬ng ph¸t triÓn DNV&N cña §¶ng vµ Nhµ níc VP

Bank ®· chñ ®éng më réng vèn tÝn dông ®èi víi DNV&N mét c¸ch hîp lý gãp

phÇn t¹o ®iÒu kiÖn cho sù ph¸t triÓn DNV&N, thóc ®Èy nÒn kinh tÕ t¨ng trëng.

KÕt qu¶ ®¹t ®îc cã ý nghÜa rÊt lín ®èi víi c¶ DNV&N vµ c¶ VP Bank.

* §èi víi DNV&N

Qua phÇn ph©n tÝch thùc tr¹ng ho¹t ®éng tÝn dông ®èi víi DNV&N ta thÊy

doanh sè cho vay vµ doanh sè d nî tÝn dông ®èi víi DNV&N ®Òu t¨ng trong 2

n¨m 2001 vµ 2002, sè lîng c¸c DNV&N ®îc VP Bank hç trî vèn t¨ng qua c¸c

n¨m vµ ngµy cµng ®a d¹ng trong c¸c ngµnh nghÒ kh¸c nhau. N¨m 2002, VP

Bank ®· cung øng vèn tÝn dông kÞp thêi cho khèi lîng lín c¸c doanh nghiÖp

võa vµ nhá trong ®ã cã 40 doanh nghiÖp n«ng nghiÖp, 85 doanh nghiÖp th¬ng

m¹i, 51 doanh nghiÖp dÞch vô tiªu dïng vµ 34 doanh nghiÖp ho¹t ®éng trong c¸c

ngµnh kh¸c.

Vèn tÝn dông cña VP Bank ®· ®em l¹i nh÷ng hiÖu qu¶ ®Çu t quan träng

cho c¸c DNV&N, cung cÊp vèn kÞp thêi cho ho¹t ®éng kinh doanh, phÇn nhiÒu

doanh nghiÖp ®· ®Çu t mua s¾m ®îc vËt t thiÕt bÞ m¸y mãc c«ng nghÖ,

thÓ hiÖn trªn c¸c mÆt sau:

nguyªn nhiªn vËt liÖu, n©ng cao tay nghÒ cña ngêi lao ®éng ... kÕt qu¶ trªn ®îc

Thø nhÊt: Nguån vèn tÝn dông ng¾n h¹n cña VP Bank ®· kÞp thêi ®¸p øng

nh÷ng nhu cÇu vèn lu ®éng cña c¸c doanh nghiÖp, nhiÒu doanh nghiÖp nhê cã

Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only.

vèn nµy ®· nhanh chãng mua ®îc nguyªn vËt liÖu s¶n xuÊt, kÞp thêi ®a ra

nh÷ng s¶n phÈm phï hîp víi thêi vô tiªu thô cña s¶n phÈm nh c¸c doanh

nghiÖp chÕ biÕn n«ng s¶n, C«ng ty s¶n xuÊt b¸nh kÑo, C«ng ty l¬ng thùc thùc

phÈm nhÊt lµ trong c¸c dÞp lÔ TÕt, lÔ héi.

Nguån vèn tÝn dông trung vµ dµi h¹n cña VP Bank lµ nguån vèn bæ sung

nguån vèn thiÕu hôt cho nhu cÇu vèn dµi h¹n cña ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh

nh»m ®Çu t tµi s¶n cè ®Þnh nh mua m¸y mãc thiÕt bÞ, d©y truyÒn s¶n xuÊt vµ ®·

lµ nguån vèn cøu c¸nh quan träng gióp mét sè doanh nghiÖp tho¸t khái nguy c¬

ph¸ s¶n nh trêng hîp cña C«ng ty cæ phÇn xi m¨ng ViÖt Trung. V× C«ng ty

kh«ng cã tµi s¶n thÕ chÊp nªn rÊt khã vay vèn ë c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i Nhµ

níc, C«ng ty tëng trõng kh«ng tho¸t khái nguy c¬ ph¸ s¶n, ®· t×m ®Õn VP

Bank ®îc xem xÐt vµ quyÕt ®Þnh cho vay khi ®iÒu kiÖn vay vèn kh«ng ®ñ. ViÖt

Trung sau khi ®îc sù hç trî vèn cña VP Bank ®· tho¸t khái nguy c¬ ph¸ s¶n.

Thø hai: Th«ng qua viÖc ®Çu t vèn dµi h¹n cña VP Bank tr×nh ®é kü thuËt

c«ng nghÖ cña nhiÒu DNV&N ®îc n©ng cao, nhiÒu d©y truyÒn s¶n xuÊt míi,

hiÖn ®¹i nh d©y chuyÒn s¶n xuÊt xi m¨ng, d©y truyÒn chÕ biÕn thùc phÈm, d©y

chuyÒn s¶n xuÊt bia... ®Ó t¹o ra s¶n phÈm cã chÊt lîng cao, chÊt liÖu hiÖn ®¹i

®¸p øng yªu cÇu thÞ hiÕu cña kh¸ch hµng.

Thø ba: Nh×n vµo b¶ng sè liÖu ta thÊy doanh sè cho vay, d nî cho vay

t¨ng liªn tôc qua c¸c n¨m, chøng tá hiÖu qu¶ cña viÖc ®Çu t vèn tÝn dông ®·

t¨ng lªn. Nhê vËy mµ nhiÒu DNV&N ®· n¾m b¾t kÞp thêi c¬ héi kinh doanh,

th©m nhËp vµo thÞ trêng míi, më réng thÞ phÇn... kÕt qu¶ lµ lîi nhuËn cña c¸c

C«ng ty t¨ng lªn, kh«ng nh÷ng ®ñ tr¶ nî mµ cßn t¹o ra lîng tÝch luü cho b¶n

th©n doanh nghiÖp. Tõ ®ã t¹o ®iÒu kiÖn cho doanh nghiÖp n©ng cao uy tÝn ngµy

cµng ®¸p øng ®îc ®iÒu kiÖn vay vèn cña ng©n hµng, t¹o mèi quan hÖ víi ng©n

hµng ngµy mét kh¨ng khÝt h¬n.

Thø t: Th«ng qua dÞch vô t vÊn cho DNV&N nhiÒu, doanh nghiÖp ®· x©y

trêng kinh doanh. Tr×nh ®é qu¶n lý cña c¸c chñ doanh nghiÖp ®îc n©ng cao,

tr×nh ®é lËp c¸c b¸o c¸o tµi chÝnh vµ tr×nh ®é lËp dù ¸n ®Çu t còng ®îc n©ng

dùng ®îc ph¬ng ¸n s¶n xuÊt tèi u, kÞp thêi ®iÒu chØnh víi sù thay ®æi cña m«i

Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only.

cao. C¬ cÊu vèn ngµy cµng ®îc x©y dùng hîp lý, chÆt chÏ thÝch øng víi quy m«

cña doanh nghiÖp, kh«ng qu¸ l¹m dông vèn vay.

Thø n¨m: Vèn tÝn dông cña VP Bank ®· t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi gióp cho

c¸c DNV&N s¶n xuÊt kinh doanh cã hiÖu qu¶, cã thu nhËp thùc hiÖn nghÜa vô

nép ng©n s¸ch Nhµ níc, t¹o viÖc lµm cho sè ®«ng ngêi lao ®éng, gãp phÇn lµm

gi¶m tû lÖ thÊt nghiÖp, h¹n chÕ nh÷ng tiªu cùc x· héi.

* §èi víi VP Bank

Tû träng ®Çu t ho¹t ®éng tÝn dông do DNV&N chiÕm tû träng lín. §©y lµ

®èi tîng chÝnh mµ VP Bank lùa chän lµm kh¸ch hµng tiÒm n¨ng. Nã ®îc thÓ

hiÖn sù t¨ng lªn c¶ sè t¬ng ®èi vµ tuyÖt ®èi vÒ d nî vµ doanh sè cho vay qua

c¸c n¨m. ViÖc gia t¨ng nµy kh«ng nh÷ng t¹o ra hiÖu qu¶ trong ho¹t ®éng kinh

doanh cña VP Bank. Cô thÓ:

- Ho¹t ®éng tÝn dông ®èi víi doanh nghiÖp võa vµ nhá ®· t¹o ra hiÖu qu¶

kinh doanh cã l·i cho VP Bank.

Ng©n hµng th¬ng m¹i Cæ phÇn c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh ViÖt

Nam trong hai n¨m trë l¹i ®©y ®Òu cã l·i. §©y lµ mét sù cè g¾ng rÊt lín tõ chç

l·i ©m trë thµnh l·i d¬ng cho ng©n hµng. §iÒu nµy ®· chøng minh cho mét luËn

®iÓm: Sù thµnh ®¹t cña kh¸ch hµng quyÕt ®Þnh sù thµnh ®¹t cña ng©n hµng. B»ng

viÖc më réng quan hÖ réng r·i, chÆt chÏ víi DNV&N thuéc mäi thµnh phÇn kinh

tÕ ®· gióp ng©n hµng dÇn kh¾c phôc ®îc t×nh tr¹ng khã kh¨n cña giai ®o¹n

tríc, dÇn lÊy ®îc uy tÝn trong lßng kh¸ch hµng.

- Th«ng qua ho¹t ®éng tÝn dông cña ng©n hµng víi c¸c doanh nghiÖp võa vµ

nhá trong mÊy n¨m qua ®· rÌn luyÖn c¸n bé ng©n hµng vµ cã thªm nhiÒu kinh

nghiÖm vÒ qu¶n lý ®iÒu hµnh, chèng l¹i nh÷ng tiªu cùc ®Ó tù kh¼ng ®Þnh m×nh,

®÷ng v÷ng trong c¬ chÕ thÞ trêng.

- TÝn dông cho DNV&N ph¸t triÓn lµ c¬ së tiÒn ®Ò cho VP Bank më réng

ng©n hµng.

ph¸t triÓn c¸c dÞch vô kinh doanh hiÖn ®¹i, n©ng cao kh¶ n¨ng c¹nh tranh cña

Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only.

2.2.3.2- Nh÷ng mÆt cßn tån t¹i vµ nguyªn nh©n

Bªn c¹nh nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®îc th× c«ng t¸c ®Çu t tÝn dông ®èi víi

DNV&N t¹i VP Bank cßn nh÷ng tån t¹i nhÊt ®Þnh. Cô thÓ:

VÒ qu¶n lý tÝn dông: Cha cã tiªu thøc chuÈn mùc ®¸nh gi¸ kh¸ch quan

n¨ng lùc ho¹t ®éng kinh doanh cña kh¸ch hµng. Còng nh hiÖu qu¶ cña c¸c dù

¸n ®Çu t, do ®ã viÖc quyÕt ®Þnh cho vay cha ®¶m b¶o tÝnh kh¸ch quan.

-VÒ viÖc chÊp hµnh c¬ chÕ, quy chÕ: ViÖc chÊp hµnh quy tr×nh tÝn dông

cha ®îc coi träng, nhiÒu khi chØ lµ h×nh thøc ®èi víi c¶ kh¸ch hµng vµ b¶n

th©n c¸n bé tÝn dông. ViÖc ®a ra c¸c quy ®Þnh, chÝnh s¸ch cha s¸t víi thùc tÕ,

Trong qu¸ tr×nh thùc hiÖn cã nh÷ng vÊn ®Ò ph¸t sinh nhng cha ®îc xö lý kÞp,

thêi hiÖu qu¶.

Trong qu¸ tr×nh xÐt duyÖt vµ ph¸n quyÕt vèn cho vay còng nh qu¸ tr×nh

kiÓm tra tríc, trong vµ sau khi cho vay cßn sao nh·ng, cha thùc sù ®i s©u, ®i

s¸t vµo t×nh h×nh s¶n xuÊt kinh doanh cña doanh nghiÖp nªn nhiÒu khi cã dÊu

hiÖu rñi ro, hoÆc nh÷ng khã kh¨n mµ doanh nghiÖp gÆp ph¶i cha ®îc ph¸t

hiÖn, xö lý gióp ®ì kÞp thêi. H¹n møc vµ thêi h¹n cho vay cßn cha thùc sù phï

hîp víi nhu cÇu cu¶ doanh nghiÖp. Cã mét sè doanh nghiÖp vay råi nhng lîng

vèn ®îc gi¶i quyÕt qu¸ Ýt kh«ng ®ñ ®¸p øng nhu cÇu, còng nh thêi h¹n cho vay

cha phï hîp víi thêi h¹n dù ¸n kinh doanh, ph¬ng ¸n ®Çu t ®· tr¶ nî tríc

h¹n vµ ®i t×m ng©n hµng kh¸c. V× vËy trong qu¸ tr×nh xem xÐt, quyÕt ®Þnh cho

vay cÇn ph¶i linh ho¹t h¬n.

- VÒ thñ tôc cho vay cßn qu¸ cøng nh¾c, cha ®îc linh ho¹t nhÊt lµ c¸c

thñ tôc vÒ cÇm cè thÕ chÊp. Thêi gian xÐt duyÖt quyÕt ®Þnh cho vay cßn kÐo dµi

lµm lì kÕ ho¹ch, c¬ héi kinh doanh cña doanh nghiÖp ®ã lµ do t×nh tr¹ng qu¸ t¶i

®èi víi c¸n bé tÝn dông. Mét c¸n bé tÝn dông cÇn qu¶n lý nhiÒu kh¸ch hµng mét

lóc.

- VÒ chÊt lîng tÝn dông: Trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y, tû träng nî qu¸ h¹n

dông kh«ng ®¶m b¶o, b¶o l·nh më L/C cho cæ ®«ng vît qu¸ h¹n møc. C¸c

kho¶n nî nµy ph¸t sinh tõ nh÷ng n¨m 95, 96 nhng ®Õn nay vÉn cha thu håi

cã gi¶m, tuy nhiªn tû träng nµy cßn qu¸ cao ®ã lµ do hËu qu¶ cña viÖc cÊp tÝn

Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only.

®îc. §©ychÝnh lµ nguyªn nh©n lµm nªn t×nh tr¹ng khã kh¨n nhÊt cña VP Bank.

Trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y do kinh nghiÖm ®îc rót ra tõ bµi häc nµy lµ cho vay

cã ®¶m b¶o 100% l¹i dÉn ®Õn t×nh tr¹ng cøng nh¾c trong vÊn ®Ò thùc hiÖn quy

chÕ khi cho vay, tû lÖ nî qu¸ h¹n ®îc h¹n chÕ rÊt nhiÒu chØ tËp trung nhiÒu vµo

c¸c kho¶n cho vay trung vµ dµi h¹n trong khi tû träng c¸c kho¶n cho vay nµy

thÊp.

- VÒ kh¶ n¨ng më réng kh¸ch hµng: Trong thêi gian qua VP Bank ®· thùc

sù quan t©m ®Õn viÖc ph¸t triÓn tÝn dông ®èi víi DNV&N, coi ®©y lµ kh¸ch hµng

tiÒm n¨ng, lµ môc tiªu chiÕn lîc cña ng©n hµng. Nhng ngîc l¹i chÝnh b¶n

th©n c¸c doanh nghiÖp l¹i t¹o ra nh÷ng khã kh¨n cho ng©n hµng më réng ho¹t

®éng tÝn dông nµy. C¬ cÊu vèn kh«ng hîp lý, tû lÖ vèn vay chiÕm tû täng qu¸

cao trong tæng nguån vèn. C¸c doanh nghiÖp vèn Ýt l¹i sö dông vèn kh«ng hiÖu

qu¶, lîi nhuËn thÊp hoÆc kh«ng cã l·i, thËm chÝ lç. Bªn c¹nh ®ã cha kÓ ®Õn

nh÷ng khã kh¨n kh¸c nh tr×nh ®é qu¶n lý cña chñ doanh nghiÖp, tr×nh ®é

chuyªn m«n cña c«ng nh©n viªn. ViÖc n¾m b¾t c¸c th«ng tin vÒ thÞ trêng bÞ h¹n

chÕ, kh«ng kÞp thêi. Ph¬ng ¸n ®a ra thiÕu tÝnh thuyÕt phôc. MÆt kh¸c c¸c

doanh nghiÖp nµy cßn kh«ng cã tµi s¶n ®¶m b¶o, hoÆc cã nhng kh«ng tin tëng

ph¬ng ¸n s¶n xuÊt cña m×nh nªn kh«ng chÞu ®a tµi s¶n mang thÕ chÊp mµ

muèn vay vèn kh«ng cã tµi s¶n ®¶m b¶o ®Ó nÕu cã rñi ro sÏ cho ng©n hµng chÞu.

Nh÷ng ®iÒu nµy ®Æt ra rÊt nhiÒu khã kh¨n cho VP Bank cã thÓ t×m kiÕm ®îc dù

¸n kh¶ thi, ph¬ng ¸n kinh doanh cã hiÖu qu¶, kh¸ch hµng ®¸ng tin cËy ®Ó ®Çu t

vèn më réng kh¸ch hµng còng nh më réng tÝn dông. Hay nãi mét c¸ch n«m na

lµ khã "chän mÆt göi vµng"

- VÒ tµi s¶n ®¶m b¶o: Cho vay ®èi víi DNV&N vÉn ph¸t sinh nî qu¸ h¹n

vµ tµi s¶n ®¶m b¶o khã cã thÓ trë thµnh nguån thu nî thø hai do tµi s¶n cã tÝnh

thÞ trêng kh«ng cao. Trong nî qu¸ h¹n khã ®ßi ph¸t sinh ë c¸c DNV&N nÕu

Tµi s¶n ®¶m b¶o lµ bÊt ®éng s¶n th× khã thu håi ph¸t m¹i do tÝnh kh«ng hîp

ph¸p vÒ giÊy tê, hoÆc kh«ng muèn xö lý tµi s¶n thÕ chÊp vµ xin tr¶ dÇn mµ kh«ng

thùc hiÖn. Tµi s¶n ®¶m b¶o lµ ®éng s¶n th× hÇu hÕt lµ d©y chuyÒn s¶n xuÊt cò, l¹c

kh«ng cã tµi s¶n ®¶m b¶o th× kh«ng cã kh¶ n¨ng thu håi.

Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only.

hËu nªn viÖc xö lý gÆp nhiÒu khã kh¨n, gi¸ trÞ thu håi nhá. ThËm chÝ cã nh÷ng

d©y chuyÒn kh«ng b¸n ®îc v× ®· qu¸ l¹c hËu.

- VÒ n¨ng lùc phÈm chÊt c¸n bé tÝn dông:

HÇu hÕt c¸n bé tÝn dông ®Òu cßn rÊt trÎ nªn thiÕu kinh nghiÖm trong viÖc

cÊp tÝn dông, cha b¸m s¸t t×nh h×nh thùc tÕ, cßn cã sù e ng¹i khi quan hÖ tÝn

dông víi DNV&N. Mét sè c¸n bé lµm viÖc l©u n¨m theo kinh nghiÖm nhng

thiÕu biÕt vÒ kinh tÕ thÞ trêng, vÒ khoa häc kü thuËt cßn h¹n chÕ. Cã nhiÒu dù

¸n cã néi dung kinh tÕ kü thuËt phøc t¹p, c¸n bé tÝn dông kh«ng ®ñ hiÓu biÕt vÒ

c¸c lÜnh vùc chuyªn m«n ®ã ®Ó x¸c ®Þnh hiÖu qu¶ kinh tÕ kü thuËt cña dù ¸n.

C¸n bé tÝn dông tÝnh to¸n c¸c chØ tiªu nµy chñ yÕu dùa vµo sè liÖu do doanh

nghiÖp cung cÊp nªn thiÕu tÝnh khoa häc, tÝnh chÝnh x¸c.

MÆt kh¸c trong qu¸ tr×nh cho vay, nhiÒu c¸n bé tÝn dông thiÕu kh¶ n¨ng

ph¸n ®o¸n vµ cã c¸ch nh×n toµn diÖn vÒ hiÖu qu¶ thùc tÕ, toµn diÖn cña ph¬ng

¸n vay vèn cña doanh nghiÖp nªu ra, nªn chØ xoay quanh c¸c tµi s¶n mang tÝnh

vËt chÊt ®¶m b¶o trùc diÖn. Cha quan t©m ®Õn c«ng t¸c t vÊn cho doanh nghiÖp

mµ chØ lo thóc giôc doanh nghiÖp cung cÊp c¸c thñ tôc h×nh thøc mét c¸ch m¸y

mãc. NhiÒu c¸n bé cßn tin tëng vµo quan hÖ th©n quen, coi nhÑ quy tr×nh tÝn

dông, gi¸m s¸t kh«ng chÆt chÏ, dÔ d·i khi thÈm ®Þnh cho vay. HiÖn tîng coi

doanh nghiÖp ®Õn vay vèn lµ sù nhê cËy ®Ó tõ ®ã ban ph¸t vÉn cha hoµn toµn

chÊm døt víi mét sè c¸n bé.

Ta cã thÓ nªu mét c¸ch kh¸i qu¸t nguyªn nh©n cña nh÷ng tån t¹i trªn ®©y lµ:

* Nguyªn nh©n kh¸ch quan

- S¶n xuÊt kinh doanh trong níc ph¶i c¹nh tranh gay g¾t víi hµng nhËp

ngo¹i, ®Æc biÖt lµ hµng nhËp lËu, trèn thuÕ.

- ChÝnh s¸ch vµ c¬ chÕ qu¶n lý vÜ m« cña Nhµ níc ®· vµ ®ang trong qu¸

tr×nh ®æi míi vµ hoµn thiÖn. Do vËy, c¸c DNV&N chuyÓn híng vµ ®iÒu chØnh

ph¬ng ¸n kinh doanh kh«ng theo kÞp sù thay ®æi cña c¬ chÕ chÝnh s¸ch vÜ m«

hµng.

- M«i trêng ph¸p lý cho ho¹t ®éng tÝn dông cha ®Çy ®ñ

nªn kinh doanh thua lç hoÆc kh«ng ®ñ ®iÒu kiÖn ®Ó ®îc tiÕp tôc vay vèn ng©n

Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only.

+ C¸c c¬ quan chÞu tr¸ch nhiÖm cÊp chøng th së h÷u tµi s¶n vµ qu¶n lý ®èi

víi thÞ trêng bÊt ®éng s¶n cha thùc hiÖn kÞp thêi cÊp giÊy tê së h÷u cho c¸c

chñ ®ang së h÷u hoÆc ®ang sö dông tµi s¶n. Do ®ã, viÖc thÕ chÊp vµ xö lý tµi s¶n

thÕ chÊp vay vèn ng©n hµng gÆp nhiÒu khã kh¨n, phøc t¹p, nhiÒu khi bÞ ¸ch t¾c

vÒ giÊy tê kh«ng hîp lÖ, hîp ph¸p ®èi víi c¶ ngêi vay vµ ngêi cho vay.

+ ViÖc thùc hiÖn ph¸p lÖnh, kÕ to¸n thèng kª cha nghiªm tóc ®a sè c¸c sè

liÖu quyÕt to¸n vµ b¸o c¸o tµi chÝnh cña DNV&N cha thùc hiÖn chÕ ®é kiÓm

to¸n b¾t buéc. Sè liÖu ph¶n ¸nh cha chÝnh x¸c, trung thùc t×nh h×nh s¶n xuÊt

kinh doanh vµ tµi chÝnh cña doanh nghiÖp, ®Æc biÖt lµ ®èi víi c¸c doanh nghiÖp

ngoµi quèc doanh.

+ HiÖu lùc cña c¸c c¬ quan hµnh ph¸p cha ®¸p øng ®îc yªu cÇu vÒ gi¶i

quyÕt tranh chÊp, tè tông vÒ hîp ®ång kinh tÕ, hîp ®ång d©n sù, ph¸t m¹i tµi s¶n

cÇm cè, thÕ chÊp... cha b¶o vÖ chÝnh ®¸ng quyÒn lîi cña ngêi cho vay. Th«ng

thêng khi ®iÒu tra, xÐt xö hµnh vi g©y thÊt tho¸t vèn, c¸c c¬ quan ph¸p luËt hay

t×m c¸ch khÐp téi cho c¸n bé tÝn dông nªn c¸n bé tÝn dông cã t©m lý e ng¹i, rôt

rÌ co côm khi quyÕt ®Þnh cho vay.

* Nguyªn nh©n tõ phÝa ng©n hµng

- §iÒu kiÖn vay vèn cña VP Bank cßn qu¸ chÆt chÏ , tÊt c¶ c¸c kho¶n vay

®Òu ph¶i cã tµi s¶n ®¶m b¶o, nhiÒu DNV&N kh«ng ®ñ tµi s¶n cÇm cè, thÕ chÊp

®· kh«ng tiÕp cËn vèn tÝn dông ng©n hµng.

- Tõ khi tiÕp xóc kh¸ch hµng ®Õn khi gi¶i ng©n ph¶i tr¶i qua nhiÒu thñ tôc,

®iÒu kiÖn, giÊy tê phøc t¹p, tèn nhiÒu thêi gian lµm lì c¬ héi kinh doanh, kÕ

ho¹ch thùc thi dù ¸n cña doanh nghiÖp. Cã nh÷ng kh¸ch hµng phµn nµn vÒ thêi

gian ra quyÕt ®Þnh cho vay. NÕu kh«ng chÊp nhËn hoÆc chÊp nhËn còng cÇn gi¶i

quyÕt vµ tr¶ lêi thËt th¼ng th¾n sím ®Ó doanh nghiÖp chñ ®éng t×m nguån kh¸c

cho kÞp thêi vô còng nh tiÕn ®é thùc hiÖn ph¬ng ¸n.

lù¬c. Cha thùc sù quan t©m ®Õn chiÕn lîc kh¸ch hµng, ®Õn ho¹t ®éng

Marketing, nªn viÖc thu hót kÕ ho¹ch míi gÆp khã kh¨n, cßn thô ®éng ngåi chê

kh¸ch hµng ®Õn vay vèn.

- VP Bank ®· quan t©m ®Õn DNV&N nhng cha thùc sù trë thµnh chiÕn

Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only.

- Tr×nh ®é n¨ng lùc c¸n bé tÝn dông cña VPBank cha ®ång ®Òu, cha theo

kÞp víi sù chuyÓn biÕn cña m«i trêng. VÉn cßn nhiÒu c¸n bé cha qua ®µo t¹o

®¹i häc, sau ®¹i häc. Tinh thÇn tr¸ch nhiÖm cña c¸n bé tÝn dông cha cao, viÖc

thÈm ®Þnh lùa chän kh¸ch hµng, kiÓm tra tÝn dông cha nghiªm tóc ®¸nh gi¸ t×nh

h×nh s¶n xuÊt kinh doanh cha chuÈn x¸c, t¹o c¬ héi cho kh¸ch hµng sö dông

vèn sai môc ®Ých.

- C¸n bé tÝn dông cha thùc sù chñ ®éng cïng doanh nghiÖp x©y dùng

ph¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh kh¶ thi, cã hiÖu qu¶ vµ viÖc lËp ph¬ng ¸n mang

nÆng tÝnh chÊt hîp lý ho¸ nªn nhiÒu khi kh«ng s¸t thùc.

* Nguyªn nh©n tõ phÝa DNV&N

Bªn c¹nh nh÷ng nguyªn nh©n ph¸t sinh tõ m«i trêng kh¸ch quan còng nh

tõ phÝa ng©n hµng, trong quan hÖ tÝn dông nhiÒu vÊn ®Ò n¶y sinh tõ phÝa c¸c

DNV&N. Cô thÓ:

- Kh«ng cã c¸c dù ¸n kh¶ thi

§©y lµ ®iÒu kiÖn tiªn quyÕt vµ kh«ng thÓ thiÕu ®Ó ng©n hµng xem xÐt vµ

quyÕt ®Þnh cho vay. Nã quyÕt ®Þnh ®Õn sù thµnh c«ng hay thÊt b¹i cña doanh

nghiÖp mµ ng©n hµng bá vèn cho vay. Thùc tÕ, hÇu hÕt c¸c DNV&N kh«ng thÓ

tù viÕt ®îc c¸c dù ¸n ®Çu t trong dµi h¹n, thËm chÝ c¶ kÕ ho¹ch ng¾n h¹n.

§øng tríc t×nh h×nh ®ã c¸n bé tÝn dông ph¶i t vÊn cho doanh nghiÖp vÒ thñ

tôc, c¸ch lËp kÕ ho¹ch. NhiÒu khi ph¶i gióp ®ì hä, cïng hä tÝnh to¸n, lËp ph¬ng

¸n vay vèn, tr¶ nî ng©n hµng. Nhng ®a sè cßn cha ®¸p øng ®îc yªu cÇu lËp

kÕ ho¹ch hoÆc lu chuyÓn tiÒn mÆt trong n¨m ®Ó ng©n hµng biÕt khèi lîng tiÒn

chu chuyÓn hµng th¸ng, c©n ®èi thu chi hµng th¸ng.

- Kh«ng ®ñ vèn tù cã ®Ó tham gia vµo c¸c dù ¸n theo quy ®Þnh cña VP

Bank, cßn qu¸ phô thuéc vµo vèn vay ng©n hµng

Theo quy ®Þnh cña VP Bank th× vèn vay ng©n hµng chØ chiÕm 30% gi¸ trÞ

®ñ ®iÒu kiÖn nµy mµ hÇu hÕt lµ vèn ®i vay, cßn qu¸ phô thuéc vµo vèn vay ng©n

hµng, kh«ng vay ®îc vèn ng©n hµng th× kh«ng thùc hiÖn ®îc ph¬ng ¸n. cha

chñ ®éng t¹o vèn tù cã nh cæ phÇn ho¸, liªn doanh liªn kÕt...

dù ¸n, vèn tù cã tham gia vµo dù ¸n lµ 40%. Thùc tÕ nhiÒu doanh nghiÖp kh«ng

Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only.

- Kh«ng ®ñ tµi s¶n thÕ chÊp

C¸c DNV&N ®· thiÕu vèn s¶n xuÊt kinh doanh th× l¹i kh«ng ®ñ tµi s¶n thÕ

chÊp, thËm chÝ cã nh÷ng doanh nghiÖp kh«ng ®ñ tù tin vµo ph¬ng ¸n s¶n xuÊt

kinh doanh nhng muèn vay vèn ng©n hµng mµ kh«ng thÕ chÊp tµi s¶n ®Ó khi

x¶y ra rñi ro ng©n hµng sÏ lµ ngêi chÞu. HoÆc cã thÕ chÊp th× hÇu hÕt lµ c¸c tµi

s¶n l¹c hËu, khã xö lý, tÝnh thÞ trêng kh«ng cao.

- C¸c DNV&N kh«ng cã ®Çy ®ñ tµi liÖu b¸o c¸o vÒ t×nh h×nh s¶n xuÊt kinh

doanh. HÇu hÕt c¸c doanh nghiÖp kh«ng ®¸p øng ®îc ®iÒu kiÖn nµy v× sæ s¸ch

kÕ to¸n cña hä rÊt ®¬n gi¶n, kh«ng cËp nhËt, thiÕu chÝnh x¸c. Lµm cho viÖc ®¸nh

gi¸, thÈm ®Þnh kh¸ch hµng gÆp nhiÒu khã kh¨n.

- ë mét sè DNV&N n¨ng lùc qu¶n lý tµi chÝnh, tr×nh ®é kü thuËt yÕu kÐm,

s¶n xuÊt kinh doanh chÞu nhiÒu ¸p lùc c¹nh tranh nªn s¶n xuÊt s¶n phÈm kh«ng

tiªu thô ®îc, s¶n xuÊt ®×nh trÖ kh«ng cã kh¶ n¨ng tr¶ nî.

Qua viÖc xem xÐt, ®¸nh gi¸ thùc tr¹ng ho¹t ®éng cña c¸c DNV&N trong

nh÷ng n¨m gÇn ®©y ®Ó thÊy ®îc nh÷ng khã kh¨n mµ DNV&N ®ang gÆp ph¶i,

®ång thêi xem xÐt thùc tr¹ng ho¹t ®éng tÝn dông cña VP Bank ®èi víi DNV&N,

nh»m hç trî vèn tÝn dông cho DNV&N ph¸t triÓn vµ më réng ho¹t ®éng cho vay

cña VP Bank, cho ta thÊy ®îc nh÷ng g× ®· ®¹t ®îc, nh÷ng g× cßn tån t¹i, khã

kh¨n cha gi¶i quyÕt ®îc, ®ång thêi t×m ra ®îc nh÷ng nguyªn nh©n chñ quan

kh¸ch quan t¹o nªn sù c¶n trë viÖc më réng vèn tÝn dông nh»m ph¸t triÓn

DNV&N cña VP Bank. Do vËy, ®Ó thùc hiÖn tèt ®iÒu nµy, phôc vô kh¸ch hµng lµ

c¸c DNV&N ®îc hiÖu qu¶ tèt h¬n, chóng ta cïng nhau ®a ra c¸c gi¶i ph¸p

nh»m t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c DNV&N tiÕp cËn ®îc víi nguån vèn tÝn dông cña

VP Bank ph¸t triÓn mét c¸ch nhanh h¬n, hiÖu qu¶ h¬n chuÈn bÞ cho viÖc héi

nhËp kinh tÕ khu vùc vµ thÕ giíi

Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only.

Ch¬ng 3

Nh÷ng gi¶i ph¸p vµ kiÕn nghÞ vÒ ho¹t

®éng tÝn dông nh»m ph¸t triÓn doanh

nghiÖp võa vµ nhá t¹i VP Bank

3.1. Ph¬ng híng ho¹t ®éng tÝn dông ng©n hµng ®èi víi

DNV & N

3.1.1. Chñ tr¬ng ph¸t triÓn DNV&N cña Nhµ níc

Vai trß cña DNV&N ®· ®îc thõa nhËn réng r·i kh¾p n¬i ë hÇu hÕt c¸c

níc trªn thÕ giíi. Tuy vËy, xuÊt ph¸t tõ ®Æc ®iÓm cô thÓ còng nh môc tiªu ph¸t

triÓn cña tõng níc mµ x¸c ®Þnh chiÕn lîc l©u dµi cho sù ph¸t triÓn khu vùc

kinh tÕ nµy. Víi ®Æc ®iÓm cña kinh tÕ ViÖt Nam cßn nhá bÐ, kÐm ph¸t triÓn vµ

®¹i bé phËn c¸c doanh nghiÖp ®ang ho¹t ®éng trong nÒn kinh tÕ hiÖn nay ®Òu lµ

DNV&N vµ xu híng c¸c doanh nghiÖp ®îc thµnh lËp trong thêi gian tíi còng

sÏ lµ doanh nghiÖp võa vµ nhá. NhËn thøc ®îc vÊn ®Ò ph¸t triÓn DNV&N lµ

mét nhiÖm vô chÝnh trÞ quan träng trong chiÕn lîc x©y dùng quan hÖ s¶n xuÊt

míi, dùa trªn ®Æc ®iÓm, tÝnh chÊt vµ xu híng ph¸t triÓn khu vùc nµy, ®ång thêi

®Ó nh»m ®¹t ®îc môc tiªu ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi ®Õn n¨m 2005 vµ 2010,

§¶ng vµ Nhµ níc ta ®· cã nh÷ng chÝnh s¸ch hç trî nh»m ph¸t triÓn DNV&N ë

níc ta. C¸c chÝnh s¸ch cña Nhµ níc nhÊt lµ chÝnh s¸ch tÝn dông cã tiÒm n¨ng

quan träng vµ t¸c ®éng rÊt lín ®Õn sù t¹o dùng c¸c doanh nghiÖp míi vµ sù ph¸t

triÓn cña c¸c doanh nghiÖp hiÖn cã.

§Ó khuyÕn khÝch c¸c DNV&N ph¸t triÓn cÇn xuÊt ph¸t tõ mét sè quan ®iÓm sau:

- Ph¸t triÓn kinh tÕ nhiÒu thµnh phÇn theo ®Þnh híng x· héi chñ nghÜa,

khuyÕn khÝch c¸c thµnh phÇn kinh tÕ ®Èy m¹nh viÖc bá vèn ®Çu t ph¸t triÓn,

gãp phÇn t¨ng trëng kinh tÕ víi nhÞp ®é nhanh.

Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only.

- B¶o hé hîp lý nÒn s¶n xuÊt trong níc ®ång thêi n©ng cao kh¶ n¨ng cña

c¸c doanh nghiÖp trªn thÞ trêng trong níc, thÞ trêng khu vùc vµ thÞ trêng

quèc tÕ.

- Híng dÉn, ®iÒu chØnh sù ph¸t triÓn cña c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá theo

híng c«ng nghiÖp ho¸, hiÖn ®¹i ho¸ gãp phÇn tÝch cùc vµo viÖc chuyÓn dÞch c¬

cÊu kinh tÕ.

- Thóc ®Èy vµ hç trî c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá tÝch tô vèn ng©n s¸ch vµ

n©ng cao kh¶ n¨ng huy ®éng vèn tõ bªn ngoµi gãp phÇn t¨ng trëng kinh tÕ.

C¸c quan ®iÓm trªn ®îc thÓ hiÖn râ trong chñ tr¬ng, chÝnh s¸ch ph¸t triÓn

kinh tÕ cña ®Êt níc trong c¸c thêi kú. Ngµy 23/11/2001 ChÝnh phñ ®· ban hµnh

nghÞ ®Þnh 90/CP - 2001 nh»m cô thÓ ho¸ chñ tr¬ng ph¸t triÓn DNV&N th«ng

qua c¸c chÝnh s¸ch trî gióp nh:

+ ChÝnh s¸ch khuyÕn khÝch ®Çu t: ChÝnh phñ trî gióp ®Çu t th«ng qua c¸c

biÖn ph¸p tµi chÝnh, tÝn dông vµ khuyÕn khÝch gãp vèn ®Çu t vµo c¸c DNV&N.

§©y lµ chÝnh s¸ch hµng ®Çu nh»m th¸o gì khã kh¨n cho hÇu hÕt DNV&N hiÖn

nay trong ®ã ®Ò cËp ®Õn vai trß cña vèn tÝn dông ng©n hµng trong viÖc ph¸t triÓn

c¸c doanh nghiÖp nµy.

+ ChÝnh s¸ch thµnh lËp Quü b¶o l·nh tÝn dông ®Ó b¶o l·nh cho DNV&N

kh«ng ®ñ ®iÒu kiÖn vay vèn tÝn dông.

+ ChÝnh s¸ch vÒ mÆt b»ng s¶n xuÊt cho DNV&N nh dµnh quü ®Êt, khuyÕn

khÝch x©y dùng c¸c khu, côm c«ng nghiÖp DNV&N. C¸c DNV&N ®îc hëng

c¸c chÝnh s¸ch u ®·i trong viÖc thuª ®Êt, chuyÓn nhîng thÕ chÊp.

+ ChÝnh s¸ch vÒ thÞ trêng vµ c¹nh tranh: DNV&N ®îc t¹o ®iÒu kiÖn ®Ó

tiÕp cËn c¸c th«ng tin vÒ thÞ trêng, gi¸ c¶, ®îc trî gióp vÒ giíi thiÖu, qu¶ng

c¸o, tiÕp thÞ, u tiªn ®Æt hµng vµ c¸c ®¬n hµng theo h¹n ng¹ch ph©n bæ...

+ ChÝnh s¸ch vÒ xóc tiÕn x· héi: DNV&N ®îc trî gióp mét phÇn chi phÝ

kiÓm so¸t, häc tËp, trao ®æi hîp t¸c vµ tham dù héi chî, triÓn l·m, t×m hiÓu thÞ

Trong t×nh h×nh thùc tÕ hiÖn nay, Nhµ níc ®ang x©y dùng c¸c tæng C«ng

ty quèc gia - mét lo¹i h×nh doanh nghiÖp lín. §iÒu nµy kh«ng m©u thuÉn víi chñ

trêng ë níc ngoµi th«ng qua quü hç trî xuÊt khÈu.

Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only.

tr¬ng ph¸t triÓn DNV&N, mµ vÊn ®Ò cÇn thiÕt lµ ph¸t triÓn DNV&N trong mèi

liªn hÖ chÆt chÏ víi c¸c doanh nghiÖp lín ®Ó t¹o ra sù ph©n phèi c¬ cÊu quy m«

gi÷a doanh nghiÖp lín víi DNV&N trong viÖc ph¸t triÓn kinh tÕ. C¸c doanh

nghiÖp lín ®ãng vai trß lµ trung t©m, ®Çu mèi hç trî c¸c DNV&N lµm ®¹i lý, vÖ

tinh, hîp ®ång phô. Do h¹n chÕ vÒ vèn, lao ®éng, kü thuËt c«ng nghÖ nªn

DNV&N thêng chØ ®¶m nhËn mét sè giai ®o¹n cña qu¸ tr×nh s¶n xuÊt, mét sè

chi tiÕt, bé phËn cña s¶n phÈm hoµn chØnh. §Ó duy tr×, ph¸t triÓn nã kh«ng thÓ

khÐp kÝn s¶n xuÊt vµ c«ng nghÖ còng nh kh«ng thÓ ®¬n ®éc tiÕn hµnh s¶n xuÊt

kinh doanh mµ cÇn cã sù g¾n bã víi c¸c doanh nghiÖp lín. Do ®ã, ph¸t triÓn

quan hÖ liªn kÕt kinh tÕ gi÷a c¸c doanh nghiÖp lµ tÊt yÕu kh¸ch quan b¾t nguån

tõ sù ph©n c«ng lao ®éng.

3.1.2. §Þnh híng ®Çu t tÝn dông cho c¸c DNV&N cña VP Bank.

VP Bank lµ mét ng©n hµng nhá cã tuæi ®êi ho¹t ®éng kh«ng dµi vµ ®ang

®øng tríc mét khã kh¨n vµ thö th¸ch to lín víi sè lîng tû lÖ nî qu¸ h¹n, nî tr¶

thay b¶o l·nh cho cæ ®«ng më L/ C mua hµng tr¶ chËm, vît qu¸ quy ®Þnh cho

phÐp, dÉn VP Bank ®Õn t×nh tr¹ng kh«ng thu håi ®îc nî, kh«ng ®ñ n¨ng lùc tµi

chÝnh ®Ó thùc hiÖn nghÜa vô thanh to¸n cña m×nh. Thªm vµo ®ã, viÖc ®a tin

thiÕu x¸c thùc vÒ VP Bank cña mét sè b¸o chÝ trong níc vµ níc ngoµi ®· g©y

nªn t©m lý bÊt an trong d©n c vµ kh¸ch hµng, cµng t¹o thªm khã kh¨n cho ho¹t

®éng cña VP Bank. §øng tríc thùc tÕ nµy ®· ®Æt ra cho VP Bank cã sù c¶i tæ rÊt

lín vµ ph¶i lùa chän mét chiÕn lîc ph¸t triÓn ®Æc biÖt theo ph¬ng ch©m æn

®Þnh, an toµn võa ph¸t triÓn theo chiÒu réng, võa ph¸t triÓn theo chiÒu s©u, võa

t¨ng trëng nhanh chãng, võa an toµn, hiÖu qu¶ vµ ph¸t triÓn v÷ng ch¾c.

Trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y VP Bank ®· tõng bíc kh¾c phôc khã kh¨n vµ

lùa chän môc tiªu chiÕn lîc cña VP Bank trong 10 n¨m tíi lµ x©y dùng VP

Bank trë thµnh ng©n hµng b¸n lÎ hµng ®Çu cña vµ trong khu vùc. §i theo ®Þnh

híng nµy ho¹t ®éng cho vay ®îc chó träng theo híng t¨ng cêng cho vay c¸c

§èi víi c¸c DNV&N VP Bank cã c¸c môc tiªu ph¬ng híng sau:

DNV&N vµ cho vay tiªu dïng.

Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only.

- T¨ng trëng d nî lµnh m¹nh, t¹o mäi ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho DNV&N

vay vèn. Tèc ®é t¨ng d nî hµng n¨m b»ng tèc ®é t¨ng trëng gi¸ trÞ s¶n xuÊt +

chØ sè l¹m ph¸t hµng n¨m, ®¹t t¨ng trëng d nî tõ 20 - 25%/ n¨m, ng©n hµng cè

g¾ng gi¶m nî qu¸ h¹n ®Õn møc thÊp nhÊt nh»m tho¸t khái t×nh tr¹ng kiÓm so¸t

®Æc biÖt cña Ng©n hµng Nhµ níc, ®ång thêi tiÕp tôc thùc hiÖn c¸c biÖn ph¸p

tÝch cùc ®Ó xö lý vµ thu håi c¸c mãn nî cßn tån ®äng nh»m lµnh m¹nh ho¸ chÊt

lîng tÝn dông ®èi víi c¸c DNV&N.

- C¬ cÊu tû träng cho vay c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá kho¶ng 80 - 90%,

t¨ng tû träng cho vay trung vµ dµi h¹n tõ 25 - 30% ®Ó c¸c DNV&N cã ®iÒu kiÖn

®æi míi trang thiÕt bÞ, n©ng cao chÊt lîng s¶n phÈm, t¨ng kh¶ n¨ng trªn thÞ

trêng, chuÈn bÞ cho héi nhËp kinh tÕ khu vùc vµ quèc tÕ.

- TiÕp tôc thùc hiÖn hiÖn ®¹i ho¸ ng©n hµng, më réng, ph¸t triÓn c¸c dÞch vô

ng©n hµng: §Þnh híng t¨ng tèc ®é thu dÞch vô tõ 20 - 25%, ®a d¹ng ho¸ dÞch vô

nh chiÕt khÊu chøng tõ cã gi¸, thùc hiÖn nghiÖp vô b¶o l·nh víi chÊt lîng cao.

- TÝch cùc, chñ ®éng t×m kiÕm c¸c kh¸ch hµng míi mµ chñ yÕu lµ DNV&N.

Víi ph¬ng ch©m “æn ®Þnh, an toµn, hiÖu qu¶, ph¸t triÓn”, VP Bank sÏ chó träng

®µo t¹o ®éi ngò c¸n bé cã tr×nh ®é chuyªn m«n, cã kh¶ n¨ng thÈm ®Þnh tèt ®Ó

t×m kiÕm c¬ héi ®Çu t, t vÊn lËp kÕ ho¹ch s¶n xuÊt kinh doanh cho c¸c

DNV&N. Chñ tr¬ng l©u dµi cña ng©n hµng lµ t¨ng cêng c«ng t¸c tiÕp thÞ, thùc

hiÖn tèt chiÕn lîc kh¸ch hµng.

- Thùc hiÖn chÝnh s¸ch kh¸ch hµng theo tiªu chuÈn kh¸ch hµng. C¸c kh¸ch

hµng cã ®ñ ®iÒu kiÖn vay vèn, cã uy tÝn trong quan hÖ tÝn dông, kh«ng cã nî qu¸

h¹n khã ®ßi, kh«ng cã l·i treo... sÏ ®îc VP Bank ®¸p øng nhu cÇu tÝn dông

nhanh chãng, kÞp thêi víi nh÷ng u ®·i vÒ l·i suÊt, thêi h¹n cho vay, thêi h¹n thu

nî. Nhng kh¸ch hµng cã ®ñ tiªu chuÈn quy ®Þnh sÏ ®îc u ®·i vÒ l·i suÊt tiÒn

göi, tiÒn vay vµ chi phÝ dÞch vô theo nh÷ng quy ®Þnh nhÊt ®Þnh trong c¸c thêi kú.

Nh÷ng kh¸ch hµng cã quan hÖ l©u n¨m, ®ñ tÝn nhiÖm sÏ nhËn ®îc u ®·i tèi

thiÓu vÒ vèn tù cã, vÒ ký quü ®èi víi c¸c dù ¸n vay vèn.

Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only.

- Nghiªn cøu xem xÐt cho DNV&N cã nî qu¸ h¹n ®îc tiÕp tôc vay vèn víi

dù ¸n s¶n xuÊt kinh doanh thùc sù hiÖu qu¶ nh»m më réng tÝn dông, thu nî cò

còng nh t¹o mèi quan hÖ l©u dµi víi kh¸ch hµng.

- Chñ ®éng n¾m b¾t diÔn biÕn l·i suÊt thÞ trêng trong níc, x©y dùng chÝnh

s¸ch l·i suÊt linh ho¹t, l·i suÊt u ®·i phï hîp ®èi víi chÝnh s¸ch kh¸ch hµng trong ®ã

chó träng nh÷ng kh¸ch hµng cã sè d tiÒn göi, tiÒn vay lín.

- TiÕp tôc ®Èy m¹nh c¸c biÖn ph¸p huy ®éng vèn vµ qu¶n lý vèn cã hiÖu qu¶,

khai th¸c c¸c nguån tiÒn göi cã l·i suÊt thÊp, t¹o ®iÒu kiÖn h¹ l·i suÊt cho vay.

- Më réng m¹ng líi tiÕt kiÖm nh»m khai th¸c tèi ®a mäi nguån vèn nhµn

rçi, ®¶m b¶o vèn huy ®éng ®¸p øng ®ñ nhu cÇu tÝn dông.

Nh vËy, thùc hiÖn tèt chÝnh s¸ch kh¸ch hµng, VP Bank sÏ cã lùc lîng

kh¸ch hµng ®«ng ®¶o, s¶n xuÊt kinh doanh cã hiÖu qu¶, cã tèc ®é t¨ng trëng

ph¸t triÓn nhanh lµ thµnh c«ng cña ng©n hµng.

§óng nh t tëng chñ ®¹o cña VP Bank lµ: “Sù thÞnh vîng cña Quý

kh¸ch hµng lµ thµnh c«ng cña VP Bank”.

3.2. Gi¶i ph¸p tÝn dông nh»m ph¸t triÓn DNV&N t¹i VP Bank

Trªn c¬ së lý luËn, c¸c ph©n tÝch vµ nh÷ng ®Þnh híng ph¸t triÓn doanh

nghiÖp võa vµ nhá ®îc tr×nh bµy ë trªn, t«i xin kiÕn nghÞ mét sè gi¶i ph¸p sau:

3.2.1. §a d¹ng ho¸ ho¹t ®éng tÝn dông ®èi víi DNV&N

3.2.1.1. §a d¹ng ho¸ vÒ lo¹i h×nh tÝn dông ®èi víi DNV&N

Nh ®· ph©n tÝch ë ch¬ng I, khu vùc DNV&N rÊt ®a d¹ng vÒ quy m«,

ngµnh nghÒ kinh doanh, rÊt linh ho¹t, v× vËy nhu cÇu vÒ khèi lîng vay vèn, thêi

h¹n vay, ph¬ng thøc tr¶ gèc l·i... lµ kh«ng gièng nhau. ChÝnh v× vËy mµ ng©n

hµng víi ph¬ng ch©m “LÊy hiÖu qu¶ kinh doanh cña kh¸ch hµng lµm môc tiªu

phôc vô”, ph¶i ®a ra nh÷ng lo¹i h×nh tÝn dông phï hîp víi tõng yªu cÇu cña

kh¸ch hµng.

träng rÊt nhá trong tæng d nî. V× vËy VP Bank ph¶i ®Èy m¹nh cho vay trung dµi

h¹n ®Ó gióp c¸c DNV&N cã thÓ ®Çu t tµi s¶n cè ®Þnh, m¸y mãc thiÕt bÞ hiÖn ®¹i

Mét thùc tÕ lµ VP Bank thùc hiÖn cho vay trung vµ dµi h¹n cßn chiÕm tû

Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only.

®Ó s¶n xuÊt nh÷ng s¶n phÈm t¨ng tÝnh n¨ng c«ng dông phï hîp víi yªu cÇu thÞ

trêng, t¨ng kh¶ n¨ng c¹nh tranh cña doanh nghiÖp.

VP Bank nªn bæ sung lo¹i h×nh cho thuª tµi s¶n ®èi víi DNV&N ®©y lµ

h×nh thøc rÊt nhiÒu u viÖt t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c doanh nghiÖp kh«ng ®ñ vèn tù

cã ®Ó mua tµi s¶n mµ tr¸nh ®îc t×nh tr¹ng mua ph¶i tµi s¶n l¹c hËu, lçi thêi. MÆt

kh¸c ®èi víi ng©n hµng còng sÏ tr¸nh ®îc rñi ro do ø ®äng vèn v× kh«ng ph¶i

bá tiÒn tríc ®Ó mua tµi s¶n, viÖc giao tµi s¶n ®îc thùc hiÖn trùc tiÕp gi÷a hai

bªn.

Nªn linh ho¹t trong ho¹t ®éng cho vay ®èi víi tõng ®èi tîng kh¸ch hµng.

VÉn biÕt cho vay c¸c DNV&N lµ cã nhiÒu rñi ro song kh«ng h¼n tÊt c¶ c¸c

DNV&N ®Òu lµm ¨n kÐm hiÖu qu¶, ®Òu ®a ra nh÷ng ph¬ng ¸n vay vèn kh«ng

thuyÕt phôc. Ph¶i m¹nh d¹n ®¸nh gi¸ xem xÐt møc ®é tÝn nhiÖm cña DNV&N ®Ó

cã thÓ cho vay tÝn chÊp ®èi víi DNV&N. Kh«ng ph¶i tÊt c¶ c¸c DNV&N ®Òu cã

tµi s¶n thÕ chÊp VP Bank nªn c¨n cø vµo hiÖu qu¶ cña ph¬ng ¸n vay vèn, nguån

chÝnh ®Ó tr¶ nî kho¶n vay lµ lîi nhuËn mang l¹i tõ ph¬ng ¸n s¶n xuÊt. NÕu ®îc

VP Bank cã thÓ t vÊn thiÕt lËp ph¬ng ¸n, còng nh thùc hiÖn ph¬ng ¸n. §ång

thêi cã thÓ gãp chung vèn ®Ó cïng thùc hiÖn. Nh vËy sÏ t¨ng møc ®é tÝn nhiÖm

gi÷a VP Bank víi kh¸ch hµng, t¨ng hiÖu qu¶ sö dông vèn.

§a d¹ng ho¸ ph¬ng thøc hoµn tr¶: Hai bªn cã thÓ tho¶ thuËn kú h¹n tr¶ nî

hoÆc kh«ng. Cã thÓ tr¶ nî lµm nhiÒu lÇn nhng kh«ng cã kú h¹n cô thÓ, mµ viÖc

tr¶ nî tuú thuéc vµo kh¶ n¨ng tµi chÝnh cña doanh nghiÖp. Còng cã thÓ thùc hiÖn

cho vay kh«ng cã thêi h¹n tr¶ nî, nãi n«m na lµ “bao giê cã th× tr¶”. ViÖc tr¶ nî

còng tuú thuéc vµo t×nh h×nh tµi chÝnh cña doanh nghiÖp. H×nh thøc nµy chØ cã

thÓ ¸p dông ®èi víi c¸c doanh nghiÖp cã ®é tin tëng rÊt cao, cã mèi quan hÖ

kh¨ng khÝt l©u bÒn víi ng©n hµng.

Th«ng thêng VP Bank còng nh nhiÒu ng©n hµng kh¸c chØ thùc hiÖn cho

vay trùc tiÕp gi÷a ng©n hµng víi doanh nghiÖp, th× VP Bank cã thÓ cÊp tÝn dông

cßn trong thêi h¹n thanh to¸n. §©y lµ h×nh thøc mua b¸n nî vµ cha ®îc thùc

hiÖn phæ biÕn ë c¸c ng©n hµng.

gi¸n tiÕp th«ng qua viÖc mua l¹i c¸c khÕ íc hoÆc chøng tõ nî ®· ph¸t sinh vµ

Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only.

3.2.1.2. §a d¹ng ho¸ h×nh thøc tÝn dông ®èi víi DNV&N

Còng kh«ng n»m ngoµi môc tiªu phôc vô tèt nhÊt mäi nhu cÇu ®a d¹ng cña

c¸c DNV&N, VP Bank nªn ®a d¹ng ho¸ h×nh thøc tÝn dông ®èi víi DNV&N.

Ngoµi c¸c h×nh thøc cho vay truyÒn thèng th«ng qua viÖc cÇm cè thÕ chÊp tµi

s¶n, VP Bank nªn t×m còng nh ph¸t triÓn c¸c h×nh thøc vay míi nh:

- ChiÕt khÊu giÊy tê cã gi¸:

Trong ho¹t ®éng kinh doanh, c¸c doanh nghiÖp së h÷u c¸c chøng tõ cã gi¸

nh hèi phiÕu, tr¸i phiÕu, tÝn phiÕu ng©n hµng cha ®Õn h¹n thanh to¸n nhng

doanh nghiÖp l¹i cã nhu cÇu ®ét xuÊt vÒ chi tiªu, doanh nghiÖp cã thÓ ®em nh÷ng

chøng tõ nµy ®Õn ng©n hµng xin chiÕt khÊu. §©y lµ mét h×nh thøc cÊp tÝn dông

gi¸n tiÕp, gióp doanh nghiÖp tho¶ m·n vèn lu ®éng kh«ng thêng xuyªn,

nhanh, dÔ dµng gãp phÇn ®Èy nhanh tèc ®é lu©n chuyÓn vèn.

Ph¬ng ph¸p nµy hiÖn nay cha ®îc ¸p dông t¹i VP Bank mµ VP Bank chñ

yÕu vÉn ¸p dông h×nh thøc cÇm cè giÊy tê ®Ó ®îc vay vèn víi sè tiÒn tèi ®a lµ

80% gi¸ trÞ tµi s¶n cÇm cè. Trong thêi gian tíi khi Nhµ níc ban hµnh ph¸p lÖnh

vÒ th¬ng phiÕu th× h×nh thøc nµy nªn ®îc ¸p dông mét c¸ch phæ biÕn h¬n t¹i

VP Bank, nh vËy võa gióp cho c¸c doanh nghiÖp t¨ng vèn ho¹t ®éng võa gióp

ng©n hµng t¨ng mét kho¶n thu ®¸ng kÓ.

- H×nh thøc hïn vèn ®Çu t, liªn doanh, liªn kÕt víi kh¸ch hµng.

§©y lµ mét h×nh thøc tÝn dông ®îc ¸p dông kh¸ phæ biÕn ë níc ngoµi, nã

gióp ng©n hµng kh«ng nh÷ng më réng ®îc tÝn dông mµ cßn cã ®iÒu kiÖn th©m

nhËp vµo thÞ trêng tõ ®ã t×m ra nh÷ng mÆt m¹nh, mÆt yÕu cña doanh nghiÖp,

võa trùc tiÕp gi¸m s¸t, qu¶n lý vèn vay vµ cã thu nhËp cao do lµ ngêi trùc tiÕp

®Çu t vèn vµo kinh doanh. H¬n n÷a, do cã sù c«ng t¸c cña c¸c chuyªn gia ng©n

hµng ch¾c ch¾n doanh nghiÖp sÏ lµm ¨n hiÖu qu¶ h¬n, dÇn dÇn ®a khu vùc

DNV&N ph¸t triÓn ngµy cµng m¹nh h¬n, nhanh h¬n, hiÖu qu¶ h¬n.

qua. Trong qu¸ tr×nh s¶n xuÊt kinh doanh, cã nh÷ng doanh nghiÖp võa vµ nhá

thiÕu vèn nhng kh«ng ®ñ ®iÒu kiÖn vay vèn theo quy ®Þnh cña VP Bank th× VP

- Cho vay b¶o l·nh: Ho¹t ®éng nµy cha ph¸t triÓn t¹i VP Bank vµi n¨m

Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only.

Bank cã thÓ t vÊn cho kh¸ch hµng nhê mét tæ chøc nµo ®ã ®øng ra b¶o l·nh

kho¶n vay. Khi ¸p dông h×nh thøc nµy VP Bank cÇn yªu cÇu tæ chøc b¶o l·nh

ph¶i cã ®Çy ®ñ giÊy tê cÇn thiÕt. ViÖc b¶o l·nh ph¶i díi ký kÕt b»ng v¨n b¶n vµ

ph¶i ®îc c¬ quan cã thÈm quyÒn x¸c nhËn. §©y lµ h×nh thøc cÊp tÝn dông cã dé

rñi ro thÊp phï hîp víi cho vay c¸c DNV&N nªn VP Bank cÇn khÈn tr¬ng ®a

vµo thùc tÕ ®Ó võa ®¸p øng ®îc nhu cÇu vay vèn cña kh¸ch hµng vµ võa t¨ng thu

nhËp, më réng tÝn dông cho VP Bank.

- Cho vay b¶o ®¶m b»ng c¸c kho¶n sÏ thu.

®iÒu nµy lµm cho c¸c doanh nghiÖp bÞ thiÕu vèn lu ®éng. Ng©n hµng cã thÓ gióp

C¸c doanh nghiÖp b¸n hµng nhng cha thu ®îc tiÒn do ngêi mua chÞu,

c¸c doanh nghiÖp thiÕu vèn tøc thêi b»ng c¸ch cho vay trªn mét tû lÖ nµo ®ã ®èi

víi c¸c kho¶n sÏ thu. Tû lÖ nµy cao hay thÊp phô thuéc vµo chÊt lîng c¸c kho¶n

nî ®ã. ViÖc cÇm cè nµy cã thÓ th«ng b¸o hoÆc kh«ng th«ng b¸o cho kh¸ch hµng

thiÕu nî cña doanh nghiÖp tuú thuéc vµo sù tho¶ thuËn cña hai bªn.

3.2.1.3. §a d¹ng ho¸ ph¬ng thøc cho vay:

Ph¬ng thøc cho vay ph¶i ®¶m b¶o thùc hiÖn tèt c¬ chÕ tÝn dông vµ ®¶m

b¶o cho kh¸ch hµng sö dông vèn nhanh, tiÕt kiÖm. Ngoµi ph¬ng thøc cho vay

tõng lÇn VP Bank ¸p dông VP Bank nªn më réng thªm c¸c ph¬ng thøc cho vay

®èi víi DNV&N ®Ó tiÖn lîi cho ho¹t ®éng kinh doanh cña doanh nghiÖp mµ vÉn

®¶m b¶o an toµn vèn cña ng©n hµng. Theo ph¬ng thøc cho vay tõng lÇn th× mçi

mét lÇn vay, kh¸ch hµng ph¶i lËp ®¬n kiªm khÕ íc xin vay, tr×nh c¸c chøng tõ,

hîp ®ång kinh tÕ xin vay, qua nhiÒu kh©u kiÓm duyÖt xin vay. Trong khi ®ã nhu

cÇu vèn ho¹t ®éng cña c¸c DNV&N ®a d¹ng, phong phó, ®ßi hái nhanh nh¹y

cao, còng nh sù “®ãi vèn” cña nh÷ng doanh nghiÖp nµy. V× vËy ngoµi ph¬ng

thøc cho vay tõng lÇn VP Bank cã thÓ ¸p dông cho vay theo h¹n møc tÝn dông.

§©y lµ ph¬ng thøc cho vay rÊt phï hîp víi tÝnh n¨ng ®éng, nhanh nh¹y cña c¬

xuyªn, hµng ngµy, t¹o ®iÒu kiÖn ®Ó vèn tÝn dông lu«n chuyÓn ®Òu ®a qua quü

chÕ thÞ trêng, rÊt thuËn lîi cho kh¸ch hµng vay vèn cã sè vßng quay thêng

Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only.

Ng©n hµng, qua ®ã t¨ng cêng c«ng t¸c kiÓm tra, kiÓm so¸t trong qu¸ tr×nh sö

dông vèn vay. Nh vËy hiÖu qu¶ sö dông vèn vay sÏ t¨ng lªn.

3.2.2. X©y dùng mét c¬ chÕ l·i suÊt linh ho¹t cho DNV&N

Víi ®Æc ®iÓm n¨ng lùc tµi chÝnh thÊp, vèn ®Çu t ban ®Çu h¹n hÑp céng víi

kh¶ n¨ng tù tÝch luü vèn thÊp nªn ®©y lµ nh÷ng khã kh¨n cho viÖc më réng quy

m« s¶n xuÊt kinh doanh cña DNV&N. Tõ nh÷ng ®Æc ®iÓm trªn dÉn ®Õn ng©n

hµng rÊt ng¹i cho vay ®èi tîng DNV&N. MÆt kh¸c, khèi lîng vèn vay Ýt, chi

phÝ giao dÞch cao. ChÝnh v× vËy ng©n hµng kh«ng muèn cho vay ®èi tîng nµy

hoÆc cho vay víi l·i suÊt cao ®Ó bï ®¾p rñi ro. V× vËy cµng lµm cho DNV&N khã

tiÕp cËn víi tÝn dông ng©n hµng.

VÊn ®Ò ®Æt ra lµ c¸c DNV&N cÇn cã mét c¬ chÕ l·i suÊt linh ho¹t tõ phÝa

c¸c ng©n hµng. Thùc tÕ ë VP Bank, ngoµi c¸c møc l·i suÊt cho vay th«ng thêng

¸p dông cho mäi ®èi tîng kh¸ch hµng th× còng ®· cã ¸p dông møc l·i suÊt u

®·i cho mét sè doanh nghiÖp, nhng vÊn ®Ò nµy vÉn cha ®îc quan t©m, chó

träng. §Ó gãp phÇn vµo viÖc t¹o nguån vèn cho c¸c DNV&N th× VP Bank nªn ¸p

dông møc l·i suÊt linh ho¹t theo híng sau:

L·i suÊt cho vay ®îc x©y dùng trªn c¬ së l·i suÊt huy ®éng b×nh qu©n céng

víi hÖ sè bï rñi ro vµ tû lÖ lîi nhuËn dù kiÕn. Ngoµi ra, l·i suÊt cho vay cßn phô

thuéc vµo chÝnh s¸ch tiÒn tÖ cña Nhµ níc; tõng lo¹i thêi h¹n kh¸c nhau, khèi

lîng vay; thêi kú kh¸c nhau.Víi tõng ®èi tîng kh¸ch hµng cã møc lîi nhuËn

dù kiÕn vµ hÖ sè rñi ro kh¸c nhau VP Bank cã thÓ ¸p dông c¸c møc l·i suÊt kh¸c

nhau nh»m thu hót vµ gi÷ kh¸ch hµng, lÊy l·i suÊt ®Ó lµm c«ng cô kÝch thÝch c¸c

®èi tîng ho¹t ®éng cã hiÖu qu¶, cô thÓ lµ:

- ChÝnh s¸ch l·i suÊt ph¶i linh ho¹t theo ®èi tîng vay vèn:

+ Víi kh¸ch hµng quen thuéc, cã uy tÝn, vay tr¶ sßng ph¼ng th× c¬ chÕ ®îc

hëng mét møc l·i suÊt u ®·i thÊp h¬n. §iÒu ®ã sÏ gãp phÇn cñng cè mèi quan

hÖ l©u dµi víi kh¸ch hµng, võa khuyÕn khÝch cho c¸c kh¸ch hµng t¨ng cêng mèi

cho ng©n hµng.

quan hÖ víi VP Bank, võa tÝch cùc lµm ¨n cã hiÖu qu¶, tr¶ nî gèc lµ l·i ®óng h¹n

Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only.

+ Tuú vµo tõng lÜnh vùc ho¹t ®éng, ngµnh nghÒ kinh doanh cña kh¸ch hµng

mµ cã nh÷ng u ®·i vÒ l·i suÊt nh»m kÝch thÝch doanh nghiÖp trong khu vùc,

ngµnh nghÒ ®ã ph¸t triÓn.

Ngoµi ra cã thÓ tuú tõng trêng hîp cô thÓ nh kh¸ch hµng ®Õn vay vèn lÇn

®Çu tiªn VP Bank cã thÓ gi¶m l·i suÊt vµ cã nhiÒu u ®·i kh¸c vÒ thêi h¹n vay

hoÆc tæng gi¸ trÞ mãn vay.

- §a d¹ng ho¸ c¸c lo¹i h×nh l·i suÊt ®Ó t¹o ®iÒu kiÖn phï hîp víi chu kú s¶n

xuÊt kinh doanh cña kh¸ch hµng. Dùa vµo tõng lo¹i l·i suÊt vµ tõng kú h¹n,

kh¸ch hµng cã nhiÒu c¬ héi lùa chän kho¶n vay thÝch hîp ®¶m b¶o cho ho¹t

®éng kinh doanh cña hä ®¹t hiÖu qu¶ cao, ®¶m b¶o tr¶ nî ng©n hµng ®óng h¹n.

3.2.3. X©y dùng chiÕn lîc Marketing trong ®ã träng t©m lµ chÝnh

s¸ch kh¸ch hµng nh»m më réng vµ t¨ng cêng mèi quan hÖ chÆt

chÏ gi÷a VP Bank vµ DNV&N

ViÖc t¨ng cêng hç trî vèn cho c¸c doanh nghiÖp còng chÝnh lµ viÖc t¨ng

doanh sè cho vay, t¨ng d nî cña ng©n hµng. ChÝnh v× vËy ng©n hµng cÇn ph¶i

cã chiÕn lîc l«i kÐo kh¸ch hµng vÒ phÝa m×nh. NÒn kinh tÕ cµng ph¸t triÓn th×

vai trß cña ho¹t ®éng Marketing cµng ®îc kh¼ng ®Þnh. Trong ®iÒu kiÖn thÞ

trêng ngµy cµng cã nhiÒu ®èi thñ c¹nh tranh gay g¾t kh«ng nh÷ng ®ã lµ c¸c

ng©n hµng trong níc mµ cßn víi c¶ c¸c ng©n hµng níc ngoµi. Tríc t×nh h×nh

®ã ®Ó th¸o gì khã kh¨n nµy VP Bank cÇn quan t©m ®Õn ho¹t ®éng Marketing mµ

träng t©m vµo chÝnh s¸ch kh¸ch hµng nh»m giíi thiÖu qu¶ng c¸o c¸c dÞch vô, c¸c

c¬ chÕ, ®iÒu kiÖn còng nh nh÷ng quy ®Þnh vÒ nghiÖp vô tÝn dông ®Ó kh¸ch hµng

hiÓu vµ th«ng c¶m trong quan hÖ tÝn dông, thÊy ®îc quyÒn lîi còng nh tr¸ch

nhiÖm cña hä ®èi víi VP Bank.

§Ó lµm ®îc ®iÒu nµy VP Bank cÇn t¨ng cêng c«ng t¸c Marketing nh x©y

dùng phßng Marketing riªng, mçi mét nh©n viªn ng©n hµng ®Òu ph¶i coi m×nh

nhiÖt t×nh, chu ®¸o. Mét ®éi ngò nh©n viªn xinh x¾n, lu«n niÒm në, hoµ nh·,

nhiÖt t×nh sÏ lµm cho kh¸ch hµng kh«ng c¶m thÊy xa l¹, kh¸ch s¸o khi quan hÖ

nh mét nh©n viªn Marketing, thu hót kh¸ch hµng b»ng th¸i ®é lÞch sù, ©n cÇn,

Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only.

víi ng©n hµng. Ngoµi ra VP Bank cÇn ph¶i ®µo t¹o mét ®éi ngò chuyªn lµm c«ng

t¸c Marketing, chñ ®éng t×m kiÕm kh¸ch hµng t×m hiÓu thÞ trêng, ®Ó ®a ra

chiÕn lîc Marketing phï hîp, nh»m tho¶ m·n tèt nhÊt mäi nhu cÇu cña kh¸ch

hµng.

§Ó thùc hiÖn tèt ®iÒu nµy VP Bank cÇn quan t©m ®Õn vÊn ®Ò sau:

- Cã sù linh ho¹t ®èi víi tõng lo¹i h×nh doanh nghiÖp vÒ l·i suÊt, ®iÒu kiÖn

vay vèn, ph¬ng thøc cho vay,... nh»m tho¶ m·n tèt nhÊt tõng lo¹i h×nh doanh

nghiÖp cô thÓ.

- V× ®èi tîng kh¸ch hµng DNV&N lµ chñ yÕu nªn VP Bank cÇn cã sù u

tiªn h¬n ®èi víi ®èi tîng nµy b»ng c¸c cã nh÷ng u ®·i ®Æc biÖt hoÆc thµnh lËp

mét quü cho vay riªng ®èi víi DNV&N nh»m t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi, t¹o tÝnh

chuyªn nghiÖp khi cho vay ®èi tîng nµy nh»m t¨ng kh¶ n¨ng tiÕp cËn vèn tÝn

dông c¶ VP Bank h¬n.

- Më réng ph¹m vi ho¹t ®éng b»ng c¸ch thµnh lËp thªm chi nh¸nh, phßng

giao dÞch ®Ó tiÕp xóc víi ®a d¹ng lo¹i h×nh doanh nghiÖp, ngµnh nghÒ kinh

doanh.

- T¹o sù kh¸c biÖt vÒ lo¹i s¶n phÈm nµy b»ng c¸ch cã thÓ cung cÊp tÝn dông

t¹i nhµ ®Ó gi¶m bít thêi gian giao dÞch ®i l¹i cña kh¸ch hµng, t¨ng cêng bæ

sung c¸c dÞch vô ®i kÌm nh dÞch vô t vÊn kh¸ch hµng, ®¬n gi¶n ho¸ c¸c thñ tôc

vay vèn.

- VP Bank cã thÓ tæ chøc c¸c cuéc héi th¶o, héi nghÞ kh¸ch hµng ®Ó t¹o ra

c¸c c¬ héi cho c¸c DNV&N gÆp gì, trao ®æi kinh nghiÖm trong s¶n xuÊt kinh

doanh còng nh trong viÖc tiÕp cËn vèn tÝn dông.

- KÕt hîp víi c¸c tæ chøc hç trî DNV&N nh Trung t©m hç trî DNV&N,

Quü b¶o l·nh tÝn dông cho DNV&N... nh»m t¹o thªm nhiÒu c¬ héi më réng

kh¸ch hµng còng nh t¹o cho DNV&N dÔ dµng tiÕp cËn ®îc vèn tÝn dông cña

VP Bank. Phèi hîp víi c¸c tæ chøc nµy kiÓm so¸t, kiÓm tra t×nh h×nh, n¨ng lùc

cña ®èi tîng kh¸ch hµng nµy nh»m phôc vô tèt nhÊt c¸c nhu cÇu ®ã.

cña c¸c doanh nghiÖp nh»m thu thËp thªm th«ng tin còng nh t×m hiÓu nhu cÇu

Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only.

- Cã nh÷ng ch¬ng tr×nh qu¶ng c¸o trªn c¸c ph¬ng tiÖn th«ng tin ®¹i

chóng nh s¸ch b¸o nh»m giíi thiÖu, qu¶ng b¸ s¶n phÈm u viÖt cña m×nh víi

c¸c doanh nghiÖp. Cã thÓ ®¨ng trªn b¸o diÔn ®µn doanh nghiÖp, Thêi b¸o kinh tÕ,

Kinh tÕ ViÖt Nam...

3.2.4. T¨ng cêng ho¹t ®éng t vÊn ®èi víi DNV&N

Ng©n hµng cã thÓ më réng c¸c ho¹t ®éng t vÊn cho DNV&N t vÊn kh«ng

chØ dõng l¹i ë møc ®é gi¶i thÝch c¸c quy ®Þnh vµ thÓ lÖ cho kh¸ch hµng mµ lµ

cïng víi hä xem xÐt tÝnh hiÖu qu¶ cña dù ¸n trªn c¬ së ®ã gióp hä lËp ph¬ng ¸n

s¶n xuÊt kinh doanh. Nh ®· ph©n tÝch ë ch¬ng II, ®iÓm yÕu nhÊt cña c¸c

DNV&N hiÖn nay lµ hä kh«ng cã kh¶ n¨ng x©y dùng nh÷ng dù ¸n cã tÝnh kh¶

thi, h¬n n÷a thãi quen sö dông t vÊn chuyªn nghiÖp cha h×nh thµnh trong ®¹i

bé phËn c¸c doanh nghiÖp ViÖt Nam. C¸c vÊn ®Ò cÇn t vÊn nh: th«ng tin c«ng

nghÖ, thÞ trêng thÞ hiÕu, x¸c ®Þnh c¬ cÊu vèn ®Çu t hîp lý, qu¶n lý qu¸ tr×nh

s¶n xuÊt kinh doanh, tÝnh to¸n ®Çu vµo, ®Çu ra cña thÞ trêng vµ tÝnh hiÖu qu¶ l©u

dµi.

Ngoµi ra, ng©n hµng nªn tæ chøc mét m¹ng líi th«ng tin ®Ó gióp ®ì c¸c

doanh nghiÖp. NhiÒu doanh nghiÖp võa vµ nhá do thiÕu th«ng tin hoÆc th«ng tin

kh«ng chÝnh x¸c mµ ký nh÷ng hîp ®ång bÊt lîi cho m×nh. Ng©n hµng do cã mèi

quan hÖ víi nhiÒu kh¸ch hµng víi mäi ngµnh nghÒ, lÜnh vùc kh¸c nhau, cã nh÷ng

chuyªn gia thu thËp vµ ph©n tÝch th«ng tin nªn cã thÓ ®¸p øng nhu cÇu th«ng tin

cßn thiÕu cho doanh nghiÖp gióp c¸c doanh nghiÖp gi¶m ®îc chi phÝ, tr¸nh

®îc nh÷ng th«ng tin kh«ng c©n xøng vµ t¨ng hiÖu qu¶ kinh doanh cho

DNV&N.

3.2.5. N©ng cao chÊt lîng thÈm ®Þnh tÝn dông ®èi víi DNV&N,

thùc hiÖn ®óng quy tr×nh tÝn dông:

HÖ thèng c¸c v¨n b¶n vÒ nghiÖp vô tÝn dông cho NHNN vµ VP Bank ban

®éng tÝn dông. Tõ ®ã ®ßi hái ng©n hµng thùc hiÖn nghiªm tóc quy tr×nh tÝn dông

hµnh ngµy cµng ®îc bæ sung hoµn thiÖn ®Ó t¹o ra m«i trêng ph¸p lý cho ho¹t

Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only.

tõ c¸n bé tÝn dông, l·nh ®¹o phßng thÈm ®Þnh ®Õn gi¸m ®èc lµ ngêi quyÕt ®Þnh

cho vay.

ThÈm ®Þnh lµ mét bíc quan träng nhÊt trong quy tr×nh tÝn dông. Nã kh«ng

Ýt nh÷ng kh¸ch hµng bÞ tõ chèi oan bëi c¸n bé tÝn dông kh«ng lµm tèt c«ng t¸c

thÈm ®Þnh ph¬ng ¸n, dù ¸n s¶n xuÊt.

3.2.5.1. VÒ thu thËp th«ng tin

quyÕt ®Þnh cho vay. C¸n bé tÝn dông ph¶i thu thËp th«ng tin tõ nhiÒu kªnh,

nguån kh¸c nhau, cã kh¶ n¨ng chän läc c¸c th«ng tin cã hiÖu qu¶, nh vËy sÏ

®¶m b¶o tr¸nh ®îc rñi ro khi ra quyÕt ®Þnh cho vay, doanh nghiÖp cã c¬ héi vay

®îc vèn.

thÊy quan hÖ vay tr¶ cña kh¸ch hµng.

- CÇn ph¶i n¾m b¾t th«ng tin qua c¸c ph¬ng tiÖn th«ng tin, phèi hîp víi

VP Bank còng cÇn t¹o lËp mèi quan hÖ thêng xuyªn víi Phßng Th¬ng m¹i vµ

tæ chøc cã thÓ cung cÊp nh÷ng th«ng tin ®Çy ®ñ nhÊt vÒ c¸c ho¹t ®éng s¶n xuÊt

kinh doanh cña c¸c DNV&N.

- Ngoµi c¸c th«ng tin tõ b¸o c¸o tµi chÝnh, c¸n bé tÝn dông cÇn ph¶i chñ

thÓ n¾m b¾t ®îc th«ng tin vÒ kh¶ n¨ng s¶n xuÊt kinh doanh nãi chung cña

doanh nghiÖp, n¨ng lùc qu¶n lý, nhu cÇu hiÖn t¹i vµ t¬ng lai cña kh¸ch hµng

mét c¸ch kh¸c quan.

th«ng tin nµy.

liÖu c¸n bé tÝn dông ®Æc biÖt chó ý ®Õn kh¶ n¨ng sinh lêi cña ph¬ng ¸n xin vay

vµ c¸c nguån thu kh¸c cña kh¸ch hµng. Së dÜ nh vËy lµ v× tÝnh kh¶ thi cña

ph¬ng ¸n ¶nh hëng trùc tiÕp tíi kh¶ n¨ng tr¶ nî cña doanh nghiÖp. NÕu

ph¬ng ¸n kh¶ thi dÉn tíi ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh cã hiÖu qu¶ vµ t¹o

nguån thu th× kh¸ch hµng cã kh¶ n¨ng tr¶ nî khi hîp ®ång tÝn dông ®Õn h¹n

thanh to¸n.

- Kh¸ch hµng ph¶i cã ®Çy ®ñ c¸c ®iÒu kiÖn vay vèn theo quy ®Þnh cô thÓ ®èi

víi tõng kh¸ch hµng, tõng lo¹i cho vay ®Ó ®¶m b¶o thu håi nî gèc, l·i ®óng h¹n.

- Ph¬ng ¸n, dù ¸n vay vèn ph¶i cã hiÖu qu¶ vµ tÝnh kh¶ thi.

- Hå s¬ thñ tôc vay vèn ph¶i ®Çy ®ñ theo chÕ ®é quy ®Þnh, nÕu cã x¶y ra tè

- N¨ng lùc ph¸p lý cña kh¸ch hµng nh quyÕt ®Þnh thµnh lËp hîp ph¸p,

®¨ng ký kinh doanh, quyÕt ®Þnh bæ nhiÖm ngêi ®¹i diÖn hîp ph¸p tríc ph¸p

luËt...

- ThÈm ®Þnh vÒ tÝnh c¸ch, uy tÝn cña kh¸ch hµng nh»m h¹n chÕ rñi ro ë møc

thÊp nhÊt.

dông ph¶i ®a ra ®îc ®¸nh gi¸ chung vÒ thùc tr¹ng kinh doanh, tÝnh hîp lý cña

nhu cÇu vay vèn, ®¸nh gi¸ kh¶ n¨ng hoµn tr¶, tÝnh kh¶ thi cña ph¬ng ¸n vay

vÊn kÞp thêi khi c¸c DNV&N gÆp khã kh¨n trong qu¸ tr×nh sö dông vèn.

kiÓm so¸t viÖc sö dông vèn vay, tõ ®ã kÞp thêi ®a ra nh÷ng gi¶i ph¸p hç trî, t

3.2.6. Tæ chøc tèt c«ng t¸c huy ®éng c¸c nguån vèn ®¸p øng nhu cÇu

vay vèn cña kh¸ch hµng, ®Æc biÖt lµ nguån vèn trung vµ dµi h¹n

V× vËy tæ chøc tèt c«ng t¸c huy ®éng vèn còng gãp phÇn quan träng vµo viÖc hç

c¸c DNV&N hiÖn nay rÊt khã kh¨n trong viÖc t×m nguån vèn tµi trî trung vµ dµi

h¹n. MÆt kh¸c, VP Bank cho vay chñ yÕu lµ tÝn dông ng¾n h¹n (chiÕm h¬n 80%).

h¹n t¹o c¬ së, ®iÒu kiÖn cho viÖc më réng cho vay trung dµi h¹n ®èi víi

Marketing víi c¸c biÖn ph¸p sau:

Thø nhÊt: BiÖn ph¸p liªn quan ®Õn l·i suÊt

hîp lý. Cô thÓ l·i suÊt ph¶i phï hîp víi thêi h¹n cña nguån tiÒn huy ®éng; ph¶i

cã môc tiªu träng ®iÓm tøc lµ nh»m vµo ®èi tîng cô thÓ nµo ®ã nh nh÷ng

ngêi cã thu nhËp cao sÏ cã nh÷ng ®iÒu kho¶n u ®·i, hoÆc dùa vµo tæng thÓ mèi

Thø hai: ChÝnh s¸ch s¶n phÈm

hµng, ®a d¹ng ho¸ vÒ chñng lo¹i s¶n phÈm dÞch vô nh»m tho¶ m·n tèt nhÊt nhu

vÊn...; ®a d¹ng vÒ thêi h¹n huy ®éng, ph¬ng thøc huy ®éng.

cÇu kh¸ch hµng cô thÓ: T¨ng cêng thªm c¸c dÞch vô uû th¸c, b¶o qu¶n tµi s¶n t

c, thu nhËp vµ nhu cÇu c¸c s¶n phÈm dÞch vô nh thÕ nµo, ®èi thñ c¹nh tranh ra

lîng dÞch vô cung øng cho kh¸ch hµng.

nh÷ng øng dông cña c«ng nghÖ th«ng tin. HiÖn nay VP Bank vÉn cßn thùc hiÖn

giao dÞch nhiÒu cöa lµm tèn kÐm thêi gian giao dÞch c¶ kh¸ch hµng. V× vËy trong

thêi gian tíi VP Bank nªn nghiªn cøu ¸p dông giao dÞch mét cöa ®Ó t¹o ®iÒu

kiÖn thuËn lîi cho kh¸ch hµng giao dÞch.

t¹o lËp vµ cñng cè uy tÝn víi kh¸ch hµng.

- T¨ng kh¶ n¨ng thanh to¸n chi tr¶

tiÖn nghi.

chó träng lîi nhuËn sÏ mÊt an toµn hoÆc kinh doanh kh«ng lµnh m¹nh sÏ lµm

hîp hµi hoµ 3 môc tiªu: lîi nhuËn, an toµn vµ kinh doanh lµnh m¹nh. NÕu qu¸

Bank ®· cã nhiÒu th«ng tin vµ h×nh ¶nh kh«ng ®Ñp trong m¾t cña kh¸ch hµng

C¸c h×nh thøc qu¶ng c¸o chØ trªn b¸o chÝ hoÆc in nh÷ng quyÓn lÞch chi phÝ rÊt rÎ

mµ hiÖu qu¶.

Ngoµi ra VP Bank cã thÓ ¸p dông ph¬ng ph¸p chän mÉu ®iÒu tra nhu cÇu

kh¸ch hµng nh»m tho¶ m·n tèt nhÊt nhu cÇu cña kh¸ch. Tuú tõng giai ®o¹n tõng

thêi kú mµ VP Bank lùa chän vµ ®a ra c¸c biÖn ph¸p cho phï hîp.

3.2.7. Hoµn thiÖn c¬ chÕ ®¶m b¶o tiÒn vay ®èi víi DNV&N t¹i VP

Bank

hµng thêng ®a ra nh÷ng ®iÒu kiÖn vay vèn hÕt søc chÆt chÏ nh»m an toµn ®ång

vèn vµ ®¶m b¶o cã l·i. Cã hai h×nh thøc ®¶m b¶o tiÒn vay lµ ®¶m b¶o ®èi vËt vµ

VÊn ®Ò ®Æt ra ®èi víi VP Bank lµ ph¶i lùa chän h×nh thøc nµo ®¶m b¶o tèt nhÊt

®Ó võa cã thÓ h¹n chÕ ®îc rñi ro cho m×nh vµ võa t¹o ®iÒu kiÖn cho kh¸ch hµng

tiÕp cËn nguån vèn tÝn dông mét c¸ch dÔ dµng.

so víi yªu cÇu vÒ ®iÒu kiÖn vay vèn theo quy ®Þnh hiÖn hµnh bao gåm: VÒ tµi s¶n

thÕ chÊp, ph¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh, vÒ chÊp hµnh chÕ ®é kÕ to¸n thèng kª.

cßn qu¸ Ýt ái.

Thùc tÕ vµ lý luËn ®· chøng minh ®îc r»ng ®iÒu kiÖn quan träng nhÊt ®Ó

®¶m b¶o an toµn ®ång vèn cho vay kh«ng ph¶i lµ tµi s¶n thÕ chÊp mµ chÝnh lµ ë

nghiÖp. §iÒu ®ã cho phÐp chóng ta cã thÓ t×m gi¶i ph¸p kh¾c phôc t×nh tr¹ng

tÝnh kh¶ thi cña ph¬ng ¸n, dù ¸n s¶n xuÊt kinh doanh cña doanh nghiÖp doanh

thùc hiÖn cho vay nh sau:

- §èi víi doanh nghiÖp ®îc b¶o l·nh tÝn dông mét phÇn vµ ®ñ tµi s¶n thÕ

chÊp cho phÇn cßn l¹i th× yªu cÇu doanh nghiÖp thùc hiÖn ®¶m b¶o nî ®ñ theo

yªu cÇu.

- §èi víi doanh nghiÖp ®îc b¶o l·nh tÝn dông mét phÇn vµ tµi s¶n thÕ chÊp

kh«ng ®ñ ®¶m b¶o cho phÇn cßn l¹i th× yªu cÇu dïng tµi s¶n h×nh thµnh tõ vèn

vay tiÕp tôc ®¶m b¶o cho nî vay cßn l¹i.

- §èi víi c¸c doanh nghiÖp kh«ng ®ñ ®iÒu kiÖn ®Ó thùc hiÖn nh hai d¹ng

trªn th× VP Bank ph¶i chó ý trong thÈm ®Þnh dù ¸n, ph¬ng ph¸p vay vèn b»ng

th«ng qua héi ®ång tÝn dông, trong ®ã cã c¸c chuyªn gia t vÊn theo chuyªn m«n

yªu cÇu, ®Ó quyÕt ®Þnh ®Çu t hay kh«ng vµ møc lµ bao nhiªu.

nghiÖp vô bæ trî nh chuyªn m«n c¸c ngµnh kü thuËt vµ c¸c ngµnh kinh tÕ kh¸c.

§ång thêi ph¶i n¾m b¾t th«ng tin kÞp thêi, chÝnh x¸c vÒ ph¬ng ¸n, dù ¸n vay

vèn.

3.2.8. Tæ chøc ®µo t¹o vµ ®µo t¹o l¹i c¸n bé tÝn dông cña VP Bank

YÕu tè con ngêi ®îc coi lµ quan träng nhÊt trong ho¹t ®éng kinh doanh

con ngêi v× sù nghiÖp c«ng nghiÖp ho¸ hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt níc nãi chung vµ

lîng tÝn dông ®¶m b¶o an toµn trong kinh doanh lu«n ®îc ®Æt lªn hµng ®Çu.

phÇn vËn hµnh theo c¬ chÕ thÞ trêng, chóng ta ph¶i ch¨m lo ph¸t triÓn nguån lùc

nghiÖp trong lÜnh vùc tÝn dông nãi riªng cÇn ph¶i cã tiªu chuÈn sau:

+ LËp trêng t tëng v÷ng vµng víi môc tiªu ph¸t triÓn kinh tÕ hµng ho¸

nhiÒu thµnh phÇn theo c¬ chÕ thÞ trêng cã sù qu¶n lý cña Nhµ níc theo ®Þnh

va ch¹m víi ®ång tiÒn nÕu kh«ng cã ®¹o ®øc C¸ch m¹ng sÏ dÔ bÞ c¸m dç vËt

chÊt ®Õn hµnh vi tiªu cùc hoÆc sai tr¸i.

+ Cã kiÕn thøc chuyªn m«n giái, n¾m b¾t nhanh nh¹y c¸c chñ tr¬ng chÝnh

s¸ch cña VP Bank còng nh cña §¶ng, Nhµ níc. BiÕt vËn dông s¸ng t¹o linh

ho¹t trong tõng vÞ trÝ c«ng t¸c ®îc giao.

+ Ngoµi tiªu chuÈn mµ mçi c¸n bé c«ng t¸c tÝn dông ph¶i cã nh trªn, tuú

ho¹t ®éng tÝn dông mµ cã tiªu chuÈn riªng cho phï hîp.

* §èi víi c¸n bé qu¶n lý ®iÒu hµnh ho¹t ®éng tÝn dông t¹i chi nh¸nh bao

gåm Gi¸m ®èc, Phã Gi¸m ®èc phô tr¸ch tÝn dông, Trëng phßng kinh doanh

ph¶i cã thªm tiªu chuÈn sau:

- N¾m v÷ng mäi chñ tr¬ng cña §¶ng vµ Nhµ níc trong ph¸t triÓn kinh tÕ nãi

chung vµ chÕ ®é chÝnh s¸ch nãi riªng, cã kinh nghiÖm tæ chøc chØ ®¹o ®iÒu hµnh theo

ph¹m vi tr¸ch nhiÖm mµ cã yªu cÇu cô thÓ kh¸c nhau.

vô nãi riªng, cã hiÓu biÕt kinh tÕ tæng hîp, cã kinh nghiÖm thùc tÕ.

- Cã kiÕn thøc c¬ b¶n vÒ ph¸p luËt nãi chung vµ ph¸p luËt kinh tÕ nãi riªng.

* §èi víi c¸n bé trùc tiÕp giao tiÕp víi kh¸ch hµng, thÈm ®Þnh dù ¸n, ®Ò

ngo¹i ng÷ th«ng dông cÇn thiÕt.

v« cïng quan träng, mäi quyÕt ®Þnh ®óng sai cña ngêi l·nh ®¹o phô thuéc kh¸

nhiÒu vµo ®éi ngò nµy. Do ®ã ngoµi tiªu chuÈn chung hä ph¶i lµ ngêi trung

thùc, kh¸ch quan th¼ng th¾n, kiªn ®Þnh râ rµng, b¶o vÖ c¸i ®óng, ngoµi tr×nh ®é

hiÓu biÕt nhÊt ®Þnh vÒ kinh tÕ thÞ trêng cã hiÓu biÕt ph¸p luËt, cã n¨ng khiÕu

trong kiÓm tra ph¸t hiÖn hµnh vi x¶o quyÖt, lõa ®¶o cña mét sè Ýt kh¸ch hµng

hái... §èi víi c¸c DNV&N nhu cÇu vay ph¸t sinh nhiÒu nhng sè lîng ®ñ tiªu

chuÈn kh«ng lín, kh¶ n¨ng tù lËp c¸c dù ¸n kÐm, hiÓu biÕt vÒ quy chÕ nghiÖp vô

cho vay kh«ng cao, cßn e ng¹i kh«ng d¸m tiÕp cËn vèn tÝn dông... ®ßi hái c¸n bé

tÝn dông phô tr¸ch ph¶i thËt nhiÖt t×nh, kh«ng ng¹i khã kh¨n, kiªn tr× gióp ®ì hÕt

m×nh, t vÊn gióp hä cã ®ñ ®iÒu kiÖn vay vèn mét c¸ch hîp ph¸p nhanh chãng.

biÖn ph¸p sau:

- Tæ chøc thi tuyÓn mét c¸ch c«ng b»ng, nghiªm tóc, kh¸ch quan tuyÓn chän

®µo t¹o l¹i ®Ó c¸n bé tÝn dông cã ®ñ kiÕn thøc chuyªn m«n còng nh kiÕn thøc vÒ

häc tËp ë trong vµ ngoµi níc.

quan thuéc ChÝnh phñ tæ chøc c¸c cuéc héi th¶o vÒ ph¬ng ph¸p ®¸nh gi¸ tµi s¶n

®éng cña doanh nghiÖp, vÊn ®Ò th«ng tin phßng chèng rñi ro, tæ chøc cuéc thi c¸n

bé tÝn dông giái nh»m khuyÕn khÝch c¸n bé tÝn dông häc hái kinh nghiÖm tõ c¸c

- VP Bank ph¶i cã chÕ ®é thëng ph¹t nghiªm minh, g¾n lîi Ých víi hiÖu

kh¸ch hµng míi, më réng tÝn dông còng nh gi¶m nî qu¸ h¹n, nî khã ®ßi...

- Bè trÝ s¾p xÕp sö dông ®éi ngò c¸n bé tÝn dông ph¶i phï hîp víi vÞ trÝ yªu

b¶o quyÒn lîi g¾n víi tr¸ch nhiÖm.

3.3. Mét sè kiÕn nghÞ

3.3.1. KiÕn nghÞ víi Nhµ níc

Mét lµ: Hoµn thiÖn khung ph¸p lý cho DNV&N

ChÝnh phñ vµ c¸c ban ngµnh cÇn tiÕp tôc hoµn thiÖn hÖ thèng ph¸p luËt ®Ó

khuyÕn khÝch c¸c doanh nghiÖp, doanh nghiÖp yªu cÇu ho¹t ®éng kinh doanh

s¸ch thuÕ, chÝnh s¸ch th¬ng m¹i, ®Êt ®ai...

theo ®óng ph¸p luËt. Ban hµnh c¸c chÝnh s¸ch hç trî, b¶o vÖ DNV&N, chÝnh

Nhµ níc cÇn ban hµnh c¸c ®¹o luËt c¬ b¶n, t¹o m«i trêng ph¸p lý cÇn

thiÕt ®Ó c¸c DNV&N dÔ dµng thùc hiÖn c¸c biÖn ph¸p ®¶m b¶o nghÜa vô tr¶ nî

ra. §ã lµ luËt së h÷u tµi s¶n vµ c¸c v¨n b¶n díi luËt quy ®Þnh râ chøc n¨ng,

nhiÖm vô, quyÒn h¹n cña c¸c c¬ quan qu¶n lý Nhµ níc vÒ cÊp chøng th, së

h÷u tµi s¶n; ban hµnh c¸c v¨n b¶n díi luËt híng dÉn viÖc thùc hiÖn xö lý, ph¸t

m¹i tµi s¶n thÕ chÊp, cÇm cè vµ b¶o l·nh. Cã nh vËy míi gãp phÇn t¹o ra sù

khÝch hä trong viÖc cho vay vèn ®èi víi c¸c DNV&N.

Nh÷ng quy ®Þnh hiÖn hµnh vµ quy t¾c ®iÒu chØnh viÖc tiÕp cËn vèn tÝn dông

vµ nhá trong khi ®ã u tiªn cho DNNN.

doanh nghiÖp cã ph¶i thÕ chÊp hay kh«ng.

kh«ng chØ lµ liÖu mét doanh nghiÖp cã vay ®îc vèn hay kh«ng mµ cßn liÖu

Ba lµ: Thµnh lËp c¸c C«ng ty cho thuª tµi chÝnh ®Ó phôc vô cho c¸c

DNV&N.

toµn võa hîp víi kh¶ n¨ng nguån lùc cña DNV&N. M« h×nh nµy ®· ®îc nhiÒu

níc ¸p dông thµnh c«ng.

Thùc tr¹ng chung lµ DNV&N vèn Ýt, tr×nh ®é c«ng nghÖ l¹c hËu, tr×nh ®é

qu¶n lý h¹n chÕ. Nhng còng cã nhiÒu doanh nghiÖp cã kh¶ n¨ng ph¸t triÓn, cã

dù ¸n kinh doanh kh¶ thi nhng do kh«ng ®ñ ®iÒu kiÖn ®Ó tiÕp cËn vèn tÝn dông

bÊt lîi ®èi víi c¶ c¸c tæ chøc tÝn dông vµ doanh nghiÖp.

Theo kinh nghiÖm cña nhiÒu quèc gia, ph¶i cã sù can thiÖp cña Nhµ níc

trong viÖc hç trî c¸c DNV&N tiÕp cËn vèn tÝn dông th«ng qua viÖc thµnh lËp

Quü b¶o l·nh tÝn dông ®èi víi DNV&N. Môc tiªu lµ t¹o ®iÒu kiÖn cho DNV&N

cã kh¶ n¨ng ph¸t triÓn nhng kh«ng ®ñ n¨ng lùc tµi chÝnh ®Ó cã thÓ khai th¸c

cho vay, thóc ®Èy më réng tÝn dông ®èi víi DNV&N.

ë ViÖt Nam, tõ n¨m 1995 quü b¶o l·nh tÝn dông ®· ho¹t ®éng thÝ ®iÓm ë

Nguån vèn ban ®Çu cña quü do ViÖn FES tµi trî lµ 100.000 USD. Tõ khi quü

ho¹t ®éng nÕn nay nã ®· b¶o l·nh cho nhiÒu doanh nghiÖp vµ hé s¶n xuÊt víi sè

tiÒn b¶o l·nh cho mçi mãn vay lín nhÊt lµ 80 triÖu ®ång vµ nhá nhÊt lµ 30 triÖu

®ång. Thêi h¹n b¶o l·nh tõ 1 ®Õn 3 n¨m tuú môc ®Ých ®Çu t vµo vèn lu ®éng

hay vèn cè ®Þnh. Quü sö dông nguån vèn cña m×nh ®Ó bï ®¾p rñi ro cho trêng

trß ngêi thÈm ®Þnh xÐt duyÖt cho vay võa ®ãng vai ngêi xem xÐt ph¸t hµnh b¶o

sè d nî cßn l¹i. Trêng hîp cho vay ng¾n h¹n tû lÖ nµy lµ 80% vµ 20%. NHCT

l·nh cho mãn vay cha cã ®ñ tµi s¶n ®¶m b¶o nî theo quy ®Þnh chung cña

NHCT. Quü b¶o l·nh tÝn dông xÐt nhËn b¶o l·nh phÇn tiÒn vay cßn cha ®ñ tµi

s¶n thÕ chÊp, cÇm cè hoÆc b¶o l·nh cña ngêi thø ba. Møc ®é b¶o l·nh tèi ®a

b»ng 80% gi¸ trÞ mãn vay ®îc duyÖt. Nh vËy, rñi ro trong viÖc ®Çu t cho c¸c

l·nh tÝn dông.

Tõ nh÷ng kinh nghiÖm kh¶ n¨ng ®Çu tiªn do thÝ ®iÓm thùc hiÖn b¶o l·nh tÝn

dông, ®Æt c¬ së ph¸p luËt cho quü b¶o l·nh tÝn dông ra ®êi.

- M« h×nh ho¹t ®éng cña quü b¶o l·nh tÝn dông: Trong giai ®o¹n tríc

b¶o l·nh tÝn dông ph¶i phï hîp víi ®Þnh híng chiÕn lîc ph¸t triÓn kinh tÕ nãi

chung vµ ®Æc ®iÓm ph¸t triÓn cña DNV&N.

Quü ra ®êi vµ ho¹t ®éng nh lµ mét c«ng cô hç trî cña Nhµ níc ®èi víi sù ph¸t

triÓn cña c¸c DNV&N. Ho¹t ®éng cña nã ph¶i n»m trong sù phèi hîp hç trî cña

ChÝnh phñ, Phßng Th¬ng m¹i c«ng nghiÖp ViÖt Nam, Héi ®ång Trung ¬ng, liªn

minh c¸c HTX ViÖt Nam, HiÖp héi c¸c DNV&N.

HÖ thèng Quü b¶o l·nh tÝn dông cho c¸c DNV&N cÇn ®îc h×nh thµnh theo

l·nh thæ g¾n liÒn víi khu vùc tËp trung c¸c DNV&N.

Quü b¶o l·nh tÝn dông ®èi víi DNV&N ViÖt Nam nªn lµ tæ chøc trung gian

gi÷a Nhµ níc vµ doanh nghiÖp, lµ mét ®Þnh chÕ tµi chÝnh phi lîi nhuËn n»m trong hÖ

- §èi tîng phôc vô cña quü b¶o l·nh tÝn dông: §ã lµ c¸c DNV&N ho¹t

th¸c... Nh÷ng doanh nghiÖp nµy cã dù ¸n kh¶ thi, cã ®ñ ®iÒu kiÖn ®Ó vay vèn c¸c

l·nh tÝn dông b¶o l·nh cho c¸c doanh nghiÖp míi thµnh lËp còng nh c¸c doanh

nghiÖp ®ang ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh. Quü sö dông nguån vèn cña m×nh

®Ó b¶o l·nh cho c¸c mãn vay ng¾n h¹n, trung vµ dµi h¹n.

- Nguyªn t¾c vµ møc b¶o l·nh:

+ Quü chØ cÊp b¶o l·nh cho DNV&N cã dù ¸n kh¶ thi ®· ®îc tæ chøc tÝn

dông thÈm ®Þnh lµ cã hiÖu qu¶ nhng chñ ®Çu t kh«ng ®ñ tµi s¶n thÕ chÊp.

chia rñi ro.

§iÒu ®ã cã nghÜa lµ trong quan hÖ vay vèn, doanh nghiÖp ph¶i cã tèi thiÓu

quü vµ tæ chøc tÝn dông theo tû lÖ 70/30. Khi doanh nghiÖp kh«ng tr¶ ®îc nî

- §iÒu kiÖn ®îc nhËn b¶o l·nh: DNV&N thµnh lËp vµ ho¹t ®éng theo

ph¸p luËt ViÖt Nam, cã dù ¸n kinh doanh kh¶ thi, t×nh h×nh tµi chÝnh lµnh m¹nh,

kh«ng cã nî ®äng vÒ thuÕ, kh«ng cã nî qu¸ h¹n t¹i c¸c tæ chøc tÝn dông vµ c¸c

tæ chøc kinh tÕ kh¸c.

Doanh nghiÖp ph¶i nép phÝ b¶o l·nh (møc phÝ võa qua thùc hiÖn t¹i c¸c quü

lµ 1 - 2%/ n¨m) tÝnh trªn sè d nî thùc tÕ cña kho¶n vay ®îc b¶o l·nh. Møc b¶o

l·nh cho mét kh¸ch hµng lµ kh«ng qu¸ 500 triÖu ®ång ®èi víi Quü b¶o l·nh

Trung ¬ng vµ kh«ng qu¸ 300 triÖu ®ång ®èi víi Quü b¶o l·nh ®Þa ph¬ng.

§èi víi kho¶n vay yªu cÇu møc b¶o l·nh vît qu¸ giíi h¹n trªn ph¶i ®îc

héi ®ång qu¶n lý quü phª duyÖt (nguån 8)

Nh vËy, ho¹t ®éng cña quü b¶o l·nh tÝn dông chñ yÕu liªn quan trùc tiÕp

tíi ba ®èi tîng: doanh nghiÖp, Quü vµ NHTM. C¶ ba chñ thÓ nµy ®Òu thùc hiÖn

ChÝnh phñ thùc hiÖn chÝnh s¸ch hoâ trî gióp c¸c DNV&N th¸o gì khã kh¨n

víng m¾c vÒ c¸c vÊn ®Ò ®ßi hái ph¶i cã ®ñ gi¸ trÞ tµi s¶n thÕ chÊp, cÇm cè.

Th«ng qua quü b¶o l·nh, c¸c doanh nghiÖp ViÖt Nam cã thÓ tiÕp cËn vèn tÝn

kiÖn tõng bíc lµnh m¹nh ho¸ quan hÖ tÝn dông vµ vÒ phÝa c¸c doanh nghiÖp gi¶i

quyÕt ®äc khã kh¨n vÒ tµi chÝnh t¨ng nguån vèn ®Ó ph¸t triÓn s¶n xuÊt kinh

doanh.

Mét trong nh÷ng h¹n chÕ cña DNV&N lµ ®éi ngò qu¶n lý cßn yÕu kÐm,

doanh nghiÖp thiÕu th«ng tin vµ kh¶ n¨ng tiÕp cËn thÞ trêng. V× vËy, viÖc thµnh

®éng: Ngoµi viÖc tæ chøc m¹ng líi c¸c c¬ së d¹y nghÒ trong ph¹m vi c¶ níc,

mét viÖc hÕt søc quan träng lµ tæ chøc ®µo t¹o kiÕn thøc kinh doanh phï hîp víi

nÒn kinh tÕ thÞ trêng cho ®«Þ ngò qu¶n lý DNV&N. §èi víi chñ DNV&N hä cã

nhiÒu kinh nghiÖm s¶n xuÊt, thµnh ®¹t trong kinh doanh nhng cha cã dÞp tiÕp

xóc mét c¸ch cã hÖ thèng c¸c kiÕn thøc míi vÒ qu¶n lý tµi chÝnh, vÒ ph¸p luËt v×

vËy cÇn tæ chøc c¸c líp ®µo t¹o theo c¸c chñ ®Ò dµnh cho chñ doanh nghiÖp, tæ

cho DNV&N, gióp c¸c doanh nghiÖp biÕn mét ý tëng míi thµnh ho¹t ®éng kinh

doanh thµnh c«ng vÒ ph¬ng diÖn tµi chÝnh. Nhng viÖc tù m×nh lËp ph¬ng ¸n

s¶n xuÊt kinh doanh ®Ó ®Ö tr×nh víi c¸c c¬ quan h÷u quan lµ mét ®iÒu hÕt søc

khã kh¨n mµ nhiÒu DNV&N, nhÊt lµ doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh lµ kh«ng

thÓ tù lµm ®îc. V× vËy rÊt cÇn ph¶i cã ho¹t ®éng t vÊn vÒ lÜnh vùc nµy. Cã nh

tõ ®ã míi cã thÓ xem xÐt thÈm ®Þnh tríc khi ®Çu t vèn cho doanh nghiÖp.

cña doanh nghiÖp ra níc ngoµi: §Ó cã thÓ tham gia vµo thÞ trêng trong níc vµ

quèc tÕ, ®iÒu quan träng ®èi víi c¸c doanh nghiÖp lµ tiÕp cËn c«ng nghÖ hiÖn ®¹i

- Cung cÊp th«ng tin thÞ trêng, khoa häc c«ng nghÖ, giíi thiÖu s¶n phÈm

gióp kü thuËt cho DNV&N ë Hµ Néi, thµnh phè Hå ChÝ Minh vµ §µ N½ng. C¸c

trang thiÕt bÞ, híng dÉn qu¶n lý kü thuËt, b¶o dìng m¸y mãc...

3.3.2. VÒ phÝa VP Bank

Ban hµnh, hoµn thiÖn ®ång bé ho¸ c¸c v¨n b¶n vÒ ho¹t ®éng kinh doanh tÝn

dông cña c¸c chi nh¸nh trong hÖ thèng, t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho c¸c chi nh¸nh

®èi víi DNV&N. Cã nh÷ng chÝnh s¸ch hç trî tµi chÝnh vµ xö lý nî ®äng, nî khã

doanh nghiÖp ViÖt Nam. T¨ng cêng vai trß t vÊn ®èi víi doanh nghiÖp.

CÇn chñ ®éng tÝch cùc tham mu, t vÊn cho ChÝnh phñ ®Ó sím h×nh thµnh

quü b¶o l·nh tÝn dông cho DNV&N, më réng thªm chi nh¸nh, phßng giao dÞch

®Ó t¨ng cêng hç trî vèn tÝn dông cho c¸c doanh nghiÖp nhanh, hiÖu qu¶ nhÊt.

Thu hót c¸c dù ¸n, ch¬ng tr×nh cña quèc tÕ, trong níc, hç trî cho VP

qu¸n triÖt t tëng coi doanh nghiÖp ®Õn vay vèn lµ sù nhê cËy ®Ó tõ ®ã ban

ph¸t, bè thÝ cho doanh nghiÖp. ViÖc tuyÓn chän c¸n bé cÇn ®îc tiªu chuÈn ho¸

vµ theo xu híng trÎ ho¸. CÇn bè trÝ c«ng viÖc cho c¸n bé theo ®óng chuyªn m«n

tranh.

c¸c doanh nghiÖp nµy dÔ dµng tiÕp cËn ®îc c¸c nguån vèn tÝn dông.

3.3.3. KiÕn nghÞ ®èi víi c¸c DNV&N

nghiÖp mét c¸ch tÝch cùc th× ®iÒu quan träng, chñ yÕu lµ nh÷ng nç lùc tõ b¶n

c¸c vÊn ®Ò sau:

Thø nhÊt: DNV&N ph¶i cã gi¶i ph¸p t¹o vèn tù cã

HiÖn nay, c¬ cÊu vèn cña nhiÒu doanh nghiÖp cha hîp lý, tû träng nguån

doanh nghiÖp, kÓ c¶ Nhµ níc vµ ngoµi quèc doanh nãi chung cßn cao. §iÒu ®ã

hoÆc khã ho¹t ®éng. Theo nguyªn lý vÒ c¬ b¶n c¬ cÊu tµi chÝnh doanh nghiÖp

còng nh thùc tÕ doanh nghiÖp c¸c níc cã nÒn kinh tÕ thÞ trêng ®Ých thùc, th×

chØ mang tÝnh bæ sung nguån vèn thiÕu hôt. Th«ng thêng chØ chiÕm 30% trong

tæng nguån vèn. Doanh nghiÖp cã thÓ huy ®éng, t¹o lËp nguån vèn kh¸c nguån

liªn kÕt; vèn huy ®éng tõ néi bé, vèn tù huy ®éng qua ph¸t hµnh tr¸i phiÕu... Nh

vËy doanh nghiÖp sÏ chñ ®éng trong ho¹t ®éng vµ tù chÞu tr¸ch nhiÖm tríc c¸c

rñi ro trong ho¹t ®éng kinh doanh cña m×nh. Nguån vèn tù cã sÏ lµ c¬ së b¶o

l·nh cho doanh nghiÖp khi vay nªn kh¶ n¨ng tiÕp cËn vèn tÝn dông sÏ dÔ dµng

h¬n.

hiÖu qu¶, cã tÝnh kh¶ thi.

V× vËy doanh nghiÖp cÇn ph¶i thùc sù ®a ®îc ph¬ng ¸n cã hiÖu qu¶, cã tÝnh

nghiÖp còng cÇn chñ ®éng nghiªn cøu thÞ trêng, m«i trêng kinh doanh, nh÷ng

an toµn, hiÖu qu¶.

doanh nghiÖp cã c¬ héi tèt, cã ý tëng nhng kh«ng lËp ®îc dù ¸n. Doanh

Thø ba: §æi míi thiÕt bÞ c«ng nghÖ.

Do h¹n chÕ vÒ quy m« vµ nguån tµi chÝnh nªn ®èi víi DNV&N vÊn ®Ò tríc

m¾t cha ph¶i lµ c«ng nghÖ hiÖn ®¹i mµ ph¶i chän c«ng nghÖ phï hîp, c«ng nghÖ

®a dông xuÊt ph¸t tõ nhu cÇu thÞ trêng vÒ s¶n phÈm ®Ó lùa chän c«ng nghÖ. Tuy

trong c«ng nghÖ hiÖn cã. C¸c doanh nghiÖp cÇn cã ch¬ng tr×nh ®æi míi c«ng nghÖ

®ã chó träng ¸p dông hÖ thèng qu¶n lý chÊt lîng theo c¸c tiªu chuÈn chÊt lîng

dông m¸y, h¹n chÕ hiÖn tîng l·ng phÝ nguån lùc.

chñ doanh nghiÖp phÇn lín lµ cha ®îc ®µo t¹o mét c¸ch c¬ b¶n, chñ yÕu ®îc

h×nh thµnh tõ nhiÒu nguån gèc kh¸c nhau nh häc sinh, bé ®éi xuÊt ngò, c¸n bé

vÒ hu, lao ®éng d d«i trong c¸c doanh nghiÖp Nhµ níc... Nªn hä cßn bÞ h¹n

héi ho¸ c«ng t¸c d¹y nghÒ, cã c«ng, cã t. Nhµ níc thèng nhÊt qu¶n lý tiªu

§ång thêi doanh nghiÖp cÇn sö dông cã hiÖu qu¶ kinh phÝ ®µo t¹o do c¸c tæ chøc

quèc tÕ tµi trî th«ng qua c¸c ch¬ng tr×nh dù ¸n.

Bªn c¹nh ®ã, mét vÊn ®Ò rÊt quan träng vµ cÊp b¸ch ®èi víi DNV&N lµ vÊn

®Ò héi nhËp kinh tÕ víi khu vùc vµ thÕ giíi. §ã sÏ lµ c¬ héi võa lµ th¸ch thøc ®èi

víi c¸c DNV&N. V× vËy c¸c DNV&N cÇn tranh thñ sù gióp ®ì cña c¸c c¬ quan

tÕ, khai th¸c thÞ trêng phï hîp. Cuèi cïng lµ doanh nghiÖp ph¶i tù ®¸nh gi¸

cña ngêi kh¸c, tr¸nh û l¹i vµo sù b¶o hé cña Nhµ níc.

kÕt luËn

DNV&N cã vai trß quan träng vµ chiÕm u thÕ trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng

Bank nãi riªng. ThÊy ®îc ®iÒu nµy VP Bank ®· cã nhiÒu chó ý ®Õn c¸c doanh

nghiÖp nµy. Tuy nhiªn trong thùc tÕ mèi quan hÖ cña VP Bank víi c¸c DNV&N

cßn nhiÒu bÊt cËp, nhiÒu khi cha t×m ®îc tiÕng nãi chung. V× thÕ viÖc t×m ra

mét vÊn ®Ò v« cïng cÇn thiÕt. Víi mong muèn ®a ra mét sè gi¶i ph¸p ®Ó gi¶i

quyÕt vÊn ®Ò nªu trªn luËn v¨n ®· hoµn thµnh néi dung c¬ b¶n sau:

trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng.

3. Trªn c¬ së kinh nghiÖm cña mét sè níc trong viÖc hç trî vèn tÝn

dông cho DNV&N ®Ó rót ra bµ häc cho ViÖt Nam

hiÖu qu¶ ®Çu t tÝn dông ph¸t triÓn DNV&N. §ång thêi b¶n luËn v¨n còng nªu

ra mét sè kiÕn nghÞ víi ChÝnh phñ, VP Bank nh»m t¹o thuËn lîi cho c¸c doanh

Tuy nhiªn viÖc ph¸t triÓn DNV&N hiÖu qu¶ ®Çu t tÝn dông cho

hiÖn ®ång bé. Do ®ã trong b¶n luËn v¨n nµy, em chØ mong muèn ®ãng gãp nhá

trong tæng thÓ c¸c gi¶i ph¸p ph¸t triÓn c¸c DNV&N. §Ó gi¶i ph¸p ®îc thùc thi

DNV&N lµ mét vÊn ®Ò lín, cÇn cã hÖ thèng c¸c gi¶i ph¸p vµ c¸c ®iÒu kiÖn thùc

cã liªn quan.

kh«ng thÓ tr¸nh khái mét sè khiÕm khuyÕt, em rÊt mong nhËn ®îc nhiÒu ý kiÕn

kho¸ luËn cña em ®îc hoµn thiÖn h¬n.

Tµi liÖu tham kh¶o

2. ChÝnh s¸ch hç trî DNV&N ë ViÖt Nam - PGS, PTS NguyÔn Cóc; PGS,

3. NghÖ thuËt ®iÒu hµnh DNV&N -Ph¬ng Hµ - NXB thµnh phè Hå ChÝ

PTS Hå V¨n VÜnh.

Minh 1976.

5. Gi¶i ph¸p ph¸t triÓn DNV&N ë ViÖt Nam (Nhµ xuÊt b¶n chÝnh trÞ quèc

gia - GS, TS NguyÔn §×nh H¬ng)

6. T¹o viÖc lµm b»ng c¸c chÝnh s¸ch ph¸t triÓn DNV&N ( Phßng Th¬ng m¹i

vµ C«ng nghiÖp ViÖt Nam - TS Ph¹m ThÞ Thu H»ng)

7. CÈm nang giao dÞch VP Bank - Nhµ xuÊt b¶n x· héi)

phÇn c«ng nghiÖp - Tµi chÝnh)

9. B¸o c¸o thêng niªn 2002 (VP Bank)

11. B¶n tin VP Bank - sè 12/2002, sè 2/2003

12/ 1999 - Hµ Huy Hïng ).

Ph¸t triÓn kinh tÕ sè 126 - TS NguyÔn §¨c Hng)

hµng sè 4 - 2003 - Mai H¬ng)

D¬ng ThÞ B×nh Minh, TS Vò ThÞ Minh H»ng)

17. ChÝnh s¸ch ph¸t triÓn DNV&N t¹i Hµ Lan, §øc vµ Italia (Nghiªn cøu kinh

2000 - TS Lª Hoµng Nga)

18. Ph¸t triÓn DNV&N ë ViÖt Nam - Nh÷ng khã kh¨n cÇn ®îc th¸o gì (T¹p

tÕ sè 265 - B¸o c¸o kh¶o s¸t cña Tæ nghiªn cøu ba níc nµy)

19. VÒ thÓ chÕ, chÝnh s¸ch ph¸t triÓn DNV&N ( Nghiªn cøu kinh tÕ sè 268-

chÝ chøng kho¸n ViÖt Nam - sè 11/2001 - Vò B¸ §Þnh)

(Nghiªn cøu kinh tÕ sè 250- Tasuku Noguchi)

Vò Quèc TuÊn)

21. Ph¸t triÓn DNV&N ë ViÖt Nam (Chøng kho¸n ViÖt Nam - sè 4/2002 Lª

Minh Toµn)

22. Ph¸t triÓn DNV&N trong qu¸ tr×nh c«ng nghiÖp ho¸ ë ViÖt Nam (Nghiªn

cøu kinh tÕ sè 284 - Vò B¸ Phîng)

24. Thùc tr¹ng vµ gi¶i ph¸p vÒ vèn cho DNV&N trªn ®Þa bµn Hµ Néi (T¹p chÝ

Lêi cam ®oan

trong kho¸ luËn lµ trung thùc vµ cã nguån gèc râ rµng.

Hµ Néi th¸ng 4 n¨m 2004 T¸c gi¶ kho¸ luËn

T« Duy Chu

Lêi c¶m ¬n

sù gióp ®ì vµ híng dÉn nhiÖt t×nh cña thÇy em ®· cã ®îc nh÷ng kiÕn thøc quý

b¸u vÒ c¸ch thøc nghiªn cøu vÊn ®Ò còng nh néi dung cña ®Ò tµi, tõ ®ã em cã

thÓ hoµn thµnh tèt kho¸ luËn tèt nghiÖp cña m×nh.

trong suèt qu¸ tr×nh em häc tËp vµ nghiªn cøu.

Trong thêi gian thùc tËp h¬n hai th¸ng t¹i VP Bank, em ®· nhËn ®îc sù

nhiÖt t×nh cña c¸c anh chÞ phßng TÝn dông. ChÝnh sù gióp ®ì ®ã ®· gióp em n¾m

dông. Nh÷ng kiÕn thøc thùc tÕ nµy sÏ lµ hµnh trang ban ®Çu cho qóa tr×nh c«ng

c¸c anh chÞ lu«n thµnh ®¹t trªn c¸c c¬ng vÞ c«ng t¸c cña m×nh.

Hµ Néi, th¸ng 5 n¨m 2003

C¸c ký hiÖu viÕt t¾t

ngoµi quèc doanh ViÖt Nam

2. DNV&N: Doanh nghiÖp võa vµ nhá

3. DNNN: Doanh nghiÖp Nhµ níc

4. TNHH: Tr¸ch nhiÖm h÷u h¹n

5. HTX : Hîp t¸c x·

7. TCTD: Tæ chøc tÝn dông

Danh môc b¶ng biÓu

Tªn b¶ng

Tiªu thøc x¸c ®Þnh DNV&N ë mét sè vïng vµ l·nh thæ

Trang STT Môc

TØ träng thu hót lao ®éng vµ t¹o ra gi¸ trÞ gia t¨ng cña c¸c

1 1.2.1.1.1

T×nh h×nh DNV&N ë ViÖt Nam

2 1.2.1.2

KÕt qu¶ kinh doanh cña VP Bank

3 2.1

T×nh h×nh huy ®éng vèn cña VP Bank

4 2.2.4

T×nh h×nh ho¹t ®éng vho vay cña VP Bank

5 2.2.4.1

ChØ tiªu ho¹t ®éng tÝn dông

6 2.2.4.2

7 2.2..4.2

C¬ cÊu DNV&N cã quan hÖ tÝn dông víi VP Bank chia theo lo¹i h×nh doanh nghiÖp

8 2.3.1.1

C¬ cÊu DNV&N cã quan hÖ tÝn dông víi VP Bank chia theo ngµnh kinh tÕ

T×nh h×nh vay vèn cña c¸c DNV&N t¹i VP Bank

9 2.3.1.1

DiÔn biÕn d nî ®èi víi DNV&N t¹i VP Bank

10 2.3.2.1

11 2.3.2.2.1

Doanh sè cho vay – thu nî ®èi víi DNV&N t¹i VP Bank

12 2.3.2.3

Tªn biÓu ®å

T×nh h×nh d nî ®èi víi VP Bank Theo thêi h¹n

13 2.3.2.2.1 T×nh h×nh d nî ®èi víi DNV&N theo thµnh phÇn kinh tÕ

14 2.3.2.2.2

Quan hÖ gi÷a doanh sè cho vay vµ doanh sè thu nî ®èi víi VP Bank

15 2.3.2.3

Môc lôc

Lêi më ®Çu................................................................................................... 1

ph¸t triÓn doanh nghiÖp võa vµ nhá tROng nÒn kinh tÕ

thÞ trêng.................................................................................................. 3

thÞ trêng ................................................................................................... 3

1.2.1- Nh÷ng vÊn ®Ò chung vÒ DNV&N trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng .... 4

1.2.1.1- Kh¸i niÖm vµ ®Æc ®iÓm DNV&N ............................................... 4

1.2.1.2. VÞ trÝ vµ vai trß cña DNV&N trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng .......... 5

DNV&N ................................................................................................ 5

1.3 - Kinh nghiÖm mét sè níc trong viÖc hç trî vèn tÝn dông cho

DNV&N......................................................................................................... 6

1.3.1- Kinh nghiÖm mét sè níc................................................................ 6

1.3.1.1- Kinh nghiÖm cña §µi Loan ........................................................ 6

1.3.1.2. Kinh nghiÖm cña NhËt B¶n ........................................................ 7

1.3.1.3- Kinh nghiÖm cña §øc ................................................................ 8

1.3.2. Bµi häc kinh nghiÖm ®èi víi ViÖt nam ............................................ 8

Ch¬ng 2...............: Thùc tr¹ng ho¹t ®éng tÝn dông ®èi víi

DNV&N t¹i VP Bank ................................................................................ 11

2.1 Thùc tr¹ng DNV&N ë ViÖt Nam hiÖn nay .......................................... 11

2.2. Kh¸i qu¸t ho¹t ®éng kinh doanh cña VP Bank ................................. 14

2.2.1. Qu¸ tr×nh h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn ............................................... 14

2.2.2. Ph¹m vi vµ néi dung ho¹t ®éng cña VP Bank............................... 16

2.2.3. C¬ cÊu tæ chøc cña VP Bank ......................................................... 16

2.2.4. T×nh h×nh ho¹t ®éng kinh doanh cña VP Bank ............................ 18

2.2.4.2. T×nh h×nh sö dông vèn.............................................................. 20

2.2.4.1. T×nh h×nh huy ®éng vèn ........................................................... 19

2.2.4.3. C¸c ho¹t ®éng kh¸c.................................................................. 23

2.3. Thùc tr¹ng ho¹t ®éng tÝn dông ®èi víi DNV&N t¹i VP Bank .......... 24

2.3.1 Kh¸i qu¸t t×nh h×nh ho¹t ®éng cña c¸c DNV&N cã quan hÖ tÝn

dông víi VP Bank.................................................................................... 24

2.3.1.1. Tæng quan vÒ c¸c DNV&N cã quan hÖ tÝn dông víi VPBank... 24

2.3.1.2. Mét sè khã kh¨n vÒ vèn vµ tÝn dông cña c¸c DNV&N cã quan hÖ

tÝn dông víi VP Bank............................................................................ 26

2.3.2. Thùc tr¹ng ho¹t ®éng tÝn dông ®èi víi DNV&N t¹i VP Bank....... 29

2.3.2.1. T×nh h×nh tÝn dông ®èi víi DNV&N qua c¸c n¨m .................... 29

2.3.2.2. VÒ c¬ cÊu tÝn dông ................................................................... 30

2.3.2.3- T×nh h×nh thu nî ...................................................................... 33

2.3.3- Nh÷ng kÕt qu¶ ®· ®¹t ®îc vµ nh÷ng mÆt cßn tån t¹i vÒ ho¹t ®éng

tÝn dông ®èi víi DNV&N t¹i VP Bank .................................................... 34

2.3.3.1- Nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®îc ........................................................... 34

Ch¬ng 3: Nh÷ng gi¶i ph¸p vµ kiÕn nghÞ vÒ ho¹t ®éng

tÝn dông nh»m ph¸t triÓn doanh nghiÖp võa vµ nhá t¹i

VP Bank........................................................................................................ 43

3.1.1. Chñ tr¬ng ph¸t triÓn DNV&N cña Nhµ níc ............................. 43

3.1.2. §Þnh híng ®Çu t tÝn dông cho c¸c DNV&N cña VP Bank........ 45

3.2. Gi¶i ph¸p tÝn dông nh»m ph¸t triÓn DNV&N t¹i VP Bank .............. 47

3.2.1. §a d¹ng ho¸ ho¹t ®éng tÝn dông ®èi víi DNV&N ........................ 47

3.2.1.1. §a d¹ng ho¸ vÒ lo¹i h×nh tÝn dông ®èi víi DNV&N ................. 47

3.2.1.2. §a d¹ng ho¸ h×nh thøc tÝn dông ®èi víi DNV&N..................... 49

3.2.1.3. §a d¹ng ho¸ ph¬ng thøc cho vay:........................................... 50

kh¸ch hµng nh»m më réng vµ t¨ng cêng mèi quan hÖ chÆt chÏ gi÷a VP

Bank vµ DNV&N..................................................................................... 52

3.2.4. T¨ng cêng ho¹t ®éng t vÊn ®èi víi DNV&N ............................. 54

hiÖn ®óng quy tr×nh tÝn dông: ................................................................. 54

3.2.5.1. VÒ thu thËp th«ng tin................................................................ 55

3.2.6. Tæ chøc tèt c«ng t¸c huy ®éng c¸c nguån vèn ®¸p øng nhu cÇu vay

vèn cña kh¸ch hµng, ®Æc biÖt lµ nguån vèn trung vµ dµi h¹n ................... 57

3.2.7. Hoµn thiÖn c¬ chÕ ®¶m b¶o tiÒn vay ®èi víi DNV&N t¹i VP Bank ...... 59

3.2.8. Tæ chøc ®µo t¹o vµ ®µo t¹o l¹i c¸n bé tÝn dông cña VP Bank trong ®ã

3.3. Mét sè kiÕn nghÞ .................................................................................. 63

Luận văn tốt nghiệp: Giải pháp tín dụng ngân hàng nhằm phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ tại VPBank

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC ..... KHOA ....

Luận văn

Giải pháp tín dụng ngân hàng nhằm phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng VP Bank

Lêi më ®Çu

1. TÝnh cÊp thiÕt cña ®Ò tµi.

2. Môc ®Ých nghiªn cøu

3. §èi t­îng vµ ph¹m vi nghiªn cøu

4. Ph­¬ng ph¸p nghiªn cøu

5. KÕt cÊu cña ®Ò tµi

Ch­¬ng 1

vai trß cña tÝn dông ng©n hµng ®èi víi viÖc

ph¸t triÓn doanh nghiÖp võa vµ nhá tROng

nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng

1.1. TÝn dông ng©n hµng trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng

1.1.1. Kh¸i niÖm vµ ®Æc tr­ng cña TÝn dông ng©n hµng trong nÒn

kinh tÕ thÞ tr­êng

1.1.1.1 Kh¸i niÖm TÝn dông ng©n hµng

1.1.1.2 §Æc tr­ng cña tÝn dông ng©n hµng trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng

1.1.2 Ph©n lo¹i tÝn dông ng©n hµng

1.1.3. C¸c h×nh thøc tÝn dông ng©n hµng

1.2- Vai trß cña tÝn dông ng©n hµng ®èi víi sù ph¸t triÓn cña

DNV&N

1.2.1- Nh÷ng vÊn ®Ò chung vÒ DNV&N trong nÒn kinh tÕ thÞ

tr­êng

1.2.1.3. C¸c nh©n tè ¶nh h­ëng ®Õn sù h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn DNV&N

1.2.2. Vai trß cña tÝn dông ng©n hµng ®èi víi viÖc ph¸t triÓn

DNV&N

- TÝn dông ng©n hµng gãp phÇn n©ng cao kh¼ n¨ng c¹nh tranh cña

1.3 - Kinh nghiÖm mét sè n­íc trong viÖc hç trî vèn tÝn

dông cho DNV&N

1.3.1. Kinh nghiÖm mét sè n­íc

1.3.2. Bµi häc kinh nghiÖm ®èi víi ViÖt nam

Ch­¬ng 2

2.1 Thùc tr¹ng DNV&N ë ViÖt Nam hiÖn nay

Nguån: b¸o c¸o cña bé KÕ ho¹ch vµ §Çu t­

- XÐt vÒ h×nh thøc së h÷u:

- VÒ thiÕt bÞ c«ng nghÖ vµ thÞ tr­êng:

- §éi ngò qu¶n lý:

- VÒ kh¶ n¨ng tiÕp cËn th«ng tin vµ hÖ thèng th«ng tin:

2.2. Kh¸i qu¸t ho¹t ®éng kinh doanh cña VP Bank

2.2.1. Qu¸ tr×nh h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn

2.2.2. Ph¹m vi vµ néi dung ho¹t ®éng cña VP Bank

S¬ ®å c¬ cÊu tæ chøc cña VP Bank

2.2.4. T×nh h×nh ho¹t ®éng kinh doanh cña VP Bank

§¬n vÞ: TriÖu ®ång

2.2.4.1. T×nh h×nh huy ®éng vèn

2.2.4.2. T×nh h×nh sö dông vèn

Nguån: B¸o c¸o ho¹t ®éng tÝn dông

2.2.4.3. C¸c ho¹t ®éng kh¸c

2.3. Thùc tr¹ng ho¹t ®éng tÝn dông ®èi víi DNV&N t¹i VP

Bank

2.3.1 Kh¸i qu¸t t×nh h×nh ho¹t ®éng cña c¸c DNV&N cã quan hÖ

tÝn dông víi VP Bank

ChØ tiªu

Tæng

Nguån: B¸o c¸o phßng tæng hîp

Tæng sè

Nguån: B¸o c¸o phßng tæng hîp

2.3.1.2. Mét sè khã kh¨n vÒ vèn vµ tÝn dông cña c¸c DNV&N cã quan hÖ

tÝn dông víi VP Bank

Thø nhÊt: §Æc tr­ng cña ng©n hµng lµ kinh doanh rñi ro. §Ó h¹n chÕ rñi ro

Thø hai: Nh÷ng thñ tôc phøc t¹p vµ chi phÝ giao dÞch cao lµm cho ng©n

Thø ba: HÇu hÕt nh÷ng kho¶n vay ®Òu ng¾n h¹n chñ yÕu tõ 3 ®Õn 6 th¸ng

Thø s¸u: Mét sè DNV&N hiÖn nay ch­a chñ ®éng t¹o lËp nguån vèn cho

2.3.2. Thùc tr¹ng ho¹t ®éng tÝn dông ®èi víi DNV&N t¹i VP Bank

Biªñ ®å

Nguån: B¸o c¸o ho¹t ®éng kinh doanh

§¬n vÞ: TriÖu ®ång

2.3.3- Nh÷ng kÕt qu¶ ®· ®¹t ®­îc vµ nh÷ng mÆt cßn tån t¹i vÒ

ho¹t ®éng tÝn dông ®èi víi DNV&N t¹i VP Bank

Thø nhÊt: Nguån vèn tÝn dông ng¾n h¹n cña VP Bank ®· kÞp thêi ®¸p øng

Thø hai: Th«ng qua viÖc ®Çu t­ vèn dµi h¹n cña VP Bank tr×nh ®é kü thuËt

Thø ba: Nh×n vµo b¶ng sè liÖu ta thÊy doanh sè cho vay, d­ nî cho vay

Thø t­: Th«ng qua dÞch vô t­ vÊn cho DNV&N nhiÒu, doanh nghiÖp ®· x©y

- VÒ chÊt l­îng tÝn dông: Trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y, tû träng nî qu¸ h¹n

Ch­¬ng 3

Nh÷ng gi¶i ph¸p vµ kiÕn nghÞ vÒ ho¹t

®éng tÝn dông nh»m ph¸t triÓn doanh

nghiÖp võa vµ nhá t¹i VP Bank

3. §èi tîng vµ ph¹m vi nghiªn cøu

4. Ph¬ng ph¸p nghiªn cøu

Ch¬ng 1

nÒn kinh tÕ thÞ trêng

1.1. TÝn dông ng©n hµng trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng

1.1.1. Kh¸i niÖm vµ ®Æc trng cña TÝn dông ng©n hµng trong nÒn

kinh tÕ thÞ trêng

1.1.1.2 §Æc trng cña tÝn dông ng©n hµng trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng

trêng

1.2.1.3. C¸c nh©n tè ¶nh hëng ®Õn sù h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn DNV&N

1.3 - Kinh nghiÖm mét sè níc trong viÖc hç trî vèn tÝn

1.3.1. Kinh nghiÖm mét sè níc

Ch¬ng 2

Nguån: b¸o c¸o cña bé KÕ ho¹ch vµ §Çu t

- VÒ thiÕt bÞ c«ng nghÖ vµ thÞ trêng:

Thø nhÊt: §Æc trng cña ng©n hµng lµ kinh doanh rñi ro. §Ó h¹n chÕ rñi ro

Thø s¸u: Mét sè DNV&N hiÖn nay cha chñ ®éng t¹o lËp nguån vèn cho

2.3.3- Nh÷ng kÕt qu¶ ®· ®¹t ®îc vµ nh÷ng mÆt cßn tån t¹i vÒ

Thø hai: Th«ng qua viÖc ®Çu t vèn dµi h¹n cña VP Bank tr×nh ®é kü thuËt

Thø ba: Nh×n vµo b¶ng sè liÖu ta thÊy doanh sè cho vay, d nî cho vay

Thø t: Th«ng qua dÞch vô t vÊn cho DNV&N nhiÒu, doanh nghiÖp ®· x©y

- VÒ chÊt lîng tÝn dông: Trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y, tû träng nî qu¸ h¹n

Ch¬ng 3

3.1. Ph¬ng híng ho¹t ®éng tÝn dông ng©n hµng ®èi víi

3.1.1. Chñ tr¬ng ph¸t triÓn DNV&N cña Nhµ níc

3.1.2. §Þnh híng ®Çu t tÝn dông cho c¸c DNV&N cña VP Bank.

3.2.1.3. §a d¹ng ho¸ ph¬ng thøc cho vay:

3.2.3. X©y dùng chiÕn lîc Marketing trong ®ã träng t©m lµ chÝnh

s¸ch kh¸ch hµng nh»m më réng vµ t¨ng cêng mèi quan hÖ chÆt

3.2.4. T¨ng cêng ho¹t ®éng t vÊn ®èi víi DNV&N

3.2.5. N©ng cao chÊt lîng thÈm ®Þnh tÝn dông ®èi víi DNV&N,

3.3.1. KiÕn nghÞ víi Nhµ níc

- §iÒu kiÖn ®îc nhËn b¶o l·nh: DNV&N thµnh lËp vµ ho¹t ®éng theo

Thø hai: C¸c doanh nghiÖp ph¶i x©y dùng ®îc ph¬ng ¸n kinh doanh cã

Thø t: Coi träng ph¸t triÓn nguån nh©n lùc

thÞ trêng ................................................................................................... 3

1.2.1- Nh÷ng vÊn ®Ò chung vÒ DNV&N trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng .... 4

1.3 - Kinh nghiÖm mét sè níc trong viÖc hç trî vèn tÝn dông cho

1.3.1- Kinh nghiÖm mét sè níc................................................................ 6

2.3.3- Nh÷ng kÕt qu¶ ®· ®¹t ®îc vµ nh÷ng mÆt cßn tån t¹i vÒ ho¹t ®éng

Ch¬ng 3: Nh÷ng gi¶i ph¸p vµ kiÕn nghÞ vÒ ho¹t ®éng

3.2.4. T¨ng cêng ho¹t ®éng t vÊn ®èi víi DNV&N ............................. 54

3.2.5. N©ng cao chÊt lîng thÈm ®Þnh tÝn dông ®èi víi DNV&N, thùc

3.3.1. KiÕn nghÞ víi Nhµ níc ................................................................. 63