TÓM TẮT LUẬN VĂN
PHẦN MỞ ĐẦU
“Xu hướng chung trong hoạt động ca cc ngân hàng thương mại hiện nay là
hướng đến một ngân hàng bn lẻ, tập trung mở rộng và tăng tỷ trọng khách hàng cá nhân.
Trước đây, với hoạt động ngân hàng truyền thống chỉ tập trung cho vay đối với khch
hàng doanh nghiệp nhưng sự cạnh tranh khốc liệt đó khiến cho mức sinh lời giảm đi đng
kể, tri lại cho vay đối với khch hàng c nhân có tốc độ tăng trưởng mạnh mẽ và ngày
một đem lại hiệu quả cao cho cc ngân hàng.”
“Không nằm ngoài xu thế chung đó, Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam
đã có định hướng rõ ràng trong lộ trình pht triển là lựa chọn dịch vụ giành cho khch
hàng c nhân làm chiến lược kinh doanh lâu dài.” “Nhất qun mục tiêu pht triển ca
toàn hệ thống, Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhnh Sở Giao dịch
đang tập trung tìm mọi giải php để mở rộng cho vay đối với khc hàng c nhân nhằm
chiếm lĩnh thị phần và nâng cao hiệu quả hoạt động.” Tuy nhiên trước nhu cầu tín dụng
c nhân ngày một gia tăng, kèm với đó là sự cạnh tranh khốc liệt đến từ cc tổ chức tài
chính khác, chính sch cũng như quy chế cho vay và khả năng mở rộng khch hàng ca
Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhnh Sở Giao dịch vẫn còn tồn đọng
những vướng mắc gây ảnh hưởng tới khả năng tăng trưởng tín dụng, “việc mở rộng pht
triển cc sản phẩm cho vay đối với khch hàng c nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại
Thương Việt Nam – Chi nhnh Sở Giao dịch chưa thực sự chuyển biến mạnh mẽ, tín
dụng c nhân vẫn hạn hẹp về quy mô, tỷ trọng một số sản phẩm cho vay chưa đp ứng
được tiềm năng vốn có, cc sản phẩm cho vay vẫn chưa được chú trọng so với nhiều
ngân hàng thương mại khc, tỷ trọng dư nợ đối với khch hàng cá nhân trên tổng dư nợ
tín dụng vẫn ở mức rất thấp.”
“Trên cơ sở nhận thức tầm quan trọng ca hoạt động cho vay đối với khch hàng
c nhân trong toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam nói chung cũng
như tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhnh Sở Giao dịch nói riêng,
với mục tiêu đưa ra cc giải php nhằm đẩy mạnh hoạt động CVKHCN, xây dựng một hệ
thống khch hàng ổn định tại chi nhnh”, đề tài “Mở rộng hoạt động cho vay đối với
khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Sở
Giao dịch” đã được lựa chọn làm ch đề nghiên cứu ca luận văn.
“Ngoài phần mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, luận văn gồm
những phần chính sau:
Chƣơng 1: Cơ sở lý luận về mở rộng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá
nhân ca Ngân hàng thương mại.
Chƣơng 2: Thực trạng mở rộng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân
tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhnh Sở Giao dịch.
Chƣơng 3: Giải php mở rộng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân
Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhnh Sở Giao dịch.”
CHƢƠNG 1
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI
KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI
1.1 Tổng quan về hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng
thương mại
1.1.1 Khái niệm về hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân
“Hoạt động cho vay đối với khch hàng c nhân có thể được hiểu là hoạt động tín
dụng ca ngân hàng cho các ch thể là c nhân và hộ gia đình, trong đó Ngân hàng tài trợ
vốn cho c nhân và hộ gia đình nhằm phục vụ việc sản xuất kinh doanh hay tiêu dùng ca
cá nhân và hộ gia đình trong một khoảng thời gian nhất định dựa trên nguyên tắc hoàn trả
đúng thời hạn cả gốc và lãi.”
1.1.2 Đặc điểm của hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân
“Ngoài những đặc điểm vốn có ca tín dụng nói chung thì CVKHCN có một số
đặc điểm riêng: về đối tượng vay, về mục đích vay, hình thức cho vay có tính đa dạng
cao, quy mô khoản vay thường nhỏ, yêu cầu cao về chất lượng, chi phí cao, mức độ ri ro
cao, tính thời điểm cao.”
1.1.3 Phân loại hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân
“Tùy theo yêu cầu ca khch hàng và mục tiêu quản lý ca ngân hàng, hoạt động
CVKHCN được phân loại theo những cch khc nhau. Một số tiêu thức ch yếu để phân
loại hoạt động cho vay đối với khch hàng c nhân ca ngân hàng: căn cứ mục đich sử
dụng vốn, căn cứ vào thời gian cho vay, căn cứ vào nguồn gốc hoàn trả khoản vay, căn
cứ vào phương thức hoàn trả khoản vay…”
1.1.4 Vai trò của hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân
Tc giả nêu được vai trò ca hoạt động CVKHCN đối với sự pht triển ca nền kinh
tế, đối với ngân hàng thương mại và đối với chính khch hàng.
1.2 Mở rộng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng thƣơng
mại
1.2.1 Quan điểm về mở rộng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân
“Mở rộng CVKHCN được hiểu là việc tăng lên về tỷ trọng ca CVKHCN trong
tổng tài sản Có ca Ngân hàng, là việc Ngân hàng tăng số lượng khch hàng vay, tăng
doanh số và dư nợ cho vay, mở rộng quy mô CVKHCN đồng thời phải gắn liền với việc
tăng chất lượng khoản vay.”
“Mở rộng CVKHCN không chỉ đơn thuần là sự tăng trưởng theo chiều rộng ca
hoạt động này, mở rộng về quy mô, mà phải bao hàm cả sự đảm bảo chất lượng khoản
vay nhằm đạt sự tăng trưởng và pht triển bền vững.”
1.2.2 Sự cần thiết phải mở rộng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân
“Tc giả đã đưa ra cc lý do để mở rộng hoạt động CVKHCN như: CVKHCN có
mức sinh lời ngày càng tăng, mở rộng hoạt động CVKHCN đảm bảo đp ứng đầy đ kịp
thời nhu cầu vốn cho KHCN, mở rộng hoạt động CVKHCN đem lại nhiều lợi ích và tạo
ra lợi thế cạnh tranh cho cc NHTM, mở rộng hoạt động CVKHCN tăng cường khả năng
cạnh tranh và làm lành mạnh thị trường tài chính, mở rộng hoạt động CVKHCN là xu thế
chung ca cc NHTM.”
1.2.3 Chỉ tiêu đánh giá mở rộng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân
“Tc giả đưa ra 4 nhóm chỉ tiêu đnh gi, nghiên cứu hoạt động mở rộng
CVKHCN, bao gồm: nhóm chỉ tiêu phản nh doanh số cho vay, nhóm chỉ tiêu phản nh
dư nợ cho vay, nhóm chỉ tiêu phản nh hiệu quả hoạt động cho vay, nhóm chỉ tiêu phản
nh số lượng và số lượt khch hàng c nhân vay vốn.”
1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến mở rộng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá
nhân
Trong phần này, luận văn đã phân tích cc nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng
hoạt động CVKHCN ca Ngân hàng thương mại, bao gồm:
“Một là, cc nhân tố ch quan như: Quy mô ca ngân hàng; Mạng lưới hoạt động
ca ngân hàng; Quy trình, chính sch cấp tín dụng tại ngân hàng; Chất lượng và tính đa
dạng ca hình thức CVKHCN; Chất lượng đội ngũ nhân viên; Cơ sở vật chất và trình độ
công nghệ; Chính sch Marketing ca ngân hàng.”
“Hai là, cc nhân tố khch quan như: Ch thể đi vay, Mức độ hài lòng ca khch
hàng c nhân vay vốn; Đối th cạnh tranh; Môi trường php lý; Môi trường kinh tế; Môi
trường văn hóa xã hội; Môi trường công nghệ”
CHƢƠNG 2
“THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH
HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM
– CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH”
2.1 Khái quát về Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam - chi nhánh Sở Giao
dịch
“Trong phần này, luận văn đã nêu khi qut về qu trình hình thành và pht triển,
cơ cấu tổ chức và kết quả hoạt động ca VCB-Sở Giao dịch trong những năm gần đây.”
2.2 Thực trạng mở rộng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân
hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam - chi nhánh Sở Giao dịch
“Sau khi nêu lên cơ sở php lý ca hoạt động CVKHCN và mở rộng hoạt động
CVKHCN, cc hình thức cho vay cũng như quy trình CVKHCN tại VCB-Sở Giao dịch,
luận văn đi sâu phân tích thực trạng mở rộng hoạt động CVKHCN tại VCB-Sở Giao dịch
trong thời gian qua (giai đoạn từ năm 2011 đến hết năm 2015).”
“Thứ nhất, doanh số CVKHCN: doanh số CVKHCN đang có xu hướng tăng lên:
Năm 2011, doanh số CVKHCN tại chi nhnh là 883 tỷ đồng, Năm 2012 là 956 tỷ đồng,
Năm 2013 là 1.125 tỷ đồng, Năm 2014 là 1.310 tỷ đồng. Đến năm 2015, Doanh số
CVKHCN đã tăng 34,65%% so với thời điểm cuối năm 2014 ở mức 1.764 tỷ đồng.”
“Thứ hai, dư nợ CVKHCN: Cùng với sự tăng trưởng không ngừng về doanh số
CVKHCN, Dư nợ CVKHCN cũng có những bước đi tích cực: Năm 2011 là 495 tỷ đồng,
năm 2012 là 623 tỷ đồng, năm 2013 là 911 tỷ đồng, năm 2014 là 1.786 tỷ đồng và đến
năm 2015 là 2.432 tỷ đồng, tăng hơn 36% so với năm 2014.”
“Dư nợ ca VCB-Sở Giao dịch tập trung ch yếu ở cc sản phẩm cho vay liên
quan đến mục đích bất động sản, cc sản phẩm khc dư nợ không đng kể do đó dư nợ
ch yếu là dư nợ trung dài hạn.”
“Thứ ba, hiệu quả hoạt động CVKHCN:
- Mặc dù dư nợ tăng trưởng liên tục qua cc năm gần đây nhưng thu lãi ca toàn
VCB-Sở Giao dịch và thu lãi từ CVKHCN không có biến động mạnh do mặt bằng lãi
suất cho vay trong cc năm qua có chiều hướng giảm.
- Nhìn chung nợ xấu pht sinh trong cc khoản CVKHCN mà Ngân hàng cấp ra
đều không lớn, tỷ trọng nợ xấu trên tổng dư nợ CVKHCN ở mức thấp. Đến thời điểm
năm 2015, nợ xấu CVKHCN chỉ còn 21,7 tỷ đồng, chiếm 0,9% tổng dư nợ CVKHCN.
- Nhìn chung, VCB-Sở Giao dịch cũng có pht sinh một số khch hàng vi phạm
và lập biên bản, tuy nhiên số lượng này không nhiều, những trường hợp này đều được
VCB-Sở Giao dịch yêu cầu trả nợ trước hạn.”
“Thứ tư, số lượng và số lượt khách hàng cá nhân quan hệ tín dụng với VCB-Sở
Giao dịch: Trong các năm qua, nhìn chung số lượng và số lượt KHCN ca VCB-Sở Giao
dịch tăng trưởng tương đối tốt.”
2.3 Đánh giá thực trạng mở rộng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại
Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam - chi nhánh Sở Giao dịch
“Với sự nỗ lực ca cc cấp lãnh đạo cùng cc cn bộ nhân viên, đặc biệt là cc cn
bộ làm công tc CVKHCN, hoạt động CVKHCN tại VCB-Sở Giao dịch trong thời gian
qua đã đạt được một số kết quả như: doanh số và dư nợ CVKHCN ngày một tăng cả về
tuyệt đối lẫn tỷ trọng trong tổng doanh số và tổng dư nợ nói chung, VCB-Sở Giao
dịch đã quan tâm nhiều hơn đến công tc tiếp thị pht triển khch hàng, đưa tư duy bn
hàng ch động đến từng cn bộ, VCB-Sở Giao dịch đã tạo được sự hài lòng với khch
hàng c nhân vay vốn … Tuy nhiên, bên cạnh đó, hoạt động cho vay KHCN vẫn còn tồn
tại những hạn chế cần khắc phục như:”
- Tăng trưởng dư nợ CVKHCN còn chậm, hoạt động mở rộng CVKHCN chưa
thực sự tốt;
- Cơ cấu CVKHCN tại VCB-Sở Giao dịch chưa thực sự đồng đều;