MODULE: NV-NGÂN HÀNG
YÊU C U 1: Ầ
M t doanh nghi p đ n Ngân hàng th ng m i Tokyo Bank làm h s xin c p tín d ng choộ ệ ế ươ ạ ồ ơ ấ ụ
ho t đ ng SXKD c a công ty v i các m c đích nh sau; (1) Vay 50 t đ ng b sung v n l uạ ộ ủ ớ ụ ư ỷ ồ ổ ố ư
đ ng, (2) Vay 300 t đ ng v i th i gian 5 năm đ xây nhà máy s n xu t cáp đi n, (3) B oộ ỷ ồ ớ ờ ể ả ấ ệ ả
lãnh m L/C nh p kh u v t t theo h p đ ng 2 tri u USD, (3) Đ ngh ngân hàng b o lãnhở ậ ẩ ậ ư ợ ồ ệ ề ị ả
cho Cty tham d th u cung c p hàng hóa v i h n m c 5 t đ ng. ự ầ ấ ớ ạ ứ ỷ ồ
B n đ c lãnh đ o giao nhi m v gi i quy t th ng v này, trên c s các ki n th c đã tíchạ ượ ạ ệ ụ ả ế ươ ụ ơ ở ế ứ
lũy, l a ch n 1 trong 3 đ xu t c a doanh nghi p đ xem xét c p tín d ng cho khách hàng,ự ọ ề ấ ủ ệ ể ấ ụ
n u các n i dung công vi c ph i th c hi n t b c ti p nh n h s cho đ n khi thanh lý vàế ộ ệ ả ự ệ ừ ướ ế ậ ồ ơ ế
t t toán h p đ ng v i khách hàng.ấ ợ ồ ớ
Cho vay doanh nghi p v n l u đ ng 50 t đ ng, có tài s n đ m b o, vay l n đ u:ệ ố ư ộ ỷ ồ ả ả ả ầ ầ
1. Nhân viên tín d ng nh n h s đăng kí tín d ng c a khácụ ậ ồ ơ ụ ủ
1.1. Cán b tín d ng th c hi n đăng kí thông tin và c p mã s giao d ch cho khách hàngộ ụ ự ệ ấ ố ị
theo quy đ nh c a ngân hàng nhà n c Vi t Nam ( n u khách hàng ch a co mã sị ủ ướ ệ ế ư ố
giao d ch).ị
1.2.H ng d n khách hàng l p h s , th t c đăng kí s d ng d ch v tín d ng.ướ ẫ ậ ồ ơ ủ ụ ử ụ ị ụ ụ
1.3. Ti p nh n h s vay v n đ t v n, h ng d n khách hàng cung c p thông tin c nế ậ ồ ơ ố ể ư ấ ứơ ẫ ấ ầ
thi t và thi t l p h s vay v n g m có:ế ế ậ ồ ơ ố ồ
- Gi y đ ngh vay v n ( theo m u c a ngân hàng)ấ ề ị ố ẫ ủ
-Ph ng án kinh doanh theo nhu c u vay v n:ươ ầ ố
Nhu c u v n l u đ ngầ ố ư ộ
K ho ch kinh doanh kh thiế ạ ả
Nh ng ch ng t ch ng minh m c đích s d ng v n vayữ ứ ừ ứ ụ ử ụ ố
Ph ng th c tr n và ngu n tr nươ ứ ả ợ ồ ả ợ
-H s pháp lý:ồ ơ
Ch ng nh n đăng ký kinh doanhứ ậ
Gi y phép thành l p (n u có), ch ng ch hành ngh (n u có)ấ ậ ế ứ ỉ ề ế
Mã s thuố ế
B nhi m Giám đ c, K toán tr ng, ng i đ i di n vay v nổ ệ ố ế ưở ườ ạ ệ ố
CMND, h kh u c a Giám đ c, K toán tr ng, ng i đ i di n vay v n vàộ ẩ ủ ố ế ườ ườ ạ ệ ố
ng i b o lãnh(n u có)ườ ả ế
Đi u l công tyề ệ
1 | P a g e
Biên b n h p HĐQT c a công ty, Biên b n y quy n cho ng i đ i di n vayả ọ ủ ả ủ ề ườ ạ ệ
v nố
-Báo cáo tài chính 3 năm g n nh t ầ ấ
B ng cân đ i k toánả ố ế
Báo cáo k t qu ho t đ ng kinh doanhế ả ạ ộ
Thuy t minh báo cáo tài chínhế
Báo cáo l u chuy n ti n tư ể ề ệ
Báo cáo thu GTGTế
( Li t kê n vay các ngân hàng khác)ệ ợ ở
-H s b o đ m vayồ ơ ả ả
B o hi m tài s n đ m b o ( n u là tài s n b t bu c ph i mua b o hi m theoả ể ả ả ả ế ả ắ ộ ả ả ể
quy đ nh ch a pháp lu t).ị ủ ậ
Gi y t tài s n b o đ m, ví d :ấ ờ ả ả ả ụ
Nhà đ t: Gi y ch ng nh n Quy n s d ng nhà , Quy n s d ng đ tấ ấ ứ ậ ề ử ụ ề ử ụ ấ
Cam k t th ch p tài s nế ế ấ ả
Gi y phép xây d ng, Biên lai thu .....ấ ự ế
Ô tô: Đăng ký xe , B o hi m xe,....ả ể
Hàng hóa: Hóa đ n tài chính, Gi y ch ng nh n xu t x hàng hóa, H p đ ngơ ấ ứ ậ ấ ứ ợ ồ
mua bán...
- Gi y t khác theo yêu c u c a ngân hàngấ ờ ầ ủ
1.4. Ngân hàng l p cho khách hàngậ
S vay v nổ ố
H p đ ng tín d ngơ ồ ụ
H p đ ng b o đ m ti n vayợ ồ ả ả ề
2. Ngân hàng phân tích h s và th m đ nh tín d ngồ ơ ẩ ị ụ
Ki m tra năng l c pháp lý, năng l c hành vi dân s c a khách hàng vay v n.ể ự ự ự ủ ố
Xem xét tính h p pháp, phù h p c a ph ng án kinh doanh c a doanh nghi p ợ ợ ủ ươ ủ ệ
- Ki m tra m c đích vay v n c a ph ng án kinh doanh có phù h p v i đăng ký kinhể ụ ố ủ ươ ợ ớ
doanh.
- Ki m tra tính h p pháp c a m c đích vay v n, đ i chi u danh m c các hàng hóa c mể ợ ủ ụ ố ố ế ụ ấ
theo quy đ nh nhà n c.ị ướ
- Ki m tra ngành ngh có nh h s khách hàng cung c pể ề ư ồ ơ ấ
2 | P a g e
Đi u tra, thu th p và t ng h p thông tin khách hàng và ph ng án kinh doanh b ng cách h iề ậ ổ ợ ươ ằ ỏ
thông tin t khách hàng, xem xét h s tài chính và đi th c t đ n n i s n xu t, kinh doanhừ ồ ơ ự ế ế ơ ả ấ
c a khách hàng tín d ng, tìm hi u v :ủ ụ ể ề
- Ban lãnh đ o c a khách hàngạ ủ
-Tình tr ng nhà x ng, máy móc thi t b , quy trình công ngh hi n có c a công tyạ ưở ế ị ệ ệ ủ
- Tình hình s n xu t kinh doanh c a khách hàngả ấ ủ
-Xem xét, đánh giá tài s n đ m b o v các đi u ki n c a tài s n th ch p, tính h pả ả ả ề ề ệ ủ ả ế ấ ợ
pháp, s l ng và xác đ nh tài s n đ m b o theo pháp lu t c a nhà n c. Xem xét vàố ượ ị ả ả ả ậ ủ ướ
th m đ nh gi y t pháp lý đ đ m b o đ tin c y c a tài s n đ m b oẩ ị ấ ờ ể ả ả ộ ậ ủ ả ả ả
Ki m tra, xác minh t t c các thông tin liên quan đ n doanh nghi p qua h s vay v n c aể ấ ả ế ệ ồ ơ ố ủ
khách hàng, đ i tác và khách hàng c a doanh nghi p, các c quan qu n lý nhà n c t i đ aố ủ ệ ơ ả ướ ạ ị
ph ng.ươ
Ki m tra tình hình vay v n c a doanh nghi p các ngân hàng khác.ể ố ủ ệ ở
Phân tích năng l c tài chính c a doanh nghi p, xem xét kh năng tr n c a doanh nghi p.ự ủ ệ ả ả ợ ủ ệ
xem xét năng l c pháp lý, năng l c đi u hành, mô hình t ch c, b trí lao đ ng trong doanhự ự ề ổ ứ ố ộ
nghi p.ệ
Phân tích ph ng án kinh doanh qua tình hình th tr ng ho t đ ng c a doanh nghi p trongươ ị ườ ạ ộ ủ ệ
đó
-Phân tích nhu c u th tr ng, kh năng c nh tranh, giá c th tr ng, th ph n c aầ ị ườ ả ạ ả ị ườ ị ầ ủ
doanh nghi p, ch t l ng, th ng hi u s n ph mệ ấ ượ ươ ệ ả ẩ
-D báo doanh thu và phân tích chi phí s n xu t kinh doanh, phân tích tài chính c a dự ả ấ ủ ự
án
- Đ i ngũ qu n lí, lao đ ng: s l ng, cách th c t ch c, trình đ , kinh nghi m....ộ ả ộ ố ượ ứ ổ ứ ộ ệ
- Tác đ ng v xã h i (t o vi c làm, cung ng s n ph m cho n n kinh t , tác đ ng qu cộ ề ộ ạ ệ ứ ả ẩ ề ế ộ ố
phòng), tác đ ng môi tr ng ( x lý rác th i, ph li u..., cách phòng ng a, kh c ph c)ộ ườ ử ả ế ệ ừ ắ ụ
-D báo nh ng r i ro và bi n pháp phòng ng a ( r i ro không đát l i nhu n kỳ v ng,ự ữ ủ ệ ừ ủ ợ ậ ọ
ch m ti n đ , giá c hay nguyên li u đ u vào khác v i d ki n, thay đ i k thu t, tậ ế ộ ả ệ ầ ớ ự ế ổ ỹ ậ ỷ
giá, tài s n đ m b o h h ng,....)ả ả ả ư ỏ
Ph ng pháp đi u tra thông tin:ươ ề
- Ph ng v n khách hàng và các ch th có liên quanỏ ấ ủ ể
-Phân tích, so sánh các thông tin nh n đ c đ xác minh tính chính xác, tin t ng c aậ ượ ể ửơ ủ
thông tin khách hàng
Đ a ra nh n xét v khách hàng và d án kinh doanh, tài s n đ m b o, tình hình doanh nghi pư ậ ề ự ả ả ả ệ
đ ch m đi m, x p h ng khách hàng.ể ấ ể ế ạ
Xác đ nh ch tiêu cho vay ị ỉ
Xem xét s phù h p v i chính sách tín d ng c a ngân hàng, xem xét m c cho vay c a ngânự ợ ớ ụ ủ ứ ủ
hàng và nhu c u vay c a khách hàng, chính sách u đãi c a ngân hàng đ i v i khách hàngầ ủ ư ủ ố ớ
(n u có). ế
3 | P a g e
- Tình hình s d ng các d ch v c a ngân hàng, quy mô, tín nhi m c a khách hàng đ iử ụ ị ụ ủ ệ ủ ố
v i ngân hàng.ớ
Xác đ nh ph ng th c cho vay: cho vay t ng l n n u doanh nghi p là khách hàng m i và choị ươ ứ ừ ầ ế ệ ớ
vay theo h n m c n u doanh nghi p là khách hàng cũ, có uy tín.ạ ứ ế ệ
Xác đ nh th i h n cho vay, lãi su t cho vay,..ị ờ ạ ấ
L p báo cáo th m đ nh cho vay ậ ẩ ị g i kèm g s vay v n, h s b o đ m trình tr ng phòngử ồ ơ ố ồ ơ ả ả ưở
xem xét.
Tr ng phòng xem xétưở , rà soát các doanh m c h s theo quy đ nh c a ngân hàng Nhà n c,ụ ồ ơ ị ủ ướ
n u h s sai sót thì yêu c u s a ch a, b sung.ế ồ ơ ầ ử ữ ổ
Tr ng phòng trình Giám đ cưở ố xem xét, phê duy t h s đã hoàn ch nh đ quy t đ nh tínệ ồ ơ ỉ ể ế ị
d ng.ụ
3. Hoàn ch nh h s , th t c và kì k t h p đ ngỉ ồ ơ ủ ụ ế ợ ồ
Căn c phê duy t cho vay và các th a thu n v i khách hàng, nhân viên tín d ng ghi chép,ứ ệ ỏ ậ ớ ụ
so n th o đ y đ các n i d ng theo yêu c u và các th a thu n vào h p đ ng tín d ng, h pạ ả ầ ủ ộ ụ ầ ỏ ậ ợ ồ ụ ợ
đ ng b o đ m ti n vay.ồ ả ả ề
H s tín d ng:ồ ơ ụ
H p đ ng tín d ng (3 b n)ợ ồ ụ ả
H p đ ng th ch p tài s n ( 3 b n)ợ ồ ế ấ ả ả
Gi y nh n n (3 b n)ấ ậ ợ ả
Phi u thu phíế
Phi u nh p kho (4 b n)ế ậ ả
Các văn b n đ công ch ng, đăng ký giao d ch b o đ mả ể ứ ị ả ả
H s công ch ng:ồ ơ ứ
H s pháp lý c a bên th ch pồ ơ ủ ế ấ
Gi y y quy n cho nhân viên tín d ng ký k t h p đ ng công ch ng ( b n g c)ấ ủ ề ụ ế ợ ồ ứ ả ố
Biên b n đ nh giá tài s n (b n g c c a ngân hàng)ả ị ả ả ố ủ
H s đăng ký giao d ch b o đ m:ồ ơ ị ả ả
Đ n yêu c u th ch p tài s nơ ầ ế ấ ả
Gi y t tài s n ( Gi y ch ng nh n quy n s d ng đ t)ấ ờ ả ấ ứ ậ ề ử ụ ấ
H p đ ng th ch p (công ch ng)ợ ồ ế ấ ứ
H s pháp lý ch ng minh ch s h uồ ơ ứ ủ ở ữ
Ký k t h p đ ngế ợ ồ
Tr ng phòng ki m tra h p đ ng tín d ng, xem xét, s a ch a, b sung. ưở ể ợ ồ ụ ử ữ ổ
Trình Giám đ c phê duy t: Giám đ c yêu c u nhân viên tín d ng ch nh s a, b sung ho cố ệ ố ầ ụ ỉ ử ổ ặ
tr c ti p ký duy t vào h p đ ng.ự ế ệ ợ ồ
4 | P a g e
Nh p kho gi y t tài s n đ m b o và thu phí.ậ ấ ờ ả ả ả
M tài kho n cho vay và gi i ngân ti n vayở ả ả ề
Ki m tra h s l n cu i, ti n hành gi i ngân và làm th t c chuy n ti n vào tài kho n ho cể ồ ơ ầ ố ế ả ủ ụ ể ề ả ặ
gi i ngân b ng ti n m t cho khách hàng.ả ằ ề ặ
Th c hi n l u gi h s vay v n theo quy đ nh c a Ngân hàng.ự ệ ư ữ ồ ơ ố ị ủ
Giám sát tín d ng và thu nụ ợ
Theo dõi và ki m tra kho n vay:ể ả
Cán b tín d ng có trách nhi m theo dõi và đôn đ c vi c tr n g c và lãi c a khách hàngộ ụ ệ ố ệ ả ợ ố ủ
đ y đ , đúng h p h p đ ng. Thông báo cho khách hàng tr n 5 ngày tr c kỳ h n.ầ ủ ợ ợ ồ ả ợ ướ ạ
Ki m tra tín d ng:ể ụ
Ki m tra ti n đ th c hi n và hi u qu c a ph ng án, d án vay v n.ể ế ộ ự ệ ệ ả ủ ươ ự ố
Ki m tra vi c s d ng v n vay trên th c t .ể ệ ử ụ ố ự ế
Phân tích tài chính doanh nghi p và tình hình tài chính c a d án kinh doanh.ệ ủ ự
Ki m tra tinh hình tr n g c và lãi.ể ả ợ ố
Ki m tra tình hình tài s n đ m b o. Ki m tra giá tr tài s n đ m b o có nh h p đ ngể ả ả ả ể ị ả ả ả ư ợ ồ
cho vay.
Xác đ nh các r i ro ( n u có).ị ủ ế
Th c hi n ki m tra đ nh kỳ ho c đ t xu t.ự ệ ể ị ặ ộ ấ
Vi c ki m tra ph i đ c l p thành biên b n và l u vào h s tín d ng.ệ ể ả ượ ậ ả ư ồ ơ ụ
Thu n , lãi ti n vay:ợ ề
Ph ng th c thu lãi: thu lãi theo kỳ h n ho c thu m t l n sau khi đáo h n cho vay (tr ngươ ứ ạ ặ ộ ầ ạ ườ
h p vay t ng l n), thu lãi hàng tháng (vay theo h n m c).ợ ừ ầ ạ ứ
Khi đáo h n h p đ ng tín d ng, ngân hàng nh c nh khách hàng tr n vay d a theo h pạ ợ ồ ụ ắ ở ả ợ ự ợ
đ ng tín d ng. Khi khách hàng tr h t n thì ngân hàng cùng nhân viên k toán đ i chi u,ồ ụ ả ế ợ ế ố ế
ki m tra ti n v n và lãi, phí tín d ng,....đ t t toán kho n vay. Nhân viên tín d ng so n biênể ề ố ụ ể ấ ả ụ ạ
b n thanh lý h p đ ng trình lãnh đ o ngân hàng n u doanh nghi p có yêu c u.ả ợ ồ ạ ế ệ ầ
L p biên b n hoàn tr gi y t c a doanh nghi p cho lãnh đ o ký duy t và th c hi n hoàn trậ ả ả ấ ờ ủ ệ ạ ệ ự ệ ả
gi y t cho doanh nghi p khi đã thu h t n .ấ ờ ệ ế ợ
Gi y t :ấ ờ
Đ n yêu c u xóa đăng ký giao d ch đ m b oơ ầ ị ả ả
Công văn gi i ch p VP Nhà đ tả ấ ấ
Công văn gi i t a ( đ i v i tài s n th ch p khác).ả ỏ ố ớ ả ế ấ
5 | P a g e