Cẩm nang bảo hiểm – Ngân hàng
(Bancassurance)
Bancassurance là việc ngân hàng và Công ty bảo hiểm hợp tác với nhau để phát triển và
phân phối một cách hiệu quả các sản phẩm ngân hàng và bảo hiểm thông qua việc cung
cấp các sản phẩm cho cùng một cơ sở khách hàng.
Một cách tổng quát, Bancassurance có thể được hiểu một cách giản đơn nhất là việc các
ngân hàng tham gia cung cấp các sản phẩm bảo hiểm cho khách hàng của mình. Việc
tham gia của ngân hàng có thể ở nhiều cấp độ khác nhau tuỳ theo hình thức
Bancassurance.
Câu hỏi 1: Vai trò của Bacassurance (bảo hiểm qua ngân hàng )
Đối với ngân hàng.
Có thêm dịch vụ cung cấp cho khách hàng, qua đó tăng cường khả năng cạnh tranh của
mình, tăng khả năng duy trì khách hàng và thu hút hơn nhiều khách hàng mới sử dụng
các dịch vụ của ngân hàng. Ngân hàng có thể tăng doanh thu từ việc cung cấp các dịch vụ
ngân hàng cho khách hàng muabảo hiểm.
Tăng thu nhập không phải từ lãi thông qua việc thu phí các dịch vụ ngân hàng (phí
chuyển khoản, ATM, thẻ tín dụng…), cho thuê mặt bằng giao dịch, hoa hồng từ bán bảo
hiểm… Ngân hàng có thể tận dụng cơ sở khách hàng, mối quan hệ dài hạn với khách
hàng, hệ thống phân phối hiện thời… nhằm tạo ra lợi thế so với các kênh phân phối khác
trong việc phân phối các sản phẩm bảo hiểmnhằm tạo ra thu nhập ổn định.
Tăng năng suất hoạt động của nhân viên ngân hàng thông qua việc cung cấp thêm các sản
phẩm bảo hiểm, do vậy giúp giảm chi phí cố định một cách tương đối cho ngân hàng,
đồng thời, các nhân viên ngân hàng cũng có thêm động lực và thu nhập. Ngoài ra, “văn
hóa bán hàng” thu nhận được trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm sẽ tác động tích cực
trở lại đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân
hàng.
Tăng cường thương hiệu và uy tín của mình trên thị trường, đồng thời, tạo thêm năng lực
đổi mới, giảm bớt sự biến động của lợi nhuận theo thời gian do khả năng sinh lợi của
ngành ngân hàng vàbảo hiểm thường biến động không theo cùng một chu kỳ. Thêm vào
đó, Bancassurance giúp giảm vốn theo rủi ro của ngân hàng.
Việc cung cấp các sản phẩm bảo hiểm giúp giảm thiểu rủi ro không thu hồi được nợ của
ngân hàng đối với các khoản cho vay. Nhất là đối với các doanh nghiệp có tài sản hình
thành từ nguốn vốn vay , họ được yêu cầu mua bảo hiểm nhằm giảm thiểu rủi ro.
Giúp tăng nguồn vốn huy động của ngân hàng từ phía bảo hiểm. Có thể thấy trong các
thoả thuận hợp tác của các Công ty Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam với các ngân hàng đều
bao hàm các thoả thuận đầu tư tiền hoặc phí bảo hiểm thu được vào ngân hàng.
Đối với Công ty bảo hiểm.
Bancassurance tạo ra nguồn khách hàng mới, cơ hội cho các sản phẩm mới và tiết kiệm
chi phí nhờ quy mô lớn. Công ty bảo hiểm có thể tiếp cận và sử dụng nguồn dữ liệu rất
lớn về khách hàng của ngân hàng, qua đó giảm chi phí phân phối sản phẩm. Có thể thấy,
những khách hàng của ngân hàng là những khách hàng tiềm năng lớn đối với các Công
ty bảo hiểm vì họ thường có thu nhập trung bình khá trở lên và ít nhiều có thói quen sử
dụng dịch vụ tài chính.
Đa dạng hóa các kênh phân phối, tăng cường khả năng cạnh tranh nhất là trong giai đoạn
thị trường bão hoà, đồng thời giảm bớt sự biến động lợi nhuận theo thời gian.
Bán các sản phẩm ngân hàng cho khách hàng tham gia bảo hiểm, qua đó giúp giảm thiểu
rủi ro phát sinh từ việc giao dịch bằng tiền mặt, giải quyết tốt bài toán thu phí, thanh toán
quyền lợi bảo hiểmbằng tiền mặt. Đối với các nước mà người dân có thói quen sử dụng
tiền mặt cao như ở Việt Nam, điều này rất có ý nghĩa.
Thực tế cho thấy, các Công ty bảo hiểm, đặc biệt là các công ty bảo hiểm nhân thọ ở
Việt Nam chịu rủi ro lớn trong việc quản lý tiền mặt trong quá trình thu phí, giải quyết
quyền lợi bảo hiểm (mất cắp, tiền giả, nhầm lẫn…) và giải quyết bài toán rất lớn về tổ
chức lực lượng thu phí bảo hiểm.
Rõ ràng, Bancassurance giúp giảm bớt sự lệ thuộc của Công ty bảo hiểm vào hệ thống
đại lý và môi giới.
Tăng cường thương hiệu và uy tín của mình trên thị trường trong việc sử dụng uy tín và
thương hiệu của ngân hàng, vì trên thực tế hệ thống ngân hàng thường có uy tín rất lớn
trong đời sống kinh tế – xã hội.
Đối với khách hàng.
Khách hàng được sử dụng các dịch vụ tài chính “trọn gói” với chi phí thấp hơn và thuận
tiện hơn.
Khách hàng có thể quản lý rủi ro tốt hơn và hoạch định tài sản hiệu quả hơn. Đồng thời,
khách hàng có thể được hưởng các dịch vụ gia tăng khác.
Bên cạnh đó, khi mua bảo hiểm tại ngân hàng, khách hàng có thể có thêm niềm tin vì có
thêm một người nữa để “bảo lãnh uy tín” cho Công ty bảo hiểm. Khách hàng cũng có thể
được hưởng lợi từ chính sách ưu đãi thuế của Nhà nước.
Câu hỏi 2. Ngân hàng và công ty bảo hiểm có thể hợp tác với nhau để gia tăng thêm
quyền lợi của khách hàng không?
Trả lời: Trên thế giới sự kết hợp giữa ngân hàng và bảo hiểm trong việc cung cấp các
dịch vụ tài chính là khá phổ biến. Sự hợp tác giữa ngân hàng và bảo hiểm không chỉ
mang lại cho công ty bảo hiểm, ngân hàng nhiều lợi ích mà còn mang lại cho khách hàng
những quyền lợi gia tăng.
Sự hợp tác giữa bảo hiểm ngân hàng được thực hiện qua ba hình thức sau:
- Bảo hiểm nhân thọ gắn với tiết kiệm ngân hàng
- Bảo hiểm nhân thọ gắn với tín dụng ngân hàng
- Kênh phân phối bảo hiểm qua ngân hàng.
Câu hỏi 3. Ngân hàng có thể tham gia bảo hiểm cho người gửi tiền tại ngân hàng
không?
Trả lời: Ngân hàng có thể hợp tác với công ty bảo hiểm nhân thọ để cung cấp cho
khách hàng chương trình tài chính “bảo hiểm nhân thọ kết hợp tiết kiệm ngân hàng”.
Thông qua chương trình này khách hàng sẽ được tham gia vào chương trình tài chính trọn
gói, một cửa “tích luỹ tiết kiệm và bảo vệ tài chính cho gia đình”. Các bên tham gia vào
hợp đồng “bảo hiểm kết hợp tiết kiệm ngân hàng”:
- Ngân hàng: bên mua bảo hiểm và đóng phí bảo hiểm cho công ty bảo hiểm nhân thọ;
- Khách hàng: Là người được bảo hiểm và là chủ tài khoản tiết kiệm (hoặc người vay
tiền) tại ngân hàng;
- Công ty bảo hiểm nhân thọ: Là bên cung cấp sản phẩm bảo hiểm nhân thọ.
Câu hỏi 4. Khách hàng nhận được quyền lợi gì từ “Bảo hiểm nhân thọ kết hợp với
tiết kiệm ngân hàng”?
Trả lời: Người tham gia “Bảo hiểm nhân thọ kết hợp với tiết kiệm ngân hàng” không
chỉ thực hiện được mục tiêu tích lũy đầu tư (thông qua tiết kiệm ngân hàng) mà còn được
bảo đảm hoàn thành mục tiêu đó nếu không may gặp phải rủi ro:
- Chương trình tiết kiệm định kỳ;
Theo chương trình này khách hàng sẽ thực hiện tiết kiệm theo thuận với ngân hàng về
thời hạn, lãi suất tiết kiệm. Cụ thể như sau:
+ Khách hàng lựa chọn số tiền tiết kiệm cố định đóng hàng tháng vào tài khoản tiết kiệm
+ Thời hạn đóng tiết kiệm do khách hàng lựa chọn
+ Hưởng lãi suất của ngân hàng
+ Nhận tiết kiệm khi đáo hạn.
- Chương trình bảo hiểm;