Nhà đầu tư nên thận trọng vay
tiền mua - xây nhà
Nhiều ngân hàng (NH) tung ra chương trình cho vay mua – xây nhà
với lãi suất thấp nhưng điều kiện vay- trả nợ khá phức tạp, đòi hỏi
người vay phải tính toàn kỹ lưỡng.
Lãi suất cho vay sẽ thay đổi 1,3,6 tháng/lần nhưng cơ sở để điều chỉnh
lãi suất rất khó xác định; bên vay trả nợ trước hạn thường phải chịu một
mức phí nhất định.
Kích bằng lãi suất
Đầu tháng 4-2012, anh N.V.H, trưởng phòng kinh doanh của một công
ty chuyên nhập khẩu máy bơm nước, đến NH H. VietNam tìm hiểu vay
200 triệu để xây nhà. Nhân viên NH này cho biết, ngân hàng đang có
chương trình cho vay mua - xây nhà ưu đãi đối với các hồ sơ vay được
giải ngân trước ngày 31-7, lãi suất từ 15,9% -17,5%/năm; riêng tháng
đầu tiên lãi suất là 0%. Tuy nhiên, bên vay phải chứng minh thu nhập
tối thiểu 10 triệu đồng/tháng, giá trị tài sản thế chấp là bất động sản được
định giá từ 800 triệu đồng trở lên.
Nhiều ngân hàng khai thông đầu ra bằng chính sách cho
vay mua nhà lãi suất thấp. Ảnh: HỒNG THÚY
Ngân hàng Á Châu (ACB) dành 1.000 tỉ đồng cho chương trình “Tăng
thời hạn vay vốn, giảm áp lực trả nợ” với thời hạn vay dài, phương thức
trả nợ linh hoạt bằng hình thức lãi trả dần hằng tháng, vốn trả góp đều
hoặc vốn trả góp sẽ tăng dần hằng năm tương ứng với mức tăng thu
nhập dự kiến của bên vay, đồng thời ACB ân hạn thời gian trả nợ lên tới
12 tháng. Nhiều NH khác cũng nỗ lực khai thông đầu ra bằng chính sách
cho vay mua- xây nhà với lãi suất từ 17%-17,5%/năm trong 3 tháng đầu
tiên, nhằm kích thích người có nhu cầu về nhà ở tiếp cận vốn vay.
Theo tính toán của các nhân viên tín dụng, với khoản vay 200 triệu
đồng, thời hạn vay 5 năm, lãi suất 17%/năm, nếu bên vay chọn phương
án trả vốn gốc và lãi cố định hằng tháng thì mỗi tháng phải trả 4,9 triệu
đồng, tổng số tiền phải trả trong 5 năm là 298,2 triệu đồng. Trường hợp
bên vay trả góp theo dư nợ giảm dần thì tổng số vốn gốc và lãi phải trả
là 286,4 triệu đồng. Tính ra, tháng đầu tiên của năm thứ nhất bên vay
phải trả lãi vốn và lãi khoảng 6,1 triệu đồng, các tháng tiếp theo số tiền
trả góp sẽ giảm dần và đến tháng đầu tiên của năm thứ 5 số tiền trả góp
chỉ còn 3,9 triệu đồng. Do đó, người vay cần lưu ý đến thu nhập của
mình để chọn phương thức trả nợ sao cho phù hợp.
Thận trọng với phí trả nợ trước hạn
Điều mà người vay tiền mua- xây nhà luôn quan ngại là thời điểm NH
thay đổi lãi suất, cơ sở nào để NH tăng hay giảm lãi suất? Hầu hết nhân
viên tư vấn của các NH đều trả lời tùy vào tình hình lãi suất thị trường.
Một cán bộ tín dụng NH An Bình (ABBANK) cho biết lãi suất cho vay
mua nhà sẽ thay đổi 1 tháng/lần theo thông báo của ABBANK. Trong
khi đó, nhiều NH khác lại đưa ra điều kiện lãi suất cho vay sẽ được điều
chỉnh 3-6/tháng/lần.
Nhiều người cho rằng, lãi suất đang có xu hướng đi xuống nên phương
án lựa chọn là kỳ hạn điều chỉnh lãi suất càng ngắn càng tốt. Thế nhưng,
khi bên vay chọn điều kiện điều chỉnh lãi suất 3 tháng/lần, NH lại áp
dụng lãi suất cho vay cao hơn so với điều kiện điều chỉnh lãi suất 6
tháng/lần.
Liên quan đến phí trả nợ trước hạn, thực tế cho thấy một số NH cho vay
với lãi suất thấp nhưng bên vay phải cam kết trong 3 năm đầu tiên không
trả nợ trước hạn. Tuy vậy, trong thời gian đó nếu khách hàng kiên quyết
trả nợ trước hạn thì NH cũng chấp nhận nhưng sẽ thu phí 4%/số tiền trả
nợ trước hạn. Trong khi đó, không ít NH cho vay mua- xây nhà với lãi
suất 19%-21%/năm, chấp nhận khách hàng trả nợ trước hạn với mức phí
1%.
Theo các chuyên gia tài chính, NH nào cho vay mua xây nhà với lãi suất
tương đối thấp, đồng thời đưa ra điều kiện không được trả nợ trươc hạn,
chứng tỏ NH đó dư thừa vốn, đón đầu lạm phát ổn định, lãi suất sẽ giảm
sâu trong vài tháng tới để bảo đảm đầu ra. Vì thế, người vay tiền mua –
xây nhà nên thỏa thuận kỹ lưỡng với NH về điều kiện điều chỉnh lãi
suất, phí trả nợ trước hạn đề tránh những phiền toái trong quan hệ tín
dụng.
