TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SỸ
I. Tính cấp thiết của đề tài
Thị trường cho vay tiêu dùng Việt Nam hiện chỉ mới ở giai đoạn hình
thành. Dù được đánh giá là thị trường tiềm năng với tốc độ phát triển
20%/năm, nhưng sau 10 năm dư nợ cho vay tiêu dùng vẫn còn khá khiêm tốn,
chỉ chiếm khoảng 8% GDP. Tuy nhiên, đây là thị trường đầy tiềm năng, có
thể phát triển mạnh mẽ trong tương lai gần tại Việt Nam. Vì GDP của Việt
Nam tăng trưởng ổn định và vẫn tăng dần qua hàng năm, theo đó thu nhập
bình quân đầu người cũng tăng lên. Khi thu nhập tăng, nhu cầu mua sắm của
người dân cũng sẽ tỷ lệ thuận theo và đó là điều kiện và yếu tố rất quan trọng
để thúc đẩy thị trường tài chính tiêu dùng. Bên cạnh đó, dân số Việt Nam trẻ,
độ tuổi lao động hiện chiếm tới khoảng 60%, mà những đối tượng này có rất
nhiều nhu cầu: mua nhà, sắm xe, các vật dụng cần thiết cho cuộc sống... Các
bạn trẻ cũng có tư duy hiện đại hơn, quyết đoán trước các nhu cầu tài chính
của bản thân và gia đình. Những năm qua, Việt Nam cũng thu hút đầu tư nước
ngoài rất hiệu quả. Hàng chục tỷ USD của các nhà đầu tư nước ngoài đã đổ
vào Việt Nam, số lượng chuyên gia, lao động người nước ngoài sang Việt
Nam cũng rất nhiều và đây là những nhóm khách hàng ưa thích và sử dụng
dịch vụ tài chính tiêu dùng.
Tại Hà Nội, với mật độ dân cư đông đúc, số lượng các bạn trẻ ra trường
mỗi năm lên tới con số hàng nghìn trong đó nhiều người quyết định sống và
làm việc tai Hà Nội, các dự án xây dựng chung cư ở địa bàn ngày càng gia
tăng đáp ứng nhu cầu của người dân, thành phố nhiều nơi được quy hoạch mở
rộng, đây là thị trường đầy tiền năng của các ngân hàng thương mại để phát
triển cho vay tiêu dùng.
“Chính vì thế, các ngân hàng thương mại cần đẩy mạnh hoạt động cho
vay hơn nữa, để phát huy vai trò trung gian tài chính của mình, trở thành kênh
kết nối có hiệu quả giữa nguồn vốn ngân hàng huy động được với nhu cầu bị
giới hạn bởi khả năng thanh toán của người tiêu dùng, từ đó tạo lợi nhuận cho
chính ngân hàng và đóng góp cho sự phát triển chung của toàn xã hội”
Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam là Ngân hàng
thương mại cổ phần với 64% vốn chủ sở hữu thuộc về Nhà nước là”một trong
những ngân hàng hàng đầu về quy mô và chất lượng hoạt động tại Việt Nam.
Đối với Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, phát triển cho vay tiêu
dùng là mục tiêu trước mắt và lâu dài của ngân hàng nhằm mục đích trở thành
một trong những ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam”
Trước bối cảnh đó, đầu năm 2014, Vietinbank đã chuyển đổi mô hình
hoạt động cũng như đầu tư hạ tầng công nghệ nhằm phát triển lĩnh vực bán
lẻ.Chi nhánh Ngân Hàng TMCP Công Thương Thành Phố Hà Nội là chi
nhánh luôn đi đầu trong mọi hoạt động của hệ thống. Chi nhánh”đã nhận thức
được tầm quan trọng của việc thiết lập quan hệ với khu vực khách hàng vay
tiêu dùng tại địa bàn.”Tất cả các khách hàng doanh nghiệp được đưa vào các
phòng trong trụ sở chi nhánh quản lý, các phòng giao dịch trên địa bàn Hà
Nội sẽ tập trung vào phát triển cho vay tiêu dùng đối với khách hàng cá nhân.
Chi nhánh đã triển khai nhiều loại hình”cho vay tiêu dùng đối với khách hàng
cá nhân,”không ngừng đẩy mạnh dư nợ cho vay tiêu dùng, từng bước cải
thiện quy định, quy trình cho vay phù hợp nhu cầu của người dân.
“Tuy nhiên, hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh nói riêng và cả
hệ thống Vietinbank nói chung vẫn còn có những hạn chế như:thủ tục cho vay
còn rườm ra, chính sách cho vay tiêu dùng chưa kịp thời, sản phẩm cho vay
chưa đa dạng, chưa thật sự thu hút đối với khách hàng và chưa xứng tầm với
tiềm năng và vị thế của ngân hàng. Đối với Chi nhánh vẫn còn tồn tại những
vướng mắc về công tác thẩm định cho vay, chính sác bán hàng và chăm sóc
khách hàng…làm ảnh hưởng đến khả năng phát triển cho vay tiêu dùng của
mình.Do đó, việc tìm hiểu thực trạng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh và đưa
ra các giải pháp phù hợp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng là rất
cần thiết.”
Chính vì vậy, đề tài: “Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng
TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Thành Phố Hà Nội” (Gọi tắt
là Vietinbank CN TP Hà Nội) đã được lựa chọn để nghiên cứu, tìm hiểu từ đó
đưa ra các giải pháp giải quyết các hạn chế và các kiến nghị nhằm phát triển
cho vay tiêu dùng tại đây.
II. Mục tiêu nghiên cứu
Khái quát và hệ”thống hóa các vấn đề lý luận về cho vay tiêu dùng trong
cácngân hàng thương mại”
“Phân tích, đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng tại Vietibank CN TP
Hà Nội”
Đưa ra các giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP
Công Thương Việt Nam CN TP Hà Nội
III. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
a. Đối tượng nghiên cứu:
Đối tượng nghiên cứu của đề tài là các chỉ tiêu và nhân tố ảnh hưởng đến
phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam
CN TP Hà Nội
b. Phạm vi nghiên cứu:
Về không gian: Đề tài nghiên cứu tại Vietinbank CN TP Hà Nội
Về thời gian: Đề tài được thực hiện trong khoảng thời gian từ năm 2013
đến năm 2015, phản ánh rõ thực trạng cho vay tiêu dùng tạiVietinbank Hà
Nội.
IV. Phương pháp nghiên cứu:
4.1. Các phương pháp kỹ thuật sử dụng
Các phương pháp được sử dụng nhiều trong quá trình nghiên cứu là:
Phương pháp thu thập số liệu thứ cấp: từ báo cáo tài chính tìm hiểu thông tin
trên internet, tạp chí; Phương pháp thống kê mô tả; Phương pháp phân tích,
tổng hợp;Các phương pháp xử lý số liệu, phân tích và so sánh đánhgiá nhằm
làm rõ vấn đề mà mục tiêu nghiên cứu đề ra.
4.2. Nguồn thu thập các dữ liệu
- Báo cáo tài chính tại Vietinbank CN TP Hà Nội, số liệu hoạt động kinh
doanh trong giai đoạn 2013 - 2015 của Vietinbank CN TP Hà Nội và một số
báo cáo của phòng tổng hợp.
- Các công văn về quy trình cấp tín dụng, sản phẩm cho vay, điều kiện
vay hiện đang được áp dụng tại Vietinbank.
- Bảng tổng hợp kế hoạch và thực hiện kế hoạch kinh doanh hàng năm,
Bảng phân loại nợ hàng năm của Vietinbank CN TP Hà Nội.
V. Kết cấu đề tài
Ngoài phần mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, đề tài được
kết cầu thành 3 chương:
Chương 1: Tổng quan về phát triển cho vay tiêu dùng trong ngân hàng
thương mại.
Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng
TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Thành Phố Hà Nội.
Chương 3: Các giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng
TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Thành Phố Hà Nội
VI. Nội dung bài viết
Chương 1: Tổng quan về phát triển cho vay tiêu dùng trong ngân
hàng thương mại.
Chương 1 trình bày những cơ sở lý thuyết chung về”cho vay tiêu dùng
cũng như phát triển cho vay tiêu dùng trong ngân hàng thương mại”
Theo Lênin: “Ngân hàng là xí nghiệp đặc biệt kinh doanh tiền tệ và tín
dụng. Sự ra đời của ngân hàng là kết quả của phân công lao động xã hội,
chừng nào còn kinh doanh hàng hoá thì còn có ngân hàng, ngân hàng là kế
toán cho cả nền kinh tế”
Đứng trên phương diện những loại hình dịch vụ cung cấp, giáo sư Peter
S.Rose- Hoa Kì đã khẳng định: “Ngân hàng là loại hình tổ chức tài chính
cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất- đặc biệt là tín
dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính
nhất so với bất kì một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế”.
“Theo Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 được Quốc hội nước
Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XII, kỳ họp thứ 7 thông qua ngày
16 tháng 6 năm 2010 có”hiệu lực từ ngày 01/01/2011, “Ngân hàng thương
mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và
các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi
nhuận” và “Hoạt động ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên
một hoặc một số các nghiệp vụ sau đây: Nhận tiền gửi; Cấp tín dụng; Cung
ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản”.
Trong đó, hoạt động cho vay có”vai trò rất quan trọng đối với ngân hàng,
vì thu nhập từ hoạt động này không chỉ chiếm tỷ trọng lớn trong tổng thu
nhập mà còn bảo đảm cho việc chi trả lãi các nguồn huy động được.”Tại
khoản 16 Điêu 4 Luâ
t cac tô chư
c tin du ng sô 47/2010/QH12: “Cho vay la
môt
hình thức cấp tín dụng , theo đo tô chư
c tin dung giao ho ặc cam kết giao cho
khách hàng một khoản tiền đ sử dụng vào mục đích xác định trong một thời
gian nhât đi
nh theo thoa thuân vơ
i nguyên tăc co hoa
n tra ca gôc va
lai.”
Có nhiều tiêu thức để phân loại hình thức”cho vay của ngân hàng: Phân
theo mục đích sử dụng vốn, Phân loại theo thời hạn tín dụng, Phân loại theo
mức độ tín nhiệm của khách hàng, Phân loại theo phương thức cho vay, Phân
loại theo phương thức hoàn trả nợ vay”
Có thể hiểu“Cho vay tiêu dùng là các khoản vay nhằm tài trợ cho nhu
cầu mua sắm, chi tiêu của người tiêu dùng, bao gồm cá nhân và hộ gia
đình.các khoản cho vay tiêu dùng là nguồn tài chính rất quan trọng đối với
người tiêu dùng để có thể trang trải các nhu cầu trong cuộc sống như : nhà ở,
phương tiện đi lại, học tập, sinh hoạt, du lịch, y tế....trước khi họ có đủ khả
năng tài chính để chi trả. Đặc điểm của cho vay tiêu dùng: quy mô mỗi khoản
vay nhỏ nhưng số lượng các khoản vay lớn,”các khoản vay tiêu dùng có lãi
suất “cứng nhắc”,“các khoản cho vay tiêu dùng thường có độ rủi ro cao, các
khoản cho vay tiêu dùng có chi phí khá lớn, cho vay tiêu dùng là một trong
những khoản mục có khả năng sinh lời cao nhất.”
Khi nói đến“sự phát triển cho vay tiêu dùng là nói đến sự gia tăng quy
mô về số lượng và chất lượng của hoạt động này trong các ngân hàng thương