Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n viÖt nam
Chi nh¸nh b¾c nam ®Þnh
Tµi liÖu tËp huÊn nghiÖp vô tÝn dông n¨m 2012
NghiÖp vô cho vay hé gia ®×nh , c¸ nh©n
PhÇn thø nhÊt
vÒ danh môc hå s¬ theo quy ®Þnh
Tïy theo kh¸ch hµng vµ môc ®Ých vay vèn c¸n bé tÝn dông thiÕt lËp c¸c bé
hå s¬ cho phï hîp :
A- Hå s¬ ph¸p lý :
* §èi víi hé gia ®×nh ,c¸ nh©n :
- Chøng minh th nh©n d©n , c¸c giÊy tê chøng minh n¬i c tró nh : sæ hé khÈu ,
®ang ký thêng tró , t¹m chó
Trêng hîp cho vay hé gia ®×nh c¸ nh©n th«ng qua tæ vay vèn ph¶i cã
thªm ( c¸c m·u lÊy t¹i v¨n b¶n 5322)
- Danh s¸ch ban l·nh ®¹o tæ vµ c¸c thµnh viªn trong tæ
- Biªn b¶n thµnh lËp tæ vay v©y vèn ®îc UBND x· c«ng nhËn vµ cho phÐp ho¹t
®éng
- Hîp ®ång lµm dÞch vô
- Biªn b¶n häp tæ b×nh xÐt vµ danh s¸ch tæ viªn ®ñ ®iÒu kiÖn vay vèn ®Ò nghÞ
ng©n hµng cho vay cña tæ vay vèn
* §èi víi ngêi vay hëng l¬ng, b¶o hiÓm x· héi :
- Chøng minh th nh©n d©n , c¸c giÊy tê chøng minh n¬i c tró nh : sæ hé khÈu ,
®ang ký thêng tró , t¹m chó
- V¨n b¶n x¸c nhËn møc l¬ng , phô cÊp ®ang hëng do c¬ quan , ®¬n vÞ tr¶ l¬ng ,
phô cÊp .
Lu ý : Kh¸ch hµng vay tõ lÇn thø hai trë ®i kh«ng ph¶i göi c¸c lo¹i giÊy tê
trªn . Trêng hîp kh¸ch hµng cã sù thay ®æi , bæ xyung th× CBTD yªu cÇu
Kh¸ch hµng göi ®Ó kiÓm tra vµ bæ hå s¬ tríc khi quyÕt ®Þnh cho vay ,
B. Hå s¬ kho¶n vay :
a. Cho vay kh«ng ph¶i thùc hiÖn ph¸p b¶o ®¶m b»ng tµi s¶n theo quy
®Þnh :
a.1- §èi víi hé gia ®×nh c¸ nh©n vay vèn ®Ó s¶n xuÊt kinh doanh, dÞch vô
kh«ng ph¶i b¶o ®¶m b»ng tµi s¶n theo quy ®Þnh t¹i ®iÓm a,b,c kho¶n 2
®iÒu 8 nghÞ ®Þnh 41/2010/CP ngµy 12/4/2010 cña chÝnh phñ cô thÓ møc
vay kh«ng ph¶i thùc hiÖn biÖn ph¸p b¶o ®¶m : Kh¸ch hµng lµ hé gia ®×nh ,
c¸ nh©n , Hé s¶n xuÊt n«ng , l©m , ng,diªm nghiÖp tèi ®a 50 triÖu ®ång ,
200 triÖu ®èi víi c¸c hé kinh doanh, s¶n xuÊt ngµnh nghÒ hoÆc lµm dÞch
vô ë n«ng th«n , tèi ®a ®Õn 500 triÖu ®ång ®èi víi tîng lµ HTX, Chñ trang tr¹i
- GiÊy ®Ò nghÞ vay vèn kiªm ph¬ng ¸n , dù ¸n vay vèn ( mÉu 1A /CV theo Q§
666)
- GiÊy CNQSD ®Êt hîp ph¸p .Trêng hîp cha ®îc cÊp giÊy CN QSD §Êt th× ph¶i
cã gÊy x¸c nhËn QSD ®Êt vµ tµi s¶n g¾n liÒn víi ®Êt lµ ®Êt vµ tµi s¶n g¾n liÒn
víi ®Êt ®ang ®îc sö dông hîp ph¸p , kh«ng cã tranh chÊp . cña UBND x· , Phêng
n¬i cã tµi s¶n
- Sæ vay vèn ( mÉu in s½n theo Q§ 67)
- GiÊy ®Ò nghÞ c¬ cÊu l¹i thêi gian tr¶ nî (nÕu cã )
- Biªn b¶n kiÓm tra say khi cho vay ( mÉu 05/CV)
- Biªn n¶n x¸c ®Þnh nî bÞ thiÖt h¹i do rñi ro bÊt kh¶ kh¸ng ( nÕu cã )
- Chøng tõ hãa ®¬n , b¶ng kª mua hµng chøng minh môc ®Ých sö dông tiÒn vay
theo cv 64 ngµy
- Th«ng b¸o tõ chèi cho vay ( nÕu kh«ng cho vay ) mÉu 03/CV
a.2. Trêng hîp kh¸ch hµng ®ñ ®iÒu kiÖn ®îc vay kh«ng cã b¶o ®¶m theo
quy ®Þnh t¹i ®iÒu 48 Q§ 1300 ( cã tµi s¶n ) nhng do cha ®îc cÊp giÊy chøng
nhËn QSD ®Êt , quyÒn së h÷u tµi s¶n nªn cha lµm ®îc bé hå s¬ b¶o ®¶m hå
s¬ gåm cã :
-GiÊy ®Ò nghÞ vay vèn ( Sö dông mÉu 1A/CV nhng thªm phÇn tµi s¶n cam kÕt
tríc phÇn lÞch sö vay vèn nh sau : chóng t«i cam kÕt dïng c¸c tµi liÖt kª díi ®©y
thuéc quyÒn së h÷u cña chóng t«i trÞ gi¸ …. ®ång ®Ó b¶o ®¶m nghÜa vô tr¶ nî
tiÒn vay t¹i NHNo : sau ®ã m« t¶ chi tiÕt tµi s¶n nh tªn tµi s¶n, ®Æc ®iÓm kü
thuËt, gi¸ trÞ )
- B¶n cam kÕt thùc hiÖn biÖn ph¸p b¶o ®¶m b»ng tµi s¶n ( vËn dông m·u
08/BDTV vµ thªm c¸c quyÒn sö lý tµi s¶n cña NHNo n¬i cho vay vµo )
- Ph¬ng ¸n , dù ¸n SXKD
- B¸o c¸o thÈm ®Þnh (m·u 02A/CV theo Q§ 666)
- Hîp ®ång tÝn dông (m·u 04B/CV)
- GiÊy nhËn nî ( trêng hîp vay theo h¹n møc tÝn dông
- GiÊy ®Ò nghÞ c¬ cÊu l¹i thêi gian tr¶ nî (nÕu cã )
- GiÊy ®Ò nghÞ gia h¹n h¹n møc tÝn dông (nÕu cã )
- Biªn b¶n kiÓm tra say khi cho vay ( mÉu 05/CV)
- Biªn n¶n x¸c ®Þnh nî bÞ thiÖt h¹i do rñi ro bÊt kh¶ kh¸ng ( nÕu cã )
- Chøng tõ hãa ®¬n , b¶ng kª mua hµng chøng minh môc ®Ých sö dông tiÒn vay
theo cv 64 ngµy
- Th«ng b¸o tõ chèi cho vay ( nÕu kh«ng cho vay ) mÉu 03/CV
a.3. §èi víi kh¸ch hµng vay tiªu dïng , phôc vô ®êi sèng ( thuéc ®èi tîng hëng
l¬ng , hëng trî cÊp x· héi ;
- GiÊy ®Ò nghÞ kiªm ph¬ng ¸n vay vèn nhu cÇu ®êi sèng (mÉu 01/CV)
- Ph¬ng ¸n , dù ¸n phôc vô ®êi sèng
- B¸o c¸o thÈm ®Þnh (m·u 02A/CV theo Q§ 666 nhng söa l¹i mét sè néi dung cho
phï hîp )
- Hîp ®ång tÝn dông (m·u 04B/CV)
- GiÊy ®Ò nghÞ c¬ cÊu l¹i thêi gian tr¶ nî (nÕu cã )
- GiÊy ®Ò nghÞ gia h¹n h¹n møc tÝn dông (nÕu cã )
- Biªn b¶n kiÓm tra say khi cho vay ( mÉu 05/CV)
- Biªn n¶n x¸c ®Þnh nî bÞ thiÖt h¹i do rñi ro bÊt kh¶ kh¸ng ( nÕu cã )
- Chøng tõ hãa ®¬n , b¶ng kª mua hµng chøng minh môc ®Ých sö dông tiÒn vay
theo cv 64 ngµy
- Th«ng b¸o tõ chèi cho vay ( nÕu kh«ng cho vay ) mÉu 03/CV
b. cho vay ph¶i thùc hiÖn biÖn ph¸p b¶o ®¶m b»ng tµi s¶n theo quy ®Þnh
b.1 §èi víi hé gia ®×nh c¸ nh©n vay vèn ®Ó SXKD , th¬ng m¹i , dÞch vô
- GiÊy ®Ò nghÞ vay vèn ( m·u 1B/CV theo Q§ 666)
- Ph¬ng ¸n , dù ¸n SXKD
- B¸o c¸o thÈm ®Þnh ( m·u 02A/CV)
- Hîp ®ång tÝn dông (m·u 04 B/CV)
- GiÊy nhËn nî ( trêng hîp vay theo h¹n møc tÝn dông hoÆc ph¸t tiÒn vay tõ 2 lÇn
trë lªn )
- GiÊy ®Ò nghÞ c¬ cÊu l¹i thêi gian tr¶ nî (nÕu cã )
- GiÊy ®Ò nghÞ gia h¹n h¹n møc tÝn dông (nÕu cã)
- Biªn b¶n kiÓm tra say khi cho vay ( mÉu 05/CV)
- Biªn n¶n x¸c ®Þnh nî bÞ thiÖt h¹i do rñi ro bÊt kh¶ kh¸ng ( nÕu cã )
- Chøng tõ hãa ®¬n , b¶ng kª mua hµng chøng minh môc ®Ých sö dông tiÒn vay
theo cv 64 ngµy
- Th«ng b¸o tõ chèi cho vay ( nÕu kh«ng cho vay ) mÉu 03/C
- Biªn b¶n häp héi ®ång t vÊn tÝn dông ( nÕu cã)
- Th«ng b¸o nî ®Õn h¹n
- Th«ng b¸o chuyÓn nî qu¸ h¹n ( nÕu cã )
- Hå s¬ b¶o ®¶m tiÒn vay
b.2. §èi víi hé gia ®×nh c¸ nh©n vay vèn ®Ó thùc hiÖn ph¬ng ¸n , dù ¸n phôc
vô ®êi sèng ( ®èi tîng kh«ng hëng l¬ng , b¶o hiÓm ) ph¶i thùc hiÖn biÖn
b¶o ®¶m b»ng tµi s¶n theo quy ®Þnh
- GiÊy ®Ò nghÞ vay vèn ( m·u 1D/CV theo Q§ 666)
- Ph¬ng ¸n , dù ¸n phôc vô ®êi sèng
- B¸o c¸o thÈm ®Þnh ( m·u 02A/CV nhng cÇn söa ®ái mét sè näi dung cho phï hîp
)
- Hîp ®ång tÝn dông (m·u 04 B/CV)
- giÊy ®Ò nghÞ c¬ cÊu l¹i thêi gian tr¶ nî (nÕu cã )
- Biªn b¶n kiÓm tra say khi cho vay ( mÉu 05/CV)
- Biªn n¶n x¸c ®Þnh nî bÞ thiÖt h¹i do rñi ro bÊt kh¶ kh¸ng ( nÕu cã )
- Chøng tõ hãa ®¬n , b¶ng kª mua hµng chøng minh môc ®Ých sö dông tiÒn vay
theo cv 64 ngµy
- Th«ng b¸o tõ chèi cho vay ( nÕu kh«ng cho vay ) mÉu 03/C
- Th«ng b¸o nî ®Õn h¹n
- Th«ng b¸o chuyÓn nî qu¸ h¹n ( nÕu cã )
- Hå s¬ b¶o ®¶m tiÒn vay
C- Hå s¬ b¶o ®¶m tiÒn vay ( Tïy tõng biÖn ph¸p b¶o ®¶m tiÒn vay CBTD
cïng kh¸ch hµng lËp hå s¬ theo quy ®Þnh cña NHNoViÖt Nam nh sau :
+ Biªn b¶n x¸c ®Þnh gi¸ trÞ tµi s¶n b¶o ®¶m ( mÉu 12/B§TV)
+ Hîp ®ång thÕ chÊp quyÒn sö dông ®Êt vµ tµi s¶n g¾n liÒn víi ®Êt (mÉu
04A1/H§TC )
+Hîp ®ång thÕ chÊp tµi s¶n kh«ng ph¶i lµ quyÒn sö dông ®Êt ,(mÉu 04A2 /
H§TC,
+ Hîp ®«ng thÕ cÊp tµi s¶n cña bªn thø 3 ( m·u 05B1 /H§BL)
+ Hîp ®ång cÇm cè tµi s¶n ( mÉu 02A/H§CC)
+ §¨ng ký giao dÞch b¶o ®Èm ( mÉu 01/§KTC häac mÉu 02/§KBL theo th«ng t
20 )
+ Hîp ®ång thÕ chÊp tµi s¶n h×nh thµnh tõ vèn vay ( mÉu 04A4/H§TCTTL)
+ B¸o c¸o tiÕn ®é h×nh thµnh tµi s¶n tõ vèn vay (mÉu sè 10/B§TV)
+ Phô lôc hîp ®ång thÕ chÊp cÇm cè tµi s¶n h×nh thµnh tõ vèn vay (mÉu sè
11/B§TV)
+ C¸c giÊy tê chøng minh quyÒn sö dông ®Êt , quyÒn së h÷u tµi s¶n nh : GiÊy
chøng nhËn quyÒn sö dông ®Êt , quyÒn së h÷u tµi s¶n , trêng hîp ngêi sö dông
®Êt ®· nép hå s¬ xin cÊp giÊy cøng nhËn theo ®óng quy ®Þnh cña ph¸p
luËt mµ cha ®îc c¬ quan cã thÈm quyÒn cÊp giÊy chøng nhËn vµ ngêi sö
dông ®Êt cã mét trong c¸c lo¹i giÊy tê vÒ quyÒn sö dông ®Êt quy ®Þnh t¹i
kho¶n 1,2vµ 5 ®iÒu 50 cña luËt ®Êt ®ai)
PhÇn thø II
Ph¬ng ph¸p vµ kü n¨ng thÈm ®Þnh
I- Híng dÉn thu thËp th«ng tin kh¸ch hµng
Nguån thu th«ng tin :
- Tõ kh¸ch hµng vay Th«ng qua c«ng t¸c pháng vÊn tõ kh¸ch hµng tõ nh÷ng
ngêi cã quan hÖ víi kh¸ch hµng ( Môc ®Ých lµ ®Ó thu thËp th«ng tin vµ
kiÓm tra th«ng tin )
- Tõ cÊp chÝnh quyÒn vµ ®oµn thÓ chÝnh trÞ t¹i ®Þa ph¬ng
- Tõ c¸c ph¬ng tiÖn th«ng tin ®¹i chóng
- Tõ chÊm ®iÓm kh¸ch hµng
II- ThÈm ®Þnh t c¸ch ph¸p lý vµ kh¶ n¨ng tµi chÝnh cña kh¸ch hµng
1. ThÈm ®Þnh vÒ t c¸ch vµ ®Þa vÞ ph¸p lý : nh :
- x¸c ®Þnh n¬i c tró cña kh¸ch hµng ®Ó x¸c ®Þnh kh¸ch hµng cã cïng ®Þa
bµn ho¹t ®éng cña NHNo hay kh«ng .
- X¸c ®Þnh n¨ng lùc ph¸p luËt d©n sù vµ n¨ng lùc hµnh vi d©n sù cña kh¸ch
hµng vay : ®ã lµ x¸c ®Þnh xem ngêi ®øng tªn vay vèn cã ®ñ n¨ng lùc ph¸p luËt
d©n sù vµ n©ng lùc hµnh vi d©n sù hay kh«ng . (ngêi ®ñ 15 tuæi ®Õn cha ®ñ 18
tuæi ph¶i cã tµi s¶n riªng b¶o ®¶m thùc hiÖn nghÜa vô )
§èi víi hé gia ®×nh ngêi vay lµ chñ hé hoÆc ngêi ®¹i diÖn cho chñ hé ngêi
®¹i diÖn cho chñ hé lµ thµnh viªn kh¸c trong hé ®· thµnh niªn nhng ph¶i cã giÊy
ñy quyÒn cña chñ hé (giÊy ñy quyÒn ®îc UBND x· , phêng chøng thùc ).
Lu ý : §èi víi hé kinh doanh c¸ thÓ : Ngêi vay ph¶i lµ ngêi ®øng tªn trªn
giÊy ®¨ng ký kinh doanh )
2. §¸nh gi¸ kh¶ n¨ng tµi chÝnh cña kh¸ch hµng :
- Trªn c¬ së pháng vÊn kh¸ch hµng , c¸c tµi liÖu do kh¸ch hµng cung cÊp
( ®©y lµ kh©u quan träng ph¶i lÊy tõ kh¸ch hµng th«ng qua pháng vÊn ®Ó n¾m
CBTD kh«ng ®îc bÞa ra . CBTD ph©n tÝch , x¸c ®Þnh ®îc Vèn tù cã tham gia ph-
¬ng ¸n , dù ¸n cã ®¹t ®îc møc tèi thiÓu do NHNo quy ®Þnh , kh¶ n¨ng tr¶ nî trong
t¬ng lai thÕ nµo . t×nh h×nh c«ng nî hiÖn t¹i : nî NHNo , Nî c¸c tæ chøc tÝn dông
kh¸c , nî tæ chøc , c¸ nh©n kh¸c Tríc hÕt xem cã nî qu¸ h¹n , cã nî khã ®ßi kh«ng
cô thÓ :
- Vèn tù cã tham gia ph¬ng ¸n , dù ¸n t møc tèi thiÓu theo quy ®Þnh kh«ng
( Ng¾n h¹n tèi thiÓu 10% , trung h¹n 20% : ®èi víi kh¸ch hµng lµ hé s¶n xuÊt
n«ng , l©m , ng , diªm nghiÖp SXKD , xuÊt khÈu trong lÜnh vùc n«ng nghiÖp,
n«ng th«n theo nghÞ ®Þnh 41/2010/N§-CP ngµy 12/4/2010 : lµ 10% , nh÷ng KH
kh«ng thuéc lÜnh vùc theo quy ®Þnh cña 41/2010/N§-CP ngµy 12/4/2010 nhng
kh¸ch hµng ®ã tÝn nhiÖm ®îc xÕp lo¹i AAA, AA , A vµ cã tµi s¶n b¶o ®¶m , sö
dông c¸c s¶n phÈm dÞch vô , göi vµ thanh to¸n tiÒn qua NHNo&PTNT ViÖt Nam )
C¸c ®èi tîng kh¸c : NgÊn h¹n tèi thiÓu 20% , Trung h¹n 30% trong tæng nhu cÇu
vèn cña dù ¸n , ph¬ng ¸n
- Sè lîng thµnh viªn trong hé gia ®×nh : hä cã ®ång ý vµ thùc sù quan t©m
®Õn ph¬ng ¸n , dù ¸n SXKD vµ kho¶n vay nµy hay kh«ng , sè lîng thµnh viªn cã
thu nhËp æn ®Þnh ,. T×nh h×nh sö dông thu nhËp cña kh¸ch hµng vay vµ gia
®×nh
- T×nh h×nh ho¹t ®éng SXKD hiÖn t¹i , ph¬ng ph¸p tæ chøc , qu¶n lý s¶n
xuÊt , kinh doanh , dÞch vô , biÖn ph¸p qu¶n lý vèn vay , nguån cung cÊp nguyªn
vËt liÖu , hµng hãa , t×nh h×nh tiªu thô s¶n phÈm hµng hãa hiÖn t¹i vµ dù ®o¸n xu
híng cña thÞ trêng .
- Nguån thu nhËp kh¸c ngoµi dù ¸n , ph¬ng ¸n S¶n xuÊt , kinh doanh, dÞch
vô cã thÓ t¹o dßng tiÒn tr¶ nî hoÆc bï ®¾p kho¶n vay khi rñi ro xÈy ra
- §èi víi cho vay tiªu dïng , phôc vô ®êi sèng hoÆc c¸c dù ¸n kh«ng t¹o ra
trùc tiÕp nguån thu ®Ó tr¶ nî th× ph¶i x¸c ®Þnh nguån thu nhËp thêng xuyªn
æn ®Þnh , t×nh h×nh sö dông thu nhËp cho c¸c nhu cÇu chi tiªu thêng
xuyªn kÕt d thu nhËp trong thêi gian tríc khi vay vèn , thu nhËp cßn l¹i dïng
®Ó tr¶ nî ng©n hµng - x¸c ®Þnh dßng tiÒn trong t¬ng lai
- §¸nh gi¸ kh¶ n¨ng tr¶ nî :
+ Ph©n tÝch kÕt qu¶ ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh tríc ®©y cña kh¸ch
hµng ( doanh thu , l·i lç ), c¸c nguån thu kh¸c ( nÕu cã )
+ Ph©n tÝch dù ¸n , ph¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh sÏ thùc hiÖn trong t¬ng
lai ( doanh thu, chi phÝ , thu nhËp cßn l¹i ) , dù ®o¸n dßng tiÒn trong t¬ng lai dïng
®Ó tr¶ nî vay
Tãm l¹i khi thÈm ®Þnh t c¸ch ph¸p lý vµ kh¶ n¨ng tµi chÝnh cña kh¸ch
hµng ph¶i tr¶ lêi ®îc c©u hái “ ngêi vay hä lµ ai – vµ hä lµ ngêi thÕ nµo”
III- Ph ¬ng ph¸p thÈm ®Þnh ph ¬ng ¸n , dù ¸n vay vèn :
1. ThÈm ®Þnh môc ®Ých vay vèn : Xem môc ®Ých vay vèn cã vi ph¹m c¸c danh
môc cÊm cña quy ®Þnh ph¸p luËt kh«ng ?
- §èi víi vay vèn ®Ó s¶n xuÊt ,kinh doanh,dÞch vô ( trêng hîp ph¶i ®¨ng ký
kinh doanh ) th× ®èi tîng vËt t chi phÝ cÇn vay vèn ph¶i phï hîp víi ®èi tîng trong
giÊy ®¨ng ký kinh doanh
- §èi víi vay ®Ó s¶n xuÊt n«ng , l©m ,ng , diªm nghiÖp th× môc ®Ých vay
vèn ph¶i phï hîp quyi ho¹ch ph¸t triÓn cña ®Þa ph¬ng, phï hîp víi môc ®Ých sö
dông ®Êt .
2- vÒ ph¬ng diÖn tµi chÝnh ®Ó thùc hiÖn :