TÓM TẮT TUẬN VĂN
Tăng trưởng tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ đang là
một nhu cầu rất cấp thiết không chỉ đối với riêng Ngân hàng Đông Á mà còn
đối với phần lớn các Ngân hàng thương mại tại Việt Nam. Lý do chính là do
các doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm tỷ lệ rất cao trong thành phần các đối
tượng kinh tế, đối với các doanh nghiệp nói riêng thì tỷ lệ các doanh nghiệp
vừa và nhỏ lên đến hơn 90%. Bên cạnh đó, trong nhiều thống kê không chính
thức, tỷ lệ doanh số cho vay đối với nhóm khách hàng này luôn chiếm trên
60% tổng doanh số cho vay của hầu hết các ngân hàng thương mại tại Việt
Nam. Có thể khẳng định rằng, lợi nhuận đem lại từ việc chăm sóc và phát
triển đối tượng khách hàng này là vấn đề sống còn của rất nhiều các ngân
hàng thương mại, bao gồm Ngân hàng Đông Á, trong phạm vi nghiên cứu của
luận văn này là Chi nhánh Hà Nội – Chi nhánh duy nhất của Ngân hàng Đông
Á trên địa bàn Hà Nội. Trong những năm qua, hoạt động tín dụng doanh
nghiệp vừa và nhỏ tại Chi nhánh có những chuyển biến tích cực cả về doanh
số lẫn chất lượng, tuy nhiên tốc độ tăng trưởng không cao do nhiều yếu tố chủ
quan và khách quan, chính vì vậy Chi nhánh Hà Nội chưa khẳng định được vị
thế đầu tàu của mình trong số các Chi nhánh thuộc miền Bắc của Ngân hàng
Đông Á. Do vậy, đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại
Chi nhánh Hà Nội đang là một nhu cầu rất cấp thiết hiện nay.
Mục đích nghiên cứu chính của luận văn là đưa ra được các giải
pháp nhằm cải thiện hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân
hàng Đông Á. Bên cạnh các giải pháp dành cho ngân hàng, luận văn còn đóng
góp một số giải pháp cho các doanh nghiệp nhằm nâng cao khả năng sử dụng
vốn, qua đó dễ dàng tiếp cận được vốn vay từ phía ngân hàng, ngoài ra luận
văn cũng đưa ra một số đề xuất dành cho Đảng và Nhà nước để có thể đưa ra
nhiều chính sách ưu đãi và sát sao hơn để kích thích phát triển đối tượng các
doanh nghiệp vừa và nhỏ, đây cũng là đối tượng mà luận văn hướng tới.
Trong phạm vi nghiên cứu là hoạt động tăng trưởng tín dụng doanh nghiệp
vừa và nhỏ tại chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2011-2014, luận văn muốn nhấn
mạnh vào việc đẩy mạnh doanh số tín dụng và chỉ đưa ra một số giải pháp cơ
bản cho việc nâng cao chất lượng tín dụng, do vậy nên tiêu đề của luận văn
vẫn sử dụng khái niệm “tăng trưởng” thay vì “phát triển”
Các nội dung chính của luận văn bao gồm:
Chương 1: Những vấn đề cơ bản về tín dụng DNVVN
Chương này là cơ sở lý luận của luận văn, đưa ra những lý thuyết
khái quát về tín dụng, đồng thời định hình đối tượng doanh nghiệp vừa và
nhỏ, qua đó làm rõ khái niệm mà luận văn hướng đến, đó là tín dụng doanh
nghiệp vừa và nhỏ. Nội dung của chương này bao gồm:
1. Khái quát lại những vấn đề cơ bản về tín dụng nói chung, phân loại tín
dụng ngân hàng theo nhiều phương pháp, bao gồm:
Phân loại theo nghiệp vụ: có thể chia tín dụng ra làm các hình thức:
cho vay, bảo lãnh, tín dụng chứng từ, chiết khấu thương phiếu…
Phân loại theo thời hạn cho vay: bao gồm 3 hình thức: cho vay ngắn
hạn, cho vay trung hạn và cho vay dài hạn
Phân loại theo mức độ tín nhiệm của khách hàng: bao gồm 2 hình
thức: cho vay có tài sản đảm bảo (thế chấp) và cho vay không có tài
sản đảm bảo (tín chấp).
Phân loại theo tư cách pháp lý của khách hàng: có thể phân tín dụng
ra làm 2 hình thức là tín dụng doanh nghiệp và tín dụng cá nhân.
Trong tín dụng doanh nghiệp, dựa vào quy mô về vốn và số lượng
lao động có thể phân ra làm 2 hình thức: tín dụng đối với doanh
nghiệp lớn và tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ.
2. Trình bày các đặc điểm kinh tế của đối tượng là doanh nghiệp vừa và
nhỏ,bao gồm 4 ưu điểm và 4 nhược điểm mang tính chủ yếu của đối tượng
khách hàng này như sau:
Ưu điểm:
Thứ nhất, DNVVN dễ dàng khởi sự và linh hoạt, năng động nhạy
bén, dễ thích ứng với thị trường
Thứ hai, DNVVN dễ quản lý
Thứ ba, chi phí cố định thấp, linh hoạt trong việc sử dụng và thay
đổi công nghệ
Thứ tư, DNVVN có thể phát huy được tiềm lực trong nước
Nhược điểm (hạn chế):
Khả năng tài chính của DNVVN hạn chế
Môi trường kinh doanh không thuận lợi, thị trường tiêu thụ sản
phẩm nhỏ và bấp bênh
Thiếu thông tin
Trình độ quản lý và đội ngũ lao động còn nhiều hạn chế
3. Sử dụng hai nôi dung ở trên nhằm làm rõ khái niệm tín dụng doanh nghiệp
vừa và nhỏ, đưa ra các chỉ tiêu đánh giá tăng trưởng tín dụng DNVVN
trong một tổ chức tín dụng, bao gồm các chỉ tiêu phản ánh số lượng (tỷ lệ
tăng trưởng dư nợ, tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay, tỷ lệ tăng trưởng
của số lượng khách hàng được vay vốn) và một số chỉ tiêu phản ánh về
chất lượng (tỷ lệ thu lãi, tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu…), tuy nhiên các
chỉ tiêu phản ánh chất lượng chỉ dừng lại ở những khái niệm cơ bản vì
không thuộc trọng tâm nghiên cứu của đề tài.
4. Các nhân tố tác động đến tăng trưởng tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ,
bao gồm các nhân tố từ phía ngân hàng và từ chính các doanh nghiệp,
cùng với một số nhân tố bên ngoài khác. Trong đó:
Các nhân tố từ phía ngân hàng:
Chính sách tín dụng và quy trình cho vay
Chiến lược kinh doanh của NHTM
Trình độ công nghệ thông tin NHTM
Trình độ của đội ngũ nhân viên
Các nhân tố từ phía doanh nghiệp:
Mục đích sử dụng vốn vay của DNVVN
Tình hình tài chính của DNVVN
Trình độ quản lý/đạo đức kinh doanh của chủ DNVVN
Chương 2: Thực trạng tăng trưởng tín dụng DNVVN tại ngân hàng
TMCP Đông Á - Chi nhánh Hà Nội
Chương này gồm 5 nội dung chính sau:
1. Giới thiệu sơ lược về quá trình hình thành và phát triển của Chi nhánh
Hà Nội, cụ thể:
Lịch sử hình thành và phát triển của Chi nhánh Hà Nội
Cơ sở pháp lý và cơ cấu tổ chức của Chi nhánh Hà Nội
Những điểm mạnh và hạn chế của Chi nhánh Hà Nội
Sơ lược tình hình hoạt động của Chi nhánh Hà Nội những giai
đoạn 2011 - 2014, bao gồm:
- Kết quả kinh doanh chung: phản ánh lợi nhuận trước và
sau trích lập DPRR
- Một số kết quả kinh doanh chi tiết: Tình hình huy động
vốn, hoạt động tín dụng cho vay, hoạt động kinh doanh
ngoại tệ và tài trợ thương mại, hoạt động bảo lãnh
2. Tóm tắt quy trình cho vay của chi nhánh theo 9 bước:
Bước 1: Hướng dẫn, tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ vay vốn từ khách
hàng và sao gửi hồ sơ gửi Phòng Thẩm định
Bước 2: Thẩm định các điều kiện tín dụng, lập Tờ trình thẩm
định, kiểm soát, trình duyệt Tờ trình
Bước 3: Thẩm định rủi ro tín dụng độc lập và trình Báo cáo rủi
ro
Bước 4: Xét duyệt cho vay
Bước 5: Soạn thảo, kiểm soát, ký Hợp đồng tín dụng, Hợp đồng
bảo đảm, Hợp đồng cho vay
Bước 6: Giải ngân
Bước 7: Kiểm tra, giám sát vốn vay
Bước 8: Thu nợ gốc, lãi, phí và các phát sinh
Bước 9: Thanh lý Hợp đồng tín dụng, giải chấp tài sản
3. Một số đánh giá sơ bộ về các khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ của
chi nhánh, nhấn mạnh vào những khó khăn và hạn chế trên các mặt
như:
Trình độ quản lý
Chất lượng nguồn nhân lực
Trình độ công nghệ kỹ thuật
Khả năng tự chủ về tài chính
4. Trình bày thực trạng tăng trưởng tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại
chi nhánh thông qua các chỉ tiêu:
Quy mô và tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay
Cơ cấu tín dụng theo thời hạn cho vay
Cơ cấu tín dụng theo ngành kinh tế
Tỷ lệ nợ quá hạn
Hệ số thu lãi
Hệ số thu nợ
Các thống kê về doanh số bảo lãnh và số dư bảo lãnh.
5. Đánh giá kết quả đạt được trong công tác tín dụng doanh nghiệp vừa và
nhỏ tại chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2011-2014, bao gồm:
Những thành tựu đã đạt được: về tăng trưởng số lượng khách
hàng, cơ cấu cho vay, khả năng cung ứng vốn kịp thời, công tác
đào tạo và nâng cao chất lượng của đội ngũ nhân viên…..
Những hạn chế còn tồn tại, đưa ra một số nguyên nhân lý giải
những hạn chế bao gồm các nguyên nhân từ phía doanh nghiệp,
từ phía ngân hàng và từ phía các cơ quan chức năng.
