Đề Tài: Giải pháp nâng cao chất lượng bảo đảm tín dụng tại Ngân hàng nông nghiệp & phát triển nông thôn chi nhánh Cầu Giấy

Khóa lu n t ậ ố t nghi p ệ

L I NÓI Đ U Ờ Ầ

Trong c ch th tr ng hi n nay các ngân hàng th ế ị ườ ơ ệ ươ ng m i đang ạ

ngày m t phát tri n m nh m và có vai trò r t quan tr ng đ i v i n n kinh ố ớ ề ể ẽ ạ ấ ộ ọ

t ạ ộ . ế Cũng gi ng nh các ho t đ ng kinh doanh khác, r i ro trong ho t đ ng ạ ộ ủ ư ố

tín d ng luôn luôn ti m n. N u r i ro liên ti p x y ra thì ngân hàng ủ ụ ề ế ế ẩ ả

th ươ ng m i s khó tránh kh i s phá s n và d n đ n s s p đ c a c h ả ổ ủ ả ệ ế ự ụ ỏ ự ạ ẽ ẫ

th ng ngân hàng, gây nh h ng l n đ n n n kinh t qu c dân. ả ố ưở ế ề ớ ế ố

Đ u năm 2012, ngân hàng nhà n c ti n hành phân lo i 4 nhóm ngân ầ ướ ế ạ

hàng v i t l tăng tr ng tín d ng t ớ ỉ ệ ưở ụ ươ ẫ ng ng là 17%, 15%, 8%, 0% d n ứ

đ n d ch chuy n khách hàng t ể ế ị ừ ớ NHTM nhóm 3,4 sang nhóm 1, 2; cùng v i

ch tr ng c a chính ph tr ủ ươ ủ ướ ủ c th c tr ng kinh t ạ ự ế ệ ơ ấ hi n nay v tái c c u ề

ngành, doanh nghi p nhà n c, tái c c u NHTM, gi m chi phí c a các ệ ướ ơ ấ ủ ả

NHTM nhà n c, chính sách ti n t th n tr ng… D u trong tr ướ ề ệ ậ ẫ ọ ườ ợ ng h p

nào thì bi n pháp an toàn và nâng cao ch t l ấ ượ ệ ng tín d ng v n là tiêu chí ẫ ụ

ả quan tr ng đ tăng năng l c tài chính c a NHTM. Trong đó bi n pháp b o ự ủ ể ệ ọ

c coi nh 1 hàng rào sàng l c khách hàng x u t NHTM đ m tín d ng đ ả ụ ượ ấ ừ ư ọ

khác c n đ c coi tr ng và đánh giá đúng m c đ phòng ng a r i ro tín ầ ượ ừ ủ ứ ể ọ

d ng. ụ

Theo lý thuy t thì vi c cho vay là d a theo uy tín ch không ph i theo ự ứ ế ệ ả

tài s n đ m b o. Vi c quy t đ nh cho vay hay không, ngân hàng ph i đánh ế ị ệ ả ả ả ả

ch quan, n i t i c a khách hàng, còn bi n pháp giá đ y đ các y u t ủ ế ố ầ ộ ạ ủ ủ ệ

ki m soát, TSBĐ là đi u ki n b sung. Tuy nhiên trong hoàn c nh kinh t ề ệ ể ả ổ ế

hi n nay cùng v i s b t đ i x ng v thông tin, b o đ m ti n vay tr thành ề ớ ự ấ ố ứ ề ệ ả ả ở

m t đi u ki n quan tr ng. ệ ề ộ ọ

SVTH: Bùi Th Trang ị

L p NHA_K11 ớ

Khóa lu n t ậ ố t nghi p ệ

Nh n th y nh ng v ấ ữ ậ ướ ng m c trong v n đ b o đ m ti n vay, trong ề ả ề ắ ấ ả

th i gian th c t p t ự ậ ạ ờ ạ i NHNN&PTNT chi nhánh C u Gi y, em m nh d n ầ ấ ạ

ch n đ tài “Gi i pháp nâng cao ch t l ng b o đ m tín d ng t ề ọ ả ấ ượ ụ ả ả ạ i

Ngân hàng nông nghi p&phát tri n nông thôn chi nhánh C u Gi y” ể ệ ầ ấ

ng: Đ tài g m 3 ch ồ ề ươ

Ch ng 1. i ngân hàng th ươ C s lý lu n v b o đ m tín d ng t ề ả ơ ở ụ ậ ả ạ ươ ng m i ạ

Ch ng 2: ươ Th c tr ng công tác b o đ m tín d ng NHNo&PTNT chi ả ụ ự ạ ả

nhánh C u Gi y ấ ầ

Ch ng 3: Gi i pháp và ki n ngh nh m nâng cao ch t l ng b o đ m tín ươ ả ấ ượ ế ằ ị ả ả

d ng t ụ ạ i NHNo&PTNT chi nhánh C u Gi y ấ ầ

SVTH: Bùi Th Trang ị

L p NHA_K11 ớ

Khóa lu n t ậ ố t nghi p ệ

M C L C

Ụ

1 L I NÓI Đ U ................................................................................................. Ờ Ầ

2.2.2.1. C c u tín d ng theo m c đ tín nhi m c a khách hàng 44 ............... ứ ộ ơ ấ ủ ụ ệ

50 ........................................................ 2.2.2.3. Các hình th c cho vay đ m b o ả ứ ả

53 ............................................ 2.2.2.4. Đánh giá m c đ b o đ m c a tài s n ả ứ ộ ả ủ ả

2.2.2.5. Tình hình đ nh giá tài s n b o đ m 55 ................................................ ả ả ả ị

56 ................................................. 2.2.2.6. Tình hình qu n lý tài s n b o đ m ả ả ả ả

2.2.2.7. Tình hình x lý, phát m i tài s n b o đ m 57 .................................... ử ả ạ ả ả

2.3. K t qu đ t đ 58 c. ............................................................................. ả ạ ượ ế

3.1.2. Đ nh h ng nâng cao ch t l ị ướ ấ ượ ủ ng b o đ m ti n vay c a ề ả ả

70 ......................................................... NHNo&PTNT chi nhánh C u Gi y ấ ầ

3.2.1. Nhóm gi 71 ................................................................... ả i pháp tr c ti p ự ế

3.2.1.1. Hoàn thi n công tác đánh giá l a ch n khách hàng 71 ........................ ự ệ ọ

72 ........................ 3.2.1.2. Hoàn thi n và đ i m i quy trình th m đ nh TSĐB ớ ệ ẩ ổ ị

3.2.1.3. Thành l p t 72 ............................................. ậ ổ ị đ nh giá tài s n đ m b o ả ả ả

ẩ 3.2.1.4. Quy trách nhi m rõ ràng đ i v i cán b tín d ng trong vi c th m ố ớ ụ ệ ệ ộ

73 ..................................................................................... đ nh tài s n đ m b o. ị ả ả ả

3.2.1.5. Đa d ng hoá danh m c TSĐB 73 ........................................................... ụ ạ

3.2.1.6. Th ng xuyên đ nh giá l 75 .................................. ườ ị ạ i giá tr c a TSĐB. ị ủ

3.2.1.7. Nâng cao ch t l ng qu n lý TSĐB 75 ................................................ ấ ượ ả

3.2.1.8. Nâng cao ch t l ng công tác x lý TSĐB 76 .................................. ấ ượ ử

ứ 3.2.1.9. Nâng cao trình đ cán b tín d ng, cán b th m đ nh đ đáp ng ộ ẩ ụ ể ộ ộ ị

78 nhu c u c a công vi c ............................................................................. ệ ầ ủ

3.2.1.10. Hoàn thi n và nâng c p h th ng thông tin trong ngân hàng 79 ....... ệ ố ệ ấ

3.2.2. Nhóm bi n pháp h tr 80 ...................................................................... ỗ ợ ệ

3.2.2.1. Thuê chuyên gia pháp lu t làm t v n trong ho t đ ng cho vay cũng ậ ư ấ ạ ộ

80 .................................. nh ho t đ ng x lý tài s n đ m b o đ thu h i n : ồ ợ ả ư ạ ộ ử ể ả ả

SVTH: Bùi Th Trang ị

L p NHA_K11 ớ

Khóa lu n t ậ ố t nghi p ệ

3.2.2.2. Tăng c ng công tác h tr khách hàng sau cho vay 80 ....................... ườ ỗ ợ

3.2.2.3. Tăng c ng m i quan h h p tác lâu dài và b n v ng v i các c ườ ệ ợ ữ ề ố ớ ơ

81 quan ch c năng. .............................................................................................. ứ

3.3.1.2. Chính ph c n đ a ra các quy đ nh v vi c mua b o hi m cho tài ề ệ ủ ầ ư ể ả ị

84 s n b o đ m. ả ả ả

K T LU N 91 .................................................................................................... Ậ Ế

TÀI LI U THAM KH O 93 ............................................................................ Ả Ệ

SVTH: Bùi Th Trang ị

L p NHA_K11 ớ

Khóa lu n t ậ ố t nghi p ệ

CH NG ƯƠ 1. C S LÝ LU N V B O Đ M TÍN D NG T I Ạ Ề Ả Ơ Ở Ụ Ậ Ả

NGÂN HÀNG TH ƯƠ NG M I Ạ

1.1. Khái ni m và đ c tr ng c a Tín d ng ngân hàng trong ư ủ ụ ệ ặ

n n kinh t ng ề th tr ế ị ườ

1.1.1. Khái ni m Tín d ng Ngân hàng ụ ệ

ng hi n nay, tín d ng ngân hàng đóng vai Trong n n kinh t ề th tr ế ị ườ ụ ệ

ấ trò ch đ o trong vi c đáp ng nhu c u v n trong vi c tiêu dùng, s n xu t ầ ủ ạ ứ ệ ệ ả ố

kinh doanh. Đ i v i ngân hàng thì nghi p v tín d ng là nghi p v chính ố ớ ụ ụ ụ ệ ệ

y u, quy t đ nh s t n t ế ị ế ự ồ ạ i và phát tri n c a ngân hàng. ể ủ

Có nhi u đ nh nghĩa v tín d ng nh ng có th đúc k t chung: tín ụ ư ể ế ề ề ị

d ng là m t giao d ch v tài s n gi a bên cho vay và bên đi vay, trong đó ữ ụ ề ả ộ ị

ờ ạ bên cho vay chuy n giao tài s n cho bên đi vay s d ng trong m t th i h n ử ụ ể ả ộ

nh t đ nh theo th a thu n, bên đi vay có trách nhi m hoàn tr vô đi u kiên ấ ị ệ ề ậ ả ỏ

v n g c và lãi cho bên cho vay khi đ n h n thanh toán. ố ế ạ ố

Nh v y tín d ng ngân hàng là m i quan h chuy n nh ư ậ ụ ệ ể ố ượ ố ng v n

trong m t th i gian nh t đ nh gi a ngân hàng, đóng vai trò ng i cho vay, ấ ị ữ ộ ờ ườ

và các thành ph n kinh t khác, đóng vai trò là ng i đi vay. ầ ế ườ

1.1.2. Đ c tr ng c a Tín d ng ngân hàng trong n n kinh t ng ư ủ ụ ề ặ th tr ế ị ườ

B n ch t c a tín d ng là m t giao d ch v tài s n trên c s hoàn tr ấ ủ ơ ở ụ ề ả ả ộ ị ả

và có các đ c tr ng sau: ặ ự

- Tài s n giao d ch trong quan h tín d ng ngân hàng bao g m hai ệ ụ ả ồ ị

hình th c là cho vay (b ng ti n) và cho thuê (b t đ ng s n và đ ng s n). ấ ộ ứ ề ằ ả ả ộ

- Xu t phát t nguyên t c hoàn tr vì v y ng ấ ừ ả ậ ắ ườ ể i cho vay ch chuy n ỉ

giao tài s n khi có c s rõ ràng ng i đi vay có th hoàn tr và hoàn tr ơ ở ả ườ ể ả ả

ả đúng h n. Tín d ng là d a vào uy tín ch không ph i do tài s n đ m b o, ứ ụ ự ạ ả ả ả

nhi u cán b tín d ng khi xét duy t cho vay không d a trên c s đánh giá ơ ở ự ụ ệ ề ộ

SVTH: Bùi Th Trang ị

L p NHA_K11 ớ

Khóa lu n t ậ ố t nghi p ệ

m c đ tín nhi m v khách hàng mà chú tr ng đ n b o đ m, đi u đó làm ứ ộ ề ế ề ệ ả ả ọ

nh đ c đ n ch t l ng tín d ng ả ượ ế ấ ượ ụ

- Cho vay ch là tín d ng khi l ng giá tr quay v l n h n l ng giá ụ ỉ ượ ề ớ ơ ượ ị

tr cho vay. ị

1.1.3. Phân lo i tín d ng ụ ạ

1.1.3.1. Theo m c đích cho vay ụ

- Cho vay bât đông san: La loai vay liên quan đên viêc mua săm va xây ́ ̣ ̉ ̀ ̣ ́ ̣ ́ ̀

, đât đai, bât đông san trong linh v c công th d ng, bât đông san nha ự ̀ ở ự ươ ng ́ ̣ ̉ ́ ́ ̣ ̉ ̃

nghiêp va dich vu. ̣ ̀ ̣ ̣

- Cho vay phuc vu san xuât kinh doanh công th ng nghiêp: ươ ̣ ̣ La loai ̣ ̣ ̉ ́ ̀

cho vay ngăn han đê bô sung, s kêt th c hiên đê tai, ng vôn l u đông cho ́ ư ̀ ứ ự ơ ́ ̣ ̉ ̉ ́ ̣ ̀ ̣

cac doanh nghiêp trong linh v c công nghiêp, th ng mai va dich vu. ự ươ ́ ̣ ̃ ̣ ̣ ̀ ̣ ̣

- Cho vay nông nghiêp:̣ ́ La loai vay đê trang trai cac chi phi san xuât ̀ ̣ ̉ ̉ ́ ́ ̉

nh phân bon, thuôc tr sâu, giông cây trông, gia suc, th c ăn gia suc, lao ư ừ ứ ́ ́ ́ ̀ ́ ́

đông, nhiên liêu,… ̣ ̣

: bao g m c p tín d ng cho các ngân - Cho vay các đ nh ch tài chính ị ế ụ ấ ồ

hàng, công ty tài chính, công ty cho thuê tài chính, công ty b o hi m, qu tín ể ả ỹ

d ng và các đ nh ch tài chính khác. ụ ế ị

- Cho vay ca nhân: La loai cho vay đê đap ng cac nhu câu tiêu dung ́ ứ ́ ̀ ̣ ̉ ́ ̀ ̀

́ nh mua săm cac vât dung đăt tiên. Ngay nay, Ngân hang còn th c hiên cac ự ư ́ ́ ̣ ̣ ́ ̀ ̀ ̀ ̣

khoan cho vay đ trang trai cac chi phi thông th ng cua đ i sông thông qua ể ườ ̉ ờ ̉ ̃ ́ ́ ́

phat hanh the tin dung. ́ ̀ ̉ ́ ̣

- Cho thuê: bao g m hai lo i cho thuê v n hành và cho thuê tài chính. ạ ậ ồ

Tài s n cho thuê bao g m b t đ ng s n và đ ng s n, trong đó ch y u là ả ấ ộ ủ ế ả ả ồ ộ

máy móc – thi t b . ế ị

SVTH: Bùi Th Trang ị

L p NHA_K11 ớ

Khóa lu n t ậ ố t nghi p ệ

1.1.3.2. Theo th i h n cho vay ờ ạ

- Cho vay ng n h n ạ : lo i cho vay có th i h n đ n 12 tháng và đ ờ ạ ế ắ ạ ượ c

s d ng đ bù đ p s thi u h t v n l u đ ng c a các doanh nghi p và các ụ ố ư ộ ử ụ ắ ự ủ ể ệ ế

nhu c u chi tiêu ng n h n c a cá nhân ắ ạ ủ ầ

- Cho vay trung h n:ạ là lo i cho vay có th i h n trên 12 tháng đ n 5 ờ ạ ế ạ

năm. Tín d ng trung h n ch y u đ c s d ng đ đ u t ủ ế ụ ạ ượ ử ụ ể ầ ư mua s m tài ắ

t b , công nghi p… bên c nh đó tín s n c đ nh, c i ti n và đ i m i thi ả ế ả ố ị ổ ớ ế ị ệ ạ

ng xuyên cho d ng trung h n còn là ngu n hình thành v n l u đ ng th ụ ố ư ạ ộ ồ ươ

các doanh nghi p đ c bi n là nh ng doanh nghi p m i ho t đ ng. ữ ạ ộ ệ ệ ệ ặ ớ

ờ ạ - Cho vay dài h nạ : là lo i cho vay có th i h n trên 5 n m và th i h n ờ ạ ắ ạ

đa có th lên đ n 20-30 năm. đây là lo i tín d ng đ t ố ụ ể ế ạ ượ c cung c p đ đáp ấ ể

, cá thi t b , ph ứ ng có nh c u dài h n nh xây d n nhà ạ ư ầ ư ự ở ế ị ươ ậ ng ti n v n ệ

t ả i có quy mô l n, xây d ng các xí nghi p m i. ự ệ ớ ớ

1.1.3.3. Theo m c đ tín nhi m đ i v i khách hàng ứ ộ ố ớ ệ

- Cho vay không co bao đam: La loai cho vay không co tai san thê ́ ́ ̉ ̉ ̀ ̣ ́ ̀ ̉

châp, câm cô hoăc bao lanh cua ng i khac ma chi d a vao uy tin cua ban ườ ̉ ự ́ ̀ ́ ̣ ̉ ̃ ̉ ́ ̀ ̀ ́ ̉ ̉

thân khach hang vay vôn đê quyêt đinh cho vay. Th ườ ố ớ ng áp d ng đ i v i ụ ́ ̀ ́ ̉ ́ ̣

khách hàng có m c đ tín nhi m cao. ứ ộ ệ

- Cho vay co bao đam: La loai cho vay d a trên c s cac bao đam tiên ơ ở ự ́ ̉ ̉ ̀ ̣ ́ ̉ ̉ ̀

vay nh thê châp, câm cô, hoăc bao lanh cua môt bên th ba nao khac. ứ ư ́ ́ ̀ ́ ̣ ̉ ̃ ̉ ̣ ̀ ́

Th ng áp d ng đ i v i các khách hàng không có uy tín cao đ i v i ngân ườ ố ớ ố ớ ụ

hàng.

1.1.3.4. Theo ph ng pháp hoàn tr ươ ả

- Cho vay tr góp ả ả ố : là lo i cho vay mà khach hang ph i hoàn tr v n ả ạ ́ ̀

c áp d ng trong cho g c và lãi theo đ nh kỳ. Lo i cho vay này ch y u đ ố ủ ế ạ ị ượ ụ

vay b t đ ng s n nhà , cho vay tiêu dùng, cho vay đ i v i nh ng ng ấ ộ ả ở ố ớ ữ ườ i

kinh doanh nh , cho vay trang b k thu t trong nông nghi p. ị ỹ ệ ậ ỏ

SVTH: Bùi Th Trang ị

L p NHA_K11 ớ

Khóa lu n t ậ ố t nghi p ệ

- Cho vay phi tr góp : Là lo i cho vay đ c thanh toán m t l n theo ả ạ ượ ộ ầ

kỳ h n đã tho thu n. ả ậ ạ

- Cho vay hoàn tr theo yêu c u: ầ Áp d ng k thu t th u chi. ỹ ụ ả ấ ậ

1.1.3.5. Phân lo i theo xu t x tín d ng ấ ứ ụ ạ

- Cho vay tr c ti p: i có nh ế ngân hàng c p v n tr c ti p cho ng ự ự ế ấ ố ườ ư

i đi vay tr c ti p hoàn tr n vay cho ngân hàng c u, đ ng th i ng ầ ồ ớ ườ ự ế ả ợ

Ngân hàng

Khách hàng

c p v n(1) ấ ố

thanh toán n (2)ợ

- Cho vay gián ti p:ế là kho n cho vay đ ả ượ ệ c th c hi n thông bao vi c ứ ệ

mua l i các kh c ho c ch ng t ạ ế ướ ứ ặ ừ ợ ờ ạ n đã phát sinh và con trong th i h n

thanh toán.

Khách hàng nh n ậ

v n vay ố

Ngân hàng

i thanh toán

ườ

nợ

C p tín d ng (1) ụ ấ

Thanh toán n (2)ợ

1.2. B o đ m tín d ng và các hình th c b o đ m tín d ng ứ ả ả ả ả ụ ụ

1.2.1.B o đ m tín d ng ả ả ụ

1.2.1.1. Khái ni m chung v b o đ m tín d ng ề ả ả ụ ệ

ng phát tri n nh hi n nay, s c c nh tranh Trong n n kinh t ề th tr ế ị ườ ứ ạ ư ệ ể

gay g t cũng nh môi tr ng kinh doanh th ng xuyên bi n đ ng làm cho ư ắ ườ ườ ế ộ

b t kỳ m t cá nhân, t ộ ấ ổ ặ ớ ch c nào khi tham gia vào đ u ph i đ i m t v i ả ố ứ ề

nh ng r i ro, đ c bi t là các ngân hàng th ch c kinh doanh ủ ữ ặ ệ ươ ng m i – t ạ ổ ứ

ti n t và là trung gian tài chính quan tr ng nh t c a n n kinh t . Chính vì ề ệ ấ ủ ề ọ ế

v y, các ngân hàng th ậ ươ ể ả ng m i khi cho vay ph i có các bi n pháp đ gi m ệ ạ ả

thi u r i ro cho mình nh ng không bao gi có th tri t tiêu hoàn toàn đ ể ủ ư ờ ể ệ ượ c

SVTH: Bùi Th Trang ị

L p NHA_K11 ớ

Khóa lu n t ậ ố t nghi p ệ

r i ro. Và bi n pháp đ m b o tín d ng đ ủ ụ ệ ả ả ượ ư ộ c ngân hàng s d ng nh m t ử ụ

hình th c phòng ng a r i ro quan tr ng. Thông th i ích ừ ủ ứ ọ ườ ng, đ b o v l ể ả ệ ợ

i đi vay ph i có b o đ m c n thi c a mình, các ngân hàng yêu c u ng ủ ầ ườ ả ả ả ầ ế t

phù thu c vào t ng kho n vay riêng bi ừ ả ộ ệ ạ t, ngo i tr nh ng khách hàng ho t ạ ừ ữ

ng xuyên. đ ng t ộ ố t và có quan h tín d ng th ệ ụ ườ

B o đ m tín d ng hay còn g i là b o đ m ti n vay là vi c b o v ụ ệ ề ả ả ả ả ả ọ ệ

quy n l i c a ng ề ợ ủ ườ ộ i cho vay d a trên c s th ch p, c m c tài s n thu c ơ ở ế ấ ự ầ ả ố

i đi vay ho c b o lãnh c a bên th 3. Th c ch t đây là s h u c a ng ở ữ ủ ườ ủ ứ ự ặ ả ấ

vi c thi t l p các c s kinh t và pháp lý t o đi u ki n cho ngân hàng ệ ế ậ ơ ở ế ề ệ ạ

i vay th a mãn nhu c u thu h i tín d ng đã c p trong tr ồ ụ ầ ấ ỏ ườ ng h p ng ợ ườ

không th c hi n tr n theo quy đ nh. ả ợ ự ệ ị

ng ch đ c xem C n nh n m nh r ng, b o đ m ti n vay thông th ả ề ằ ạ ầ ấ ả ườ ỉ ượ

xét là bi n pháp thay th và là c s thu n th hai khi khách hàng vì môt lý ợ ứ ơ ở ế ệ

do nào đó không tr đ c n vay. Vi c quy t đ nh c p tín d ng hay không ả ượ ế ị ụ ệ ấ ợ

là do tính kh thi c a d án, khá năng tài chính c a khách hàng vay, ch ủ ủ ự ả ứ

không ph i ả ở ự tài s n b o đ m ti n vay. N u ngân hàng c p tín d ng d a ế ụ ề ả ả ấ ả

vào b o đ m ti n vay xong l i bi ề ả ả ạ ế ằ ậ ả t r ng ngân hàng s ph i bán v t đ m ẽ ả

cho vay. b o sau đó đ trang tr i món n thì ngân hàng s ch ng bao gi ợ ả ẽ ể ả ẳ ờ

Chính vì v y b o đ m ti n vay không ph i lúc nào cũng là y u t c n thi ế ố ầ ề ậ ả ả ả ế t

trong vay v n ngân hàng. ố

ộ Nh v y, b o đ m ti n vay là vi c dùng tài s n hay uy tín c a m t ệ ư ậ ủ ề ả ả ả

cá nhân, t ch c đ b o đ m cho m t kho n vay. Khi bên đi vay không ổ ể ả ứ ả ả ộ

ề th c hi n đúng nghĩa v tr n c a mình thì ngân hàng s coi b o đ m ti n ụ ả ợ ủ ự ệ ẽ ả ả

vay là ngu n thu h i kho n n đã cho vay. ả ồ ồ ợ

1.2.1.2. Vai trò c a b o đ m tín d ng ủ ả ả ụ

Đ c tr ng c a ho t đ ng tín d ng ngân hàng là luôn t n t i r i ro. ạ ộ ồ ạ ủ ụ ư ủ ặ

Khi c p tín d ng ngân hàng luôn ph i đ i m t v i hàng lo t các r i ro ặ ớ ả ố ủ ụ ấ ạ

ng đ c bi u hi n trong đó có r i ro tín d ng. R i ro tín d ng th ụ ủ ụ ủ ườ ượ ệ ở 2 ể

SVTH: Bùi Th Trang ị

L p NHA_K11 ớ

Khóa lu n t ậ ố t nghi p ệ

d ng: r i ro m t v n và r i ro đ ng v n. R i ro m t v n là vi c ngân hàng ố ạ ấ ố ấ ố ủ ủ ủ ệ ọ

cho vay nh ng không thu h i đ c n ho c ch thu h i đ c m t ph n, còn ồ ượ ợ ồ ượ ư ặ ỉ ầ ộ

ợ ế r i ro đ ng v n là khách hàng ch m tr trong vi c tr n khi kho n n đ n ễ ủ ả ợ ệ ậ ả ọ ố

h n. Đi u này là nh h ạ ề ả ưở ng r t l n đ i v i ho t đ ng ngân hàng nh thi ạ ộ ố ớ ấ ớ ư ệ t

ng đ n thu nh p c a ngân hàng, r ng h n n a là tác h i v tài s n, nh h ạ ề ả ả ưở ơ ữ ậ ủ ế ộ

. Bi n pháp b o đ m tín d ng là m t trong đ ng tiêu c c đ n n n kinh t ộ ự ế ề ế ụ ệ ả ả ộ

nh ng bi n pháp th ệ ữ ườ ể ng xuyên giúp ngân hàng phòng ng a và gi m thi u ừ ả

các r i ro tín d ng g p ph i b i: ụ ả ở ủ ặ

Th nh t, i đi ấ b o đ m ti n vay g n trách nhi m v t ch t c a ng ấ ủ ứ ề ệ ả ả ắ ậ ườ

vay trong quá trình s d ng v n. khi ph i giao tài s n c a mình cho ngân ử ụ ủ ả ả ố

hàng, khách hàng ph i n l c trong vi c tìm ra ngu n thu đ tr n , tìm ả ỗ ự ể ả ợ ệ ồ

cách s d ng v n có hi u qu , không lãng phí v n. Đi u này làm tăng trách ử ụ ề ệ ả ố ố

nhi m c a khách hàng trong vi c s d ng v n, gi m r i ro tín d ng cho ệ ử ụ ủ ụ ủ ệ ả ố

ngân hàng.

b o đ m ti n vay giúp ngân hàng có ngu n thu n th hai Th hai, ứ ợ ứ ề ả ả ồ

khi ngu n thu n th nh t không th c hi n đ c. Khi th m đ nh và cho ợ ứ ự ệ ấ ồ ượ ẩ ị

vay, ngân hàng ph i xác đ nh đ c nh ng ngu n mình có th thu n nh ả ị ượ ữ ể ồ ợ ư

doanh thu, hay thu nh p c a ng i đi vay, nh ng do có nhi u y u t khách ậ ủ ườ ế ố ư ề

quan làm cho ngu n thu n này không đ ồ ợ ượ ầ c đ m b o thì ngân hàng c n ả ả

ph i có ngu n thu n th hai phòng tr ng h p khách hàng không tr đ ợ ứ ả ồ ườ ả ượ c ợ

n , gi m r i do đ ng v n c a ngân hàng. ợ ố ủ ủ ả ọ

Th ba, ứ b o đ m tín d ng là đi u ki n b sung đ khách hàng đ ệ ụ ể ề ả ả ổ ượ c

vay v n. đây là tr ng h p v i nh ng khách hàng m i có ph ng án kinh ố ườ ữ ợ ớ ớ ươ

doanh kh thi nh ng ch a có đ ti m l c tài chính và uy tín v i ngân hàng . ủ ề ự ư ư ả ớ

B o đ m tín d ng s là đi u ki n b sung giúp khách hàng ti p c n đ ụ ẽ ề ệ ế ả ả ậ ổ ượ c

ngu n v n, đ ng th i giúp ngân hàng m r ng quan h tín d ng, tăng ở ộ ụ ệ ồ ố ồ ờ

ngu n thu nh p cho ngân hàng. ậ ồ

1.2.1.3. Đi u ki n đ i v i tài s n đ m b o ả ệ ố ớ ề ả ả

SVTH: Bùi Th Trang ị

L p NHA_K11 ớ

Khóa lu n t ậ ố t nghi p ệ

a. Đi u ki n pháp lý đ i v i tài s n đ m b o ả ố ớ ề ệ ả ả

- ộ ở ữ Tài s n thu c s h u c a bên có nghĩa v ho c thu c s h u ộ ở ữ ủ ụ ả ặ

c a bên th ba mà ng ứ ủ ườ ự i này cam k t dùng tài s n đó đ b o đ m th c ả ể ả ế ả

ề hi n nghĩa v c a bên nghĩa v đ i v i bên có quy n. Đi u này t o đi u ụ ố ớ ụ ủ ề ề ệ ạ

ki n thu n l ậ ợ ệ i cho ngân hàng trong vi c x lý tài s n đ m b o khi khách ử ệ ả ả ả

hàng không th c hi n đ y đ nghĩa v . ụ ệ ầ ủ ự

- c phép giao d ch, tài s n không có tránh ch p. Vì Tài s n đ ả ượ ấ ả ị

b o đ m tín d ng là m t lo i giao d ch dân s , mu n cho giao d ch đó có ị ả ự ụ ả ạ ộ ố ị

hi u l c pháp lu t thì tài s n trong giao d ch ph i h p pháp v s h u và ề ở ữ ệ ự ả ợ ậ ả ị

đ c tham gia vào giao d ch. Tài s n đ c phép giao d ch là tài s n mà pháp ượ ả ượ ị ả ị

ể lu t cho phép ho c không c m mua, bán, t ng cho, chuy n đ i, chuy n ể ặ ậ ấ ặ ổ

nh ng, c m c , th ch p, b o lãnh và các giao d ch khác. Tuy v y, có ượ ế ấ ầ ậ ả ố ị

d ng s h u h p pháp nh ng không đ c giao d ch, nh ng tài s n có th ả ể ở ạ ở ữ ợ ư ữ ượ ị

ví d : tài s n đang b c quan có th m quy n t m gi , niêm phong, phong ề ạ ị ơ ụ ả ẩ ữ

i th , phá s n doanh nghi p. T đó, có th t a, tài s n đang làm th t c gi ỏ ủ ụ ả ả ừ ệ ể ả ể

hi u r ng ra r ng, “đ ể ộ ằ ượ ậ c phép giao d ch” là theo qui đ nh c a pháp lu t ủ ị ị

đ c đ a tài s n đó vào giao d ch, tr thành đ i t ượ ư ố ượ ả ở ị ạ ng c a giao d ch, ph m ủ ị

trù đ c phép giao d ch đ ượ ị ượ c suy đoán b ng s lo i tr ằ ự ạ ừ ra nh ng tr ữ ườ ng

ề h p b c m, b h n ch tham gia giao d ch theo qui đ nh c a pháp lu t. Đi u ợ ị ạ ị ấ ủ ế ậ ị ị

này đ m b o c s pháp lý trong vi c chuy n giao tài s n t ng i đi vay ơ ở ả ừ ể ệ ả ả ườ

sang ng i cho vay, đ ng th i tránh nh ng r c r i phát sinh khi x y ra s ườ ắ ố ữ ả ồ ờ ự

c , b o đ m đ ngân hàng (ng ể ố ả ả ườ i cho vay) có quy n u tiên v x lý tài ề ư ề ử

i đi vay không th c hi n đ s n nh m thu h i n khi ng ả ồ ợ ằ ườ ự ệ ượ ụ ủ c nghĩa v c a

mình.

- Tài s n đ ả ượ ả c mua b o hi m theo quy đ nh, b o đ m tài s n ể ả ả ả ị

còn nguyên v n ho c đ ng thì có thi t h i x y ra, không làm ẹ ặ ượ c b i th ồ ườ ệ ạ ả

nh h ng đ n ngu n thu c a ngân hàng. ả ưở ủ ế ồ

b. Đi u ki n kinh t ệ ề ế ố ớ đ i v i tài s n đ m b o ả ả ả

SVTH: Bùi Th Trang ị

L p NHA_K11 ớ

Khóa lu n t ậ ố t nghi p ệ

- Giá tr c a b o đ m ph i l n h n nghĩa v đ c đ m b o. ị ủ ả ả ớ ụ ượ ả ả ả ơ

ng th c cho vay có b o đ m không B i vì, vi c th c hi n các ph ự ệ ệ ở ươ ứ ả ả

ệ ch nh m đ m b o ngu n thu n mà còn có ý nghĩa quan tr ng trong vi c ằ ả ả ồ ợ ọ ỉ

ràng bu c trách nh êm v t ch t, thúc gi c ng ụ ậ ấ ộ ị ườ ệ i vay ph i s d ng hi u ả ử ụ

qu v n vay đ tr n đúng h n và ch khi tr đ c h t n cho ngân hàng ể ả ợ ả ố ả ượ ạ ỉ ế ợ

thì ng i đi vay m i có th thu h i đ c tài s n c a mình. Cho nên n u giá ườ ồ ượ ể ớ ả ủ ế

tr tài s n b o đ m mà nh h n nghĩa v đ ỏ ơ ụ ươ ả ả ả ị ố c b o đ m (bao g m v n, ả ả ồ

ụ g c, lãi k c lãi quá h n và các chi phí khác n u có) thì s m t đi tác d ng ố ẽ ấ ể ả ế ạ

và ý nghĩa c a b o đ m ti n vay, ng ủ ề ả ả ườ i đi vay d có đ ng c không tr ộ ễ ơ ả

ng m i. n , gây khó khăn cho ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng th ợ ạ ộ ủ ươ ạ

- Tài s n ph i có s n th tr ng tiêu th ị ườ ả ả ẵ ụ

M c đ thanh kho n c a tài s n có quan h đ n l ệ ế ợ ủ ứ ả ả ộ i ích c a ng ủ ườ i

cho vay. M c đ thanh kho n th p hay nói cách khách là tài s n khó bán ứ ả ấ ả ộ

đ c khó đ c ngân hàng ch p nh n. m c đ thanh kho n trung bình có ượ ượ ứ ấ ậ ả ộ

th ch p nh n nh ng ph i đ c tính đ n chi phí do kéo dài th i gian x lý. ể ấ ả ượ ư ậ ử ế ờ

Ví d tr ụ ườ ợ ng h p c m c b ng dây truy n s n xu t, đ n th i h n h p ề ờ ạ ố ằ ế ầ ả ấ ợ

c nghĩa v , ngân hàng phát m i tài đ ng khách hàng không th c hi n đ ồ ự ệ ượ ụ ạ

i th i, ho c khó tìm khách hàng mua, s n nh ng dây truy n s n xu t đã l ả ề ả ư ấ ỗ ặ ờ

vì th gây thi t h i l n cho ngân hàng. ế ệ ạ ớ

1.2.2. Các hình th c b o đ m tín d ng ứ ả ả ụ

ng hi n nay khi mà nhu c u c a khách Trong n n kinh t ề th tr ế ị ườ ủ ệ ầ

ụ hàng ngày càng đa d ng, và nhi u đ i th c nh tranh thì đ th c hi n m c ố ể ự ủ ạ ề ệ ạ

tiêu phát tri n là m r ng tín d ng g n v i h n ch r i ro, đòi h i các ngân ắ ớ ạ ế ủ ở ộ ụ ể ỏ

hàng th ươ ề ng m i ph i áp d ng đ ng th i nhi u bi n pháp b o đ m ti n ụ ề ệ ạ ả ả ả ồ ờ

vay, ch p nh n nhi u lo i tài s n b o đ m và v n d ng các hình th c đó ả ụ ứ ề ấ ậ ạ ả ả ậ

ố m t cách linh ho t, thích ng v i đi u ki n c a t ng khách hàng. Mà mu n ệ ủ ừ ứ ề ạ ộ ớ

ắ v n d ng hi u qu các hình th c b o đ m ti n vay thì vi c n m ch c ả ậ ứ ụ ệ ề ệ ả ả ắ

nh ng n i dung c a các hình th c b o đ m ti n vay là m t đòi h i t ứ ả ỏ ấ ế t y u, ữ ủ ề ả ộ ộ

SVTH: Bùi Th Trang ị

L p NHA_K11 ớ

Khóa lu n t ậ ố t nghi p ệ

khách quan. Vì v y chúng ta s đi sâu xem xét t ng hình th c b o đ m c ứ ả ừ ẽ ậ ả ụ

th sau: ể

1.2.2.1. Hình th c cho vay có b o đ m b ng tài s n ả ả ứ ả ằ

a. Th ch p ế ấ

ệ Kho n 1, đi u 342 B lu t dân s quy đ nh “Th ch p tài s n là vi c ế ấ ộ ậ ự ề ả ả ị

m t bên dùng tài s n thu c s h u c a mình đ b o đ m th c hi n nghĩa ộ ở ữ ủ ể ả ự ệ ả ả ộ

ậ v dân s đ i v i bên kia và không chuy n giao tài s n đó cho bên nh n ụ ự ố ớ ể ả

th ch p”. ế ấ

Nh v y, th ch p là hình th c đ m b o theo đó ng i nh n tài tr ứ ả ư ậ ế ấ ả ườ ậ ợ

ch ng nh n s h u (ho c s d ng) các TSĐB ph i chuy n các gi y t ể ấ ờ ả ặ ử ụ ở ữ ứ ậ

sang ngân hàng n m gi ắ ữ ả trong th i gian cam k t. Đ i v i th ch p tài s n ố ớ ế ế ấ ờ

thì ng i th ch p đ c gi ườ ế ấ ượ l ữ ạ ề ở ữ i tài s n th ch p, ch dùng quy n s h u ỉ ế ả ấ

tài s n đó đ đ m b o th c hi n nghĩa v . ụ ả ể ả ự ệ ả

Đ c tr ng c a lo i đ m b o này là ng ạ ả ư ủ ặ ả ườ ể i th ch p ch c n chuy n ỉ ầ ế ấ

giao quy n s h u cho phía ngân hàng còn v n ti p t c đ c s d ng tài ề ở ữ ế ụ ẫ ượ ử ụ

ớ s n cho m c đích s n xu t kinh doanh c a mình, mi n là không làm trái v i ả ủ ụ ễ ấ ả

tho thu n v i ngân hàng. Vì v y th ch p tài s n th ng đ ế ậ ả ấ ả ậ ớ ườ ượ ụ c áp d ng

đ i v i nh ng lo i tài s n có giá tr l n là các b t đ ng s n và đ ng s n có ị ớ ố ớ ấ ộ ữ ạ ả ả ả ộ

ả đăng ký quy n s h u, nh ng tài s n không th tách r i v i quá trình s n ề ở ữ ờ ớ ữ ể ả

ể xu t c a khách hàng ho c nh ng tài s n c ng k nh, vi c bán và chuy n ấ ủ ữ ệ ề ặ ả ồ

nh ng tài s n ph c t p nh : máy móc thi ượ ứ ạ ư ả ế ị ế t b , nhà đ t,…. Do đó, n u ấ

pháp lu t có quy đ nh v vi c th ch p đ i v i t ng lo i tài s n nh t đ nh ố ớ ừ ế ấ ề ệ ấ ị ậ ạ ả ị

c công ch ng, ch ng th c ho c ph i đăng ký thì vi c th ch p đó ph i đ ế ấ ả ượ ệ ự ứ ứ ặ ả

giao d ch đ m b o. Tuy nhiên r i ro c a lo i đ m b o này là quá trình s ạ ả ủ ủ ả ả ả ị ử

i nh n tài tr có th l d ng có th làm gi m giá tr c a tài s n, ng ụ ị ủ ể ả ả ườ ể ợ ụ i d ng ậ ợ

phân tán tài s n,… vì v y, ngân hàng ph i ki m soát và đ nh giá l ể ậ ả ả ị ạ ả i tài s n

th ng xuyên. ườ

SVTH: Bùi Th Trang ị

L p NHA_K11 ớ

Khóa lu n t ậ ố t nghi p ệ

Trên th c t hi n nay vi c th ch p tài s n hi n đang đ ự ế ệ ế ấ ệ ệ ả ượ ử ụ c s d ng

r t thông d ng trong các giao d ch đ m b o, nh t là trong giao d ch v i các ả ấ ụ ả ấ ớ ị ị

ngân hàng th ng m i. ươ ạ

b. C m c ố ầ

ệ Đi u 326 B lu t dân s (BLDS) quy đ nh “C m c tài s n là vi c ộ ậ ự ề ả ầ ố ị

ả m t bên giao tài s n thu c quy n s h u c a mình cho bên kia đ b o đ m ề ở ữ ủ ể ả ả ộ ộ

th c hi n nghĩa v dân s . C m c là hình th c theo đó ng i nh n tài tr ự ầ ứ ự ụ ệ ố ườ ậ ợ

c a ngân hàng ph i chuy n quy n ki m soát TSĐB sang cho ngân hàng ủ ề ể ể ả

trong th i gian cam k t (th ng là th i gian nh n tài tr ). ế ờ ườ ậ ờ ợ

Nh v y, v i hình th c đ m b o này, ng ư ậ ứ ả ả ớ ườ ầ ể i c m c ph i chuy n ả ố

giao tài s n cho ngân hàng ho c bên th ba theo th a thu n c a các bên. Vì ậ ủ ứ ả ặ ỏ

ng là các đ ng s n, các tài s n ngân hàng có v y các tài s n c m c th ả ậ ố ườ ầ ả ả ộ

th d dàng l u gi ể ễ ư ữ ả và b o qu n cũng nh , đ ng th i không làm nh ư ồ ả ả ờ

h i c m c trong vi c s d ng v n đ c tài ưở ng đ n ho t đ ng c a ng ạ ộ ủ ế ườ ầ ệ ử ụ ố ố ượ

tr , ví d nh các ch ng khoán, các h p đ ng, s ti t ki m, ngo i t ổ ế ụ ư ứ ợ ợ ồ ạ ệ ệ

ư m nh, kim lo i quý.... ngân hàng cũng có th nh n c m c hàng hóa nh ng ậ ầ ể ạ ạ ố

th ườ ị ả ng ch ch p nh n các hàng hóa d qu n lý, ít ho c không ch u nh ễ ấ ậ ả ặ ỉ

h ng c a các y u t môi tr ưở ế ố ủ ườ ng trong th i gian c m c . Ngân hàng yêu ầ ờ ố

c u c m c khi xét th y vi c khách hàng n m gi ầ ệ ầ ấ ắ ố ữ tài s n b o đ m là ả ả ả

không an toàn cho ngân hàng. Th ườ ng đó là các tài s n mà khách hàng d ả ễ

bán, d chuy n nh ể ễ ượ ng. Khi tài tr d a trên đ m b o b ng c m c , ngân ả ợ ự ả ằ ầ ố

hàng ki m tra tính h p pháp, h p l , an toàn c a v t c m c nh quy n s ợ ệ ể ợ ủ ậ ầ ề ở ư ố

h u c a khách hàng, kh năng chi tr c a ng ữ ủ ả ủ ả ườ ế ố ớ ậ ầ i cam k t đ i v i v t c m

ng khi phát m i. c , giá tr th tr ố ị ườ ị ạ

N u tài s n đ c c m c đ c l u gi b i bên th ba thì ngân hàng ế ả ượ ầ ố ượ ư ữ ở ứ

ng xuyên ki m tra tình tr ng c a tài s n. c n th ầ ườ ủ ể ạ ả

c. B o đ m b ng tài s n hình thành t v n vay ả ả ằ ả ừ ố

SVTH: Bùi Th Trang ị

L p NHA_K11 ớ

Khóa lu n t ậ ố t nghi p ệ

v n vay là vi c khách B o đ m ti n vay b ng tài s n hình thành t ằ ề ả ả ả ừ ố ệ

hàng vay dùng tài s n hình thành t ả ừ ố v n vay (là tài s n c a khách hàng vay ả ủ

c t o nên b i m t ph n hay toàn b kho n vay c a t mà giá tr tài s n đ ị ả ượ ạ ủ ổ ả ầ ộ ộ ở

ch c tín d ng) đ đ m b o th c hi n nghĩa v tr n cho chính kho n vay ụ ả ợ ể ả ự ứ ụ ệ ả ả

đó.

Vi c b o đ m b ng tài s n hình thành t v n vay th ng đ c áp ệ ả ả ằ ả ừ ố ườ ượ

d ng trong tr ụ ườ ng h p ngân hàng cho vay tr góp đ i v i các kho n cho ả ố ớ ả ợ

vay trung và dài h n, tài tr cho tài s n c đ nh ho c hàng lâu b n hay cho ả ố ị ề ạ ặ ợ

ề vay tiêu dùng. Khách hàng s th ch p b ng hàng hóa mua tr góp. Đi u ấ ẽ ế ằ ả

này mang l ạ ủ ả i r i ro khá cao cho ngân hàng vì nguyên t c c b n c a b o ơ ả ủ ắ

ả đ m ti n vay là ngu n đ m b o cho kho n vay trong khi đó tài s n đ m ả ề ả ả ả ả ồ

i đ c hình thành chính t v n vay ngân hàng. Đi u này có th làm b o l ả ạ ượ ừ ố ề ể

gi m ch t l ng b o đ m ti n vay c a ngân hàng. Chính vì v y khi cho ấ ượ ả ủ ề ả ả ậ

vay có đ m b o b ng tài s n hình thành t v n vay ngân hàng luôn xem xét ả ả ả ằ ừ ố

ng các yêu c u đ i v i khách hàng vay. Đi u ki n tr r t kĩ l ấ ưỡ ố ớ ệ ề ầ ướ ế ố c h t đ i

v i khách hàng vay khi t ớ ổ ứ ch c tín d ng cho vay d ụ ướ ả i hình th c b o đ m ứ ả

v n vay là ph i có tín nhi m đ i v i t ch c tín b ng tài s n hình thành t ằ ả ừ ố ố ớ ổ ứ ệ ả

ả d ng và có kh năng tài chính đ th c hi n nghĩa v tr n cũng nh ph i ụ ụ ả ợ ể ự ư ệ ả

có d án đ u t ng án kinh doanh kh thi và ầ ư ự phát tri n s n xu t, ph ả ể ấ ươ ả

không trái v i quy đ nh c a pháp lu t. Đ i v i tài s n pháp lu t có quy đ nh ố ớ ủ ả ậ ậ ớ ị ị

ph i mua b o hi m thì khách hàng vay ph i cam k t mua b o hi m trong ể ế ể ả ả ả ả

su t th i h n vay v n khi tài s n đã đ ờ ạ ả ố ố ượ c hình thành đ a vào s d ng. ư ử ụ

d. B o lãnh t tài s n c a bên th ba ả ừ ả ủ ứ

Là hình th c đ m b o tín d ng trong đó bên th ba (bên b o lãnh) ứ ụ ứ ả ả ả

cam k t v i ngân hàng cho vay (bên nh n b o lãnh) v vi c s d ng tài ề ệ ử ụ ế ớ ả ậ

s n thu c s h u c a mình đ th c hi n nghĩa v tr n thay cho khách ả ộ ở ữ ụ ả ợ ể ự ủ ệ

hàng vay (bên đ n mà khách hàng vay ượ c b o lãnh), n u đ n h n tr ế ế ả ạ ả ợ

không th c hi n ho c th c hi n không đúng nghĩa v tr n . ụ ả ợ ệ ự ự ệ ặ

SVTH: Bùi Th Trang ị

L p NHA_K11 ớ

Khóa lu n t ậ ố t nghi p ệ

Vi c b o lãnh b ng tài s n có th kèm theo bi n pháp c m c , th ể ệ ệ ằ ả ả ầ ố ế

ch p nh b o đ m b ng c m c , th ch p tài s n c a chính khách hàng ế ư ả ủ ả ằ ấ ấ ả ầ ố

vay v n đ th c hi n nghĩa v , và đi u này do t ể ự ụ ề ệ ố ổ ứ ả ch c tín d ng và bên b o ụ

lãnh tho thu n. Đây là hình th c b o đ m kép, nh m đ phòng khi ng ứ ả ề ậ ả ằ ả ườ i

b o lãnh không th c hi n đ ả ự ệ ượ ả c nghĩa v thì ngân hàng có th x lý tài s n ể ử ụ

kèm theo b o lãnh. Đ đ m b o an toàn ngân hàng không ch th m đ nh ể ả ỉ ẩ ả ả ị

khách hàng mà còn c n ph i th m đ nh c bên b o lãnh m t cách ch t ch . ẽ ầ ả ả ặ ả ẩ ộ ị

Khi xem xét và quy t đ nh cho vay có tài s n b o đ m c a bên th ế ị ủ ả ả ả ứ

ba, ngân hàng c n quan tâm đ n ba nguyên t c b o lãnh sau: ế ắ ả ầ

Th nh t: ấ bên b o lãnh th c hi n b o lãnh m t cách t ự ứ ệ ả ả ộ ự nguy n và ệ

ch đ c b o lãnh b ng tài s n thu c s h u c a mình. ỉ ượ ả ộ ở ữ ủ ằ ả

Trong m i l n b o lãnh thì bên b o lãnh ph i phát hành th Th hai: ứ ỗ ầ ả ả ả ư

b o lãnh c a mình. ả ủ

ng kh năng tài chính, tình Th ba: ứ ngân hàng c n xem xét k l ầ ỹ ưỡ ả

tr ng tài s n và uy tín c a bên b o lãnh. ủ ả ạ ả

Trong quá trình b o lãnh, bên th ba (t c ng i b o lãnh) ph i có ứ ứ ả ườ ả ả

trách nhi m tr n thay cho bên đ ả ợ ệ ượ ả c b o lãnh n u nh đ n h n thanh toán ư ế ế ạ

mà h không tr đ c n cho ngân hàng (N đây bao g m c g c, lãi và ả ượ ọ ợ ở ợ ả ố ồ

phí khác n u có) và bên b o lãnh cũng ph i đôn đ c ng i đi vay thanh toán ế ả ả ố ườ

i b o lãnh cũng có quy n yêu c u ngân n cho ngân hàng. M t khác, ng ợ ặ ườ ả ề ầ

hàng ki m tra vi c s d ng v n vay c a khách hàng vay khi c n thi t và ệ ử ụ ủ ể ầ ố ế

khi bên b o lãnh đã tr n thay cho bên đ c b o lãnh thì có nghĩa là h đã ả ợ ả ượ ả ọ

tr thành ch n tr c ti p, lúc này quan h gi a ngân hàng và bên b o lãnh ủ ợ ự ệ ữ ế ả ở

đ c ch m d t. ượ ứ ấ

1.2.2.2. Hình th c cho vay đ i v i tr ố ớ ứ ườ ả ng h p không có tài s n đ m ợ ả

b oả

cũng t Các bi n pháp b o đ m b ng tài s n không ph i bao gi ằ ệ ả ả ả ả ờ ố ư i u,

vi c b o qu n cũng nh x lý tài s n đ m b o di n ra r t ph c t p và còn ệ ả ứ ạ ư ử ễ ả ả ả ả ấ

SVTH: Bùi Th Trang ị

L p NHA_K11 ớ

Khóa lu n t ậ ố t nghi p ệ

nhi u b t c p. M t khác các t ấ ậ ề ặ ổ ứ ữ ch c tín d ng ch coi nó là m t trong nh ng ụ ộ ỉ

bi n pháp phòng ng a r i ro ch không ph i là nguyên t c c p tín d ng. Vì ắ ấ ừ ủ ụ ứ ệ ả

v y chúng ta s tìm hi u xem th nào là bi n pháp b o đ m ti n vay trong ậ ể ề ế ệ ẽ ả ả

tr ườ ng h p không có b o đ m b ng tài s n. ả ằ ả ả ợ

Cho vay không có tài s n b o đ m là vi c cho vay v n c a các t ả ủ ệ ả ả ố ổ

ch c tín d ng mà theo đó nghĩa v tr n c a khách hàng không đ c cam ụ ả ợ ủ ứ ụ ượ

k t tr n b ng tài s n mà ch d a trên uy tín, kh năng tr n c a khách ế ả ợ ằ ả ợ ủ ỉ ự ả ả

hàng vay hay c a bên b o lãnh, bao g m: ủ ả ồ

Cho vay b ng tín ch p cho các doanh nghi p có uy tín, các khách ệ ằ ấ

hàng lâu năm.

Đ i t ng đ ố ượ ượ ả c cho vay theo hình th c không có tài s n đ m b o ứ ả ả

th ườ ng ph i đáp ng các yêu c u cao c a ngân hàng nh là khách hàng thân ủ ư ứ ả ầ

thi t c a ngân hàng, có l ch s tín d ng t t (có tín nhi m v i ngân hàng ế ủ ử ụ ị ố ệ ớ

trong vi c s d ng v n vay, tr ệ ử ụ ố ả ợ ầ n đ y đ , đúng h n c g c và lãi), có ạ ả ố ủ

ph ng án s n xu t kinh doanh, tiêu dùng kh thi, h p lý, đúng quy đ nh ươ ả ấ ả ợ ị

pháp lu t, năng l c tài chính t ự ậ ố ệ t, có thi n chí tr n và kh năng th c hi n ả ợ ự ệ ả

nghĩa v tr n theo th i gian cam k t… T ch c tín d ng t ụ ả ợ ụ ứ ế ờ ổ ự quy t đ nh ế ị

m c d n t i đa đ ư ợ ố ứ ượ ộ c vay không có b o đ m b ng tài s n đ i v i m t ố ớ ả ằ ả ả

ấ khách hàng trên c s m c đ tín nhi m, đ c đi m v quy mô và ch t ơ ở ứ ệ ề ể ặ ộ

ng ho t đ ng, kh năng tài chính đ tr n c a khách hàng vay. l ượ ể ả ợ ủ ạ ộ ả

Cho vay không có tài s n b o đ m theo ch th c a Chính ph ả ả ả ị ủ ỉ ủ

Các ngân hàng th ươ ả ng m i qu c doanh cho vay không có b o đ m ả ạ ố

ng trình đ i v i khách hàng vay đ th c hi n các d án đ u t ố ớ ể ự ầ ư ự ệ thu c ch ộ ươ

kinh t ng trình kinh t tr ng đi m c a Nhà n c, ch ế ặ đ c b êt, ch ị ươ ế ọ ủ ể ướ ươ ng

trình kinh t -xã h i và đ i v i m t s khách hàng thu c đ i t ng đ ố ớ ộ ố ố ượ ế ộ ộ ượ c

h ng các chính sách tín d ng u đãi. ưở ụ ư

Cho vay có t ch c b ng tín ch p c a các t ch c đoàn th ổ ủ ứ ấ ằ ổ ứ ể

chính tr -xã h i ộ ị

SVTH: Bùi Th Trang ị

L p NHA_K11 ớ

Khóa lu n t ậ ố t nghi p ệ

Đây là hình th c mà theo đó, các t ứ ổ ộ ch c đoàn th chính tr -xã h i ứ ể ị

dùng uy tín c a mình đ đ m b o cho các t ch c cá nhân, các h gia đình ể ả ủ ả ổ ứ ộ

nghèo vay v n đ h t ể ộ ổ ứ ả ặ ch c s n xu t kinh doanh n đ nh đ i s ng, ho c ờ ố ấ ố ổ ị

h tr h trong lúc khó khăn, thiên tai, m t mùa…Hình th c cho vay này ỗ ợ ọ ứ ấ

mang tính xã h i cao, th ng vì m c tiêu chung, t su t sinh l i th ộ ườ ụ ỷ ấ ờ ườ ng

không cao, đ c bi ặ ệ ớ ạ t v i các h nghèo, kh năng tr n khó. Đi u này t o ả ợ ề ả ộ

áp l c không nh lên các ngân hàng th c. ự ỏ ươ ng m i Nhà n ạ ướ

1.2.3. Quy trình th c hi n các bi n pháp b o đ m ti n vay. ả ả ự ệ ệ ề

* B ướ ế c 1: Ti p nh n h s và xem xét các đi u ki n đ ra quy t ồ ơ ệ ể ề ế ậ

đ nh áp d ng các bi n pháp b o đ m ti n vay phù h p. ị ụ ệ ề ả ả ợ

V i b t kì h s tín d ng và khách hàng nào, ngân hàng ph i xem xét ớ ấ ồ ơ ụ ả

th n tr ng t h s , gi y t đ n uy tín và năng l c tài chính ậ ọ ừ ồ ơ ấ ờ vay v n h p l ố ợ ệ ế ự

đó đ a ra nh ng ph c a khách hàng, đ t ủ ể ừ ư ữ ươ ợ ng th c cho vay thích h p ứ

nh m đ m b o thu h i n . v i t ng b h s và khách hàng c th , sau khi ồ ợ ớ ừ ộ ồ ơ ụ ể ả ả ằ

th m đ nh ngân hàng có th c p tín d ng ho c t ch i c p tín d ng. ể ấ ặ ừ ố ấ ụ ụ ẩ ị

* B c 2: Th m đ nh, đánh giá tài s n b o đ m. ướ ẩ ả ả ả ị

Trong cho vay có tài s n đ m b o, ngoài vi c đánh giá khách hàng và ệ ả ả ả

phân tích các h s c n thi ồ ơ ầ ế t, ngân hàng luôn ph i chú tr ng đ c bi ả ặ ọ ệ ớ t t i

ả công tác đánh giá tài s n b o đ m nh m xem xét các đi u ki n c a tài s n ằ ệ ủ ề ả ả ả

và đ nh giá chúng. ị

ợ + Th m đ nh v các đi u ki n c a tài s n g m: Th m đ nh tính h p ệ ủ ề ề ẩ ả ẩ ồ ị ị

ả pháp; th m đ nh v tính l u thông và quy n s h u. Vi c th m đ nh tài s n ề ở ữ ư ề ệ ẩ ẩ ị ị

n c ta hi n nay còn nhi u khó khăn b t c p, tài s n đ c chia b o đ m ả ả ở ướ ấ ậ ả ượ ề ệ

ộ làm 2 lo i, m t lo i pháp lu t quy đ nh ph i đăng ký quy n s h u, m t ị ở ữ ề ạ ạ ậ ả ộ

ả lo i không. đ i v i lo i có đăng ký thì vi c th m đ nh tính s h u đ n gi n ở ữ ơ ố ớ ệ ạ ạ ẩ ị

ch là ki m tra gi y t s h u nh ng v i lo i không đăng ký thì ngân hàng ấ ờ ở ữ ư ể ạ ớ ỉ

ph i xem xét t nhi u kênh thông tin khác nhau tránh r i ro không đáng có. ả ừ ủ ề

ả Cũng riêng đ i v i nh ng tài s n mà pháp lu t quy đ nh ph i đóng b o ố ớ ữ ả ậ ả ị

SVTH: Bùi Th Trang ị

L p NHA_K11 ớ

Khóa lu n t ậ ố t nghi p ệ

ư hi m thì ngân hàng c n ki m tra xem khách hàng đó đúng b o hi m ch a? ể ể ể ầ ả

S dĩ ngân hàng c n đ c bi t quan tâm t i tính l u thông, tính h p pháp và ầ ặ ở ệ ớ ư ợ

quy n s h u c a tài s n vì trên th c t có r t nhi u tr ng h p ngân hàng ề ở ữ ủ ự ế ả ề ấ ườ ợ

tài s n trong tay nh ng l i không phát m i đ c đ thu h i v n và n m gi ắ ữ ư ả ạ ạ ượ ể ồ ố

sau khi kh ng đ nh ch c ch n tài s n thu c quy n s h u c a ng i đi ở ữ ủ ề ẳ ắ ắ ả ộ ị ườ

vay, có th tr ị ườ ả ế ng tiêu th và h p pháp thì các cán b tín d ng ph i ti n ụ ụ ộ ợ

hành đ nh giá tài s n. ả ị

ậ + Vi c đ nh giá tài s n ph i d a trên c s tuân theo đúng quy lu t ả ự ơ ở ệ ả ị

cung – c u, sát v i giá c th tr ả ị ườ ầ ớ ế ng. Đi u này là r t quan tr ng b i vì n u ề ấ ọ ở

nh ngân hàng quy đ nh mà quá cao so v i giá tr th c thì d n đ n giá tr ị ự ư ế ẫ ớ ị ị

cho vay l n h n giá tr tài s n đ m b o, khi x y ra s c khách hàng không ả ự ố ả ả ả ớ ơ ị

th c hi n nghĩa v , NHTM bán tài s n đ m b o không đ đ tr n , gây ả ủ ể ả ợ ụ ự ệ ả ả

i, n u ngân hàng r i ro cho ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng. Ng ủ ạ ộ ủ c l ượ ạ ế

t thòi đ nh giá tài s n b o đ m quá th p so v i giá tr th c thì s gây thi ấ ị ị ự ẽ ả ả ả ớ ệ

cho khách hàng, làm gi m kh i l ố ượ ả ng c p tín d ng, d n đ n gi m doanh ẫ ụ ế ấ ả

thu, gi m kh năng c nh tranh c a ngân hàng. Do đó vi c đánh giá chính ủ ệ ạ ả ả

xác tài s n b o đ m là m t nghi p v h t s c ph c t p, khó khăn và vô ụ ế ứ ứ ạ ệ ả ả ả ộ

cùng quan tr ng, vì v y đ i v i nh ng tài s n có giá tr l n, tính ch t k ữ ố ớ ấ ỹ ị ớ ậ ả ọ

thu t chuyên môn sâu, ngân hàng ph i l p t ả ậ ổ ẩ th m đ nh ho c thuê chuyên ặ ậ ị

gia, công ty th m đ nh chuyên nghi p ti n hành. ế ệ ẩ ị

* B ướ ồ c 3: Xác đ nh m c cho vay thích h p nh m b o đ m thu h i ứ ả ả ằ ợ ị

n .ợ

Khi đã hoàn t t đ ấ ượ c vi c đ nh giá tr tài s n b o đ m , ngân hàng ả ệ ả ả ị ị

c n xác đ nh m c cho vay đ i v i kho n vay có tài s n đ m b o d a trên ầ ố ớ ự ứ ả ả ả ả ị

nhu c u vay v n c a khách hàng và tính ch t c a tài s n đ m b o. v i các ố ủ ấ ủ ầ ả ả ả ớ

tài s n có kh năng l u thông cao, giá tr ít bi n đ ng thì ngân hàng có th ư ế ả ả ộ ị ể

cho vay v i t l cao ví d các lo i gi y t ớ ỉ ệ ấ ờ ụ ạ ủ có giá nh trái phi u chính ph , ư ế

trái phi u kho b c,… ngân hàng có th cho vay t i 100% giá tr . Ng ể ế ạ ớ ị ượ ạ i c l

SVTH: Bùi Th Trang ị

L p NHA_K11 ớ

Khóa lu n t ậ ố t nghi p ệ

v i nh ng tài s n có m c giá có th b bi n đ ng m nh ho c khó thanh lý, ớ ể ị ế ứ ữ ả ặ ạ ộ

ngân hàng s cho vay v i t l th p h n. ớ ỉ ệ ấ ẽ ơ

M t khác, t và chu kỳ ặ l ỷ ệ cho vay còn ph thu c vào chu kỳ kinh t ộ ụ ế

ho t đ ng c a tài s n b o đ m. Ch ng h n, khách hàng vay v n là doanh ẳ ạ ộ ủ ả ả ả ạ ố

nghi p xu t kh u g o thì chu kỳ ho t đ ng theo mùa v khác v i doanh ạ ộ ụ ệ ấ ẩ ạ ớ

nghi p s n xu t xi măng có công su t n đ nh, do đó m c cho vay,ph ệ ả ấ ổ ứ ấ ị ươ ng

ề th c cho vay cũng không gi ng nhau. N u tài s n đ m b o là dây chuy n ứ ế ả ả ả ố

s n xu t hi n đ i, công ngh cao, đ i ho t đ ng dài thì m c cho vay ả ạ ộ ứ ệ ệ ạ ấ ờ

ng ng cũng khác tài s n là nguyên v t li u, công c lao đ ng... ngoài ra t ươ ứ ậ ệ ụ ả ộ

m c cho vay còn ph thu c vào ch tr ng, chính sách c a t ng th i kỳ ủ ươ ứ ụ ộ ủ ừ ờ

c a m i NHTM. Sau khi hoàn thành vi c xác đ nh m c cho vay, cán b ủ ứ ệ ỗ ị ộ

ngân hàng s chuy n sang b c ti p theo. ể ẽ ướ ế

* B ướ c 4: Ký h p đ ng và qu n lý tài s n b o đ m. ả ả ả ả ợ ồ

H p đ ng b o đ m tài s n th ng đ ả ả ả ợ ồ ườ ượ ờ ớ ợ c ký k t đ ng th i v i h p ế ồ

t các th t c c n thi đ ng tín d ng sau khi hoàn t ồ ụ ấ ủ ụ ầ ế ứ t. Tuỳ theo hình th c

c l p riêng b o đ m và tài s n b o đ m mà h p đ ng b o đ m có th đ ả ể ượ ậ ả ả ả ả ả ả ồ ợ

ả ho c n m trong h p đ ng tín d ng và cũng tuỳ t ng lo i hình b o đ m ụ ừ ằ ặ ạ ả ợ ồ

theo quy đ nh c a pháp lu t mà h p đ ng b o đ m ph i công ch ng nhà ứ ủ ả ậ ả ả ồ ợ ị

n c và tài s n b o đ m ph i đăng ký giao d ch b o đ m v i c quan nhà ướ ớ ơ ả ả ả ả ả ả ị

n c có th m quy n. ướ ề ẩ

Đ i v i tài s n tài chính thì tuỳ theo s tho thu n gi a ngân hàng và ố ớ ữ ự ả ậ ả

khách hàng mà th c hi n hình th c th ch p pháp lý hay th ch p công ứ ự ế ế ệ ấ ấ

b ng, n u là th ch p pháp lý thì bên b o lãnh ph i chuy n giao quy n s ằ ế ấ ề ở ế ể ả ả

ứ h u cho ngân hàng, n u là th ch p công b ng thì chuy n giao gi y ch ng ữ ế ấ ể ế ằ ấ

ớ nh n quy n s h u, còn tài s n c m c thì có r t nhi u lo i tài s n v i ở ữ ề ề ậ ạ ả ầ ả ấ ố

nh ng đ c đi m tính ch t khác nhau nên tuỳ thu c vào đ c tính đó mà ngân ữ ể ặ ấ ặ ộ

hàng và bên b o đ m t tho thu n ph ng pháp chuy n giao tài s n sao ả ả ự ậ ả ươ ể ả

t l u ý cho phù h p nh t. Và đi u đ c bi ấ ề ặ ợ ệ ư ở đây là h p đ ng b o đ m ch ồ ả ả ợ ỉ

SVTH: Bùi Th Trang ị

L p NHA_K11 ớ

Khóa lu n t ậ ố t nghi p ệ

ợ có ý nghĩa pháp lý khi và ch khi nó đi kèm v i h p đ ng tín d ng (h p ớ ợ ụ ồ ỉ

đ ng g c). ồ ố

Vi c qu n lý tài s n b o đ m bao g m c vi c b o qu n, đánh giá ả ệ ệ ả ả ả ả ả ả ồ

l ạ i tài s n và x lý sau khi đánh giá hi u q a c a vi c qu n lý này còn ph ệ ủ ủ ử ệ ả ả ụ

thu c vào c s v t ch t (nh kho bãi đ b o qu n), trình đ cán b ngân ơ ở ậ ể ả ư ấ ả ộ ộ ộ

hàng trong vi c đ nh giá tài s n và đ a ra đ c nh ng bi n pháp x lý tho ệ ị ư ả ượ ữ ử ệ ả

đáng, đ m b o an toàn cho ho t đ ng kinh doanh c a NHTM. ạ ộ ủ ả ả

* B c 5: X lý tài s n b o đ m. ướ ử ả ả ả

ữ Khi đ n h n thanh toán, n u khách hàng th c hi n đ y đ nh ng ự ủ ế ế ệ ạ ầ

nghĩa v c a mình thì ngân hàng s ti n hành gi ẽ ế ụ ủ ả ụ i ch p, h p đ ng tín d ng ồ ấ ợ

và h p đ ng b o đ m đ c thanh lý hoàn toàn. Còn trong tr ả ả ợ ồ ượ ườ ợ ng h p

khách hàng không thanh toán đúng h n, l là nghiã v tr n ho c có hành ạ ơ ụ ả ợ ặ

vi b t h p tác trong vi c thanh toán n thì ngân hàng bu c ph i x lý tài ả ử ấ ợ ệ ộ ợ

t là s n đ m b o th ả ả ả ườ ng g p ph i r t nhi u khó khăn, nan gi ề ả ấ ặ ả i, đ c bi ặ ệ

trong th i kỳ đ i m i Vi t Nam hi n nay, khi mà th t c hành chính còn ớ ở ờ ổ ệ ủ ụ ệ

nhi u b t c p, hành lang pháp lý còn ch a hoàn thi n, nhi u văn b n quy ấ ậ ư ệ ề ề ả

đ nh ch ng chéo... bu c m i ngân hàng ph i có các bi n pháp x lý linh ị ử ệ ả ộ ồ ỗ

ho t cho riêng mình. ạ

1.3. Ch t l ng b o đ m ti n vay ấ ượ ả ả ề

1.3.1. Quan đi m v ch t l ng b o đ m ti n vay ề ấ ượ ể ả ả ề

Chât l ng t c la cac tinh chât cua môt th gi đây bao gôm: đô an ́ ượ ứ ứ ̀ ́ ́ ́ ̉ ̣ ̀ ́ ̀ ̣

toan, tinh chinh xac, tinh đây đu va đ c nêu ra nhăm đanh gia môt san ượ ̀ ́ ́ ́ ́ ̀ ̉ ̀ ̀ ́ ́ ̣ ̉

phâm nao đo tôt hay không tôt, co đam bao cac yêu câu chi tiêu chât l ng ́ ượ ̉ ̀ ́ ́ ́ ́ ̉ ̉ ́ ̀ ̉

đ c nêu ra không. ượ

Ch t l ấ ượ ng b o đ m tín d ng là kh năng th c hi n ch c năng ả ụ ự ứ ệ ả ả

ngu n thu n th hai c a ngân hàng, giúp ngân hàng b o toàn đ c v n khi ợ ứ ủ ả ồ ượ ố

c đ c xác đ nh d a trên các ch tiêu v đ nh r i ro tín d ng x y ra, đ ụ ủ ả ượ ượ ề ị ự ị ỉ

SVTH: Bùi Th Trang ị

L p NHA_K11 ớ

Khóa lu n t ậ ố t nghi p ệ

tính, đ nh l ng xem ngân hàng đã th c hi n t ị ượ ệ ố ự ụ t công tác b o đ m tín d ng ả ả

ch a.ư

Đ đ m b o tín d ng có ch t l ể ả ấ ượ ụ ả ng ngân hàng c n th c hi n t ầ ệ ố t ự

ngay t công tác l a ch n TSĐB, th m đ nh khách hàng, th m đ nh ph ừ ự ẩ ẩ ọ ị ị ươ ng

án/ d án vay v n, th m đ nh TSĐB, cũng nh công tác ki m soát sau gi ư ự ể ẩ ố ị ả i

ngân, b o qu n TSĐB ả ả

Ch t l ấ ượ ả ng c a b o đ m ti n vay không ch ph n ánh v tài s n ủ ề ề ả ả ả ỉ

thành qu thu đ c khi các kho n cho đ m b o mà nó còn ph i th hi n ả ể ệ ở ả ả ả ượ ả

vay đ c b o đ m b ng các hình th c thích h p. ượ ả ứ ả ằ ợ

Rõ ràng là ho t đ ng b o đ m ti n vay có nh h ả ạ ộ ề ả ả ưở ế ng r t l n đ n ấ ớ

ho t đ ng c a m t ngân hàng th t r t có ạ ộ ủ ộ ươ ng m i. N u th c hi n không t ự ế ệ ạ ố ấ

th s là nguy c ti m n r i ro cho ngân hàng trong vi c thu h i n vay, ơ ề ẩ ủ ồ ợ ể ẽ ệ

ủ d n đ n kh năng m t v n, v i m c đ l n có th làm gi m uy tín c a ứ ẫ ấ ố ộ ớ ế ể ả ả ớ

ấ ngân hàng gây tâm lý rút ti n hàng lo t, ngân hàng lâm vào tình tr ng m t ạ ề ạ

kh năng thanh toán và có th d n đ n phá s n. Chính vì v y đòi h i ngân ế ể ẫ ả ả ậ ỏ

hàng ph i không ng ng nâng cao ch t l ừ ấ ượ ả ng ho t đ ng b o đ m ti n vay ả ạ ộ ề ả

c a mình. ủ

1.3.2. Các tiêu chí đánh giá ch t l ng b o đ m ti n vay ấ ượ ả ả ề

1.3.2.1. Các ch tiêu đ nh tính ỉ ị

D a vào các ch tiêu đ nh tính ta có th ph n nào đánh giá khái quát ự ể ầ ỉ ị

đ c v ch t l ng b o đ m ti n vay c a m t NHTM. Có r t nhi u ch ượ ấ ượ ề ủ ề ề ả ả ấ ộ ỉ

tiêu đ nh tính ph n ánh ch t l ng này, và m t s ch tiêu giúp ta nh n bi ấ ượ ả ị ộ ố ỉ ậ ế t

rõ nh t v ch t l ấ ề ấ ượ ng b o đ m ti n vay, bao g m: ề ả ả ồ

Danh m c tài s n b o đ m: ả ả Qu n tr danh m c tài s n b o đ m là ụ ả ụ ả ả ả ả ị

yêu c u khách quan trong công tác qu n tr ngân hàng th ầ ả ị ươ ng m i, nó là ạ

m t m t xích quan tr ng trong quy trình cho vay thu h i n , x lý các ồ ợ ử ắ ọ ộ

kho n n có v n đ . Cho vay có tài s n b o đ m cùng v i qu n lý t t danh ề ấ ả ả ả ả ả ợ ớ ố

m c tài s n b o đ m là m t trong nh ng y u t ế ố ữ ụ ả ả ả ộ ấ góp ph n nâng cao ch t ầ

SVTH: Bùi Th Trang ị

L p NHA_K11 ớ

Khóa lu n t ậ ố t nghi p ệ

ng các kho n vay, h n ch t n th t c a ngân hàng trong tr l ượ ấ ủ ế ổ ả ạ ườ ng h p các ợ

kho n vay quá h n khách hàng không tr đ ả ượ ạ ả ả c n , bu c ph i x lý tài s n ả ử ộ ợ

đ thu h i n . Rõ ràng, ch t l ể ồ ợ ấ ượ ng c a tài s n b o đ m, mà c th là giá ả ụ ể ủ ả ả

tr th tr i th i đi m x lý tài s n b o đ m s ị ườ ị ng c a tài s n b o đ m t ả ủ ả ả ạ ử ể ả ả ả ờ ẽ

ụ ế có tính ch t quy t đ nh đ n ngu n thu h i n c a ngân hàng. Ví d , n u ồ ợ ủ ế ị ế ấ ồ

ngân hàng nh n tài s n b o đ m là dây chuy n máy móc thi ả ề ậ ả ả ế ị ả t b , khi ph i

phát m i thì tiêu chu n công ngh còn phù h p hay không so v i th tr ị ườ ng ệ ạ ẩ ớ ợ

s quy t đ nh giá c c a tài s n b o đ m này, n u l c h u th m trí giá tr ẽ ế ạ ả ủ ế ị ả ậ ả ả ậ ị

ch là s t v n và ph i t n chi phí thanh lý. Do v y, vi c qu n lý, đánh giá ắ ụ ả ố ệ ả ậ ỉ

i hình phân tích danh m c tài s n b o đ m nh n làm b o đ m ti n vay d ả ụ ề ả ả ả ậ ả ướ

th c nh th ch p, c m c , b o lãnh là khâu tác nghi p h t s c c n thi ế ứ ầ ư ế ố ả ứ ệ ầ ấ ế t.

Vi c l a ch n tài s n b o đ m đa d ng, đ c s d ng phù h p và ph ệ ự ả ả ạ ả ọ ượ ử ụ ợ ươ ng

t s giúp ngân hàng thu hút đ ng khách th c b o đ m t ả ứ ả ố ẽ ượ c nhi u đ i t ề ố ượ

hàng, làm tăng uy tín cho ngân hàng, tăng c ườ ồ ng kh năng tín d ng đ ng ụ ả

ả th i giúp gi m thi u r i ro phi h th ng nh vi c đa d ng hoá các tài s n ể ủ ờ ệ ệ ố ả ạ ờ

b o đ m. ả ả

Kh năng đ nh giá tài s n b o đ m: ả Tài s n b o đ m là y u t ả ế ố ả ả ả ả ả ị

quan tr ng đ ngân hàng quy t đ nh m c cho vay. Xác đ nh chính xác giá tr ế ị ứ ể ọ ị ị

tài s n b o đ m là y u t ế ố ế ứ ả h t s c quan tr ng giúp ngân hàng b o đ m ả ả ả ả ọ

đ c quy n l ượ ề ợ ả i cho chính b n thân mình và cho khách hàng. Tài s n b o ả ả

c m t s yêu c u c n thi đ m ph i tho mãn đ ả ả ả ượ ộ ố ầ ầ ế ả t nh : tài s n b o đ m ả ư ả

ph i không có tranh ch p, có kh năng mua bán chuy n nh ng…V ể ấ ả ả ượ ề

nguyên t c, đ nh giá tài s n b o đ m ph i theo giá tr th tr ả ị ườ ắ ả ả ả ị ị ng, n u đ nh ế ị

giá cao h n giá tr th tr ng có th s d n đ n khi phát m i tài s n trong ị ườ ơ ị ể ẽ ẫ ế ạ ả

tr ng h p khách hàng không tr đ c n không thu h i đ n g c, lãi và ườ ả ượ ợ ồ ủ ợ ố ợ

các chi phí khác. N u đ nh giá th p giá tr th tr ị ị ườ ế ấ ị ng s nh h ẽ ả ưở ế ng đ n

vi c đáp ng nhu c u v n cho khách hàng và làm suy y u tính c nh tranh ứ ế ệ ầ ạ ố

trong vi c thu hút khách hàng. ệ

SVTH: Bùi Th Trang ị

L p NHA_K11 ớ

Khóa lu n t ậ ố t nghi p ệ

Qu n lý và th đ c tài s n b o đ m ả ả : Qu n lý tài s n b o đ m và ụ ắ ả ả ả ả ả ả

các gi y t có giá liên quan đ ấ ờ ượ ằ c hi u là qúa trình theo dõi, ki m tra nh m ể ể

v n đang trong tình tr ng bình th b o đ m tài s n và các lo i gi y t ả ấ ờ ẫ ả ả ạ ạ ườ ng

ả ho c k p th i phát hi n các s c liên quan làm gi m giá tr c a tài s n b o ặ ị ự ố ị ủ ệ ả ả ờ

có giá so v i d ki n nêu t đ m, các lo i gi y t ả ấ ờ ạ ớ ự ế ạ ợ i h p đ ng b o đ m. Cán ả ả ồ

i ch u trách nhi m chính trong su t quá trình qu n lý tài b tín d ng là ng ụ ộ ườ ệ ả ố ị

s n b o đ m và các lo i tài s n liên quan. Qu n lý t ả ả ả ạ ả ả ố ả t tài s n b o đ m ả ả

ẫ giúp các ngân hàng theo dõi, ki m tra, đánh giá nh m đ m b o tài s n v n ể ả ả ằ ả

đang trong tình tr ng bình th ng, đ ng th i ngăn ch n k p th i các s c ạ ườ ự ố ặ ờ ồ ờ ị

làm gi m giá tr c a tài s n b o đ m gây thi t h i cho ngân hàng. ị ủ ả ả ả ả ệ ạ

Tài s n càng n m trong s qu n lý c a c a ngân hàng ho c đ ả ủ ủ ự ả ằ ặ ượ c

pháp lu t cho phép ngân hàng đ c x lý tài s n thì càng an toàn, ng ậ ượ ử ả ượ ạ i c l

ể tài s n n m ngoài s ki m soát c a ngân hàng ho c ngân hàng khó ki m ự ể ủ ằ ả ặ

soát thì tính an toàn c a tài s n càng th p. ủ ả ấ

Tr ườ ắ ng h p tài s n b o đ m do bên khách hàng vay, bên th ba, n m ứ ả ả ả ợ

gi ữ ả ự , b o qu n hay s d ng cán b tín d ng c n ch đ ng đ xu t và th c ử ụ ủ ộ ụ ề ả ấ ầ ộ

hi n ki m tra tài s n b o đ m đ nh kỳ, thu th p các lo i gi y t khác có ấ ờ ệ ể ả ả ả ậ ạ ị

liên quan đ n tài s n b o đ m, ch ng minh tình tr ng hi n t ệ ạ ủ ả i c a tài s n ứ ế ả ả ả ạ

b o đ m. ả ả

Tr ng h p tài s n b o đ m do chính ngân hàng n m gi ườ ả ắ ả ả ợ ữ ả và b o

ả qu n, cán b tín d ng ch u trách nhi m ti n hàng th t c bàn giao và b o ệ ủ ụ ụ ế ả ộ ị

qu n tài s n theo đúng quy đ nh c a ngân hàng. ủ ả ả ị

X lý tài s n b o đ m ả ả ả : Kh năng x lý đ ả ử ử ượ ớ c tài s n b o đ m v i ả ả ả

chi phí th p, th t c nhanh chóng giúp b o đ m đ c quy n l i cho ngân ủ ụ ấ ả ả ượ ề ợ

hàng và khách hàng cũng là m t tiêu chí ph n ánh ch t l ấ ượ ả ộ ề ng b o đ m ti n ả ả

vay... Vi c x lý tài s n b o đ m ph i đ ả ượ ử ệ ả ả ả c th c hi n m t cách khách ộ ự ệ

i ích h p pháp c a các quan, công khai, minh b ch, b o đ m quy n và l ạ ề ả ả ợ ủ ợ

bên tham gia giao d ch b o đ m, cá nhân, t ch c có liên quan. ả ả ị ổ ứ

SVTH: Bùi Th Trang ị

L p NHA_K11 ớ

Khóa lu n t ậ ố t nghi p ệ

1.3.2.2. Các ch tiêu đ nh l ng ỉ ị ượ

a. Ch tiêu v m c đ b o đ m c a tài s n ề ứ ộ ả ả ủ ả ỉ

Đây là ch tiêu cho bi ỉ ế ả t m c đ bù đ p v n c a m t tài s n đ m b o ố ủ ứ ộ ắ ả ả ộ

trong tr ng h p khách hàng không th c hi n đ ườ ệ ượ ự ợ c nghĩa v c a mình. ụ ủ

Công th c: ứ

Giá tr c a kho n vay ả Giá tr c a tài s n đ m ị ủ ị ủ ả ả H =

b oả Giá tr kho n vay là s ti n mà ngân hàng cho khách hàng vay ghi trên ố ề ả ị

h p đ ng tín d ng. Giá tr c a tài s n b o đ m đ ợ ị ủ ụ ả ả ả ồ ượ ố ề c th hi n b ng s ti n ằ ể ệ

mà các cán b th m đ nh đ nh giá, đ c xác đ nh t ộ ẩ ị ị ượ ị ạ ế ợ i th i đi m ký k t h p ể ờ

đ ng b o đ m, làm c s cho vi c xác đ nh m c vay c a ngân hàng. ệ ồ ơ ở ứ ủ ả ả ị

Khi s d ng ch tiêu này thì ph i d báo đ ả ự ử ụ ỉ ượ ộ c kh năng bi n đ ng ế ả

giá tr c a tài s n trong th i gian cho vay vì giá tr này có th thay đ i theo ị ủ ể ả ờ ổ ị

th i gian do nhi u y u t . Đ ng th i cũng ph i d báo đ c nh ng chi phí ế ố ề ờ ả ự ờ ồ ượ ữ

cho vi c bán tài s n đ m b o. nói chung giá tr này càng th p có nghĩ là ệ ả ả ả ấ ị

ngu n thu bù đ p c a ngân hàng khi khách hàng không tr đ c n có th ắ ủ ả ượ ồ ợ ể

cao h n. Tuy nhiên n u ch tiêu này quá cao có th là do chính sách cho vay ế ể ơ ỉ

c a ngân hàng quá ch t, s ti n vay c a khách hàng nh h n, gây khó khăn ủ ủ ặ ố ề ỏ ơ

trong ti p nh n v n c a khách hàng, ch tiêu này quá cao s gây ra tình ủ ẽ ế ậ ố ỉ

tr ng m t an toàn trong ho t đ ng cho vay c a ngân hàng khi khách hàng ạ ộ ủ ấ ạ

không có kh năng hoàn tr n vay. ả ợ ả

d n có tài s n đ m b o trên t ng d n l b. Ch tiêu t ỉ ỷ ệ ư ợ ả ả ư ợ ổ ả

Công th c: ứ

T l ỷ ệ ư ợ ả d n có tài s n ư ợ ả ả

D n có tài s n đ m b o x 100% T ng d n ả ư ợ ổ = đ m b o trên t ng d ả ả ổ ư

nợ Ch tiêu này cho bi t có bao nhiêu ph n trăm d n c a các t ỉ ế ư ợ ủ ầ ổ ứ ch c

c đ m b o b ng tài s n. Thông th ng, t này càng cao thì tín d ng đ ụ ượ ả ả ằ ả ườ l ỷ ệ

SVTH: Bùi Th Trang ị

L p NHA_K11 ớ

Khóa lu n t ậ ố t nghi p ệ

ch t l ấ ượ ng b o đ m ti n vay càng t ề ả ả ố ộ t, tuy nhiên, vi c cho vay c a m t ủ ệ

ế NHTM không ph i ch d a vào tài s n b o đ m mà c n quan tâm đ n ỉ ự ả ả ả ầ ả

ph ng án s n xu t kinh doanh c a khách hàng. T l này trung bình các ươ ỷ ệ ủ ấ ả ở

ngân hàng vào kho ng 87%. N u ch tiêu này quá cao thì cũng có th là do ỉ ế ể ả

chính sách tín d ng c a ngân hàng quá ch t, có th làm nh h ụ ủ ể ả ặ ưở ng đ n kh ế ả

ng đ n vi c m r ng kinh năng ti p c n v n c a khách hàng, nh h ủ ế ậ ả ố ưở ở ộ ệ ế

doanh c a ngân hàng, ho c ph n ánh m c đ r i ro c a các kho n vay cao ứ ộ ủ ủ ủ ặ ả ả

nên c n ph i có đ m b o. Ngoài ra, cũng c n ph i xem xét v ch t l ấ ượ ng ề ầ ả ả ả ả ầ

ả tài s n đ m b o; hay đ i v i m t s khách hàng, yêu c u v tài s n b o ố ớ ộ ố ề ả ả ả ầ ả

t cho đ m đ i v i h là r t khó khăn trong khi h có d án kinh doanh t ả ố ớ ọ ự ấ ọ ố

nên ch tiêu này cao cũng ch a có nghĩa là vi c cho vay c a ngân hàng là t t. ủ ư ệ ỉ ố

c. Ch tiêu t ỉ l ỷ ệ ả ả cho vay tín ch p trên d n cho vay có tài s n đ m ư ợ ấ

b oả

Công th c:ứ

T l cho vay tín ch p trên ỷ ệ ấ ấ

D n cho vay tín ch p x 100% ư ợ D n cho vay có tài s n đ m b o ả ư ợ ả ả = ả d n cho vay có tài s n đ m ư ợ ả

b oả

Ch tiêu này cho th y t tr ng gi a cho vay tín ch p và cho vay có ấ ỷ ọ ữ ấ ỉ

b o đ m b ng tài s n. Ch tiêu này s ph n ánh rõ h n v chính sách cho ẽ ả ề ằ ả ả ả ơ ỉ

vay c a m t ngân hàng, cho th y ngân hàng đó có ch p nh n vi c cho vay ủ ệ ậ ấ ấ ộ

không có tài s n đ m b o nhi u hay không. ề ả ả ả

D n cho vay tín ch p là s ti n mà ngân hàng đã cho vay không ố ề ư ợ ấ

c n tài s n b o đ m, ch d a trên uy tín c a khách hàng, còn d n cho vay ầ ư ợ ỉ ự ủ ả ả ả

ả có tài s n b o đ m là s ti n mà ngân hàng hi n đang cho vay có đ m b o ố ề ệ ả ả ả ả

t d n cho vay tín ch p b ng bao nhiêu b ng tài s n. Ch tiêu này cho bi ỉ ằ ả ế ư ợ ấ ằ

ph n trăm so v i d n cho vay có tài s n b o đ m. Theo lý thuy t, ch tiêu ớ ư ợ ế ầ ả ả ả ỉ

này càng th p thì an toàn trong ho t đ ng c a ngân hàng càng đ ạ ộ ủ ấ ượ ả c đ m

, t l b o, tuy nhiên , trên th c t ả ự ế ỷ ệ ữ gi a cho vay tín ch p và cho vay có tài ấ

SVTH: Bùi Th Trang ị

L p NHA_K11 ớ

Khóa lu n t ậ ố t nghi p ệ

ng khách s n b o đ m l n hay nh còn ph thu c vào chính sách, đ i t ả ố ượ ụ ả ả ớ ỏ ộ

hàng… c a t ng ngân hàng. Các ngân hàng th ng c g ng duy trì t ủ ừ ườ ố ắ ỷ ệ l

này kho ng 15% đ đ m b o an toàn v n trong ho t đ ng c a mình. ạ ộ ể ả ủ ả ả ố

d. Ch tiêu v giá tr tài s n thanh lý so v i s n m t v n khó ớ ố ợ ấ ố ề ả ỉ ị

đòi

Giá tr tài s n thanh lý so ả ị = Giá tr tài s n thanh lý x 100% N m t v n khó đòi ị ả ợ ấ ố

c sau khi bán v i n m t v n, khó đòi ớ ợ ấ ố Giá tr tài s n thanh lý là s ti n mà ngân hàng thu đ ả ố ề ị ượ

tài s n b o đ m và đã tr đi các chi phí b o qu n, x lý tài s n b o đ m. ử ừ ả ả ả ả ả ả ả ả

T l ỷ ệ này ph n ánh kh năng bù đ p r i ro c a tài s n b m đ m, cho ắ ủ ủ ả ả ả ả ả

bi t v i m i đ ng v n b chi m d ng thì có th đ ế ớ ỗ ồ ể ượ ụ ế ố ị ề c bù đ p bao nhi u ắ

đ ng b ng cách bán tài s n b o đ m, đ ng th i cũng ph n ánh ch t l ả ồ ấ ượ ng ả ằ ả ả ờ ồ

ố ớ c a công tác đ nh giá, qu n lý và x lý tài s n c a m i ngân hàng. Đ i v i ủ ả ủ ử ả ỗ ị

các ngân hàng, ch tiêu này b ng m t là t i u mà các ngân hàng đang ằ ộ ỉ ố ư

h ng t ướ ớ ằ ả i b ng cách nâng cao công tác x lý, đ nh giá tài s n b o đ m. ử ả ả ị

Hi n nay các ngân hàng t này vào kho ng 80%. ệ ở l ỷ ệ ả

e. Nhóm ch tiêu liên quan đ n n quá h n ế ợ ạ ỉ

Đây là nhóm ch tiêu xem xét v đ an toàn c a nh ng kh an vay có ề ộ ữ ủ ỏ ỉ

ng c a các kh an vay có b o đ m b ng tài s n. b o đ m hay ch t l ả ấ ượ ả ủ ả ằ ả ả ỏ

Ch tiêu t ng th : ể ổ ỉ

D n quá h n có đ m b o b ng tài s n ả ả ư ợ ạ ả ằ

T ng d n quá h n ạ ư ợ ổ

ằ Ch tiêu này cho th y đ an toàn c a các kh an vay có b o đ m b ng ủ ấ ả ả ỏ ộ ỉ

tài s n so v i đ an toàn chung c a ngân hàng. Trong đó, n quá h n là ớ ộ ủ ạ ả ợ

kho n n mà khách hàng sau khi đã vay, đã đ n th i h n tr n theo tho ờ ạ ả ợ ế ả ợ ả

thu n trên h p đ ng tín d ng nh ng không có kh năng hoàn tr cho ngân ụ ư ậ ả ả ợ ồ

hàng. T l này càng th p ch ng t ch t l ng b o đ m ti n vay có tài ỷ ệ ứ ấ ỏ ấ ượ ề ả ả

t và ng i. Thông th ng các s n b o đ m c a khách hàng càng t ả ủ ả ả ố c l ượ ạ ườ ở

SVTH: Bùi Th Trang ị

L p NHA_K11 ớ

Khóa lu n t ậ ố t nghi p ệ

ng có n quá ngân hàng hi n này, các kho n vay có tài s n b o đ m th ả ệ ả ả ả ườ ợ

h n ít h n so v i các kho n vay không có b o đ m b ng tài s n. ạ ả ằ ả ả ả ơ ớ

Ch tiêu n quá h n đ i v i ho t đ ng cho vay có b o đ m b ng tài ạ ộ ố ớ ạ ả ằ ả ợ ỉ

s n:ả

D n quá h n cho vay có b o đ m b ng tài ư ợ ả ả ằ ạ

s nả

ổ ả ằ

N u nh t l ch t l ư ỷ ệ ế T ng d n cho vay có b o đ m b ng tài s n ả ả này cao ch ng t ấ ượ ư ợ ứ ằ ng b o đ m ti n vay b ng ề ả ả ỏ

tài s n là kém và ng i. T l này ch nên duy trì d i m c 3% là có ả c l ượ ạ ỷ ệ ỉ ướ ứ

th ch p nh n đ c. ể ấ ậ ượ

1.3.3.Các nhân t tác đ ng đ n ch t l ng b o đ m ti n vay ố ấ ượ ộ ế ả ả ề

1.3.3.1. Các nhân t thu c v phía ngân hàng ố ộ ề

• Quy trình th m đ nh tín d ng và tài s n đ m b o ả ả ả ụ ẩ ị

Môt quy trinh thâm đinh tin dung noi chung va công tac đinh gia tai san ̣ ̀ ̉ ̣ ́ ̣ ́ ̀ ́ ̣ ́ ̀ ̉

đam bao noi riêng trong cho vay co tài san bao đam ph i đ c thi ả ượ ế ậ ộ t l p m t ̉ ̉ ́ ́ ̉ ̉ ̉

cách c th , nh t quát. Các b c c a quy trình ph i đ ụ ể ấ ướ ủ ả ượ ̉ c th c hiên đây đu, ự ̣ ̀

chinh xac cung nh viêc đinh gia tai san bao đam th n tr ng, h p ly co thê ư ợ ậ ọ ̉ ́ ́ ̃ ̣ ̣ ́ ̀ ̉ ̉ ̉ ́ ́

ng cho vay va ng c lai. ́ ượ ̀ ượ ́ ̀ ̣

giup ngân hang nâng cao chât l • Ch t l ng c a cán b tín d ng ấ ượ ủ ụ ộ

Cán b tín d ng là nh ng ng i tr c ti p ti p xúc v i khách hàng,có ữ ụ ộ ườ ự ế ế ớ

nh h ả ưở ng r t l n đ n công tác th m đ nh, đ nh giá, qu n lý và x lý tài ị ấ ớ ử ế ả ẩ ị

ả s n b o đ m. Trình đ chuyên môn và đ o đ c c a cán b tín d ng có nh ả ạ ứ ủ ụ ả ả ộ ộ

h ưở ng l n đ n ch t l ế ấ ượ ớ ng b o đ m ti n vay. M t ngân hàng có đ i ngũ ộ ề ả ả ộ

cán b tín d ng gi ụ ộ ỏ ể i chuyên môn, có ki n th c và kinh nghi m, am hi u ứ ệ ế

ả pháp l ât thì s có kh năng đánh giá chính xác v giá tr tài s n b o đ m, ụ ề ẽ ả ả ả ị

c tính h p pháp c a tài s n b o đ m. Tuy nhiên, trình đ xác đ nh đ ị ượ ủ ả ả ả ợ ộ

ạ chuyên môn thôi thì ch a đ mà m i cán b tín d ng còn c n ph i có đ o ư ủ ụ ả ầ ộ ỗ

t b i trong ho t đ ng ngân hàng, th ng xuyên ti p xúc v i ti n nên đ c t ứ ố ở ạ ộ ườ ớ ề ế

SVTH: Bùi Th Trang ị

L p NHA_K11 ớ

Khóa lu n t ậ ố t nghi p ệ

con ng i r t d n y sinh lòng tham, móc n i v i khách hàng đ c tình ườ ấ ễ ả ố ớ ể ố

đánh giá sai giá tr tài s n b o đ m, gây nh h ả ả ả ả ị ưở ả ng đ n vi c x lý tài s n ệ ử ế

b o đ m khi khách hàng vay không có kh năng tr n . Trên th c t ả ả ợ ự ế ả ả ả đã x y

ng h p cán b tín d ng b tha hoá, thông đ ng v i khách hàng ra nhi u tr ề ườ ụ ợ ớ ồ ộ ị

đ m u l ể ư ợ i cá nhân, d n đ n không th m đ nh đ y đ các d án c a khách ị ủ ủ ự ế ẫ ầ ẩ

ự hàng khi cho vay, d n đ n tình tr ng d án không có tính kh thi trên th c ự ế ẫ ạ ả

t ế , không có kh năng thu h i v n đ tr n cho ngân hàng ồ ố ể ả ợ ả

• Kha năng thu thâp thông tin ̉ ̣

Đây cung la môt trong nh ng chiên l c anh h ng đên chât l ng ́ ượ ữ ưở ́ ượ ̃ ̀ ̣ ̉ ́

tin dung co bao đ m b ng tài s n. Ngân hang cung cân phai co môt hê thông ả ằ ả ́ ̣ ́ ̉ ̀ ̃ ̀ ̉ ́ ̣ ̣ ́

thu thâp thông tin môt cach co hiêu qua. Không chi thu thâp thông tin vê ̀ ̣ ̣ ́ ́ ̣ ̉ ̉ ̣

̉ ư khach hang ma con phai thu thâp thông tin vê tai san bao đam đê co thê đ a ́ ̀ ̀ ̀ ̉ ̣ ̀ ̀ ̉ ̉ ̉ ̉ ́

ra cai nhin chinh xac nhât vê tai san đem ra bao đam cua khach hang. Thông ́ ̀ ́ ́ ́ ̀ ̀ ̉ ̉ ̉ ̉ ́ ̀

tin có đ y đ thì ngân hàng m i bi c toàn di n v khách hàng cũng ủ ầ ớ t đ ế ượ ệ ề

nh TSĐB, t đó ngân hàng m i l a ch n đ c khách hàng t ư ừ ớ ự ọ ượ ố ạ t, TSĐB đ t

yêu c u, nâng cao ch t l ng tín d ng cũng nh ch t l ng TSĐB. ấ ượ ầ ư ấ ượ ụ

• Chi n l ế ượ ờ c kinh doanh và phát tri n c a ngân hàng trong t ng th i ể ủ ừ

kỳ

Trong t ng th i kỳ, t ng giai đo n mà các ngân hàng có chi n l ạ ế ượ c ừ ừ ờ

kinh doanh và phát tri n khác nhau nh m m r ng hay th t ch t quy mô cho ằ ở ộ ể ặ ắ

ữ vay c a mình. M i ngân hàng đ u xây d ng cho mình danh m c nh ng ự ụ ủ ề ỗ

ngành đ ượ ư c u tiên và khuy n khích vay v n trong t ng th i kỳ. N u ngân ố ừ ế ế ờ

ả hàng có m c tiêu đ y m nh d n cho vay s m r ng danh m c tài s n ẽ ở ộ ư ợ ụ ụ ẩ ạ

cho vay b o đ m cũng nh m r ng các hình th c cho vay, n i l ng t l ả ư ở ộ ớ ỏ ỉ ệ ứ ả

t h n nhu c n vay v n c a khách trên giá tr tài s n đ m b o đ đáp ng t ả ứ ể ả ả ị ố ơ ố ủ ầ

hàng, ng c l ượ ạ ằ i, n u ngân hàng đang c n th t ch t d n cho vay nh m ắ ặ ư ợ ế ầ

SVTH: Bùi Th Trang ị

L p NHA_K11 ớ

Khóa lu n t ậ ố t nghi p ệ

tránh r i ro cho ngân hàng trong nh ng giai đo n nhi u bi n đ ng ho c khó ữ ủ ế ề ặ ạ ộ

khăn c a n n kinh t s quy đ nh ch t ch v tài s n b o đ m. Nhân t ủ ề ế ẽ ẽ ề ả ả ả ặ ị ố

ng tr c ti p đ n danh m c TSĐB, và t tr ng cho vay/ giá tr này nh h ả ưở ụ ự ế ế ỷ ọ ị

TSĐB.

• Năng l c qu n lý giám sát c a ngân hàng ự ủ ả

Phát hi n k p th i các sai ph m x y ra có th là do vô ý ho c c ý là ả ặ ố ể ệ ạ ờ ị

vô cùng c n thi t đ i v i m i ngân hàng. Hi n này, các ngân hàng th ầ ế ố ớ ệ ỗ ườ ng

ti n hành phân c p tín d ng v i m c phân c p ph thu c vào chính sách ứ ụ ụ ế ấ ấ ớ ộ

c a t ng ngân hàng. V i các kho n vay nh có th ch c n m t vài cán b ủ ừ ỉ ầ ể ả ớ ỏ ộ ộ

ậ th c hi n, nh ng đ i v i các kho n vay l n ph i đ a lên c p trên, th m ả ư ố ớ ư ự ệ ả ấ ớ

chí thành l p h i đ ng xét duy t. Chính sách qu n lý c a ngân hàng t ộ ồ ủ ệ ậ ả ố ẽ t s

giúp gi m thi u r i ro, nâng cao ch t l ng đ m b o ti n vay. Ngân hàng ể ủ ấ ượ ả ề ả ả

th ườ ng xuyên ki m tra giám sát vi c s d ng v n c a khách hàng s nâng ệ ử ụ ố ủ ẽ ể

cao ý th c th c hi n đúng c m k t, tăng ch t l ng tín d ng, th ấ ượ ứ ự ệ ế ả ụ ườ ng

ả xuyên ki m tra TSĐB đ phát hi n k p th i khách hàng có s d ng tài s n ị ử ụ ệ ể ể ờ

không đúng m c đích, nh h ụ ả ưở ử ng đ n giá tr tài s n, đ m b o vi c x lý ế ệ ả ả ả ị

ả ự ệ

tài s n khi khách hàng không th c hi n đúng nghĩa v . ụ • Công tác x lý tài s n đ m b o ả ả ả ử

i ích các bên, Vi c x lý tài s n đ m b o nh h ả ệ ử ả ả ả ưở ng tr c ti p đ n l ế ế ợ ự

vì v y vi c x lý TSĐB ph i công khai, minh b ch, đúng quy đ nh, nhanh ử ệ ậ ạ ả ị

chóng, thu n ti n, b o đ m quy n l ề ợ ệ ả ậ ả i các bên. N u x lý tài s n không t ử ế ả ố t

i ích và gây ra tranh ch p, trong tr s d n đ n xung đ t v l ẽ ẫ ộ ề ợ ế ấ ườ ng h p các ợ

bên không th gi i quy t đ c ph i nh đ n can thi p c a toàn án s gây ể ả ế ượ ệ ủ ờ ế ẽ ả

ra t n th t cho ngân hàng, kho n n có th không thu h i đ c đ y đ . ồ ượ ầ ủ ể ấ ả ổ ợ

Ngoài ra còn m t s y u t khác cũng nh h ng đ n ch t l ộ ố ế ố ả ưở ấ ượ ng ế

b o đ m ti n vay nh công tác qu n lý tài s n đ m b o, ki m tra giám sát ả ư ề ể ả ả ả ả ả

tài s n b o đ m… ả ả ả

SVTH: Bùi Th Trang ị

L p NHA_K11 ớ

Khóa lu n t ậ ố t nghi p ệ

1.3.3.2. Nhân t thu c v phía khách hàng ố ộ ề

• Tính trung th c, chính xác c a các thông tin do khách hàng cung c p ấ ự ủ

Thông tin không đ i x ng làm nh h ng r t l n đ n ch t l ố ứ ả ưở ấ ớ ấ ượ ng ế

ng do b o đ m ti n vay. Nh ng thông tin ban đ u đ n v i ngân hàng th ả ữ ế ề ả ầ ớ ườ

khách hàng cung c p. N u h c tình che đ y hay thi u trung th c trong ọ ố ự ế ế ấ ậ

s sách liên báo cáo tài chính, báo cáo k t qu kinh doanh, các ch ng t ế ứ ả ừ ổ

quan đ n vi c s d ng v n vay thì s gây khó khăn cho cán b th m đ nh ẽ ệ ử ụ ộ ẩ ế ố ị

cũng nh khó khăn trong vi c n m b t tình hình s n xu t kinh doanh, theo ắ ư ệ ả ấ ắ

i, n u khách hàng dõi, giám sát, qu n lý v n vay c a khách hàng. Ng ố ủ ả c l ượ ạ ế

ọ trung th c, cung c p nh ng thông tin chính xác s giúp ngân hàng l a ch n ự ự ữ ẽ ấ

đ ượ c hình th c cho vay phù h p, góp ph n nâng cao ch t l ợ ấ ượ ứ ầ ả ng b o đ m ả

ti n vay. ề

• Năng l c tài chính, trình đ qu n lý c a khách hàng ộ ả ự ủ

Năng l c tài chính, trình đ qu n lý c a khách hàng vay v n r t quan ố ấ ủ ự ả ộ

ng đ n ch t l tr ng nh h ả ọ ưở ấ ượ ế ng c a công tác b o đ m ti n vay. N u trình ả ủ ế ề ả

đ qu n lý c a khách hàng y u kém, không đ kh năng c nh tranh trên ộ ủ ủ ế ả ả ạ

th ng tr ng s d n đ n tình tr ng làm ăn thua l ươ ườ ẽ ẫ ế ạ ỗ , không đ kh năng tr ủ ả ả

ng c a ho t đ ng b o đ m ti n vay b n cho ngân hàng khi n ch t l ợ ấ ượ ế ạ ộ ủ ề ả ả ị

gi m sút. ả

Có nh ng doanh nghi p có v n t có quá ít, nhi m v s n xu t kinh ố ự ữ ệ ụ ả ệ ấ

doanh l n, v n vay quá nhi u khi n doanh nghi p không có kh năng t ề ế ệ ả ớ ố ự

ạ ch v tài chính, b đ ng trong s n xu t kinh doanh, vì v y n đ n h n ủ ề ợ ế ị ộ ả ấ ậ

ủ thi u kh năng thanh toán ngay. Hay năng l c qu n lý, kinh doanh c a ự ế ả ả

ng án s n xu t kinh doanh có th doanh nghi p b h n ch thì các ph ị ạ ệ ế ươ ả ấ ể

trong ho t đ ng, d n đ n kh không phù h p v i th c t ợ ự ế ớ nên b thua l ị ỗ ạ ộ ế ẫ ả

năng tr n kém. N u năng l c kém, h cũng không xác đ nh đ c giá tr ả ợ ự ế ọ ị ượ ị

th c s c a tài s n mà h đem đi c m c th ch p ho c có th h cũng là ố ế ấ ự ự ủ ể ọ ả ặ ầ ọ

SVTH: Bùi Th Trang ị

L p NHA_K11 ớ

Khóa lu n t ậ ố t nghi p ệ

ng i b l a. Vì v y m t khách hàng có năng l c kinh doanh, năng l c tài ườ ị ừ ự ự ậ ộ

chính, có uy tín và có t t thì ch t l ng c a ho t đ ng tín ư cách đ o đ c t ạ ứ ố ấ ượ ạ ộ ủ

c nâng cao. d ng nói chung và ho t đ ng b o đ m ti n vay nói riêng s đ ả ụ ạ ộ ẽ ượ ề ả

Các nhân t thu c v môi tr ng ố ộ ề ườ

1.3.3.3. • Môi tr ng pháp lý ườ

ả Ho t đ ng c a m t ngân hàng nói chung cũng nh công tác b o đ m ạ ộ ư ủ ả ộ

ti n vay nói riêng không th n m ngoài nh ng văn b n pháp l ât do Chính ể ằ ụ ữ ề ả

ph , Ngân hàng Nhà n ủ ướ ệ ố c và các b ngành có liên quan ban hành. H th ng ộ

các văn b n pháp l ât v b o đ m ti n vay có s th ng nh t, hoàn thi n và ề ự ố ề ả ụ ệ ả ấ ả

ch t ch s là hành lang pháp lý giúp các ngân hàng th ẽ ẽ ặ ươ ệ ng m i th c hi n ự ạ

v n đ an toàn trong ho t đ ng cho vay c a mình. N u các văn b n pháp ấ ạ ộ ủ ế ề ả

s gây khó khăn trong quá trình l ât ch ng chéo, không phù h p v i th c t ụ ự ế ẽ ồ ớ ợ

th c hi n công tác b o đ m ti n vay c a các ngân hàng, khi n cho m t s ộ ố ủ ự ệ ề ế ả ả

khách hàng d a vào k h c a pháp l ât đ l a đ o ngân hàng. Vì v y, h ể ừ ả ẽ ở ủ ụ ự ậ ệ

th ng pháp l ât đ ng b và ch t ch là m t nhân t ụ ẽ ặ ố ộ ồ ộ ố ọ vô cùng quan tr ng

quy t đ nh ch t l ế ị ấ ượ ự ế ợ ng c a công tác b o đ m ti n vay. Ngoài ra s k t h p ề ủ ả ả

ch t ch c a các c quan có liên quan trong vi c x lý tài s n s công tác ệ ử ả ẽ ẽ ủ ặ ơ

x lý tài s n c a ngân hàng d dàng h n, ngân hàng bù đ p đ ễ ử ả ủ ắ ơ ượ ợ ấ c n x u,

ch t l ng TSĐB cao h n. ấ ượ ơ

• Môi tr ng kinh t ườ ế

Ngân hàng cũng nh các doanh nghi p khác ho t đ ng kinh doanh ạ ộ ư ệ

đ u ch u nh h trong n n kinh t ề ế ề ị ả ưở ng c a các bi n đ ng kinh t ế ủ ộ ế ề . Khi n n

kinh t tăng tr ng n đ nh, l m phát th p s t o đi u ki n thu n l i cho ế ưở ấ ẽ ạ ậ ợ ệ ề ạ ổ ị

ngân hàng trong vi c đ nh giá cũng nh x lý tài s n b o đ m c a khách ư ử ủ ệ ả ả ả ị

hàng. Ng có nhi u bi n đ ng, l m phát m c cao, c l ượ ạ i, khi n n kinh t ề ế ề ế ạ ộ ở ứ

kéo dài gây khó khăn cho ngân hàng s n xu t kinh doanh b đình tr , thua l ả ệ ấ ị ỗ

SVTH: Bùi Th Trang ị

L p NHA_K11 ớ

Khóa lu n t ậ ố t nghi p ệ

trong vi c cho vay v n cũng nh thu h i món ti n đã cho vay, khó khăn ư ề ệ ố ồ

trong vi c x lý tài s n b o đ m… ả ả

ệ ử ả • Các nhân t ố ấ b t kh kháng ả

Các nhân t b t kh kháng nh chi n tranh, thiên tai, ho ho n là là ố ấ ư ế ả ả ạ

ộ m i đe do ti m tàng mà khách hàng nào cũng ph i đ i m t. S tác đ ng ả ố ạ ề ự ặ ố

đôi khi gây nh h ng r t n ng n t i ng c a các nhân t ủ ố ả ưở ấ ặ ề ớ ườ ố i vay v n,

khi n cho kh năng tr n c a h b gi m sút, gây nh h ế ả ả ợ ủ ọ ị ả ả ưở ấ ng đ n ch t ế

ng b o đ m ti n vay c a ngân hàng. l ượ ủ ề ả ả

SVTH: Bùi Th Trang ị

L p NHA_K11 ớ

Khóa lu n t ậ ố t nghi p ệ

CH NG 2: TH C TR NG V CÔNG TÁC B O Đ M TÀI S N ƯƠ Ự Ả Ạ Ả Ả Ề

T I NHNo&PTNT CHI NHÁNH C U GI Y Ấ Ạ Ầ

ầ 2.1. T ng quan v ho t đ ng c a NHNo&PTNT chi nhánh C u ủ ạ ộ ổ ề

Gi y.ấ

ầ 2.1.1. Quá trình hình thành và phát tri n c a NHNo & PTNT C u ể ủ

Gi y.ấ

Nh m th c hi n ch tr ủ ươ ự ệ ằ ng đ i m i n n kinh t ớ ề ổ ế theo c ch th ơ ế ị

tr ng có s qu n lý c a Nhà n c theo đ nh h ng XHCN, ngành Ngân ườ ự ủ ả ướ ị ướ

hàng đã có nh ng b c chuy n bi n tích c c vào s nghi p phát tri n kinh ữ ướ ự ự ể ệ ể ế

t đ t n ế ấ ướ c, t ng b ừ c đ a đ t n ướ ư ấ ướ ạ c thoát kh i tình tr ng nghèo nàn, l c ạ ỏ

c trong khu v c cũng nh h u, sánh vai cùng các n ậ ướ ự ư trên toàn th gi ế ớ i.

NHNo&PTNT Vi t Nam v i vai trò là cánh tay đ c l c c a nhà n c luôn ệ ắ ự ủ ớ ướ

ạ ph n đ u đi đ u trong lĩnh v c ngân hàng, không ng ng m r ng m ng ở ộ ừ ự ầ ấ ấ

i, ph c v nhu c u c a m i t ng l p trong xã h i. l ướ ụ ụ ầ ủ ọ ầ ộ ớ

NHNo&PTNT C u Gi y đ c thành l p ngày 13/01/2006 trên c s ầ ấ ượ ơ ở ậ

đi u ch nh, nâng c p chi nhánh c p 2; là đ n v ph thu c NHNo&PTNT ụ ề ấ ấ ộ ơ ỉ ị

Vi t Nam. Chi nhánh đ ệ ượ ậ c thành l p trên đ a bàn Qu n C u Gi y. Qu n ấ ậ ầ ậ ị

đ ượ c thành l p không lâu nh ng là m t qu n l n có di n tích 12,04 km2, ộ ậ ớ ư ệ ậ

dân s 147,000 ng i. M t khác, Qu n là đ u m i giao thông phía Tây ố ườ ặ ậ ầ ố

thành ph v i l u l ng hàng hóa, ph ố ơ ư ượ ươ ệ ng ti n giao thông r t l n. Hi n ấ ớ ệ

ớ ố ộ ấ nay trên đ a bàn qu n và các khu v c lân c n đang đô th hóa v i t c đ r t ự ậ ậ ị ị

nhanh, nhi u khu đô th m i đ c xây d ng. Bên c nh đó C u Gi y là khu ị ớ ượ ề ự ấ ầ ạ

v c t p trung nhi u tr ự ậ ề ườ ng đ i h c, c quan Nhà n ơ ạ ọ ướ c, các đ n v đ t tr ơ ị ặ ụ

s làm vi c và kinh doanh, các khu công nghi p…Hi n nay qu n đ ở ệ ệ ệ ậ ượ c

thành ph h t s c quan tâm, t p trung đ u t xây d ng c s h t ng, k ố ế ứ ầ ư ậ ơ ở ạ ầ ự ỹ

thu t đ thúc đ y kinh t xã h i c a Qu n phát tri n, đã t o nhu c u s ậ ể ẩ ế ộ ủ ầ ử ể ạ ậ

SVTH: Bùi Th Trang ị

L p NHA_K11 ớ

Khóa lu n t ậ ố t nghi p ệ

ứ d ng v n, s d ng d ch v ngân hàng có c h i phát tri n nh ng cũng ch a ụ ử ụ ơ ộ ư ụ ể ố ị

đ ng nhi u khó khăn th thách. ự ử ề

Tr s chính c a Chi nhánh đ t t ụ ở ặ ạ ố ầ i s 99 – Tr n Đăng Ninh – C u ủ ầ

Gi y, có v trí khá thuân l i n m t ấ ị ợ ằ ạ ệ i ngã 6 và khá khang trang, thu n ti n ậ

cho vi c giao d ch; vi c áp d ng h th ng thanh toán n i b ngân hàng và ệ ố ộ ộ ụ ệ ệ ị

k toán khách hàng – IPCAS ( Intra Banking Payment and Customer ế

Accounting System) do Word Bank tài tr theo ch ợ ươ ng trình hi n đ i hóa ệ ạ

ngân hàng đã t o l ạ ợ ậ i th trong kinh doanh. Ngoài ra chi nhánh còn nh n ế

đ t Nam và s ượ ự c s quan tâm h tr có hi u qu c a NHNo&PTNT Vi ệ ỗ ợ ả ủ ệ ự

quan tâm, ng h c a qu n y , UBND qu n C u Gi y. ậ ủ ộ ủ ủ ấ ầ ậ

ng t khách hàng, Agribank V i ph ớ ươ ng châm ho t đ ng luôn h ạ ộ ướ ớ

ằ C u Gi y đã không ng ng nghiên c u, tri n khai các s n ph m m i nh m ứ ừ ể ấ ầ ẩ ả ớ

đáp ng các nhu c u đa d ng c a khách hàng, v i mong mu n nâng cao ủ ứ ầ ạ ố ớ

ch t l ng d ch v nh m đem đ n cho khách hàng c a mình d ch v t ấ ượ ụ ố t ủ ụ ế ằ ị ị

nh t có th , Agribank C u Gi y đã tri n khai đ án b ph n chăm sóc ể ề ể ầ ấ ậ ấ ộ

khách hàng VIP theo đ án đ c T ng giám đ c NHNo Vi t Nam phê ề ượ ố ổ ệ

duy t. chi nhánh đã thành l p phòng VIP, xây d ng quy trình chăm sóc ự ệ ậ

khách hàng và b c đ u đ t đ c nh ng k t qu t t. ướ ầ ạ ượ ả ố ữ ế

Trong ch ng đ ng 6 năm qua (2006-2011), Agribank C u Gi y đã ặ ườ ầ ấ

c nh ng thành tích đáng t hào, phòng trào thi đua trong cán b công đ t đ ạ ượ ữ ự ộ

nhân viên ch c đã góp ph n quan tr ng vào vi c th c hi n th ng l i các ự ứ ệ ệ ầ ắ ọ ợ

ộ m c tiêu kinh doanh hàng năm. C th nh danh hi u t p th lao đ ng ụ ể ệ ậ ư ụ ể

ạ xu t s c 4 năm liên t c 2006 – 2009, đ n v hoàn thành xu t s c k ho ch ấ ắ ấ ắ ụ ế ơ ị

ấ kinh doanh 3 năm liên t c 2007-2009, đ n v trong s ch v ng m nh xu t ữ ụ ạ ạ ơ ị

c x p h ng chi nhánh AAA 4 năm liên s c 3 năm liên t c 2007-2009, đ ụ ắ ượ ế ạ

t c 2007-2010,….. ụ

ế Đ n cu i năm 2011, toàn chi nhánh có 144 cán b trong biên ch , ế ố ộ

trong đó trình đ c đ i h c 123 cán b , th ch s 6, tín s 1 cán b . Đ i ngũ ộ ạ ọ ạ ộ ộ ộ ỹ ỹ

SVTH: Bùi Th Trang ị

L p NHA_K11 ớ

Khóa lu n t ậ ố t nghi p ệ

cán b nhân viên ngân hàng có s tăng tr ng nhanh chóng, ch t l ự ộ ưở ấ ượ ng

ngày càng đ c nâng cao. ượ

2.1.2 C c u t ơ ấ ổ ứ ủ ầ ch c c a Ngân Hàng NHNo&PTNT chi nhánh C u

Gi y.ấ

S đ : C c u t ơ ồ ơ ấ ổ ứ ủ ch c c a NHNo&PTNT chi nhánh C u Gi y ấ ầ

GI¸M §èC

PHÓ GIÁM

Đ CỐ

Phòng Tín Phòng Phòng Phòng K ế Phòng K ế

toán ngân Thanh Hành ho ch ạ d ngụ

chính quỹ ngu n ồ toán qu c ố

v nố tế

SVTH: Bùi Th Trang ị

L p NHA_K11 ớ

Khóa lu n t ậ ố t nghi p ệ

- Phòng K ho ch ngu n v n: là phòng nghi p v thu c b máy t ụ ế ệ ạ ồ ố ộ ộ ổ

ch c c a NHNo&PTNT C u Gi y. Phòng có nhi m v ch y u xây dung ụ ủ ế ứ ủ ệ ầ ấ

k ho ch huy đ ng và s d ng v n, t ế ử ụ ạ ộ ố ừ ệ đó tham m u trong vi c th c hi n ự ư ệ

công tác huy đ ng v n và s d ng v n trên c s th l ch đ hi n hành ơ ở ể ệ ử ụ ộ ố ố ế ộ ệ

đ m b o kinh doanh có hi u qu , an toàn v n, h n ch r i ro. ả ế ủ ệ ả ạ ả ố

ệ - Phòng K toán ngân qu : có ch c năng tham m u v vi c th c hi n ư ề ệ ự ứ ế ỹ

các nghi p v k toán thanh toán tài chính theo ch đ và pháp lu t; t ụ ế ế ộ ậ ổ ệ

ch c công tác h ch toán kinh doanh ti n t tín d ng và ngân hàng. ề ệ ứ ạ ụ

- Phòng Tín d ng: Có nhi m v ch y u là ti p xúc ph ng v n khách ụ ủ ế ụ ệ ế ấ ỏ

hàng , xem xét các thông tin có liên quan đ n kho n vay, them đ nh xem xét ế ả ị

đánh giá các thông tin liên quan đ n kho n vay,.. đ đ a ra m c cho vay, ể ư ứ ế ả

th i h n cho vay, kỳ thu n phù h p v i tình hình kinh doanh c a khách ờ ạ ủ ợ ớ ợ

i ngân, theo dõi n xem tình hàng và trình giám đ c xem xét cho vay, gi ố ả ợ

hình s d ng v n c a khách hàng, thu n , phát hi n k p th i các kho n vay ố ủ ử ụ ệ ả ờ ợ ị

có v n đ đ có bi n pháp x lý k p th i đ m b o an toàn trong kinh doanh ờ ả ề ể ử ệ ấ ả ị

cho ngân hàng.

- Phòng Thanh toán qu c t ố ế ế : làm ch y u các công vi c liên quan đ n ủ ế ệ

thanh toán qu c t nh , thanh toán và nh n thanh toán ố ế ư: chuy n ti n qu c t ố ế ề ể ậ

L/C… đ ng th i tham m u v ph ng h ư ề ờ ồ ươ ướ ự ng kinh doanh trong lĩnh v c

thanh toán qu c t . ố ế

- Phòng Hành chính: có nhi m v tham m u trong vi c th c hi n các ự ụ ư ệ ệ ệ

văn b n ch đ nhà n c, c a ngành v t ch c b máy, cán b , lao đ ng, ế ộ ả ướ ề ổ ứ ộ ủ ộ ộ

ti n l ề ươ ng, đào t o, hành chính qu n tr nh m đáp ng nhu c u ph c v ị ụ ứ ạ ầ ằ ả ụ

kinh doanh c a chi nhánh. ủ

Qu n C u Gi y là m t qu n có t c đ đô th hoá nhanh trên đ a bàn ố ấ ậ ầ ậ ộ ộ ị ị

thành ph Hà N i, n i t p trung nhi u đ n v kinh doanh, tr ơ ậ ề ộ ố ơ ị ườ ng h c và c ọ ơ

quan nhà n c. Đ i v i ngân hàng đây là thu n l ướ ố ớ ậ ợ ớ ở ộ i l n trong vi c m r ng ệ

ho t đ ng kinh doanh, đa d ng hoá các s n ph m d ch v . Tuy nhiên trên ạ ộ ụ ẩ ạ ả ị

SVTH: Bùi Th Trang ị

L p NHA_K11 ớ

Khóa lu n t ậ ố t nghi p ệ

ự ạ đ a bàn có s tham gia c a nhi u ngân hàng cùng ho t đ ng, do đó s c nh ị ạ ộ ự ủ ề

ạ tranh gi a các ngân hàng là khá gay g t. Song đây cũng là đ ng l c m nh ự ữ ắ ộ

m đ ngân hàng thúc đ y vi c nâng cao ch t l ẩ ẽ ể ấ ượ ệ ụ ủ ng s n ph m d ch v c a ả ẩ ị

mình.

2.1.3. Tình hình ho t đ ng kinh doanh c a NHNo&PTNT chi ủ ộ ạ

nhánh C u Gi y ấ ầ

• Ho t đ ng huy đ ng v n c a NHNo&PTNT C u Gi y: ố ủ ạ ộ ộ ầ ấ

Trong nh ng năm qua, tr c di n bi n ph c t p c a th tr ữ ướ ứ ạ ủ ị ườ ễ ế ố ng v n

ng mai, chi nhánh luôn và s c nh tranh gay g p gi a các ngân hàng th ắ ự ạ ữ ươ

coi công tác huy đ ng v n là m t trong nh ng nhi m v tr ng tâm hàng ụ ọ ữ ệ ộ ố ộ

đ u và xuyên su t. Agribank C u Gi y đã ch đ ng trong công tác ti p th ấ ầ ủ ộ ế ầ ố ị

ồ đ i m i phong cách giao d ch, ch đ ng tìm ki m khách hàng có ngu n ủ ộ ổ ế ớ ị

v n. Chi nhanh đã có nh ng đi u ch nh lãi su t phù h p v i m t b ng lãi ỉ ố ặ ằ ữ ề ấ ợ ớ

su t. ấ

B ng 2.1: Tình hình huy đ ng v n c a chi nhánh trong giai đo n 2009-2011 ả ố ủ ạ ộ

2009

2010

2011

Tỉ

Ch tiêu ỉ

S dố ư

T tr ng ỉ ọ

S dố ư

T tr ng ỉ ọ

S dố ư

tr ngọ

Ngu n v n huy

ồ

ố

2505.6

100%

2458,3

100%

2209,3

100%

đ ngộ

Trong đó

Không kì h nạ

307.94 573.78

12.29% 457.74 625.15 22.9%

18.62% 310 25.43% 661,3

14% 29.9%

12-24

Kì h n <12 tháng ạ Kì h n t ạ

ừ

410.42

16.38% 178.96

7.28%

199

tháng

1213.46

48.43% 1196.45

48.67% 1039

47.1%

Kì h n >24 tháng

ạ

Đ n v : t đ ng ơ ị ỷ ồ

( Báo cáo KQKD NHNo&PTNT chi nhánh C u Gi y các năm) ầ ấ

SVTH: Bùi Th Trang ị

L p NHA_K11 ớ

Khóa lu n t ậ ố t nghi p ệ

Ngu n v n huy đ ng v n c a ngân hàng có xu h ố ủ ồ ố ộ ướ ng gi m do s ả ự

c nh tranh trên th tr ạ ị ườ ng và nh ng bi n đ ng c a th tr ế ị ườ ủ ữ ộ ng. Ti n g i có ề ử

kì h n chi m trên 80% t ng v n huy đ ng t o đi u ki n thu n l ậ ợ ề ệ ế ạ ạ ổ ố ộ ệ i cho vi c

ạ s d ng v n. Ti n g i không kì h n có t tr ng nh . Năm 2011 gi m m nh ử ụ ề ử ỉ ọ ạ ả ố ỏ

so v i năm 2010 ( gi m 147.74 t đ ng t ng đ ả ớ ỷ ồ ươ ươ ộ ả ng v i t c đ gi m ớ ố

32.3%). Đi u này có th lý gi Vi ề ể ả i là do n n kinh t ề ế ệ ả t Nam b suy gi m, ị

l m phát tăng cao, Chính ph th c hi n th t ch t ti n t ạ ặ ề ệ ủ ự ệ ắ ộ nên vi c huy đ ng ệ

ng m i c ph n đã g p nhi u khó khăn. M t khác do kh i ngân hàng th ặ ề ặ ố ươ ạ ổ ầ

chia nh kì h n (1 tu n, 2 tu n, 3 tu n) cùng nhi u s n ph m khác và nâng ầ ề ả ạ ầ ẩ ầ ỏ

cao lãi su t huy đ ng ấ ộ ở ạ ả lo i hình này đ duy trì n đ nh ngu n v n, đ m ổ ể ố ồ ị

b o thanh kho n c a h c nên NHNo C u Gi y g p nhi u khó khăn trong ả ủ ề ả ặ ấ ầ ọ

vi c huy đ ng v n không kỳ h n. Ti n g i có kì h n <12 tháng t ử ề ệ ạ ạ ố ộ ươ ố ng đ i

n đ nh và có xu h ng tăng, nguyên nhân ch y u là do nhi u y u t nh ổ ị ướ ủ ế ế ố ề ư

lo s l m phát, ti n m t giá hay nh ng bi n đ ng c a nh ng lo i hàng hóa ợ ạ ủ ữ ữ ề ế ấ ạ ộ

thay th nh vàng, USD, b t đ ng s n và lãi suát th tr ấ ộ ị ườ ư ế ả ầ ng nên đa ph n

dân c v n t p trung vào l i ti n g i này. Lo i ti n g i trên 12 tháng luôn ư ẫ ậ ờ ề ạ ề ử ử

tr ng l n nh t trong t ng ngu n v n c a chi nhánh, kho ng trên chi m t ế ỷ ọ ố ủ ấ ả ớ ồ ổ

50% t ng ngu n v n huy đ ng. C th 2009 chi m 64.8%, năm 2010 ụ ể ế ổ ố ồ ộ

chi m 56%, năm 2011 chi m 56.1% trên t ng ngu n v n huy đ ng. Đây là ế ế ồ ổ ố ộ

d u hi u t ấ ệ ố ố ớ ủ t đ i v i ngân hàng vì kì h n càng dài thì tính n đ nh c a ạ ổ ị

ngu n v n càng cao. ố ồ

• Ho t đ ng s d ng v n c a NHNo&PTNT C u Gi y. ố ủ ạ ộ ử ụ ấ ầ

Ho t đ ng tín d ng tăng tr ng khá n đinh và hi u qu . V i đ nh ạ ộ ụ ưở ớ ị ệ ả ổ

h ng tăng tr ướ ưở ể ng ph i đi đôi v i an toàn, hi u qu , xác đ nh phát tri n ệ ả ả ớ ị

ph i đ m b o an toàn và ch t l ả ả ấ ượ ả ầ ng nên Agribank C u Gi y chú tr ng đ u ầ ấ ọ

t ư tín d ng cho các d án phát tri n s n xu t và an sinh xã h i. Công tác ả ụ ự ể ấ ộ

qu n tr r i ro tín d ng đ c h t s c quan tâm. ị ủ ụ ả ượ ế ứ

SVTH: Bùi Th Trang ị

L p NHA_K11 ớ

Khóa lu n t ậ ố t nghi p ệ

D n cho vay trong giai đo n 2009-2011 có b c tăng tr ng đáng ư ợ ạ ướ ưở

c yêu c u chuy n d ch c c u đ u t k , đ m b o cân đ i v i đáp ng đ ể ả ố ớ ứ ả ượ ơ ấ ầ ư ể ầ ị

tín d ng.ụ

Trong giai đo n v a qua Agribank C u Gi y đã đ u t vào m t s ầ ư ừ ạ ấ ầ ộ ố

t Nam, d án khu nhà đ bán và d án tr ng đi m nh d án Turbin Vi ự ư ự ể ọ ệ ự ở ể

cho thuê làm văn phòng t i xã Trung Văn, Huy n T Liêm, Hà n i, d án ạ ừ ự ệ ộ

b Tây s ng Đáy và nhi u d án khách. ờ ề ự ố

c nh ng doanh nghi p có uy tín, nh ng d án Do đã l a ch n đ ự ọ ượ ữ ữ ự ệ

hi u qu và cũng đ c s h p tác qu n lý v n ch t ch c a khách hàng ệ ả ượ ự ợ ẽ ủ ặ ả ố

nên ch t l ng tín d ng c a Agribank C u Gi y đ ấ ượ ủ ụ ấ ầ ượ ợ ấ c nâng cao, n x u

năm 2010 là 2.9%, năm 2011 là 2.61%/t ng d n . V n đ u t c a ngân ư ợ ầ ư ủ ố ổ

hàng đã đ c các doanh nghi p phát huy hi u qu đ m b o tr n t t c ượ ả ợ ố ả ả ả ệ ệ ả

g c và lãi cho ngân hàng. ố

B ng 2.2: Tình hình cho vay c a chi nhánh trong giai đo n 2009 - 2011 ả ủ ạ

Đ n v : t ơ ị ỷ ồ . đ ng

2007 2008 2009

Tỉ Tỉ Tỉ Ch tiêu ỉ S dố ư S dố ư S dố ư

D n tín d ng 2257.4 tr ngọ 100% 2477.8 tr ngọ tr ngọ 100% 2515,3 100% ụ

ư ợ Trong đó

ắ

1268.66 56.2% 1238.90 27.2% 568.86 614.01 16.6% 582.41 374.73 50% 25.2% 518,9 25.8% 643,9 Ng n h n ạ Trung h nạ Dài h nạ

1352,5 53.7% 20.6% 25.6% ( Báo cáo KQKD NHNo&PTNT chi

nhánh C u Gi y các năm) ầ ấ

SVTH: Bùi Th Trang ị

L p NHA_K11 ớ

Khóa lu n t ậ ố t nghi p ệ

ư Qua b ng trên có th th y t ng d n tăng d n qua các năm nh ng ể ấ ổ ư ợ ả ầ

ớ có s thay đ i v c c u. Trong đó, d n ng n h n chi m t tr ng l n ổ ề ơ ấ ư ợ ỉ ọ ự ế ắ ạ

nh t (trên 50%), cho vay trung h n có xu h ng gi m, cho vay dài h n có ấ ạ ướ ạ ả

xu h ng tăng, đ c bi t năm 2010, d n dài h n tăng 55.4% do ngân hàng ướ ặ ệ ư ợ ạ

có d án l n trong năm này. D n có d u hi u tăng nh ng m c tăng không ư ợ ư ứ ự ệ ấ ớ

cao. Năm 2010 tăng 220,4 t đ ng t c là tăng 9.7%, năm 2011 t ng d n ỷ ồ ư ợ ứ ổ

tăng 37.5 t đ ng t c là t c đ tăng ỷ ồ ứ ố ộ Bi u 2.1 : t n x u qua các năm l ể ỷ ệ ợ ấ ch là 1.5%. Nh v y m c tăng tr ư ậ ứ ỉ ưở ng

i. tín d ng có d u hi u ch ng l ấ ữ ụ ệ ạ

V n x u, t l n x u khá th p. Năm 2011, n x u gi m 6.21 t ề ợ ấ ỉ ệ ợ ấ ợ ấ ấ ả ỷ

đ ng trong khi d n bình quân tăng. Đây là d u hi u t ồ ư ợ ệ ố ấ t trong vi c qu n lý ệ ả

ch t l ng tín d ng c a ngân hàng. Năm 2011, n x u c a ngân hàng là ấ ượ ợ ấ ủ ủ ụ

65.65 t đ ng trong đó n x u c a d án T ng công ty hàng h i Vi t Nam ỷ ồ ợ ấ ủ ự ả ổ ệ

(Vinalines) là 9.69 t đ ng. Nh v y ch riêng n x u c a Vinaline đã ỷ ồ ư ậ ợ ấ ủ ỉ

ố ớ chi m 14.7% n x u c a ngân hàng cho th y nguy c c a n x u đ i v i ơ ủ ợ ấ ợ ấ ủ ế ấ

các doanh nghi p nhà n c là r t l n trong ho t đ ng c a ngân hàng. ạ ộ ấ ớ ướ ệ

ủ • K t qu các ho t đ ng khác c a ngân hàng: ạ ộ ủ ế ả

Ho t đ ng ngân qu ạ ộ ỹ

L ượ ng giao d ch ti n m t bình quân l n nh ng luôn đ m b o an toàn ớ ư ề ả ả ặ ị

kho qu , chi đúng, chi đ t i khách hàng. Agribank C u Gi y đã chuy n tr ủ ớ ỹ ể ấ ầ ả

i khách hàng nêu cao t m g ng liêm khi k p th i ti n th a t ờ ề ị ừ ớ ấ ươ ế ự t, trung th c,

ụ ể truy n th ng c a cán b k toán ngân qu Agribank C u Gi y. C th , ộ ế ủ ề ấ ầ ố ỹ

khách: 1.765.142.000 đ, 9100 USD; trong 5 năm t ng ti n th a tr ổ ừ ề ả

40.000.000 đ.

S l ố ượ ị ng bút toán tăng nhanh và luôn đ m b o an toàn giao d ch, k p ả ả ị

th i thu đ thu đúng phí d ch v ngân hàng qua t ng bút toán v i khách ụ ừ ủ ờ ớ ị

hàng. Doanh thu năm 2011 đ t 351.312 tri u đ ng, tăng 9% so v i năm ệ ạ ớ ồ

2010, thu nh p đ t 67.220 tri u đ ng, tăng 47.8% so v i năm 2010. ồ ệ ạ ậ ớ

SVTH: Bùi Th Trang ị

L p NHA_K11 ớ

Khóa lu n t ậ ố t nghi p ệ

Thu ngân sách nhà n ướ ự c: Agribank C u Gi y đã tri n khai và th c ể ầ ấ

hi n t t d án hi n đ i hóa thu ngân sách nhà n c thông qua ngân hàng. ệ ố ự ệ ạ ướ

Ho t đ ng thanh toán ạ ộ

Thanh toán qu c t : ố ế Agribank C u Gi y là ngân hàng c p 1 và có uy ầ ấ ấ

tín trong lĩnh v c kinh doanh ngo i h i và thanh toán qu c t . Agribank ạ ổ ố ế ự

c đánh giá là ngân hàng cung c p các s n ph m d ch v C u Gi y luôn đ ấ ầ ượ ấ ả ẩ ị ụ

ng t t, k p th i, an toàn và hi u qu t i quý chuyên nghi p v i ch t l ệ ấ ượ ớ ố ả ớ ệ ờ ị

khách hàng. Doanh s TTQT năm 2009 đ t k l c 92 tri u đô, năm 2010 là ạ ỉ ụ ệ ố

38.5 tri u đô, năm 2011 là 48 tri u đô. ệ ệ

Thanh toán n i đ a: ộ ị Agribank C u Gi y h t s c quan tâm nghi p v ế ứ ệ ầ ấ ụ

phát ành th vì th nghi p v th có b c phát tri n đáng k . Chi nhánh là ụ ẻ ẻ ế ệ ướ ể ể

m t trong nh ng chi nhánh làm t t công tác phát hành th đ i v i đ i t ữ ộ ố ẻ ố ớ ố ượ ng

h ng l ng l ng ngân sách, ngoài ra cũng tích c c trong ưở ươ ng h u, h ư ưở ươ ự

công tác phát hành th cho đ i t ố ượ ẻ ố ng: doanh nghi p, sinh viên và các đ i ệ

ng khác. T ng s th ATM tính đ n 31/12/2011 là 60.964 th , v i s d t ượ ẻ ớ ố ư ố ẻ ế ổ

100 t ng 20%, s ỷ ồ đ ng, tăng 10.217 th so v i năm 2010, t c đ tăng tr ớ ẻ ố ộ ưở ố

d bình quân đ t 1,64 tri u/th . ẻ ạ ư ệ

Trên c s nh ng thành t u đáng khích l ơ ở ự ữ ệ ạ ộ trên, k t qu ho t đ ng ả ế

kinh doanh c a ngân hàng trong nh ng năm qua nh sau: ữ ư ủ

B ng 2.3: Tình hình k t qu kinh doanh c a chi nhánh trong 3 năm ả ủ ế ả

Năm 2011 so

Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011

Ch tiêu ỉ

v i 2010 ớ

T ng thu nh p ho t đ ng ạ ộ ậ T ng chi phí ho t đ ng L i nhu n tr

322,720 287,788 46,130

355,984 345,670 10,214

660 6597 -5,837

ạ ộ c thu ế

ổ ổ ợ

ướ

ậ

ệ ồ Đ n v : tri u đ ng ơ ị

356,644 352,267 4,377 ấ

( Báo cáo KQKD NHNo&PTNT chi nhánh C u Gi y các năm) ầ

Qua b ng s li u trên, ta th y r ng t ng thu nh p c a ngân hàng có ậ ủ ấ ằ ố ệ ả ổ

xu h ng tăng nh ng b t đ u ch m l i do d n tín d ng tăng không cao. ướ ắ ầ ư ậ ạ ư ợ ụ

SVTH: Bùi Th Trang ị

L p NHA_K11 ớ

Khóa lu n t ậ ố t nghi p ệ

Năm 2011 thu nh p ch tăng 660 tri u đ ng so v i năm 2010 trong khi năm ệ ậ ớ ồ ỉ

2010 thu nh p tăng 33,264 tri u đ ng so v i năm tr c đó. Trong khi chi ệ ậ ớ ồ ướ

phí có xu h ng tăng nhanh. Năm 2010, chi phí tăng v i t c đ 20.1% trong ướ ớ ố ộ

khi t c đ tăng thu nh p ch là 10.3%. Năm 2010, t c đ tăng chi phí là ậ ộ ố ố ộ ỉ

c thu năm 2011 1.9% trong khi thu nh p ch tăng 0.19%. L i nhu n tr ỉ ậ ậ ợ ướ ế

gi m 8,837 tri u đ ng. Ngân hàng c n xem xét l i vi c qu n lý chi phí ệ ả ầ ồ ạ ệ ả

ng các ho t đ ng kinh doanh c a mình. cũng nh tăng c ư ườ ạ ộ ủ

Tóm l i, ho t đ ng kinh doanh ti n t , tín d ng c a ngân hàng trong ạ ạ ộ ề ệ ủ ụ

th i gian qua có nh ng b ữ ờ ướ c phát tri n v c ngu n v n huy đ ng, d n ồ ề ả ư ợ ể ố ộ

cho vay và s l ng, ch t l ng các d ch v , đem l ố ượ ấ ượ ụ ị ạ i nh ng hi u qu kinh ệ ữ ả

t ế xã h i có ý nghĩa l n lao. Đây là m t h ớ ộ ướ ộ ầ ng kh quan mà ngân hàng c n ả

phát huy và đi u ch nh h p lý h n các chi n l ế ươ ể ợ ơ ỉ ờ c kinh doanh trong th i

gian ti p theo đ kh ng đ nh v th và s phát tri n c a mình. ể ủ ị ế ự ế ể ẳ ị

ả 2.2. Th c tr ng công tác b o đ m ti n vay b ng tài s n ự ề ạ ằ ả ả

NHNN&PTNT chi nhánh C u Gi y ấ ầ

2.2.1. C s ơ ở ̣ phap ly vê cho vay co bao đam băng tai san tai ́ ́ ̀ ́ ̉ ̉ ̀ ̀ ̉

NHNo&PTNT chi nhánh C u Gi y. ấ ầ

Viêc cho vay co tai san bao đam cua NHNo&PTNT C u Gi y đ ấ ầ ượ c ̣ ́ ̀ ̉ ̉ ̉ ̉

th c hiên căn c theo 163/2006/NĐ-CP c a chính ph ban hành ngày ứ ự ủ ủ ̣

̉ 29/12/2006 v giao d ch b o đ m. Kèm theo đo, cac can bô tin dung cua ề ả ả ị ́ ́ ́ ̣ ́ ̣

t Nam noi chung th ng Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi ệ ể ố ệ ́

va can bô tin dung cua Agribank C u Gi y noi riêng con căn c vao câm ứ ấ ầ ̀ ́ ̣ ́ ̣ ̉ ́ ̀ ̀ ̉

nang tin dung ( sô tay tin dung) do Agribank phat hanh h ướ ự ng dân viêc th c ́ ̣ ̉ ́ ̣ ́ ̀ ̃ ̣

hiên đây đu cac quy trinh tin dung cung nh tin dung co bao đam băng tai san ư ́ ̣ ̀ ̉ ́ ̀ ́ ̣ ̃ ̣ ́ ̉ ̉ ̀ ̀ ̉

ả thê châp và quy t đ nh 1300 quy đ nh v vi c th c hi n các bi n pháp b o ề ệ ế ị ự ệ ệ ị ́ ́

đ m ti n vay trong h th ng NHNo&PTNT Vi ệ ố ả ề ệ t Nam do h i đ ng qu n tr ộ ồ ả ị

NHNo&PTNT Vi t Nam ban hành. Cac câm nang tin dung nay môi năm ệ ́ ̉ ́ ̣ ̀ ̃

đ ượ ̉ c chinh s a va phat hanh lai môt lân theo s thay đôi cua quy đinh cua ử ự ̉ ̀ ́ ̀ ̣ ̣ ̀ ̉ ̉ ̣

SVTH: Bùi Th Trang ị

L p NHA_K11 ớ

Khóa lu n t ậ ố t nghi p ệ

nha n c cung nh đinh h ng phat triên tin dung cua th ng NHNo&PTNT ̀ ướ ư ̣ ướ ố ̃ ́ ̉ ́ ̣ ̉

Vi t Nam sao cho đam bao tôi đa an toan tin dung cua toan ngân hang. ệ ̉ ̉ ́ ̀ ́ ̣ ̉ ̀ ̀

2.2.2. Tình hình v cho vay theo hình th c b o đ m c a chi ủ ứ ề ả ả

nhánh

2.2.2.1. C c u tín d ng theo m c đ tín nhi m c a khách hàng ứ ộ ơ ấ ủ ụ ệ

Ho t đ ng cho vay c a ngân hàng luôn tìm n nhi u r i ro, do đó ề ủ ạ ộ ủ ẩ

c khi cho vay là khâu quan tr ng nh t, quy t đ nh công tác th m đ nh tr ẩ ị ướ ế ị ấ ọ

toàn b s thành công hay b t tr c c a quá trình theo dõi và thu h i v n vay ấ ắ ủ ồ ố ộ ự

sau này. Chính vì v y đ đ m b o an toàn cho ho t đ ng tín d ng, t i chi ạ ộ ể ả ụ ậ ả ạ

ừ nhánh th c hi n s d ng nhi u bi n pháp b o đ m tài s n tùy theo t ng ệ ử ụ ự ệ ề ả ả ả

kho n vay. ả

Bi u 2.2: ể ả C c u d n bình quân theo tài sàn đ m ơ ấ ư ợ

Nhìn chung cho vay có đ m b o b ng tài s n chi m t tr ng l n và b oả ả ế ả ả ằ ỷ ọ ớ

có xu h ng ngày càng tăng trong t ng d n tín d ng c a ngân hàng. ướ ư ợ ủ ụ ổ

ngân hàng coi tr ng vai trò c a đ m b o ti n vay trong phòng Ch ng t ứ ỏ ủ ề ả ả ọ

ằ ng a r i ro tín d ng trong th i kì này. T tr ng cho vay có đ m b o b ng ừ ủ ỷ ọ ụ ả ả ờ

tài s n c a ngân hàng t m c khá cao, trên d ả ủ ươ ng đ i n đ nh, duy trì ị ố ổ ở ứ ướ i

SVTH: Bùi Th Trang ị

L p NHA_K11 ớ

Khóa lu n t ậ ố t nghi p ệ

75%. Nh v y ch s d n có TSĐB/ d n không có TSĐB trong 3 năm là ỉ ố ư ợ ư ậ ư ợ

32.63%, 36.61% và 27.88%. Ch tiêu này gi m ch ng t ứ ả ỉ ỏ ụ chính sách tín d ng

c a ngân hàng đang th t ch t d n, tăng thêm yêu c u v TSĐB. T tr ng d ủ ặ ầ ỉ ọ ề ắ ầ ư

nh h n nh ng t n không có tài s n đ m b o trên t ng d n có t l ợ ư ợ ỉ ệ ả ả ả ổ ỏ ơ ư ỷ

tr ng n x u c a hình th c cho vay này th ng khá cao, ch ng t khách ợ ấ ứ ủ ọ ườ ứ ỏ

hàng cho vay không có đ m b o tuy đáp ng đ c yêu c u khi th m đ nh ứ ả ả ượ ẩ ầ ị

nh ng tình hình th c hi n nghĩa v không t t b ng cho vay có TSĐB, có ụ ư ự ệ ố ằ

th th y t m nh h ng c a TSĐB trong vi c thúc đ y tr n cho ngân ể ấ ầ ả ưở ả ợ ủ ệ ẩ

hàng c a khách hàng. ủ

SVTH: Bùi Th Trang ị

L p NHA_K11 ớ

Khóa lu n t ậ ố t nghi p ệ

2.4: B ng c c u tín d ng chung c a chi nhánh NHN0&PTNT B ng ả ơ ấ ụ ủ ả

C u Gi y trong giai đo n 2009 – 2011: ấ ạ ầ

2009

2010

2011

T cố

M cứ

T cố

M cứ

độ

Ch tiêu ỉ

tăng

đ tăng ộ

tăng

S ti n ố ề

gi mả

(+/-)

(%)

(+/-)

(%)

Đ n v : t ị ỷ ồ đ ng ơ

2,515.3

DNBQ

2,257.40

2,477.80

220.40

8.89

37.50

1.51 0 1,966.9

153.2

ả - B o đ m

ả

1,702.08

1,813.75

111.67

6.16

7.79

b ng TS ằ - Không b oả

428.80 -57.29 -11.79

418.71

486.08

67.37

13.86

đ m b ng TS ằ ả (Báo cáo tài s n đ m b o c a NHNo&PTNT chi nhánh C u Gi y)

ả ủ ả ả ầ ấ

Năm 2010

Qua b ng s li u trên ta th y, d n tín d ng tăng d n qua các năm. ư ợ ố ệ ụ ả ầ ấ

năm 2010, d n đ t 2477,8 t đ ng, tăng 220,4 t ư ợ ạ ỷ ồ ỷ ớ so v i năm 2009, v i ớ

t c đ tăng là 8.89%. trong đó d n bình quân cho vay theo hình th c có ố ư ợ ứ ộ

đ ng t ng ng v i t c đ tăng 6.16%, b o đ m b ng tài s n tăng 11.67 t ả ằ ả ả ỷ ồ ươ ứ ớ ố ộ

ả nghĩ là t c đ tăng th p h n t c đ tăng c a d n không có b o đ m ộ ơ ố ư ợ ủ ấ ả ố ộ

ớ b ng tài s n. Đây là do ngân hàng gi m b t yêu c u đ ng th i h p tác v i ả ằ ờ ợ ả ầ ớ ồ

nhi u khách hàng mà ngân hàng c m th y uy tín. ề ấ ả

Năm 2011

Theo đ nh h ng h p lý, cân đ i gi a huy ị ướ ng duy trì t c đ tăng tr ố ộ ưở ữ ợ ố

ng theo h đ ng cho vay và t n d ng c h i đ tăng tr ậ ụ ộ ơ ộ ể ưở ướ ề ng phát tri n b n ể

ng đ v ng, d n tín d ng tăng v i t c đ th p 1.49% t ữ ộ ấ ớ ố ư ợ ụ ươ ươ ứ ng v i m c ớ

tăng 37.5 t ỷ ồ đ ng. Trong đó m c tăng d n có b o đ m tài s n là 153.22 ư ợ ứ ả ả ả

t đ ng, tăng 7.79%, đây m c tăng khá cao so v i năm tr c, ngân hàng ỷ ồ ứ ớ ướ

SVTH: Bùi Th Trang ị

L p NHA_K11 ớ

Khóa lu n t ậ ố t nghi p ệ

v n ti p t c c p tín d ng cho khách hàng m i và si ẫ ế ụ ấ ụ ớ ế t ch t tín d ng v i yêu ụ ặ ớ

c u b o đ m đ gi m thi u r i ro cho ngân hàng. D n cho vay không có ầ ể ủ ể ả ư ợ ả ả

b o đ m tài s n năm 2011 gi m so v i 2010, rút kinh nghi m n x u ch ả ợ ấ ệ ả ả ả ớ ủ

y u do cho vay không có b o đ m tài s n c a năm 2010. D n cho vay ế ư ợ ủ ả ả ả

không b o đ m tài s n năm này gi m 57.29 t đ ng t ng đ ả ả ả ả ỷ ồ ươ ươ ớ ố ng v i t c

đ gi m 11.79%. Nh th c hi n t ộ ả ờ ự ệ ố ớ t vi c th m đ nh khách hàng cùng v i ệ ẩ ị

tăng c ng bi n pháp đ m b o tín d ng, n x u c a ngân hàng năm 2011 ườ ợ ấ ủ ụ ệ ả ả

gi m. ả

ề Nh v y t tr ng cho vay có đ m b o tăng qua các năm, đây là đi u ư ậ ỉ ọ ả ả

t ấ ế ả t y u phù h p v i chính sách c a ngân hàng trong th i kỳ kh ng ho ng ủ ủ ợ ớ ờ

kinh t . Trong th i gian này, ngân hàng ch tr ng th t ch t tín d ng, ch ế ủ ươ ờ ụ ắ ặ ỉ

cho các doanh nghi p có uy tín, là khách hàng lâu năm c a ngân hàng, có ủ ệ

ho t đ ng kinh doanh và năng l c tài chính lành m nh m i đ ạ ộ ớ ượ ử ụ c s d ng ự ạ

hình th c cho vay tín ch p, h u h t các kho n vay đ u đ ứ ế ề ấ ả ầ ượ c yêu c u có tài ầ

s n b o đ m. Đ ng th i, ngân hàng cũng th c hi n xem xét l ả ự ệ ả ả ờ ồ ạ ả i các kho n

t. n cũ và yêu c u thêm tài s n b o đ m n u c n thi ợ ế ầ ầ ả ả ả ế

SVTH: Bùi Th Trang ị

L p NHA_K11 ớ

Khóa lu n t ậ ố t nghi p ệ

2.2.2.2. Tình hình d n quá h n có đ m b o b ng tài s n ả ằ ư ợ ả ả ạ

B ng 2.5: ả C c u n x u theo b o đ m tài s n ả ợ ấ ơ ấ ả ả

2009

2010

Đ n v : t ị ỷ ồ đ ng

M c tăng ứ gi mả

(+/-

Số ti nề

M cứ tăng gi mả (+/-)

)

T cố độ tăng gi mả (%)

ơ 2011

23.5

48.7 48.31 71.86

65.65 -6.21

-8.64

N x u ợ ấ

5 12.2

4 48.7

25.17

39.45

33.15

-6.30

- B o đ m b ng TS

ả

ằ

15.96

7 11.2

4 48.7

ả - Không b o đ m

ả

23.14

32.41

32.50

0.09

0.28

b ng TS ằ

2.14

2.90

2.61 T l

n x u

ỷ ệ ợ ấ

% 1.48

% 2.18

% 1.69

- B o đ m b ng TS

ả

ằ

% 5.53

% 6.67

% 7.58

ả - Không b o đ m

ả

b ng TS ằ

% ả

% ả ủ

(Báo cáo tài s n đ m b o c a NHNo&PTNT chi nhánh C u Gi y) ả ầ ấ

Bi u 2.3: C c u n x u Bi u 2.4: T l n x u c a các ể ợ ấ ơ ấ ể ỷ ệ ợ ấ ủ

hình th c cho vay ả

n x u có TSĐB đ ứ c duy trì khá n đ nh theo tài s n đ m b o ả ả Qua bi u đ ta th y, t l ồ ể ấ ỉ ệ ợ ấ ượ ổ ị

qua các năm và chi m t l ỉ ệ ế ế khá th p. T tr ng n x u có TSĐB chi m ỷ ọ ợ ấ ấ

SVTH: Bùi Th Trang ị

L p NHA_K11 ớ

Khóa lu n t ậ ố t nghi p ệ

kho ng 50% n x u trong khi t ng d n có TSĐB g p kho ng 3 l n d ư ợ ợ ấ ả ấ ả ầ ổ ư

ch t l n không có TSĐB ch ng t ợ ứ ỏ ấ ượ ệ ng tín d ng có TSĐB cao h n. Vi c ụ ơ

duy trì m t t l NQH có TSĐB d i 3% là m t c g ng và thành công ộ ỷ ệ ướ ộ ố ắ

c a ban lãnh đ o và nhân viên Agribank C u Gi y trong vi c th m đ nh xét ủ ệ ạ ầ ấ ẩ ị

duy t cho vay, giám sát và thu h i n trong khi t ng d n tăng m nh qua ồ ợ ư ợ ệ ạ ổ

các năm.

T l ỷ ệ ợ ấ n x u d n có đ m b o tín d ng th p h n t l ả ơ ỉ ệ ợ ấ ủ n x u c a ư ợ ụ ả ấ

d n không có đ m b o tín d ng ch ng t ư ợ ụ ứ ả ả ỏ ẩ vai trò trong vi c thúc đ y ệ

khách hàng th c hi n nghĩa v c a TSĐB. ụ ủ ự ệ

Năm 2010, t l n x u c a cho vay không có b o đ m tài s n là ỉ ệ ợ ấ ủ ả ả ả

6.67% cao h n t n x u c a cho vay có đ m b o ch ng t l ch t l ơ ỷ ệ ợ ấ ủ ứ ả ả ỏ ấ ượ ng

ủ ế khách hàng c a hình th c cho vay không có đ m b o ch a cao, do ch y u ư ủ ứ ả ả

là ngân hàng cho vay theo ch đ nh c a chính ph . N x u tăng là còn là năm ủ ợ ấ ủ ỉ ị

ng c a kh ng ho ng kinh t i, kinh 2010 n n kinh t ề ế ch u nh h ị ả ưở ủ ủ ả th gi ế ế ớ

t g p nhi u khó khăn, lãi su t tăng cao, nhà n c th t ch t th tr ế ặ ề ấ ướ ị ườ ắ ặ ấ ng b t

đ ng s n và ch ng khoán, nhi u doanh nghi p làm ăn không hi u qu đ ộ ả ể ứ ề ệ ệ ả

tr g c và lãi, vì th ho t đ ng kinh doanh c a chi nhánh b nh h ng. ạ ộ ả ố ị ả ủ ế ưở

Ngoài ra còn là do chi nhánh không thu h i đ c các kho n cho vay, các ồ ượ ả

kho n n t ả ợ ừ ư ử nhóm 3-5 v n còn t n đ ng qua nhi u năm mà v n ch a x lý ề ẫ ẫ ồ ọ

thu h i m t cách kiên quy t. ế ộ ồ

Năm 2011: T l i ỷ ệ ợ ấ n x u gi m 0.29 đi m ph n trăm, d ng l ể ừ ả ầ ạ ở ứ m c

2.61% t ươ ng ng v i 65.65 t ớ ứ ỷ ồ đ ng. Nh v y n x u đã gi m 6.21 t ợ ấ ư ậ ả ỷ

đ ng so v i năm 2010. Trong đó n x u c a hình th c cho vay không có ợ ấ ồ ủ ứ ớ

l b o đ m tín d ng tăng nh v i t c đ tăng là 0.28% trong khi t ẹ ớ ố ộ ả ụ ả ỷ ệ ợ ấ n x u

có tài s n đ m b o là 1.69%, gi m m nh 15.96%, th p h n nhi u t n ề ỷ ệ ợ l ả ả ả ả ạ ấ ơ

x u chung và n x u không có tài s n đ m b o, ch ng t ấ ợ ấ ứ ả ả ả ỏ tác đ ng thúc ộ

đ ng, đ y tr n c a TSĐB lên khách hàng. N x u do Vinalines là 9 t ẩ ả ợ ủ ợ ấ ỷ ồ

cao trong t ng n x u, ch ng t nguy c n x u c a các doanh chi m t ế l ỷ ệ ợ ấ ứ ổ ỏ ơ ợ ấ ủ

SVTH: Bùi Th Trang ị

L p NHA_K11 ớ

Khóa lu n t ậ ố t nghi p ệ

nghi p nhà n c đ i v i ngân hàng nh t là ngân hàng th ệ ướ ố ớ ấ ươ ng m i nhà ạ

n ướ ệ c nh Agribank. N x u gi m còn là do ngân hàng đ y m nh vi c ợ ấ ư ả ẩ ạ

ặ ki m tra đôn đ c khách hàng trong vi c s d ng v n, đ ng th i th t ch t ệ ử ụ ể ắ ố ố ồ ờ

tín d ng, th t ch t các yêu c u v tài s n đ m b o, th m đ nh m t cách ụ ề ắ ặ ầ ả ả ả ẩ ộ ị

ch t ch h n khách hàng vay m i. Đây là d u hi u tích c c do năm 2011 là ẽ ơ ự ệ ặ ấ ớ

m t năm khó khăn c a n n kinh t . Ch trong sáu tháng đ u năm, s l ủ ề ộ ế ố ượ ng ầ ỉ

doanh nghi p phá s n đã g p đôi so v i cùng kì năm 2010. Đ n tháng ệ ế ả ấ ớ

10/2011, đã có 49.000 doanh nghi p phá s n, chi m 10% t ng s doanh ệ ế ả ổ ố

t nam. Ngoài ra lãi su t trên th tr nghi p vi ệ ệ ị ườ ấ ặ ng có nhi u bi n đ ng, đ c ề ế ộ

bi ng liên ngân hàng, nh h ng đ n lãi su t cho ệ t là lãi su t trên th tr ấ ị ườ ả ưở ế ấ

vay cho n n kinh t ề ế ụ . Vì v y trong năm này, ngân hàng th t ch t tín d ng, ậ ắ ặ

cho tăng chu n tín d ng nh gi m th p giá tr tài s n đ m b o, gi m t ấ ư ả ụ ẩ ả ả ả ả ị l ỷ ệ

vay trên tài s n đ m b o và gi m h n m c tín d ng, tăng lãi su t cho ứ ụ ả ả ả ả ạ ấ

vay… l a ch n khách hàng kĩ càng h n đ gi m thi u r i ro. ể ủ ể ả ự ọ ơ

2.2.2.3. Các hình th c cho vay đ m b o ả ứ ả

ả Hi n nay NHNo C u Gi y s d ng 4 hình th c cho vay có tài s m ấ ử ụ ứ ệ ầ

đ m b o là th ch p, c m c , b o lãnh và tài s n đ m b o là tài s n hình ả ố ả ế ả ấ ầ ả ả ả ả

thành t v n vay. Trong đó hình th c th ch p th ừ ố ứ ế ấ ườ ớ ng chi m t tr ng l n ỉ ọ ế

ể ể nh t do đây là hình th c có th nói là an toàn nh t vì ngân hàng có th ki m ứ ể ấ ấ

soát đ ượ ả c tài s n m t cách ch c ch n nh t. hình th c tài s n đ m b o ứ ả ắ ắ ấ ả ả ộ

đ c hình thành t v n vay ít đ ượ ừ ố ượ ứ c ngân hàng s d ng do tính ch t ph c ử ụ ấ

t p c a lo i cho vay này. cho vay b ng c m c và b o lãnh cũng đ ạ ủ ạ ằ ầ ả ố ượ ử c s

ng xuyên và có t tr ng t ng đ i n đ nh. Tùy theo nhu c u và d ng th ụ ườ ỷ ọ ươ ố ổ ầ ị

t ng đ i t ừ ố ượ ứ ng khách hàng khách nhau mà ngân hàng s d ng hình th c ử ụ

b o đ m cho phù h p. Ta có th xem xét m t cách khái quát v c c u cho ả ề ơ ấ ể ả ợ ộ

vay theo hình th c có tài s n đ m b o b ng b ng s li u sau: ả ố ệ ứ ả ả ằ ả

SVTH: Bùi Th Trang ị

L p NHA_K11 ớ

Khóa lu n t ậ ố t nghi p ệ

B ng ả 2.6: Tình hình cho vay có b o đ m b ng tài s n c a chi nhánh ả ả ủ ả ằ

trong 3 năm (2009 – 2011)

Năm

Chênh l chệ

2009

2010

2010/2009

2011

2011/2010

T cố

T c đố ộ

M cứ

Ch tiêu ỉ

M cứ

độ

tăng

S ti n ố ề

gi mả

(%)

(+/-)

6.16 -7.91 4.91 38.91

(%) 7.79 1.38 7.48 22.10

1702.08 257.01 1262.94 173.27

1813.75 111.67 -20.32 236.69 62.00 1324.94 67.41 240.68

1966.96 153.22 3.28 239.97 99.14 1424.08 53.18 293.86

DNBQ - C m cầ ố - Th ch p ế ấ - B o lãnh ả - TSĐB hình

29.10

8.85

2.58

-2.38

-20.82

ừ ố

11.43 thành t (Báo cáo tài s n đ m b o c a NHNo&PTNT chi nhánh C u Gi y)

v n vay ả

9.05 ầ

Đ n v : t đ ng ị ỷ ồ ơ

ả ủ ả ấ

Trong các hình th c b o đ m b ng tài s n ngân hàng ch y u áp ằ ủ ế ứ ả ả ả

d ng hình th c b o đ m b ng tài s n c a khách hàng. ằ ụ ả ủ ứ ả ả ấ Hình th c th ch p ứ ế

cao nh ng đang có xu h chi m t l ế ỉ ệ ư ướ ứ ả ng gi m d n trong khi hình th c b o ả ầ

lãnh ngày càng đ c u thích, ượ ư

chi m t l tăng d n. C m c ỉ ệ ế ầ ầ ố

l nh và có xu ch chi m m t t ế ộ ỷ ệ ỉ ỏ

h ng gi m, còn cho vay theo ướ ả

hình th c TSĐB hình thành t ứ ừ

v n vay có t l ố ỉ ệ ấ r t nh . Đây th ỏ ể

hi n chính sách cho vay c a ngân ủ ệ

hàng.

Bi u 2.5: Di n bi n t ể ế ỷ ọ tr ng các hình th c đ m b o b ng TS ứ ả ễ ả ằ

SVTH: Bùi Th Trang ị

L p NHA_K11 ớ

Khóa lu n t ậ ố t nghi p ệ

t là 1262.94 t - D n c a hình th c th ch p trong ba năm l n l ế ư ợ ủ ầ ượ ứ ấ ỷ

đ ng và 1287.66 t đ ng t ng đ đ ng, 1324.94 t ồ ỷ ồ ỷ ồ ươ ươ ng v i t tr ng là ớ ỉ ọ

74,2%, 73.1% và 72.4%. t tr ng c a hình th c này t ỉ ọ ủ ứ ươ ng đ i n đ nh. ố ổ ị

ng là doanh nghi p và cá nhân. V i cá nhân khách hàng c a ngân hàng th ủ ườ ệ ớ

thì th ng h không có gi y t có giá v i giá tr l n ho c đ ng s n v i giá ườ ấ ờ ọ ặ ộ ị ớ ả ớ ớ

tr l n đ c m c nên khi có nhu c u vay th ng s d ng s đ đ th ể ầ ị ớ ầ ố ườ ổ ỏ ể ế ử ụ

ch p. đ i v i doanh nghi p do nhu c u v n t ng đ i cao nh ng uy tín ố ớ ố ươ ệ ấ ầ ư ố

ch a đ t t đ vay tín ch p, nên th ư ủ ố ể ấ ườ ng th ch p b t đ ng s n, quy n s ấ ộ ề ở ế ấ ả

ả h u đ t đ vay v n. Các tài s n th ch p ch y u là các b t đ ng s n, ế ữ ấ ể ấ ộ ủ ế ả ấ ố

quy n s d ng đ t, quy n s d ng đ t và TS g n li n v i đ t. ề ử ụ ề ử ụ ớ ấ ề ấ ấ ắ

- Năm 2011 DNBQ t hình th c c m c là 233.83 t đ ng chi m t ừ ứ ầ ố ỷ ồ ế ỷ

tr ng 12.2% trong t ng DNBQ c a b o đ m b ng TS, gi m 2.86 t ủ ả ả ằ ả ọ ổ ỷ ồ đ ng

so v i năm 2010 t ng ng t c đ gi m 2.86%. Các tài s n c m c ch ớ ươ ộ ả ứ ả ầ ố ố ủ

y u là trái phi u, tín phi u, ch ng ch ti n g i, s ti ế ử ổ ế ỉ ề ứ ế ế ả t ki m, so v i tài s n ệ ớ

ế th ch p là b t đ ng s n thì tài s n này có tính thanh kho n cao ít ch u bi n ế ấ ấ ộ ả ả ả ị

ng. Vì th mà ngân hàng có th cho vay đ n 100% giá tr đ ng c a th tr ủ ộ ị ườ ế ể ế ị

các gi y t có giá. Tuy nhiên, m c cho vay c m c v n chi m m t t l ấ ờ ố ẫ ộ ỷ ệ ứ ế ầ

ế nh so v i th ch p vì đây là hình th c cho vay còn ch u nh ng r i ro bi n ứ ế ấ ữ ủ ỏ ớ ị

ế đ ng v giá c , các đ ng s n h u nh là nh ng tài s n có giá c hay bi n ư ộ ữ ề ả ả ầ ả ả ộ

đ ng.ộ

i th ba, DNBQ t - V i hình th c b o lãnh c a ng ứ ả ủ ớ ườ ứ ừ ứ ả hình th c b o

lãnh năm 2011 là 286.35 t đ ng đ ng chi m t ỷ ồ ế ồ ỷ ọ ổ tr ng 14.9% trong t ng

DNBQ c a b o đ m b ng TS, tăng 45.66 t ủ ả ả ằ ỷ ồ đ ng so v i năm 2010 t ớ ươ ng

ng v i t c đ tăng 19%. Hình th c này chi m t nh trong cho vay có ứ ớ ố ứ ế ộ l ỷ ệ ỏ

tr ng ngày càng cao do tính đ m b o b ng tài s n nh ng đang chi m t ả ả ư ế ả ằ ỷ ọ

ầ h u hi u c a nó trong tăng d n tín d ng, nhi u khách hàng có nhu c u ữ ư ợ ụ ủ ề ệ

vay nh ng không có đ TSĐB nên đã s d ng TS c a ng i khác đ xin ử ụ ủ ư ủ ườ ể

ả vay v n. V i hình th c này, bên th 3 s d ng TS c a mình đ đ m b o ử ụ ể ả ứ ủ ứ ố ớ

SVTH: Bùi Th Trang ị

L p NHA_K11 ớ

Khóa lu n t ậ ố t nghi p ệ

ể ả cho ngân hàng cũng có ý th c trong vi c thúc d c bên đi vay phát tri n s n ệ ứ ụ

xu t đ tr n cho khách hàng, đi u này làm tăng ch t l ấ ể ả ợ ấ ượ ề ả ng c a kho n ủ

vay. B o đ m b ng TS c a bên th ba ch y u là s b o đ m b ng th ứ ủ ế ự ả ủ ằ ả ả ằ ả ế

ch p nhà đ t. Ng i b o lãnh cho khách hàng ph i có đ đi u ki n theo ấ ấ ườ ả ủ ề ệ ả

ng m i quan h ng i vay v n là m i quan h anh em h quy đ nh, th ị ườ ệ ố ườ ệ ố ố ọ

hàng, các t ch c có uy tín nh các ngân hàng khác. ổ ứ ư

- Hình th c cho vay v i tài s n b o đ m là tài s n hình thành t ứ ả ả ả ả ớ ừ ố v n

vay chi m t r t nh trong t ng d n cho vay c a ngân hàng. Năm l ế ỷ ệ ấ ư ợ ủ ỏ ổ

2011, t ng d n ngân hàng ch cho vay theo hình th c này là 8.82 t đ ng, ư ợ ứ ổ ỉ ỷ ồ

ng ng v i t tr ng 0.46% t ng d n , gi m 2.61 t so v i năm tr t ươ ớ ỷ ọ ư ợ ứ ả ổ ỷ ớ ướ c

đó v i t c đ gi m là 20.82%. ớ ố ộ ả

2.2.2.4. Đánh giá m c đ b o đ m c a tài s n ứ ộ ả ả ủ ả

Giá tr c a kho n vay ả Giá tr c a tài s n đ m ị ủ ị ủ ả ả H =

b oả

cho vay/ giá tr TSĐB trong 3 năm B ng ả 2.7: T l ỷ ệ ị

Đ n v : t ị ỷ ồ đ ng ơ

Ch tiêu ỉ D n cho vay có TSBĐ ư ợ Giá tr TSSBĐ ị T l 2010 1813.75 3154.40 0.57 Hỷ ệ

2009 1702.08 2819.60 0.60 (Báo cáo tài s n đ m b o c a NHNo&PTNT chi nhánh C u Gi y) 2011 1966.96 3418.05 0. 58 ấ ả ủ ả ả ầ

Đây là ch tiêu cho bi ỉ ế ả t m c đ bù đ p v n c a m t tài s n đ m ứ ủ ắ ả ộ ố ộ

ng h p khách hàng không th c hi n đ b o trong tr ả ườ ự ệ ợ ượ ụ ủ c nghĩa v c a

mình.

SVTH: Bùi Th Trang ị

L p NHA_K11 ớ

Khóa lu n t ậ ố t nghi p ệ

T tr ng cho vay/giá tr TSĐB c a t ng hình th c qua 3 năm Bi u đ 2.6: ể ồ ủ ừ ỷ ọ ứ ị

Xem trên bi u đ ta th y, ch s này đ ỉ ố ể ấ ồ ượ c duy trì khá n đ nh qua các ổ ị

năm nh ng đang có xu h ư ướ ầ ng gi m d n cho th y m c đ th t ch t yêu c u ứ ộ ắ ả ấ ầ ặ

đ m b o c a ngân hàng, đòi h i giá tr TSĐB l n h n đ làm tăng trách ả ủ ể ả ơ ớ ỏ ị

nhi m c a khách hàng và c s thu h i v n khi có r i ro x y ra. Hi n nay ồ ố ơ ở ủ ủ ệ ệ ả

ngân hàng th ng c tình đ nh giá gi m TSBĐ và ch cho vay th p. t ườ ả ố ị ỉ l ở ỷ ệ ấ

l cho vay trên giá tr TSĐB khá cao, do ngân Ở hình th c c m c , t ứ ầ ố ỷ ệ ị

hàng th ng ch ch p nh n gi y t có giá nh (trái phi u kho b c, s ti ườ ấ ờ ậ ấ ỉ ổ ế t ư ế ạ

ki m..) đây là các gi y t có giá tr ít bi n đ ng và ít r i ro. Ngân hàng có ấ ờ ệ ủ ế ộ ị

th cho vay đ n 100% giá tr c a lo i TSĐB này. Đ i v i c m c hàng hóa, ố ớ ầ ị ủ ể ế ạ ố

ngân hàng th ng ch cho vay t ườ ỉ ố ứ i đa 50% giá tr tài s n, do tính ch t ph c ả ấ ị

t p c a lo i cho vay này, ngân hàng khó qu n lý, và ch a có kho bãi riêng ạ ủ ư ạ ả

nên ngân hàng ít khi ch p nh n c m c hàng hóa. ậ ầ ấ ố

Đ i v i hình th c th ch p, ngân hàng th ng cho vay t i đa 65% giá ế ấ ố ớ ứ ườ ố

tr tài s n. khách hàng th ng th ch p giá tr quy n s d ng đ t, giá tr ả ị ườ ề ử ụ ế ấ ấ ị ị

c a tài s n này th ả ủ ườ ắ ng khá l n trong khi ngân hàng ch y u cho vay ng n ủ ế ớ

tr ng cho vay ng n h n là 53,7%/ t ng d n ) nên nhu h n (năm 2011, t ạ ỷ ọ ư ợ ạ ắ ổ

ng không cao l m, nên t c u v n th ố ầ ườ ắ l ỷ ệ cho vay/ giá tr TSĐB ch là d ị ỉ ướ i

60%.

SVTH: Bùi Th Trang ị

L p NHA_K11 ớ

Khóa lu n t ậ ố t nghi p ệ

Đ i v i hình th c b o lãnh, ch y u là b o lãnh th ch p c a bên ủ ế ố ớ ủ ứ ế ấ ả ả

th 3 nên t tr ng cho vay khá ngang b ng t tr ng c a cho vay th ch p. ứ ỷ ọ ằ ỷ ọ ế ấ ủ

T l cho vay/ giá tr TSĐB c a hình th c cho vay có TSĐB hình ỷ ệ ủ ứ ị

thành t v n vay th p nh t do r i ro l n nh t. ừ ố ủ ấ ấ ấ ớ

2.2.2.5. Tình hình đ nh giá tài s n b o đ m ả ả ả ị

Trong công tác b o đ m ti n vay, đ nh giá tài s n b o đ m luôn là ề ả ả ả ả ả ị

ho t đ ng khó khăn và ph c t p nh t. Th ng công vi c đ nh giá do chính ạ ộ ứ ạ ấ ườ ệ ị

cán b tín d ng ph trách kho n vay đ m nhi m, v i nh ng tr ả ữ ụ ụ ệ ả ộ ớ ườ ợ ng h p

v n. Vì không c n ki n th c chuyên môn cao, ngân hàng thuê chuyên gia t ầ ứ ế ư ấ

có chuyên môn trong th m đ nh nên th ng cán b c tình làm gi m giá tr ẩ ị ườ ộ ố ả ị

ng đ n đáp ng nhu c a TS đ phòng r i ro sau này, đi u này làm nh h ủ ủ ề ể ả ưở ứ ế

c u v n c a khách hàng. ầ ố ủ

Tr ườ ệ ng h p bên b o đ m dùng m t tài s n đ b o đ m th c hi n ể ả ự ả ả ả ả ợ ộ

nhi u nghĩa v dân s theo quy đ nh t i kho n 1 Đi u 324 B Lu t Dân s ụ ự ề ị ạ ề ả ậ ộ ự

thì chi nhánh NHNo và khách hàng vay có th tho thu n dùng tài s n có ể ả ả ậ

giá tr nh h n, b ng ho c l n h n t ng giá tr các nghĩa v đ ơ ổ ặ ớ ỏ ơ ụ ượ ằ ị ị ả c b o

ng h p pháp lu t có quy đ nh khác. đ m, tr tr ả ừ ườ ậ ợ ị

c xác đ nh giá tr t Tài s n b o đ m ti n vay đ ả ề ả ả ượ ị ạ ị ế i th i đi m ký k t ể ờ

h p đ ng b o đ m; vi c xác đ nh giá tr t ợ ị ạ ệ ả ả ồ ị i th i đi m ch làm c s xác ỉ ơ ở ể ờ

đ nh m c cho vay c a NHNo Vi ị ứ ủ ệ ả t Nam, không áp d ng khi x lý tài s n ụ ử

ả b o đ m đ thu h i n . Vi c xác đ nh giá tr tài s n b o đ m ti n vay ph i ả ồ ợ ệ ề ể ả ả ả ả ị ị

đ ượ ậ c l p thành văn b n riêng ho c ghi vào h p đ ng tín d ng. ặ ụ ả ợ ồ

Giá tr tài s n b o đ m ti n vay do chi nhánh NHNo, khách hàng vay, ề ả ả ả ị

ng t i th i đi m xác đ nh, có bên b o lãnh th a thu n trên c s giá th tr ậ ơ ở ị ườ ả ỏ ạ ể ờ ị

tham kh o giá quy đ nh c a nhà n c (n u có), giá mua, giá tr còn l i trên ủ ả ị ướ ế ị ạ

khác v giá, tr tr ng h p giá tr quy n s s sách k toán và các y u t ổ ế ố ế ừ ườ ề ề ử ợ ị

d ng đ t. ụ ấ

SVTH: Bùi Th Trang ị

L p NHA_K11 ớ

Khóa lu n t ậ ố t nghi p ệ

Tr ng h p c n thi ch c t v n, t ch c chuyên ườ ầ ợ ế t có th thuê t ể ổ ứ ư ấ ổ ứ

môn xác đ nh. Chi phí thuê do khách hàng vay, bên b o lãnh tr . ả ả ị

Vi c đ nh giá đ t ph i đ m b o các nguyên t c quy đ nh t ả ả ệ ị ấ ả ắ ị ạ i kho n 1 ả

Đi u 56 Lu t Đ t đai ề ậ ấ

- Giá tr tài s n b o đ m ti n vay là quy n s d ng đ t: ề ề ử ụ ả ả ả ấ ị

ng h p h gia đình, cá nhân - Giá tr quy n s d ng đ t trong tr ề ử ụ ấ ị ườ ợ ộ

đ c Nhà n c giao đ t nông nghi p không thu ti n s d ng đ t thì đ ượ ướ ề ử ụ ệ ấ ấ ượ c

ng qui xác đ nh theo giá đ t do UBND t nh, thành ph tr c thu c Trung ỉ ố ự ấ ộ ị ươ

giá tr quy n s d ng đ t đ i v i th i gian đã s đ nh, không kh u tr ị ấ ừ ấ ố ớ ử ụ ề ờ ị ử

d ng.ụ

- Giá tr quy n s d ng đ t đ i v i tr ng h p không tr ấ ố ớ ườ ề ử ụ ị ợ ườ ợ ng h p

ự trên thì do chi nhánh NHNo và khách hàng vay tho thu n theo giá đ t th c ả ậ ấ

t ng đ a ph ng đó t i th i đi m th ch p. ế chuy n nh ể ượ ở ị ươ ạ ế ấ ể ờ

2.2.2.6. Tình hình qu n lý tài s n b o đ m ả ả ả ả

tài Sau khi nh n chuy n giao tài s n c m c , ngân hàng tr c ti p gi ả ầ ự ế ể ậ ố ữ

s n ho c u quy n cho ng ả ặ ỷ ề ườ i th ba gi ứ ữ tài s n; tr ả ườ ng h p u quy n cho ỷ ề ợ

ng tài s n thì ngân hàng v n ph i ch u trách nhi m tr c bên ườ i th ba gi ứ ữ ệ ả ẫ ả ị ướ

c m c v vi c th c hi n các nghĩa v theo quy đ nh t ầ ố ề ệ ụ ự ệ ị ạ ậ i Đi u 332 B Lu t ề ộ

Dân s và nghĩa v khác theo tho thu n v i bên c m c . Các gi y t ả ấ ờ ả b o ự ụ ậ ầ ớ ố

c l u gi i kho theo ch đ quy đ nh đ m ti n vay c a khách hàng đ ủ ả ề ượ ư t ữ ạ ế ộ ị

đ i v í các gi y t ố ơ ấ ờ có giá. N u tài s n ế n ả ở ướ ỏ c ngoài thì ngân hàng th a

ấ thu n v i khách hàng vay, bên b o lãnh v h p đ ng và th t c th ch p, ề ợ ủ ụ ế ậ ả ớ ồ

b o lãnh b ng tài s n theo quy đ nh c a pháp lu t Vi ả ủ ằ ả ậ ị ệ ậ t Nam ho c pháp lu t ặ

c ngoài và thông l qu c t nh ng không trái v i pháp lu t Vi c a n ủ ướ ệ ố ế ư ậ ớ ệ t

Nam.

Tr ườ ề ng h p giá tr quy n s d ng đ t ho c tài s n có đăng ký quy n ấ ề ử ụ ặ ả ợ ị

s h u đ ở ữ ượ ụ ả ợ ố ớ c dùng đ b o đ m th c hi n nhi u nghĩa v tr n đ i v i ể ả ự ệ ề ả

NHNo và các t ch c tín d ng khác, thì bên nh n th ch p ho c ng i th ổ ứ ế ấ ụ ậ ặ ườ ứ

SVTH: Bùi Th Trang ị

L p NHA_K11 ớ

Khóa lu n t ậ ố t nghi p ệ

ba đang gi ữ ả ứ b n chính Gi y ch ng nh n quy n s d ng đ t, Gi y ch ng ề ử ụ ứ ấ ậ ấ ấ

nh n quy n s h u tài s n ph i giao l i Gi y ch ng nh n đó cho ng ở ữ ề ả ậ ả ạ ứ ậ ấ ườ i

yêu c u đăng ký đ th c hi n th t c đăng ký giao d ch b o đ m, tr ủ ụ ể ự ệ ầ ả ả ị ừ

tr ườ ự ng h p các bên cùng nh n b o đ m có tho thu n khác v vi c th c ề ệ ậ ả ả ả ậ ợ

hi n đăng ký giao d ch b o đ m. ệ ả ả ị

Trong th i h n năm (05) ngày, k t ngày hoàn thành vi c đăng ký ờ ạ ể ừ ệ

i yêu c u đăng ký có trách nhi m tr giao d ch b o đ m, ng ả ả ị ườ ệ ầ l ả ạ ấ i Gi y

ả ch ng nh n quy n s d ng đ t, Gi y ch ng nh n quy n s h u tài s n ấ ề ử ụ ở ữ ứ ứ ề ậ ấ ậ

i th ba có quy n gi cho bên nh n th ch p ho c ng ế ậ ấ ặ ườ ứ ề ữ ậ Gi y ch ng nh n ứ ấ

đó, tr tr ng h p các bên có tho thu n khác. ừ ườ ả ậ ợ

ố Ngân hàng theo dõi, giám sát, ki m tra tài s n b o đ m trong su t ể ả ả ả

th i gian vay v n, b o lãnh tín d ng. Trong quá trình theo dõi, giám sát, ụ ả ờ ố

ệ ki m tra tài s n b o đ m, n u phát hi n bên b o đ m không th c hi n ự ế ệ ể ả ả ả ả ả

đúng các tho thu n theo h p đ ng b o đ m đã ký; tài s n b o đ m không ả ả ậ ả ả ả ả ợ ồ

đ c b o qu n t t, ho c b gi m sút giá tr (không k hao mòn vô hình và ượ ả ố ả ị ả ể ặ ị

tr y u t ế ố ượ t giá), NHNoVN có quy n yêu c u bên b o đ m kh c ph c các ầ ụ ề ả ả ắ

vi ph m đó. ạ

2.2.2.7. Tình hình x lý, phát m i tài s n b o đ m ả ả ử ạ ả

Nguyên t c x lý TSĐB ắ ử

- Trong tr ng h p tài s n đ ườ ả ợ ượ ộ c dùng đ b o đ m th c hi n m t ả ể ả ự ệ

c th c hi n theo tho thu n c a các nghĩa v thì vi c x lý tài s n đó đ ệ ử ụ ả ượ ậ ủ ự ệ ả

bên; n u không có tho thu n thì tài s n đ c bán đ u gía theo quy đ nh ế ả ậ ả ượ ấ ị

c a pháp lu t. ủ ậ

- Trong tr ng h p tài s n đ ườ ả ợ ượ ề c dùng đ b o đ m th c hi n nhi u ả ể ả ự ệ

c th c hi n theo tho thu n c a bên nghĩa v thì vi c x lý tài s n đó đ ệ ử ụ ả ượ ậ ủ ự ệ ả

ặ b o đ m và các bên cùng nh n b o đ m; n u không có tho thu n ho c ả ế ả ậ ả ả ả ậ

c thì tài s n đ c bán đ u giá theo quy đ nh c a pháp không tho thu n đ ả ậ ượ ả ượ ủ ấ ị

lu t.ậ

SVTH: Bùi Th Trang ị

L p NHA_K11 ớ

Khóa lu n t ậ ố t nghi p ệ

- Vi c x lý tài s n b o đ m ph i đ ả ệ ử ả ượ ả ả c th c hi n m t cách khách ộ ự ệ

i ích h p pháp c a các quan, công khai, minh b ch, b o đ m quy n và l ạ ề ả ả ợ ủ ợ

bên tham gia giao d ch b o đ m, cá nhân, t ch c có liên quan. ả ả ị ổ ứ

- Ng ườ ử ặ i x lý tài s n b o đ m là ngân hàng nh n b o đ m ho c ả ả ả ả ậ ả

ng ng h p các bên tham gia giao d ch i đ ườ ượ c ngân hàng y quy n, tr tr ủ ừ ườ ề ợ ị

b o đ m có tho thu n khác. ả ả ả ậ

ạ ộ - Vi c x lý tài s n b o đ m đ thu h i n không ph i là ho t đ ng ệ ử ồ ợ ể ả ả ả ả

kinh doanh tài s n c a ngân hàng nh n b o đ m. ả ủ ậ ả ả

Các chi phí phát sinh trong quá trình x lý tài s n b o đ m do bên ử ả ả ả

chi phí b o đ m ch u. Ti n thu đ ị ả ề ả c t ượ ừ ử x lý tài s n b o đ m sau khi tr ả ả ả ừ

: n g c, lãi vay, lãi vay quá h n, các x lý, ngân hàng thu n theo th t ử ứ ự ợ ố ạ ợ

kho n chi phí khác (n u có). Tài s n b o đ m sau khi đ ế ả ả ả ả ượ ế c x lý n u ử

không đ đ th c hi n nghĩa v tr n thì khách hàng, bên b o đ m có ủ ể ự ụ ả ợ ệ ả ả

trách nhi m huy đ ng các ngu n v n h p pháp khác đ hoàn tr ngay cho ệ ể ả ộ ợ ố ồ

ngân hàng. Tr ng h p đ c bi t, T ng giám đ c ngân hàng có th xem xét, ườ ặ ợ ệ ể ố ổ

quy t đ nh cho khách hàng b sung tài s n khác đ ti p t c b o đ m cho ể ế ụ ế ị ả ả ả ổ

i c a khách hàng. nghĩa v tr n còn l ụ ả ợ ạ ủ

Tr ướ ệ c th i đi m x lý tài s n b o đ m mà bên b o đ m th c hi n ả ự ử ể ả ả ả ả ờ

đ y đ nghĩa v c a mình đ i v i ngân hàng và thanh toán các chi phí phát ầ ố ớ ụ ủ ủ

sinh do vi c ch m th c hi n nghĩa v thì có quy n nh n l ậ ạ ụ ự ệ ề ệ ậ i tài s n đó, tr ả ừ

tr ng h p pháp lu t có quy đ nh khác v th i đi m đ c nh n l ườ ề ờ ể ậ ợ ị ượ ậ ạ ả i tài s n

c khi x lý. b o đ m tr ả ả ướ ử

Ngân hàng t o đi u ki n cho khách hàng t n ệ ề ạ ự bán tài s n đ tr ả ể ả ợ

nh ng th ng khách hàng trì hoãn vi c x lý tài s n nên ngân hàng ph i t ư ườ ệ ử ả ự ả

phát m i ho c bán đ u giá t i trung tâm đ u giá. ạ ặ ấ ạ ấ

2.3. K t qu đ t đ c. ả ạ ượ ế

Trong th i gian qua, Agribank C u Gi y đã áp d ng linh ho t và ầ ụ ấ ạ ờ

đ ng th i nhi u bi n pháp đ m b o tín d ng nh m đ m b o m c tiêu phát ồ ụ ụ ề ệ ả ả ằ ả ả ờ

SVTH: Bùi Th Trang ị

L p NHA_K11 ớ

Khóa lu n t ậ ố t nghi p ệ

tri n trên c s an toàn và n đ nh c a chi nhánh. Chi nhánh luôn xác đ nh ủ ơ ở ể ổ ị ị

b o đ m tín d ng, đ c bi ả ụ ả ặ ệ ơ ở t là đ m b o tín d ng b ng tài s n là c s ra ụ ả ả ằ ả

ắ quy t đ nh cho vay ch không ph i nguyên t c c p tín d ng, mà nguyên t c ắ ấ ế ị ụ ứ ả

ng án kinh doanh. Ba c p tín d ng v n ph i d a trên tính kh thi c a ph ấ ả ự ủ ụ ẫ ả ươ

năm qua Chi nhánh đã đ t đ c nh ng thành công sau: ạ ượ ữ

Th nh t, ấ quy mô tín d ng tăng tr ụ ứ ưở ấ ng qua các năm nh ng ch t ư

ng tín d ng cũng tăng lên. NQH, n x u c a chi nhánh đã gi m đáng k l ượ ợ ấ ủ ụ ả ể

ệ và th p mà m t lý do quan tr ng là Agribank C u Gi y đã s d ng bi n ử ụ ấ ầ ấ ộ ọ

pháp đ m b o tín d ng b ng tài s n có ch t l ng.T l n quá h n có ấ ượ ụ ả ả ằ ả ỷ ệ ợ ạ

th p và có xu h l TSĐB ch chi m t ỉ ế ỷ ệ ấ ướ ề ng gi m d n qua các năm, đi u ầ ả

ng công tác đ m b o ti n vay đã đ này th hi n ch t l ể ệ ấ ượ ề ả ả ượ ủ c nâng cao, r i

c ki m soát đáng k , góp ro trong ho t đ ng tín d ng c a Chi nhánh đã đ ụ ạ ộ ủ ượ ể ể

ph n nâng cao k t qu đ t đ c c a Chi nhánh. ả ạ ượ ủ ế ầ

Chi nhánh đã th c hi n nghiêm túc các văn b n pháp lý quy Th hai, ứ ự ệ ả

ng d n c a nhà n đ nh h ị ướ ẫ ủ ướ c, c a ngành và các b , ngành có liên quan v ộ ủ ề

ự vi c th c hi n các b o đ m tín d ng. H n n a NHNo&PTNT đã xây d ng ụ ữ ự ệ ệ ả ả ơ

quy đ nh v TSĐB trên c s các quy đ nh liên quan c a NHNN v i yêu ơ ở ủ ề ớ ị ị

ợ c u ch t ch h n, c th h n, rõ ràng h n, liên t c đ i m i đ phù h p ầ ụ ể ơ ớ ể ẽ ơ ụ ặ ơ ổ

v i tình hình th tr ớ ị ườ ả ng. Vi c áp d ng các bi n pháp cho vay có b o đ m ụ ệ ệ ả

ạ b ng tài s n nêu trên đã góp ph n m r ng ho t đ ng cho vay đ i v i ho t ở ộ ằ ạ ộ ố ớ ả ầ

ề đ ng tín d ng c a Chi nhánh. S đa d ng hóa các TSĐB đã m ra nhi u ộ ự ụ ủ ạ ở

h ướ ơ ng cho vay cũng nh làm cho các kho n tín d ng tr nên an toàn h n. ụ ư ả ở

Góp ph n đáng k vào vi c nâng cao ch t l ng tín d ng. ấ ượ ể ệ ầ ụ

ả Chi nhánh đã đ y m nh các bi n pháp góp ph n c i ti n đ n gi n ả ế ệ ẩ ạ ầ ơ

ậ các th t c giúp khách hàng có th hoàn thi n h s nhanh chóng, nh n ồ ơ ủ ụ ể ệ

đ c v n nhanh đ k p th i tri n khai đ c k ho ch s n xu t kinh doanh. ượ ố ể ị ể ờ ượ ế ạ ả ấ

Ch t l ng án, d Th ba, ứ ấ ượ ng công tác th m đ nh khách hàng, ph ị ẩ ươ ự

án vay v n ngày càng đ c quan tâm, chú ý hoàn thi n, n u nh tr c đây ố ượ ư ướ ệ ế

SVTH: Bùi Th Trang ị

L p NHA_K11 ớ

Khóa lu n t ậ ố t nghi p ệ

vi c phân tích khách hàng ch d a trên kinh nghi m là chính thì hi n nay ỉ ự ệ ệ ệ

ọ vi c phân tích khách hàng đã d a trên nh ng thông s mang tính khoa h c ự ữ ệ ố

ả cũng nh phân tích tính kh thi và hi u qu c a vi c s d ng nh ng kho n ệ ệ ử ụ ả ủ ữ ư ả

vay c a khách hàng vào các ph ng án, d án vay v n. ủ ươ ự ố

Th t ,ứ ư Chi nhánh đã vân d ng linh ho t các hình th c đ m b o tín ụ ứ ả ả ạ

d ng b ng tài s n phù h p v i ho t đ ng kinh doanh tín d ng. Đ c bi ụ ạ ộ ụ ả ằ ặ ợ ớ ệ t,

t có ch t l ng nh m nâng cao kh chi nhánh đã l a ch n các lo i TSĐB t ọ ự ạ ố ấ ượ ằ ả

t ki m, GTCG, BĐS thu c s h u c a khách năng thu h i n nh : s ti ồ ợ ư ổ ế ộ ở ữ ủ ệ

hàng,… chi m t tr ng cao trong t ng s TSĐB. Đi u này góp ph n tăng ế ỷ ọ ề ầ ổ ố

doanh s cho vay c a Chi nhánh trong nh ng năm v a qua, m r ng l ở ộ ữ ừ ủ ố ượ ng

khách vay v n c a chi nhánh. ố ủ

Th năm, quy trình th m đ nh và ch t l ng đ nh giá TSĐB c a Chi ứ ấ ượ ẩ ị ủ ị

nhánh đã có nh ng c i ti n đáng k . Chính vì th mà khi ph i x lý TSĐB ả ế ả ử ữ ể ế

c a chi nhánh không g p nhi u khó khăn v m t giá tr cũng nh th tr ủ ư ị ườ ng ề ặ ề ặ ị

c Chi nhánh đ nh giá t ng đ i th p so c a tài s n. H u h t các tài s n đ ủ ả ượ ế ầ ả ị ươ ấ ố

v i giá tr th tr ớ ị ườ ị ng nên khi phát m i tài s n chi nhánh đã thu h i đ ả ồ ượ c ạ

v n.ố

Th sáu, ứ ả thông qua th c hi n ho t đ ng c p tín d ng có đ m b o ạ ộ ụ ự ệ ấ ả

b ng tài s n và th c ti n công tác đ m b o tín d ng b ng tài s n, chi ằ ụ ự ễ ả ằ ả ả ả

nhánh đã nâng cao nh n th c và tinh th n trách nhi m c a m i cán b công ứ ủ ệ ậ ầ ỗ ộ

nhân viên đ c bi ặ ệ ỗ t là đ i v i cán b tín d ng trong m i quy t đ nh, m i ố ớ ế ị ụ ộ ỗ

hành đ ng, vi c làm c a mình. Do đó phát huy đ ủ ệ ộ ượ c tính ch đ ng, tinh ủ ộ

i trong công vi c đ c giao. th n trách nhi m c a m i ng ệ ủ ầ ỗ ườ ệ ượ

2.4. Nh ng h n ch và nguyên nhân ế ữ ạ

2.4.1. H n chạ ế

ệ Hình th c b o đ m tín d ng còn đ n đi u: ứ ả ụ ả ơ

Th c t hi n nay ự ế ệ ở ứ ngân hàng m i ch ch y u th c hi n hình th c ỉ ủ ế ự ệ ớ

ư ầ b o đ m th ch p, còn nh ng hình th c b o đ m ti n vay khác nh c m ả ứ ả ữ ề ế ấ ả ả

SVTH: Bùi Th Trang ị

L p NHA_K11 ớ

Khóa lu n t ậ ố t nghi p ệ

v n vay còn chi m t c , b o lãnh hay tài s n hình thành t ố ả ả ừ ố ế ỷ ọ ấ tr ng th p,

trong khi đó tác d ng c a nh ng bi n pháp b o đ m này là không nh . Nó ữ ụ ủ ệ ả ả ỏ

h n ch vi c phát huy tác d ng c a các bi n pháp b o đ m ti n vay vào ạ ế ệ ủ ụ ệ ề ả ả

vi c nâng cao ch t l ấ ượ ệ ng tín d ng c a ngân hàng. ủ ụ

Danh m c tài s n đ m b o ti n vay ch a phong phú: ư ụ ề ả ả ả

Do tính ch t là ngu n thu n th 2 c a ngân hàng nên ngân hàng ợ ứ ủ ấ ồ

th ườ ậ ng ch ch p nh n các tài s n có tính an toàn cao nh : gi y ch ng nh n ỉ ấ ư ứ ậ ả ấ

quy n s d ng đ t, s ti ề ử ụ ấ ổ ế ấ t ki m, trái phi u kho b c. ngân hàng r t ít ch p ạ ế ệ ấ

nh n các tài kho n khách nh ch ng khoán, v t t , nguyên li u ư ứ ậ ư ả ậ ệ mà th c tự ế

khi n n kinh t ề ế phát tri n thì nh ng tài s n này đ ữ ể ả ượ ử ụ ổ ế c s d ng r t ph bi n. ấ

ả V i hình th c th ch p, ph n l n là th ch p quy n s d ng đ t và tài s n ề ử ụ ế ấ ế ấ ầ ớ ứ ấ ớ

ề g n li n v i đ t, còn ngân hàng ít ch p nh n v i máy móc, dây chuy n ắ ớ ấ ề ậ ấ ớ

thi ế ị t b trong khi các tài s n này có th chi m t ả ế ể ỷ ọ ổ tr ng r t l n trong t ng ấ ớ

giá tr tài s n c a doanh nghi p. ủ ệ Đi u này h n ch kh năng m r ng tín ế ở ộ ề ả ả ạ ị

d ng, ngu n v n không đ n đ ố ụ ế ồ ựơ ả c v i nh ng khách hàng không có tài s n ữ ớ

b o đ m phù h p. Nhi u cán b tín d ng quá thiên v tài s n b o đ m, coi ụ ả ề ề ả ả ả ả ợ ộ

đây là y u t ế ố ắ quan tr ng đ xem xét quy t đ nh cho vay, đôi khi qúa kh t ế ị ể ọ

ấ ơ ộ khe, không nh ng gây phi n ph c cho khách hàng mà còn đánh m t c h i ứ ữ ề

, nh t là đ i v i nh ng khách hàng có quy mô ho t đ ng l n đang đ u t ầ ư ố ớ ạ ộ ữ ấ ớ

ư c n m r ng v n s n xu t kinh doanh ho c khách hàng có tài s n nh ng ầ ở ộ ả ả ấ ặ ố

giá tr tài s n th p so v i nhu c u v n th c hi n d án, nh ng khách hàng ố ữ ự ự ệ ấ ả ầ ớ ị

l n các doanh nghi p m i, có d án kinh doanh kh thi nh ng ngân hàng ớ ư ự ệ ả ớ

không m o hi m đ u t , đây có th là các khách hàng l n trong t ng lai. ầ ư ể ạ ể ớ ươ

ng Giá tr c a Tài s n đ m b o ch a theo sát giá th tr ả ị ủ ị ườ ư ả ả

TSĐB th ng b đ nh giá th p, không đáp ng đ ườ ứ ấ ị ị ượ ố c nhu c u vay v n ầ

c a khách hàng, gây khó khăn trong vi c m r ng s n xu t c a khách hàng, ệ ủ ấ ủ ở ộ ả

không thu hút đ c khách hàng. ượ

SVTH: Bùi Th Trang ị

L p NHA_K11 ớ

Khóa lu n t ậ ố t nghi p ệ

Th i gian x lý tài s n c m c , th ch p đ thu h i n ồ ợ ả ầ ế ấ ử ể ờ ố

M t nhi u th i gian trong x lý tài s n đ m b o làm tăng chi phí x ử ề ấ ả ả ả ờ ử

lý tài s n, gi m giá tr bù đ p kho n v n vay. Khó khăn trong tìm ki m th ế ả ả ắ ả ố ị ị

tr i quy t tài s n còn r m rà. ườ ng bán tài s n, nh ng th t c v gi ữ ủ ụ ề ả ả ườ ế ả

2.4.2. Nguyên nhân

2.4.2.1. Ch quan t phía ngân hàng ủ ừ

Ch t l ng cán b ch a cao. ấ ượ ộ ư

V công tác th m đ nh và giám sát s d ng v n vay có tình tr ng trên ử ụ ề ẩ ạ ố ị

là do cán b tín d ng ch a đ ư ụ ộ ượ c trang b đ y đ ki n th c và ch a có ủ ế ị ầ ứ ư

nhi u kinh nghi m nên ch a đ năng l c th m đ nh các d án cũng nh tài ư ủ ự ư ự ệ ề ẩ ị

s n. Đ c bi ả ặ ệ ố ớ ứ ạ t đ i v i các d án có qui mô l n, tính ch t k thu t ph c t p, ớ ấ ỹ ự ậ

tài s n c n trình đ chuyên môn cao đ th m đ nh. Cán b còn ch quan ể ẩ ủ ầ ả ộ ộ ị

trong vi c th m đ nh tài s n. Ví d trong th m đ nh tính pháp lý c a TSĐB, ụ ủ ệ ẩ ẩ ả ị ị

cán b tín d ng ch ki m tra s qua xem có đ y đ gi y t c n thi t không ủ ấ ờ ầ ỉ ể ụ ầ ộ ơ ế

mà không quan tâm nhi u đ n vi c ki m tra xem tính chân th t c a gi y t ậ ủ ấ ờ ệ ể ế ề

đó. Đ n c nh vi c s đ gi đang làm nhi u ngân hàng lao đao. Trong c ơ ử ư ệ ổ ỏ ả ề ả

quá trình t ừ ộ ế lúc nh n h s đ n khi phê duy t cho vay, ch 1-2 cán b ti p ồ ơ ế ệ ậ ỉ

xúc v i quy n s đ . i ti p nh n s đ ban ổ ỏ Cán b tín d ng s là ng ụ ẽ ể ớ ộ ườ ế ổ ỏ ậ

đ u, đ ti n hành th m đ nh tài s n đ m b o, l p h s tín d ng. Còn cán ả ầ ể ế ồ ơ ụ ẩ ậ ả ả ị

b h tr ộ ỗ ợ tín d ng s ti n hành các th t c đ hoàn thi n h p đ ng tín ủ ụ ẽ ế ụ ệ ể ợ ồ

d ng nh đi công ch ng, đăng ký giao d ch đ m b o. Các khâu còn l ụ ư ứ ả ả ị ạ ủ i c a

quá trình ra phán quy t tín d ng nh tái th m đ nh, phê duy t tín d ng, ư ụ ụ ệ ế ẩ ị

ki m soát tín d ng thì h u nh ch ti p c n, phân tích h s tín d ng khách ư ỉ ế ậ ồ ơ ụ ụ ể ầ

hàng ch không đ ứ ượ ầ c c m tr c ti p vào quy n s đ c a khách hàng đ ể ổ ỏ ủ ự ế ể

bi t s xác th c c a quy n s đ . Sau khi ti n hành các th t c nh trên, ế ự ể ổ ỏ ự ủ ủ ụ ư ế

ra văn phòng công ch ng ký k t h p đ ng, ra đăng ký giao d ch đ m b o thì ồ ế ợ ứ ả ả ị

SVTH: Bùi Th Trang ị

L p NHA_K11 ớ

Khóa lu n t ậ ố t nghi p ệ

s đ s đ ổ ỏ ẽ ượ c nh p tài s n đ m b o ả ả ở ộ b ph n kho qu . B ph n này ỹ ậ ậ ậ ả ộ

cũng th ng khi có l nh nh p là nh p tài s n, cũng không có ch c năng ườ ứ ệ ậ ậ ả

ki m tra, xem xét l i là s đ th t, hay gi . Và t ể ạ ổ ỏ ậ ả ừ ể khi nh p kho, các quy n ậ

c niêm phong kín, và đ trong kho. Khi ki m tra đ nh kỳ, các s này s đ ổ ẽ ượ ể ể ị

ngân hàng cũng ch ki m tra đ u s l ng tài s n trong kho là chính, không ầ ố ượ ỉ ể ả

có nhi m v ki m tra tính th t, gi ụ ể ệ ậ ả ủ ổ ỏ ố ậ c a s đ . Nh v y, đ u m i t p ư ậ ầ

trung đ phát hi n s đ gi ph i là các cán b tín d ng, h tr tín d ng. ệ ổ ỏ ả ể ỗ ợ ụ ụ ả ộ

Và r i ro x y ra b ph n này là l n khi các ki n th c, k năng, s t m ủ ả ở ộ ự ỷ ỷ ứ ế ậ ớ ỹ

không có đ có th th m tra s đ ngay t ể ẩ ổ ỏ ể ừ ầ đ u. H u qu x y ra khi trong ả ả ậ

b can các đ i t ng làm gi s đ thì các v l a đ o, ngoài kh i t ả ụ ừ ở ố ị ố ượ ả ổ ỏ

th ng cán b ngân hàng cũng b kh i t theo. ườ ở ố ộ ị Ở ạ ừ ả ủ đây, không lo i tr c r i

ro đ o đ c c a cán b tín d ng. ạ ứ ủ ụ ộ

Kh năng ti p c n thông tin ế ậ ả

Các thông tin bên ngoài ph c v cho công tác th m đ nh quy t đ nh ế ị ụ ụ ẩ ị

cho vay h u h t đ u do chính khách hàng cung c p ho c t m t s các ế ề ặ ừ ộ ố ầ ấ

ngu n khác nh báo chí, đài… Vi c mua thông tin, t ch c theo dõi, phân ư ệ ồ ổ ứ

tích và d báo theo m t hàng, ngành hàng và lĩnh v c kinh t ự ự ặ ế ầ ư ư h u nh ch a

th c hi n. Chính vì v y vi c th m đ nh và giám sát s d ng v n v n còn ị ử ụ ự ệ ệ ậ ẩ ẫ ố

g p khó khăn. ặ ề C s đánh giá các đi u ki n v bi n pháp b o đ m ti n ệ ề ệ ơ ở ề ả ả

ư ỉ ự vay nói chung, bi n pháp b o đ m ti n vay trong cho vay h u nh ch d a ề ệ ả ầ ả

vào ngu n s li u khách hàng cung c p, ch a có s ki m ch ng gi a các ấ ồ ố ệ ự ể ư ữ ứ

s sách k toán và th c t ổ ự ế ể ki m kê. Cán b tín d ng g p r t nhi u khó ụ ặ ấ ề ế ộ

ề khăn trong v êc tìm hi u thông tin xác th c v khách hàng vay v n. Nhi u ự ề ể ố ị

cán b tín d ng phân tích, đánh giá ch a đi vào chi u sâu cho nên k t qu ư ụ ế ề ộ ả

ng đi ng i v i th c t c l ho t đ ng c a khách hàng vay. th m đ nh th ị ẩ ườ ượ ạ ớ ự ế ạ ộ ủ

ng h p khách hàng vay có các ch tiêu tài chính r t kh quan: Nhi u tr ề ườ ấ ả ợ ỉ

doanh s ho t đ ng tăng qua m i năm, doanh thu và l i nhu n năm sau cao ạ ộ ố ỗ ợ ậ

c, nh ng khách hàng v n không tr c n vay. B i vì h n năm tr ơ ướ ư ẫ đ ả ượ ở ợ

SVTH: Bùi Th Trang ị

L p NHA_K11 ớ

Khóa lu n t ậ ố t nghi p ệ

ng kém, ngu n s li u mà cán b tín d ng s d ng tính toán có ch t l ụ ố ệ ử ụ ấ ượ ồ ộ

ố không chính xác, ho c ngu n s li u đã quá xa so v i th i đi m vay v n ố ệ ể ặ ồ ớ ờ

ạ nên hi u qu th m đ nh th p, th m chí m t tác d ng. Qua xem xét lo i ả ẩ ụ ệ ấ ậ ấ ị

khách hàng này nh n th y h u h t h đã r i vào tr ng thái suy gi m v ế ọ ậ ấ ả ạ ầ ơ ề

m t tài chính, kinh doanh kém hi u qu , n u không ti p t c đ c vay thì ế ụ ả ế ệ ặ ượ

không th tr đ ể ả ượ ặ c n cũ nên ki m c trì hoãn g i báo cáo tài chính ho c ử ế ợ ớ

tìm cách “đánh bóng” l ạ ố ệ ẩ i s li u. các cán b tín d ng th c hi n khâu th m ụ ự ệ ộ

đ nh ch a đi sát, ch a đi sâu còn h i h t và ch y u quy t đ nh cho vay trên ờ ợ ị ủ ế ế ị ư ư

c s đ tín nhi m, s quen bi ơ ở ộ ự ệ ế t, d n đ n nhi u d án vay v n không ự ề ế ẫ ố

mang lai hi u qu gây r i ro cho khách hàng và ngân hàng. ủ ệ ả

ệ Ngoài ra, vi c th m đ nh tài s n đ m b o còn ch quan trong vi c ủ ệ ẩ ả ả ả ị

xác minh l i tính đúng đ n và h p pháp c a gi y ch ng nh n quy n s ạ ủ ứ ề ắ ậ ấ ợ ử

i d ng khe d ng đ t, quy n s h u nhà và tài s n đ m t s khách hàng l ụ ể ộ ố ề ở ữ ấ ả ợ ụ

h này đ th c hi n hành vi l a đa ngân hàng, ph bi n là các tr ở ể ự ổ ế ừ ệ ỏ ườ ợ ng h p

khách hàng m n s đ đ vay v n c a ngân hàng trong khi th c t ố ổ ỏ ể ự ế ẫ v n ượ ủ

còn n t i ngân hàng. ợ ạ

Ch a có t ư ổ ẩ ệ th m đ nh chuyên nghi p. ị

Chi nhánh ch a có m t t th m đ nh riêng bi t mà m i ch có m t t ộ ổ ẩ ư ị ệ ộ ổ ớ ỉ

th m đ nh do các cán b kiêm nhi m thêm, trong khi công vi c th m đ nh ệ ệ ẩ ẩ ộ ị ị

và đ nh giá là m t công vi c h t s c ph c t p, c n s am hi u v khách ầ ự ứ ạ ế ứ ề ể ệ ộ ị

hàng, th tr ng, pháp lu t. v i vi c s d ng các nhân viên không chuyên ị ườ ệ ử ụ ậ ớ

trong vi c đ nh giá tài s n, ngân hàng th ệ ả ị ườ ng đ nh giá th p tài s n do quá ấ ả ị

th n tr ng, không đ năng l c đ d đoán bi n đ ng c a giá tài s n trong ự ể ự ủ ủ ế ậ ả ọ ộ

ng lai, làm nh h ng đ n vi c đáp ng nhu c u vay v n c a khách t ươ ả ưở ủ ứ ế ệ ầ ố

ng tín hàng, nh h ả ưở ng đ n k t qu s n xu t c a khách hàng và ch t l ấ ủ ả ả ấ ượ ế ế

d ng c a ngân hàng. Vi c không tách b ch gi a công tác th m đ nh tín ụ ữ ủ ệ ạ ẩ ị

d ng và th m đ nh TSĐB s d n đ n s thi u khách quan, có th có s ụ ế ự ẽ ẫ ể ế ẩ ị ự

nh h ả ưở ệ ng c a quan h cá nhân gi a cán b tín d ng và khách hàng. Vi c ụ ữ ủ ệ ộ

SVTH: Bùi Th Trang ị

L p NHA_K11 ớ

Khóa lu n t ậ ố t nghi p ệ

thi u tính chuyên nghi p trong công tác th m đ nh cũng nh h ệ ế ả ẩ ị ưở ế ng đ n k t ế

qu c a ho t đ ng b o đ m ti n vay. ạ ộ ả ủ ề ả ả

Năng l c qu n lý TSĐB còn h n ch ự ả ạ ế

Ngân hàng h n ch ch p nh n TSBĐ là đ ng s n. Ví d nh ụ ế ạ ậ ả ấ ộ ư

ph ng ti n v n t ươ ậ ả ệ ề ẩ i vì đây làm m t tài s n r t khó ki m soát, ti m n ả ấ ể ộ

nhi u r i ro cho ngân hàng. Cho dù ph ng ti n này đ ề ủ ươ ệ ượ ể c mua b o hi m ả

nh ng khi có r i ro x y ra ngân hàng r t có th không đ c b i th ư ủ ể ả ấ ượ ồ ườ ở ng b i

nhi u lý do khách quan. Ví d khách hàng gây tai n n làm h h ng xe ư ỏ ụ ề ạ

nh ng không b o v i ngân hàng làm ngân hàng không k p th i báo cho bên ư ả ớ ờ ị

c b o hi m. ngoài ra còn nguy b o hi m, làm quá th i gian cho phép đ đ ờ ả ể ượ ả ể ể

gi y t …V i TSĐB là hàng hóa, c khách hàng thay th ph tùng, làm gi ơ ụ ế ả ấ ờ ớ

ngân hàng không có kho đ l u gi ể ư ữ , ho c không có kh năng b o qu n TS ả ả ả ặ

nên ít ch p nh n lo i TSĐB này. ạ ấ ậ

Ngân hàng cũng ch a th ư ườ ệ ng xuyên ki m tra TSBĐ hi n có, vi c ệ ể

ki m tra ch có tính hình th c, qua quýt, không k p th i phát hi n nh ng vi ứ ữ ệ ể ờ ị ỉ

ph m nh h ạ ả ưở ng đ n TS, đ n khi phát hi n ra có th đã không th làm ệ ế ể ể ế

đ ng đ n giá tr c a TSĐB, gi m ch t l ượ c gì n a, nh h ữ ả ưở ị ủ ấ ượ ế ả ủ ả ng c a đ m

b o ti n vay. ề ả

H p đ ng tín d ng ch a ch t ch ụ ợ ồ ư ặ ẽ

Ngân hàng không l ng tr c các tr ườ ướ ườ ể ả ng h p có th x y ra đ b o ể ả ợ

i c a mình. Vi c khách hàng th ch p đ t và ngân hàng ch đ m quy n l ả ề ợ ủ ệ ế ấ ấ ỉ

ghi vào h p đ ng th ch p là quy n s d ng đ t nh ng sau m t th i gian, ề ử ụ ế ấ ư ấ ợ ồ ộ ờ

ả ợ bên th ch p xây d ng nhà trên m nh đ t đó và không có kh năng tr n . ế ấ ự ả ấ ả

Nh ng trong tr ng h p này ngân hàng không th x lý TSĐB này đ c vì ư ườ ể ử ợ ượ

không đ a tài s n hình thành trên đ t trong t ng lai vào h p đ ng. ư ả ấ ươ ợ ồ

2.4.2.2. Nguyên nhân khách quan

a. T phía khách hàng ừ

SVTH: Bùi Th Trang ị

L p NHA_K11 ớ

Khóa lu n t ậ ố t nghi p ệ

Đ o đ c c a khách hàng: ứ ủ ạ đ th c hi n đ ể ự ệ ượ ố ủ c m c đích vay v n c a ụ

mình, có khách hàng đã không ng n ng i trong vi c th c hi n các hành vi ự ệ ệ ầ ạ

l a đ o nh : S d ng m t tài s n làm b o đ m đ vay v n t ừ ả ư ử ụ ố ạ ể ả ả ả ộ ơ i nhi u n i ề

đ chi m đo t, ví d nh vi c khách hàng s dung s ti ư ệ ể ổ ế ử ụ ế ạ ộ t ki m c a m t ủ ệ

ngân hàng đ đi vay ngân hàng khác, và báo v i ngân hàng phát hành là b ể ớ ị

m t s đ làm l ấ ổ ể ạ ổ ả i s , nh v y ngân hàng cho vay không th x lý tài s n ể ử ư ậ

khi khách hàng không tr đ c n ,.. ho c cung c p thông tin sai s th t v ả ượ ự ậ ề ặ ấ ợ

ơ tình hình tài chính, làm đ p b ng cân đ i, s a ch a và làm kh ng hoá đ n, ố ử ữ ẹ ả ố

ho c nâng cao hi u qu d ki n c a ph ng án, d án vay v n. ch ng t ứ ừ ặ ả ự ế ủ ệ ươ ự ố

Ngoài ra, có nhi u khách hàng vay tr n tránh nghĩa v tr n , c tình ụ ả ợ ố ề ố

ể dây d a không tr , khi b x lý tài s n đ m b o thì h tìm m i cách đ trì ả ị ử ư ả ả ả ọ ọ

hoãn, l n l a, c n tr vi c phát m i, d a vào quy n dân sinh h ch ng l ầ ữ ở ệ ự ề ả ạ ọ ố ạ i

ử quy t đ nh thu h i nhà, đ t c a ngân hàng, gây khó khăn cho công tác x lý ấ ủ ế ị ồ

tài s n đ m b o và kh năng thu h i v n c a các ngân hàng. ồ ố ủ ả ả ả ả

Năng l c tài chính c a khách hàng: ủ ự ế kh năng qu n lý tài chính y u, ả ả

không th c hi n đúng làm đúng d án xin vay, kinh doanh, đ u t không ầ ư ự ự ệ

ả hi u qu làm không đ kh năng tr n cho ngân hàng, gây ra m t kho n ả ợ ủ ệ ả ả ộ

n x u cho ngân hàng. Ngoài ra còn năng l c s d ng tài s n c a khách ợ ấ ự ử ụ ủ ả

t b , khách hàng, ví d v i tài s n th ch p là dây chuy n máy móc thi ấ ụ ớ ế ề ả ế ị

ả hàng s d ng tài s n không đúng, s d ng quá năng su t gây h ng hóc, nh ử ụ ử ụ ả ấ ỏ

h ng đ n kh năng thu h i v n sau này c a ngân hàng… Hay vi c không ưở ồ ố ủ ệ ế ả

quy đ nh mua b o hi m cho tài s n trong h p đ ng d n t i thi ẫ ớ ể ả ả ợ ồ ị ệ ạ ả t h i tài s n

do nh ng s c b t ng gây ra, ví d nh s t l ờ ự ố ấ ư ụ ụ ụ ữ ả t, có th gây m t tài s n ể ấ

th ch p là quy n s d ng đ t hay tài s n g n li n v i đ t c a ngân hàng. ớ ấ ủ ề ử ụ ế ấ ề ấ ả ắ

b. T phía môi tr ừ ườ ng pháp lu t và kinh t ậ ế

S tác đ ng c a môi tr ng kinh t , chính tr , xã h i có nh h ủ ự ộ ườ ế ả ộ ị ưở ng

r t l n không ch đ n ho t đ ng c a các doanh nghi p mà c a các ngân ủ ấ ớ ạ ộ ỉ ế ủ ệ

hàng nói chung, công tác th m đ nh đ m b o ti n vay c a ngân hàng nói ủ ề ẩ ả ả ị

SVTH: Bùi Th Trang ị

L p NHA_K11 ớ

Khóa lu n t ậ ố t nghi p ệ

riêng. S thay đ i c a môi tr ng kinh t vĩ mô là r t khó d đoán, khung ổ ủ ự ườ ế ự ấ

ệ giá các TSĐB liên t c bi n đ ng, gây khó khăn cho ngân hàng trong vi c ụ ế ộ

ồ đ nh giá TSĐB cũng nh vi c x lý phát m i nh ng TSĐB này đ thu h i ị ư ệ ử ữ ể ạ

n .ợ

c các b ngành liên quan đã M c dù Chính Ph , Ngân hàng Nhà n ủ ặ ướ ộ

ban hành h n 20 văn b n pháp lu t, quy đ nh, thông t ả ậ ơ ị ư , nh m h ằ ướ ẫ ng d n

th c hi n các bi n pháp phòng ng a r i ro tín d ng. Nh ng trên th c t các ừ ủ ự ế ụ ư ự ệ ệ

c tác d ng, ch a đi văn b n, quy đ nh này v n ch a th c s phát huy đ ẫ ự ự ư ả ị ượ ư ụ

sâu vào cu c s ng, các thông t ộ ố h ư ướ ng d n c a các b ngành này đôi khi ộ ủ ẫ

ch c tín còn ch ng chéo, thi u s bàn b c, th ng nh t ý ki n, khi n các t ạ ế ự ế ế ấ ồ ố ổ ứ

ứ d ng khó áp d ng m t cách hi u qu . Đi n hình nh th t c công ch ng, ả ụ ư ủ ụ ụ ệ ể ộ

th t c c p gi y ch ng nh n quy n s d ng đ t và quy n s h u nhà tuy ề ử ụ ề ở ữ ủ ụ ấ ứ ấ ấ ậ

có ch tr ng, hô hào đ n gi n hoá th t c hành chính song t quan liêu, ủ ươ ủ ụ ả ơ ệ

ề sách nhi u dân v n còn là ph bi n. Th m chí các cán b có th m quy n ổ ế ễ ẫ ậ ẩ ộ

còn câu k t v i bên vay v n l p kh ng gi y t ế ớ ố ậ ấ ờ ố ả nh m s d ng đ đ m b o ử ụ ể ả ằ

ti n vay, gây thi ề ệ ạ t h i nghiêm tr ng đ n ho t đ ng kinh doanh và công tác ạ ộ ế ọ

ng m i. b o toàn v n c a các ngân hàng th ả ố ủ ươ ạ

Vi c thi ệ ế ậ ặ ấ t l p và qu n lý h s c a tài s n b o đ m cũng g p r t ồ ơ ủ ả ả ả ả

ả nhi u khó khăn do pháp lu t thì quy đ nh khi b o đ m ti n vay b ng tài s n ị ề ề ậ ả ả ằ

s h u tài s n t i bên cho vay ho c bên th ph i l u ký b n g c gi y t ả ả ư ấ ờ ở ữ ả ạ ố ặ ứ

ba, nh ng trên th c t nhi u lo i tài s n v n ch a đ c c p gi y t ự ế ư ư ề ạ ả ẫ ượ ấ ấ ờ ầ đ y

đ , nhi u lo i tài s n nh máy móc thi ả ủ ư ề ạ ế ị ấ ề t b , dây chuy n s n xu t đ u ề ả

không có gi y t ấ ờ ở ữ s h u cũng nh gi y ch ng nh n quy n qu n lý, s ứ ư ấ ề ậ ả ử

c, tuy đ c giao d ng c a doanh nghi p. Đ i v i doanh nghi p Nhà n ụ ố ớ ủ ệ ệ ướ ượ

quy n qu n lý m t kh i l c quy n s d ng đ t đ ố ượ ề ả ộ ng tài s n l n và đ ả ớ ượ ề ử ụ ấ ể

th ch p ho c cho phép thanh lý quy n thuê đ t nh ng l ư ề ế ấ ặ ấ ạ i xác đ nh không ị

rõ các quy n này có th i h n trong bao lâu và trong tr ng h p nào thì Nhà ờ ạ ề ườ ợ

n c thu h i. ướ ồ

SVTH: Bùi Th Trang ị

L p NHA_K11 ớ

Khóa lu n t ậ ố t nghi p ệ

t tình c a các c p, ngành đ i v i vi c thu Ch a có s tr giúp nhi ự ợ ư ệ ố ớ ủ ệ ấ

h i n quá h n, n gia h n đã h t h n và nh ng kho n n x u: ồ ợ ế ạ ợ ấ ữ ạ ạ ả ợ

ề + Cho đ n nay v n ch a có s ch đ o th ng nh t c a chính quy n ự ỉ ạ ấ ủ ư ế ẫ ố

các c p trong vi c thu h i n quá h n khó đòi và x lý tài s n b o đ m đ ạ ồ ợ ử ệ ấ ả ả ả ể

thu h i n quá h n cho ngân hàng. ạ ồ ợ

+ Vi c x lý c a toà án cũng nh vi c thi hành án trong các v án x ệ ử ư ệ ụ ủ ử

ki n liên quan đ n x lý tài s n b o đ m và gi i quy t n đ ng cho ngân ử ế ệ ả ả ả ả ế ợ ọ

hàng th ườ ồ ấ ng r t ch m. Các kho n n thu c v án có th i gian thu h i r t ộ ụ ấ ậ ả ợ ờ

lâu vì b ph thu c vào ti n đ x lý c a các c quan pháp lu t (toà án, ộ ử ủ ụ ế ậ ộ ơ ị

phòng thi hành án…) có th m t nhi u năm quy n l i ch n c a ngân ể ấ ề ợ ề ủ ợ ủ

hàng m i đ c th c hi n . ớ ượ ự ệ

+ Toà tuyên giao tài s n không rõ ràng nên không x lý đ c ho c c ử ả ượ ặ ơ

quan đăng b ch a x lý cho các b t đ ng s n liên quan đ n v án, các tài ấ ộ ộ ư ử ế ụ ả

s n th ch p b sung do c quan thi hành án giao b m t ho c th t l c h ả ấ ạ ồ ế ấ ị ấ ặ ổ ơ

s …ơ

SVTH: Bùi Th Trang ị

L p NHA_K11 ớ

Khóa lu n t ậ ố t nghi p ệ

CH VÀ KI N NGH NH M NÂNG CAO ƯƠ NG 3: GI I PHÁP Ả Ằ Ế Ị

CH T L NG B O Đ M TI N VAY Ấ ƯỢ Ả Ả Ề

T I NHNo&PTNT CHI NHÁNH C U GI Y Ạ Ầ Ấ

ng c b n v nâng cao ch t l 3.1. Đ nh h ị ướ ơ ả ấ ượ ề ng b o đ m ti n vay ả ề ả

t ạ i NHNo&PTNT chi nhánh C u Gi y ấ ầ

ầ 3.1.1 M c tiêu phát tri n chung c a NHNo&PTNT chi nhánh C u ủ ụ ể

Gi yấ

Th c hi n ph ự ệ ươ ấ ng châm phát tri n kinh doanh “cân đ i, hài hòa, ch t ể ố

ng, hi u qu ” nh m khai thác t i đa nh ng l l ượ ệ ả ằ ố ữ ợ i th trên đ a bàn và phát ị ế

ố huy kh năng sáng t o c a m i cá nhân, m i t p th , đ m b o cân đ i ể ả ỗ ậ ủ ạ ả ả ỗ

ngu n v n và s d ng v n, đ m b o l i ích gi a Chi nhánh v i khách ử ụ ả ợ ả ố ồ ố ữ ớ

hàng, gi a Chi nhánh và NHNo Vi t Nam, gi a Chi nhánh và ng i lao ữ ệ ữ ườ

c. Bám sát đ nh h đ ng và th c hi n đ y đ nghĩa v v i nhà n ộ ụ ớ ự ủ ệ ầ ướ ị ướ ủ ng c a

NHNo Vi ệ t Nam, Chi nhánh đ ra các ch tiêu kinh doanh năm 2012 nh ỉ ề ư

ng ngu n v n tăng 15% so v i 2011. + T ng ngu n v n: t c đ tăng tr ố ổ ồ ố ộ ưở ớ ồ ố

T ng ngu n v n huy đ ng đ n 31/12/2010 là 2.540 t đ ng đ m b o cân ế ố ồ ổ ộ ỷ ồ ả ả

đ i v n. ố ố

Trong đó: ti n g i dân c chi m t tr ng t ề ử ư ế ỷ ọ ừ 50-55%/T ng ngu n v n ố ồ ổ

+ T ng d n : t c đ tăng tr ư ợ ố ộ ổ ưở ế ng 5% (đ i v i n i t ) so v i 2011. Đ n ố ớ ộ ệ ớ

31/12/2012 t ng d n là 2540 t đ ng. ư ợ ổ ỷ ồ

Trong đó: d n cho vay trung, dài h n chi m t ư ợ ề ạ ỷ ọ tr ng 40%/T ng d n . ư ợ ổ

+ N x u (t ợ ấ ừ nhóm 3-5): <6%/T ng d n . ư ợ ổ

+ T l thu ngoài tín d ng: tăng tr ng t ỷ ệ ụ ưở ừ 25-30% so v i năm 2011. ớ

ng và có th ng cho cán + Tài chính: đ m b o đ qu thu nh p đ chi l ủ ể ả ả ậ ỹ ươ ưở

t Nam . b theo quy đ nh c a NHNo Vi ộ ủ ị ệ

SVTH: Bùi Th Trang ị

L p NHA_K11 ớ

Khóa lu n t ậ ố t nghi p ệ

3.1.2. Đ nh h ng nâng cao ch t l ị ướ ấ ượ ủ ng b o đ m ti n vay c a ề ả ả

NHNo&PTNT chi nhánh C u Gi y ấ ầ

Tr c nh ng khó khăn c a n n kinh t và s c nh tranh gay g t trên ướ ủ ề ữ ế ự ạ ắ

th tr ị ườ ng, ngân hàng nh n th c rõ vai trò c a ch t l ứ ấ ượ ủ ậ ng tín d ng đ gi ụ ể ữ

ni m tin v i khách hàng. Trong đó ch t l ấ ượ ề ớ ầ ng c a TSĐB đóng góp ph n ủ

không nh trong vi c gi n đ nh ngu n v n ngân hàng, h n ch r i ro ệ ỏ ữ ổ ế ủ ạ ố ồ ị

ủ trong ho t đ ng tín dung nói riêng và ho t đ ng kinh doanh nói chung c a ạ ộ ạ ộ

chi nhánh. Nh n th c đ c đi u đó cùng v i nh ng đ nh h ng chung ứ ậ ượ ữ ề ớ ị ướ

trong ho t đ ng kinh doanh c a NHNo&PTNT chi nhánh C u Gi y, Ban ạ ộ ủ ấ ầ

Giám đ c Ngân hàng đã đ ra các ch tr ng v ho t đ ng b o đ m tín ủ ươ ề ố ạ ộ ề ả ả

d ng b ng tài s n nh sau: ụ ư ả ằ

+ Th c hi n công tác đánh giá, phân lo i khách hàng th ng xuyên ự ệ ạ ườ

trên c s xây d ng chính sách tín d ng phù h p v i t ng đ i t ng khách ớ ừ ơ ở ố ượ ụ ự ợ

hàng, đ a ra đ ư ượ ủ ừ c các bi n pháp b o đ m phù h p v i kh năng c a t ng ệ ả ả ả ợ ớ

ng khác hàng. đ i t ố ượ

ch c đ nh giá chuyên + Ph i h p v i các c quan h u quan và t ơ ố ợ ữ ớ ổ ứ ị

ố nghi p đ th m đ nh đánh giá các TSĐB cũng nh khách hàng vay v n ể ẩ ư ệ ị

ả đ ng th i c p nh t, n m b t các văn b n pháp lu t liên quan đ n b o đ m ồ ờ ậ ế ậ ắ ả ắ ậ ả

ti n vay theo đúng quy đ nh c a Chính ph , NHNN. ị ủ ủ ề

+ Đa d ng hoá các tài s n và các hình th c b o đ m đ tăng m c đ ứ ả ứ ộ ể ạ ả ả

an toàn trong ho t đ ng tín d ng, đ ng th i linh ho t trong vi c n m gi ồ ạ ộ ụ ệ ắ ạ ờ ữ

và b o qu n các TSĐB. ả ả

+ T p trung gi ậ ả ợ ồ i quy t x lý TSĐB nh m thu h i n x u, n t n ằ ồ ợ ấ ế ử

ấ đ ng. áp d ng các hình th c đa d ng và hi u qu trong x lý n , ph n đ u ọ ử ứ ụ ệ ả ạ ấ ợ

t l ỷ ệ ợ ồ n t n đ ng có tài s n đ m b o gi m xu ng th p nh t có th . ể ả ả ấ ả ả ấ ọ ố

+ Nâng cao trình đ chuyên môn c a cán b th m đ nh đ có th đánh ủ ộ ẩ ể ể ộ ị

giá đ c m t cách chính xác tính hi u qu c a d án cũng nh đánh giá ượ ả ủ ư ự ệ ộ

đ c đúng ch t l ng c a tài s n đ m b o, tránh r i ro cho ngân hàng. ượ ấ ượ ủ ủ ả ả ả

SVTH: Bùi Th Trang ị

L p NHA_K11 ớ

Khóa lu n t ậ ố t nghi p ệ

3.2. M t s gi ộ ố ả ả i pháp nh m nâng cao hi u qu trong công tác b o ệ ằ ả

đ m ti n vay b ng tài s n t ả ạ ề ằ ả i chi nhánh NHN0&PTNT C u Gi y ấ ầ

3.2.1. Nhóm gi i pháp tr c ti p ả ự ế

3.2.1.1. Hoàn thi n công tác đánh giá l a ch n khách hàng ự ọ ệ

Vi c l a ch n khách hàng t ệ ự ọ ố t có vai trò quy t đ nh trong ch t l ế ị ấ ượ ng

ng tín d ng nói chung. b o đ m ti n vay nói riêng và ch t l ả ấ ượ ề ả ụ

Trong quy trình th c hi n nghi p v cho vay t ệ ụ ự ệ ừ ế ồ ơ ti p nh n h s , ậ

ả phân tích tín d ng và xác đ nh m c cho vay, ký h p đ ng và qu n lý tài s n ứ ụ ả ồ ợ ị

ấ b o đ m, thanh lý h p đ ng có th nói th m đ nh là khâu quan tr ng nh t ả ể ả ẩ ợ ồ ọ ị

quy t đ nh có cho vay hay không và cho vay bao nhiêu, theo ph ế ị ươ ứ ng th c

c đi u đó, cán b tín d ng ph i thu th p đ c các thông nào. Đ làm đ ể ượ ụ ề ả ậ ộ ựơ

tin chính xác v khách hàng qua chính khách hàng, các c quan qu n lý, qua ề ả ơ

các b n hàng, đ i tác, đánh giá quan h c a khách hàng v i các t ch c tín ệ ủ ạ ố ớ ổ ứ

d ng khác. Th m đ nh tín d ng ph i đa d ng v m i m t, xác đ nh đúng ụ ề ọ ụ ẩ ặ ạ ả ị ị

nhu c u vay và kh năng tr ầ ả ả ợ ủ ọ n c a khách hàng s giúp vi c l a ch n ẽ ệ ự

TSĐB đ c chính xác h n, gi m thi u r i ro m t v n, đ ng v n cho ngân ượ ể ủ ấ ố ả ơ ố ọ

hàng.

ụ Phân tích đánh giá kh năng tài chính c a khách hàng: cán b tín d ng ủ ả ộ

c n xác minh tính xác th c c a các báo cáo tài chính. Các báo cáo tài chính ầ ự ủ

ch cho bi ỉ ế ớ t m t ph n th c tr ng c a doanh nghi p nên c n k t h p v i ế ợ ự ủ ệ ầ ạ ầ ộ

đánh giá tình hình ho t đ ng th c t c a khách hàng thông qua doanh s ạ ộ ự ế ủ ố

bán hàng, s n ph m t n kho, đ nh h ẩ ả ồ ị ướ ể ế ng phát tri n…Đ ng th i có th k t ồ ể ờ

i lãnh h p v i ph ng v n đ đánh giá kh năng đi u hành qu n lý c a ng ợ ủ ể ề ấ ả ả ớ ỏ ườ

ng… đ o, c a k toán tr ủ ế ạ ưở

, ph ng án s n xu t kinh Nâng cao năng l c th m đ nh d án đ u t ẩ ầ ư ự ự ị ươ ả ấ

doanh c a khách hàng xem có kh thi hay không. Đ làm đ ủ ể ả ượ ầ c đi u đó c n ề

đánh giá v nhu c u th tr ng đ i v i s n ph m cung c p c a khách hàng, ị ườ ề ầ ố ớ ả ấ ủ ẩ

ủ xem xét s ph thu c cũng nh đánh giá r i ro c a d án do tác đ ng c a ủ ự ư ủ ự ụ ộ ộ

SVTH: Bùi Th Trang ị

L p NHA_K11 ớ

Khóa lu n t ậ ố t nghi p ệ

ngu n cung c p nguyên nhiên li u, do bi n đ ng c a th tr ng, do tính ị ườ ủ ế ệ ấ ồ ộ

ả th i v …, đánh giá v năng l c c a đ i ngũ cán b cũng nh đ i ngũ qu n ự ủ ộ ờ ụ ư ộ ề ộ

lý, có th k t h p v i v êc xem xét s thành công c a các d án mà khách ự ể ế ợ ớ ị ủ ự

hàng đã t ng tham gia. ừ

3.2.1.2. Hoàn thi n và đ i m i quy trình th m đ nh TSĐB ổ ớ ệ ẩ ị

Hi n nay, Agribank đã ban hành khá đ y đ các văn b n, quy đ nh ủ ệ ả ầ ị

v quy trình TSĐB, nh n và qu n lý, x lý TSĐB. Tuy nhiên đ đ t đ ề ể ạ ượ c ử ậ ả

m c tiêu m r ng tín d ng trên c s đ m b o an toàn v n, hình th c tín ơ ở ả ở ộ ứ ụ ụ ả ố

d ng có b o đ m b ng tài s n trong đi u ki n c nh tranh gay g t, tr ụ ệ ề ằ ả ả ạ ắ ả ướ c

ng tín h t Chi nhánh c n ph i có quy trình c p tín d ng phù h p v i đ i t ế ớ ố ượ ụ ả ầ ấ ợ

d ng, v i các lo i hình cho vay. Th ạ ụ ớ ườ ng xuyên hòan thi n quy trình c p tín ệ ấ

d ng đ v a b o đ m m r ng tín d ng nh ng cũng ph i đ m b o an toàn ụ ụ ể ừ ả ả ả ở ộ ư ả ả

hi u qu , nâng cao ch t l ng tín d ng, nh t là trong đi u ki n n n kinh ấ ượ ệ ả ụ ề ề ệ ấ

t n ế ướ ế c ta đang có nhi u bi n đ ng. H n th n a, Chi nhánh cũng c n ti p ế ữ ề ế ầ ơ ộ

các quy đ nh, h ng d n v quy t c tác nghi p trong cho t c ụ c th hoá ụ ể ị ướ ệ ề ắ ẫ

vay TSĐB, quy trình th m đ nh, ký h p đ ng b o đ m, công ch ng và đăng ợ ứ ẩ ả ả ồ ị

ký giao d ch đ m b o. ả ả ị

3.2.1.3. Thành l p t ậ ổ ị đ nh giá tài s n đ m b o ả ả ả

Chi nhánh nên thành l p t đ nh giá tài s n b o đ m. B ph n này s ậ ổ ị ả ả ả ậ ộ ẽ

c đào t o chuyên môn và th ng xuyên đ bao g m nh ng cán b đ ữ ộ ượ ồ ạ ườ ượ ổ c b

ụ ủ sung ki n th c v các v n đ liên quan đ n công vi c này. Nhi m v c a ứ ề ề ế ệ ệ ế ấ

h là đ nh giá các tài s n đ m b o có c u trúc ph c t p, các công trình, c ọ ứ ạ ả ả ả ấ ị ơ

s h t ng, sau đó thông báo l ở ạ ầ ạ ằ ự ế i b ng văn b n v i cán b tín d ng tr c ti p ụ ả ớ ộ

, d đ nh giá thì cán b tín cho vay. Tuy nhiên đ i v i nh ng tài s n nh l ố ớ ỏ ẻ ễ ị ữ ả ộ

d ng tr c ti p cho vay v n có th đ m nh n luôn công vi c đ nh giá nh ể ả ụ ự ệ ế ẫ ậ ị ư

hi n nay. ệ

Tuy v y, vì khách hàng c a ngân hàng thu c r t nhi u ngành ngh ộ ấ ủ ề ậ ề

khác nhau nên có th tài s n khách hàng mang đi làm b o đ m ti n vay s ể ề ả ả ả ẽ

SVTH: Bùi Th Trang ị

L p NHA_K11 ớ

Khóa lu n t ậ ố t nghi p ệ

có nh ng tính ch t chuyên d ng đòi h i trình đ chuyên môn cao m i có ụ ữ ấ ớ ộ ỏ

th đ nh giá chính xác thì Chi nhánh có th thuê chuyên gia t ể ị ể ư ấ v n đ nh giá. ị

Chi nhánh nên xây d ng m t m u bi u đ nh giá theo khung giá rõ ràng ự ể ẫ ộ ị , d aự

trên c s giá th tr ng và đ c thù c a t ng tài s n khác nhau. ơ ở ị ườ ủ ừ ặ ả Trong thị

tr ng giao d ch b t đ ng s n, th m đ nh giá t t s thúc đ y th tr ườ ấ ộ ả ẩ ị ị ố ẽ ị ườ ng ẩ

các n c phát tri n, ng i th m đ nh viên v giá không phát tri n m nh. ể ạ Ở ướ ể ườ ề ẩ ị

ch đ a ra nh ng th m đ nh mà còn t v n cho đ u t ỉ ư ữ ẩ ị ư ấ ầ ư ấ ộ kinh doanh b t đ ng

s n. Th c t ả ự ế nhi u ng ề ườ ề i đã nói r ng h s n sàng chi m t kho n ti n ọ ẵ ằ ả ộ

không nh cho vi c th m đ nh giá b t đ ng s n đ đ m b o giao d ch ấ ộ ể ả ệ ẩ ả ả ỏ ị ị

đ c minh b ch. V y rõ ràng n u chúng ta có m t đ i ngũ th m đ nh viên ượ ộ ộ ế ạ ậ ẩ ị

m nh, giao d ch mua bán b t đ ng s n s thu n l i h n r t nhi u. Th ấ ộ ậ ợ ơ ẽ ề ạ ả ấ ị ị

tr ườ ấ ộ ng bán đ ng s n phát tri n s giúp cho vi c x lý TSĐB là b t đ ng ể ẽ ử ệ ả ộ

ấ ộ s n tr nên thu n ti n h n vì ph n l n TSĐB c a ngân hàng là b t đ ng ả ầ ớ ủ ệ ậ ở ơ

s n.ả

3.2.1.4. Quy trách nhi m rõ ràng đ i v i cán b tín d ng trong ố ớ ụ ộ ệ

vi c th m đ nh tài s n đ m b o. ệ ẩ ả ả ả ị

ệ C n phân đ nh rõ trách nhi m c a t ng cá nhân, b ph n trong vi c ủ ừ ệ ầ ậ ộ ị

th m đ nh tín d ng cũng nh th m đ nh TSĐB. Đi u này s làm tăng trách ị ư ẩ ụ ề ẽ ẩ ị

nhi m h n v i nhi m v c a h , khuy n khích đ ụ ủ ọ ế ệ ệ ơ ớ ượ ế c cán b nâng cao ki n ộ

th c v các lĩnh v c liên quan, nghiên c u, th c hi n đúng các quy ch ,văn ứ ề ứ ự ự ệ ế

b n.., tuân th đúng quy trình th m đ nh, tránh đ ả ủ ẩ ị ượ ệ ờ c tình tr ng làm vi c h i ạ

ủ ả h t, vô trách nhi m hay đánh giá theo nh ng kinh nghi m ch quan c a b n ợ ữ ủ ệ ệ

ầ thân mà d n đ n nh ng đánh giá sai l ch gây r i ro cho ngân hàng. C n ủ ữ ệ ế ẫ

ph i quy đ nh rõ các quy trình, m u bi u, tiêu chí liên quan đ n vi c đ nh ể ế ệ ả ẫ ị ị

ớ giá TSĐB. Quy đ nh tách b ch gi a khâu th m đ nh, đ xu t cho vay v i ữ ề ạ ẩ ấ ị ị

khâu đ nh giá, h ch toán tài s n là l u gi TSĐB. ư ạ ả ị ữ

3.2.1.5. Đa d ng hoá danh m c TSĐB ụ ạ

ề ử ụ Hi n nay TSĐB c a Agribank C u Gi y ch y u là quy n s d ng ầ ủ ế ủ ệ ấ

SVTH: Bùi Th Trang ị

L p NHA_K11 ớ

Khóa lu n t ậ ố t nghi p ệ

t ki m, máy móc thi t b . Chính vì đ t và tài s n hình thành trên đ t, s ti ấ ấ ổ ế ả ệ ế ị

Chi nhánh ch y u nh n các lo i TSĐB này làm danh m c TSĐB tr nên ủ ế ụ ậ ạ ở

ữ nghèo nàn. Đi u này làm khó khăn trong vi c t o l p quan h tín d ng gi a ệ ạ ậ ụ ệ ề

ngân hàng và khách hàng. B i có nhi u khách hàng có k ho ch kinh doanh ề ế ạ ở

kh thi nh l i không có tài s n đáp ng đ đi u ki n quy đ nh c a ngân ư ạ ả ủ ề ủ ứ ệ ả ị

hàng, s làm nh h ng đ n kh năng vay v n c a khách hàng t i ngân ẽ ả ưở ủ ế ả ố ạ

hàng, ngân hàng có th m t đi m t khách hàng ti m năng. Đ đ m b o m ể ấ ể ả ề ả ộ ở

r ng cho vay an toàn hi u qu , m t trong nh ng bi n pháp quan tr ng đ ộ ữ ệ ệ ả ọ ộ ể

nâng cao giá tr TSĐB , tăng d n có TSĐB là ph i ư ợ ứ ả đa d ng các hình th c ạ ị

đ m b o b ng tài s n ằ ả ả . Ngân hàng nên n i l ng, m r ng đi u ki n v i các ớ ỏ ở ộ ề ệ ả ớ

ủ ố tài s n nh : GTCG các lo i (tín phi u kho b c, trái phi u chính ph , h i ế ư ế ả ạ ạ

ng phi u…), các kho n ph i thu, h p đ ng b o hi m…. Ngân phi u, th ế ươ ế ể ả ả ả ợ ồ

hàng cũng nên tăng c ườ ng hình th c cho vay có b o đ m b ng tài s n hình ả ứ ả ằ ả

thành t v n vay. Các tài s n hình thành t ừ ố ả ừ ố v n vay có r i ro cao do tính ủ

ch t pháp lý ph c t p và tính n đ nh không cao là m t rào c n khi n ngân ứ ạ ế ấ ả ổ ộ ị

hàng ít ch p nh n TSĐB là tài s n hình thành t v n vay. Do đó, đ m ấ ậ ả ừ ố ể ở

v n vay tr r ng TSĐB sang các tài s n hình thành t ộ ả ừ ố ướ ầ c tiên ngân hàng c n

ng d n c th v quy trình nh n và qu n lý TSĐB đ a ra các quy đ nh, h ư ị ướ ẫ ụ ể ề ả ậ

hình thành t v n vay, ph i h p v i khách hàng và các c quan ch c năng ừ ố ố ợ ứ ơ ớ

đ qu n lý tài s n v m t pháp lý, đ nh giá tài s n theo quy đ nh và theo giá ị ể ề ặ ả ả ả ị

th tr ng có tính đ n các r i ro trong t ng lai, có bi n pháp qu n lý tài ị ườ ủ ế ươ ệ ả

s n phù h p. ả ợ

Đ m r ng danh m c TSĐB đòi h i Chi nhánh ph i có gi i pháp đ ể ở ộ ụ ả ỏ ả ể

th m đ nh và qu n lý đ c các TSĐB đó. T đó, danh m c TSĐB đ c m ả ẩ ị ượ ụ ừ ượ ở

c đi u ki n vay r ng, không nh ng giúp khách hàng d dàng đáp ng đ ộ ứ ữ ễ ượ ề ệ

v n, góp ph n m r ng tín d ng mà còn góp ph n nâng cao ch t l ố ở ộ ấ ượ ng ụ ầ ầ

TSĐB, ch t l ng tín d ng cho Chi nhánh. ấ ượ ụ

SVTH: Bùi Th Trang ị

L p NHA_K11 ớ

Khóa lu n t ậ ố t nghi p ệ

3.2.1.6. Th ng xuyên đ nh giá l ườ ị ạ i giá tr c a TSĐB. ị ủ

ữ Theo th i gian, tài s n có th b hao mòn vô hình và hao mòn h u ể ị ả ờ

hình. Hao mòn vô hình là do s phát tri n nhanh chóng c a khoa h c công ự ủ ể ọ

ngh . Hao mòn h u hình là do tài s n b o đ m là các máy móc thi t b đang ữ ệ ả ả ả ế ị

đ c s d ng th ng xuyên đ c đ ngoài tr i, c ng đ s d ng cao, do ượ ử ụ ườ ượ ể ờ ườ ộ ử ụ

ả đó t c đ hao mòn nhanh. Do hao mòn vô hình và h u hình mà giá tr tài s n ố ộ ữ ị

đ m b o có th gi m so v i giá tr đ nh giá ban đ u. Khi ph i x lý TSĐB ị ả ả ử ể ả ả ầ ớ ị

thu h i n thì giá tr thanh lý có th không đ thu h i g c và lãi, do đó gây ồ ợ ồ ố ủ ể ị

t n th t cho ngân hàng. Trong khi đó, Chi nhánh l ổ ấ ạ ế i ch a chú tr ng đ n ư ọ

công tác đ nh giá l i TSĐB, Chi nhánh ch a th c hi n th ị ạ ư ự ệ ườ ặ ng xuyên ho c

ấ th c hi n m t cách qua loa, không theo đúng quy trình nh m nâng cao ch t ự ệ ằ ộ

ng c a đ m b o tín d ng. l ượ ủ ả ụ ả

ự Cán b đ nh giá c n d a trên các tiêu chí v th c tr ng tài s n, th c ề ự ộ ị ự ầ ạ ả

tr ng s d ng và b o qu n c a khách hàng, tham kh o các thông tin trên th ả ủ ử ụ ả ạ ả ị

tr ng nh giá c , xu h ườ ư ả ướ ế ng phát tri n công ngh , các m t hàng thay th … ể ệ ặ

i TSĐB. Đ c bi đ có th có c s đánh giá l ể ơ ở ể ạ ặ ệ t là các tài s n hình thành t ả ừ

v n vay ti m n nhi u r i ro, ngân hàng c n theo dõi ti n trình hình thành ố ề ủ ề ẩ ế ầ

tài s n và c ả ườ ữ ng đ s d ng, b o qu n c a khách hàng đ h n ch nh ng ộ ử ụ ả ủ ể ạ ế ả

ng h p, TSĐB b gi m giá m nh, cán b Chi nhánh r i ro đó. Trong tr ủ ườ ị ả ạ ợ ộ

c n yêu c u khách hàng b sung thêm TSĐB ho c gi m s ti n vay t ầ ố ề ầ ặ ả ổ ươ ng

ứ ớ ả ng v i s s t gi m c a giá tr TSĐB. Có nh v y Chi nhánh m i đ m ớ ự ụ ư ậ ủ ả ị

b o thu h i đ ả ồ ượ ợ c n vay và h n ch đã nh ng r i ro. ế ữ ủ ạ

3.2.1.7. Nâng cao ch t l ng qu n lý TSĐB ấ ượ ả

Đ đ m b o tài s n b o đ m v n đang trong tình tr ng bình th ẫ ể ả ả ả ả ả ạ ườ ng

và không b s d ng sai m c đích, tài s n b o đ m không b gi m sút v s ị ử ụ ị ả ề ố ụ ả ả ả

ng cũng nh ch t l l ượ ư ấ ượ ả ng, không b s d ng d n đ n gi m giá tr tài s n ẫ ị ử ụ ế ả ị

ng xuyên b o đ m, ngân hàng c n nâng cao công tác ki m tra qu n lý, th ả ể ả ầ ả ườ

i tài s n b o đ m. Đây cũng là m t trong nh ng khâu vô cùng đ nh giá l ị ạ ữ ả ả ả ộ

SVTH: Bùi Th Trang ị

L p NHA_K11 ớ

Khóa lu n t ậ ố t nghi p ệ

ng đ n ch t l ng b o đ m ti n vay. V i m i lo i tài quan tr ng nh h ọ ả ướ ấ ượ ế ề ả ả ạ ỗ ớ

s n b o đ m khác nhau, ngân hàng c n đ a ra chính sách ki m tra, qu n lý ầ ả ư ể ả ả ả

khác nhau. Đ i v i nh ng tài s n c m c nh s ti t ki m, kỳ phi u trái ư ổ ế ố ớ ữ ả ầ ố ế ệ

phi u thì v êc qu n lý, b o qu n khá đ n gi n, nh ng đ i v i nh ng tài ố ớ ư ữ ế ả ả ả ả ơ ị

t không s n th ch p nh máy móc, thi ả ế ấ ư ế ị ấ ộ t b , b t đ ng s n thì đ qu n lý t ả ể ả ố

ph i là đi u d dàng. Đ i v i tài s n th ch p là quy n s d ng đ t và tài ề ử ụ ế ấ ố ớ ễ ề ả ấ ả

các gi y t s n g n li n v i đ t, không ch n m gi ả ớ ấ ỉ ắ ề ắ ữ ấ ờ ứ ch ng nh n quy n s ậ ề ử

liên quan mà ngân hàng còn ph i giám d ng, quy n s h u cùng các gi y t ụ ề ở ữ ấ ờ ả

sát quá trình s d ng, tránh tr ử ụ ườ ả ng h p khách hàng dùng chính tài s n b o ả ợ

ch c tín d ng khác nhau ho c c tình làm h h i, bán đ m đó vay nhi u t ả ề ổ ứ ặ ố ư ạ ụ

tài s n b o đ m cho ng i khác…Đ i v i tài s n b o đ m nh máy móc, ả ả ả ườ ố ớ ư ả ả ả

trang thi t b , dây chuỳên s n xu t, chi nhánh c n đ nh kỳ đánh giá l i tài ế ị ả ấ ầ ị ạ

ng xuyên ki m tra giám sát cùng v i xem xét nh ng bi n đ ng v s n, th ả ườ ữ ế ể ộ ớ ề

di n bi n giá c trên th tr ng… ị ườ ế ễ ả

3.2.1.8. Nâng cao ch t l ng công tác x lý TSĐB ấ ượ ử

Khi cho vay thì không m t ngân hàng nào mu n kho n vay g p r i ro, ặ ủ ả ộ ố

không ai mong đ i khách hàng không th tr đ ể ả ượ ợ ể ả c n đ ph i x lý kho n ả ử ợ

vay và thu h i nh vào vi c bán tài s n. Tuy v y, r i ro v n đ i v i ngân ả ỡ ợ ố ớ ủ ệ ậ ồ ờ

hàng v n có th x y ra cho dù c khách hàng và ngân hàng đ u không mong ể ả ề ẫ ả

mu n. Khi đ n v vay không còn kh năng tr n thì ph ả ố ơ ị ả ợ ươ ố ng cách cu i

cùng là x lý tài s n b o đ m. ử ả ả ả

c x lý theo ph TSĐB ti n vay đ ề ượ ử ươ ợ ng th c tho thu n trong h p ứ ậ ả

ự đ ng tín d ng ho c h p đ ng b o đ m. Vi c x lý tài s n b o đ m th c ả ồ ệ ử ụ ặ ả ả ả ả ợ ồ

i nh ng quy đ nh h s là r t khó khăn, hi n t ự ệ ạ ấ ữ ị ướ ả ng d n x lý tài s n b o ử ả ẫ

t. Trong tr ng h p các bên không đ m v n ch a rõ ràng, c th và chi ti ả ụ ể ư ẫ ế ườ ợ

c TSĐB theo ph x lý đ ử ượ ươ ề ng th c đã tho thu n thì ngân hàng có quy n ứ ả ậ

ch đ ng áp d ng các ph ng th c x lý TSĐB theo quy đ nh c a pháp ủ ộ ụ ươ ứ ử ủ ị

lu t.ậ

SVTH: Bùi Th Trang ị

L p NHA_K11 ớ

Khóa lu n t ậ ố t nghi p ệ

Có nhi u hình th c đ x lý tài s n b o đ m: theo tho thu n trong ả ứ ể ử ề ả ả ả ậ

h p đ ng (n u có); n u không thì ngân hàng có quy n bán, chuy n nh ợ ế ể ề ế ồ ượ ng

ả tài s n c m c đ thu n ; ngân hàng có quy n nh n chính tài s n b o đ m ả ầ ố ể ề ả ả ậ ợ

c b o đ m; ngân hàng có th đ thay th cho vi c th c hi n nghĩa v đ ể ụ ượ ự ế ệ ệ ả ả ể

ặ u quy n vi c bán đ u giá tài s n cho Trung tâm bán đ u giá tài s n ho c ỷ ệ ề ấ ả ấ ả

ấ doanh nghi p bán đ u gía tài s n theo quy đ nh c a pháp lu t v bán đ u ậ ề ủ ệ ấ ả ị

gía tài s n. ả

Vi c phát m i tài s n th ạ ệ ả ườ ng là bi n pháp mà c ngân hàng và khách ả ệ

hàng đ u không mong mu n dùng vì tài s n th ng thu đ ề ả ố ườ ượ ị ấ c giá tr th p,

i v do đó khi phát m i tài s n, đòi h i cán b ngân hàng không ch gi ỏ ỉ ỏ ề ạ ả ộ

chuyên môn mà còn ph i hi u bi t th tr ng và nhi u lĩnh v c khác. Vì ể ả ế ị ườ ự ề

v y, Chi nhánh nên có k ho ch đào t o cán b đ ng th i khuy n khích cá ạ ậ ộ ồ ế ế ạ ờ

nhân t nâng cao trình đ c a mình. Đ tránh r i ro do vi c phát m i không ự ộ ủ ủ ể ệ ạ

thu đ ượ ế c giá tr l n Chi nhánh có th x lý TS b ng cách cho thuê tr c ti p ể ử ị ớ ự ằ

tài s n và đ ng ra thu ti n, ho c dùng tài s n đó góp v n liên doanh, liên h ứ ề ả ặ ả ố ệ

c hình v i các ngân hàng khác đ t p trung các tài s n không phát m i đ ớ ể ậ ạ ượ ả

ế thành nên m t công ty thu mua, ho c dùng nhi u hình th c khác thay th . ứ ề ặ ộ

N u ngân hàng x lý không t i ích c a các bên mâu thu n v i nhau thì ử ế t, l ố ợ ủ ẫ ớ

ng h p các bên không gi i quy t đ r t d gây ra tranh ch p, trong tr ấ ễ ấ ườ ợ ả ế ượ c

ấ ph i nh đ n s can thi p c a toà án, chi phí cao, ngân hàng d b t n th t, ờ ế ự ễ ị ổ ệ ủ ả

kho n n có th không đ ể ả ợ ượ c thu h i đ y đ và m t nhi u th i gian. Chi ấ ồ ầ ủ ề ờ

nhánh, trong m i tình hu ng c n linh ho t đ l a ch n ph ng án x lý t ạ ể ự ầ ỗ ố ọ ươ ử ố t

nh t nh m t i thi u hoá chi phí. ằ ấ ố ể

Vì v y đ nâng cao ch t l ấ ượ ể ậ ự ng x lý TSĐB Chi nhánh c n th c ử ầ

hi n:ệ

ụ - Trong công tác phát m i TSĐB c n quy đ nh rõ cách th c áp d ng ầ ứ ạ ị

đ i v i t ng đ i t ố ớ ừ ố ượ ng khách hàng và TSĐB. N u khách hàng có thi n chí ế ệ

trong vi c kh c ph c tr n , h đã t n thu mà v n không tr đ ả ợ ọ ả ượ ụ ệ ắ ậ ẫ c n thì ợ

SVTH: Bùi Th Trang ị

L p NHA_K11 ớ

Khóa lu n t ậ ố t nghi p ệ

Chi nhánh nên t o đi u ki n đ h t phát m i tài s n, thu h i đúng và đ ể ọ ự ệ ề ạ ạ ả ồ ủ

giá tr c a tài s n t đó th c hi n nghĩa v tr n cho Chi nhánh. Bi n pháp ả ừ ị ủ ụ ả ợ ự ệ ệ

t ki m th i gian và chi phí cho Chi nhánh, v a phát huy đ này v a ti ừ ế ừ ệ ờ ượ c

năng l c t gi i vay. Tr ự ự ả i quy t c a ng ế ủ ườ ườ ề ng h p TSĐB là dây chuy n ợ

s n xu t, máy móc thi ả ấ ế ị ế t b không đ ng b Chi nhánh c n tham kh o ý ki n ầ ả ộ ồ

chuyên môn t cho b o đ m có l ừ đó ch n gi ọ ả i pháp bán tr n b hay xé l ọ ộ ẻ ả ả ợ i

nh t. ấ

- Nh m kh c ph c h n ch v th i gian x lý TSĐB, Chi nhánh có ế ề ờ ử ụ ằ ắ ạ

th thành l p m t b ph n chuyên v x lý NQH cũng nh x lý TSĐB đ ộ ộ ư ử ề ử ể ậ ậ ể

trong tr ng h p c n thi ườ ầ ợ ế ộ ừ t b ph n này có th áp d ng các bi n pháp v a ụ ể ệ ậ

mang tính thuy t ph c v a mang tính c ng ch đ thu h i nhanh chóng ụ ừ ế ưỡ ế ể ồ

các kho n NQH, ti ả ế t ki m đ ệ ượ ầ c th i gian cũng nh chi phí. Chi nhánh c n ư ờ

có c ch qu n lý chi phí thích h p, ph i quán tri t tinh th n ti ơ ế ả ả ợ ệ ầ ế ắ t ki m, c t ệ

gi m chi phí không h p lý h p l trong công tác x lý TSĐB. ợ ệ ả ợ ử

3.2.1.9. Nâng cao trình đ cán b tín d ng, cán b th m đ nh đ ộ ộ ẩ ụ ộ ị ể

đáp ng nhu c u c a công vi c ệ ầ ủ ứ

Y u t con ng i là m t y u t ế ố ườ ộ ế ố ự ộ c c kỳ quan tr ng trong b t kì m t ấ ọ

nào, đ c bi lĩnh v c kinh t ự ế ặ ệ ộ t trong lĩnh v c ngân hàng. Chính vì v y m t ự ậ

ngân hàng nên có đ i ngũ cán b tín d ng chuyên môn gi ụ ộ ộ ỏ i, có ki n th c và ế ứ

am hi u pháp lu t, có kinh nghi m thì s có kh năng phân tích đánh giá v ệ ẽ ể ậ ả ề

TSĐB chính xác h n. Ngoài ra, đ o đ c ngh nghi p cũng là m t nhân t ứ ề ệ ạ ơ ộ ố

ng đ n ch t l ng công tác b o đ m ti n vay. Ngoài ra quan tr ng nh h ọ ả ưở ấ ượ ế ề ả ả

ph i giúp cán b có nh n th c rõ ràng trong vi c c p tín d ng trên c s k ơ ở ế ệ ấ ứ ụ ậ ả ộ

ho ch kinh doanh kh thi ch không ph i là tài s n đ m b o. ứ ả ạ ả ả ả ả

Vì v y, Agribank C u Gi y c n có chính sách đào t o ngu n nhân ầ ậ ầ ạ ấ ồ

l c phù h p nh m xây d ng m t đ i ngũ cán b thành th o v chuyên ự ộ ộ ự ề ằ ạ ợ ộ

môn, có ki n th c t ng h p, sâu r ng, có kh năng phân tích và d đoán xu ứ ổ ự ế ả ợ ộ

h ng kinh t c yêu c u c a công ướ ng thay đ i c a môi tr ổ ủ ườ ế , đáp ng đ ứ ượ ủ ầ

SVTH: Bùi Th Trang ị

L p NHA_K11 ớ

Khóa lu n t ậ ố t nghi p ệ

vi c c th nh sau: Đào t o t ư ệ ụ ể ạ ạ ứ i ch nh m nâng cao trình đ và nh n th c ằ ậ ộ ỗ

ơ cho cán b công nhân viên đ đ i m i phong cách làm vi c, năng đ ng h n ớ ể ổ ệ ộ ộ

và hi u qu h n. Đ ng th i nâng cao ch t l ng tuy n d ng đ u vào cho ả ơ ấ ượ ệ ồ ờ ụ ể ầ

ngân hàng. Ngân hàng cũng nên c cán b đi h c các l p hu n luy n nâng ử ệ ấ ớ ộ ọ

ng xuyên t ch c các bu i to đàm, khuy n khích các cao nghi p v . Th ệ ụ ườ ổ ứ ế ạ ổ

bài tham lu n v v ng m c khó khăn hay kinh nghi m quý báu, thi ề ướ ậ ệ ắ ế ự t th c

ề ả trong vi c th c hi n quy ch cho vay trong tuân th các quy đ nh v b o ủ ự ế ệ ệ ị

đ m ti n vay t ề ả ạ ề i ngân hàng. Trang b đ y đ c s v t ch t đ t o đi u ủ ơ ở ậ ấ ể ạ ị ầ

ki n thu n l ậ ợ ệ ứ i cho cán b tín d ng, cán b th m đ nh m r ng ki n th c ộ ẩ ở ộ ụ ế ộ ị

ạ t ng h p v kinh t - chính tr – xã h i nh : cung c p đ y đ sách báo, t p ộ ổ ầ ủ ư ề ế ấ ợ ị

chí, n i m ng internet. M t khác c n b trí cán b h p lý, đúng ng i đúng ộ ợ ặ ạ ầ ố ố ườ

vi c, đ cán b công nhân viên c a ngân hàng có th phát huy đ c năng ủ ể ể ệ ộ ượ

l c c a mình nh m đ t hi u qu kinh doanh, b o toàn v n cho ngân hàng. ự ủ ệ ằ ạ ả ả ố

ng xuyên t ch c các bu i h p, rút kinh nghi m trong Ngoài ra c n tầ h ườ ổ ổ ọ ứ ệ

ề ả vi c th c hi n quy ch cho vay, trong vi c tuân th các quy đ nh v b o ủ ự ệ ế ệ ệ ị

i Chi nhánh. T đó lãnh đ o c p nh t đ c các tâm t đ m ti n vay t ề ả ạ ậ ượ ừ ậ ạ ư

nguy n v ng c a nhân viên, t p h p đ c nh ng ý ki n đ xu t, đ a ra ủ ệ ậ ọ ợ ượ ữ ư ế ề ấ

nh ng gi ng tín d ng và ch t l ữ ả i pháp k p th i nh m nâng cao ch t l ằ ấ ượ ờ ị ấ ượ ng ụ

b o đ m ti n vay. ả ề ả

3.2.1.10. Hoàn thi n và nâng c p h th ng thông tin trong ngân ệ ố ệ ấ

hàng

Áp d ng công ngh hi n đ i là xu h ng t ệ ệ ụ ạ ướ ấ ế ạ ộ t y u trong ho t đ ng

kinh doanh ngân hàng. Hi n nay vi c c p nh t thông tin c a ngân hàng còn ệ ậ ủ ệ ậ

ng th m đ nh ch a cao. Do đó trong th i gian r t h n ch , d n đ n ch t l ế ẫ ấ ạ ấ ượ ế ư ẩ ờ ị

i ngân hàng c n tăng c ng các bi n pháp đ thi t l p đ t ớ ầ ườ ệ ể ế ậ ượ ệ ố c h th ng

thông tin đa chi u, c p nh t ph c v cho công tác th m đ nh, đánh giá ụ ụ ề ậ ậ ẩ ị

khách hàng và tài s n đ m b o, x lý k p th i các kho n vay có v n đ . ề ử ả ả ả ả ấ ờ ị

Áp d ng các công ngh hi n đ i vào vi c t p h p l u gi các thông ợ ư ệ ệ ệ ậ ụ ạ ữ

SVTH: Bùi Th Trang ị

L p NHA_K11 ớ

Khóa lu n t ậ ố t nghi p ệ

tin th tr ị ườ ng, giá c , làm d li u cho các l n phân tích so sánh đ đ nh giá, ầ ữ ệ ể ị ả

ư ệ thu th p các thông tin liên quan qua các kênh thông tin nh internet, th đi n ư ậ

.ử t

ế ố Áp d ng thông tin vào vi c theo dõi và qu n lý h s TSĐB, k t n i ồ ơ ụ ệ ả

h th ng gi a b ph n th m đ nh, tín d ng và kho qu , xây d ng c ch ệ ố ữ ộ ự ụ ậ ẩ ơ ỹ ị ế

ệ ố cung c p thông tin, ki m soát và quy trình nh p xu t tài s n trên h th ng ể ấ ả ấ ậ

máy tính đ đ m b o vi c theo dõi sát sao tài s n, ệ ể ả ả ả

T ng b c nghiên c u xây d ng ch ng trình, quy trình đ nh giá ừ ướ ứ ự ươ ị

TSĐB trên h th ng máy tính. Sau đó, d a vào quy trình th ng nh t này các ệ ố ự ấ ố

cán b tín d ng s áp d ng đ đ nh giá TSĐB chính xác h n. ể ị ụ ụ ẽ ộ ơ

3.2.2. Nhóm bi n pháp h tr ệ ỗ ợ

3.2.2.1. Thuê chuyên gia pháp lu t làm t ậ ư ấ ạ ộ v n trong ho t đ ng

cho vay cũng nh ho t đ ng x lý tài s n đ m b o đ thu h i n : ồ ợ ư ạ ộ ả ể ử ả ả

i Ngân hàng đ c trang b ch a nhi u v Các cán b tín d ng t ộ ụ ạ ượ ư ề ị ề

ki n th c pháp lu t có liên quan đ n các lĩnh v c kinh t ự ứ ế ế ậ ế mà n u có thì ế

cũng không th hi u bi t sâu s c v i nó. Chính vì v y c n có chuyên gia t ể ể ế ậ ầ ắ ớ ư

ch c và ho t đ ng c a Ngân hàng. Các v n pháp lu t trong c c u t ấ ơ ấ ổ ậ ạ ộ ứ ủ

chuyên gia này s xác đ nh s h p pháp c a các tài li u trong h s vay ự ợ ồ ơ ủ ệ ẽ ị

đ vay v n Ngân hàng. v n, ngăn ch n tình tr ng s d ng gi y t ố ử ụ gi ấ ờ ả ể ạ ặ ố

Trong quá trình đàm phán, th ng l ươ ượ ầ ng h p đ ng vay v n, th ch p, c m ố ế ấ ồ ợ

t v pháp lu t tham gia c , Ngân hàng c n có nh ng chuyên gia hi u bi ố ữ ể ầ ế ề ậ

góp ý ki n v t ng đi u kho n c th c a h p đ ng đ n i dung c a nó ụ ể ủ ể ộ ề ừ ủ ề ế ả ợ ồ

i cho Ngân phù h p v i nh ng qui đ nh c a pháp lu t, đ m b o quy n l ủ ề ợ ữ ả ả ậ ớ ợ ị

hàng. Khi ti n hành các bi n pháp x lý n khó đòi có liên quan đên các c ử ệ ế ợ ơ

quan pháp lu t thì nh ng chuyên gia này là ng i tr c ti p tham gia làm ữ ậ ườ ự ế

vi c v i c quan đó và b o v l i ích h p pháp cho Ngân hàng. ệ ớ ơ ệ ợ ả ợ

3.2.2.2. Tăng c ng công tác h tr khách hàng sau cho vay ườ ỗ ợ

Không ch th m đ nh khách hàng, cho vay và thu h i n , và bán tài ồ ợ ỉ ẩ ị

SVTH: Bùi Th Trang ị

L p NHA_K11 ớ

Khóa lu n t ậ ố t nghi p ệ

s n b o đ m n u khách hàng không tr đ ả ả ựơ ế ả ả ố c n mà m t ngân hàng mu n ợ ộ

phát tri n c n quan tâm t i khách hàng, quan tâm t ể ầ ớ ớ ố i tình hình s d ng v n ử ụ

vay c a khách hàng và đ a ra nh ng l i khuyên c th giúp khách hàng ữ ủ ư ờ ụ ể

kinh doanh có hi u qu và có kh năng tr đ ả ả ượ ệ ả ệ c n cho ngân hàng. Hi n ợ

nay Agribank C u Gi y ch a chú tr ng đ n công tác h tr khách hàng sau ỗ ợ ư ế ầ ấ ọ

khi vay v n. Đ làm đ ể ố ượ c đi u này ngân hàng c n có đ i ngũ cán b am ầ ề ộ ộ

hi u v ho t đ ng kinh doanh c a khách hàng, am hi u v th tr ủ ề ị ườ ạ ộ ề ể ể ủ ng c a

ng xuyên c ng i xu ng xem xét tình hình s n ph m. Ngân hàng c n th ả ẩ ầ ườ ử ườ ố

ho t đ ng c a khách hàng đ có nh ng l ạ ộ ữ ủ ể ờ i khuyên k p th i, đ ng th i t ờ ờ ư ồ ị

c ngân hàng u tiên cho v n cho khách hàng nh ng ngành ngh đang đ ữ ấ ề ượ ư

vay, t v n v ch tr ng chính sách sao cho thu n l i cho khách hàng và ư ấ ề ủ ươ ậ ợ

c đi u đó ngân hàng s t o đ c s tín đ t hi u qu cao. N u làm đ ạ ế ệ ả ượ ẽ ạ ề ượ ự

nhi m và gi c khách hàng lâu dài. ệ đ ữ ượ

3.2.2.3. Tăng c ườ ớ ng m i quan h h p tác lâu dài và b n v ng v i ề ữ ệ ợ ố

các c quan ch c năng. ứ ơ

Có th nói vi c thi t l p m i quan h v i các c quan ch c năng có ể ệ ế ậ ệ ớ ứ ơ ố

m t ý nghĩa r t l n, đ i v i m i ngân hàng, đ c bi ố ớ ấ ớ ặ ộ ỗ ệ ự t là trong vi c th c ệ

ặ ớ hi n b o đ m ti n vay. Vi c c ng c , t o l p m i quan h b n ch t v i ố ạ ậ ệ ủ ệ ề ề ệ ả ả ố

ắ các c quan h u quan và các c quan ch c năng s giúp ngân hàng n m b t ứ ữ ẽ ắ ơ ơ

ạ k p th i nh ng thông tin ph c v cho công tác th m đ nh, đ m b o ho t ị ụ ụ ữ ả ẩ ả ờ ị

ng và phù h p v i xu th , đ ng th i tránh đ ng kinh doanh đúng đ nh h ộ ị ướ ế ồ ợ ớ ờ

đ ượ ự c s gây khó d hay c n tr làm ch m tr quá trình x lý tài s n, thu ậ ử ễ ễ ả ả ở

h i n c a ngân hàng . ồ ợ ủ

3.3. M t s ki n ngh v i các c quan h u quan nh m hoàn ộ ố ế ị ớ ữ ơ ằ

thi n công tác b o đ m ti n vay. ả ả ề ệ

3.3.1. Ki n ngh v i Chính ph . ủ ị ớ ế

3.3.1.1. Chính ph c n hoàn thi n pháp lu t v b o đ m ti n vay. ệ ậ ề ả ả ủ ầ ề

SVTH: Bùi Th Trang ị

L p NHA_K11 ớ

Khóa lu n t ậ ố t nghi p ệ

ớ “Vi c quy đ nh v x lý tài s n b o lãnh trong Ngh đ nh 11 cùng v i ả ề ử ệ ả ị ị ị

ớ vi c TAND t nh Qu ng Ngãi tuyên vô hi u m t h p đ ng th ch p m i ộ ợ ệ ế ệ ả ấ ồ ỉ

đây đang d y lên lo ng i trong gi i ngân hàng v r i ro n x u tăng lên. ạ ấ ớ ợ ấ ề ủ

B n án c a TAND t nh Qu ng Ngãi có n i dung s l ả ơ ượ ủ ả ộ ỉ c nh sau: ư

ả m t ngân hàng đã cho khách hàng vay m t kho n ti n l n và nh n tài s n ề ớ ả ậ ộ ộ

đ m b o c a bên th ba. H p đ ng đ ả ả ủ ứ ợ ồ ượ ậ c l p sau khi B lu t Dân s 2005 ộ ậ ự

ế ấ có hi u l c nên các bên căn c vào B lu t này đ l p h p đ ng th ch p. ệ ự ộ ậ ể ậ ứ ợ ồ

ả Tuy nhiên, khi khách hàng không tr n , ngân hàng ti n hành x lý tài s n ả ợ ử ế

th ch p, đây là nhà đ t, thì bên th ba kh i ki n, yêu c u tòa án tuyên ấ ở ế ứ ệ ấ ầ ở

h p đ ng vô hi u. TAND t nh Qu ng Ngãi đã ch p nh n đ n kh i ki n vì ợ ệ ệ ấ ậ ả ồ ở ơ ỉ

các đ H i đ ng xét x cho r ng, đáng l ử ộ ồ ằ ẽ ươ ả ng s ph i ký h p đ ng b o ự ả ồ ợ

lãnh th ch p, ch không ph i h p đ ng th ch p, dù r ng h p đ ng th ả ợ ứ ế ế ấ ấ ằ ợ ồ ồ ế

ch p tài s n b o đ m đ c các phòng công ch ng xác th c và đăng ký th ả ả ả ấ ượ ự ứ ế

ch p t ấ ạ ễ i văn phòng đăng ký quy n s d ng đ t. Phiên x phúc th m di n ề ử ụ ử ẩ ấ

ra sau đó v n y án s th m. ơ ẩ ẫ

Nhi u ý ki n cho r ng TAND t nh Qu ng Ngãi ch a hi u đúng tinh ư ế ể ề ằ ả ỉ

th n c a B lu t Dân s 2005. K t ầ ủ ộ ậ ể ừ ự ệ ự khi B lu t Dân s 2005 có hi u l c, ự ộ ậ

h th ng ngân hàng đã thay đ i, lo i h p đ ng b o lãnh th ch p, b o lãnh ạ ợ ệ ố ế ấ ả ả ồ ổ

c m c đã không còn t n t ầ ồ ạ ố ợ i, thay vào đó là các h p đ ng b o lãnh, h p ợ ả ồ

ế ẽ ự đ ng c m c , h p đ ng th ch p. Trong đó, b o lãnh là cam k t s th c ồ ố ợ ế ầ ả ấ ồ

ố hi n nghĩa v thanh toán c a bên th ba và không có tài s n đ m b o; đ i ứ ủ ụ ệ ả ả ả

v i h p đ ng c m c thì ngân hàng gi ớ ợ ầ ồ ố ữ luôn tài s n; đ i v i th ch p, ngân ố ớ ế ấ ả

hàng ch gi gi y t tài s n. ỉ ữ ấ ờ ả

Vi c TAND t nh Qu ng Ngãi cho r ng đ ả ệ ằ ỉ ươ ồ ng s ph i ký h p đ ng ự ả ợ

b o lãnh th ch p, v n đã b B lu t Dân s 2005 “khai t ” khi n các ả ị ộ ậ ử ự ế ế ấ ố

ồ chuyên gia và ngân hàng lo ng i v r i ro n x u tăng lên khi các h p đ ng ạ ề ủ ợ ấ ợ

c m c , th ch p khác có th cũng b tuyên vô hi u. V i cách tuyên án này, ị ầ ế ấ ể ệ ố ớ

các kho n vay có tài s n đ m b o có th tr thành các kho n vay không có ể ở ả ả ả ả ả

SVTH: Bùi Th Trang ị

L p NHA_K11 ớ

Khóa lu n t ậ ố t nghi p ệ

i 80% h p đ ng tín d ng c a ngân hàng tài s n đ m b o, trong khi có t ả ả ả ớ ụ ủ ồ ợ

đang đ c đ m b o b ng bi n pháp th ch p, c m c .” ượ ả ế ấ ệ ằ ả ầ ố

Trên đây là m t ví d v vi c ngh đ nh “đá” lu t hay vi c không ụ ề ệ ệ ậ ộ ị ị

i Vi t Nam. đ ng b c a các văn b n pháp lu t t ồ ộ ủ ậ ạ ả ệ

Hi n nay, đã có r t nhi u văn b n pháp lu t h ề ậ ướ ệ ấ ả ệ ng d n th c hi n ự ẫ

các bi n pháp b o đ m ti n vay. Các văn b n pháp lu t này đã t o ra hành ề ệ ả ả ạ ậ ả

lang pháp lý t ng đ i đ y đ và n đ nh cho ho t đ ng tín d ng nói chung ươ ố ầ ủ ạ ộ ụ ổ ị

ạ và b o đ m ti n vay nói riêng. Tuy nhiên, trong quá trình th c hi n, ho t ự ề ệ ả ả

đ ng b o đ m ti n vay b ng tài s n c a khách hàng vay còn t n t ộ ả ủ ồ ạ ề ả ả ằ ề i nhi u

v ng m c, ch a th c s phù h p v i th c ti n. m t trong nh ng nguyên ướ ự ự ự ữ ư ễ ắ ộ ợ ớ

nhân là do nh ng t n t ồ ạ ữ ả i, h n ch trong h th ng pháp lu t v b o đ m ậ ề ả ệ ố ế ạ

ti n vay b ng tài s n th ch p c a khách hàng vay. N i dung quy đ nh ủ ế ề ả ằ ấ ộ ị

trong các văn b n còn ch a đ ng b , th ng nh t làm cho vi c tri n khai ộ ư ệ ể ả ấ ố ồ

th c hi n nhi u lúc còn lúng túng, th m chí không th c hi n đ c. Chính ự ự ệ ề ệ ậ ượ

ấ ầ vì v y, vi c hoàn thi n h th ng pháp lu t v b o đ m ti n vay là r t c n ậ ề ả ệ ố ề ệ ệ ậ ả

thi ế ệ t. Bên c nh yêu c u tuân th nh ng nguyên t c c b n đ i v i vi c ố ớ ơ ả ủ ữ ạ ầ ắ

xây d ng và hoàn thi n h th ng pháp lu t Vi t Nam nói chung, vi c hoàn ệ ố ự ệ ậ ệ ệ

thi n các quy đ nh c a pháp lu t v b o đ m ti n vay c n quán tri t các ậ ề ả ủ ề ệ ả ầ ị ệ

ng ch y u sau đây: đ nh h ị ướ ủ ế

Th nh t ứ ấ , th ng nh t các đ o lu t liên quan, các đ o lu t, đ nh ch ậ ấ ạ ạ ậ ố ị ế

c mâu thu n các quy đ nh b o đ m ti n vay ph i g n ch t ch , không đ ả ắ ả ề ẽ ả ặ ượ ẫ ị

ả chung v b o đ m th c hi n nghĩa v trong B lu t Dân s . Các văn b n ụ ộ ậ ề ả ự ự ệ ả

ả quy ph m pháp lu t khác có liên quan ch quy đ nh nh ng quan h b o đ m ệ ả ữ ạ ậ ỉ ị

i thích, h đ c thù ho c (và) gi ặ ặ ả ướ ư ng d n áp d ng pháp lu t c th nh ng ậ ụ ể ụ ẫ

ph i đ m b o th ng nh t, phù h p v i nh ng quy đ nh v b o đ m trong ớ ả ả ề ả ữ ả ấ ả ố ợ ị

B lu t Dân s . ự ộ ậ

Th haiứ , vi c hoàn thi n pháp lu t v b o đ m ti n vay nói chung ậ ề ả ệ ề ệ ả

và b ng tài s n nói riêng c n đ c xem xét d i nhi u góc đ , trong đó ả ằ ầ ượ ướ ề ộ

SVTH: Bùi Th Trang ị

L p NHA_K11 ớ

Khóa lu n t ậ ố t nghi p ệ

t chú tr ng các quy đ nh v s h u, v h p đ ng, các v n đ mang đ c bi ặ ệ ề ở ữ ề ợ ề ấ ọ ồ ị

tính chính sách, đ nh h ng trong vi c b o v quy n, l ị ướ ệ ả ề ệ ợ ủ i ích h p pháp c a ợ

các bên trong giao d ch dân s , các bên tham gia quan h b o đ m, nh t là ệ ả ự ả ấ ị

b o v quy n l ả ề ợ ủ i c a các bên có nghĩa v . ụ ệ

ả Th baứ , vi c hoàn thi n pháp lu t v b o đ m ti n vay b ng tài s n ậ ề ả ệ ề ệ ả ằ

ph i đ m b o s thu n ti n, d dàng trong vi c thi ệ ả ả ự ệ ễ ả ậ ế ậ ả t l p giao d ch b o ị

u tiên thanh toán c a bên vay đ m, s rõ ràng trong vi c xác đ nh th t ả ứ ự ư ủ ự ệ ị

trên tài s n đ ả ượ ả c dùng làm b o đ m, tính hi u qu trong vi c x lý tài s n ệ ệ ử ả ả ả

b o đ m đ thu h i n ; trên c s đó, b o đ m đ ả ồ ợ ơ ở ể ả ả ả ượ c nhu c u c a bên vay ầ ủ

v n trong vi c ti p c n ngu n tín d ng, cũng nh b o đ m s an toàn ụ ố ư ả ự ệ ế ậ ả ồ

trong ho t đ ng c a các TCTD. ạ ộ ủ

ể 3.3.1.2. Chính ph c n đ a ra các quy đ nh v vi c mua b o hi m ủ ầ ư ề ệ ả ị

cho tài s n b o đ m. ả ả ả

Thông th ng, nh ng tài s n ph i mua b o hi m là nh ng tài s n có ườ ữ ữ ể ả ả ả ả

, vi c áp d ng b o hi m tài đ r i ro cao, vi c x lý khó khăn. Trên th c t ộ ủ ệ ử ự ế ụ ệ ể ả

s n b o đ m làm tăng chi phí vay v n ngân hàng c a khách hàng, do đó ố ả ủ ả ả

ủ khách hàng r t ng i khi vay v n Ngân hàng, và trên đ a bàn ho t đ ng c a ạ ộ ấ ạ ố ị

Ngân hàng còn r t nhi u các TCTD khác nên khách hàng s l a ch n t ẽ ự ọ ổ ề ấ

ch c nào có c ch cho vay thoáng nh t. Do áp l c c nh tranh bu c các ự ạ ứ ế ấ ơ ộ

ngân hàng ph i n i l ng m t s quy đ nh trong b o đ m ti n vay đ gi ả ớ ỏ ộ ố ể ữ ề ả ả ị

ệ khách nên vi c b o hi m tài s n ti n vay có nguy c không th c hi n ề ự ệ ể ả ả ơ

đ ượ ộ c. Vì v y, chính ph c n có văn b n quy đ nh lo i tài s n nào bu c ả ủ ầ ậ ạ ả ị

ph i mua b o hi m, lo i tài s n nào không, v a b o v quy n l i cho các ừ ả ề ợ ệ ể ả ạ ả ả

TCTD, v a t o đ c s th ng nh t trên toàn h th ng. ừ ạ ượ ự ố ệ ố ấ

ạ Đ ng th i, Chính ph c n quy đ nh rõ m c phí áp d ng cho m i lo i ủ ầ ụ ứ ồ ờ ỗ ị

tài s n b o đ m trên c s nh ng thông tin nh : t c đ hao mòn c a tài ư ố ơ ở ủ ữ ả ả ả ộ

s n, giá tr tài s n, th i h n vay, quy mô kho n vay, tính n đ nh đ i v i th ả ờ ạ ố ớ ả ả ổ ị ị ị

tr ng h p không đ ng b trong quy đ nh m c phí ườ ng...vv, đ tránh tr ể ườ ứ ồ ợ ộ ị

SVTH: Bùi Th Trang ị

L p NHA_K11 ớ

Khóa lu n t ậ ố t nghi p ệ

gi a các Công ty B o hi m gây khó khăn cho ho t đ ng c a c ngân hàng ủ ả ạ ộ ữ ể ả

l n khách hàng. ẫ

3.3.1.3. Chính ph c n đ a ra các quy đ nh v quy n s h u tài ủ ầ ư ề ở ữ ề ị

s n.ả

V n đ quy n s h u tài s n có nh h ng tr c ti p đ n công tác ề ở ữ ề ấ ả ả ưở ự ế ế

qu n lý và x lý TSĐB hay ch t l ấ ượ ử ả ng c a đ m b o ti n vay. Vi c phân rõ ề ủ ả ệ ả

ràng quy n s h u c a tài s n giúp ngân hàng thu n ti n trong vi c đ a ra ề ở ữ ủ ệ ư ệ ả ậ

nh ng cách th c đ qu n lý tài s n cũng nh t o u th cho ngân hàng ư ạ ư ứ ữ ế ể ả ả

trong vi c x lý tài s n. ệ ử ả

Ngày 10/4/2012 v a qua, Ngh đ nh s 11 s a đ i Ngh đ nh s 163 ử ừ ổ ố ố ị ị ị ị

năm 2006 v giao d ch b o đ m đã b sung m t quy đ nh m i. Theo đó, k ổ ề ả ả ớ ộ ị ị ể

ngày Ngh đ nh này có hi u l c, bên th ch p là ng c gi t ừ ệ ự ế ấ ị ị i đ ườ ượ ữ ả b n

chính gi y ch ng nh n đăng ký xe. Quy đ nh trên th c ch t đã đ y các ngân ự ứ ậ ấ ấ ẩ ị

hàng vào th bí khi th a nh n vi c nh n tài s n b o đ m là ph ừ ế ệ ả ả ả ậ ậ ươ ệ ng ti n

i. B i v i cách qu n lý v s h u tài s n ph ng ti n v n t i nh v n t ậ ả ề ở ữ ở ớ ả ả ươ ậ ả ệ ư

hi n nay, v i th c tr ng ph bi n v mua bán trao tay d ng tài s n này và ề ổ ế ự ệ ạ ạ ả ớ

v i cách x lý c a các c quan nhà n ớ ủ ử ơ ướ c liên quan khi r i ro phát sinh nh ủ ư

ớ trong v vi c đ c p nêu trên, thì không có gì đ m b o cho ngân hàng v i ụ ệ ề ậ ả ả

d ng tài s n b o đ m này. V c b n, d ng tài s n b o đ m ph ề ơ ả ạ ả ả ả ả ả ạ ả ươ ệ ng ti n

trên đ ng. Khi tài v n t ậ ả i có m t đi m đ c tr ng là luôn ch y… vô t ư ể ặ ạ ộ ư ườ

s n b o đ m di chuy n liên t c thì s qu n lý luôn khó khăn. Đ qu n lý ự ả ụ ể ể ả ả ả ả

r i ro m t cách hi u qu đ i v i lo i tài s n b o đ m này, c n có quy đ nh ủ ả ố ớ ệ ả ầ ả ạ ả ộ ị

ỏ nh t quán, h p lý c a các c quan pháp lu t liên quan. Đây là nh ng đòi h i ữ ủ ấ ậ ợ ơ

c đáp ng đ đóng góp vào ch t l c th c n ph i đ ụ ể ầ ả ượ ấ ượ ứ ể ụ ng d n tín d ng ư ợ

nói riêng và s nghi p phát tri n nói chung c a ngành ngân hàng. ủ ự ể ệ

Hay nh vi c m t ngân hàng cho vay và nh n tài s n b o đ m là s ư ệ ả ả ả ậ ộ ổ

ti t ki m c a ngân hàng khác. Quy trình, th t c đã đ ế ủ ụ ủ ệ ượ ầ c th c hi n đ y ự ệ

t ki m cho ngân hàng đ , ngân hàng phát hành xác nh n u tiên x lý s ti ủ ậ ư ổ ế ử ệ

SVTH: Bùi Th Trang ị

L p NHA_K11 ớ

Khóa lu n t ậ ố t nghi p ệ

ầ ử cho vay. Tuy nhiên, khi kho n n quá h n, ngân hàng cho vay yêu c u x lý ả ạ ợ

t ki m đ thu h i n thì ngân hàng phát hành cho bi s ti ổ ế ồ ợ ệ ể ế t, đã x lý s ti ử ổ ế t

ki m đó đ thu h i m t kho n n khác mà khách hàng n chính ngân hàng ể ệ ả ồ ộ ợ ợ

phát hành. Vì th c t ự ế ở ợ đây, vi c xác nh n vào thông báo phong t a h p ệ ậ ỏ

c a gi i ngân hàng và không đ ng ti n g i, s ti ồ ổ ế ử ề t ki m ch là thông l ỉ ệ ệ ủ ớ

xu t hi n trong các quy đ nh c a pháp lu t. Trong vòng 10 năm qua, các ủ ệ ấ ậ ị

ngân hàng đã xây d ng đ c ti n l khá t ự ượ ề ệ ố ằ t b ng uy tín c a mình và duy trì ủ

ho t đ ng cho vay v i tài s n b o đ m là s ti ạ ộ ố ế ả ả ả ớ ử t ki m, h p đ ng ti n g i ề ệ ợ ồ

d a trên xác nh n c a ngân hàng phát hành. Tuy nhiên, khi phát sinh tranh ự ủ ậ

ch p, do trách nhi m c th c a vi c xác nh n phong t a này không đ ệ ụ ể ủ ệ ấ ậ ỏ ượ c

pháp lu t quy đ nh, nên v c b n, ngân hàng phát hành không có trách ề ơ ả ậ ị

nhi m tr s ti n trong s ti t ki m, h p đ ng ti n g i đó cho ngân hàng ả ố ề ổ ế ệ ử ề ệ ợ ồ

ể ả cho vay. Chính ph c n đ a là các văn b n pháp lu t có liên quan đ b o ủ ầ ư ậ ả

v quy n l ệ ề ợ ủ ề i c a ngân hàng cũng nh góp ph n m r ng tín d ng cho n n ở ộ ư ụ ầ

kinh t vì vi c cho vay theo ph ng cách này r t đ n gi n và an toàn. ế ệ ươ ấ ơ ả

ả 3.3.1.4. Chính ph c n đ a ra chính sách v x lý tài s n b o ề ử ủ ầ ư ả

đ m h n ch khó khăn c a ngân hàng khi phát m i tài s n. ả ủ ế ạ ả ạ

- Thi ế ậ t l p c ch cho vay có b o đ m b ng tài s n nh quy đ nh ả ư ế ả ả ằ ơ ị

ọ thêm nhi u hình th c x lý tài s n đ các bên có th tho thu n l a ch n ể ứ ử ậ ự ể ề ả ả

khi ký h p đ ng nh : bên đi vay t bán - c hai bên cùng bán - giao cho t ư ồ ợ ự ả ổ

ch c tín d ng bán - u quy n cho ng ụ ứ ề ỷ ườ ả i th ba bán - gán n b ng tài s n ợ ằ ứ

b o đ m ... ả ả

ch c a t - Nâng cao quy n h n và tính t ề ạ ự ủ ủ ổ ề ệ ch c tín d ng v vi c ụ ứ

c x lý theo ch đ ng trong bán tài s n b o đ m khi mà tài s n không đ ả ủ ộ ả ả ả ượ ử

h ng tích c c đ tr n mà không ph i kh i ki n qua toà án kinh t ướ ự ể ả ợ ệ ả ở . ế

SVTH: Bùi Th Trang ị

L p NHA_K11 ớ

Khóa lu n t ậ ố t nghi p ệ

Ngoài ra, cũng c n có chính sách x lý tài s n do v ử ầ ả ướ ủ ụ ng m c th t c ắ

pháp lý, th t c hành chính (có tranh ch p gi a ch s h u và ngân hàng, ủ ở ữ ủ ụ ữ ấ

ch s h u b tr n, th t c h s thi u hoàn ch nh, tài s n b kê biên vì ủ ở ữ ỏ ố ồ ơ ủ ụ ế ả ị ỉ

ằ liên quan đ n v án khác đang ch phán quy t, con n không h p tác b ng ụ ế ế ờ ợ ợ

cách s d ng quy n kháng cáo...) nhanh chóng. Mu n v y thì, Chính ph ử ụ ề ậ ố ủ

nên có quy đ nhị

ch c xét x theo th t c kh n c p và không đình + Yêu c u toà án t ầ ổ ứ ẩ ấ ủ ụ ử

hoãn phiên x dù có liên quan đ n v án khác vì đây là nh ng v ki n món ụ ụ ệ ữ ử ế

c quy n u tiên thanh toán. Ph n b n án đã đ c thi hành n ngân hàng đ ợ ượ ề ư ầ ả ượ

không nên có hi u l c h i t vì không b o đ m quy n l i cho ngân hàng. ệ ự ồ ố ề ợ ả ả

ấ + C n có đi u lu t quy đ nh vi c xét x v ng m t vì nêú không r t ử ắ ề ệ ậ ầ ặ ị

khó xác đ nh s h u đ ngân hàng phát m i tài s n đ thu n . ợ ở ữ ể ể ả ạ ị

+ Thành l p c nh sát t pháp đ c ng ch vi c thi hành án n u con ậ ả ư ể ưỡ ế ệ ế

i mua t i trung tâm đ u giá. n không giao tài s n cho ng ợ ả ườ ạ ấ

Sau khi đ c xác nh n c a công ch ng trong th t c b o đ m thì ượ ủ ụ ủ ứ ả ậ ả

nên ch c n ngân hàng xu t trình đ h s h u nh các tài s n đ u h p l ầ ợ ệ ư ề ả ủ ồ ơ ỉ ầ ấ

ả vay, h s b o đ m tài s n thì có quy n phát m i tài s n. Đ i v i tài s n ồ ơ ả ố ớ ề ả ả ạ ả

mà ngân hàng đã nh n gán n mà không có tranh ch p nh ng h s pháp lý ồ ơ ư ậ ấ ợ

ch a đ y đ , đ ngh Chính ph ch đ o U ban nhân dân t nh, thành ph ủ ỉ ạ ư ầ ủ ề ỷ ị ỉ ố

và các c quan ch c năng h p th c hoá v m t pháp lý, hoàn ch nh h s ề ặ ồ ơ ứ ứ ơ ợ ỉ

đ ngân hàng đ ể ượ ể c nh n tài s n v mình, ngân hàng có quy n bán, chuy n ề ề ậ ả

nh ng, khai thác nh m thu h i v n c a mình. ượ ồ ố ủ ằ

ả Chính ph cũng nên gi m thu ho c bãi b thu khi phát m i tài s n. ặ ủ ế ế ạ ả ỏ

Tài s n b o đ m là tài s n thu c ho t đ ng b o đ m tín d ng ch không ạ ộ ụ ứ ả ả ả ả ả ả ộ

ph i là ho t đ ng kinh doanh. Vì v y, đ ngh cho phép ngân hàng đ ạ ộ ề ả ậ ị ượ c

mi n thu đ i v i hành vi bán đ u gía tài s n đ hoàn v n cho ngân hàng. ế ố ớ ể ễ ấ ả ố

3.3.2. Ki n ngh v i NHNN ị ớ ế

SVTH: Bùi Th Trang ị

L p NHA_K11 ớ

Khóa lu n t ậ ố t nghi p ệ

- Đ ngh NHNN tăng c ề ị ườ ng ti p xúc và đ trình nh ng v ệ ữ ế ướ ắ ng m c

khó khăn lên Chính ph , Qu c h i nh m tìm ki m s giúp đ . Ví d nh ụ ự ủ ế ằ ộ ỡ ố ư

NHNN Vi t Nam c n tham m u cho Th t ng Chính ph đ xu t gi ệ ủ ướ ư ầ ủ ề ấ ả i

pháp tháo g nh ng v ỡ ữ ướ ề ng m c liên quan đ n vi c n p thu chuy n quy n ệ ộ ế ế ể ắ

s d ng đ t, quy n thuê đ t đ có th mi n n p thu thu nh p doanh ử ụ ấ ể ề ế ể ễ ấ ậ ộ

nghi p cho các TCTD, thu chuy n nh ng tài s n nói chung và quy n s ể ế ệ ượ ề ử ả

d ng đ t nói riêng trong nh ng tr ụ ữ ấ ườ ế ng h p ph i x lý đ thu h i n . N u ả ử ồ ợ ể ợ

ki n ngh đó không đ c ch p nh n thì ít nh t nên gi m thu su t thu thu ế ị ượ ế ấ ế ậ ấ ả ấ

nh p doanh nghi p xu ng d ệ ậ ố ướ i m c h p lý. ứ ợ

- NHNN c n ch đ ng ph i h p v i các B T pháp, B Tài chính, ố ợ ộ ư ủ ộ ầ ớ ộ

B Công an, T ng c c đ a chính nh m s a đ i, b sung các văn b n quy ằ ử ụ ả ổ ộ ổ ổ ị

ph m hoàn thi n v c p gi y ch ng nh n quy n s d ng đ t, v xác minh ề ử ụ ề ấ ứ ề ệ ạ ậ ấ ấ

tính h p pháp c a tài s n, v quy n u tiên trong x lý tài s n b o đ m. ề ư ử ủ ề ả ả ả ả ợ

- Nâng cao vai trò đi u ti , tăng c ề ế t vĩ mô n n kinh t ề ế ườ ng qu n lý ả

ch t l ấ ượ ng tín d ng, nh m đ m b o th tr ằ ị ườ ụ ả ả ạ ng tài chính ho t đ ng và c nh ạ ộ

ụ tranh lành m nh, ngăn ch n vi c h th p tiêu chu n, nguyên t c tín d ng ạ ấ ệ ặ ạ ẩ ắ

đ c nh tranh thu hút khách hàng. Đ ng th i nâng cao hi u qu công tác ồ ể ạ ệ ả ờ

thanh tra, ki m tra, bu c các t ch c tín d ng ph i th c hi n m t c ch ể ộ ổ ộ ơ ự ứ ụ ệ ả ế

tín d ng th ng nh t, m t h th ng các bi n pháp b o đ m ti n vay đ ộ ệ ố ụ ệ ề ấ ả ả ố ể

ạ đ m b o s lành m nh trong ho t đ ng tín d ng. Nh ng sai sót, vi ph m ả ả ự ạ ộ ụ ữ ạ

ph i đ c x lý k p th i và nghiêm túc đ i v i cá nhân, t p th , c TCTD ả ượ ử ố ớ ể ả ậ ờ ị

trong và ngoài qu c doanh. ố

3.3.3. Ki n ngh v i Ngân hàng Nông nghi p và phát tri n nông ị ớ ể ệ ế

thôn Vi t Nam ệ

Ngân hàng Nông nghi p và phát tri n nông thôn Vi t Nam M t là, ộ ể ệ ệ

c n nâng cao hi u l c công tác ki m tra, ki m soát đ i v i t ng chi nhánh ầ ố ớ ừ ệ ự ể ể

ể ả tr c thu c đ k p th i phát hi n và x lý nh ng r i ro ti m n có th x y ử ề ẩ ể ị ủ ữ ự ệ ộ ờ

SVTH: Bùi Th Trang ị

L p NHA_K11 ớ

Khóa lu n t ậ ố t nghi p ệ

ra tr c, trong và sau khi cho vay. Vi c ki m tra ph i đ c ti n hành ướ ả ượ ể ệ ế

th ườ ng xuyên, toàn di n và chính xác. ệ

Hai là, NHNo&PTNT Vi t Nam nên giao quy n t ệ ề ự ữ quy t h n n a ế ơ

ủ cho Chi nhánh NHNo&PTNT C u Gi y trong ho t đ ng kinh doanh c a ạ ộ ấ ầ

mình, đ Chi nhánh ho t đ ng t t h n. Ngoài ra NHNo&PTNT Vi t Nam ạ ộ ể ố ơ ệ

cũng nên có đ nh h ng và khuy n khích h n n a đ i v i Chi nhánh ị ướ ữ ế ớ ố ơ

NHNo&PTNT C u Gi y trong ho t đ ng cho vay dân doanh. ạ ộ ầ ấ

Ba là, NHNo&PTNT Vi t Nam c n s m hoàn thi n văn b n quy đ nh ệ ầ ớ ệ ả ị

ờ v b o đ m ti n vay áp d ng th ng nh t trong toàn b h th ng đ ng th i ề ả ộ ệ ố ụ ề ả ấ ồ ố

nên xây d ng m t bi u giá thích h p làm căn c cho cán b tín d ng đánh ụ ứ ự ể ộ ợ ộ

ể giá th ng nh t cho toàn h th ng. Ngân hàng Nông nghi p và phát tri n ệ ố ệ ấ ố

nông thôn Vi t Nam cũng nên c th hoá và h ng d n vi c th c hi n các ệ ụ ể ướ ự ệ ệ ẫ

quy ch v b o đ m ti n vay nh trong vi c phát m i quy n s đ t, quy ề ử ấ ế ề ả ư ề ệ ả ạ

ch yêu c u ng i th ch p, ng ế ầ ườ ế ấ ườ i nh n th ch p ph i có đ n xin phép ả ế ậ ấ ơ

quy n s d ng đ t đ ề ử ụ ấ ượ c c quan có th m quy n cho phép, trong khi đó ề ẩ ơ

lu t đ t đai l ậ ấ ạ i cho phép th ch p quy n s d ng đ t và do đó khi ng ề ử ụ ế ấ ấ ườ i

vay không th c hi n đ c nghĩa v tr n c a mình thì đ ng nhiên ngân ự ệ ượ ụ ả ợ ủ ươ

hàng đ c bán đ u giá quy n s d ng đ t. ượ ề ử ụ ấ ấ

B n là, đ ngh NHNo&PTNT Vi t Nam h tr công tác đào t o và ố ề ị ệ ỗ ợ ạ

ả nâng cao trình đ chuyên môn, nghi p v cũng nh các ki n th c v qu n ứ ề ư ụ ệ ế ộ

tr v nghi p v ngân hàng hi n đ i c trong và ngoài n ị ề ạ ở ả ụ ệ ệ ướ ắ c... nh m b t ằ

k p v i s phát tri n vũ b o trong ho t đ ng tài chính - ngân hàng. ị ạ ộ ớ ự ể ả

Tóm l c hoàn thi n và nâng cao hi u qu c a công tác iạ , chi n l ế ượ ả ủ ệ ệ

b o đ m ti n vay là m t nhi m v b c thi ả ụ ứ ề ệ ả ộ ế ố t, m t đòi h i khách quan đ i ộ ỏ

v i không ch riêng ngành ngân hàng mà là nhi m v chung đ t ra cho ớ ụ ệ ặ ỉ

Chính Ph , các ban ngành h u quan và là chi n l ế ượ ữ ủ ể ư ề c n n t ng đ đ a n n ề ả

kinh t Vi ế ệ ữ t Nam phát tri n, h i nh p m t cách nhanh chóng mà b n v ng ề ể ậ ộ ộ

khu v c cũng nh kinh t qu c t vào n n kinh t ề ế ư ự ế . ố ế

SVTH: Bùi Th Trang ị

L p NHA_K11 ớ

Khóa lu n t ậ ố t nghi p ệ

SVTH: Bùi Th Trang ị

L p NHA_K11 ớ

Khóa lu n t ậ ố t nghi p ệ

K T LU N

Ậ

Ế

v i các khu v c, h th ng ngân hàng Trong xu th h i nh p kinh t ế ộ ậ ế ớ ệ ố ự

th t Nam luôn gi ươ ng m i Vi ạ ệ ữ ố vai trò ch ch t trong vi c cung c p v n ủ ệ ấ ố

cho th tr ng, góp ph n quan tr ng trong vi c m r ng s n xu t, kinh ị ườ ở ộ ệ ầ ả ấ ọ

ầ ủ doanh, tiêu dùng. NHNo&PTNT chi nhánh C u Gi y là m t thành ph n c a ầ ấ ộ

NHNo&PTNT Vi t Nam luôn c g ng trong vi c m r ng tín d ng, góp ệ ố ắ ở ộ ụ ệ

ph n phát tri n cho NHNo&PTNT Vi ể ầ ệ ệ ố t Nam nói riêng và toàn h th ng

Ngân hàng nói chung nh ng luôn ý th c đ ứ ượ ầ c t m quan tr ng c a an toàn ọ ủ ư

tín d ng. Trong đó v i u đi m thúc đ y th c hi n nghĩa v tr ớ ư ụ ả ợ ủ n c a ự ụ ể ệ ẩ

c đ t làm tiêu chí quan khách hàng, bi n pháp b o đ m ti n vay luôn đ ả ề ệ ả ượ ặ

tr ng trong h n ch r i ro và nâng cao ch t l ế ủ ấ ượ ạ ọ ạ ng tín d ng trong giai đo n ụ

hi n nay. ệ

V i th c t ự ế ớ ạ đó, trên c s nghiên c u m t s th c tr ng v ho t ộ ố ự ơ ở ứ ề ạ

i pháp đ ng b o đ m ti n vay t ả ộ ề ả ạ i NHNo&PTNT C u Gi y, đ tài “Gi ầ ề ấ ả

nâng cao ch t l ng b o đ m tín d ng t i Ngân hàng nông nghi p&phát ấ ượ ụ ả ả ạ ệ

tri n nông thôn chi nhánh C u Gi y” em đã làm sáng t ầ ể ấ đ ỏ ượ ộ ố ấ c m t s v n

đ :ề

 Khái quát m t cách có h th ng nh ng c s lý lu n v b o ề ả ệ ố ơ ở ữ ậ ộ

t, vai trò, n i dung đ m ti n vay, đi sâu phân tích vào b n ch t, s c n thi ả ấ ự ầ ề ả ế ộ

và qui trình th c hi n các bi n pháp b o đ m ti n vay. ệ ự ề ệ ả ả

 Phân tích, đánh giá đ c th c tr ng vi c áp d ng và tri n khai ượ ụ ự ể ệ ạ

i NHNo&PTNT C u Gi y trong các năm các bi n pháp b o đ m ti n vay t ả ề ệ ả ạ ầ ấ

2009, 2010 và 2011.

c m t s gi  Đ a ra đ ư ượ ộ ố ả ị ớ i pháp và đ xu t m t s ki n ngh v i ộ ố ế ề ấ

i quy t nh ng t n t i, v các b ngành h u quan nh m gi ữ ằ ộ ả ồ ạ ữ ế ướ ấ ng m c, b t ắ

SVTH: Bùi Th Trang ị

L p NHA_K11 ớ

Khóa lu n t ậ ố t nghi p ệ

c p phát sinh trong quá trình th c hi n các c ch , chính sách c a nhà n ệ ậ ơ ế ủ ự ướ c

đó góp ph n hoàn thi n v n đ này. t ừ ề ệ ầ ấ

ế Song v i ki n th c còn h n h p c a m t sinh viên c ng v i ki n ủ ứ ế ẹ ạ ớ ộ ớ ộ

th c th c t ự ế ứ ữ không nhi u, chuyên đ ch c ch n s không tránh kh i nh ng ề ắ ắ ẽ ề ỏ

thi u sót, khi m khuy t. Vì v y em r t mong nh n đ ế ế ế ậ ậ ấ ượ ự ủ c s góp ý c a

nh ng ai quan tâm t c hoàn thi n và ữ ớ ấ i v n đ này đ đ tài này có th đ ể ề ể ượ ề ệ

có giá tr th c ti n cao h n. Em xin chân thành c m n. ị ự ễ ả ơ ơ

SVTH: Bùi Th Trang ị

L p NHA_K11 ớ

Khóa lu n t ậ ố t nghi p ệ

TÀI LI U THAM KH O Ả Ệ

ề 1. Ngh đ nh s : 163/2006/NĐ-CP (Ngh đ nh ban hành v b o đ m ti n ề ả ả ố ị ị ị ị

ch c tín d ng quy đ nh v b o đ m ti n vay theo quy đ nh vay c a các t ủ ổ ứ ề ả ụ ề ả ị ị

c a lu t các t ậ ủ ổ ứ ủ ử ch c tín d ng) và Ngh đ nh s 11/2012 c a Chính ph s a ố ụ ủ ị ị

đ i b sung Ngh đ nh 163/2006/NĐ-CP. ị ổ ổ ị

2. S tay tín d ng NHNo&PTNT Vi t Nam ụ ổ ệ

ả 3. Quy t đ nh 1300 Ban hành Quy đ nh th c hi n các bi n pháp b o ế ị ự ệ ệ ị

đ m ti n vay trong h th ng Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông ả ệ ố ể ệ ề

thôn Vi t Nam ệ

4. Các báo cáo v h at đ ng kinh doanh c a ngân hàng nông nghi p và ề ọ ủ ệ ộ

phát triên nông thông chi nhánh C u Gi y ấ ầ

5. Các văn b n pháp quy c a NHNN và các quy ch c a NHNo&PTNT ế ủ ủ ả

Vi t Nam ệ

6. Giáo trình Tín d ng ngân hàng – H c vi n Ngân hàng ụ ệ ọ

7. M t s t báo đi n t : ộ ố ờ ệ ử

- http://vneconomy.com

- http://vnexpress.net

- http://dantri.com.vn

- ….

8. B lu t Dân s 2005 ộ ậ ự

SVTH: Bùi Th Trang ị

L p NHA_K11 ớ

Đề Tài: Giải pháp nâng cao chất lượng bảo đảm tín dụng tại Ngân hàng nông nghiệp & phát triển nông thôn chi nhánh Cầu Giấy

M C L C

Ụ

Ụ

GI¸M §èC

PHÓ GIÁM

Đ CỐ

2,515.3

2,257.40

2,477.80

220.40

8.89

37.50

1.51

0 1,966.9

23.5

48.7

48.31 71.86

65.65

-6.21

-8.64

N x u ợ ấ

5 12.2

4 48.7

2.14

2.90

2.61

T l

n x u

ỷ ệ ợ ấ

% 1.48

% 2.18

% 1.69

K T LU N

Ậ

Ế

Tài liệu liên quan

Có thể bạn quan tâm

Bài giảng Kế toán ngân hàng thương mại - Trường Đại học Thương mại

Tóm tắt Luận án Tiến sĩ: Tác động của cấu trúc thị trường đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng thương mại Việt Nam

Tóm tắt Luận án Tiến sĩ: Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến mức độ công bố thông tin trên báo cáo thường niên của các ngân hàng thương mại Việt Nam

Tóm tắt Luận án Tiến sĩ: Nghiên cứu các nhân tố tác động đến hạn mức chi trả bảo hiểm tiền gửi ở Việt Nam

Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định chấp nhận sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Buôn Hồ (Đắk Lắk)

Luận án Tiến sĩ: Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến mức độ công bố thông tin trên báo cáo thường niên của các ngân hàng thương mại Việt Nam

Tác động của cấu trúc sở hữu vốn đến thận trọng kế toán: Bằng chứng thực nghiệm tại các ngân hàng thương mại cổ phần niêm yết trên thị trường chứng khoán Việt Nam

Ảnh hưởng của các yếu tố môi trường tinh thần đến hiệu quả công việc của nhân viên ngân hàng thương mại cổ phần tại Thành phố Hồ Chí Minh

Mối quan hệ giữa phát triển công nghệ thông tin và truyền thông với hiệu quả kinh doanh ngân hàng: Nghiên cứu tại thị trường mới nổi Việt Nam

Tác động của chuyển đổi số đến rủi ro tín dụng và rủi ro thanh khoản của các ngân hàng thương mại Việt Nam

Tác động của chuyển đổi số đến kết quả hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại Việt Nam

Chuyển đổi số và rủi ro tài chính tại các ngân hàng thương mại: Bằng chứng thực nghiệm từ các ngân hàng thương mại Việt Nam

Ứng dụng phương pháp AHP- TOPSIS trong đánh giá chất lượng ngân hàng thương mại

Bài giảng Tài chính tiền tệ - Chương 7: Hệ thống ngân hàng

Tác động cấu trúc sở hữu đến tỷ lệ an toàn vốn theo Basel của ngân hàng thương mại tại Việt Nam: Tiếp cận bằng phương pháp Bayes

Tác động của môi trường, xã hội và quản trị (ESG) đến sự đổi mới và bền vững

Lựa chọn mô hình dự đoán xác suất vỡ nợ của khách hàng cá nhân vay tín chấp: Trường hợp Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu (ACB)

Luận văn Thạc sĩ: Tác động của cấu trúc vốn đến hiệu quả hoạt động của các ngân hàng thương mại cổ phần niêm yết trên thị trường chứng khoán Việt Nam

Luận văn Thạc sĩ: Kiểm soát rủi ro tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Thủ Thiêm

Luận văn Thạc sĩ: Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh của ngân hàng thương mại cổ phần niêm yết trên thị trường chứng khoán Việt Nam

Tài liêu mới

Bài tập lớn: Phương pháp nghiên cứu khoa học trong kinh tế

Khóa luận tốt nghiệp: Kế toán xác định kết quả hoạt động kinh doanh tại Chi Nhánh Công Ty Cổ Phần Việt Nam Kỹ Nghệ Súc Sản– Trung Tâm Kinh Doanh Chuỗi Cửa Hàng Vissan

Đồ án tốt nghiệp: Xây dựng phần mềm kế toán tài sản cố định tại Công ty TNHH Thương mại và Xây dựng Hương Giang

Khóa luận tốt nghiệp Kế toán: Kế toán bán hàng và xác định kết quả kinh doanh tại Công ty TNHH Thương mại và Xuất nhập khẩu Goly

Khóa luận tốt nghiệp Kế toán: Kế toán doanh thu, chi phí và xác định kết quả kinh doanh tại Công ty TNHH Giao nhận Vận tải Cargotrans Việt Nam

Báo cáo tốt nghiệp Quản lí công nghiệp: Báo cáo kế toán quản trị đánh giá trách nhiệm quản lý

AI tóm tắt

Giới thiệu tài liệu

Đối tượng sử dụng

Từ khoá chính

Nội dung tóm tắt

Giới thiệu

Về chúng tôi

Việc làm

Quảng cáo

Liên hệ

Chính sách

Thoả thuận sử dụng

Chính sách bảo mật

Chính sách hoàn tiền

DMCA