Đề tài: Hội nhập quốc tế trong lĩnh vực ngân hàng

M(cid:1)C L(cid:1)C

Trang s(cid:1)

4 Ph(cid:2)n m(cid:3) (cid:4)(cid:2)u

7 Ch(cid:5)(cid:6)ng I: N(cid:7)i dung c(cid:6) b(cid:8)n v(cid:9) h(cid:7)i nh(cid:10)p qu(cid:11)c t(cid:12) trong l(cid:13)nh v(cid:14)c ngân

hàng

7 1.1 Xu h(cid:2)(cid:3)ng và tác (cid:4)(cid:5)ng c(cid:6)a quá trình h(cid:5)i nh(cid:7)p kinh t(cid:8) qu(cid:1)c t(cid:8)

8 1.2 H(cid:5)i nh(cid:7)p qu(cid:1)c t(cid:8) trong l(cid:9)nh v(cid:10)c ngân hàng

8 1.2.1 Yêu c(cid:11)u c(cid:12) b(cid:13)n v(cid:14) h(cid:5)i nh(cid:7)p qu(cid:1)c t(cid:8) trong l(cid:9)nh v(cid:10)c ngân hàng

11 Xu h(cid:2)(cid:3)ng c(cid:6)a quá trình h(cid:5)i nh(cid:7)p qu(cid:1)c t(cid:8) trong l(cid:9)nh v(cid:10)c ngân hàng 1.2.2

14 Tác (cid:4)(cid:5)ng c(cid:12) b(cid:13)n c(cid:6)a h(cid:5)i nh(cid:7)p qu(cid:1)c t(cid:8) trong l(cid:9)nh v(cid:10)c ngân hàng 1.2.3

1.3 Kinh nghi(cid:15)m c(cid:6)a m(cid:5)t s(cid:1) n(cid:2)(cid:3)c, khu v(cid:10)c trên th(cid:8) gi(cid:3)i trong quá trình h(cid:5)i 22

nh(cid:7)p qu(cid:1)c t(cid:8) trong l(cid:9)nh v(cid:10)c ngân hàng

Kinh nghi(cid:15)m c(cid:6)a Trung Qu(cid:1)c 1.3.1 23

Kinh nghi(cid:15)m c(cid:6)a Hungary 1.3.2 25

1.3.3 M(cid:5)t s(cid:1) qu(cid:1)c gia (cid:16) Châu M(cid:17) La Tinh 27

28 Ch(cid:5)(cid:6)ng II: Tác (cid:4)(cid:7)ng c(cid:15)a Hi(cid:16)p (cid:4)(cid:17)nh th(cid:5)(cid:6)ng m(cid:18)i Vi(cid:16)t – M(cid:19) t(cid:20)i h(cid:16) th(cid:11)ng

ngân hàng th(cid:5)(cid:6)ng m(cid:18)i Vi(cid:16)t Nam

28 2.1 Th(cid:10)c tr(cid:18)ng h(cid:15) th(cid:1)ng ngân hàng th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i Vi(cid:15)t Nam

28 2.1.1 Khái quát chung

29 2.1.2 Nh(cid:19)ng k(cid:8)t qu(cid:13) ch(cid:6) y(cid:8)u (cid:4)ã (cid:4)(cid:18)t (cid:4)(cid:2)(cid:20)c

34 2.1.3 Nh(cid:19)ng h(cid:18)n ch(cid:8) và y(cid:8)u kém

40 2.1.4 Nh(cid:19)ng nguyên nhân c(cid:6)a nh(cid:19)ng t(cid:21)n t(cid:18)i, y(cid:8)u kém

40 2.1.4.1 Nguyên nhân khách quan

41 2.1.4.2 Nguyên nhân ch(cid:6) quan

42 2.2 Hi(cid:15)p (cid:4)(cid:22)nh th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i Vi(cid:15)t - M(cid:17)

42 2.2.1 Khái quát chung v(cid:14) Hi(cid:15)p (cid:4)(cid:22)nh

43 2.2.2 Các ch(cid:8) (cid:4)(cid:5) (cid:4)(cid:1)i x(cid:23) theo Hi(cid:15)p (cid:4)(cid:22)nh th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i Vi(cid:15)t - M(cid:17)

45 2.2.3 Các cam k(cid:8)t c(cid:6)a Vi(cid:15)t Nam trong l(cid:9)nh v(cid:10)c d(cid:22)ch v(cid:24) ngân hàng

49 2.3 L(cid:20)i th(cid:8) và khó kh(cid:25)n c(cid:6)a h(cid:15) th(cid:1)ng ngân hàng th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i Vi(cid:15)t Nam trong

vi(cid:15)c th(cid:10)c hi(cid:15)n Hi(cid:15)p (cid:4)(cid:22)nh th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i Vi(cid:15)t - M(cid:17)

49 2.3.1 L(cid:20)i th(cid:8)

2.3.2 Khó kh(cid:25)n 51

2.4 (cid:26)ánh giá khái quát v(cid:14) các ngân hàng th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i M(cid:17) 54

2.5 Tác (cid:4)(cid:5)ng c(cid:6)a Hi(cid:15)p (cid:4)(cid:22)nh th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i Vi(cid:15)t - M(cid:17) có kh(cid:13) n(cid:25)ng (cid:13)nh h(cid:2)(cid:16)ng 56

tiêu c(cid:10)c t(cid:3)i h(cid:15) th(cid:1)ng ngân hàng th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i Vi(cid:15)t Nam

2.5.1 (cid:26)(cid:1)i v(cid:3)i d(cid:22)ch v(cid:24) ti(cid:14)n g(cid:23)i 56

2.5.2 (cid:26)(cid:1)i v(cid:3)i ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng tín d(cid:24)ng 57

2.5.3 (cid:26)(cid:1)i v(cid:3)i ngo(cid:18)i t(cid:15) và kinh doanh ngo(cid:18)i t(cid:15) 58

2.5.4 (cid:26)(cid:1)i v(cid:3)i d(cid:22)ch v(cid:24) thanh toán và chuy(cid:27)n ti(cid:14)n 58

2.5.5 (cid:26)(cid:1)i v(cid:3)i ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng tài tr(cid:20) th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i qu(cid:1)c t(cid:8) và nghi(cid:15)p v(cid:24) PNRR 59

2.5.6 Nguy c(cid:12) b(cid:22) thôn tính, sáp nh(cid:7)p 59

2.5.7 Nguy c(cid:12) ch(cid:13)y máu ngu(cid:21)n nhân l(cid:10)c có ch(cid:28)t l(cid:2)(cid:20)ng cao 60

2.5.8 Làm gi(cid:13)m giá tr(cid:22) th(cid:2)(cid:12)ng hi(cid:15)u c(cid:6)a các NHTM trong n(cid:2)(cid:3)c 61

2.5.9 Chi(cid:8)m l(cid:9)nh th(cid:22) ph(cid:11)n các s(cid:13)n ph(cid:29)m d(cid:22)ch v(cid:24) trên TTV và TTTT 61

2.6 C(cid:12) h(cid:5)i c(cid:6)a các NHTMVN trong ti(cid:8)n trình h(cid:5)i nh(cid:7)p 61

65 Ch(cid:5)(cid:6)ng III: Gi(cid:8)i pháp h(cid:18)n ch(cid:12) tác (cid:4)(cid:7)ng tiêu c(cid:14)c c(cid:15)a Hi(cid:16)p (cid:4)(cid:17)nh th(cid:5)(cid:6)ng

m(cid:18)i Vi(cid:16)t – M(cid:19) t(cid:20)i h(cid:16) th(cid:11)ng ngân hàng (cid:3) Vi(cid:16)t Nam

65 3.1 K(cid:8) ho(cid:18)ch (cid:4)(cid:22)nh h(cid:2)(cid:3)ng t(cid:30)ng th(cid:27) và l(cid:5) trình v(cid:14) h(cid:5)i nh(cid:7)p c(cid:6)a ngành ngân hàng Vi(cid:15)t Nam

65 3.1.1 K(cid:8) ho(cid:18)ch (cid:4)(cid:22)nh h(cid:2)(cid:3)ng t(cid:30)ng th(cid:27)

66 3.1.1.1 Các nguyên t(cid:31)c ch (cid:4)(cid:18)o

67 3.1.1.2 Các m(cid:24)c tiêu

71 3.1.1.3 Tri(cid:27)n khai th(cid:10)c hi(cid:15)n

75 3.1.2 L(cid:5) trình h(cid:5)i nh(cid:7)p

76 3.2 Gi(cid:13)i pháp h(cid:18)n ch(cid:8) tác (cid:4)(cid:5)ng tiêu c(cid:10)c c(cid:6)a Hi(cid:15)p (cid:4)(cid:22)nh th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i Vi(cid:15)t -

M(cid:17) t(cid:3)i h(cid:15) th(cid:1)ng ngân hàng th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i Vi(cid:15)t Nam

76 3.2.1 Gi(cid:13)i pháp chung cho toàn h(cid:15) th(cid:1)ng ngân hàng th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i

81 3.2.2 Gi(cid:13)i pháp b(cid:30) sung (cid:4)(cid:1)i v(cid:3)i các NHTMNN

85 3.3 M(cid:5)t s(cid:1) ki(cid:8)n ngh(cid:22)

85 3.3.1 Ki(cid:8)n ngh(cid:22) v(cid:3)i Chính ph(cid:6)

86 3.3.2 Ki(cid:8)n ngh(cid:22) v(cid:3)i NHNN

90 K(cid:21)T LU(cid:22)N

B(cid:23)NG CH(cid:24) VI(cid:21)T T(cid:25)T

WTO T(cid:30) ch!c th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i Th(cid:8) gi(cid:3)i

GATS Hi(cid:15)p (cid:4)(cid:22)nh chung v(cid:14) th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i d(cid:22)ch v(cid:24)

NHNN Ngân hàng Nhà n(cid:2)(cid:3)c

NHTMNN Ngân hàng Th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i Nhà n(cid:2)(cid:3)c

NHTMCP Ngân hàng Th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i C(cid:30) ph(cid:11)n

NHTM Ngân hàng Th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i

NSNN Ngân sách Nhà n(cid:2)(cid:3)c

ASEAN Hi(cid:15)p h(cid:5)i các qu(cid:1)c gia (cid:26)ông Nam Á

NHTG Ngân hàng Th(cid:8) gi(cid:3)i

CAR T" l(cid:15) an toàn v(cid:1)n

IAS Chu(cid:29)n m(cid:10)c k(cid:8) toán qu(cid:1)c t(cid:8)

VAS Chu(cid:29)n m(cid:10)c k(cid:8) toán Vi(cid:15)t Nam

VTC V(cid:1)n t(cid:10) có

TTTT Th(cid:22) tr(cid:2)#ng ti(cid:14)n t(cid:15)

TTV Th(cid:22) tr(cid:2)#ng v(cid:1)n

PNRR Phòng ng$a r(cid:6)i ro

PH(cid:26)N M(cid:27) (cid:28)(cid:26)U

I. Tính c(cid:29)p thi(cid:12)t c(cid:15)a (cid:4)(cid:9) tài

Theo nhi(cid:14)u chuyên gia kinh t(cid:8) th(cid:8) gi(cid:3)i, Vi(cid:15)t Nam là n(cid:2)(cid:3)c có chính sách c(cid:13)i cách

kinh t(cid:8) khá thành công trong nh(cid:19)ng n(cid:25)m qua. Trong xu h(cid:2)(cid:3)ng chung h(cid:5)i nh(cid:7)p

kinh t(cid:8) qu(cid:1)c t(cid:8) và toàn c(cid:11)u hóa, Vi(cid:15)t Nam (cid:4)ã tham gia ký k(cid:8)t Hi(cid:15)p (cid:4)(cid:22)nh th(cid:2)(cid:12)ng

m(cid:18)i, d(cid:22)ch v(cid:24) c(cid:6)a khu v(cid:10)c ASEAN (AFTA), Hi(cid:15)p (cid:4)(cid:22)nh th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i Vi(cid:15)t - M(cid:17),

kho(cid:13)ng trên 80 Hi(cid:15)p (cid:4)(cid:22)nh song ph(cid:2)(cid:12)ng và (cid:4)a ph(cid:2)(cid:12)ng khác, và (cid:4)%c bi(cid:15)t là (cid:4)ang

trong quá trình hoàn t(cid:28)t khâu (cid:4)àm phán (cid:4)(cid:27) gia nh(cid:7)p WTO. Qúa trình m(cid:16) c(cid:23)a h(cid:5)i

nh(cid:7)p t(cid:18)o ra cho Vi(cid:15)t Nam nhi(cid:14)u c(cid:12) h(cid:5)i phát tri(cid:27)n, nh(cid:2)ng (cid:4)(cid:21)ng th#i c&ng (cid:4)(cid:2)a (cid:4)(cid:8)n

nhi(cid:14)u khó kh(cid:25)n, thách th!c.

Có th(cid:27) kh’ng (cid:4)(cid:22)nh, quan h(cid:15) kinh t(cid:8) - th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i gi(cid:19)a Vi(cid:15)t Nam và M(cid:17) (cid:4)ang

ngày càng (cid:4)(cid:2)(cid:20)c c(cid:13)i thi(cid:15)n rõ r(cid:15)t k(cid:27) t$ khi hai n(cid:2)(cid:3)c bình th(cid:2)#ng hóa quan h(cid:15) song

ph(cid:2)(cid:12)ng. M(cid:17) là m(cid:5)t qu(cid:1)c gia có n(cid:14)n kinh t(cid:8) phát tri(cid:27)n vào b(cid:7)c nh(cid:28)t trên th(cid:8) gi(cid:3)i.

Trong xu h(cid:2)(cid:3)ng toàn c(cid:11)u hóa và h(cid:5)i nh(cid:7)p kinh t(cid:8) th(cid:8) gi(cid:3)i, ngo(cid:18)i tr$ m(cid:5)t s(cid:1) ít các

qu(cid:1)c gia (cid:4)(cid:2)(cid:20)c li(cid:15)t kê vào d(cid:18)ng (cid:4)%c bi(cid:15)t ch(cid:2)a có quan h(cid:15) ho%c không có quan h(cid:15)

kinh t(cid:8), th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i v(cid:3)i M(cid:17), s(cid:1) còn l(cid:18)i ch(cid:31)c ch(cid:31)n không m(cid:5)t qu(cid:1)c gia nào trên

th(cid:8) gi(cid:3)i l(cid:18)i không mong mu(cid:1)n thúc (cid:4)(cid:29)y quan h(cid:15) kinh t(cid:8) th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i gi(cid:19)a h( và

Hoa K). Tuy nhiên, (cid:4)i(cid:14)u (cid:4)ó c&ng (cid:4)%t các qu(cid:1)c gia này vào nh(cid:19)ng tình th(cid:8) ph(cid:13)i

nghiên c!u, cân nh(cid:31)c k(cid:17) l(cid:2)*ng nh(cid:19)ng v(cid:28)n (cid:4)(cid:14) có kh(cid:13) n(cid:25)ng gây nên tác (cid:4)(cid:5)ng tiêu

c(cid:10)c (cid:4)(cid:1)i v(cid:3)i n(cid:14)n kinh t(cid:8) qu(cid:1)c gia nói chung và (cid:4)(cid:1)i v(cid:3)i t$ng ngành kinh t(cid:8) nói

Hi(cid:15)p (cid:4)(cid:22)nh th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i Vi(cid:15)t - M(cid:17) (cid:4)ã l(cid:28)y các nguyên t(cid:31)c và chu(cid:29)n m(cid:10)c c(cid:6)a Hi(cid:15)p

riêng trong quá trình th(cid:10)c hi(cid:15)n Hi(cid:15)p (cid:4)(cid:22)nh th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i v(cid:3)i M(cid:17).

(cid:4)(cid:22)nh v(cid:14) th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i d(cid:22)ch v(cid:24) (GATS) c(cid:6)a WTO làm c(cid:12) s(cid:16) (cid:4)i(cid:14)u ch nh chung các

l(cid:9)nh v(cid:10)c, trong (cid:4)ó có l(cid:9)nh v(cid:10)c ngân hàng v(cid:3)i nh(cid:19)ng cam k(cid:8)t khá c(cid:16)i m(cid:16) t$ phía

Vi(cid:15)t Nam. Theo hi(cid:15)p (cid:4)(cid:22)nh, các ngân hàng c(cid:6)a M(cid:17) s+ (cid:4)(cid:2)(cid:20)c m(cid:16) r(cid:5)ng ph(cid:18)m vi ho(cid:18)t

(cid:4)(cid:5)ng, cung c(cid:28)p nhi(cid:14)u d(cid:22)ch v(cid:24), s(cid:13)n ph(cid:29)m ngân hàng m(cid:3)i t(cid:18)i th(cid:22) tr(cid:2)#ng Vi(cid:15)t Nam.

Nh(cid:2) chúng ta (cid:4)ã bi(cid:8)t, h(cid:15) th(cid:1)ng ngân hàng là m(cid:5)t trong nh(cid:19)ng trung gian tài

chính (cid:4)óng vai trò vô cùng quan tr(ng (cid:4)(cid:1)i v(cid:3)i t(cid:25)ng tr(cid:2)(cid:16)ng và phát tri(cid:27)n kinh t(cid:8).

Khi tham gia hi(cid:15)p (cid:4)(cid:22)nh th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i Vi(cid:15)t - M(cid:17), h(cid:15) th(cid:1)ng ngân hàng th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i

c(cid:6)a Vi(cid:15)t Nam s+ b(cid:22) c(cid:18)nh tranh gay g(cid:31)t b(cid:16)i các ngân hàng c(cid:6)a M(cid:17) có quy mô l(cid:3)n

v(cid:14) v(cid:1)n, công ngh(cid:15) hi(cid:15)n (cid:4)(cid:18)i và trình (cid:4)(cid:5) qu(cid:13)n lý tiên ti(cid:8)n, trong khi (cid:4)ó s(cid:10) b(cid:13)o tr(cid:20)

t$ phía Chính ph(cid:6) Vi(cid:15)t Nam (cid:4)(cid:1)i v(cid:3)i h(cid:15) th(cid:1)ng ngân hàng th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i trong n(cid:2)(cid:3)c

s+ ngày càng gi(cid:13)m (cid:4)i (cid:4)áng k(cid:27) nh,m d(cid:11)n t(cid:18)o l(cid:7)p m(cid:5)t sân ch(cid:12)i bình (cid:4)’ng cho các

ngân hàng M(cid:17). (cid:26)i(cid:14)u t(cid:28)t y(cid:8)u là, m(cid:5)t ph(cid:11)n th(cid:22) tr(cid:2)#ng tài chính (cid:16) Vi(cid:15)t Nam s+ b(cid:22)

(cid:4)i(cid:14)u ti(cid:8)t b(cid:16)i các trung gian tài chính c(cid:6)a M(cid:17) và Chính ph(cid:6) Vi(cid:15)t Nam s+ g%p

nhi(cid:14)u khó kh(cid:25)n, thách th!c m(cid:3)i trong quá trình ki(cid:27)m soát th(cid:22) tr(cid:2)#ng này. Bên

c(cid:18)nh (cid:4)ó, kh(cid:6)ng ho(cid:13)ng tài chính th(cid:7)p niên 90 c(cid:6)a các n(cid:2)(cid:3)c Châu Á mà h(cid:15) th(cid:1)ng

ngân hàng là m(cid:5)t m(cid:31)t xích quan tr(ng chính là m(cid:5)t bài h(c l(cid:3)n c(cid:11)n ph(cid:13)i rút kinh

nghi(cid:15)m cho các n(cid:2)(cid:3)c (cid:4)ang phát tri(cid:27)n nh(cid:2) Vi(cid:15)t Nam trong quá trình h(cid:5)i nh(cid:7)p

Xu(cid:28)t phát t$ nh(cid:19)ng lý do trên, vi(cid:15)c nghiên c!u (cid:4)(cid:14) tài "Gi(cid:13)i pháp h(cid:18)n ch(cid:8) tác

kinh t(cid:8) qu(cid:1)c t(cid:8).

(cid:4)(cid:5)ng tiêu c(cid:10)c c(cid:6)a hi(cid:15)p (cid:4)(cid:22)nh th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i Vi(cid:15)t - M(cid:17) t(cid:3)i h(cid:15) th(cid:1)ng ngân hàng (cid:16) Vi(cid:15)t

Nam" s+ có ý ngh(cid:9)a quan tr(ng giúp cho các nhà ho(cid:18)ch (cid:4)(cid:22)nh chính sách tài chính

ti(cid:14)n t(cid:15) và nh(cid:19)ng ng(cid:2)#i ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng th(cid:10)c ti-n trong h(cid:15) th(cid:1)ng ngân hàng th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i

Vi(cid:15)t Nam hình dung (cid:4)(cid:2)(cid:20)c nh(cid:19)ng c(cid:12) h(cid:5)i, khó kh(cid:25)n s+ g%p ph(cid:13)i và các gi(cid:13)i pháp

nh,m h(cid:18)n ch(cid:8) nh(cid:19)ng tác (cid:4)(cid:5)ng không mong mu(cid:1)n t(cid:3)i ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng c(cid:6)a h(cid:15) th(cid:1)ng

ngân hàng (cid:16) Vi(cid:15)t Nam trong quá trình th(cid:10)c thi Hi(cid:15)p (cid:4)(cid:22)nh.

II. M(cid:30)c tiêu c(cid:15)a (cid:4)(cid:9) tài • Nghiên c!u các n(cid:5)i dung c(cid:12) b(cid:13)n v(cid:14) h(cid:5)i nh(cid:7)p qu(cid:1)c t(cid:8) trong l(cid:9)nh v(cid:10)c ngân

hàng và kinh nghi(cid:15)m c(cid:6)a m(cid:5)t s(cid:1) qu(cid:1)c gia, khu v(cid:10)c trên th(cid:8) gi(cid:3)i trong quá

trình m(cid:16) c(cid:23)a h(cid:5)i nh(cid:7)p qu(cid:1)c t(cid:8) trong l(cid:9)nh v(cid:10)c ngân hàng; các n(cid:5)i dung c(cid:12) b(cid:13)n

c(cid:6)a Hi(cid:15)p (cid:4)(cid:22)nh th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i Vi(cid:15)t - M(cid:17) v(cid:14) th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i, d(cid:22)ch v(cid:24) nói chung và c(cid:24)

th(cid:27) trong l(cid:9)nh v(cid:10)c ngân hàng nói riêng;

• Phân tích (cid:4)ánh giá th(cid:10)c tr(cid:18)ng h(cid:15) th(cid:1)ng ngân hàng th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i Vi(cid:15)t Nam và

d(cid:10) báo các tác (cid:4)(cid:5)ng có kh(cid:13) n(cid:25)ng (cid:13)nh h(cid:2)(cid:16)ng tiêu c(cid:10)c t(cid:3)i h(cid:15) th(cid:1)ng ngân hàng

th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i Vi(cid:15)t Nam trong quá trình th(cid:10)c thi Hi(cid:15)p (cid:4)(cid:22)nh;

• (cid:26)(cid:14) xu(cid:28)t các gi(cid:13)i pháp nh,m h(cid:18)n ch(cid:8) nh(cid:19)ng tác (cid:4)(cid:5)ng tiêu c(cid:10)c trong quá trình

tri(cid:27)n khai th(cid:10)c hi(cid:15)n Hi(cid:15)p (cid:4)(cid:22)nh th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i Vi(cid:15)t - M(cid:17) t(cid:3)i h(cid:15) th(cid:1)ng ngân hàng

th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i Vi(cid:15)t Nam, qua (cid:4)ó nâng cao s!c c(cid:18)nh tranh c(cid:6)a các ngân hàng

th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i Vi(cid:15)t Nam trong b(cid:1)i c(cid:13)nh h(cid:5)i nh(cid:7)p qu(cid:1)c t(cid:8) nói chung và th(cid:10)c thi

Hi(cid:15)p (cid:4)(cid:22)nh nói riêng, (cid:4)(cid:13)m b(cid:13)o ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng hi(cid:15)u qu(cid:13) - h. tr(cid:20) tích c(cid:10)c cho các

ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng kinh t(cid:8) khác.

III. (cid:28)(cid:11)i t(cid:5)(cid:31)ng và ph(cid:18)m vi nghiên c u • (cid:28)(cid:11)i t(cid:5)(cid:31)ng nghiên c u: Nghiên c!u các tác (cid:4)(cid:5)ng tiêu c(cid:10)c c(cid:6)a Hi(cid:15)p (cid:4)(cid:22)nh

th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i Vi(cid:15)t - M(cid:17) t(cid:3)i h(cid:15) th(cid:1)ng ngân hàng (cid:16) Vi(cid:15)t Nam.

• Ph(cid:18)m vi nghiên c u: Các tác (cid:4)(cid:5)ng tiêu c(cid:10)c c(cid:6)a Hi(cid:15)p (cid:4)(cid:22)nh th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i Vi(cid:15)t

- M(cid:17) t(cid:3)i h(cid:15) th(cid:1)ng ngân hàng th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i Vi(cid:15)t Nam, không bao g(cid:21)m các ngân

hàng liên doanh ho%c các ngân hàng n(cid:2)(cid:3)c ngoài hi(cid:15)n (cid:4)ang ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng t(cid:18)i Vi(cid:15)t

Nam. Các phân tích, (cid:4)ánh giá và k(cid:8)t lu(cid:7)n liên quan (cid:4)(cid:2)(cid:20)c (cid:4)(cid:2)a ra trên c(cid:12) s(cid:16)

th(cid:10)c tr(cid:18)ng c(cid:6)a các ngân hàng trong n(cid:2)(cid:3)c.

IV. Ph(cid:5)(cid:6)ng pháp nghiên c u

Các ph(cid:2)(cid:12)ng pháp lu(cid:7)n ch(cid:6) y(cid:8)u (cid:4)(cid:2)(cid:20)c s(cid:23) d(cid:24)ng bao g(cid:21)m ph(cid:2)(cid:12)ng pháp phân tích,

t(cid:30)ng h(cid:20)p, so sánh, logic và d(cid:10) báo (cid:4)(cid:22)nh tính. Các s(cid:1) li(cid:15)u th! c(cid:28)p (cid:4)(cid:2)(cid:20)c thu th(cid:7)p t$

nhi(cid:14)u ngu(cid:21)n (cid:4)áng tin c(cid:7)y bao g(cid:21)m NHNN, IMF, NHTG, t$ các nghiên c!u có

tr(cid:2)(cid:3)c, t$ báo chí và các ngu(cid:21)n khác (cid:4)(cid:2)(cid:20)c khai thác trên m(cid:18)ng Internet.

V. K(cid:12)t c(cid:29)u c(cid:15)a (cid:4)(cid:9) tài

Tên (cid:4)(cid:14) tài: "Gi(cid:13)i pháp h(cid:18)n ch(cid:8) tác (cid:4)(cid:5)ng tiêu c(cid:10)c c(cid:6)a Hi(cid:15)p (cid:4)(cid:22)nh th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i Vi(cid:15)t -

M(cid:17) t(cid:3)i h(cid:15) th(cid:1)ng ngân hàng (cid:16) Vi(cid:15)t Nam". Ngoài ph(cid:11)n m(cid:16) (cid:4)(cid:11)u, k(cid:8)t lu(cid:7)n, b(cid:13)ng ch

d/n ch(cid:19) vi(cid:8)t t(cid:31)t, tóm t(cid:31)t tên các b(cid:13)ng bi(cid:27)u và tài li(cid:15)u tham kh(cid:13)o, n(cid:5)i dung c(cid:6)a (cid:4)(cid:14)

tài bao g(cid:21)m 3 Ch(cid:2)(cid:12)ng, c(cid:24) th(cid:27):

Ch(cid:2)(cid:12)ng 1: N(cid:5)i dung c(cid:12) b(cid:13)n v(cid:14) h(cid:5)i nh(cid:7)p qu(cid:1)c t(cid:8) trong l(cid:9)nh v(cid:10)c ngân hàng

Ch(cid:2)(cid:12)ng 2: Tác (cid:4)(cid:5)ng c(cid:6)a Hi(cid:15)p (cid:4)(cid:22)nh th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i Vi(cid:15)t - M(cid:17) t(cid:3)i h(cid:15) th(cid:1)ng ngân

hàng th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i Vi(cid:15)t Nam

Ch(cid:2)(cid:12)ng 3: Gi(cid:13)i pháp h(cid:18)n ch(cid:8) tác (cid:4)(cid:5)ng tiêu c(cid:10)c c(cid:6)a Hi(cid:15)p (cid:4)(cid:22)nh th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i Vi(cid:15)t -

M(cid:17) t(cid:3)i h(cid:15) th(cid:1)ng ngân hàng th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i Vi(cid:15)t Nam.

CH!"NG 1

N#I DUNG C" B(cid:23)N V$ H#I NH(cid:22)P QU%C T(cid:21)

TRONG L&NH V’C NGÂN HÀNG

1.1 Xu h(cid:5)(cid:20)ng và tác (cid:4)(cid:7)ng c(cid:15)a quá trình h(cid:7)i nh(cid:10)p kinh t(cid:12) qu(cid:11)c t(cid:12)

H(cid:5)i nh(cid:7)p kinh t(cid:8) là xu th(cid:8) t(cid:28)t y(cid:8)u và là m(cid:5)t yêu c(cid:11)u khách quan (cid:4)(cid:1)i v(cid:3)i b(cid:28)t k)

qu(cid:1)c gia nào trong quá trình phát tri(cid:27)n. Xu h(cid:2)(cid:3)ng này ngày càng hình thành rõ

nét, (cid:4)%c bi(cid:15)t là n(cid:14)n kinh t(cid:8) th(cid:22) tr(cid:2)#ng (cid:4)ang tr(cid:16) thành m(cid:5)t sân ch(cid:12)i chung cho t(cid:28)t

c(cid:13) các n(cid:2)(cid:3)c; th(cid:22) tr(cid:2)#ng tài chính (cid:4)ang m(cid:16) r(cid:5)ng ph(cid:18)m vi ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng g(cid:11)n nh(cid:2)

không biên gi(cid:3)i, v$a t(cid:18)o (cid:4)i(cid:14)u ki(cid:15)n cho t(cid:25)ng c(cid:2)#ng h(cid:20)p tác, v$a làm sâu s(cid:31)c và

gay g(cid:31)t thêm quá trình c(cid:18)nh tranh.

(cid:26)(cid:1)i v(cid:3)i các qu(cid:1)c gia (cid:4)ang phát tri(cid:27)n và (cid:4)ang trong quá trình chuy(cid:27)n (cid:4)(cid:30)i, yêu c(cid:11)u

h(cid:5)i nh(cid:7)p kinh t(cid:8) càng tr(cid:16) nên c(cid:28)p thi(cid:8)t và có ý ngh(cid:9)a; nó (cid:4)òi h0i các qu(cid:1)c gia này

không th(cid:27) (cid:4)!ng ngoài ti(cid:8)n trình h(cid:5)i nh(cid:7)p kinh t(cid:8) qu(cid:1)c t(cid:8) trên t(cid:28)t c(cid:13) các m%t n(cid:8)u

mu(cid:1)n thành công trong phát tri(cid:27)n kinh t(cid:8). Xu h(cid:2)(cid:3)ng h(cid:5)i nh(cid:7)p kinh t(cid:8) qu(cid:1)c t(cid:8) (cid:4)òi

h0i các qu(cid:1)c gia trên th(cid:8) gi(cid:3)i ph(cid:13)i tham gia ngày m(cid:5)t sâu r(cid:5)ng h(cid:12)n vào các giao

l(cid:2)u kinh t(cid:8) qu(cid:1)c t(cid:8), (cid:4)%c bi(cid:15)t v(cid:14) th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i, tài chính, (cid:4)(cid:11)u t(cid:2) và vi(cid:15)c tham gia

vào các c(cid:12) ch(cid:8) kinh t(cid:8) - th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i qu(cid:1)c t(cid:8) (cid:16) quy mô toàn c(cid:11)u và khu v(cid:10)c.

H(cid:5)i nh(cid:7)p kinh t(cid:8) s+ mang l(cid:18)i nh(cid:19)ng l(cid:20)i ích c(cid:25)n b(cid:13)n, lâu dài nh(cid:28)t là (cid:4)(cid:1)i v(cid:3)i nh(cid:19)ng

qu(cid:1)c gia có kh(cid:13) n(cid:25)ng (cid:4)i(cid:14)u ch nh c(cid:12) c(cid:28)u kinh t(cid:8) và các chính sách thích h(cid:20)p. Nó

c&ng s+ t(cid:18)o ra c(cid:12) h(cid:5)i (cid:4)(cid:27) các n(cid:2)(cid:3)c có th(cid:27) cùng h(cid:20)p tác, th(cid:1)ng nh(cid:28)t t(cid:18)o s!c m(cid:18)nh

(cid:4)(cid:6) s!c c(cid:18)nh tranh và (cid:4)àm phán v(cid:3)i các qu(cid:1)c gia l(cid:3)n, ng(cid:25)n ng$a (cid:4)(cid:2)(cid:20)c kh(cid:13) n(cid:25)ng

b(cid:22) chèn ép, b(cid:22) cô l(cid:7)p trong (cid:4)àm phán - th(cid:10)c hi(cid:15)n th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i và (cid:4)(cid:11)u t(cid:2) qu(cid:1)c t(cid:8).

Qua (cid:4)ó, v(cid:22) th(cid:8) qu(cid:1)c gia s+ ngày càng (cid:4)(cid:2)(cid:20)c nâng cao. (cid:26)ây c&ng chính là lý do

c(cid:25)n b(cid:13)n mà ph(cid:11)n l(cid:3)n các n(cid:2)(cid:3)c, các t(cid:30) ch!c kinh t(cid:8) khu v(cid:10)c, th(cid:8) gi(cid:3)i cam k(cid:8)t

thúc (cid:4)(cid:29)y quá trình c(cid:13)i cách phát tri(cid:27)n kinh t(cid:8) g(cid:31)n v(cid:3)i h(cid:5)i nh(cid:7)p qu(cid:1)c t(cid:8). Song

song v(cid:3)i nh(cid:19)ng l(cid:20)i ích và c(cid:12) h(cid:5)i do h(cid:5)i nh(cid:7)p kinh t(cid:8) qu(cid:1)c t(cid:8) t(cid:18)o ra, các qu(cid:1)c gia

c&ng s+ (cid:4)(cid:1)i m%t v(cid:3)i nhi(cid:14)u nguy c(cid:12), thách th!c (cid:4)%c bi(cid:15)t trong v(cid:28)n (cid:4)(cid:14) áp l(cid:10)c c(cid:18)nh

tranh ngày càng cao ngay c(cid:13) trên th(cid:22) tr(cid:2)#ng trong t$ng n(cid:2)(cid:3)c. (cid:26)(cid:28)y chính là (cid:4)(cid:5)ng

l(cid:10)c quan tr(ng (cid:4)(cid:27) thúc (cid:4)(cid:29)y các doanh nghi(cid:15)p trong n(cid:2)(cid:3)c ph(cid:13)i c(cid:12) c(cid:28)u l(cid:18)i s(cid:13)n xu(cid:28)t,

nâng cao trình (cid:4)(cid:5) qu(cid:13)n lý và nâng cao kh(cid:13) n(cid:25)ng c(cid:18)nh tranh.

Th(cid:10)c t(cid:8), (cid:4)ã có không ít qu(cid:1)c gia thành công sau quá trình h(cid:5)i nh(cid:7)p và (cid:4)ã tr(cid:16)

thành nh(cid:19)ng n(cid:2)(cid:3)c công nghi(cid:15)p m(cid:3)i nh# tham gia tích c(cid:10)c vào quá trình h(cid:5)i nh(cid:7)p

kinh t(cid:8) qu(cid:1)c t(cid:8). Tuy nhiên, h( c&ng (cid:4)ã ph(cid:13)i (cid:4)(cid:1)i m%t và ch(cid:22)u nhi(cid:14)u thi(cid:15)t thòi tr(cid:2)(cid:3)c

nh(cid:19)ng nguy c(cid:12) thách th!c trong giai (cid:4)o(cid:18)n (cid:4)(cid:11)u c(cid:6)a qúa trình h(cid:5)i nh(cid:7)p. Vi(cid:15)c áp

d(cid:24)ng các nguyên t(cid:31)c c(cid:6)a T(cid:30) ch!c th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i th(cid:8) gi(cid:3)i (WTO) hay th(cid:10)c hi(cid:15)n các

hi(cid:15)p (cid:4)(cid:22)nh th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i song ph(cid:2)(cid:12)ng, (cid:4)a ph(cid:2)(cid:12)ng (cid:4)òi h0i các n(cid:2)(cid:3)c, nh(cid:28)t là các

n(cid:2)(cid:3)c (cid:4)ang phát tri(cid:27)n, ph(cid:13)i (cid:4)i(cid:14)u ch nh sâu s(cid:31)c các chính sách kinh t(cid:8), nâng cao

n(cid:25)ng l(cid:10)c c(cid:18)nh tranh và (cid:4)i(cid:14)u ch nh c(cid:12) c(cid:28)u kinh t(cid:8) cho phù h(cid:20)p. Th(cid:10)c t(cid:8) cho th(cid:28)y,

càng tích c(cid:10)c và ch(cid:6) (cid:4)(cid:5)ng h(cid:5)i nh(cid:7)p bao nhiêu thì các chi phí và thua thi(cid:15)t trong

giai (cid:4)o(cid:18)n (cid:4)(cid:11)u h(cid:5)i nh(cid:7)p càng th(cid:28)p so v(cid:3)i vi(cid:15)c kéo dài quá trình hành (cid:4)(cid:5)ng.

H(cid:5)i nh(cid:7)p kinh t(cid:8) qu(cid:1)c t(cid:8) luôn song hành v(cid:3)i hai m%t: (cid:4)(cid:2)(cid:20)c và m(cid:28)t. Tuy nhiên,

không m(cid:5)t qu(cid:1)c gia nào (cid:4)(cid:2)(cid:20)c t(cid:28)t c(cid:13) và c&ng không m(cid:5)t qu(cid:1)c gia nào m(cid:28)t t(cid:28)t c(cid:13),

ch có m(cid:5)t tình hu(cid:1)ng ch(cid:31)c ch(cid:31)n m(cid:28)t h(cid:8)t (cid:4)ó là co mình l(cid:18)i, (cid:4)óng c(cid:23)a và c(cid:10) tuy(cid:15)t,

kh(cid:2)(cid:3)c t$ v(cid:3)i xu h(cid:2)(cid:3)ng h(cid:5)i nh(cid:7)p.

1.2 H(cid:7)i nh(cid:10)p qu(cid:11)c t(cid:12) trong l(cid:13)nh v(cid:14)c ngân hàng

1.2.1 Yêu c(cid:2)u c(cid:6) b(cid:8)n v(cid:9) h(cid:7)i nh(cid:10)p qu(cid:11)c t(cid:12) trong l(cid:13)nh v(cid:14)c ngân hàng

Có th(cid:27) kh’ng (cid:4)(cid:22)nh, h(cid:5)i nh(cid:7)p qu(cid:1)c t(cid:8) c(cid:6)a m(cid:5)t qu(cid:1)c gia (cid:16) m!c (cid:4)(cid:5) cao nh(cid:28)t là gia

nh(cid:7)p T(cid:30) ch!c th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i Th(cid:8) gi(cid:3)i. Trong quá trình (cid:4)àm phán gia nh(cid:7)p WTO,

qu(cid:1)c gia xin gia nh(cid:7)p ph(cid:13)i ký k(cid:8)t hàng lo(cid:18)t hi(cid:15)p (cid:4)(cid:22)nh song ph(cid:2)(cid:12)ng và (cid:4)a ph(cid:2)(cid:12)ng

v(cid:3)i h(cid:11)u h(cid:8)t các qu(cid:1)c gia thành viên c(cid:6)a WTO theo các nguyên t(cid:31)c c(cid:12) b(cid:13)n và l(cid:5)

trình m(cid:16) c(cid:23)a quy (cid:4)(cid:22)nh trong Hi(cid:15)p (cid:4)(cid:22)nh chung v(cid:14) th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i d(cid:22)ch v(cid:24) (GATS)

nh(cid:2) ch(cid:8) (cid:4)(cid:5) (cid:4)(cid:1)i x(cid:23) qu(cid:1)c gia, quy ch(cid:8) t(cid:1)i hu(cid:15) qu(cid:1)c, tính minh b(cid:18)ch c(cid:6)a các chính

sách liên quan (cid:4)(cid:8)n ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i d(cid:22)ch v(cid:24). Nhìn chung các Hi(cid:15)p (cid:4)(cid:22)nh

song ph(cid:2)(cid:12)ng và (cid:4)a ph(cid:2)(cid:12)ng (cid:4)(cid:2)(cid:20)c ký k(cid:8)t c&ng ch!a (cid:4)(cid:10)ng các n(cid:5)i dung yêu c(cid:11)u

ch(cid:6) y(cid:8)u c(cid:6)a GATS, ch khác v(cid:14) th#i (cid:4)i(cid:27)m có hi(cid:15)u l(cid:10)c (th#i gian b(cid:31)t (cid:4)(cid:11)u th(cid:10)c

hi(cid:15)n các cam k(cid:8)t).

Hi(cid:15)p (cid:4)(cid:22)nh chung v(cid:14) th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i, d(cid:22)ch v(cid:24) (GATS) là m(cid:5)t h(cid:15) th(cid:1)ng các qui (cid:4)(cid:22)nh

mang tính (cid:4)a biên (cid:4)i(cid:14)u ch nh các ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i d(cid:22)ch v(cid:24), nó chính là c(cid:12)

s(cid:16) pháp lý cho vi(cid:15)c (cid:4)àm phán WTO, APEC, ASEAN...Hi(cid:15)p (cid:4)(cid:22)nh này (cid:4)(cid:2)(cid:20)c (cid:4)(cid:2)a

ra t(cid:18)i các vòng (cid:4)àm phán Uruguay bao g(cid:21)m các ngh(cid:9)a v(cid:24) và nguyên t(cid:31)c c(cid:12) b(cid:13)n,

các ph(cid:24) l(cid:24)c c(cid:6)a t$ng chuyên ngành, các cam k(cid:8)t c(cid:24) th(cid:27) c(cid:6)a m.i n(cid:2)(cid:3)c nh,m m(cid:24)c

(cid:4)ích m(cid:16) c(cid:23)a th(cid:22) tr(cid:2)#ng. 29 (cid:4)i(cid:14)u kho(cid:13)n c(cid:6)a GATS (cid:4)(cid:2)(cid:20)c áp d(cid:24)ng cho t(cid:28)t c(cid:13) các

ngành d(cid:22)ch v(cid:24), các (cid:4)i(cid:14)u kho(cid:13)n qui (cid:4)(cid:22)nh, các nguyên t(cid:31)c mà t(cid:28)t c(cid:13) các n(cid:2)(cid:3)c ph(cid:13)i

tuân th(cid:6), trong (cid:4)ó, các nguyên t(cid:31)c (cid:4)òi h0i cam k(cid:8)t trong l(cid:9)nh v(cid:10)c ngân hàng là:

Liên quan t(cid:3)i n(cid:5)i dung m(cid:16) c(cid:23)a th(cid:22) tr(cid:2)#ng d(cid:22)ch v(cid:24) ngân hàng thông qua (i)

các ph(cid:2)(cid:12)ng th!c cung c(cid:28)p d(cid:22)ch v(cid:24), m.i thành viên s+ dành cho d(cid:22)ch v(cid:24)

ngân hàng hay nhà cung c(cid:28)p d(cid:22)ch v(cid:24) ngân hàng c(cid:6)a b(cid:28)t k) m(cid:5)t thành viên

nào khác s(cid:10) (cid:4)ãi ng(cid:5) không kém ph(cid:11)n thu(cid:7)n l(cid:20)i h(cid:12)n s(cid:10) (cid:4)ãi ng(cid:5) v(cid:3)i nh(cid:19)ng

(cid:4)i(cid:14)u ki(cid:15)n, (cid:4)i(cid:14)u kho(cid:13)n c(cid:24) th(cid:27) c(cid:6)a thành viên (cid:4)ó.

(ii) Trong cam k(cid:8)t m(cid:16) c(cid:23)a d(cid:22)ch v(cid:24) ngân hàng, tr$ khi có trong danh m(cid:24)c cam

k(cid:8)t c(cid:24) th(cid:27), các thành viên s+ không ban hành thêm hay áp d(cid:24)ng nh(cid:19)ng

bi(cid:15)n pháp (cid:4)(cid:2)(cid:20)c nêu d(cid:2)(cid:3)i (cid:4)ây dù (cid:16) qui mô vùng hay toàn lãnh th(cid:30):

- H(cid:18)n ch(cid:8) s(cid:1) l(cid:2)(cid:20)ng nhà cung c(cid:28)p d(cid:22)ch v(cid:24) ngân hàng dù d(cid:2)(cid:3)i hình th!c h(cid:18)n

ng(cid:18)ch v(cid:14) s(cid:1) l(cid:2)(cid:20)ng, (cid:4)(cid:5)c quy(cid:14)n, toàn quy(cid:14)n cung c(cid:28)p d(cid:22)ch v(cid:24) ngân hàng

ho%c yêu c(cid:11)u (cid:4)áp !ng nh(cid:19)ng nhu c(cid:11)u kinh t(cid:8);

- H(cid:18)n ch(cid:8) v(cid:14) t(cid:30)ng giá tr(cid:22) các giao d(cid:22)ch v(cid:14) d(cid:22)ch v(cid:24) ngân hàng và tài s(cid:13)n dù

d(cid:2)(cid:3)i hình th!c h(cid:18)n ng(cid:18)ch v(cid:14) s(cid:1) l(cid:2)(cid:20)ng hay yêu c(cid:11)u pháp (cid:4)áp !ng các nhu

c(cid:11)u kinh t(cid:8);

- H(cid:18)n ch(cid:8) v(cid:14) t(cid:30)ng s(cid:1) các ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng tác nghi(cid:15)p hay t(cid:30)ng s(cid:1) l(cid:2)(cid:20)ng d(cid:22)ch v(cid:24)

ngân hàng (cid:4)(cid:11)u ra tính theo s(cid:1) l(cid:2)(cid:20)ng (cid:4)(cid:12)n v(cid:22) d(cid:2)(cid:3)i hình th!c h(cid:18)n ng(cid:18)ch hay

yêu c(cid:11)u ph(cid:13)i (cid:4)áp !ng các nhu c(cid:11)u kinh t(cid:8);

- H(cid:18)n ch(cid:8) v(cid:14) t(cid:30)ng s(cid:1) ng(cid:2)#i (cid:4)(cid:2)(cid:20)c tuy(cid:14)n d(cid:24)ng trong m(cid:5)t l(cid:9)nh v(cid:10)c c(cid:24) th(cid:27) hay

m(cid:5)t nhà cung c(cid:28)p d(cid:22)ch v(cid:24) (cid:4)(cid:2)(cid:20)c phép tuy(cid:27)n d(cid:24)ng và nh(cid:19)ng ng(cid:2)#i c(cid:11)n thi(cid:8)t

và liên quan tr(cid:10)c ti(cid:8)p v(cid:3)i vi(cid:15)c cung c(cid:28)p d(cid:22)ch v(cid:24) ngân hàng d(cid:2)(cid:3)i hình th!c

h(cid:18)n ng(cid:18)ch hay yêu c(cid:11)u ph(cid:13)i (cid:4)áp !ng các nhu c(cid:11)u v(cid:14) kinh t(cid:8);

- Các bi(cid:15)n pháp h(cid:18)n ch(cid:8) hay yêu c(cid:11)u ph(cid:13)i mang m(cid:5)t hình th!c pháp nhân

c(cid:24) th(cid:27) hay liên doanh, thông qua (cid:4)ó nh(cid:19)ng nhà cung c(cid:28)p d(cid:22)ch v(cid:24) ngân

hàng có th(cid:27) cung c(cid:28)p d(cid:22)ch v(cid:24); và

- H(cid:18)n ch(cid:8) vi(cid:15)c tham gia (cid:4)óng góp v(cid:1)n c(cid:6)a bên n(cid:2)(cid:3)c ngoài d(cid:2)(cid:3)i hình th!c

t" l(cid:15) ph(cid:11)n tr(cid:25)m t(cid:1)i (cid:4)a c(cid:30) phi(cid:8)u n(cid:2)(cid:3)c ngoài (cid:4)(cid:2)(cid:20)c phép n(cid:31)m gi(cid:19) ho%c t(cid:30)ng

giá tr(cid:22) (cid:4)(cid:11)u t(cid:2) n(cid:2)(cid:3)c ngoài tính (cid:4)(cid:12)n hay tính g(cid:5)p.

Nh(cid:19)ng v(cid:28)n (cid:4)(cid:14) không (cid:4)(cid:2)a vào cam k(cid:8)t và nh(cid:19)ng (cid:2)u (cid:4)ãi (cid:4)(cid:2)(cid:12)ng nhiên cho các

n(cid:2)(cid:3)c thành viên bao g(cid:21)m:

Tr$ khi g%p tình hu(cid:1)ng b(cid:13)o v(cid:15) cán cân thanh toán, m(cid:5)t thành viên s+ (i)

không áp d(cid:24)ng h(cid:18)n ch(cid:8) v(cid:14) thanh toán và chuy(cid:27)n ti(cid:14)n qu(cid:1)c t(cid:8) cho các d(cid:22)ch

v(cid:24) vãng lai liên quan (cid:4)(cid:8)n các cam k(cid:8)t c(cid:24) th(cid:27) c(cid:6)a mình;

(ii) M.i thành viên s+ cho phép ng(cid:2)#i cung c(cid:28)p d(cid:22)ch v(cid:24) ngân hàng c(cid:6)a n(cid:2)(cid:3)c

thành viên khác (cid:4)(cid:2)(cid:20)c (cid:4)(cid:2)a ra các d(cid:22)ch v(cid:24) ngân hàng m(cid:3)i trên lãnh th(cid:30) c(cid:6)a

mình;

(iii) M.i n(cid:2)(cid:3)c thành viên s+ cho phép ng(cid:2)#i cung c(cid:28)p d(cid:22)ch v(cid:24) ngân hàng ti(cid:8)p

c(cid:7)n h(cid:15) th(cid:1)ng thanh toán bù tr$ do Nhà n(cid:2)(cid:3)c (cid:4)i(cid:14)u hành và ti(cid:8)p c(cid:7)n các th(cid:27)

th!c c(cid:28)p v(cid:1)n và tái c(cid:28)p v(cid:1)n trong quá trình kinh doanh thông th(cid:2)#ng;

(iv) M.i n(cid:2)(cid:3)c thành viên s+ cho phép ng(cid:2)#i cung c(cid:28)p d(cid:22)ch v(cid:24) ngân hàng c(cid:6)a

b(cid:28)t k) n(cid:2)(cid:3)c thành viên nào khác quy(cid:14)n (cid:4)(cid:2)(cid:20)c thành l(cid:7)p và m(cid:16) r(cid:5)ng ho(cid:18)t

(cid:4)(cid:5)ng tr(ng lãnh th(cid:30) n(cid:2)(cid:3)c mình k(cid:27) c(cid:13) vi(cid:15)c mua l(cid:18)i các doanh nghi(cid:15)p hi(cid:15)n

t(cid:18)i hay m(cid:5)t t(cid:30) ch!c th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i;

(v) Trong nh(cid:19)ng tr(cid:2)#ng h(cid:20)p nh(cid:28)t (cid:4)(cid:22)nh, tr(cid:20) c(cid:28)p có th(cid:27) tác (cid:4)(cid:5)ng bóp méo d(cid:22)ch

v(cid:24) th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i, các thành viên s+ ti(cid:8)n hành (cid:4)àm phán nh,m (cid:4)(cid:22)nh ra nh(cid:19)ng

quy t(cid:31)c (cid:4)a biên c(cid:11)n thi(cid:8)t (cid:4)(cid:27) tránh nh(cid:19)ng tác (cid:4)(cid:5)ng bóp méo;

(vi) M.i thành viên s+ không tr(cid:13) l#i ch(cid:7)m tr- khi có yêu c(cid:11)u c(cid:6)a b(cid:28)t k) thành

viên nào khác v(cid:14) nh(cid:19)ng thông tin c(cid:24) th(cid:27) v(cid:14) b(cid:28)t k) bi(cid:15)n pháp nào (cid:4)(cid:2)(cid:20)c áp

d(cid:24)ng chung hay v(cid:14) hi(cid:15)p (cid:4)(cid:22)nh qu(cid:1)c t(cid:8).

Nhìn chung, khi xem xét các yêu c(cid:11)u c(cid:6)a các t(cid:30) ch!c qu(cid:1)c t(cid:8) và khu v(cid:10)c cho

th(cid:28)y, m%c dù có th(cid:27) có s(cid:10) khác nhau ít nhi(cid:14)u v(cid:14) ph(cid:2)(cid:12)ng th!c h(cid:5)i nh(cid:7)p và các yêu

c(cid:11)u c(cid:24) th(cid:27), tuy nhiên chúng (cid:4)(cid:14)u nh(cid:28)t quán v(cid:3)i m(cid:24)c tiêu chung là ti(cid:8)n t(cid:3)i t(cid:10) do

hóa th(cid:22) tr(cid:2)#ng trên ph(cid:18)m vi toàn c(cid:11)u và khu v(cid:10)c, và v(cid:3)i các nguyên t(cid:31)c c(cid:6)a

WTO là không phân bi(cid:15)t (cid:4)(cid:1)i x(cid:23), minh b(cid:18)ch, không s(cid:23) d(cid:24)ng hàng rào phi thu(cid:8)

quan, và ph(cid:18)m vi áp d(cid:24)ng ngày càng r(cid:5)ng h(cid:12)n. Các qu(cid:1)c gia (cid:4)ang phát tri(cid:27)n

ch(cid:2)a có (cid:4)i(cid:14)u ki(cid:15)n th(cid:10)c hi(cid:15)n ngay l(cid:7)p t!c nh(cid:19)ng yêu c(cid:11)u (cid:4)ó thì có th(cid:27) th0a thu(cid:7)n

m(cid:5)t l(cid:5) trình các bi(cid:15)n pháp (cid:4)(cid:27) th(cid:10)c hi(cid:15)n trong m(cid:5)t kho(cid:13)ng th#i gian nh(cid:28)t (cid:4)(cid:22)nh.

(cid:26)(cid:27) th(cid:10)c hi(cid:15)n nguyên t(cid:31)c không phân bi(cid:15)t (cid:4)(cid:1)i x(cid:23) và áp d(cid:24)ng qui ch(cid:8) t(cid:1)i hu(cid:15) qu(cid:1)c

(cid:4)(cid:1)i v(cid:3)i nhau, các n(cid:2)(cid:3)c (cid:4)ang phát tri(cid:27)n ph(cid:13)i cam k(cid:8)t d* b0 các hàng rào v(cid:14) lu(cid:7)t

pháp, th(cid:10)c hi(cid:15)n (cid:4)(cid:1)i x(cid:23) bình (cid:4)’ng gi(cid:19)a các t(cid:30) ch!c tín d(cid:24)ng trong và ngoài n(cid:2)(cid:3)c.

(cid:26)i(cid:14)u (cid:4)ó (cid:4)%t h(cid:15) th(cid:1)ng ngân hàng non tr1 c(cid:6)a các n(cid:2)(cid:3)c (cid:4)ang phát tri(cid:27)n ph(cid:13)i (cid:4)(cid:1)i

m%t v(cid:3)i các ngân hàng n(cid:2)(cid:3)c ngoài có trình (cid:4)(cid:5) phát tri(cid:27)n cao h(cid:12)n. Vi(cid:15)c ph(cid:13)i (cid:4)óng

c(cid:23)a các ngân hàng không (cid:4)(cid:6) s!c c(cid:18)nh tranh có th(cid:27) d/n (cid:4)(cid:8)n s(cid:10) s(cid:24)p (cid:4)(cid:30) c(cid:6)a nhi(cid:14)u

t(cid:30) ch!c kinh t(cid:8) v(cid:3)i qui mô khác nhau, gây xáo (cid:4)(cid:5)ng và ho(cid:13)ng lo(cid:18)n trên th(cid:22)

tr(cid:2)#ng tài chính và ti(cid:14)n t(cid:15). Nh(cid:19)ng h(cid:15) qu(cid:13) v(cid:14) xã h(cid:5)i và tâm lý c(cid:6)a các nhà (cid:4)(cid:11)u t(cid:2)

trong n(cid:2)(cid:3)c, ngoài n(cid:2)(cid:3)c và ng(cid:2)#i dân (cid:16) quy mô và c(cid:2)#ng (cid:4)(cid:5) khác nhau có th(cid:27)

d/n (cid:4)(cid:8)n nh(cid:19)ng h(cid:15) qu(cid:13) chính tr(cid:22) không th(cid:27) xem th(cid:2)#ng. Thêm vào (cid:4)ó, vi(cid:15)c ch(cid:28)p

nh(cid:7)n các chu(cid:29)n m(cid:10)c qu(cid:1)c t(cid:8) trong kinh doanh t(cid:28)t y(cid:8)u d/n (cid:4)(cid:8)n s(cid:10) ch(cid:28)p nh(cid:7)n các

th(cid:27) ch(cid:8) qu(cid:1)c t(cid:8) trong dàn x(cid:8)p tranh ch(cid:28)p và vi(cid:15)c th$a nh(cid:7)n các chu(cid:29)n m(cid:10)c qu(cid:1)c

t(cid:8) trong h(cid:15) th(cid:1)ng lu(cid:7)t pháp qu(cid:1)c gia.

1.2.2 Xu h(cid:5)(cid:20)ng c(cid:15)a quá trình h(cid:7)i nh(cid:10)p qu(cid:11)c t(cid:12) trong l(cid:13)nh v(cid:14)c ngân hàng

H(cid:5)i nh(cid:7)p qu(cid:1)c t(cid:8) trong l(cid:9)nh v(cid:10)c ngân hàng c(cid:6)a m(cid:5)t n(cid:14)n kinh t(cid:8) (cid:4)(cid:2)(cid:20)c th(cid:27) hi(cid:15)n

thông qua m!c (cid:4)(cid:5) m(cid:16) c(cid:23)a v(cid:14) ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng ngân hàng gi(cid:19)a n(cid:14)n kinh t(cid:8) (cid:4)ó v(cid:3)i c(cid:5)ng

(cid:4)(cid:21)ng tài chính, ti(cid:14)n t(cid:15) khu v(cid:10)c và qu(cid:1)c t(cid:8). M!c (cid:4)(cid:5) m(cid:16) c(cid:23)a h(cid:5)i nh(cid:7)p qu(cid:1)c t(cid:8) v(cid:14)

ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng ngân hàng là m!c (cid:4)(cid:5) quan h(cid:15) giao l(cid:2)u v(cid:14) ngân hàng (g(cid:21)m các quan h(cid:15)

tín d(cid:24)ng, ti(cid:14)n t(cid:15) và d(cid:22)ch v(cid:24) ngân hàng) c(cid:6)a m(cid:5)t n(cid:14)n kinh t(cid:8) v(cid:3)i ph(cid:11)n còn l(cid:18)i c(cid:6)a

th(cid:8) gi(cid:3)i, là quá trình t(cid:10) do hóa khu v(cid:10)c tài chính ti(cid:14)n t(cid:15), tín d(cid:24)ng ngân hàng, tháo

d* các rào c(cid:13)n ng(cid:25)n cách khu v(cid:10)c này v(cid:3)i ph(cid:11)n còn l(cid:18)i c(cid:6)a th(cid:8) gi(cid:3)i.

T$ nh(cid:19)ng n(cid:25)m 1970, n(cid:14)n kinh t(cid:8) th(cid:8) gi(cid:3)i chuy(cid:27)n sang m(cid:5)t mô hình phát tri(cid:27)n

m(cid:3)i. (cid:26)i(cid:14)u (cid:4)ó là do s(cid:10) bùng n(cid:30) c(cid:6)a cu(cid:5)c cách m(cid:18)ng công ngh(cid:15) thông tin, th(cid:22)

tr(cid:2)#ng toàn c(cid:11)u m(cid:16) r(cid:5)ng và ch(cid:6) ngh(cid:9)a t(cid:2) b(cid:13)n qu(cid:1)c t(cid:8) phát tri(cid:27)n. T(cid:1)c (cid:4)(cid:5) giao d(cid:22)ch

ti(cid:14)n t(cid:15) hi(cid:15)n nay (cid:4)ã l(cid:3)n h(cid:12)n nhi(cid:14)u so v(cid:3)i ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i hàng hóa. N(cid:25)m

1995, trao (cid:4)(cid:30)i ngo(cid:18)i t(cid:15) (cid:4)ã g(cid:28)p h(cid:12)n 70 l(cid:11)n so v(cid:3)i th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i qu(cid:1)c t(cid:8) v(cid:14) hàng hóa.

Nh(cid:19)ng h(cid:18)n ch(cid:8) v(cid:14) công ngh(cid:15) (cid:4)ã gi(cid:13)m, giao d(cid:22)ch v(cid:1)n và d(cid:22)ch v(cid:24) tài chính (cid:4)(cid:2)(cid:20)c

ti(cid:8)n hành thu(cid:7)n l(cid:20)i h(cid:12)n nh# nh(cid:19)ng ti(cid:8)n b(cid:5) nhanh chóng trong l(cid:9)nh v(cid:10)c công ngh(cid:15)

thông tin. Trong khi (cid:4)ó, các giao d(cid:22)ch v(cid:14) hàng hóa v/n b(cid:22) h(cid:18)n ch(cid:8) do ch(cid:7)m thay

(cid:4)(cid:30)i h(cid:12)n v(cid:14) ph(cid:2)(cid:12)ng pháp ch(cid:8) t(cid:18)o, phân ph(cid:1)i và l(cid:2)u chuy(cid:27)n. Thêm vào (cid:4)ó, s(cid:10) thay

(cid:4)(cid:30)i trong t(cid:30) ch!c tài chính trong n(cid:2)(cid:3)c và qu(cid:1)c t(cid:8) (cid:4)ã làm t(cid:25)ng m!c bi(cid:8)n (cid:4)(cid:5)ng v(cid:14)

tài chính qu(cid:1)c t(cid:8) và kh(cid:13) n(cid:25)ng hàng hóa tài chính. Cùng v(cid:3)i vi(cid:15)c phá v* ch(cid:8) (cid:4)(cid:5) t"

giá h(cid:1)i (cid:4)oái c(cid:1) (cid:4)(cid:22)nh c(cid:6)a h(cid:15) th(cid:1)ng Bretton Woods vào (cid:4)(cid:11)u nh(cid:19)ng n(cid:25)m 1970, m(cid:24)c

tiêu c(cid:25)n b(cid:13)n c(cid:6)a ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng trao (cid:4)(cid:30)i ngo(cid:18)i t(cid:15) (cid:4)(cid:2)(cid:20)c chuy(cid:27)n t$ các giao d(cid:22)ch ti(cid:14)n t(cid:15)

ph(cid:24)c v(cid:24) th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i hàng hóa sang trao (cid:4)(cid:30)i ti(cid:14)n t(cid:15) v(cid:3)i t(cid:2) cách là hàng hóa. S(cid:1)

l(cid:2)(cid:20)ng các n(cid:2)(cid:3)c b(cid:31)t (cid:4)(cid:11)u m(cid:16) c(cid:23)a th(cid:22) tr(cid:2)#ng, n(cid:3)i l0ng c(cid:12) ch(cid:8) ki(cid:27)m soát v(cid:1)n và

trong l(cid:9)nh v(cid:10)c tài chính ngày càng t(cid:25)ng.

Tính l(cid:2)u (cid:4)(cid:5)ng ngày m(cid:5)t cao h(cid:12)n c(cid:6)a v(cid:1)n qu(cid:1)c t(cid:8), vi(cid:15)c toàn c(cid:11)u hóa các th(cid:22)

tr(cid:2)#ng tài chính và s(cid:10) phát tri(cid:27)n c(cid:6)a các công c(cid:24) tài chính m(cid:3)i khi(cid:8)n m(cid:5)t chính

sách tài chính (cid:4)óng tr(cid:16) nên r(cid:28)t t(cid:1)n kém và ít hi(cid:15)u qu(cid:13). Th(cid:10)c t(cid:8) (cid:4)ó (cid:4)ã bu(cid:5)c các

n(cid:2)(cid:3)c (cid:4)ang phát tri(cid:27)n ti(cid:8)n t(cid:3)i th(cid:22) tr(cid:2)#ng tài chính m(cid:16) và h(cid:5)i nh(cid:7)p h(cid:12)n v(cid:3)i nh(cid:19)ng

m!c (cid:4)(cid:5) khác nhau. H(cid:5)i nh(cid:7)p ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng tài chính trong n(cid:2)(cid:3)c ra qu(cid:1)c t(cid:8) có nh(cid:19)ng

(cid:2)u th(cid:8) nh(cid:28)t (cid:4)(cid:22)nh (cid:4)(cid:1)i v(cid:3)i t(cid:28)t c(cid:13) m(i n(cid:2)(cid:3)c. C(cid:18)nh tranh n(cid:2)(cid:3)c ngoài bu(cid:5)c các t(cid:30)

ch!c tín d(cid:24)ng trong n(cid:2)(cid:3)c ph(cid:13)i ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng có hi(cid:15)u qu(cid:13) h(cid:12)n và m(cid:16) r(cid:5)ng ph(cid:18)m vi

cung c(cid:28)p d(cid:22)ch v(cid:24). Nó c&ng (cid:4)(cid:29)y nhanh s(cid:10) chuy(cid:27)n giao công ngh(cid:15) tài chính, (cid:4)i(cid:14)u

(cid:4)%c bi(cid:15)t quan tr(ng (cid:4)(cid:1)i v(cid:3)i các n(cid:2)(cid:3)c (cid:4)ang phát tri(cid:27)n. Nh(cid:19)ng n(cid:2)(cid:3)c thành công

trong vi(cid:15)c h(cid:5)i nh(cid:7)p h(cid:15) th(cid:1)ng ngân hàng vào th(cid:22) tr(cid:2)#ng th(cid:8) gi(cid:3)i có th(cid:27) ti(cid:8)p c(cid:7)n

nhi(cid:14)u h(cid:12)n v(cid:3)i v(cid:1)n và các d(cid:22)ch v(cid:24) tài chính nh(cid:2) hoán (cid:4)(cid:30)i và cho phép (cid:4)a d(cid:18)ng

hóa r(cid:6)i ro.

Có th(cid:27) th(cid:28)y r,ng, h(cid:5)i nh(cid:7)p qu(cid:1)c t(cid:8) và h(cid:20)p tác qu(cid:1)c t(cid:8) (cid:4)ã tr(cid:16) thành m(cid:5)t trào l(cid:2)u

và xu h(cid:2)(cid:3)ng t(cid:28)t y(cid:8)u lan r(cid:5)ng (cid:4)(cid:8)n t(cid:28)t c(cid:13) các n(cid:2)(cid:3)c trên th(cid:8) gi(cid:3)i v(cid:3)i t(cid:1)c (cid:4)(cid:5) và qui

mô ngày m(cid:5)t t(cid:25)ng nhanh. V(cid:3)i vi(cid:15)c xác l(cid:7)p m(cid:5)t (cid:4)(cid:21)ng ti(cid:14)n chung, m(cid:5)t siêu ngân

hàng trung (cid:2)(cid:12)ng và xóa b0 hoàn toàn nh(cid:19)ng h(cid:18)n ch(cid:8) v(cid:14) tài chính gi(cid:19)a các n(cid:2)(cid:3)c

trong khu v(cid:10)c, có th(cid:27) nói, Châu Âu (cid:4)ã tr(cid:16) thành ng(cid:2)#i (cid:4)i tiên phong trong quá

trình h(cid:5)i nh(cid:7)p ngân hàng, tài chính (cid:16) c(cid:28)p khu v(cid:10)c. Trên ph(cid:18)m vi toàn c(cid:11)u, các

ngân hàng c(cid:6)a các n(cid:2)(cid:3)c EU (cid:4)ã có m%t trên h(cid:11)u kh(cid:31)p các th(cid:22) tr(cid:2)#ng tài chính (cid:16)

các qu(cid:1)c gia trên th(cid:8) gi(cid:3)i.

Các n(cid:2)(cid:3)c (cid:4)ang phát tri(cid:27)n c&ng (cid:4)ã nh(cid:7)n th!c rõ l(cid:20)i ích c(cid:6)a xu th(cid:8) h(cid:5)i nh(cid:7)p toàn

c(cid:11)u, d(cid:11)n d* b0 nh(cid:19)ng h(cid:18)n ch(cid:8) v(cid:14) xâm nh(cid:7)p th(cid:22) tr(cid:2)#ng (cid:4)(cid:1)i v(cid:3)i các t(cid:30) ch!c tài

chính n(cid:2)(cid:3)c ngoài, qua (cid:4)ó thúc (cid:4)(cid:29)y quá trình t(cid:10) (cid:4)(cid:30)i m(cid:3)i c(cid:6)a các ngân hàng trong

n(cid:2)(cid:3)c. M(cid:5)t s(cid:1) n(cid:2)(cid:3)c cho phép ngay các t(cid:30) ch!c tài chính n(cid:2)(cid:3)c ngoài m(cid:16) chi

nhánh cung c(cid:28)p d(cid:22)ch v(cid:24), s(cid:1) khác l(cid:18)i cho phép m(cid:16) v(cid:25)n phòng (cid:4)(cid:18)i di(cid:15)n. Trong m(cid:5)t

s(cid:1) tr(cid:2)#ng h(cid:20)p khác nh(cid:2) H(cid:21)ng Kông, Panama và Singapore l(cid:18)i xem xu(cid:28)t kh(cid:29)u

d(cid:22)ch v(cid:24) tài chính nh(cid:2) m(cid:5)t ngu(cid:21)n gi(cid:13)i quy(cid:8)t vi(cid:15)c làm và ngo(cid:18)i h(cid:1)i. Th(cid:10)c hi(cid:15)n các

cam k(cid:8)t h(cid:5)i nh(cid:7)p (cid:4)(cid:21)ng ngh(cid:9)a v(cid:3)i vi(cid:15)c qu(cid:1)c gia (cid:4)ó cho phép các t(cid:30) ch!c ngân

hàng n(cid:2)(cid:3)c ngoài ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng trong cùng m(cid:5)t môi tr(cid:2)#ng pháp lý nh(cid:2) ngân hàng

trong n(cid:2)(cid:3)c và áp d(cid:24)ng các quy (cid:4)(cid:22)nh l0ng h(cid:12)n cho các t(cid:30) ch!c tài chính n(cid:2)(cid:3)c

ngoài.

(cid:26)(cid:27) t(cid:25)ng tính hi(cid:15)u qu(cid:13) trong vi(cid:15)c phân b(cid:30) các ngu(cid:21)n l(cid:10)c c&ng nh(cid:2) phá b0 s(cid:10) kìm

hãm (cid:4)(cid:1)i v(cid:3)i khu v(cid:10)c tài chính, vào (cid:4)(cid:11)u nh(cid:19)ng n(cid:25)m 80, Hàn Qu(cid:1)c (cid:4)ã áp d(cid:24)ng

m(cid:5)t s(cid:1) chính sách c(cid:18)nh tranh trong th(cid:22) tr(cid:2)#ng tài chính b,ng vi(cid:15)c gi(cid:13)m (cid:4)i(cid:14)u ti(cid:8)t

(cid:4)(cid:1)i v(cid:3)i các t(cid:30) ch!c phi ngân hàng, n(cid:3)i l0ng (cid:4)áng k(cid:27) hàng rào ng(cid:25)n c(cid:13)n vi(cid:15)c xâm

nh(cid:7)p th(cid:22) tr(cid:2)#ng. Các t(cid:30) ch!c tài chính n(cid:2)(cid:3)c ngoài bao g(cid:21)m các ngân hàng và

công ty b(cid:13)o hi(cid:27)m nhân th( (cid:4)(cid:2)(cid:20)c phép m(cid:16) chi nhánh. Các ngân hàng th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i

thu(cid:5)c s(cid:16) h(cid:19)u c(cid:6)a Chính ph(cid:6) (cid:4)(cid:2)(cid:20)c phép t(cid:2) nhân hóa. Chính ph(cid:6) c&ng (cid:4)ã xóa b0

lãi su(cid:28)t cho vay (cid:2)u (cid:4)ãi và không th(cid:10)c hi(cid:15)n thêm b(cid:28)t k) m(cid:5)t ch(cid:2)(cid:12)ng trình tín

d(cid:24)ng ch (cid:4)(cid:22)nh nào, (cid:4)(cid:21)ng th#i c&ng thúc (cid:4)(cid:29)y c(cid:18)nh tranh m(cid:18)nh h(cid:12)n gi(cid:19)a các t(cid:30)

ch!c tài chính b,ng cách cho phép h( m(cid:16) r(cid:5)ng ph(cid:18)m vi cung c(cid:28)p d(cid:22)ch v(cid:24).

S(cid:10) h(cid:5)i nh(cid:7)p c(cid:6)a th(cid:22) tr(cid:2)#ng tài chính trong n(cid:2)(cid:3)c và trên th(cid:8) gi(cid:3)i không ch th(cid:27)

hi(cid:15)n trong t(cid:10) do hóa th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i (cid:4)(cid:1)i v(cid:3)i các d(cid:22)ch v(cid:24) tài chính mà còn th(cid:27) hi(cid:15)n (cid:16)

các tài s(cid:13)n tài chính. Các h(cid:18)n ch(cid:8) (cid:4)(cid:1)i v(cid:3)i các dòng v(cid:1)n (cid:4)ã (cid:4)(cid:2)(cid:20)c n(cid:3)i l0ng (cid:16) nhi(cid:14)u

n(cid:2)(cid:3)c phát tri(cid:27)n th(cid:2)#ng n,m trong m(cid:5)t ch(cid:2)(cid:12)ng trình c(cid:13)i cách m(cid:16) r(cid:5)ng l(cid:3)n. Các

dòng v(cid:1)n (cid:4)ã hoàn toàn (cid:4)(cid:2)(cid:20)c th(cid:13) n(cid:30)i (cid:16) Argentina, Chile, Malaysia, Mexico,

Philipines, Thailand, Uruguay. Ngày càng có nhi(cid:14)u n(cid:2)(cid:3)c (cid:4)ang phát tri(cid:27)n khuy(cid:8)n

khích s(cid:10) tham gia c(cid:6)a n(cid:2)(cid:3)c ngoài vào các th(cid:22) tr(cid:2)#ng ch!ng khoán trong n(cid:2)(cid:3)c.

Tuy nhiên, trong m(cid:5)t th(cid:8) gi(cid:3)i ngày càng (cid:4)(cid:2)(cid:20)c qu(cid:1)c t(cid:8) hóa và toàn c(cid:11)u hóa, t(cid:10) do

hóa trên quy mô toàn c(cid:11)u thì vi(cid:15)c xóa b0 quy ch(cid:8) (cid:4)(cid:1)i v(cid:3)i các th(cid:22) tr(cid:2)#ng (cid:4)ã làm

t(cid:25)ng thêm b(cid:28)t (cid:30)n tài chính. Tr(cid:2)(cid:3)c khi ti(cid:8)n hành t(cid:10) do hóa, các ngân hàng th(cid:2)(cid:12)ng

m(cid:18)i (cid:4)(cid:2)(cid:20)c qu(cid:13)n lý r(cid:28)t ch%t ch+. Các trung gian tài chính này ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng theo

h(cid:2)(cid:3)ng tr(cid:10)c ti(cid:8)p nh(cid:7)n ti(cid:14)n g(cid:23)i c(cid:6)a khách hàng và cho vay t(cid:3)i các doanh nghi(cid:15)p

th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i và công nghi(cid:15)p l(cid:3)n, th(cid:2)#ng là thu(cid:5)c s(cid:16) h(cid:19)u hay có m(cid:1)i quan h(cid:15) m(cid:7)t

thi(cid:8)t v(cid:3)i nhà n(cid:2)(cid:3)c. Do v(cid:7)y, h( tránh (cid:4)(cid:2)(cid:20)c c(cid:18)nh tranh m(cid:18)nh m+ và v/n thu (cid:4)(cid:2)(cid:20)c

l(cid:20)i nhu(cid:7)n, tuy hi(cid:15)u qu(cid:13) còn th(cid:28)p. Khi g%p kh(cid:6)ng ho(cid:13)ng gây phá s(cid:13)n hàng lo(cid:18)t thì

k(cid:8)t qu(cid:13) ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng c(cid:6)a các trung gian tài chính v/n có th(cid:27) d(cid:10) (cid:4)oán tr(cid:2)(cid:3)c (cid:4)(cid:2)(cid:20)c

c&ng nh(cid:2) có s(cid:10) h. tr(cid:20) t$ phía nhà n(cid:2)(cid:3)c.

Khi xem xét toàn b(cid:5) quá trình phát tri(cid:27)n hàng n(cid:25)m c(cid:6)a h(cid:15) th(cid:1)ng ngân hàng cho

th(cid:28)y các ngân hàng l(cid:3)n (cid:16) các n(cid:2)(cid:3)c phát tri(cid:27)n hi(cid:8)m khi g%p th(cid:28)t b(cid:18)i. Tuy nhiên,

ngày nay do xóa b0 các quy ch(cid:8) ki(cid:27)m soát (cid:4)ã làm gia t(cid:25)ng thêm (cid:13)nh h(cid:2)(cid:16)ng c(cid:6)a

các tác (cid:4)(cid:5)ng tiêu c(cid:10)c t$ bên ngoài. Ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng c(cid:6)a các ngân hàng (cid:4)ã chuy(cid:27)n t$

th(cid:22) tr(cid:2)#ng trong n(cid:2)(cid:3)c b(cid:13)o h(cid:5) sang m(cid:5)t môi tr(cid:2)#ng m(cid:3)i và không (cid:30)n (cid:4)(cid:22)nh - th(cid:22)

tr(cid:2)#ng (cid:4)(cid:2)(cid:20)c t(cid:10) do hóa, t" giá th(cid:13) n(cid:30)i và áp l(cid:10)c ph(cid:13)i thu (cid:4)(cid:2)(cid:20)c l(cid:20)i nhu(cid:7)n cao h(cid:12)n

trong m(cid:5)t th(cid:8) gi(cid:3)i t(cid:25)ng tr(cid:2)(cid:16)ng kinh t(cid:8) th(cid:28)p h(cid:12)n và m!c (cid:4)(cid:5) c(cid:18)nh tranh gay g(cid:31)t

h(cid:12)n. Th(cid:22) tr(cid:2)#ng toàn c(cid:11)u m(cid:3)i hình thành ph(cid:13)i (cid:4)(cid:1)i phó v(cid:3)i r(cid:6)i ro trong ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng

kinh doanh v(cid:14) d(cid:22)ch v(cid:24) ngân hàng v(cid:1)n d(cid:9) (cid:4)ã nh(cid:18)y c(cid:13)m. Trong môi tr(cid:2)#ng m(cid:3)i,

các ngân hàng bu(cid:5)c ph(cid:13)i ch(cid:28)p nh(cid:7)n r(cid:6)i ro cao h(cid:12)n (cid:4)(cid:27) gi(cid:19) khách hàng, v(cid:1)n và giá

tr(cid:22) c(cid:30) ph(cid:11)n c(cid:6)a h(. Vi(cid:15)c tham gia c(cid:6)a các t(cid:30) ch!c tín d(cid:24)ng n(cid:2)(cid:3)c ngoài có th(cid:27)

không mang l(cid:18)i l(cid:20)i ích nh(cid:2) mong mu(cid:1)n (cid:4)(cid:1)i v(cid:3)i th(cid:22) tr(cid:2)#ng c(cid:18)nh tranh trong n(cid:2)(cid:3)c

trong khi làm gi(cid:13)m (cid:4)i quy(cid:14)n t(cid:10) ch(cid:6) c(cid:6)a chính sách tài chính và ti(cid:14)n t(cid:15) trong

n(cid:2)(cid:3)c.

1.2.3 Tác (cid:4)(cid:7)ng c(cid:6) b(cid:8)n c(cid:15)a h(cid:7)i nh(cid:10)p qu(cid:11)c t(cid:12) trong l(cid:13)nh v(cid:14)c ngân hàng

Trong th(cid:7)p k" qua, nhi(cid:14)u qu(cid:1)c gia có n(cid:14)n kinh t(cid:8) chuy(cid:27)n (cid:4)(cid:30)i trên th(cid:8) gi(cid:3)i (cid:4)ã

nhanh chóng h(cid:5)i nh(cid:7)p qu(cid:1)c t(cid:8) trong l(cid:9)nh v(cid:10)c ngân hàng thông qua vi(cid:15)c tháo b0

các rào c(cid:13)n h(cid:18)n ch(cid:8) s(cid:10) (cid:4)(cid:11)u t(cid:2) tr(cid:10)c ti(cid:8)p c(cid:6)a n(cid:2)(cid:3)c ngoài vào h(cid:15) th(cid:1)ng tài chính c(cid:6)a

h(. Theo (cid:4)ó, s(cid:1) l(cid:2)(cid:20)ng các (cid:4)(cid:22)nh ch(cid:8) tài chính trong n(cid:2)(cid:3)c có v(cid:1)n ch(cid:6) s(cid:16) h(cid:19)u c(cid:6)a

n(cid:2)(cid:3)c ngoài (cid:4)ã t(cid:25)ng lên m(cid:5)t cách nhanh chóng. Nghiên c!u tác (cid:4)(cid:5)ng c(cid:6)a quá

trình h(cid:5)i nh(cid:7)p qu(cid:1)c t(cid:8) trong l(cid:9)nh v(cid:10)c ngân hàng, tài chính cho th(cid:28)y các tác (cid:4)(cid:5)ng

có (cid:16) c(cid:13) hai m%t: (i) tích c(cid:10)c và (ii) tiêu c(cid:10)c, c(cid:24) th(cid:27) nh(cid:2) sau:

1.2.3.1 Tác (cid:4)(cid:7)ng tích c(cid:14)c:

a) T(cid:18)o ra ngu(n v(cid:11)n m(cid:20)i và (cid:4)(cid:5)a (cid:4)(cid:12)n các thông l(cid:16) qu(cid:11)c t(cid:12) trong ho(cid:18)t (cid:4)(cid:7)ng

giám sát ngân hàng

M(cid:5)t v(cid:28)n (cid:4)(cid:14) khá (cid:4)%c tr(cid:2)ng (cid:16) các qu(cid:1)c gia (cid:4)ang phát tri(cid:27)n ho%c có n(cid:14)n kinh t(cid:8)

chuy(cid:27)n (cid:4)(cid:30)i là các thành viên sáng l(cid:7)p, c(cid:30) (cid:4)ông, các c(cid:12) quan ch(cid:6) qu(cid:13)n và khách

hàng l(cid:3)n c(cid:6)a các ngân hàng th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i th(cid:2)#ng có m(cid:1)i quan h(cid:15) r(cid:28)t g(cid:11)n g&i. Các

ngân hàng n(cid:2)(cid:3)c ngoài khi tham gia ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng t(cid:18)i các th(cid:22) tr(cid:2)#ng c(cid:6)a các qu(cid:1)c gia

(cid:4)ang phát tri(cid:27)n ho%c kém phát tri(cid:27)n th(cid:2)#ng không dính dáng ho%c liên quan và

r(cid:28)t c(cid:29)n tr(ng trong vi(cid:15)c cho vay các ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng có tính liên h(cid:15) m(cid:7)t thi(cid:8)t này. M(cid:5)t

th(cid:10)c t(cid:8) là, s(cid:10) tham gia th(cid:22) tr(cid:2)#ng c(cid:6)a các ngân hàng n(cid:2)(cid:3)c ngoài (cid:4)ã mang l(cid:18)i các

ngu(cid:21)n v(cid:1)n m(cid:3)i cho nhi(cid:14)u qu(cid:1)c gia (cid:4)ang phát tri(cid:27)n (cid:4)ã t$ng tr(cid:13)i qua các cu(cid:5)c

kh(cid:6)ng ho(cid:13)ng và (cid:4)(cid:21)ng th#i h( c&ng mang (cid:4)(cid:8)n nh(cid:19)ng thông l(cid:15) qu(cid:1)c t(cid:8) trong ho(cid:18)t

(cid:4)(cid:5)ng giám sát ngân hàng.

b) Ngu(n v(cid:11)n (cid:4)(cid:5)(cid:31)c phân b) hi(cid:16)u qu(cid:8) h(cid:6)n

H(cid:5)i nh(cid:7)p qu(cid:1)c t(cid:8) trong l(cid:9)nh v(cid:10)c ngân hàng tài chính s+ khi(cid:8)n cho ngu(cid:21)n v(cid:1)n tr(cid:16)

nên s2n có h(cid:12)n trên th(cid:22) tr(cid:2)#ng do ti(cid:8)t ki(cid:15)m t(cid:2) nhân s+ gia t(cid:25)ng. Lãi su(cid:28)t (cid:4)(cid:2)(cid:20)c t(cid:10)

do hóa và tr(cid:16) nên th(cid:10)c d(cid:2)(cid:12)ng t(cid:18)o ra s(cid:10) h(cid:28)p d/n (cid:4)(cid:1)i v(cid:3)i ng(cid:2)#i g(cid:23)i ti(cid:14)n ti(cid:8)t ki(cid:15)m.

S(cid:10) giao (cid:4)(cid:5)ng c(cid:6)a lãi su(cid:28)t c&ng nh(cid:2) t" su(cid:28)t l(cid:20)i t!c s+ khi(cid:8)n cho v(cid:1)n (cid:4)(cid:2)(cid:20)c phân b(cid:30)

vào nh(cid:19)ng n(cid:12)i th(cid:10)c s(cid:10) có nhu c(cid:11)u v(cid:14) v(cid:1)n và nh(cid:19)ng n(cid:12)i v(cid:1)n (cid:4)(cid:2)(cid:20)c s(cid:23) d(cid:24)ng m(cid:5)t

cách có hi(cid:15)u qu(cid:13). (cid:26)i(cid:14)u này có ngh(cid:9)a là, v(cid:1)n s+ (cid:4)(cid:2)(cid:20)c l(cid:2)u chuy(cid:27)n m(cid:5)t cách hi(cid:15)u

qu(cid:13) t$ n(cid:12)i d(cid:2) th$a t(cid:3)i n(cid:12)i khan hi(cid:8)m thông qua c(cid:12) ch(cid:8) th(cid:22) tr(cid:2)#ng t(cid:10) do.

c) C(cid:8)i thi(cid:16)n s(cid:14) hi(cid:16)u qu(cid:8) c(cid:15)a h(cid:16) th(cid:11)ng ngân hàng trong n(cid:5)(cid:20)c

Vi(cid:15)c cho phép các ngân hàng n(cid:2)(cid:3)c ngoài tham gia vào th(cid:22) tr(cid:2)#ng trong n(cid:2)(cid:3)c có

th(cid:27) góp ph(cid:11)n c(cid:13)i thi(cid:15)n s(cid:10) hi(cid:15)u qu(cid:13) và (cid:30)n (cid:4)(cid:22)nh c(cid:6)a h(cid:15) th(cid:1)ng ngân hàng trong

n(cid:2)(cid:3)c. (cid:26)i(cid:14)u này có (cid:4)(cid:2)(cid:20)c là do các ngân hàng n(cid:2)(cid:3)c ngoài tham gia vào vi(cid:15)c c(cid:13)i

thi(cid:15)n ch(cid:28)t l(cid:2)(cid:20)ng, giá c(cid:13) và cung !ng các công c(cid:24) tài chính m(cid:3)i cho th(cid:22) tr(cid:2)#ng

trong n(cid:2)(cid:3)c, nâng cao các k(cid:17) n(cid:25)ng và trình (cid:4)(cid:5) qu(cid:13)n lý c&ng nh(cid:2) t(cid:25)ng c(cid:2)#ng tính

c(cid:18)nh tranh (cid:16) th(cid:22) tr(cid:2)#ng trong n(cid:2)(cid:3)c.

Thêm vào (cid:4)ó, do các ngân hàng n(cid:2)(cid:3)c ngoài có kh(cid:13) n(cid:25)ng ti(cid:8)p c(cid:7)n t(cid:1)t h(cid:12)n t(cid:3)i các

ngu(cid:21)n v(cid:1)n (cid:16) bên ngoài, vì v(cid:7)y h( có nhi(cid:14)u hình th!c tài tr(cid:20) và cho vay phù h(cid:20)p

h(cid:12)n so v(cid:3)i ngân hàng trong n(cid:2)(cid:3)c. Các ngân hàng n(cid:2)(cid:3)c ngoài d(cid:2)#ng nh(cid:2) c&ng

n(cid:31)m gi(cid:19) các danh m(cid:24)c (cid:4)(cid:11)u t(cid:2) tín d(cid:24)ng (cid:4)a d(cid:18)ng hóa h(cid:12)n và do (cid:4)ó s+ không b(cid:22) (cid:13)nh

h(cid:2)(cid:16)ng b(cid:16)i nh(cid:19)ng c(cid:12)n s(cid:1)c ho%c th#i k) kh(cid:6)ng ho(cid:13)ng (cid:16) các qu(cid:1)c gia h( (cid:4)(cid:8)n (cid:4)(cid:11)u

t(cid:2). S(cid:10) hi(cid:15)n di(cid:15)n c(cid:6)a các (cid:4)(cid:22)nh ch(cid:8) tài chính n(cid:2)(cid:3)c ngoài s+ giúp cho các (cid:4)(cid:22)nh ch(cid:8)

tài chính trong n(cid:2)(cid:3)c có c(cid:12) h(cid:5)i ti(cid:8)p c(cid:7)n (cid:4)(cid:2)(cid:20)c v(cid:3)i các th(cid:22) tr(cid:2)#ng v(cid:1)n qu(cid:1)c t(cid:8); áp

d(cid:24)ng các công c(cid:24) và k(cid:17) thu(cid:7)t tài chính m(cid:3)i; c(cid:13)i ti(cid:8)n khuôn kh(cid:30) giám sát và (cid:4)i(cid:14)u

ti(cid:8)t…qua (cid:4)ó nâng cao hi(cid:15)u qu(cid:13) ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng c(cid:6)a các ngân hàng trong n(cid:2)(cid:3)c.

d) Nâng cao trình (cid:4)(cid:7) qu(cid:8)n lý c(cid:15)a các ngân hàng trong n(cid:5)(cid:20)c

S(cid:10) có m%t c(cid:6)a các ngân hàng n(cid:2)(cid:3)c ngoài s+ là (cid:4)i(cid:14)u ki(cid:15)n (cid:4)(cid:27) ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng chuy(cid:27)n

giao công ngh(cid:15) di-n ra và (cid:4)(cid:2)(cid:20)c th(cid:10)c hi(cid:15)n. Các ngân hàng n(cid:2)(cid:3)c ngoài s+ thuê

ng(cid:2)#i b(cid:13)n (cid:4)(cid:22)a có trình (cid:4)(cid:5) cao. Sau khi làm vi(cid:15)c t(cid:18)i các ngân hàng n(cid:2)(cid:3)c ngoài, s(cid:1)

lao (cid:4)(cid:5)ng (cid:4)(cid:2)(cid:20)c các ngân hàng n(cid:2)(cid:3)c ngoài tuy(cid:27)n d(cid:24)ng s+ thu n(cid:18)p (cid:4)(cid:2)(cid:20)c k(cid:17) n(cid:25)ng và

công ngh(cid:15) ngân hàng qu(cid:1)c t(cid:8) và có kh(cid:13) n(cid:25)ng chuy(cid:27)n giao cho các ngân hàng

trong n(cid:2)(cid:3)c khi h( quay tr(cid:16) l(cid:18)i làm vi(cid:15)c cho các ngân hàng trong n(cid:2)(cid:3)c. S(cid:10) có m%t

c(cid:6)a các ngân hàng n(cid:2)(cid:3)c ngoài c&ng s+ góp ph(cid:11)n c(cid:13)i thi(cid:15)n trình (cid:4)(cid:5) qu(cid:13)n lý tín

d(cid:24)ng và qua (cid:4)ó s+ c(cid:13)i thi(cid:15)n s(cid:10) phân b(cid:30) các ngu(cid:21)n tín d(cid:24)ng cho n(cid:14)n kinh t(cid:8). Có

nhi(cid:14)u quan (cid:4)i(cid:27)m cho r,ng, các ngân hàng n(cid:2)(cid:3)c ngoài có kh(cid:13) n(cid:25)ng t(cid:1)t h(cid:12)n trong

vi(cid:15)c (cid:4)(cid:22)nh giá, (cid:4)ánh giá r(cid:6)i ro (cid:4)(cid:1)i v(cid:3)i các công c(cid:24) tài chính phái sinh vì h( có

kinh nghi(cid:15)m h(cid:12)n trên th(cid:2)(cid:12)ng tr(cid:2)#ng qu(cid:1)c t(cid:8).

e) C(cid:8)i thi(cid:16)n s(cid:14) )n (cid:4)(cid:17)nh c(cid:15)a h(cid:16) th(cid:11)ng ngân hàng trong n(cid:5)(cid:20)c

Các nhà nghiên c!u trên th(cid:8) gi(cid:3)i (cid:4)ã ch ra r,ng, s(cid:10) tham gia c(cid:6)a các ngân hàng

n(cid:2)(cid:3)c ngoài có th(cid:27) (cid:4)áp !ng ngu(cid:21)n v(cid:1)n tín d(cid:24)ng cho n(cid:14)n kinh t(cid:8) và góp ph(cid:11)n làm

cho h(cid:15) th(cid:1)ng ngân hàng lành m(cid:18)nh h(cid:12)n c&ng nh(cid:2) góp ph(cid:11)n gi(cid:13)m các cú s(cid:1)c t$

bên ngoài (nh(cid:2) kh(cid:6)ng ho(cid:13)ng). Th(cid:22) tr(cid:2)#ng tài chính trong n(cid:2)(cid:3)c s+ có s(cid:10) (cid:30)n (cid:4)(cid:22)nh

h(cid:12)n b(cid:16)i vì các chi nhánh ngân hàng n(cid:2)(cid:3)c ngoài ho%c các ngân hàng con c(cid:6)a h(

có th(cid:27) có (cid:4)(cid:2)(cid:20)c s(cid:10) tr(cid:20) giúp v(cid:1)n khi c(cid:11)n thi(cid:8)t t$ ngân hàng m3 trong tr(cid:2)#ng h(cid:20)p

b(cid:28)t (cid:30)n.

S(cid:10) tham gia c(cid:6)a các ngân hàng có uy tín, có quy mô ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng toàn c(cid:11)u vào th(cid:22)

tr(cid:2)#ng trong n(cid:2)(cid:3)c có th(cid:27) (cid:4)(cid:2)(cid:20)c coi là s(cid:10) nh(cid:7)p kh(cid:29)u c(cid:12) ch(cid:8) qu(cid:13)n lý cho h(cid:15) th(cid:1)ng

tài chính c(cid:6)a qu(cid:1)c gia (cid:4)ó. (cid:26)i(cid:14)u này hoàn toàn (cid:4)úng trong tr(cid:2)#ng h(cid:20)p m(cid:5)t chi

nhánh ngân hàng n(cid:2)(cid:3)c ngoài ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng d(cid:2)(cid:3)i s(cid:10) ki(cid:27)m soát th(cid:1)ng nh(cid:28)t theo các

(cid:4)i(cid:14)u ki(cid:15)n c(cid:6)a Hi(cid:15)p (cid:2)(cid:3)c Balse. Gi(cid:13) (cid:4)(cid:22)nh, có m(cid:5)t ngân hàng con c(cid:6)a m(cid:5)t ngân

hàng n(cid:2)(cid:3)c ngoài (là m(cid:5)t pháp nhân (cid:4)(cid:5)c l(cid:7)p v(cid:3)i tài s(cid:13)n có riêng) có ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng t(cid:18)i

m(cid:5)t qu(cid:1)c gia nào (cid:4)ó, do hi(cid:15)u !ng danh ti(cid:8)ng nên bu(cid:5)c các ngân hàng m3 s+ ph(cid:13)i

giám sát ch%t ch+ các ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng c(cid:6)a ngân hàng con. Khi ngân hàng n(cid:2)(cid:3)c ngoài

tham gia cung c(cid:28)p m(cid:5)t s(cid:13)n ph(cid:29)m d(cid:22)ch v(cid:24) m(cid:3)i cho th(cid:22) tr(cid:2)#ng, nó bu(cid:5)c (cid:4)(cid:5)i ng&

thanh tra ngân hàng (cid:16) qu(cid:1)c gia (cid:4)ó ph(cid:13)i (cid:4)(cid:2)(cid:20)c nâng c(cid:28)p, c(cid:13)i thi(cid:15)n (cid:4)(cid:27) có kh(cid:13) n(cid:25)ng

(cid:4)áp !ng (cid:4)(cid:2)(cid:20)c yêu c(cid:11)u thanh tra theo chu(cid:29)n m(cid:10)c qu(cid:1)c t(cid:8) (cid:4)(cid:1)i v(cid:3)i ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng c(cid:6)a h(cid:15)

th(cid:1)ng ngân hàng th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i.

Ng(cid:2)#i ta c&ng cho r,ng, s(cid:10) có m%t c(cid:6)a các ngân hàng n(cid:2)(cid:3)c ngoài c&ng góp ph(cid:11)n

làm t(cid:25)ng tính (cid:30)n (cid:4)(cid:22)nh c(cid:6)a h(cid:15) th(cid:1)ng ngân hàng trong n(cid:2)(cid:3)c b,ng cách cho phép

nh(cid:19)ng khách hàng g(cid:23)i ti(cid:14)n trong n(cid:2)(cid:3)c có th(cid:27) m(cid:16) tài kho(cid:13)n và chuy(cid:27)n sang g(cid:23)i

t(cid:18)i ngân hàng n(cid:2)(cid:3)c ngoài t(cid:18)i n(cid:2)(cid:3)c (cid:4)ó n(cid:8)u nh(cid:19)ng ng(cid:2)#i g(cid:23)i ti(cid:14)n không tin t(cid:2)(cid:16)ng

vào s(cid:10) (cid:30)n (cid:4)(cid:22)nh c(cid:6)a các ngân hàng trong n(cid:2)(cid:3)c khi có kh(cid:6)ng ho(cid:13)ng x(cid:13)y ra, (cid:4)i(cid:14)u

này s+ giúp (cid:30)n (cid:4)(cid:22)nh t(cid:30)ng s(cid:1) ti(cid:14)n g(cid:23)i c(cid:6)a c(cid:13) h(cid:15) th(cid:1)ng.

Theo k(cid:8)t qu(cid:13) nghiên c!u g(cid:11)n (cid:4)ây cho th(cid:28)y, các ngân hàng n(cid:2)(cid:3)c ngoài quy mô

l(cid:3)n có chi nhánh ho%c ngân hàng con th(cid:2)#ng không "tháo ch(cid:18)y" trong tr(cid:2)#ng

h(cid:20)p có kh(cid:6)ng ho(cid:13)ng x(cid:13)y ra t(cid:18)i qu(cid:1)c gia mà h( có chi nhánh ho%c ngân hàng con

ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng. R(cid:28)t có th(cid:27) nguyên nhân chính d/n (cid:4)(cid:8)n vi(cid:15)c không tháo ch(cid:18)y c(cid:6)a các

ngân hàng n(cid:2)(cid:3)c ngoài là vì h( (cid:4)ã ph(cid:13)i b0 ra m(cid:5)t kho(cid:13)n v(cid:1)n l(cid:3)n (cid:4)(cid:11)u t(cid:2) vào các

tài s(cid:13)n c(cid:1) (cid:4)(cid:22)nh (cid:4)(cid:27) thi(cid:8)t l(cid:7)p m(cid:18)ng l(cid:2)(cid:3)i chi nhánh và (cid:4)(cid:27) có (cid:4)(cid:2)(cid:20)c th(cid:22) ph(cid:11)n. Th(cid:10)c t(cid:8),

các ngân hàng có v(cid:1)n ch(cid:6) s(cid:16) h(cid:19)u l(cid:3)n th(cid:2)#ng b(cid:14)n v(cid:19)ng và (cid:30)n (cid:4)(cid:22)nh h(cid:12)n trong vi(cid:15)c

cung c(cid:28)p tín d(cid:24)ng cho khách hàng sau th#i k) kh(cid:6)ng ho(cid:13)ng. Theo k(cid:8)t qu(cid:13) nghiên

c!u c(cid:6)a nhà kinh t(cid:8) h(c Clark Et Al (2000) cho th(cid:28)y, huy (cid:4)(cid:5)ng v(cid:1)n c(cid:6)a các ngân

hàng n(cid:2)(cid:3)c ngoài t(cid:18)i Argentina trong th#i k) kh(cid:6)ng ho(cid:13)ng tài chính vào gi(cid:19)a th(cid:7)p

k" 90 t(cid:25)ng tr(cid:2)(cid:16)ng (cid:4)áng k(cid:27) và theo m(cid:5)t nghiên c!u khác c(cid:6)a Kraft (2002) thì các

chi nhánh ngân hàng n(cid:2)(cid:3)c ngoài (cid:4)ã (cid:4)óng vai trò là nh(cid:19)ng n(cid:12)i (cid:4)(cid:11)u t(cid:2) an toàn cho

nh(cid:19)ng ng(cid:2)#i g(cid:23)i ti(cid:14)n trong th#i k) kh(cid:6)ng ho(cid:13)ng ngân hàng (cid:16) Croatia vào n(cid:25)m

1998.

f) Ch(cid:29)t l(cid:5)(cid:31)ng d(cid:17)ch v(cid:30) tài chính t(cid:11)t h(cid:6)n v(cid:20)i chi phí th(cid:29)p h(cid:6)n

H(cid:11)u h(cid:8)t các ngân hàng n(cid:2)(cid:3)c ngoài (cid:4)(cid:14)u th(cid:10)c hi(cid:15)n c(cid:12) ch(cid:8) công b(cid:1) thông tin minh

b(cid:18)ch, th(cid:10)c hi(cid:15)n ch(cid:8) (cid:4)(cid:5) k(cid:8) toán theo chu(cid:29)n m(cid:10)c qu(cid:1)c t(cid:8). S(cid:10) c(cid:18)nh tranh cung c(cid:28)p

các d(cid:22)ch v(cid:24) tài chính cho khách hàng c&ng nh(cid:2) trong vi(cid:15)c nh(cid:7)n (cid:4)(cid:2)(cid:20)c ngu(cid:21)n tài

tr(cid:20) hay các d(cid:22)ch v(cid:24) tài chính s+ bu(cid:5)c các ngân hàng trong n(cid:2)(cid:3)c ph(cid:13)i t$ng b(cid:2)(cid:3)c

áp d(cid:24)ng các thông l(cid:15) qu(cid:1)c t(cid:8) nh(cid:2) các chi nhánh ngân hàng n(cid:2)(cid:3)c ngoài, nh# (cid:4)ó

thông tin t(cid:30)ng th(cid:27) v(cid:14) tình tr(cid:18)ng h(cid:15) th(cid:1)ng ngân hàng s+ (cid:4)(cid:2)(cid:20)c c(cid:13)i thi(cid:15)n, th(cid:22) tr(cid:2)#ng

tài chính trong n(cid:2)(cid:3)c s+ ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng có k" lu(cid:7)t h(cid:12)n và có kh(cid:13) n(cid:25)ng c(cid:18)nh tranh cao

h(cid:12)n do gi(cid:13)m thi(cid:27)u (cid:4)(cid:2)(cid:20)c s(cid:10) b(cid:28)t cân x!ng v(cid:14) m%t thông tin và qua (cid:4)ó gi(cid:13)m các

hi(cid:15)u !ng b(cid:28)t l(cid:20)i nh(cid:2) s(cid:10) l(cid:10)a ch(n (cid:4)(cid:1)i ngh(cid:22)ch và r(cid:6)i ro (cid:4)(cid:18)o (cid:4)!c. K(cid:8)t qu(cid:13) là các

khách hàng c(cid:6)a ngân hàng s+ có (cid:4)(cid:2)(cid:20)c các d(cid:22)ch v(cid:24) tài chính v(cid:3)i ch(cid:28)t l(cid:2)(cid:20)ng cao

và chi phí th(cid:28)p h(cid:12)n.

1.2.3.2 Tác (cid:4)(cid:7)ng tiêu c(cid:14)c

a) Tác (cid:4)(cid:7)ng tiêu c(cid:14)c t(cid:20)i h(cid:16) th(cid:11)ng tài chính và n(cid:9)n kinh t(cid:12) trong n(cid:5)(cid:20)c

M(cid:5)t s(cid:1) nghiên c!u g(cid:11)n (cid:4)ây ch ra r,ng, vi(cid:15)c tham gia ngày càng nhi(cid:14)u và càng

sâu c(cid:6)a các ngân hàng n(cid:2)(cid:3)c ngoài vào th(cid:22) tr(cid:2)#ng trong n(cid:2)(cid:3)c c&ng n(cid:13)y sinh

nh(cid:19)ng tác (cid:4)(cid:5)ng tiêu c(cid:10)c (cid:4)(cid:1)i v(cid:3)i h(cid:15) th(cid:1)ng tài chính và n(cid:14)n kinh t(cid:8) t(cid:18)i các qu(cid:1)c gia

(cid:4)ang phát tri(cid:27)n. Do có kh(cid:13) n(cid:25)ng n(cid:31)m b(cid:31)t thông tin trên toàn c(cid:11)u và có nhi(cid:14)u l(cid:10)a

ch(n v(cid:14) (cid:4)(cid:22)a (cid:4)i(cid:27)m (cid:4)(cid:11)u t(cid:2), vì v(cid:7)y, các ngân hàng n(cid:2)(cid:3)c ngoài th(cid:2)#ng có xu h(cid:2)(cid:3)ng

'b0 ch(cid:18)y" khi mà s(cid:10) (cid:4)(cid:11)u t(cid:2) c(cid:6)a h( không (cid:4)(cid:18)t (cid:4)(cid:2)(cid:20)c nh(cid:2) mong (cid:4)(cid:20)i. Ng(cid:2)(cid:20)c l(cid:18)i, do

các nhà (cid:4)(cid:11)u t(cid:2) trong n(cid:2)(cid:3)c th(cid:2)#ng có nh(cid:19)ng l(cid:20)i ích b(cid:28)t di b(cid:28)t d(cid:22)ch nên không th(cid:27)

b0 ngay (cid:4)(cid:2)(cid:20)c s(cid:10) (cid:4)(cid:11)u t(cid:2) c(cid:6)a h( và do (cid:4)ó th(cid:2)#ng ch(cid:22)u các chi phí giao d(cid:22)ch cao

h(cid:12)n.

Qúa trình h(cid:5)i nh(cid:7)p qu(cid:1)c t(cid:8) trong l(cid:9)nh v(cid:10)c ngân hàng càng m(cid:18)nh m+ thì s(cid:10) tác

(cid:4)(cid:5)ng và (cid:13)nh h(cid:2)(cid:16)ng l/n nhau gi(cid:19)a các th(cid:22) tr(cid:2)#ng tài chính có th(cid:27) x(cid:29)y ra. Là m(cid:5)t

ph(cid:11)n c(cid:6)a các t(cid:7)p (cid:4)oàn tài chính ngân hàng có quy mô ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng trên toàn c(cid:11)u, vì

v(cid:7)y các chi nhánh ngân hàng n(cid:2)(cid:3)c ngoài ho%c ngân hàng con c(cid:6)a h( có th(cid:27)

không b(cid:22) (cid:13)nh h(cid:2)(cid:16)ng tiêu c(cid:10)c trong nh(cid:19)ng th#i (cid:4)i(cid:27)m mà h(cid:15) th(cid:1)ng ngân hàng, tài

chính c(cid:6)a qu(cid:1)c gia n(cid:12)i h( (cid:4)(cid:11)u t(cid:2) b(cid:22) r(cid:12)i vào tình tr(cid:18)ng khó kh(cid:25)n. Tuy nhiên, do

các t(cid:7)p (cid:4)oàn ngân hàng qu(cid:1)c t(cid:8) luôn áp d(cid:24)ng th(cid:1)ng nh(cid:28)t m(cid:5)t chính sách chung

cho các ngân hàng con, chi nhánh c(cid:6)a mình trên toàn c(cid:11)u, chính vì v(cid:7)y trong

tr(cid:2)#ng h(cid:20)p có m(cid:5)t s(cid:10) ki(cid:15)n x(cid:13)y ra t(cid:18)i m(cid:5)t qu(cid:1)c gia nào (cid:4)ó ho%c (cid:4)(cid:27) (cid:4)(cid:1)i phó v(cid:3)i

nh(cid:19)ng cú s(cid:1)c t$ chính qu(cid:1)c gia c(cid:6)a ngân hàng m3, các ngân hàng n(cid:2)(cid:3)c ngoài

th(cid:2)#ng áp d(cid:24)ng nh(cid:19)ng chính sách ho%c nh(cid:19)ng c(cid:12) ch(cid:8) có th(cid:27) gây tác (cid:4)(cid:5)ng tiêu

c(cid:10)c (cid:4)(cid:8)n h(cid:15) th(cid:1)ng ngân hàng, tài chính c(cid:6)a n(cid:2)(cid:3)c s(cid:16) t(cid:18)i.

Nghiên c!u th(cid:10)c nghi(cid:15)m c(cid:6)a Peek và Rosengren (1997, 2000) (cid:4)ã ch ra r,ng

nh(cid:19)ng v(cid:28)n (cid:4)(cid:14) c(cid:6)a h(cid:15) th(cid:1)ng tài chính, ngân hàng c(cid:6)a Nh(cid:7)t B(cid:13)n x(cid:13)y ra vào cu(cid:1)i

nh(cid:19)ng n(cid:25)m 80 và (cid:4)(cid:11)u nh(cid:19)ng n(cid:25)m 90 (cid:4)ã lan truy(cid:14)n sang n(cid:2)(cid:3)c M(cid:17) thông qua ho(cid:18)t

(cid:4)(cid:5)ng c(cid:6)a các ngân hàng Nh(cid:7)t B(cid:13)n t(cid:18)i th(cid:22) tr(cid:2)#ng M(cid:17). Thêm vào (cid:4)ó, m(cid:5)t nghiên

c!u khác c(cid:6)a Golderg (2001) (cid:4)ã ch ra r,ng (cid:13)nh h(cid:2)(cid:16)ng c(cid:6)a các ngân hàng M(cid:17)

(cid:4)(cid:1)i v(cid:3)i các qu(cid:1)c gia (cid:4)ang phát tri(cid:27)n th(cid:2)#ng ph(cid:13)n ánh tình tr(cid:18)ng và nh(cid:19)ng bi(cid:8)n

(cid:4)(cid:5)ng v(cid:14) (cid:4)i(cid:14)u ki(cid:15)n n(cid:14)n kinh t(cid:8) c(cid:6)a n(cid:2)(cid:3)c M(cid:17) h(cid:12)n là s(cid:10) t(cid:25)ng tr(cid:2)(cid:16)ng và lãi su(cid:28)t c(cid:6)a

các n(cid:2)(cid:3)c (cid:4)ang phát tri(cid:27)n n(cid:12)i mà h( có các chi nhánh ho%c ngân hàng con ho(cid:18)t

(cid:4)(cid:5)ng.

(cid:26)%c bi(cid:15)t khi chi nhánh ngân hàng n(cid:2)(cid:3)c ngoài ho%c ngân hàng con chi(cid:8)m l(cid:9)nh

ph(cid:11)n l(cid:3)n trong quy mô ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng và v(cid:1)n s(cid:16) h(cid:19)u trong t(cid:30)ng s(cid:1) các ngân hàng

n(cid:2)(cid:3)c ngoài có m%t t(cid:18)i n(cid:2)(cid:3)c s(cid:16) t(cid:18)i (qu(cid:1)c gia n(cid:12)i mà các ngân hàng n(cid:2)(cid:3)c ngoài có

chi nhánh ho%c ngân hàng con) thì tác (cid:4)(cid:5)ng tiêu c(cid:10)c có th(cid:27) x(cid:13)y ra (cid:4)(cid:1)i v(cid:3)i n(cid:14)n

kinh t(cid:8) c(cid:6)a qu(cid:1)c gia s(cid:16) t(cid:18)i trong tr(cid:2)#ng h(cid:20)p có m(cid:5)t cú s(cid:1)c x(cid:13)y ra t(cid:18)i qu(cid:1)c gia

c(cid:6)a ngân hàng m3. Theo m(cid:5)t nghiên c!u c(cid:6)a Hull (2002), trong s(cid:1) 5 ngân hàng

n(cid:2)(cid:3)c ngoài l(cid:3)n nh(cid:28)t t(cid:18)i New Zealand chi(cid:8)m trên 90% t(cid:30)ng tài s(cid:13)n c(cid:6)a h(cid:15) th(cid:1)ng

ngân hàng có 4 ngân hàng c(cid:6)a Australia. Hull k(cid:8)t lu(cid:7)n r,ng, chính s(cid:10) t(cid:7)p trung

s(cid:16) h(cid:19)u c(cid:6)a các nhà (cid:4)(cid:11)u t(cid:2) Australia và s(cid:10) ph(cid:24) thu(cid:5)c l/n nhau gi(cid:19)a hai n(cid:14)n kinh

t(cid:8) New Zealand và Australia có th(cid:27) d/n (cid:4)(cid:8)n vi(cid:15)c n(cid:8)u n(cid:14)n kinh t(cid:8) Australia b(cid:22) m(cid:28)t

(cid:30)n (cid:4)(cid:22)nh thì nó có kh(cid:13) n(cid:25)ng (cid:13)nh h(cid:2)(cid:16)ng tiêu c(cid:10)c (cid:4)(cid:8)n New Zealand. 4 nhi(cid:14)u qu(cid:1)c

gia Châu M(cid:17) La Tinh, các ngân hàng c(cid:6)a Tây Ban Nha (cid:4)ã chi(cid:8)m m(cid:5)t v(cid:22) trí quan

tr(ng trong h(cid:15) th(cid:1)ng ngân hàng c(cid:6)a các qu(cid:1)c gia này. (B(cid:13)ng 1 d(cid:2)(cid:3)i (cid:4)ây cho th(cid:28)y

s(cid:10) tham gia c(cid:6)a các ngân hàng n(cid:2)(cid:3)c ngoài vào các h(cid:15) th(cid:1)ng ngân hàng (cid:16) M(cid:17) La

Tinh và (cid:26)ông Âu).

B(cid:8)ng 1: S(cid:10) tham gia c(cid:6)a các ngân hàng s(cid:16) h(cid:19)u t(cid:2) nhân và nhà n(cid:2)(cid:3)c trong các h(cid:15) th(cid:1)ng ngân hàng c(cid:6)a khu v(cid:10)c Châu M(cid:17) la tinh và (cid:26)ông Âu

Khu v(cid:14)c/Qu(cid:11)c gia

Các ngân

Ngân

Các ngân hàng n(cid:5)(cid:20)c ngoài

Qu(cid:11)c gia có t+

hàng nhà

hàng s(cid:3)

tr,ng ngân hàng

T)ng

Châu Âu

M(cid:19)

Khác

n(cid:5)(cid:20)c

h*u t(cid:5)

tham gia l(cid:20)n nh(cid:29)t

nhân

M(cid:19) la tinh

Argentina

32,5

48,4

33,6

12,1

2,7

19,1

Tây Ban Nha

(17,9%)

Brazil

15,7

5,3

6,1

Tây Ban Nha

(5,3%)

Bolivia

18,2

56,5

25,3

10,4

4,5

10,4

Tây Ban Nha

(10,4%)

12,9

45,5

41,6

32,4

5,5

3,8

Tây Ban Nha

Chile

(30,6%)

10,8

43,2

34,8

5,6

Tây Ban Nha

Peru

(17,1%)

17,7

82,3

53,7

23,7

4,8

Tây Ban Nha

Mexico

(41,5%)

(cid:28)ông Âu

Rumania

41,8

54,9

4,5

4,4

Aó (21,7%)

Ba Lan

23,1

5,4

71,5

60,2

10,4

0,9

Italy (16,6%)

Slovakia

6,4

60,5

51,8

2,8

5,9

Luxembourg

(34,9%)

Bulgaria

18,1

10,3

62,9

1,3

7,8

Italy (27%)

C(cid:5)ng hòa Séc

4,3

25,7

58,1

6,3

5,6

Áo (40,5%)

Estonia

Th(cid:24)y (cid:4)i(cid:27)n (86,3%)

Hungari

44,6

3,2

52,2

39,2

8,6

4,4

Áo (17,8%)

Slovenia

14,3

19,6

66,2

B (44,5%)

Ngu(cid:21)n: Juan Cardenas, Juan Pablo Graf, Pascual O' Dogherty: "Foreign banks entry in

emerging market economies: a host country perspective”.

b) Tác (cid:4)(cid:7)ng (cid:4)(cid:12)n hi(cid:16)u qu(cid:8) kinh doanh c(cid:15)a các ngân hàng trong n(cid:5)(cid:20)c

Các nghiên c!u g(cid:11)n (cid:4)ây cho th(cid:28)y có s(cid:10) khác bi(cid:15)t trong vi(cid:15)c tham gia th(cid:22) tr(cid:2)#ng

c(cid:6)a các ngân hàng n(cid:2)(cid:3)c ngoài vào các qu(cid:1)c gia (cid:4)ang phát tri(cid:27)n và các qu(cid:1)c gia

công nghi(cid:15)p phát tri(cid:27)n. 4 các qu(cid:1)c gia (cid:4)ang phát tri(cid:27)n, các chi nhánh ngân hàng

n(cid:2)(cid:3)c ngoài t(cid:18)i (cid:4)ây th(cid:2)#ng có chênh l(cid:15)ch lãi su(cid:28)t (cid:4)(cid:11)u ra và lãi su(cid:28)t (cid:4)(cid:11)u vào cao

h(cid:12)n, có kh(cid:13) n(cid:25)ng sinh l(cid:20)i cao h(cid:12)n so v(cid:3)i các ngân hàng trong n(cid:2)(cid:3)c; trong khi (cid:4)ó

(cid:16) các qu(cid:1)c gia công nghi(cid:15)p phát tri(cid:27)n thì tình hình l(cid:18)i ng(cid:2)(cid:20)c l(cid:18)i.

Các nghiên c!u c&ng cho th(cid:28)y r,ng, v(cid:3)i s(cid:10) tham gia ngày càng nhi(cid:14)u c(cid:6)a các

ngân hàng n(cid:2)(cid:3)c ngoài s+ làm cho chênh l(cid:15)ch lãi su(cid:28)t cho vay, kh(cid:13) n(cid:25)ng sinh l(cid:20)i

và chi phí chung c(cid:6)a các ngân hàng trong n(cid:2)(cid:3)c gi(cid:13)m (cid:4)i. Thêm vào (cid:4)ó, các tác

(cid:4)(cid:5)ng (cid:4)(cid:8)n hi(cid:15)u qu(cid:13) kinh doanh c(cid:6)a các ngân hàng n(cid:2)(cid:3)c ngoài (cid:4)(cid:1)i v(cid:3)i h(cid:15) th(cid:1)ng

ngân hàng trong n(cid:2)(cid:3)c th(cid:2)#ng x(cid:13)y ra ngay sau khi có s(cid:10) gia nh(cid:7)p c(cid:6)a các ngân

hàng này vào th(cid:22) tr(cid:2)#ng trong n(cid:2)(cid:3)c và không ph(cid:24) thu(cid:5)c vào th(cid:22) ph(cid:11)n mà h(

chi(cid:8)m l(cid:9)nh sau khi gia nh(cid:7)p.

c) Tác (cid:4)(cid:7)ng (cid:4)(cid:12)n danh m(cid:30)c tín d(cid:30)ng c(cid:15)a các ngân hàng trong n(cid:5)(cid:20)c

Th(cid:10)c t(cid:8) cho th(cid:28)y, trong m(cid:5)t s(cid:1) tr(cid:2)#ng h(cid:20)p, s(cid:10) tham gia c(cid:6)a các ngân hàng n(cid:2)(cid:3)c

ngoài không (cid:4)óng vai trò tích c(cid:10)c trong vi(cid:15)c phân b(cid:30) hi(cid:15)u qu(cid:13) các ngu(cid:21)n v(cid:1)n tín

d(cid:24)ng cho n(cid:14)n kinh t(cid:8). Trong nhi(cid:14)u tr(cid:2)#ng h(cid:20)p, các ngân hàng n(cid:2)(cid:3)c ngoài ch

"ch(n mi(cid:8)ng ngon" và tình tr(cid:18)ng này r(cid:28)t ph(cid:30) bi(cid:8)n (cid:16) các qu(cid:1)c gia kém phát tri(cid:27)n.

Các ngân hàng n(cid:2)(cid:3)c ngoài ch ch(n nh(cid:19)ng khách hàng làm (cid:25)n có lãi, r(cid:6)i ro th(cid:28)p

nh(cid:28)t và (cid:4)(cid:29)y các doanh nghi(cid:15)p còn l(cid:18)i (cid:4)(cid:2)(cid:20)c coi là có m!c (cid:4)(cid:5) r(cid:6)i ro cao h(cid:12)n cho

ngân hàng trong n(cid:2)(cid:3)c làm cho danh m(cid:24)c tín d(cid:24)ng c(cid:6)a các ngân hàng trong n(cid:2)(cid:3)c

tr(cid:16) nên r(cid:6)i ro h(cid:12)n. Khi các ngân hàng n(cid:2)(cid:3)c ngoài th(cid:10)c hi(cid:15)n chi(cid:8)n d(cid:22)ch "ch(n

mi(cid:8)ng ngon" thì h( ch ch(n nh(cid:19)ng khách hàng kh0e m(cid:18)nh, có (cid:4)(cid:5) tín nhi(cid:15)m cao

và thông th(cid:2)#ng h( (cid:4)ánh giá m!c (cid:4)(cid:5) r(cid:6)i ro t(cid:1)t h(cid:12)n các ngân hàng trong n(cid:2)(cid:3)c,

ho%c h( tìm cách khác (cid:4)(cid:27) chuy(cid:27)n r(cid:6)i ro cho phía ngân hàng trong n(cid:2)(cid:3)c nh(cid:2) ch

cho vay bán buôn, cho vay thông qua các ngân hàng trong n(cid:2)(cid:3)c.

d) Tác (cid:4)(cid:7)ng (cid:4)(cid:12)n ngu(n nhân l(cid:14)c có trình (cid:4)(cid:7) chuyên môn cao

Các nghiên c!u th(cid:10)c nghi(cid:15)m cho th(cid:28)y, khi các t(cid:7)p (cid:4)oàn ngân hàng n(cid:2)(cid:3)c ngoài

tham gia m(cid:16) chi nhánh ho%c thành l(cid:7)p ngân hàng con (cid:16) các th(cid:22) tr(cid:2)#ng c(cid:6)a các

qu(cid:1)c gia (cid:4)ang phát tri(cid:27)n trong b(cid:1)i c(cid:13)nh h(cid:5)i nh(cid:7)p kinh t(cid:8) qu(cid:1)c t(cid:8) và toàn c(cid:11)u hóa,

chi nhánh các ngân hàng n(cid:2)(cid:3)c ngoài ho%c ngân hàng con th(cid:2)#ng nhanh chóng

thu hút m(cid:5)t l(cid:10)c l(cid:2)(cid:20)ng lao (cid:4)(cid:5)ng có trình (cid:4)(cid:5) cao vào làm vi(cid:15)c do có ch(cid:8) (cid:4)(cid:5) ti(cid:14)n

l(cid:2)(cid:12)ng h(cid:28)p d/n. Thông th(cid:2)#ng, m!c l(cid:2)(cid:12)ng bình quân mà các chi nhánh ngân

hàng n(cid:2)(cid:3)c ngoài ho%c ngân hàng con c(cid:6)a h( tr(cid:13) cho lao (cid:4)(cid:5)ng có trình (cid:4)(cid:5) cao g(cid:28)p

kho(cid:13)ng 4 (cid:4)(cid:8)n 6 l(cid:11)n so v(cid:3)i các ngân hàng trong n(cid:2)(cid:3)c tr(cid:13). Chính vì v(cid:7)y, các ngân

hàng n(cid:2)(cid:3)c ngoài s+ nhanh chóng thu hút (cid:4)(cid:2)(cid:20)c ngu(cid:21)n nhân l(cid:10)c có ch(cid:28)t l(cid:2)(cid:20)ng t(cid:1)t

nh(cid:28)t t$ các ngân hàng trong n(cid:2)(cid:3)c sang làm vi(cid:15)c. Hi(cid:15)n t(cid:2)(cid:20)ng "ch(cid:13)y máy ch(cid:28)t

xám” này r(cid:28)t ph(cid:30) bi(cid:8)n và tr(cid:16) thành m(cid:5)t xu h(cid:2)(cid:3)ng t(cid:28)t y(cid:8)u (cid:16) các qu(cid:1)c gia (cid:4)ang

phát tri(cid:27)n khi quá trình h(cid:5)i nh(cid:7)p kinh t(cid:8) di-n ra ngày càng m(cid:18)nh m+ và sâu s(cid:31)c.

N(cid:8)u không có chính sách thu hút, tuy(cid:14)n d(cid:24)ng, (cid:4)ãi ng(cid:5) và phát tri(cid:27)n ngu(cid:21)n nhân

l(cid:10)c (cid:4)úng (cid:4)(cid:31)n và phù h(cid:20)p, ch(cid:31)c ch(cid:31)n các ngân hàng trong n(cid:2)(cid:3)c s+ b(cid:22) m(cid:28)t (cid:4)i m(cid:5)t

l(cid:10)c l(cid:2)(cid:20)ng cán b(cid:5) t(cid:1)t nh(cid:28)t c(cid:6)a h(. Rõ ràng là, y(cid:8)u t(cid:1) con ng(cid:2)#i (cid:4)óng vai trò c(cid:10)c

k) quan tr(ng (cid:4)(cid:1)i v(cid:3)i b(cid:28)t k) m(cid:5)t t(cid:30) ch!c, (cid:4)(cid:22)nh ch(cid:8) nào. Nó quy(cid:8)t (cid:4)(cid:22)nh s(cid:10) thành

công c(cid:6)a t(cid:30) ch!c (cid:4)ó, (cid:4)%c bi(cid:15)t trong (cid:4)i(cid:14)u ki(cid:15)n c(cid:18)nh tranh ngày càng gay g(cid:31)t và

kh(cid:31)c nghi(cid:15)t và trong b(cid:1)i c(cid:13)nh h(cid:5)i nh(cid:7)p qu(cid:1)c t(cid:8). Có (cid:4)(cid:2)(cid:20)c l(cid:10)c l(cid:2)(cid:20)ng cán b(cid:5) có

trình (cid:4)(cid:5) cao, (cid:4)(cid:2)(cid:20)c (cid:4)ào t(cid:18)o c(cid:25)n b(cid:13)n s+ góp ph(cid:11)n ch(cid:6) ch(cid:1)t trong vi(cid:15)c ti(cid:8)p c(cid:7)n và

n(cid:31)m b(cid:31)t nh(cid:19)ng yêu c(cid:11)u m(cid:3)i, công ngh(cid:15) tiên ti(cid:8)n và (cid:4)òi h0i c(cid:6)a m(cid:5)t t(cid:30) ch!c trong

quá trình h(cid:5)i nh(cid:7)p qu(cid:1)c t(cid:8).

e) Tác (cid:4)(cid:7)ng (cid:4)(cid:12)n ho(cid:18)t (cid:4)(cid:7)ng qu(cid:8)n lý, giám sát trong ho(cid:18)t (cid:4)(cid:7)ng ngân hàng

S(cid:10) tham gia c(cid:6)a các ngân hàng n(cid:2)(cid:3)c ngoài vào th(cid:22) tr(cid:2)#ng trong n(cid:2)(cid:3)c c&ng (cid:4)(cid:21)ng

ngh(cid:9)a v(cid:3)i vi(cid:15)c nh(cid:7)p kh(cid:29)u công ngh(cid:15) qu(cid:13)n lý cho ít nh(cid:28)t m(cid:5)t b(cid:5) ph(cid:7)n c(cid:6)a h(cid:15)

th(cid:1)ng ngân hàng và có th(cid:27) s+ góp ph(cid:11)n c(cid:13)i thi(cid:15)n ch(cid:28)t l(cid:2)(cid:20)ng cán b(cid:5) và chu(cid:29)n m(cid:10)c

thanh tra giám sát ngân hàng. Tuy nhiên, m(cid:5)t s(cid:1) nhà quan sát l(cid:18)i cho r,ng khi

ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng ngân hàng v(cid:2)(cid:20)t ra kh0i ph(cid:18)m vi m(cid:5)t qu(cid:1)c gia thì v(cid:28)n (cid:4)(cid:14) giám sát,

qu(cid:13)n lý l(cid:18)i tr(cid:16) nên r(cid:28)t ph!c t(cid:18)p. Trong quá trình h(cid:5)i nh(cid:7)p qu(cid:1)c t(cid:8), các h(cid:15) th(cid:1)ng

ngân hàng (cid:16) m.i qu(cid:1)c gia (cid:4)(cid:14)u g(cid:31)n k(cid:8)t ch%t ch+ và ph(cid:24) thu(cid:5)c, ch(cid:8) (cid:2)(cid:3)c l/n nhau

trong ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng c(cid:6)a mình, vì v(cid:7)y c(cid:11)n ph(cid:13)i có nh(cid:19)ng gi(cid:13)i pháp mang tính chu(cid:29)n

m(cid:10)c v(cid:14) m(i khía c(cid:18)nh trong ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng thanh tra giám sát ngân hàng.

1.3 Kinh nghi(cid:16)m c(cid:15)a m(cid:7)t s(cid:11) n(cid:5)(cid:20)c, khu v(cid:14)c trên th(cid:12) gi(cid:20)i trong quá trình h(cid:7)i

nh(cid:10)p qu(cid:11)c t(cid:12) trong l(cid:13)nh v(cid:14)c ngân hàng

T$ n(cid:25)m 1989, cùng v(cid:3)i quá trình chuy(cid:27)n (cid:4)(cid:30)i t$ n(cid:14)n kinh t(cid:8) k(cid:8) ho(cid:18)ch hóa t(cid:7)p

trung sang kinh t(cid:8) th(cid:22) tr(cid:2)#ng, nhi(cid:14)u n(cid:2)(cid:3)c xã h(cid:5)i ch(cid:6) ngh(cid:9)a c&ng (cid:4)ã ti(cid:8)n hành c(cid:13)i

cách h(cid:15) th(cid:1)ng ngân hàng. Ngay t$ th#i (cid:4)i(cid:27)m (cid:4)ó, các n(cid:2)(cid:3)c có các (cid:4)i(cid:14)u ki(cid:15)n ban

(cid:4)(cid:11)u không gi(cid:1)ng nhau (cid:4)ã có cách ti(cid:8)p c(cid:7)n khác nhau v(cid:14) b(cid:2)(cid:3)c (cid:4)i và cách th!c

ti(cid:8)n hành c(cid:13)i cách. Các n(cid:2)(cid:3)c Liên Xô c& và (cid:26)ông Âu (cid:4)ã l(cid:10)a ch(n gi(cid:13)i pháp m(cid:16)

c(cid:23)a, h(cid:5)i nh(cid:7)p nhanh v(cid:3)i c(cid:5)ng (cid:4)(cid:21)ng tài chính khu v(cid:10)c và qu(cid:1)c t(cid:8), qua (cid:4)ó (cid:4)(cid:27) th(cid:22)

tr(cid:2)#ng (cid:4)i(cid:14)u ch nh h(cid:15) th(cid:1)ng d(cid:11)n theo h(cid:2)(cid:3)ng phù h(cid:20)p h(cid:12)n. Trong khi (cid:4)ó, các n(cid:2)(cid:3)c

có n(cid:14)n kinh t(cid:8) chuy(cid:27)n (cid:4)(cid:30)i (cid:16) Châu Á l(cid:18)i ch(n cách th!c c(cid:13)i cách theo giai (cid:4)o(cid:18)n,

t$ th(cid:10)c t(cid:8) (cid:4)úc k(cid:8)t ra bài h(c làm c(cid:12) s(cid:16) cho quá trình c(cid:13)i cách ti(cid:8)p theo. Cho (cid:4)(cid:8)n

nay, khó có th(cid:27) nói (cid:4)(cid:2)(cid:20)c mô hình nào là t0 ra (cid:2)u vi(cid:15)t h(cid:12)n trong vi(cid:15)c thi(cid:8)t k(cid:8)

chính sách thúc (cid:4)(cid:29)y s(cid:10) phát tri(cid:27)n c(cid:6)a h(cid:15) th(cid:1)ng ngân hàng. Tuy nhiên, kinh

nghi(cid:15)m c(cid:13)i cách (cid:4)(cid:27) h(cid:5)i nh(cid:7)p qu(cid:1)c t(cid:8) c(cid:6)a các n(cid:2)(cid:3)c này r(cid:28)t (cid:4)áng (cid:4)(cid:27) chúng ta xem

xét và h(c h0i.

1.3.1 Kinh nghi(cid:16)m c(cid:15)a Trung qu(cid:11)c

Trung qu(cid:1)c là m(cid:5)t trong 30 qu(cid:1)c gia (cid:4)(cid:15) (cid:4)(cid:12)n xin gia nh(cid:7)p T(cid:30) ch!c th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i

th(cid:8) gi(cid:3)i. C&ng nh(cid:2) m(i qu(cid:1)c gia khác xin gia nh(cid:7)p WTO, Trung qu(cid:1)c bu(cid:5)c ph(cid:13)i

ti(cid:8)p t(cid:24)c th(cid:10)c hi(cid:15)n c(cid:13)i cách kinh t(cid:8) và chuy(cid:27)n (cid:4)(cid:30)i n(cid:14)n kinh t(cid:8) theo h(cid:2)(cid:3)ng th(cid:22)

tr(cid:2)#ng. Trong n(cid:25)m 1999 và (cid:4)(cid:11)u n(cid:25)m 2000, Trung qu(cid:1)c (cid:4)ã t(cid:25)ng c(cid:2)#ng (cid:4)àm phán

song ph(cid:2)(cid:12)ng v(cid:3)i Chính ph(cid:6) c(cid:6)a các n(cid:2)(cid:3)c thành viên WTO. (cid:26)(cid:8)n tháng 3 n(cid:25)m

2000, Trung Qu(cid:1)c (cid:4)ã k(cid:8)t thúc quá trình (cid:4)àm phán v(cid:3)i 21 thành viên c(cid:6)a WTO,

trong (cid:4)ó có M(cid:17). Trung Qu(cid:1)c (cid:4)ã tr(cid:16) thành thành viên chính th!c c(cid:6)a WTO n(cid:25)m

2001. Trong l(cid:9)nh v(cid:10)c tài chính và ngân hàng, Trung Qu(cid:1)c (cid:4)ã ti(cid:8)n hành m(cid:16) c(cid:23)a,

h(cid:5)i nh(cid:7)p khá m(cid:18)nh m+. Cho phép các ngân hàng và t(cid:30) ch!c tín d(cid:24)ng n(cid:2)(cid:3)c ngoài

ti(cid:8)p c(cid:7)n th(cid:22) tr(cid:2)#ng trên các l(cid:9)nh v(cid:10)c nh(cid:2):

Cho phép (cid:4)(cid:2)(cid:20)c nh(cid:7)n ti(cid:14)n g(cid:23)i và các qu(cid:17) hoàn tr(cid:13) khác t$ công chúng (i)

không h(cid:18)n ch(cid:8);

(ii) Cho vay các lo(cid:18)i, bao g(cid:21)m tín d(cid:24)ng tiêu dùng, tín d(cid:24)ng th(cid:8) ch(cid:28)p, bao

thanh toán và tài tr(cid:20) các giao d(cid:22)ch th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i;

(iii) Thuê mua tài chính;

(iv) T(cid:28)t c(cid:13) các ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng thanh toán và chuy(cid:27)n ti(cid:14)n;

(v) Giao d(cid:22)ch b,ng tài kho(cid:13)n c(cid:6)a mình ho(cid:18)c cho tài kho(cid:13)n c(cid:6)a khách hàng

thông qua trao (cid:4)(cid:30)i, th(cid:22) tr(cid:2)#ng trao tay ho%c là các công c(cid:24) c(cid:6)a th(cid:22)

tr(cid:2)#ng ti(cid:14)n t(cid:15) (séc, tín phi(cid:8)u, ch!ng ch ti(cid:14)n g(cid:23)i…), ngo(cid:18)i t(cid:15), các s(cid:13)n

ph(cid:29)m phái sinh bao g(cid:21)m giao d(cid:22)ch t(cid:2)(cid:12)ng lai và quy(cid:14)n ch(n, các công

c(cid:24) t" giá và lãi su(cid:28)t, bao g(cid:21)m các công c(cid:24) nh(cid:2) hoán (cid:4)(cid:30)i (Swap), và k)

h(cid:18)n (Forward), các ch!ng khoán có kh(cid:13) n(cid:25)ng chuy(cid:27)n (cid:4)(cid:30)i;

(vi) Tham gia vào vi(cid:15)c phát hành t(cid:28)t c(cid:13) các lo(cid:18)i ch!ng khoán;

(vii) Qu(cid:13)n lý tài s(cid:13)n nh(cid:2) ti(cid:14)n m%t và qu(cid:13)n lý (cid:4)(cid:11)u t(cid:2) tài chính, qu(cid:13)n lý qu(cid:17)

h(cid:2)u trí và d(cid:22)ch v(cid:24) (cid:6)y thác.

Ngoài ra, Trung Qu(cid:1)c c&ng cam k(cid:8)t lo(cid:18)i tr$ nh(cid:19)ng h(cid:18)n ch(cid:8) v(cid:14) (cid:4)(cid:22)a lý (cid:4)(cid:1)i v(cid:3)i vi(cid:15)c

ti(cid:8)p c(cid:7)n th(cid:22) tr(cid:2)#ng c(cid:6)a các ngân hàng n(cid:2)(cid:3)c ngoài và t(cid:18)o c(cid:12) h(cid:5)i cho các ngân

hàng n(cid:2)(cid:3)c ngoài tham gia vào ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng kinh doanh trong n(cid:2)(cid:3)c. Trung Qu(cid:1)c

c&ng s+ c(cid:13)i thi(cid:15)n c(cid:12) h(cid:5)i cho các nhà cung c(cid:28)p b(cid:13)o hi(cid:27)m n(cid:2)(cid:3)c ngoài và t(cid:25)ng s(cid:1)

l(cid:2)(cid:20)ng gi(cid:28)y phép sau ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng; d* b0 t(cid:28)t c(cid:13) các h(cid:18)n ch(cid:8) v(cid:14) (cid:4)(cid:22)nh l(cid:2)(cid:20)ng, (cid:4)(cid:22)a lý và

c(cid:30) ph(cid:11)n n(cid:2)(cid:3)c ngoài sau 5 n(cid:25)m ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng. H(cid:21)ng Kông và Trung Qu(cid:1)c (cid:4)ang th(cid:10)c

hi(cid:15)n nh(cid:19)ng cam k(cid:8)t m(cid:3)i v(cid:14) cung c(cid:28)p tái b(cid:13)o hi(cid:27)m qua biên gi(cid:3)i và n(cid:3)i l0ng các

(cid:4)i(cid:14)u ki(cid:15)n c(cid:28)p phép thành l(cid:7)p ngân hàng m(cid:3)i. Thêm vào (cid:4)ó, Trung Qu(cid:1)c c&ng

m(cid:16) r(cid:5)ng cam k(cid:8)t (cid:4)(cid:1)i v(cid:3)i cho thuê tài chính, cung c(cid:28)p qua biên gi(cid:3)i c(cid:6)a các d(cid:22)ch

v(cid:24) t(cid:2) v(cid:28)n tài chính và các ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng b(cid:30) tr(cid:20) khác.

(cid:26)(cid:27) giúp cho h(cid:15) th(cid:1)ng ngân hàng (cid:4)!ng v(cid:19)ng sau khi m(cid:16) c(cid:23)a, Chính ph(cid:6) Trung

Qu(cid:1)c (cid:4)ang n. l(cid:10)c c(cid:13)i t(cid:30) l(cid:18)i h(cid:15) th(cid:1)ng ngân hàng mà m(cid:5)t trong nh(cid:19)ng nhi(cid:15)m v(cid:24)

hàng (cid:4)(cid:11)u là làm trong s(cid:18)ch các kho(cid:13)n n(cid:20) x(cid:28)u trên b(cid:13)ng cân (cid:4)(cid:1)i c(cid:6)a các ngân

hàng th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i. Nh,m xóa b0 các kho(cid:13)n n(cid:20) x(cid:28)u t(cid:21)n (cid:4)(ng, Trung Qu(cid:1)c (cid:4)ã th(cid:10)c

hi(cid:15)n theo mô hình c(cid:6)a M(cid:17) b,ng vi(cid:15)c thành l(cid:7)p và (cid:4)(cid:2)a vào ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng m(cid:5)t s(cid:1)

công ty qu(cid:13)n lý tài s(cid:13)n (Asset Management Companies). (cid:26)i (cid:4)(cid:11)u trong s(cid:1) các

công ty AMC là công ty CINDA – công ty này (cid:4)ã mua l(cid:18)i các kho(cid:13)n n(cid:20) khó (cid:4)òi

c(cid:6)a ngân hàng xây d(cid:10)ng Trung Qu(cid:1)c. Tuy nhiên, các công ty qu(cid:13)n lý tài s(cid:13)n

AMC (cid:4)ang ph(cid:13)i (cid:4)(cid:1)i m%t v(cid:3)i nh(cid:19)ng khó kh(cid:25)n nh(cid:2): (i) các lu(cid:7)t phá s(cid:13)n c(cid:6)a Trung

Qu(cid:1)c không th(cid:7)t phát tri(cid:27)n; (ii) th(cid:22) tr(cid:2)#ng v(cid:1)n ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng không hi(cid:15)u qu(cid:13) (cid:4)(cid:1)i v(cid:3)i

mua bán n(cid:20) và các công c(cid:24) n(cid:20) (nh(cid:2) th(cid:2)(cid:12)ng phi(cid:8)u) không phát tri(cid:27)n; (ii) và h(cid:18)n

ch(cid:8) v(cid:14) chuyên môn c(cid:6)a các Công ty AMCs.

Theo m(cid:5)t s(cid:1) nhà kinh t(cid:8) thì tham gia ngày càng m(cid:18)nh m+ h(cid:12)n vào quá trình h(cid:5)i

nh(cid:7)p và ch(cid:28)p nh(cid:7)n s(cid:10) c(cid:18)nh tranh c(cid:6)a các ngân hàng n(cid:2)(cid:3)c ngoài s+ t(cid:18)o (cid:4)i(cid:14)u ki(cid:15)n

cho các ngân hàng trong n(cid:2)(cid:3)c t(cid:10) c(cid:13)i t(cid:30) và t(cid:25)ng c(cid:2)#ng kh(cid:13) n(cid:25)ng tài chính c(cid:6)a

mình và h(cid:15) th(cid:1)ng ngân hàng Trung Qu(cid:1)c có (cid:4)(cid:6) kh(cid:13) n(cid:25)ng c(cid:18)nh tranh b(cid:16)i: (i) các

ngân hàng trong n(cid:2)(cid:3)c có m(cid:5)t c(cid:12) s(cid:16) h(cid:18) t(cid:11)ng khá phát tri(cid:27)n v(cid:3)i m(cid:18)ng l(cid:2)(cid:3)i chi

nhánh bao ph(cid:6) kh(cid:31)p các (cid:4)(cid:22)a ph(cid:2)(cid:12)ng; (ii) ti(cid:14)n g(cid:23)i t(cid:18)i các ngân hàng qu(cid:1)c doanh

(cid:4)(cid:2)(cid:20)c Chính ph(cid:6) b(cid:13)o lãnh hoàn toàn, th(cid:7)m chí trong tr(cid:2)#ng h(cid:20)p m(cid:5)t vài ngân

hàng (cid:4)óng c(cid:23)a thì Chính ph(cid:6) c&ng c(cid:1) g(cid:31)ng (cid:4)(cid:27) b(cid:13)o v(cid:15) tài s(cid:13)n c(cid:6)a ng(cid:2)#i g(cid:23)i ti(cid:14)n;

(iii) Chính ph(cid:6) (cid:4)ang khuy(cid:8)n khích các ngân hàng qu(cid:1)c doanh ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng m(cid:5)t

cách n(cid:25)ng (cid:4)(cid:5)ng h(cid:12)n, không b(cid:31)t bu(cid:5)c các ngân hàng này cho các doanh nghi(cid:15)p

nhà n(cid:2)(cid:3)c và các d(cid:10) án (cid:2)u (cid:4)ãi c(cid:6)a Chính ph(cid:6).

Nh(cid:2) v(cid:7)y, Chính ph(cid:6) Trung Qu(cid:1)c không còn cách l(cid:10)a ch(n nào khác là ph(cid:13)i c(cid:13)i

t(cid:30) tri(cid:15)t (cid:4)(cid:27) h(cid:15) th(cid:1)ng ngân hàng c(cid:6)a mình (cid:4)(cid:27) tham gia t(cid:1)t h(cid:12)n vào th(cid:22) tr(cid:2)#ng th(cid:8)

gi(cid:3)i, nh(cid:28)t là trong b(cid:1)i c(cid:13)nh toàn c(cid:11)u hóa, h(cid:5)i nh(cid:7)p và c(cid:18)nh tranh qu(cid:1)c t(cid:8). Th(cid:10)c

hi(cid:15)n (cid:4)(cid:11)y (cid:4)(cid:6) các cam k(cid:8)t qu(cid:1)c t(cid:8) (cid:4)i (cid:4)ôi v(cid:3)i c(cid:13)i cách trong n(cid:2)(cid:3)c có hi(cid:15)u qu(cid:13) s+ có

tác (cid:4)(cid:5)ng c(cid:5)ng h(cid:2)(cid:16)ng thúc (cid:4)(cid:29)y h(cid:15) th(cid:1)ng ngân hàng ngày càng ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng hi(cid:15)u qu(cid:13)

và (cid:4)a d(cid:18)ng h(cid:12)n.

1.3.2 Kinh nghi(cid:16)m c(cid:15)a Hungary

Hungary (cid:4)(cid:2)(cid:20)c coi là m(cid:5)t trong nh(cid:19)ng n(cid:2)(cid:3)c (cid:26)ông Âu thành công trong quá trình

chuy(cid:27)n (cid:4)(cid:30)i sang n(cid:14)n kinh t(cid:8) th(cid:22) tr(cid:2)#ng v(cid:3)i m(cid:5)t h(cid:15) th(cid:1)ng ngân hàng v(cid:19)ng m(cid:18)nh.

Khác v(cid:3)i các n(cid:14)n kinh t(cid:8) chuy(cid:27)n (cid:4)(cid:30)i (cid:16) Châu Á nh(cid:2) Trung Qu(cid:1)c hay Vi(cid:15)t Nam,

Hungary (cid:4)ã h(cid:5)i nh(cid:7)p khá nhanh v(cid:3)i h(cid:15) th(cid:1)ng tài chính khu v(cid:10)c, m(cid:16) c(cid:23)a cho các

t(cid:30) ch!c tài chính B(cid:31)c M(cid:17), Tây Âu tham gia ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng ngay t$ giai (cid:4)o(cid:18)n (cid:4)(cid:11)u. T(cid:28)t

nhiên, thành t(cid:10)u (cid:4)ó (cid:4)(cid:18)t (cid:4)(cid:2)(cid:20)c là nh# nh(cid:19)ng chính sách kinh t(cid:8) v(cid:9) mô (cid:30)n (cid:4)(cid:22)nh, môi

tr(cid:2)#ng pháp lý (cid:4)(cid:11)y (cid:4)(cid:6) và c(cid:18)nh tranh lành m(cid:18)nh. Th(cid:7)p k" 90s là giai (cid:4)o(cid:18)n phát

tri(cid:27)n m(cid:18)nh m+ c(cid:6)a h(cid:15) th(cid:1)ng ngân hàng Hungary. Qúa trình (cid:4)(cid:29)y nhanh c(cid:13)i cách

(cid:4)ã t(cid:18)o l(cid:7)p (cid:4)(cid:2)(cid:20)c m(cid:5)t khuôn kh(cid:30) pháp lý và h(cid:15) th(cid:1)ng các t(cid:30) ch!c tín d(cid:24)ng, t(cid:18)o môi

tr(cid:2)#ng tích c(cid:10)c cho s(cid:10) xâm nh(cid:7)p c(cid:6)a các nhà (cid:4)(cid:11)u t(cid:2) n(cid:2)(cid:3)c ngoài trong ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng

ngân hàng và th(cid:22) tr(cid:2)#ng ch!ng khoán. Ti(cid:8)p sau (cid:4)ó là các giai (cid:4)o(cid:18)n c(cid:6)ng c(cid:1), t(cid:2)

nhân hóa l(cid:9)nh v(cid:10)c ngân hàng k(cid:8)t thúc vào n(cid:25)m 1997. Lu(cid:7)t các t(cid:30) ch!c tín d(cid:24)ng

và d(cid:22)ch v(cid:24) tài chính (cid:4)ã có s(cid:10) b(cid:30) sung cho phù h(cid:20)p cho phù h(cid:20)p v(cid:3)i h(cid:15) th(cid:1)ng

ngân hàng c(cid:6)a Liên minh Châu Âu. Vì v(cid:7)y, t$ n(cid:25)m 1999 h(cid:15) th(cid:1)ng ngân hàng

Hungary (cid:4)ã có th(cid:27) th(cid:10)c hi(cid:15)n có hi(cid:15)u qu(cid:13) vi(cid:15)c cung c(cid:28)p các d(cid:22)ch v(cid:24) tài chính

trong và ngoài n(cid:2)(cid:3)c.

Các nhà (cid:4)(cid:11)u t(cid:2) n(cid:2)(cid:3)c ngoài (cid:4)ã có vai trò quy(cid:8)t (cid:4)(cid:22)nh trong t(cid:2) nhân hóa các ngân

hàng (cid:16) Hungary. Vì v(cid:7)y, c(cid:12) c(cid:28)u s(cid:16) h(cid:19)u c(cid:6)a các t(cid:30) ch!c tín d(cid:24)ng (cid:16) Hungary có

s(cid:10) khác bi(cid:15)t so v(cid:3)i các qu(cid:1)c gia láng gi(cid:14)ng. (cid:26)i(cid:14)u khác bi(cid:15)t không ch (cid:16) ch. s(cid:10) t(cid:2)

nhân hóa nhanh h(cid:12)n mà c(cid:13) (cid:4)(cid:1)i v(cid:3)i vi(cid:15)c hi(cid:15)n (cid:4)(cid:18)i hóa và toàn c(cid:11)u hóa h(cid:15) th(cid:1)ng

ngân hàng. Cho (cid:4)(cid:8)n nay, (cid:16) Hungary có 3 ngân hàng l(cid:3)n thu(cid:5)c s(cid:16) h(cid:19)u c(cid:6)a Nhà

n(cid:2)(cid:3)c và 41 t(cid:30) ch!c tín d(cid:24)ng. G(cid:11)n 68% c(cid:30) ph(cid:11)n c(cid:6)a các t(cid:30) ch!c tín d(cid:24)ng thu(cid:5)c s(cid:16)

h(cid:19)u c(cid:6)a các nhà (cid:4)(cid:11)u t(cid:2) n(cid:2)(cid:3)c ngoài. Ngân hàng tái thi(cid:8)t và phát tri(cid:27)n Châu Âu

(cid:4)óng vai trò ban (cid:4)(cid:11)u quan tr(ng (cid:4)(cid:27) các t(cid:30) ch!c tín d(cid:24)ng n(cid:2)(cid:3)c ngoài tham gia vào

quá trình t(cid:2) nhân hóa các ngân hàng (cid:16) Hungary. Ngân hàng và chi nhánh ngân

hàng c(cid:6)a các n(cid:2)(cid:3)c M(cid:17), (cid:26)!c, Hà Lan, Pháp, Italia,… (cid:4)ã và (cid:4)ang tích c(cid:10)c thúc

(cid:4)(cid:29)y quá trình c(cid:18)nh tranh và phát tri(cid:27)n các s(cid:13)n ph(cid:29)m d(cid:22)ch v(cid:24). M(cid:5)t s(cid:1) t(cid:30) ch!c tài

chính n(cid:2)(cid:3)c ngoài (cid:4)ã ti(cid:8)n hành thi(cid:8)t l(cid:7)p m(cid:18)ng l(cid:2)(cid:3)i phân ph(cid:1)i, hi(cid:15)n (cid:4)(cid:18)i hóa các

d(cid:22)ch v(cid:24) bán l1 và th1 tín d(cid:24)ng.

Vi(cid:15)c h(c h0i (cid:4)(cid:2)(cid:20)c các ph(cid:2)(cid:12)ng pháp qu(cid:13)n lý r(cid:6)i ro tiên ti(cid:8)n t$ các t(cid:30) ch!c tín

d(cid:24)ng n(cid:2)(cid:3)c ngoài t(cid:18)o (cid:4)i(cid:14)u ki(cid:15)n thu(cid:7)n l(cid:20)i ng(cid:25)n ch%n (cid:13)nh h(cid:2)(cid:16)ng tiêu c(cid:10)c c(cid:6)a các

cu(cid:5)c kh(cid:6)ng ho(cid:13)ng t$ các n(cid:2)(cid:3)c vùng Vi-n (cid:26)ông và Nga, qua (cid:4)ó gi(cid:13)m s(cid:10) thua

thi(cid:15)t cho các ngân hàng. Có th(cid:27) nói, Hungary là qu(cid:1)c gia có m!c (cid:4)(cid:5) m(cid:16) c(cid:23)a khá

nhanh. Th(cid:7)m chí, tr(cid:2)(cid:3)c khi (cid:4)(cid:2)(cid:20)c ch(cid:28)p nh(cid:7)n là thành viên c(cid:6)a kh(cid:1)i OECD,

Hungary (cid:4)ã xóa b0 các rào c(cid:13)n pháp lý trong h(cid:15) th(cid:1)ng ngân hàng v(cid:14) phân bi(cid:15)t

(cid:4)(cid:1)i x(cid:23) (cid:4)(cid:1)i v(cid:3)i các nhà (cid:4)(cid:11)u t(cid:2) n(cid:2)(cid:3)c ngoài. Các t(cid:30) ch!c tín d(cid:24)ng (cid:16) Hungary có th(cid:27)

(cid:4)(cid:2)(cid:20)c coi là phát tri(cid:27)n so v(cid:3)i khu v(cid:10)c và ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng có hi(cid:15)u qu(cid:13). Cu(cid:1)i n(cid:25)m 1998,

ch s(cid:1) v(cid:1)n hóa c(cid:6)a các t(cid:30) ch!c tài chính là 15,9%, (cid:4)(cid:2)(cid:20)c coi là (cid:30)n (cid:4)(cid:22)nh so v(cid:3)i các

tiêu chu(cid:29)n qu(cid:1)c t(cid:8). Không ch (cid:4)(cid:29)y nhanh quá trình b(cid:31)t k(cid:22)p v(cid:3)i các khu v(cid:10)c còn

l(cid:18)i c(cid:6)a Châu Âu mà h(cid:15) th(cid:1)ng ngân hàng Hungary còn có k(cid:8) ho(cid:18)ch bi(cid:8)n Budapest

tr(cid:16) thành trung tâm tài chính khu v(cid:10)c (cid:26)ông Âu.

1.3.3 M(cid:7)t s(cid:11) qu(cid:11)c gia (cid:3) Châu M(cid:19) La Tinh

Các ngân hàng n(cid:2)(cid:3)c ngoài có m%t t(cid:18)i Châu M(cid:17) La Tinh t$ r(cid:28)t nhi(cid:14)u th(cid:7)p k"

tr(cid:2)(cid:3)c (cid:4)ây. Tuy nhiên, ch t$ nh(cid:19)ng n(cid:25)m cu(cid:1)i c(cid:6)a th(cid:7)p k" 90, s(cid:10) tham gia c(cid:6)a các

(cid:4)(cid:1)i tác n(cid:2)(cid:3)c ngoài vào l(cid:9)nh v(cid:10)c ngân hàng t(cid:18)i các n(cid:2)(cid:3)c khu v(cid:10)c Châu M(cid:17) La

Tinh m(cid:3)i có s(cid:10) nh(cid:13)y v(t qua quá trình “thâu tóm” mua l(cid:18)i. Qúa trình này (cid:4)(cid:2)(cid:20)c

kh(cid:16)i x(cid:2)(cid:3)ng b(cid:16)i các t(cid:30) ch!c tài chính l(cid:3)n c(cid:6)a Tây Ban Nha. S(cid:10) hi(cid:15)n di(cid:15)n c(cid:6)a

ngân hàng n(cid:2)(cid:3)c ngoài là r(cid:28)t quan tr(ng không ch vì quy mô th(cid:22) ph(cid:11)n l(cid:3)n c(cid:6)a nó

mà còn là do th(cid:10)c t(cid:8) là các (cid:4)(cid:22)nh ch(cid:8) tài chính hàng (cid:4)(cid:11)u (cid:16) h(cid:11)u h(cid:8)t các qu(cid:1)c gia

trên th(cid:8) gi(cid:3)i hi(cid:15)n nay (cid:4)(cid:2)(cid:20)c ki(cid:27)m soát b(cid:16)i (cid:4)a s(cid:1) các (cid:4)(cid:22)nh ch(cid:8) tài chính n(cid:2)(cid:3)c

ngoài.

Các ngân hàng n(cid:2)(cid:3)c ngoài ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng khá r(cid:5)ng t(cid:18)i Argentina và Chilê vào cu(cid:1)i

n(cid:25)m 1994. Tuy nhiên, ph(cid:13)i (cid:4)(cid:8)n n(cid:25)m 1996-1997, thông qua m(cid:5)t lo(cid:18)t các ho(cid:18)t

(cid:4)(cid:5)ng mua l(cid:18)i, sáp nh(cid:7)p, t(cid:30)ng tài s(cid:13)n có do các ngân hàng n(cid:2)(cid:3)c ngoài ki(cid:27)m soát

m(cid:3)i lên (cid:4)(cid:8)n 50%. T(cid:18)i các th(cid:22) tr(cid:2)#ng r(cid:5)ng h(cid:12)n nh(cid:2) Braxin và Mexico, s(cid:10) tham

gia c(cid:6)a các ngân hàng n(cid:2)(cid:3)c ngoài ít h(cid:12)n, t(cid:30)ng tài s(cid:13)n thu(cid:5)c quy(cid:14)n qu(cid:13)n lý c(cid:6)a

các (cid:4)(cid:1)i tác n(cid:2)(cid:3)c ngoài (cid:4)(cid:18)t m!c 18% vào cu(cid:1)i n(cid:25)m 1999. Tuy nhiên, s(cid:10) ki(cid:15)n bán

ngân hàng l(cid:3)n th! hai và ba c(cid:6)a Mexico vào tháng 5 và 6 n(cid:25)m 2000 (cid:4)ã nâng

t(cid:30)ng m!c tài s(cid:13)n có di n(cid:2)(cid:3)c ngoài ki(cid:27)m soát lên (cid:4)(cid:8)n kho(cid:13)ng 40%. Braxin là qu(cid:1)c

gia duy nh(cid:28)t t(cid:18)i M(cid:17) La Tinh n(cid:12)i mà các t(cid:30) ch!c tài chính n(cid:2)(cid:3)c ngoài không

chi(cid:8)m (cid:2)u th(cid:8). S(cid:16) d(cid:9) nh(cid:2) v(cid:7)y là do Chính ph(cid:6) ki(cid:27)m soát m(cid:5)t t" l(cid:15) l(cid:3)n tài s(cid:13)n ngân

hàng, bên c(cid:18)nh (cid:4)ó là s(cid:10) (cid:4)óng góp c(cid:6)a ba ngân hàng t(cid:2) nhân có v(cid:1)n l(cid:3)n và ho(cid:18)t

(cid:4)(cid:5)ng r(cid:28)t m(cid:18)nh. Tuy nhiên, v(cid:3)i s(cid:10) tham gia c(cid:6)a hai ngân hàng l(cid:3)n c(cid:6)a Châu Âu

vào n(cid:25)m 1997-1998 thì b!c tranh t(cid:30)ng th(cid:27) v(cid:14) ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng ngân hàng (cid:4)ã thay (cid:4)(cid:30)i,

c(cid:18)nh tranh (cid:4)ã quy(cid:8)t li(cid:15)t h(cid:12)n. Ngoài ra, quá trình t(cid:2) nhân hóa các ngân hàng

th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i qu(cid:1)c doanh trong th#i gian t(cid:3)i s+ t(cid:18)o (cid:4)i(cid:14)u ki(cid:15)n cho các ngân hàng

n(cid:2)(cid:3)c ngoài tham gia ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng t(cid:18)i qu(cid:1)c gia này.

Qua kinh nghi(cid:15)m m(cid:16) c(cid:23)a h(cid:5)i nh(cid:7)p ngành ngân hàng c(cid:6)a các qu(cid:1)c gia và vùng

lãnh th(cid:30) (cid:4)(cid:2)(cid:20)c trình bày trên (cid:4)ây, nhóm tác gi(cid:13) cho r,ng, trong (cid:4)i(cid:14)u ki(cid:15)n n(cid:14)n kinh

t(cid:8) nói chung và th(cid:10)c tr(cid:18)ng h(cid:15) th(cid:1)ng ngân hàng th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i Vi(cid:15)t Nam hi(cid:15)n nay thì

mô hình và cách th!c h(cid:5)i nh(cid:7)p c(cid:6)a Trung Qu(cid:1)c là (cid:4)áng (cid:4)(cid:27) chúng ta nghiên c!u

tham kh(cid:13)o, v(cid:7)n d(cid:24)ng. Theo (cid:4)ó, chúng ta c(cid:11)n ph(cid:13)i (cid:4)(cid:13)m b(cid:13)o th(cid:10)c thi các cam k(cid:8)t

qu(cid:1)c t(cid:8) (cid:4)i (cid:4)ôi v(cid:3)i c(cid:13)i cách trong n(cid:2)(cid:3)c có hi(cid:15)u qu(cid:13), qua (cid:4)ó s+ có tác (cid:4)(cid:5)ng c(cid:5)ng

h(cid:2)(cid:16)ng thúc (cid:4)(cid:29)y h(cid:15) th(cid:1)ng ngân hàng ngày càng ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng hi(cid:15)u qu(cid:13) và (cid:4)a d(cid:18)ng

h(cid:12)n.

CH!"NG II

TÁC (cid:28)#NG C-A HI.P (cid:28)/NH TH!"NG M0I VI.T - M1 T2I H.

TH%NG NGÂN HÀNG TH!"NG M0I VI.T NAM

2.1 Th(cid:14)c tr(cid:18)ng h(cid:16) th(cid:11)ng ngân hàng th(cid:5)(cid:6)ng m(cid:18)i Vi(cid:16)t Nam

2.1.1 Khái quát chung

K(cid:27) t$ n(cid:25)m 1980, h(cid:15) th(cid:1)ng ngân hàng th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i Vi(cid:15)t Nam (cid:4)ã th(cid:10)c hi(cid:15)n quá

trình (cid:4)(cid:30)i m(cid:3)i và cho t(cid:3)i nay (cid:4)ã (cid:4)(cid:18)t (cid:4)(cid:2)(cid:20)c nh(cid:19)ng thành t(cid:10)u (cid:4)áng k(cid:27). Nh(cid:19)ng thay

(cid:4)(cid:30)i quan tr(ng (cid:4)ã (cid:4)(cid:18)t (cid:4)(cid:2)(cid:20)c c(cid:13) v(cid:14) m%t c(cid:12) c(cid:28)u, quy (cid:4)(cid:22)nh pháp lý và ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng (cid:4)ã

(cid:4)(cid:2)a h(cid:15) th(cid:1)ng ngân hàng th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i Vi(cid:15)t Nam sang ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng theo c(cid:12) ch(cid:8) g(cid:11)n

h(cid:12)n v(cid:3)i thông l(cid:15) qu(cid:1)c t(cid:8). Cho t(cid:3)i nay, h(cid:15) th(cid:1)ng ngân hàng th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i Vi(cid:15)t Nam

v/n ti(cid:8)p t(cid:24)c (cid:4)(cid:2)(cid:20)c th(cid:1)ng l(cid:9)nh và chi ph(cid:1)i b(cid:16)i b(cid:1)n NHTMNN chi(cid:8)m kho(cid:13)ng 70%

t(cid:30)ng tài s(cid:13)n c(cid:6)a h(cid:15) th(cid:1)ng. Bên c(cid:18)nh các NHTMNN còn có các NHTMCP , Ngân

hàng liên doanh, Chi nhánh ngân hàng n(cid:2)(cid:3)c ngoài.

Nhìn chung, các ngân hàng th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i Vi(cid:15)t Nam (cid:4)ã th(cid:10)c hi(cid:15)n t(cid:1)t ch!c n(cid:25)ng "bà

(cid:4)*" trong vai trò tiên phong (cid:4)(cid:27) h. tr(cid:20) cho quá trình c(cid:13)i cách kinh t(cid:8) và phát tri(cid:27)n

kinh t(cid:8) th(cid:22) tr(cid:2)#ng (cid:4)(cid:22)nh h(cid:2)(cid:3)ng XHCN (cid:16) Vi(cid:15)t Nam; (cid:4)(cid:21)ng th#i (cid:4)ã có nh(cid:19)ng (cid:4)óng

góp to l(cid:3)n vào vi(cid:15)c t(cid:18)o l(cid:7)p và duy trì (cid:30)n (cid:4)(cid:22)nh kinh t(cid:8) v(cid:9) mô, thúc (cid:4)(cid:29)y t(cid:25)ng tr(cid:2)(cid:16)ng

kinh t(cid:8), khuy(cid:8)n khích xu(cid:28)t kh(cid:29)u, chuy(cid:27)n d(cid:22)ch c(cid:12) c(cid:28)u kinh t(cid:8) theo h(cid:2)(cid:3)ng công

nghi(cid:15)p hóa - hi(cid:15)n (cid:4)(cid:18)i hóa, (cid:4)áp !ng c(cid:12) b(cid:13)n nhu c(cid:11)u v(cid:1)n và d(cid:22)ch v(cid:24) ngân hàng c(cid:6)a

n(cid:14)n kinh t(cid:8). Tuy nhiên, bên c(cid:18)nh nh(cid:19)ng thành t(cid:10)u (cid:4)ã (cid:4)(cid:18)t (cid:4)(cid:2)(cid:20)c, h(cid:15) th(cid:1)ng ngân

hàng th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i Vi(cid:15)t Nam (cid:4)ã b(cid:5)c l(cid:5) nhi(cid:14)u y(cid:8)u kém bên trong và ph(cid:13)i (cid:4)(cid:1)i m%t

v(cid:3)i nh(cid:19)ng thách th!c, nguy c(cid:12) bên ngoài.

2.1.2 Nh*ng k(cid:12)t qu(cid:8) ch(cid:15) y(cid:12)u (cid:4)ã (cid:4)(cid:18)t (cid:4)(cid:5)(cid:31)c

2.1.2.1 C(cid:29)u trúc h(cid:16) th(cid:11)ng ngân hàng th(cid:5)(cid:6)ng m(cid:18)i Vi(cid:16)t Nam

Có th(cid:27) kh’ng (cid:4)(cid:22)nh, h(cid:15) th(cid:1)ng ngân hàng th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i Vi(cid:15)t Nam (cid:4)ã có nh(cid:19)ng bi(cid:8)n

(cid:4)(cid:30)i m(cid:18)nh m+ trong 15 n(cid:25)m qua. T(cid:18)i th#i (cid:4)i(cid:27)m n(cid:25)m 1991, h(cid:15) th(cid:1)ng ngân hàng

th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i Vi(cid:15)t Nam ch có 4 NHTMNN thì (cid:4)(cid:8)n nay, c(cid:28)u trúc h(cid:15) th(cid:1)ng ngân

hàng th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i Vi(cid:15)t Nam (cid:4)ã (cid:4)(cid:2)(cid:20)c (cid:4)a d(cid:18)ng hóa v(cid:3)i 5 NHTMNN, 1 ngân hàng

chính sách, 34 NHTMCP, 5 ngân hàng liên doanh và 26 chi nhánh ngân hàng

n(cid:2)(cid:3)c ngoài. Trong (cid:4)ó, 4 NHTMNN (Ngân hàng Công Th(cid:2)(cid:12)ng Vi(cid:15)t Nam, Ngân

hàng Ngo(cid:18)i Th(cid:2)(cid:12)ng Vi(cid:15)t Nam, Ngân hàng (cid:26)(cid:11)u t(cid:2) & Phát tri(cid:27)n Vi(cid:15)t Nam, Ngân

hàng Nông nghi(cid:15)p&PTNT Vi(cid:15)t Nam) (cid:4)óng vai trò chi ph(cid:1)i trong h(cid:15) th(cid:1)ng xét c(cid:13)

v(cid:14) m%t quy mô v(cid:1)n t(cid:10) có, tài s(cid:13)n và th(cid:22) ph(cid:11)n. (cid:26)(cid:8)n cu(cid:1)i n(cid:25)m 2003, th(cid:22) ph(cid:11)n huy

(cid:4)(cid:5)ng v(cid:1)n c(cid:6)a nhóm này là 78%, th(cid:22) ph(cid:11)n cho vay là 80% và chi(cid:8)m t" tr(ng tài

s(cid:13)n có kho(cid:13)ng 80% trong toàn h(cid:15) th(cid:1)ng ngân hàng.

Trong nh(cid:19)ng n(cid:25)m g(cid:11)n (cid:4)ây, các ngân hàng th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i trong n(cid:2)(cid:3)c (không k(cid:27)

nhóm các chi nhánh ngân hàng n(cid:2)(cid:3)c ngoài và liên doanh) (cid:4)ã ti(cid:8)n hành c(cid:12) c(cid:28)u l(cid:18)i

t(cid:30) ch!c b(cid:5) máy theo h(cid:2)(cid:3)ng ph(cid:24)c v(cid:24) cho nhóm (cid:4)(cid:1)i t(cid:2)(cid:20)ng khách hàng và hi(cid:15)n (cid:4)(cid:18)i

hóa công ngh(cid:15) ngân hàng. (cid:26)(cid:8)n nay, các NHTM (cid:4)ang chuy(cid:27)n d(cid:11)n sang mô hình

t(cid:30) ch!c phân tách theo khách hàng nh(cid:2) doanh nghi(cid:15)p l(cid:3)n, doanh nghi(cid:15)p v$a và

nh0, cá nhân k(cid:8)t h(cid:20)p v(cid:3)i nhóm s(cid:13)n ph(cid:29)m, d(cid:22)ch v(cid:24); xây d(cid:10)ng các b(cid:5) ph(cid:7)n qu(cid:13)n

tr(cid:22) và an toàn h(cid:15) th(cid:1)ng nh(cid:2) H(cid:5)i (cid:4)(cid:21)ng tín d(cid:24)ng, các b(cid:5) ph(cid:7)n qu(cid:13)n lý r(cid:6)i ro, Công

ty qu(cid:13)n lý và khai thác tài s(cid:13)n, b(cid:5) ph(cid:7)n ki(cid:27)m tra - ki(cid:27)m toán n(cid:5)i b(cid:5). Xu h(cid:2)(cid:3)ng

ch(cid:6) (cid:4)(cid:18)o hi(cid:15)n nay là t(cid:25)ng c(cid:2)#ng vai trò (cid:4)i(cid:14)u hành, ki(cid:27)m soát t(cid:7)p trung c(cid:6)a H(cid:5)i s(cid:16)

chính, xác (cid:4)(cid:22)nh rõ vai trò và nhi(cid:15)m v(cid:24) c(cid:6)a H(cid:5)i (cid:4)(cid:21)ng qu(cid:13)n tr(cid:22), Ban (cid:4)i(cid:14)u hành và

Ban ki(cid:27)m soát n(cid:5)i b(cid:5). M(cid:18)ng l(cid:2)(cid:3)i chi nhánh c&ng (cid:4)(cid:2)(cid:20)c phát tri(cid:27)n r(cid:5)ng kh(cid:31)p các

t nh thành ph(cid:1) trong c(cid:13) n(cid:2)(cid:3)c t(cid:18)o (cid:4)i(cid:14)u ki(cid:15)n thu(cid:7)n l(cid:20)i cho vi(cid:15)c cung c(cid:28)p các s(cid:13)n

ph(cid:29)m d(cid:22)ch v(cid:24) ngân hàng t(cid:3)i khách hàng.

2.1.2.2 N3ng l(cid:14)c ho(cid:18)t (cid:4)(cid:7)ng, kh(cid:8) n3ng c(cid:18)nh tranh và hi(cid:16)u qu(cid:8) kinh doanh

B(cid:13)ng 2: Ngu(cid:21)n v(cid:1)n huy (cid:4)(cid:5)ng c(cid:6)a NHTM

(cid:26)(cid:12)n v(cid:22): t" (cid:4)(cid:21)ng

STT Ch4 tiêu N3m 2003 N3m 2004

1 NHTM NN 2 NH C(cid:30) ph(cid:11)n 3 NH N3m 2000 143.640 34.020 11.340 N3m 2001 175.560 47.355 12.705 N3m 2002 218.950 52.200 18.850

n(cid:2)(cid:3)c ngoài và liên doanh 189.000 231.000 290.000 T)ng c(cid:7)ng

B(cid:13)ng 3: T(cid:25)ng tr(cid:2)(cid:16)ng d(cid:2) n(cid:20) c(cid:6)a h(cid:15) th(cid:1)ng NHTM Vi(cid:15)t Nam

(cid:26)(cid:12)n v(cid:22): t" (cid:4)(cid:21)ng

STT Ch4 tiêu N3m 2003 N3m 2004

1 NHTM NN 2 NH C(cid:30) ph(cid:11)n 3 NH n(cid:2)(cid:3)c N3m 2000 123.840 18.920 29.240 N3m 2001 156.950 27.950 30.100 N3m 2002 206.535 40.745 33.720

ngoài và liên doanh T(cid:30)ng c(cid:5)ng 172.000 215.000 281.000

M(cid:5)t (cid:4)i(cid:14)u d- nh(cid:7)n th(cid:28)y là qui mô và th(cid:22) tr(cid:2)#ng ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng c(cid:6)a các NHTM không

ng$ng m(cid:16) r(cid:5)ng, h(cid:11)u h(cid:8)t các NHTM (cid:4)(cid:14)u kinh doanh (cid:4)a n(cid:25)ng. So v(cid:3)i n(cid:25)m 1990,

(cid:4)(cid:8)n nay m!c huy (cid:4)(cid:5)ng v(cid:1)n c(cid:6)a h(cid:15) th(cid:1)ng ngân hàng th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i Vi(cid:15)t Nam (cid:4)ã

t(cid:25)ng g(cid:28)p h(cid:12)n 20 l(cid:11)n. C(cid:12) c(cid:28)u huy (cid:4)(cid:5)ng v(cid:1)n (cid:4)(cid:2)(cid:20)c (cid:4)a d(cid:18)ng hóa thông qua các hình

th!c huy (cid:4)(cid:5)ng ti(cid:8)t ki(cid:15)m, phát hành k) phi(cid:8)u, trái phi(cid:8)u, ch!ng ch ti(cid:14)n g(cid:23)i, ti(cid:14)n

g(cid:23)i thanh toán. Vi(cid:15)c s(cid:23) d(cid:24)ng v(cid:1)n c&ng (cid:4)ã chuy(cid:27)n d(cid:22)ch theo h(cid:2)(cid:3)ng t(cid:25)ng t" tr(ng

ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng (cid:4)(cid:11)u t(cid:2) và d(cid:22)ch v(cid:24) thông qua các hình th!c cho vay, (cid:4)(cid:11)u t(cid:2) ch!ng

khoán, kinh doanh ngo(cid:18)i h(cid:1)i, góp v(cid:1)n liên doanh...

So v(cid:3)i GDP (n(cid:25)m 2000: GDP (cid:4)(cid:18)t 444.139 t" (cid:4)(cid:21)ng, n(cid:25)m 2001: 484.493 t" (cid:4)(cid:21)ng,

n(cid:25)m 2002: 536.098 t" (cid:4)(cid:21)ng; n(cid:25)m 2003: ....t" (cid:4)(cid:21)ng) h(cid:15) th(cid:1)ng ngân hàng th(cid:2)(cid:12)ng

m(cid:18)i (cid:4)ã huy (cid:4)(cid:5)ng v(cid:1)n b,ng 42,55%, 47,68% và 54,09% t(cid:2)(cid:12)ng !ng; d(cid:2) n(cid:20) b,ng

38,73%, 44,38%, 52,42%. Qua (cid:4)ó cho th(cid:28)y, các ngân hàng th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i (cid:4)ã gi(cid:19)

vai trò ch(cid:6) (cid:4)(cid:18)o, ch(cid:6) l(cid:10)c trên th(cid:22) tr(cid:2)#ng ti(cid:14)n t(cid:15) và th(cid:22) tr(cid:2)#ng v(cid:1)n (cid:16) Vi(cid:15)t Nam

trong b(cid:1)i c(cid:13)nh th(cid:22) tr(cid:2)#ng ch!ng khoán còn ch(cid:2)a phát tri(cid:27)n.

Có th(cid:27) th(cid:28)y, trong nh(cid:19)ng n(cid:25)m qua các ngân hàng th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i (cid:4)ã th(cid:10)c s(cid:10) ho(cid:18)t

(cid:4)(cid:5)ng theo nguyên t(cid:31)c th(cid:22) tr(cid:2)#ng, t(cid:10) ch(cid:6) trong kinh doanh và c(cid:18)nh tranh. Quy(cid:14)n

t(cid:10) ch(cid:6) và t(cid:10) ch(cid:22)u trách nhi(cid:15)m v(cid:14) ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng kinh doanh c(cid:6)a các ngân hàng

th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i (cid:4)(cid:2)(cid:20)c th(cid:27) ch(cid:8) hóa. Các ngân hàng th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i hoàn toàn có quy(cid:14)n

quy(cid:8)t (cid:4)(cid:22)nh lãi su(cid:28)t ti(cid:14)n g(cid:23)i và cho vay, l(cid:10)a ch(n bi(cid:15)n pháp b(cid:13)o (cid:4)(cid:13)m ti(cid:14)n vay,

quy(cid:8)t (cid:4)(cid:22)nh cho vay khách hàng; không t(cid:30) ch!c ho%c cá nhân nào (cid:4)(cid:2)(cid:20)c quy(cid:14)n can

thi(cid:15)p trái pháp lu(cid:7)t vào ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng c(cid:6)a các NHTM.

Thêm vào (cid:4)ó, các ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng tín d(cid:24)ng theo ch (cid:4)(cid:22)nh ho%c ph(cid:24)c v(cid:24) các (cid:4)(cid:1)i t(cid:2)(cid:20)ng

chính sách c(cid:6)a Nhà n(cid:2)(cid:3)c (cid:4)ã (cid:4)(cid:2)(cid:20)c gi(cid:13)m d(cid:11)n và tách v(cid:14) c(cid:12) b(cid:13)n kh0i các ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng

tín d(cid:24)ng th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i (cid:4)(cid:27) chuy(cid:27)n sang Ngân hàng Chính sách xã h(cid:5)i t(cid:18)o (cid:4)i(cid:14)u ki(cid:15)n

thu(cid:7)n l(cid:20)i cho các NHTMNN t(cid:7)p trung th(cid:10)c hi(cid:15)n kinh doanh theo các nguyên t(cid:31)c

th(cid:22) tr(cid:2)#ng. Các nguyên t(cid:31)c và chu(cid:29)n m(cid:10)c qu(cid:1)c t(cid:8) v(cid:14) kinh doanh và qu(cid:13)n tr(cid:22) ngân

hàng th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i c&ng d(cid:11)n (cid:4)(cid:2)(cid:20)c áp d(cid:24)ng trong th(cid:10)c ti-n (cid:4)ã góp ph(cid:11)n (cid:4)(cid:2)a ho(cid:18)t

(cid:4)(cid:5)ng c(cid:6)a các NHTM Vi(cid:15)t Nam ngày càng mang tính chuyên nghi(cid:15)p h(cid:12)n và có

tính c(cid:18)nh tranh cao h(cid:12)n.

C&ng trong nh(cid:19)ng n(cid:25)m g(cid:11)n (cid:4)ây, h(cid:15) th(cid:1)ng ngân hàng th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i Vi(cid:15)t Nam (cid:4)ã

nhanh chóng (cid:4)a d(cid:18)ng hóa s(cid:13)n ph(cid:29)m d(cid:22)ch v(cid:24) ngân hàng theo h(cid:2)(cid:3)ng (cid:4)áp !ng ngày

m(cid:5)t t(cid:1)t h(cid:12)n nhu c(cid:11)u c(cid:6)a n(cid:14)n n(cid:14)n kinh t(cid:8) trong xu h(cid:2)(cid:3)ng h(cid:5)i nh(cid:7)p, (cid:4)%c bi(cid:15)t là (cid:4)ã

có thêm nhi(cid:14)u s(cid:13)n ph(cid:29)m ngân hàng bán l1. M(cid:5)t s(cid:1) ngân hàng th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i (cid:4)ã phát

tri(cid:27)n (cid:4)(cid:2)(cid:20)c h(cid:15) th(cid:1)ng d(cid:22)ch v(cid:24) ngân hàng (cid:4)i(cid:15)n t(cid:23) và phát tri(cid:27)n các lo(cid:18)i th1 (ghi n(cid:20),

ghi có) (cid:4)(cid:2)(cid:20)c ch(cid:28)p nh(cid:7)n thanh toán (cid:16) trong và ngoài n(cid:2)(cid:3)c. Cùng v(cid:3)i vi(cid:15)c (cid:4)(cid:30)i m(cid:3)i

và (cid:4)a d(cid:18)ng hóa s(cid:13)n ph(cid:29)m, d(cid:22)ch v(cid:24) ngân hàng, ph(cid:2)(cid:12)ng th!c giao d(cid:22)ch và

marketing khách hàng c&ng (cid:4)ã thay (cid:4)(cid:30)i m(cid:5)t cách c(cid:25)n b(cid:13)n theo h(cid:2)(cid:3)ng v(cid:25)n minh

và hi(cid:15)n (cid:4)(cid:18)i, phù h(cid:20)p v(cid:3)i nhóm (cid:4)(cid:1)i t(cid:2)(cid:20)ng khách hàng và s(cid:13)n ph(cid:29)m d(cid:22)ch v(cid:24).

2.1.2.3 T3ng c(cid:5)5ng n3ng l(cid:14)c tài chính

Thông qua các ch(cid:2)(cid:12)ng trình c(cid:13)i cách, tái c(cid:12) c(cid:28)u h(cid:15) th(cid:1)ng ngân hàng, các ngân

hàng th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i Vi(cid:15)t Nam (cid:4)ã (cid:4)(cid:18)t (cid:4)(cid:2)(cid:20)c nh(cid:19)ng k(cid:8)t qu(cid:13) (cid:4)áng ghi nh(cid:7)n v(cid:14) m%t

n(cid:25)ng l(cid:10)c tài chính, c(cid:24) th(cid:27) nh(cid:2) sau:

(i) (cid:26)(cid:1)i v(cid:3)i NHTMNN: tính (cid:4)(cid:8)n cu(cid:1)i n(cid:25)m 2003, 5 NHTMNN (cid:4)ã (cid:4)(cid:2)(cid:20)c

Chính ph(cid:6) c(cid:28)p 2 (cid:4)(cid:20)t b(cid:30) sung v(cid:1)n (cid:4)i(cid:14)u l(cid:15), nâng t(cid:30)ng m!c v(cid:1)n (cid:4)i(cid:14)u l(cid:15)

c(cid:6)a 5 ngân hàng này lên (cid:4)(cid:8)n 15.425 t" (cid:4)(cid:21)ng, (cid:4)(cid:18)t bình quân 3.000 t"

(cid:4)(cid:21)ng/ngân hàng, trong (cid:4)ó m!c v(cid:1)n t(cid:10) có cao nh(cid:28)t là c(cid:6)a NH

No&PTNT (5.179 t" (cid:4)(cid:21)ng) và th(cid:28)p nh(cid:28)t là NH Nhà (cid:26)BSCL (700 t"

(cid:4)(cid:21)ng). Theo k(cid:8) ho(cid:18)ch, v(cid:1)n (cid:4)i(cid:14)u l(cid:15) c(cid:6)a các ngân hàng th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i nhà

n(cid:2)(cid:3)c s+ ti(cid:8)p t(cid:24)c (cid:4)(cid:2)(cid:20)c Chính ph(cid:6) c(cid:28)p t(cid:25)ng thêm (cid:4)(cid:27) t" l(cid:15) an toàn v(cid:1)n

(CAR) c(cid:6)a các ngân hàng này t(cid:1)i thi(cid:27)u (cid:4)(cid:18)t 8% nh(cid:2) thông l(cid:15) qu(cid:1)c t(cid:8)

vào n(cid:25)m 2010. Tính (cid:4)(cid:8)n nay, các ngân hàng th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i nhà n(cid:2)(cid:3)c

c&ng (cid:4)ã x(cid:23) lý (cid:4)(cid:2)(cid:20)c kho(cid:13)ng 54% t(cid:30)ng s(cid:1) n(cid:20) t(cid:21)n (cid:4)(ng c(cid:6)a th#i (cid:4)i(cid:27)m

31/12/2000.

(ii) (cid:26)(cid:1)i v(cid:3)i các NHTMCP: B,ng các gi(cid:13)i pháp sáp nh(cid:7)p, h(cid:20)p nh(cid:28)t và mua

l(cid:18)i nh(cid:19)ng ngân hàng có quy mô nh0 và ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng không có hi(cid:15)u qu(cid:13);

thu h(cid:21)i gi(cid:28)y phép ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng ho%c (cid:4)%t trong tình tr(cid:18)ng ph(cid:13)i ki(cid:27)m soát

(cid:4)%c bi(cid:15)t (cid:4)(cid:1)i v(cid:3)i các NHTMCP y(cid:8)u kém, (cid:4)(cid:8)n nay, h(cid:11)u h(cid:8)t các

NHTMCP (cid:4)ã (cid:4)áp !ng (cid:4)(cid:2)(cid:20)c các t" l(cid:15) an toàn ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng, k(cid:8)t qu(cid:13) kinh

doanh ngày m(cid:5)t t(cid:1)t h(cid:12)n và có lãi, tình hình tài chính tr(cid:16) nên lành m(cid:18)nh

và (cid:4)ã b(cid:30) sung thêm v(cid:1)n t(cid:10) có t$ ngu(cid:21)n l(cid:20)i nhu(cid:7)n (cid:4)(cid:27) l(cid:18)i và phát hành

thêm c(cid:30) phi(cid:8)u. M(cid:5)t s(cid:1) ngân hàng (cid:4)ã (cid:4)(cid:18)t m!c v(cid:1)n t(cid:10) có kho(cid:13)ng 500 t"

(cid:4)(cid:21)ng nh(cid:2) ACB và SacomBank, trong (cid:4)ó Sacombank d(cid:10) ki(cid:8)n t(cid:25)ng m!c

v(cid:1)n t(cid:10) có lên (cid:4)(cid:8)n 700 t" (cid:4)(cid:21)ng vào cu(cid:1)i n(cid:25)m 2004.

Nhìn chung, ch(cid:28)t l(cid:2)(cid:20)ng tín d(cid:24)ng toàn h(cid:15) th(cid:1)ng ngân hàng (cid:4)ã và (cid:4)ang (cid:4)(cid:2)(cid:20)c c(cid:13)i

thi(cid:15)n nh# tri(cid:27)n khai (cid:4)(cid:21)ng lo(cid:18)t các bi(cid:15)n pháp x(cid:23) lý n(cid:20) t(cid:21)n (cid:4)(ng b,ng các bi(cid:15)n

pháp khác nhau nh(cid:2) bán tài s(cid:13)n b(cid:13)o (cid:4)(cid:13)m, s(cid:23) d(cid:24)ng qu(cid:17) d(cid:10) phòng bù (cid:4)(cid:31)p r(cid:6)i ro,

th(cid:10)c hi(cid:15)n hoàn t(cid:28)t h(cid:21) s(cid:12) xóa n(cid:20) b,ng ngu(cid:21)n NSNN theo qui (cid:4)(cid:22)nh và t(cid:25)ng c(cid:2)#ng

các bi(cid:15)n pháp qu(cid:13)n lý tín d(cid:24)ng. T" l(cid:15) n(cid:20) quá h(cid:18)n so v(cid:3)i t(cid:30)ng d(cid:2) n(cid:20) c(cid:6)a toàn h(cid:15)

th(cid:1)ng ngân hàng gi(cid:13)m t$ 15% n(cid:25)m 1998 xu(cid:1)ng còn 5,7% n(cid:25)m 2003.

2.1.2.4 Phát tri6n công ngh(cid:16) k(cid:19) thu(cid:10)t ngân hàng hi(cid:16)n (cid:4)(cid:18)i

Có th(cid:27) kh’ng (cid:4)(cid:22)nh, s(cid:10) phát tri(cid:27)n m(cid:18)nh m+ và nhanh chóng c(cid:6)a công ngh(cid:15) thông

tin và xu h(cid:2)(cid:3)ng h(cid:5)i nh(cid:7)p qu(cid:1)c t(cid:8) (cid:4)ã làm n(cid:14)n t(cid:13)ng cho s(cid:10) phát tri(cid:27)n và !ng d(cid:24)ng

công ngh(cid:15) trong l(cid:9)nh v(cid:10)c ngân hàng theo h(cid:2)(cid:3)ng ngày càng hi(cid:15)n (cid:4)(cid:18)i hóa. Hi(cid:15)n

nay, r(cid:28)t nhi(cid:14)u ngân hàng th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i Vi(cid:15)t Nam (cid:4)ã trang b(cid:22) các máy ch(cid:6) m(cid:18)nh,

các máy ch(cid:6) mini dùng h(cid:15) (cid:4)i(cid:14)u hành UNIX và b(cid:5) vi x(cid:23) lý chuyên d(cid:24)ng Pentium

IV - Xeron t(cid:1)c (cid:4)(cid:5) 700 Mhz - 1GHz. Nhi(cid:14)u thi(cid:8)t b(cid:22) tin h(c m(cid:3)i (cid:4)ã (cid:4)(cid:2)(cid:20)c các

NHTM nghiên c!u !ng d(cid:24)ng nh(cid:2) thi(cid:8)t b(cid:22) mã khóa b(cid:13)o m(cid:7)t, UPS thông minh và

thi(cid:8)t b(cid:22) (cid:4)a ph(cid:2)(cid:12)ng ti(cid:15)n. Thêm vào (cid:4)ó, h(cid:11)u h(cid:8)t các NHTM (cid:4)ã phát tri(cid:27)n m(cid:18)ng

di(cid:15)n r(cid:5)ng (WAN) trên c(cid:12) s(cid:16) k(cid:8)t c(cid:28)u m(cid:18)ng truy(cid:14)n thông qu(cid:1)c gia. H(cid:11)u h(cid:8)t các

NHTM (cid:4)ã s(cid:23) d(cid:24)ng ph(cid:2)(cid:12)ng th!c truy(cid:14)n thông ph(cid:30) bi(cid:8)n nh(cid:2) X25, leaseline,

ISDN, (cid:4)(cid:2)#ng tr(cid:24)c cáp quang, Frame Relay. Các thi(cid:8)t b(cid:22) m(cid:18)ng thông minh có t(cid:1)c

(cid:4)(cid:5) cao và c(cid:28)u trúc m(cid:18)ng hình sao t$ng b(cid:2)(cid:3)c thay th(cid:8) cho các thi(cid:8)t b(cid:22) m(cid:18)ng l(cid:18)c

h(cid:7)u và c(cid:28)u trúc m(cid:18)ng c& (BUS). H(cid:11)u h(cid:8)t các NHTM (cid:4)(cid:14)u phát tri(cid:27)n m(cid:18)ng n(cid:5)i b(cid:5)

intranet và m(cid:5)t s(cid:1) NHTM (cid:4)ã tri(cid:27)n khai !ng d(cid:24)ng h(cid:15) th(cid:1)ng ngân hàng t(cid:10) (cid:4)(cid:5)ng

trên c(cid:12) s(cid:16) n(cid:14)n t(cid:13)ng m(cid:18)ng internet và h(cid:15) th(cid:1)ng m(cid:18)ng truy(cid:14)n thông.

Ngoài ra, các ph(cid:11)n m(cid:14)m h(cid:15) th(cid:1)ng tiên ti(cid:8)n và ph(cid:11)n m(cid:14)m !ng d(cid:24)ng các nghi(cid:15)p v(cid:24)

ngân hàng hi(cid:15)n (cid:4)(cid:18)i c&ng (cid:4)ã (cid:4)(cid:2)(cid:20)c phát tri(cid:27)n d(cid:10)a trên h(cid:15) (cid:4)i(cid:14)u hành UNIX cho

phép liên k(cid:8)t t(cid:10) (cid:4)(cid:5)ng hóa và truy c(cid:7)p nhanh v(cid:3)i s(cid:1) l(cid:2)(cid:20)ng l(cid:3)n ng(cid:2)#i s(cid:23) d(cid:24)ng

trong cùng m(cid:5)t lúc và kh(cid:13) n(cid:25)ng b(cid:13)o m(cid:7)t h(cid:15) th(cid:1)ng cao. M(cid:5)t s(cid:1) NHTM b(cid:2)(cid:3)c (cid:4)(cid:11)u

(cid:4)ã thi(cid:8)t l(cid:7)p (cid:4)(cid:2)(cid:20)c h(cid:15) th(cid:1)ng thông tin tài chính, khách hàng t(cid:7)p trung t(cid:18)i H(cid:5)i s(cid:16)

chính cho phép các NHTM th(cid:10)c hi(cid:15)n qu(cid:13)n lý v(cid:1)n, th(cid:10)c hi(cid:15)n x(cid:23) lý các giao d(cid:22)ch

và qu(cid:13)n lý r(cid:6)i ro t(cid:7)p trung toàn h(cid:15) th(cid:1)ng. Thông qua (cid:4)ó, vai trò ki(cid:27)m tra, giám

sát c(cid:6)a H(cid:5)i s(cid:16) chính NHTM (cid:4)ã (cid:4)(cid:2)(cid:20)c t(cid:25)ng c(cid:2)#ng (cid:4)áng k(cid:27) và tr(cid:16) nên hi(cid:15)u qu(cid:13)

h(cid:12)n nhi(cid:14)u. Theo (cid:4)ánh giá th(cid:10)c ti-n c(cid:6)a NHNN, hi(cid:15)n nay, h(cid:12)n 80% các nghi(cid:15)p

v(cid:24) ngân hàng (cid:4)ã (cid:4)(cid:2)(cid:20)c x(cid:23) lý b,ng máy tính và h(cid:11)u h(cid:8)t (cid:4)(cid:2)(cid:20)c x(cid:23) lý trên m(cid:18)ng thay

cho các máy tính (cid:4)(cid:12)n l1.

2.1.3 Nh*ng h(cid:18)n ch(cid:12) và y(cid:12)u kém

M%c dù (cid:4)ã (cid:4)(cid:18)t (cid:4)(cid:2)(cid:20)c nh(cid:19)ng k(cid:8)t qu(cid:13) nh(cid:28)t (cid:4)(cid:22)nh, tuy nhiên, xét m(cid:5)t cách t(cid:30)ng th(cid:27),

h(cid:15) th(cid:1)ng ngân hàng th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i Vi(cid:15)t Nam v/n còn nhi(cid:14)u h(cid:18)n ch(cid:8) và y(cid:8)u kém.

D(cid:2)(cid:3)i (cid:4)ây là nh(cid:19)ng h(cid:18)n ch(cid:8), y(cid:8)u kém ch(cid:6) y(cid:8)u c(cid:6)a h(cid:15) th(cid:1)ng ngân hàng th(cid:2)(cid:12)ng

m(cid:18)i Vi(cid:15)t Nam.

2.1.3.1 T) ch c b(cid:7) máy còn nhi(cid:9)u b(cid:29)t c(cid:10)p

Có th(cid:27) nh(cid:7)n th(cid:28)y r(cid:28)t rõ s(cid:10) b(cid:28)t c(cid:7)p trong mô hình t(cid:30) ch!c b(cid:5) máy c(cid:6)a các ngân

hàng th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i nhà n(cid:2)(cid:3)c. Các ngân hàng th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i nhà n(cid:2)(cid:3)c do Nhà n(cid:2)(cid:3)c

thành l(cid:7)p, giao v(cid:1)n và x(cid:8)p h(cid:18)ng theo mô hình T(cid:30)ng công ty 90. Các NHTMNN

có v(cid:1)n pháp (cid:4)(cid:22)nh t$ 700 t" (cid:4)(cid:21)ng (cid:4)(cid:8)n kho(cid:13)ng 5.000 t" (cid:4)(cid:21)ng, có m(cid:18)ng l(cid:2)(cid:3)i chi

nhánh l(cid:3)n h(cid:18)ch toán t(cid:7)p trung toàn ngành và bao g(cid:21)m nhi(cid:14)u (cid:4)(cid:12)n v(cid:22) thành viên

ph(cid:24) thu(cid:5)c và (cid:4)(cid:5)c l(cid:7)p (các công ty cho thuê tài chính, công ty ch!ng khoán, b(cid:13)o

hi(cid:27)m...). Trong khi (cid:4)ó, T(cid:30)ng công ty 90 th(cid:10)c t(cid:8) th(cid:2)#ng là doanh nghi(cid:15)p có bình

quân 5 (cid:4)(cid:12)n v(cid:22) thành viên và v(cid:1)n t(cid:10) có kho(cid:13)ng 300 t" (cid:4)(cid:21)ng, 35% s(cid:1) t(cid:30)ng công ty

90 có v(cid:1)n t(cid:10) có d(cid:2)(cid:3)i 100 t" (cid:4)(cid:21)ng. Ngay c(cid:13) T(cid:30)ng công ty 91, nhi(cid:14)u (cid:4)(cid:12)n v(cid:22) ch có

v(cid:1)n t(cid:10) có vài tr(cid:25)m t" (cid:4)(cid:21)ng, bình quân c&ng ch trên 1.000 t" (cid:4)(cid:21)ng và ch có 3

T(cid:30)ng công ty 91 có v(cid:1)n trên 3.000 t" (cid:4)(cid:21)ng là B(cid:2)u chính Vi-n Thông, D(cid:11)u khí và

(cid:26)i(cid:15)n l(cid:10)c.

T(cid:18)i các T(cid:30)ng công ty 90 và 91 các (cid:4)(cid:12)n v(cid:22) thành viên (cid:4)(cid:14)u h(cid:18)ch toán (cid:4)(cid:5)c l(cid:7)p, (cid:4)a

s(cid:1) (cid:4)(cid:2)(cid:20)c thành l(cid:7)p theo Ngh(cid:22) (cid:4)(cid:22)nh 388/H(cid:26)BT t$ tr(cid:2)(cid:3)c khi T(cid:30)ng công ty (cid:4)(cid:2)(cid:20)c

thành l(cid:7)p; các doanh nghi(cid:15)p này v/n ti(cid:8)p t(cid:24)c s(cid:23) d(cid:24)ng s(cid:1) v(cid:1)n và l(cid:20)i nhu(cid:7)n do

mình làm ra, tr$ kho(cid:13)n trích n(cid:5)p m(cid:5)t ph(cid:11)n kh(cid:28)u hao c(cid:12) b(cid:13)n và l(cid:20)i nhu(cid:7)n sau

thu(cid:8) (cid:4)(cid:27) l(cid:7)p các qu(cid:17) t(cid:7)p trung. Trong khi (cid:4)ó, các NHTM NN ph(cid:13)i qu(cid:13)n lý t(cid:7)p

trung toàn b(cid:5) v(cid:1)n bao g(cid:21)m c(cid:13) v(cid:1)n t(cid:10) có, v(cid:1)n huy (cid:4)(cid:5)ng c(cid:6)a toàn h(cid:15) th(cid:1)ng v(cid:3)i

hàng ch(cid:24)c ngàn t" (cid:4)(cid:21)ng. Nh(cid:2) v(cid:7)y, có th(cid:27) th(cid:28)y mô hình t(cid:30) ch!c b(cid:5) máy x(cid:8)p các

NHTM NN theo T(cid:30)ng công ty 90 còn nhi(cid:14)u v(cid:28)n (cid:4)(cid:14) v(cid:2)(cid:3)ng m(cid:31)c.

2.1.3.2 Trình (cid:4)(cid:7) qu(cid:8)n lý kinh doanh và qu(cid:8)n lý r(cid:15)i ro còn nhi(cid:9)u h(cid:18)n ch(cid:12)

M%c dù (cid:4)ã có nhi(cid:14)u c(cid:1) g(cid:31)ng (cid:4)(cid:30)i m(cid:3)i, tuy nhiên các công c(cid:24) và cách th!c qu(cid:13)n lý

(cid:4)i(cid:14)u hành NHTM còn ch(cid:2)a theo k(cid:22)p yêu c(cid:11)u c(cid:6)a NHTM hi(cid:15)n (cid:4)(cid:18)i. Còn nhi(cid:14)u

NHTM v/n ch(cid:2)a nh(cid:7)n th!c rõ ho%c ch(cid:2)a t(cid:7)p trung vào các ch tiêu ch(cid:28)t l(cid:2)(cid:20)ng

theo tiêu chu(cid:29)n qu(cid:1)c t(cid:8) nh(cid:2) t" tr(ng l(cid:20)i nhu(cid:7)n trên v(cid:1)n, t" trong l(cid:20)i nhu(cid:7)n trên

tài s(cid:13)n, t" tr(ng v(cid:1)n t(cid:10) có trên t(cid:30)ng tài s(cid:13)n...K(cid:8) ho(cid:18)ch ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng kinh doanh

th(cid:2)#ng t(cid:7)p trung vào các ch tiêu s(cid:1) l(cid:2)(cid:20)ng nh(cid:2) t(cid:25)ng tr(cid:2)(cid:16)ng v(cid:14) tài s(cid:13)n, t(cid:25)ng

tr(cid:2)(cid:16)ng huy (cid:4)(cid:5)ng v(cid:1)n. Vi(cid:15)c cho vay ch(cid:6) y(cid:8)u d(cid:10)a vào tài s(cid:13)n b(cid:13)o (cid:4)(cid:13)m, n(cid:25)ng l(cid:10)c

th(cid:29)m (cid:4)(cid:22)nh tín d(cid:24)ng ch(cid:2)a th(cid:10)c s(cid:10) t(cid:1)t, h(cid:15) th(cid:1)ng phân lo(cid:18)i n(cid:20) không phù h(cid:20)p, các

nguyên t(cid:31)c ki(cid:27)m tra, ki(cid:27)m soát thi(cid:8)u ch%t ch+.

H(cid:11)u h(cid:8)t các NHTM ch(cid:2)a thi(cid:8)t l(cid:7)p (cid:4)(cid:2)(cid:20)c h(cid:15) th(cid:1)ng qu(cid:13)n lý r(cid:6)i ro h(cid:20)p lý và ch(cid:2)a

có chi(cid:8)n l(cid:2)(cid:20)c kinh doanh phù h(cid:20)p d/n (cid:4)(cid:8)n có n(cid:12)i, có lúc s(cid:10) c(cid:18)nh tranh di-n ra

quá m!c c(cid:11)n thi(cid:8)t, kinh doanh theo phong trào d/n (cid:4)(cid:8)n hi(cid:15)u qu(cid:13) không thi(cid:8)t th(cid:10)c

và ch(cid:2)a cao.

2.1.3.3 V(cid:11)n t(cid:14) có th(cid:29)p so v(cid:20)i quy mô tài s(cid:8)n

V(cid:1)n t(cid:10) có có ý ngh(cid:9)a c(cid:10)c k) quan tr(ng (cid:4)(cid:1)i v(cid:3)i ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng kinh doanh c(cid:6)a doanh

nghi(cid:15)p nói chung và (cid:4)%c bi(cid:15)t (cid:4)(cid:1)i v(cid:3)i NHTM. N(cid:8)u m(cid:5)t ngân hàng có v(cid:1)n t(cid:10) có

l(cid:3)n (cid:16) quy mô thích h(cid:20)p so v(cid:3)i tài s(cid:13)n có r(cid:6)i ro thì m!c (cid:4)(cid:5) ch(cid:22)u (cid:4)(cid:10)ng r(cid:6)i ro càng

cao, kh(cid:13) n(cid:25)ng và ph(cid:18)m vi ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng càng r(cid:5)ng. Th(cid:10)c t(cid:8), v(cid:1)n t(cid:10) có c(cid:6)a các ngân

hàng th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i Vi(cid:15)t Nam r(cid:28)t th(cid:28)p so v(cid:3)i qui mô tài s(cid:13)n, (cid:4)%c bi(cid:15)t là trong

tr(cid:2)#ng h(cid:20)p c(cid:6)a các NHTMNN (xem b(cid:13)ng 5). Kh(cid:13) n(cid:25)ng t(cid:10) b(cid:30) sung v(cid:1)n t(cid:10) có t$

ngu(cid:21)n l(cid:20)i nhu(cid:7)n (cid:4)(cid:27) l(cid:18)i th(cid:28)p do kh(cid:13) n(cid:25)ng sinh l#i c(cid:6)a các NHTMNN không cao.

Theo (cid:4)ánh giá c(cid:6)a các chuyên gia ngân hàng th(cid:8) gi(cid:3)i cho th(cid:28)y, m!c (cid:4)(cid:5) chênh

l(cid:15)ch gi(cid:19)a lãi su(cid:28)t huy (cid:4)(cid:5)ng (cid:4)(cid:11)u vào và lãi su(cid:28)t cho vay (cid:4)(cid:11)u ra c(cid:6)a các NHTMNN

là r(cid:28)t th(cid:28)p, bình quân ch (cid:4)(cid:18)t kho(cid:13)ng 1,6 (cid:4)(cid:8)n 1,8%/n(cid:25)m. Th(cid:10)c t(cid:8), v(cid:3)i m!c chênh

l(cid:15)ch này và c(cid:25)n c! vào các chu(cid:29)n m(cid:10)c ki(cid:27)m toán qu(cid:1)c t(cid:8) (IAS) thì các

NHTMNN khó có (cid:4)(cid:2)(cid:20)c ngu(cid:21)n l(cid:20)i nhu(cid:7)n (cid:4)(cid:27) l(cid:18)i (cid:4)(cid:27) b(cid:30) sung ngu(cid:21)n v(cid:1)n t(cid:10) có hàng

n(cid:25)m.

So sánh h(cid:15) s(cid:1) an toàn v(cid:1)n c(cid:6)a các NHTM Vi(cid:15)t Nam v(cid:3)i các NHTM (cid:16) khu v(cid:10)c

Châu Á cho th(cid:28)y, ch s(cid:1) CAR c(cid:6)a các NHTM Vi(cid:15)t Nam th(cid:28)p h(cid:12)n t(cid:2)(cid:12)ng (cid:4)(cid:1)i so

v(cid:3)i các NHTM (cid:16) khu v(cid:10)c Châu Á, th(cid:7)m chí ch s(cid:1) này có nguy c(cid:12) x(cid:28)u (cid:4)i do t(cid:1)c

(cid:4)(cid:5) t(cid:25)ng tài s(cid:13)n có nhanh h(cid:12)n t(cid:1)c (cid:4)(cid:5) t(cid:25)ng v(cid:1)n t(cid:10) có. T(cid:18)i th#i (cid:4)i(cid:27)m n(cid:25)m 2003, ch

s(cid:1) CAR bình quân c(cid:6)a các ngân hàng khu v(cid:10)c Châu Á Thái Bình D(cid:2)(cid:12)ng (g(cid:21)m

52 ngân hàng thu(cid:5)c 10 qu(cid:1)c gia) là 9,4% và c(cid:6)a các n(cid:2)(cid:3)c Thái Lan, Indonesia,

Malaysia, Philipine là kho(cid:13)ng 12,3%. Xem xét ch s(cid:1) CAR c(cid:6)a các NHTMCP

cho th(cid:28)y, h(cid:11)u h(cid:8)t các ngân hàng này (cid:4)ã (cid:4)(cid:18)t t" l(cid:15) an toàn v(cid:1)n t(cid:1)i thi(cid:27)u là 8%. T"

l(cid:15) an toàn v(cid:1)n t(cid:1)i thi(cid:27)u theo thông l(cid:15) qu(cid:1)c t(cid:8) (cid:4)ang là m(cid:5)t trong nh(cid:19)ng v(cid:28)n (cid:4)(cid:14)

khó kh(cid:25)n c(cid:6)a các NHTMNN.

B(cid:8)ng 5: T+ l(cid:16) v(cid:11)n t(cid:14) có trên tài s(cid:8)n có r(cid:15)i ro (%)1

1998 5,63 2,07 2,35 2,08 3,07 1999 5,54 2,18 2,58 2,42 3,12 2000 4,7 1,79 2,60 2,33 2,8 2001 3,09 1,39 1,74 1,47 1,92 2002 4,75 3,08 3,38 3,00 3,57 2003 Ngân hàng NH No& PTNT NHNT NH(cid:26)T&PT NHCT Bình quân c(cid:13) 4 NHTM NN Ngu(n: (cid:26)(cid:14) án c(cid:12) c(cid:28)u l(cid:18)i các NHTMNN

1 S(cid:1) li(cid:15)u (cid:4)(cid:2)(cid:20)c tính toán trên c(cid:12) s(cid:16) các chu(cid:29)n m(cid:10)c k(cid:8) toán Vi(cid:15)t Nam

2.1.3.4 Ch(cid:29)t l(cid:5)(cid:31)ng tài s(cid:8)n có th(cid:29)p, n(cid:31) khó (cid:4)òi còn cao

M%c dù (cid:4)ã có s(cid:10) c(cid:13)i thi(cid:15)n trong nh(cid:19)ng n(cid:25)m qua, tuy nhiên ch(cid:28)t l(cid:2)(cid:20)ng tài s(cid:13)n có

c(cid:6)a các NHTM Vi(cid:15)t Nam v/n (cid:4)ang là m(cid:5)t v(cid:28)n (cid:4)(cid:14) b!c xúc. (cid:26)(cid:8)n cu(cid:1)i n(cid:25)m 2002,

t" l(cid:15) n(cid:20) x(cid:28)u (bao g(cid:21)m n(cid:20) quá h(cid:18)n, n(cid:20) khoanh, n(cid:20) ch# x(cid:23) lý) còn kho(cid:13)ng 8%

t(cid:30)ng d(cid:2) n(cid:20) c(cid:6)a h(cid:15) th(cid:1)ng ngân hàng. N(cid:8)u tính theo tiêu chu(cid:29)n qu(cid:1)c t(cid:8) thì t" l(cid:15) n(cid:20)

quá h(cid:18)n này có th(cid:27) lên t(cid:3)i trên 20%. (cid:26)%c bi(cid:15)t, m(cid:5)t s(cid:1) ngân hàng th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i l(cid:3)n

có s(cid:1) n(cid:20) quá h(cid:18)n v(cid:2)(cid:20)t h(cid:12)n c(cid:13) v(cid:1)n t(cid:10) có, d/n (cid:4)(cid:8)n tình tr(cid:18)ng âm và (cid:25)n vào v(cid:1)n.

Nguy c(cid:12) ti(cid:8)p t(cid:24)c phát sinh n(cid:20) quá h(cid:18)n m(cid:3)i v/n ti(cid:8)p t(cid:24)c gia t(cid:25)ng do hi(cid:15)u qu(cid:13) kinh

doanh c(cid:6)a các khách hàng là doanh nghi(cid:15)p nhà n(cid:2)(cid:3)c là r(cid:28)t th(cid:28)p.

Trong giai (cid:4)o(cid:18)n 1998-2002, t" l(cid:15) l(cid:20)i nhu(cid:7)n ròng sau thu(cid:8) bình quân so v(cid:3)i t(cid:30)ng

tài s(cid:13)n có là 0,35% (toàn h(cid:15) th(cid:1)ng) và 0,23% (kh(cid:1)i các NHTMNN). T" l(cid:15) này

ch(cid:2)a t(cid:2)(cid:12)ng x!ng v(cid:3)i m!c (cid:4)(cid:5) r(cid:6)i ro mà các ngân hàng ph(cid:13)i gánh ch(cid:22)u và th(cid:28)p

h(cid:12)n nhi(cid:14)u so v(cid:3)i các ngân hàng (cid:16) khu v(cid:10)c Châu Á.

B(cid:13)ng 4: T" l(cid:15) n(cid:20) quá h(cid:18)n c(cid:6)a h(cid:15) th(cid:1)ng ngân hàng th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i Vi(cid:15)t Nam (%)

Ch tiêu 1997 1998 1999 2000 2001 2002 C(cid:8) h(cid:16) th(cid:11)ng ngân hàng N(cid:20) quá h(cid:18)n/T(cid:30)ng d(cid:2) n(cid:20) 12,4 N(cid:20) quá h(cid:18)n/T(cid:30)ng tài s(cid:13)n 7,4 NHTM NN N(cid:20) quá h(cid:18)n/T(cid:30)ng d(cid:2) n(cid:20) 12 N(cid:20) quá h(cid:18)n/T(cid:30)ng tài s(cid:13)n 7,1 12,1 6,6 10,8 5,8 7,1 4,1 7,6 4,4 8,5 4,7 8,8 4,9 9,7 5,4 10 5,4 12 6,8 11 6,2 3/2003 6,8 3,9 7,4 4,3

Ngu(cid:21)n: IMF, Vietnam Statistical Appendix and Background Notes, IMF Staff Country Report No.03/382 (2003).

2.1.3.5 Các chu7n m(cid:14)c k(cid:12) toán ngân hàng c(cid:15)a Vi(cid:16)t Nam (VAS) còn khác

bi(cid:16)t v(cid:20)i các chu7n m(cid:14)c k(cid:12) toán qu(cid:11)c t(cid:12) (IAS)

S(cid:10) khác bi(cid:15)t v(cid:14) các chu(cid:29)n m(cid:10)c k(cid:8) toán c(cid:6)a Vi(cid:15)t Nam và thông l(cid:15) qu(cid:1)c t(cid:8) d/n

(cid:4)(cid:8)n tình tr(cid:18)ng k(cid:8)t qu(cid:13) kinh doanh c(cid:6)a các ngân hàng th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i không ph(cid:13)n ánh

(cid:4)úng và (cid:4)(cid:11)y (cid:4)(cid:6) ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng kinh doanh theo c(cid:12) ch(cid:8) th(cid:22) tr(cid:2)#ng. Ph(cid:11)n l(cid:3)n s(cid:10) khác

nhau này chính là do cách tính các m!c (cid:4)(cid:5) trích l(cid:7)p d(cid:10) phòng (cid:4)(cid:1)i v(cid:3)i các kho(cid:13)n

n(cid:20) x(cid:28)u và khó (cid:4)òi d/n (cid:4)(cid:8)n t" l(cid:15) v(cid:1)n t(cid:10) có trên t(cid:30)ng tài s(cid:13)n có r(cid:6)i ro có s(cid:10) khác

bi(cid:15)t. Thông th(cid:2)#ng, n(cid:8)u c(cid:25)n c! vào VAS thì t" l(cid:15) v(cid:1)n t(cid:10) có trên tài s(cid:13)n có ch(cid:22)u

r(cid:6)i ro c(cid:6)a các NHTM th(cid:2)#ng cao h(cid:12)n nhi(cid:14)u so v(cid:3)i IAS. T(cid:2)(cid:12)ng t(cid:10), (cid:4)(cid:1)i v(cid:3)i vi(cid:15)c

tính d(cid:10) phòng cho các kho(cid:13)n l. và nh(cid:19)ng kho(cid:13)n n(cid:20) x(cid:28)u theo 2 chu(cid:29)n m(cid:10)c c&ng

khác nhau d/n (cid:4)(cid:8)n các k(cid:8)t qu(cid:13) lãi và l. khác nhau và theo (cid:4)ó (cid:13)nh h(cid:2)(cid:16)ng (cid:4)(cid:8)n v(cid:28)n

(cid:4)(cid:14) n(cid:5)p thu(cid:8) thu nh(cid:7)p c(cid:6)a các NHTM.

2.1.3.6 Ph(cid:30) thu(cid:7)c nhi(cid:9)u vào (cid:4)(cid:11)i t(cid:5)(cid:31)ng khách hàng là Doanh nghi(cid:16)p Nhà n(cid:5)(cid:20)c

M%c dù Chính ph(cid:6) (cid:4)ã có nhi(cid:14)u n. l(cid:10)c nh,m lo(cid:18)i b0 nh(cid:19)ng rào c(cid:13)n khu v(cid:10)c t(cid:2)

nhân ti(cid:8)p c(cid:7)n lu(cid:21)ng v(cid:1)n tín d(cid:24)ng nh(cid:2)ng trên th(cid:10)c t(cid:8) th(cid:22) ph(cid:11)n tín d(cid:24)ng dành cho

khu v(cid:10)c t(cid:2) nhân còn nh0 bé. (cid:26)(cid:1)i v(cid:3)i các NHTMNN, khu v(cid:10)c kinh t(cid:8) t(cid:2) nhân

m%c dù có nhi(cid:14)u ti(cid:14)m n(cid:25)ng nh(cid:2)ng l(cid:18)i ch!a (cid:4)(cid:10)ng (cid:4)(cid:11)y r(cid:6)i ro. T(cid:7)p trung cho vay

vào doanh nghi(cid:15)p nhà n(cid:2)(cid:3)c s+ khi(cid:8)n h(cid:15) th(cid:1)ng ngân hàng g%p nh(cid:19)ng b(cid:28)t l(cid:20)i. Các

doanh nghi(cid:15)p qu(cid:1)c doanh ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng kém hi(cid:15)u qu(cid:13), có t" l(cid:15) sinh l#i t(cid:2)(cid:12)ng (cid:4)(cid:1)i

th(cid:28)p. Vi(cid:15)c d(cid:10)a quá nhi(cid:14)u vào các doanh nghi(cid:15)p qu(cid:1)c doanh khi(cid:8)n cho tình hình

tài chính c(cid:6)a các ngân hàng không (cid:4)(cid:13)m b(cid:13)o, kém n(cid:25)ng (cid:4)(cid:5)ng trong chi(cid:8)n l(cid:2)(cid:20)c

khách hàng.

2.1.3.7 S(cid:8)n ph7m, d(cid:17)ch v(cid:30) ngân hàng còn (cid:4)(cid:6)n (cid:4)i(cid:16)u và ch(cid:29)t l(cid:5)(cid:31)ng ch(cid:5)a cao

S(cid:13)n ph(cid:29)m, d(cid:22)ch v(cid:24) ngân hàng còn (cid:4)(cid:12)n (cid:4)i(cid:15)u và ch(cid:28)t l(cid:2)(cid:20)ng ch(cid:2)a cao, ch(cid:2)a (cid:4)áp

!ng (cid:4)(cid:2)(cid:20)c nhu c(cid:11)u (cid:4)a d(cid:18)ng c(cid:6)a n(cid:14)n kinh t(cid:8), ch(cid:2)a t(cid:18)o thu(cid:7)n l(cid:20)i và c(cid:12) h(cid:5)i bình

(cid:4)’ng cho các khách hàng thu(cid:5)c các thành ph(cid:11)n kinh t(cid:8) khác nhau trong vi(cid:15)c ti(cid:8)p

c(cid:7)n và s(cid:23) d(cid:24)ng d(cid:22)ch v(cid:24) ngân hàng. H(cid:11)u h(cid:8)t các NHTM còn n%ng v(cid:14) nghi(cid:15)p v(cid:24)

truy(cid:14)n th(cid:1)ng, tín d(cid:24)ng v/n là ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng t(cid:18)o ra thu nh(cid:7)p ch(cid:6) y(cid:8)u c(cid:6)a các NHTM,

ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng phi tín d(cid:24)ng và d(cid:22)ch v(cid:24) ch(cid:2)a phát tri(cid:27)n m(cid:18)nh m+. Các s(cid:13)n ph(cid:29)m, d(cid:22)ch

v(cid:24) tiên ti(cid:8)n ch(cid:2)a tr(cid:16) nên ph(cid:30) thông và ti(cid:15)n d(cid:24)ng, nh(cid:28)t là các s(cid:13)n ph(cid:29)m, d(cid:22)ch v(cid:24)

ngân hàng bán l1 và ngân hàng (cid:4)i(cid:15)n t(cid:23). H(cid:11)u h(cid:8)t các s(cid:13)n ph(cid:29)m d(cid:22)ch v(cid:24) ngân hàng

hi(cid:15)n (cid:4)(cid:18)i m(cid:3)i ch (cid:16) giai (cid:4)o(cid:18)n th(cid:23) nghi(cid:15)m ho%c tri(cid:27)n khai thí (cid:4)i(cid:27)m.Vi(cid:15)c m(cid:16) r(cid:5)ng

tín d(cid:24)ng cho khu v(cid:10)c kinh t(cid:8) ngoài qu(cid:1)c doanh (cid:4)ã có nh(cid:19)ng chuy(cid:27)n bi(cid:8)n tích

c(cid:10)c nh(cid:2)ng còn nhi(cid:14)u v(cid:2)(cid:3)ng m(cid:31)c.

2.1.3.8 C(cid:6) c(cid:29)u ngu(n v(cid:11)n huy (cid:4)(cid:7)ng ch(cid:5)a h(cid:31)p lý

H(cid:11)u h(cid:8)t các ngu(cid:21)n v(cid:1)n huy (cid:4)(cid:5)ng (cid:4)(cid:2)(cid:20)c c(cid:6)a các ngân hàng th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i là ng(cid:31)n

h(cid:18)n trong khi các d(cid:10) án l(cid:3)n và hi(cid:15)u qu(cid:13) l(cid:18)i (cid:4)òi h0i ngu(cid:21)n v(cid:1)n trung và dài h(cid:18)n.

Vi(cid:15)c s(cid:23) d(cid:24)ng ngu(cid:21)n ng(cid:31)n h(cid:18)n (cid:4)(cid:27) tài tr(cid:20) cho các d(cid:10) án trung và dài h(cid:18)n v(cid:2)(cid:20)t quá

m!c quy (cid:4)(cid:22)nh cho phép s+ (cid:4)%t các ngân hàng th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i (cid:4)!ng tr(cid:2)(cid:3)c r(cid:6)i ro v(cid:14) lãi

su(cid:28)t và r(cid:6)i ro thanh kho(cid:13)n r(cid:28)t l(cid:3)n.

2.1.3.9 Tinh th(cid:2)n h(cid:31)p tác không cao

Th(cid:10)c t(cid:8) trong th#i gian qua, m(cid:5)t s(cid:1) ngân hàng th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i quá chú tr(ng (cid:4)(cid:8)n l(cid:20)i

ích c(cid:6)a ngân hàng mình mà thi(cid:8)u quan tâm (cid:4)(cid:8)n l(cid:20)i ích chung c(cid:6)a toàn h(cid:15) th(cid:1)ng,

th(cid:7)m chí ngay trong cùng m(cid:5)t ngân hàng nh(cid:2)ng các chi nhánh c&ng c(cid:18)nh tranh

v(cid:3)i nhau r(cid:28)t gay g(cid:31)t. M(cid:5)t s(cid:1) ngân hàng còn n(cid:3)i l0ng các (cid:4)i(cid:14)u ki(cid:15)n vay v(cid:1)n, h(cid:18)

th(cid:28)p lãi su(cid:28)t cho vay (cid:4)(cid:27) giành gi(cid:7)t khách hàng, gây xáo tr(cid:5)n trên th(cid:22) tr(cid:2)#ng tín

d(cid:24)ng.

Trong vi(cid:15)c phát tri(cid:27)n các d(cid:22)ch v(cid:24) ngân hàng hi(cid:15)n (cid:4)(cid:18)i, c&ng d- nh(cid:7)n th(cid:28)y h(cid:15)

th(cid:1)ng ngân hàng th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i Vi(cid:15)t Nam ch(cid:2)a cùng nhau chia s1 và phát tri(cid:27)n

nh(cid:19)ng l(cid:20)i th(cid:8) chung c(cid:6)a toàn h(cid:15) th(cid:1)ng (cid:4)(cid:27) khai thác d(cid:22)ch v(cid:24) m(cid:5)t cách hi(cid:15)u qu(cid:13).

Tình tr(cid:18)ng m(cid:18)nh ai n(cid:28)y làm v/n là m(cid:5)t (cid:4)%c tr(cid:2)ng c(cid:6)a h(cid:15) th(cid:1)ng ngân hàng th(cid:2)(cid:12)ng

m(cid:18)i Vi(cid:15)t Nam.

2.1.3.10 H(cid:16) th(cid:11)ng công ngh(cid:16) thông tin còn nhi(cid:9)u b(cid:29)t c(cid:10)p

H(cid:15) th(cid:1)ng công ngh(cid:15) thông tin ngân hàng ch(cid:2)a (cid:4)(cid:18)t trình (cid:4)(cid:5) tiên ti(cid:8)n, còn cách xa

và có nguy c(cid:12) t(cid:24)t h(cid:7)u xa h(cid:12)n so v(cid:3)i các n(cid:2)(cid:3)c phát tri(cid:27)n h(cid:12)n trong khu v(cid:10)c và

trên th(cid:8) gi(cid:3)i. T(cid:1)c (cid:4)(cid:5) phát tri(cid:27)n và !ng d(cid:24)ng công ngh(cid:15) thông tin còn ch(cid:7)m, ch(cid:2)a

(cid:4)áp !ng (cid:4)(cid:2)(cid:20)c yêu c(cid:11)u (cid:4)(cid:30)i m(cid:3)i và hi(cid:15)n (cid:4)(cid:18)i hóa ngân hàng và h(cid:5)i nh(cid:7)p qu(cid:1)c t(cid:8).

H(cid:15) th(cid:1)ng công ngh(cid:15) thông tin ch(cid:2)a phát tri(cid:27)n (cid:4)(cid:21)ng b(cid:5), m!c (cid:4)(cid:5) t(cid:10) (cid:4)(cid:5)ng hóa th(cid:28)p.

Vi(cid:15)c tri(cid:27)n khai !ng d(cid:24)ng công ngh(cid:15) thông tin ch(cid:6) y(cid:8)u t(cid:7)p trung vào m(cid:5)t s(cid:1)

nghi(cid:15)p v(cid:24) ngân hàng c(cid:12) b(cid:13)n.

Kh(cid:13) n(cid:25)ng ti(cid:8)p c(cid:7)n v(cid:3)i các lu(cid:21)ng thông tin c(cid:6)a ngân hàng c&ng nh(cid:2) khách hàng

còn h(cid:18)n ch(cid:8). Thông tin không (cid:4)(cid:11)y (cid:4)(cid:6) và thi(cid:8)u k(cid:22)p th#i nên công tác th(cid:29)m (cid:4)(cid:22)nh

d(cid:10) án, c(cid:7)p nh(cid:7)t thông tin v(cid:14) khách hàng, (cid:4)ánh giá và d(cid:10) báo nhu c(cid:11)u c(cid:6)a khách

hàng t(cid:18)i các ngân hàng không hi(cid:15)u qu(cid:13).

Kh(cid:13) n(cid:25)ng k(cid:8)t n(cid:1)i m(cid:18)ng thanh toán c(cid:24)c b(cid:5) c(cid:6)a các ngân hàng v(cid:3)i m(cid:18)ng thanh

toán qu(cid:1)c gia và gi(cid:19)a các m(cid:18)ng thanh toán c(cid:24)c b(cid:5) v(cid:3)i nhau còn nhi(cid:14)u khó kh(cid:25)n,

do trình (cid:4)(cid:5) công ngh(cid:15) thanh toán c(cid:6)a các ngân hàng không (cid:4)(cid:21)ng (cid:4)(cid:14)u, m(cid:7)t (cid:4)(cid:5) c(cid:12)

s(cid:16) cung c(cid:28)p d(cid:22)ch v(cid:24) ngân hàng còn m0ng và h(cid:18) t(cid:11)ng vi-n thông qu(cid:1)c gia còn

nhi(cid:14)u y(cid:8)u kém.

2.1.3.11 Trình (cid:4)(cid:7) chuyên môn c(cid:15)a (cid:4)(cid:7)i ng8 cán b(cid:7) còn th(cid:29)p

(cid:26)(cid:5)i ng& lao (cid:4)(cid:5)ng c(cid:6)a các NHTM Vi(cid:15)t Nam tuy (cid:4)ông v(cid:14) s(cid:1) l(cid:2)(cid:20)ng nh(cid:2)ng trình (cid:4)(cid:5)

chuyên môn nghi(cid:15)p v(cid:24) còn th(cid:28)p, nh(cid:28)t là cán b(cid:5) qu(cid:13)n lý. C(cid:12) c(cid:28)u t(cid:30) ch!c trong n(cid:5)i

b(cid:5) các ngân hàng còn ch(cid:2)a h(cid:20)p lý, còn ch(cid:21)ng chéo và ch(cid:2)a khoa h(c trong vi(cid:15)c

b(cid:1) trí, phân (cid:4)(cid:22)nh ch!c n(cid:25)ng, trách nhi(cid:15)m và quan h(cid:15) theo các chi(cid:14)u ngang và d(c

(cid:13)nh h(cid:2)(cid:3)ng x(cid:28)u (cid:4)(cid:8)n công tác (cid:4)i(cid:14)u hành c(cid:6)a ngân hàng. Nâng cao n(cid:25)ng l(cid:10)c và

trình (cid:4)(cid:5) chuyên môn c(cid:6)a (cid:4)(cid:5)i ng& cán b(cid:5) là m(cid:5)t v(cid:28)n (cid:4)(cid:14) mang tính chi(cid:8)n l(cid:2)(cid:20)c

xuyên su(cid:1)t và c(cid:11)n (cid:4)(cid:2)(cid:20)c các ngân hàng th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i Vi(cid:15)t Nam quan tâm (cid:4)(cid:13)m b(cid:13)o

(cid:4)(cid:6) v(cid:14) s(cid:1) l(cid:2)(cid:20)ng và ch(cid:28)t l(cid:2)(cid:20)ng (cid:4)(cid:27) s2n sàng h(cid:5)i nh(cid:7)p qu(cid:1)c t(cid:8).

2.1.4 Nguyên nhân c(cid:15)a nh*ng t(n t(cid:18)i, y(cid:12)u kém

2.1.4.1 Nguyên nhân khách quan

M(cid:1)t là, khuôn kh(cid:30) pháp lý v(cid:14) ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng ti(cid:14)n t(cid:15), ngân hàng ch(cid:2)a phù h(cid:20)p và hoàn

ch nh. Nhi(cid:14)u qui (cid:4)(cid:22)nh, chính sách trong l(cid:9)nh v(cid:10)c ngân hàng ch(cid:2)a phù h(cid:20)p v(cid:3)i

nguyên t(cid:31)c th(cid:22) tr(cid:2)#ng và các thông l(cid:15), chu(cid:29)n m(cid:10)c qu(cid:1)c t(cid:8). H(cid:15) th(cid:1)ng chính sách

khuy(cid:8)n khích và s(cid:23) d(cid:24)ng lao (cid:4)(cid:5)ng trong l(cid:9)nh v(cid:10)c ngân hàng ch(cid:2)a h(cid:20)p lý.

Hai là, NHNN còn ch(cid:22)u nhi(cid:14)u s(cid:10) chi ph(cid:1)i tr(cid:10)c ti(cid:8)p c(cid:6)a Chính ph(cid:6) và s(cid:10) can

thi(cid:15)p c(cid:6)a nhi(cid:14)u c(cid:12) quan ch!c n(cid:25)ng trong qúa trình xây d(cid:10)ng và th(cid:10)c hi(cid:15)n CSTT.

M!c (cid:4)(cid:5) can thi(cid:15)p hành chính vào ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng ngân hàng th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i còn l(cid:3)n.

Quy(cid:14)n l(cid:20)i và quy(cid:14)n t(cid:10) ch(cid:6) kinh doanh c(cid:6)a các NHTM ch(cid:2)a (cid:4)(cid:2)(cid:20)c b(cid:13)o (cid:4)(cid:13)m b,ng

pháp lu(cid:7)t và trên th(cid:10)c t(cid:8), nh(cid:28)t là trong l(cid:9)nh v(cid:10)c ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng tín d(cid:24)ng, nh(cid:28)t là các

v(cid:28)n (cid:4)(cid:14) liên quan (cid:4)(cid:8)n quy(cid:14)n c(cid:6)a ngân hàng v(cid:3)i t(cid:2) cách là ch(cid:6) n(cid:20), ngh(cid:9)a v(cid:24) c(cid:6)a

con n(cid:20), b(cid:13)o (cid:4)(cid:13)m ngh(cid:9)a v(cid:24) tài chính, x(cid:23) lý b(cid:13)o (cid:4)(cid:13)m ti(cid:14)n vay...;

Ba là, n(cid:14)n kinh t(cid:8) th(cid:22) tr(cid:2)#ng (cid:16) n(cid:2)(cid:3)c ta còn (cid:16) trình (cid:4)(cid:5) phát tri(cid:27)n th(cid:28)p. Th(cid:27) ch(cid:8)

kinh t(cid:8) th(cid:22) tr(cid:2)#ng ch(cid:2)a hoàn ch nh và (cid:4)(cid:21)ng b(cid:5), (cid:4)%c bi(cid:15)t là th(cid:22) tr(cid:2)#ng ch!ng

khoán, th(cid:22) tr(cid:2)#ng lao (cid:4)(cid:5)ng, th(cid:22) tr(cid:2)#ng b(cid:28)t (cid:4)(cid:5)ng s(cid:13)n và th(cid:22) tr(cid:2)#ng hàng hóa còn

ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng ách t(cid:31)c và kém hi(cid:15)u qu(cid:13). H(cid:15) th(cid:1)ng pháp lu(cid:7)t b(cid:13)o (cid:4)(cid:13)m cho h(cid:15) th(cid:1)ng

kinh t(cid:8) th(cid:22) tr(cid:2)#ng v(cid:7)n hành có hi(cid:15)u qu(cid:13), nh(cid:28)t là v(cid:14) b(cid:28)t (cid:4)(cid:5)ng s(cid:13)n, th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i,

c(cid:18)nh tranh...C(cid:12) s(cid:16) h(cid:18) t(cid:11)ng công ngh(cid:15) và k(cid:17) thu(cid:7)t nói chung còn nhi(cid:14)u h(cid:18)n ch(cid:8),

nh(cid:28)t là h(cid:15) th(cid:1)ng công ngh(cid:15) thông tin và vi-n thông qu(cid:1)c gia;

B(cid:2)n là, môi tr(cid:2)#ng kinh t(cid:8) v(cid:9) mô ch(cid:2)a (cid:30)n (cid:4)(cid:22)nh v(cid:19)ng ch(cid:31)c, còn ti(cid:14)m (cid:29)n nhi(cid:14)u

nguy c(cid:12) và môi tr(cid:2)#ng kinh doanh còn nhi(cid:14)u r(cid:6)i ro. T(cid:1)c (cid:4)(cid:5) và hi(cid:15)u qu(cid:13) c(cid:13)i cách

c(cid:6)a khu v(cid:10)c phi ngân hàng ch(cid:2)a t(cid:2)(cid:12)ng x!ng, (cid:4)%c bi(cid:15)t là s(cid:10) y(cid:8)u kém v(cid:14) tài chính

và ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng c(cid:6)a khu v(cid:10)c doanh nghi(cid:15)p;

N(cid:3)m là, thi(cid:8)u b,ng ch!ng th(cid:10)c nghi(cid:15)m và ti(cid:14)n l(cid:15) v(cid:14) chuy(cid:27)n (cid:4)(cid:30)i mô hình h(cid:15)

th(cid:1)ng ngân hàng m(cid:5)t c(cid:28)p sang hai c(cid:28)p ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng theo c(cid:12) ch(cid:8) th(cid:22) tr(cid:2)#ng.

2.1.4.2 Nguyên nhân ch(cid:15) quan

M(cid:1)t là, h(cid:15) th(cid:1)ng ngân hàng Vi(cid:15)t nam thi(cid:8)u chi(cid:8)n l(cid:2)(cid:20)c phát tri(cid:27)n t(cid:30)ng th(cid:27) dài h(cid:18)n

cùng v(cid:3)i l(cid:5) trình và các gi(cid:13)i pháp tri(cid:27)n khai c(cid:24) th(cid:27). Cho (cid:4)(cid:8)n nay, (cid:4)(cid:22)nh h(cid:2)(cid:3)ng

phát tri(cid:27)n c(cid:6)a h(cid:15) th(cid:1)ng ngân hàng th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i Vi(cid:15)t Nam ch(cid:6) y(cid:8)u mang tính ch(cid:28)t

(cid:4)(cid:1)i phó v(cid:3)i tình hu(cid:1)ng (cid:4)ã n(cid:13)y sinh ho%c th(cid:10)c s(cid:10) (cid:4)ã tr(cid:16) thành m(cid:1)i (cid:4)e d(a. Nh(cid:19)ng

chính sách, bi(cid:15)n pháp (cid:4)i(cid:14)u ch nh c(cid:6)a NHNN ph(cid:30) bi(cid:8)n mang tính ch(cid:28)t tình th(cid:8) và

ng(cid:31)n h(cid:18)n trong khi môi tr(cid:2)#ng ti(cid:14)n t(cid:15), ngân hàng c(cid:6)a n(cid:14)n kinh t(cid:8) (cid:4)ang phát tri(cid:27)n

(cid:16) Vi(cid:15)t Nam l(cid:18)i luôn bi(cid:8)n (cid:4)(cid:5)ng, song ng(cid:2)(cid:20)c l(cid:18)i vi(cid:15)c (cid:4)i(cid:14)u ch nh chính sách và

hành (cid:4)(cid:5)ng còn ch(cid:7)m ch(cid:18)p;

Hai là, m%c dù xu(cid:28)t phát (cid:4)i(cid:27)m th(cid:28)p, nh(cid:2)ng t(cid:1)c (cid:4)(cid:5) c(cid:13)i cách th(cid:27) ch(cid:8), ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng,

công ngh(cid:15) và qu(cid:13)n lý c(cid:6)a h(cid:15) th(cid:1)ng ngân hàng Vi(cid:15)t Nam di-n ra ch(cid:7)m, theo ki(cid:27)u

mò m/m, v$a làm v$a rút kinh nghi(cid:15)m, thi(cid:8)u nh(cid:19)ng quy(cid:8)t sách mang tính (cid:4)(cid:5)t

phá. T(cid:2) duy và cách làm ch(cid:7)m (cid:4)(cid:30)i m(cid:3)i theo h(cid:2)(cid:3)ng kinh t(cid:8) th(cid:22) tr(cid:2)#ng do ch(cid:7)m

m(cid:16) c(cid:23)a th(cid:22) tr(cid:2)#ng và duy trì quá lâu c(cid:12) ch(cid:8) qu(cid:13)n lý c&;

Ba là, n(cid:25)ng l(cid:10)c trình (cid:4)(cid:5) cán b(cid:5) (cid:16) c(cid:13) khu v(cid:10)c NHNN và NHTM còn y(cid:8)u v(cid:14) qu(cid:13)n

lý v(cid:9) mô và (cid:4)i(cid:14)u hành kinh doanh, ch(cid:2)a (cid:4)áp !ng (cid:4)(cid:2)(cid:20)c yêu c(cid:11)u ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng trong

(cid:4)i(cid:14)u ki(cid:15)n kinh t(cid:8) th(cid:22) tr(cid:2)#ng, c(cid:18)nh tranh và h(cid:5)i nh(cid:7)p qu(cid:1)c t(cid:8).

2.2 Hi(cid:16)p (cid:4)(cid:17)nh th(cid:5)(cid:6)ng m(cid:18)i Vi(cid:16)t - M(cid:19)

2.2.1 Khái quát chung v(cid:9) Hi(cid:16)p (cid:4)(cid:17)nh

Hi(cid:15)p (cid:4)(cid:22)nh th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i Vi(cid:15)t - M(cid:17) (cid:4)(cid:2)(cid:20)c (cid:4)(cid:18)i di(cid:15)n c(cid:6)a hai Chính ph(cid:6) ký ngày 13-7-

2000, (cid:4)(cid:2)(cid:20)c Qu(cid:1)c h(cid:5)i Vi(cid:15)t Nam phê chu(cid:29)n ngày 28-11-2001. B(cid:13)n Hi(cid:15)p (cid:4)(cid:22)nh

th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i này có hi(cid:15)u l(cid:10)c vào ngày 10 -12-2001 (cid:4)ã k(cid:8)t thúc giai (cid:4)o(cid:18)n sau n(cid:25)m

n(cid:25)m (cid:4)àm phán. Hi(cid:15)p (cid:4)(cid:22)nh (cid:4)(cid:2)(cid:20)c ký k(cid:8)t và có hi(cid:15)u l(cid:10)c (cid:4)ã th(cid:27) hi(cid:15)n quan h(cid:15) h(cid:20)p tác

và ti(cid:8)n t(cid:3)i là c(cid:18)nh tranh, (cid:4)ã (cid:4)ánh d(cid:28)u vi(cid:15)c hoàn t(cid:28)t qúa trình bình th(cid:2)#ng hóa

gi(cid:19)a hai n(cid:2)(cid:3)c. (cid:26)ây là b(cid:2)(cid:3)c phát tri(cid:27)n quan tr(ng c(cid:6)a Vi(cid:15)t Nam trong ti(cid:8)n trình

t$ng b(cid:2)(cid:3)c h(cid:5)i nh(cid:7)p khu v(cid:10)c và qu(cid:1)c t(cid:8), chu(cid:29)n b(cid:22) các (cid:4)i(cid:14)u ki(cid:15)n và ti(cid:14)n (cid:4)(cid:14) c(cid:11)n

thi(cid:8)t cho vi(cid:15)c gia nh(cid:7)p T(cid:30) ch!c th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i Th(cid:8) gi(cid:3)i (WTO).

N(cid:5)i dung c(cid:12) b(cid:13)n c(cid:6)a Hi(cid:15)p (cid:4)(cid:22)nh th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i Vi(cid:15)t - M(cid:17) bao g(cid:21)m 7 ch(cid:2)(cid:12)ng, c(cid:24) th(cid:27)

nh(cid:2) sau:

Ch(cid:2)(cid:12)ng I: Th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i hàng hóa: g(cid:21)m 9 (cid:4)i(cid:14)u kho(cid:13)n và kèm theo các ph(cid:24) l(cid:24)c A, B, C, D, E.

Ch(cid:2)(cid:12)ng II: Quy(cid:14)n s(cid:16) h(cid:19)u trí tu(cid:15): G(cid:21)m 18 (cid:4)i(cid:14)u kho(cid:13)n.

Ch(cid:2)(cid:12)ng III: Th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i d(cid:22)ch v(cid:24): G(cid:21)m 11 (cid:4)i(cid:14)u kho(cid:13)n và kèm theo các ph(cid:24) l(cid:24)c F, G.

Ch(cid:2)(cid:12)ng IV: Phát tri(cid:27)n quan h(cid:15) (cid:4)(cid:11)u t(cid:2): g(cid:21)m 15 (cid:4)i(cid:14)u kho(cid:13)n và kèm theo các ph(cid:24) l(cid:24)c H, I và các v(cid:25)n b(cid:13)n b(cid:30) sung.

Ch(cid:2)(cid:12)ng V: T(cid:18)o thu(cid:7)n l(cid:20)i cho kinh doanh: g(cid:21)m 3 (cid:4)i(cid:14)u kho(cid:13)n.

Ch(cid:2)(cid:12)ng VI: Các quy (cid:4)(cid:22)nh liên quan t(cid:3)i tính minh b(cid:18)ch, công khai và quy(cid:14)n khi(cid:8)u ki(cid:15)n: g(cid:21)m 8 (cid:4)i(cid:14)u kho(cid:13)n.

Ch(cid:2)(cid:12)ng VII: Nh(cid:19)ng (cid:4)i(cid:14)u kho(cid:13)n chung: g(cid:21)m 7 (cid:4)i(cid:14)u kho(cid:13)n.

Các cam k(cid:8)t c(cid:6)a Vi(cid:15)t Nam trong l(cid:9)nh v(cid:10)c tài chính ngân hàng (cid:4)(cid:2)(cid:20)c (cid:4)(cid:14) c(cid:7)p ch(cid:6)

y(cid:8)u t(cid:18)i Ch(cid:2)(cid:12)ng III: Th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i d(cid:22)ch v(cid:24) (cam k(cid:8)t chung). Các cam k(cid:8)t c(cid:24) th(cid:27) v(cid:14)

ngành d(cid:22)ch v(cid:24) tài chính ngân hàng (cid:4)(cid:2)(cid:20)c th(cid:27) hi(cid:15)n t(cid:18)i Ph(cid:24) l(cid:24)c F và G. Có th(cid:27)

kh’ng (cid:4)(cid:22)nh, ngoài nh(cid:19)ng n(cid:5)i dung liên quan (cid:4)(cid:8)n th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i hàng hóa, các v(cid:28)n

(cid:4)(cid:14) v(cid:14) th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i d(cid:22)ch v(cid:24) (cid:4)(cid:2)(cid:20)c th0a thu(cid:7)n trong Hi(cid:15)p (cid:4)(cid:22)nh trong (cid:4)ó có d(cid:22)ch v(cid:24)

tài chính ngân hàng chi(cid:8)m m(cid:5)t v(cid:22) trí quan tr(ng. Vi(cid:15)c nghiên c!u các n(cid:5)i dung

này s+ có ý ngh(cid:9)a h(cid:8)t s!c to l(cid:3)n trong vi(cid:15)c d(cid:10) báo các tác (cid:4)(cid:5)ng tích c(cid:10)c c&ng nh(cid:2)

tiêu c(cid:10)c khi th(cid:10)c hi(cid:15)n Hi(cid:15)p (cid:4)(cid:22)nh (cid:4)(cid:1)i v(cid:3)i h(cid:15) th(cid:1)ng ngân hàng Vi(cid:15)t Nam, t$ (cid:4)ó có

nh(cid:19)ng gi(cid:13)i pháp h(cid:20)p lý nh,m h(cid:18)n ch(cid:8) tác (cid:4)(cid:5)ng tiêu c(cid:10)c t(cid:3)i h(cid:15) th(cid:1)ng ngân hàng

Vi(cid:15)t Nam trong th#i gian t(cid:3)i.

2.2.2 Các ch(cid:12) (cid:4)(cid:7) (cid:4)(cid:11)i x9 theo Hi(cid:16)p (cid:4)(cid:17)nh th(cid:5)(cid:6)ng m(cid:18)i Vi(cid:16)t - M(cid:19)

Theo Hi(cid:15)p (cid:4)(cid:22)nh th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i Vi(cid:15)t - M(cid:17), các ch(cid:8) (cid:4)(cid:5) (cid:4)(cid:1)i x(cid:23) mà hai n(cid:2)(cid:3)c th0a thu(cid:7)n

dành cho nhau (cid:4)(cid:2)(cid:20)c quy (cid:4)(cid:22)nh t(cid:18)i Ch(cid:2)(cid:12)ng III -Th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i d(cid:22)ch v(cid:24) là "(cid:26)(cid:1)i x(cid:23) t(cid:1)i

hu(cid:15) qu(cid:1)c" và "(cid:26)(cid:1)i x(cid:23) qu(cid:1)c gia".

T(cid:2)i hu(cid:4) qu(cid:2)c (Most Favoured Nation) (cid:4)(cid:2)(cid:20)c coi là m(cid:5)t trong nh(cid:19)ng ch(cid:8) (cid:4)(cid:5) (cid:4)ãi

ng(cid:5) c(cid:12) b(cid:13)n trong các (cid:4)i(cid:14)u (cid:2)(cid:3)c qu(cid:1)c t(cid:8) v(cid:14) th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i. Theo ch(cid:8) (cid:4)(cid:5) này, ng(cid:2)#i

n(cid:2)(cid:3)c ngoài và pháp nhân n(cid:2)(cid:3)c ngoài (cid:16) n(cid:2)(cid:3)c s(cid:16) t(cid:18)i (cid:4)(cid:2)(cid:20)c h(cid:2)(cid:16)ng m(cid:5)t ch(cid:8) (cid:4)(cid:5) (v(cid:14)

hàng hóa, d(cid:22)ch v(cid:24), (cid:4)(cid:11)u t(cid:2)...) (cid:4)úng nh(cid:2) ch(cid:8) (cid:4)(cid:5) mà nh(cid:19)ng ng(cid:2)#i n(cid:2)(cid:3)c ngoài, pháp

nhân n(cid:2)(cid:3)c ngoài c(cid:6)a b(cid:28)t k) m(cid:5)t n(cid:2)(cid:3)c th! ba nào (cid:4)ang (cid:4)(cid:2)(cid:20)c h(cid:2)(cid:16)ng ho%c s+ (cid:4)(cid:2)(cid:20)c

h(cid:2)(cid:16)ng trong t(cid:2)(cid:12)ng lai. M(cid:24)c (cid:4)ích c(cid:6)a ch(cid:8) (cid:4)(cid:5) này là nó (cid:4)(cid:13)m b(cid:13)o cho ng(cid:2)#i n(cid:2)(cid:3)c

ngoài và pháp nhân n(cid:2)(cid:3)c ngoài (cid:4)(cid:2)(cid:20)c h(cid:2)(cid:16)ng nh(cid:19)ng bình (cid:4)’ng v(cid:14) (cid:2)u (cid:4)ãi mà b(cid:28)t

k) m(cid:5)t ng(cid:2)#i n(cid:2)(cid:3)c ngoài và pháp nhân n(cid:2)(cid:3)c ngoài c(cid:6)a n(cid:2)(cid:3)c th! ba nào (cid:4)ó (cid:4)ang

ho%c s+ (cid:4)(cid:2)(cid:20)c h(cid:2)(cid:16)ng. N(cid:5)i dung c(cid:6)a ch(cid:8) (cid:4)(cid:5) này luôn th(cid:27) hi(cid:15)n s(cid:10) cân b,ng hóa

n(cid:25)ng l(cid:10)c pháp lý dân s(cid:10) c(cid:6)a nh(cid:19)ng ng(cid:2)#i n(cid:2)(cid:3)c ngoài và pháp nhân n(cid:2)(cid:3)c ngoài

có qu(cid:1)c t(cid:22)ch khác nhau cùng c(cid:2) trú trên m(cid:5)t qu(cid:1)c gia nh(cid:7)t (cid:4)(cid:22)nh. Ch(cid:8) (cid:4)(cid:5) t(cid:1)i hu(cid:15)

qu(cid:1)c bi(cid:27)u hi(cid:15)n tính ch(cid:28)t bình (cid:4)’ng trong quan h(cid:15) gi(cid:19)a các n(cid:2)(cid:3)c v(cid:3)i nhau, (cid:4)áp

!ng (cid:4)(cid:2)(cid:20)c l(cid:20)i ích phát tri(cid:27)n quan h(cid:15) gi(cid:19)a các qu(cid:1)c gia, tr(cid:2)(cid:3)c h(cid:8)t là trong l(cid:9)nh v(cid:10)c

h(cid:20)p tác kinh t(cid:8) và th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i. Ch(cid:8) (cid:4)(cid:5) t(cid:1)i hu(cid:15) qu(cid:1)c có th(cid:27) là có (cid:4)i(cid:14)u ki(cid:15)n ho%c

vô (cid:4)i(cid:14)u ki(cid:15)n.

T(cid:18)i (cid:26)i(cid:14)u 2, kho(cid:13)n 1, Ch(cid:2)(cid:12)ng III c(cid:6)a Hi(cid:15)p (cid:4)(cid:22)nh (cid:4)(cid:14) c(cid:7)p: "(cid:26)(cid:1)i v(cid:3)i b(cid:28)t k) bi(cid:15)n pháp

nào (cid:4)(cid:2)(cid:20)c Ch(cid:2)(cid:12)ng này (cid:4)i(cid:14)u ch nh, m.i Bên dành ngay l(cid:7)p t!c và vô (cid:4)i(cid:14)u ki(cid:15)n

cho các d(cid:22)ch v(cid:24) và nhà cung c(cid:28)p d(cid:22)ch v(cid:24) c(cid:6)a Bên kia s3 (cid:4)(cid:1)i x(cid:23) không kém thu(cid:7)n

l(cid:20)i h(cid:20)n s(cid:10) (cid:4)(cid:1)i x(cid:23) mà Bên (cid:4)ó dành cho các d(cid:22)ch v(cid:24) và nhà cung c(cid:28)p d(cid:22)ch v(cid:24)

t(cid:2)(cid:12)ng t(cid:10) c(cid:6)a b(cid:28)t k) n(cid:2)(cid:3)c nào khác". Tính ch(cid:28)t có (cid:4)i(cid:14)u ki(cid:15)n c(cid:6)a vi(cid:15)c áp d(cid:24)ng ch(cid:8)

(cid:4)(cid:5) t(cid:1)i hu(cid:15) qu(cid:1)c c&ng (cid:4)(cid:2)(cid:20)c th(cid:27) hi(cid:15)n rõ ngay trong (cid:26)i(cid:14)u 2, kho(cid:13)n 2, Ch(cid:2)(cid:12)ng III

c(cid:6)a Hi(cid:15)p (cid:4)(cid:22)nh và (cid:4)(cid:2)(cid:20)c các Bên trong Hi(cid:15)p (cid:4)(cid:22)nh g(i là các Ngo(cid:1)i l(cid:2), theo (cid:4)ó:

"M(cid:5)t bên có th(cid:27) duy trì m(cid:5)t bi(cid:15)n pháp trái v(cid:3)i kho(cid:13)n 1, v(cid:3)i (cid:4)i(cid:14)u ki(cid:15)n là bi(cid:15)n

pháp nh(cid:2) v(cid:7)y (cid:4)(cid:2)(cid:20)c li(cid:15)t kê trong Danh m(cid:24)c các Ngo(cid:18)i l(cid:15) c(cid:6)a (cid:26)i(cid:14)u 2 trong Ph(cid:24)

l(cid:24)c G".

Ngoài ra, theo thông l(cid:15) qu(cid:1)c t(cid:8), ch(cid:8) (cid:4)(cid:5) t(cid:1)i hu(cid:15) qu(cid:1)c còn có vài ngo(cid:18)i l(cid:15) n(cid:19)a, (cid:4)ó

là vi(cid:15)c m(cid:5)t n(cid:2)(cid:3)c ký k(cid:8)t Hi(cid:15)p (cid:4)(cid:22)nh có th(cid:27) dành các (cid:2)u (cid:4)ãi c(cid:6)a ch(cid:8) (cid:4)(cid:5) t(cid:1)i hu(cid:15)

qu(cid:1)c cho các n(cid:2)(cid:3)c láng gi(cid:14)ng (kho(cid:13)n 3, (cid:26)i(cid:14)u 2 Ch(cid:2)(cid:12)ng III c(cid:6)a Hi(cid:15)p (cid:4)(cid:22)nh); ho%c

là khi m(cid:5)t Bên là thành viên ho%c tham gia Hi(cid:15)p (cid:4)(cid:22)nh, ví d(cid:24) Vi(cid:15)t Nam, dành cho

các n(cid:2)(cid:3)c thành viên trong m(cid:5)t Hi(cid:15)p (cid:4)(cid:22)nh t(cid:10) do hóa th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i d(cid:22)ch v(cid:24) gi(cid:19)a các

n(cid:2)(cid:3)c thành viên thì nh(cid:19)ng (cid:2)u (cid:4)ãi (cid:4)ó c&ng không thu(cid:5)c ph(cid:18)m vi (cid:4)i(cid:14)u ch nh c(cid:6)a

ch(cid:8) (cid:4)(cid:5) t(cid:1)i hu(cid:15) qu(cid:1)c ((cid:26)i(cid:14)u 3, Ch(cid:2)(cid:12)ng III).

M(cid:5)t s(cid:1) tr(cid:2)#ng h(cid:20)p khác (cid:4)(cid:2)(cid:20)c th0a thu(cid:7)n trong Ch(cid:2)(cid:12)ng VII c&ng (cid:4)(cid:2)(cid:20)c coi là

nh(cid:19)ng ngo(cid:18)i l(cid:15) c(cid:6)a ch(cid:8) (cid:4)(cid:5) t(cid:1)i hu(cid:15) qu(cid:1)c. C(cid:24) th(cid:27) là (cid:4)(cid:1)i v(cid:3)i các giao d(cid:22)ch và

chuy(cid:27)n ti(cid:14)n qua biên gi(cid:3)i thì m(cid:5)t Bên có th(cid:27) ng(cid:25)n c(cid:13)n m(cid:5)t kho(cid:13)n ti(cid:14)n chuy(cid:27)n

thông qua vi(cid:15)c áp d(cid:24)ng m(cid:5)t cách công b,ng, không phân bi(cid:15)t (cid:4)(cid:1)i x(cid:23) và trung

th(cid:10)c pháp lu(cid:7)t c(cid:6)a mình (bao g(cid:21)m vi(cid:15)c yêu c(cid:11)u th(cid:10)c hi(cid:15)n các bi(cid:15)n pháp ng(cid:25)n

ch%n t(cid:18)m th#i nh(cid:2) các quy(cid:8)t (cid:4)(cid:22)nh c(cid:2)*ng ch(cid:8) thi hành và l(cid:15)nh phong t0a tài s(cid:13)n

t(cid:18)m th#i c(cid:6)a tòa án) có liên quan (cid:4)(cid:8)n: phá s(cid:13)n, m(cid:28)t kh(cid:13) n(cid:25)ng thanh toán ho%c b(cid:13)o

v(cid:15) quy(cid:14)n l(cid:20)i c(cid:6)a ch(cid:6) n(cid:20); phát hành, kinh doanh ho%c buôn bán các ch!ng khoán;

h(cid:20)p (cid:4)(cid:21)ng k) h(cid:18)n, quy(cid:14)n ch(n ho%c các s(cid:13)n ph(cid:29)m tài chính phái sinh; các báo cáo

ho%c ch!ng t$ chuy(cid:27)n ti(cid:14)n; các t(cid:5)i ph(cid:18)m hình s(cid:10) hay ch(cid:28)p hành án hình s(cid:10) ho%c

b(cid:13)o (cid:4)(cid:13)m s(cid:10) tuân th(cid:6) các quy(cid:8)t (cid:4)(cid:22)nh ho%c b(cid:13)n án trong t(cid:1) t(cid:24)ng t(cid:2) pháp hay hành

chính; vi(cid:15)c áp d(cid:24)ng các bi(cid:15)n pháp th(cid:7)n tr(ng nh,m b(cid:13)o v(cid:15) quy(cid:14)n l(cid:20)i c(cid:6)a các ch(cid:6)

n(cid:20), s(cid:10) (cid:30)n (cid:4)(cid:22)nh và tính v3n toàn c(cid:6)a h(cid:15) th(cid:1)ng tài chính qu(cid:1)c gia ((cid:26)i(cid:14)u 1). Các v(cid:28)n

(cid:4)(cid:14) liên quan (cid:4)(cid:8)n an ninh qu(cid:1)c gia ((cid:26)i(cid:14)u 2) và các bi(cid:15)n pháp (cid:4)(cid:2)(cid:20)c quy (cid:4)(cid:22)nh t(cid:18)i

(cid:26)i(cid:14)u XIV c(cid:6)a Hi(cid:15)p (cid:4)(cid:22)nh chung v(cid:14) th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i và d(cid:22)ch v(cid:24) (GATS) c&ng (cid:4)(cid:2)(cid:20)c coi

là ngo(cid:18)i l(cid:15) trong vi(cid:15)c áp d(cid:24)ng ch(cid:8) (cid:4)(cid:5) t(cid:1)i hu(cid:15) qu(cid:1)c.

Ch(cid:5) (cid:6)(cid:1) (cid:6)(cid:2)i x(cid:7) qu(cid:2)c gia (National treatment) trong quan h(cid:15) qu(cid:1)c t(cid:8) (cid:4)(cid:2)(cid:20)c hi(cid:27)u là

tr$ nh(cid:19)ng ngo(cid:18)i l(cid:15) c(cid:24) th(cid:27), ng(cid:2)#i n(cid:2)(cid:3)c ngoài và pháp nhân n(cid:2)(cid:3)c ngoài s+ (cid:4)(cid:2)(cid:20)c

h(cid:2)(cid:16)ng nh(cid:19)ng quy(cid:14)n v(cid:14) dân s(cid:10), lao (cid:4)(cid:5)ng, hàng hóa, d(cid:22)ch v(cid:24), quy(cid:14)n s(cid:16) h(cid:19)u trí tu(cid:15),

(cid:4)(cid:11)u t(cid:2)... ngang v(cid:3)i nh(cid:19)ng quy(cid:14)n mà công dân và pháp nhân n(cid:2)(cid:3)c s(cid:16) t(cid:18)i (cid:4)(cid:2)(cid:20)c

h(cid:2)(cid:16)ng. N(cid:8)u ch(cid:8) (cid:4)(cid:5) t(cid:1)i hu(cid:15) qu(cid:1)c nói lên m(cid:1)i quan h(cid:15) gi(cid:19)a nh(cid:19)ng ng(cid:2)#i n(cid:2)(cid:3)c

ngoài và pháp nhân n(cid:2)(cid:3)c ngoài có qu(cid:1)c t(cid:22)ch khác nhau cùng c(cid:2) trú (cid:16) n(cid:2)(cid:3)c s(cid:16) t(cid:18)i

thì ch(cid:8) (cid:4)(cid:5) (cid:4)(cid:1)i x(cid:23) qu(cid:1)c gia l(cid:18)i ph(cid:13)n ánh m(cid:1)i quan h(cid:15) gi(cid:19)a ng(cid:2)#i n(cid:2)(cid:3)c ngoài và

pháp nhân n(cid:2)(cid:3)c ngoài v(cid:3)i công dân và pháp nhân n(cid:2)(cid:3)c s(cid:16) t(cid:18)i.

Theo (cid:26)i(cid:14)u 7, Ch(cid:2)(cid:12)ng III c(cid:6)a Hi(cid:15)p (cid:4)(cid:22)nh, (cid:4)(cid:1)i x(cid:23) qu(cid:1)c gia là vi(cid:15)c m.i Bên dành

cho các d(cid:22)ch v(cid:24) và nhà cung c(cid:28)p d(cid:22)ch v(cid:24) c(cid:6)a Bên kia, (cid:4)(cid:1)i v(cid:3)i t(cid:28)t c(cid:13) các bi(cid:15)n

pháp (cid:13)nh h(cid:2)(cid:16)ng (cid:4)(cid:8)n vi(cid:15)c cung c(cid:28)p các d(cid:22)ch v(cid:24), s(cid:10) (cid:4)(cid:1)i x(cid:23) không kém thu(cid:7)n l(cid:20)i

h(cid:12)n s(cid:10) (cid:4)(cid:1)i x(cid:23) mà Bên (cid:4)ó dành cho các d(cid:22)ch v(cid:24) và ng(cid:2)#i cung c(cid:28)p d(cid:22)ch v(cid:24) t(cid:2)(cid:12)ng

t(cid:10) c(cid:6)a mình. C&ng theo kho(cid:13)n 2 và kho(cid:13)n 3 (cid:26)i(cid:14)u 7, m(cid:5)t Bên có th(cid:27) (cid:4)áp !ng yêu

c(cid:11)u v(cid:14) (cid:4)(cid:1)i x(cid:23) qu(cid:1)c gia thông qua vi(cid:15)c dành cho các d(cid:22)ch v(cid:24) và nhà cung c(cid:28)p

d(cid:22)ch v(cid:24) c(cid:6)a Bên kia s(cid:10) (cid:4)(cid:1)i x(cid:23) t(cid:2)(cid:12)ng (cid:4)(cid:21)ng hay khác bi(cid:15)t v(cid:14) hình th!c so v(cid:3)i s(cid:10)

(cid:4)(cid:1)i x(cid:23) mà Bên (cid:4)ó dành cho các d(cid:22)ch v(cid:24) hay nhà cung c(cid:28)p d(cid:22)ch v(cid:24) t(cid:2)(cid:12)ng t(cid:10) c(cid:6)a

mình. S(cid:10) (cid:4)(cid:1)i x(cid:23) t(cid:2)(cid:12)ng (cid:4)(cid:21)ng hay khác bi(cid:15)t v(cid:14) hình th!c (cid:4)(cid:2)(cid:20)c coi là kém thu(cid:7)n

l(cid:20)i h(cid:12)n n(cid:8)u nó làm thay (cid:4)(cid:30)i các (cid:4)i(cid:14)u ki(cid:15)n c(cid:18)nh tranh có l(cid:20)i h(cid:12)n cho các d(cid:22)ch v(cid:24)

và nhà cung c(cid:28)p d(cid:22)ch v(cid:24) c(cid:6)a Bên này, so v(cid:3)i các dich v(cid:24) và nhà cung c(cid:28)p d(cid:22)ch

v(cid:24) t(cid:2)(cid:12)ng t(cid:10) c(cid:6)a Bên kia.

2.2.3 Các cam k(cid:12)t c(cid:15)a Vi(cid:16)t Nam trong l(cid:13)nh v(cid:14)c d(cid:17)ch v(cid:30) tài chính, ngân hàng

Cam k(cid:8)t c(cid:6)a Vi(cid:15)t Nam v(cid:14) d(cid:22)ch v(cid:24) tài chính ngân hàng (cid:4)(cid:2)(cid:20)c (cid:4)(cid:14) c(cid:7)p t(cid:18)i Ch(cid:2)(cid:12)ng

III c(cid:6)a Hi(cid:15)p (cid:4)(cid:22)nh. Các th0a thu(cid:7)n c(cid:24) th(cid:27) v(cid:14) lo(cid:18)i hình d(cid:22)ch v(cid:24) này (cid:4)(cid:2)(cid:20)c th(cid:27) hi(cid:15)n

t(cid:18)i 2 Ph(cid:24) l(cid:24)c F và G, trong (cid:4)ó Ph(cid:24) l(cid:24)c G (cid:4)(cid:14) c(cid:7)p hai hình th!c cung c(cid:28)p d(cid:22)ch v(cid:24)

c(cid:12) b(cid:13)n là "s(cid:23) d(cid:24)ng (cid:16) n(cid:2)(cid:3)c ngoài" và "hi(cid:15)n di(cid:15)n th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i"; còn hai hình th!c

"cung c(cid:28)p qua biên gi(cid:3)i" và "hi(cid:15)n di(cid:15)n th(cid:27) nhân" (cid:4)ang (cid:4)(cid:2)(cid:20)c phía Vi(cid:15)t Nam b(cid:13)o

l(cid:2)u.

Trên c(cid:12) s(cid:16) nh(cid:19)ng th0a thu(cid:7)n t(cid:18)i Ch(cid:2)(cid:12)ng III và hai Ph(cid:24) l(cid:24)c F và G, có th(cid:27) rút ra

m(cid:5)t s(cid:1) v(cid:28)n (cid:4)(cid:14) c(cid:12) b(cid:13)n nh(cid:28)t v(cid:14) cam k(cid:8)t c(cid:6)a Vi(cid:15)t Nam v(cid:14) d(cid:22)ch v(cid:24) tài chính ngân

hàng nh(cid:2) sau:

2.2.3.1 Cam k(cid:12)t v(cid:9) các hình th c pháp lý c(cid:15)a T) ch c tín d(cid:30)ng (TCTD)

M(cid:19) ho(cid:18)t (cid:4)(cid:7)ng t(cid:18)i Vi(cid:16)t Nam

Theo m(cid:24)c ii.VI.B c(cid:6)a Ph(cid:24) l(cid:24)c G, các ngành cung c(cid:28)p d(cid:22)ch v(cid:24) tài chính M(cid:17) (cid:4)(cid:2)(cid:20)c

phép cung c(cid:28)p d(cid:22)ch v(cid:24) t(cid:18)i Vi(cid:15)t Nam thông qua các hình th!c pháp lý sau:

+ Chi nhánh ngân hàng M(cid:17)

+ Ngân hàng liên doanh Vi(cid:15)t Nam - M(cid:17)

+ Công ty thuê mua tài chính 100% v(cid:1)n M(cid:17)

+ Công ty thuê mua tài chính liên doanh Vi(cid:15)t Nam - M(cid:17)

Trong vòng (3) ba n(cid:25)m k(cid:27) t$ khi Hi(cid:15)p (cid:4)(cid:22)nh có hi(cid:15)u l(cid:10)c, hình th!c pháp lý duy

nh(cid:28)t thông qua (cid:4)ó các nhà cung c(cid:28)p d(cid:22)ch v(cid:24) M(cid:17) khác (ngoài ngân hàng và công

ty cho thuê tài chính) có th(cid:27) cung c(cid:28)p các d(cid:22)ch v(cid:24) tài chính t(cid:18)i Vi(cid:15)t Nam là liên

doanh v(cid:3)i (cid:4)(cid:1)i tác Vi(cid:15)t Nam, sau th#i gian (cid:4)ó h(cid:18)n ch(cid:8) này s+ (cid:4)(cid:2)(cid:20)c bãi b0.

Các t(cid:30) ch!c tín d(cid:24)ng M(cid:17) (cid:4)(cid:2)(cid:20)c cung c(cid:28)p t(cid:18)i Vi(cid:15)t Nam thông qua các hình th!c

pháp lý trên (cid:4)ây (cid:4)(cid:2)(cid:20)c Vi(cid:15)t Nam cam k(cid:8)t v(cid:14) (cid:4)(cid:1)i x(cid:23) qu(cid:1)c gia không h(cid:18)n ch(cid:8) v(cid:3)i

nh(cid:19)ng quy (cid:4)(cid:22)nh ràng bu(cid:5)c v(cid:14) c(cid:28)p phép và v(cid:1)n nh(cid:2) sau:

+ (cid:26)(cid:27) thành l(cid:7)p và ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng t(cid:18)i Vi(cid:15)t Nam, Chi nhánh các ngân hàng M(cid:17), ngân

hàng con c(cid:6)a M(cid:17) và ngân hàng liên doanh Vi(cid:15)t Nam - M(cid:17) ph(cid:13)i n(cid:5)p (cid:4)(cid:12)n xin gi(cid:28)y

phép.

+ (cid:26)i(cid:14)u ki(cid:15)n (cid:4)(cid:27) thành l(cid:7)p chi nhánh ngân hàng M(cid:17) t(cid:18)i Vi(cid:15)t Nam là: v(cid:1)n do ngân

hàng m3 c(cid:28)p ph(cid:13)i t(cid:1)i thi(cid:27)u là 15 tri(cid:15)u USD; ngân hàng m3 có v(cid:25)n b(cid:13)n b(cid:13)o (cid:4)(cid:13)m

ch(cid:22)u m(i trách nhi(cid:15)m và cam k(cid:8)t c(cid:6)a chi nhánh t(cid:18)i Vi(cid:15)t Nam.

+ (cid:26)i(cid:14)u ki(cid:15)n thành l(cid:7)p ngân hàng liên doanh Vi(cid:15)t Nam - M(cid:17) hay ngân hàng con

100% v(cid:1)n M(cid:17): v(cid:1)n (cid:4)i(cid:14)u l(cid:15) t(cid:1)i thi(cid:27)u là 10 tri(cid:15)u USD.

+ Các (cid:4)(cid:12)n v(cid:22) tài chính ngân hàng 100% v(cid:1)n M(cid:17) không (cid:4)(cid:2)(cid:20)c nh(cid:7)n th(cid:8) ch(cid:28)p b,ng

quy(cid:14)n s(cid:23) d(cid:24)ng (cid:4)(cid:28)t. Sau ba n(cid:25)m k(cid:27) t$ khi Hi(cid:15)p (cid:4)(cid:22)nh có hi(cid:15)u l(cid:10)c, các (cid:4)(cid:12)n v(cid:22) tài

chính ngân hàng 100% v(cid:1)n (cid:4)(cid:11)u t(cid:2) M(cid:17) ch (cid:4)(cid:2)(cid:20)c quy(cid:14)n nh(cid:7)n tài s(cid:13)n th(cid:8) ch(cid:28)p

b,ng quy(cid:14)n s(cid:23) d(cid:24)ng (cid:4)(cid:28)t c(cid:6)a các doanh nghi(cid:15)p có v(cid:1)n (cid:4)(cid:11)u t(cid:2) n(cid:2)(cid:3)c ngoài t(cid:18)i Vi(cid:15)t

Nam và có (cid:4)(cid:2)(cid:20)c quy(cid:14)n s(cid:23) d(cid:24)ng (cid:4)(cid:28)t th(cid:8) ch(cid:28)p cho các kho(cid:13)n vay trong tr(cid:2)#ng h(cid:20)p

doanh nghi(cid:15)p m(cid:28)t kh(cid:13) n(cid:25)ng thanh toán n(cid:20) vay, phá s(cid:13)n hay gi(cid:13)i th(cid:27) các xí nghi(cid:15)p

vay n(cid:20) (cid:4)ó.

+ (cid:26)i(cid:14)u ki(cid:15)n thành l(cid:7)p công ty thuê mua tài chính 100% v(cid:1)n M(cid:17) và công ty thuê

mua tài chính liên doanh Vi(cid:15)t Nam - M(cid:17): các ch(cid:6) (cid:4)(cid:11)u t(cid:2) ph(cid:13)i kinh doanh ba n(cid:25)m

liên t(cid:24)c có lãi; v(cid:1)n (cid:4)i(cid:14)u l(cid:15) t(cid:1)i thi(cid:27)u (cid:4)(cid:12)n v(cid:22) (cid:4)(cid:2)(cid:20)c thành l(cid:7)p là 5 tri(cid:15)u USD.

+ Sau ba n(cid:25)m k(cid:27) t$ khi Hi(cid:15)p (cid:4)(cid:22)nh có hi(cid:15)u l(cid:10)c, Vi(cid:15)t Nam dành ch(cid:8) (cid:4)(cid:5) (cid:4)(cid:1)i x(cid:23)

qu(cid:1)c gia (cid:4)(cid:11)y (cid:4)(cid:6) (cid:4)(cid:1)i v(cid:3)i quy(cid:14)n ti(cid:8)p c(cid:7)n ngân hàng Trung (cid:2)(cid:12)ng trong các ho(cid:18)t

(cid:4)(cid:5)ng tái chi(cid:8)t kh(cid:28)u, swap, forward.

2.2.3.2 Cam k(cid:12)t v(cid:9) các lo(cid:18)i hình d(cid:17)ch v(cid:30) ngân hàng và tài chính mà các nhà

cung c(cid:29)p d(cid:17)ch v(cid:30) c(cid:15)a M(cid:19) (bao g(m TCTD) (cid:4)(cid:5)(cid:31)c ho(cid:18)t (cid:4)(cid:7)ng kinh doanh t(cid:18)i

Vi(cid:16)t Nam

C&ng theo m(cid:24)c ii.VI.B c(cid:6)a Ph(cid:24) l(cid:24)c G, các lo(cid:18)i hình d(cid:22)ch v(cid:24) ngân hàng và tài

chính mà các nhà cung c(cid:28)p d(cid:22)ch v(cid:24) c(cid:6)a M(cid:17) (cid:4)(cid:2)(cid:20)c phép ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng kinh doanh t(cid:18)i

Vi(cid:15)t Nam bao g(cid:21)m:

+ Nh(cid:7)n ti(cid:14)n g(cid:23)i và các kho(cid:13)n ti(cid:14)n t$ công chúng;

+ Cho vay các hình th!c, bao g(cid:21)m tín d(cid:24)ng tiêu dùng, tín d(cid:24)ng th(cid:8) ch(cid:28)p, bao tiêu và các giao d(cid:22)ch th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i khác;

+ Thuê mua tài chính;

+ T(cid:28)t c(cid:13) các giao d(cid:22)ch thanh toán và chuy(cid:27)n ti(cid:14)n bao g(cid:21)m th1 tín d(cid:24)ng, ghi n(cid:20), bán n(cid:20), séc du l(cid:22)ch và h(cid:1)i phi(cid:8)u ngân hàng;

+ B(cid:13)o lãnh và cam k(cid:8)t;

+ Môi gi(cid:3)i ti(cid:14)n t(cid:15);

+ Qu(cid:13)n lý tài s(cid:13)n, nh(cid:2) qu(cid:13)n lý ti(cid:14)n m%t, qu(cid:13)n lý danh m(cid:24)c (cid:4)(cid:11)u t(cid:2), m(i hình th!c qu(cid:13)n lý (cid:4)(cid:11)u t(cid:2) t(cid:7)p th(cid:27), qu(cid:13)n lý qu(cid:17) h(cid:2)u trí, các d(cid:22)ch v(cid:24) trong coi b(cid:13)o qu(cid:13)n, l(cid:2)u tr(cid:19) và (cid:6)y thác;

+ Các d(cid:22)ch v(cid:24) thanh toán và quy(cid:8)t toán (cid:4)(cid:1)i v(cid:3)i các tài s(cid:13)n chính bao g(cid:21)m các ch!ng khoán, các s(cid:13)n ph(cid:29)m tài chính phái sinh và các công v(cid:24) thanh toán khác;

+ Cung c(cid:28)p và chuy(cid:27)n thông tin tài chính và x(cid:23) lý d(cid:19) li(cid:15)u tài chính và các ph(cid:11)n m(cid:14)m c(cid:6)a các nhà cung c(cid:28)p các d(cid:22)ch v(cid:24) tài chính khác;

+ T(cid:2) v(cid:28)n, trung gian môi gi(cid:3)i và các d(cid:22)ch v(cid:24) tài chính ph(cid:24) tr(cid:20) khác liên quan (cid:4)(cid:8)n các ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng t(cid:18)i các m(cid:24)c (a) (cid:4)(cid:8)n (k) k(cid:27) c(cid:13) tham chi(cid:8)u và phân tích tín d(cid:24)ng, t(cid:2) v(cid:28)n và nghiên c!u (cid:4)(cid:11)u t(cid:2), t(cid:2) v(cid:28)n v(cid:14) th(cid:24) (cid:4)(cid:31)c và v(cid:14) chi(cid:8)n l(cid:2)(cid:20)c và c(cid:12) c(cid:28)u công ty;

+ Buôn bán cho tài kho(cid:13)n c(cid:6)a mình hay cho tài kho(cid:13)n c(cid:6)a khách hàng t(cid:18)i S(cid:16) giao d(cid:22)ch ch!ng khoán, trên th(cid:22) tr(cid:2)#ng ch!ng khoán không chính th!c OTC hay trên các th(cid:22) tr(cid:2)#ng khác, nh(cid:19)ng s(cid:13)n ph(cid:29)m sau:

(i) Các s(cid:13)n ph(cid:29)m c(cid:6)a th(cid:22) tr(cid:2)#ng ti(cid:14)n t(cid:15) (bao g(cid:21)m séc, h(cid:1)i phi(cid:8)u, ch!ng ch ti(cid:14)n g(cid:23)i);

(ii) Ngo(cid:18)i h(cid:1)i; (iii) d(cid:10)a trên t" giá h(cid:1)i (cid:4)oái và lãi su(cid:28)t bao g(cid:21)m các s(cid:13)n ph(cid:29)m nh(cid:2) hoán (cid:4)(cid:30)i (swaps), các h(cid:20)p (cid:4)(cid:21)ng t" giá (forward); (iv) Các ch!ng khoán có th(cid:27) chuy(cid:27)n nh(cid:2)(cid:20)ng; (v) Các công ty có th(cid:27) thanh toán Các s(cid:13)n ph(cid:29)m tài chính phái sinh bao g(cid:21)m, nh(cid:2)ng không h(cid:18)n ch(cid:8) (cid:16), các h(cid:20)p (cid:4)(cid:21)ng giao d(cid:22)ch k) h(cid:18)n (futures) và quy(cid:14)n ch(n(options); (vi) Các s(cid:13)n ph(cid:29)m và tài s(cid:13)n tài chính khác, k(cid:27) c(cid:13) vàng nén; (vii) Tham gia vào vi(cid:15)c phát hành m(i lo(cid:18)i ch!ng khoán, k(cid:27) c(cid:13) b(cid:13)o lãnh và chào bán nh(cid:2) (cid:4)(cid:18)i lý (theo cách công khai ho%c theo th0a thu(cid:7)n riêng) và cung c(cid:28)p các d(cid:22)ch v(cid:24) liên quan (cid:4)(cid:8)n vi(cid:15)c phát hành (cid:4)ó.

2.2.3.3 Cam k(cid:12)t v(cid:9) l(cid:7) trình th(cid:14)c hi(cid:16)n các d(cid:17)ch v(cid:30) ngân hàng và tài chính cho phía M(cid:19) (cid:4)(cid:5)(cid:31)c ho(cid:18)t (cid:4)(cid:7)ng t(cid:18)i Vi(cid:16)t Nam

Theo th0a thu(cid:7)n chi ti(cid:8)t t(cid:18)i Ph(cid:24) l(cid:24)c G, m(cid:24)c ii.B, cam k(cid:8)t v(cid:14) l(cid:5) trình th(cid:10)c hi(cid:15)n các

d(cid:22)ch v(cid:24) ngân hàng và tài chính cho phía M(cid:17) (cid:4)(cid:2)(cid:20)c ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng t(cid:18)i Vi(cid:15)t Nam (cid:4)(cid:2)(cid:20)c

th(cid:27) hi(cid:15)n nh(cid:2) sau:

+ Trong vòng ba n(cid:25)m k(cid:27) t$ khi Hi(cid:15)p (cid:4)(cid:22)nh có hi(cid:15)u l(cid:10)c, hình th!c pháp lý duy

nh(cid:28)t, thông qua (cid:4)ó các nhà cung c(cid:28)p d(cid:22)ch v(cid:24) M(cid:17) khác (ngoài ngân hàng và công

ty thuê mua tài chính) có th(cid:27) cung c(cid:28)p các d(cid:22)ch v(cid:24) tài chính t(cid:18)i Vi(cid:15)t Nam là liên

doanh v(cid:3)i (cid:4)(cid:1)i tác Vi(cid:15)t Nam. Sau th#i gian (cid:4)ó, h(cid:18)n ch(cid:8) này s+ (cid:4)(cid:2)(cid:20)c bãi b0.

+ Sau chín n(cid:25)m k(cid:27) t$ khi Hi(cid:15)p (cid:4)(cid:22)nh có hi(cid:15)u l(cid:10)c, các ngân hàng M(cid:17) (cid:4)(cid:2)(cid:20)c Sphép

thành l(cid:7)p ngân hàng con 100% v(cid:1)n M(cid:17) t(cid:18)i Vi(cid:15)t Nam. Trong th#i gian chín n(cid:25)m

(cid:4)ó, các ngân hàng M(cid:17) có th(cid:27) thành l(cid:7)p ngân hàng liên doanh v(cid:3)i (cid:4)(cid:1)i tác Vi(cid:15)t

Nam, trong (cid:4)ó ph(cid:11)n v(cid:1)n góp c(cid:6)a (cid:4)(cid:1)i tác Hoa K) không th(cid:28)p h(cid:12)n 30% nh(cid:2)ng

không v(cid:2)(cid:20)t quá 49% v(cid:1)n pháp (cid:4)(cid:22)nh c(cid:6)a liên doanh.

+ Vi(cid:15)t Nam có th(cid:27) h(cid:18)n ch(cid:8), trên c(cid:12) s(cid:16) (cid:4)(cid:1)i x(cid:23) qu(cid:1)c gia, vi(cid:15)c tham gia c(cid:30) ph(cid:29)n

c(cid:6)a các ngân hàng M(cid:17) t(cid:18)i các ngân hàng qu(cid:1)c doanh (cid:4)(cid:2)(cid:20)c c(cid:30) ph(cid:11)n hóa nh(cid:2) m!c

tham gia c(cid:30) ph(cid:11)n c(cid:6)a các ngân hàng Vi(cid:15)t Nam.

+ Trong vòng tám n(cid:25)m (cid:4)(cid:11)u, k(cid:27) t$ khi Hi(cid:15)p (cid:4)(cid:22)nh có hi(cid:15)u l(cid:10)c, Vi(cid:15)t Nam có th(cid:27)

h(cid:18)n ch(cid:8) quy(cid:14)n c(cid:6)a m(cid:5)t chi nhánh ngân hàng M(cid:17) nh(cid:7)n ti(cid:14)n g(cid:23)i b,ng (cid:4)(cid:21)ng Vi(cid:15)t

Nam t$ các pháp nhân Vi(cid:15)t Nam mà ngân hàng không có quan h(cid:15) tín d(cid:24)ng, theo

m!c v(cid:1)n pháp (cid:4)(cid:22)nh c(cid:6)a chi nhánh phù h(cid:20)p v(cid:3)i bi(cid:27)u sau (sau th#i gian (cid:4)ó các h(cid:18)n

ch(cid:8) này s+ (cid:4)(cid:2)(cid:20)c bãi b0):

(cid:1) N(cid:25)m th! nh(cid:28)t: 50% (v(cid:1)n pháp (cid:4)(cid:22)nh chuy(cid:27)n vào); (cid:1) N(cid:25)m th! hai: 100%; (cid:1) N(cid:25)m th! ba: 250%; (cid:1) N(cid:25)m th! t(cid:2): 400%; (cid:1) N(cid:25)m th! n(cid:25)m: 600%; (cid:1) N(cid:25)m th! sáu: 700%; (cid:1) N(cid:25)m th! b(cid:13)y: 900%; (cid:1) N(cid:25)m th! tám: (cid:26)(cid:1)i x(cid:23) qu(cid:1)c gia (cid:4)(cid:11)y (cid:4)(cid:6).

Trong vòng 10 n(cid:25)m (cid:4)(cid:11)u k(cid:27) t$ khi Hi(cid:15)p (cid:4)(cid:22)nh có hi(cid:15)u l(cid:10)c, Vi(cid:15)t Nam có th(cid:27) h(cid:18)n

ch(cid:8) quy(cid:14)n c(cid:6)a m(cid:5)t chi nhánh ngân hàng M(cid:17) nh(cid:7)n ti(cid:14)n g(cid:23)i b,ng (cid:4)(cid:21)ng Vi(cid:15)t Nam

t$ các th(cid:27) nhân Vi(cid:15)t Nam mà ngân hàng không có quan h(cid:15) tín d(cid:24)ng theo m!c

v(cid:1)n pháp (cid:4)(cid:22)nh c(cid:6)a chi nhánh phù h(cid:20)p v(cid:3)i bi(cid:27)u sau:

(cid:1) N(cid:25)m th! nh(cid:28)t: 50% (v(cid:1)n pháp (cid:4)(cid:22)nh chuy(cid:27)n vào); (cid:1) N(cid:25)m th! hai: 100%; (cid:1) N(cid:25)m th! ba: 250%; (cid:1) N(cid:25)m th! t(cid:2): 350%; (cid:1) N(cid:25)m th! n(cid:25)m: 500%; (cid:1) N(cid:25)m th! sáu: 650%; (cid:1) N(cid:25)m th! b(cid:13)y: 800%; (cid:1) N(cid:25)m th! tám: 900% (cid:1) N(cid:25)m th! chín: 1000%; (cid:1) N(cid:25)m th! 10: (cid:26)(cid:1)i x(cid:23) qu(cid:1)c gia (cid:4)(cid:11)y (cid:4)(cid:6).

Trong th#i h(cid:18)n b(cid:13)o l(cid:2)u, không có n(cid:25)m nào t" l(cid:15) huy (cid:4)(cid:5)ng ti(cid:14)n (cid:26)(cid:21)ng Vi(cid:15)t Nam

c(cid:13) hai kênh trên (cid:4)ây c(cid:6)a chi nhánh ngân hàng M(cid:17) v(cid:2)(cid:20)t m!c (cid:4)(cid:1)i x(cid:23) qu(cid:1)c gia.

Chi nhánh ngân hàng M(cid:17) không (cid:4)(cid:2)(cid:20)c (cid:4)%t các máy rút ti(cid:14)n t(cid:10) (cid:4)(cid:5)ng t(cid:18)i các (cid:4)i(cid:27)m

ngoài v(cid:25)n phòng c(cid:6)a h( cho t(cid:3)i khi các ngân hàng Vi(cid:15)t Nam (cid:4)(cid:2)(cid:20)c phép làm nh(cid:2)

v(cid:7)y. Chi nhánh ngân hàng M(cid:17) không (cid:4)(cid:2)(cid:20)c l(cid:7)p các (cid:4)i(cid:27)m giao d(cid:22)ch ph(cid:24) thu(cid:5)c.

2.3 L(cid:31)i th(cid:12) và khó kh3n c(cid:15)a h(cid:16) th(cid:11)ng NHTM Vi(cid:16)t Nam trong vi(cid:16)c th(cid:14)c

hi(cid:16)n Hi(cid:16)p (cid:4)(cid:17)nh th(cid:5)(cid:6)ng m(cid:18)i Vi(cid:16)t - M(cid:19)

2.3.1 L(cid:31)i th(cid:12)

2.3.1.1 S(cid:11) l(cid:5)(cid:31)ng TCTD và m(cid:18)ng l(cid:5)(cid:20)i:

V(cid:14) m%t s(cid:1) l(cid:2)(cid:20)ng, h(cid:15) th(cid:1)ng ngân hàng th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i Vi(cid:15)t Nam có 5 NHTMNN, 34

NHTM c(cid:30) ph(cid:11)n (trong (cid:4)ó có 22NHTM c(cid:30) ph(cid:11)n (cid:4)ô th(cid:22) và 12 NHTM c(cid:30) ph(cid:11)n

nông thôn), trong khi (cid:4)ó s(cid:1) chi nhánh ngân hàng n(cid:2)(cid:3)c ngoài hi(cid:15)n nay là 26 chi

nhánh và 5 ngân hàng liên doanh. H(cid:15) th(cid:1)ng ngân hàng th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i Vi(cid:15)t Nam có

m(cid:18)ng l(cid:2)(cid:3)i r(cid:5)ng l(cid:3)n, có m%t trên kh(cid:31)p các t nh thành ph(cid:1) c(cid:6)a c(cid:13) n(cid:2)(cid:3)c, (cid:4)%c bi(cid:15)t là

kh(cid:1)i ngân hàng th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i nhà n(cid:2)(cid:3)c. M(cid:18)ng l(cid:2)(cid:3)i r(cid:5)ng kh(cid:31)p là m(cid:5)t l(cid:20)i th(cid:8) giúp

các ngân hàng th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i Vi(cid:15)t Nam có kh(cid:13) n(cid:25)ng m(cid:16) r(cid:5)ng ti(cid:8)p c(cid:7)n cung c(cid:28)p

d(cid:22)ch v(cid:24) t(cid:3)i khách hàng;

2.3.1.2 Th(cid:17) ph(cid:2)n khách hàng:

(cid:26)(cid:5)i ng& khách hàng c(cid:6)a các NHTM Vi(cid:15)t Nam khá (cid:4)ông (cid:4)(cid:13)o, (cid:4)%c bi(cid:15)t các ngân

hàng th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i Vi(cid:15)t Nam có th(cid:27) ph(cid:24)c v(cid:24) các khách hàng có (cid:4)(cid:5) r(cid:6)i ro cao theo

tiêu chí c(cid:6)a các ngân hàng n(cid:2)(cid:3)c ngoài. Các ngân hàng th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i Vi(cid:15)t Nam

hi(cid:15)n (cid:4)ang chi(cid:8)m l(cid:9)nh ph(cid:11)n l(cid:3)n th(cid:22) tr(cid:2)#ng tài chính trong n(cid:2)(cid:3)c. H(cid:11)u h(cid:8)t các

doanh nghi(cid:15)p trong n(cid:2)(cid:3)c là khách hàng g(cid:23)i ti(cid:14)n và vay v(cid:1)n c(cid:6)a các NHTM Vi(cid:15)t

Nam. Các NHTMNN ch(cid:6) y(cid:8)u cho vay doanh nghi(cid:15)p Nhà n(cid:2)(cid:3)c - (cid:4)%c bi(cid:15)t là các

T(cid:30)ng công ty c(cid:6)a Nhà n(cid:2)(cid:3)c, doanh nghi(cid:15)p t(cid:2) nhân l(cid:3)n và khu v(cid:10)c nông thôn;

các NHTMCP ch(cid:6) y(cid:8)u cho vay DN v$a và nh0 và tham gia m(cid:5)t ph(cid:11)n vào th(cid:22)

tr(cid:2)#ng nông thôn.

2.3.1.3 Hi6u bi(cid:12)t v(cid:9) (cid:4):c (cid:4)i6m kinh t(cid:12) xã h(cid:7)i, phong t(cid:30)c t(cid:10)p quán:

N(cid:31)m b(cid:31)t (cid:4)(cid:2)(cid:20)c nh(cid:19)ng (cid:4)%c (cid:4)i(cid:27)m kinh t(cid:8) xã h(cid:5)i, phong t(cid:24)c t(cid:7)p quán và thói quen

c(cid:6)a t$ng vùng, (cid:4)(cid:22)a ph(cid:2)(cid:12)ng. S(cid:10) hi(cid:27)u bi(cid:8)t này cho phép các NHTM hi(cid:27)u bi(cid:8)t và

n(cid:31)m b(cid:31)t m(cid:5)t cách t(cid:1)t nh(cid:28)t nhu c(cid:11)u, th(cid:22) hi(cid:8)u c(cid:6)a khách hàng, qua (cid:4)ó t(cid:18)o ra nh(cid:19)ng

s(cid:13)n ph(cid:29)m d(cid:22)ch v(cid:24) th0a mãn cao nh(cid:28)t nhu c(cid:11)u c(cid:6)a khách hàng, tìm ki(cid:8)m và xác

(cid:4)(cid:22)nh (cid:4)(cid:2)(cid:20)c th(cid:22) tr(cid:2)#ng m(cid:24)c tiêu phù h(cid:20)p v(cid:3)i (cid:4)%c (cid:4)i(cid:27)m kinh doanh c(cid:6)a mình;

2.3.1.4 Kh(cid:8) n3ng ti(cid:12)p c(cid:10)n v(cid:20)i ngu(n v(cid:11)n c(cid:15)a NHNN, ti(cid:9)n g9i b;ng VND:

Trong giai (cid:4)o(cid:18)n (cid:4)(cid:11)u th(cid:10)c hi(cid:15)n Hi(cid:15)p (cid:4)(cid:22)nh, kh(cid:13) n(cid:25)ng ti(cid:8)p c(cid:7)n ti(cid:14)n g(cid:23)i b,ng (cid:4)(cid:21)ng

Vi(cid:15)t Nam, ti(cid:8)p c(cid:7)n ngu(cid:21)n v(cid:1)n c(cid:6)a NHNN d(cid:2)(cid:3)i hình th!c tái c(cid:28)p v(cid:1)n và huy

(cid:4)(cid:5)ng v(cid:1)n trên th(cid:22) tr(cid:2)#ng liên ngân hàng còn v(cid:28)p ph(cid:13)i m(cid:5)t s(cid:1) h(cid:18)n ch(cid:8). (cid:26)i(cid:14)u này

t(cid:18)o c(cid:12) h(cid:5)i cho các ngân hàng Vi(cid:15)t Nam ti(cid:8)p c(cid:7)n (cid:4)(cid:2)(cid:20)c d(cid:11)n v(cid:3)i cách th!c qu(cid:13)n lý,

kinh doanh c(cid:6)a các ngân hàng M(cid:17) t(cid:18)i Vi(cid:15)t Nam;

2.3.1.5 (cid:28)(cid:7)i ng8 cán b(cid:7) lâu n3m, nhi(cid:16)t tình:

Các NHTM Vi(cid:15)t Nam, (cid:4)%c bi(cid:15)t là các NHTMNN có (cid:4)(cid:2)(cid:20)c nh(cid:19)ng cán b(cid:5) lâu

n(cid:25)m, lành ngh(cid:14) và nhi(cid:15)t tình v(cid:3)i công vi(cid:15)c. Ph(cid:11)n l(cid:3)n cán b(cid:5) ngân hàng (cid:4)(cid:14)u

mong mu(cid:1)n ph(cid:24)c v(cid:24) lâu dài cho ngân hàng c(cid:6)a mình.

2.3.2 Khó kh3n

(cid:1)(cid:2)(cid:3)(cid:2)(cid:1)(cid:2)(cid:4)(cid:5)(cid:6)(cid:7)(cid:8)(cid:9)(cid:5)(cid:10)(cid:11)(cid:12)(cid:5)(cid:13)(cid:14)(cid:15)(cid:5)(cid:12)(cid:16)(cid:17)(cid:8)(cid:16)(cid:5)(cid:18)(cid:19)(cid:20)(cid:5)(cid:21)(cid:22)(cid:23)(cid:5)(cid:5)

Trong nh(cid:19)ng n(cid:25)m qua ngành ngân hàng (cid:4)ã có nhi(cid:14)u (cid:4)(cid:30)i m(cid:3)i, tuy nhiên cho (cid:4)(cid:8)n

nay h(cid:15) th(cid:1)ng ngân hàng Vi(cid:15)t Nam v/n (cid:4)ang (cid:16) giai (cid:4)o(cid:18)n phát tri(cid:27)n ban (cid:4)(cid:11)u. N(cid:25)ng

l(cid:10)c tài chính c(cid:6)a nhi(cid:14)u ngân hàng còn y(cid:8)u kém, tình tr(cid:18)ng tài chính thi(cid:8)u lành

m(cid:18)nh, n(cid:20) quá h(cid:18)n quá cao, ti(cid:14)m (cid:29)n nhi(cid:14)u r(cid:6)i ro. M%c dù các NHTM (cid:4)ã (cid:4)(cid:2)(cid:20)c

c(cid:6)ng c(cid:1) theo ch(cid:2)(cid:12)ng trình c(cid:12) c(cid:28)u l(cid:18)i, nh(cid:2)ng tiêu chu(cid:29)n này còn r(cid:28)t th(cid:28)p so v(cid:3)i

tiêu chu(cid:29)n qu(cid:1)c t(cid:8). T(cid:30)ng tài s(cid:13)n c(cid:6)a các NHTMNN còn khá nh0 bé so v(cid:3)i các

ngân hàng trong khu v(cid:10)c ch! ch(cid:2)a nói (cid:4)(cid:8)n các ngân hàng l(cid:3)n và có uy tín c(cid:6)a

M(cid:17) có m%t t(cid:18)i Vi(cid:15)t Nam.

Hi(cid:15)n t(cid:18)i, nhóm NHTMNN chi(cid:8)m th(cid:22) ph(cid:11)n tín d(cid:24)ng cho vay 79,5% và huy (cid:4)(cid:5)ng

là 78,51% nh(cid:2)ng v(cid:1)n t(cid:10) có ch(cid:2)a t(cid:3)i 1 t" USD, (cid:4)(cid:18)t t" l(cid:15) VTC/T(cid:30)ng tài s(cid:13)n có r(cid:6)i

ro chuy(cid:27)n (cid:4)(cid:30)i ch(cid:2)a t(cid:3)i 5% (theo thông l(cid:15) t(cid:1)i thi(cid:27)u c(cid:6)a BIS là 8%). Kh(cid:1)i

NHTMCP v(cid:3)i 36 ngân hàng ch chi(cid:8)m 9,12% th(cid:22) ph(cid:11)n tín d(cid:24)ng và 9,47% th(cid:22)

ph(cid:11)n huy (cid:4)(cid:5)ng v(cid:3)i s(cid:1) VTC bình quân (cid:4)(cid:18)t 100 t"/ngân hàng , t" l(cid:15) an toàn v(cid:1)n

dao (cid:4)(cid:5)ng t$ 3 - 7%. Ngoài ra n(cid:20) t(cid:21)n (cid:4)(ng là m(cid:5)t trong nh(cid:19)ng khó kh(cid:25)n th(cid:27) hi(cid:15)n

n(cid:25)ng l(cid:10)c tài chính y(cid:8)u kém c(cid:6)a h(cid:15) th(cid:1)ng NHTM Vi(cid:15)t Nam. Tính (cid:4)(cid:8)n cu(cid:1)i n(cid:25)m

2001, NHTMNN có t" l(cid:15) n(cid:20) quá h(cid:18)n chi(cid:8)m 11% t(cid:30)ng d(cid:2) n(cid:20), NHTM c(cid:30) ph(cid:11)n

chi(cid:8)m 9,5% nhìn chung (cid:16) con s(cid:1) cao. Trong khi (cid:4)ó nhóm các ngân hàng n(cid:2)(cid:3)c

ngoài và ngân hàng liên doanh có ti(cid:14)m l(cid:10)c khá m(cid:18)nh, v(cid:3)i kho(cid:13)ng 30% v(cid:1)n ch(cid:6)

s(cid:16) h(cid:19)u trong h(cid:15) th(cid:1)ng NHTM (cid:4)ang ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng t(cid:18)i Vi(cid:15)t Nam. Trong n(cid:25)m 2003 t(cid:28)t

c(cid:13) các ngân hàng liên doanh v(cid:3)i n(cid:2)(cid:3)c ngoài (cid:4)(cid:14)u ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng có lãi v(cid:3)i m!c l(cid:20)i

nhu(cid:7)n t(cid:25)ng 2,3%. Ngoài ra, ch(cid:28)t l(cid:2)(cid:20)ng tín d(cid:24)ng c(cid:6)a các chi nhánh c(cid:6)a n(cid:2)(cid:3)c

ngoài t(cid:25)ng khá cao, n(cid:20) quá h(cid:18)n ti(cid:8)p t(cid:24)c gi(cid:13)m xu(cid:1)ng ch còn 0,26% (trong khi (cid:4)ó

n(cid:25)m 2002 là 0,43%) trên t(cid:30)ng d(cid:2) n(cid:20). L(cid:20)i nhu(cid:7)n tr(cid:2)(cid:3)c thu(cid:8) c(cid:6)a nhóm ngân hàng

này t(cid:25)ng g(cid:11)n 15%.

M(cid:5)t trong nh(cid:19)ng nguyên nhân d/n t(cid:3)i tình tr(cid:18)ng ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng y(cid:8)u kém (cid:4)ó là d(cid:2) n(cid:20)

cho vay và t(cid:30)n tài s(cid:13)n có t(cid:25)ng nhanh trong khi v(cid:1)n t(cid:10) có t(cid:25)ng ch(cid:7)m. Các NHTM

không ng$ng gia t(cid:25)ng cung !ng tín d(cid:24)ng cho n(cid:14)n kinh t(cid:8) c&ng nh(cid:2) các ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng

sinh l#i khác làm h(cid:15) s(cid:1) an toàn t(cid:1)i thi(cid:27)u (cid:4)ã (cid:16) m!c th(cid:28)p l(cid:18)i càng th(cid:28)p h(cid:12)n và th(cid:7)m

chí có th(cid:27) núi luôn (cid:16) m!c báo (cid:4)(cid:5)ng. V(cid:3)i ngu(cid:21)n l(cid:10)c tài chính h(cid:18)n h3p, n(cid:25)ng l(cid:10)c

tài chính h(cid:18)n ch(cid:8), các NHTM Vi(cid:15)t Nam không th(cid:27) m(cid:16) r(cid:5)ng quy mô ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng,

thi(cid:8)u kh(cid:13) n(cid:25)ng c(cid:18)nh tranh, kh(cid:13) n(cid:25)ng ch(cid:1)ng (cid:4)* l(cid:18)i r(cid:6)i ro.

Trong khi (cid:4)ó, cùng v(cid:3)i ngu(cid:21)n nhân l(cid:10)c d(cid:21)i dào, các NHTM n(cid:2)(cid:3)c ngoài và liên

doanh (cid:4)ang có m(cid:5)t th(cid:8) l(cid:10)c m(cid:18)nh h(cid:7)u thu/n là các ngân hàng m3 v(cid:3)i ngu(cid:21)n l(cid:10)c

tài chính d(cid:21)i dào, s2n sàng ch(cid:28)p nh(cid:7)n "(cid:25)n l#i" m0ng th(cid:7)m chí ch(cid:28)p nh(cid:7)n thua l.,

áp d(cid:24)ng chính sách huy (cid:4)(cid:5)ng v(cid:3)i lãi su(cid:28)t th(cid:28)p (cid:4)(cid:27) thu hút khách hàng cho (cid:4)(cid:8)n khi

chi(cid:8)m (cid:4)(cid:2)(cid:20)c v(cid:22) trí thích (cid:4)áng trong th(cid:22) tr(cid:2)#ng s+ (cid:4)i(cid:14)u ch nh l(cid:18)i chính sách lãi su(cid:28)t

cho phù h(cid:20)p (cid:4)(cid:27) thu lãi cao. H(cid:12)n n(cid:19)a, xu h(cid:2)(cid:3)ng h(cid:20)p nh(cid:28)t c(cid:6)a các NHTM trên

Th(cid:8) Gi(cid:3)i trong th#i gian g(cid:11)n (cid:4)ây l(cid:18)i làm t(cid:25)ng h(cid:12)n n(cid:19)a ngu(cid:21)n tài chính và kh(cid:13)

n(cid:25)ng c(cid:18)nh tranh c(cid:6)a các ngân hàng.

2.3.2.2 Trình (cid:4)(cid:7) công ngh(cid:16) còn l(cid:18)c h(cid:10)u

M%c dù trong th#i gian qua, các ngân hàng (cid:4)ã (cid:4)(cid:29)y m(cid:18)nh tin h(c hóa vào ho(cid:18)t

(cid:4)(cid:5)ng kinh doanh nh(cid:2)ng ch(cid:2)a (cid:4)áp !ng (cid:4)(cid:2)(cid:20)c yêu c(cid:11)u. Công ngh(cid:15) không (cid:4)(cid:2)(cid:20)c (cid:4)(cid:11)u

t(cid:2) (cid:4)(cid:21)ng b(cid:5) và y(cid:8)u kém nên hi(cid:15)u qu(cid:13) s(cid:23) d(cid:24)ng không cao và không có kh(cid:13) n(cid:25)ng

c(cid:18)nh tranh cung c(cid:28)p thông tin k(cid:22)p th#i, chính xác (cid:4)(cid:27) ph(cid:24)c v(cid:24) cho công tác qu(cid:13)n

tr(cid:22) (cid:4)i(cid:14)u hành. Tính không (cid:30)n (cid:4)(cid:22)nh c(cid:6)a công ngh(cid:15) c&ng khi(cid:8)n cho r(cid:6)i ro công

ngh(cid:15) r(cid:28)t cao.

2.3.2.3 Công tác qu(cid:8)n tr(cid:17) (cid:4)i(cid:9)u hành còn y(cid:12)u kém

Ph(cid:11)n l(cid:3)n các NHTM còn thi(cid:8)u chi(cid:8)n l(cid:2)(cid:20)c, k(cid:8) ho(cid:18)ch kinh doanh hi(cid:15)u qu(cid:13) và b(cid:14)n

v(cid:19)ng trên c(cid:12) s(cid:16) (cid:4)ánh giá ngu(cid:21)n l(cid:10)c hi(cid:15)n có, phân tích môi tr(cid:2)#ng kinh t(cid:8), môi

tr(cid:2)#ng kinh doanh hi(cid:15)n t(cid:18)i và trong t(cid:2)(cid:12)ng lai. Chính sách khách hàng c(cid:6)a các

ngân hàng còn y(cid:8)u kém; kh(cid:13) n(cid:25)ng phân tích tài chính và (cid:4)ánh giá r(cid:6)i ro, công tác

qu(cid:13)n lý tài s(cid:13)n n(cid:20) - tài s(cid:13)n có c(cid:6)a ngân hàng ch(cid:2)a (cid:4)(cid:2)(cid:20)c quan tâm (cid:4)úng m!c. Các

ngân hàng còn thi(cid:8)u m(cid:5)t t(cid:11)m nhìn dài h(cid:18)n (cid:4)(cid:27) nâng cao v(cid:22) th(cid:8).

2.3.2.4 Trình (cid:4)(cid:7) (cid:4)(cid:7)i ng8 cán b(cid:7) còn th(cid:29)p và không (cid:4)(ng (cid:4)(cid:9)u

(cid:26)(cid:5)i ng& lao (cid:4)(cid:5)ng c(cid:6)a các NHTM Vi(cid:15)t Nam tuy (cid:4)ông v(cid:14) s(cid:1) l(cid:2)(cid:20)ng nh(cid:2)ng trình (cid:4)(cid:5)

chuyên môn nghi(cid:15)p v(cid:24) còn th(cid:28)p và không (cid:4)(cid:21)ng (cid:4)(cid:14)u, nh(cid:28)t là cán b(cid:5) qu(cid:13)n lý. C(cid:12)

c(cid:28)u t(cid:30) ch!c trong n(cid:5)i b(cid:5) các ngân hàng còn ch(cid:2)a h(cid:20)p lý, còn ch(cid:21)ng chéo và ch(cid:2)a

khoa h(c trong vi(cid:15)c b(cid:1) trí, phân (cid:4)(cid:22)nh ch!c n(cid:25)ng, trách nhi(cid:15)m và quan h(cid:15) theo các

chi(cid:14)u ngang và d(c (cid:13)nh h(cid:2)(cid:3)ng x(cid:28)u (cid:4)(cid:8)n công tác (cid:4)i(cid:14)u hành c(cid:6)a ngân hàng. S(cid:1)

l(cid:2)(cid:20)ng cán b(cid:5) có trình (cid:4)(cid:5) chuyên môn cao, (cid:4)(cid:2)(cid:20)c (cid:4)ào t(cid:18)o c(cid:25)n b(cid:13)n và có kh(cid:13) n(cid:25)ng

n(cid:31)m b(cid:31)t yêu c(cid:11)u m(cid:3)i trong c(cid:18)nh tranh và h(cid:5)i nh(cid:7)p là không nhi(cid:14)u, trong khi

chính sách s(cid:23) d(cid:24)ng nhân s(cid:10) l(cid:18)i ch(cid:2)a h(cid:20)p lý, ch(cid:2)a m(cid:18)nh d(cid:18)n. (cid:26)ây chính là m(cid:5)t

trong nh(cid:19)ng khó kh(cid:25)n l(cid:3)n c(cid:6)a các ngân hàng th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i trong quá trình th(cid:10)c

hi(cid:15)n Hi(cid:15)p (cid:4)(cid:22)nh th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i Vi(cid:15)t M(cid:17) nói riêng và h(cid:5)i nh(cid:7)p qu(cid:1)c t(cid:8) nói chung.

2.3.2.5 D(cid:17)ch v(cid:30) còn (cid:4)(cid:6)n (cid:4)i(cid:16)u

Tín d(cid:24)ng v/n là ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng kinh doanh ch(cid:6) y(cid:8)u t(cid:18)o thu nh(cid:7)p cho các ngân hàng

(chi(cid:8)m 90% t(cid:30)ng thu nh(cid:7)p) còn thu t$ d(cid:22)ch v(cid:24) ch (cid:4)(cid:18)t t$ 6 - 10% và ch th(cid:10)c hi(cid:15)n

kho(cid:13)ng 300 nghi(cid:15)p v(cid:24) kinh doanh khác nhau. Các nghi(cid:15)p v(cid:24) ngân hàng hi(cid:15)n (cid:4)(cid:18)i

nh(cid:2) thanh toán d(cid:22)ch v(cid:24) qua ngân hàng, môi gi(cid:3)i kinh doanh, cho vay theo d(cid:10)

án…ch(cid:2)a phát tri(cid:27)n. Cho vay theo ch (cid:4)(cid:22)nh c(cid:6)a Nhà n(cid:2)(cid:3)c v/n chi(cid:8)m t" tr(ng l(cid:3)n

trong c(cid:12) c(cid:28)u tín d(cid:24)ng c(cid:6)a các NHTM Nhà n(cid:2)(cid:3)c (cid:16) Vi(cid:15)t Nam. Trong khi (cid:4)ó ngu(cid:21)n

thu ch(cid:6) y(cid:8)u c(cid:6)a các NHTM n(cid:2)(cid:3)c ngoài và liên doanh là t$ d(cid:22)ch v(cid:24) chi(cid:8)m

kho(cid:13)ng 40 - 50% t(cid:30)ng thu nh(cid:7)p. Hi(cid:15)n nay m(cid:5)t ngân hàng coi là tiên ti(cid:8)n khi thu

nh(cid:7)p t$ các ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng d(cid:22)ch v(cid:24) ngân hàng chi(cid:8)m không d(cid:2)(cid:3)i 30% t(cid:30)ng thu nh(cid:7)p

và t(cid:30)ng s(cid:1) các lo(cid:18)i d(cid:22)ch v(cid:24) (cid:4)ã lên t(cid:3)i 6000 nghi(cid:15)p v(cid:24) kinh doanh v(cid:3)i các m(cid:13)ng

khác nhau trong l(cid:9)nh v(cid:10)c ti(cid:14)n t(cid:15), tín d(cid:24)ng, ngân hàng. M(cid:5)t khi các ngân hàng c(cid:6)a

M(cid:17) (cid:4)(cid:2)(cid:20)c h(cid:2)(cid:16)ng (cid:4)(cid:11)y (cid:4)(cid:6) các quy t(cid:31)c (cid:4)(cid:1)i x(cid:23) nh(cid:2) các ngân hàng th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i trong

n(cid:2)(cid:3)c thì s(cid:10) c(cid:18)nh tranh s+ tr(cid:16) nên càng gay g(cid:31)t và kh(cid:1)c li(cid:15)t.

2.3.2.6 Thi(cid:12)u minh b(cid:18)ch trong thông tin và h(cid:16) th(cid:11)ng pháp lý

Các NHTM Vi(cid:15)t Nam g%p ph(cid:13)i r(cid:6)i ro do thi(cid:8)u minh b(cid:18)ch v(cid:14) quy ch(cid:8) tài chính k(cid:8)

toán và các ch(cid:8) tài kinh t(cid:8) khác. (cid:26)i(cid:14)u (cid:4)ó (cid:4)ã làm gi(cid:13)m (cid:4)áng k(cid:27) quy(cid:14)n t(cid:10) ch(cid:6), t(cid:10)

ch(cid:22)u trách nhi(cid:15)m c(cid:6)a các NHTM Vi(cid:15)t Nam. Tình hình này s+ tr(cid:16) n(cid:14)n nghiêm

tr(ng h(cid:12)n khi ph(cid:13)i (cid:4)(cid:1)i m%t v(cid:3)i nh(cid:19)ng (cid:4)(cid:1)i th(cid:6) c(cid:18)nh tranh có quy(cid:14)n ch(cid:6) (cid:4)(cid:5)ng hoàn

toàn v(cid:14) tài chính, nhân l(cid:10)c và h(cid:15) th(cid:1)ng khuy(cid:8)n khích nh(cid:2) các ngân hàng c(cid:6)a M(cid:17).

Bên c(cid:18)nh (cid:4)ó, h(cid:15) th(cid:1)ng pháp lu(cid:7)t trong n(cid:2)(cid:3)c còn ch(cid:2)a (cid:4)(cid:11)y (cid:4)(cid:6), ch(cid:2)a nh(cid:28)t quán và

phù h(cid:20)p v(cid:3)i các chu(cid:29)n m(cid:10)c qu(cid:1)c t(cid:8) c&ng là m(cid:5)t khó kh(cid:25)n (cid:4)(cid:1)i v(cid:3)i các NHTM

Vi(cid:15)t Nam; m(cid:5)t s(cid:1) khái ni(cid:15)m, thu(cid:7)t ng(cid:19) c&ng nh(cid:2) d(cid:22)ch v(cid:24) (cid:4)(cid:2)(cid:20)c quy (cid:4)(cid:22)nh trong

Hi(cid:15)p (cid:4)(cid:22)nh còn quá m(cid:3)i m1 và xa l(cid:18) nên thách th!c v(cid:14) c(cid:18)nh tranh v(cid:3)i các ngân

hàng Vi(cid:15)t Nam là r(cid:28)t (cid:4)áng k(cid:27).

2.4 (cid:28)ánh giá khái quát v(cid:9) các ngân hàng th(cid:5)(cid:6)ng m(cid:18)i M(cid:19)

Theo Hi(cid:15)p (cid:4)(cid:22)nh th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i Vi(cid:15)t - M(cid:17), (cid:4)(cid:8)n n(cid:25)m 2010, m(i quy (cid:4)(cid:22)nh h(cid:18)n ch(cid:8)

kinh doanh ngân hàng (cid:4)(cid:1)i v(cid:3)i các ngân hàng M(cid:17) s+ (cid:4)(cid:2)(cid:20)c bãi b0. Các ngân hàng

M(cid:17) s+ (cid:4)(cid:2)(cid:20)c thành l(cid:7)p chi nhánh ho%c ngân hàng con t(cid:18)i Vi(cid:15)t Nam, (cid:4)(cid:2)(cid:20)c (cid:4)(cid:1)i x(cid:23)

g(cid:11)n nh(cid:2) t(cid:2)(cid:12)ng (cid:4)(cid:2)(cid:12)ng v(cid:3)i các ngân hàng Vi(cid:15)t Nam. Tuy nhiên, trong kho(cid:13)ng

th#i gian t$ nay (cid:4)(cid:8)n n(cid:25)m 2010, Vi(cid:15)t Nam s+ ph(cid:13)i n(cid:3)i l0ng d(cid:11)n nh(cid:19)ng quy (cid:4)(cid:22)nh

h(cid:18)n ch(cid:8) các ngân hàng M(cid:17). Trong 9 n(cid:25)m (cid:4)(cid:11)u, các ngân hàng M(cid:17) s+ (cid:4)(cid:2)(cid:20)c phép

thành l(cid:7)p các ngân hàng liên doanh v(cid:3)i các ngân hàng th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i Vi(cid:15)t Nam v(cid:3)i

t" l(cid:15) góp v(cid:1)n t(cid:1)i thi(cid:27)u là 30% nh(cid:2)ng không v(cid:2)(cid:20)t quá 49% v(cid:1)n pháp (cid:4)(cid:22)nh c(cid:6)a

liên doanh.

Rõ ràng là, nh(cid:19)ng quy (cid:4)(cid:22)nh nh,m b(cid:13)o h(cid:5) v(cid:22) th(cid:8) (cid:4)(cid:5)c quy(cid:14)n c(cid:6)a các NHTMNN

nói riêng và c(cid:6)a các ngân hàng th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i Vi(cid:15)t Nam nói chung không còn t(cid:21)n

t(cid:18)i lâu n(cid:19)a. Nh(cid:2) v(cid:7)y, áp l(cid:10)c c(cid:18)nh tranh (cid:4)(cid:1)i v(cid:3)i các NHTM Vi(cid:15)t Nam s+ tr(cid:16) nên

ngày càng gay g(cid:31)t. Các ngân hàng c(cid:6)a M(cid:17) có b(cid:14) dày kinh nghi(cid:15)m ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng

trong n(cid:14)n kinh t(cid:8) kinh t(cid:8) th(cid:22) tr(cid:2)#ng, có ti(cid:14)m l(cid:10)c v(cid:14) v(cid:1)n, s(cid:13)n ph(cid:29)m d(cid:22)ch v(cid:24) ngân

hàng (cid:4)a d(cid:18)ng và phong phú, công tác qu(cid:13)n tr(cid:22) ngân hàng c&ng (cid:4)(cid:2)(cid:20)c th(cid:10)c hi(cid:15)n r(cid:28)t

t(cid:1)t v(cid:3)i h(cid:15) th(cid:1)ng chi(cid:8)n l(cid:2)(cid:20)c, k(cid:8) ho(cid:18)ch kinh doanh, chi(cid:8)n l(cid:2)(cid:20)c marketing, chính

sách khách hàng (cid:4)(cid:2)(cid:20)c ho(cid:18)ch (cid:4)(cid:22)nh r(cid:28)t bài b(cid:13)n, c(cid:12) c(cid:28)u t(cid:30) ch!c (cid:4)(cid:2)(cid:20)c xác (cid:4)(cid:22)nh h(cid:20)p

lý d(cid:10)a trên c(cid:12) s(cid:16) chi(cid:8)n l(cid:2)(cid:20)c kinh doanh c(cid:6)a ngân hàng. M(cid:5)t (cid:2)u th(cid:8) v(cid:2)(cid:20)t tr(cid:5)i c(cid:6)a

các ngân hàng M(cid:17) là trình (cid:4)(cid:5) công ngh(cid:15) hi(cid:15)n (cid:4)(cid:18)i, h(cid:15) th(cid:1)ng công ngh(cid:15) luôn có

tính (cid:30)n (cid:4)(cid:22)nh cao, (cid:4)áp !ng nhanh chóng và chính xác m(i yêu c(cid:11)u cho nghi(cid:15)p v(cid:24)

qu(cid:13)n tr(cid:22) ngân hàng và nhu c(cid:11)u c(cid:6)a khách hàng. Các ngân hàng M(cid:17) c&ng là các

ngân hàng có uy tín cao, có th(cid:2)(cid:12)ng hi(cid:15)u trên toàn c(cid:11)u.

M(cid:5)t (cid:4)i(cid:14)u không th(cid:27) ph(cid:6) nh(cid:7)n là, vi(cid:15)c th(cid:10)c thi Hi(cid:15)p (cid:4)(cid:22)nh c&ng s+ t(cid:18)o ra cho các

NHTM Vi(cid:15)t Nam c(cid:12) h(cid:5)i và (cid:4)(cid:5)ng l(cid:10)c thúc (cid:4)(cid:29)y công cu(cid:5)c c(cid:13)i cách, ti(cid:8)n d(cid:11)n và

hòa nh(cid:7)p v(cid:3)i các thông l(cid:15) qu(cid:1)c t(cid:8) v(cid:14) ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng kinh doanh ngân hàng. N(cid:8)u có

gi(cid:13)i pháp phù h(cid:20)p và quy(cid:8)t tâm h(cid:5)i nh(cid:7)p, ch(cid:31)c ch(cid:31)n vi(cid:15)c th(cid:10)c thi Hi(cid:15)p (cid:4)(cid:22)nh s+

mang l(cid:18)i nhi(cid:14)u tác (cid:4)(cid:5)ng tích c(cid:10)c cho h(cid:15) th(cid:1)ng NHTM Vi(cid:15)t Nam. (cid:26)i(cid:14)u quan

tr(ng (cid:4)(cid:1)i v(cid:3)i các NHTM Vi(cid:15)t Nam hi(cid:15)n nay là c(cid:11)n xác (cid:4)(cid:22)nh và d(cid:10) báo (cid:4)(cid:2)(cid:20)c

nh(cid:19)ng tác (cid:4)(cid:5)ng có kh(cid:13) n(cid:25)ng (cid:13)nh h(cid:2)(cid:16)ng tiêu c(cid:10)c c(cid:6)a Hi(cid:15)p (cid:4)(cid:22)nh (cid:4)(cid:8)n ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng

kinh doanh c(cid:6)a h(, (cid:4)(cid:27) t$ (cid:4)ó có gi(cid:13)i pháp phù h(cid:20)p nh,m h(cid:18)n ch(cid:8) nh(cid:19)ng tác (cid:4)(cid:5)ng

(cid:4)ó (cid:4)(cid:21)ng th#i xây d(cid:10)ng và c(cid:6)ng c(cid:1) s!c m(cid:18)nh, v(cid:22) th(cid:8) ti(cid:8)n t(cid:3)i phát tri(cid:27)n b(cid:14)n v(cid:19)ng.

2.5 Tác (cid:4)(cid:7)ng c(cid:15)a Hi(cid:16)p (cid:4)(cid:17)nh th(cid:5)(cid:6)ng m(cid:18)i Vi(cid:16)t - M(cid:19) có kh(cid:8) n3ng (cid:8)nh h(cid:5)(cid:3)ng

tiêu c(cid:14)c t(cid:20)i h(cid:16) th(cid:11)ng NHTM Vi(cid:16)t Nam

2.5.1 (cid:28)(cid:11)i v(cid:20)i d(cid:17)ch v(cid:30) ti(cid:9)n g9i

2.5.1.1 Tác (cid:4)(cid:7)ng (cid:4)(cid:12)n kh(cid:8) n3ng huy (cid:4)(cid:7)ng v(cid:11)n t< các pháp nhân Vi(cid:16)t Nam

Hi(cid:15)n nay, các NHMT trong n(cid:2)(cid:3)c (cid:4)ang có (cid:2)u th(cid:8) trong vi(cid:15)c n(cid:31)m gi(cid:19) th(cid:22) ph(cid:11)n ti(cid:14)n

g(cid:23)i. Ti(cid:14)n g(cid:23)i c(cid:6)a b(cid:1)n NHTMNN hi(cid:15)n chi(cid:8)m kho(cid:13)ng 76% t(cid:30)ng ngu(cid:21)n v(cid:1)n huy

(cid:4)(cid:5)ng. Các NHTMNN c&ng n(cid:31)m gi(cid:19) kho(cid:13)ng g(cid:11)n 80% ti(cid:14)n g(cid:23)i c(cid:6)a các khách

hàng là các t(cid:30) ch!c kinh t(cid:8). (cid:26)ây chính là m(cid:5)t ngu(cid:21)n v(cid:1)n có giá r1, t(cid:18)o (cid:4)i(cid:14)u ki(cid:15)n

thu(cid:7)n l(cid:20)i cho các ngân hàng th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i qu(cid:1)c doanh trong vi(cid:15)c c(cid:18)nh tranh v(cid:14) lãi

su(cid:28)t trên th(cid:22) tr(cid:2)#ng.

Hi(cid:15)p (cid:4)(cid:22)nh th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i Vi(cid:15)t - M(cid:17) (cid:4)ã xác (cid:4)(cid:22)nh rõ l(cid:5) trình là trong vòng tám n(cid:25)m

(cid:4)(cid:11)u, k(cid:27) t$ khi Hi(cid:15)p (cid:4)(cid:22)nh có hi(cid:15)u l(cid:10)c, Vi(cid:15)t Nam có th(cid:27) h(cid:18)n ch(cid:8) quy(cid:14)n c(cid:6)a m(cid:5)t chi

nhánh ngân hàng M(cid:17) nh(cid:7)n ti(cid:14)n g(cid:23)i b,ng (cid:4)(cid:21)ng Vi(cid:15)t Nam t$ các pháp nhân Vi(cid:15)t

Nam mà ngân hàng không có quan h(cid:15) tín d(cid:24)ng, theo m!c v(cid:1)n pháp (cid:4)(cid:22)nh c(cid:6)a chi

nhánh, trong (cid:4)ó n(cid:25)m th! nh(cid:28)t: 50% (v(cid:1)n pháp (cid:4)(cid:22)nh chuy(cid:27)n vào); n(cid:25)m th! hai:

100%; n(cid:25)m th! ba: 250%; n(cid:25)m th! t(cid:2): 400%; n(cid:25)m th! n(cid:25)m: 600%; n(cid:25)m th! sáu:

700%; n(cid:25)m th! b(cid:13)y: 900%; n(cid:25)m th! tám: (cid:4)(cid:1)i x(cid:23) qu(cid:1)c gia (cid:4)(cid:11)y (cid:4)(cid:6). Nh(cid:2) v(cid:7)y, rõ

ràng là theo l(cid:5) trình này thì Vi(cid:15)t Nam ph(cid:13)i lo(cid:18)i b0 d(cid:11)n nh(cid:19)ng h(cid:18)n ch(cid:8) (cid:4)(cid:1)i v(cid:3)i

Chi nhánh Ngân hàng M(cid:17). Hi(cid:15)n nay, nhi(cid:14)u Ngân hàng M(cid:17) (cid:4)ang g(cid:28)p rút tìm hi(cid:27)u

v(cid:14) lu(cid:7)t l(cid:15) (cid:4)(cid:27) thâm nh(cid:7)p th(cid:22) tr(cid:2)#ng tài chính Vi(cid:15)t Nam.

M(cid:5)t khi các rào c(cid:13)n (cid:4)(cid:2)(cid:20)c n(cid:3)i l0ng d(cid:11)n thì l(cid:2)(cid:20)ng ti(cid:14)n g(cid:23)i s+ d(cid:22)ch chuy(cid:27)n t$ các

ngân hàng th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i trong n(cid:2)(cid:3)c sang các ngân hàng c(cid:6)a M(cid:17) và ch(cid:31)c ch(cid:31)n m(cid:5)t

b(cid:5) ph(cid:7)n không nh0 các khách hàng truy(cid:14)n th(cid:1)ng c(cid:6)a các ngân hàng th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i

trong n(cid:2)(cid:3)c là các T(cid:30)ng công ty nhà n(cid:2)(cid:3)c l(cid:3)n và các doanh nghi(cid:15)p l(cid:3)n s+ có th(cid:27)

tr(cid:16) thành khách hàng c(cid:6)a các chi nhánh ngân hàng M(cid:17) và các ngân hàng con c(cid:6)a

M(cid:17) (m(cid:5)t khi không còn rào c(cid:13)n ràng bu(cid:5)c). (cid:26)i(cid:14)u này là d- hi(cid:27)u vì các ngân hàng

M(cid:17) có kh(cid:13) n(cid:25)ng cung c(cid:28)p các d(cid:22)ch v(cid:24) trên c(cid:12) s(cid:16) n(cid:14)n t(cid:13)ng công ngh(cid:15) hi(cid:15)n (cid:4)(cid:18)i,

d(cid:22)ch v(cid:24) ti(cid:15)n ích, v(cid:3)i m!c lãi su(cid:28)t c(cid:18)nh tranh, và có trình (cid:4)(cid:5), kinh nghi(cid:15)m qu(cid:13)n lý

và s(cid:23) d(cid:24)ng v(cid:1)n hi(cid:15)u qu(cid:13). K(cid:8)t qu(cid:13) là, các ngân hàng th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i trong n(cid:2)(cid:3)c (cid:4)!ng

tr(cid:2)(cid:3)c nguy c(cid:12) ph(cid:13)i chia s1 th(cid:22) ph(cid:11)n và kéo theo (cid:4)ó là các ch tiêu v(cid:14) l(cid:20)i nhu(cid:7)n,

kh(cid:13) n(cid:25)ng sinh l#i, n(cid:25)ng l(cid:10)c tích l&y tài chính, n(cid:14)n v(cid:1)n… s+ gi(cid:13)m sút.

2.5.1.2 Tác (cid:4)(cid:7)ng (cid:4)(cid:12)n kh(cid:8) n3ng huy (cid:4)(cid:7)ng ngu(n v(cid:11)n t< khu v(cid:14)c dân c(cid:5)

Hi(cid:15)n nay, có kho(cid:13)ng trên 90% l(cid:2)(cid:20)ng ti(cid:14)n g(cid:23)i có k) h(cid:18)n trên 1 n(cid:25)m c(cid:6)a dân c(cid:2)

(cid:4)(cid:2)(cid:20)c các NHTM trong n(cid:2)(cid:3)c n(cid:31)m gi(cid:19). L(cid:2)(cid:20)ng ti(cid:14)n g(cid:23)i huy (cid:4)(cid:5)ng (cid:4)(cid:2)(cid:20)c t$ khu v(cid:10)c

dân c(cid:2) (cid:4)ã góp ph(cid:11)n t(cid:18)o nên m(cid:5)t n(cid:14)n v(cid:1)n t(cid:2)(cid:12)ng (cid:4)(cid:1)i (cid:30)n (cid:4)(cid:22)nh cho ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng tín

d(cid:24)ng c(cid:6)a các ngân hàng th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i trong n(cid:2)(cid:3)c. Tuy nhiên, tình th(cid:8) c&ng s+

khác r(cid:28)t nhi(cid:14)u trong th#i gian t(cid:3)i. Theo Hi(cid:15)p (cid:4)(cid:22)nh th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i Vi(cid:15)t - M(cid:17), trong

vòng 10 n(cid:25)m (cid:4)(cid:11)u k(cid:27) t$ khi Hi(cid:15)p (cid:4)(cid:22)nh có hi(cid:15)u l(cid:10)c, Vi(cid:15)t Nam có th(cid:27) h(cid:18)n ch(cid:8)

quy(cid:14)n c(cid:6)a m(cid:5)t chi nhánh ngân hàng M(cid:17) nh(cid:7)n ti(cid:14)n g(cid:23)i b,ng (cid:4)(cid:21)ng Vi(cid:15)t Nam t$

các th(cid:27) nhân Vi(cid:15)t Nam mà ngân hàng không có quan h(cid:15) tín d(cid:24)ng theo m!c v(cid:1)n

pháp (cid:4)(cid:22)nh c(cid:6)a chi nhánh nh(cid:2) sau: n(cid:25)m th! nh(cid:28)t: 50% (v(cid:1)n pháp (cid:4)(cid:22)nh chuy(cid:27)n

vào); n(cid:25)m th! hai: 100%; n(cid:25)m th! ba: 250%; n(cid:25)m th! t(cid:2): 350%; n(cid:25)m th! n(cid:25)m:

500%; n(cid:25)m th! sáu: 650%; n(cid:25)m th! b(cid:13)y: 800%; n(cid:25)m th! tám: 900%; n(cid:25)m th!

chín: 1000%; n(cid:25)m th! 10: (cid:4)(cid:1)i x(cid:23) qu(cid:1)c gia (cid:4)(cid:11)y (cid:4)(cid:6).

Nh(cid:2) v(cid:7)y, khi các rào c(cid:13)n (cid:4)(cid:2)(cid:20)c d* b0 d(cid:11)n, các chi nhánh ngân hàng th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i

M(cid:17) s+ nhanh chóng thu hút (cid:4)(cid:2)(cid:20)c ti(cid:14)n g(cid:23)i t$ khu v(cid:10)c dân c(cid:2) do có nhi(cid:14)u l(cid:20)i th(cid:8)

trong vi(cid:15)c cung c(cid:28)p d(cid:22)ch v(cid:24) v(cid:3)i s(cid:10) (cid:4)a d(cid:18)ng hóa v(cid:14) s(cid:13)n ph(cid:29)m (cid:4)áp !ng (cid:4)(cid:2)(cid:20)c (cid:4)(cid:11)y

(cid:4)(cid:6) các nhu c(cid:11)u c(cid:6)a khách hàng. Thêm vào (cid:4)ó, v(cid:3)i ch(cid:28)t l(cid:2)(cid:20)ng d(cid:22)ch v(cid:24) v(cid:2)(cid:20)t tr(cid:5)i

so v(cid:3)i các ngân hàng trong n(cid:2)(cid:3)c, các ti(cid:15)n ích c&ng nh(cid:2) l(cid:20)i ích có (cid:4)(cid:2)(cid:20)c t$ các

Chi nhánh ngân hàng M(cid:17) ch(cid:31)c ch(cid:31)n s+ thu hút (cid:4)(cid:2)(cid:20)c nhi(cid:14)u khách hàng th(cid:27) nhân

quay sang g(cid:23)i ti(cid:14)n. K(cid:8)t qu(cid:13) là, nó (cid:4)%t các ngân hàng th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i trong n(cid:2)(cid:3)c vào

tình tr(cid:18)ng b(cid:22) chia s1 th(cid:22) ph(cid:11)n huy (cid:4)(cid:5)ng v(cid:1)n t$ khu v(cid:10)c th(cid:27) nhân, kéo theo (cid:4)ó là

s(cid:10) suy gi(cid:13)m v(cid:14) ngu(cid:21)n v(cid:1)n và (cid:13)nh h(cid:2)(cid:16)ng (cid:4)(cid:8)n các ch tiêu ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng khác c(cid:6)a

ngân hàng th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i trong n(cid:2)(cid:3)c.

Rõ ràng, ngu(cid:21)n v(cid:1)n là y(cid:8)u t(cid:1) c(cid:10)c k) quan tr(ng (cid:4)(cid:1)i v(cid:3)i ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng kinh doanh

c(cid:6)a b(cid:28)t c! m(cid:5)t Doanh nghi(cid:15)p nào, (cid:4)i(cid:14)u (cid:4)ó l(cid:18)i càng quan tr(ng (cid:4)(cid:1)i v(cid:3)i ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng

kinh doanh ngân hàng. M(cid:5)t n(cid:14)n v(cid:1)n t(cid:25)ng tr(cid:2)(cid:16)ng (cid:4)(cid:14)u (cid:4)%n, v(cid:19)ng ch(cid:31)c s+ góp ph(cid:11)n

thúc (cid:4)(cid:29)y ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng kinh doanh c(cid:6)a ngân hàng t(cid:25)ng tr(cid:2)(cid:16)ng và phát tri(cid:27)n, (cid:4)áp !ng

(cid:4)(cid:2)(cid:20)c các nhu c(cid:11)u và các cam k(cid:8)t v(cid:3)i khách hàng. Vi(cid:15)c các Chi nhánh và các

ngân hàng con c(cid:6)a M(cid:17) thâm nh(cid:7)p, chia s1 và có kh(cid:13) n(cid:25)ng chi(cid:8)m l(cid:9)nh th(cid:22) ph(cid:11)n

huy (cid:4)(cid:5)ng v(cid:1)n s+ gây nhi(cid:14)u b(cid:28)t l(cid:20)i cho các ngân hàng th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i Vi(cid:15)t Nam.

2.5.2 (cid:28)(cid:11)i v(cid:20)i ho(cid:18)t (cid:4)(cid:7)ng tín d(cid:30)ng

Các NHTM trong n(cid:2)(cid:3)c hi(cid:15)n nay có l(cid:20)i th(cid:8) v(cid:14) th(cid:22) ph(cid:11)n tín d(cid:24)ng trong (cid:4)ó 4 ngân

hàng th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i nhà n(cid:2)(cid:3)c chi(cid:8)m kho(cid:13)ng 73% t(cid:30)ng d(cid:2) n(cid:20) cho vay c(cid:6)a toàn h(cid:15)

th(cid:1)ng do h( có chi nhánh r(cid:5)ng, khách hàng có quan h(cid:15) truy(cid:14)n th(cid:1)ng, c(cid:18)nh tranh

(cid:4)(cid:2)(cid:20)c v(cid:14) lãi su(cid:28)t và không b(cid:22) h(cid:18)n ch(cid:8) trong gi(cid:28)y phép ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng. Các ngân hàng

th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i trong n(cid:2)(cid:3)c có kh(cid:13) n(cid:25)ng m(cid:16) r(cid:5)ng th(cid:22) tr(cid:2)#ng t(cid:3)i m(i mi(cid:14)n c(cid:6)a (cid:4)(cid:28)t

n(cid:2)(cid:3)c và có kh(cid:13) n(cid:25)ng chi ph(cid:1)i c(cid:13) d(cid:22)ch v(cid:24) bán l1 l/n d(cid:22)ch v(cid:24) bán buôn khi v(cid:1)n

(cid:4)(cid:2)(cid:20)c t(cid:25)ng lên. Tuy nhiên l(cid:20)i th(cid:8) này s+ không còn khi các chi nhánh và ngân

hàng con c(cid:6)a M(cid:17) (cid:4)(cid:2)(cid:20)c n(cid:3)i l0ng theo l(cid:5) trình và ti(cid:8)n t(cid:3)i (cid:4)(cid:2)(cid:20)c (cid:4)(cid:1)i x(cid:23) qu(cid:1)c gia

nh(cid:2) nh(cid:19)ng ngân hàng th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i trong n(cid:2)(cid:3)c (cid:4)(cid:2)(cid:20)c h(cid:2)(cid:16)ng, (cid:4)%c bi(cid:15)t khi kh(cid:13) n(cid:25)ng

huy (cid:4)(cid:5)ng v(cid:1)n ti(cid:14)n Vi(cid:15)t Nam (cid:26)(cid:21)ng c(cid:6)a các ngân hàng Hoa K) (cid:4)(cid:2)(cid:20)c n(cid:3)i l0ng.

Hi(cid:15)p (cid:4)(cid:22)nh c&ng quy (cid:4)(cid:22)nh m.i thành viên s+ cho phép ng(cid:2)#i cung c(cid:28)p d(cid:22)ch v(cid:24)

ngân hàng ti(cid:8)p c(cid:7)n h(cid:15) th(cid:1)ng thanh toán bù tr$ do ngân hàng Nhà n(cid:2)(cid:3)c (cid:4)i(cid:14)u hành

và tham gia các ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng tái c(cid:28)p v(cid:1)n, swaps, forward v(cid:3)i Ngân hàng Nhà n(cid:2)(cid:3)c

s+ giúp các ngân hàng c(cid:6)a M(cid:17) t(cid:25)ng s(cid:1) v(cid:1)n b,ng VND. S(cid:10) chênh l(cid:15)ch l(cid:3)n v(cid:14) lãi

su(cid:28)t (cid:4)(cid:21)ng USD v(cid:3)i lãi su(cid:28)t VND cùng v(cid:3)i s(cid:10) (cid:30)n (cid:4)(cid:22)nh t" giá s+ t(cid:18)o c(cid:12) h(cid:5)i thu(cid:7)n

l(cid:20)i cho các ngân hàng c(cid:6)a M(cid:17) cho vay doanh nghi(cid:15)p trong n(cid:2)(cid:3)c b,ng ngo(cid:18)i t(cid:15).

Theo quy (cid:4)(cid:22)nh c(cid:6)a Lu(cid:7)t các t(cid:30) ch!c tín d(cid:24)ng thì d(cid:2) n(cid:20) cho vay cao nh(cid:28)t c(cid:6)a m(cid:5)t

t(cid:30) ch!c tín d(cid:24)ng cho m(cid:5)t khách hàng không v(cid:2)(cid:20)t quá 15% v(cid:1)n t(cid:10) có. Hi(cid:15)n nay,

các ngân hàng th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i c(cid:6)a Vi(cid:15)t Nam th(cid:2)#ng có v(cid:1)n t(cid:10) có nh0 bé, ch s(cid:1) an

toàn v(cid:1)n (CAR) ch(cid:2)a (cid:4)(cid:18)t thông l(cid:15) qu(cid:1)c t(cid:8) (t(cid:1)i thi(cid:27)u là 8% ). Vì v(cid:7)y, trong th(cid:10)c

t(cid:8) (cid:4)(cid:27) tài tr(cid:20) cho các d(cid:10) án l(cid:3)n, các ngân hàng th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i trong n(cid:2)(cid:3)c th(cid:2)#ng

ph(cid:13)i ti(cid:8)n hành cho vay d(cid:2)(cid:3)i hình th!c h(cid:20)p v(cid:1)n. M(cid:5)t khi các (cid:4)i(cid:14)u ki(cid:15)n h(cid:18)n ch(cid:8)

(cid:4)(cid:2)(cid:20)c c(cid:16)i b0 d(cid:11)n, các chi nhánh ngân hàng M(cid:17) ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng t(cid:18)i Vi(cid:15)t Nam s+ có kh(cid:13)

n(cid:25)ng giành gi(cid:7)t các d(cid:10) án kh(cid:13) thi có quy mô l(cid:3)n, và kéo theo (cid:4)ó là nguy c(cid:12) m(cid:28)t

khách hàng c(cid:6)a các ngân hàng th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i Vi(cid:15)t Nam là r(cid:28)t rõ. Khi khách hàng

có quan h(cid:15) tín d(cid:24)ng v(cid:3)i chi nhánh ngân hàng M(cid:17), c&ng (cid:4)(cid:21)ng ngh(cid:9)a v(cid:3)i vi(cid:15)c h(

s+ gia t(cid:25)ng s(cid:23) d(cid:24)ng các d(cid:22)ch v(cid:24) khác c(cid:6)a chi nhánh ngân hàng M(cid:17) và quan h(cid:15)

giao d(cid:22)ch v(cid:3)i các ngân hàng trong n(cid:2)(cid:3)c s+ gi(cid:13)m d(cid:11)n (cid:4)i.

2.5.3 (cid:28)(cid:11)i v(cid:20)i ngo(cid:18)i t(cid:16) và kinh doanh ngo(cid:18)i t(cid:16)

Các ngân hàng M(cid:17) v(cid:3)i l(cid:20)i th(cid:8) s2n có v(cid:14) ngu(cid:21)n v(cid:1)n, (cid:4)%c bi(cid:15)t là v(cid:1)n ngo(cid:18)i t(cid:15) s+ có

kh(cid:13) n(cid:25)ng cung c(cid:28)p các s(cid:13)n ph(cid:29)m tín d(cid:24)ng b,ng ngo(cid:18)i t(cid:15) cho các Doanh nghi(cid:15)p

và th(cid:10)c hi(cid:15)n các nghi(cid:15)p v(cid:24) kinh doanh ngo(cid:18)i t(cid:15). Trong khi (cid:4)ó, xu h(cid:2)(cid:3)ng m(cid:16) c(cid:23)a

th(cid:22) tr(cid:2)#ng tài chính ti(cid:14)n t(cid:15) (cid:4)ang làm thu h3p chênh l(cid:15)ch lãi su(cid:28)t gi(cid:19)a th(cid:22) tr(cid:2)#ng

trong n(cid:2)(cid:3)c và qu(cid:1)c t(cid:8). K(cid:8)t qu(cid:13) là các NHTM Vi(cid:15)t Nam s+ m(cid:28)t d(cid:11)n l(cid:20)i th(cid:8) v(cid:14)

ngo(cid:18)i t(cid:15) và kinh doanh ngo(cid:18)i t(cid:15).

2.5.4 (cid:28)(cid:11)i v(cid:20)i d(cid:17)ch v(cid:30) thanh toán và chuy6n ti(cid:9)n

Hi(cid:15)n nay, các ngân hàng th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i trong n(cid:2)(cid:3)c (cid:4)ang có l(cid:20)i th(cid:8) l(cid:3)n v(cid:14) ti(cid:14)n g(cid:23)i

thanh toán do n(cid:31)m gi(cid:19) ph(cid:11)n l(cid:3)n quan h(cid:15) tín d(cid:24)ng và chi ph(cid:1)i c(cid:13) quan h(cid:15) thanh

toán v(cid:3)i các doanh nghi(cid:15)p m(cid:16) tài kho(cid:13)n. (cid:26)ây là ngu(cid:21)n v(cid:1)n có chi phí r1 và t(cid:18)o

ra ngu(cid:21)n thu l(cid:3)n v(cid:14) phí d(cid:22)ch v(cid:24) cho các ngân hàng trong n(cid:2)(cid:3)c. L(cid:20)i th(cid:8) này s+

gi(cid:13)m d(cid:11)n khi các Ngân hàng M(cid:17) thâm nh(cid:7)p th(cid:22) tr(cid:2)#ng. Có th(cid:27) kh’ng (cid:4)(cid:22)nh (cid:4)ây

chính là m(cid:5)t l(cid:9)nh v(cid:10)c mà các Ngân hàng M(cid:17) s+ gia t(cid:25)ng s!c ép và t(cid:7)p trung

trong th#i gian t(cid:3)i. Ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng thanh toán và chuy(cid:27)n ti(cid:14)n không nh(cid:19)ng có r(cid:6)i ro

th(cid:28)p mà còn t(cid:18)o m(cid:1)i quan h(cid:15) g(cid:31)n bó v(cid:3)i khách hàng. Do có kh(cid:13) n(cid:25)ng v(cid:14) công

ngh(cid:15) tin h(c, kinh nghi(cid:15)m, n(cid:25)ng l(cid:10)c tài chính và quy mô ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng trên toàn c(cid:11)u

nên m(cid:5)t khi các rào c(cid:13)n d(cid:11)n (cid:4)(cid:2)(cid:20)c n(cid:3)i l0ng, cùng v(cid:3)i chi(cid:8)n l(cid:2)(cid:20)c thu hút khách

hàng g(cid:23)i ti(cid:14)n (c(cid:13) pháp nhân và th(cid:27) nhân) thì ch(cid:31)c ch(cid:31)n các ngân hàng c(cid:6)a M(cid:17) s+

có nhi(cid:14)u c(cid:12) h(cid:5)i và (cid:4)i(cid:14)u ki(cid:15)n thu(cid:7)n l(cid:20)i (cid:4)(cid:27) phát tri(cid:27)n d(cid:22)ch v(cid:24) thanh toán. Nh(cid:2) v(cid:7)y,

v(cid:3)i s!c ép ngày càng gia t(cid:25)ng, các ngân hàng th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i trong n(cid:2)(cid:3)c bu(cid:5)c ph(cid:13)i

chia s1 th(cid:22) ph(cid:11)n và kéo theo (cid:4)ó là l(cid:20)i nhu(cid:7)n thu (cid:4)(cid:2)(cid:20)c t$ d(cid:22)ch v(cid:24) thanh toán và

chuy(cid:27)n ti(cid:14)n s+ gi(cid:13)m (cid:4)i (cid:4)áng k(cid:27).

2.5.5 (cid:28)(cid:11)i v(cid:20)i ho(cid:18)t (cid:4)(cid:7)ng tài tr(cid:31) th(cid:5)(cid:6)ng m(cid:18)i qu(cid:11)c t(cid:12) và nghi(cid:16)p v(cid:30) PNRR

M(cid:18)ng l(cid:2)(cid:3)i các ngân hàng (cid:4)(cid:18)i lý r(cid:5)ng l(cid:3)n, th(cid:8) m(cid:18)nh v(cid:14) ngu(cid:21)n v(cid:1)n ngo(cid:18)i t(cid:15) và

kinh doanh ngo(cid:18)i t(cid:15) là nh(cid:19)ng (cid:4)i(cid:14)u ki(cid:15)n (cid:4)(cid:13)m b(cid:13)o l(cid:20)i th(cid:8) c(cid:6)a các ngân hàng Hoa

K) trong các ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng tài tr(cid:20) và th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i. Thêm vào (cid:4)ó, v(cid:3)i n(cid:14)n t(cid:13)ng công

ngh(cid:15) thông tin và nh(cid:19)ng ph(cid:11)n m(cid:14)m !ng d(cid:24)ng hi(cid:15)n (cid:4)(cid:18)i mang l(cid:18)i nh(cid:19)ng ích l(cid:20)i và

ti(cid:15)n ích cho khách hàng, các ngân hàng M(cid:17) s+ nhanh chóng thu hút khách hàng

trong ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng tài tr(cid:20) th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i qu(cid:1)c t(cid:8).

Các nghi(cid:15)p v(cid:24) phòng ng$a r(cid:6)i ro cho chính ngân hàng và khách hàng là các

nghi(cid:15)p v(cid:24) th(cid:8) m(cid:18)nh c(cid:6)a hàng M(cid:17) nh(cid:2) Option, hoán (cid:4)(cid:30)i lãi su(cid:28)t, Factoring, phái

sinh…Các nghi(cid:15)p v(cid:24) này s+ t(cid:18)o h(cid:28)p d/n, thu hút các khách hàng làm (cid:25)n có hi(cid:15)u

qu(cid:13), tham gia th(cid:22) tr(cid:2)#ng qu(cid:1)c t(cid:8) (cid:16) m!c (cid:4)(cid:5) l(cid:3)n, nh(cid:28)t là các doanh nghi(cid:15)p có

doanh s(cid:1) xu(cid:28)t nh(cid:7)p kh(cid:29)u cao. Bên c(cid:18)nh (cid:4)ó, nghi(cid:15)p v(cid:24) này c&ng mang l(cid:18)i hi(cid:15)u

qu(cid:13) th(cid:10)c s(cid:10) trong vi(cid:15)c (cid:4)(cid:11)u t(cid:2) vào phát tri(cid:27)n d(cid:22)ch v(cid:24). Do (cid:4)ó, các NHTM trong

n(cid:2)(cid:3)c có nguy c(cid:12) b(cid:22) m(cid:28)t d(cid:11)n khách hàng ti(cid:14)m n(cid:25)ng này.

2.5.6 Nguy c(cid:6) b(cid:17) thôn tính và sáp nh(cid:10)p

Theo quy (cid:4)(cid:22)nh t(cid:18)i Hi(cid:15)p (cid:4)(cid:22)nh, các ngân hàng M(cid:17) không b(cid:22) h(cid:18)n ch(cid:8) v(cid:14) hình th!c

hi(cid:15)n di(cid:15)n (bao g(cid:21)m c(cid:13) mua c(cid:30) ph(cid:11)n c(cid:6)a ngân hàng th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i Nhà n(cid:2)(cid:3)c và m(cid:16)

r(cid:5)ng l(cid:31)p (cid:4)%t h(cid:15) th(cid:1)ng ATM nh(cid:2) ngân hàng th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i Vi(cid:15)t Nam), v(cid:14) s(cid:1) l(cid:2)(cid:20)ng

cho t$ng lo(cid:18)i hình, v(cid:14) (cid:4)(cid:22)a gi(cid:3)i hành chính, nên các ngân hàng M(cid:17) có (cid:4)i(cid:14)u ki(cid:15)n

t(cid:1)t nh(cid:28)t cho vi(cid:15)c t(cid:25)ng c(cid:2)#ng s(cid:10) có m%t t(cid:18)i Vi(cid:15)t Nam.

Th(cid:10)c t(cid:8) là, (cid:4)(cid:27) nhanh chóng thâm nh(cid:7)p và m(cid:16) r(cid:5)ng m(cid:18)ng l(cid:2)(cid:3)i ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng c(cid:6)a

mình, các ngân hàng l(cid:3)n c(cid:6)a M(cid:17) th(cid:2)#ng s(cid:23) d(cid:24)ng chính sách mua l(cid:18)i các ngân

hàng n(cid:5)i (cid:4)(cid:22)a. Thông qua vi(cid:15)c mua l(cid:18)i, các ngân hàng M(cid:17) s+ (cid:4)(cid:2)a kinh nghi(cid:15)m và

trình (cid:4)(cid:5) qu(cid:13)n lý ngân hàng tiên ti(cid:8)n, công ngh(cid:15) hi(cid:15)n (cid:4)(cid:18)i (cid:4)(cid:27) xây d(cid:10)ng hình (cid:13)nh và

uy tín, d(cid:11)n thu hút khách hàng và nâng cao l(cid:20)i nhu(cid:7)n. Chính vì v(cid:7)y, nguy c(cid:12) b(cid:22)

thôn tính ho%c bu(cid:5)c ph(cid:13)i sát nh(cid:7)p luôn là m(cid:5)t trong nh(cid:19)ng m(cid:1)i (cid:4)e d(a (cid:4)(cid:1)i v(cid:3)i

các NHTM Vi(cid:15)t Nam n(cid:8)u không có chi(cid:8)n l(cid:2)(cid:20)c nâng cao s!c c(cid:18)nh tranh và nâng

cao n(cid:25)ng l(cid:10)c th(cid:27) ch(cid:8).

2.5.7 Nguy c(cid:6) ch(cid:8)y máu ngu(n nhân l(cid:14)c có ch(cid:29)t l(cid:5)(cid:31)ng cao

M(cid:5)t trong nh(cid:19)ng y(cid:8)u t(cid:1) không th(cid:27) thi(cid:8)u và (cid:4)(cid:2)(cid:20)c coi là h(cid:8)t s!c quan tr(ng (cid:4)(cid:1)i

v(cid:3)i các NHTM trong quá trình th(cid:10)c hi(cid:15)n Hi(cid:15)p (cid:4)(cid:22)nh (cid:4)ó là y(cid:8)u t(cid:1) con ng(cid:2)#i. Hi(cid:15)n

nay, s(cid:1) l(cid:2)(cid:20)ng cán b(cid:5) có trình (cid:4)(cid:5) chuyên môn cao, am hi(cid:27)u h(cid:15) th(cid:1)ng pháp lu(cid:7)t

trong n(cid:2)(cid:3)c và qu(cid:1)c t(cid:8), thành th(cid:18)o ngo(cid:18)i ng(cid:19)… trong các NHTM Vi(cid:15)t Nam là

không nhi(cid:14)u.

Khi các ngân hàng M(cid:17) thâm nh(cid:7)p vào th(cid:22) tr(cid:2)#ng tài chính Vi(cid:15)t Nam, m(cid:5)t trong

nh(cid:19)ng v(cid:28)n (cid:4)(cid:14) quan tâm (cid:4)(cid:11)u tiên (cid:4)ó là h( s+ th(cid:10)c hi(cid:15)n chi(cid:8)n d(cid:22)ch tuy(cid:27)n d(cid:24)ng

ngu(cid:21)n nhân l(cid:10)c có ch(cid:28)t l(cid:2)(cid:20)ng cao c(cid:6)a Vi(cid:15)t Nam. Do có môi tr(cid:2)#ng làm vi(cid:15)c

chuyên nghi(cid:15)p, hi(cid:15)n (cid:4)(cid:18)i, (cid:4)(cid:2)(cid:20)c t(cid:18)o (cid:4)i(cid:14)u ki(cid:15)n (cid:4)(cid:27) h(c t(cid:7)p, nâng cao trình (cid:4)(cid:5) chuyên

môn và (cid:4)%c bi(cid:15)t là chính sách ti(cid:14)n l(cid:2)(cid:12)ng mang l(cid:18)i thu nh(cid:7)p cao h(cid:12)n r(cid:28)t nhi(cid:14)u l(cid:11)n

so v(cid:3)i các lao (cid:4)(cid:5)ng trong các NHTM trong n(cid:2)(cid:3)c, ch(cid:31)c ch(cid:31)n s+ có m(cid:5)t b(cid:5) ph(cid:7)n

các cán b(cid:5) hi(cid:15)n (cid:4)ang làm vi(cid:15)c cho các NHTM trong n(cid:2)(cid:3)c chuy(cid:27)n sang làm vi(cid:15)c

cho các ngân hàng c(cid:6)a M(cid:17).

Nh(cid:2) v(cid:7)y, n(cid:8)u không có chính sách và chi(cid:8)n l(cid:2)(cid:20)c (cid:4)úng (cid:4)(cid:31)n v(cid:14) ngu(cid:21)n nhân l(cid:10)c,

ch(cid:31)c ch(cid:31)n ngu(cid:21)n nhân l(cid:10)c có trình (cid:4)(cid:5) chuyên môn thu(cid:5)c lo(cid:18)i t(cid:1)t nh(cid:28)t c(cid:6)a các

ngân hàng th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i trong n(cid:2)(cid:3)c có kh(cid:13) n(cid:25)ng s+ chuy(cid:27)n sang làm vi(cid:15)c cho các

ngân hàng c(cid:6)a M(cid:17). Các ngân hàng th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i trong n(cid:2)(cid:3)c s+ g%p nhi(cid:14)u khó kh(cid:25)n

trong quá trình xây d(cid:10)ng, phát tri(cid:27)n th(cid:27) ch(cid:8) (cid:4)%c bi(cid:15)t trong b(cid:1)i c(cid:13)nh c(cid:18)nh tranh

gay g(cid:31)t v(cid:3)i các ngân hàng c(cid:6)a M(cid:17).

2.5.8 Làm gi(cid:8)m giá tr(cid:17) th(cid:5)(cid:6)ng hi(cid:16)u c(cid:15)a các NHTM trong n(cid:5)(cid:20)c

M(cid:5)t trong nh(cid:19)ng tác (cid:4)(cid:5)ng có kh(cid:13) n(cid:25)ng x(cid:13)y ra là, chính t$ s(cid:10) c(cid:18)nh tranh kh(cid:1)c li(cid:15)t

gi(cid:19)a các ngân hàng c(cid:6)a M(cid:17) và các ngân hàng th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i trong n(cid:2)(cid:3)c có th(cid:27) làm

suy y(cid:8)u giá tr(cid:22) th(cid:2)(cid:12)ng hi(cid:15)u (franchise value) c(cid:6)a các ngân hàng th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i

trong n(cid:2)(cid:3)c. Vi(cid:15)c suy gi(cid:13)m giá tr(cid:22) th(cid:2)(cid:12)ng hi(cid:15)u có th(cid:27) bóp méo các (cid:4)(cid:5)ng c(cid:12) gánh

ch(cid:22)u r(cid:6)i ro, làm ngân hàng trong n(cid:2)(cid:3)c ch(cid:28)p nh(cid:7)n m(cid:18)o hi(cid:27)m v(cid:3)i nh(cid:19)ng d(cid:10) án (cid:4)(cid:11)u

t(cid:2) nhi(cid:14)u r(cid:6)i ro h(cid:12)n. (cid:26)i(cid:14)u này có th(cid:27) gây m(cid:28)t (cid:30)n (cid:4)(cid:22)nh toàn b(cid:5) h(cid:15) th(cid:1)ng ngân hàng

và m(cid:16) (cid:4)(cid:2)#ng cho kh(cid:6)ng ho(cid:13)ng tài chính.

2.5.9 Chi(cid:12)m l(cid:13)nh th(cid:17) ph(cid:2)n các s(cid:8)n ph7m d(cid:17)ch v(cid:30) trên TTV và TTTT.

Ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng y(cid:8)u kém c(cid:6)a th(cid:22) tr(cid:2)#ng v(cid:1)n và th(cid:22) tr(cid:2)#ng ti(cid:14)n t(cid:15) hi(cid:15)n nay s+ có (cid:13)nh

h(cid:2)(cid:16)ng tác (cid:4)(cid:5)ng tiêu c(cid:10)c t(cid:3)i các ngân hàng th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i Vi(cid:15)t Nam m(cid:5)t khi phía

M(cid:17) (cid:4)(cid:2)(cid:20)c c(cid:16)i b0 các rào c(cid:13)n cung c(cid:28)p s(cid:13)n ph(cid:29)m d(cid:22)ch v(cid:24) theo Hi(cid:15)p (cid:4)(cid:22)nh. Có th(cid:27)

kh’ng (cid:4)(cid:22)nh, trách nhi(cid:15)m chính (cid:4)(cid:27) phát tri(cid:27)n th(cid:22) tr(cid:2)#ng ti(cid:14)n t(cid:15) (cid:16) Vi(cid:15)t Nam ch(cid:6)

y(cid:8)u thu(cid:5)c v(cid:14) các ngân hàng th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i, (cid:4)%c bi(cid:15)t là các ngân hàng có quy mô

l(cid:3)n, m(cid:18)ng l(cid:2)(cid:3)i r(cid:5)ng, thông qua vi(cid:15)c th(cid:10)c hi(cid:15)n vai trò t(cid:18)o l(cid:7)p th(cid:22) tr(cid:2)#ng. Các

ngân hàng s+ mua và bán các công c(cid:24) n(cid:20) trên th(cid:22) tr(cid:2)#ng khi khách hàng có nhu

c(cid:11)u và (cid:4)(cid:2)(cid:20)c h(cid:2)(cid:16)ng chênh l(cid:15)ch giá thông qua ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng này. M(cid:5)t (cid:4)i(cid:14)u d- nh(cid:7)n

th(cid:28)y là n(cid:8)u các NHTM Vi(cid:15)t Nam không quan tâm t(cid:3)i các nghi(cid:15)p v(cid:24) c(cid:6)a th(cid:22)

tr(cid:2)#ng v(cid:1)n và th(cid:22) tr(cid:2)#ng ti(cid:14)n t(cid:15) ngay t$ bây gi# thì v(cid:3)i ti(cid:14)m l(cid:10)c tài chính và

công ngh(cid:15) hi(cid:15)n (cid:4)(cid:18)i, các ngân hàng M(cid:17) s+ (cid:4)(cid:2)a ra các s(cid:13)n ph(cid:29)m d(cid:22)ch v(cid:24) ngân hàng

h(cid:28)p d/n, ti(cid:15)n ích cho khách hàng và s+ tr(cid:16) nên th(cid:1)ng l(cid:9)nh trên m%t tr(cid:7)n này.

2.6 C(cid:6) h(cid:7)i c(cid:15)a các NHTM Vi(cid:16)t Nam trong ti(cid:12)n trình h(cid:7)i nh(cid:10)p

Nh(cid:2) (cid:4)ã nói (cid:16) ph(cid:11)n trên, h(cid:5)i nh(cid:7)p là m(cid:5)t b!c tranh g(cid:21)m hai m(cid:13)ng sáng và t(cid:1)i,

(cid:4)(cid:2)a l(cid:18)i không ít c(cid:12) h(cid:5)i và (cid:4)%t ra nhi(cid:14)u thách th!c. Cùng v(cid:3)i s(cid:10) phát tri(cid:27)n c(cid:6)a n(cid:14)n

kinh t(cid:8), m!c (cid:4)(cid:5) c(cid:18)nh tranh trong n(cid:5)i t(cid:18)i n(cid:14)n kinh t(cid:8) Vi(cid:15)t Nam (cid:4)ã (cid:4)(cid:18)t (cid:4)(cid:8)n m!c

khá cao, (cid:4)%t các NHTM Vi(cid:15)t Nam vào tình th(cid:8) ho%c là nâng cao s!c c(cid:18)nh tranh

(cid:4)(cid:27) ti(cid:8)p t(cid:24)c phát tri(cid:27)n ho%c s+ (cid:4)i (cid:4)(cid:8)n ch. phá s(cid:13)n. Do v(cid:7)y có th(cid:27) kh’ng (cid:4)(cid:22)nh h(cid:5)i

nh(cid:7)p là xu th(cid:8) t(cid:28)t y(cid:8)u v(cid:3)i n(cid:14)n kinh t(cid:8) Vi(cid:15)t Nam hi(cid:15)n nay.

(cid:8)(cid:2)i v(cid:9)i qu(cid:2)c gia, h(cid:5)i nh(cid:7)p qu(cid:1)c t(cid:8) s+ t(cid:18)o d(cid:10)ng th(cid:8) và l(cid:10)c cho Vi(cid:15)t Nam trên th(cid:22)

tr(cid:2)#ng qu(cid:1)c t(cid:8), m(cid:16) ra nhi(cid:14)u c(cid:12) h(cid:5)i (cid:4)(cid:27) (cid:4)(cid:29)y m(cid:18)nh xu(cid:28)t kh(cid:29)u, thu hút (cid:4)(cid:11)u t(cid:2) n(cid:2)(cid:3)c

ngoài, t(cid:18)o công (cid:25)n vi(cid:15)c làm cho ng(cid:2)#i lao (cid:4)(cid:5)ng. Thông qua h(cid:5)i nh(cid:7)p, chúng ta

có (cid:4)i(cid:14)u ki(cid:15)n ti(cid:8)p thu khoa h(c công ngh(cid:15), k(cid:17) n(cid:25)ng qu(cid:13)n lý c(cid:6)a các n(cid:2)(cid:3)c tiên

ti(cid:8)n, (cid:4)(cid:5)i ng& cán b(cid:5) qua làm vi(cid:15)c ti(cid:8)p xúc v(cid:3)i các chuyên gia n(cid:2)(cid:3)c ngoài s+ t(cid:25)ng

thêm (cid:4)(cid:5) nhanh nh(cid:18)y và n(cid:25)ng (cid:4)(cid:5)ng sáng t(cid:18)o. (cid:26)ó là c(cid:12) h(cid:5)i cho các ngân hàng h(c

h0i kinh nghi(cid:15)m, nâng cao trình (cid:4)(cid:5) và kh(cid:13) n(cid:25)ng ti(cid:8)p c(cid:7)n, thâm nh(cid:7)p th(cid:22) tr(cid:2)#ng,

kh(cid:12)i thông, thu hút ngu(cid:21)n v(cid:1)n, m(cid:16) r(cid:5)ng quy mô ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng bên ngoài biên gi(cid:3)i

qu(cid:1)c gia. T$ (cid:4)ó t(cid:18)o (cid:4)(cid:5)ng l(cid:10)c thúc (cid:4)(cid:29)y công cu(cid:5)c (cid:4)(cid:30)i m(cid:3)i và c(cid:13)i cách h(cid:15) th(cid:1)ng

ngân hàng Vi(cid:15)t Nam, (cid:4)%c bi(cid:15)t là nâng cao n(cid:25)ng l(cid:10)c (cid:4)(cid:27) (cid:4)áp !ng yêu c(cid:28)u c(cid:6)a h(cid:5)i

nh(cid:7)p.

(cid:8)(cid:2)i v(cid:9)i h(cid:4) th(cid:2)ng NHTM Vi(cid:4)t Nam, h(cid:5)i nh(cid:7)p (cid:4)em l(cid:18)i c(cid:12) h(cid:5)i l(cid:3)n khi tham gia

vào n(cid:14)n kinh t(cid:8) toàn c(cid:11)u:

Nâng cao trình (cid:3)(cid:4) qu(cid:5)n lý c(cid:6)a khu v(cid:7)c ngân hàng trong n(cid:8)(cid:9)c, t(cid:7)n d(cid:24)ng (cid:4)(cid:2)(cid:20)c

kinh nghi(cid:15)m qu(cid:13)n lý (cid:16) nh(cid:19)ng n(cid:2)(cid:3)c có trình (cid:4)(cid:5) phát tri(cid:27)n h(cid:12)n. M%c dù NHTM

xu(cid:28)t hi(cid:15)n t$ th(cid:8) k" XVIII (cid:16) Vi(cid:15)t Nam nh(cid:2)ng so v(cid:3)i l(cid:22)ch s(cid:23) c(cid:6)a ngành ngân hàng

th(cid:8) gi(cid:3)i thì kho(cid:13)ng th#i gian (cid:4)ó còn r(cid:28)t khiêm t(cid:1)n. (cid:26)%c bi(cid:15)t qua ba l(cid:11)n c(cid:13)i t(cid:30) t$

nh(cid:19)ng n(cid:25)m 80 ngành ngân hàng m(cid:3)i (cid:4)(cid:2)(cid:20)c chuy(cid:27)n sang mô hình ngân hàng hai

c(cid:28)p. Do v(cid:7)y trình (cid:4)(cid:5) qu(cid:13)n lý l(cid:18)c h(cid:7)u, tác phong làm vi(cid:15)c không khoa h(c. Quá

trình h(cid:5)i nh(cid:7)p s+ c(cid:13)i thi(cid:15)n (cid:4)(cid:2)(cid:20)c môi tr(cid:2)#ng pháp lý trong l(cid:9)nh v(cid:10)c ngân hàng và

th(cid:10)c hi(cid:15)n cam k(cid:8)t v(cid:3)i các t(cid:30) ch!c qu(cid:1)c t(cid:8).

H(cid:4)i nh(cid:10)p m(cid:11) ra c(cid:12) h(cid:4)i trao (cid:3)(cid:13)i, h(cid:14)p tác qu(cid:15)c t(cid:16) v(cid:17) các v(cid:18)n (cid:3)(cid:17) tài chính ti(cid:17)n t(cid:2),

các di-n bi(cid:8)n kinh t(cid:8), các chi(cid:8)n l(cid:2)(cid:20)c vi mô và qua (cid:4)ó nâng cao uy tín và v(cid:22) th(cid:8)

c(cid:6)a h(cid:15) th(cid:1)ng NHTM Vi(cid:15)t Nam trên tr(cid:2)#ng qu(cid:1)c t(cid:8). H(cid:20)p tác qu(cid:1)c t(cid:8) s+ xu(cid:28)t hi(cid:15)n

gi(cid:19)a các ngân hàng th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i trong ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng kinh doanh ti(cid:14)n t(cid:15), (cid:4)(cid:14) ra các

bi(cid:15)n pháp t(cid:25)ng c(cid:2)#ng giám sát và phòng ng$a r(cid:6)i ro. Trong kinh doanh ngân

hàng, các NHTM không th(cid:27) ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng riêng l1 mà ph(cid:13)i có s(cid:10) g(cid:31)n k(cid:8)t v(cid:3)i nhau,

các t(cid:30) ch!c tín d(cid:24)ng c&ng chính là nh(cid:19)ng khách hàng c(cid:6)a ngân hàng. S(cid:10) s(cid:24)p (cid:4)(cid:30)

c(cid:6)a m(cid:5)t ngân hàng c&ng làm (cid:13)nh h(cid:2)(cid:16)ng chung (cid:4)(cid:8)n uy tín c(cid:6)a toàn b(cid:5) h(cid:15) th(cid:1)ng.

Do v(cid:7)y, v(cid:3)i nh(cid:19)ng b(cid:18)n hàng có ti(cid:14)m l(cid:10)c tài chính d(cid:21)i dào, uy tín l(cid:3)n là c(cid:12) h(cid:5)i

trao (cid:4)(cid:30)i và h(cid:20)p tác l(cid:3)n cho các NHTM Vi(cid:15)t Nam.

C(cid:12) h(cid:4)i t(cid:19)ng tr(cid:8)(cid:11)ng, phát tri(cid:20)n h(cid:2) th(cid:15)ng tài chính thông qua chuyên môn hóa các

nghi(cid:15)p v(cid:24) ngân hàng, t(cid:25)ng c(cid:2)#ng s(cid:23) d(cid:24)ng hi(cid:15)u qu(cid:13) các ngu(cid:21)n v(cid:1)n, t(cid:25)ng kh(cid:13)

n(cid:25)ng ti(cid:8)p c(cid:7)n v(cid:3)i các d(cid:22)ch v(cid:24) ngân hàng tiên ti(cid:8)n (cid:4)a d(cid:18)ng, thích h(cid:20)p v(cid:3)i t$ng

phân (cid:4)o(cid:18)n th(cid:22) tr(cid:2)#ng. T(cid:18)o c(cid:12) h(cid:5)i c(cid:18)nh tranh gi(cid:19)a các ngân hàng d/n (cid:4)(cid:8)n gi(cid:13)m

chi phí các d(cid:22)ch v(cid:24), (cid:4)(cid:12)n gi(cid:13)n hóa th(cid:6) t(cid:24)c, nhanh chóng thu(cid:7)n ti(cid:15)n. Phát tri(cid:27)n

m(cid:18)nh các d(cid:22)ch v(cid:24) ngân hàng hi(cid:15)n (cid:4)(cid:18)i nh(cid:2): ngân hàng (cid:4)i(cid:15)n t(cid:23), thanh toán (cid:4)i(cid:15)n t(cid:23),

ch!ng khoán, b(cid:13)o hi(cid:27)m, t(cid:2) v(cid:28)n … (cid:4)a d(cid:18)ng hóa các d(cid:22)ch v(cid:24) ngân hàng, t(cid:18)o s(cid:10)

c(cid:18)nh tranh lành m(cid:18)nh trong phát tri(cid:27)n d(cid:22)ch v(cid:24), tho(cid:13) mãn nhu c(cid:11)u t(cid:1)i (cid:4)a c(cid:6)a

khách hàng.

T(cid:1)o (cid:3)i(cid:17)u ki(cid:2)n tranh th(cid:6) v(cid:15)n, công ngh(cid:2), (cid:3)ào t(cid:1)o cán b(cid:4), t(cid:18)o ra (cid:4)(cid:5)ng l(cid:10)c thúc (cid:4)(cid:29)y

công cu(cid:5)c (cid:4)(cid:30)i m(cid:3)i và c(cid:13)i cách h(cid:15) th(cid:1)ng ngân hàng. Phát huy l(cid:20)i th(cid:8) so sánh c(cid:6)a

qu(cid:1)c gia (cid:4)(cid:27) t(cid:25)ng c(cid:2)#ng kh(cid:13) n(cid:25)ng c(cid:18)nh tranh qu(cid:1)c t(cid:8) và m(cid:16) r(cid:5)ng th(cid:22) tr(cid:2)#ng ra

n(cid:2)(cid:3)c ngoài. V(cid:3)i d(cid:22)ch v(cid:24) ngân hàng phát tri(cid:27)n hi(cid:15)n (cid:4)(cid:18)i, (cid:4)a d(cid:18)ng th(cid:6) t(cid:24)c nhanh

chóng c(cid:6)a các ngân hàng n(cid:2)(cid:3)c ngoài, các ngân hàng th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i Vi(cid:15)t Nam

không th(cid:27) khoanh tay (cid:4)!ng nhìn mà ph(cid:13)i ra s!c (cid:4)ào t(cid:18)o (cid:4)(cid:5)i ng& cán b(cid:5), (cid:4)(cid:30)i m(cid:3)i

ngân hàng theo k(cid:22)p v(cid:3)i (cid:4)à phát tri(cid:27)n.

T(cid:1)o c(cid:12) h(cid:4)i cho s(cid:7) (cid:13)n (cid:3)(cid:21)nh c(cid:6)a h(cid:2) th(cid:15)ng tài chính trong n(cid:8)(cid:9)c, s(cid:10) công b,ng trong

ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng c(cid:6)a các NHTM. T$ (cid:4)ó c(cid:18)nh tranh v(cid:3)i nhau lành m(cid:18)nh và t(cid:18)o ngu(cid:21)n

l(cid:10)c tài chính d(cid:21)i dào cho s(cid:10) phát tri(cid:27)n c(cid:6)a n(cid:14)n kinh t(cid:8). H(cid:15) th(cid:1)ng tài chính trong

n(cid:2)(cid:3)c gi(cid:19) (cid:4)(cid:2)(cid:20)c s(cid:10) ch(cid:6) (cid:4)(cid:5)ng trong vi(cid:15)c t(cid:18)o ngu(cid:21)n và s(cid:23) d(cid:24)ng v(cid:1)n (cid:4)(cid:11)u t(cid:2), có nhi(cid:14)u

s(cid:10) l(cid:10)a ch(n h(cid:12)n tránh (cid:4)(cid:2)(cid:20)c s(cid:10) (cid:4)(cid:5)c quy(cid:14)n c(cid:6)a các NHTM Vi(cid:15)t Nam nh(cid:2) tr(cid:2)(cid:3)c

(cid:4)ây.

T(cid:1)o (cid:3)i(cid:17)u ki(cid:2)n cho th(cid:21) tr(cid:8)(cid:22)ng tài chính ti(cid:17)n t(cid:2) v(cid:10)n (cid:3)(cid:4)ng theo quy lu(cid:10)t th(cid:21) tr(cid:8)(cid:22)ng,

(cid:4)i(cid:14)u ti(cid:8)t thông qua các công c(cid:24) gián ti(cid:8)p. Vi(cid:15)c m(cid:16) c(cid:23)a th(cid:22) tr(cid:2)#ng xu(cid:28)t kh(cid:29)u hàng

hóa d(cid:22)ch v(cid:24) là m(cid:5)t c(cid:12) h(cid:5)i t(cid:1)t (cid:4)(cid:27) cho các ngân hàng m(cid:16) r(cid:5)ng kinh doanh. Các

NHTM s+ có nhi(cid:14)u c(cid:12) h(cid:5)i h(cid:12)n c&ng nh(cid:2) nhi(cid:14)u khách hàng h(cid:12)n. N(cid:14)n kinh t(cid:8) s+

(cid:4)(cid:2)(cid:20)c v(cid:7)n hành theo (cid:4)úng quy lu(cid:7)t c(cid:6)a nó do th(cid:22) tr(cid:2)#ng (cid:4)i(cid:14)u ti(cid:8)t có s(cid:10) (cid:4)(cid:22)nh

h(cid:2)(cid:3)ng c(cid:6)a Nhà n(cid:2)(cid:3)c.

Thúc (cid:3)(cid:23)y các quan h(cid:2) th(cid:8)(cid:12)ng m(cid:1)i và (cid:3)(cid:24)u t(cid:8) qu(cid:15)c t(cid:16) nh# s(cid:10) h. tr(cid:20) c(cid:6)a m(cid:5)t h(cid:15)

th(cid:1)ng ngân hàng khép kín và (cid:4)(cid:21)ng b(cid:5) trên toàn c(cid:11)u. V(cid:3)i vi(cid:15)c th(cid:10)c thi Hi(cid:15)p (cid:4)(cid:22)nh

th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i Vi(cid:15)t - M(cid:17), th(cid:10)c hi(cid:15)n (cid:4)(cid:1)i x(cid:23) t(cid:1)i hu(cid:15) qu(cid:1)c thì m(cid:5)t lo(cid:18)t các quan h(cid:15)

th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i (cid:4)(cid:2)(cid:20)c hình thành, khi (cid:4)ó Vi(cid:15)t Nam s+ tr(cid:16) thành m(cid:5)t qu(cid:1)c gia (cid:4)(cid:11)u t(cid:2)

h(cid:28)p d/n. (cid:26)òi h0i h(cid:15) th(cid:1)ng ngân hàng ph(cid:13)i tuân th(cid:6) tiêu chu(cid:29)n trong ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng:

tiêu chu(cid:29)n trong thanh toán qu(cid:1)c t(cid:8), trong ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng k(cid:8) toán, trong kinh doanh

ti(cid:14)n t(cid:15), trong ki(cid:27)m toán và (cid:4)ánh giá hi(cid:15)u qu(cid:13), r(cid:6)i ro ... T$ (cid:4)ó hình thành m(cid:5)t h(cid:15)

th(cid:1)ng ngân hàng (cid:4)(cid:21)ng b(cid:5) th(cid:10)c hi(cid:15)n (cid:4)(cid:21)ng (cid:4)(cid:14)u các khâu (cid:4)(cid:2)(cid:20)c khép kín trong

ph(cid:18)m vi toàn c(cid:11)u.

CH!"NG III GI(cid:23)I PHÁP H0N CH(cid:21) TÁC (cid:28)#NG TIÊU C’C C-A HI.P (cid:28)/NH TH!"NG M0I VI.T NAM - HOA K= T2I H. TH%NG NGÂN HÀNG TH!"NG M0I VI.T NAM

3.1 K(cid:12) ho(cid:18)ch (cid:4)(cid:17)nh h(cid:5)(cid:20)ng t)ng th6 và l(cid:7) trình v(cid:9) h(cid:7)i nh(cid:10)p c(cid:15)a ngành ngân

hàng Vi(cid:16)t Nam

(cid:26)(cid:27) h(cid:5)i nh(cid:7)p kinh t(cid:8) qu(cid:1)c t(cid:8) thành công trong l(cid:9)nh v(cid:10)c ngân hàng, ngành ngân

hàng (cid:4)ã xây d(cid:10)ng k(cid:8) ho(cid:18)ch và l(cid:5) trình h(cid:5)i nh(cid:7)p kinh t(cid:8) qu(cid:1)c t(cid:8) trong l(cid:9)nh v(cid:10)c ngân hàng 2. Nh(cid:19)ng n(cid:5)i dung chính c(cid:6)a k(cid:8) ho(cid:18)ch và l(cid:5) trình h(cid:5)i nh(cid:7)p c(cid:6)a ngành

ngân hàng Vi(cid:15)t Nam bao g(cid:21)m:

3.1.1 K(cid:12) ho(cid:18)ch (cid:4)(cid:17)nh h(cid:5)(cid:20)ng t)ng th6

3.1.1.1 Các nguyên t>c ch4 (cid:4)(cid:18)o

M(cid:1)t là, ngành ngân hàng c(cid:11)n quán tri(cid:15)t quan (cid:4)i(cid:27)m và ch(cid:6) tr(cid:2)(cid:12)ng h(cid:5)i nh(cid:7)p qu(cid:1)c

t(cid:8) trong l(cid:9)nh v(cid:10)c ngân hàng, ch(cid:6) (cid:4)(cid:5)ng tham gia các t(cid:30) ch!c kinh t(cid:8) qu(cid:1)c t(cid:8) và

khu v(cid:10)c nh,m phát huy th(cid:8) m(cid:18)nh và kh(cid:31)c ph(cid:24)c nh(cid:19)ng nh(cid:2)(cid:20)c (cid:4)i(cid:27)m c(cid:6)a h(cid:15) th(cid:1)ng

ngân hàng Vi(cid:15)t Nam, nâng cao hi(cid:15)u qu(cid:13) h(cid:20)p tác qu(cid:1)c t(cid:8), th(cid:10)c hi(cid:15)n th(cid:31)ng l(cid:20)i các

m(cid:24)c tiêu c(cid:6)a chi(cid:8)n l(cid:2)(cid:20)c phát tri(cid:27)n kinh t(cid:8) xã h(cid:5)i, nhanh chóng hòa nh(cid:7)p vào th(cid:22)

tr(cid:2)#ng tài chính qu(cid:1)c t(cid:8) và khu v(cid:10)c.

Hai là, t(cid:7)n d(cid:24)ng t(cid:1)i (cid:4)a v(cid:22) th(cid:8) c(cid:6)a m(cid:5)t n(cid:2)(cid:3)c (cid:4)ang phát tri(cid:27)n trong (cid:4)àm phán song

ph(cid:2)(cid:12)ng và (cid:4)a ph(cid:2)(cid:12)ng (cid:4)(cid:27) (cid:4)(cid:2)(cid:20)c h(cid:2)(cid:16)ng nh(cid:19)ng (cid:2)u (cid:4)ãi ho%c nh(cid:2)(cid:20)ng b(cid:5) trong vi(cid:15)c

th(cid:10)c hi(cid:15)n ngh(cid:9)a v(cid:24) c(cid:6)a m(cid:5)t thành viên (v(cid:14) ph(cid:18)m vi, m!c (cid:4)(cid:5) và l(cid:5) trình cam k(cid:8)t),

có (cid:4)(cid:6) th#i gian (cid:4)(cid:27) tái c(cid:12) c(cid:28)u và t(cid:25)ng c(cid:2)#ng s!c c(cid:18)nh tranh qu(cid:1)c t(cid:8) c(cid:6)a h(cid:15) th(cid:1)ng

ngân hàng Vi(cid:15)t Nam.

Ba là, Ch(cid:28)p nh(cid:7)n c(cid:18)nh tranh và m(cid:16) c(cid:23)a (cid:4)(cid:27) phát tri(cid:27)n ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng ngân hàng theo

nguyên t(cid:31)c an toàn, hi(cid:15)u qu(cid:13), bình (cid:4)’ng, cùng có l(cid:20)i. Trong (cid:4)ó, c(cid:13)i cách ngân

hàng ph(cid:13)i (cid:4)(cid:2)(cid:20)c ti(cid:8)n hành toàn di(cid:15)n và (cid:4)(cid:21)ng b(cid:5) v(cid:3)i c(cid:13)i cách các khu v(cid:10)c kinh t(cid:8)

khác, coi (cid:4)ó là c(cid:12) s(cid:16) (cid:4)(cid:27) nhanh chóng c(cid:6)ng c(cid:1) và t(cid:25)ng c(cid:2)#ng s!c m(cid:18)nh c(cid:6)a h(cid:15)

2 Ban hành kèm theo Quy(cid:8)t (cid:4)(cid:22)nh s(cid:1) 663/2003/Q(cid:26)-NHNN ngày 26/6/2003 c(cid:6)a Th(cid:1)ng (cid:4)(cid:1)c NHNN

th(cid:1)ng ngân hàng Vi(cid:15)t Nam.

B(cid:11)n là, l(cid:5) trình m(cid:16) c(cid:23)a th(cid:22) tr(cid:2)#ng tài chính ph(cid:13)i ti(cid:8)n hành trên c(cid:12) s(cid:16) xem xét

nh(cid:19)ng h(cid:18)n ch(cid:8) và l(cid:20)i th(cid:8) c(cid:12) b(cid:13)n c(cid:6)a h(cid:15) th(cid:1)ng ngân hàng Vi(cid:15)t Nam, (cid:4)(cid:21)ng th#i

ph(cid:13)i tuân th(cid:6) nguyên t(cid:31)c c(cid:6)a các t(cid:30) ch!c th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i qu(cid:1)c t(cid:8) và khu v(cid:10)c mà

Chính ph(cid:6) Vi(cid:15)t Nam (cid:4)ã cam k(cid:8)t; vi(cid:15)c xóa b0 b(cid:13)o h(cid:5) và s(cid:10) phân bi(cid:15)t (cid:4)(cid:1)i x(cid:23) gi(cid:19)a

các ngân hàng trong n(cid:2)(cid:3)c ph(cid:13)i (cid:4)i tr(cid:2)(cid:3)c m(cid:5)t b(cid:2)(cid:3)c so v(cid:3)i c(cid:12) ch(cid:8) t(cid:10) do hóa áp

d(cid:24)ng chung (cid:4)(cid:1)i v(cid:3)i các (cid:4)(cid:22)nh ch(cid:8) tài chính n(cid:2)(cid:3)c ngoài; vi(cid:15)c m(cid:16) c(cid:23)a và n(cid:3)i l0ng

các ràng bu(cid:5)c tài chính (cid:4)(cid:1)i v(cid:3)i các ngân hàng n(cid:2)(cid:3)c ngoài nên (cid:4)(cid:2)(cid:20)c ti(cid:8)n hành

theo trình t(cid:10) thích h(cid:20)p, b(cid:31)t (cid:4)(cid:11)u t$ các quy (cid:4)(cid:22)nh v(cid:14) tín d(cid:24)ng – l(cid:9)nh v(cid:10)c mà các

ngân hàng th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i trong n(cid:2)(cid:3)c có kh(cid:13) n(cid:25)ng c(cid:18)nh tranh, sau (cid:4)ó m(cid:16) r(cid:5)ng sang

các l(cid:9)nh v(cid:10)c khác d(cid:10)a trên s(cid:10) l(cid:3)n m(cid:18)nh c(cid:6)a h(cid:15) th(cid:1)ng ngân hàng Vi(cid:15)t Nam.

3.1.1.2 Các m(cid:30)c tiêu

a) M(cid:30)c tiêu t)ng quát:

T(cid:18)o l(cid:7)p (cid:4)(cid:2)(cid:20)c môi tr(cid:2)#ng pháp lý hoàn ch nh, phù h(cid:20)p v(cid:3)i thông l(cid:15) và chu(cid:29)n

m(cid:10)c qu(cid:1)c t(cid:8) nh,m t(cid:25)ng s!c c(cid:18)nh tranh c(cid:6)a h(cid:15) th(cid:1)ng ngân hàng Vi(cid:15)t Nam trên th(cid:22)

tr(cid:2)#ng tài chính trong n(cid:2)(cid:3)c và n(cid:2)(cid:3)c ngoài, góp ph(cid:11)n thúc (cid:4)(cid:29)y t(cid:25)ng tr(cid:2)(cid:16)ng, rút

ng(cid:31)n kho(cid:13)ng cách t(cid:24)t h(cid:7)u so v(cid:3)i các n(cid:2)(cid:3)c khác, (cid:4)(cid:13)m b(cid:13)o an toàn cho h(cid:15) th(cid:1)ng

ngân hàng Vi(cid:15)t Nam.

b) M(cid:30)c tiêu c(cid:30) th6:

• Th(cid:10)c hi(cid:15)n cam k(cid:8)t h(cid:5)i nh(cid:7)p, t$ng b(cid:2)(cid:3)c nâng cao s!c m(cid:18)nh c(cid:6)a h(cid:15) th(cid:1)ng ngân

hàng Vi(cid:15)t Nam c(cid:13) v(cid:14) ngu(cid:21)n v(cid:1)n, c(cid:12) s(cid:16) h(cid:18) t(cid:11)ng, th(cid:22) ph(cid:11)n, quy mô và ch(cid:28)t

l(cid:2)(cid:20)ng ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng;

• (cid:26)(cid:8)n n(cid:25)m 2005, b(cid:2)(cid:3)c (cid:4)(cid:11)u (cid:4)ã kh(cid:31)c ph(cid:24)c (cid:4)(cid:2)(cid:20)c m(cid:5)t s(cid:1) y(cid:8)u kém c(cid:6)a ngành ngân

hàng, c(cid:12) c(cid:28)u c(cid:6)a NHNN và ngân hàng th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i b(cid:31)t (cid:4)(cid:11)u (cid:4)(cid:2)(cid:20)c (cid:4)(cid:30)i m(cid:3)i theo

h(cid:2)(cid:3)ng t(cid:25)ng c(cid:2)#ng n(cid:25)ng l(cid:10)c qu(cid:13)n lý, h(cid:20)p lý hóa m(cid:18)ng l(cid:2)(cid:3)i chi nhánh, t(cid:30) ch!c

t(cid:1)t h(cid:12)n c(cid:12) c(cid:28)u qu(cid:13)n tr(cid:22) và nâng cao kh(cid:13) n(cid:25)ng phân tích tài chính, (cid:4)ánh giá tín

d(cid:24)ng, m(cid:5)t s(cid:1) ngân hàng th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i (cid:4)ã m(cid:16) chi nhánh và v(cid:25)n phòng (cid:4)(cid:18)i di(cid:15)n (cid:16)

n(cid:2)(cid:3)c ngoài;

• T$ n(cid:25)m 2010, NHNN b(cid:31)t (cid:4)(cid:11)u có v(cid:22) th(cid:8) (cid:4)(cid:5)c l(cid:7)p t(cid:2)(cid:12)ng (cid:4)(cid:1)i, c(cid:13) v(cid:14) tài chính, t(cid:30)

ch!c b(cid:5) máy, thi(cid:8)t l(cid:7)p và (cid:4)i(cid:14)u hành chính sách ti(cid:14)n t(cid:15), t(cid:30) ch!c giám sát ho(cid:18)t

(cid:4)(cid:5)ng c(cid:6)a các trung gian tài chính; các ngân hàng th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i Vi(cid:15)t Nam (cid:4)ã có

nh(cid:19)ng chuy(cid:27)n bi(cid:8)n (cid:4)áng k(cid:27) v(cid:14) c(cid:12) s(cid:16) h(cid:18) t(cid:11)ng, các ngu(cid:21)n v(cid:1)n và lo(cid:18)i hình d(cid:22)ch

v(cid:24), m!c (cid:4)(cid:5) an toàn và hi(cid:15)u qu(cid:13) ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng c(cid:6)a các ngân hàng th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i Vi(cid:15)t

Nam (cid:4)ã t(cid:25)ng lên rõ r(cid:15)t, b(cid:31)t (cid:4)(cid:11)u xu(cid:28)t hi(cid:15)n m(cid:5)t s(cid:1) ngân hàng m(cid:18)nh, có kh(cid:13) n(cid:25)ng

c(cid:18)nh tranh trên th(cid:22) tr(cid:2)#ng và qu(cid:1)c t(cid:8);

• T$ n(cid:25)m 2020, h(cid:15) th(cid:1)ng ngân hàng Vi(cid:15)t Nam ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng theo chu(cid:29)n m(cid:10)c qu(cid:1)c

t(cid:8) k(cid:27) c(cid:13) v(cid:14) qu(cid:13)n lý, giám sát và công ngh(cid:15) thông tin, (cid:4)áp !ng nhu c(cid:11)u v(cid:14) v(cid:1)n

và thanh toán ch(cid:6) y(cid:8)u c(cid:6)a n(cid:14)n kinh t(cid:8), (cid:4)(cid:21)ng th#i (cid:4)ã có vai trò nh(cid:28)t (cid:4)(cid:22)nh trên

th(cid:22) tr(cid:2)#ng tài chính khu v(cid:10)c và qu(cid:1)c t(cid:8).

3.1.1.3 Tri6n khai th(cid:14)c hi(cid:16)n

a) Ngân hàng Nhà n(cid:5)(cid:20)c:

Cho (cid:4)(cid:8)n th#i (cid:4)i(cid:27)m hi(cid:15)n nay, NHNN (cid:4)ã ti(cid:8)n hành rà soát các v(cid:25)n b(cid:13)n pháp lu(cid:7)t

v(cid:14) l(cid:9)nh v(cid:10)c ngân hàng và (cid:4)(cid:1)i chi(cid:8)u v(cid:3)i n(cid:5)i dung cam k(cid:8)t trong Hi(cid:15)p (cid:4)(cid:22)nh th(cid:2)(cid:12)ng

m(cid:18)i Vi(cid:15)t – M(cid:17). Trên c(cid:12) s(cid:16) (cid:4)ó, trình Chính ph(cid:6) ki(cid:8)n ngh(cid:22) qu(cid:1)c h(cid:5)i (cid:4)(cid:2)a n(cid:5)i dung

v(cid:14) xây d(cid:10)ng m(cid:3)i các v(cid:25)n b(cid:13)n qui ph(cid:18)m pháp lu(cid:7)t ph(cid:24)c v(cid:24) cho vi(cid:15)c th(cid:10)c thi Hi(cid:15)p

(cid:4)(cid:22)nh; s(cid:23)a (cid:4)(cid:30)i, b(cid:30) sung, (cid:4)i(cid:14)u ch nh và bãi b0 nh(cid:19)ng v(cid:25)n b(cid:13)n pháp qui, c(cid:12) ch(cid:8)

chính sách không phù h(cid:20)p v(cid:3)i các cam k(cid:8)t song ph(cid:2)(cid:12)ng và (cid:4)a ph(cid:2)(cid:12)ng. Th(cid:1)ng

(cid:4)(cid:1)c NHNN c&ng (cid:4)ã ch (cid:4)(cid:18)o và phân công các V(cid:24), C(cid:24)c liên quan c(cid:6)a NHNN ti(cid:8)n

hành nghiên c!u, s(cid:23)a (cid:4)(cid:30)i, b(cid:30) sung ho%c d(cid:10) th(cid:13)o v(cid:25)n b(cid:13)n m(cid:3)i liên quan (cid:4)(cid:8)n các

cam k(cid:8)t trong l(cid:9)nh v(cid:10)c ngân hàng.

Ngân hàng Nhà n(cid:2)(cid:3)c c&ng (cid:4)ã xây d(cid:10)ng (cid:4)(cid:2)(cid:20)c m(cid:5)t s(cid:1) d(cid:10) th(cid:13)o v(cid:25)n b(cid:13)n pháp qui

m(cid:3)i nh,m (cid:4)i(cid:14)u ch nh nh(cid:19)ng nghi(cid:15)p v(cid:24) m(cid:3)i phát sinh trong Hi(cid:15)p (cid:4)(cid:22)nh th(cid:2)(cid:12)ng

m(cid:18)i Vi(cid:15)t –M(cid:17) nh(cid:2) nghi(cid:15)p v(cid:24) môi gi(cid:3)i ti(cid:14)n t(cid:15), thanh toán bù tr$; (cid:4)i(cid:14)u ch nh s(cid:23)a

(cid:4)(cid:30)i m(cid:5)t s(cid:1) v(cid:25)n b(cid:13)n pháp qui nh(cid:2) Quy ch(cid:8) cho vay c(cid:6)a TCTD (cid:4)(cid:1)i v(cid:3)i khách

hàng, ban hành Quy ch(cid:8) th(cid:28)u chi và cho vay qua (cid:4)êm áp d(cid:24)ng trong thanh toán

(cid:4)i(cid:15)n t(cid:23) liên ngân hàng, (cid:4)i(cid:14)u l(cid:15) m/u v(cid:14) t(cid:30) ch!c và ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng c(cid:6)a ngân hàng liên

doanh, quy (cid:4)(cid:22)nh v(cid:14) qu(cid:13)n lý ngo(cid:18)i h(cid:1)i (cid:4)(cid:1)i v(cid:3)i (cid:4)(cid:11)u t(cid:2) ch!ng khoán, s(cid:23)a (cid:4)(cid:30)i Quy(cid:8)t

(cid:4)(cid:22)nh 300/Q(cid:26)-NH5 liên quan (cid:4)(cid:8)n h(cid:18)n m!c nh(cid:7)n ti(cid:14)n g(cid:23)i c(cid:6)a cá nhân, pháp nhân

Vi(cid:15)t Nam không có quan h(cid:15) tín d(cid:24)ng, thông t(cid:2) h(cid:2)(cid:3)ng d/n Hi(cid:15)p (cid:4)(cid:22)nh b(cid:13)o lãnh

khung Vi(cid:15)t – M(cid:17). D(cid:10) án lu(cid:7)t các công c(cid:24) chuy(cid:27)n nh(cid:2)(cid:20)ng và D(cid:10) án lu(cid:7)t s(cid:23)a (cid:4)(cid:30)i,

b(cid:30) sung m(cid:5)t s(cid:1) (cid:4)i(cid:14)u c(cid:6)a Lu(cid:7)t NHNN và Lu(cid:7)t các TCTD c&ng (cid:4)ã (cid:4)(cid:2)(cid:20)c trình

Qu(cid:1)c h(cid:5)i thông qua…M(cid:24)c tiêu c(cid:6)a vi(cid:15)c kh(cid:29)n tr(cid:2)(cid:12)ng ban hành và (cid:4)i(cid:14)u ch nh các

v(cid:25)n b(cid:13)n pháp qui theo các cam k(cid:8)t h(cid:5)i nh(cid:7)p là hình thành môi tr(cid:2)#ng pháp lý

(cid:4)(cid:21)ng b(cid:5), gây s!c ép lên các NHTM Vi(cid:15)t Nam trong vi(cid:15)c nâng cao hi(cid:15)u qu(cid:13) ho(cid:18)t

(cid:4)(cid:5)ng, t(cid:25)ng s!c c(cid:18)nh tranh c(cid:6)a h(cid:15) th(cid:1)ng NHTM Vi(cid:15)t Nam trên th(cid:22) tr(cid:2)#ng tài

chính trong n(cid:2)(cid:3)c và n(cid:2)(cid:3)c ngoài.

M(cid:5)t s(cid:1) tr(ng tâm s+ (cid:4)(cid:2)(cid:20)c NHNN t(cid:7)p trung tri(cid:27)n khai nh,m (cid:4)áp !ng yêu c(cid:11)u h(cid:5)i

nh(cid:7)p qu(cid:1)c t(cid:8) trong l(cid:9)nh v(cid:10)c ngân hàng bao g(cid:21)m:

(cid:2) T$ng b(cid:2)(cid:3)c phân (cid:4)(cid:22)nh rõ ràng quy(cid:14)n h(cid:18)n c(cid:6)a các c(cid:28)p nh(cid:2) Qu(cid:1)c h(cid:5)i, Chính

ph(cid:6), NHNN trong quá trình ho(cid:18)ch (cid:4)(cid:22)nh và thi hành chính sách ti(cid:14)n t(cid:15), (cid:4)(cid:30)i

m(cid:3)i c(cid:12) c(cid:28)u t(cid:30) ch!c c(cid:6)a NHNN. C(cid:24) th(cid:27) là t(cid:30) ch!c l(cid:18)i h(cid:15) th(cid:1)ng NHNN theo

mô hình phù h(cid:20)p v(cid:3)i ch!c n(cid:25)ng c(cid:6)a ngân hàng Trung 5(cid:12)ng v(cid:3)i nh(cid:19)ng

nghi(cid:15)p v(cid:24) c(cid:12) b(cid:13)n: th(cid:10)c hi(cid:15)n chính sách ti(cid:14)n t(cid:15), giám sát ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng ngân

hàng, qu(cid:13)n lý h(cid:15) th(cid:1)ng thanh toán và nghi(cid:15)p v(cid:24) phát hành kho qu(cid:17). Trên

c(cid:12) s(cid:16) (cid:4)ó, t(cid:30) ch!c l(cid:18)i NHNN t$ Trung (cid:2)(cid:12)ng xu(cid:1)ng các chi nhánh theo

h(cid:2)(cid:3)ng t(cid:7)p trung, g(n nh3, hi(cid:15)u qu(cid:13), tránh phân tán theo (cid:4)(cid:22)a gi(cid:3)i hành

chính nh(cid:2) hi(cid:15)n nay (2003 – 2005: t(cid:7)p trung hoàn thi(cid:15)n công c(cid:24) chính sách

ti(cid:14)n t(cid:15), 2006 – 2010: (cid:4)(cid:30)i m(cid:3)i c(cid:12) c(cid:28)u t(cid:30) ch!c và ch!c n(cid:25)ng c(cid:6)a h(cid:15) th(cid:1)ng

NHNN);

(cid:2) S(cid:23)a (cid:4)(cid:30)i c(cid:12) b(cid:13)n qui ch(cid:8) qu(cid:13)n lý ngo(cid:18)i t(cid:15) và c(cid:12) ch(cid:8) (cid:4)i(cid:14)u hành t giá theo

h(cid:2)(cid:3)ng t(cid:10) do hóa các giao d(cid:22)ch vãng lai, ki(cid:27)m soát có l(cid:10)a ch(n các giao

d(cid:22)ch tài kho(cid:13)n v(cid:1)n, làm cho (cid:4)(cid:21)ng ti(cid:14)n Vi(cid:15)t Nam (cid:4)(cid:2)(cid:20)c t(cid:10) do chuy(cid:27)n (cid:4)(cid:30)i,

th(cid:10)c hi(cid:15)n trên lãnh th(cid:30) Vi(cid:15)t Nam ch s(cid:23) d(cid:24)ng ti(cid:14)n Vi(cid:15)t Nam, lo(cid:18)i b0 d(cid:11)n

h(cid:18)n ch(cid:8) v(cid:14) k(cid:8)t h(cid:1)i và bán ngo(cid:18)i t(cid:15), v(cid:14) m(cid:16) tài kho(cid:13)n thanh toán ngo(cid:18)i t(cid:15) (cid:16)

n(cid:2)(cid:3)c ngoài c&ng nh(cid:2) s(cid:23) d(cid:24)ng ngo(cid:18)i t(cid:15) trong thanh toán và ti(cid:8)t ki(cid:15)m n(cid:5)i

(cid:4)(cid:22)a (ban hành 2002 -2005, th(cid:10)c hi(cid:15)n 2006);

(cid:2) Xây d(cid:10)ng h(cid:15) th(cid:1)ng các bi(cid:15)n pháp ki(cid:27)m soát lu(cid:21)ng v(cid:1)n qu(cid:1)c t(cid:8) và n(cid:20) n(cid:2)(cid:3)c

ngoài theo qui (cid:4)(cid:22)nh c(cid:6)a Hi(cid:15)p (cid:2)(cid:3)c Basel, trong (cid:4)ó NHNN c(cid:11)n t(cid:7)p trung

giám sát vi(cid:15)c cho vay và b(cid:13)o lãnh c(cid:6)a các NHTM, (cid:4)(cid:21)ng th#i giám sát các

lu(cid:21)ng chu chuy(cid:27)n v(cid:1)n qu(cid:1)c t(cid:8) trên th(cid:22) tr(cid:2)#ng v(cid:1)n d(cid:10)a trên k(cid:8)t qu(cid:13) phân

tích, (cid:4)ánh giá r(cid:6)i ro và x(cid:8)p h(cid:18)ng các NHTM theo chu(cid:29)n m(cid:10)c qu(cid:1)c t(cid:8)

(2002 - 2005);

(cid:2) Xây d(cid:10)ng h(cid:15) th(cid:1)ng thanh toán (cid:4)(cid:13)m b(cid:13)o an toàn, nhanh chóng, chính xác và ti(cid:15)n l(cid:20)i cho ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng thanh toán cho m(i ngân hàng ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng trên

lãnh th(cid:30) Vi(cid:15)t Nam. (cid:26)(cid:21)ng th#i, kh(cid:29)n tr(cid:2)(cid:12)ng m(cid:16) r(cid:5)ng các hình th!c thanh

toán không dùng ti(cid:14)n m%t, phát tri(cid:27)n các công c(cid:24) giao d(cid:22)ch trên th(cid:22) tr(cid:2)#ng

m(cid:16) nh,m phát tri(cid:27)n th(cid:22) tr(cid:2)#ng ti(cid:14)n t(cid:15) sâu r(cid:5)ng, có tính thanh kho(cid:13)n cao

(2003- 2010);

(cid:2) Xây d(cid:10)ng h(cid:15) th(cid:1)ng thông tin qu(cid:13)n lý hi(cid:15)n (cid:4)(cid:18)i (MIS), (cid:4)(cid:13)m b(cid:13)o cho h(cid:15)

th(cid:1)ng ngân hàng ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng an toàn hi(cid:15)u qu(cid:13), d- giám sát, (cid:4)(cid:21)ng th#i l(cid:7)p

m(cid:5)t ch(cid:2)(cid:12)ng trình v(cid:14) h(cid:5)i nh(cid:7)p trên m(cid:18)ng internet (cid:4)(cid:27) c(cid:7)p nh(cid:7)t thông tin tài

chính, ti(cid:14)n t(cid:15) th(cid:8) gi(cid:3)i (2003-2010);

(cid:2) (cid:26)(cid:14) ra gi(cid:13)i pháp c(cid:24) th(cid:27) và (cid:4)(cid:21)ng b(cid:5) cho vi(cid:15)c phát tri(cid:27)n th(cid:22) tr(cid:2)#ng ch!ng khoán và th(cid:22) tr(cid:2)#ng ti(cid:14)n t(cid:15) liên ngân hàng, trong (cid:4)ó chú tr(ng vai trò,

ch!c n(cid:25)ng c(cid:6)a các NHTM và các công c(cid:24) phòng ng$a r(cid:6)i ro nh(cid:2) lãi su(cid:28)t,

t" giá, d(cid:10) tr(cid:19) b(cid:31)t bu(cid:5)c, các lo(cid:18)i gi(cid:28)y t# có giá, công c(cid:24) th(cid:22) tr(cid:2)#ng phái

sinh (forward, future, options), nh,m xây d(cid:10)ng và hoàn thi(cid:15)n th(cid:22) tr(cid:2)#ng

v(cid:1)n, (cid:4)(cid:2)a th(cid:22) tr(cid:2)#ng ti(cid:14)n t(cid:15) vào ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng m(cid:18)nh m+, sôi (cid:4)(cid:5)ng h(cid:12)n, làm c(cid:12)

s(cid:16) áp d(cid:24)ng công c(cid:24) gián ti(cid:8)p c(cid:6)a chính sách ti(cid:14)n t(cid:15) (2003 – 2010, ch(cid:6) y(cid:8)u

cho (cid:4)(cid:8)n n(cid:25)m 2005);

(cid:2) Rà soát l(cid:18)i các qui (cid:4)(cid:22)nh v(cid:14) an toàn h(cid:15) th(cid:1)ng NHTM, bao gôm các qui (cid:4)(cid:22)nh

v(cid:14) v(cid:1)n (cid:4)i(cid:14)u l(cid:15), trình (cid:4)(cid:5) qu(cid:13)n lý, v(cid:14) ch(cid:8) (cid:4)(cid:5) báo cáo tài chính, v(cid:14) quy ch(cid:8)

thanh tra, giám sát, v(cid:14) b(cid:13)o (cid:4)(cid:13)m ti(cid:14)n g(cid:23)i và ti(cid:14)n vay cùng nh(cid:19)ng qui (cid:4)(cid:22)nh

can thi(cid:15)p kh(cid:29)n c(cid:28)p khác. Trên c(cid:12) s(cid:16) (cid:4)ó, th(cid:10)c hi(cid:15)n (cid:4)(cid:30)i m(cid:3)i thanh tra ki(cid:27)m

soát cho phù h(cid:20)p v(cid:3)i chu(cid:29)n m(cid:10)c qu(cid:1)c t(cid:8) v(cid:14) t(cid:30) ch!c, nghi(cid:15)p v(cid:24), c(cid:12) ch(cid:8)

(cid:4)i(cid:14)u hành, giám sát;

(cid:2) T(cid:25)ng c(cid:2)#ng quan h(cid:15) h(cid:20)p tác qu(cid:1)c t(cid:8) nh,m kh(cid:12)i thông các quan h(cid:15) ngân

hàng và t(cid:7)n d(cid:24)ng các ngu(cid:21)n v(cid:1)n, công ngh(cid:15) t$ các n(cid:2)(cid:3)c và các t(cid:30) ch!c

qu(cid:1)c t(cid:8), trao (cid:4)(cid:30)i thông tin v(cid:14) l(cid:9)nh v(cid:10)c ngân hàng, (cid:4)%c bi(cid:15)t v(cid:14) (cid:4)ào t(cid:18)o, ph(cid:30)

bi(cid:8)n ki(cid:8)n th!c và kinh nghi(cid:15)m h(cid:5)i nh(cid:7)p cho nh(cid:19)ng cán b(cid:5) liên quan c(cid:6)a

NHNN và m(cid:5)t s(cid:1) NHTM (ch(cid:6) y(cid:8)u trong giai (cid:4)o(cid:18)n 2003- 2010).

b) Các Ngân hàng Th(cid:5)(cid:6)ng m(cid:18)i:

(cid:2) Ti(cid:8)n hành s(cid:31)p x(cid:8)p và c(cid:12) c(cid:28)u l(cid:18)i các NHTM nh,m t(cid:18)o ra các ngân hàng có

qui mô (cid:4)(cid:6) l(cid:3)n, ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng theo lo(cid:18)i hình t(cid:30) ch!c (cid:4)ã (cid:4)(cid:2)(cid:20)c quy (cid:4)(cid:22)nh trong

Lu(cid:7)t các TCTD, tách b(cid:18)ch cho vay chính sách kh0i ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng c(cid:6)a các

ngân hàng th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i thông qua:

- Th(cid:10)c hi(cid:15)n thành công nh(cid:19)ng (cid:4)(cid:14) án (cid:4)ã (cid:4)(cid:2)(cid:20)c Chính ph(cid:6) phê duy(cid:15)t v(cid:14) ch(cid:28)n

ch nh, s(cid:31)p x(cid:8)p l(cid:18)i các NHTM nhà n(cid:2)(cid:3)c, x(cid:23) lý d!t (cid:4)i(cid:27)m n(cid:20) t(cid:21)n (cid:4)(ng, ti(cid:8)p

t(cid:24)c b(cid:30) sung v(cid:1)n (cid:4)i(cid:14)u l(cid:15), ti(cid:8)n t(cid:3)i xóa b0 c(cid:12) ch(cid:8) bao c(cid:28)o và bu(cid:5)c các ngân

hàng này ph(cid:13)i ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng th(cid:10)c s(cid:10) theo nguyên t(cid:31)c th(cid:22) tr(cid:2)#ng, t$ng b(cid:2)(cid:3)c

n(cid:3)i l0ng nh(cid:19)ng h(cid:18)n ch(cid:8) v(cid:14) tham gia c(cid:30) ph(cid:11)n c(cid:6)a các trung gian tài chính

n(cid:2)(cid:3)c ngoài t(cid:18)i Vi(cid:15)t Nam theo l(cid:5) trình (cid:4)ã cam k(cid:8)t trong các Hi(cid:15)p (cid:4)(cid:22)nh

th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i d(cid:22)ch v(cid:24) (cid:4)ã ký k(cid:8)t. Tr(cid:2)(cid:3)c m(cid:31)t là Hi(cid:15)p (cid:4)(cid:22)nh th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i Vi(cid:15)t –

M(cid:17), theo (cid:4)ó Vi(cid:15)t Nam b(cid:31)t (cid:4)(cid:11)u g* b0 các h(cid:18)n ch(cid:8) này t$ n(cid:25)m 2002 (2002 -

2010);

- Ti(cid:8)p t(cid:24)c tri(cid:27)n khai (cid:4)(cid:14) án ch(cid:28)n ch nh các NHTM c(cid:30) ph(cid:11)n theo h(cid:2)(cid:3)ng t(cid:25)ng

v(cid:1)n và qui (cid:4)(cid:22)nh an toàn, c(cid:12) c(cid:28)u l(cid:18)i nh(cid:19)ng ngân hàng y(cid:8)u kém, nhanh

chóng lành m(cid:18)nh hóa tình hình tài chính, làm s(cid:18)ch b(cid:13)ng cân (cid:4)(cid:1)i ti(cid:14)n t(cid:15), có

bi(cid:15)n pháp gi(cid:13)i quy(cid:8)t các kho(cid:13)n n(cid:20) (cid:4)(cid:11)u t(cid:2) và cho vay không hi(cid:15)u qu(cid:13)

(2003 - 2006).

(cid:2) Nghiên c!u, h(cid:2)(cid:3)ng d/n các NHTM áp d(cid:24)ng ph(cid:2)(cid:12)ng pháp h(cid:18)n ch(cid:8) r(cid:6)i ro

lãi su(cid:28)t, làm c(cid:12) s(cid:16) (cid:4)(cid:27) xác (cid:4)(cid:22)nh lãi su(cid:28)t và t giá theo quan h(cid:15) cung c(cid:11)u trên

th(cid:22) tr(cid:2)#ng, h(cid:18)n ch(cid:8) c(cid:18)nh tranh không lành m(cid:18)nh, th(cid:10)c hi(cid:15)n ki(cid:27)m soát lãi

su(cid:28)t thông qua các công c(cid:24) c(cid:6)a chính sách ti(cid:14)n t(cid:15) (2003 - 2020);

(cid:2) (cid:26)(cid:13)m b(cid:13)o NHTM huy (cid:4)(cid:5)ng v(cid:1)n và phân b(cid:30) tín d(cid:24)ng hi(cid:15)u qu(cid:13), an toàn, ch(cid:6)

(cid:4)(cid:5)ng trong vi(cid:15)c ra quy(cid:8)t (cid:4)(cid:22)nh kinh doanh, phát tri(cid:27)n các lo(cid:18)i hình dich v(cid:24),

t(cid:10) tìm ki(cid:8)m khách hàng theo nguyên t(cid:31)c th(cid:22) tr(cid:2)#ng, t$ng b(cid:2)(cid:3)c nâng cao

hi(cid:15)u qu(cid:13) ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng, có kh(cid:13) n(cid:25)ng c(cid:18)nh tranh trên th(cid:22) tr(cid:2)#ng trong n(cid:2)(cid:3)c và

v(cid:2)(cid:12)n ra th(cid:22) tr(cid:2)#ng qu(cid:1)c t(cid:8), (cid:4)áp !ng yêu c(cid:11)u công nghi(cid:15)p hóa, hi(cid:15)n (cid:4)(cid:18)i hóa

(cid:4)(cid:28)t n(cid:2)(cid:3)c (2003 – 2010);

(cid:2) Nâng cao n(cid:25)ng l(cid:10)c qu(cid:13)n lý và ti(cid:14)m l(cid:10)c tài chính c(cid:6)a các NHTM trên c(cid:12) s(cid:16) (cid:4)(cid:29)y m(cid:18)nh tái (cid:4)(cid:11)u t(cid:2) và c(cid:12) c(cid:28)u l(cid:18)i s(cid:16) h(cid:19)u. Xây d(cid:10)ng các (cid:4)(cid:22)nh ch(cid:8) qu(cid:13)n lý

phù h(cid:20)p v(cid:3)i chu(cid:29)n m(cid:10)c qu(cid:1)c t(cid:8) nh(cid:2) qu(cid:13)n tr(cid:22) r(cid:6)i ro, qu(cid:13)n tr(cid:22) tài s(cid:13)n – n(cid:20),

qu(cid:13)n tr(cid:22) v(cid:1)n, ki(cid:27)m toán n(cid:5)i b(cid:5) và h(cid:15) th(cid:1)ng k(cid:8) toán (2003 - 2010);

(cid:2) T(cid:18)o thu(cid:7)n l(cid:20)i cho vi(cid:15)c hi(cid:15)n (cid:4)(cid:18)i hóa công ngh(cid:15) ngân hàng, nh(cid:28)t là h(cid:15) th(cid:1)ng MIS và thanh toán (cid:4)i(cid:15)n t(cid:23) liên ngân hàng, nh,m t(cid:25)ng c(cid:2)#ng kh(cid:13) n(cid:25)ng h(cid:5)i

nh(cid:7)p c(cid:6)a các NHTM vào th(cid:22) tr(cid:2)#ng tài chính qu(cid:1)c t(cid:8) (2003 – 2010).

3.1.2 L(cid:7) trình h(cid:7)i nh(cid:10)p

3.1.2.1 Giai (cid:4)o(cid:18)n t< nay (cid:4)(cid:12)n n3m 2005

Tr(ng tâm c(cid:6)a giai (cid:4)o(cid:18)n này là th(cid:10)c hi(cid:15)n các cam k(cid:8)t trong Hi(cid:15)p (cid:4)(cid:22)nh th(cid:2)(cid:12)ng

m(cid:18)i Vi(cid:15)t – M(cid:17), c(cid:24) th(cid:27) là t$ng b(cid:2)(cid:3)c cho phép các nhà cung c(cid:28)p d(cid:22)ch v(cid:24) tài chính

Hoa K) cung c(cid:28)p 12 ngành d(cid:22)ch v(cid:24) t(cid:18)i Vi(cid:15)t Nam theo l(cid:5) trình 7 m(cid:1)c. Tr(cid:2)(cid:3)c m(cid:31)t,

n(cid:3)i l0ng các h(cid:18)n ch(cid:8) (cid:4)(cid:1)i v(cid:3)i ngân hàng Hoa K) v(cid:14) nh(cid:7)n ti(cid:14)n g(cid:23)i, cho phép phát

tri(cid:27)n m(cid:5)t s(cid:1) lo(cid:18)i hình tín d(cid:24)ng và thanh toán, ti(cid:8)p c(cid:7)n nghi(cid:15)p v(cid:24) tái c(cid:28)p v(cid:1)n c(cid:6)a

NHTW, tham gia ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng t(cid:2) v(cid:28)n và môi gi(cid:3)i kinh doanh ti(cid:14)n t(cid:15). Trong giai

(cid:4)o(cid:18)n này, Vi(cid:15)t Nam c&ng chu(cid:29)n b(cid:22) (cid:4)àm phán theo yêu c(cid:11)u c(cid:6)a GATS (cid:4)(cid:27) gia

nh(cid:7)p WTO.

(cid:26)ây là l(cid:11)n (cid:4)(cid:11)u tiên Vi(cid:15)t Nam th(cid:10)c hi(cid:15)n m(cid:16) c(cid:23)a m(cid:5)t cách có h(cid:15) th(cid:1)ng th(cid:22) tr(cid:2)#ng

tài chính – ngân hàng, ti(cid:8)n t(cid:3)i hình thành môi tr(cid:2)#ng kinh doanh bình (cid:4)’ng cho

m(i ngân hàng. Vì th(cid:8), s!c ép c(cid:18)nh tranh s+ t(cid:25)ng d(cid:11)n do môi tr(cid:2)#ng pháp lý

hoàn ch nh h(cid:12)n. Tuy nhiên, các ngân hàng n(cid:2)(cid:3)c ngoài còn cho vay th(cid:7)n tr(ng do

r(cid:6)i ro khách hàng Vi(cid:15)t Nam khá cao, kh(cid:13) n(cid:25)ng ti(cid:8)p c(cid:7)n ngu(cid:21)n v(cid:1)n NHNN d(cid:2)(cid:3)i

hình th!c tái c(cid:28)p v(cid:1)n và huy (cid:4)(cid:5)ng v(cid:1)n trên th(cid:22) tr(cid:2)#ng liên ngân hàng c(n v(cid:28)p

ph(cid:13)i m(cid:5)t s(cid:1) h(cid:18)n ch(cid:8) c(cid:6)a pháp lu(cid:7)t Vi(cid:15)t Nam. Vì v(cid:7)y, tr(ng tâm ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng c(cid:6)a

các ngân hàng Hoa K) là cho vay các doanh nghi(cid:15)p có v(cid:1)n (cid:4)(cid:11)u t(cid:2) n(cid:2)(cid:3)c ngoài,

b(cid:13)o lãnh L/C, cho vay “tr(n gói”, phát tri(cid:27)n các d(cid:22)ch v(cid:24) thanh toán và t(cid:2) v(cid:28)n.

(cid:26)(cid:27) th(cid:10)c hi(cid:15)n nh(cid:19)ng cam k(cid:8)t theo (cid:4)úng l(cid:5) trình, NHNN c(cid:11)n g(cid:28)p rút hoàn t(cid:28)t

nh(cid:19)ng v(cid:25)n b(cid:13)n pháp qui ch(cid:6) y(cid:8)u (cid:4)i(cid:14)u ch nh ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng ngân hàng, bao g(cid:21)m:

(i) Ban hành nh(cid:19)ng v(cid:25)n b(cid:13)n pháp lý liên quan (cid:4)(cid:8)n vi(cid:15)c hình thành và t(cid:30) ch!c

ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng c(cid:6)a các trung gian tài chính Hoa K); c(cid:24) th(cid:27) hóa (cid:4)i(cid:14)u ki(cid:15)n, th(cid:6) t(cid:24)c

c(cid:28)p gi(cid:28)y phép cho các t(cid:30) ch!c tín d(cid:24)ng Hoa K) ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng t(cid:18)i Vi(cid:15)t Nam, các

qui (cid:4)(cid:22)nh liên quan (cid:4)(cid:8)n phía Vi(cid:15)t Nam trong vi(cid:15)c tham gia liên doanh, liên k(cid:8)t

ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng ngân hàng.

(ii) Ban hành nh(cid:19)ng v(cid:25)n b(cid:13)n pháp lý (cid:4)i(cid:14)u ch nh các nghi(cid:15)p v(cid:24) và lo(cid:18)i hình d(cid:22)ch

v(cid:24) m(cid:3)i theo n(cid:5)i dung Hi(cid:15)p (cid:4)(cid:22)nh và l(cid:5) trình m(cid:16) c(cid:23)a d(cid:22)ch v(cid:24) ngân hàng:

(cid:2) C(cid:24) th(cid:27) hóa các hình th!c pháp lý và lo(cid:18)i hình d(cid:22)ch v(cid:24) tài chính ngân hàng

(cid:4)(cid:1)i v(cid:3)i các t(cid:30) ch!c tín d(cid:24)ng ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng t(cid:18)i Vi(cid:15)t Nam;

(cid:2) Xây d(cid:10)ng và hoàn ch nh c(cid:12) s(cid:16) pháp lý v(cid:14) ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng thanh toán nh,m phát

tri(cid:27)n và qu(cid:13)n lý h(cid:15) th(cid:1)ng thanh toán theo thông l(cid:15) và chu(cid:29)n m(cid:10)c qu(cid:1)c t(cid:8),

nh(cid:28)t là các ph(cid:2)(cid:12)ng ti(cid:15)n và m(cid:18)ng l(cid:2)(cid:3)i thanh toán, (cid:4)(cid:30)i m(cid:3)i trang thi(cid:8)t b(cid:22),

nâng cao trình (cid:4)(cid:5) cán b(cid:5), hoàn thi(cid:15)n h(cid:15) th(cid:1)ng thanh toán bù tr$ t(cid:10) (cid:4)(cid:5)ng và

chuy(cid:27)n kho(cid:13)n, th(cid:10)c hi(cid:15)n các gi(cid:13)i pháp m(cid:16) r(cid:5)ng phát tri(cid:27)n h(cid:15) th(cid:1)ng thanh

toán không dùng ti(cid:14)n m%t;

(cid:2) Nh(cid:19)ng v(cid:25)n b(cid:13)n liên quan (cid:4)(cid:8)n vi(cid:15)c duy trì các qui (cid:4)(cid:22)nh v(cid:14) ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng ngân hàng, nh(cid:28)t là v(cid:14) an toàn, tiêu chu(cid:29)n v(cid:1)n, d(cid:10) phòng, b(cid:13)o (cid:4)(cid:13)m ti(cid:14)n vay,

nâng cao tính minh b(cid:18)ch c(cid:6)a h(cid:15) th(cid:1)ng tài chính, t(cid:25)ng c(cid:2)#ng giám sát h(cid:15)

th(cid:1)ng tài chính theo các chu(cid:29)n m(cid:10)c qu(cid:1)c t(cid:8) v(cid:14) thanh tra ngân hàng c(cid:6)a

Hi(cid:15)p (cid:2)(cid:3)c Basel.

(iii) Rà soát l(cid:18)i m(cid:5)t s(cid:1) v(cid:25)n b(cid:13)n pháp lý (cid:4)ã ban hành, tr(cid:2)(cid:3)c m(cid:31)t là nh(cid:19)ng v(cid:25)n b(cid:13)n

liên quan (cid:4)(cid:8)n vi(cid:15)c th(cid:10)c hi(cid:15)n các cam k(cid:8)t, t$ng b(cid:2)(cid:3)c hoàn thi(cid:15)n khung kh(cid:30)

pháp lý v(cid:14) ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng ngân hàng , (cid:4)(cid:13)m b(cid:13)o cho các TCTD thu h(cid:21)i n(cid:20) trong

tr(cid:2)#ng h(cid:20)p c(cid:11)n thi(cid:8)t; chú tr(ng vi(cid:15)c (cid:4)ánh giá l(cid:18)i tính kh(cid:13) thi c(cid:6)a các qui (cid:4)(cid:22)nh

v(cid:14) b(cid:13)o (cid:4)(cid:13)m ti(cid:14)n vay, giao d(cid:22)ch b(cid:13)o (cid:4)(cid:13)m, ph(cid:2)(cid:12)ng th!c ph(cid:1)i h(cid:20)p (cid:4)(cid:27) b(cid:13)o toàn

v(cid:1)n vay, trách nhi(cid:15)m c(cid:24) th(cid:27) c(cid:6)a các b(cid:5), ngành liên quan trong vi(cid:15)c x(cid:23) lý n(cid:20)

quá h(cid:18)n.

(iv) (cid:26)(cid:14) ra gi(cid:13)i pháp kh(cid:31)c ph(cid:24)c m(cid:5)t b(cid:2)(cid:3)c nh(cid:19)ng y(cid:8)u kém c(cid:6)a ngành ngân hàng,

th(cid:10)c hi(cid:15)n tái c(cid:12) c(cid:28)u NHNN và các NHTM theo h(cid:2)(cid:3)ng t(cid:25)ng c(cid:2)#ng n(cid:25)ng l(cid:10)c

qu(cid:13)n lý, h(cid:20)p lý hóa h(cid:15) th(cid:1)ng chi nhánh ngân hàng, t(cid:30) ch!c t(cid:1)t h(cid:12)n c(cid:12) c(cid:28)u

qu(cid:13)n tr(cid:22) và nâng cao kh(cid:13) n(cid:25)ng phân tích tài chính, (cid:4)ánh giá tín d(cid:24)ng và các

bi(cid:15)n pháp t(cid:25)ng c(cid:2)#ng qu(cid:13)n lý, giám sát trong ngân hàng:

(cid:2) Hoàn thi(cid:15)n các công c(cid:24) chính sách ti(cid:14)n t(cid:15), nh(cid:28)t là d(cid:10) tr(cid:19) b(cid:31)t bu(cid:5)c, tín

d(cid:24)ng tái c(cid:28)p v(cid:1)n, tái chi(cid:8)t kh(cid:28)u và nghi(cid:15)p v(cid:24) th(cid:22) tr(cid:2)#ng m(cid:16) trong vi(cid:15)c

(cid:4)i(cid:14)u hành chính sách ti(cid:14)n t(cid:15);

(cid:2) T(cid:7)p trung xây d(cid:10)ng và hoàn thi(cid:15)n qui ch(cid:8) ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng c(cid:6)a th(cid:22) tr(cid:2)#ng ti(cid:14)n t(cid:15)

theo h(cid:2)(cid:3)ng m(cid:16) r(cid:5)ng kh(cid:13) n(cid:25)ng phát hành các công c(cid:24) có tính thanh kho(cid:13)n

cao và các công c(cid:24) m(cid:3)i c(cid:6)a NHTM, nâng cao kh(cid:13) n(cid:25)ng ki(cid:27)m soát, (cid:4)i(cid:14)u

ti(cid:8)t th(cid:22) tr(cid:2)#ng c(cid:6)a NHNN. Xây d(cid:10)ng th(cid:22) tr(cid:2)#ng ti(cid:14)n t(cid:15) th! c(cid:28)p nh,m (cid:4)(cid:13)m

b(cid:13)o tính thanh kho(cid:13)n c(cid:6)a các công c(cid:24) thanh toán c(cid:6)a các NHTM, làm c(cid:12)

s(cid:16) cho ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng th(cid:22) tr(cid:2)#ng m(cid:16), trên c(cid:12) s(cid:16) (cid:4)ó t$ng b(cid:2)(cid:3)c t(cid:10) do hóa lãi

su(cid:28)t;

(cid:2) Xây d(cid:10)ng và hoàn thi(cid:15)n c(cid:12) ch(cid:8) (cid:4)i(cid:14)u hành t" giá h(cid:1)i (cid:4)oái; xóa b0 c(cid:12) ch(cid:8)

qu(cid:13)n lý ngo(cid:18)i t(cid:15) (cid:4)óng và xây d(cid:10)ng c(cid:12) ch(cid:8) qu(cid:13)n lý ngo(cid:18)i t(cid:15) theo h(cid:2)(cid:3)ng m(cid:16)

c(cid:23)a; có qui ch(cid:8) ki(cid:27)m soát ch%t ch+ các dòng v(cid:1)n qu(cid:1)c t(cid:8) và n(cid:20) n(cid:2)(cid:3)c

ngoài, nh(cid:28)t là n(cid:20) ng(cid:31)n h(cid:18)n và các lu(cid:21)ng v(cid:1)n (cid:4)(cid:11)u c(cid:12) khác; t(cid:10) do hóa các

giao d(cid:22)ch vãng lai, n(cid:3)i l0ng m(cid:5)t b(cid:2)(cid:3)c các giao d(cid:22)ch v(cid:1)n, chú ý t(cid:18)o (cid:4)i(cid:14)u

ki(cid:15)n cho các doanh nghi(cid:15)p và ngân hàng Vi(cid:15)t Nam (cid:4)(cid:11)u t(cid:2) ra n(cid:2)(cid:3)c ngoài;

(cid:2) L(cid:7)p ph(cid:2)(cid:12)ng án (cid:4)(cid:27) giai (cid:4)o(cid:18)n 2006 – 2010 thí (cid:4)i(cid:27)m c(cid:30) ph(cid:11)n hóa m(cid:5)t

NHTM nhà n(cid:2)(cid:3)c v(cid:3)i s(cid:10) tham gia c(cid:6)a các ngân hàng n(cid:2)(cid:3)c ngoài;

(cid:2) Các NHTM Vi(cid:15)t Nam ph(cid:13)i xây d(cid:10)ng (cid:4)(cid:2)(cid:20)c chi(cid:8)n l(cid:2)(cid:20)c c(cid:18)nh tranh và gi(cid:13)i

pháp kh(cid:13) thi (cid:4)(cid:27) th(cid:10)c hi(cid:15)n (cid:4)(cid:2)(cid:20)c chi(cid:8)n l(cid:2)(cid:20)c (cid:4)ó.

3.1.2.2 Giai (cid:4)o(cid:18)n 2006 (cid:4)(cid:12)n 2010

Nét (cid:4)%c tr(cid:2)ng c(cid:6)a giai (cid:4)o(cid:18)n này là ti(cid:8)p t(cid:24)c th(cid:10)c thi các cam k(cid:8)t trong Hi(cid:15)p (cid:4)(cid:22)nh

th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i Vi(cid:15)t – M(cid:17), b(cid:31)t (cid:4)(cid:11)u th(cid:10)c hi(cid:15)n Hi(cid:15)p (cid:4)(cid:22)nh chung v(cid:14) th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i d(cid:22)ch v(cid:24)

GATS c(cid:6)a WTO theo h(cid:2)(cid:3)ng th(cid:10)c hi(cid:15)n các hi(cid:15)p (cid:4)(cid:22)nh song ph(cid:2)(cid:12)ng (cid:4)ã ký k(cid:8)t v(cid:3)i

các n(cid:2)(cid:3)c thành viên WTO, (cid:4)(cid:21)ng th#i b(cid:31)t (cid:4)(cid:11)u th(cid:10)c hi(cid:15)n các yêu c(cid:11)u (cid:4)ã cam k(cid:8)t

trong Hi(cid:15)p (cid:4)(cid:22)nh khung v(cid:14) th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i d(cid:22)ch v(cid:24) AFAS c(cid:6)a ASEAN. C(cid:24) th(cid:27) là:

(i) Ti(cid:8)p t(cid:24)c m(cid:16) c(cid:23)a d(cid:22)ch v(cid:24) ngân hàng và hình th!c pháp lý trong ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng

ngân hàng (cid:4)(cid:1)i v(cid:3)i các trung gian tài chính Hoa K), b(cid:13)o (cid:4)(cid:13)m (cid:4)(cid:8)n n(cid:25)m 2010,

các ngân hàng M(cid:17) (cid:4)(cid:2)(cid:20)c (cid:4)(cid:1)i x(cid:23) g(cid:11)n nh(cid:2) bình (cid:4)’ng v(cid:3)i các trung gian tài

chính trong n(cid:2)(cid:3)c. (cid:26)(cid:1)i v(cid:3)i các thành viên WTO (không k(cid:27) M(cid:17)) và các n(cid:2)(cid:3)c

ASEAN, l(cid:5) trình m(cid:16) c(cid:23)a d(cid:22)ch v(cid:24) tài chính – ngân hàng b(cid:31)t (cid:4)(cid:11)u (cid:4)(cid:2)(cid:20)c th(cid:10)c

hi(cid:15)n v(cid:3)i n(cid:5)i dung t(cid:2)(cid:12)ng t(cid:10) giai (cid:4)o(cid:18)n 2001 – 2005. Các NHTM c(cid:18)nh tranh

quy(cid:8)t li(cid:15)t h(cid:12)n (m%c dù v/n có s(cid:10) can thi(cid:15)p nh(cid:28)t (cid:4)(cid:22)nh c(cid:6)a NHNN do Vi(cid:15)t

Nam có quy(cid:14)n (cid:4)(cid:2)(cid:20)c h(cid:2)(cid:16)ng nh(cid:19)ng (cid:2)u (cid:4)ãi nh(cid:28)t (cid:4)(cid:22)nh (cid:4)(cid:1)i v(cid:3)i n(cid:2)(cid:3)c (cid:4)ang phát

tri(cid:27)n), c(cid:13) v(cid:14) lo(cid:18)i hình và ch(cid:28)t l(cid:2)(cid:20)ng d(cid:22)ch v(cid:24), nh(cid:19)ng kh(cid:1)ng ch(cid:8) ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng (cid:4)(cid:1)i

v(cid:3)i các trung gian tài chính n(cid:2)(cid:3)c ngoài (cid:4)ã gi(cid:13)m rõ r(cid:15)t.

(ii) NHNN s+ ti(cid:8)p t(cid:24)c xây d(cid:10)ng và hoàn ch nh môi tr(cid:2)#ng pháp lý v(cid:14) ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng

ngân hàng phù h(cid:20)p v(cid:3)i thông l(cid:15) và chu(cid:29)n m(cid:10)c qu(cid:1)c t(cid:8), ti(cid:8)n t(cid:3)i xóa b0 hàng

rào ng(cid:25)n cách gi(cid:19)a các trung gian tài chính Vi(cid:15)t Nam và M(cid:17). C(cid:24) th(cid:27) là (cid:4)(cid:8)n

n(cid:25)m 2010 th(cid:22) tr(cid:2)#ng tài chính ngân hàng trong n(cid:2)(cid:3)c (cid:4)ã (cid:4)áp !ng v(cid:14) c(cid:12) b(cid:13)n

nh(cid:19)ng yêu c(cid:11)u sau c(cid:6)a Hi(cid:15)p (cid:4)(cid:22)nh th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i Vi(cid:15)t – M(cid:17):

(cid:2) Không h(cid:18)n ch(cid:8) s(cid:1) l(cid:2)(cid:20)ng nhà cung c(cid:28)p d(cid:22)ch v(cid:24) ngân hàng;

(cid:2) Không h(cid:18)n ch(cid:8) t(cid:30)ng giá tr(cid:22) các giao d(cid:22)ch v(cid:14) d(cid:22)ch v(cid:24) ngân hàng;

(cid:2) Không h(cid:18)n ch(cid:8) t(cid:30)ng các ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng tác nghi(cid:15)p hay t(cid:30)ng s(cid:1) l(cid:2)(cid:20)ng d(cid:22)ch v(cid:24)

ngân hàng;

(cid:2) Không h(cid:18)n ch(cid:8) t(cid:30)ng s(cid:1) ng(cid:2)#i (cid:4)(cid:2)(cid:20)c tuy(cid:27)n d(cid:24)ng c(cid:6)a các t(cid:30) ch!c tài chính

n(cid:2)(cid:3)c ngoài;

(cid:2) Không h(cid:18)n ch(cid:8) vi(cid:15)c tham gia góp v(cid:1)n c(cid:6)a bên n(cid:2)(cid:3)c ngoài d(cid:2)(cid:3)i hình th!c

t" l(cid:15) ph(cid:11)n tr(cid:25)m t(cid:1)i (cid:4)a s(cid:1) c(cid:30) phi(cid:8)u n(cid:2)(cid:3)c ngoài (cid:4)(cid:2)(cid:20)c n(cid:31)m gi(cid:19);

(cid:2) H(cid:15) th(cid:1)ng ngân hàng Vi(cid:15)t Nam b(cid:31)t (cid:4)(cid:11)u m(cid:16) r(cid:5)ng ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng trên th(cid:22) tr(cid:2)#ng

tài chính qu(cid:1)c t(cid:8).

(iii) (cid:26)(cid:1)i v(cid:3)i các TCTD trong n(cid:2)(cid:3)c, NHNN s+ theo dõi, xúc ti(cid:8)n vi(cid:15)c c(cid:6)ng c(cid:1) các

TCTD Vi(cid:15)t Nam v(cid:14):

C(cid:12) s(cid:16) v(cid:1)n và d(cid:10) phòng r(cid:6)i ro; (cid:2)

C(cid:12) c(cid:28)u t(cid:30) ch!c; (cid:2)

Trình (cid:4)(cid:5) chuyên môn nghi(cid:15)p v(cid:24); (cid:2)

Trang thi(cid:8)t b(cid:22), công ngh(cid:15), k(cid:17) thu(cid:7)t; (cid:2)

C(cid:12) ch(cid:8) k(cid:8) toán, ki(cid:27)m toán theo qui (cid:4)(cid:22)nh c(cid:6)a BIS; (cid:2)

Thanh tra, giám sát theo nguyên t(cid:31)c Basle; (cid:2)

(cid:2) Nâng cao hi(cid:15)u qu(cid:13) ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng (huy (cid:4)(cid:5)ng v(cid:1)n, cho vay, các d(cid:22)ch v(cid:24) thanh

toán hi(cid:15)n (cid:4)(cid:18)i, t(cid:2) v(cid:28)n doanh nghi(cid:15)p và t(cid:2) v(cid:28)n d(cid:10) án).

3.1.2.3 Giai (cid:4)o(cid:18)n 2011 (cid:4)(cid:12)n 2020

Th(cid:10)c hi(cid:15)n cam k(cid:8)t còn l(cid:18)i c(cid:6)a Hi(cid:15)p (cid:4)(cid:22)nh th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i Vi(cid:15)t – M(cid:17) (2011 - (cid:2)

2013);

Th(cid:10)c hi(cid:15)n thành công nh(cid:19)ng yêu c(cid:11)u còn l(cid:18)i c(cid:6)a GATS và AFAS v(cid:14) m(cid:16) (cid:2)

c(cid:23)a d(cid:22)ch v(cid:24) tài chính ngân hàng;

(cid:2) NHNN ti(cid:8)p t(cid:24)c rà soát l(cid:18)i các v(cid:25)n b(cid:13)n pháp qui theo h(cid:2)(cid:3)ng (cid:4)(cid:12)n gi(cid:13)n hóa,

thuân l(cid:20)i cho các trung gian tài chính, ph(cid:1)i h(cid:20)p v(cid:3)i B(cid:5) tài chính, U" Ban

Ch!ng khoán Nhà n(cid:2)(cid:3)c (cid:4)(cid:27) thanh tra, ki(cid:27)m soát toàn b(cid:5) th(cid:22) tr(cid:2)#ng tài

chính.

3.2 Gi(cid:8)i pháp h(cid:18)n ch(cid:12) tác (cid:4)(cid:7)ng tiêu c(cid:14)c c(cid:15)a Hi(cid:16)p (cid:4)(cid:17)nh th(cid:5)(cid:6)ng m(cid:18)i Vi(cid:16)t –

M(cid:19) t(cid:20)i h(cid:16) th(cid:11)ng ngân hàng th(cid:5)(cid:6)ng m(cid:18)i Vi(cid:16)t Nam

Hi(cid:15)p (cid:4)(cid:22)nh th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i Vi(cid:15)t – M(cid:17) (cid:4)(cid:2)(cid:20)c hai n(cid:2)(cid:3)c ký k(cid:8)t và tri(cid:27)n khai th(cid:10)c hi(cid:15)n là

m(cid:5)t trong nh(cid:19)ng s(cid:10) ki(cid:15)n quan tr(ng và n(cid:30)i b(cid:7)t (cid:4)em l(cid:18)i các c(cid:12) h(cid:5)i, thách th!c l(cid:3)n

cho n(cid:14)n kinh t(cid:8) Vi(cid:15)t Nam nói chung và l(cid:9)nh v(cid:10)c ngân hàng nói riêng. Trong

nh(cid:19)ng n(cid:25)m qua, h(cid:15) th(cid:1)ng ngân hàng th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i Vi(cid:15)t Nam (cid:4)ã có nhi(cid:14)u c(cid:1) g(cid:31)ng,

n. l(cid:10)c (cid:4)(cid:27) c(cid:13)i cách. M%c dù (cid:4)ã (cid:4)(cid:18)t (cid:4)(cid:2)(cid:20)c nh(cid:19)ng k(cid:8)t qu(cid:13) nh(cid:28)t (cid:4)(cid:22)nh, song (cid:4)(cid:27) có (cid:4)(cid:6)

(cid:4)i(cid:14)u ki(cid:15)n h(cid:5)i nh(cid:7)p qu(cid:1)c t(cid:8), (cid:4)òi h0i ngành ngân hàng Vi(cid:15)t Nam nói chung và h(cid:15)

th(cid:1)ng ngân hàng th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i Vi(cid:15)t Nam nói riêng c(cid:11)n ph(cid:13)i lao (cid:4)(cid:5)ng th(cid:10)c s(cid:10)

nghiêm túc và c(cid:7)t l(cid:10)c h(cid:12)n n(cid:19)a.

Rõ ràng là, vi(cid:15)c th(cid:10)c thi Hi(cid:15)p (cid:4)(cid:22)nh th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i Vi(cid:15)t – M(cid:17) s+ có nh(cid:19)ng tác (cid:4)(cid:5)ng

trên c(cid:13) hai m%t tích c(cid:10)c và tiêu c(cid:10)c (cid:4)(cid:1)i v(cid:3)i h(cid:15) th(cid:1)ng ngân hàng th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i Vi(cid:15)t

Nam. Nh(cid:19)ng tác (cid:4)(cid:5)ng tích c(cid:10)c c(cid:11)n (cid:4)(cid:2)(cid:20)c các ngân hàng th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i Vi(cid:15)t Nam

nhanh chóng t(cid:7)n d(cid:24)ng (cid:4)(cid:27) t(cid:25)ng c(cid:2)#ng và c(cid:6)ng c(cid:1) n(cid:25)ng l(cid:10)c c(cid:6)a mình trong b(cid:1)i

c(cid:13)nh c(cid:18)nh tranh ngày càng gay g(cid:31)t khi mà các ngân hàng Hoa K) (cid:4)(cid:2)(cid:20)c d(cid:11)n tháo

b0 các rào c(cid:13)n. Quan tr(ng h(cid:12)n, các ngân hàng th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i Vi(cid:15)t Nam c(cid:11)n ph(cid:13)i

d(cid:10) báo và xác (cid:4)(cid:22)nh rõ (cid:4)(cid:2)(cid:20)c các tác (cid:4)(cid:5)ng tiêu c(cid:10)c (cid:4)(cid:27) t$ (cid:4)ó có gi(cid:13)i pháp thích h(cid:20)p

nh,m h(cid:18)n ch(cid:8) các tác (cid:4)(cid:5)ng này. Có nh(cid:2) v(cid:7)y, các ngân hàng th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i Vi(cid:15)t

Nam m(cid:3)i có th(cid:27) t(cid:21)n t(cid:18)i và (cid:4)(cid:6) s!c c(cid:18)nh tranh v(cid:3)i các ngân hàng Hoa K) (cid:4)(cid:27) t$ (cid:4)ó

xây d(cid:10)ng và phát tri(cid:27)n thành nh(cid:19)ng (cid:4)(cid:22)nh ch(cid:8) b(cid:14)n v(cid:19)ng trong xu th(cid:8) h(cid:5)i nh(cid:7)p

kinh t(cid:8) qu(cid:1)c t(cid:8) và toàn c(cid:11)u hóa.

Trên c(cid:12) s(cid:16) phân tích th(cid:10)c tr(cid:18)ng h(cid:15) th(cid:1)ng ngân hàng th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i Vi(cid:15)t Nam,

nghiên c!u các n(cid:5)i dung c(cid:6)a Hi(cid:15)p (cid:4)(cid:22)nh th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i Vi(cid:15)t – M(cid:17), d(cid:10) báo các tác

(cid:4)(cid:5)ng c(cid:6)a Hi(cid:15)p (cid:4)(cid:22)nh (cid:4)(cid:1)i v(cid:3)i h(cid:15) th(cid:1)ng NHTM Vi(cid:15)t Nam, nghiên c!u k(cid:8) ho(cid:18)ch

(cid:4)(cid:22)nh h(cid:2)(cid:3)ng t(cid:30)ng th(cid:27) và l(cid:5) trình h(cid:5)i nh(cid:7)p kinh t(cid:8) qu(cid:1)c t(cid:8) c(cid:6)a ngành ngân hàng

Vi(cid:15)t Nam, chúng tôi xin (cid:4)(cid:14) xu(cid:28)t m(cid:5)t s(cid:1) gi(cid:13)i pháp cho các NHTM Vi(cid:15)t Nam

nh,m h(cid:18)n ch(cid:8) các tác (cid:4)(cid:5)ng tiêu c(cid:10)c trong quá trình th(cid:10)c thi Hi(cid:15)p (cid:4)(cid:22)nh, c(cid:24) th(cid:27)

nh(cid:2) sau:

3.2.1 Các gi(cid:8)i pháp chung cho toàn h(cid:16) th(cid:11)ng:

3.2.1.1 Quán tri(cid:16)t n(cid:7)i dung, cam k(cid:12)t trong Hi(cid:16)p (cid:4)(cid:17)nh:

Tr(cid:2)(cid:3)c h(cid:8)t, c(cid:11)n ph(cid:13)i ph(cid:30) bi(cid:8)n các n(cid:5)i dung c(cid:6)a Hi(cid:15)p (cid:4)(cid:22)nh t(cid:3)i các cán

b(cid:5) nhân viên c(cid:6)a ngân hàng, (cid:4)%c bi(cid:15)t là (cid:4)(cid:1)i v(cid:3)i các cán b(cid:5) có liên quan

tr(cid:10)c ti(cid:8)p trong công tác (cid:4)i(cid:14)u hành, qu(cid:13)n tr(cid:22) và các cán b(cid:5) tác nghi(cid:15)p.

Vi(cid:15)c hi(cid:27)u rõ các n(cid:5)i dung, cam k(cid:8)t trong l(cid:9)nh v(cid:10)c ngân hàng tài chính

c(cid:6)a Hi(cid:15)p (cid:4)(cid:22)nh là h(cid:8)t s!c c(cid:11)n thi(cid:8)t và có ý ngh(cid:9)a thi(cid:8)t th(cid:10)c cho các

NHTM Vi(cid:15)t Nam. Trên c(cid:12) s(cid:16) tìm hi(cid:27)u và quán tri(cid:15)t các n(cid:5)i dung c(cid:6)a

Hi(cid:15)p (cid:4)(cid:22)nh, các NHTM Vi(cid:15)t Nam c(cid:11)n t(cid:30) ch!c rà soát các v(cid:25)n b(cid:13)n pháp

lu(cid:7)t (cid:4)(cid:2)(cid:20)c s(cid:23)a (cid:4)(cid:30)i b(cid:30) sung c&ng nh(cid:2) c(cid:12) ch(cid:8) và chính sách liên quan (cid:4)(cid:8)n

vi(cid:15)c th(cid:10)c thi Hi(cid:15)p (cid:4)(cid:22)nh nói riêng và h(cid:5)i nh(cid:7)p nói chung nh,m thúc (cid:4)(cid:29)y

quá trình h(cid:5)i nh(cid:7)p kinh t(cid:8) qu(cid:1)c t(cid:8) c(cid:6)a b(cid:13)n thân m.i ngân hàng.

3.2.1.2 C(cid:6) c(cid:29)u l(cid:18)i mô hình t) ch c, t3ng c(cid:5)5ng n3ng l(cid:14)c qu(cid:8)n tr(cid:17) (cid:4)i(cid:9)u

hành nh;m (cid:4)(cid:18)t (cid:4)(cid:5)(cid:31)c các yêu c(cid:2)u sau:

(a) Tr(cid:2)(cid:3)c h(cid:8)t, t(cid:18)o (cid:4)i(cid:14)u ki(cid:15)n m(cid:16) r(cid:5)ng ph(cid:18)m vi ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng, phát tri(cid:27)n

các nghi(cid:15)p v(cid:24) m(cid:3)i;

(b) H(cid:2)(cid:3)ng các ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng ngân hàng t(cid:3)i khách hàng theo cách thay

(cid:4)(cid:30)i l(cid:18)i tiêu th!c phân (cid:4)(cid:22)nh các phòng ban t$ theo lo(cid:18)i hình nghi(cid:15)p

v(cid:24) sang theo (cid:4)(cid:1)i t(cid:2)(cid:20)ng khách hàng – s(cid:13)n ph(cid:29)m, nh,m (cid:4)áp !ng t(cid:1)t

h(cid:12)n các yêu c(cid:11)u c(cid:6)a khách hàng và nâng cao ch(cid:28)t l(cid:2)(cid:20)ng ph(cid:24)c v(cid:24)

khách hàng. Các ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng ngân hàng tr(cid:2)(cid:3)c h(cid:8)t s+ (cid:4)(cid:2)(cid:20)c phân

lo(cid:18)i theo (cid:4)(cid:1)i t(cid:2)(cid:20)ng ph(cid:24)c v(cid:24), c(cid:24) th(cid:27) bao g(cid:21)m các kh(cid:1)i c(cid:12) b(cid:13)n sau:

(cid:2) Kh(cid:1)i ngân hàng bán l1, ph(cid:24)c v(cid:24) cá nhân;

(cid:2) Kh(cid:1)i khách hàng Doanh nghi(cid:15)p;

(cid:2) Kh(cid:1)i các t(cid:30) ch!c tín d(cid:24)ng;

(cid:2) Kh(cid:1)i khách hàng (cid:4)%c bi(cid:15)t.

Trên c(cid:12) s(cid:16) (cid:4)ó, tùy tính ch(cid:28)t c(cid:6)a t$ng nhóm (cid:4)(cid:1)i t(cid:2)(cid:20)ng ph(cid:24)c v(cid:24) mà phân

t(cid:30) các s(cid:13)n ph(cid:29)m cung c(cid:28)p cho khách hàng.

(c) C(cid:12) c(cid:28)u l(cid:18)i mô hình t(cid:30) ch!c theo h(cid:2)(cid:3)ng nâng cao k(cid:17) n(cid:25)ng qu(cid:13)n lý

r(cid:6)i ro và nâng cao ch(cid:28)t l(cid:2)(cid:20)ng công tác ki(cid:27)m tra, ki(cid:27)m soát ho(cid:18)t

(cid:4)(cid:5)ng ngân hàng;

(d) Phân c(cid:28)p khâu qu(cid:13)n lý cho khoa h(c và rõ ràng h(cid:12)n (cid:4)(cid:27) nâng cao

hi(cid:15)u qu(cid:13) ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng c(cid:6)a các b(cid:5) ph(cid:7)n và t(cid:25)ng cu#ng hi(cid:15)u l(cid:10)c c(cid:6)a

công tác qu(cid:13)n tr(cid:22) (cid:4)i(cid:14)u hành.

3.2.1.3 (cid:28)a d(cid:18)ng hóa các s(cid:8)n ph7m d(cid:17)ch v(cid:30) m(cid:20)i trên n(cid:9)n t(cid:8)ng công ngh(cid:16)

tiên ti(cid:12)n:

Các NHTM Vi(cid:15)t Nam c(cid:11)n nhanh chóng hoàn thi(cid:15)n n(cid:14)n t(cid:13)ng công ngh(cid:15)

hi(cid:15)n (cid:4)(cid:18)i, trên c(cid:12) s(cid:16) (cid:4)ó (cid:4)(cid:2)a ra các s(cid:13)n ph(cid:29)m d(cid:22)ch v(cid:24) nhi(cid:14)u ti(cid:15)n ích cho

khách hàng. Phát tri(cid:27)n (cid:4)a d(cid:18)ng hóa các s(cid:13)n ph(cid:29)m ngân hàng v(cid:3)i ch(cid:28)t

l(cid:2)(cid:20)ng d(cid:22)ch v(cid:24) th0a mãn t(cid:1)t nh(cid:28)t nhu c(cid:11)u c(cid:6)a khách hàng. Các s(cid:13)n

ph(cid:29)m d(cid:22)ch v(cid:24) c(cid:11)n t(cid:7)p trung nghiên c!u bao g(cid:21)m:

(cid:2) Phát tri(cid:27)n các s(cid:13)n ph(cid:29)m d(cid:22)ch v(cid:24) và h(cid:15) th(cid:1)ng cung c(cid:28)p d(cid:22)ch v(cid:24) nh(cid:2) m(cid:16) r(cid:5)ng m(cid:18)ng lu(cid:3)i cung c(cid:28)p (cid:4)(cid:8)n các trung tâm kinh t(cid:8) l(cid:3)n,

khu công nghi(cid:15)p, khu ch(cid:8) xu(cid:28)t và m(cid:16) r(cid:5)ng nâng cao ch(cid:28)t l(cid:2)(cid:20)ng

các s(cid:13)n ph(cid:29)m d(cid:22)ch v(cid:24) nh(cid:2) chuy(cid:27)n ti(cid:14)n, thanh toán, ATM, ngân

qu(cid:17), thu (cid:4)(cid:30)i ngo(cid:18)i t(cid:15), nh(cid:7)n và chi tr(cid:13) ki(cid:14)u h(cid:1)i, b(cid:13)o lãnh, b(cid:13)o

hi(cid:27)m, phát hành th1…

(cid:2) Phát tri(cid:27)n h(cid:15) th(cid:1)ng phát hành và thanh toán th1 các lo(cid:18)i, (cid:4)a d(cid:18)ng hóa các lo(cid:18)i th1 phát hành nh(cid:2) th1 tín d(cid:24)ng, th1 n(cid:5)i (cid:4)(cid:22)a,

th1 ghi N(cid:20), th1 liên k(cid:8)t…

(cid:2) Hình thành h(cid:15) th(cid:1)ng chi nhánh ngân hàng t(cid:10) (cid:4)(cid:5)ng s(cid:23) d(cid:24)ng các

thi(cid:8)t b(cid:22) ATM, KIOS Banking, cho phép khách hàng tr(cid:10)c ti(cid:8)p

giao d(cid:22)ch, ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng liên t(cid:24)c 24/24.

(cid:2) Phát tri(cid:27)n các d(cid:22)ch v(cid:24) chuy(cid:27)n ti(cid:14)n (cid:4)i(cid:15)n t(cid:23), qu(cid:13)n lý và gi(cid:19) h(cid:5) tài

s(cid:13)n hay còn g(i là d(cid:22)ch v(cid:24) cho thuê két s(cid:31)t, d(cid:22)ch v(cid:24) t(cid:2) v(cid:28)n tài

chính.

Tuy nhiên (cid:4)(cid:27) phát tri(cid:27)n (cid:4)(cid:2)(cid:20)c các s(cid:13)n ph(cid:29)m d(cid:22)ch v(cid:24) ngân hàng nói

trên, (cid:4)òi h0i các NHTM Vi(cid:15)t Nam c(cid:11)n ph(cid:13)i xây d(cid:10)ng (cid:4)(cid:2)(cid:20)c c(cid:12) s(cid:16) h(cid:18)

t(cid:11)ng công ngh(cid:15) thông tin tiên ti(cid:8)n, b(cid:31)t k(cid:22)p các NHTM c(cid:6)a M(cid:17) làm n(cid:14)n

t(cid:13)ng cho vi(cid:15)c !ng d(cid:24)ng và tri(cid:27)n khai các d(cid:22)ch v(cid:24) ngân hàng. (cid:26)i(cid:14)u

quan tr(ng là các NHTM Vi(cid:15)t Nam c(cid:11)n ph(cid:13)i nhanh chóng chu(cid:29)n hóa

trong công tác qu(cid:13)n lý công ngh(cid:15) thông tin, các hình th!c và ph(cid:2)(cid:12)ng

ti(cid:15)n an toàn b(cid:13)o m(cid:7)t c(cid:12) s(cid:16) d(cid:19) li(cid:15)u, xây d(cid:10)ng các h(cid:15) th(cid:1)ng d(cid:10) phòng

(cid:4)(cid:13)m b(cid:13)o cung !ng d(cid:22)ch v(cid:24) thông su(cid:1)t.

3.2.1.4 Nâng cao ch(cid:29)t l(cid:5)(cid:31)ng, hi(cid:16)u qu(cid:8) ho(cid:18)t (cid:4)(cid:7)ng huy (cid:4)(cid:7)ng v(cid:11)n:

Các NHTM c(cid:11)n ph(cid:13)i linh ho(cid:18)t h(cid:12)n trong vi(cid:15)c s(cid:23) d(cid:24)ng các hình th!c

huy (cid:4)(cid:5)ng v(cid:1)n, c(cid:24) th(cid:27) là:

Tích c(cid:10)c s(cid:23) d(cid:24)ng hình th!c ti(cid:8)t ki(cid:15)m có k) h(cid:18)n tr(cid:13) lãi tr(cid:2)(cid:3)c, (i)

t(cid:18)o tâm lý tránh tr(cid:2)(cid:20)t giá ho%c có th(cid:27) dùng hình th!c k)

phi(cid:8)u có th#i h(cid:18)n lo(cid:18)i ký danh ho%c không ký danh, lãi su(cid:28)t

cao h(cid:12)n m(cid:5)t chút so v(cid:3)i lãi su(cid:28)t ti(cid:8)t ki(cid:15)m thông th(cid:2)#ng;

(ii) M(cid:16) ra hình th!c g(cid:23)i ti(cid:14)n l(cid:2)*ng tính nh(cid:2) tài kho(cid:13)n ti(cid:14)n g(cid:23)i k)

h(cid:18)n g(cid:23)i m(cid:5)t l(cid:11)n, rút nhi(cid:14)u l(cid:11)n hay g(cid:23)i nhi(cid:14)u l(cid:11)n rút m(cid:5)t l(cid:11)n.

Tài kho(cid:13)n ti(cid:14)n g(cid:23)i m(cid:5)t l(cid:11)n rút nhi(cid:14)u l(cid:11)n có tính k(cid:8) ho(cid:18)ch cao

và r(cid:28)t phù h(cid:20)p v(cid:3)i ti(cid:14)n g(cid:23)i cho các d(cid:10) án (cid:4)(cid:11)u t(cid:2) hay qu(cid:13)n lý

tài chính thay khách hàng;

(iii) 5u tiên huy (cid:4)(cid:5)ng v(cid:1)n có k) h(cid:18)n dài, áp d(cid:24)ng các hình th!c

huy (cid:4)(cid:5)ng trái phi(cid:8)u, k) phi(cid:8)u ngân hàng, phát hành trái

phi(cid:8)u công trình, d(cid:10) án kh(cid:13) thi. T(cid:18)o s(cid:10) chênh l(cid:15)ch cao h(cid:12)n

gi(cid:19)a lãi su(cid:28)t ti(cid:14)n g(cid:23)i ng(cid:31)n h(cid:18)n v(cid:3)i trung dài h(cid:18)n.

3.2.1.5 Chính sách (cid:4)ào t(cid:18)o, tuy6n d(cid:30)ng và xây d(cid:14)ng (cid:4)(cid:7)i ng8 cán b(cid:7):

(cid:26)(cid:5)i ng& cán b(cid:5) c(cid:6)a các NHTM c(cid:11)n (cid:4)(cid:2)(cid:20)c không ng$ng (cid:4)ào t(cid:18)o nâng

cao và (cid:4)ào t(cid:18)o l(cid:18)i (cid:4)(cid:27) (cid:4)áp !ng yêu c(cid:11)u h(cid:5)i nh(cid:7)p và trong (cid:4)i(cid:14)u ki(cid:15)n th(cid:10)c

hi(cid:15)n Hi(cid:15)p (cid:4)(cid:22)nh. V(cid:28)n (cid:4)(cid:14) này (cid:4)(cid:2)(cid:20)c xác (cid:4)(cid:22)nh là m(cid:5)t trong 3 n(cid:14)n t(cid:13)ng

trong chi(cid:8)n l(cid:2)(cid:20)c phát tri(cid:27)n ngân hàng. (cid:26)(cid:27) có (cid:4)(cid:2)(cid:20)c (cid:4)(cid:5)i ng& cán b(cid:5) tinh

thông nghi(cid:15)p v(cid:24) ngân hàng, t(cid:7)n d(cid:24)ng t(cid:1)t các thành t(cid:10)u v(cid:14) công ngh(cid:15)

thông tin, có trình (cid:4)(cid:5) ngo(cid:18)i ng(cid:19) thành th(cid:18)o, có tác phong công nghi(cid:15)p

và k" lu(cid:7)t cao, các NHTM c(cid:11)n ph(cid:13)i m(cid:18)nh d(cid:18)n (cid:4)(cid:11)u t(cid:2) thích (cid:4)áng cho

công tác (cid:4)ào t(cid:18)o cán b(cid:5), xây d(cid:10)ng k(cid:8) ho(cid:18)ch (cid:4)ào t(cid:18)o cán b(cid:5) ngay t$ khi

m(cid:3)i tuy(cid:27)n d(cid:24)ng, chú tr(ng (cid:4)ào t(cid:18)o c(cid:13) v(cid:14) chuyên môn l/n (cid:4)(cid:18)o (cid:4)!c.

M(cid:5)t trong nh(cid:19)ng v(cid:28)n (cid:4)(cid:14) quan tr(ng mà các NHTM c(cid:11)n l(cid:2)u ý là ph(cid:13)i

xây d(cid:10)ng và chu(cid:29)n hóa (cid:4)(cid:2)(cid:20)c ch(cid:2)(cid:12)ng trình (cid:4)ào t(cid:18)o hàng n(cid:25)m cho (cid:4)(cid:5)i

ng& cán b(cid:5) nhân viên. Các ch(cid:2)(cid:12)ng trình (cid:4)ào t(cid:18)o c(cid:11)n ph(cid:13)i (cid:4)(cid:2)(cid:20)c xây

d(cid:10)ng và chu(cid:29)n hóa tr(cid:2)(cid:3)c, vi(cid:15)c ti(cid:8)n hành (cid:4)ào t(cid:18)o s+ ph(cid:13)i bám sát vào

ch(cid:2)(cid:12)ng trình và n(cid:5)i dung (cid:4)ã (cid:4)%t ra. Mu(cid:1)n v(cid:7)y, c(cid:11)n ph(cid:13)i có s(cid:10) (cid:4)i(cid:14)u tra,

phân tích nhu c(cid:11)u (cid:4)ào t(cid:18)o m(cid:5)t cách nghiêm túc, t$ (cid:4)ó (cid:4)(cid:2)a ra các n(cid:5)i

dung c(cid:11)n (cid:4)ào t(cid:18)o theo trình t(cid:10) (cid:2)u tiên. V(cid:28)n (cid:4)(cid:14) này (cid:4)(cid:2)(cid:20)c các NHTM

Hoa K) r(cid:28)t quán tri(cid:15)t và th(cid:10)c hi(cid:15)n m(cid:5)t cách bài b(cid:13)n. Ngoài ra, các

NHTM Vi(cid:15)t Nam c&ng c(cid:11)n s(cid:3)m xây d(cid:10)ng m(cid:5)t trung tâm thông tin th(cid:2)

vi(cid:15)n (cid:4)(cid:27) cán b(cid:5) có (cid:4)i(cid:14)u ki(cid:15)n nghiên c!u, trong (cid:4)ó l(cid:2)u tr(cid:19) c(cid:12) s(cid:16) d(cid:19) li(cid:15)u

ngành, các (cid:4)(cid:14) tài nghiên c!u khoa h(c, báo, t(cid:18)p chí, trang b(cid:22) các

ph(cid:2)(cid:12)ng ti(cid:15)n tra c!u hi(cid:15)n (cid:4)(cid:18)i, thúc (cid:4)(cid:29)y ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng nghiên c!u khoa h(c

nh,m !ng d(cid:24)ng vào th(cid:10)c ti-n.

Các NHTM c(cid:11)n th(cid:10)c hi(cid:15)n vi(cid:15)c (cid:4)ánh giá nh(cid:7)n xét cán b(cid:5), ki(cid:27)m tra sát

h(cid:18)ch (cid:4)(cid:22)nh k) nh,m (cid:4)ánh giá trình (cid:4)(cid:5) c(cid:6)a cán b(cid:5) tr1 (cid:4)(cid:27) có k(cid:8) ho(cid:18)ch

(cid:4)ào t(cid:18)o, b(cid:21)i d(cid:2)*ng cho nhu c(cid:11)u tr(cid:2)(cid:3)c m(cid:31)t và lâu dài. C(cid:11)n g(cid:31)n cam k(cid:8)t

(cid:4)ào t(cid:18)o v(cid:3)i vi(cid:15)c b(cid:1) trí, s(cid:23) d(cid:24)ng cán b(cid:5), s(cid:23) d(cid:24)ng (cid:4)úng vi(cid:15)c, t(cid:18)o (cid:4)(cid:5)ng

l(cid:10)c khuy(cid:8)n khích ng(cid:2)#i lao (cid:4)(cid:5)ng. (cid:26)(cid:27) tránh tình tr(cid:18)ng ch(cid:13)y máu ch(cid:28)t

xám sang các ngân hàng M(cid:17), các NHTM Vi(cid:15)t Nam c(cid:11)n ph(cid:13)i:

Th(cid:10)c hi(cid:15)n quy ch(cid:8) tr(cid:13) l(cid:2)(cid:12)ng theo hi(cid:15)u qu(cid:13) công vi(cid:15)c (cid:4)(cid:18)t (i)

(cid:4)(cid:2)(cid:20)c nh,m khuy(cid:8)n khích cán b(cid:5) nhân viên. Th(cid:10)c hi(cid:15)n c(cid:12)

ch(cid:8) tài chính thông thoáng h(cid:12)n nh,m thu hút và gi(cid:19) (cid:4)(cid:2)(cid:20)c lao

(cid:4)(cid:5)ng gi0i, có tay ngh(cid:14) cao.

(ii) T$ng b(cid:2)(cid:3)c t(cid:18)o l(cid:7)p “v(cid:25)n hóa doanh nghi(cid:15)p” th(cid:27) hi(cid:15)n thông

qua phong cách làm vi(cid:15)c n(cid:25)ng (cid:4)(cid:5)ng, t(cid:10) tin, l(cid:22)ch thi(cid:15)p. M.i

cán b(cid:5) (cid:4)(cid:14)u có lòng t(cid:10) hào v(cid:14) ngân hàng mình, ph(cid:28)n (cid:4)(cid:28)u xây

d(cid:10)ng và (cid:4)óng góp (cid:4)(cid:27) xây d(cid:10)ng ngân hàng mình tr(cid:16) thành

ngân hàng t(cid:1)t nh(cid:28)t, coi ngân hàng nh(cid:2) ngôi nhà chung (cid:4)(cid:27)

vun (cid:4)(cid:31)p và có trách nhi(cid:15)m v(cid:3)i nó.

(iii) C(cid:2)(cid:12)ng quy(cid:8)t s(cid:31)p x(cid:8)p l(cid:18)i ho%c không s(cid:23) d(cid:24)ng cán b(cid:5) không

có n(cid:25)ng l(cid:10)c phù h(cid:20)p. M(cid:18)nh d(cid:18)n s(cid:23) d(cid:24)ng và b(cid:30) nhi(cid:15)m các

cán b(cid:5) tr1, (cid:4)(cid:2)(cid:20)c (cid:4)ào t(cid:18)o c(cid:25)n b(cid:13)n, có trình (cid:4)(cid:5) chuyên môn

gi0i, yêu ngành, yêu ngh(cid:14) vào các v(cid:22) trí ch(cid:6) ch(cid:1)t c(cid:6)a ngân

hàng.

3.2.1.6 T3ng c(cid:5)5ng ph(cid:11)i k(cid:12)t h(cid:31)p gi*a các NHTM trong n(cid:5)(cid:20)c:

Các NHTM Vi(cid:15)t Nam c(cid:11)n h(cid:20)p tác toàn di(cid:15)n h(cid:12)n n(cid:19)a trong vi(cid:15)c (cid:4)(cid:2)a ra

các công c(cid:24) c(cid:18)nh tranh h(cid:20)p lý, (cid:4)%c bi(cid:15)t là trong ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng cho vay

(cid:4)(cid:21)ng tài tr(cid:20), cung !ng ngo(cid:18)i t(cid:15), n(cid:5)i t(cid:15), chính sách lãi su(cid:28)t, chia s1 n(cid:14)n

t(cid:13)ng công ngh(cid:15) tiên ti(cid:8)n (cid:4)(cid:27) t(cid:18)o thành m(cid:5)t s!c m(cid:18)nh (cid:4)(cid:6) s!c c(cid:18)nh tranh

v(cid:3)i các ngân hàng M(cid:17). Vi(cid:15)c liên k(cid:8)t, h(cid:20)p tác cho phép phát huy (cid:4)(cid:2)(cid:20)c

hi(cid:15)u qu(cid:13) c(cid:6)a h(cid:15) th(cid:1)ng máy móc, thi(cid:8)t b(cid:22), công ngh(cid:15), nâng cao s!c c(cid:18)nh

tranh, ti(cid:8)t ki(cid:15)m chi phí. Trong khi ngu(cid:21)n l(cid:10)c c(cid:6)a m.i ngân hàng

th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i còn h(cid:18)n ch(cid:8), th(cid:22) tr(cid:2)#ng nghi(cid:15)p v(cid:24) m(cid:3)i (cid:4)ang manh mún, thì

r(cid:28)t c(cid:11)n s(cid:10) liên k(cid:8)t gi(cid:19)a các ngân hàng (cid:4)(cid:27) ti(cid:8)t gi(cid:13)m chi phí (cid:4)(cid:11)u t(cid:2) d(cid:22)ch

v(cid:24). Hi(cid:15)p h(cid:5)i ngân hàng c(cid:11)n phát huy h(cid:12)n n(cid:19)a vai trò c(cid:6)a mình trong

vi(cid:15)c k(cid:8)t n(cid:1)i các NHTM Vi(cid:15)t Nam, t(cid:18)o l(cid:7)p m(cid:5)t s!c m(cid:18)nh liên k(cid:8)t trong

h(cid:15) th(cid:1)ng NHTM Vi(cid:15)t Nam nh,m chu(cid:29)n b(cid:22) và c(cid:18)nh tranh v(cid:3)i các ngân

hàng M(cid:17) nói riêng và ngân hàng n(cid:2)(cid:3)c ngoài nói chung.

3.2.3.7 (cid:28))i m(cid:20)i công tác ki6m tra, ki6m toán n(cid:7)i b(cid:7):

Công tác ki(cid:27)m tra, ki(cid:27)m toán n(cid:5)i b(cid:5) c(cid:11)n ph(cid:13)i (cid:4)(cid:2)(cid:20)c (cid:4)(cid:30)i m(cid:3)i, công tác

này c(cid:11)n ph(cid:13)i (cid:4)(cid:2)(cid:20)c th(cid:10)c hi(cid:15)n theo chu(cid:29)n m(cid:10)c qu(cid:1)c t(cid:8). Các k(cid:17) n(cid:25)ng

qu(cid:13)n lý r(cid:6)i ro, qu(cid:13)n lý tài s(cid:13)n có tài s(cid:13)n n(cid:20), qu(cid:13)n lý v(cid:1)n, ki(cid:27)m tra n(cid:5)i

b(cid:5) c(cid:11)n (cid:4)(cid:2)(cid:20)c phát tri(cid:27)n bên c(cid:18)nh m(cid:5)t h(cid:15) th(cid:1)ng thông tin qu(cid:13)n lý tiên

ti(cid:8)n.

3.2.2 Gi(cid:8)i pháp b) sung (cid:4)(cid:11)i v(cid:20)i các NHTM qu(cid:11)c doanh:

3.2.2.1 T3ng c(cid:5)5ng n3ng l(cid:14)c tài chính:

Hi(cid:15)n nay, ti(cid:14)m l(cid:10)c tài chính c(cid:6)a các NHTM là quá nh0 bé không (cid:4)áp

!ng (cid:4)(cid:2)(cid:20)c nhu c(cid:11)u vay v(cid:1)n c(cid:6)a khách hàng và c&ng không có (cid:4)i(cid:14)u ki(cid:15)n

m(cid:16) r(cid:5)ng kinh doanh. Vi(cid:15)c t(cid:25)ng v(cid:1)n t(cid:10) có c(cid:6)a NHTM có ý ngh(cid:9)a h(cid:8)t

s!c quan tr(ng. Nó s+ giúp cho các NHTM (cid:4)áp !ng (cid:4)(cid:2)(cid:20)c các tiêu

chu(cid:29)n và thông l(cid:15) qu(cid:1)c t(cid:8) v(cid:14) t" l(cid:15) an toàn v(cid:1)n trong kinh doanh ngân

hàng; các NHTM s+ có (cid:4)i(cid:14)u ki(cid:15)n (cid:4)(cid:27) xây d(cid:10)ng tr(cid:24) s(cid:16) làm vi(cid:15)c, m(cid:16) r(cid:5)ng

ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng kinh doanh và mua s(cid:31)m các trang thi(cid:8)t b(cid:22) công ngh(cid:15) hi(cid:15)n

(cid:4)(cid:18)i; vi(cid:15)c t(cid:25)ng v(cid:1)n t(cid:10) có c&ng s+ giúp các NHTM t(cid:25)ng (cid:4)(cid:2)(cid:20)c ngu(cid:21)n v(cid:1)n

huy (cid:4)(cid:5)ng (NHTM huy (cid:4)(cid:5)ng v(cid:1)n không quá 20 l(cid:11)n v(cid:1)n t(cid:10) có); và (cid:4)i(cid:14)u

(cid:4)%c bi(cid:15)t quan tr(ng là nó giúp t(cid:25)ng c(cid:2)#ng t(cid:30)ng d(cid:2) n(cid:20) cho vay (cid:4)(cid:1)i v(cid:3)i

m(cid:5)t khách hàng, ch(cid:6) y(cid:8)u là các khách hàng l(cid:3)n nh(cid:2) các T(cid:30)ng công ty

và các t(cid:7)p (cid:4)oàn kinh t(cid:8) l(cid:3)n (cid:4)ang hình thành và ngày càng m(cid:16) r(cid:5)ng

ph(cid:18)m vi ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng kinh doanh (theo quy (cid:4)(cid:22)nh m(cid:5)t NHTM không (cid:4)(cid:2)(cid:20)c

cho vay v(cid:2)(cid:20)t quá 15% v(cid:1)n t(cid:10) có c(cid:6)a mình (cid:4)(cid:1)i v(cid:3)i m(cid:5)t khách hàng).

N(cid:8)u không nhanh chóng t(cid:25)ng v(cid:1)n t(cid:10) có, các NHTM s+ (cid:4)!ng tr(cid:2)(cid:3)c

nguy c(cid:12) m(cid:28)t d(cid:11)n các khách hàng l(cid:3)n, có uy tín và (cid:4)ang trên (cid:4)à phát

tri(cid:27)n m(cid:16) r(cid:5)ng s(cid:13)n xu(cid:28)t kinh doanh v(cid:14) tay các ngân hàng c(cid:6)a M(cid:17).

Chúng tôi cho r,ng, vi(cid:15)c t(cid:25)ng v(cid:1)n t(cid:10) có (cid:4)áp !ng các chu(cid:29)n m(cid:10)c qu(cid:1)c

t(cid:8) (8%/tài s(cid:13)n có r(cid:6)i ro) (cid:4)(cid:1)i v(cid:3)i các NHTMCP không th(cid:10)c s(cid:10) khó kh(cid:25)n

và nan gi(cid:13)i nh(cid:2) (cid:4)(cid:1)i v(cid:3)i các NHTMNN. Th(cid:10)c t(cid:8) là, h(cid:11)u h(cid:8)t các NHTM

c(cid:1) ph(cid:11)n trong th#i gian qua (cid:4)ã liên ti(cid:8)p t(cid:25)ng v(cid:1)n t(cid:10) có b,ng hình th!c

phát hành thêm c(cid:30) phi(cid:8)u và có nhi(cid:14)u NHTM c(cid:30) ph(cid:11)n (cid:4)ã (cid:4)(cid:18)t ho%c th(cid:7)m

chí (cid:4)(cid:18)t ch s(cid:1) an toàn v(cid:1)n (CAR) trên 8%. Xu h(cid:2)(cid:3)ng này (cid:4)ang ti(cid:8)p t(cid:24)c

(cid:4)(cid:2)(cid:20)c các NHTM c(cid:30) ph(cid:29)n th(cid:10)c hi(cid:15)n nh,m t(cid:25)ng c(cid:2)#ng n(cid:25)ng l(cid:10)c tài

chính c(cid:6)a h(. Do ph(cid:11)n l(cid:3)n các NHTM c(cid:30) ph(cid:11)n có quy mô nh0 bé, vì

v(cid:7)y s+ có nh(cid:19)ng b(cid:28)t l(cid:20)i nh(cid:28)t (cid:4)(cid:22)nh trong c(cid:18)nh tranh v(cid:3)i các ngân hàng

c(cid:6)a M(cid:17). Trong khi (cid:4)ó, các NHTMNN v(cid:3)i quy mô t(cid:13)i s(cid:13)n l(cid:3)n h(cid:12)n

nhi(cid:14)u l(cid:11)n và hi(cid:15)n (cid:4)ang chi(cid:8)m l(cid:9)nh ph(cid:11)n l(cid:3)n th(cid:22) ph(cid:11)n; v(cid:28)n (cid:4)(cid:14) t(cid:25)ng v(cid:1)n

t(cid:10) có cho các NHTMNN (cid:4)ang là v(cid:28)n (cid:4)(cid:14) c(cid:28)p thi(cid:8)t và tr(cid:16) thành tr(ng

tâm (cid:4)(cid:27) ngành ngân hàng có th(cid:27) h(cid:5)i nh(cid:7)p thành công. Ngoài gi(cid:13)i pháp

t(cid:25)ng v(cid:1)n (cid:4)i(cid:14)u l(cid:15) cho các NHTMNN thông qua vi(cid:15)c Chính ph(cid:6) c(cid:28)p b(cid:30)

sung v(cid:1)n cho các ngân hàng này, vi(cid:15)c t(cid:10) t(cid:25)ng v(cid:1)n t(cid:10) có c(cid:6)a các

NHTMNN (cid:4)ang là v(cid:28)n (cid:4)(cid:14) nan gi(cid:13)i. Do kh(cid:13) n(cid:25)ng sinh l(cid:20)i c(cid:6)a các

NHTMNN hi(cid:15)n nay là th(cid:28)p trong khi t(cid:1)c (cid:4)(cid:5) t(cid:25)ng tài s(cid:13)n có r(cid:6)i ro hàng

n(cid:25)m c(cid:6)a các ngân hàng này n,m trong kho(cid:13)ng t$ 15% (cid:4)(cid:8)n 25% và

m!c thu(cid:8) thu nh(cid:7)p l(cid:18)i cao, vì v(cid:7)y s+ r(cid:28)t khó (cid:4)(cid:27) các NHTMNN có (cid:4)(cid:2)(cid:20)c

kho(cid:13)n v(cid:1)n b(cid:30) sung c(cid:11)n thi(cid:8)t t$ ngu(cid:21)n l(cid:20)i nhu(cid:7)n (cid:4)(cid:27) l(cid:18)i (cid:4)(cid:27) (cid:4)áp !ng các

chu(cid:29)n m(cid:10)c qu(cid:1)c t(cid:8). (cid:26)(cid:27) t(cid:25)ng v(cid:1)n t(cid:10) có cho các NHTMNN, chúng tôi

xin (cid:4)(cid:14) xu(cid:28)t m(cid:5)t s(cid:1) gi(cid:13)i pháp sau:

(a) Gi(cid:13)m t(cid:1)c (cid:4)(cid:5) t(cid:25)ng tr(cid:2)(cid:16)ng tài s(cid:13)n có r(cid:6)i ro, nâng cao ch(cid:28)t l(cid:2)(cid:20)ng

danh m(cid:24)c kho(cid:13)n vay;

(b) T(cid:25)ng thêm l(cid:20)i nhu(cid:7)n sau thu(cid:8) b,ng cách:

T(cid:25)ng chênh l(cid:15)ch lãi su(cid:28)t huy (cid:4)(cid:5)ng và cho vay: V(cid:28)n (cid:4)(cid:14) này có th(cid:27) (cid:2)

th(cid:10)c hi(cid:15)n (cid:4)(cid:2)(cid:20)c trong dài h(cid:18)n. Chênh l(cid:15)ch lãi su(cid:28)t cho vay (cid:4)(cid:11)u ra

và lãi su(cid:28)t huy (cid:4)(cid:5)ng (cid:4)(cid:11)u vào c(cid:11)n ph(cid:13)i tính toán h(cid:20)p lý nh,m (cid:4)(cid:13)m

b(cid:13)o bù (cid:4)(cid:31)p (cid:4)(cid:2)(cid:20)c chi phí ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng, trích l(cid:7)p d(cid:10) phòng r(cid:6)i ro và

n(cid:5)p thu(cid:8) cho ngân sách nhà n(cid:2)(cid:3)c, (cid:4)(cid:21)ng th#i (cid:4)(cid:13)m b(cid:13)o có ngu(cid:21)n

l(cid:20)i nhu(cid:7)n cho ngân hàng th(cid:10)c hi(cid:15)n b(cid:30) sung các qu(cid:17) và t(cid:25)ng v(cid:1)n

t(cid:10) có cho ngân hàng;

(cid:2) Gi(cid:13)m chi phí: Kh(cid:13) n(cid:25)ng này là khó th(cid:10)c hi(cid:15)n vì chi phí ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng

c(cid:6)a các NHTM nhà n(cid:2)(cid:3)c hi(cid:15)n nay c&ng t(cid:2)(cid:12)ng (cid:4)(cid:1)i th(cid:28)p. (Ví d(cid:24):

chi phí ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng bình quân c(cid:6)a NH(cid:26)T kho(cid:13)ng 0,8% tài s(cid:13)n có

sinh l#i; NHNo kho(cid:13)ng 3% t(cid:30)ng tài s(cid:13)n có sinh l#i – so v(cid:3)i các

NHTM có quy mô và ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng t(cid:2)(cid:12)ng t(cid:10) c(cid:6)a Hoa K) thì t" l(cid:15)

này vào kho(cid:13)ng t$ 5 – 6% tài s(cid:13)n có sinh l#i).

(c) Dùng ngu(cid:21)n vay n(cid:20) n(cid:2)(cid:3)c ngoài (cid:4)(cid:27) tài tr(cid:20) t(cid:25)ng v(cid:1)n (cid:4)i(cid:14)u l(cid:15) cho

các NHTMNN. Theo (cid:2)(cid:3)c tính, n(cid:8)u Chính ph(cid:6) có trong tay

kho(cid:13)ng 1 t" USD thì ch(cid:31)c ch(cid:31)n các NHTMNN s+ có (cid:4)(cid:6) s!c v(cid:14) tài

s(cid:13)n và có th(cid:27) c(cid:18)nh tranh (cid:4)(cid:2)(cid:20)c v(cid:3)i các ngân hàng Hoa K) nói

riêng và ngân hàng n(cid:2)(cid:3)c ngoài khác nói chung. Tuy nhiên, vi(cid:15)c

s(cid:23) d(cid:24)ng công c(cid:24) này c(cid:11)n ph(cid:13)i có s(cid:10) tính toán, cân nh(cid:31)c k(cid:17) l(cid:2)*ng,

(cid:4)áp !ng yêu c(cid:11)u cân (cid:4)(cid:1)i v(cid:9) mô c(cid:6)a n(cid:14)n kinh t(cid:8) trên giác (cid:4)(cid:5) cán

cân thanh toán, cán cân v(cid:1)n, ngo(cid:18)i t(cid:15) và t" giá, cân (cid:4)(cid:1)i ngân sách

nhà n(cid:2)(cid:3)c.

(d) Chính ph(cid:6) cho phép các NHTMNN không ph(cid:13)i n(cid:5)p thu(cid:8) thu

nh(cid:7)p trong m(cid:5)t th#i gian nh(cid:28)t (cid:4)(cid:22)nh. Theo tính toán c(cid:6)a m(cid:5)t s(cid:1)

chuyên gia kinh t(cid:8), n(cid:8)u Chính ph(cid:6) cho phép các NHTMNN mi-n

n(cid:5)p thu(cid:8) trong m(cid:5)t th#i gian kho(cid:13)ng 5 n(cid:25)m thì cùng v(cid:3)i các bi(cid:15)n

pháp khác, các ngân hàng này có kh(cid:13) n(cid:25)ng t(cid:25)ng v(cid:1)n t(cid:10) có (cid:4)áp

!ng chu(cid:29)n m(cid:10)c qu(cid:1)c t(cid:8).

(e) Phát hành trái phi(cid:8)u có kh(cid:13) n(cid:25)ng chuy(cid:27)n (cid:4)(cid:30)i thành c(cid:30) phi(cid:8)u (cid:2)u

(cid:4)ãi (cid:4)(cid:27) b(cid:30) sung v(cid:1)n (cid:4)i(cid:14)u l(cid:15) cho các NHTMNN.

(f) Ti(cid:8)n hành c(cid:30) ph(cid:11)n hóa m(cid:5)t ph(cid:11)n các công ty con c(cid:6)a ngân hàng,

ti(cid:8)n t(cid:3)i c(cid:30) ph(cid:11)n hóa toàn b(cid:5) (cid:4)(cid:1)i v(cid:3)i NHTMNN trong (cid:4)ó Nhà

N(cid:2)(cid:3)c có th(cid:27) n(cid:31)m gi(cid:19) c(cid:30) ph(cid:11)n chi ph(cid:1)i. (cid:26)(cid:27) th(cid:10)c hi(cid:15)n (cid:4)(cid:2)(cid:20)c gi(cid:13)i

pháp này, các NHTM c(cid:11)n ph(cid:13)i xem xét kh(cid:13) n(cid:25)ng thuê Công ty

(cid:4)ánh giá và (cid:4)(cid:22)nh giá c(cid:30) ph(cid:11)n hóa có uy tín và kinh nghi(cid:15)m c(cid:6)a

n(cid:2)(cid:3)c ngoài th(cid:10)c hi(cid:15)n.

3.2.2.2 Duy trì v(cid:17) th(cid:12) và phát tri6n ho(cid:18)t (cid:4)(cid:7)ng kinh doanh ngo(cid:18)i t(cid:16):

Các NHTMNN c(cid:11)n ti(cid:8)p t(cid:24)c phát huy các ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng v(cid:14) th(cid:22) tr(cid:2)#ng ti(cid:14)n

g(cid:23)i và th(cid:22) tr(cid:2)#ng ngo(cid:18)i h(cid:1)i, (cid:4)%c bi(cid:15)t là trong tr(cid:2)#ng h(cid:20)p c(cid:6)a Ngân

hàng Ngo(cid:18)i th(cid:2)(cid:12)ng Vi(cid:15)t Nam. Ngoài các s(cid:13)n ph(cid:29)m (cid:4)ã có nh(cid:2) (cid:4)(cid:11)u t(cid:2) t(cid:10)

(cid:4)(cid:5)ng qua (cid:4)êm, forward, swaps…các NHTM Vi(cid:15)t Nam c(cid:11)n phát tri(cid:27)n

các s(cid:13)n ph(cid:29)m m(cid:3)i trên th(cid:22) tr(cid:2)#ng tài chính ti(cid:14)n t(cid:15) th(cid:8) gi(cid:3)i nh(cid:2) quy(cid:14)n

ch(n (Option), qu(cid:13)n lý tài s(cid:13)n (Asset Management)… (cid:4)(cid:27) không nh(cid:19)ng

mang l(cid:18)i hi(cid:15)u qu(cid:13) cho ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng c(cid:6)a mình mà còn giúp các khách

hàng có (cid:4)(cid:2)(cid:20)c nh(cid:19)ng s(cid:13)n ph(cid:29)m t(cid:1)t nh(cid:28)t cho ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng kinh doanh và

phòng ng$a r(cid:6)i ro.

3.3 M(cid:7)t s(cid:11) ki(cid:12)n ngh(cid:17)

Th(cid:10)c t(cid:8), (cid:4)(cid:27) th(cid:10)c thi hi(cid:15)u qu(cid:13) các gi(cid:13)i pháp nói trên góp ph(cid:11)n h(cid:18)n ch(cid:8) các tác

(cid:4)(cid:5)ng tiêu c(cid:10)c trong quá trình th(cid:10)c thi Hi(cid:15)p (cid:4)(cid:22)nh th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i Vi(cid:15)t - M(cid:17) t(cid:3)i h(cid:15)

th(cid:1)ng ngân hàng th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i Vi(cid:15)t Nam, chúng tôi xin (cid:4)(cid:14) xu(cid:28)t m(cid:5)t s(cid:1) ki(cid:8)n ngh(cid:22)

v(cid:3)i Chính ph(cid:6) và Ngân hàng Nhà n(cid:2)(cid:3)c, c(cid:24) th(cid:27) nh(cid:2) sau:

3.3.1 Ki(cid:12)n ngh(cid:17) v(cid:20)i Chính ph(cid:15):

3.3.1.1 H? tr(cid:31) tài chính và thúc (cid:4)7y quá trình c(cid:8)i cách, c(cid:6) c(cid:29)u l(cid:18)i DNNN:

Chính ph(cid:6) c(cid:11)n có gi(cid:13)i pháp h. tr(cid:20) tài chính cho các NHTM x(cid:23) lý n(cid:20)

x(cid:28)u, m(cid:18)nh d(cid:18)n (cid:4)óng c(cid:23)a các DNNN làm (cid:25)n y(cid:8)u kém. Th(cid:10)c t(cid:8) vi(cid:15)c c(cid:13)i

cách h(cid:15) th(cid:1)ng ngân hàng s+ không (cid:4)(cid:18)t (cid:4)(cid:2)(cid:20)c k(cid:8)t qu(cid:13) nh(cid:2) mong mu(cid:1)n

n(cid:8)u không g(cid:31)n li(cid:14)n v(cid:3)i quá trình c(cid:13)i cách, c(cid:12) c(cid:28)u l(cid:18)i các doanh nghi(cid:15)p

nhà n(cid:2)(cid:3)c. N(cid:8)u Doanh nghi(cid:15)p nhà n(cid:2)(cid:3)c không (cid:4)(cid:2)(cid:20)c ti(cid:8)n hành tri(cid:15)t (cid:4)(cid:27)

và nh(cid:28)t quán thì nh(cid:19)ng k(cid:8)t qu(cid:13) (cid:4)(cid:18)t (cid:4)(cid:2)(cid:20)c trong lành m(cid:18)nh hóa tài chính

và nâng cao n(cid:25)ng l(cid:10)c c(cid:18)nh tranh c(cid:6)a các NHTM, n(cid:8)u có c&ng ch mang

ý ngh(cid:9)a ng(cid:31)n h(cid:18)n, không t(cid:18)o ra s(cid:10) b(cid:14)n v(cid:19)ng lâu dài. Khi (cid:4)ó, nh(cid:19)ng bi(cid:15)n

pháp m(cid:16) c(cid:23)a, h(cid:5)i nh(cid:7)p ngân hàng theo Hi(cid:15)p (cid:4)(cid:22)nh th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i Vi(cid:15)t –

M(cid:17) nói riêng và các Hi(cid:15)p (cid:4)(cid:22)nh khác nh(cid:2) WTO, AFAS …không nh(cid:19)ng

không t(cid:18)o ra (cid:4)(cid:2)(cid:20)c c(cid:12) s(cid:16) cho s(cid:10) phát tri(cid:27)n mà có th(cid:27) c(cid:13)n tr(cid:16) các ngành

kinh t(cid:8) tham gia vào h(cid:5)i nh(cid:7)p kinh t(cid:8) qu(cid:1)c t(cid:8).

3.3.1.2 Hoàn thi(cid:16)n h(cid:16) th(cid:11)ng pháp lu(cid:10)t t(cid:18)o hành lang pháp lý )n (cid:4)(cid:17)nh, (cid:4)(ng

b(cid:7), hi(cid:16)u qu(cid:8) và minh b(cid:18)ch:

Chính ph(cid:6) c(cid:11)n hoàn thi(cid:15)n h(cid:15) th(cid:1)ng pháp lu(cid:7)t nh,m t(cid:18)o nên m(cid:5)t hành

lang pháp lý (cid:30)n (cid:4)(cid:22)nh, (cid:4)(cid:21)ng b(cid:5), hi(cid:15)u qu(cid:13), minh b(cid:18)ch và (cid:4)(cid:29)y m(cid:18)nh công

cu(cid:5)c c(cid:13)i cách hành chính (cid:4)(cid:27) t(cid:18)o nên m(cid:5)t th(cid:22) tr(cid:2)#ng là sân ch(cid:12)i bình

(cid:4)’ng cho t(cid:28)t c(cid:13) m(i th(cid:27) nhân, pháp nhân thu(cid:5)c b(cid:28)t k) thành phân kinh

t(cid:8) nào.

3.3.1.3 (cid:28)(cid:8)m b(cid:8)o th(cid:14)c thi (cid:4)úng các cam k(cid:12)t v(cid:20)i các t) ch c tài chính qu(cid:11)c t(cid:12):

Chính ph(cid:6) c(cid:11)n có gi(cid:13)i pháp (cid:4)(cid:13)m b(cid:13)o th(cid:10)c thi các cam k(cid:8)t v(cid:3)i các t(cid:30)

ch!c tài chính qu(cid:1)c t(cid:8) nh(cid:2) WB, IMF, ADB theo các Hi(cid:15)p (cid:4)(cid:22)nh tín

d(cid:24)ng nh,m c(cid:6)ng c(cid:1), t(cid:25)ng c(cid:2)#ng n(cid:25)ng l(cid:10)c tài chính cho các NHTM Vi(cid:15)t

Nam. Trong th#i gian qua, m%c dù Chính ph(cid:6) (cid:4)ã cam k(cid:8)t s+ b(cid:30) sung

v(cid:1)n (cid:4)i(cid:14)u l(cid:15) cho các ngân hàng th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i theo Hi(cid:15)p (cid:4)(cid:22)nh tín d(cid:24)ng phát

tri(cid:27)n ký k(cid:8)t v(cid:3)i WB, tuy nhiên do ngân sách nhà n(cid:2)(cid:3)c còn eo h3p,

chính vì v(cid:7)y ti(cid:8)n (cid:4)(cid:5) c(cid:28)p b(cid:30) sung v(cid:1)n (cid:4)i(cid:14)u l(cid:15) cho các NHTM nhà n(cid:2)(cid:3)c

còn g%p nhi(cid:14)u khó kh(cid:25)n, d/n (cid:4)(cid:8)n tình tr(cid:18)ng ph(cid:13)i trì hoãn ho%c (cid:4)(cid:14) ngh(cid:22)

các t(cid:30) ch!c qu(cid:1)c t(cid:8) (cid:4)i(cid:14)u ch nh l(cid:18)i l(cid:5) trình th(cid:10)c hi(cid:15)n.

3.3.1.4 T3ng quy(cid:9)n ch(cid:15) (cid:4)(cid:7)ng cho NHTM NN v(cid:9) chính sách l(cid:5)(cid:6)ng, th(cid:5)(cid:3)ng:

Chính ph(cid:6) nên t(cid:25)ng thêm quy(cid:14)n ch(cid:6) (cid:4)(cid:5)ng cho các NHTM nhà n(cid:2)(cid:3)c (cid:4)(cid:1)i

v(cid:3)i v(cid:28)n (cid:4)(cid:14) l(cid:2)(cid:12)ng, th(cid:2)(cid:16)ng. Trên th(cid:10)c t(cid:8), chính sách ti(cid:14)n l(cid:2)(cid:12)ng là công

c(cid:24) r(cid:28)t quan tr(ng quy(cid:8)t (cid:4)(cid:22)nh (cid:4)(cid:8)n ch(cid:28)t l(cid:2)(cid:20)ng (cid:4)(cid:5)i ng& cán b(cid:5). Ti(cid:14)n l(cid:2)(cid:12)ng

ph(cid:13)n ánh (cid:4)úng hi(cid:15)u qu(cid:13) công vi(cid:15)c c(cid:6)a ng(cid:2)#i lao (cid:4)(cid:5)ng s+ có tác d(cid:24)ng

khuy(cid:8)n khích nhân viên ngân hàng t(cid:25)ng c(cid:2)#ng kh(cid:13) n(cid:25)ng làm vi(cid:15)c, nâng

cao trình (cid:4)(cid:5) nghi(cid:15)p v(cid:24) và ý th!c trách nhi(cid:15)m v(cid:3)i công vi(cid:15)c.

3.3.2 Ki(cid:12)n ngh(cid:17) v(cid:20)i NHNN:

3.3.2.1 Ti(cid:12)p t(cid:30)c hoàn thi(cid:16)n h(cid:16) th(cid:11)ng pháp lu(cid:10)t ngân hàng (cid:4)áp ng yêu

c(cid:2)u c(cid:15)a Hi(cid:16)p (cid:4)(cid:17)nh:

NHNN c(cid:11)n ti(cid:8)p t(cid:24)c hoàn thi(cid:15)n h(cid:15) th(cid:1)ng pháp lu(cid:7)t v(cid:14) ngân hàng (cid:4)áp

!ng yêu c(cid:11)u c(cid:6)a Hi(cid:15)p (cid:4)(cid:22)nh th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i Vi(cid:15)t – M(cid:17). Vi(cid:15)c hoàn thi(cid:15)n h(cid:15)

th(cid:1)ng pháp lu(cid:7)t nh,m t(cid:18)o hành lang pháp lý có hi(cid:15)u l(cid:10)c, (cid:4)(cid:13)m b(cid:13)o s(cid:10)

bình (cid:4)’ng, an toàn cho m(i t(cid:30) ch!c ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng d(cid:22)ch v(cid:24) ngân hàng và

tài chính trên lãnh th(cid:30) Vi(cid:15)t Nam, gây s!c ép ph(cid:13)i (cid:4)(cid:30)i m(cid:3)i và t(cid:25)ng hi(cid:15)u

qu(cid:13) ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng lên các NHTM Vi(cid:15)t Nam nh(cid:2) nâng cao ch(cid:28)t l(cid:2)(cid:20)ng d(cid:22)ch

v(cid:24), gi(cid:13)m chi phí, có kh(cid:13) n(cid:25)ng t(cid:10) b(cid:13)o v(cid:15) tr(cid:2)(cid:3)c c(cid:18)nh tranh c(cid:6)a các ngân

hàng M(cid:17) trong quá trình th(cid:10)c hi(cid:15)n Hi(cid:15)p (cid:4)(cid:22)nh. Áp d(cid:24)ng (cid:4)(cid:11)y (cid:4)(cid:6) h(cid:12)n

các thi(cid:8)t ch(cid:8) và chu(cid:29)n m(cid:10)c qu(cid:1)c t(cid:8) v(cid:14) an toàn trong l(cid:9)nh v(cid:10)c tài chính

ngân hàng, (cid:4)(cid:13)m b(cid:13)o ti(cid:8)n (cid:4)(cid:5) th(cid:10)c hi(cid:15)n các cam k(cid:8)t h(cid:5)i nh(cid:7)p. NHNN

c(cid:11)n ti(cid:8)p t(cid:24)c rà soát l(cid:18)i hai Lu(cid:7)t ngân hàng và các v(cid:25)n b(cid:13)n quy ph(cid:18)m

pháp lu(cid:7)t (cid:4)(cid:27) b(cid:30) sung, s(cid:23)a (cid:4)(cid:30)i cho phù h(cid:20)p v(cid:3)i yêu c(cid:11)u c(cid:13)i cách

NHNN và c(cid:12) c(cid:28)u l(cid:18)i các TCTD. (cid:26)(cid:1)i v(cid:3)i lo(cid:18)i hình d(cid:22)ch v(cid:24) m(cid:3)i ho%c

ch(cid:2)a có quy (cid:4)(cid:22)nh (cid:4)i(cid:14)u ch nh nh(cid:2)ng (cid:4)ã (cid:4)(cid:2)(cid:20)c quy (cid:4)(cid:22)nh trong Hi(cid:15)p (cid:4)(cid:22)nh

thì NHNN c(cid:11)n ph(cid:13)i kh(cid:29)n tr(cid:2)(cid:12)ng nghiên c!u và s(cid:3)m ban hành các v(cid:25)n

b(cid:13)n quy ph(cid:18)m pháp lu(cid:7)t (cid:4)i(cid:14)u ch nh nh(cid:19)ng nghi(cid:15)p v(cid:24) m(cid:3)i này.

3.3.2.2 T

NHNN:

Vi(cid:15)c (cid:4)(cid:30)i m(cid:3)i c(cid:12) c(cid:28)u t(cid:30) ch!c, nhi(cid:15)m v(cid:24) và ch!c n(cid:25)ng c(cid:6)a NHNN t$

trung (cid:2)(cid:12)ng (cid:4)(cid:8)n chi nhánh c(cid:11)n (cid:4)(cid:2)(cid:20)c th(cid:10)c hi(cid:15)n theo h(cid:2)(cid:3)ng g(n nh3

nh,m nâng cao hi(cid:15)u l(cid:10)c qu(cid:13)n lý nhà n(cid:2)(cid:3)c trong l(cid:9)nh v(cid:10)c ti(cid:14)n t(cid:15) và

ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng ngân hàng, t(cid:25)ng hi(cid:15)u qu(cid:13) c(cid:6)a CSTT và kh(cid:13) n(cid:25)ng ki(cid:27)m soát

ti(cid:14)n t(cid:15) c(cid:6)a NHNN theo c(cid:12) ch(cid:8) th(cid:22) tr(cid:2)#ng, !ng d(cid:24)ng công ngh(cid:15) tiên

ti(cid:8)n và các chu(cid:29)n m(cid:10)c, thông l(cid:15) qu(cid:1)c t(cid:8) v(cid:14) ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng ngân hàng trung

(cid:2)(cid:12)ng, và (cid:4)(cid:21)ng th#i (cid:4)(cid:29)y m(cid:18)nh c(cid:13)i cách hành chính và phát tri(cid:27)n ngu(cid:21)n

nhân l(cid:10)c. NHNN c(cid:11)n xem xét kh(cid:13) n(cid:25)ng s(cid:31)p x(cid:8)p l(cid:18)i h(cid:15) th(cid:1)ng chi nhánh

NHNN theo h(cid:2)(cid:3)ng t(cid:7)p trung và t(cid:18)o n(cid:14)n t(cid:13)ng cho vi(cid:15)c hình thành các

chi nhánh NHNN theo khu v(cid:10)c.

3.3.2.3 Thúc (cid:4)7y ch(cid:5)(cid:6)ng trình tái c(cid:6) c(cid:29)u các NHTM:

NHNN ph(cid:13)i thúc (cid:4)(cid:29)y ch(cid:2)(cid:12)ng trình tái c(cid:12) c(cid:28)u l(cid:18)i các NHTM. Thúc

(cid:4)(cid:29)y ch(cid:2)(cid:12)ng trình tái c(cid:12) c(cid:28)u l(cid:18)i NHTM nh,m t(cid:18)o ra các ngân hàng có

quy mô (cid:4)(cid:6) l(cid:3)n, ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng an toàn, hi(cid:15)u qu(cid:13) (cid:4)(cid:6) s!c c(cid:18)nh tranh trong

n(cid:2)(cid:3)c và qu(cid:1)c t(cid:8). (cid:26)(cid:1)i v(cid:3)i c(cid:12) c(cid:28)u l(cid:18)i t(cid:30) ch!c, tách hoàn toàn các ho(cid:18)t

(cid:4)(cid:5)ng cho vay theo chính sách c(cid:6)a Nhà n(cid:2)(cid:3)c ra kh0i ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng kinh

doanh c(cid:6)a các NHTM (cid:4)(cid:27) các NHTM ch(cid:6) (cid:4)(cid:5)ng th(cid:10)c hi(cid:15)n t(cid:30) ch!c kinh

doanh. (cid:26)(cid:1)i v(cid:3)i c(cid:12) c(cid:28)u l(cid:18)i tài chính, NHNN c(cid:11)n linh ho(cid:18)t t(cid:18)o (cid:4)i(cid:14)u ki(cid:15)n

cho các NHTM th(cid:10)c hi(cid:15)n t(cid:25)ng v(cid:1)n (cid:4)i(cid:14)u l(cid:15) và x(cid:23) lý d!t (cid:4)i(cid:27)m n(cid:20) t(cid:21)n

(cid:4)(ng, (cid:4)%c bi(cid:15)t (cid:4)(cid:1)i v(cid:3)i các kho(cid:13)n n(cid:20) t(cid:21)n (cid:4)(ng, n(cid:20) khoanh cho vay theo

ch (cid:4)(cid:22)nh ho%c theo k(cid:8) ho(cid:18)ch nhà n(cid:2)(cid:3)c c(cid:11)n (cid:4)(cid:2)(cid:20)c nhanh chóng x(cid:23) lý.

3.3.2.4 (cid:28))i m(cid:20)i ho(cid:18)t (cid:4)(cid:7)ng thanh tra, giám sát h(cid:16) th(cid:11)ng ngân hàng theo

chu7n m(cid:14)c qu(cid:11)c t(cid:12):

Vi(cid:15)c th(cid:10)c thi Hi(cid:15)p (cid:4)(cid:22)nh th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i Vi(cid:15)t – M(cid:17) (cid:4)òi h0i nhi(cid:15)m v(cid:24) thanh

tra, giám sát c(cid:6)a NHNN ph(cid:13)i (cid:4)(cid:2)(cid:20)c c(cid:6)ng c(cid:1) và phát tri(cid:27)n theo các

chu(cid:29)n m(cid:10)c qu(cid:1)c t(cid:8). (cid:26)(cid:27) th(cid:10)c hi(cid:15)n các chu(cid:29)n m(cid:10)c qu(cid:1)c t(cid:8) v(cid:14) thanh tra

giám sát ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng ngân hàng, tr(cid:2)(cid:3)c h(cid:8)t, c(cid:11)n ph(cid:13)i hoàn thi(cid:15)n mô hình

t(cid:30) ch!c b(cid:5) máy thanh tra ngân hàng trên c(cid:12) s(cid:16) xây d(cid:10)ng h(cid:15) th(cid:1)ng

thanh tra ngân hàng theo ngành d(c t$ trung (cid:2)(cid:12)ng (cid:4)(cid:8)n chi nhánh

NHNN t(cid:2)(cid:12)ng (cid:4)(cid:1)i (cid:4)(cid:5)c l(cid:7)p v(cid:14) ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng nghi(cid:15)p v(cid:24) trong t(cid:30) ch!c b(cid:5)

máy c(cid:6)a NHNN (cid:16) trung (cid:2)(cid:12)ng và chi nhánh. Thanh tra ngân hàng ph(cid:13)i

là thanh tra nhà n(cid:2)(cid:3)c chuyên ngành ngân hàng thu(cid:5)c NHNN. Thanh

tra ngân hàng ph(cid:13)i có (cid:4)(cid:6) quy(cid:14)n l(cid:10)c ti(cid:8)n hành các cu(cid:5)c thanh tra, giám

sát và ch(cid:22)u áp l(cid:10)c hành chính c(cid:6)a các c(cid:28)p lãnh (cid:4)(cid:18)o trong h(cid:15) th(cid:1)ng

NHNN.

NHNN c(cid:11)n phát tri(cid:27)n (cid:4)(cid:5)i ng& thanh tra, giám sát (cid:4)(cid:6) v(cid:14) s(cid:1) l(cid:2)(cid:20)ng và có

trình (cid:4)(cid:5) nghi(cid:15)p v(cid:24) cao, (cid:4)%c bi(cid:15)t giám sát r(cid:6)i ro, (cid:4)(cid:21)ng th#i có (cid:4)(cid:18)o (cid:4)!c

ngh(cid:14) nghi(cid:15)p t(cid:1)t. Các quy trình và bi(cid:15)n pháp nghi(cid:15)p v(cid:24) thanh tra giám

sát c(cid:11)n (cid:4)(cid:2)(cid:20)c hoàn thi(cid:15)n theo chu(cid:29)n m(cid:10)c thanh tra ngân hàng theo

Hi(cid:15)p (cid:2)(cid:3)c Basel 1 và ti(cid:8)n t(cid:3)i là Basel 2. Ph(cid:2)(cid:12)ng pháp thanh tra – giám

sát c(cid:11)n ph(cid:13)i (cid:4)(cid:2)(cid:20)c (cid:4)(cid:30)i m(cid:3)i và nâng cao hi(cid:15)u qu(cid:13) trên c(cid:12) s(cid:16) phát tri(cid:27)n

trình (cid:4)(cid:5) k(cid:17) n(cid:25)ng nghi(cid:15)p v(cid:24) thanh tra t(cid:18)i ch. và giám sát t$ xa, trong

(cid:4)ó (cid:4)%c bi(cid:15)t coi tr(ng khâu giám sát t$ xa nh(cid:2) là m(cid:5)t nhi(cid:15)m v(cid:24) th(cid:2)#ng

xuyên c(cid:6)a thanh tra ngân hàng, (cid:4)(cid:21)ng th#i t(cid:25)ng c(cid:2)#ng x(cid:23) d(cid:24)ng ki(cid:27)m

toán n(cid:5)i b(cid:5) nh(cid:2) là công c(cid:24) h. tr(cid:20) cho quá trình thanh tra t(cid:18)i ch. và

giám sát t$ xa.

3.3.2.5 C(cid:8)i cách công c(cid:30) (cid:4)i(cid:9)u hành chính sách ti(cid:9)n t(cid:16) theo nguyên t>c th(cid:17)

tr(cid:5)5ng, (cid:4)(cid:8)m b(cid:8)o hi(cid:16)u qu(cid:8) c(cid:15)a chính sách ti(cid:9)n t(cid:16):

NHNN c(cid:11)n ph(cid:13)i coi các công c(cid:24) gián ti(cid:8)p c(cid:6)a CSTT nh(cid:2) nghi(cid:15)p v(cid:24)

th(cid:22) tr(cid:2)#ng m(cid:16), chi(cid:8)t kh(cid:28)u, hoán (cid:4)ôi ngo(cid:18)i t(cid:15), th(cid:28)u chi, nghi(cid:15)p v(cid:24) ti(cid:14)n

g(cid:23)i ph(cid:13)i là nh(cid:19)ng công c(cid:24) ch(cid:6) (cid:4)(cid:18)o trong (cid:4)i(cid:14)u hành ti(cid:14)n t(cid:15) và lãi su(cid:28)t.

T$ng b(cid:2)(cid:3)c (cid:4)(cid:2)a vào s(cid:23) d(cid:24)ng ph(cid:30) bi(cid:8)n các nghi(cid:15)p v(cid:24) hoán (cid:4)(cid:30)i ti(cid:14)n t(cid:15).

Bên c(cid:18)nh (cid:4)ó, c(cid:11)n h(cid:20)p lý hóa các hình th!c tái c(cid:28)p v(cid:1)n theo h(cid:2)(cid:3)ng h(cid:18)n

ch(cid:8) tái c(cid:28)p v(cid:1)n d(cid:2)(cid:3)i hình th!c cho vay. C(cid:11)n ph(cid:13)i coi nghi(cid:15)p v(cid:24) tái c(cid:28)p

v(cid:1)n là m(cid:5)t kênh cung c(cid:28)p v(cid:1)n th(cid:2)#ng xuyên cho các NHTM (cid:4)(cid:27) (cid:4)(cid:13)m

b(cid:13)o kh(cid:13) n(cid:25)ng thanh toán c(cid:6)a các NHTM. NHNN c&ng c(cid:11)n ph(cid:13)i (cid:4)i(cid:14)u

hành linh ho(cid:18)t t" l(cid:15) d(cid:10) tr(cid:19) b(cid:31)t bu(cid:5)c (cid:4)(cid:27) nâng cao kh(cid:13) n(cid:25)ng ki(cid:27)m soát

ti(cid:14)n t(cid:15) c(cid:6)a NHNN và t(cid:18)o (cid:4)i(cid:14)u ki(cid:15)n cho các TCTD s(cid:23) d(cid:24)ng v(cid:1)n linh

ho(cid:18)t v(cid:3)i chi phí th(cid:28)p nh(cid:28)t có th(cid:27). Công c(cid:24) d(cid:10) tr(cid:19) b(cid:31)t bu(cid:5)c c(cid:11)n (cid:4)(cid:2)(cid:20)c

ph(cid:1)i k(cid:8)t h(cid:20)p (cid:4)(cid:21)ng b(cid:5) v(cid:3)i các công c(cid:24) khác c(cid:6)a CSTT.

3.3.2.6 T(cid:18)o (cid:4)i(cid:9)u ki(cid:16)n thu(cid:10)n l(cid:31)i cho các NHTM Vi(cid:16)t Nam ti(cid:12)p c(cid:10)n v(cid:20)i

nh*ng ki(cid:12)n th c hi(cid:16)n (cid:4)(cid:18)i v(cid:9) nghi(cid:16)p v(cid:30) ngân hàng th(cid:5)(cid:6)ng m(cid:18)i:

NHNN nên th(cid:2)#ng xuyên t(cid:30) ch!c h(cid:5)i th(cid:13)o, khóa h(c v(cid:3)i thành ph(cid:11)n

m(cid:16) r(cid:5)ng (cid:4)(cid:27) trang b(cid:22) ki(cid:8)n th!c, thông tin c&ng nh(cid:2) c(cid:13)nh báo các ngân

hàng th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i v(cid:14) nh(cid:19)ng thách th!c mà h( s+ g%p ph(cid:13)i.

3.3.2.7 Ph) bi(cid:12)n n(cid:7)i dung và yêu c(cid:2)u c(cid:15)a t

th(cid:5)(cid:6)ng m(cid:18)i Vi(cid:16)t – M(cid:19) (cid:4)(cid:12)n các NHTM:

NHNN c(cid:11)n ph(cid:30) bi(cid:8)n các n(cid:5)i dung và yêu c(cid:11)u c(cid:6)a t$ng l(cid:5) trình trong

Hi(cid:15)p (cid:4)(cid:22)nh th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i Vi(cid:15)t - M(cid:17); ch(cid:6) (cid:4)(cid:5)ng ph(cid:30) bi(cid:8)n ki(cid:8)n th!c v(cid:14) kinh

doanh và lu(cid:7)t pháp c(cid:6)a M(cid:17) (cid:4)(cid:8)n các NHTM (cid:4)(cid:27) h( có th(cid:27) (cid:4)ánh giá và

hi(cid:27)u (cid:4)(cid:1)i th(cid:6) c(cid:18)nh tranh c(cid:6)a mình.

K(cid:21)T LU(cid:22)N

Qua phân tích th(cid:10)c tr(cid:18)ng h(cid:15) th(cid:1)ng ngân hàng th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i Vi(cid:15)t Nam cho th(cid:28)y,

qua g(cid:11)n 20 n(cid:25)m (cid:4)(cid:30)i m(cid:3)i h(cid:15) th(cid:1)ng ngân hàng th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i Vi(cid:15)t Nam (cid:4)ã (cid:4)(cid:18)t (cid:4)(cid:2)(cid:20)c

nh(cid:19)ng k(cid:8)t qu(cid:13) nh(cid:28)t (cid:4)(cid:22)nh nh(cid:2) s(cid:10) chuy(cid:27)n bi(cid:8)n tích c(cid:10)c v(cid:14) m%t c(cid:28)u trúc t(cid:30) ch!c, s(cid:1)

l(cid:2)(cid:20)ng các t(cid:30) ch!c tín d(cid:24)ng tham gia trong h(cid:15) th(cid:1)ng, n(cid:25)ng l(cid:10)c tài chính (cid:4)(cid:2)(cid:20)c t(cid:25)ng

c(cid:2)#ng, trình (cid:4)(cid:5) công ngh(cid:15) ngân hàng (cid:4)(cid:2)(cid:20)c nâng cao m(cid:5)t b(cid:2)(cid:3)c, các thông l(cid:15)

trong qu(cid:13)n tr(cid:22) và (cid:4)i(cid:14)u hành ngân hàng th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i theo chu(cid:29)n m(cid:10)c qu(cid:1)c t(cid:8) (cid:4)ã

d(cid:11)n (cid:4)(cid:2)(cid:20)c gi(cid:3)i thi(cid:15)u và áp d(cid:24)ng...v.v tuy nhiên, nh(cid:19)ng t(cid:21)n t(cid:18)i y(cid:8)u kém mà các

ngân hàng th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i Vi(cid:15)t Nam (cid:4)ang ph(cid:13)i (cid:4)(cid:1)i m%t trong ti(cid:8)n trình h(cid:5)i nh(cid:7)p

qu(cid:1)c t(cid:8) nói chung và chu(cid:29)n b(cid:22) các (cid:4)i(cid:14)u ki(cid:15)n c(cid:11)n thi(cid:8)t nh,m th(cid:10)c thi thành công

Hi(cid:15)p (cid:4)(cid:22)nh th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i Vi(cid:15)t - M(cid:17) nói riêng c&ng không ít.

Nh(cid:19)ng t(cid:21)n t(cid:18)i y(cid:8)u kém ch(cid:6) y(cid:8)u c(cid:6)a h(cid:15) th(cid:1)ng ngân hàng th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i Vi(cid:15)t Nam có

th(cid:27) k(cid:27) (cid:4)(cid:8)n nh(cid:2): (a) t(cid:30) ch!c b(cid:5) máy còn nhi(cid:14)u b(cid:28)t c(cid:7)p, (b) trình (cid:4)(cid:5) qu(cid:13)n lý kinh

doanh và qu(cid:13)n lý r(cid:6)i ro còn nhi(cid:14)u h(cid:18)n ch(cid:8), (c) v(cid:1)n t(cid:10) có th(cid:28)p so v(cid:3)i quy mô t(cid:30)ng

tài s(cid:13)n, (d) ch(cid:28)t l(cid:2)(cid:20)ng tài s(cid:13)n có th(cid:28)p, n(cid:20) quá h(cid:18)n cao, (e) chu(cid:29)n m(cid:10)c k(cid:8) toán còn

nhi(cid:14)u khác bi(cid:15)t so v(cid:3)i chu(cid:29)n m(cid:10)c k(cid:8) toán qu(cid:1)c t(cid:8), (f) ph(cid:24) thu(cid:5)c nhi(cid:14)u vào khách

hàng là Doanh nghi(cid:15)p nhà n(cid:2)(cid:3)c, (g) s(cid:13)n ph(cid:29)m d(cid:22)ch v(cid:24) ngân hàng còn (cid:4)(cid:12)n (cid:4)i(cid:15)u

và ch(cid:2)a nhi(cid:14)u ti(cid:15)n ích, (h) công ngh(cid:15) thông tin còn ch(cid:2)a (cid:4)(cid:21)ng nh(cid:28)t và ch(cid:2)a (cid:4)(cid:18)t

m%t b,ng chung c(cid:6)a qu(cid:1)c t(cid:8), (i) trình (cid:4)(cid:5) cán b(cid:5) còn nhi(cid:14)u b(cid:28)t c(cid:7)p, (k) h(cid:15) th(cid:1)ng

pháp lu(cid:7)t chuyên ngành còn ch(cid:21)ng chéo và ch(cid:2)a phù h(cid:20)p v(cid:3)i nh(cid:19)ng thông l(cid:15)

qu(cid:1)c t(cid:8)...(cid:26)(cid:1)i chi(cid:8)u v(cid:3)i m(cid:24)c (cid:4)ích nghiên c!u, (cid:4)(cid:14) tài (cid:4)ã (cid:4)(cid:18)t (cid:4)(cid:2)(cid:20)c nh(cid:19)ng k(cid:8)t qu(cid:13)

(i) H(cid:15) th(cid:1)ng hóa (cid:4)(cid:2)(cid:20)c nh(cid:19)ng v(cid:28)n (cid:4)(cid:14) c(cid:12) b(cid:13)n v(cid:14) h(cid:5)i nh(cid:7)p qu(cid:1)c t(cid:8) và kinh

nghi(cid:15)m c(cid:6)a m(cid:5)t s(cid:1) qu(cid:1)c gia, khu v(cid:10)c trên th(cid:8) gi(cid:3)i trong quá trình m(cid:16)

c(cid:23)a h(cid:5)i nh(cid:7)p qu(cid:1)c t(cid:8) trong l(cid:9)nh v(cid:10)c ngân hàng;

(ii) Làm rõ các n(cid:5)i dung c(cid:12) b(cid:13)n c(cid:6)a Hi(cid:15)p (cid:4)(cid:22)nh th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i Vi(cid:15)t - M(cid:17) v(cid:14)

th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i, d(cid:22)ch v(cid:24) nói chung và c(cid:24) th(cid:27) trong l(cid:9)nh v(cid:10)c ngân hàng nói

riêng; phân tích (cid:4)ánh giá th(cid:10)c tr(cid:18)ng c(cid:6)a h(cid:15) th(cid:1)ng ngân hàng th(cid:2)(cid:12)ng

m(cid:18)i Vi(cid:15)t Nam trên c(cid:12) s(cid:16) các thông tin và ngu(cid:21)n s(cid:1) li(cid:15)u tin t(cid:2)(cid:16)ng, d(cid:10)

báo các tác (cid:4)(cid:5)ng có kh(cid:13) n(cid:25)ng (cid:13)nh h(cid:2)(cid:16)ng tiêu c(cid:10)c t(cid:3)i h(cid:15) th(cid:1)ng ngân

hàng th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i Vi(cid:15)t Nam trong quá trình th(cid:10)c thi Hi(cid:15)p (cid:4)(cid:22)nh th(cid:2)(cid:12)ng

m(cid:18)i Vi(cid:15)t - M(cid:17);

(iii) (cid:26)(cid:14) xu(cid:28)t các gi(cid:13)i pháp nh,m h(cid:18)n ch(cid:8) nh(cid:19)ng tác (cid:4)(cid:5)ng tiêu c(cid:10)c trong quá

trình tri(cid:27)n khai th(cid:10)c hi(cid:15)n Hi(cid:15)p (cid:4)(cid:22)nh th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i Vi(cid:15)t - M(cid:17) t(cid:3)i h(cid:15) th(cid:1)ng

ngân hàng th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i Vi(cid:15)t Nam, qua (cid:4)ó nâng cao s!c c(cid:18)nh tranh c(cid:6)a

các ngân hàng th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i Vi(cid:15)t Nam trong b(cid:1)i c(cid:13)nh h(cid:5)i nh(cid:7)p qu(cid:1)c t(cid:8)

và th(cid:10)c thi Hi(cid:15)p (cid:4)(cid:22)nh, (cid:4)(cid:13)m b(cid:13)o ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng hi(cid:15)u qu(cid:13), d(cid:11)n (cid:4)áp !ng các

chu(cid:29)n m(cid:10)c qu(cid:1)c t(cid:8), h. tr(cid:20) tích c(cid:10)c cho các ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng kinh t(cid:8) khác.

Trên c(cid:12) s(cid:16) phát huy nh(cid:19)ng k(cid:8)t qu(cid:13) (cid:4)ã (cid:4)(cid:18)t (cid:4)(cid:2)(cid:20)c, nh(cid:7)n th!c (cid:4)(cid:11)y (cid:4)(cid:6) v(cid:14) nh(cid:19)ng

nh(cid:19)ng t(cid:21)n t(cid:18)i y(cid:8)u kém, các yêu c(cid:11)u c(cid:6)a h(cid:5)i nh(cid:7)p qu(cid:1)c t(cid:8) nói chung và c(cid:6)a Hi(cid:15)p

(cid:4)(cid:22)nh th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i Vi(cid:15)t - M(cid:17) nói riêng, h(cid:15) th(cid:1)ng ngân hàng th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i Vi(cid:15)t Nam

c(cid:11)n nhanh chóng ch(cid:6) (cid:4)(cid:5)ng tri(cid:27)n khai kh(cid:31)c ph(cid:24)c nh(cid:19)ng t(cid:21)n t(cid:18)i y(cid:8)u kém. S+ khó

có th(cid:27) thành công n(cid:8)u không có s(cid:10) h. tr(cid:20) t$ phía các c(cid:12) quan ch!c n(cid:25)ng c(cid:6)a

Chính ph(cid:6). Tin r,ng, v(cid:3)i s(cid:10) ch(cid:6) (cid:4)(cid:5)ng và n. l(cid:10)c c(cid:6)a b(cid:13)n thân, c(cid:5)ng thêm s(cid:10) h.

tr(cid:20) tích c(cid:10)c t$ Chính ph(cid:6), các c(cid:12) quan ch!c n(cid:25)ng c(cid:6)a Chính ph(cid:6), và (cid:4)%c bi(cid:15)t là

NHNN nh,m h(cid:2)(cid:3)ng (cid:4)(cid:8)n s(cid:10) h(cid:5)i nh(cid:7)p (cid:4)(cid:11)y (cid:4)(cid:6) vào kinh t(cid:8) khu v(cid:10)c và th(cid:8) gi(cid:3)i, h(cid:15)

th(cid:1)ng ngân hàng th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i Vi(cid:15)t Nam s+ có (cid:4)(cid:6) (cid:4)i(cid:14)u ki(cid:15)n và th(cid:10)c hi(cid:15)n thành

công Hi(cid:15)p (cid:4)(cid:22)nh th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i Vi(cid:15)t - M(cid:17).

DANH M(cid:1)C TÀI LI.U THAM KH(cid:23)O

A. Tài li(cid:16)u ti(cid:12)ng Vi(cid:16)t

1. B(cid:5) T(cid:2) Pháp, (2003), "S(cid:1) chuyên (cid:4)(cid:14) v(cid:14) Hi(cid:15)p (cid:4)(cid:22)nh th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i Vi(cid:15)t

Nam - Hoa K)", T(cid:18)p chí dân ch(cid:6) và pháp lu(cid:7)t.

2. Công ty Lu(cid:7)t Vietbid, 1999, "Chính sách th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i c(cid:6)a Vi(cid:15)t Nam và

các quy (cid:4)(cid:22)nh c(cid:6)a T(cid:30) ch!c th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i Th(cid:8) gi(cid:3)i".

3. Lê Xuân Ngh(cid:9)a, "H(cid:5)i nh(cid:7)p qu(cid:1)c t(cid:8) v(cid:14) ngân hàng: L(cid:20)i và b(cid:28)t l(cid:20)i", T(cid:18)p

chí Ngân hàng s(cid:1) 15 n(cid:25)m 1999.

4. Lê Xuân Ngh(cid:9)a, "Trong ti(cid:8)n trình h(cid:5)i nh(cid:7)p: Có ph(cid:13)i các ngân hàng

th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i (cid:4)ang (cid:4)!ng tr(cid:2)(cid:3)c 6 thách th!c l(cid:3)n?", Th#i báo ngân hàng,

8/4/2000.

5. Lê Anh Tu(cid:28)n, "Các ngân hàng Trung Qu(cid:1)c có b(cid:22) kh(cid:6)ng ho(cid:13)ng khi gia

nh(cid:7)p WTO", T(cid:18)p chí tài chính - ti(cid:14)n t(cid:15), s(cid:1) 6/3-2000.

6. Ngân hàng Nhà n(cid:2)(cid:3)c Vi(cid:15)t Nam, (8/2002), "Hoàn thi(cid:15)n môi tr(cid:2)#ng

pháp lý cho ho(cid:18)t (cid:4)(cid:5)ng ngân hàng (cid:16) Vi(cid:15)t Nam trong (cid:4)i(cid:14)u ki(cid:15)n th(cid:10)c hi(cid:15)n

Hi(cid:15)p (cid:4)(cid:22)nh th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i Vi(cid:15)t - M(cid:17) và H(cid:5)i nh(cid:7)p qu(cid:1)c t(cid:8)", Tài li(cid:15)u H(cid:5)i th(cid:13)o.

7. Ngô Qu(cid:1)c K), ( 2002) "Tác (cid:4)(cid:5)ng c(cid:6)a Hi(cid:15)p (cid:4)(cid:22)nh th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i Vi(cid:15)t Nam

- Hoa K) (cid:4)(cid:1)i v(cid:3)i h(cid:15) th(cid:1)ng pháp lu(cid:7)t ngân hàng th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i Vi(cid:15)t Nam".

8. Ngân hàng Nhà n(cid:2)(cid:3)c Vi(cid:15)t Nam, (2003), "Quy(cid:8)t (cid:4)(cid:22)nh c(cid:6)a Th(cid:1)ng (cid:4)(cid:1)c

Ngân hàng Nhà n(cid:2)(cid:3)c v(cid:14) k(cid:8) ho(cid:18)ch h(cid:5)i nh(cid:7)p kinh t(cid:8) qu(cid:1)c t(cid:8) ngành ngân

hàng".

9. Ngân hàng Nhà n(cid:2)(cid:3)c Vi(cid:15)t Nam, (2003), "Nh(cid:19)ng thách th!c c(cid:6)a ngân

hàng th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i Vi(cid:15)t Nam trong c(cid:18)nh tranh và h(cid:5)i nh(cid:7)p qu(cid:1)c t(cid:8)", Tài li(cid:15)u

H(cid:5)i th(cid:13)o.

10. Hi(cid:15)p (cid:4)(cid:22)nh th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i song ph(cid:2)(cid:12)ng Vi(cid:15)t Nam - Hoa K).

11. Hi(cid:15)p (cid:4)(cid:22)nh chung v(cid:14) th(cid:2)(cid:12)ng m(cid:18)i d(cid:22)ch v(cid:24) (GATS).

B. Tài li(cid:16)u Ti(cid:12)ng Anh:

12. Beck, Thorsten, Asli Demirguc-Kunt and Vojislav Maksimovic

(2003), "Bank competition, financing obstacles, and access to credit", Paper

presented at Conference on Bank Concentration and Competition, World

Bank, April 3-4, 2003. Washington, D.C., USA.

13. Bollard, Allan (2003a), "Corporate Governance in the Financial

Sector", Speech at the Annual Meeting of the Institute of Directors in New

Zealand. Christchurch, New Zealand (7 April).

14. Buch, Claudia M. (2000), "Is Foreign Control a Panacea? On

Governance and Restructuring of Commercial Banks in Transition

Economies, Mimeo, Kiel Institute of World Economics.

15. Cardenas, Juan A (2003), " Foreign Banks entry and access to credit:

does firm size matters?", Mimeo, Banco de Mexico.

16. Claessens, Stijn, Asli Demirguc - Kunt, and arry Huizinga (2001),

"How does Foreign Presence Affect Domestic Banking Markets?" Journal

of Banking and Finance 25, pp.891-991.

17. Clarke, George, Robert Cull and Maria Soledad Martinez Peira

(2002), "Does foreign bank penetration reduce access to credit in

developing countries? Evidence from asking borrowers. World Bank, USA.

18. Clark, George, Robert Cull, Laura D'Amato, and Andrea Moliari

(1999), "The effect of foreign entry on Argentina's domestic banking

sector", World Bank, Washington.

19. Crystal, Jenifer S., B. Gerarard Dages and Linda S. Goldberg (2001),

"Does foreign ownership contribute to sounder banks? The Latin American

experience in Open Doors", Brookings Institution Press, Washington, D.C,

USA.

20. Del Negro, Marco and Stephen J.Kay (2002), "Global banks, local

crises: Bad news from Argentina", Economic Review, Third quarter,

Federal Reserve Bank of Atlanta.

21. Demirguc - Kunt, R. Levine and H.G Min (1998), "Opening to

Foreign Banks: Issues of Stability, Efficiency, and Growth", in proceedings

Bank of Korea Conference on the Implications of Globalization of World

Finance Markets, Central Bank of Korea.

22. Gelos, G. and J. Roldos (2002), "Consolidation and market structure

in emerging market banking system", IMF, Washington, D.C, USA.

23. Hawkins, John and Dubravko Mihaljek (2001), "The banking

industry in the emerging market economies: competition, consolidation and

systemic stability - an overview. BIS Papers No. 4 Basel, Siwtzerland.

24. Hermes, Niels and Robert Lensink (2002), " The impact of foreign

bank entry on domestic banking markets: A note", University of

Gronningen, The Netherlands.

Juan Cardenas, Juan Pablo Graf, Pascual O ' Dogherty (2003), 25.

"Foreign banks entry in emerging market economies: a host country

perspective".

26. Mc Cauley, Robert N; Judith S. Ruud and Philip D.Wooldridge

(2002), "Globalizing international banking", In BIS Quarterly Review,

March 2002, Basel, Switzerland.

27. Thiman, Christian, Giacomo Caviglia and Gerhard Krause (2002), "

Financial Sector in EU accession countries: Issues for the workshop and

summary of the discussions", European Central Bank, Frankfurt, Germany.

28. Zsamboki, B. (2002), "The financial sector in Hungary", European

Central Bank, Frankfurt, Germany.

29. Vietnam Banking Sector Review, (6/2002), the World Bank.

Đề tài: Hội nhập quốc tế trong lĩnh vực ngân hàng

PH(cid:26)N M(cid:27) (cid:28)(cid:26)U

I. Tính c(cid:29)p thi(cid:12)t c(cid:15)a (cid:4)(cid:9) tài

B(cid:8)ng 1: S(cid:10) tham gia c(cid:6)a các ngân hàng s(cid:16) h(cid:19)u t(cid:2) nhân và nhà n(cid:2)(cid:3)c trong các h(cid:15) th(cid:1)ng ngân hàng c(cid:6)a khu v(cid:10)c Châu M(cid:17) la tinh và (cid:26)ông Âu

Khu v(cid:14)c/Qu(cid:11)c gia

Các ngân

Ngân

Các ngân hàng n(cid:5)(cid:20)c ngoài

Qu(cid:11)c gia có t+

hàng nhà

hàng s(cid:3)

tr,ng ngân hàng

T)ng

Châu Âu

M(cid:19)

Khác

n(cid:5)(cid:20)c

h*u t(cid:5)

tham gia l(cid:20)n nh(cid:29)t

nhân

M(cid:19) la tinh

DANH M(cid:1)C TÀI LI.U THAM KH(cid:23)O

Tài liệu liên quan

Có thể bạn quan tâm

Bài tập lớn: Phương pháp nghiên cứu khoa học trong kinh tế

Các yếu tố tác động đến khả năng sinh lời tại các công ty thuộc nhóm ngành xây dựng niêm yết trên sàn chứng khoán Thành phố Hồ Chí Minh

Tóm tắt Luận án Tiến sĩ: Các điều kiện thúc đẩy sự ra đời tiền kỹ thuật số (CBDC) của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam

Luận án Tiến sĩ: Các điều kiện thúc đẩy sự ra đời tiền kỹ thuật số (CBDC) của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam

Tóm tắt Luận án Tiến sĩ: Hoàn thiện chính sách bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng tại Việt Nam

Bài giảng Tài chính quốc tế - Th.S Đoàn Thị Thu Trang

Bài giảng Tài chính quốc tế - PGS.TS. Đặng Ngọc Đức

Bài giảng Quản trị rủi ro tài chính - Học viện Ngân hàng

Bài giảng Kế toán ngân hàng thương mại - Trường Đại học Thương mại

Bài giảng Tài chính doanh nghiệp - ThS. Võ Thiên Trang

Bài tập lớn: Thực trạng hội nhập kinh tế quốc tế ở Việt Nam hiện nay

Bài giảng môn học Thanh toán quốc tế - GV. Nguyễn Thị Thanh Trúc

Luận án Tiến sĩ: Tác động của các biện pháp phi thuế quan của Liên minh châu Âu đối với xuất khẩu nông sản Việt Nam

13 bài tập Kinh tế quốc tế

Tóm tắt Luận án Tiến sĩ: Tác động của cấu trúc thị trường đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng thương mại Việt Nam

Tóm tắt Luận án Tiến sĩ: Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến mức độ công bố thông tin trên báo cáo thường niên của các ngân hàng thương mại Việt Nam

Luận án Tiến sĩ: Nghiên cứu các nhân tố tác động đến hạn mức chi trả bảo hiểm tiền gửi ở Việt Nam

Tóm tắt Luận án Tiến sĩ: Nghiên cứu các nhân tố tác động đến hạn mức chi trả bảo hiểm tiền gửi ở Việt Nam

Luận án Tiến sĩ Kinh tế: Ảnh hưởng của chính sách thuế đến phát triển bền vững doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Việt Nam

Bài tập lớn: Văn hóa đàm phán quốc tế Liên Bang Nga và giải pháp thích nghi cho Việt Nam

Tài liêu mới

Bài tập lớn: Phương pháp nghiên cứu khoa học trong kinh tế

Khóa luận tốt nghiệp: Kế toán xác định kết quả hoạt động kinh doanh tại Chi Nhánh Công Ty Cổ Phần Việt Nam Kỹ Nghệ Súc Sản– Trung Tâm Kinh Doanh Chuỗi Cửa Hàng Vissan

Đồ án tốt nghiệp: Xây dựng phần mềm kế toán tài sản cố định tại Công ty TNHH Thương mại và Xây dựng Hương Giang

Khóa luận tốt nghiệp Kế toán: Kế toán bán hàng và xác định kết quả kinh doanh tại Công ty TNHH Thương mại và Xuất nhập khẩu Goly

Khóa luận tốt nghiệp Kế toán: Kế toán doanh thu, chi phí và xác định kết quả kinh doanh tại Công ty TNHH Giao nhận Vận tải Cargotrans Việt Nam

Báo cáo tốt nghiệp Quản lí công nghiệp: Báo cáo kế toán quản trị đánh giá trách nhiệm quản lý

AI tóm tắt

Giới thiệu tài liệu

Đối tượng sử dụng

Từ khoá chính

Nội dung tóm tắt

Giới thiệu

Về chúng tôi

Việc làm

Quảng cáo

Liên hệ

Chính sách

Thoả thuận sử dụng

Chính sách bảo mật

Chính sách hoàn tiền

DMCA

Hỗ trợ

Hướng dẫn sử dụng

Đăng ký tài khoản VIP

093 303 0098

support@tailieu.vn

Phương thức thanh toán

Theo dõi chúng tôi

Facebook

Youtube

TikTok