Hogt dong cho vay the chdp bdng
BCS:
Lirong
tang,
chdt
co tang?
ThS.
NGO THj
PHlfaNG
THAO
Trw&ng Dai hoc Kinh te qudc dan
Cho
vay
the chdp hang
BDS
la
nghiep
vu pho
hien
cua cdc
NHTM tren the
gidi
vd
d Viet Nam hien nay. Ty
le cho
vay
the chdp
BDS
cua cdc
NHTM
Viet Nam dang
cd
xu hudng tdng
len
vd
chie'm
ty trong
khd ldn
trong tong
du
nty
cho
vay. Tuy nhien, thj trudng BDS a
nuoc
ta dang phdt trien vd
Id
mot thi truang
khd
nhtiy
cdm,
chju su
riii
ro
khd
lan.
Vdn
de
quan tdm ddt
ra
hien
nay
Id
di ciing vdi su gia tdng mqnh me ve
sd
luang,
cdn
thiet phdi
cd
cdc
gidi phdp dengdy cdng
ndng
cao
chdt lugng
hoqt
ddng
cho
vay
the chdp
hdng
BDS.
Thwc
trqng
cho vay
the chdp bdng BDS
Cle NHTMCP dang ngay
cang
chii
trpng din cho vay
the chap bang BDS. Ty le du
ttu cho vay thi chap BDS
trong 2 nam qua
ciia
cac
NHTM dang co xu hudng
tang len va chiem ty ttpng
khi
Ion
trong tdng du no cho vay.
Thap
nhit
nhu Ngan
hing
NN&PTNT thi ty le nay cQng
la
28%
nam
2009,
tang 6,2% so
vdd nam 2008. Cao nhat nhu
NHTMCP Dai Tin, chiem gin
100%
tdng du np (98% nam
2008 va 99% nam 2009). Viec
md rpng cho vay thi chap
blng BDS dang trd thanh mpt
xu the dupe eae NHTM
chii
y
khai thae. Qua khao sat boat
ddng eho vay gin day nhat
Clia Cong ty
Tii
ehinh qudc ti
va Hiep hpi Ngan hang Viet
Nam cho thay
93%
cle NHTM
diu mudn nhan BDS lam tai
san the chap eho cae khoin
vay Clia minh.
Hien nay eho vay the chap
Clia eae NHTM chiem khoang
55%
tdng
du
np,
ttong do tdng
du np cho vay true tiip vao
BDS khoing 115 nghin ty
ddng, chiim khoing 9,5%. Ty
le cho vay thi chap BDS
ciia
cic
ngan hang vao khoang 500
nghin ty
ddng.
Cho
vay
cdthe
chap BDS dang tap ttung
ehii
yeu d khdi cae NHTMCP va
ngoai qudc doanh.
Trong nam 2008, cae
NHTM cho vay linh vue BDS
chiim 11,4% va din 6 thang
diu nam 2009 ty trpng nay
eon khoing 9,5%. Vi tdc dp
tang, cho vay trong linh vue
BDS 6 thing diu nam 2009 chi
dmiie
dudd
5%,
trong khi tdng
du no tin dung chung tang
hon 18%. Cac khoin eho vay
BDS
chii
yiu tap trung d cae
thanh phd
Ion
nhu Tp. HCM
60%;
Ha Npi 17%. Trong cho
vay BDS, cho vay xay nha de
ban chiem 9% tdng du np cho
vay BDS, eon lai la vay xay
dung khu do thi - khu cdng
nghiep, khu chi xuat, xay
dung ea sd ha tang phue vu
sin
xuat kinh doanh, mua
nha,
siia
nhl.
Miie
dp cho vay ttong linh
vue BDS giiia eae ngan hang
ciing khle nhau. Khdi elc
Bang
TY LE
DLT UO
CHO VAY THE CHAP BOS CUA MOT SO NHTM (%)
1
'' Ngan hang
1.
NHNN va
PTNT
2.
VietinBank
I 4.
-
Vietcombank
1=
•
'
5. Techcombank
i
6. ACB
pHI?^'
''^'"
fll
1
(Nguon:
2008
21,88
30,5
70,6
90,8
90,1
Bao cao
2009
28,07
35,6
HI'
3B'5
75,5
96,3
95
mp
99,1
Thay dol (+/-)
6,19
5,1
4,5
ji
"^'^
J
5,5
™
4,9
SHHHi
hoat dpng
tin
dung
cua cac
NHTt\A
)
Tai
chinh
THANG
:
51
ITH|TR!''"'M^TAICHINH
NHTM nha nudc la 7,8% so vdd tdng
du np Clia khdi NHNN, khdi cac
NHTMCP khoang 19%. Rieng
NHTMCP Dai Tin ed ty trpng len
toi 30% tdng du np.
Cdc nhdn td dnh hwdng
den chdt
Iwong
cho vay
the chdp bdng BDS
Cac quy dinh
ciia
Nha nw&c
ve BDS the chap:
Cae quy dinh
ciia
Nha nuac vi
BDS thi chap la ca sd phap ly blo
dim
cho cl ngudd vay va eac ngan
hang vdd tu each la ngudd cho vay.
Do la nhung luat va quy dinh dudd
luat da dupe Qudc hdi, Nha nudc,
Chinh
phii
va eac Bp ban hanh
huong din thi hanh. Luat Dat dai
2003,
Luat Kinh doanh BDS va eae
nghi dinh
ciia
Chinh
phii,
eac thong
tu Clia cac Bp co lien quan hudng
din
thi hanh da tao hanh lang phap
ly cho tai
sin BDS
(ke cl dat dai) ttd
thanh tai
sin
the chap khi vay d
ngan hang. Cac giay td vi nha dat
dupe eae ngan hang tin nhiem bdi
dp an toan
cao.
Khoang
40%
tdng sd
tin dung
ciia
eae NHTM thudc loai
nay.
O
nong thon quyin
sii
dung
dit
ma tinh hpp phap
eiia
no la giay
chiing nhan quyin
sii
dung dat da
tao dieu kien eho nguoi dan dupc
vay vdn ngan hang mpt lupng tiin
Ion
de
giii
quyet nhiing
vin
di co
ban nhu xay dung,
siia
ehua nha
Clia, hpp ddng lao dpng nuoc ngoai
va nhung nhu ciu khac.
Hoat dong cua thf trw&ng BDS:
Thi truong BDS d nuac ta dang
phat triin va la mpt thi tiuong kha
nhay elm, va cung chiu su
riii
ro
kha
Ion,
co anh hudng rat
Ion
den
ngudn til np
ciia
ngudd vay ddi vdi
BDS thi chap. Khi thi truong nha,
dat trim
ling
se gay kho khan eho
khach hang ddng thoi Inh hudng
den viee thu hdi np gdc cua ngan
hang. Ben canh do, tinh hinh kinh te
ciing anh hudng din thu nhap
ciia
nguoi vay va anh hudng din kha
nang til np
ciia
khach hang.
Nhiiu chuyen gia trong nganh
1
ngan
hing
cho
ring
vdd tdng lupng
vdn vay
eiia
doanh nghiep ed thi
chap blng BDS ttong toan he thdng
ngan hang len tod 400- 500 nghin ty
ddng nhu hien nay thi chi cin 1/3
trong sd dd khong tra dupc np eo
the se din din nhung kho khan
thach thiic nhat dinh
ciia
cac
NHTM.
Xac dmh gia trj tai san the chap:
Ddi voi tai san la gia tti quyin
sii
dung dat thi mpt trong nhiing lo
ngai Clia ngudd di vay la viec xlc
dinh gia tti quyin
sir
dung dat
eiia
eac NHTM. Thuc te hien nay la de
xac dinh gia tti quyin
sii
dung dat
the
chip,
cae ngan hang thuong
thuc hien theo 2 hudng:
Thii nhit
la
lay gia dat Nha nuoc quy dinh nhan
voi he sd diiu chinh;
Thii
hai la lay
trung binh cdng
ciia
gia dat Nha
nuac quy dinh ddi vol manh dat do
vol gia dat
ciia
cac
minh dit
tuong
tu da dupc chao ban tien thi tiuong.
Trudng hcrp
thii
nhat neu ngan
hang tinh toan dupe mpt he sd diiu
chinh chuan xac thi kit
qui
dinh gia
cd dd tin tudng cao. Tuy nhien, hien
nay cac ngan hang thuong ehi mang
tinh chat ap dat he sd nay mpt each
ed dinh
ehii
chua dinh gia mpt each
CO
can Cli khoa hpc va viec ap dat
nay thuong lam cho
gii
tri
ciia
minh
dat cin dinh gia co gia tri
thip
hem rat nhiiu so voi gia thi
tiuong thue ti. Vi du gia dat d vi tti
phd Trang Tiin- Ha Npi theo khung
gia nha nuoc nam 2009 la 81.000.000
ddng/m^,
ngan hang thuong ap
dung he
sd 2
cho khu vuc nay se cho
kit qua la 162.000.000 ddng, nhung
tten thuc ti
gii
thi ttudng eo thi len
tod 300-400 trieu
ddng/ml
Truong
hpp
thii
hai ciing cho ta kit qua cudi
cung thap hon nhiiu so voi thuc ti.
Ciing vod vi du tten, niu lly ttung
binh cdng giua
miic
gia
ciia
nha
nuac la 81.000.000
ddng/m^
va gia
chao ban tren thi trudng la
300.000.000ddng/m2
thi se cho ta
miic
gia de xac dinh gia tri thi chap
la 190.500.000
ddng/ml
Ky han cho vay
ciia
cac NHTM:
Tai san BDS thi chap thudng la
mpt khdi lupng
Ion
va ngudd vay
cin
vay sd tiin ldn vod thod ban
thudng la dai han hoac ttung ban.
Mpt thue te phd biin tiuoc day ctia
cac NHTM la
chii
tipng vao eho vay
ngln han de giam thiiu
riii
ro cho
hoat dpng ngan hang. Cimg voi su
phat tiien
eiia
nin kinh ti, nhu cau
vdn trung va dai ban ngay cang
tang len, ben eanh do quy mo vdn
Clia
cae NHTM cung tang din din
din hoat dpng cho vay tiung va dai
ban dupe eae NHTM quan tam va
dap ling kip thod. Trong ea cau ky
ban eho vay thi cho vay tiung, dai
ban chiem 74%, cho vay ngln han
chiim
26%.
Trong linh vuc eho vay
the chap blng BDS, nhu ciu vay
vdn thuong la phue vu viec xay
siia
nha
Clia,
mua nhl dat, nhiing nhu
ciu nay doi hdi phai ed lupng von
Ion
so voi thu nhap thuong xuyen
Clia da sd dan cu. Chinh vi vay, nhu
ciu hoan tra vdn vay trong mpt
khoing thod gian dai la hpp ly. Tuy
nhien, viec tang ty trpng cho vay
tiung va dai ban cdng lam tang nii
ro tiong boat ddng cho vay
eiia
cac
NHTM. Cac khoan cho vay
dai han
thuong tir 20 - 30 nam ttong khi
ngudn vdn huy ddng
eiia
cac
NHTM ky ban tdi da ehi
1110 -15
nam. Vi vay mat can ddi ky ban, lai
suit eung la nhung
riii
ro tiem an
trong boat dpng cho vay the chap
blng BDS.
Gidi phdp ndng cao chdt
Iwong cho vay the chdp
bdng BDS
Tao moi trw&ng phap ly dong
bo
va thuan
lyi
cho hoat dong
cho
vay:
De boat dpng
ciia
ngan hang noi
ehung va boat dpng eho vay the
chap blng BDS noi rieng dupe hieu
qua, NHNN cung nhu Chinh
phii
cin som hoan thien cae van ban
phap quy vi boat dpng ngan hang
noi ehung va cho vay the
chip
BDS
ndi rieng; Rut ngln thdd gian ban
hanh cac van
bin
huong
din
thi
52
THANG
6/2010
Tai
chinh
hanh Luat, Nghi dinh
ciia
Chinh
phii
de cac ngan hang khong roi
vao tinh tiang chd dpi do thieu van
ban huong
din
eu the.
Nha nuac
eUng
eln nghien
ciiu
va ban hanh mpt dao luat rieng vi
the
chip
tai
sin
noi chung va thi
chap BDS noi rieng. Trong do, quy
dinh cu thi
ve,
thii
tuc, trinh tu,
quyin va trach nhiem
eiia
cae ben
cd lien quan khi thuc hien the chap
BDS
tai cac NHTM de vay vdn ciing
nhu cae
thii
tuc, tiach nhiem
eiia
cac
ben khi thuc hien phat mai tai san
thi chap de thu hdi np. Luat vi thi
chip
tai
sin
ban hanh se la can
eii
phap ly quan tipng de eac ben thuc
hien quyin va nghia vu
ciia
minh,
ddng thdd ciing la ca sd phap ly di
thue hien cac nghia vu khi
phii xii
ly tai san dam bao np vay. Tir do
dim
bao an toan vdn cho cac
NHTM trong viec cho vay va thu
hdi np.
Hoan thien quy trinh cho vay the
chap bang BDS:
Mpi boat dpng cho vay thi chap
blng
BDS
tai cac ngan hang se dupe
tiin hanh giao dich theo hinh thuc
"mpt
Clia".
Tiie
la viec lam
thii
tue
hd so giay td vay vdn va cae
thii
tuc
de the chap diu do phong quan he
khach hang
giii
quyit. Phong quan
he khach hang se chiu trach nhiem
tiep nhan hd sa, chuyen den eae
phong ban chiie nang de
giii
quyit
va sau dd cd trach nhiem thong bao
cho khach hang biit nhu ciu vay
vdn
Clia
khieh hang cd dupe thue
hien hay khong.
Cac ngan hang cin tang eudng
su phdi hpp, tae nghiep giua eac bp
phan va
sip
xep hpp ly eac bp phan
CO
lien quan trong boat dpng eho
vay nhu quan he giua phong tin
dung, phdng ki toan va phong
ngan quy; Chirc nang quyet dinh
cho vay cin tach biet vdd tham dinh
tin dung; chue nang tham dinh tin
dung eln
tieh
biet voi dinh gia tai
san dam blo de
dam
blo tinh khach
quan va giam ap
lire
cong viec cho
bp phan tin dung. Cin quy dinh ro
nhung van di vi dinh gia BDS,
quan ly va
xii
ly BDS the chap eho
phii
hpp vod yeu ciu
ciia
thuc te.
Dinh ky kiem tia tai
sin
the
chip.
It
nhat
3 thang/lin
va phai cd su giam
sat Clia kiem tia npi bp. Truong hpp
gia BDS bien dpng hen tuc thi
phii
cd su danh gia lien tuc, yeu elu
khaeh hang bd sung tai san
dim
blo va tra np truac ban tuong
iing
vdi gia tri tai
sin dim
bao bi
giim
sut do danh gia lai va trich lap du
phong
riii
ro dly
dii.
Ngoai ra, eae ngan hang cin quy
dinh chat ehe quy trinh
riit
vdn vay
di
dim
blo la khach hang
sii
dung
vdn vay diing mue dich va yeu ciu
trong hd so xin vay; Ban hanh eac
mlu hpp ddng giao dich, miu bieu
kiem tra chuan trong boat ddng cho
vay
CO
the chap blng BDS de phong
tranh cae
riii
ro phat sinh trong qua
trinh eho vay va khi
giii
chap eac
khoan vay.
Hoan thien cong tac djnh gia
BDS the chap:
Hien nay eae ngan hang thuong
ap dung mpt sd phucmg phap dinh
gia
ehii
yiu nhu so
sinh
va chi phi
de xae dinh gia tri the chap. Ddi voi
phucmg phap dinh gia so sanh, day
la mpt phucmg phap dan gian, di
thue hien nen dupc hlu bet cac
ngan hang thucmg mai ap dung cho
mpi loai hinh BDS. Tuy nhien,
phucmg phap nay cung cd nhung
diim yiu nhat dinh nhu thong tin
thi truong thieu chinh xae; kinh
nghiem va tiinh dp chuyen mon
ciia
ngudd dinh gia khong cao... Nhu
vay, cin xay dung ngan hang thong
tin thi tiuong
BDS,
tao ngudn thong
tin dang tin cay va co dp chinh xac
cao.
Cae eong ty dia dc
ciia
cae
NHTM nhu ACB, Sacomreal... elc
san giao dich BDS, trung tam giao
dich BDS cd su quan ly chat che
ciia
Nha nudc diu la nhung
co
sd tin cay
cho ngan hang thdng tin nay. Nhan
vien dinh gia
phii
dupe dao tao
nghiep vu va sau sat thuc te khi eo
mpt giao dich BDS the chap vai ddi
diiu tia khao sat nghiem
tiie
va ed
trinh dp chuyen mdn cao. Ngan
hang cung cin
phii
quy dinh eu the
mpt sd chi tieu diiu ehinh mpt each
thdng nhat nhlm han ehi yeu td
chii
quan
ciia
ngudd dinh gia eung
nhu tranh dupe su thong ddng giiia
nhan vien dinh gia voi khach hang.
Ddi vod dinh
gii
nha (tai
sin
tien
dat) blng phuong phap chi phi rat
phiic tap doi hdi
phii
eo kien thiie
vi ky thuat xay dung nen Ngan
hang Cling cin c6 quy dinh ro vi
viec xae dinh gia tri con lai
ciia
nha,
cong trinh tten dat.
Ngoai viec xac dinh ty le
chit
lupng cdn lai
ciia
nha thi viec xac
dinh don gia nha cung dong vai tro
quan trpng khong kem. Ddi voi
nhiing BDS thi chap, gia tti
ciia
no
mang tinh chat thdd ky, bi Inh
hudng manh me
ciia
nhiing biin
dpng thi truong trong mpt thod ky
dai lam tang chi phi de tao ra
mdt
BDS thi chap mod. Do do, khi tinh
don gia
ciia
nha va cong trinh tten
dat eln tinh toan them ca ty le lam
phat va nhung
du
bao vi bien dpng
gia el lien quan den chi phi xay
dung cong trinh khi su dung
phuong phap chi phi trong dinh gia
BDS.
Ngoai ra, ngan hang eung nen
ap dung cac phuong phap dinh gia
khae di dat hieu
qui
cao hon. Cac
phucmg phap dinh gia khong chi bo
hep d hai phucmg phap nhu hien
nay la so sanh va chi phi.
Tiiy
theo
timg loai khaeh hang va loai hinh
BDS thi chap ma van dung eae
phuong phap dinh gia cho thich
hpp nhu phuong phap vdn hoa,
phuong phap lpi nhuan, phucmg
phap thang du.
Thiic day nhanh viec xay dung
don gia dat thi truong co y nghia rat
Ion
trong viec dinh gia BDS, tao
diiu kien thuan lpi di dang trong
viee xac dinh gia ca ma khong mat
cong tim kiem thong tin,
khio
sat
cae BDS xung quanh,
riit
ngln thoi
gian
giii
quyit mpt hd so vay vdn,
tiit kiem thoi gian va chi phi.
• Xem tiep tr. 61
Tai
chinh
THANG
6/2010
53
hpp thu
hiit
FPI va
quin
ly dong
vdn nay mpt each hieu
qui,
khong
thu
hiit
FPI vdd mpi gia. Khi thu
hiit
FPI,
Trung Qudc da tmh toan
nhung giai phap quan ly
phii
hpp;
kit hpp chat che viec thu
hiit
FPI voi
chinh saeh kinh te vi mo
ciia
Chinh
phii,
dac biet la chinh sach quan ly
ngoai hdi va tiin te; co nhiing
giii
phap
quin
ly, ban ehe tdi da nhung
tac ddng tieu cue
ciia
dong vdn nay
vdd su phat trien kinh te
ciia
dat
nuoc.
Tuy nhien, Trung Qudc vin phai
ddi mat voi nhiiu
vin
di dang quan
tam. Theo do, eac
giii
phap thu hut
FPI mac dii da dat dupe nhung
thanh tuu nhat dinh song so vdd
tiim luc va
khi
nang thu hut
ciia
Trung Qudc kit
qui
dat dupc vin
edn rit khiem tdt, ehua tuong xung
vdd tiim nang hien co. Cu the:
Tiiu
nhdt,
vin
tdn tai nhiiu ban
che ddi vod NDTNN, he thdng phap
luat lien quan din dong vdn nay
vin
eon nhiiu so hd, thieu sot, ein
tiip tuc hoan thien.
Thu
hai,
NDTNN tiiam
gia
TTCK
vin
chii
yeu la NDT nhd le trong
khi do NDT td chuc chiem ty ttpng
kha it. Cong
tic
quan ly
ciia
Chinh
pbii vin
chua theo kip su phat ttien
Clia dong vdn nay.
Thii
tuong
Trung Qudc On Gia Blo ciing thira
nhan, vin edn tdn tai nhiiu bien
phap hanh ehinh ttong viec thu
hiit
va
quin
ly ddng vdn nay. Ty ttpng
vdn FPI trong tdng ngudn vdn diu
tu xa bdi
ciia
Trung Qudc
vin
con
rat thap.
Thuba,
van nan tin ddn vin la
van di
Ion,
chua the
giii
quyit va
gay ra khong it he luy cho TTCK
Trung Qudc. Su kien ngay
27/2/2007, dupe gpi la "ngay
thii
ba den tdi"
eiia
TTCK Trung
Qudc, khi tin ddn vi viee Chinh
phii
se danh thue 20% len
Ipd tiie
ehiing khoan. Tin ddn nay ngay
lap tuc tae dpng din TTCK Trung
Qudc va eac TTCK khac tren the
gidd. NDT trong nuac va NDTNN
nhanh chong ban thao cd phieu de
riit
vdn khdi TTCK. Chi trong
vong mdt ngay, chi sd ehung
khoan tren Sd giao dich Thuang
Hai mit 8,8%,
miie
sut giam ky luc
trong vdng 10 nam qua, uoc tinh
tuang duong khoin 100 ty USD.
Cimg vdd
su
sut giam TTCK Trung
Qudc, hang loat thi trudng khae
tren the gioi nhu: My, Anh, Phap,
Nhat, Han Qudc, Singapore...
eiing bi Inh hudng theo. Day la
bai hpc quan trpng cho nhiing nha
hoach dinh chinh saeh
ciia
Trung
Qudc trong viec thiit lap cae bien
phap kiem soat vdn. Su kien tren
cGng
cho thay su nhay elm
ciia
dong vdn FPI ddi vdd cae ehinh
saeh lien quan din TTCK. Ddng
thdi cho thay cac bien phap kiem
soat vdn
true
tiep (bien phap hanh
ehinh) khong eon phu hpp, thay
vao do la cae bien phap kiem soat
vdn gian tiip (kiem soat dua tren
thi trudng).
Viec Viet Nam gia nhap WTO
va su phat trien manh me
ciia
TTCK trong nuoc nhiing nam qua
la cam kit diy
hiia
hen
ciia
dong
vdn FPI vao nudc ta. Viee thu
hiit
ngudn vdn nay co mdt y nghia rat
quan trpng trong su nghiep cong
nghiep hoa, hien dai boa dat
nude
trong nhiing nam tod. La qudc gia
nuoc
ling
giing co nhiiu net tuong
ddng vi diiu kien chinh tri, van
boa va the che kinh te xa hdi, Viet
Nam va Trung Qudc co nhung
diem tuong ddng trong viec hinh
thanh,
quin
ly va phat trien TTCK,
diu dang diing ttuoc rihiing van di
lien quan den viec hpi nhap kinh ti
qudc ti trong linh vuc tai chinh.
Chinh vi vay, nhiing kinh nghiem
Clia
Trung Qudc trong thu
hiit
va
quan ly dong vdn FPI la nhiing bai
bpc bd ieh eho Viet Nam trong viec
thu
hiit
va quan ly co hieu qua
ngudn vdn nay.
^
Tai lieu tham khdo:
1.
Theo
Lane and
tVlilesi
-
Ferretti
2006
2.
Theo
so lieu duac
CSRC
cong bo tren
trang web:
http://www.csrc.gov.cn
3. Bao cao phat
then
thi tru&ng chung
khoan
Trung Quoc
nam
2008,
tac
gii
Lizhangzhe.
• Tiep theo
tr.
53
Dao tao dqi ngu can bo djnh
gia:
Dinb gia BDS la mpt nghiep vu
khoa hpc vi xac dinb gia tri BDS.
Bdd vay, dp chinh xac
ciia
cong viec
phu thupc mpt phin rat 16n vao
trinh dp va nang luc
eiia ddi
ngu
can bp dinh gia.
Dinh gia tai
sin
bao dam noi
chung va dinh gia BDS thi
chip
noi
rieng
rit
khd khan phiic tap, khong
phai chi don gian la xac dinh gia tti
hien tai
ciia
BDS thi chap ma edn
phii
tinh den gia tti tuong lai eua
BDS
nen ddi hdi nguoi dinh gia
phii
cd kinh nghiem, chuyen mon sau vi
linh vuc dinh gia. Rat nhiiu NHTM
hien nay, eae nhan vien tin dung
deu
phii
lam kiem el cong tae dinh
gia tai
sin dim
blo, hlu bet diu
khong dupe dao tao ehinh quy vi
dinh gia. Chinh vi vay, cae ngan
hang cin
phii
tang cuong nang eao
trinh dp chuyen mon dinh gia cho
nban vien blng each tao diiu kien
cap chi phi
eii
nhan vien, can bd
tham gia eac khoa dao tao nghiep vu
dinb gia tai san, dinh gia
BDS,
tham
dinh eae du an... thi va lam
thii
tuc
lay chiing chi hanh nghi dinh gia
BDS tao ea sd phap ly eho viec dinh
gia. Ngan hang eiing eo the mdd eac
chuyen gia tiong linh vuc dinh gia
tai
sin,
dinh gia BDS vi giang day
bdi duong nang eao chuyen mon
dinh gia eho nhan vien dinh gia.
$
Tdi lieu tham khdo:
1.
Bao cao kit
qui
hoat
dong
kinh doanh
cua
mgt
so
NHTI^
2008-2009
2. Bao cao hoat
dong
tin dung cac
NI-ITM
giai
doan
2005-2009
3. Bao cao NHNN
4. Qui trinh djnh gia tai
sin
dim bio ngan
hing
ACB,
Techcombank
5.
Dinh
gia tii sin dim bio vay
von
ngan
hing trong dieu kien hoi
nhap,
Pham
Thanh
Binh 2007
6. Luat dat dai 2003
7.
Nghi
djnh
181/2004/ND-
CP ngay
29/10/2004 hu&ng din thi
hanh
Luat dat
dai
8.
Tai
lieu bao cao hoi thio
"Hoan
thien
phap luat
ve
giao dich dim bio nham
tang
cir&ng
ca hoi tiep can tin
diing
tai
Viet
Nam" ngay
27/6/2007,
Cong ty Tii
chinh Qudc te va Hiep hoi
Ngan
hing
Tai Chinh
THANG
6/2010
61