TMU DFM
FMGM2311_ver.2020 15
43
BM Quản trị tài chính
Trường ĐH Thương mại
8/6/2020
Nội dung chính:
3.1. Khái quát về bảo hiểm thương mại
3.2. Những vấn đề chung về hợp đồng bảo hiểm
thương mại
8/6/2020 44
3.1.1. Khái niệm
3.1.2. Nguyên tắc
3.1.3. Phân loại
3.1. Khái quát về BH thương mại
8/6/2020 45
TMU DFM
FMGM2311_ver.2020 16
Trên phương diện pháp lý, BHTM là một thỏa thuận trong đó
bên tham gia BH cam kết trả phí BH cho DNBH, đổi lại việc
DHBH chi trả tiền BH khi xảy ra RR được BH.
Dưới góc độ quản lý RR, BHTM là cơ chế theo đó, người
tham gia BH chuyển nhượng RR cho DNBH, DNBH chi trả
tiền BH cho các tổn thất thuộc phạm vi BH và phân chia thiệt
hại giữa những người được BH.
Dưới góc độ kỹ thuật BH, BHTM là việc chia nhỏ tổn thất của
một hay một số ít người khi gặp một loại RR dựa vào một quỹ
chung bằng tiền được lập bởi sự đóng góp của nhiều người
cùng có khả năng gặp RR đó thông qua hoạt động của DNBH
3.1.1. Một số khái niệm BH thương mại:
8/6/2020 46
1. Lấy số đông bù số ít (...)
2. Rủi ro có thể được bảo hiểm (...)
3. Phân tán rủi ro (...)
4. Trung thực tuyệt đối giữa người tham gia BH và
DNBH (...)
5. Quyền lợi có thể được bảo hiểm (...)
6. Và một số nguyên tắc khác (...)
3.1.2. Nguyên tắc hoạt động của BH
thương mại
8/6/2020 47
Theo phương thức quản lý:
BH tự nguyện
BH bắt buộc
Theo kỹ thuật BH:
BH theo kỹ thuật phân chia
BH theo kỹ thuật tồn tích
Theo đối tượng BH:
Bảo hiểm con người
Bảo hiểm tài sản
Bảo hiểm trách nhiệm
3.1.3. Phân loại BH thương mại
8/6/2020 48
TMU DFM
FMGM2311_ver.2020 17
Giá trị BH là giá trị của TS được BH tính ở thời
điểm ký hợp đồng BH
Số tiền BH là khoản tiền được quy định trong hợp
đồng thể hiện giới hạn trách nhiệm của DNBH
BH dưới giá trị: STBH < GTBH
BH ngang giá: STBH = GTBH
BH trên giá trị: STBH > GTBH
Giá trị BH và Số tiền BH
8/6/2020 49
Nguyên tắc bồi thường:số tiền bồi thường mà người
được BH nhận được trong mọi trường hợp không vượt
quá thiệt hại thực tế trong sự cố BH
Nguyên tắc thế quyền hợp pháp: sau khi trả tiền bồi
thường, DNBH được thay quyền của người được BH để
truy đòi trách nhiệm của người thứ ba có lỗi
Nguyên tắc xử lý BH trùng: nếu BH trùng do gian lận,
DNBH có thể hủy hợp đồng, nếu không thì số tiền BH xác
định theo tỷ lệ trách nhiệm mà họ đảm nhận
Một số lưu ý trong bảo hiểm tài sản
8/6/2020 50
DNBH chỉ chịu trách nhiệm với các tổn thất mà giá
trị thiệt hại thực tế vượt quá một mức độ thỏa
thuận gọi là mức miễn thường.
Miễn thường tự nguyện thì phí BH sẽ giảm bớt
còn miễn thường bắt buộc thì phí BH giữ nguyên.
Miễn thường không khấu trừ:số tiền BH bằng
mức thiệt hại thực tế (> mức miễn thường)
Miễn thường khấu trừ:Số tiền BH bằng mức thiệt
hại thực tế trừ đi mức miễn thường
Chế độ BH theo mức miễn thường
8/6/2020 51
TMU DFM
FMGM2311_ver.2020 18
Trường hợp BH dưới giá trị
STBT = GT thiệt hại thực tế x (STBH/GTBH)
Trường hợp có sự khai báo không chính xác về
rủi ro, công ty BH sẽ áp dụng công thức:
Phí BH đã nộp
STBT = GT thiệt hại thực tế x
Phí BH lẽ ra phải nộp
Chế độ BH theo tỷ lệ
8/6/2020 52
DNBH sẽ trả STBT theo một giới hạn đã thỏa
thuận.Tổn thất của người được BH trong giới hạn
đó gọi là tổn thất đầu tiên hay rủi ro đầu tiên.
Các tổn thất vượt quá có thể được BH bằng một
đơn BH vượt quá.
Chế độ BH này thường được áp dụng trong BH
trộm cắp, để bảo vệ những TS có giá trị lớn chủ
chốt đối với người được BH.
Chế độ BH theo rủi ro đầu tiên
8/6/2020 53
3.2.1. Khái niệm, phân loại hợp đồng bảo hiểm
thương mại
3.2.2. Đặc điểm của hợp đồng bảo hiểm thương mại
3.2.3. Các loại hợp đồng bảo hiểm thương mại
3.2 Những vẫn đề chung về hợp đồng BH
thương mại
8/6/2020 54
TMU DFM
FMGM2311_ver.2020 19
3.2.4. Các yếu tố cấu thành hợp đồng bảo hiểm
thương mại
3.2.5. Quyền và nghĩa vụ của các bên trong hợp
đồng bảo hiểm thương mại
3.2.6. Thiết lập,thực hiện,hủy bỏ,chuyển nhượng
hợp đồng bảo hiểm thương mại
3.2 Những vẫn đề chung về hợp đồng BH
thương mại
8/6/2020 55
“Hợpđồng bảo hiểm là sự thỏa thuận giữa các
bên, theo đó bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo
hiểm, còn bên bảo hiểm phải trả một khoản tiền
bảo hiểm cho bên được bảo hiểm khi xảy ra sự
kiện bảo hiểm” (theo điều 567 Bộ luật dân sự
2005 của Việt Nam)
Các loại hợp đồng BH:Hợp đồng BH con người;
Hợp đồng BH tài sản và Hợp đồng BH trách
nhiệm dân sự
Khái niệm, phân loại hợp đồng bảo hiểm
8/6/2020 56
Các quy định về hợp đồng BH nằm trong chương
2Luật Kinh doanh BH (2000) và Luật (2010) sửa
đổi một số điều của Luật Kinh doanh BH
Cấu trúc chương 2Luật 2010:
Mục 1: Các quy định chung
Mục 2: Hợp đồng BH con người
Mục 3: Hợp đồng BH tài sản
Mục 4: Hợp đồng BH trách nhiệm dân sự
Các quy định trong Luật
8/6/2020 57