“Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ tại NHĐT & PT Hà Tây”

Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Häc viÖn Ng©n hµng

1

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp

Lêi më ®Çu

1. TÝnh cÊp thiÕt cña ®Ò tµi.

Trong xu thÕ më cöa hiÖn nay, c¸c ngµnh nghÒ kinh tÕ cña chóng ta

®ang trªn con ®­êng “lét x¸c”, thay ®æi c¶ vÒ néi dung lÉn h×nh thøc. Sù

chuyÓn biÕn râ nÐt nhÊt thÓ hiÖn trong ngµnh ng©n hµng ®Õn tõng gi©y, tõng

phót. HiÖn nay, c¸c ng©n hµng trong c¶ n­íc ®ang ra søc c¬ cÊu l¹i ho¹t ®éng

vµ ph¸t triÓn SPDV cña m×nh. Bëi hä nhËn thÊy r»ng viÖc ph¸t triÓn c¸c SPDV

lµ con ®­êng ng¾n nhÊt ®­a hä tíi cÇu nèi héi nhËp. V× vËy, ®Ó ph¸t triÓn ®­îc

hä ph¶i lµm g×? ph¸t triÓn s¶n phÈm nµo? ®ang cßn lµ mét vÊn ®Ò v« cïng khã

kh¨n tr­íc m¾t.

XuÊt ph¸t tõ ®ßi hái nµy nªn vÊn ®Ò “Gi¶i ph¸p ph¸t triÓn s¶n phÈm

dÞch vô t¹i NH§T & PT Hµ T©y” ®· ®­îc em chän lµm ®Ò tµi cña chuyªn ®Ò.

2. §èi t­îng vµ ph¹m vi nghiªn cøu

Chuyªn ®Ò tËp trung vµo mét sè néi dung c¬ b¶n sau:

 Nghiªn cøu vÒ NHTM vµ ®Æc tr­ng ho¹t ®éng kinh doanh cña

NHTM.

 Nghiªn cøu vÒ ®Æc ®iÓm cña c¸c SPDV ng©n hµng.

 Nghiªn cøu nh÷ng nh©n tè thóc ®Èy nhu cÇu ph¸t triÓn SPDV cña

c¸c NHTM .

 Nghiªn cøu thùc tr¹ng cung cÊp c¸c SPDV cña NH§T & PT Hµ

T©y vµ kh¶ n¨ng ph¸t triÓn c¸c SPDV nµy.

3. Ph­¬ng ph¸p nghiªn cøu.

Chuyªn ®Ò sö dông tæng hîp c¸c ph­¬ng ph¸p duy vËt biÖn chøng vµ

duy vËt lÞch sö. Ngoµi ra cßn sö dông c¸c ph­¬ng ph¸p thèng kª, tæng hîp,

ph©n tÝch kinh tÕ vµ c¸c ph­¬ng ph¸p cña khoa häc qu¶n lý kinh tÕ-tµi chÝnh.

4. Nh÷ng ®ãng gãp cña chuyªn ®Ò.

NguyÔn ThÞ Lan Líp 50142

Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Häc viÖn Ng©n hµng

2

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp

- Ph©n tÝch, hÖ thèng ho¸ nh÷ng kh¸i niÖm, m« h×nh, chÝnh s¸ch vÒ c¸c SPDV

cña NHTM trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng.

- Thu thËp, ph©n tÝch vµ ®¸nh gi¸ thùc tr¹ng cña viÖc ph¸t triÓn c¸c SPDV t¹i

NH§T & PT Hµ T©y trong thêi gian võa qua.

- §Ò xuÊt nh÷ng gi¶i ph¸p vµ kiÕn nghÞ nh»m ph¸t triÓn SPDV ng©n hµng mét

c¸ch cã hiÖu qu¶.

5. Bè côc cña chuyªn ®Ò.

Ngoµi phÇn më ®Çu, kÕt luËn, danh môc tµi liÖu tham kh¶o, chuyªn ®Ò

®­îc tr×nh bµy thµnh ba phµn chÝnh:

Ch­¬ng 1: Nh÷ng vÊn ®Ò c¬ b¶n vÒ SPDV cña NHTM.

Ch­¬ng 2: Thùc tr¹ng cung cÊp SPDV cña NH§T & PT Hµ T©y.

Ch­¬ng 3: Nh÷ng gi¶i ph¸p ph¸t triÓn SPDV cña NH§T & PT Hµ

T©y.

NguyÔn ThÞ Lan Líp 50142

Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Häc viÖn Ng©n hµng

3

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp

Ch­¬ng 1

Nh÷ng vÊn ®Ò c¬ b¶n vÒ s¶n phÈm dÞch vô

ng©n hµng

1.1. NHTM vµ ®Æc ®iÓm s¶n phÈm dÞch vô cña nhtm

1.1.1.tæng quan vÒ NHTM.

1.1.1.1.Kh¸i niÖm vÒ NHTM.

Khi tho¸t khái nÒn kinh tÕ tËp trung quan liªu bao cÊp chuyÓn sang nÒn

kinh tÕ thÞ tr­êng cã sù qu¶n lý cña nhµ n­íc, nhiÒu thµnh phÇn kinh tÕ víi

c¸c h×nh thøc së h÷u kh¸c nhau ®· ra ®êi. C¸c thµnh phÇn kinh tÕ kh«ng ph©n

biÖt quan hÖ së h÷u ®Òu ®­îc tù chñ kinh doanh, hîp t¸c vµ c¹nh tranh víi

nhau, b×nh ®¼ng tr­íc ph¸p luËt. §©y lµ tiÒn ®Ò cÇn thiÕt cho sù ra ®êi cña

nhiÒu lo¹i h×nh ng©n hµng vµ c¸c TCTD kh¸c. V× vËy, ®Ó t¨ng c­êng qu¶n lý,

h­íng dÉn ho¹t ®éng cña c¸c NHTM, c¸c TCTD, t¹o thuËn lîi cho sù ph¸t

triÓn kinh tÕ, ®ång thêi ®Ó b¶o vÖ lîi Ých hîp ph¸p cña c¸c tæ chøc vµ c¸ nh©n

,luËt c¸c TCTD vµ ph¸p lÖnh vÒµngan hµng ®· ra ®êi.

Theo ph¸p lÖnh NH vµ c¸c TCTD ban hµnh ngµy 23/5/1990 cã nªu:

“ TCTD lµ doanh nghiÖp ®­îc thµnh lËp theo quy ®Þnh cña luËt nµy vµ c¸c quy

®Þnh kh¸c cña ph¸p luËt ®Ó ho¹t ®éng kinh doanh tiÒn tÖ, lµm dÞch vô ng©n

hµng víi c¸c néi dung nhËn tiÒn göi vµ sö dông tiÒn göi ®Ó cÊp tÝn dông, cung

øng cac dÞch vô thanh to¸n”

Ngµy nay, cïng víi sù ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ thÕ giíi vµ sù ph¸t triÓn cña

c¸c TCTD c¶ vÒ sè l­îng vµ quy m« ho¹t ®éng th× ho¹t ®éng cña c¸c NHTM

ngµy cµng phong phó ®a d¹ng vµ ®an xen lÉn nhau, ranh giíi gi÷a c¸c TCTD

vµ NHTM trë lªn mê nh¹t dÇn.

NguyÔn ThÞ Lan Líp 50142

Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Häc viÖn Ng©n hµng

4

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp

1.1.1.2. §Æc ®iÓm kinh doanh vµ vai trß cña NHTM trong nÒn kinh tÕ

thÞ tr­êng.

Vai trß cña hÖ thèng NHTM ®èi víi nÒn kinh tÕ cña mçi quèc gia

®­îc thÓ hiÖn qua c¸c ®Æc ®iÓm kinh doanh cña NHTM:

 NHTM lµ chñ thÓ th­êng xuyªn nhËn vµ kinh doanh tiÒn göi.

Ng©n hµng võa lµ ng­êi “ cung cÊp vèn”, võa lµ ng­êi “ tiªu thô

vèn”.Nãi c¸ch kh¸c, ng©n hµng lµ “cÇu nèi” gi÷a ng­êi thõa vèn vµ ng­êi cã

nhu cÇu vÒ vèn trong nÒn kinh tÕ. B»ng viÖc huy ®éng c¸c tÊt c¶ c¸c kho¶n

vèn nhµn rçi nh­: Vèn t¹m thêi ®ùoc gi¶i phãng ra khái qu¸ tr×nh s¶n xuÊt cña

c¸c doanh nghiÖp: tõ tiÕt kiÖm cña hé gia ®×nh… Ng©n hµng h×nh thµnh nªn

quü cho vay vµ thùc hiÖn cho vay ®èi víi c¸c thµnh phÇn kinh tÕ nh»m môc

®Ých thu lîi nhuËn. Víi ®Æc ®iÓm nµy, ng©n hµng chÝnh lµ chñ thÓ chÝnh ®¸p

øng nhu cÇu vèn cho s¶n xuÊt kinh doanh, nguån vèn cña ng©n hµng cung øng

cho c¸c doanh nghiÖp ®ãng vai trß quan träng trong viÖc n©ng cao chÊt l­îng

mäi mÆt cña qu¸ tr×nh s¶n xuÊt kinh doanh .

 Ho¹t ®éng cña NHTM g¾n bã mËt thiÕt víi hÖ thèng l­u th«ng tiÒn tÖ

vµ hÖ thèng thanh to¸n qu«c gia.

XuÊt ph¸t tõ nhu cÇu cña kh¸ch hµng nh­ trÝch tµi kho¶n tiÒn göi cña hä

®Ó thanh to¸n tiÒn hµng ho¸, dÞch vô, hoÆc nhËp vµo tµi kho¶n tiÒn göi tõ tiÒn

thu b¸n hµng hay c¸c kho¶n thu kh¸c, ng©n hµng ®ãng vai trß lµ trung gian

thanh to¸n vµ cung øng c¸c dÞch vô thanh to¸n.

Khi ng©n hµng cung øng tÝn dông cã nghÜa lµ ng©n hµng ®· t¹o ra tiÒn vµ

lµm cho l­îng tiÒn cung øng t¨ng lªn, ngù¬c l¹i khi thu nî th× l­îng tiÒn cung

øng gi¶m xuèng. Víi viÖc t¹o tiÒn, hÖ thèng NHTM ®· lµm t¨ng ph­¬ng tiÖn

thanh to¸n trong nÒn kinh tÕ, ®¸p øng nhu cÇu thanh to¸n, chi tr¶ cho x· héi.

C¬ chÕ t¹o tiÒn cña NHTM còng cho thÊy mèi quan hÖ gi÷a tÝn dông ng©n

hµng vµ l­u th«ng tiÒn tÖ.

NguyÔn ThÞ Lan Líp 50142

Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Häc viÖn Ng©n hµng

5

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp

 Ng©n hµng cã s¶n phÈm phong phó, ®a d¹ng vµ cã ph¹m vi ho¹t

®éng réng lín

Cïng víi sù ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ, x· héi ë mçi quèc gia, hÖ thèng

ng©n hµng trªn thÕ giíi, nhÊt lµ c¸c n­íc ph¸t triÓn, hä kh«ng chØ quan t©m tíi

c¸c dÞch vô truyÒn thèng mµ cßn ph¶i chó träng ph¸t triÓn c¸c SPDV ng©n

hµng. Hµng lo¹t c¸c dÞch vô míi ®­îc xÊt hiÖn ngµy cµng tinh vi vµ hoµn h¶o.

C¸c dÞch vô cµng ®a d¹ng cµng thu hót ®­îc nhiÒu kh¸ch hµng vµ lîi nhuËn

cña ng©n hµng cµng t¨ng.

Bªn c¹nh viÖc kh«ng ngõng n©ng cao chÊt l­îng s¶n phÈm dÞch vô,

m¹ng l­ãi chi nh¸nh ng©n hµng còng ®ang ®­îc më réng kh«ng chØ ë thµnh

thÞ mµ cßn c¶ ë n«ng th«n, vïng s©u, vïng xa, h¶i ®¶o… nh»m ®¸p øng tèt

nhÊt nhu cÇu cña kh¸ch hµng.

1.1.2. Kh¸i qu¸t vÒ s¶n phÈm dÞch vô cña NHTM.

1.1.2.1.Kh¸i niÖm s¶n phÈm dÞch vô ng©n hµng.

SPDV ng©n hµng lµ tËp hîp nh÷ng ®Æc ®iÓm, tÝnh n¨ng, c«ng dông do

ng©n hµng t¹o ra nh»m tho¶ m·n nh÷ng nhu cÇu, mong muèn nhÊt ®Þnh nµo

®ã cña kh¸ch hµng trªn thÞ tr­êng tµi chÝnh.

Nh­ vËy, c¸c SPDV kh¸c nhau sÏ lµ tËp hîp nh÷ng ®Æc ®iÓm, tÝnh n¨ng

kh¸c nhau. Chóng tho¶ m·n nh÷ng nhu cÇu, mong muèn kh¸c nhau cña c¸c

nhãm kh¸ch hµng. Tuy nhiªn, SPDV ng©n hµng th­êng ®­îc cÊu thµnh bëi 3

cÊp ®é.

Mét lµ, phÇn s¶n phÈm cèt lâi

Lµ phÇn ®¸p øng ®­îc nhu cÇu chÝnh cña kh¸ch hµng, lµ gi¸ trÞ cèt yÕu

mµ ng©n hµng b¸n cho kh¸ch hµng, lµ gi¸ trÞ chñ yÕu mµ kh¸ch hµng mong

®îi khi sö dông SPDV cña ng©n hµng. V× vËy, nhiÖm vô cña c¸c nhµ thiÕt kÕ

SPDV ng©n hµng lµ ph¶i x¸c ®Þnh ®­îc nhu cÇu cÇn thiÕt cña kh¸ch hµng ®èi

víi tõng SPDV ®Ó tõ ®ã thiÕt kÕ phÇn cèt lâi cña s¶n phÈm sao cho phï hîp

víi nhu cÇu chÝnh yÕu nhÊt cña kh¸ch hµng.

Hai lµ,phÇn s¶n phÈm h÷u h×nh

NguyÔn ThÞ Lan Líp 50142

Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Häc viÖn Ng©n hµng

6

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp

Lµ phÇn cô thÓ cña SPDV ng©n hµng, lµ h×nh thøc biÓu hiÖn bªn ngoµi

cña SPDV ng©n hµng nh­ tªn gäi, h×nh thøc, ®Æc ®iÓm, biÓu t­îng, ®iÒu kiÖn

sö dông. §©y c¨n cø ®Ó kh¸ch hµng nhËn biÕt, ph©n biÖt, so s¸nh vµ lùa chän

SPDV gi÷a c¸c ng©n hµng.

Ba lµ, phÇn s¶n phÈm bæ sung

Lµ phÇn t¨ng thªm vµo vµo s¶n phÈm hiÖn h÷u nh÷ng dÞch vô hay lîi

Ých kh¸c, bæ sung cho nh÷ng lîi Ých chÝnh yÕu cña kh¸ch hµng. Chóng lµm

cho SPDV ng©n hµng hoµn thiÖn h¬n vµ tho¶ m·n ®­îc nhiÒu vµ cao h¬n nhu

cÇu, mong muèn cña kh¸ch hµng, t¹o sù kh¸c biÖt so víi ®èi thñ c¹nh tranh.

Do vËy, khi triÓn khai mét SPDV, tr­íc hÕt, c¸c nhµ Marketing ng©n

hµng th­êng ph¶i x¸c ®Þnh ®­îc nhu cÇu, cèt lâi cña kh¸ch hµng mµ SPDV

ng©n hµng tho¶ m·n; t¹o ®ùoc h×nh ¶nh cô thÓ cña SPDV ®Ó kÝch thÝch nhu

cÇu mong muèn, võa lµm c¬ së dÓ kh¸ch hµng cã thÓ ph©n biÖt, lùa chän gi÷a

c¸c ng©n hµng. Sau ®ã, ng©n hµng t×m c¸ch gia t¨ng phÇn phô gia, nh»m t¹o ra

mét tËp hîp nh÷ng tiÖn Ých, lîi Ých ®Ó cã thÓ tho¶ m·n ®­îc nhiÒu nhu cÇu,

mong muèn cho kh¸ch hµng tèt h¬n c¸c ®èi thñ c¹nh tranh.

1.1.2.2. §Æc ®iÓm cña s¶n phÈm dÞch vô ng©n hµng

S¶n phÈm ng©n hµng ®­îc thÓ hiÖn d­íi d¹ng dÞch vô nªn nã cã nh÷ng

®Æc ®iÓm sau ®©y:

* TÝnh v« h×nh

SPDV ng©n hµng th­êng ®­îc thùc hiÖn theo mét quy tr×nh chø kh«ng

ph¶i lµ c¸c vËt thÓ cô thÓ cã thÓ quan s¸t, n¾m gi÷ ®­îc. §iÒu nµy ®· lµm cho

kh¸ch hµng cña ng©n hµng gÆp khã kh¨n trong viÖc ®­a ra quyÕt ®Þnh lùa

chän, sö dông s¶n phÈm. Hä chØ cã thÓ kiÓm tra, x¸c ®Þnh chÊt l­îng s¶n

phÈm trong vµ sau khi sö dông. Bªn c¹nh ®ã, mét sè SPDV ng©n hµng ®ßi hái

ph¶i cã tr×nh ®é chuyªn m«n cao vµ ®é tin t­ëng tuyÖt ®èi nh­ göi tiÒn,

chuyÓn tiÒn, vay tiÒn. C¸c yªu cÇu nµy lµm cho viÖc ®¸nh gi¸ chÊt l­îng

SPDV ng©n hµng trë nªn khã kh¨n, thËm chÝ ngay c¶ khi kh¸ch hµng ®ang sö

dông chóng.

NguyÔn ThÞ Lan Líp 50142

Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Häc viÖn Ng©n hµng

7

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp

* TÝnh kh«ng thÓ t¸ch biÖt

Do qu¸ tr×nh cung cÊp vµ qu¸ tr×nh tiªu dïng SPDV ng©n hµng x¶y ra

®ång thêi, ®Æc biÖt cã sù tham gia trùc tiÕp cña kh¸ch hµng vµo qu¸ tr×nh cung

øng SPDV. MÆt kh¸c, qu¸ tr×nh cung øng SPDV cña ng©n hµng th­êng ®­îc

tiÕn hµnh theo nh÷ng quy tr×nh nhÊt ®Þnh kh«ng thÓ chia c¾t ra thµnh c¸c lo¹i

thµnh phÈm kh¸c nhau nh­ quy tr×nh thÈm ®Þnh, quy tr×nh cho vay, quy tr×nh

chuyÓn tiÒn… §iÒu ®ã lµm cho s¶n phÈm cña ng©n hµng kh«ng cã s¶n phÈm

dë dang, dù tr÷ l­u kho, mµ s¶n phÈm ®­îc cung øng trùc tiÕp cho ng­êi tiªu

dïng khi vµ chØ khi kh¸ch hµng cã nhu cÇu; qu¸ tr×nh cung øng diÔn ra ®ång

thêi víi qu¸ tr×nh sö dông SPDV cña ng©n hµng.

* TÝnh kh«ng æn ®Þnh vµ khã x¸c ®Þnh

SPDV ng©n hµng ®­îc cÊu thµnh bëi nhiÒu yÕu tè kh¸c nhau nh­ tr×nh

®é ®éi ngò nh©n viªn, kü thuËt c«ng nghÖ vµ kh¸ch hµng.§ång thêi SPDV

ng©n hµng l¹i ®ùoc thùc hiÖn ë kh«ng gian vµ thêi gian kh¸c nhau. TÊt c¶

nh÷ng ®iÒu nµy ®· t¹o nªn tÝnh kh«ng ®ång nhÊt, kh«ng æn ®Þnh vµ khã x¸c

®Þnh chÊt l­îng SPDV ng©n hµng.

1.1.2.3. C¸c lo¹i s¶n phÈm dÞch vô ng©n hµng

SPDV ng©n hµng rÊt ®a d¹ng vµ nhiÒu chñng lo¹i nªn cã nhiÒu quan

®iÓm kh¸c nhau vÒ ph©n chia SPDV, song nh×n chung cã thÓ chia thµnh 2

nhãm.

a.S¶n phÈm c¬ b¶n

Lµ nh÷ng s¶n phÈm cô thÓ, cã h×nh thøc biÓu hiÖn bªn ngoµi nh­ :tªn

gäi, h×nh thøc cô thÓ, ®Æc ®iÓm biÓu t­îng, ®iÒu kiÖn sö dông…, nh÷ng s¶n

phÈm nµy sÏ mang l¹i nh÷ng giµ trÞ chñ yÕu mµ kh¸ch hµng mong ®îi.

 S¶n phÈm tiÒn göi ( nhËn tiÒn göi )

- NhËn tiÒn göi cña d©n c­ ( c¸ nh©n vµ hé gia ®×nh )

TiÒn göi kh«ng kú h¹n: Lµ lo¹i tiÒn göi kh¸ch hµng göi vµo ng©n hµng

kh«ng cã sù tho¶ thuËn tr­íc vÒ thêi h¹n rót tiÒn. Lo¹i tiÒn göi nµy cã ®Æc

NguyÔn ThÞ Lan Líp 50142

Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Häc viÖn Ng©n hµng

8

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp

®iÓm lµ khång æn ®Þnh nªn ng©n hµng th­êng ph¶i thùc hiÖn c¸c kho¶n dù tr÷

lín khi sö dông vµo kinh doanh, gåm 2 lo¹i chñ yÕu

+ TiÒn göi thanh to¸n c¸ nh©n: Lµ lo¹i tiÒn göi kh«ng kú h¹n mµ

kh¸ch hµng göi vµo nh»m môc ®Ých thanh to¸n, chi tr¶

+ TiÒn göi tiÕt kiÖm kh«ng kú h¹n: Lµ lo¹i tiÒn göi kh«ng kú h¹n mµ

kh¸ch hµng göi vµo víi môc ®Ých ®¶m b¶o an toµn tµi s¶n

TiÒn göi cã kú h¹n: lµ lo¹i tiÒn göi kh¸ch hµng göi vµo ng©n hµng cã

sù tho¶ thuËn tr­íc vÒ thêi h¹n rót tiÒn. Lo¹i tiÒn göi nµy cã ®Æc ®iÓm lµ tÝnh

æn ®Þnh t­¬ng ®èi cao. TiÒn göi tiÕt kiÖm cã kú h¹n chiÕm tû träng lín nhÊt

trong tæng tiÒn göi cña d©n c­ vµ còng chiÕm tû träng lín nhÊt trong tæng tiÒn

göi cã kú h¹n cña ng©n hµng.

- TiÒn göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ: gåm 2 lo¹i.

TiÒn göi kh«ng kú h¹n:

Lo¹i tiÒn göi nµy chiÕm tû träng lín nhÊt trong tæng tiÒn göi cña c¸c tæ

chøc kinh tÕ, bao gåm:

+TiÒn göi thanh to¸n: Môc ®Ých cña lo¹i tiÒn göi nµy lµ c¸c sö dông

c¸c c«ng cô thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt

+ TiÒn göi kh«ng kú h¹n giao dÞch: Lµ lo¹i tiÒn göi kh«ng kú h¹n

mµ kh¸ch hµng göi vµo ng©n hµng nh»m môc ®Ých ®¶m b¶o an toµn tµi s¶n.

TiÒn göi cã kú h¹n:

Lo¹i tiÒn göi nµy chiÕm tû träng nhá trong tæng tiÒn göi cña c¸c tæ chøc

kinh tÕ, thêi h¹n göi th­êng lµ ng¾n h¹n.

- TiÒn göi cña c¸c ng©n hµng kh¸c:

Nh»m môc ®Ých thanh to¸n hé vµ mét sè môc ®Ých kh¸c, NHTM nµy

cã thÓ göi tiÒn t¹i ng©n hµng kh¸c.Tuy nhiªn quy m« lo¹i tiÒn göi nµy th­êng

kh«ng lín.

 S¶n phÈm tÝn dông vµ ®Çu t­ tµi chÝnh

NguyÔn ThÞ Lan Líp 50142

Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Häc viÖn Ng©n hµng

9

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp

- S¶n phÈm tÝn dông: §Æc tr­ng chñ yÕu cña ng©n hµng lµ “ ®i vay ®Ó

cho vay”, v× thÕ ho¹t ®éng tÝn dông lµ mét trong nh÷ng ho¹t ®éng chÝnh cña

ng©n hµng. Ng©n hµng th­êng cung cÊp cho kh¸ch hµng hai nhãm s¶n phÈm

tÝn dông lµ tÝn dông ng¾n h¹n vµ tÝn dông trung-dµi h¹n .

+ TÝn dông ng¾n h¹n: Lµ lo¹i tÝn dông cã thêi h¹n d­íi mét n¨m,

th­êng cho vay ®Ó bæ sung thiÕu hôt t¹m thêi vèn l­u ®éng cña doanh nghiÖp

vµ cho vay phôc vô nhu cÇu sinh ho¹t c¸ nh©n. Cã c¸c h×nh thøc cÊp tÝn dông

ng¾n h¹n nh­:

- ChiÕt khÊu th­¬ng phiÕu

- ThÊu chi ( tÝn dông kh«ng cã ®¶m b¶o )

- TÝn dông b»ng ch÷ ký ( tÝn dông b¶o l·nh )

- TÝn dông theo mïa

- TÝn dông trung-dµi h¹n

- TÝn dông thuª mua

- Cho vay ®ång tµi trî

-NghiÖp vô ®Çu t­: Bªn c¹nh kho¶n môc cho vay, ng©n hµng còng t×m

kiÕm lîi nhuËn, t¨ng kh¶ n¨ng thanh kho¶n, ®a d¹ng ho¸ danh môc ®Çu t­ vµ

ph©n t¸n rñi ro th«ng qua nghiÖp vô ®Çu t­ vµo c¸c giÊy tê cã gi¸ vµ tham gia

vµo thÞ tr­êng chøng kho¸n.

b.S¶n phÈm bæ sung ( dÞch vô ng©n hµng ):

Kh¸c víi s¶n phÈm c¬ b¶n, s¶n phÈm bæ sung ®­îc thÓ hiÖn d­íi h×nh

thøc lµ lo¹i h×nh dÞch vô ng©n hµng, ®©y còng lµ c¸c h×nh thøc kinh doanh cña

ng©n hµng mµ kh«ng ph¶i ®Çu t­ cho vay vèn. Nã nh»m bæ sung cho c¸c s¶n

phÈm truyÒn thèng cña ng©n hµng ngµy cµng hoµn thiÖn, t¨ng thu lîi nhuËn

cho ng©n hµng.

 DÞch vô thanh to¸n:

+ DÞch vô thanh to¸n trong vµ ngoµi n­íc

+ DÞch vô thu hé, chi hé…

NguyÔn ThÞ Lan Líp 50142

Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Häc viÖn Ng©n hµng

10

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp

§Ó nh»m thùc hiÖn tèt dÞch vô thanh to¸n cho kh¸ch hµng, ng©n hµng

th­êngsö dông c¸c ph­¬ng tiÖn thanh to¸n nh­: sÐc; th­ tÝn dông, uû nhiÖm

chi, uû nhiÖm thu, thÎ thanh to¸n…

 DÞch vô ng©n quü:

+ DÞch vô ®Õm kiÓm, thu nép vµ cung øng tiÒn mÆt cho c¸c kh¸ch hµng

cã tµi kho¶n.

+ DÞch vô b¶o qu¶n vËt quý, giÊy tê cã gi¸.

+ DÞch vô cho thuª kÐt s¾t

+ C¸c dÞch vô ng©n quü kh¸c

 DÞch vô uû th¸c

 DÞch vô t­ vÊn

C¸c dÞch vô ng©n hµng kh¸c nh­: dÞch vô b¶o hiÓm… , ®Õn nay dÞch vô

ng©n hµng ®· ®­îc më réng mét c¸ch ®¸ng kÓ, ph¸t triÓn ngµy cµng cã ­u thÕ

trong danh môc s¶n phÈm dÞch vô ng©n hµng, sù gia t¨ng kh«ng ngõng trong

c¹nh tranh quèc tÕ ®· ®em l¹i c¸c dÞch vô míi nh­: c¸c nghiÖp vô phßng

chèng rñi ro hèi ®o¸i th«ng qua c¸c hîp ®ång Forward, Option, Swap, Future,

nghiÖp vô phßng chèng rñi ro l·i su©t…

Nh­ vËy, SPDV ng©n hµng rÊt phong phó vµ ®a d¹ng.Víi mçi ng©n

hµng l¹i cã vèn vµ c¬ së h¹ tÇng kh¸c nhau nªn mçi ng©n hµng cÇn x©y dùng

cho m×nh mét danh môc s¶n phÈm phï hîp ®Ó hoµn thiÖn, ph¸t triÓn vµ cung

øng tèt nhÊt cho kh¸ch hµng cña m×nh.

1.2.Nh©n tè ¶nh h­ëng ®Õn sù ph¸t triÓn s¶n phÈm dÞch

vô cña ng©n hµng hiÖn naY

1.2.1. Sù tiÕn bé cña c«ng nghÖ ng©n hµng

C«ng nghÖ lµ mét trong nh÷ng nh©n tè m«i tr­êng ¶nh h­ëng lín tíi sù

ph¸t triÓn cña ng©n hµng. Nh÷ng thay ®æi vµ tiÕn bé cña c«ng nghÖ øng dông

vµo ng©n hµng ®· t¹o ra mét cuéc c¸ch m¹ng c«ng nghÖ trong ngµnh ng©n

hµng. Nã ®ßi hái c¸c ng©n hµng ®æi míi vµ hoµn thiÖn danh môc SPDV vµ

NguyÔn ThÞ Lan Líp 50142

Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Häc viÖn Ng©n hµng

11

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp

cung øng ra thÞ tr­êng mét lo¹t c¸c SPDV trªn c¬ së c«ng nghÖ hiÖn ®¹i nh­

dÞch vô thÎ, dÞch vô ng©n hµng t¹i nhµ, ng©n hµng tù ®éng, m¸y rót tiÒn tù

®éng (ATM) cho phÐp kh¸ch hµng truy cËp tµi kho¶n tiÒn göi cña hä 24/24

giê, chuyÓn tiÒn ®iÖn tö, m¸y thanh to¸n POS…

1.2.2. Sù thay ®æi nhu cÇu cña kh¸ch hµng.

XuÊt ph¸t tõ quan ®iÓm cña Marketing ng©n hµng, kh¸c hµng ®­îc coi

lµ trung t©m. §Æc biÖt lµ trong ho¹t ®éng ng©n hµng, kh¸ch hµng võa tham gia

trùc tiÕp vµo qu¸ tr×nh cung øng SPDV ng©n hµng, võa trùc tiÕp sö dông

chóng. Do vËy nhu cÇu, mong muèn, c¸ch thøc sö dông SPDV cña kh¸ch hµng

sÏ lµ yÕu tè quyÕt ®Þnh c¶ vÒ sè l­îng, kÕt cÊu, chÊt l­îng SPDV, kÕt qu¶ ho¹t

®éng kinh doanh cña ng©n hµng vµ sù thay ®æi nhu cÇu cña kh¸ch hµng sÏ lµ

yÕu tè quyÕt ®Þnh ®Õn sù thay ®æi chÝnh s¸ch s¶n phÈm cña ng©n hµng.

Kh¸ch hµng cña ng©n hµng rÊt phong phó vµ ®a d¹ng, tõng kh¸ch hµng

l¹i cã nhu cÇu, mong muèn vµ ®ßi hái vÒ SPDV ng©n hµng. Tuy nhiªn, dï lµ

kh¸ch hµng c¸ nh©n hay tæ chøc nh×n chung hä ®Òu t×m ®Õn c¸c dÞch vô ng©n

hµng ®Ó tho¶ m·n c¸c nhu cÇu c¨n b¶n sau:

+> T×m kiÕm thu nhËp.

+> Qu¶n lý rñi do.

+> Di chuyÓn tiÒn tÖ.

+> Sö dông c¸c nguån tµi chÝnh thiÕu hôt.

+> T­ vÊn.

+> T×m kiÕm th«ng tin.

1.2.3. Sù gia t¨ng c¹nh tranh.

C¹nh tranh trong lÜnh vùc ng©n hµng trë lªn quyÕt liÖt khi sè l­îng ng©n

hµng tham gia trªn thÞ tr­êng t¨ng vµ c¸c ng©n hµng ngµy cµng më réng danh

môc SPDV, ¸p lùc c¹nh tranh ®ãng vai trß nh­ mét lùc ®Èy t¹o ra sù ph¸t triÓn

SPDV ng©n hµng c¶ hiÖn t¹i vµ t­¬ng lai. V× vËy, nh÷ng th«ng tin vÒ chiÕn

l­îc SPDV cña ®èi thñ c¹nh tranh sÏ lµ c¨n cø quan träng trong viÖc khai th¸c

NguyÔn ThÞ Lan Líp 50142

Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Häc viÖn Ng©n hµng

12

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp

vµ ph¸t triÓn danh môc SPDV cña mét NHTM vµ chóng còng ¶nh h­ëng lín

tíi kh¶ n¨ng c¹nh tranh cña mçi ng©n hµng.

1.2.4. ChÝnh s¸ch cña chÝnh phñ vµ quy ®Þnh cña ph¸p luËt

Ngµnh tµi chÝnh_ng©n hµng tõ l©u ®· ®­îc coi lµ huyÕt m¹ch, lµ hÖ thÇn

kinh trung ­¬ng cña nÒn kinh tÕ nªn c¸c SPDV ng©n hµng cã nh÷ng t¸c ®éng

lín tíi ho¹t ®éng kinh tÕ vµ x· héi cña mçi quèc gia. Do vËy, chÝnh phñ cña

c¸c quèc gia ®Òu qu¶n lý chÆt chÏ ho¹t ®éng cña hÖ thèng ng©n hµng th«ng

qua luËt ph¸p. V× thÕ, nh÷ng thay ®æi trong chÝnh s¸ch ph¸p luËt cña nhµ n­íc

sÏ ¶nh h­ëng trùc tiÕp tíi ho¹t ®éng kinh doanh ng©n hµng nãi chung vµ tíi

danh môc SPDV ng©n hµng nãi riªng. Nã võa mang l¹i c¬ héi ®Ó h×nh thµnh

nh÷ng nhãm SPDV ng©n hµng míi, võa t¹o nªn nh÷ng th¸ch thøc míi cho

danh môc SPDV ng©n hµng trong t­¬ng lai.

1.3.T¸c ®éng cña viÖc ph¸t triÓn c¸c s¶n phÈm dÞch vô

ng©n hµng.

1.3.1. Gióp NHTM ph©n t¸n vµ gi¶m thiÓu rñi ro.

§Æc ®iÓm ho¹t ®éng kinh doanh cña c¸c NHTM lµ th­êng xuªn ph¶i

®èi ®Çu víi mäi lo¹i rñi ro nh­: rñi ro l·i suÊt, rñi ro tû gi¸, rñi ro tÝn dông, rñi

ro thanh kho¶n… TÝn dông lµ nghiÖp vô truyÒn thèng vµ mang l¹i nhiÒu lîi

nhuËn nhÊt nh­ng rñi ro tÝn dông l¹i dÔ x¶y ra nhÊt vµ g©y thiÖt hai cho ng©n

hµng nhiÒu nhÊt do ng©n hµng lu«n ë thÕ bÞ ®éng sau khi cÊp tÝn dông cho

kh¸ch hµng. Qu¶n lý ho¹t ®éng tÝn dông phô thuéc vµo nhiÒu yÕu tè: kh¸ch

hµng, ph¸p luËt, møc ®é biÕn ®éng cña nÒn kinh tÕ… Thùc tÕ ®· cã rÊt nhiÒu

NHTM trªn thÕ giíi bÞ ph¸ s¶n v× ®Çu t­ vèn mµ kh«ng thu ®­îc nî. Víi tû lÖ

nî khã ®ßi v­ît qu¸ møc cho phÐp (5%/ tæng d­ nî) còng lµm cho NHTM

kh«ng thu ®­îc lîi nhuËn vµ mÊt dÇn vèn tù cã.

V× vËy, bªn c¹nh c¸c nghiÖp vô truyÒn thèng, c¸c NHTM hiÖn ®¹i ®ang

nç lùc t¹o ra c¸c s¶n phÈm dÞch vô míi lµm ®a d¹ng ho¸ c¸c danh môc s¶n

phÈm, tõ ®ã gãp phÇn ph©n t¸n vµ gi¶m thiÓu rñi ro.

NguyÔn ThÞ Lan Líp 50142

Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Häc viÖn Ng©n hµng

13

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp

1.3.2. Lµm t¨ng kh¶ n¨ng c¹nh tranh cña NHTM trong nÒn kinh tÕ thÞ

tr­ßng.

Cïng víi sù ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ, ®Æc biÖt lµ trong ®iÒu kiÖn c«ng

nghÖ hiÖn ®¹i, c«ng nghÖ th«ng tin ®ang ®æi míi kh«ng ngõng nh­ hiÖn nay,

nhu cÇu cña kh¸ch hµng vÒ SPDV ngµy cµng cao vµ ®a d¹ng. Ng©n hµng nµo

muèn tån t¹i, ph¸t triÓn vµ t¹o ®­îc vÞ thÕ cña m×nh trong c¹nh tranh ®Òu ph¶i

c¶i tiÕn ho¹t ®éng kinh doanh sao cho ®¸p øng kÞp thêi c¸c nhu cÇu cña kh¸ch

hµng. Nh­ vËy, c¹nh tranh kh«ng ph¶i lóc nµo còng d×m chÕt c¸c NHTM nhá

bÐ mµ chÝnh c¹nh tranh sÏ lµm cho hä ph¸t huy ®­îc ­u thÕ cña m×nh khi c¸c

ng©n hµng nµy biÕt chuyÓn h­íng kinh doanh hoÆc gi÷ cho ho¹t ®éng kinh

doanh cña m×nh lu«n æn ®Þnh.

1.3.3. Thóc ®Èy c¸c s¶n phÈm dÞch vô kh¸c cïng ph¸t triÓn.

C¸c SPDV cña ng©n hµng ®Òu cã mèi quan hÖ h÷u c¬, t¸c ®éng qua l¹i

lÉn nhau t¹o thµnh mét thÓ thèng nhÊt. Huy ®éng vèn t¹o nguån cho viÖc thùc

hiÖn nghiÖp vô tÝn dông vµ dÞch vô. MÆt kh¸c, nÕu nghiÖp vô tÝn dông vµ dÞch

vô cña ng©n hµng ph¸t triÓn sÏ t¹o ®iÒu kiÖn huy ®éng vèn ®­îc dÔ dµng h¬n

do cã uy tÝn cña ng©n hµng.

MÆt kh¸c, khi nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng ph¸t triÓn cµng cao, c¸c doanh

nghiÖp cµng ®a d¹ng ho¸ ho¹t ®éng kinh doanh vµ nhu cÇu vÒ c¸c SPDV ng©n

hµng_tµi chÝnh ngµy cµng phong phó th× ®ßi hái ng©n hµng còng ph¶i më réng

vµ ph¸t triÓn c¸c SPDV míi.

1.3.4.T¨ng lîi nhuËn cho ng©n hµng.

Khi ng©n hµng më réng c¸c SPDV còng ®ång thêi víi viÖc NHTM sÏ

më réng ®­îc thÞ tr­êng vµ kh¸ch hµng. Víi viÖc më réng nµy, NHTM sÏ sö

dông triÖt ®Ó nguån vèn, c¬ së kü thuËt còng nh­ ®éi ngò c¸n bé. Do vËy ng©n

hµng cã thÓ khai th¸c nh÷ng kho¶ng trèng nhá ®Ó t¨ng thÞ phÇn, mÆt kh¸c sÏ

lµm gi¶m chi phÝ qu¶n lý, chi phÝ ho¹t ®éng. Tõ ®ã t¹o c¬ së cho viÖc t¨ng lîi

nhuËn ngµy cµng v÷ng ch¾c.

NguyÔn ThÞ Lan Líp 50142

Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Häc viÖn Ng©n hµng

14

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp

Ch­¬ng 2

Thùc tr¹ng ph¸t triÓn s¶n phÈm dÞch vô cña

ng©n hµng ®Çu t­ vµ ph¸t triÓn hµ t©y

2.1. Kh¸i qu¸t vÒ ho¹t ®éng kinh doanh cña NH§T & PT Hµ

t©y

2.1.1.S¬ l­îc t×nh h×nh kinh tÕ_x· héi cña tØnh Hµ T©y trong thêi gian

gÇn ®©y

Lµ cöa ngâ thñ ®«_trung t©m kinh tÕ, chÝnh trÞ, v¨n ho¸ cña c¶ n­íc, Hµ

T©y lµ mét ®Þa danh cã rÊt nhiÒu ®iÒu kiÖn thuËn lîi vÒ con ng­êi, ®iÒu kiÖn tù

nhiªn vµ v¨n ho¸ ®Ó c¸c nhµ ®Çu t­ quan t©m. N¬i ®©y còng cã thÞ tr­êng lao

®éng dåi dµo, vµ tr×nh ®é phæ cËp kh¸ cao. §ã lµ nh÷ng yÕu tè quan träng ®Ó

ph¸t triÓn s¶n xuÊt kinh doanh nãi chung vµ còng lµ m«i tr­êng thuËn lîi cho

ho¹t ®éng cña NH§T & PT Hµ T©y nãi riªng.

Trong n¨m 2005 c¸c c¬ chÕ chÝnh s¸ch cña TW, cña tØnh ban hµnh ®·

ph¸t huy hiÖu qu¶ trong ®éng viªn vµ khai th¸c c¸c nguån lùc. C¬ cÊu kinh tÕ

chuyÓn dÞch theo h­íng tÝch cùc, tû träng C«ng nghiÖp_X©y dùng: 38,4%,

N«ng_L©m nghiÖp_Thuû s¶n: 31,4%, DÞch vô_Du lÞch 30,2%. Thu hót ®Çu t­

ph¸t triÓn, an ninh quèc phßng, trËt tù an toµn x· héi ®­îc gi÷ v÷ng. Thu nhËp

cña c¸c tÇng líp d©n c­ ®­îc æn ®Þnh vµ t¨ng lªn.

HÇu hÕt c¸c chØ tiªu kinh tÕ_x· héi ®Òu ®¹t vµ v­ît kÕ ho¹ch. Tæng vèn

®Çu t­ toµn x· héi thùc hiÖn 4797,8 tû_t¨ng 19,8%.. Toµn tØnh lËp vµ duyÖt

quy ho¹ch 9 khu c«ng nghiÖp, 23 côm c«ng nghiÖp, 176 ®iÓm c«ng nghiÖp, ®·

t¹o ®ñ mÆt b»ng cho h¬n 300 doanh nghiÖp vµ ®Çu t­, t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi

cho ho¹t ®éng cña ng©n hµng.

2.1.2. Vµi nÐt kh¸i qu¸t vÒ NH§T & PT Hµ T©y.

2.1.2.1. Qu¸ tr×nh h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn cña NH§T & PT Hµ T©y.

NguyÔn ThÞ Lan Líp 50142

Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Häc viÖn Ng©n hµng

15

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp

NH§T & PT ViÖt Nam tiÒn th©n lµ Ng©n Hµng KiÕn ThiÕt ViÖt Nam

®­îc thµnh lËp theo quyÕt ®Þnh sè 117/TTg cña thñ t­íng chÝnh phñ ngµy

26/4/1957. Tr¶i qua gÇn 50 n¨m ho¹t ®éng, x©y dùng vµ tr­ëng thµnh víi c¸c

tªn gäi kh¸c nhau:

+ Ng©n Hµng KiÕn ThiÕt ViÖt Nam vµ trùc thuéc bé tµi chÝnh

(26/4/1957).

+ Ng©n Hµng §Çu T­ & X©y Dùng ViÖt Nam thuéc Ng©n Hµng Nhµ

N­íc ViÖt Nam (26/6/1981).

+ Ng©n Hµng §Çu T­ & Ph¸t TriÓn ViÖt Nam thuéc Ng©n Hµng Nhµ

N­íc ViÖt Nam ( 14/11/1990).

HiÖn nay, NH§T & PT ViÖt Nam lµ mét doanh nghiÖp nhµ n­íc gi÷

h¹ng ®Æc biÖt, lµ ng©n hµng chuyªn ngµnh vÒ lÜnh vùc ®Çu t­ vµ ph¸t triÓn

®­îc thµnh lËp sím nhÊt t¹i ViÖt Nam, ®· vµ ®ang ho¹t ®éng theo m« h×nh

tæng c«ng ty nhµ n­íc quy ®Þnh t¹i quyÕt ®Þnh sè 90/TTg ngµy 07/3/ 1994 cña

thñ t­íng chÝnh phñ, cã chøc n¨ng, nhiÖm vô sau:

-Huy ®éng vèn trung vµ dµi h¹n tõ d©n c­, tõ c¸c tæ ch­c kinh tÕ kh¸c

®Ó ®Çu t­ ph¸t triÓn.

-Kinh doanh ®a n¨ng tæng hîp vÒ tiÒn tÖ, tÝn dông vµ dÞch vô ng©n

hµng.

-Lµm ng©n hµng ®¹i lý, phôc vô cho ®Çu t­ vµ ph¸t triÓn tõ c¸c nguån

cña chÝnh phñ, c¸c tæ chøc kinh tÕ, tµi chÝnh, c¸c tæ chøc x· héi trong vµ ngoµi

n­íc.

Víi t­ c¸ch lµ chi nh¸nh ng©n hµng trùc thuéc NH§T & PT ViÖt Nam

th× nhiÖm vô còng nh­ sù ph¸t triÓn cña chi nh¸nh NH§T & PT Hµ T©y kh«ng

t¸ch rêi sù ph¸t triÓn vµ nhiÖm vô cña ngµnh. NhËn thøc râ vai trß vµ tr¸ch

nhiÖm cña m×nh, trong nh÷ng n¨m qua, mÆc dï gÆp nhiÒu khã kh¨n thö th¸ch

nh­ng NH§T & PT Hµ T©y vÉn s¸t h­íng ph¸t triÓn kinh tÕ cña ®Þa ph­¬ng,

cña ngµnh ®Ó tù v­¬n lªn, thÝch nghi vµ ®øng v÷ng trong thÞ tr­êng. Chi nh¸nh

NH§T & PT Hµ T©y lu«n thùc hiÖn ph­¬ng ch©m “lÊy an toµn trong kinh

NguyÔn ThÞ Lan Líp 50142

Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Häc viÖn Ng©n hµng

16

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp

doanh, ®¸p øng cao nhÊt nhu cÇu cña kh¸ch hµng vÒ SPDV ng©n hµng víi chÊt

l­îng tèt nhÊt”. Víi cè g¾ng vµ nç lùc v­¬n lªn kh«ng ngõng, trong nh÷ng

n¨m qua NH§T & PT Hµ T©y ®­îc nhµ n­íc tÆng hu©n ch­¬ng ®éc lËp h¹ng

ba cïng nhiÒu b»ng khen cña ngµnh, cña §¶ng, cña nhµ n­íc vµ Uû ban nh©n

d©n tØnh Hµ T©y , ®ãng gãp vµo danh hiÖu “ Anh hïng lao ®éng thêi kú ®æi

míi” vµ gi¶i th­ëng “ Sao vµng ®Êt viÖt” cña NH§T & PT ViÖt Nam.

2.1.2.2. M« h×nh tæ chøc cña NH§T& PT Hµ T©y.

NH§T & PT Hµ T©y cã trô së chÝnh t¹i 197 Quang Trung_thÞ x· Hµ

§«ng_Hµ T©y. Do ®iÒu kiÖn kinh tÕ x· héi cña ®Þa ph­¬ng nªn NH§T & PT

Hµ T©y ®· duy tr× mét c¬ cÊu bé m¸y tæ chøc hîp lý ®Ó ®¶m b¶o thùc hiÖn

chøc n¨ng vµ nhiÖm vô cña m×nh.

H×nh 1: c¬ cÊu tæ chøc cña NH§T & PT Hµ T©y.

Ban Gi¸m §èc

Khèi Hç Trî Kinh Doanh Khèi TÝn Dông Khèi Qu¶n Lý Néi Bé Khèi DÞch Vô Kh¸ch Hµng

Phßng TÝn Dông 1 Phßng TÝn Dông 2 Phßng DÞch Vô Kh¸ch Hµng Phßng TiÒn TÖ Kho Quü Phßng Tµi ChÝnh KÕ To¸n Phßng KÕ Ho¹ch Nguån Vèn Phßn g KiÓm To¸n Néi bé Tæ ThÈm §Þnh & QL TÝn Dông

NguyÔn ThÞ Lan Líp 50142

Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Häc viÖn Ng©n hµng

17

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp

2.1.3. T×nh h×nh ho¹t ®éng cña NH§T & PT Hµ T©y trong thêi gian

gÇn ®©y.

2.1.3.1. Ho¹t ®éng huy ®éng vèn.

X¸c ®Þnh c«ng t¸c huy ®éng vèn lµ nhiÖm vô träng t©m ®Ó më réng

kinh doanh, n©ng vÞ thÕ vµ n¨ng lùc c¹nh tranh tr­íc m¾t còng nh­ l©u dµi,

chÝnh v× vËy, ban l·nh ®¹o chi nh¸nh ®· qu¸n triÖt chØ ®¹o tËp trung ®Èy m¹nh

c«ng t¸c huy ®éng vèn d­íi nhiÒu h×nh thøc b»ng nhiÒu gi¶i ph¸p. Nhê ®ã

nguån vèn huy ®éng cña chi nh¸nh ®· t¨ng râ rÖt qua c¸c n¨m.

B¶ng 1: Ho¹t ®éng huy ®éng vèn qua c¸c n¨m

§¬n vÞ: tû ®ång

N¨m 2003 N¨m 2004 N¨m 2005 ChØ tiªu Sè tiÒn % Sè tiÒn % Sè tiÒn %

Tæng NV 1171 100 1311 100 1512 100

1. NV tù huy ®éng 1078 92 1141 87 1320 87

a. Cña TCKT 288 27 337 30 333 25

-Ng¾n h¹n 243 84 236 70 233 70

-Trung-dµi h¹n 45 16 100 30 101 30

b.TG d©n c­ 790 73 804 70 987 75

-TG tiÕt kiÖm 647 82 669 83 902 91

-Kú phiÕu,tr¸i phiÕu 143 18 135 17 85 9

2. NV TW hç trî 93 8 121 9 147 10

3. Nguån kh¸c - - 49 4 45 3

- Nguån: Phßng kÕ ho¹nh nguån vèn NH§T & PT Hµ T©y.

Nguån vèn huy ®éng ®Õn 31/12/05 ®¹t 1320 tû ®ång, t¨ng 18% so víi

n¨m 2004 (sè tuyÖt ®èi t¨ng 179 tû ®ång), ph¶n ¸nh tèc ®é t¨ng tr­ëng vèn

huy ®éng kh¸ cao, t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c ho¹t ®éng kh¸c cña chi nh¸nh ph¸t

NguyÔn ThÞ Lan Líp 50142

Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Häc viÖn Ng©n hµng

18

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp

triÓn. TiÒn göi cña tæ chøc kinh tÕ ®¹t 333 tû, gi¶m 1% so víi n¨m 2004 lµ do

trong n¨m 2005 c¸c NHTM ¸p dông c¬ chÕ kiÓm so¸t chÆt chÏ t¨ng tr­ëng tÝn

dông, do ®ã ®· ¶nh h­ëng l­îng tiÒn göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ.

Trong ®iÒu kiÖn c¹nh tranh ngµy cµng gay g¾t gi÷a c¸c ng©n hµng trªn

®Þa bµn ngµy nay, chi nh¸nh ®· th­¬ng xuyªn quan t©m ®Õn ®æi míi t¸c phong

giao dÞch, n©ng cao nghÖ thuËt phôc vô kh¸ch hµng nh»m më réng vµ thu hót

kh¸ch hµng ®Õn göi tiÒn vµ t¹o ®­îc lßng tin, sù yªu mÕn cña kh¸ch hµng ®Õn

giao dÞch.

* VÒ c¬ cÊu nguån vèn huy ®éng.

Qua b¶ng 1 ta thÊy nguån vèn tù huy ®éng cña NH§T & PT Hµ T©y

trong c¸c n¨m qua chñ yÕu ®­îc h×nh thµnh chñ yÕu tõ c¸c nguån:

- TiÒn göi cña tæ chøc kinh tÕ (chñ yÕu lµ tiÒn göi thanh to¸n).

- TiÒn göi cña d©n c­.

C¬ cÊu nguån vèn huy déng b»ng ngo¹i tÖ vµ VN§ còng ®ang ®­îc

®iÒu chØnh cho phï hîp víi ho¹t ®éng kinh doanh cña chi nh¸nh. B¶ng 2:

C¬ cÊu vèn huy ®éng gi÷a VN§ vµ ngo¹i tÖ (chñ yÕu lµ USD)

§¬n vÞ: Tû ®ång.

N¨n 2003 N¨m 2004 N¨m2005 ChØ tiªu Sè tiÒn % Sè tiÒn % Sè tiÒn %

NV huy ®éng 1078 100 1141 100 1320 100

VN§

870

81

856

75

1069

81

USD 208 19 285 25 251 19

Nguån: Phßng kÕ ho¹ch nguån vèn NH§T & PT Hµ T©y

Tû träng nguån vèn huy ®éng USD n¨m 2005 gi¶m 6% so víi n¨m

2004 ( sè tuyÖt ®èi gi¶m 34 tû ®ång) lµ do sù thay ®æi l·i suÊt tiÒn göi ngo¹i tÖ

®· lµm ¶nh h­ëng tíi t©m lý kh¸ch hµng. Nh­ng mÆt kh¸c, sù gi¶m xuèng cña

tû träng tiÒn göi b»ng ngo¹i tÖ trong tæng vèn huy ®éng ph¶n ¸nh viÖc ®iÒu

NguyÔn ThÞ Lan Líp 50142

Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Häc viÖn Ng©n hµng

19

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp

chØnh c¬ cÊu nguån vèn huy ®éng gi÷a VN§ nµ ngo¹i tÖ, bëi v× viÖc cho vay

b»ng ngo¹i tÖ míi chØ hÕt kho¶ng 20% tæng sè vèn ngo¹i tÖ huy ®éng ®­îc.

Nh×n chung, nguån vèn huy ®éng dåi dµo, tèc ®é t¨ng tr­ëng vèn cao lµ

c¬ së cho chi nh¸nh chñ ®éng trong kinh doanh tiÒn tÖ vµ Ýt phô thuéc vµo

TW, t¹o ®iÒu kiÖn ph¸t triÓn c¸c dÞch vô ng©n hµng, ®ång thêi gióp ®iªï hoµ

vèn trong hÖ thèng.

Cã ®­îc kÕt qu¶ nµy lµ do nç lùc kh«ng ngõng cña toµn thÓ c¸n bé c«ng

nh©n viªn trong chi nh¸nh mµ tr­íc hÕt lµ c¸n bé nh©n viªn lµm viÖc t¹i c¸c

quü tiÕt kiÖm vµ phßng huy ®éng vèn. §Æc biÖt, chi nh¸nh ®· thµnh lËp tæ thu

tiÒn di ®éng ®Õn c¸c ®Þa ®iÓm thu tiÒn cña kh¸ch hµng bÊt kÓ trong hay ngoµi

giê lµm viÖc khi kh¸ch hµng cã nhu cÇu nép tiÒn. Víi nguån vèn huy ®éng

®­îc, NH§T & PT Hµ T©y ®· ®¸p øng mét phÇn vèn ®¸ng kÓ cho ho¹t ®éng

s¶n xuÊt kinh doanh cña c¸c thµnh phÇn kinh tÕ trªn ®Þa bµn, gãp phÇn ®¾c lùc

vµo viÖc tµi trî cho c¸c dù ¸n theo kÕ ho¹ch nhµ n­íc, dù ¸n mòi nhän cña ®Þa

ph­¬ng ®ång thêi ®¸p øng vèn cho ho¹t ®éng kinh doanh cña b¶n th©n chi

nh¸nh.

2.1.3.2. Ho¹t ®éng sö dông vèn.

Huy ®éng vµ sö dông vèn lµ hai ho¹t ®éng kh«ng thÓ t¸ch rêi nhau.Ho¹t

®éng sö dông vèn, ®Æc biÖt lµ ho¹t ®éng tÝn dông lµ c¬ së vµ ®éng lùc cho

c«ng t¸c huy ®éng vèn. Ng­îc l¹i, ho¹t ®éng huy ®éng vèn l¹i thóc ®Èy sù më

réng, ph¸t triÓn cña ho¹t ®éng tÝn dông. N¾m b¾t ®­îc ®iÒu nµy, trong nh÷ng

n¨m qua NH§T & PT Hµ T©y kh«ng chØ lµm tèt c«ng t¸c huy ®éng vèn mµ

cßn cè g¾ng kh«ng ngõng ®Ó t¨ng thÞ phÇn tÝn dông. Nhê vËy, ho¹t ®éng tÝn

dông ngµy cµng ®­îc më réng.

NguyÔn ThÞ Lan Líp 50142

Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Häc viÖn Ng©n hµng

20

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp

B¶ng 3: Ho¹t ®éng tÝn dông qua c¸c n¨m.

§¬n vÞ: Tû ®ång.

N¨m 2003 N¨m 2004 N¨m 2005 ChØ tiªu Sè tiÒn % Sè tiÒn % Sè tiÒn %

A. Tæng doanh sè cho vay 1288 100 1328 100 1474 100

1. TD th­¬ng m¹i 1286 99,8 1328 100 1474 100

- Ng¾n h¹n

1057

82,1

1096

82,5

1253

85,0

- Trung-dµi h¹n 229 17,7 232 17,5 221 15

2. TD C§-KHNN 2 0,2 - - - -

B. Tæng doanh sè thu nî 1161 100 1332 100 1274 100

1. TD th­¬ng m¹i 1137 97,9 1327 99,6 1268 99,5

-Ng¾n h¹n. 930 80,1 1113 83,6 1156 90,7

- Trung-dµi h¹n 207 17,8 214 16,0 112 8,8

2. TD C§-KHNN 24 2,1 5 0,4 8 0,6

C. Tæng d­ nî 867 100 863 100 1050 100

1. TD th­¬ng m¹i 805 92,8 803 93,0 1003 95,5

- Ng¾n h¹n 424 48,9 447 51,7 550 52,4

- Trung-dµi h¹n 381 43,9 356 41,3 453 43,1

2. TD C§-KHNN 20 2.2 15 1,74 7 0,6

Nguån: Phßng kÕ ho¹ch nguån vèn NH§T & PT Hµ T©y.

*VÒ quy m« tÝn dông:

NguyÔn ThÞ Lan Líp 50142

Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Häc viÖn Ng©n hµng

21

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp

Trong nh÷ng n¨m qua, chi nh¸nh ®· tÝch cùc t×m kiÕm vµ më réng

kh¸ch hµng. v× vËy doanh sè cho vay cña chi nh¸nh NH§T & PT Hµ T©y t¨ng

liªn tôc qua c¸c n¨m. Cô thÓ n¨m 2004 doanh sè cho vay ®¹t 1328 tû, t¨ng so

víi n¨m 2003 lµ 40 tû (t­¬ng øng 31%), n¨m 2005 doanh sè cho vay lµ 1474

tû, t¨ng so víi n¨m 2004 lµ 146 tû (t­¬ng øng 11%). Nh­ vËy, qui m« tÝn dông

vña chi nh¸nh ngµy cµng ®­îc më réng ®¸p øng ®­îc nhu cÇu vay vèn ngµy

cµng cao cña kh¸ch hµng.

* VÒ c¬ cÊu tÝn dông:

- C¬ cÊu tÝn dông ®­îc ®æi míi vµ chuyÓn dÞch theo h­íng më réng cho

vay tÊt c¶ c¸c thµnh phÇn kinh tÕ vµ d©n c­, mäi ngµnh nghÒ kinh doanh ®­îc

nhµ n­íc cho phÐp.

B¶ng 4: D­ nî theo thµnh phÇn kinh tÕ.

§¬n vÞ: Tû ®ång

N¨m 2003 N¨m 2004 N¨m 2005

ChØ tiªu

% Sè tiÒn % Sè tiÒn % Sè tiÒn

Tæng d­ nî 867 100 863 100 1050 100

- Quèc doanh 720 83 682 79 798 76

- Ngoµi quèc doanh 147 17 181 21 252 24

Nguån: Phßng kÕ ho¹ch nguån vèn NH§T & PT Hµ T©y .

Theo thµnh phÇn kinh tÕ th× tû träng cho vay ®èi víi thµnh phÇn kinh tÕ

quèc doanh chiÕm chñ yÕu. Tuy nhiªn, qua b¶ng 4 ta thÊy tû träng d­ nî

ngoµi quèc doanh ®ang t¨ng dÇn qua c¸c n¨m. ThÓ hiÖn chi nh¸nh ®ang t×m

kiÕm kh¸ch hµng lµ c¸c thµnh phÇn kinh tÕ ngoµi quèc doanh ®Ó ®Çu t­.

NguyÔn ThÞ Lan Líp 50142

Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Häc viÖn Ng©n hµng

22

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp

- XÐt vÒ thêi h¹n tÝn dông th× tû träng d­ nî trung-dµi h¹n ®· t¨ng lªn:

n¨m 2003 tû träng d­ nî ng¾n h¹n trªn tæng d­ nî chiÕm 48%, n¨m 2004 lµ

51% th× n¨m 2005 chiÕm 44%.

* VÒ chÊt l­îng tÝn dông:

Bªn c¹nh viÖc më réng tÝn dông th× n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông còng

®­îc NH§T & PT Hµ T©y ®Æc biÖt quan t©m. C«ng t¸c thu nî lu«n ®­îc chi

nh¸nh chó ý v× nã ph¶n ¸nh hiÖu qu¶, ®é an toµn cña ®ång vèn vµ lµ c¬ së ®Ó

t¸i ®Çu t­, cho vay.

- Chi nh¸nh ®· lu«n quan t©m tíi chÊt l­îng tÝn dông, ®¶m b¶o 100%

c¸c mãn vay ®Òu ®­îc kiÓm tra tr­íc, trong vµ sau khi cho vay, chñ ®éng cïng

c¸c kh¸ch hµng gÆp khã kh¨n t×m biÖn ph¸p th¸o gì, kh«ng ®Ó nî qu¸ h¹n

ph¸t sinh lín, chñ ®éng nh»m gi¶m thÊp nî qu¸ h¹n.V× vËy nh÷ng n¨m gÇn

®©y tû lÖ nî qu¸ h¹n cña chi nh¸nh lu«n < 1% (n¨m 2005 lµ 0,46% - TW giao

tèi ®a lµ 25%).

Ho¹t ®éng tÝn dông cña NH§T & PT Hµ T©y gãp phÇn tÝch cùc thóc

®¶y kinh tÕ tØnh nhµ ph¸t triÓn. §ång vèn cña ng©n hµng ®· ph¸t huy hiÖu qu¶:

c¸c doanh nghiÖp vay vèn ng©n hµng lµm ¨n cã l·i, thùc hiÖn tèt ®èi víi

NSNN ®­îc thÓ hiÖn qua kÕt qu¶ s¶n xuÊt kinh doanh cña c¸c doanh nghiÖp

nh­: CTCP d­îc phÈm Hµ T©y, C«ng ty may thªu xuÊt khÈu Hµ T©y...

2.1.3.3. Ho¹t ®éng ph¸t triÓn dÞch vô.

Chi nh¸nh NH§T & PT Hµ T©y ®· vµ ®ang tõng b­íc tiÕn tíi m«

h×nh ng©n hµng hiÖn ®¹i, thùc hiÖn kinh doanh ®a n¨ng. C¸c ho¹t ®éng dÞch vô

cña chi nh¸nh dÇn ®­îc më réng vµ n©ng cao. Chi nh¸nh ®· triÓn khai x©y

dùng kÕ ho¹ch & ®Ò ¸n ph¸t triÓn ®ång bé c¸c tiÖn Ých ng©n hµng. Tõng b­íc

®iÒu chØnh ho¹t ®éng ng©n hµng , trong ®ã chó träng ®Èy m¹nh c¸c lo¹i h×nh

dÞch vô míi nh­: ATM, Phone banking, Home banking… nh»m t¨ng c­êng

thu hót nguån vèn, n©ng cao c¬ cÊu gi÷a nguån vèn vµ sö dông, t¹o tiÒn ®Ò

cho n©ng cao hÖ sè sinh lêi, øng dông triÓn khai ch­¬ng tr×nh hiÖn ®¹i ho¸

NguyÔn ThÞ Lan Líp 50142

Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Häc viÖn Ng©n hµng

23

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp

giao dÞch ng©n hµng ®Ó thóc ®Èy më réng c¸c lo¹i h×nh dÞch vô th«ng qua

c«ng t¸c tiÒn mÆt, thanh to¸n chuyÓn tiÒn, dÞch vô kho quü.

2.1.3.4. KÕt qu¶, hiÖu qu¶ kinh doanh, trÝch dù phßng rñi ro.

Víi môc tiªu t¨ng tr­ëng, an toµn, hiÖu qu¶, kinh doanh ph¶i cã l·i

gãp phÇn tÝch luü cña nhµ n­íc. Do vËy, chi nh¸nh ®· tÝch cùc ®«n ®èc thu l·i,

tiÕt kiÖm chi tiªu, chÊn chØnh c«ng t¸c qu¶n lý tµi s¶n c¬ quan theo h­íng thùc

hµnh tiÕt kiÖm, gi¶m chi phÝ, n©ng cao lîi nhuËn kinh doanh.

N¨m 2005. chØ tiªu chªnh lÖch thu chi cña chi nh¸nh d­¬ng vµ v­ît

møc kÕ ho¹ch TW ®Ò ra lµ 8%. §¶m b¶o trÝch ®ñ dù phßng rñi ro. Víi kÕt qu¶

®ã, ®êi sèng cña c¸n bé c«ng nh©n viªn ®­îc c¶i thiÖn vµ n©ng lªn râ rÖt, t¹o

sù yªn t©m phÊn ®Êu trong c«ng t¸c cña c¸n bé c«ng nh©n viªn.

2.1.3.5. Quan hÖ kh¸ch hµng.

§Ó thu hót kh¸ch hµng ®Õn giao dÞch, NH§T & PT Hµ T©y ®· ®­a ra

khÈu hiÖu “HiÖu qu¶ kinh doanhcña kh¸ch hµng lµ môc tiªu ho¹t ®éng cña chi

nh¸nh” vµ tõng chÝnh s¸ch cô thÓ cho tõng thêi kú. Héi nghÞ kh¸ch hµng ®­îc

chi nh¸nh tiÕn hµnh ®Òu ®Æn nh»m t¨ng c­êng mèi quan hÖ gi÷a chi nh¸nh vµ

kh¸ch hµng - yÕu tè duy tr× kh¸ch hµng, ®ång thêi gióp kh¸ch hµng hiÓu râ

h¬n vÒ ho¹t ®éng cña chi nh¸nh còng nh­ cïng kh¸ch hµng th¸o gì khã kh¨n

trong ho¹t ®«ng kinh doanh. ChÝnh s¸ch ­u ®·i kh¸ch hµng ®­îc thùc hiÖn

hµng n¨m nh­: Ch­ong tr×nh tiÕt kiÖm dù th­ëng, gi¶m phÝ dÞch vô cho c¸c

kh¸ch hµng th­êng xuyªn sö dông tiÖn Ých dÞch vô… TÊt c¶ nh÷ng ®iÒu nµy

®É t¹o nªn mèi quan hÖ g¾n bã gi÷a kh¸ch hµng víi chi nh¸nh vµ lµm cho

kh¸ch hµng ®Õn giao dÞch ngµy cµng t¨ng.

2.1.3.6. C«ng t¸c kiÓm tra kiÓn so¸t.

Duy tr× th­êng xuyªn chØ ®¹o cña tæng gi¸m ®èc NH§T & PT ViÖt

Nam vÒ viÖc t¨ng c­êng kiÓm tra, gi¸m s¸t ®¶m b¶o an toµn ho¹t ®éng kinh

doanh ng©n hµng. Chi nh¸nh th­êng xuyªn lµm tèt c«ng t¸c kiÓm so¸t, hËu

kiÓm so¸t vµ ph¸t hiÖn kÞp thêi sao sãt trong c«ng t¸c h¹ch to¸n vµ chÕ ®é

chøng tõ kÕ to¸n cña c¸c phßng giao dÞch, dÞch vô kh¸ch hµng t¹i c¸c ph©n hÖ.

NguyÔn ThÞ Lan Líp 50142

Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Häc viÖn Ng©n hµng

24

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp

2.1.3.7. C«ng t¸c nh©n sù vµ ®µo t¹o.

NhËn thøc râ ph¸t triÓn nguån nh©n lùc lµ vÊn ®Ò sèng cßn, cã vai trß

quan träng trong sù ph¸t triÓn cña ng©n hµng, do ®ã chi nh¸nh ®· th­êng

xuyªn tæ chøc c¸c buæi héi th¶o, trao ®æi kinh nghiÖm vµ tæ chøc cho c¸n bé

®i häc n©ng cao kiÕn thøc chuyªn m«n song song víi ch­¬ng tr×nh ®ao t¹o cña

NH§T & PT ViÖt Nam., chi nh¸nh lu«n khuyÕn khÝch c¸n bé c«ng nh©n viªn

®i häc ®Ó n©ng cao kiÕn thøc, ®¸p øng yªu cÇu cña c«ng viÖc vµ nÒn kinh tÕ.

2.2. Thùc tr¹ng cung cÊp s¶n phÈm dÞch vô cña NH§T & PT

Hµ T©y.

2.2.1. C¸c lo¹i h×nh s¶n phÈm dÞch vô cña NH§T & PT Hµ T©y

Chi nh¸nh NH§T & PT Hµ T©y lµ NHTM nhµ n­íc, ®¬n vÞ thµnh viªn

trong hÖ thèng NH§T & PT ViÖt Nam, kinh doanh trªn lÜnh vùc tiÒn tÖ, tÝn

dông vµ dÞch vô ng©n hµng. Trong nh÷ng n¨m qua chi nh¸nh ®· v­ît qua khã

kh¨n thö th¸ch ®Ó v­¬n lªn ®øng v÷ng vµ ph¸t triÓn, kh«ng ngõng s¸ng t¹o ®Ó

x©y dùng, ph¸t triÓn c¸c SPDV cña m×nh. HiÖn nay chi nh¸nh ®· vµ ®ang cung

cÊp c¸c lo¹i h×nh SPDV:

1. DÞch vô tiÒn göi

NhËn göi c¸c lo¹i tiÒn göi b»ng néi tÖ vµ ngo¹i tÖ ®èi víi c¸c thµnh

phÇn kinh tÕ, tæ chøc, c¸ nh©n víi kú h¹n ®a d¹ng vµ l·i suÊt hÊp dÉn. Chi

nh¸nh ®· ®¨ng ký b¶o hiÓm tiÒn göi VN§ ®¶m b¶o an toµn tuyÖt ®èi tµi s¶n

cña kh¸ch hµng. Ngoµi ra cßn cã dÞch vô thu tiÒn t¹i ®iÓm kh¸ch hµng yªu

cÇu.

2. DÞch vô thanh to¸n

- Më tµi kho¶n cho c¸c kh¸ch hµng c¸ nh©n vµ tæ chøc.

- ChuyÓn tiÒn nhanh, chi tr¶ kiÒu hèi, chuyÓn ®æi ngo¹i tÖ, thanh to¸n

trong vµ ngoµi n­íc.

- Thùc hiÖn nghiÖp vô thanh to¸n quèc tÕ vµ tµi trî xuÊt- nhËp khÈu

3. S¶n phÈm tÝn dông

NguyÔn ThÞ Lan Líp 50142

Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Häc viÖn Ng©n hµng

25

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp

- Cho vay ng¾n, trung-dµi h¹n c¸c thµnh phÇn kinh tÕ b»ng néi tÖ vµ

ngo¹i tÖ.

- Thùc hiÖn chiÕt khÊu th­¬ng phiÕu vµ mét sè giÊy tê cã gi¸ kh¸c.

4. Thùc hiÖn b¶o l·nh vay vèn vµ c¸c vÊn ®Ó cã liªn quan ®Õn b¶o l·nh.

5. C¸c SPDV ng©n hµng míi

- Më tµi kho¶n tiÒn göi ATM

- DÞch vô Phone banking, Home banking, tr¶ l­¬ng tù ®éng…

2.2.2. Kh¸i qu¸t thùc tr¹ng cung cÊp s¶n phÈm dÞch vô cña NH§T &

PT Hµ T©y

2.2.2.1. S¶n phÈm c¬ b¶n

a. S¶n phÈm tiÒn göi.

§Ó phôc vô cho ho¹t ®éng kinh doanh ng©n hµng còng nh­ ®Ó ®¸p øng

nhu cÇu göi tiÒn, hiÖn nay chi nh¸nh NH§T & PT Hµ T©y nhËn tiÒn göi b»ng

c¶ néi tÖ vµ ngo¹i tÖ cña c¸c tæ chøc kinh tÕ vµ c¸ nh©n víi nhiÒu h×nh thøc ®a

d¹ng vµ l·i suÊt hÊp dÉn, kú h¹n göi tiÒn ®a d¹ng ®¸p øng ®­îc nhu cÇu göi

tiÒn cña kh¸ch hµng: TGTK kh«ng kú h¹n, TGTK ng¾n h¹n 1th¸ng, 3 thµng, 6

th¸ng, 9 th¸ng, 12 th¸ng, TGTK trung-dµi h¹n tõ 1n¨m trë lªn

B¶ng 5: C¬ cÊu tiÒn göi d©n c­. §¬n vÞ: Tû ®ång

N¨m 2003 N¨m 2004 N¨m 2005 ChØ tiªu Sè tiÒn % Sè tiÒn % Sè tiÒn %

A. TG d©n c­ 100 804 100 988 100 790

1.TG tiÕt kiÖm 81,9 669 84,7 903 91,4 647

- Kh«ng kú h¹n 1 0,1 1 0,1 2 0.2

- Kú h¹n < 12 th¸ng 253 32,0 253 31,5 353 35,7

- Kú h¹n > 12 th¸ng 393 49,7 415 51,6 548 55,5

2. Kú phiÕu, tr¸i phiÕu 143 18,1 135 16,8 85 8,6

Nguån: Phßng kÕ ho¹ch nguån vèn NH§T & PT Hµ T©y.

NguyÔn ThÞ Lan Líp 50142

Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Häc viÖn Ng©n hµng

26

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp

Qua b¶ng ta thÊy TG cña d©n c­ ngµy cµng t¨ng lªn, ®ã lµ do ng©n hµng

®· cã nh÷ng chÝnh s¸ch hîp lý ®Ó thu hót d©n c­ ®Õn göi tiÒn. Cuèi n¨m 2005,

®Çu n¨m 2006, chi nh¸nh ®· ¸p dông ch­¬ng tr×nh “TiÕt kiÖm dù th­ëng” ®Ó

thu hót ngµy cµng ®«ng kh¸ch hµng ®Õn göi tiÒn.

b. S¶n phÈm tÝn dông

MÆc dï ph¶i chÞu søc Ðp c¹nh tranh gi÷a c¸c TCTD trong vµ ngoµi ®Þa

bµn, gÆp nhiÒu khã kh¨n trong ho¹t ®éng kinh doanh nh­ng chi nh¸nh NH§T

& PT Hµ T©y ®· v­ît qua ®­îc khã kh¨n thö th¸ch trong c«ng t¸c tÝn dông ®Ó

kh¼ng ®Þnh ®­îc vai trß cña m×nh trong sù ph¸t triÓn kinh tÕ cña ®Êt n­íc. §Ó

cã ®­îc kÕt qu¶ nµy, trong thêi gian qua NH§T & PT Hµ T©y ®· kÕt hîp ®ång

thêi nhiÒu h×nh thøc cÊp tÝn dông víi c¸c kú h¹n kh¸c nhau ®Ó ®¸p øng tè nhÊt

nhu cÇu sö dông vèn cña kh¸ch hµng dùa trªn nguån vèn huy ®éng ®­îc.

* TÝn dông ng¾n h¹n

Chi nh¸nh ¸p dông c¸c h×nh thøc cÊp tÝn dông ng¾n h¹n, trong ®ã:

- Cho vay vèn l­u ®éng phôc vô s¶n xuÊt kin doanh: H×nh thøc cÊp tÝn

dông nµy ngµy cµng t¨ng qua c¸c n¨m. N¨m 2005 doanh sè cho vay b»ng h×nh

thøc nµy cña chi nh¸nh ®¹t 472 tû ®ång, chiÕm tû träng 70% tÝn dông ng¾n

h¹n.

- Cho vay cÇn cè giÊy tê cã gi¸, chiÕt khÊu bé chøng tõ hµng ho¸ xuÊt

khÈu: §­îc thùc hiÖn chñ yÕu ®èi víi c¸c thµnh phÇn kinh tÕ ngoµi quèc

doanh, nh­ng doanh sè cho vay b»ng h×nh thøc nµy cßn thÊp

- Cho vay ngo¹i tÖ phôc vô nhËp khÈu m¸y mãc, hµng ho¸ vËt t­, n«ng

s¶n phÈm, ®Õn 31/12/05 lµ 68 tû ®ång, chiÕm 14% d­ nî ng¾n h¹n.

* TÝn dông trung-h¹n

Lµ mét NHTM víi môc ®Ých lµ cho vay ®Ó ®Çu t­ ph¸t triÓn nªn nhu cÇu

vay vèn trung-dµi h¹n cña kh¸ch hµng lµ rÊt lín. Cho vay trung-dµi h¹n cã xu

h­íng ngµy cµng t¨ng. N¨m 2003, 2004, 2005 tû träng tÝn dông dµi h¹n trªn

tæng d­ nî lÇn l­ît lµ 52%, 49% vµ 56%. Chi nh¸nh thùc hiÖn cho vay ®èi víi

tÊt c¶ c¸c ngµnh kinh tÕ, c¸c dù ¸n cã tÝnh kh¶ thi., trong ®ã:

NguyÔn ThÞ Lan Líp 50142

Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Häc viÖn Ng©n hµng

27

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp

- Cho vay ®Çu t­ XDCB: §èi t­îng cho vay lµ nh÷ng kh¸ch hµng lín

víi môc ®Ých XDCB, ®Çu t­ ph¸t triÓn víi tû träng lín trªn tæng d­ nî. Víi

chñ tr­¬ng ®Çu t­ vµo nh÷ng ngµnh kinh tÕ mòi nhän, nh÷ng dù ¸n cã tÝnh kh¶

thi cao chi nh¸nh ®· ®i ®óng h­íng.

TÝn dông ®ång tµi trî, hîp vèn: MÆc dï ®· cã trong danh môc SPDV

cña chi nh¸nh nh­ng hiÖn h×nh thøc nµy vÉn ch­a ®­îc triÓn khai.

2.2.2.2. C¸c s¶n phÈm dÞch vô bæ sung (c¸c dÞch vô NH§T & PT Hµ

T©y cung cÊp).

Chi nh¸nh NH§T & PT Hµ T©y d· vµ ®ang tõng b­íc tiÕn tíi m« h×nh

ng©n hµng hiÖn ®¹i, thùc hiÖn kinh doanh ®a n¨ng. C¸c ho¹t ®éng dÞch vô cña

chi nh¸nh dÇn ®­îc më réng vµ n©ng cao.

B¶ng 6: KÕt qu¶ thu phÝ dÞch vô qua c¸c n¨m

§¬n vÞ: tû ®ång

N¨m 2003 N¨m 2004 N¨m 2005

Thu dÞch vô rßng 3,82 3,71 5,67

Nguån: Phßng kÕ ho¹ch nguån vèn NH§T & PT Hµ T©y

Trong n¨m 2005, c«ng t¸c ph¸t triÓn dÞch vô cã b­íc nh¶y ®¸ng kÓ. Thu

dÞch vô rßng ®¹t 5,67 tû ®ång, t¨ng 54% so víi n¨m 2004 (sè tuyÖt ®èi t¨ng

1,96 tû ®ång) vµ ®¹t 126% so víi kÕ ho¹ch TW giao, n©ng tû lÖ thu dÞch vô

trªn chªnh lÖch thu-chi tõ 15% n¨m 2004 lªn 26% n¨m 2005.

* DÞch vô thanh to¸n quèc tÕ

Ng©n hµng thùc hiÖn thanh to¸n quèc tÕ th«ng qua thanh to¸n L/C hµng

nhËp vµ chuyÓn tiÒn ®iÖn tö. NghiÖp vô thanh to¸n quèc tÕ ®­îc NH§T & PT

Hµ T©y ®­a vµo ¸p dông tõ th¸ng 9/2000. Tuy thêi gian thùc hiÖn ch­a l©u

nh­ng chi nh¸nh ®· cã sù cè g¾ng vµ quyÕt t©m cao trong viÖc thùc hiÖn tèt

c¸c ho¹t ®éng thanh to¸n quèc tÕ tõ ®ã lµm t¨ng tæng thu dÞch vô vµ n©ng cao

uy tÝn cña chi nh¸nh.

NguyÔn ThÞ Lan Líp 50142

Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Häc viÖn Ng©n hµng

28

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp

- N¨m 2005 tæng doanh sè thanh to¸n quèc tÕ ®¹t 49910 triÖu USD,

tæng thu phÝ thanh to¸n quèc tÕ ®¹t 1300 triÖu ®ång, gãp phÇn vµo viÖc thay

®æi c¬ cÊu nguån thu cña chi nh¸nh.

* DÞch vô thanh to¸n trong n­íc

Trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y, ho¹t ®éng thanh to¸n qua ng©n hµng cña

ViÖt Nam ®· cã nh÷ng b­íc chuyÓn biÕn râ nÐt theo h­íng tÝch cùc. Ph¹m vi

thanh to¸n kh«ng cßn bã hÑp trong mét l­îng kh¸ch hµng Ýt ái mµ ®· më réng

ra mäi tÇng líp d©n c­, c¸c TCTD vµ c¸c doanh nghiÖp. Kh«ng n»m ngoµi xu

h­íng chung ®ã, hiÖn nay NH§T & PT Hµ T©y ®· vµ ®ang tõng b­îc hiÖn ®¹i

ho¸ ph­¬ng tiÖn thanh to¸n ®Ó ®¸p øng kÞp thêi nhu cÇu thanh to¸n cña nÒn

kinh tÕ. Do ®ã doanh sè thanh to¸n qua ng©n hµng ®· t¨ng lªn ®¸ng kÓ,víi tû

träng thanh to¸n b»ng tiÒn mÆt gi¶m, tû träng thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt

t¨ng lªn vµ ®Õn hiÖn nay tû träng thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt cña chi

nh¸nh chiÕm 90%. §iÒu nµy chøng tá nghiÖp vô thanh to¸n trong n­íc cña chi

nh¸nh rÊt ph¸t triÓn.

* DÞch vô b¶o l·nh

NghiÖp vô b¶o l·nh víi vai trß quan träng nh­: t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c

doanh nghiÖp vay vèn cã thªm c¬ héi ®Ó kinh doanh, c¶i tiÕn kü thuËt, c«ng

nghÖ s¶n xuÊt… gióp c¸c nhµ ®Çu t­ n­íc ngoµi yªn t©m h¬n khi ®Çu t­ vµo

ViÖt Nam, nªn hiÖn nay c¸c ng©n hµng thùc hiÖn dÞch vô b¶o l·nh ngµy cµng

nhiÒu víi sè l­îng kh¸ch hµng ngµy cµng t¨ng. Kh«ng n»m ngoµi xu thÕ

chung ®ã, trong nh÷ng n¨m qua chi nh¸nh NH§T & PT Hµ T©y ®· cã sù

quan t©m tho¶ ®¸ng tíi viÖc cung cÊp dÞch vô b¶o l·nh cho kh¸ch hµng khi

kh¸ch hµng cã ®ñ ®iÒu kiÖn. C¸c lo¹i b¶o l·nh mµ chi nh¸nh ®anh ¸p dông cho

c¸c thµnh phÇn kinh tÕ víi kú h¹n ng¾n, trung-dµi h¹n lµ:

- B¶o l·nh vay vèn

- B¶o l·nh thanh to¸n

- B¶o l·nh thùc hiÖn hîp ®ång

- C¸c lo¹i b¶o l·nh kh¸c

NguyÔn ThÞ Lan Líp 50142

Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Häc viÖn Ng©n hµng

29

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp

* Ho¹t ®éng kinh doanh ngo¹i tÖ:

Nh×n chung, ho¹t ®éng kinh doanh ngo¹i tÖ ®¸p øng ®­îc nhu cÇu vÒ

giao dÞch vña kh¸ch hµng vµ cã sù t¨ng tr­ëng tèt vÒ doanh sè.

*DÞch vô thÎ:

Trong n¨m 2005, chi nh¸nh ®· l¾p ®Æt míi 03 m¸y rót tiÒn tù ®éng

ATM vµ ph¸t hµnh ®­îc 9970 thÎ. Song song víi viÖc gia t¨ng sè l­îng thÎ

ph¸t hµnh vµ triÓn khai thªm m¸y ATM, khèi l­îng giao dÞch t¹i m¸y ATM

còng cã sù gia t¨ng ®¸ng kÓ.

NH§T & PT Hµ T©y ®· triÓn khai kÕ ho¹ch vµ ®Ò ¸n ph¸t triÓn ®ång bé

c¸c lo¹i h×nh dÞch vô g¾n víi chÝnh s¸ch ph¸t triÓn s¶n phÈm c¸c tiÖn Ých ng©n

hµng. tõng b­íc ®iÒu chØnh ho¹t ®éng ng©n hµng g¾n tÝn dông truyÒn thèng

ng©n hµng, Trong ®ã chó träng ®Èy m¹nh c¸c lo¹i h×nh dÞch vô míi nh­:

ATM, Home banking, Phone banking… nh»m t¨ng c­êng thu hót nguån vèn,

n©ng cao c¬ cÊu gi÷a nguån vµ sö dông nguån, t¹o tiÒn ®Ò cho n©ng cao hÖ sè

sinh lêi.

2.2.3.§¸nh gi¸ t×nh h×nh cung cÊp SPDV cña NH§T & PT Hµ T©y.

2.2.3.1. KÕt qu¶ ®¹t ®­îc.

Chi nh¸nh ®· b¸m s¸t ®Þnh h­íng vµ t­ t­ëng chØ ®¹o cña ngµnh, cña

®Þa ph­¬ng; tranh thñ sù chØ ®¹o cô thÓ cña NH§T & PT ViÖt Nam; sù chØ ®¹o

cña tØnh uû, H§ND, UBND tØnh… Tõ ®ã ®Ò ra c¸c môc tiªu, chØ tiªu phÊn ®Êu

cô thÓ, phï hîp víi t×nh h×nh thùc tÕ t¹i chi nh¸nh trong tõng thêi gian.

C¸c s¶n phÈm dÞch vô do NH§T & PT Hµ T©y cung cÊp ®· ®¸p øng

®­îc c¬ b¶n nhu cÇu cña kh¸ch hµng. Víi chÊt l­îng s¶n phÈm dÞch vô tèt vµ

chi phÝ thÊp, ®¶m b¶o cho sù ph¸t triÓn bÒn v÷ng cña chi nh¸nh. §éi ngò c¸n

bé c«ng nh©n viªn tËn t×nh víi c«ng viÖc, cã phong c¸ch giao tiÕp cëi më, hoµ

®ång víi kh¸ch hµng-yÕu tè quan träng gióp l­u gi÷ kh¸ch hµng cò vµ thu hót

thªm kh¸ch hµng míi.

Tãm l¹i, víi kÕt qu¶ ®¹t ®­îc trong thêi gian võa qua c¶ vÒ lÜnh vùc

kinh doanh phôc vô còng nh­ c¸c ho¹t ®éng kh¸c, NH§T & PT Hµ T©y ®·

NguyÔn ThÞ Lan Líp 50142

Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Häc viÖn Ng©n hµng

30

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp

®ãng gãp vµo thµnh tÝch chung cña c¶ hÖ thèng ng©n hµng, gãp phÇn ph¸t

triÓn kinh tÕ x· héi cña ®Þa ph­¬ng còng nh­ cña ®Êt n­íc.

2.2.3.2. Nh÷ng tån t¹i vµ nguyªn nh©n.

* Tån t¹i:

Bªn c¹nh nh÷ng kÕt qu¶ ®¸ng ghi nhËn trong thêi gian võa qua, viÖc

cung cÊp SPDV cña NH§T & PT Hµ T©y vÉn cßn mét sè h¹n chÕ.

 VÒ s¶n phÈm tiÒn göi: S¶n phÈm tiÒn göi cña chi nh¸nh vÉn

ch­a thùc sù phong phó vÒ kú h¹n. Chi nh¸nh ch­a ¸p dông nhiÒu kú h¹n göi

tiÒn nh­ tiÒn göi ng¾n h¹n 1tuÇn, 2 tuÇn, 3 tuÇn, hay c¸c s¶n phÈm tiÒn göi dµi

h¹n nh­ kú h¹n 10 n¨m, 20 n¨m.., do ®ã ®· h¹n chÕ phÇn nµo nguån vèncho

ng©n hµng

 VÒ s¶n phÈm tÝn dông: S¶n phÈm tÝn dông cña chi h¸nh ch­a ®a

d¹ng vÒ h×nh thøc. NhiÒu h×nh thøc cÊp tÝn dông trë nªn phæ biÕn ë c¸c ng©n

hµng kh¸c th× ë NH§T & PT Hµ T©y vÉn ch­a cã hoÆc mang tÝnh chÊt h¹n

chÕ nh­: TÝn dung ®ång tµi trî, cho vay du häc…

 C¸c s¶n phÈm dÞch vô míi cña ng©n hµng nh­: Phone banking,

Home banking… do ch­a ®­îc qu¶ng b¸ réng r·i nªn kh¸ch hµng vÉn ch­a

®­îc biÕt ®Ó sö dông. Ngoµi ra cßn mét sè dÞch vô rÊt cã tiÒm n¨ng ph¸t triÓn

vµ rÊt cã lîi cho ng©n hµng nh­ng hiªn chi nh¸nh vÉn ch­a triÓn khai nh­:

dÞch vô t­ vÊn kh¸ch hµng…

* Nh÷ng tån t¹i trªn xuÊt ph¸t tõ nh÷ng nguyªn nh©n c¬ b¶n sau:

 Do chiÕn l­îc kinh doanh tr­íc kia cña NH§T & PT Hµ T©y chØ

ho¹t ®éng theo sù chØ ®¹o cña héi së TW mét c¸ch thô ®éng.

 Chi nh¸nh ch­a thµnh lËp ®­îc bé phËn chuyªn tr¸ch nghiªn cøu

ph¸t triÓn s¶n phÈm míi, nghiªn cøu nhu cÇu cña kh¸ch hµng.

 C«ng t¸c tuyªn truyÒn, qu¶ng c¸o, tiÕp thÞ víi kh¸ch hµng vÒ c¸c

SPDV cña chi nh¸nh ch­a thùc sù cã hiÖu qu¶ do ng©n hµng ch­a cã biÖn

ph¸p tuyªn truyÒn tíi qu¶ng ®¹i d©n c­ am hiÓu vÒ c¸c tiÖn Ých cña s¶n phÈm

DVNH do m×nh cung cÊp

NguyÔn ThÞ Lan Líp 50142

Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Häc viÖn Ng©n hµng

31

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp

 Lµ mét ng©n hµng b­íc vµo kinh doanh ®a n¨ng tõ n¨m 1995,

tr×nh ®é c¸cn bé c«ng nh©n viªn cña chi nh¸nh ®· tõng b­íc n©ng cao song

vÉncßn nhiÒu bÊt cËp so víi ®ßi hái cña qu¸ tr×nh héi nhËp. Sè l­îng c¸c c¸n

bé cßn máng nªn viÖc giao dÞch víi kh¸ch hµng gÆp nhiÒu khã kh¨n nhÊt lµ

viÖc cung cÊp SPDV míi kh«ng cã ng­êi phô tr¸ch.

2.3. Kh¶ n¨ng ph¸t triÓn SPDV cña NH§T & PT Hµ T©y .

2.3.1. Nh÷ng thuËn lîi.

* VÒ b¶n th©n ng©n hµng

- NH§T & PT Hµ T©y lµ ®¬n vÞ thµnh viªn cña NH§T & PT ViÖt Nam_

lµ NHTM quèc doanh lín vµ cã tryuÒn thèng , do ®ã chi nh¸nh ®· tÝch luü

®­îc nhiÒu kinh nghiÖm trong lÜnh vùc ho¹t ®éng, ®Æc biÖt lµ trong lÜnh vùc

®Çu t­ ph¸t triÓn. Trong nh÷ng n¨m qua cïng víi ho¹t ®éng kinh doanh, chi

nh¸nh ®· kh«ng ngõng x©y dùng h×nh ¶nh cña m×nh trong t©m trÝ kh¸ch hµng

vµ hiÖn nay chi nh¸nh ®· cã m¹ng l­íi kh¸ch hµng réng lín.

- §éi ngò c¸n bé cña ng©n hµng cã tr×nh ®é chuyªn m«n cao, phÈm chÊt

®¹o ®øc tèt, tËn t×nh víi c«ng viÖc, tuæi ®êi cßn trÎ.D©y sÏ lµ ®iÒu kiÖn thuËn

lîi cho chi nh¸nh trong viÖc tiÕp cËn vµ n¾m b¾t nhanh chãng khoa häc kü

thuËt tiªn tiÕn còng nh­ trong viÖc ph¸t triÓn s¶n phÈm míi.

* VÒ m«i tr­êng kinh tÕ-x· héi.

- Hµ t©y lµ mét tØnh cã vÞ trÝ thuËn lîi, lµ “cöa ngâ thñ ®«”- trung t©m

kinh tÕ, chÝnh trÞ, v¨n ho¸ cña c¶ n­íc. ChÝnh s¸ch ­u ®·i cña tØnh, nguån lùc

con ng­êi, nguån tµi nguyªn vµ vÞ trÝ ®Þa lý ®· vµ ®ang thu hót nhiÒu doanh

nghiÖp vÒ ®©y ho¹t ®éng. Do ®ã sÏ ph¸t sinh nhiÒu nhu cÇu vÒ SPDV ng©n

hµng, ®ång thêi còng lµ thÞ tr­êng réng lín tiªu thô SPDV ng©n hµng.

- Trung t©m giao dÞch thanh to¸n cña NH§T & PT Hµ T©y n»m ë thÞ x·

Hµ §«ng, n¬i tiÕp gi¸p víi thñ ®« Hµ Néi. ®©y lµ ®iÒu kiÖn rÊt thuËn lîi cho

chi nh¸nh hoµ nhËp víi nhÞp ®iÖu vµ c¬ chÕ míi trong ho¹t ®éng kinh doanh

cña c¶ n­íc. §ång thêi dÔ trang bÞ cho m×nh nh÷ng thiÕt bÞ c«ng nghÖ míi,

häc hái kinh nghiÖm qu¶n lý kinh doanh tõ c¸c ®¬n vÞ b¹n.

NguyÔn ThÞ Lan Líp 50142

Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Häc viÖn Ng©n hµng

32

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp

- HÖn nay trªn ®Þa bµn tØnh cßn cã rÊt nhiÒu TCTD kh¸c víi c¸c h×nh

thøc ®a d¹ng nh­: TCTD quèc doanh, cæ phÇn, liªn doanh… ®· t¹o nªn m«i

tr­êng kinh doanh s«i ®éng. §Ó tån t¹i vµ ph¸t triÓn, c¸c TCTD kh«ng ngõng

n©ng cao chÊt l­îng ho¹t ®éng, c¶i tiÕn vµ ®a d¹ng ho¸ c¸c SPDV theo h­íng

hiÖn ®¹i. §©y ®éng lùc thóc ®Èy NH§T & PT Hµ T©y kh«ng ngõng hoµn thiÖn

sÈn phÈm cña m×nh vµ ph¸t triÓn SPDV míi.

2.3.2. Nh÷ng khã kh¨n

- Hµ T©y lµ mét tØnh n«ng nghiÖp, thu nhËp cña ng­êi d©n hiÖn cßn

thÊp, kinh tÕ Hµ T©y ch­a b¾t kÞp víi tèc ®é ph¸t triÓn cña nhiÒu vïng trong c¶

n­íc. MÆc dï cã tiÒm n¨ng lín vÒ dÞch vô song kh¶ n¨ng khai th¸c cßn h¹n

chÕ. MÆt kh¸c, c¸c doanh nghiÖp trªn ®Þa bµn tØnh nh×n chung cßn ë quy m«

nhá, s¶n phÈm s¶n xuÊt ra tiªu thô chËm, søc c¹nh tranh cßn yÕu dÉn ®Õn kh¶

n¨ng ®Çu t­ cña ng©n hµng vµ kh¶ n¨ng tr¶ nî cña doanh nghiÖp cßn thÊp.

- Chi nh¸nh ho¹t ®éng trªn dÞa bµn ph¶i chÞu sù c¹nh tranh vµ ¸p lùc

m¹nh mÏ tõ c¸c NHTM kh¸c c¶ vÒ nguån lùc còng nh­ néi dung ho¹t ®éng.

- HÖ thèng chÝnh s¸ch vÒ ®Çu t­, tiÒn tÖ cßn thiÕu ®ång bé, söa ®æi bæ

sung nhiÒu, g©y khã kh¨n cho ho¹t ®éng kinh doanh ng©n hµng.

NguyÔn ThÞ Lan Líp 50142

Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Häc viÖn Ng©n hµng

33

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp

Ch­¬ng 3

Mét sè gi¶i ph¸p nh»m ph¸t triÓn s¶n phÈm

dÞch vô ng©n hµng t¹i NH§T & PT hµ t©y

3.1. §Þnh h­íng ph¸t triÓn kinh doanh cña NH§T & PT Hµ

T©y trong thêi gian tíi.

3.1.1. KÕ ho¹ch ph¸t triÓn l©u dµi

Trong nh÷ng n¨m tíi ho¹t ®éng kinh doanh cña chi nh¸nh NH§T & PT

Hµ T©y vÉn tiÕp tôc b¸m s¸t ®Þnh h­íng ph¸t triÓn kinh tÕ_x· héi cña nhµ

n­íc vµ môc tiªu nhiÖm vô kÕ ho¹ch cña NH§T & PT ViÖt Nam.

* KÕ ho¹ch ph¸t triÓn nguån vèn:

- TËp trung ®Èy m¹nh c«ng t¸c huy ®éng vèn; më réng t¨ng tr­ëng

nguån vèn lµ yÕu tè quyÕt ®Þnh n©ng cao n¨ng lùc c¹nh tranh vµ t¹o dùng

th­¬ng hiÖu; n¾m b¾t t×nh h×nh biÕn ®éng l·i suÊt thÞ tr­êng trong vµ ngoµi ®Þa

bµn ®Ó ®iÒu chØnh l·i suÊt linh ho¹t, phï hîp vµ ®¶m b¶o kinh doanh theo

®óng sù chØ ®¹o cña NH§T & PT ViÖt Nam.

- T¨ng c­êng c¸c gi¶i ph¸p qu¶ng c¸o tiÕp thÞ s¶n phÈm míi vµ n©ng

cao phong c¸ch giao dÞch phôc vô kh¸ch hµng vµ thùc hiÖn cã hiÖu qu¶ c¸c

lo¹i SPDV huy ®éng vèn.

- Nguån vèn huy ®éng ®­îc c©n ®èi vµ sö dông cã hiÖu qu¶ cao, ®ång

thêi ®¸p øng nhu cÇu thanh to¸n cho kh¸ch hµng.

* KÕ ho¹ch sö dông vèn

- Lu«n b¸m s¸t môc tiªu giíi h¹n tÝn dông cao nhÊt vµ c¬ cÊu giíi h¹n

tÝn dông do TW giao.

- Thùc hiÖn ph©n lo¹i nî vµ trÝch lËp quü dù phßng rñi ro theo quyÕt

®Þnh 493/2005/Q§-NHNN vµ h­íng dÉn 2695/CV-QLTD1 cña NH§T & PT

ViÖt Nam.

NguyÔn ThÞ Lan Líp 50142

Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Häc viÖn Ng©n hµng

34

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp

- Lu«n tu©n thñ vµ cÈn träng trong nghiÖp vô tÝn dông, lÊy chÊt l­îng

tÝn dông-an toµn cho vay-hiÖu qu¶ ®Çu t­ lµm môc tiªu, ®éng lùc ph¸t triÓn

bÒn v÷ng.

- ¦u tiªn ®èi víi c¸c dù ¸n ph¸t triÓn kinh tÕ ®Þa ph­¬ng, thùc hiÖn

phôc vô trän gãi c¸c s¶n phÈm tÝn dông g¾n víi dÞch vô (tõ më tµi kho¶n ho¹t

®éng, tÝn dông, b¶o l·nh, më L/C… b»ng néi tÖ vµ ngo¹i tÖ, thanh to¸n trong

vµ ngoµi n­íc) .

- Kh«ng ngõng gia t¨ng chÊt l­îng vµ quy m« d­ nî cã ®¶m b¶o b»ng

tµi s¶n ®èi víi c¸c kho¶n vay cña kh¸ch hµng.

* VÒ ph¸t triÓn dÞch vô

- T¨ng c­êng qu¶ng b¸ réng r·i c¸c lo¹i h×nh dÞch vô th«ng qua c¸c

ho¹t ®éng truyÒn thèng; chó träng ®Õn th«ng tin trªn ph­¬ng tiÖn th«ng tin ®¹i

chóng: ®µi truyÒn h×nh, b¸o chÝ… ®Ó nh©n nh©n vµ kh¸ch hµng ®ù¬c biÕt ®Õn.

- VËn dông linh ho¹t c¸c c¬ chÕ nh»m khuyÕn khÝch c¸c kh¸ch hµng sö

dông tiÖn Ých SPDV truyÒn th«ng, dÞch vô míi nh­: rót tiÒn ATM, phone

banking, home banking…

- Më réng dÞch vô ng©n hµng tù ®éng t¹i ®Þa bµn thuËn lîi, cã tÝnh

qu¶ng b¸.

3.1.2. Ph­¬ng h­íng ho¹t ®éng kinh doanh cña NH§T & PT Hµ T©y

n¨m 2006.

+ B¸m s¸t ®Þnh h­íng ph¸t triÓn kinh tÕ, x· héi cña tØnh, môc tiªu

nhiÖm vô kÕ ho¹ch cña NH§T & PT ViÖt nam.

+ TiÕp tôc ®Èy m¹nh t¨ng tr­ëng vµ ph¸t triÓn bÒn v÷ng:LÊy an toµn,

chÊt l­îng vµ hiÖu qu¶ lµm môc tiªu hµng ®Çu. T¨ng tr­ëng tÝn dông ph¶i ®i

®«i víi an toµn vµ kiÓm so¸t ®­îc rñi ro.

+ B¶o ®¶m ®ñ nguån vèn víi c¬ cÊu hîp lý cho ho¹t ®éng.

+ §Èy m¹nh ho¹t ®éng dÞch vô, tËp trung vµo c¸c ho¹t ®éng phi tÝn

dông, dÞch vô phôc vô truyÒn thèng, ®­a vµo khai th¸c c¸c SPDV míi.

NguyÔn ThÞ Lan Líp 50142

Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Häc viÖn Ng©n hµng

35

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp

+ Xö lý tõng b­íc nî tån ®äng, tËn thu nî xÊu, nî ngo¹i b¶ng, trÝch ®ñ

dù phßng rñi ro vµ kiÓm so¸t ®­îc rñi ro

C¸c chØ tiªu cô thÓ:

1. T¨ng tr­ëng tæng tµi s¶n b×nh qu©n: 14%/n¨m.

2. T¨ng tr­ëng vèn huy ®éng: 14%/n¨m.

3. T¨ng tr­ëng vèn huy ®éng cuèi kú: 15-18%/n¨m.

4. T¨ng tr­ëng tÝn dông b×nh qu©n: 20%/ n¨m

5. T¨ng tr­ëng tÝn dông cuèi kú: 18-25%/n¨m.

6. T¨ng tr­ëng lîi nhuËn sau thuÕ: 10-15%/n¨m.

7. Thu dÞch vô rßng chiÕm tû träng 30-32% lîi nhuËn.

8. Tû lÖ nî qu¸ h¹n: 1%.

3.2. Mét Sè gi¶i ph¸p nh»m ph¸t triÓn s¶n phÈm dÞch vô

ng©n hµng t¹i NH§T & PT Hµ T©y.

3.2.1. Ph¸t huy hiÖu lùc ho¹t ®éng Marketing.

Marketing lµ c«ng cô kÕt nèi ho¹t ®éng cña c¸c NHTM víi thÞ tr­êng.

§Þnh h­íng thÞ tr­êng ®· trë thµnh ®iÒu kiÖn tiªn quyÕt trong ho¹t ®éng cña

c¸c NHTM ngµy nay. Cã g¾n víi thÞ tr­êng, hiÓu ®­îc sù vËn ®éng cña thÞ

tr­êng, n¾m b¾t sù biÕn ®æi liªn tôc cña nhu cÇu kh¸ch hµng trªn thÞ tr­êng

còng nh­ kh¶ n¨ng tham gia cña b¶n th©n ng©n hµng th× míi cã thÓ cã nh÷ng

chÝnh s¸ch hîp lý nh»m ph¸t huy tèi ®a néi lùc, giµnh lÊy thi phÇn. Nh­ vËy,

NHTM nµo cã ®é g¾n kÕt víi thÞ tr­êng cµng cao, kh¶ n¨ng thµnh c«ng cña

ng©n hµng ®ã cµng lín vµ ng­îc lai.

+> Marketing tham gia vµo viÖc gi¶i quyÕt nh÷ng vÊn ®Ò kinh tÕ c¬ b¶n

cña ho¹t ®éng kinh doanh ng©n hµng

+> Marketing trë thµnh cÇu nèi g¾n kÕt ho¹t ®éng cña ng©n hµng víi thÞ

tr­êng.

+>Marketing gãp phÇn t¹o vÞ thÕ c¹nh tranh cho ng©n hµng trªn thÞ

tr­êng.

NguyÔn ThÞ Lan Líp 50142

Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Häc viÖn Ng©n hµng

36

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp

NhËn thøc râ vai trß to lín cña Marketing, hiÖn nay NH§T & PT Hµ

T©y ®ang cè g¾ng øng dông vµ sö dông Marketing nh­ mét c¸nh tay ®¾c lùc

cña m×nh. Tuy nhiªn, bªn c¹nh nhiÒu mÆt ®¹t ®­îc,NH§T& PT Hµ T©y hiÖn

vÉn ch­a cã phßng Marketing cô thÓ. Ho¹t ®éng Marketing ®­îc lång vµo

ho¹t ®éng cña c¸c phßng ban kh¸c nªn rÊt khã kh¨n vµ bÊt cËp cho chi nh¸nh

trong viÖc nghiªn cøu thÞ tr­êng, nghiªn cøu kh¸ch hµng mét c¸ch cô thÓ h¬n.

V× vËy trong thêi gian tíi, ng©n hµng nªn chñ ®éng thµnh lËp phßng ban giao

dÞch Marketing, ®µo t¹o c¸n bé ng©n hµng n¾m v÷ng kiÕn thøc Marketing ®Ó

viÖc ph©n lo¹i kh¸ch hµng, ph©n ®o¹n thÞ tr­êng sÏ cã hiÖu qu¶, gióp ng©n

hµng lóc nµo còng cã thÓ tr¶ lêi ®­îc c©u hái: Kh¸ch hµng hiÖn nay cÇn s¶n

phÈm g×? ®Ó ®¸p øng nhu cÊu cña kh¸ch hµng tèt nhÊt. chÝnh s¸ch… ®Ó kh¸ch

hµng cã thÓ n¾m b¾t ®­îc nh÷ng th«ng tin cËp nhËt nhÊt , tõ ®ã thu hót ®­îc

kh¸ch hµng tham gia giao dÞch víi chi nh¸nh.

3.2.2. §Èy nhanh tiÕn ®é hiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ ng©n hµng.

HiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ ng©n hµng còng ®­îc chi nh¸nh NH§T & PT

Hµ T©y coi nh­ mét gi¶i ph¸p quan träng nh»m ph¸t triÓn SPDV. §Ó cã thÓ

hiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ ng©n hµng, gióp ph¸t triÓn, øng dông c¸c SPDV hiÖn

®¹i vµ cã thÓ b¾t kÞp ®­îc víi sù ph¸t triÓn cña c¸c ng©n hµng trong khu vùc

vµ trªn thÕ giíi, NH§T & PT Hµ T©y cÇn:

+> TËp trung vèn ®Ó n©ng cao c¬ së vËt chÊt kü thuËt, x¸c lËp hÖ thèng

thiÕt bÞ c«ng nghÖ hoµn chØnh, ®ång bé ®Ó phôc vô ho¹t ®éng kinh doanh, ph¸t

triÓn c¸c SPDV míi kÞp thêi víi chÊt l­îng cao.

+> Tõng b­íc x©y dùng vµ ph¸t triÓn c¸c kªnh ph©n phèi míi nh­:

Internet banking, Phone banking, Home banking…

+> TiÕp tôc ®Èy m¹nh ph¸t triÓn dÞch vô thÎ ATM, n©ng cao chÊt l­îng

c¸c dÞch vô, cung øng vµ ph¸t triÓn thªm c¸c tiÖn Ých míi trªn hÖ thèng ATM

nh­ tr¶ nî vay, thÊu chi trªn thÎ…

+> KhÈn tr­¬ng kÕt nèi thanh to¸n thÎ Visa, s½n sµng kÕt nèi khi hÖ

thèng Banknet ®i vµo ho¹t ®éng.

NguyÔn ThÞ Lan Líp 50142

Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Häc viÖn Ng©n hµng

37

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp

3.2.3. Thay ®æi t­ duy kinh doanh.

T­ duy kinh doanh quyÕt ®Þnh môc tiªu vµ chiÕn l­îc kinh doanh cña

ng©n hµng, v× vËy t­ duy kinh doanh cña mçi ng©n hµng sÏ gãp phÇn quan

träng quyÕt ®Þnh hiÖu qu¶ ho¹t ®éng, uy tÝn, h×nh ¶nh cña ng©n hµng ®ã trªn

thÞ tr­êng. Trong xu h­íng toµn cÇu ho¸, më cöa héi nhËp ®· trë thµnh tÊt yÕu

nh­ hiÖn nay, sù c¹nh tranh gi÷a c¸c NHTM ngµy cµng gay g¾t vµ khèc liÖt

h¬n, c¸c NHTM nÕu chØ duy tr× c¸c SPDV truyÒn thèng vµ danh môc SPDV

nghÌo nµn th× ch¾c ch¾n sÏ sím thÊt b¹i trong c¹nh tranh. Do ®ã ®ßi hái c¸c

NHTM nãi chung vµ chi nh¸nh NH§T & PT Hµ T©y nãi riªng ph¶i nhanh

chãng n¾m b¾t t×nh h×nh, thay ®æi t­ duy kinh doanh theo h­íng chó träng

ph¸t triÓn SPDV ng©n hµng hiÖn ®¹i, coi chÊt l­îng dÞch vô lµ yÕu tè t¹o ra

nÐt riªng cho chÝnh m×nh.

3.2.4. Hoµn thiÖn c¸c SPDV hiÖn cã vµ ph¸t triÓn c¸c SPDV míi.

3.2.4.1. Hoµn thiÖn c¸c SPDV hiÖn cã.

Hoµn thiÖn c¸c SPDV hiÖn cã lµ viÖc t¹o ra nh÷ng phiªn b¶n míi trªn

nh÷ng s¶n phÈm hiÖn t¹i víi nh÷ng tÝnh n¨ng, t¸c dông míi ­u viÖt h¬n s¶n

phÈm cò. V× vËy, viÖc hoµn thiÖn SPDV cña NH§T & PT Hµ T©y hiÖn nay

cÇn tËp trung theo h­íng sau:

* VÒ s¶n phÈm tiÒn göi

§Ó cã thÓ khai th¸c tèi ®a nhu cÇu göi tiÒn, ng©n hµng cã thÓ chia nhá

h¬n n÷a c¸c kú h¹n göi tiÒn nh­ tiÒn göi ng¾n h¹n 1 tuÇn, 2 tuÇn, 3 tuÇn víi

møc l·i suÊt t­¬ng øng. Tõ ®ã gióp ng©n hµng khai th¸c triÖt ®Ó nguån vèn

t¹m thêi nhµn rçi, t¹o t©m lý tho¶i m¸i cho ng­êi göi tiÒn. H¬n n÷a, chi nh¸nh

cã thÓ ¸p dông c¸c h×nh thøc tiÒn göi mang tÝnh l­ìng tÝnh ®Ó t¹o tÝnh thanh

kho¶n cao h¬n vµ ®¸p øng ®a d¹ng h¬n nhu cÇu cña kh¸ch hµng göi tiÒn nh­:

Göi tiÒn víi kú h¹n göi mét lÇn nh­ng rót tiÒn nhiÒu lÇn hoÆc göi tiÒn nhiÒu

lÇn nh­ng rót tiÒn mét lÇn. §iÒu nµy võa cho phÐp chi nh¸nh thu hót nhiÒu

h¬n n÷a nguån vèn nhµn rçi, võa t¨ng søc c¹nh tranh ®èi víi c¸c ®èi thñ trong

vµ ngoµi hÖ thèng.

NguyÔn ThÞ Lan Líp 50142

Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Häc viÖn Ng©n hµng

38

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp

* S¶n phÈm tÝn dông vµ ®Çu t­.

HiÖn nay, c¸c s¶n phÈm tÝn dông cña NH§T & PT Hµ T©y nh×n chung

ch­a ®a d¹ng, ch­a ®¸p øng ®­îc nhu cÇu vay vèn ngµy cµng phong phó cña

kh¸ch hµng. V× vËy, ®Ó ®¸p øng ®­îc nhu cÇu vay vèn cña kh¸ch hµng, NH§T

& PT Hµ T©y ngoµi ph­¬ng thøc cho vay tõng lÇn nªn më réng c¸c h×nh thøc

tÝn dông kh¸c nh­ cho vay theo h¹n møc tÝn dông, cho vay ®ång tµi trî. Víi

h×nh thøc cho vay ®ång tµi trî, cho vay hîp vèn, chi nh¸nh cÇn t×m c¸c ®¬n vÞ

tµi trî cã uy tÝn, cã n¨ng lùc tµi chÝnh vµ kh¶ n¨ng ph©n tÝch rñi ro ®Ó ®¶m b¶o

an toµn cho chi nh¸nh

HiÖn nay, mét sè doanh nghiÖp trong tØnh ®· vµ ®ang ho¹t ®éng m¹nh

trong lÜnh v­c xuÊt-nhËp khÈu, do ®ã chi nh¸nh nªn chó träng ph¸t triÓn h×nh

thøc cho vay chiÕt khÊu bé chøng tõ cã gi¸. §©y lµ h×nh thøc cho vay mµ ng©n

hµng cã thÓ thu l·i nhanh nhÊt vµ møc ®é ®¶m b¶o cho vay cao.Nh­ng hiÖn

nay, tû träng cho vay chiÕt khÊu bé chøng tõ th­¬ng m¹i cßn rÊt nhá. Ngoµi

ra chi nh¸nh cßn cã thÓ më réng tÝn dông cho vay b»ng ngo¹i tÖ víi nh÷ng

kh¸ch hµng cã kh¶ n¨ng t¸i t¹o ngo¹i tÖ. Cho vay kÕt hîp víi ¸p dông c¸c

c«ng cô phßng chèng rñi ro vÒ l·i suÊt, tû gi¸ b»ng viÖc ¸p dông c¸c nghiÖp vô

kinh doanh ngo¹i b¶ng : Swif, Swap, Option, Future.

* VÒ c¸c SPDV bæ sung.

NhËn thøc ®­îc vÒ sù cÇn thiÕt ph¸t triÓn c¸c SPDV ng©n hµng, ph¸t

triÓn SPDV ng©n hµng lµ xu h­íng tÊt yÕu cña c¸c ng©n hµng hiÖn ®¹i trong

bèi c¶nh toµn cÇu ho¸ nÒn kinh tÕ. §©y lµ mét ho¹t ®éng kinh doanh chÝnh,

kh«ng chØ lµ tiÒm n¨ng trong t­¬ng lai, mµ hiÖn t¹i ®ang gãp phÇn c¶i thiÖn c¬

cÊu nguån thu, gi¶m thiÓu rñi ro trong ho¹t ®éng kinh doanh ng©n hµng.

§Ó hoµn thiÖn c¸c SPDV hiÖn cã, chi nh¸nh NH§T & PT Hµ T©y cÇn

kh«ng ngõng n©ng cao c¸c SPDV truyÒn thèng mang l¹i hiÖu qu¶ cao nh­:

Thanh to¸n quèc tÕ, trong n­íc, b¶o l·nh, kinh doanh ngo¹i tÖ… §©y lµ

nh÷ng dÞch vô g¾n liÒn víi ho¹t ®éng cho vay, phôc vô chñ yÕu kh¸ch hµng lµ

NguyÔn ThÞ Lan Líp 50142

Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Häc viÖn Ng©n hµng

39

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp

c¸c doanh nghiÖp. V× vËy cÇn ph¶i kÕt hîp chÆt chÏ gi÷a ph¸t triÓn ho¹t ®éng

tÝn dông víi c¸c lo¹i h×nh dÞch vô truyÒn thèng.

3.2.4.2. Ph¸t triÓn c¸c SPDV míi.

Song song víi viÖc duy tr× vµ hoµn hiÖn c¸c SPDV hiÖn cã th× viÖc më

réng c¸c SPDV míi lµ tÊt yÕu ®èi víi NH§T & PT Hµ T©y. Bëi SPDV míi sÏ

lµm ®a d¹ng h¬n danh môc SPDV, gióp tho¶ m·n nhu cÇu míi ph¸t sinh cña

kh¸ch hµng, tõ ®ã lµm t¨ng kh¶ n¨ng c¹nh tranh, vÞ thÕ, uy tÝn vµ h×nh ¶nh cña

chi nh¸nh trªn thÞ tr­êng.

+ Chi nh¸nh cÇn ph¸t triÓn c¸c kªnh ph©n phèi míi nh­: Internet

banking, Phone banking, Mobie banking… §Ó ¸p dông ®­îc dÞch vô nµy,

NH§T & PT Hµ T©y cÇn chñ ®éng n¾m b¾t c«ng nghÖ hiÖn ®¹i ®Ó m¹nh d¹n

®Çu t­, tr¸nh t×nh tr¹ng võa mua s¾m vµo sö dông ®· l¹c hËu.

+ DÞch vô t­ vÊn cho kh¸ch hµng: Víi dÞch vô nµy ng©n hµng cã thÓ

cung cÊp cho kh¸ch hµng th«ng tin vÒ SPDV cña m×nh, vÒ thÞ tr­êng trong vµ

ngoµi n­íc còng nh­ xu h­íng thay ®æi trong kinh doanh, tiªu dïng. Møc ®é

kh¶ thi cña ho¹t ®éng nµy lµ rÊt cao do ng©n hµng cã l­îng th«ng tin lín.

Muèn lµm tèt dÞch vô nµy, chi nh¸nh nªn lËp phßng t­ vÊn kh¸ch hµng víi ®éi

ngò c¸n bé t­ vÊn giái vÒ chuyªn m«n vµ hiÓu biÕt vÒ c¸c vÊn ®Ò trong x· héi.

+ DÞch vô thanh to¸n hé tiªu dïng: §©y lµ dÞch vô cã nhiÒu tiÒm n¨ng

cÇn ®­îc khai th¸c v× hiÖn nay, c¸c kho¶n chi phÝ cña ®a sè doanh nghiÖp, d©n

c­ nh­ tiÒn ®iÖn, n­íc, ®iÖn tho¹i vµ c¸c kho¶n chi phÝ kh¸c chiÕm mét kho¶n

chi phÝ kh¸ lín. NÕu chi nh¸nh triÓn khai dÞch vô nµy th× hiÖu qu¶ sÏ rÊt kh¶

quan, c¸c chñ tµi kho¶n chi tiªu vµ ng­êi thô h­ëng còng tiÕt kiÖm ®­îc thêi

gian.

§ã lµ mét sè SPDV mµ chi nh¸nh NH§T & PT Hµ T©y cÇn quan t©m

¸p dông trong thêi gian tíi. Do cßn míi mÎ ®èi víi chi nh¸nh nªn trong qu¸

tr×nh ¸p dông vµ triÓn khai cã thÓ sÏ gÆp khã kh¨n do thiÕu kinh nghiÖm, sù

c¹nh tranh gay g¾t gi÷a c¸c TCTD vµ phi tÝn dông nh­ng víi quyÕt t©m cao vµ

cã sù chuÈn bÞ kü l­ìng th× ch¾c ch¾n chi nh¸nh sÏ thµnh c«ng.

NguyÔn ThÞ Lan Líp 50142

Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Häc viÖn Ng©n hµng

40

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp

3.2.5. N©ng cao n¨ng lùc tµi chÝnh, t¨ng søc m¹nh c¹nh tranh.

Muèn hoµn thiÖn vµ ph¸ triÓn SPDV ng©n hµng dùa trªn c«ng nghÖ hiÖn

®¹i th× ngoµi chi phÝ cho ho¹t ®éng nghiªn cøu thÞ tr­êng, tuyªn truyÒn qu¶ng

c¸o, khuÕch tr­¬ng s¶n phÈm… th× chi phÝ cho ®Çu t­ trang thiÕt bÞ hiÖn ®¹i lµ

rÊt lín. Do ®ã, b¶n th©n ng©n hµng cÇn cã nguån tµi chÝnh ®ñ m¹nh.

- Tr­íc hÕt, cÇn tÝch cùc xö lý nî tån ®äng, kh«ng ®Ó c¸c kho¶n nî xÊu

míi ph¸t sinh, ph©n lo¹i c¸c kho¶n nî ®Ó cã biÖn ph¸p xö lý thÝch hîp tõ ®ã

t¹o nguån tµi chÝnh cho ng©n hµng ®Çu t­ vµo ph¸t triÓn c¸c SPDV míi.

- Ngoµi ra cÇn chó träng x©y dùng hÖ thèng th«ng tin vÒ kh¸ch hµng,

n¾m b¾t ®­îc nhu cÇu cña kh¸ch hµng còng lµ mét biÖn ph¸p tÝch cùc ®Ó ng©n

hµng ph¸t huy néi lùc cña m×nh

3.2.6. N©ng cao chÊt l­îng ®µo t¹o ®éi ngò c¸n bé vµ nh©n viªn ng©n

hµng.

Con ng­êi lu«n lµ nh©n tè quyÕt ®Þnh kÕt qu¶ cuèi cïng cña c«ng viÖc.

V× vËy ph¸t triÓn nguån nh©n lùc ph¶i ®­îc coi lµ môc tiªu quan träng, th­êng

xuyªn vµ l©u dµi trong sù vËn ®éng ph¸t triÓn cña c¸c NHTM nãi chung vµ

NH§T & PT Hµ T©y nãi riªng. Muèn cã ®­îc nh÷ng con ng­êi thËt sù giái ®Ó

lu«n ®¸p øng ®­îc ®ßi hái cña c«ng viÖc th× ho¹t ®éng gi¸o dôc vµ ®µo t¹o cña

chi nh¸nh cÇn ®­îc ®Æc biÖt quan t©m mét c¸ch th­êng xuyªn.

-Tr­íc hÕt chi nh¸nh cÇn cã chÕ ®é khuyÕn khÝch c¸n bé nh©n, viªn

ng©n hµng häc tËp b»ng c¸ch hç trî mét phÇn kinh phÝ häc tËp, nghiªn cøu.

§ång thêi, ph¶i lµm cho c¸n bé thÊy râ ®­îc lîi Ých còng nh­ tr¸ch nhiÖm cña

m×nh víi viÖc n©ng cao kiÕn thøc trong viÖc x©y dùng chi nh¸nh ngµy cµng

v÷ng m¹nh.

- §Þnh kú, chi nh¸nh nªn më c¸c líp ®µo t¹o nghiÖp vô míi, c«ng nghÖ

míi vµ kü n¨ng qu¶n lý trong ng©n hµng hiÖn ®¹i ®Ó c¸n bé ng©n hµng ®­îc

tiÕp cËn

- Chi nh¸nh cÇn cã chÝnh s¸ch tuyÓn dông c¸n bé c«ng nh©n viªn vÒ

lµm viÖc hîp lý sao cho cã thÓ thu hót ®­îc nh÷ng nh©n tµi, nh÷ng ng­êi thùc

NguyÔn ThÞ Lan Líp 50142

Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Häc viÖn Ng©n hµng

41

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp

sù cã kh¶ n¨ng vÒ chuyªn m«n vÒ lµm viÖc, ®Ó ®­a chi nh¸nh trë thµnh

NHTM thùc sù v÷ng m¹nh trong n­íc vµ héi nhËp quèc tÕ.

3.3. Mét sè KiÕn nghÞ

3.3.1. KiÕn nghi ®èi víi Nhµ N­íc.

* Hoµn thiÖn m«i tr­êng ph¸p lý:

HiÖn nay, hÖ thèng ph¸p luËt n­íc ta ch­a ®­îc hoµn chØnh vµ ®ång

bé, trong ®ã cã c¶ luËt kinh tÕ, ng©n hµng… Do ®ã ®Ó ®¶m b¶o quyÒn lîi

chÝnh ®¸ng cho c¸c nhµ ®Çu t­ vµ ng­êi sö dông vèn th× nhµ n­íc cÇn ph¶i

tiÕp tôc hoµn thiÖn, söa ®æi, ban hµnh c¸c luËt, v¨n b¶n d­íi luËt cã liªn quan

®Õn ho¹t ®éng kinh tÕ nãi chung vµ ho¹t ®éng g©n hµng nãi riªng ®Ó t¹o hµnh

lang ph¸p lý cho ho¹t ®éng cña c¸c doanh nghiÖp vµ c¸c NHTM ®i ®óng giíi

h¹n.

*T¹o m«i tr­êng kinh tÕ vÜ m« æn ®Þnh:

Nhµ n­íc cÇn x¸c ®Þnh râ chiÕn l­îc ph¸t triÓn kinh tÕ, ®Þnh h­íng

®Çu t­, tiÕp tôc kiÓm tra l¹m ph¸t, æn ®Þnh gi¸ trÞ ®ång tiÒn ®Ó khuyÕn khÝch

®Çu t­… t¹o m«i tr­êng æn ®Þnh cho c¸c doanh nghiÖp ho¹t ®éng. M«i tr­êng

kinh tÕ vÜ m« æn ®Þnh lµ tiÒn ®Ò cho doanh nghiÖp ph¸t triÓn, t¨ng tÝnh an toµn

cho ho¹t ®éng ®Çu t­ cña c¸c ng©n hµng vµ t¹o ra nhiÒu nhu cÇu ®èi víi c¸c

SPDV, tõ ®ã gióp ng©n hµng ®a d¹ng ho¸ SPDV cña m×nh.

3.3.2. KiÕn nghÞ ®èi víi Ng©n Hµng Nhµ N­íc.

NHNH cÇn hoµn thiÖn, bæ sung c¸c chÝnh s¸ch, c¬ chÕ thóc ®Èy nghiÖp

vô ng©n hµng ph¸t triÓn.

* NHNN cÇn ban hµnh c¸c v¨n b¶n h­íng dÉn viÖc thi hµnh ph¸p luËt

vµ c¸c v¨n b¶n kh¸c ®­îc râ rµng, chÝnh x¸c ®Ó ng©n hµng thùc hiÖn ®óng

ph¸p luËt.

* Ban hµnh vµ hoµn thiÖn c¬ chÕ ph¸t hµnh vµ sö dông c¸c ph­¬ng tiÖn

thanh to¸n ®iÖn tö: ThÎ thanh to¸n, thÎ tÝn dông… nh»m gióp c¸c NHTM triÓn

khai c¸c nghiÖp vô thanh to¸n cã hiÖu qu¶.

NguyÔn ThÞ Lan Líp 50142

Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Häc viÖn Ng©n hµng

42

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp

* §Ó t¹o ra mét hÖ thèng ng©n hµng hiÖn ®¹i, NHNN nªn t¹o ®iÒu kiÖn

cho c¸c NHTM ¸p dông c¸c dÞch vô b»ng viÖc ban hµnh nh÷ng c¬ chÕ vÒ dÞch

vô ng©n hµng, giao quyÒn cho c¸c NHTM quyÕt ®Þnh lo¹i dÞch vô cÇn thu phÝ

theo nguyªn t¾c th­¬ng m¹i ®Ó t¨ng tÝnh c¹nh tranh.

3.3.3. KiÕn nghÞ ®èi víi NH§T & PT ViÖt Nam.

HiÖn nay m¹ng l­íi ho¹t ®éng cña chi nh¸nh cßn máng, c¸c phßng giao

dÞch, quü tiÕt kiÖm phÇn lín ph¶i ®i thuª, diÖn tÝch nhá, thêi gian thuª kh«ng

æn ®Þnh. V× vËy ®Ò nghÞ TW t¹o ®iÒu kiÖn cho phÐp chi nh¸nh ®­îc thuª dµi

h¹n hoÆc mua, gãp vèn x©y dùng t¹i c¸c vÞ trÝ cã lîi thÕ th­ong m¹i nh»m t¹o

thÕ æn ®Þnh l©u dµi, t¨ng tµi s¶n vµ vÞ thÕ cho BIDV.

TW tiÕp tôc t¹o ®iÒu kiÖn ®Ó chi nh¸nh thùc hiÖn tèt néi dung th«ng b¸o

sè 194/TB -VP gi÷a NH§T & PT ViÖt Nam víi l·nh ®¹o tØnh uû, uû ban nh©n

d©n tØnh Hµ T©y. Sau khi thÈm ®Þnh ®ñ ®iÒu kiÖn vay vèn, ®Ò nghÞ TW hç trî

nguån vèn trung-dµi h¹n ®Ó cho vay c¸c dù ¸n lín, träng ®iÓm cña tØnh.

3.3.4. KiÕn nghÞ ®Ò xuÊt víi tØnh uû, H§ND, UBND tØnh:

KÝnh ®Ò nghÞ l·nh ®¹o tØnh uû, H§ND tØnh chØ ®¹o c¸c cÊp, ngµnh xóc

tiÕn c¸c néi dung ch­¬ng tr×nh t¹i th«ng b¸o sè 194 gi÷a NH§T & PT ViÖt

Nam vµ l·nh ®¹o tØnh ®Ó ®¶m b¶o cã hiÖu qu¶.

HiÖn t¹i chi nh¸nh ®· ®­îc NH§T & PT ViÖt Nam duyÖt cho phÐp thuª

®Êt ®Ó thµnh lËp chi nh¸nh míi t¹i côm c«ng nghiÖp Phïng X¸ -Th¹ch ThÊt –

Hµ T©y vµ ®· ®­îc UBND tØnh ®ång ý cho thuª. Xin ®Ò nghÞ víi l·nh ®¹o cña

tØnh vµ c¸c ban, ngµnh cã liªn quan hÕt søc t¹o ®iÒu kiÖn gióp ®ì chi nh¸nh ®Ó

sím cã ®Êt x©y dùng chi nh¸nh míi vµo n¨m 2007 nh»m phôc vô nhu cÇu ph¸t

triÓn l©u dµi t¹i ®Þa ph­¬ng.

NguyÔn ThÞ Lan Líp 50142