Luận văn Thạc sĩ Kinh tế: Nâng cao chất lượng huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh

Chia sẻ: _ _ | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:78

Thêm vào BST

Báo xấu

18
lượt xem 4
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Dựa trên cơ sở lý thuyết đưa ra, tác giả thực hiện phân tích chất lượng huy động vốn tại Ngân Hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh, khảo sát ý kiến khách hàng và những nhân tố ảnh hưởng tới việc gửi tiền vào ngân hàng. Qua phân tích thực trạng huy động vốn của chi nhánh, trước những khó khăn, thuận lợi của Agribank chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh, các nhân tố ảnh hưởng đến nguồn vốn huy động của tác giả đã đưa ra các giải pháp nâng cao chất lượng huy động vốn.

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Luận văn Thạc sĩ Kinh tế: Nâng cao chất lượng huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH  TRẦN MINH HỒNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 60.34.02.01 NGƯỜI HƯỚNG DẨN KHOA HỌC: PGS.TS NGUYỄN THỊ LOAN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH-NĂM 2015
TÓM TẮT NỘI DUNG LUẬN VĂN Nguồn vốn đóng vai trò vô cùng quan trọng đối với các NHTM hiện nay và làm thế nào để nâng cao chất lượng huy động vốn của các ngân hàng là vấn đề đặt ra cho các ngân hàng hiện nay. Để đáp ứng nhu cầu thực tiễn tác giả chọn đề tài nghiên cứu : “ Nâng cao chất lượng huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh” Trước tiên tác giả nêu tổng quan về dịch vụ tiền gửi đối với khách hàng tại ngân hàng thương mại, các tiêu chí đánh giá chất lượng huy động vốn tiền gửi tại NHTM. Đồng thời đưa ra kinh nghiệm huy động vốn của một số ngân hàng. Dựa trên cơ sở lý thuyết đưa ra, tác giả thực hiện phân tích chất lượng huy động vốn tại Ngân Hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh, khảo sát ý kiến khách hàng và những nhân tố ảnh hưởng tới việc gửi tiền vào ngân hàng. Qua phân tích thực trạng huy động vốn của chi nhánh, trước những khó khăn, thuận lợi của Agribank chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh, các nhân tố ảnh hưởng đến nguồn vốn huy động của tác giả đã đưa ra các giải pháp nâng cao chất lượng huy động vốn.
LỜI CAM ĐOAN Tác giả luận văn có lời cam đoan danh dự về công trình khoa học này của mình, cụ thể: Tôi tên là Trần Minh Hồng Sinh ngày 29 tháng 05 năm 1987 – tại TP. Hồ Chí Minh Quê quán: TP. Hồ Chí Minh Hiện đang công tác tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh Là học viên cao học khóa 14 của Trường Đại học Ngân hàng TP.HCM Mã số học viên: 020114120065 Cam đoan đề tài: “ Nâng cao chất lượng huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh” Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Nguyễn Thị Loan Luận văn được thực hiện tại Trường Đại học Ngân hàng TP.HCM Luận văn này chưa từng được trình nộp để lấy học vị thạc sĩ tại bất cứ một trường đại học nào. Luận văn này là công trình nghiên cứu riêng của tác giả, kết quả nghiên cứu là trung thực, trong đó không có các nội dung đã được công bố trước đây hoặc các nội dung do người khác thực hiện ngoại trừ các trích dẫn được dẫn nguồn đầy đủ trong luận văn. Tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm về lời cam đoan danh dự của tôi. Thành phố Hồ Chí Minh, ngày 25 tháng 10 năm 2015 Tác giả Trần Minh Hồng
LỜI CẢM ƠN Luận văn thạc sĩ của tôi được hoàn thành bởi sự nỗ lực của bản than, sự giúp đỡ tận tình của các thầy cô giáo, bạn bè, anh chị em đồng nghiệp. Tôi xin tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến Giáo viên hướng dẫn PGS.TS Nguyễn Thị Loan, người đã tận tình chỉ dẫn tôi trong suốt quá trình xây dựng đề cương và hoàn thành luận văn. Tôi cũng xin chân thành cảm ơn đến toàn thể quý thầy cô giáo trường Đại học Ngân hàng TP.HCM đã tạo điều kiện thuận lợi cho tôi hoàn thành chương trình học tập và thực hiện đề tài, tạo cơ hội học tập nâng cao trình độ về lĩnh vục mà tôi tâm huyết. Tôi cũng xin chân thành cảm ơn các đồng nghiệp tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh đã nhiệt tình trao đổi, góp ý và cung cấp thông tin tài liệu, kinh nghiệm thực tế bổ ích. Để đáp lại tấm chân tình đó, tôi sẽ cố gắng vận dụng các kiến thức mà chính mình đã được trang bị vào thực tiễn cuộc sống một cách có hiệu quả nhất nhằm đem lại lợi ích cho bản thân, công việc và xã hội. Xin chân thành cảm ơn ! Thành phố Hồ Chí Minh, ngày 25 tháng 10 năm 2015 Tác giả Trần Minh Hồng
DANH M C T VI T TẮT T vi t t t Giải thích AUD Đồng Đô La Úc BHXH Bảo hiểm xã hội BQGQ Bình quân gia quyền CN Chi nhánh Đvt Đơn vị tính EUR Đồng Euro HĐV Huy động vốn LSBQ Lãi suất bình quân NH Ngân hàng NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn NHNN Ngân hàng nhà nước TCTD Tổ chức tín dụng TĐ Thang đo TGKH Tiền gửi khách hàng TMCP Thương Mại Cổ Phần VHĐ Vốn huy động USD Đồng Đô La Mỹ
DANH M C BẢNG BIỂU SƠ ĐỒ Danh mục bảng biểu Bảng 1.1: Chỉ tiêu đánh giá chất lượng HĐV tiền gửi khách hàng .............................. 14 Bảng 2.1: Các sản phẩm huy động của Agribank CN TPHCM .................................... 20 Bảng 2.2: Nguồn vốn huy động tiền gửi của NHNo&PTNT chi nhánh TPHCM ........ 22 Bảng 2.3: Tình hình dư nợ tại Agribank chi nhánh TPHCM........................................ 23 Bảng 2.4: Tình hình lợi nhuận của Agribank CN TPHCM .......................................... 25 Bảng 2.5: Nguồn vốn huy động theo kế hoạch của Agribank CN TPHCM ................. 26 Bảng 2.6: Tỷ trọng tiền gửi theo loại tiền của Agribank CN TPHCM ......................... 27 Bảng 2.7: Tỷ trọng tiền gửi theo kỳ hạn của Agribank CN TPHCM ........................... 29 Bảng 2.8: Tỷ trọng tiền gửi theo thành phần kinh tế của Agribank CN TPHCM ........ 31 Bảng 2.9: Chênh lệch lãi suất cho vay so với lãi suất huy động ................................... 35 Bảng 2.10 : Bảng tỷ lệ giữa dư nợ cho vay so với vốn huy động tiền gửi.................... 37 Bảng 2.11: Tổng hợp các yếu tố ảnh hưởng đến mức độ hài lòng về chất lượng tiền gửi của khách hàng ........................................................................................................ 41 Danh mục biểu đồ Biểu đồ 2.1: Nguồn vốn huy động tiền gửi của NHNo&PTNT CN TPHCM .............. 22 Biểu đồ 2.2: Dư nợ của Agribank CN TPHCM ............................................................ 24 Biểu đồ 2.3: Tỷ trọng tiền gửi theo loại tiền của Agribank CN TPHCM ..................... 27 Biểu đồ 2.4: Tỷ trọng tiền gửi theo kỳ hạn của Agribank CN TPHCM ....................... 30 Biểu đồ 2.5: Tỷ trọng tiền gửi theo thành phần kinh tế của Agribank CN TPHCM .... 32 Biểu đồ 2.6: Cơ cấu khách hàng theo giới tính ............................................................. 39 Biểu đồ 2.7: Cơ cấu khách hàng theo độ tuổi ............................................................... 39 Biểu đồ 2.8: Cơ cấu khách hàng theo nghề nghiệp ....................................................... 40 Biểu đồ 2.9: Cơ cấu khách hàng theo thu nhập............................................................. 40 Sơ đồ bộ máy tổ chức NHNo&PTNT Chi nhánh TP.HCM ......................................... 19
MỤC LỤC MỞ ĐẦU .................................................................................................................................... 1 CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ....................................................................................... 5 1.1 Tổng quan về dịch vụ t ề ử ối với khách hàng tại NHTM........................ 5 h i iệ ịch vụ tiề g i h h h g .............................................................. 5 V i tr ủ ịch vụ tiền g i khách hàng ............................................................ 6 1.1.3 Phân loại dịch vụ tiền g i khách hàng ............................................................... 7 1.2 T êu chí á h á chất ƣợ huy ộng vốn tiền gử tạ NHTM ..................... 9 1.2.1 Khái niệm về chất lượ g huy động vốn.............................................................. 9 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượ g huy động vốn ....................................... 10 1.2.3 Các yếu tố ả h hưở g đến chất lượ g huy động vốn tiền g i.......................... 11 1.2.4 Đ h gi hất lượ g huy động vốn từ các chỉ số về huy động vốn.................. 14 1.2.5 Đ h gi hất lượ g huy động vốn thông qua khảo sát khách hàng g i tiền ... 15 1.3 Kinh nghiệm về huy ộng vốn tại các NHTM ................................................ 16 1.3.1 Kinh nghiệm về huy động vốn tại một số NHTM............................................ 16 1.3.2 Bài học kinh nghiệ đối với NHNo&PTNT CN TPHCM .............................. 17 KẾT LUẬN CHƢƠNG I ........................................................................................ 18 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ CHẤT LƢỢNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH .............................................................................................................. 19 2.1 Giới thiệu về tổ chức và hoạt ộng kinh doanh tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh ................ 19 C ấu t h ủ T T hi h h T ồ Ch i h .................... 19 2.1.2 Các hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT chi nhánh TP HCM ................ 20 2.1.3 Kết quả hoạt độ g i h h ủ T T hi h h T ồ Ch i h gi i đ ạ -2014 ........................................................................................ 21 2.2 Thực tế về chất ƣợ huy ộng vốn tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh ........................................... 25 2.2.1 Tình hình thực hiện kế hoạ h huy động vốn .................................................... 25
2.2.2 Tỷ trọng các sản phẩm tiền g i ........................................................................ 26 2.2.3 Chênh lệch lãi suất cho vay so với lãi suất huy động....................................... 34 2.2.4 Tỷ lệ giữ ư nợ cho vay so với vố huy động tiền g i ................................... 36 2.3 Khảo sát sự hài lòng của khách hàng về chất ƣợng hoạt ộ huy ộng vốn tại ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh ..................................................................................................... 37 3 X định vấ đề cần khảo sát ........................................................................... 38 2.3.2 Thiết kế bảng khảo sát ...................................................................................... 38 2.3.3 Thu thập dữ liệu và x lý dữ liệu ..................................................................... 38 2.3.4 Kết quả khảo sát ............................................................................................... 38 2.4 Đá h á về chất ƣợ huy ộng vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh .................................................................... 44 2.4.1 Những kết quả củ huy động vốn tiền g i ....................................................... 44 2.4.2 Những hạn chế huy động vốn tiền g i ............................................................. 46 KẾT LUẬN CHƢƠNG II ....................................................................................... 47 CHƢƠNG 3: GIẢI PH P G P PHẦN NÂNG C O CHẤT LƢỢNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH .............................................................................. 48 3.1 Đị h hƣớng hoạt ộng kinh doanh củ NHN PTNT ch há h TP.HCM ế ăm 2020 .......................................................................................... 48 3.2 Giải pháp nâng cao chất ƣợ huy ộng vốn tại NHNo&PTNT chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh ............................................................................. 49 3 Thường xuyên phân tích biế độ g quy ôv ấu nguồn vốn tại chi nhánh 49 3.2.2 Phát triển các hình th huy động vốn ............................................................. 50 3.2.3 Gắn liền việ huy động vốn tiền g i với s dụng vốn có hiệu quả .................. 53 3.2.4 Xây dựng chính sách trả lãi và x lý lãi hợp lý................................................ 54 3.2.5 Nâng cao chất lượng phục vụ, thực hiện tốt chính sách khách hàng ............... 54 3 6 Gi tă g guồn tiền g i trung dài hạn .............................................................. 57 3 7 Tă g ường hoạt động Marketing trong ngân hàng ......................................... 57
3.3. Kiến nghị ối với Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam góp phần nâng cao chất ƣợ huy ộng vốn .............................................. 58 3.3.1 Hiệ đại hóa công nghệ ngân hàng và hệ thống thanh toán ............................. 58 3.3.2 Nâng cao hình ả h v thư g hiệu ngân hàng ................................................. 59 3.3.3 Áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt............................................................... 60 KẾT LUẬN CHƢƠNG III ..................................................................................................... 62 KẾT LUẬN .............................................................................................................................. 63 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO............................................................................... 64 PHỤ LỤC................................................................................................................................. 66
1 MỞ ĐẦU 1. Lý do chọ ề tài uy độ g vố l h ạt độ g hô g thể thiếu tr g gâ h g, tr g thời điể lãi suất ó hiều biế độ g v ạ h tr h hư hiệ y thì gâ h g lại g hú tâ v hất lượ g huy độ g vố v hă só h hh g uy độ g vố l đầu v h gâ h g để gâ h g i h h l ại h g hó đặ biệt đó l tiề tệ để từ đó tiếp vố h t h i h tế, sở, hộ gi đì h, nhân … đ g thiếu hụt vố i h h Thô g qu h ạt độ g huy độ g vố , gâ h g ó thể thự hiệ h ă g tạ tiề h ề i h tế v l tru g gi điều huyể , phâ phối â đối giữ i thừ vố v i thiếu vố Cạ h tr h về hất lượ g huy độ g vố l sự ạ h tr h hô g thể tr h hỏi v hờ ó sự ạ h tr h y gâ h g h thiệ h về hất lượ g ị h vụ v u g ấp h thị trườ g sả phẩ ới với t h ă g hiệ đại, phù hợp với hu ầu ủ đại đ số h h h g Cùng với sự phát triển kinh tế, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt đã v đ g ần khẳ g định vị trí và vai trò của mình, với những nghiệp vụ không ngừ g được cải thiện và mở rộng cho phù hợp, nhằ đ p ng nhu cầu vốn và cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho nền kinh tế v â ư Đó g góp vào sự phát triển chung của hệ thống ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt , Agrib C T C đã hô g gừng hoàn thiện ô gt huy động vốn. Với nguồn vốn huy độ g đượ Agrib C T C đã cung cấp một lượng vốn lớn cho hoạt động của các doanh nghiệp trê đị b ũ g hư hu ầu của tầng lớp â ư Tuy hiê tr g gi i đ ạn hiện nay, khi mà nền kinh tế Việt đ g tr g thời kỳ hó hă Việc cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt, với sự xuất hiện của các t ch t i h h ước ngoài, các t ch c tài chính mới trong ước, nguồn vốn chảy v gâ h g thư g ại sẽ the đó giảm dần.
2 Chính vì thế, muốn tồn tại v đ ng vữ g tr g ôi trường cạnh tranh khốc liệt này, buộc Agribank CN TPHCM phải có chính sách huy động vốn bền vững. Chính vì nhữ g lý trê , e đã họ đề t i “ â g hất lượng huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Hồ Ch i h” l đề tài cho luậ vă ủa mình. 2. Tổng quan các công trình nghiên cứu có liên quan Đề tài chất lượ g huy động vốn củ T đã ó hiều nghiên c u ở nhữ g gó độ và phạm vi khác nhau. Một số công trình nghiên c u gầ đây ó liê qu đế đề tài luậ vă hư: T giả Đi h hi ( ), “C yếu tố ả h hưở g đế sự h i l g ủ khách hàng – ghiê u trườ g hợp tại gâ h g thư g ại phầ Cô g thư g hi h h ồ Ch i h”, Tạp h h t triể i h tế, T - ,t giả đã phâ t h yếu tố ả h hưở g đế h h h g hi gi ị h tại gâ h g thư g ại phầ Cô g thư g hi h h ồ Ch i h Tác giả Nguyễn Thị Phúc trườ g Đại học Kinh Tế TPHCM, luậ vă “Nâng cao sự hài lòng củ h hh g hâ đối với dịch vụ tiền g i tại NHTMCP Công Thư g Việt Nam – hi h h Bì h Đị h” ă 4, t giả đã tì hiểu sở lý thuyết về NHTM, dịch vụ huy động vốn, dịch vụ tiền g i khách hàng cá nhân, sự hài lòng củ h hh g hâ , đồng thời đư r được thực trạng dịch vụ tiền g i cá nhân, thực trạng sự hài lòng củ h hh g hâ đối với dịch vụ tiền g i. Thông qua khảo sát ý kiến của khách hàng tác giả phân tích những mặt đạt được ũ g hư hạn chế và nguyên nhân trong việc nâng cao sự hài lòng của khách hàng tiền g i cá nhân. Từ đó, đề xuất một số giải ph p để có thể nâng cao sự hài lòng của khách hàng tiền g i cá nhân tại gâ h g ô g thư g Việt Nam – chi nhánh Bình Định. uậ vă “Đ h gi hất lượng dịch vụ thẻ thanh toán tại Vietcombank chi h h Đồ g i” ủ t giả ê i h Thuận, trườ g Đ i h tế T ồ Ch i h
3 Đề t i đư r ột số biện pháp nhằm hoàn thiện chất lượng dịch vụ thẻ trê sở kết quả phân tích các thành phần của chất lượng dịch vụ thẻ của Vietcombank Đồng Nai. Từ nhữ g luậ vă th hả trê đã l sở nền tảng cho em tiếp tục nghiên c u về hoạt động huy độ g vố đặ biệt l tiêu h đ h gi hất lượng huy độ g vốn Đây l ội u g qu trọ g ó ý gh tr g việ phâ t h hất lượ g huy độ g vố tại gâ h g 3. Mục tiêu nghiên cứu hâ t h đánh giá thực trạ g huy động vốn tại NHNo&PTNT CN T C v khảo sát khách hàng. Từ đó đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng huy động vốn tại T T hi h h T ồ Ch i h. 4. Đố tƣợng và phạm vi nghiên cứu Đề t i ghiê u hất lượ g h ạt độ g huy độ g vố hủ yếu l tiề g i tại NHNo&PTNT CN TP.HCM từ ă – 2014 v hả s t 5 h hh gg i tiề thời gi từ / 3/ 5 đế 5/ 5/ 5. 5. Phƣơ pháp h ê cứu Luậ vă đã s dụ g phư g ph p s s h, thống kê, diễn giải, phân tích, t ng hợp về huy động vốn tiền g i v phư g ph p khảo sát sự hài lòng của khách hàng về chất lượng tiền g i tại ngân hàng. 6. Nhữ ó óp củ ề tài hâ t h thự trạ g v đ h gi ết quả, hạ hế v đề xuất ột số giải ph p hằ â g hất lượ g huy độ g vố tại T hi h h TP.HCM.
4 7. Kết cấu của luậ vă Ngoài phần mở đầu và kết luận, luậ vă gồ 3 hư g: Chư g : C sở lý luận về hất lượ g huy độ g vố tiề g i tại gâ h g thư g ại Chư g 2: Thực trạng chất lượ g huy động vốn tại NHNo&PTNT chi nhánh TPHCM. Chư g 3: Giải pháp góp phầ nâng cao chất lượ g huy động vốn tại NHNo&PTNT chi nhánh TPHCM.
5 CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan về dịch vụ t ề ử ối với khách hàng tại NHTM 1.1.1 há ệm dịch vụ t ề ử khách hàng Dị h vụ tiề g i l ột tr g hữ g ả g h ạt độ g qu trọ g ủ T The đó, gâ h g thư g ại l t h đượ th h lập the quy đị h ủ ph p luật, i h h tr g l h vự tiề tệ với h ạt độ g thườ g xuyê l hậ tiề g i ưới hiều hì h th h h uv s ụ g số tiề y để ấp t ụ g, u g g ị h vụ th h t h hủ thể tr g ề i h tế hằ ụ tiêu lợi huậ (Trầ Thị Xuâ ư g, ) Tr g guồ hì h th h vố ủ T thì vố huy độ g l qu trọ g hất, vố huy độ g l vố thuộ sở hữu ủ hủ thể tr g ề i h tế, đượ gâ h g tạ thời quả lý, s ụ gv ó tr h hiệ h trả tr g ột thời gian x đị h Đây l vố hủ yếu v qu trọ g hất đối với bất ỳ ột T , t h hất qu trọ g đượ thể hiệ ở hỗ hô g hỉ l vố hiế tỷ trọ g lớ tr g t g guồ vố h ả g9 % ó thể hiệ ở t h hiệu quả xã hội vì đây l guồ tiề h rỗi ủ xã hội đượ tập tru g để s ụ g ó hiệu quả h yêu ầu ủ ề i h tế - xã hội Tr g t g guồ vố huy độ g thì vố huy độ g từ tiề g i đó g v i tr hủ yếu, luô hiế tỷ trọ g , lớ h 5 % The đó thì ị h vụ tiề g i l ị h vụ ủ gâ h g u g ấp tiệ h h h h h g g i tiề uy độ g tiề g i l hì h th huy độ g vố điể ủ T ( guyễ i h iều, 9) D đó, huy độ g tiề g i ũ g ó đặ điể ủ huy độ g vố , gâ h g ũ g đượ tạ thời quả lý v s ụ g vố thuộ sở hữu ủ hủ thể tr g ề i h tế để thự hiệ h ạt độ g ủ ì h tr g ột thời gi x đị h, ó tr h hiệ h trả hi h h h g yêu ầu h ặ hi đế hạ h h h g đượ xe l yếu tố ấu hốt h ọi sự th h ô g tr g tất ả h ạt độ g i h h The b h h t thư, h h h g l gười u h ặ
6 the õi ột l ại h g hó , ị h vụ đó sự qu tâ y ó thể ẫ đế h h độ g u h h h g gồ ó h hh g hâ v h hh g h ghiệp Khách h g hâ l ột gười h ặ ột hó gười đã, đ g, sẽ u v s ụ g sả phẩ ị h vụ phụ vụ h ụ đ h hâ Từ h i iệ về T , ị h vụ tiề g i v h h h g cá nhân, ó thể h i qu t về h h h g tiề g i hâ l hâ đã s ụ g ị h vụ tiề g i ủ gâ h g h ặ ó qu tâ v sẽ s ụ g ị h vụ tiề g i ủ gâ h g tr g tư gl i V ị h vụ tiề g i h h h g hâ ủ T l ị h vụ thu hút tiề g i thô g qu việ u g ấp ị h vụ h h hh g hâ . 1.1.2. V tr củ dịch vụ t ề ử khách hà Việ ph t triể ị h vụ tiề g i h h h g hâ hô g hỉ đe lại lợi h h bả thâ T ả h h hh g hâ v xã hội Đối với h h h g: h h h g hi th gi v ị h vụ tiề g i ủ T sẽ ó đượ thu hập từ h ả si h lời v đả bả t h h ả tiề họ g i v gâ h g ếu hô g g i tiề , h h h g ó thể hi tiêu luô h ặ th gi v ê h đầu tư h , hi đó họ sẽ hưở g lợi h tại thời điể hiệ tại v độ t hô g ếu th gi ị h vụ tiề g i ủ gâ h g thì h h h g sẽ hưở g lợi h ủ việ hi tiêu ột h ả lớ h tr g tư gl i g ir , h hh g đượ s ụ g ị h vụ th h t h h hó g tiệ lợi phụ vụ h hu ầu ph t si h tr g đời số g ủ ì h Đối với gâ h g: vì vố l điều iệ tiề đề để ột gâ h g ó thể thự hiệ h ạt độ g i h h ủ ì h, ê ếu hô g xét đế ả h hưở g ủ yếu tố h thì ột gâ h g g thu hút đượ guồ vố ồi thì hội i h h g lớ h hh g hâ l đối tượ g huy độ g rộ g ủ T ,l đối tượ g hủ yếu v qu trọ g hất gâ h g hướ g tới Việ thu hút triệt để guồ vố từ h h h g hâ hô g hỉ ó ý gh lớ về ặt xã hội, à còn h g y ả với bả thâ gâ h g Dị h vụ tiề g i hô g g lại lợi huậ trự tiếp h T hư g ó l sở để gâ h g thự hiệ h ạt độ g ấp t ụ g, th h t v đầu tư để đe về lợi huậ h gâ h g thế
7 ữ , ph t triể ị h vụ tiề g i h h h g hâ giúp T đ ạ g hó đượ h ụ sả phẩ ủ ì h, l đẹp bả g â đối ế t , b t i h h, tă g thê uy t h gâ h g, tạ tiề đề h sự ph t triể ủ T Đối với xã hội: v i tr ủ ị h vụ tiề g i h h h g hâ đối với xã hội đượ thể hiệ qu h ạ h huy độ g từ h h h g hâ để hì h th h ị h vụ tiề g i ủ T Vố y đượ s ụ g để b su g lượ g vố h ề i h tế hờ việ tiết iệ hi tiêu ủ h h h g, tă g ườ g h ạt độ g sả xuất i h h, tạ thê ô g ă việ l h gười l độ g, â g số g ủ gười â S ụ g hiệu quả vố y sẽ g lại lợi h hất đị h h h hh g l hủ thể tr g ề i h tế, từ đó h ướ sẽ bớt đư ột h ả hi đầu tư v i h tế Tr g điều iệ ề i h tế đ g ầ vố để ph t triể thì hiệu quả ủ việ huy độ g từ h h h g hâ ủ T đối với xã hội g g ir , thô g qu ị h vụ tiề g i h h h g hâ sẽ góp phầ ph t triể hì h th th h t hô g ù g tiề ặt, tiết iệ hi ph ph t h h v lưu thô g tiề ặt h ề i h tế 1.1.3 Phân loại dịch vụ tiền gửi khách hàng D hu ầu v độ g th i g i tiề ủ h h h g rất đ ạ g ê để thu hút đượ hiều h h h g g i tiề , T phải thiết ế v ph t triể hiều l ại sả phẩ h h u hư g hu g quy lại thì ó: tiề g i h h h g hâ hô g ỳ hạ , tiề g i h h h g hâ ó ỳ hạ , tiề g i tiết iệ , l ại tiề g i h (Trầ Thị Xuâ ư g tg ; guyễ i h iều, 9) 1.1.3.1 T ề ử khô kỳ hạ : Tiề g i hô g ỳ hạ h y gọi l tiề g i th h t , tiề g i gi ị h h h h g g i tiề v T với ụ đ h h h l th h t v thự hiệ thu hi hộ h ì h h hô g hằ ụ đ h hưở g lãi Với l ại tiề g i y, h h h g đượ phép rút r bất ỳ lú hi h h h g ầ h ặ yêu ầu gâ h g thự hiệ th h t hô g hạ hế số lầ gi ị h, ê đây l guồ vố hô g đị h Tuy hiê , ếu xét tr g ột thời điể hất đị h thì h h h g vẫ luô uy trì số ư tiề g i hất đị h, gâ h g ó thể s ụ g guồ vố y
8 ấp t ụ g gắ hạ , gâ h g ũ g thự hiệ tr h ự trữ bắt buộ h l ại tiề g i y h s với l ại tiề g i h 1.1.3.2 T ề ử ị h kỳ Tiề g i đị h ỳ h y gọi l tiề g i ó ỳ hạ l hì h th tiề g i huy độ g h ả tiề để h tạ thời hư s ụ g hi g i v gâ h g hỉ đượ rút r s u ột h ả g thời gi hất đị h Đây l l ại tiề g i h hh g g iv hỉ ó thể rút tiề s u ột ỳ hạ hất đị h Tuy hiê , hiệ y với sự ph t triể v t h li h độ g ủ T , h h h g ó thể rút trướ hạ hư g hỉ đượ hưở g lãi suất hô g ỳ hạ thấp h rất hiều s với lãi suất ó ỳ hạ Đây ũ g l guồ vố tư g đối đị h vì x đị h đượ ỳ hạ ụ thể ê gâ h g ó thể s ụ g guồ vố y hô g hỉ ấp t ụ g gắ hạ tru g i hạ 1.1.3.3 T ề ử t ết k ệm: Tiề g i tiết iệ l hì h th huy độ g hủ yếu ủ T , đây l h ả tiề huy độ g từ h ả tiề để h ủ hâ đượ g i v gâ h g với ụ đ h si h lời v t về t i sả Thu hút guồ tiề g i tiết iệ h hh g hâ l ghiệp vụ rất qu trọ g ủ T vì đây l guồ vố ó t h ồ đị h rất , h phép gâ h g hủ độ g s ụ g guồ vố v h ạt độ g i h h ủ ì h Tuy nhiên, hạ hế lớ hất ủ guồ vố huy độ g tiề g i y l lãi suất h ó lớ vì p lự giữ hâ h hh g ủ gâ h g Tiề g i tiết iệ ó hì h th : Tề ử t ết k ệm khô kỳ hạ : đượ thiết ế h cho khách hàng cá hâ , ó tiề tạ thời h rỗi uố g i v gâ h g vì ụ tiêu t và sinh lợi hư g hô g thiết lập đượ ếh ạ hs ụ g tr g tư gl i hi lự họ l ại tiề g i y h h h g vì ụ tiêu t v tiệ lợi h l si h lời. Vì khách h g uố rút bất ỳ lú ũ g đượ ê h h h g phải đả bả tồ quỹ để hi trả v hó lê ếh ạ hs ụ g tiề g i để ấp t ụ g D vậy, lãi suất l ại tiề g i y rất thấp, g g bằ g với lãi suất tiề g i th h t trong khi các tiệ h è the hô g bằ g
9 Tề ử t ết k ệm có kỳ hạ : h h h h h g ó hu ầu g i tiề vì ụ tiêu t , si h lợi v ó ếh ạ hs ụ g tiề g i tr g tư g l i Đây l l ại tiề g i ó sự thỏ thuậ giữ gâ h g v h h h g về thời gi g i ũ g hư rút tiề ãi suất trả h tiề g i tiết iệ ó ỳ hạ rất Có hiều hì h th g i tiề tiết iệ ó ỳ hạ h h u: th g, th g, 3 th g, 6 th g, th g v trê th g, với thời hạ g i lãi suất g ếu ă v o cách tính lãi thì ó tiề g i th h t uối ỳ, đầu ỳ h ặ th h t từ g ỳ ếu ă v l ại tiề g i thì ó tiề g i bằ g V Đ v tiề g i bằ g v g v g ại tệ C l ại tiề g i tiết iệ h : g i h i l ại tiết iệ h h l tiết iệ ó ỳ hạ v hô g ỳ hạ , hầu hết gâ h g thư g ại đều ó thiết ế hữ g l ại tiết iệ tiề g i tiết iệ h hư tiết iệ li h h ạt, tiết iệ ự thưở g, tiết iệ bậ th g với ét đặ trư g riê g hằ l h sả phẩ ủ ì h luô đượ đ i ới the hu ầu ủ h h h g v tạ r sự h biệt với đối thủ ạ h tr h 1.1.3.4 Các ạ tề ử khác: g i hữ g hì h th tiề g i êu trê thì hiệ y tại T ó ột số l ại tiề g i hư tiề g i ý quỹ /C, tiề g i đặt ọ , tiề g i sé bả hi… gọi đây l hữ g hì h th g i biế thể ủ T bởi vì l ại tiề g i y hô g hỉ l hì h th tiề g i the yêu ầu h h h g ột h thuầ túy gâ h g vừ đ p g hì h th tiề g i ủ h h h g the yêu ầu đồ g thời gắ liề với ghiệp vụ h ủ gâ h g 1.2 T êu chí á h á chất ƣợ huy ộng vốn tiền gửi tạ NHTM 1.2.1 Khái niệm về chất ƣợ huy ộng vốn Chất lượ g huy độ g vố l sự đ p g ột h tốt hất yêu ầu ủ h h h g g i tiề , đồ g thời phải phù hợp với hu ầu s ụ g vố với hi ph hợp lý, đả bả ụ tiêu t v si h lời ủ gâ h g tr g từ g thời ỳ uy độ g vố đượ xe l ó hiệu quả, đạt đượ hất lượ g hi thỏ ã hữ g điều iệ s u:
10 - guồ vố huy độ g phải đạt đượ hỉ tiêu gâ h g lập ế h ạ h đề r , đ p g đượ hu ầu h v y đối với ọi th h phầ i h tế, bê ạ h đó gâ h g ó thể ù g để đầu tư h ặ i h h hằ ụ đ h si h lợi - Chi ph h guồ vố huy độ g hợp lý, đả bả h v y ó lãi - C ấu guồ vố huy độ g i hạ phải hiế tỷ trọ g hiều h ấu vố huy độ g gắ hạ vì guồ huy độ g i hạ ó t h hất đị h, gâ h g ó thể ễ g lập ế h ạ h h việ s ụ g guồ vố này. hư vậy, để đạt đượ hất lượ g huy độ g vố , gâ h g ầ b s t hu ầu s ụ g vố , huy độ g vố hô g hữ g đ p g hu ầu s ụ g vố mà phù hợp về ấu, ỳ hạ , l ại tiề với hi ph huy độ g hợp lý hất Đồ g thời phải uy trì đượ t h đị h ủ guồ tiề huy độ g Có hư vậy mới hạ hế đượ rủi r th h h ả , rủi r lãi suất v gi tă g lợi huậ h gâ hàng. 1.2.2 Sự cầ th ết phả â c chất ƣợ huy ộ vố Tr g ôi trườ g i h h g y y sự ạ h tr h iễ r g y gắt thì vố l ột yếu tố giúp gâ h g thắ g thế tr g ạ h tr h gâ h g trườ g vố sẽ ó hả ă g th ả ã tốt hất hu ầu ủ h h h g, ó hả ă g ở rộ g h ạt độ g i h h, tă g thê thu hập v ủ g ố vị thế trê thị thư g trườ g hậ th đượ v i tr t lớ ủ vố tr g h ạt độ g i h h, T luô tì h ph t triể guồ vố ủ ì h, tì ọi biệ ph p để đẩy ạ h hất lượ g ủ ô gt huy độ g vố uy độ g vố l ột ghiệp vụ truyề thố g ủ gâ h g Từ hi ó gâ h g r đời thì ghiệp vụ huy độ g vố đã gắ liề với h ạt độ g ủ ó, trải qu qu trì h ph t triể ủ hệ thố g gâ h g thì ghiệp vụ huy độ g vố ũ g đượ đ i ới h phù hợp với sự ph t triể ủ xã hội Chất lượ g ô g t huy độ g vố đượ gâ h g qu tâ hô g hỉ vì ó l ột ghiệp vụ
11 truyề thố g ủ gâ h g vì ó l ột tr g hữ g h ạt độ g hủ yếu v g lại hiều lợi huậ h gâ h g D đó tr g ọi gi i đ ạ , â g hiệu quả ô g t huy độ g vố luô l vấ đề đượ T hú trọ g hu ầu ph t triể ủ xã hội g y g tă g é the hu ầu về vố ủ th h phầ i h tế, ủ â ư Để đ p g đượ ọi yêu ầu y thì gâ h g phải ó ột guồ vố đủ lớ để ó thể phụ vụ h sự ph t triể hu g ủ ề i h tế, guồ vố tự ó ủ gâ h g luô l qu “ hỏ bé” trướ yêu ầu ph t triể ủ xã hội D đó để ó thể ó ột lượ g vố ầ thiết h ề i h tế thì T phải tì h tă g trưở g guồ vố hiệ ó ủ ì h v vấ đề â g hất lượ g ô g t huy độ g vố đượ đặt r rất b thiết C T h ạt độ g trê thị trườ g với tư hl tru g gi t i h h với h ă g hủ yếu l phâ phối lại tiề tệ tr g xã hội, thú đẩy ề i h tế hô g gừ g ph t triể ạt độ g huy độ g vố h h l việ thu hút guồ vố h rỗi tr g xã hội để rồi s u đó gâ h g phâ phối đế i thiếu vố (bằ g h ạt độ g h v y, đầu tư) tốt ô g t huy độ g vố ũ g đồ g gh với gâ h g l tốt hiệ vụ qu trọ g hất ủ ì h Ch ê ọi T đều ý th đượ sự ầ thiết ủ việ â g hất lượ g h ạt độ g huy độ g vố 1.2.3 Các yếu tố ả h hƣở ến chất ƣợ huy ộng vốn tiền gửi  Ch h s h lãi suất tiền g i Lãi suất ó t động trực tiếp đến hoạt độ g h v y v huy động vốn của gâ h g, t độ g đến lợi nhuận khi xem xét kết quả kinh doanh, tính toán lãi suất chênh lệ h đầu r đầu vào. Vì vậy x định một lãi suất hợp lý, có tính cạnh tranh là một vấ đề vô cùng quan trọng, phải được nghiên c u, cân nhắc, tính toán tỉ mỉ và toàn diện. Tuy nhiên, ngân hàng phải tính toán sao cho lãi suất vừa có tính cạnh tranh, vừa phải đảm bảo đượ hi ph đầu vào thấp nhất và kinh doanh có lãi.