Bài giảng Tín dụng ngân hàng - Nguyễn Thị Thu Trang

10-May-11

N(cid:2)I DUNG CHÍNH

NGUYÊN LÝ CHUNG V(cid:1) TDNH (cid:1)Khái ni(cid:2)m và phân lo(cid:3)i tín d(cid:4)ng ngân

hàng

TÍN D(cid:1)NG NGÂN HÀNG

(cid:1)Quy trình c(cid:5)p tín d(cid:4)ng (cid:1)B(cid:6)o (cid:7)(cid:6)m tín d(cid:4)ng

GV: Nguy(cid:1)n Th(cid:2) Thu Trang

KHÁI NI(cid:3)M VÀ PHÂN LO(cid:5)I TDNH

Cách th(cid:1)c luân chuy(cid:2)n v(cid:3)n (cid:1)Luân chuy(cid:18)n v(cid:13)n tr(cid:15)c ti(cid:10)p (cid:1)Luân chuy(cid:18)n v(cid:13)n tr(cid:15)c ti(cid:10)p và có môi

gi(cid:19)i

(cid:1)Luân chuy(cid:18)n v(cid:13)n gián ti(cid:10)p

(cid:1)Giáo trình tín d(cid:4)ng ngân hàng (cid:1)V(cid:8)n b(cid:6)n pháp lu(cid:9)t: - Quy(cid:10)t (cid:7)(cid:11)nh 1627/2001/Q(cid:12)-NHNN - Ngh(cid:11) (cid:7)(cid:11)nh 163/2006/N(cid:12)-CP - Quy(cid:10)t (cid:7)(cid:11)nh s(cid:13) 26/2006/Q(cid:12)-NHNN - B(cid:14) lu(cid:9)t dân s(cid:15) 2005 - S(cid:16) tay tín d(cid:4)ng c(cid:17)a NHTM

TÀI LI(cid:3)U THAM KH(cid:4)O

KHÁI NI(cid:3)M VÀ PHÂN LO(cid:5)I TDNH

TÍN D(cid:20)NG LÀ GÌ?

(cid:1)Tín d(cid:4)ng theo ch(cid:26) La tinh là Credo có

KHÔNG G(cid:1)P NHAU

ngh(cid:27)a là tin t(cid:28)(cid:29)ng, tín nhi(cid:2)m

CH(cid:21) TH(cid:22) TH(cid:23)A V(cid:24)N

CH(cid:21) TH(cid:22) THI(cid:25)U V(cid:24)N

(cid:1)Tín d(cid:4)ng là ph(cid:28)(cid:30)ng pháp chuy(cid:18)n d(cid:11)ch qu(cid:31) t ng(cid:28)!i cho vay sang ng(cid:28)!i (cid:7)i vay

NGÂN HÀNG

TRUNG GIAN

TÍN D(cid:1)NG LÀ GÌ?

10-May-11

TÍN D(cid:1)NG LÀ GÌ?

Quan h(cid:2) tín d(cid:4)ng ch%a (cid:7)(cid:15)ng ba n(cid:14)i dung:

(cid:1)Có s(cid:15) chuy(cid:18)n nh(cid:28)"ng quy&n s# d(cid:4)ng

v(cid:13)n t ng(cid:28)!i s# h(cid:26)u sang cho ng(cid:28)!i s# d(cid:4)ng.

(cid:1)S(cid:15) chuy(cid:18)n nh(cid:28)"ng này có th!i h(cid:3)n. (cid:1)S(cid:15) chuy(cid:18)n nh(cid:28)"ng này có kèm lãi

TÍN D(cid:1)NG LÀ GÌ?

Tín d(cid:4)ng là s(cid:15) chuy(cid:18)n nh(cid:28)"ng t(cid:3)m th!i m(cid:14)t l(cid:28)"ng giá tr(cid:11) (tài s(cid:6)n) t ng(cid:28)!i s(cid:29) h(cid:26)u sang ng(cid:28)!i s# d(cid:4)ng trong m(cid:14)t kho(cid:6)ng th!i gian nh(cid:5)t (cid:7)(cid:11)nh; khi (cid:7)(cid:10)n h(cid:3)n, ng(cid:28)!i s# d(cid:4)ng ph(cid:6)i hoàn tr(cid:6) m(cid:14)t l(cid:28)"ng giá tr(cid:11) l(cid:19)n h(cid:30)n giá tr(cid:11) ban (cid:7)$u.

Tín d(cid:6)ng ngân hàng Khái ni(cid:7)m

Là quan h(cid:2) chuy(cid:18)n nh(cid:28)"ng v& tài s(cid:6)n (v(cid:13)n) gi(cid:26)a bên cho vay (ngân hàng ho’c các (cid:7)(cid:11)nh ch(cid:10) tài chính khác) và bên (cid:7)i vay (cá nhân, doanh nghi(cid:2)p và các ch(cid:17) th(cid:18) khác), trong (cid:7)ó bên cho vay chuy(cid:18)n giao tài s(cid:6)n cho bên (cid:7)i vay s# d(cid:4)ng trong m(cid:14)t th!i h(cid:3)n nh(cid:5)t (cid:7)(cid:11)nh theo th(a thu(cid:9)n, bên (cid:7)i vay có trách nhi(cid:2)m hoàn tr(cid:6) vô (cid:7)i&u ki(cid:2)n g(cid:13)c và lãi cho bên cho vay khi (cid:7)(cid:10)n h(cid:3)n

Tín d(cid:4)ng ngân hàng là vi(cid:2)c ngân hàng th(cid:4)a thu(cid:5)n (cid:7)(cid:18) khách hàng s# d(cid:4)ng m(cid:14)t tài s(cid:6)n (ti(cid:6)n, tài s(cid:7)n th(cid:8)c ho(cid:9)c uy tín) v(cid:19)i nguyên t(cid:10)c có hoàn tr(cid:7) b)ng các nghi(cid:11)p v(cid:12) cho vay, chi(cid:10)t kh(cid:5)u (tái chi(cid:10)t kh(cid:5)u), cho thuê tài chính, b(cid:6)o lãnh ngân hàng và các nghi(cid:2)p v(cid:4) khác.

(cid:8)(cid:9)c (cid:10)i(cid:11)m tín d(cid:6)ng ngân hàng

(cid:1)Phân bi(cid:7)t giao d(cid:12)ch tài s(cid:13)n trong tín d(cid:6)ng và giao d(cid:12)ch mua bán hàng hóa thông th(cid:14)(cid:15)ng?

(cid:1)D(cid:15)a trên c(cid:30) s(cid:29) lòng tin. (cid:1)Nguyên t*c hoàn tr(cid:6) c(cid:6) g(cid:13)c và lãi. (cid:1)Ho(cid:3)t (cid:7)(cid:14)ng ti&m +n r(cid:17)i ro cao (cid:1)C(cid:30) s(cid:29) cam k(cid:10)t hoàn tr(cid:6) vô (cid:7)i&u ki(cid:2)n.

10-May-11

C(cid:8)n c% vào th!i h(cid:3)n tín d(cid:4)ng (cid:1)Tín d(cid:4)ng ng*n h(cid:3)n (cid:1)Tín d(cid:4)ng trung h(cid:3)n (cid:1)Tín d(cid:4)ng dài h(cid:3)n

PHÂN LO(cid:5)I TDNH PHÂN LO(cid:5)I TDNH

C(cid:8)n c% vào m(cid:4)c (cid:7)ích: (cid:1)Tín d(cid:4)ng b(cid:5)t (cid:7)(cid:14)ng s(cid:6)n (cid:1)Tín d(cid:4)ng công nghi(cid:2)p và th(cid:28)(cid:30)ng m(cid:3)i (cid:1)Tín d(cid:4)ng nông nghi(cid:2)p (cid:1)Tín d(cid:4)ng tiêu dùng

PHÂN LO(cid:5)I TDNH

(cid:1)Tín d(cid:4)ng không b(cid:6)o (cid:7)(cid:6)m (cid:1)Tín d(cid:4)ng có b(cid:6)o (cid:7)(cid:6)m

(cid:1)Tín d(cid:4)ng tr(cid:6) góp (cid:1) Tín d(cid:4)ng hoàn tr(cid:6) n" m(cid:14)t l$n (cid:1)Tín d(cid:4)ng hoàn tr(cid:6) theo yêu c$u

PHÂN LO(cid:5)I TDNH C(cid:8)n c% m%c (cid:7)(cid:14) tín nhi(cid:2)m khách hàng C(cid:8)n c% ph(cid:28)(cid:30)ng th%c hoàn tr(cid:6)

PHÂN LO(cid:5)I TDNH PHÂN LO(cid:5)I TDNH

(cid:1)Tín d(cid:4)ng tr(cid:15)c ti(cid:10)p (cid:1)Tín d(cid:4)ng gián ti(cid:10)p

(cid:1)Tín d(cid:4)ng b)ng ti&n (cid:1)Tín d(cid:4)ng b)ng tài s(cid:6)n (cid:1)Tín d(cid:4)ng b)ng uy tín

C(cid:8)n c% xu(cid:5)t x% tín d(cid:4)ng: C(cid:8)n c% hình thái giá tr(cid:11) tín d(cid:4)ng

10-May-11

(cid:8)i(cid:16)u 16. Ph(cid:14)(cid:17)ng th(cid:18)c cho vay 1. Cho vay t ng l$n 2. Cho vay theo h(cid:3)n m%c tín d(cid:4)ng 3. Cho vay theo d(cid:15) án (cid:7)$u t(cid:28) 4. Cho vay h"p v(cid:13)n 5. Cho vay tr(cid:6) góp 6. Cho vay theo h(cid:3)n m%c tín d(cid:4)ng d(cid:15) phòng 7. Cho vay thông qua nghi(cid:2)p v(cid:4) phát hành và s#

d(cid:4)ng th, tín d(cid:4)ng

8. Cho vay theo h(cid:3)n m%c th(cid:5)u chi 9. Các ph(cid:28)(cid:30)ng th%c cho vay khác mà pháp lu(cid:9)t

không c(cid:5)m

PHÂN BI(cid:3)T TÍN D(cid:1)NG NGÂN HÀNG VÀ CHO VAY?

(cid:1)Nâng cao ch(cid:5)t l(cid:28)"ng tín d(cid:4)ng và gi(cid:6)m

thi(cid:18)u r(cid:17)i ro tín d(cid:4)ng.

(cid:1)Làm c(cid:30) s(cid:29) cho vi(cid:2)c phân (cid:7)(cid:11)nh quy&n, trách nhi(cid:2)m cho các b(cid:14) ph(cid:9)n trong ho(cid:3)t (cid:7)(cid:14)ng tín d(cid:4)ng.

Ý ngh(cid:3)a c(cid:4)a quy trình tín d(cid:5)ng

(cid:1)Làm c(cid:30) s(cid:29) (cid:7)(cid:18) thi(cid:10)t l(cid:9)p các h- s(cid:30), th(cid:17) t(cid:4)c

vay v(cid:13)n.

QUY TRÌNH TÍN D(cid:1)NG Là t(cid:16)ng h"p mô t(cid:6) công vi(cid:2)c c(cid:17)a ngân hàng t khi ti(cid:10)p nh(cid:9)n h- s(cid:30) vay v(cid:13)n c(cid:17)a m(cid:14)t khách hàng cho (cid:7)(cid:10)n khi quy(cid:10)t (cid:7)(cid:11)nh cho vay, gi(cid:6)i ngân, thu n" và thanh lý h"p (cid:7)-ng tín d(cid:4)ng.

Quy trình tín d(cid:5)ng c(cid:6)n b(cid:7)n

B(cid:14)(cid:19)c 1: L(cid:20)p h(cid:21) s(cid:17) vay v(cid:22)n

(cid:1)M(cid:4)c tiêu: H(cid:28)(cid:19)ng d.n cho khách hàng hoàn ch/nh h- s(cid:30) vay trong tr(cid:28)!ng h"p khách hàng h(cid:14)i (cid:7)(cid:17) các (cid:7)i&u ki(cid:2)n c(cid:5)p tín d(cid:4)ng

(cid:1)N(cid:14)i dung công vi(cid:2)c:

Ti(cid:10)p xúc, thông báo, h(cid:28)(cid:19)ng d.n c(cid:4) th(cid:18)

(cid:1)B(cid:28)(cid:19)c 1: L(cid:9)p h- s(cid:30) vay v(cid:13)n (cid:1)B(cid:28)(cid:19)c 2: Phân tích tín d(cid:4)ng (cid:1)B(cid:28)(cid:19)c 3: Ra quy(cid:10)t (cid:7)(cid:11)nh tín d(cid:4)ng (cid:1)B(cid:28)(cid:19)c 4: Gi(cid:6)i ngân (cid:1)B(cid:28)(cid:19)c 5: Giám sát tín d(cid:4)ng (cid:1)B(cid:28)(cid:19)c 6: Thanh lý tín d(cid:4)ng

10-May-11

B(cid:14)(cid:19)c 1: L(cid:20)p h(cid:21) s(cid:17) vay v(cid:22)n

(cid:1)T(cid:16) ch%c th(cid:15)c hi(cid:2)n:

(cid:1) Gi(cid:5)y (cid:7)& ngh(cid:11) c(cid:5)p tín d(cid:4)ng (cid:1) Nh(cid:26)ng tài li(cid:2)u ch%ng minh n(cid:8)ng l(cid:15)c pháp lý

c(cid:17)a khách hàng

Cán b(cid:14) tín d(cid:4)ng th(cid:15)c hi(cid:2)n ngay sau khi ti(cid:10)p xúc khách hàng

(cid:1) Nh(cid:26)ng tài li(cid:2)u ch%ng minh kh(cid:6) n(cid:8)ng h(cid:5)p th(cid:4) v(cid:13)n tín d(cid:4)ng và kh(cid:6) n(cid:8)ng hoàn tr(cid:6) v(cid:13)n tín d(cid:4)ng c(cid:17)a khách hàng

(cid:1) Nh(cid:26)ng tài li(cid:2)u liên quan (cid:7)(cid:10)n b(cid:6)o (cid:7)(cid:6)m tín d(cid:4)ng ho’c (cid:7)i&u ki(cid:2)n c(cid:5)p tín d(cid:4)ng (cid:7)’c thù.

B(cid:14)(cid:19)c 2: Phân tích tín d(cid:6)ng

(cid:1)N(cid:14)i dung công vi(cid:2)c:

B(cid:14)(cid:19)c 2: Phân tích tín d(cid:6)ng (cid:1)Phân tích tín d(cid:4)ng là xác (cid:7)(cid:11)nh kh(cid:6) n(cid:8)ng hi(cid:2)n t(cid:3)i và t(cid:28)(cid:30)ng lai c(cid:17)a khách hàng trong vi(cid:2)c s# d(cid:4)ng v(cid:13)n vay c0ng nh(cid:28) hoàn tr(cid:6) n" vay.

(cid:1)M(cid:4)c tiêu: - Tiên l(cid:28)"ng r(cid:17)i ro(cid:2) tìm bi(cid:2)n pháp h(cid:3)n ch(cid:10) r(cid:17)i

- Phân tích tính tin c(cid:9)y thông tin (cid:7)ã thu th(cid:9)p

(cid:7)(cid:28)"c t phía khách hàng trong b(cid:28)(cid:19)c 1(cid:2) nh(cid:9)n xét thái (cid:7)(cid:14), thi(cid:2)n chí c(cid:17)a khách hàng

Thu th(cid:9)p thông tin khách hàng và phân tích

(cid:1)CAMPARI (cid:1)5C

(cid:1)H- s(cid:30) t khách hàng vay - H- s(cid:30) pháp lý - H- s(cid:30) v& tình hình tài chính - H- s(cid:30) v& k(cid:10) ho(cid:3)ch, chi(cid:10)n l(cid:28)"c kinh doanh c(cid:17)a doanh

nghi(cid:2)p

- D(cid:15) án ho’c ph(cid:28)(cid:30)ng án vay kèm k(cid:10) ho(cid:3)ch s# d(cid:4)ng

ti&n vay và tr(cid:6) n"

(cid:1)Thông tin l(cid:28)u tr(cid:26) t(cid:3)i ngân hàng (cid:1)Thông tin t các cu(cid:14)c (cid:7)i&u tra, ph(ng v(cid:5)n (cid:1)Các ngu-n thông tin khác

B(cid:14)(cid:19)c 2: Phân tích tín d(cid:6)ng Các n(cid:8)i dung c(cid:9)n phân tích

10-May-11

(cid:1)Character (T(cid:28) cách c(cid:17)a ng(cid:28)!i (cid:7)i vay) (cid:1)Capacity (Kh(cid:6) n(cid:8)ng vay m(cid:28)"n c(cid:17)a

ng(cid:28)!i (cid:7)i vay)

(cid:1)Cash (Kh(cid:6) n(cid:8)ng t(cid:3)o ra ti&n (cid:7)(cid:18) tr(cid:6) n"

ngân hàng)

(cid:1)Collateral (B(cid:6)o (cid:7)(cid:6)m tín d(cid:4)ng) (cid:1)Conditions ((cid:12)i&u ki(cid:2)n môi tr(cid:28)!ng)

(cid:1)Character (T(cid:28) cách c(cid:17)a ng(cid:28)!i (cid:7)i vay) (cid:1)Albility (N(cid:8)ng l(cid:15)c c(cid:17)a ng(cid:28)!i (cid:7)i vay) (cid:1)Margin (Lãi cho vay) (cid:1)Purpose (M(cid:4)c (cid:7)ích vay) (cid:1)Amount (S(cid:13) ti&n) (cid:1)Repayment (S(cid:15) hoàn tr(cid:6)) (cid:1)Insurance (B(cid:6)o (cid:7)(cid:6)m)

B(cid:28)(cid:19)c 3: Ra quy(cid:10)t (cid:7)(cid:11)nh tín d(cid:4)ng

CAMPARI 5C

(cid:1)M(cid:4)c tiêu: Quy(cid:10)t (cid:7)(cid:11)nh tín d(cid:4)ng là vi(cid:2)c

ch(cid:5)p thu(cid:9)n hay không ch(cid:5)p thu(cid:9)n cho vay

(cid:1)N(cid:14)i dung:

(cid:1)T(cid:16) ch%c th(cid:15)c hi(cid:2)n: - Cán b(cid:14) tín d(cid:4)ng - C(cid:30) quan th+m (cid:7)(cid:11)nh - Chuyên gia phân tích - ….

B(cid:28)(cid:19)c 3: Ra quy(cid:10)t (cid:7)(cid:11)nh tín d(cid:4)ng

B(cid:14)(cid:19)c 2: Phân tích tín d(cid:6)ng

B(cid:28)(cid:19)c 3: Ra quy(cid:10)t (cid:7)(cid:11)nh tín d(cid:4)ng

(cid:1)Thông tin c(cid:9)p nh(cid:9)t t th(cid:11) tr(cid:28)!ng, các c(cid:30)

quan có liên quan;

(cid:1)Chính sách tín d(cid:4)ng c(cid:17)a ngân hàng, nh(cid:26)ng quy (cid:7)(cid:11)nh ho(cid:3)t (cid:7)(cid:14)ng tín d(cid:4)ng c(cid:17)a nhà n(cid:28)(cid:19)c; (cid:1)Ngu-n cho vay c(cid:17)a ngân hàng khi ra quy(cid:10)t

(cid:1)T(cid:16) ch%c th(cid:15)c hi(cid:2)n: Cán b(cid:14) tín d(cid:4)ng Tr(cid:28)(cid:29)ng phòng tín d(cid:4)ng Giám (cid:7)(cid:13)c/T(cid:16)ng giám (cid:7)(cid:13)c

(cid:7)(cid:11)nh;

(cid:1)K(cid:10)t qu(cid:6) th+m (cid:7)(cid:11)nh.

10-May-11

B(cid:14)(cid:19)c 4: Gi(cid:13)i ngân

(cid:1)T(cid:16) ch%c th(cid:15)c hi(cid:2)n: Cán b(cid:14) tín d(cid:4)ng K(cid:10) toán

(cid:1)M(cid:4)c tiêu: C(cid:5)p ti&n cho khách hàng (cid:1)N(cid:14)i dung: Ngân hàng s1 ti(cid:10)n hành phát ti&n cho khách hàng theo h(cid:3)n m%c tín d(cid:4)ng (cid:7)ã ký k(cid:10)t trong h"p (cid:7)-ng tín d(cid:4)ng.

(cid:1)Khách hàng có s# d(cid:4)ng v(cid:13)n có (cid:7)úng m(cid:4)c

(cid:7)ích không?

(cid:1)Ki(cid:18)m soát m%c (cid:7)(cid:14) r(cid:17)i ro tín d(cid:4)ng phát sinh

trong quá trình s# d(cid:4)ng v(cid:13)n tín d(cid:4)ng;

(cid:1)M(cid:4)c tiêu: Ki(cid:18)m tra vi(cid:2)c th(cid:15)c hi(cid:2)n các (cid:7)i&u kho(cid:6)n (cid:7)ã cam k(cid:10)t theo h"p (cid:7)-ng tín d(cid:4)ng

(cid:1)N(cid:14)i dung:

(cid:1)Theo dõi quá trình th(cid:15)c hi(cid:2)n (cid:1)Theo dõi và ghi nh(cid:9)n vi(cid:2)c th(cid:15)c hi(cid:2)n quy

trình tín d(cid:4)ng c(cid:17)a các b(cid:14) ph(cid:9)n/ cá nhân có liên quan t(cid:3)i ngân hàng. (cid:1)Tái xét và phân h(cid:3)ng n"

B(cid:28)(cid:19)c 5: Giám sát tín d(cid:4)ng B(cid:28)(cid:19)c 5: Giám sát tín d(cid:4)ng

B(cid:14)(cid:19)c 5: Giám sát tín d(cid:6)ng

B(cid:14)(cid:19)c 6: Thanh lý tín d(cid:6)ng

(cid:1)M(cid:4)c tiêu: theo dõi và l(cid:28)u tr(cid:26) thông

tin khách hàng

(cid:1)T(cid:16) ch%c th(cid:15)c hi(cid:2)n: Cán b(cid:14) tín d(cid:4)ng Tr(cid:28)(cid:29)ng phòng tín d(cid:4)ng

(cid:1)N(cid:14)i dung: - Thanh lý m’c nhiên - Thanh lý b*t bu(cid:14)c (cid:1)T(cid:16) ch%c th(cid:15)c hi(cid:2)n

10-May-11

(cid:1)Cho bi(cid:10)t lo(cid:3)i hình tín d(cid:4)ng? (cid:1)R(cid:17)i ro gì có th(cid:18) g’p ph(cid:6)i? (cid:1)Nêu quy trình tín d(cid:4)ng n(cid:10)u (cid:7)-ng ý cho

vay?

(cid:1)Nh(cid:9)n xét?

Bài t(cid:20)p tình hu(cid:22)ng

Bài giảng Tín dụng ngân hàng - Nguyễn Thị Thu Trang