12/1/2012
1
11
Chương 5:
TỔCHỨC HOẠT ĐỘNG
KINH DOANH BAÛO HIEÅM
2
BỐ CỤC CHƯƠNG 5
5.1. Tổchức doanh nghiệp bảo hiểm
5.2. Hoạt động của doanh nghiệp bảo
hiểm
5.3. Hoạt động trung gian bảo hiểm
5.4. Tổ chức hoạt động kinh doanh bảo
hiểm theo pháp luật Việt Nam
2
3
5.1. Tổ chức doanh nghiệp bảo hiểm
• Bảo hiểm là sựtương hỗgiữa nhiều
người có cùng rủi ro.
• Tổchức, quản lý “cộng đồng tương hỗ”
đó dưới 1 trong 2 hình thức: BH sởhữu
và BH hợp tác;
=> Ng.cứu tổchức Kinh doanh BH, tức
Doanh nghiệp BH.
4
5.1.1. Các yêu cầu cần thiết của DNBH
•Vềmặt kỹthuật, phải giải quyếtđược:
- Việc tổchức Thống kê; Lựa chọn rủi ro,
Tính phí, Giải quyết khiếu nại
•Vềmặt KD:Có bộmáy hoàn chỉnh …
•Vềmặt tài chính:
-Phảiđảm bảo vềtài chính: vốnđiều lệ;
ký quỹ; quỹdựphòng; hiệu quả đầu tư…
•Vềmặt pháp lý: -DN phảiđược thành
lập và hoạtđộng đúng Pháp luật
5
5.1.2. Các hình thức chủ yếu của DNBH
Hai hình thức phổbiến:
1) DN Cổphần: Các cổ đông nắm giữcác phần
vốn sởhữu của DN;
2) DN Tương hỗ:các chủhợpđồng BH của DN
cũng chính là ngườiđược BH, nắm quyền sở
hữu, được chia lợi nhuận dưới dạng bảo tức.
Cổphần ko được mua bán;
Xu hướng là phi tương hỗhoá, vì dễ
dàng tăng vốnđiều lệnhờphát hành cổ
phiếu, dễmua bán, điều hành…
6
5.1.3. Cơ cấu tổ chức của doanh DNBH
•Tổng quát: 1 DN phải có đủ các bộphận
chức năng để phụtrách các lĩnh vực hoạt
động, và có quy chếphối hợpđể đảm bảo
hoạtđộng hiệu quả,đúng mụcđích.
•Thường tổchức theo mô hình kim tựtháp:
-Hộiđồng quản trị;
- Chủtịch HĐQT;
-Tổng Giám đốc, các phó TGĐ;
- Các Trưởng phòng/GĐbộphận;
- Các giám sát viên, nhân viên…
12/1/2012
2
7
5.1.3. Cơ cấu tổ chức của doanh DNBH
•Các hình thức tổchức:
- Phân theo tính tập trung và phi tập
trung (quyền Q.định tập trung ởvịtrí cao
nhất, hay chia sẻcho cấp dưới);
- Phân theo các bộphận chức năng;
- Phân theo nghiệp vụBH;
- Phân theo khu vựcđịa lý;
8
5.2. Hoạt động của DN bảo hiểm
• Gồm nhiều hoạt động, gắn với các bộ
phận chức năng khác nhau;
• Mỗi bộ phận có công việc riêng của
mình, và phối hợp với bộ phận khác để
hoàn thành mục tiêu chung.
Đó là các bộ phận:
9
5.2.1. Định phí bảo hiểm
• Xác định giá bán của sản phẩm BH
- Riêng các nghiệp vụBH bắt buộc do
nhà nước quy định phí.
5.2.2. Khai thác bảo hiểm
Đánh giá rủi ro và quyếtđịnh chấp nhận
đơn BH hay ko; chấp nhậnở mức nào
-Khai thác BH trực tiếp hay gián tiếp
10
5.2.3. Giải quyết khiếu nại bồi thường
- Khi có khiếu nại yêu cầu, phải xác
minh, xác định tổn thất và giải quyết
quyền lợi theo HĐ;
- Trường hợp phức tạp có thểcần tổ
chức Giám định độc lập, hoặc cơquan
pháp luật.
11
5.2.4. Các hoạtđộng khác
• Các hoạtđộng khác như: Marketing,
nhân sự, Kếtoán tài chính, pháp lý,
thông tin, dịch vụkhách hàng, giám
sát… nhưcác DN khác;
• Các hoạtđộng riêng có: lập dựphòng,
trảhoa hồng, đầu tưtài chính, giám định
tổn thất, đề phòng hạn chếtổn thất...
12
5.3. Hoạt động trung gian bảo hiểm
- Bảo hiểm là 1 dịch vụ đặc biệt, HĐ
khó hiểu, nhu cầu và khảnăng ko ai
giống ai;
=> Cần người hiểu biết giải thích, tư
vấn… để tin tưởng, và có nhiều khách
hàng mới, đáp ứng Quy luật số đông.
=> kênh phân phối trung gian cho DNBH
là hết sức quan trọng.
12/1/2012
3
13
5.3.1. Hoạtđộng đại lý bảo hiểm
Là hoạtđộng giới thiệu, chào bán SP, thu
xếp HĐ và một sốcông việc khác theo uỷ
quyền của DNBH.
-Được hưởng thù lao từDNBH (hoa hồng).
- DN bảo hiểm uỷquyền phải chịu trách
nhiệm vềhoạtđộng củađại lý.
14
5.3.2. Hoạtđộng môi giới bảo hiểm
Là cung cấp T.T tưvấn cho bên mua vềsản
phẩm, điều kiện, mức phí, DN BH, vấnđề
đàm phán, thu xếp HĐ… theo yêu cầu (và
uỷquyền) của bên mua.
- Nhà môi giới sởhữu thông tin khách
hàng, và phải chịu trách nhiệm vềsựtư
vấn…
=> phải có BH trách nhiệm nghềnghiệp.
15
5.4. Tổchức hoạtđộng KD bảo hiểm theo
pháp luật Việt Nam
Các nước phải có hệthống pháp lý để
điều chỉnh hoạtđộng KD bảo hiểm, nhằm:
- Bảo vệtổchức, cá nhân tham gia BH;
-Đẩy mạnh hoạtđộng KD BH;
• VN có Luật KD BH (hiệu lực từ04/2001);
NĐcủa chính phủ, T.T của BộTài chính.
16
5.4.1. Qui định thành lập doanh nghiệp
•Những nội dung hoạtđộng được
Pháp luật cho phép:
- KD Bảo hiểm; KD Tái Bảo hiểm;
-Đề phòng, hạn chếRR, tổn thất;
- Giám định tổn thất; Đại lý giám định
tổn thất;
- Xét giải quyết bồi thường;
- Yêu cầu người thứ3 bồi hoàn;
- Quản lý quỹvà Đầu tưvốn…
17
•Các điều kiện ban đầu:
- VốnĐiều lệ ≥ mức P.định (DN Phi nhân
thọ: 300 tỷ; DN Nhân thọ: 600 tỷ; DN Môi
giới BH: 4 tỷ);
- Hồsơxin cấp phép thành lập và H.động;
- Người quản trị, điều hành có năng lực
•BộTC xem xét giải quyết, kểcảkhi có
thay đổi như: tên, vốnđiều lệ, nội dung,
thời hạn hoạtđộng, sát nhập, giải thể…
18
5.4.2. Qui định về hoạt động của DNBH
•Vốn, ký quỹ, trích lập DPNV và quỹdự
trữ:
- VốnĐ.lệ ≥ vốn P.định;
- Dùng 1 phần vốnĐ.lệ(2%) để ký quỹ;
- Trích lập dựphòng NV theo quy định;
- Lập quỹdựtrữbắt buộcđể bổsung vốn
Đ.lệvà khảnăng thanh toán (5% lợi nhuận
sau thuế).
12/1/2012
4
19
5.4.2. Qui định về hoạt động của DNBH
•Khai thác và hoa hồng Bảo hiểm:
-DN được hợp tác, cạnh tranh hợp pháp;
-Được chào mời trực tiếp hoặc qua đại
diện của khách hàng;
-Được chi trảhoa hồng cho DN môi giới
và Đại lý theo quy định;
- Không được thông tin sai, ngăn cản, lôi
kéo, mua chuộc… Khách hàng, hay cạnh
tranh bất hợp pháp
20
5.4.2. Qui định về hoạt động của DNBH
•Chuyển giao Hợpđồng BH:
- DNBH có thểchuyển giao toàn bộHĐ
của một nghiệp vụ, hoặc của 1 sốnghiệp
vụcho DN khác, nếu mất khảnăng thanh
toán, hoặc sáp nhập, giải thể…
- Khi chuyển giao, ko thay đổi quyền và
nghĩa vụtheo HĐ,đồng thời phải chuyển
giao cảcác quỹvà dựphòng nghiệp vụ
liên quan.
- Phảiđược BộTC cho phép.
21
5.4.2. Qui định về hoạt động của DNBH
•Đầu tưvốn:
- Là 1 hoạtđộng rất quan trọng;
- Phải an toàn, hiệu quảvả đáp ứng Y.cầu
chi trảT.xuyên cho các cam kết theo HĐ;
- Chỉ được: mua trái phiếu CP; mua cổ
phiếu, trái phiếu DN; KD.BĐS; góp vốn
vào DN khác; gửi tiền vào tổchức tín dụng
hoặc cho vay theo Luật TCTD.
- CP quy định rất chặt chẽdanh mục, tỷlệ
đầu tư, nguồn vốnđầu tư.
22
5.4.2. Qui định về hoạt động của DNBH
•Khảnăng thanh toán:
- DN phải trích lập Dựphòng nghiệp vụvà
có biên khảnăng thanh toán lớn hơn biên
tối thiểuđể luôn duy trì khảnăng T.toán.
- Khi không còn đạt biên khảnăng thanh
toán tối thiểu, thì phải báo cáo BộTC và
thực hiện các biện pháp khôi phục …
23
5.4.2. Qui định về hoạt động của DNBH
•Chế độ kếtoán, kiểm toán và báo cáo
Tài chính:
- P.Luật quy định chế độ Kếtoán riêng;
- Báo cáo TC hàng năm phảiđược tổ
chức kiểm toán độc lập xác nhận;
- DNBH phải báo cáo TC theo quy định, kể
cảnhững diễn biến ko bình thường trong
hoạtđộng nghiệp vụ.
24
5.4.2. Qui định về hoạt động của DNBH
•Các hoạtđộng khác:
Đề phòng, hạn chếtổn thất:
-Thực hiện theo sự đồng ý của bên mua, hoặc
cho phép của C.phủ.
- T.truyền, G.dục, tài trợph.tiện vật chất…
Giám định tổn thất:
- Khi xảy ra sựkiện BH phải giám định để xác
định nguyên nhân và mứcđộ tổn thất.
-Phải: trung thực, khách quan, chính xác, khoa
học, kịp thời
12/1/2012
5
25
5.4.3. Giải thể, phá sản, thu hồi giấy phép
• DN bảo hiểm có thểgiải thểtrong t/hợp:
- Tựnguyện xin (có k/năng TT các khoản nợ)
- Hết thời hạn H.động mà ko được gia hạn
- Bịthu hồi giấy phép…(hồsơxin phép sai sự
thật; giải thể, chia tách, sáp nhập phá sản; hoạt
động sai quy định; ko đảm bảo tài chính…)
• DN mất khảnăng thanh toán (sau khi đã áp
dụng các biện pháp khôi phục nhưng ko g/quyết
được) thì t/hiệnphá sản theo p/luật
26
Kết thúc chương 5