Hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm VND tại Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu (Eximbank)

Chia sẻ: Tô Nhiễm | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:8

Thêm vào BST

Báo xấu

10
lượt xem 3
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Bài viết "Hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm VND tại Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu (Eximbank)" đề cập đến tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm VND của Ngân hàng Eximbank ở các khía cạnh như: Tổng nguồn vốn huy động, huy động theo loại hình tiền gửi, huy động theo đối tượng khách hàng. Bên cạnh đó, bài viết cũng đề cập đến hạn chế trong quá trình huy động tại Eximbank; cũng như đưa ra một số khuyến nghị dành cho hoạt động huy động vốn của Ngân hàng nhằm tăng doanh số thúc đẩy sự phát triển thịnh vượng của Eximbank. Mời các bạn cùng tham khảo!

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm VND tại Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu (Eximbank)

HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM VND TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU (EXIMBANK) Hà Thị Thùy Trang1*, Trần Lê Hoàng Anh2 1 Khoa quản trị kinh doanh, Trường Đại học Công nghệ Thành phố Hồ Chí Minh. 2 Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu (Eximbank) * Tác giả liên hệ: htt.trang@hutech.edu.vn TÓM TẮT Huy động tiền gửi tiết kiệm là hoạt động quan trọng góp phần thúc đẩy sự phát triển của một Ngân hàng thương mại cổ phần (TMCP). Bài viết dưới đây đề cập đến tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm VND của Ngân hàng Eximbank ở các khía cạnh như: Tổng nguồn vốn huy động, huy động theo loại hình tiền gửi, huy động theo đối tượng khách hàng. Bên cạnh đó, bài viết cũng đề cập đến hạn chế trong quá trình huy động tại Eximbank; cũng như đưa ra một số khuyến nghị giành cho hoạt động huy động vốn của Ngân hàng nhằm tăng doanh số thúc đẩy sự phát triển thịnh vượng của Eximbank như: Xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt, đa dạng các loại sản phẩm tiết kiệm, tăng cường chính sách Marketing, nâng cao chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng và nâng cao chất lượng cung cấp dịch vụ. Từ khoá: Huy động vốn, ngân hàng, tiền gửi tiết kiệm VND 1. Đặt vấn đề Theo Dung (2023), nguồn vốn của một Ngân hàng chính là những giá trị tiền tệ mà Ngân hàng đó có thể sử dụng để cho vay, đầu tư kiếm lời và thực hiện các nghiệp vụ khác để kinh doanh của Ngân hàng. Trên thực tế, nguồn vốn này là nguồn thu nhập còn nhàn rỗi của các thành phần khác trong nền kinh tế và họ gửi những khoản tiền này vào Ngân hàng với những mục đích khác nhau. Bên cạnh vốn tự có thì vốn huy động chính là một trong những điều kiện quyết định sự tồn tại, phát triển và mở rộng của một Ngân hàng và Ngân hàng Thương mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam (Eximbank) cũng không ngoại lệ. Huy động vốn là nghiệp vụ rất quan trọng với Ngân hàng mặc dù nó không mang lại lợi nhuận trực tiếp, nếu không có nghiệp vụ này thì sẽ không có hoạt động của Ngân hàng Thương mại. Khi một Ngân hàng được thành lập thì cần phải có một số vốn điều lệ nhất định; nhưng nó không đủ để thực hiện các hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng bởi vì vốn đó chỉ đủ để trang trải cho các khoản đầu tư trang thiết, tài sản cố định,... (Chân và Tài, 2017). Do đó, huy động vốn nói chung và huy động tiền gửi VND nói riêng là hoạt động mà các Ngân hàng cần thực hiện để có vốn kinh doanh. Theo Ngân (2023), tại Việt Nam thì các loại hình Ngân hàng chính đang hoạt động bao gồm: Ngân hàng thương mại Nhà nước (7 Ngân hàng), Ngân hàng thương mại Cổ phần (35 Ngân hàng), Ngân hàng Liên doanh (4 Ngân hàng), Ngân hàng nước ngoài có chi nhánh ở Việt Nam (48 Ngân hàng), Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam và các Quỹ tín dụng phường/xã. Với số lượng như vậy, bản thân Eximbank nói riêng và các Ngân hàng khác nói chung khi thực hiện huy động tiền gửi tiết kiệm VND là điều không dễ dàng. Chính vì vậy, để có thể huy động được một cách hiệu quả nhất, Eximbank cần thấy rõ được hiện trạng Ngân hàng đang huy động như thế nào, để từ đó có phương hướng hoàn thiện hoạt động này cũng như gia tăng được số vốn huy động. 2. Cơ sở lý thuyết Huy động vốn: Là hoạt động mà các Ngân hàng thương mại thực hiện để có thể tạo ra nguồn vốn nhằm phục vụ cho mục đích kinh doanh (Anh, 2022). Theo Hào (2023), nghiệp vụ này được thực hiện bằng cách phát hành giấy tờ có giá, vay ngắn hạn từ Ngân hàng trung ương và các Ngân hàng khác, huy động từ tiền gửi (bao gồm tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm. Trong đó, tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền mà khách hàng gửi vào Ngân hàng để lấy lãi khi họ chưa sử dụng đến số tiền đó; nó bao gồm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn. Theo Luân (2016), hoạt động huy động vốn ảnh hưởng bởi các nhân tố sau: • Các hình thức huy động vốn của Ngân hàng: Hình thức huy động vốn càng đa dạng thì khách hàng càng có nhiều sự lựa chọn nhằm đáp ứng nhu cầu của người gửi. Nhờ đó, khả năng huy động vốn cũng như nguồn vốn huy động được của Ngân hàng được tăng lên. 290
• Lãi suất huy động: Khi lựa chọn hình thức gửi tiết kiệm thì khách hàng quan tâm nhiều nhất đến lãi mà họ nhận được. Lãi suất cao, hợp lý và linh hoạt sẽ dễ dàng thu hút khách hàng gửi khoản tiền nhàn rỗi của họ vào Ngân hàng. • Trình độ công nghệ: Trình độ này được thể hiện qua các yếu tố như loại hình dịch vụ mà Ngân hàng cung ứng, trình độ nghiệp vụ của các nhân viên và cơ sở vật chất phục vụ cho hoạt động kinh doanh. Khách hàng sẽ yên tâm để gửi tiền tại Ngân hàng khi họ hài lòng về dịch vụ mà Ngân hàng cung ứng với trình độ cao. • Uy tín của Ngân hàng: Khi Ngân hàng tạo được sự tin tưởng với khách hàng thì sẽ có lợi thế hơn trong quá trình huy động vốn, giúp Ngân hàng ổn định số lượng vốn huy động cũng như tiết kiệm được chi phí huy động. • Môi trường cạnh tranh: Hoạt động huy động vốn bị ảnh hưởng trực tiếp bởi sự cạnh tranh của các Ngân hàng khác. Chính vì vậy, để nâng cao khả năng huy động vốn thì mỗi Ngân hàng cần phải có chiến lược riêng cho mình trong quá trình cạnh tranh với đối thủ như: Đa dạng hóa và cải tiến các dịch vụ, đưa ra lãi suất hợp lý, tìm hiểu kỹ thị trường cũng như triển khai tốt marketing,… 3. Thực trạng huy động tiền gửi tiết kiệm VND của Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu (EXIMBANK) 3.1. Quy mô huy động tiền gửi tiết kiệm VND Với tầm nhìn “Trở thành Ngân hàng thương mại chất lượng hàng đầu tại Việt Nam dẫn dắt bởi tính chuyên nghiệp và liêm chính”. Để đáp ứng kỳ vọng của khách hàng, Eximbank đã tập trung vào việc cung cấp dịch vụ và giải pháp tài chính, với mục tiêu lấy khách hàng làm trung tâm. Ngân hàng cung cấp giải pháp tài chính và sản phẩm đa kênh, chất lượng cao, và áp dụng công nghệ tiên tiến. Eximbank đã tạo môi trường làm việc khuyến khích, tăng thưởng cho đội ngũ nhân viên tài năng và tâm huyết. Tối ưu hoá lợi ích cho tất cả các bên tham gia như nhà đầu tư, cổ đông, nhân viên và cộng đồng thông qua sự ổn định trong hoạt động tài chính. Tuy nền kinh tế Việt Nam gặp nhiều khó khăn những năm qua không ngừng biến động, kinh tế thế giới diễn biến phức tạp trước đại dịch COVID-19 và tiếp đó là cuộc chiến tranh giữa Nga và Ukraine đã gây nên những thiệt hại vô cùng to lớn đối với kinh tế xã hội của cả nước cũng làm tình hình quy mô tiền gửi tiết kiệm của Eximbank có nhiều biến đổi. (ĐVT: tỷ đồng) 150 148.614.571 145 140 137.373.791 135 133.917.740 130 125 Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022 Hình 1: Kết quả huy động tiền gửi tiết kiệm VND của Eximbank giai đoạn 2020 - 2022 (Nguồn: Eximbank, 2021, 2022) Nhìn vào kết quả huy động qua 3 năm gần đây cho thấy (hình 1), Eximbank đã trở về đứng top Ngân hàng thương mại tốt nhất: Tổng nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế và dân cư đạt 137.373.791 tỷ đồng năm 2021, tỷ lệ tăng trưởng đạt 2,6% so với năm 2020 (Eximbank, 2021). Nguồn vốn huy động năm 2022 đã đạt tới 148.614.571 tỷ đồng, tăng 8,2% so với năm 2021 (Eximbank, 2022). Song song đó quy mô huy động TGTK vẫn tăng đều được lý giải bằng sự đa dạng hoá các hình thức, sản phẩm huy động vốn của Eximbank giai đoạn từ 2020 – 2022 đã đáp ứng nhu cầu khách hàng và thu hút được nhiều nguồn vốn từ dân cư, doanh nghiệp. Đồng thời, Eximbank cũng linh hoạt đưa ra các lãi suất và phương thức huy động hợp lý. Mặc dù cuộc đua giữa các Ngân hàng trong cùng khu vực ngày càng cạnh tranh khốc liệt tuy nhiên Eximbank luôn có mức tăng trưởng đều đặn qua từng năm. 3.2. Huy động tiền gửi tiết kiệm VND theo loại hình tiền gửi Bảng 1: Tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm theo loại hình tiền gửi (ĐVT: tỷ đồng) Năm 2020 2021 2022 291
Chỉ Tổng Tăng Tổng Tăng Tổng Tăng tiêu số trưởng số trưởng số trưởng (%) (%) (%) Tổng nguồn vốn huy động 133.917.740 100% 137.373.791 100% 148.614.571 100% Cơ cấu nguồn vốn theo loại hình Tiền gửi không kỳ hạn 18.605.465 13,9% 20.526.786 14,9% 20.276.509 13,6% Tiền gửi có kỳ hạn 113.626.630 84,8% 115.677.221 84,2% 127.369.539 85,8% Tiền gửi vốn chuyên dùng 1.124.389 0,8% 540.906 0,4% 480.534 0,3% Tiền ký quỹ 561.256 0,5% 628.878 0,5% 487.989 0,3% (Nguồn: Eximbank, 2021, 2022) Tiền gửi có kỳ hạn luôn chiếm tỷ lệ lớn, tiền gửi càng nhiều, nguồn vốn của Ngân hàng càng ổn định, vì thế Eximbank luôn không ngừng phát triển các chính sách để thu hút hình thức này. Theo Eximbank (2021, 2022) thì từ năm 2020 đến 2022, tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn tăng trưởng tuy không đều nhưng có dấu hiệu đang dần cải thiện, từ 84,8% năm 2020 lên 85,8% năm 2022. Trái ngược với tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn phụ thuộc khá nhiều vào yếu tố khách quan, tính ổn định không cao dẫn đến khó dự đoán được hình thức tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn. Năm 2020 tiền gửi không kỳ hạn chiếm 13,9%, năm 2021 chiếm 14,9% và năm 2022 lại giảm xuống 13,6%. Tuy tiền gửi không kỳ hạn của năm 2020 giảm do các yếu tố khách quan nhưng nhìn chung vẫn giữ mức cân đối, không quá báo động. Sở dĩ huy động tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng thấp trong tổng nguồn vốn huy động tại Eximbank vì đây là nguồn tiền mà khách hàng thường gửi vào Ngân hàng để đảm bảo an toàn, không cần xác định thời gian nhàn rỗi và không có nhu cầu sử dụng tiền để sinh lời. Do đó, số tiền trong loại tiền gửi này thường ít hơn so với nguồn tiền gửi có kỳ hạn. Vì vậy, đối với tiền gửi không kỳ hạn, đây là dòng tiền được khách hàng sử dụng chủ yếu cho các mục đích chuyển khoản và thanh toán vì tính linh hoạt cao nên rất được khách hàng ưa chuộng tuy vậy số dư được gửi vào lại không cao nên chiếm tỷ trọng khá thấp so với các loại hình còn lại. Lãi suất huy động từ cuối năm 2021 đến năm 2022 đã có nhiều biến động gây ảnh hưởng không ít đến quá trình huy động vốn tại Eximbank, cụ thể: Cuối năm 2020 từ 3,6%-8,4%/năm (Khôi, 2020), cuối năm 2021 với lãi suất từ 3,3%- 6%/năm (Hương, 2021), cuối năm 2022 lãi suất huy động nằm trong khoảng 5,6-7,5%/năm (An, 2022). Với phương châm “Khách hàng là trọng tâm”, Eximbank sẽ chú trọng phát triển và nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng, tìm hiểu thị hiếu cũng như nắm bắt nhu cầu của khách hàng, theo kịp xu thế tiêu dùng. Từ đó, Ngân hàng hiện đại hoá sản phẩm dịch vụ, xây dựng hệ sinh thái đa tiện ích, bảo đảm an toàn thông tin, gia tăng giá trị và góp phần cải thiện mức độ hài lòng cho khách hàng, gia tăng mức độ sử dụng sản phẩm dịch vụ và giá trị sản phẩm trên một khách hàng. Đồng thời, tiếp tục cải cách quy trình, nghiệp vụ theo hướng tinh gọn, tiện ích, xây dựng chính sách chăm sóc khách hàng phù hợp theo từng phân khúc để gia tăng thêm nguồn khách mới đặc biệt là khách hàng cá nhân. Tuy nhiên cũng còn một số khách hàng không thật sự hài lòng với các dịch vụ huy động vốn của Eximbank do không hài lòng với thái độ làm việc của Eximbank vì nghĩ rằng lãi suất của Ngân hàng quá thấp không có khả năng cạnh tranh với các Ngân hàng bạn. Đây cũng chính là nguyên nhân khiến quy mô huy động tiền gửi tiết kiệm của Eximbank chỉ tăng nhẹ trong giai đoạn năm 2021 – 2022. 3.3. Huy động tiền gửi tiết kiệm VND theo đối tượng khách hàng Theo báo cáo thường niên của Eximbank vào năm 2021 và 2022, tiền gửi tiết kiệm của cá nhân chiếm tỷ trọng lớn nhất trong cơ cấu tiền gửi của Eximbank cụ thể năm 2020 chiếm 66,4%, năm 2021 chiếm 66,5% và năm 2022 chiếm 67,9%. Lượng tiền huy động cũng được tăng lên nhanh chóng, quy mô của nguồn vốn này cũng phát triển không ngừng từ 88.948.379 tỷ đồng năm 2020 lên 100.888.763 tỷ đồng năm 2022. Các khoản tiền gửi cá nhân đang tăng trưởng nhanh chóng do Eximbank đã mở các chi nhánh tại các khu vực đông dân cư, tạo ra lợi thế cho Ngân hàng trong việc tăng cường doanh số. Điều này đồng thời thông qua các hình thức huy động vốn truyền thống mà người dân quen thuộc và đã trở thành thói quen của một phần lớn dân cư gửi tiền vào Ngân hàng để hưởng lãi hoặc để tiết kiệm chi tiêu cho tương lai. Trong bối cảnh kinh tế - xã hội gặp nhiều khó khăn do dịch bệnh COVID-19 diễn ra trong năm 2021, mảng huy động của khách hàng doanh nghiệp của Eximbank thường không ổn định gây khó khăn trong công tác điều hành kế hoạch nguồn 292
vốn. Chính vì vậy, trong những năm gần đây Eximbank cũng đã có sự điều chỉnh giảm tỷ trọng của nguồn vốn, nhằm chủ động hơn trong việc sử dụng nguồn vốn phù hợp với định hướng kinh doanh của Ngân hàng với kết quả huy động từ doanh nghiệp 44.969.361 tỷ đồng năm 2020 (Eximbank, 2021) vượt lên 47.725.808 năm 2022 (Eximbank, 2022) tăng 2,8%, nhưng tốc độ tăng trưởng quy mô huy động còn chậm, chưa đáp ứng được mục tiêu đã đề ra, thêm vào đó việc huy động vốn từ doanh nghiệp chưa thực sự hiệu quả. Bảng 2.2: Tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm theo khách hàng (ĐVT: tỷ đồng) Năm 2020 2021 2022 Chỉ Tổng Tăng Tổng Tăng Tổng Tăng tiêu số trưởng số trưởng số trưởng (%) (%) (%) Tổng nguồn vốn 133.917.740 100% 137.373.791 100% 148.614.571 100% huy động Cơ cấu nguồn vốn theo thành phần kinh tế Tiền gửi từ khách hàng cá nhân 88.948.379 66,4% 91.284.195 66,5% 100.888.763 67,9% Tiền gửi từ khách hàng doanh 44.969.361 33,6% 46.089.596 33,5% 47.725.808 32,1% nghiệp (Nguồn: Eximbank, 2021, 2022) Có thể thấy, nguồn vốn huy động của Eximbank chủ yếu đến từ tầng lớp dân cư (trung bình chiếm hơn 65% tổng nguồn vốn tiền gửi huy động) (Eximbank, 2022). Để đạt được kết quả như trên, Ngân hàng đã nổ lực khá nhiều trong việc đề ra giải pháp, tìm kiếm sản phẩm hoàn hảo và dịch vụ để làm hài lòng khách hàng. Toạ lạc tại vị trí trung tâm, Eximbank có nhiều điều kiện để tiếp xúc khách hàng cá nhân hơn và một phần là lượng khách mới sáp nhập đã tạo điều kiện cho Eximbank gia tăng số lượng khách hàng cá nhân đáng kể. Với khách hàng tổ chức, do thủ tục và quy trình mở sổ tiết kiệm nhiều hơn cá nhân, lại hoạt động trong nền kinh tế khó khăn không ổn định nên lượng tiền gửi tiết kiệm tổ chức có xu hướng giảm trong những năm vừa qua. Bên cạnh đó, Eximbank cũng rất tập trung vào việc triển khai các chương trình ưu đãi, sản phẩm, dịch vụ mới nhằm tối đa hóa lợi ích cho khách hàng, từ đó gia tăng giá trị và tạo lòng tin khi giao dịch tại Ngân hàng. Một trong những điểm nổi bật trong việc đa dạng hóa sản phẩm là việc Eximbank đã phát triển nhiều sản phẩm phù hợp với nhu cầu của khách hàng như sản phẩm tiết kiệm online, dịch vụ chuyển tiền online miễn phí, các combo tài khoản thanh toán, năng động, và sành điệu. Điều này giúp Eximbank đáp ứng đa dạng nhu cầu của khách hàng tạo ra sự hài lòng và tin tưởng từ phía họ khi sử dụng dịch vụ của Ngân hàng. Chương trình khuyến mãi dành cho khách hàng cá nhân là những món quà hữu ích, thiết thực, giá trị cao. Ngoài ra, khách hàng gửi tiền tại Eximbank cũng được cung cấp miễn phí dịch vụ thông báo tin nhắn SMS về biến động số dư tiền gửi tiết kiệm, giúp đảm bảo an toàn khi gửi tiền. 4. Đánh giá chung về hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm VND tại ngân hàng Eximbank 4.1. Kết quả đạt được Dẫu vẫn còn nhiều khó khăn do nhiều biến động trong điều kiện kinh doanh, đặc biệt là do tác động của dịch COVID- 19 biến thể mới, tuy vậy kết quả kinh doanh của Ngân hàng vẫn tương đối khả quan. Eximbank đã liên tục tăng lợi nhuận qua các năm, mặc dù không nhiều. Điều này đạt được nhờ vào việc Ngân hàng không ngừng cải thiện và phát triển toàn diện ở mọi lĩnh vực, nâng cao chất lượng dịch vụ và sản phẩm, đầu tư vào công nghệ hiện đại để đáp ứng mọi yêu cầu của khách hàng và tạo ra ưu thế trên thị trường. Eximbank là một trong những Ngân hàng thương mại tiên phong trong việc áp dụng công nghệ hiện đại vào hoạt động, có mạng lưới chi nhánh rộng khắp miền Nam Trung Bộ, sở hữu tiềm lực tài chính mạnh mẽ, và đội ngũ nhân viên năng động, tích cực hội nhập vào kinh tế quốc tế. Quy mô huy động vốn tăng, cạnh bên tăng trưởng đều đặn của quy mô huy động vốn, cơ cấu nguồn vốn của Eximbank cũng có những thay đổi đáng kể tuy tỷ trọng huy động vốn không kỳ hạn thấp hơn so với tỷ trọng huy động vốn có kỳ hạn nhưng cũng có sự thay đổi đáng kể. Dự kiến trong những năm trở về sau, tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn sẽ tăng hơn so với các năm trước. Trước những biến động và rủi ro khó kiểm soát, Eximbank cũng chủ trương cho vay ngắn hạn với 293
các sản phẩm tiêu dùng, cá nhân. Vì thế, nguồn vốn không kỳ hạn đang rất cần và đáp ứng với nhu cầu tín dụng ngắn hạn. Bên cạnh đó sản phẩm dịch vụ tiền gửi tiết kiệm linh hoạt với nhiều kỳ hạn, lãi suất tiết kiệm hấp dẫn đã thu hút được sự quan tâm của khách hàng và thu hút được nguồn vốn huy động lớn. Mặt khác Ngân hàng cũng chú trọng tới việc cải thiện, nâng cao cơ sở vật chất, sử dụng công nghệ mới khiến cho việc điều hành hoạt động nghiệp vụ của Eximbank trở nên linh hoạt và nhanh chóng. Xét ba năm vừa qua có thể thấy được rằng lần thay đổi cơ cấu này đã mang lại cho Eximbank nhiều lợi nhuận cũng như góp phần không ít vào sự phát triển nhằm khẳng định vị thế của Eximbank trong thị trường Ngân hàng trong nước và hứa hẹn sẽ phát triển xa hơn trong vài năm tới nữa. 4.2. Hạn chế Eximbank vẫn chưa đủ sự quan tâm trong việc thu hút các nguồn vốn không kỳ hạn. Trong thời gian qua, Ngân hàng luôn tìm mọi giải pháp để phát triển nghiệp vụ huy động vốn nhưng vẫn chưa đủ để thu hút thật nhiều khách hàng. Nguyên nhân là do hiện nay có rất nhiều NHTM phát triển và cạnh tranh gay gắt với nhau qua lãi suất, làm thế nào để vừa không ảnh hưởng đến lợi nhuận của Ngân hàng vừa đảm bảo được chỉ tiêu doanh số đưa ra đang là vấn đề nan giải mà Ban lãnh đạo rất quan tâm và tìm giải pháp. Điều này dẫn đến việc thị phần huy động vốn của Eximbank càng trở nên hẹp lại. Trong mối quan hệ cạnh tranh với các Ngân hàng thương mại lớn khác cùng khu vực như: Sacombank, Namabank, Hdbank, Vietabank, Vib các cuộc đua lãi suất không ngừng diễn ra để thu hút khách hàng gửi tiền. Bên cạnh lãi suất Eximbank vẫn còn rất hạn chế trong chiến lược nâng cấp các sản phẩm huy động tiền gửi cụ thể là loại hình tiền gửi, đối tượng khách hàng và hình thức sản phẩm, mỗi đối tượng khách hàng sẽ có nhu cầu và mục đích gửi tiền khác nhau tuỳ theo khả năng cũng như dòng tiền hoạt động của khách hàng. Chính vì thế mà Eximbank cần chú trọng hơn vào hình thức huy động để không trở nên mờ nhạt trong thị trường Ngân hàng ngày càng phát triển hiện nay. Chính sách tiếp thị về huy động vốn của Eximbank chưa cho thấy hiệu quả rõ ràng. Ngân hàng dường như chỉ tham gia vào các hoạt động quảng cáo khi cần huy động vốn để đáp ứng nhu cầu thị trường khẩn cấp trong một khoảng thời gian nhất định. Trong khi đó, việc quảng bá các dịch vụ sản phẩm đáp ứng lợi ích của người gửi tiền không được tuyên truyền đúng mức. Do đó, sự nhận diện của khách hàng về Eximbank vẫn còn hạn chế, gây trở ngại cho việc huy động vốn của Ngân hàng. Trước sự hội nhập Ngân hàng ngày càng cao, cạnh tranh trở nên khốc liệt hơn. Ngoài việc phát triển hiệu quả các hoạt động kinh doanh và đầu tư sinh lời, Eximbank cần tăng cường công tác tiếp thị và quảng cáo theo hướng này. Hiện nay, tại Ngân hàng chính sách chăm sóc khách hàng tại Eximbank vẫn còn điểm chưa toàn diện, phần lớn các chính sách chỉ áp dụng với khách lớn và Vip, chứ không có chính sách cho các khách hàng nhỏ và lẻ. Đồng thời đội ngũ giao dịch viên, nhân viên vẫn còn bị động, chưa chuyên nghiệp cũng như chưa đặt hết sự chú tâm trong công tác tiếp thị và làm thế nào để thu hút được nhiều khách hàng: việc chủ động tìm kiếm thêm khách hàng mới sẽ giúp cho Ngân hàng nâng cao được thêm doanh số. Không chỉ có ngồi chờ khách hàng tới, gọi điện thoại để thuyết phục khách hàng mà nên tìm cơ hội gặp mặt trực tiếp. Công nghệ tuy phát triển nhưng chưa thật sự đáp ứng đủ yêu cầu giao dịch của khách hàng. Những trục trặc thi thoảng xảy ra do hệ thống quản trị mạng ở các điểm giao dịch, ATM cũng như các lỗi truyền dữ liệu trên mạng máy tính gây ra sự chậm trễ trong việc giao dịch với khách hàng, Eximbank vẫn chưa có nét nổi bật riêng để có thể cạnh tranh với các Ngân hàng khác. 5. Một số khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm VND tại ngân hàng Eximbank 5.1. Xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt Cập nhật những thay đổi liên quan đến chiến lược, xác định hướng đi đưa ra các chính sách mới mẻ nhằm tạo đến sự kích thích cho khách hàng, về vấn đề điều chỉnh lãi suất huy động vốn cần dựa trên quy định của Ngân hàng Nhà nước ngoài ra giúp điều chuyển lãi suất thích hợp với sự biến động trên thị trường Eximbank chỉ nên quản lý chênh lệch đầu vào và ra ở tý lệ nhất định. Sử dụng chính sách hợp lý không những thu hút khách hàng gửi tiền mà còn giảm đáng kể chi phí huy động vốn. Vì thế, Ngân hàng cần phải có chính sách phù hợp cho từng thời kỳ, chính sách nên tập trung vào việc điều chỉnh mức lãi cho từng sản phẩm cụ thể và kiểm soát theo định hướng của Ngân hàng. Chẳng hạn, nếu muốn tăng tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn thì Eximbank cần tăng lãi này cao hơn các kỳ hạn khác một chút. Còn nếu muốn khuyến khích khách hàng duy trì số dư tài khoản trong thời hạn dài thì nên áp dụng lãi suất thưởng. Trong một số trường 294
hợp khác, để giữ chân khách hàng lớn, Ban lãnh đạo Eximbank thường bàn bạc tăng thêm lãi suất cho phù hợp nhưng vẫn không vượt khung quy định của Ngân hàng nhà nước. 5.2. Đa dạng các loại sản phẩm tiết kiệm Các Ngân hàng thương mại đang cạnh tranh gay gắt với nhau để thu hút khách hàng gửi tiền. Việc đa dạng các loại sản phẩm tiết kiệm giúp Ngân hàng có nhiều lợi thế cạnh tranh hơn, từ đó thu hút được nhiều khách hàng hơn. Chính vì thế, để đáp ứng được tất cả những kỳ vọng của khách hàng, các Ngân hàng thương mại phải không ngừng phát triển nhiều sản phẩm. Trong tình hình số lượng Ngân hàng tăng đột biến hiện nay, sự đa dạng về sản phẩm đã được coi là một trong những yếu tố cạnh tranh giữa các Ngân hàng thương mại. Nắm bắt được nhu cầu thực tiễn, Eximbank đã đưa ra rất nhiều sản phẩm, đánh vào tâm lý an toàn tiền gửi, chất lượng sản phẩm tốt, dịch vụ tiện lợi, nhanh chóng, phục vụ chu đáo, tận tâm và đặc biệt là kỳ vọng lãi suất của các khách hàng. Với sản phẩm TGTK, có nhiều hướng để đa dạng các sản phẩm này như: • Đa dạng hóa sản phẩm tiết kiệm theo loại tiền gửi: Trong tình hình kinh tế thế giới hội nhập rộng rãi với nhiều nước bạn, đặc biệt là các nước châu Á, ngoài 3 loại tiền chủ yếu là VND, USD và EUR, Eximbank cần mở rộng thêm nhiều loại tiền khác để thu hút các nguồn vốn từ cư dân nước ngoài hoặc người Việt định cư hay đang sinh sống tại nước ngoài. • Đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi tiết kiệm theo mục đích gửi: Tùy vào mục đích gửi mà Eximbank cần đưa ra nhiều loại sản phẩm tiết kiệm phù hợp như sản phẩm tiết kiệm Tích tài thịnh vượng cho doanh nghiệp, tiết kiệm tuần năng động cho tiểu thương, tiết kiệm đa năng cho người có nhu cầu cần tiền bất chợt… Tuy nhiên, Eximbank cũng cần phải phát triển thêm nhiều sản phẩm mới lạ nữa để hấp dẫn khách hàng. • Đa dạng hóa sản phẩm tiết kiệm theo nhóm đối tượng khách hàng: Hiện nay, với 2 nhóm chính là cá nhân và doanh nghiệp, Eximbank cần phân chia khách hàng nhỏ hơn để có thể đáp ứng tốt được nhu cầu của từng nhóm. Ví dụ như theo độ tuổi, cần chia thành nhóm học sinh, sinh viên, nhân viên mới đi làm, nhân viên làm lâu năm và nhân viên hưu trí,… nhằm đáp ứng đúng nhu cầu của từng nhóm. Ngoài ra để trở thành một trong những lựa chọn hàng đầu của khách hàng trong và ngoài nước Eximbank không những phải nâng cao giá trị dịch vụ phục vụ khách hàng mà còn phải tăng cường quảng bá nâng cấp hình ảnh thương hiệu. 5.3. Tăng cường chính sách Marketing Đây là việc mà Ngân hàng phải thực hiện để có thể đứng vững và phát triển trong cơ chế thị trường cạnh tranh gay gắt về lĩnh vực cung ứng các sản phẩm tài chính ra thị trường. Để trở thành một trong những lựa chọn hàng đầu của khách hàng trong và ngoài nước Eximbank không những phải nâng cao giá trị dịch vụ phục vụ khách hàng mà còn phải tăng cường quảng bá nâng cấp hình ảnh thương hiệu để làm được điều đó Eximbank cần: • Để khách hàng hiện tại cũng như khách hàng tiềm năng biết thêm thông tin một cách thực tế hơn, Eximbank nên khuyến khích họ tham gia vào các buổi nói chuyện, đặc biệt là giới thiệu các sản phẩm của mình tại các cơ quan, công ty sản xuất, các doanh nghiệp lớn hay đưa lên các phương tiện thông tin đại chúng… Từ đó Eximbank cung cấp thông tin rõ ràng về hoạt động của mình, bao gồm cả hệ thống ngân hàng nói chung và Eximbank nói riêng. Điều này giúp khách hàng hiểu rõ hơn về dịch vụ và sản phẩm mà ngân hàng cung cấp, từ đó tạo lòng tin và tự tín nhiệm từ khách hàng. • Để thu hút vốn, Eximbank có thể áp dụng các hình thức khuyến mãi đa dạng nhằm tạo sự thú vị cho khách hàng. Khách hàng không chỉ được hưởng lãi suất hấp dẫn mà còn được nhận các ưu đãi từ chính sách khuyến mãi như tham gia quay số dự thưởng theo số sổ hoặc seri, sổ chứng từ có giá, lãi suất ưu đãi, hoặc những phần quà đặc biệt vào các dịp đặc biệt như Lễ, Tết, ngày sinh nhật. Ngoài ra, Eximbank cũng có thể tài trợ các hoạt động văn nghệ, thể thao, công tác thiện nguyện để tạo ảnh hưởng tích cực và nâng cao uy tín của Ngân hàng trong mọi tầng lớp dân cư. Trong hoạt động Ngân hàng nói chung và huy động vốn dân cư nói riêng, năng lực uy tín của Ngân hàng đóng vai trò quyết định. Tâm lý của khách hàng:”Chỉ cần một thông tin không tốt về Ngân hàng trổi dậy là dân ta liền không bình tĩnh ào ạt đến Ngân hàng để tất toán mặc dù chưa đến ngày đáo hạn, họ vẫn chấp nhận mất lãi miễn rút được tiền”. Ngược lại, đối với những Ngân hàng có uy tín tiền lực tài chính lớn thì dù có lãi suất thấp hơn vẫn thu hút được các doanh nghiệp lớn và người dân gửi tiền. Cùng với việc xây dựng chiến lược truyền thông Eximbank cũng nên đổi mới toàn diện về phong cách làm việc 295
chuyên nghiệp, tạo ra một hình ảnh mới cho Ngân hàng:”Năng động, sáng tạo, đổi mới, tận tâm với khách hàng và mở rộng phát triển mạng lưới giao dịch rộng khắp cả nước nhằm đưa thương hiệu Eximbank ngày gần với khách hàng hơn.” 5.4. Nâng cao chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng Ngân hàng nên chú trọng hơn trong công tác chăm sóc khách hàng, lấy khách làm trọng tâm mang đến những trải nghiệm tốt nhất khi đến giao dịch và sử dụng dịch vụ tại Eximbank ngay từ lần đầu tiên. Bởi vì khi chúng ta đối xử với khách hàng một cách lịch sự sẽ khiến khách trở thành một biển quảng cáo biết đi và hãy để khách hàng trở thành nguồn cảm hứng ý tưởng giúp bạn phát triển sản phẩm. Eximbank cần có thêm nhân viên hỗ trợ để giải đáp các thắc mắc của khách ngay lập tức về sản phẩm, truyền đạt sâu hơn những thông tin về sản phẩm và kích thích nhu cầu của khách hàng. Thường xuyên khảo sát để lấy thông tin và đo lường sự hài lòng của khách, chủ động tiếp cận, xây dựng mối quan hệ thân thiết với khách để nắm bắt tâm lý và chiều lòng khách vì đây là điều ghi lại ấn tượng để giữ chân khách hàng. Để thu hút khách hàng, Eximbank có thể cân nhắc việc cung cấp các món quà khuyến mãi như áo mưa, phiếu mua hàng cho các khách hàng thân thiết sau các giao dịch quan trọng hoặc vào các dịp đặc biệt như ngày lễ, Tết, sinh nhật. Việc tặng những món quà nhỏ này không chỉ thể hiện sự tri ân mà còn giúp tạo mối liên kết đặc biệt giữa Ngân hàng và khách hàng, giữ cho khách hàng nhớ đến Eximbank. 5.5. Nâng cao chất lượng cung cấp dịch vụ Chất lượng dịch vụ là yếu tố cạnh tranh gay gắt với nhiều Ngân hàng, đây được xem là loại hình chủ lực thu hút khách hàng. Chất lượng dịch vụ còn tùy vào nhiều yếu tố khác nhau: • Mạng lưới: Eximbank cần tích cực có thêm nhiều phòng giao dịch hơn nữa để có thể phục vụ tốt khách hàng ở các địa điểm khác nhau. Càng nhiều phòng giao dịch, khách hàng càng hạn chế khoảng cách đi lại và không giao dịch ở các Ngân hàng khác thay thế. • Công nghệ: Khách hàng luôn muốn được giao dịch nhanh chóng, vì thế công nghệ thông tin cần được cập nhật tốt để phục vụ khách hàng. Nhiều hệ thống thông tin có khi đã cũ nên còn chậm, cần tiến hành sửa chữa và thay thế để có thể tiết kiệm được nhiều thời gian của khách hơn. Ngoài ra, các máy móc tại chi nhánh như: máy photocopy, máy scan, máy tính… cũng cần được bảo trì và kiểm tra thường xuyên, tránh hư hỏng bất chợt làm ảnh hưởng đến chất lượng phục vụ khách hàng. 6. Kết luận Nghiệp vụ huy động vốn ngày càng có vai trò quan trọng đối với các Ngân hàng thương mại và khách hàng tham gia, cũng là một hoạt động truyền thống không thể thiếu của một tổ chức tài chính, nó tác động trực tiếp đến lợi nhuận và sự phát triển bền vững của Ngân hàng. Nhờ đó mới có những cuộc chạy đua thu hút khách hàng giữa các Ngân hàng cùng với áp lực mở rộng thị phần nguồn vốn càng làm cho thị trường Ngân hàng tại Việt Nam trở nên nóng hơn bao giờ hết. Mặc dù không phải là vấn đề mới lạ, nhưng nghiệp vụ huy động vốn luôn mang tính thời sự, đặc biệt là khi nền kinh tế trong nước và thế giới đang chững lại dẫn đến nguy cơ gặp khó khăn của các hoạt động Ngân hàng. TÀI LIỆU THAM KHẢO 1. An, B. (2022). Lãi suất ngân hàng Eximbank tiếp đà tăng tại nhiều kỳ hạn tháng 12/2022. Truy xuất từ https://vietnambiz.vn/lai-suat-ngan-hang-eximbank-tiep-da-tang-tai-nhieu-ky-han-thang-122022- 2022121151216692.htm 2. An, B.T. (2023). Huy Động Vốn Là Gì? Các Ngân Hàng Thương Mại Huy Động Vốn Như Thế Nào?. Truy xuất từ https://luatminhkhue.vn/huy-dong-von-la-gi-cac-ngan-hang-thuong-mai-huy-dong-von-nhu-the-nao.aspx 3. Anh, N.T. (2022). Tổng Hợp Huy Động Vốn Trong Ngân Hàng Thương Mại Từ A -> Z. Truy xuất từ https://luanvan1080.com/huy-dong-von.html 4. Chân, T.N., & Tài, P.D. 2017. Sự cần thiết của vốn huy động và giải pháp nâng cao hiệu quả việc huy động vốn cho các ngân hàng. Truy xuất từ https://tapchicongthuong.vn/bai-viet/su-can-thiet-cua-von-huy-dong-va-giai- phap-nang-cao-hieu-qua-viec-huy-dong-von-cho-cac-ngan-hang-48157.htm 5. Dung, T.T.P. (2023). Khái quát về ngân hàng thương mại và phân loại vốn của ngân hàng thương mại?. Truy xuất từ https://luatminhkhue.vn/khai-quat-ve-ngan-hang-thuong-mai-va-phan-loai-von-cua-ngan-hang-thuong- mai.aspx#google_vignette 296
6. Eximbank (2021). Báo cáo thường niên năm 2021. Truy xuất từ https://brademar.com/pdf-bao-cao-thuong- nien-eximbank-2021/#google_vignette 7. Eximbank (2022). Báo cáo thường niên 2022. https://media.eximbank.com.vn/exim/files/Bao%20cao%20thuong%20nien%202022%20(1)_compressed.pdf 8. Hào, V.T. (2023). Nghiệp vụ ngân hàng. Tp.HCM: Tài liệu lưu hành nội bộ Hutech 9. Hương, Q. (2021). Lãi suất ngân hàng Eximbank tăng tại một số kỳ hạn trong tháng 12/2021. Truy xuất từ https://vietnambiz.vn/lai-suat-ngan-hang-eximbank-tang-tai-mot-so-ky-han-trong-thang-12-2021- 20211209175251637.htm 10. Khôi, A. (2020). Lãi suất Eximbank mới nhất tháng 12/2020. Truy xuất từ https://kinhtechungkhoan.vn/lai- suat-eximbank-moi-nhat-thang-122020-83552.html 11. Ngân, B. (2023). Danh sách các ngân hàng ở Việt Nam. Truy xuất từ https://accgroup.vn/cac-ngan-hang-o-viet- nam 297