Thực hư lãi suất cho vay tín chấp tiêu dùng

Chia sẻ: Bibo Bibo | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:5

Thêm vào BST

Báo xấu

235
lượt xem 34
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Đáp ứng nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng, cuối năm, các ngân hàng “nở rộ” dịch vụ cho vay trả góp tiêu dùng theo hình thức tín chấp với hạn mức từ vài chục triệu đến vài trăm triệu. Tuy nhiên, nhìn vào các bảng thông báo sự chênh lệch, ví dụ có ngân hàng công bố lãi suất chỉ từ 0,7%-0,8%/tháng, trong khi đó có ngân hàng lại tới 1,5%/tháng. Vậy tại sao lại có chuyện này? Hiện nay trên thị trường, các ngân hàng thường áp dụng hai cách tính lãi suất: tính lãi suất trên...

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Thực hư lãi suất cho vay tín chấp tiêu dùng

Thực hư lãi suất cho vay tín chấp tiêu dùng Đáp ứng nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng, cuối năm, các ngân hàng “nở rộ” dịch vụ cho vay trả góp tiêu dùng theo hình thức tín chấp với hạn mức từ vài chục triệu đến vài trăm triệu. Tuy nhiên, nhìn vào các bảng thông báo sự chênh lệch, ví dụ có ngân hàng công bố lãi suất chỉ từ 0,7%-0,8%/tháng, trong khi đó có ngân hàng lại tới 1,5%/tháng. Vậy tại sao lại có chuyện này? Hiện nay trên thị trường, các ngân hàng thường áp dụng hai cách tính lãi suất: tính lãi suất trên dư nợ thực tế hoặc tính lãi suất trên dư nợ ban đầu. Trên cơ sở hai cách tính lãi này, lãi suất thực tế sẽ chênh lệch nhau khá nhiều. Ví dụ, ngân hàng A áp dụng lãi suất là 13%/năm với cách tính là trên dư nợ ban đầu. Khách hàng vay 30 triệu trong 18 tháng, tính ra mỗi tháng sẽ phải trả gốc là 1.666.667 đồng và lãi là 325.000 đồng. Tổng lãi phải trả trong 12 tháng là 5.850.000 đồng. Trong khi đó, Ngân hàng B áp dụng lãi suất 18%/tháng với cách tính là trên dư nợ thực tế giảm dần. Khách hàng vay 30 triệu trong 18 tháng. Với cách xác định gốc và lãi phải trả theo niên kim, tức là trả nợ gốc và lãi cố định hàng tháng. Công thức để tính số tiền phải trả hàng tháng (bao gồm gốc+ lãi) sẽ là:
Trong đó: a- Số tiền phải trả hàng tháng; A- Số tiền vay; i- Lãi suất vay; n- Thời hạn vay. Theo cách tính này, tổng lãi phải trả của khách hàng trong trường hợp này là 4.097.447 đồng. Bảng tính lãi của khách hàng như sau: Tổng số Gốc trả Lãi trả Số gốc còn tiền phải Kỳ trả nợ hàng hàng lại trả hàng tháng tháng tháng 12/07/07 0 30,000,000 12/08/07 1 28,546,000 1,454,000 475,000 1,929,000 12/09/07 2 27,068,978 1,477,022 451,978 1,929,000 12/10/07 3 25,568,570 1,500,408 428,592 1,929,000 12/11/07 4 24,044,406 1,524,164 404,836 1,929,000 12/12/07 5 22,496,109 1,548,297 380,703 1,929,000 12/01/08 6 20,923,298 1,572,812 356,188 1,929,000
12/02/08 7 19,325,583 1,597,714 331,286 1,929,000 12/03/08 8 17,702,572 1,623,012 305,988 1,929,000 12/04/08 9 16,053,862 1,648,709 280,291 1,929,000 12/05/08 10 14,379,049 1,674,814 254,186 1,929,000 12/06/08 11 12,677,717 1,701,332 227,668 1,929,000 12/07/08 12 10,949,447 1,728,269 200,731 1,929,000 12/08/08 13 9,193,814 1,755,634 173,366 1,929,000 12/09/08 14 7,410,382 1,783,431 145,569 1,929,000 12/10/08 15 5,598,713 1,811,669 117,331 1,929,000 12/11/08 16 3,758,360 1,840,354 88,646 1,929,000 12/12/08 17 1,888,867 1,869,493 59,507 1,929,000 12/01/09 18 1,888,867 29,907 1,918,774
Tổng cộng 30,000,000 4,097,447 34,097,447 Như vậy thoạt nhìn lãi suất của hai ngân hàng có sự chênh lệch đáng kể và lãi suất theo cách tính dư nợ ban đầu có vẻ hấp dẫn hơn so với cách tính dư nợ thực tế, tuy nhiên với cách tính lãi suất như vậy thì trên thực tế tổng lãi phải trả của trường hợp trả theo dư nợ ban đầu sẽ lớn hơn đáng kể so với trả lãi theo dự nợ thực tế. Nếu nhìn lại trên thị trường, hầu hết các ngân hàng áp dụng cách tính lãi suất trên dư nợ ban đầu, dẫn đến lãi suất chênh lệch tương đối lớn. Một số ngân hàng áp dụng các tính trên dư nợ ban đầu thì lãi suất chỉ khoảng dưới 1%/tháng (khoảng từ 0,7%-1%/tháng), các ngân hàng áp dụng cách tính trên dư nợ thức tế giảm dần thì lãi suất thường khoảng trên 1%/tháng. Với mức lãi suất công bố như vậy thì đương nhiên hầu hết khách hàng sẽ chọn ngân hàng có lãi suất thấp hơn. Tất nhiên, lãi suất thực tế mà khách hàng phải trả ở cả hai trường hợp này là như nhau, thậm chí lãi suất thực tế của trường hợp dư nợ gốc sẽ nhỉnh hơn so với dư nơ thực tế như ta thấy ở trường hợp trên. Tìm hiểu ở ngân hàng Techcombank chúng tôi được biết, để tính lãi suất thực cho một khoản vay tín chấp áp dụng lãi suất trên dư nợ ban đầu, khách hàng có thể sử dụng công thức: Lãi suất thực tế = 2 x n x r/(n+1). Trong đó n là thời hạn khoản vay và r là lãi suất của ngân hàng công bố. Nếu tính theo công thức này thì với mức lãi suất 13%/năm trên dư nợ ban đầu của một ngân hàng thì lãi suất thực tế khách hàng phải trả cho khoản vay trong 18 tháng là 24,63%/năm. Nhưng thực tế các ngân hàng áp dụng
tính lại trên dư nợ ban đầu lại không áp dụng mức lãi suất 24,63%/năm mà thường là 25%/năm hoặc 26%/năm. Hai cách tính này rất phổ biến trên thế giới và thực tế là một cách thứcmarketing của các ngân hàng. Nhiều khách hàng tại Việt Nam chưa hiểu rõ về hai cách tính trên nên mới dẫn đến tình trạng các ngân hàng sử dụng để thu hút người đi vay. Một khi đã hiểu rõ về vấn đề, người có nhu cầu tín dụng sẽ lựa chọn sản phẩm dựa trên những điều kiện thực tế mà các ngân hàng đưa ra. Lúc này, năng lực cạnh tranh thực sự của các ngân hàng phải được thể hiện rõ nhất qua từng điều khoản tín dụng mang lại lợi ích tốt nhất cho khách hàng