Tiếp cận tài chính toàn diện tại các tỉnh đồng bằng Sông Hồng

<br /> <br /> CHÍNH SÁCH & THỊ TRƯỜNG TÀI CHÍNH- TIỀN TỆ <br /> <br /> Tiếp cận tài chính toàn diện tại các tỉnh<br /> đồng bằng Sông Hồng<br /> Phạm Thị Hoàng Anh<br /> Trần Thị Thắng<br /> Ngày nhận: 12/02/2019 <br /> <br /> Ngày nhận bản sửa: 02/03/2019 <br /> <br /> Ngày duyệt đăng: 25/03/2019<br /> <br /> Tiếp cận tài chính toàn diện đang là vấn đề thu hút được sự quan tâm<br /> của nhiều nước trên thế giới, trong đó có Việt Nam. Bài nghiên cứu<br /> tập trung đánh giá thực trạng tiếp cận tài chính toàn diện tại các tỉnh<br /> đồng bằng Sông Hồng trong giai đoạn 2013-2017. Dựa trên bộ chỉ<br /> tiêu Global Findex, nghiên cứu cho thấy tiếp cận tài chính đã được<br /> cải thiện đáng kể tại các tỉnh đồng bằng Sông Hồng. Mặc dù vậy,<br /> mức độ tiếp cận tài chính vẫn có khoảng cách giữa các địa phương.<br /> Phần thứ hai, nghiên cứu đánh giá thực trạng tiếp cận tài chính toàn<br /> diện về những kết quả đạt được và một số hạn chế còn tồn tại. Trên<br /> cơ sở đó, phần thứ ba, bài viết đưa ra một số khuyến nghị nhằm thúc<br /> đẩy tiếp cận tài chính tại các tỉnh đồng bằng Sông Hồng.<br /> Từ khóa: Tiếp cận tài chính toàn diện, ngân hàng, đồng bằng Sông Hồng<br /> <br /> 1. Mở đầu<br /> ài chính toàn<br /> diện, tiếp cận<br /> tài chính hay<br /> tiếp cận tài<br /> chính toàn diện<br /> (TCTC) đều là cách dịch khác<br /> nhau của thuật ngữ Financial<br /> Inclusion. TCTC là việc mọi<br /> người dân và doanh nghiệp<br /> được tiếp cận và sử dụng các<br /> sản phẩm và dịch vụ tài chính<br /> một cách thuận tiện, phù hợp<br /> © Học viện Ngân hàng<br /> ISSN 1859 - 011X<br /> <br /> nhu cầu với chi phí hợp lý<br /> do các tổ chức tài chính cung<br /> cấp một cách có trách nhiệm<br /> và bền vững, trong đó chú<br /> trọng đến nhóm người nghèo,<br /> người thu nhập thấp, người<br /> yếu thế, doanh nghiệp nhỏ và<br /> vừa, doanh nghiệp siêu nhỏ<br /> (SMEs).<br /> Trong những năm gần đây, quá<br /> trình triển khai tài chính toàn<br /> diện trên thế giới đã thu được<br /> những kết quả tích cực, giúp<br /> người dân và doanh nghiệp<br /> <br /> 18<br /> <br /> được tiếp cận với dịch vụ tài<br /> chính tốt hơn, thu hẹp khoảng<br /> cách giữa nông thôn và thành<br /> thị, đầu tư và mở rộng cơ sở<br /> hạ tầng tài chính, cải thiện các<br /> chỉ số về tăng trưởng, phát<br /> triển và giảm nghèo, sử dụng<br /> hiệu quả nguồn lực xã hội.<br /> Tuy nhiên, tính đến năm 2017<br /> trên thế giới vẫn còn khoảng<br /> hơn 1,7 tỷ người trưởng thành<br /> chưa có cơ hội tiếp cận với các<br /> dịch vụ tài chính chính thức<br /> (CGAP, 2018), trong đó các<br /> Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng<br /> Số 202- Tháng 3. 2019<br /> <br />  CHÍNH SÁCH & THỊ TRƯỜNG TÀI CHÍNH - TIỀN TỆ <br /> <br /> nhóm bị loại trừ chủ yếu là<br /> phụ nữ, người nghèo ở nông<br /> thôn và các cộng đồng ở xa<br /> hoặc khó tiếp cận, cũng như<br /> các doanh nghiệp nhỏ và phi<br /> chính thức bị ảnh hưởng nhiều<br /> nhất.<br /> Việt Nam là nước có nền kinh<br /> tế đang phát triển, việc đẩy<br /> mạnh tiếp cận tài chính toàn<br /> diện là yêu cầu cấp bách cần<br /> thực hiện để đảm bảo phát<br /> triển một cách công bằng và<br /> bền vững. Nhất là đối với<br /> người nghèo, người có thu<br /> nhập thấp, họ là những nhóm<br /> đối tượng khó có thể tiếp cận<br /> tài chính, nhưng lại là nhóm<br /> khách hàng tiềm năng, là<br /> cơ hội mở rộng lĩnh vực tài<br /> chính. Với dân số hơn 90 triệu<br /> người nhưng có đến 42,2%<br /> người trưởng thành của Việt<br /> Nam không có tài khoản tại<br /> một tổ chức tài chính chính<br /> thức vào năm 2016 (NHNN,<br /> 2018) và 60% SMEs chưa tiếp<br /> cận được vốn vay ngân hàng<br /> (Chung Thủy, 2018). Tuy<br /> nhiên, rõ ràng, việc tiếp cận<br /> dịch vụ tài chính ngân hàng<br /> hiện vẫn còn một số hạn chế<br /> ở vùng nông thôn, vùng sâu,<br /> vùng xa.<br /> Đồng bằng Sông Hồng bao<br /> gồm 11 tỉnh, được coi là<br /> một trong những vùng kinh<br /> tế trọng điểm, có trình độ<br /> phát triển nhanh nhất cả<br /> nước nhưng trong vùng vẫn<br /> còn nhiều người chưa được<br /> tiếp cận với sản phẩm dịch<br /> vụ ngân hàng, đa phần trong<br /> số đó là người dân sống ở<br /> nông thôn, vùng sâu, vùng<br /> xa, phụ nữ nghèo, người có<br /> thu nhập thấp. Do đó, bài viết<br /> nghiên cứu thực trạng tiếp<br /> <br /> Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng<br /> <br /> cận tài chính tại các tỉnh đồng<br /> bằng Sông Hồng để tìm hiểu<br /> những kết quả đã đạt được,<br /> những hạn chế còn tồn tại<br /> và nguyên nhân của hạn chế,<br /> trên cơ sở đó đề xuất một số<br /> khuyến nghị nhằm thúc đẩy<br /> tiếp cận tài chính toàn diện<br /> các tỉnh đồng bằng Sông<br /> Hồng.<br /> 2. Thực trạng tiếp cận tài<br /> chính toàn diện tại các tỉnh<br /> đồng bằng Sông Hồng<br /> TCTC là một khái niệm đa<br /> chiều, không thể tự mình<br /> nắm bắt chính xác bằng các<br /> chỉ số duy nhất mà được xác<br /> định bởi một bộ chỉ số. Chỉ<br /> số TCTC là thước đo tính tiếp<br /> cận ngành tài chính của một<br /> quốc gia, được xây dựng như<br /> một chỉ số đa chiều, nắm bắt<br /> thông tin về các khía cạnh<br /> khác nhau của sự TCTC, như<br /> thâm nhập ngân hàng, sự sẵn<br /> có của các dịch vụ ngân hàng<br /> và sử dụng hệ thống ngân<br /> hàng. Nếu như nghiên cứu<br /> của Honohan (2008), Sarma<br /> (2012) sử dụng dữ liệu tổng<br /> hợp từ phía cung để đo lường<br /> TCTC thì bộ chỉ của Global<br /> Findex năm 2012 sử dụng dữ<br /> liệu về nhu cầu từ góc độ cá<br /> nhân liên quan đến việc sử<br /> dụng các dịch vụ tài chính để<br /> đo lường; hoặc bộ chỉ số của<br /> Sarma (2015) là một thước đo<br /> thể hiện tất cả các khía cạnh<br /> khác nhau của hệ thống tài<br /> chính một quốc gia- sự thuận<br /> tiện và mức độ sử dụng.<br /> Tuy nhiên mỗi bộ chỉ số có<br /> nội dung, ưu, nhược điểm<br /> riêng và phạm vi áp dụng<br /> không giống nhau. Bộ chỉ số<br /> <br /> do Global Findex xây dựng<br /> được coi là khá phù hợp khi<br /> các chỉ số cốt lõi của Global<br /> Findex tập trung vào năm<br /> nội dung cơ bản của việc sử<br /> dụng dịch vụ tài chính ở cấp<br /> độ cá nhân: Tài khoản, tiết<br /> kiệm, vay vốn, thanh toán và<br /> bảo hiểm. Chính vì vậy, trong<br /> bài viết này, chúng tôi sẽ sử<br /> dụng các chỉ tiêu được đề xuất<br /> trong bộ Global Findex để<br /> đánh giá mức độ TCTC của<br /> các tỉnh đồng bằng Sông Hồng<br /> (trừ các chỉ tiêu về bảo hiểm).<br /> 2.1. Thực trạng sử dụng tài<br /> khoản ngân hàng<br /> 2.1.1. Số lượng chi nhánh<br /> ngân hàng tại vùng đồng bằng<br /> Sông Hồng<br /> Theo Ravikumar (2012), số<br /> lượng các ngân hàng có tác<br /> động tới lượng người có thể<br /> tiếp cận và được sử dụng các<br /> dịch vụ ngân hàng chính thức.<br /> Lượng ngân hàng càng nhiều<br /> thì mức độ bao phủ của hệ<br /> thống ngân hàng càng lớn.<br /> Tuy nhiên, để có thể đánh giá<br /> chính xác hơn về mức độ bao<br /> phủ của ngân hàng, các chỉ<br /> tiêu thường được sử dụng là<br /> mức độ bao phủ của chi nhánh<br /> ngân hàng và máy ATM theo<br /> dân số và địa lý. Việc TCTC<br /> của người dân các tỉnh đồng<br /> bằng Sông Hồng được đánh<br /> giá bởi sự gia tăng nhanh về<br /> số lượng chi nhánh ngân hàng<br /> trong suốt thời gian từ 2013<br /> đến năm 2017 theo 2 tiêu chí<br /> như sau:<br /> Về mức độ bao phủ của chi<br /> nhánh về mặt dân số phản<br /> ánh số lượng chi nhánh trên<br /> 100.000 người dân trưởng<br /> <br /> Số 202- Tháng 3. 2019<br /> <br /> 19<br /> <br />  CHÍNH SÁCH & THỊ TRƯỜNG TÀI CHÍNH - TIỀN TỆ <br /> <br /> Bảng 1. Phân bổ số lượng chi nhánh ngân hàng tại các tỉnh đồng bằng Sông Hồng giai đoạn<br /> 2013- 2017<br /> Năm<br /> TT<br /> <br /> Địa<br /> Phương<br /> <br /> 2013<br /> <br /> 2014<br /> <br /> 2015<br /> <br /> 2016<br /> <br /> 2017<br /> <br /> Số CN/<br /> Số CN/<br /> Số CN/<br /> Số CN/<br /> Số CN/<br /> Số<br /> Số<br /> Số<br /> Số<br /> Số<br /> 100.000<br /> 100.000<br /> 100.000<br /> 100.000<br /> 100.000<br /> CN/<br /> CN/<br /> CN/<br /> CN/<br /> CN/<br /> người<br /> người<br /> người<br /> người<br /> người<br /> 1.000<br /> 1.000<br /> 1.000<br /> 1.000<br /> 1.000<br /> trưởng<br /> trưởng<br /> trưởng<br /> trưởng<br /> trưởng<br /> km2<br /> km2<br /> km2<br /> km2<br /> km2<br /> thành<br /> thành<br /> thành<br /> thành<br /> thành<br /> <br /> 1.<br /> <br /> Bắc Ninh<br /> <br /> 3,9<br /> <br /> 5,0<br /> <br /> 4,1<br /> <br /> 5,2<br /> <br /> 4,1<br /> <br /> 5,1<br /> <br /> 4,1<br /> <br /> 5,1<br /> <br /> 4,4<br /> <br /> 5,4<br /> <br /> 2.<br /> <br /> Hà Nội<br /> <br /> 8,8<br /> <br /> 7,7<br /> <br /> 8,9<br /> <br /> 7,7<br /> <br /> 9,9<br /> <br /> 8,6<br /> <br /> 19,1<br /> <br /> 8,8<br /> <br /> 10,2<br /> <br /> 9,0<br /> <br /> 3.<br /> <br /> Hưng Yên<br /> <br /> 2,9<br /> <br /> 3,8<br /> <br /> 3,0<br /> <br /> 4,0<br /> <br /> 3,0<br /> <br /> 4,0<br /> <br /> 3,2<br /> <br /> 4,3<br /> <br /> 3,2<br /> <br /> 4,3<br /> <br /> 4.<br /> <br /> Hải Dương<br /> <br /> 1,6<br /> <br /> 2,5<br /> <br /> 1,7<br /> <br /> 2,7<br /> <br /> 1,7<br /> <br /> 2,7<br /> <br /> 1,7<br /> <br /> 2,7<br /> <br /> 1,8<br /> <br /> 2,9<br /> <br /> 5.<br /> <br /> Quảng Ninh<br /> <br /> 0,9<br /> <br /> 7,9<br /> <br /> 1,0<br /> <br /> 8,3<br /> <br /> 1,0<br /> <br /> 8,8<br /> <br /> 1,0<br /> <br /> 9,0<br /> <br /> 1,0<br /> <br /> 9,2<br /> <br /> 6.<br /> <br /> Hải Phòng<br /> <br /> 6,4<br /> <br /> 8,7<br /> <br /> 6,7<br /> <br /> 9,1<br /> <br /> 6,8<br /> <br /> 9,2<br /> <br /> 6,9<br /> <br /> 9,5<br /> <br /> 6,9<br /> <br /> 9,5<br /> <br /> 7.<br /> <br /> Vĩnh Phúc<br /> <br /> 1,9<br /> <br /> 3,8<br /> <br /> 1,9<br /> <br /> 3,8<br /> <br /> 2,0<br /> <br /> 4,0<br /> <br /> 2,2<br /> <br /> 4,3<br /> <br /> 2,3<br /> <br /> 4,6<br /> <br /> 8.<br /> <br /> Hà Nam<br /> <br /> 4,5<br /> <br /> 8,2<br /> <br /> 5,2<br /> <br /> 9,5<br /> <br /> 5,2<br /> <br /> 9,5<br /> <br /> 5,3<br /> <br /> 9,7<br /> <br /> 5,3<br /> <br /> 9,7<br /> <br /> 9.<br /> <br /> Nam Định<br /> <br /> 1,6<br /> <br /> 2,4<br /> <br /> 1,8<br /> <br /> 2,5<br /> <br /> 1,9<br /> <br /> 2,8<br /> <br /> 2,0<br /> <br /> 3,0<br /> <br /> 2,3<br /> <br /> 3,3<br /> <br /> 10. Thái Bình<br /> <br /> 1,7<br /> <br /> 2,4<br /> <br /> 1,9<br /> <br /> 2,7<br /> <br /> 1,9<br /> <br /> 2,7<br /> <br /> 2,0<br /> <br /> 2,8<br /> <br /> 2,0<br /> <br /> 2,9<br /> <br /> 11. TB ĐBSH<br /> <br /> 3,1<br /> <br /> 5,7<br /> <br /> 3,2<br /> <br /> 5,9<br /> <br /> 3,4<br /> <br /> 6,3<br /> <br /> 3,5<br /> <br /> 6,5<br /> <br /> 3,6<br /> <br /> 6,6<br /> <br /> 12. TB cả nước<br /> <br /> 7,3<br /> <br /> 3,7<br /> <br /> 8,2<br /> <br /> 3,9<br /> <br /> 8,1<br /> <br /> 3,8<br /> <br /> 8,3<br /> <br /> 3,9<br /> <br /> 8,9<br /> <br /> 4,9<br /> <br /> Nguồn: NHNN các tỉnh và tính toán của tác giả, World Bank/ IMF<br /> <br /> thành: Bảng 1 cho thấy số<br /> lượng các chi nhánh ngân<br /> hàng (NHTM) trên địa bàn các<br /> tỉnh đồng bằng Sông Hồng<br /> tăng trưởng đều trong giai<br /> đoạn 2013- 2017, qua đó góp<br /> phần tăng khả năng tiếp cận<br /> tài chính của người dân đối<br /> với các dịch vụ tài chính. Nếu<br /> trong năm 2013 có 5,7 chi<br /> nhánh trên 100.000 người dân<br /> trưởng thành thì con số này<br /> đã lên đến 6,6 chi nhánh vào<br /> năm 2017. Trong giai đoạn<br /> 2013- 2017, người dân nói<br /> chung và người trưởng thành<br /> nói riêng tại các tỉnh đồng<br /> bằng Sông Hồng đã dễ dàng<br /> hơn trong việc tiếp cận với<br /> các chi nhánh ngân hàng, làm<br /> cho việc tiếp cận với các dịch<br /> vụ ngân hàng cũng dễ dàng<br /> <br /> 20 Số 202- Tháng 3. 2019<br /> <br /> và thuận tiện hơn. Cụ thể số<br /> chi nhánh trên 100.000 người<br /> trưởng thành của các tỉnh<br /> đồng bằng Sông Hồng cao hơn<br /> so với mức trung bình của cả<br /> nước (Bảng 1). Tuy nhiên, các<br /> chi nhánh, phòng giao dịch<br /> của NHTM mới chỉ tập trung<br /> tại các thành phố, chưa phát<br /> triển ở khu vực nông thôn. Ở<br /> các địa bàn vùng núi, vùng<br /> sâu, vùng xa, người dân còn<br /> rất khó khăn tiếp cận dịch vụ<br /> ngân hàng. Số xã có đặt điểm<br /> giao dịch của các NHTM mới<br /> chỉ chiếm một tỷ lệ thấp (Báo<br /> cáo của Ngân hàng Nhà nước<br /> (NHNN) chi nhánh các tỉnh).<br /> Về mức độ bao phủ của chi<br /> nhánh về mặt địa lý phản ánh<br /> số lượng chi nhánh NHTM<br /> trên mỗi 1.000 km2: Nếu trong<br /> <br /> năm 2013 bình quân trong<br /> vùng có 3,1 chi nhánh ngân<br /> hàng trên 1.000 km2 thì con số<br /> này đã lên đến 3,6 chi nhánh<br /> ngân hàng vào năm 2017,<br /> với mức tăng 1,17 lần so với<br /> năm 2013. Nhưng nếu so với<br /> cả nước thì số chi nhánh trên<br /> 1.000 km2 thì con số trung<br /> bình của vùng thấp hơn (Bảng<br /> 1), do trong vùng có một số<br /> tỉnh có diện tích rộng và mật<br /> độ dân cư thưa thớt.<br /> Nhìn chung, việc tiếp cận với<br /> các dịch vụ ngân hàng đã trở<br /> lên sâu rộng hơn ở tất cả các<br /> tỉnh trong vùng do sự phân bố<br /> chi nhánh ngân hàng đã tăng<br /> lên, song mật độ chi nhánh<br /> giữa các tỉnh trong vùng vẫn<br /> chưa có sự đồng đều.<br /> <br /> Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng<br /> <br />  CHÍNH SÁCH & THỊ TRƯỜNG TÀI CHÍNH - TIỀN TỆ <br /> <br /> 2.1.2. Số lượng máy ATM và<br /> thẻ ATM tại các tỉnh đồng<br /> bằng Sông Hồng<br /> Để người dân có thể tiếp cận<br /> được dịch vụ tài chính thuận<br /> lợi, trước tiên là họ phải có tài<br /> khoản ở ngân hàng, bởi đây là<br /> cửa sổ để tiếp cận các dịch vụ<br /> tài chính khác, như tiết kiệm,<br /> tín dụng, thanh toán và bảo<br /> hiểm. Trong giai đoạn 20132017, số lượng thẻ ngân hàng<br /> trong vùng có sự gia tăng đáng<br /> kể, trong đó thẻ ATM luôn<br /> chiếm tỷ trọng chủ yếu trong<br /> tổng lượng thẻ phát hành. Nếu<br /> như năm 2013 số lượng thẻ<br /> ATM là 6.828.803 thẻ, chiếm<br /> tỷ trọng 73,2% tổng thẻ phát<br /> hành thì con số này lên đến<br /> 12.075.445 thẻ năm 2017, với<br /> mức tăng là 5.876.642 thẻ và<br /> tốc độ tăng 86% so với năm<br /> 2013 (Bảng 2).<br /> Theo Bảng 2, số lượng máy<br /> <br /> ATM và thẻ ATM được phát<br /> hành đều có sự tăng dần và<br /> tương tự nhau ở các tỉnh đồng<br /> bằng Sông Hồng qua các năm<br /> từ 2013 đến 2017. Tuy nhiên,<br /> số lượng máy ATM mới chỉ<br /> được đặt chủ yếu ở các địa<br /> điểm có sự phát triển về kinh<br /> tế, có dân số tập trung đông,<br /> các khu công nghiệp nơi nhiều<br /> nhà máy, công ty sản xuất<br /> kinh doanh. Kéo theo đó, số<br /> lượng thẻ ATM ở các địa điểm<br /> này cũng tăng, nhất là các<br /> tỉnh có sự phát triển về kinh<br /> tế như Hà Nội, Hải Phòng,<br /> Quảng Ninh… Lý do chủ yếu<br /> làm cho lượng thẻ ATM tăng<br /> nhanh trong giai đoạn 20132017 là do hầu hết các cơ<br /> quan Nhà nước, doanh nghiệp<br /> trong khu công nghiệp đều trả<br /> lương qua tài khoản làm cho<br /> số lượng người trưởng thành<br /> có thẻ ATM tăng lên. Ngược<br /> <br /> lại, ở vùng nông thôn, do nhu<br /> cầu sử dụng tài khoản và mật<br /> độ dân số thưa nên số lượng<br /> máy ATM, thẻ ATM ít hơn so<br /> với thành thị.<br /> Bên cạnh việc sử dụng chỉ<br /> tiêu số chi nhánh ngân hàng<br /> phân bổ theo dân số và địa<br /> lý để đánh giá mức độ TCTC<br /> của người dân, chúng tôi còn<br /> quan tâm đến mức độ bao<br /> phủ của máy ATM. Đó là số<br /> lượng máy ATM trên 100.000<br /> người dân và số lượng máy<br /> ATM trên 1.000 km2 và trong<br /> giai đoạn từ năm 2013 đến<br /> 2017, cả hai chỉ tiêu trên đều<br /> có sự tăng trưởng nhẹ. Cụ thể<br /> về mặt địa lý, nếu năm 2013<br /> có 20,9 máy ATM trên 1.000<br /> km2 thì con số này đã lên đến<br /> 25 máy vào năm 2017 (Biểu<br /> đồ 1), tương đương với mức<br /> độ tăng là 1,19 lần. Về mặt<br /> dân số, nếu như năm 2013 cứ<br /> <br /> Bảng 2.<br /> Số lượng máy ATM và thẻ ATM tại các tỉnh đồng bằng Sông Hồng giai đoạn 2013- 2017<br /> 2013<br /> <br /> Năm<br /> <br /> 2014<br /> <br /> 2015<br /> <br /> 2016<br /> <br /> 2017<br /> <br /> Địa<br /> phương<br /> <br /> SL<br /> máy<br /> ATM<br /> <br /> SL<br /> thẻ<br /> ATM<br /> <br /> SL<br /> máy<br /> ATM<br /> <br /> SL<br /> thẻ<br /> ATM<br /> <br /> SL<br /> máy<br /> ATM<br /> <br /> SL<br /> thẻ<br /> ATM<br /> <br /> SL<br /> máy<br /> ATM<br /> <br /> SL<br /> thẻ<br /> ATM<br /> <br /> SL<br /> máy<br /> ATM<br /> <br /> SL<br /> thẻ<br /> ATM<br /> <br /> 1. Bắc Ninh<br /> <br /> 185<br /> <br /> 285.845<br /> <br /> 198<br /> <br /> 384.185<br /> <br /> 222<br /> <br /> 454.095<br /> <br /> 230<br /> <br /> 549.334<br /> <br /> 245<br /> <br /> 694.697<br /> <br /> TT<br /> <br /> 2. Hà Nội<br /> <br /> 2.872 3.820.405 3.055 4.338.547 3.070 5.088.731 3.098 6.154.883 3.113 6.401.078<br /> <br /> 3. Hưng Yên<br /> <br /> 111<br /> <br /> 205.022<br /> <br /> 129<br /> <br /> 239.701<br /> <br /> 145<br /> <br /> 343.576<br /> <br /> 160<br /> <br /> 441.139<br /> <br /> 177<br /> <br /> 583.322<br /> <br /> 4. Hải Dương<br /> <br /> 235<br /> <br /> 552.153<br /> <br /> 244<br /> <br /> 676.343<br /> <br /> 254<br /> <br /> 773.029<br /> <br /> 272<br /> <br /> 923.844<br /> <br /> 305<br /> <br /> 1.060.729<br /> <br /> 5. Quảng Ninh<br /> <br /> 326<br /> <br /> 428.916<br /> <br /> 375<br /> <br /> 473.952<br /> <br /> 392<br /> <br /> 521.347<br /> <br /> 400<br /> <br /> 581.302<br /> <br /> 405<br /> <br /> 649.315<br /> <br /> 6. Hải Phòng<br /> <br /> 351<br /> <br /> 413.268<br /> <br /> 380<br /> <br /> 450.304<br /> <br /> 422<br /> <br /> 815.051<br /> <br /> 448<br /> <br /> 945.459<br /> <br /> 465<br /> <br /> 1.030.550<br /> <br /> 7. Vĩnh Phúc<br /> <br /> 140<br /> <br /> 207.198<br /> <br /> 150<br /> <br /> 230.819<br /> <br /> 169<br /> <br /> 257.132<br /> <br /> 172<br /> <br /> 286.445<br /> <br /> 192<br /> <br /> 319.100<br /> <br /> 8. Hà Nam<br /> <br /> 52<br /> <br /> 179.221<br /> <br /> 65<br /> <br /> 193.961<br /> <br /> 81<br /> <br /> 242.788<br /> <br /> 95<br /> <br /> 275.748<br /> <br /> 103<br /> <br /> 294.943<br /> <br /> 9. Nam Định<br /> <br /> 122<br /> <br /> 305.030<br /> <br /> 132<br /> <br /> 359.020<br /> <br /> 151<br /> <br /> 445.202<br /> <br /> 162<br /> <br /> 511.358<br /> <br /> 182<br /> <br /> 526.479<br /> <br /> 10. Thái Bình<br /> <br /> 113<br /> <br /> 431.745<br /> <br /> 128<br /> <br /> 495.225<br /> <br /> 131<br /> <br /> 556.782<br /> <br /> 135<br /> <br /> 653.954<br /> <br /> 146<br /> <br /> 756.350<br /> <br /> Tổng<br /> <br /> 4.507 6.828.803 4.856 7.842.057 5.037 9.497.733 5.172 11.323.466 5.333 12.316.563<br /> Nguồn: NHNN các tỉnh và tính toán của tác giả<br /> <br /> Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng<br /> <br /> Số 202- Tháng 3. 2019<br /> <br /> 21<br /> <br />  CHÍNH SÁCH & THỊ TRƯỜNG TÀI CHÍNH - TIỀN TỆ <br /> <br /> nền kinh tế trong vùng<br /> có sự tăng lên đáng kể,<br /> nhưng mức độ tiền gửi<br /> 45<br /> của dân cư, tổ chức<br /> 40<br /> kinh tế và nguồn khác<br /> là không đồng đều. Nếu<br /> 35<br /> như năm 2013, tổng tiền<br /> 30<br /> gửi tại hệ thống ngân<br /> 25<br /> hàng trong vùng đạt<br /> 20<br /> 1.406.005 tỷ đồng thì<br /> 15<br /> đến con số này đã lên<br /> 10<br /> đến 3.343.688 tỷ đồng<br /> vào năm 2017, với tốc<br /> 5<br /> độ tăng đạt 37%. Trong<br /> 0<br /> tất cả các nguồn huy<br /> Năm 2013<br /> Năm 2014<br /> Năm 2015<br /> Năm 2016<br /> Năm 2017<br /> động thì tiền gửi của<br /> Số lượng máy ATM trên 100,000 người trưởng thành<br /> dân cư chiếm tỷ trọng<br /> chủ yếu, năm 2013 tổng<br /> Số lượng máy ATM trên 1,000 km2<br /> tiền gửi của người dân<br /> Nguồn: NHNN các tỉnh và tính toán của tác giả<br /> ở mức 687.384 tỷ đồng,<br /> chiếm tỷ trọng 48,8%<br /> Biểu đồ 2. Diễn biến tiền gửi ngân hàng của dân cư các tỉnh đồng<br /> thì đến năm 2017 tiền<br /> bằng Sông Hồng giai đoạn 2013- 2017<br /> gửi của dân cư đã lên<br /> đến 1.525.724 tỷ đồng,<br /> chiếm tỷ trọng 45,6%<br /> (Báo cáo NHNN chi<br /> nhánh các tỉnh).<br /> Biểu đồ 2 cho thấy giá<br /> trị tiền gửi của dân cư<br /> có sự tăng lên nhưng<br /> tốc độ tăng không đều<br /> giữa các năm, có năm<br /> tăng xấp xỉ 30%, nhưng<br /> có năm chỉ dừng lại ở<br /> mức gần 16%. Điều này<br /> cho thấy, do thu nhập<br /> của người dân các tỉnh<br /> đồng bằng Sông Hồng<br /> chưa cao, chủ yếu mới<br /> Nguồn: NHNN các tỉnh và tính toán của tác giả<br /> chỉ đáp ứng được nhu<br /> cầu chi tiêu cuộc sống<br /> 100.000 người trưởng thành<br /> vùng sâu, vùng xa.<br /> hàng ngày. Ngoài ra, do thói<br /> có 36,8 máy ATM thì con số<br /> quen tâm lý của người dân<br /> này lên đến 44,3 máy vào năm<br /> 2.2. Thực trạng tiền gửi tiết<br /> thích giữ tiền mặt trong nhà<br /> 2017 (Biểu đồ 1). Mặc dù mật<br /> kiệm tại ngân hàng<br /> hay đầu tư vào tài sản khác<br /> độ máy ATM tăng lên nhưng<br /> và một phần do hiểu biết của<br /> sự phân bố chưa đồng đều,<br /> Trong giai đoạn 2013- 2017,<br /> người dân về các sản phẩm<br /> nhất là ở khu vực nông thôn,<br /> mức độ huy động tiết kiệm từ<br /> dịch vụ của ngân hàng còn<br /> Biểu đồ 1. Số lượng máy ATM tại các tỉnh đồng bằng Sông Hồng<br /> giai đoạn 2013- 2017<br /> <br /> 22 Số 202- Tháng 3. 2019<br /> <br /> Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng<br /> <br />