intTypePromotion=1
zunia.vn Tuyển sinh 2024 dành cho Gen-Z zunia.vn zunia.vn
ADSENSE
 » 
 » 

Hoàn thiện khung pháp lý bảo vệ người tiêu dùng tài chính gắn với mục tiêu tài chính toàn diện tại Việt Nam

Chia sẻ: _ _ | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:12

Thêm vào BST
Báo xấu
44
lượt xem 2
download
 
  Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Bảo vệ người tiêu dùng tài chính có vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển hệ thống tài chính nói riêng và mục tiêu tài chính toàn diện nói chung tại mỗi quốc gia. Bài viết đề xuất khuyến nghị cho Việt Nam trong hoàn thiện khung pháp lý bảo vệ người tiêu dùng tài chính gắn với mục tiêu tài chính toàn diện.

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Hoàn thiện khung pháp lý bảo vệ người tiêu dùng tài chính gắn với mục tiêu tài chính toàn diện tại Việt Nam

  1. Hoàn thiện khung pháp lý bảo vệ người tiêu dùng tài chính gắn với mục tiêu tài chính toàn diện tại Việt Nam Phạm Đức Anh - Nguyễn Nhật Minh Học viện Ngân hàng Ngày nhận: 04/12/2021 Ngày nhận bản sửa: 29/12/2021 Ngày duyệt đăng: 18/01/2022 Tóm tắt: Bảo vệ người tiêu dùng tài chính có vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển hệ thống tài chính nói riêng và mục tiêu tài chính toàn diện nói chung tại mỗi quốc gia. Theo đó, một khung pháp lý bảo vệ người tiêu dùng tài chính toàn diện được xem như điều kiện tiên quyết hướng tới mở rộng tiếp cận dịch vụ tài chính cũng mang lại lợi ích cho người tiêu dùng trong việc ra quyết định sử dụng dịch vụ tài chính. Bài viết sử dụng phương pháp nghiên cứu tình huống và nguồn dữ liệu thứ cấp nhằm phân tích thực tiễn quốc tế gắn với bảo vệ người tiêu dùng tài chính, trong đó, các thông lệ tốt của Ngân hàng Thế giới và OECD/G20 cũng như kinh nghiệm xây dựng khuôn khổ pháp lý của một số quốc gia như Mỹ, Canada, Hàn Quốc và Indonesia được làm rõ. Trên cơ sở đó, bài viết đề xuất khuyến nghị cho Việt Nam Completing Vietnam’s legislative framework for financial consumer protection in line with the goal of financial inclusion Abstract: Financial consumer protection plays a crucial role in fostering the development of a nation’s financial system in particular and the goal of financial inclusion in general. Accordingly, a comprehensive legislative system for financial consumer protection is deemed a prerequisite for improving access to financial services and benefiting consumers in making use of financial services. This study employs the case study approach and secondary data source to examine international practices linked with financial consumer protection, including good practices proposed by the World Bank and OECD/G20 and the experiences in establishing the related legislative framework of countries such as the US, Canada, South Korea and Indonesia. On that basis, recommendations to Vietnam for completing the legislative system for financial consumer protection towards the goal of financial inclusion are put forward. Keywords:financial services, financial inclusion, financial consumer protection, legislative framework, Vietnam. Pham, Duc Anh Email: anhpd@hvnh.edu.vn Nguyen, Nhat Minh Email: minhnn@hvnh.edu.vn Organization of all: Banking Academy of Vietnam Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng © Học viện Ngân hàng Số 236+237 - Tháng 1 & 2. 2022 52 ISSN 1859 - 011X
  2. PHẠM ĐỨC ANH - NGUYỄN NHẬT MINH trong hoàn thiện khung pháp lý bảo vệ người tiêu dùng tài chính gắn với mục tiêu tài chính toàn diện. Từ khóa: dịch vụ tài chính, tài chính toàn diện, bảo vệ người tiêu dùng tài chính, khung pháp lý, Việt Nam 1. Giới thiệu và tạo ra nợ nần quá mức đối với nhiều người tiêu dùng (Hà Anh, 2019). Các cơ Tài chính toàn diện và năng lực tiếp cận quan quản lý cũng gặp phải không ít khó tới các dịch vụ tài chính, đặc biệt là tiếp khăn trong việc theo kịp sự phát triển của cận tới các dịch vụ ngân hàng cơ bản như thị trường tài chính cũng như đưa ra các thanh toán, tiết kiệm và tín dụng (bao gồm biện pháp quản lý kịp thời, đặc biệt đối với tín dụng tiêu dùng), ngày càng trở nên quan các sản phẩm ứng dụng công nghệ mới. trọng trong nền kinh tế hiện đại, khi một Những thách thức trên đã làm cản trở việc phần lớn dân số thế giới sử dụng các dịch đạt được mục tiêu tài chính toàn diện của vụ tài chính cho các giao dịch và tiết kiệm các nước đang phát triển nói chung và Việt thiết yếu. Nhờ có thành tựu khoa học công Nam nói riêng (Hoàng Thị Thu Hiền và nghệ, các dịch vụ tài chính trở nên dễ tiếp cộng sự, 2020). Do đó, bảo vệ người tiêu cận hơn bao giờ hết đối với mọi thành phần dùng tài chính có ý nghĩa quan trọng đối dân cư trong xã hội thông qua các công ty với ổn định tài chính và tài chính toàn diện. Fintech, giúp tăng cường sức mua trong nền Khung pháp lý bảo vệ người tiêu dùng tài kinh tế, tăng cường phúc lợi cho người tiêu chính hiệu quả là điều kiện cần để mở rộng dùng tài chính và giúp giảm đói nghèo nếu tiếp cận và sử dụng dịch vụ tài chính, mang được vận dụng một cách có trách nhiệm (Lê lại lợi ích thiết thực cho người tiêu dùng, Thị Khương, 2020). Tuy nhiên, người tiêu tạo điều kiện giúp họ có đầy đủ thông tin để dùng tài chính lại có thể trở thành đối tượng đưa ra quyết định sử dụng dịch vụ tài chính dễ bị tổn thương nhất khi họ phải đối mặt một cách hiệu quả nhất. với những thay đổi nhanh chóng, xuất phát Từ thực tiễn đã nêu, nghiên cứu được thực từ sự gia tăng về số lượng và loại hình nhà hiện nhằm mục tiêu: (1) Làm rõ cơ sở lý cung cấp dịch vụ tài chính mới, sản phẩm thuyết về vai trò của bảo vệ người tiêu và dịch vụ mới, mà nhiều trong số đó dựa dùng tài chính trong quá trình hiện thực trên ứng dụng công nghệ hiện đại. Trong hóa mục tiêu tài chính toàn diện; (2) Phân khi đó, lợi dụng sự thiếu kinh nghiệm và tích thực tiễn quốc tế về bảo vệ người tiêu hiểu biết của người tiêu dùng, một số tổ dùng tài chính; (3) Đề xuất kiến nghị nhằm chức cung ứng dịch vụ tài chính còn thiếu hoàn thiện khung pháp lý bảo vệ người tiêu minh bạch về các điều khoản, điều kiện sử dùng tài chính gắn với mục tiêu tài chính dụng dịch vụ cũng như không công khai rõ toàn diện tại Việt Nam. ràng rủi ro đi kèm với sản phẩm được cung ứng (Chu Minh Khôi, 2021). 2. Lý thuyết về vai trò của bảo vệ người Đặc biệt, ở các nền kinh tế mới nổi như tiêu dùng tài chính trong quá trình đạt Việt Nam, xu hướng chạy theo lợi nhuận được mục tiêu tài chính toàn diện và doanh thu đã dẫn tới sự bùng nổ các hoạt động tín dụng, kéo theo đó là sự gia tăng 2.1. Khái niệm tài chính toàn diện các hoạt động cho vay thiếu trách nhiệm Số 236+237- Tháng 1 & 2. 2022- Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng 53
  3. Hoàn thiện khung pháp lý bảo vệ người tiêu dùng tài chính gắn với mục tiêu tài chính toàn diện tại Việt Nam Tài chính toàn diện được hiểu là việc các nhỏ và vừa, doanh nghiệp siêu nhỏ. Tóm cá nhân và doanh nghiệp có thể tiếp cận lại, tài chính toàn diện hàm ý chỉ cung cấp với các sản phẩm dịch vụ tài chính hữu ích các dịch vụ tài chính chính thức cho các với giá cả phù hợp, bao gồm: chuyển tiền, cá nhân và doanh nghiệp với giá cả phù thanh toán, tiết kiệm, tín dụng và bảo hiểm- hợp, tạo cơ hội tiếp cận dịch vụ tài chính và được cung cấp một cách có trách nhiệm và bình đẳng cho mọi người trong xã hội (đặc bền vững (World Bank, 2012). Trong khi biệt là tầng lớp thu nhập thấp). Tài chính đó, theo quan điểm của OECD (2005), tài toàn diện còn được coi là trụ cột quan trọng chính toàn diện đề cập đến quá trình thúc của tăng trưởng kinh tế và giảm nghèo bền đẩy khả năng tiếp cận hợp lý, kịp thời và vững, góp phần huy động và sử dụng hiệu đầy đủ đến nhiều loại sản phẩm và dịch vụ quả các nguồn lực xã hội. Tài chính toàn tài chính; mở rộng việc sử dụng sản phẩm diện không chỉ giới hạn trong việc cải thiện và dịch vụ tài chính cho tất cả các thành khả năng tiếp cận tín dụng, mà còn bao phần xã hội thông qua việc thực hiện các gồm cả nâng cao hiểu biết tài chính và bảo phương pháp tiếp cận hiện có và đổi mới vệ người tiêu dùng. Bên cạnh đó, tài chính phù hợp, bao gồm nhận thức về tài chính toàn diện cũng chú trọng đến các đối tượng và giáo dục tài chính nhằm thúc đẩy toàn chưa được tiếp cận dịch vụ tài chính, người diện về tài chính, cũng như kinh tế và xã có thu nhập thấp, người ở vùng nông thôn, hội. Theo quan điểm của Ủy ban Tài chính vùng sâu, vùng xa. toàn diện Ấn Độ, tài chính toàn diện là quy trình đảm bảo quyền truy cập vào các dịch 2.2. Bảo vệ người tiêu dùng tài chính và vụ tài chính- tín dụng kịp thời cho những vai trò đối với phát triển tài chính toàn nhóm dễ bị tổn thương như nhóm có thu diện nhập thấp với chi phí phải chăng (Kumar & Mishra, 2011). Sinclair (2001) lại cho rằng, Bảo vệ người tiêu dùng là thuật ngữ được tài chính toàn diện là khả năng tiếp cận các dùng để mô tả hành động (nhóm hành động) dịch vụ tài chính cần thiết ở dạng thích hợp nhằm tránh cho người tiêu dùng khỏi các do nhiều lý do khác nhau như sự khác nhau giao dịch phi đạo đức, không công bằng, về quyền truy cập, điều kiện, giá cả, tiếp thị các sản phẩm thiếu an toàn hoặc lợi ích bị hoặc tự loại trừ để đáp ứng với trải nghiệm xâm phạm. Theo World Bank (2012), bảo hoặc nhận thức tích cực. vệ người tiêu dùng tài chính là việc chính Tại Việt Nam, tài chính toàn diện, theo phủ thiết lập hệ thống luật pháp và tổ chức điểm 1(a), khoản II, Điều 1 Quyết định số vận hành để đảm bảo quyền lợi hợp pháp 149/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ về của người tiêu dùng tài chính. Theo Tổ việc phê duyệt Chiến lược tài chính toàn chức Tài chính Quốc tế- IFC (2015), bảo diện quốc gia đến năm 2025, định hướng vệ người tiêu dùng tài chính được hiểu là đến năm 2030, được hiểu là việc mọi người bất kỳ hoạt động, hành động hoặc bộ quy dân và doanh nghiệp được tiếp cận và sử tắc nào tìm cách giảm thiểu các rủi ro và dụng các sản phẩm, dịch vụ tài chính một tác hại cho người tiêu dùng liên quan đến cách thuận tiện, phù hợp nhu cầu, với chi việc sử dụng bất kỳ sản phẩm hoặc dịch vụ phí hợp lý, được cung cấp một cách có tài chính nào. Theo các cách tiếp cận này, trách nhiệm và bền vững, trong đó chú khung pháp lý về bảo vệ ngươi tiêu dùng trọng đến nhóm người nghèo, người thu tài chính bao gồm các luật, quy định và nhập thấp, người yếu thế, doanh nghiệp các chính sách để bảo vệ những người tiêu 54 Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng- Số 236+237- Tháng 1 & 2. 2022
  4. PHẠM ĐỨC ANH - NGUYỄN NHẬT MINH dùng trên thị trường tài chính. Nói cách toàn diện dưới những khía cạnh được thể khác, xây dựng và hoàn thiện chính sách hiện ở Hình 1. để bảo vệ người tiêu dùng tài chính là việc Theo đó, bảo vệ người tiêu dùng tài chính thiết lập một hệ thống luật pháp và xác định có ba vai trò chính. Đầu tiên, bảo vệ người cơ chế (bao gồm cả chủ thể giám sát việc tiêu dùng tài chính hiệu quả làm tăng tính thực hiện) để đảm bảo quyền lợi hợp pháp chủ động của khách hàng, đặc biệt là những của người tiêu dùng tài chính, đảm bảo đối tượng yếu thế trong xã hội, giúp họ tích giao dịch và cạnh tranh công bằng, thông cực và chủ động tham gia vào các giao tin sản phẩm/dịch vụ tài chính minh bạch; dịch tài chính nhằm đáp ứng các nhu cầu ngăn chặn các tổ chức tài chính thực hiện của bản thân. Thứ hai, một cơ chế bảo vệ các hành vi gian lận, trái pháp luật hoặc người người tiêu dùng tài chính hiệu quả hưởng lợi bất hợp pháp từ các giao dịch với làm tăng năng lực của các tổ chức tài chính cá nhân hoặc tổ chức tài chính khác. trong việc cung ứng dịch vụ cho khách Bảo vệ người tiêu dùng tài chính đóng vai hàng thông qua việc nâng cao uy tín và gia trò rất quan trọng trong sự phát triển tài tăng lợi nhuận cho tổ chức tài chính. Cuối chính toàn diện ở các quốc gia. Một cơ chế cùng, một cơ chế bảo vệ người tiêu dùng bảo vệ người tiêu dùng tài chính hiệu quả tài chính hiệu quả mang lại sự ổn định cho là chìa khoá để đảm bảo các chiến lược tài thị trường tài chính và sự ổn định tài chính chính toàn diện được thành công trong dài quốc gia. Do đó, việc bảo vệ người tiêu hạn. Hoàng Thị Thu Hiền và cộng sự (2020) dùng tài chính góp phần giúp tăng tính chủ đã phân loại vai trò của bảo vệ người tiêu động từ phía người tiêu dùng trong việc dùng tài chính đối với phát triển tài chính tham gia vào các giao dịch tài chính. Bên Nguồn: Hoàng Thị Thu Hiền và cộng sự (2020) Hình 1. Vai trò của bảo vệ người tiêu dùng tài chính Số 236+237- Tháng 1 & 2. 2022- Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng 55
  5. Hoàn thiện khung pháp lý bảo vệ người tiêu dùng tài chính gắn với mục tiêu tài chính toàn diện tại Việt Nam cạnh đó, khi người tiêu dùng tích cực tham tài chính của World Bank gia vào các giao dịch tài chính kết hợp với Dựa trên các điều tra nghiên cứu kinh việc các tổ chức tài chính có đầy đủ nguồn nghiệm của 35 quốc gia triển khai thực thi lực để cung ứng dịch vụ cho mọi đối tượng bảo vệ người tiêu dùng tài chính hiệu quả khách hàng và thị trường tài chính quốc gia từ năm 2006, lần lượt vào các năm 2012 và ổn định sẽ thúc đẩy tài chính toàn diện phát 2017, World Bank đã công bố ấn bản “Các triển một cách bền vững và hiệu quả. thực tiễn tốt về bảo vệ người tiêu dùng Do đó, bảo vệ người tiêu dùng tài chính có ý tài chính” (Good Practices for Financial nghĩa hết sức quan trọng trong việc thúc đẩy Consumer Protection). Nội dung ấn bản sự phát triển hệ thống tài chính nói riêng cũng là các vấn đề chính nảy sinh trong bảo vệ như tăng trưởng kinh tế quốc gia và mục tiêu người tiêu dùng với các chương riêng cho tài chính toàn diện nói chung. Theo đó, một các lĩnh vực như ngân hàng, chứng khoán khung pháp lý bảo vệ người tiêu dùng tài và bảo hiểm. Ấn bản bao gồm ba phần: chính hiệu quả là điều kiện tiên quyết để mở Phần 1 đề xuất 39 thực tiễn tốt phổ biến về rộng tiếp cận các dịch vụ tài chính, mang lại bảo vệ người tiêu dùng; Phần 2 tập hợp thực lợi ích thiết thực cho người tiêu dùng, tạo tiễn tốt liên quan đến các lĩnh vực tài chính điều kiện cho họ có đầy đủ thông tin để đưa chủ đạo như ngân hàng, chứng khoán, bảo ra quyết định sử dụng dịch vụ tài chính một hiểm và tín dụng phi ngân hàng; Phần 3 cách tốt nhất. Đây là một trong các phương trình bày thực tiễn tốt về quỹ hưu trí và báo thức giúp củng cố niềm tin của người tiêu cáo thông tin tín dụng (vẫn trong giai đoạn dùng vào khu vực tài chính chính thức, đóng phát triển ban đầu). góp vào sự phát triển lành mạnh, bền vững Các ấn bản cũng giải quyết các vấn đề mới của thị trường tài chính cũng như thúc đẩy phát sinh, chủ yếu liên quan đến kênh kỹ hoàn thiện mục tiêu tài chính toàn diện tại thuật số, sản phẩm sáng tạo và mô hình Việt Nam. kinh doanh và các loại nhà cung cấp dịch vụ tài chính mới. Cho đến nay, 39 thực 3. Thực tiễn quốc tế về bảo vệ người tiêu tiễn tốt phổ biến mà World Bank đề ra đối dùng tài chính với một cơ chế bảo vệ người tiêu dùng tài chính hiệu quả vẫn được nhiều nước tham 3.1. Thông lệ quốc tế chiếu để so sánh, đánh giá nhằm hoàn thiện khuôn khổ bảo vệ người tiêu dùng tài chính Về mặt thông lệ, các tổ chức quốc tế đều của nước mình. Các thực tiễn tốt trên được phát triển một bộ nguyên tắc hoặc đưa ra phân loại vào 8 nhóm chủ điểm chính: (i) các khuyến nghị làm cơ sở tham chiếu để Cơ quan bảo vệ người tiêu dùng; (ii) Minh thực hành việc bảo vệ người tiêu dùng tài bạch thông tin và thực tiễn bán hàng; (iii) chính. Tuy không mang tính chất bắt buộc, Quản lý tài khoản khách hàng; (iv) Bảo mật các nguyên tắc này được xem là căn cứ dữ liệu và quyền riêng tư; (v) Giải quyết quan trọng để các quốc gia tham khảo cho tranh chấp; (vi) Bảo hiểm tiền gửi và bồi việc xây dựng, hoàn thiện khung khổ pháp thường; (vii) Hiểu biết tài chính và trao lý và thể chế của mình. Sau đây là hai thông quyền cho người tiêu dùng; (viii) Cơ chế lệ quốc tế phổ biến nhất để thực hành việc cạnh tranh. bảo vệ người tiêu dùng tài chính. (2) Nguyên tắc bảo vệ người tiêu dùng tài (1) Thực tiễn tốt về bảo vệ người tiêu dùng chính của G20/OECD 56 Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng- Số 236+237- Tháng 1 & 2. 2022
  6. PHẠM ĐỨC ANH - NGUYỄN NHẬT MINH Để đảm bảo chính sách và quy định nhằm sự phát triển lành mạnh, bền vững của thị bảo vệ người tiêu dùng tài chính được xây trường tài chính. Vì vậy, các quốc gia ngày dựng phù hợp với mức độ phát triển vũ bão càng nỗ lực xây dựng và củng cố khung của thị trường tài chính, Tổ chức Hợp tác pháp lý, đồng thời thiết lập các bộ phận và Phát triển Kinh tế - OECD phối hợp với giám sát chuyên biệt để bảo vệ người tiêu nhóm nền kinh tế lớn G20 cùng xây dựng dùng dịch vụ tài chính hiệu quả hơn. các nguyên tắc bảo vệ người tiêu dùng tài Tùy vào đặc thù kinh tế, chính trị, xã hội, chính vào năm 2011. Đây là những nguyên mỗi quốc gia có cách tiếp cận riêng trong tắc có tính tự nguyện. G20 yêu cầu các nước việc xây dựng, hoàn thiện khung pháp lý: thành viên cũng như các nước quan tâm đa phần các nước phát triển có xu hướng nên lấy nguyên tắc này làm cơ sở để đánh xây dựng Luật riêng về bảo vệ người tiêu giá khuôn khổ bảo vệ người tiêu dùng tài dùng tài chính và có cơ quan chuyên trách chính hiện có của quốc gia mình và bổ sung tiếp nhận và xử lý khiếu nại hoạt động độc những hành động, quy định cần thiết dựa lập, trong khi đó một số quốc gia đang phát trên các nguyên tắc này. 10 nguyên tắc của triển thường quy định việc bảo vệ người G20/OECD đề cập toàn diện các nội dung, tiêu dùng tài chính trong các luật chuyên từ khuôn khổ pháp lý, quản lý, giám sát, ngành (Hoàng Thị Thu Hiền và cộng sự, vai trò của cơ quan giám sát đến các vấn đề 2020). Bên cạnh đó, một số quốc gia còn áp liên quan đến đối xử công bằng, minh bạch, dụng các chương trình nâng cao giáo dục cạnh tranh… (OECD, 2011). Nhìn chung, tài chính để tăng cường hiểu biết của người các nguyên tắc này tới nay vẫn được nhiều dân khi triển khai bảo vệ người tiêu dùng quốc gia trên thế giới tham chiếu, áp dụng. tài chính. Tại Mỹ, việc bảo vệ người tiêu dùng tài 3.2. Kinh nghiệm xây dựng khuôn khổ chính được quy định rất rõ ràng và chặt chẽ pháp lý bảo vệ người tiêu dùng tại một số trong Đạo luật Dodd-Frank Cải cách và quốc gia bảo vệ người tiêu dùng phố Wall năm 2010 (Phan Thị Thanh Bình, 2021). Cơ quan Kinh nghiệm các quốc gia cho thấy việc xây chịu trách nhiệm chính cho việc này là Cục dựng một khuôn khổ pháp lý bảo vệ người Bảo vệ người tiêu dùng tài chính (CFPB) tiêu dùng tài chính là thực sự cần thiết. Một với nhiệm vụ: Loại bỏ các hành vi gian lận, khuôn khổ bảo vệ người tiêu dùng tài chính lừa đảo hoặc lạm dụng bằng cách thiết lập hiệu quả giúp người tiêu dùng tài chính các quy tắc, giám sát các công ty và thực giảm thiểu rủi ro trong giao dịch tài chính; thi pháp luật; Thực thi luật cấm phân biệt mở rộng tiếp cận và sử dụng các sản phẩm, đối xử trong lĩnh vực tài chính tiêu dùng; dịch vụ tài chính; giúp người tiêu dùng tài Nhận khiếu nại của người tiêu dùng; Tăng chính có đầy đủ thông tin để đưa ra quyết cường giáo dục tài chính; Nghiên cứu trải định một cách tốt nhất. Bên cạnh đó, bảo nghiệm của người tiêu dùng khi sử dụng vệ người tiêu dùng tài chính thúc đẩy các các sản phẩm tài chính; Giám sát thị trường tổ chức tài chính hoạt động có trách nhiệm, tài chính để phát hiện những rủi ro mới đối sản phẩm dịch vụ tài chính đa dạng, phong với người tiêu dùng. Với tư cách là tổ chức phú, tin cậy với chi phí thấp. Đây là một bảo hiểm tiền gửi cũng như cơ quan giám trong những phương thức giúp củng cố sát các định chế tài chính tại Mỹ, không niềm tin của người tiêu dùng tài chính vào chỉ hướng đến riêng đối tượng người gửi khu vực tài chính chính thức, đóng góp vào tiền, Tổng công ty Bảo hiểm Tiền gửi Hoa Số 236+237- Tháng 1 & 2. 2022- Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng 57
  7. Hoàn thiện khung pháp lý bảo vệ người tiêu dùng tài chính gắn với mục tiêu tài chính toàn diện tại Việt Nam Kỳ (FDIC) còn cung cấp thông tin và tài chính không tuân thủ đúng những quy tắc nguyên để giáo dục và bảo vệ người tiêu và cam kết đã thỏa thuận trên website chính dùng, thúc đẩy tài chính toàn diện, và kết thức của mình. Việc báo cáo này sẽ giúp nối người tiêu dùng với tài nguyên tài chính người dân nắm bắt và biết rõ hơn các tổ trong cộng đồng của họ. Để bảo vệ người chức tài chính nào đang không tuân thủ và tiêu dùng tài chính, FDIC đã thực hiện ba đưa ra lựa chọn tổ chức tài chính phù hợp. nhóm mục tiêu chính bao gồm: Kết nối với Tại Hàn Quốc, cơ sở pháp lý về bảo vệ người tiêu dùng thông qua tổng đài hỗ trợ, người tiêu dùng tài chính tại Hàn Quốc website; Bảo vệ người tiêu dùng thông qua bao gồm Luật mới về bảo vệ người tiêu chương trình giáo dục tài chính Money dùng tài chính đã được Quốc hội Hàn Quốc Smart, FDIC Podcast, và chương trình tiếp thông qua vào tháng 3/2020 nhằm bảo vệ cận giáo dục về bảo hiểm tiền gửi; Kết nối người tiêu dùng khỏi việc bị lừa đảo hoặc các cộng đồng thông qua thúc đẩy tài chính các hành vi bán hàng gian lận của các công toàn diện, hỗ trợ ngân hàng nghiên cứu các ty tài chính, đồng thời tăng cường quyền cơ hội đưa ra sản phẩm và dịch vụ mới có lợi của người tiêu dùng và trao quyền cho triển vọng hỗ trợ, mở rộng và giữ người người tiêu dùng để có thể đưa ra những tiêu dùng tham gia vào hệ thống ngân hàng, quyết định sáng suốt về đầu tư và quản tăng cường giáo dục và hiểu biết tài chính, lý tài sản của họ (Jipyong News, 2021). thúc đẩy quan hệ đối tác để hỗ trợ phát triển Tổng Công ty Bảo hiểm tiền gửi Hàn Quốc cộng đồng và doanh nghiệp nhỏ. (Korea Deposit Insurance Corporation- Tại Canada, Chính phủ và cơ quan chuyên KDIC) đã đạt được những thành công nhất trách đã xây dựng cơ chế xử phạt với nhiều định trong việc bảo vệ người tiêu dùng tài cấp độ khác nhau, cho phép áp dụng linh chính, những kết quả nổi bật có thể kể đến hoạt, phù hợp với từng mức độ vi phạm (như như giáo dục tài chính cho những đối tượng trao đổi, thuyết phục; xử phạt hành chính; khó khăn về tài chính, mở rộng lợi ích của yêu cầu khắc phục/bồi thường; trong một việc tư vấn pháp lý miễn phí, kiểm tra việc số trường hợp có tính nghiêm trọng là thực tuân thủ yêu cầu của KDIC đối với cơ chế hiện truy tố) (Chính phủ Canada, 2021). Cụ thông báo, giải thích và xác nhận hạn mức thể, Canada trao quyền cho cơ quan quản bảo hiểm tiền gửi và nâng cao nhận thức xã lý tài chính áp dụng hình thức xử phạt gắn hội về hệ thống bảo hiểm tiền gửi. với quản lý cấp giấy phép hoạt động. Nếu Tại Indonesia, bên cạnh khung pháp lý, một tổ chức tài chính nào vi phạm quá nghiêm bộ máy thực thi và giám sát được Chính trọng đến các quy định về bảo vệ người tiêu phủ nước này nhận định là rất quan trọng dùng, cơ quan quản lý tài chính có quyền để đảm bảo quyền lợi người tiêu dùng tài đình chỉ hoặc thu hồi giấy phép đối với tổ chính một cách tối đa. Cụ thể, Indonesia chức vi phạm. Bên cạnh đó, Canada cũng đã thành lập cơ quan độc lập, chuyên biệt xây dựng Bộ quy tắc hoạt động và cam kết chuyên trách về bảo vệ người tiêu dùng tài tự nguyện về bảo vệ người tiêu dùng tài chính (Otoritas Jasa Keuangan- OJK) vào chính nhằm phát triển quy tắc và cam kết năm 2012. Cơ quan này cũng sẽ chịu trách bảo vệ người tiêu dùng tài chính mà các tổ nhiệm thực thi mọi luật định, quy định liên chức tài chính tự nguyện tham gia tuân thủ. quan đến bảo vệ người tiêu dùng tài chính Cơ quan quản lý giám sát sự tuân thủ của (OJK, 2021). Cách tiếp cận này giúp việc các tổ chức tài chính; định kỳ lập báo cáo triển khai được đồng bộ, thống nhất ở mọi và công khai thông tin những tổ chức tài tổ chức tài chính. Đồng thời, dữ liệu thanh 58 Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng- Số 236+237- Tháng 1 & 2. 2022
  8. PHẠM ĐỨC ANH - NGUYỄN NHẬT MINH tra, giám sát các tổ chức tài chính cũng sẽ (Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000). được tổng hợp thống nhất và tập trung, tạo Trên thực tế, nếu so sánh với thông lệ của điều kiện cho việc nghiên cứu hiệu quả hơn, World Bank và OECD/ G20, khung pháp đưa ra các biện pháp giám sát hợp lý hơn cả lý chung (Luật bảo vệ quyền lợi người tiêu về mặt hoạt động của các tổ chức tài chính dùng) và khung pháp lý riêng (luật chuyên cũng như các quy định, văn bản hướng dẫn ngành và văn bản dưới luật) đều đề cập khá chi tiết về bảo vệ người tiêu dùng tài chính. đầy đủ về nội dung bảo vệ người người Trong trường hợp có nhiều cơ quan cùng tiêu dùng tài chính theo thông lệ quốc tế, tham gia, cần xác định rõ trách nhiệm của như: (i) quy định về công khai và minh từng bên (đặc biệt đối với vấn đề tiếp nhận, bạch thông tin sản phẩm, dịch vụ tài chính; xử lý khiếu nại và tranh chấp) và xây dựng (ii) quy định về thu thập, phân tích dữ liệu cơ chế phối hợp, trao đổi thông tin hiệu khách hàng để cung ứng sản phẩm, dịch quả. Bên cạnh đó, Indonesia cũng xây dựng vụ tài chính phù hợp; (iii) quy định về đối Quỹ bảo vệ người gửi tiền và nhà đầu tư xử bình đẳng, công bằng với khách hàng (Indonesian Deposit Insurance Corporation tài chính; (iv) quy định về bảo mật dữ liệu (IDIC)) nhằm bảo vệ người sử dụng dịch và thông tin cá nhân khách hàng; (v) quy vụ tài chính cũng như ngăn chặn sự lặp lại định về cơ chế xử lý khiếu nại, tranh chấp của bất ổn tài chính xảy ra sau cuộc khủng của người tiêu dùng tài chính; và (vi) quy hoảng kinh tế 1997/1998 (Jameaba, 2018). định về xử phạt vi phạm quy định về bảo vệ Đây là bước đi quan trọng để tăng cường người tiêu dùng tài chính. niềm tin của người dân khi gửi tiền cũng Tuy nhiên, theo đánh giá của Nguyễn Thị như khi đầu tư vào thị trường vốn, thúc đẩy Thanh Hằng (2021), trong lĩnh vực ngân thị trường tài chính phát triển bền vững. hàng, khung pháp lý bảo vệ người tiêu dùng tài chính ngân hàng còn một số hạn 4. Hoàn thiện khung pháp lý bảo vệ chế sau: (i) Chưa có cơ chế phối hợp giữa người tiêu dùng tài chính tại Việt Nam các cơ quan trong giải quyết tranh chấp, khiếu nại, bảo vệ quyền lợi của người tiêu 4.1. Thực trạng khung pháp lý bảo vệ dùng dịch vụ tài chính ngân hàng khi xung người tiêu dùng tài chính tại Việt Nam đột xảy ra; (ii) Chưa có một đơn vị đầu mối theo dõi, giám sát, xử lý việc thực thi bảo So với nhiều quốc gia trên thế giới chưa có vệ người tiêu dùng dịch vụ tài chính ngân khung pháp lý bảo vệ người tiêu dùng tài hàng; (iii) Một số quy định chưa theo kịp sự chính hoặc chỉ mới ban hành luật bảo vệ phát triển nhanh chóng của khoa học công quyền lợi người tiêu dùng nói chung, Việt nghệ cũng như quá trình số hóa nên ảnh Nam vừa có Luật bảo vệ người tiêu dùng, hưởng nhất định đến quyền lợi của người vừa có quy định chi tiết về bảo vệ người tiêu dùng tài chính (khi sử dụng các sản tiêu dùng tài chính trong các luật chuyên phẩm, dịch vụ tài chính ngân hàng số). Bên ngành tài chính. Cụ thể, Luật và quy định cạnh đó, hoạt động bảo vệ người tiêu dùng về bảo vệ người tiêu dùng tài chính tại Việt tài chính ở Việt Nam hiện nay được đánh Nam bao gồm khung pháp lý bảo vệ người giá là khá sơ sài (Thạch Bình, 2018). Cụ tiêu dùng dịch vụ trong lĩnh vực ngân hàng thể, trong 10 tiêu chí dựa trên các nguyên (Luật các Tổ chức tín dụng ban hành vào tắc để đánh giá hoạt động bảo vệ người các năm 1997, 2004 và 2010), chứng khoán tiêu dùng tài chính được OECD công bố (Luật Chứng khoán năm 2019) và bảo hiểm vào năm 2011, Việt Nam hiện chỉ đáp ứng Số 236+237- Tháng 1 & 2. 2022- Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng 59
  9. Hoàn thiện khung pháp lý bảo vệ người tiêu dùng tài chính gắn với mục tiêu tài chính toàn diện tại Việt Nam được 2 yếu tố là: có cơ quan quản lý khiếu 4.2. Khuyến nghị hoàn thiện khung pháp nại và có hỗ trợ khách hàng bằng đường lý bảo vệ người tiêu dùng tài chính tại dây nóng. Các tiêu chí khác (ví dụ như: phổ Việt Nam cập các chương trình về rủi ro tiêu dùng; xử lý trực tiếp khiếu nại; nhận báo cáo khiếu Từ thực trạng được đề cập ở trên, một nại từ các tổ chức tài chính và kiểm soát khung pháp lý bảo vệ quyền lợi người tiêu chất lượng phục vụ…) đều đã được nhiều dùng tài chính hiệu quả là điều kiện cần nước như Hàn Quốc, Indonesia, Thái Lan thiết để mở rộng tiếp cận và sử dụng các và Philippines áp dụng, song chưa được áp dịch vụ tài chính, mang lại lợi ích thiết thực dụng tại Việt Nam (Hoàng Thị Thu Hiền và cho người tiêu dùng, tạo điều kiện cho họ cộng sự, 2020). có đầy đủ thông tin để đưa ra quyết định sử Việt Nam hiện có 5 cơ quan liên quan đến dụng dịch vụ tài chính hiệu quả nhất. Đây việc bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng tài là một trong những yếu tố giúp củng cố chính, bao gồm: Ngân hàng Nhà nước Việt niềm tin của người tiêu dùng vào khu vực Nam (NHNN) quản lý trong lĩnh vực ngân tài chính chính thức, đóng góp vào sự phát hàng, Bộ Tài chính quản lý lĩnh vực chứng triển lành mạnh, bền vững của thị trường tài khoán và bảo hiểm, Bộ Công Thương, Bộ chính cũng như góp phần thúc đẩy và hoàn Thông tin- Truyền thông và Hiệp hội Bảo thành mục tiêu tài chính toàn diện tại Việt vệ người tiêu dùng chịu trách nhiệm bảo vệ Nam. Để hoàn thiện khung pháp lý bảo vệ người tiêu dùng nói chung. Cả 5 cơ quan người tiêu dùng tài chính tại Việt Nam, bài này đều có khả năng tham gia vào quá trình viết đưa ra một số khuyến nghị có thể triển bảo vệ người tiêu dùng, nhưng các cơ quan khai trong thời gian tới như sau: này đều chưa có bộ phận chuyên trách cũng Thứ nhất, cơ quan có thẩm quyền cần lồng như quy trình quản lý cụ thể để thực hiện ghép các nội dung quy định về bảo vệ người nhiệm vụ bảo vệ người tiêu dùng, chưa có tiêu dùng tài chính trong từng luật, văn bản cơ chế phối hợp để xử lý các xung đột lợi dưới luật chuyên ngành tài chính. Theo ích xảy ra khi sử dụng sản phẩm, dịch vụ đó, Bộ Tài chính và Ngân hàng Nhà nước tài chính. (NHNN) cần chủ động đề xuất sửa đổi, bổ Tóm lại, tại Việt Nam, bảo vệ người tiêu sung các Luật hiện hành (Luật các tổ chức dùng tài chính chủ yếu dựa trên căn cứ tín dụng, Luật chứng khoán, Luật kinh doanh pháp lý là Luật Bảo vệ quyền lợi người tiêu bảo hiểm) nhằm lồng ghép các nội dung bảo dùng chứ chưa có quy định riêng về bảo vệ vệ người tiêu dùng tài chính. Đối với NHNN, người tiêu dùng dịch vụ tài chính. Trong có thể đề xuất sửa đổi, bổ sung nội dung bảo khi đó, các luật hiện hành theo các lĩnh vực vệ người tiêu dùng tài chính vào Luật các tổ tài chính như Luật các tổ chức tín dụng, chức tín dụng như: (i) Bổ sung quy định về cơ Luật chứng khoán, Luật kinh doanh bảo chế tiếp nhận, xử lý khiếu nại của khách hàng hiểm có quy định về việc bảo vệ quyền lợi đối với các tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân của khách hàng nhưng chưa đầy đủ và thiếu hàng nước ngoài; (ii) Bổ sung quy định về những hướng dẫn cụ thể xử lý kịp thời, hiệu cơ chế bồi thường, xử lý hậu quả cho khách quả các khiếu nại của người tiêu dùng tài hàng đối với các tổ chức tín dụng, chi nhánh chính. Bên cạnh đó, Việt Nam cũng chưa ngân hàng nước ngoài; (iii) Sửa đổi, bổ sung có các tổ chức chuyên trách quản lý tập các quy định liên quan đến các mô hình kinh trung đối với việc bảo vệ người tiêu dùng doanh và sản phẩm dịch vụ mới trên nền tảng tài chính. công nghệ số. 60 Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng- Số 236+237- Tháng 1 & 2. 2022
  10. PHẠM ĐỨC ANH - NGUYỄN NHẬT MINH Thứ hai, các tổ chức cung ứng dịch vụ tài quả cao nhất, trong dài hạn, cần thiết lập chính cần phải xây dựng các cơ chế xử một cơ quan chuyên trách về bảo vệ người lý khiếu nại và công khai với khách hàng tiêu dùng tài chính. Theo đó, cơ quan này nhằm bảo vệ khách hàng cũng như tạo lòng sẽ hoạt động độc lập và có trách nhiệm tin cho khách hàng vào tổ chức tài chính giám sát việc triển khai bảo vệ người tiêu mà họ đang giao dịch. Các tổ chức cung dùng tài chính ở tất cả các loại hình tổ chức ứng dịch vụ tài chính cũng cần xây dựng tài chính. quy trình, quy chế nội bộ, trong đó quy Thứ năm, Bộ Giáo dục và Đào tạo cần phối định cụ thể và có cách thức hỗ trợ khách hợp chặt chẽ với NHNN và Bộ Tài chính hàng kịp thời, nhanh chóng và đầy đủ bên để tăng cường giáo dục tài chính cho tầng cạnh việc thông báo công khai tới khách lớp trẻ em, thanh, thiếu niên- lực lượng lao hàng thông qua việc niêm yết, hướng dẫn động quan trọng trong tương lai của Việt cụ thể trên trang thông tin điện tử của các tổ Nam, thông qua việc trình Chính phủ sửa chức tài chính. Đồng thời, các đơn vị cung đổi Luật giáo dục theo hướng lồng ghép ứng dịch vụ cần thiết lập các kênh tiếp nhận môn học giáo dục tài chính hoặc lồng ghép khiếu nại hiệu quả thông qua trang thông các kiến thức tài chính cần thiết vào các tin điện tử, đường dây nóng, email để có môn học cơ bản (Toán, Văn, Ngoại ngữ, thể tiếp nhận, phân loại, giải quyết kịp thời Giáo dục công dân...). Đồng thời, Bộ Tài các khiếu nại của người tiêu dùng. Việc có chính và NHNN cần hỗ trợ Bộ Giáo dục và cơ chế xử lý khiếu nại hiệu quả ngoài bảo Đào tạo trong xây dựng các kiến thức tài vệ quyền và lợi ích hợp pháp của khách chính cơ bản trong chương trình giáo dục hàng cũng là tiền đề để tổ chức tài chính tài chính như kiến thức về tiền tệ, về ngân tạo uy tín, lòng tin với khách hàng, giúp hàng, về cho vay, về quản lý ngân sách thu tổ chức tài chính tăng trưởng và phát triển - chi, về quản lý nợ; kiến thức về bảo hiểm bền vững. nói chung, bảo hiểm nhân thọ, về chứng Thứ ba, các cơ quan có thẩm quyền cần xây khoán và kế hoạch hưu trí và các quỹ hưu dựng nên Luật bảo vệ quyền lợi người tiêu trí tự nguyện hiện có. dùng tài chính. Theo đó, luật sẽ quy định Thứ sáu, Bộ Thông tin và Truyền thông có những nội dung tối thiểu cần có để bảo vệ thể phối hợp với NHNN và Bộ Tài chính quyền lợi người tiêu dùng tài chính bao đẩy mạnh phổ biến, tuyên truyền, giáo dục gồm: (i) Quy định chung; (ii) Trách nhiệm pháp luật về bảo vệ người tiêu dùng tài của tổ chức tài chính cung ứng sản phẩm, chính nhằm nâng cao hiểu biết để tự bảo dịch vụ tài chính đối với người tiêu dùng vệ bản thân, đưa ra các quyết định sáng tài chính; (iii) Trách nhiệm của tổ chức xã suốt về sản phẩm, dịch vụ tài chính và có hội trong việc tham gia bảo vệ quyền lợi ý thức tôn trọng pháp luật, đảm bảo hiệu người tiêu dùng tài chính; (iv) Giải quyết quả thực thi pháp luật về bảo vệ người tranh chấp giữa người tiêu dùng tài chính tiêu dùng tài chính. Trong đó, đối tượng và tổ chức tài chính qua một bên thứ ba; (v) tuyên truyền, phổ biến sẽ tập trung vào lực Trách nhiệm quản lý Nhà nước về bảo vệ lượng lao động đang có việc làm, phụ nữ, quyền lợi người tiêu dùng tài chính. người già, nông dân và dân vùng sâu, vùng Thứ tư, có thể xem xét thành lập một cơ xa. Bên cạnh các kênh tuyên truyền, giáo quan chuyên trách bảo vệ người tiêu dùng dục truyền thống, cần khai thác mở rộng tài chính duy nhất tại Việt Nam: Để việc sang các kênh mạng xã hội phổ biến như bảo vệ người tiêu dùng tài chính đạt hiệu Facebook, Youtube, Zalo... để truyền tải Số 236+237- Tháng 1 & 2. 2022- Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng 61
  11. Hoàn thiện khung pháp lý bảo vệ người tiêu dùng tài chính gắn với mục tiêu tài chính toàn diện tại Việt Nam thông tin, kiến thức một cách sâu rộng và dẫn xử lý cụ thể còn khá thiếu vắng. Bên có hiệu quả tới mọi đối tượng tiêu dùng tài cạnh đó, dù hiện nay có nhiều cơ quan chính. cùng tham gia bảo vệ người tiêu dùng tài chính, song các cơ quan này chưa có bộ 5. Kết luận phận chuyên trách và quy trình quản lý cụ thể, cộng với cơ chế phối hợp giữa các cơ Tại Việt Nam, vấn đề bảo vệ người tiêu quan cũng chưa rõ ràng khiến việc xử lý dùng tài chính chưa được quy định một các xung đột lợi ích xảy ra khi sử dụng sản cách toàn diện, chặt chẽ và cụ thể theo một phẩm dịch vụ tài chính còn hạn chế. Do khung pháp lý riêng biệt nào. Căn cứ điều đó, trên cơ sở phân tích nghiên cứu kinh chỉnh vấn đề này chỉ có thể tìm thấy một nghiệm quốc tế và thực trạng tại Việt Nam, phần tại Luật bảo vệ quyền lợi người tiêu bài viết đã cung cấp các khuyến nghị nhằm dùng và luật chuyên ngành như Luật các tổ hoàn thiện khung pháp lý bảo vệ người tiêu chức tín dụng, Luật chứng khoán và Luật dùng tài chính gắn với mục tiêu tài chính kinh doanh bảo hiểm, trong đó các hướng toàn diện tại Việt Nam ■ Tài liệu tham khảo Chính phủ Canada (2021), Khung bảo vệ người tiêu dùng tài chính và các sửa đổi đối với Đạo luật FCAC, Truy cập ngày 24 tháng 12 năm 2021, từ https://www.canada.ca/en/financial-consumer-agency/corporate/transparency/ transition-binders/financial-consumer-protection-framework-2019.html Chu Minh Khôi (2021), Dịch vụ tài chính kỹ thuật số: Cơ hội và thách thức cho người tiêu dùng tài chính, Tạp chí Ngân hàng, Truy cập ngày 24 tháng 12 năm 2021, từ http://tapchinganhang.gov.vn/dich-vu-tai-chinh-ky-thuat-so- co-hoi-va-thach-thuc-cho-nguoi-tieu-dung-tai-chinh.htm Hà Anh (2019), Rủi ro nợ xấu từ cho vay tiêu dùng, Tạp chí Tài chính, Truy cập ngày 24 tháng 12 năm 2021, từ https:// tapchitaichinh.vn/ngan-hang/rui-ro-no-xau-tu-cho-vay-tieu-dung-315841.html Hoàng Thị Thu Hiền, Nguyễn Thị Vân & Đỗ Thị Hồng Hạnh (2020), Bảo vệ người tiêu dùng tài chính trong bối cảnh phát triển tài chính toàn diện tại Việt Nam, Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng, Số 218 (Tháng 7), tr. 9-19. IFC (2015), Promoting Financial Consumer Protection in Cambodia, International Finance Corporation, World Bank, Phnom Penh. Jameaba, M.S. (2018), Deposit insurance and financial intermediation: The case of Indonesia Deposit Insurance Corporation, Cogent Economics & Finance, 6(1), p.1468231. Jipyong News (2021), The Financial Consumer Protection Act, Truy cập ngày 24 tháng 12 năm 2021, từ https://www. jipyong.com/en/board/jipyongNews_post.php?seq=5027&page=1&value=Mi+Jung+KIM&type=&nownum=0 Kumar, C. & Mishra, S. (2011), Banking outreach and household level access: Analyzing financial inclusion in India, In 13th Annual Conference on Money & Finance in the Indian Economy (pp. 1-33). Lê Thị Khương (2020), Tác động của Fintech đối với hệ thống ngân hàng - Kinh nghiệm của các nước trên thế giới và gợi ý cho Việt Nam, Tạp chí Ngân hàng, Truy cập ngày 24 tháng 12 năm 2021, từ http://tapchinganhang.gov.vn/ tac-dong-cua-fintech-doi-voi-he-thong-ngan-hang-kinh-nghiem-cua-cac-nuoc-tren-the-gioi-va-goi-y-cho-.htm Nguyễn Thị Thanh Hằng (2021), Thực trạng và giải pháp hoàn thiện khuôn khổ pháp lý bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng dịch vụ tài chính tại Việt Nam, Đề tài NCKH cấp Bộ (NHNN Việt Nam), Mã số: ĐTNH.004/19. OECD (2005), Improving Financial Literacy: Analysis of Issues and Policies, Organisation for Economic Co-operation and Development. OECD (2011), High level principles on financial consumer protection, Organisation for Economic Co-operation and Development. OJK (2021), Duties and Function, Otoritas Jasa Keuangan, Truy cập ngày 24 tháng 12 năm 2021, từ https://www.ojk. go.id/en/tentang-ojk/pages/tugas-dan-fungsi.aspx Phan Thị Thanh Bình (2021), Bảo vệ người tiêu dùng tài chính - Từ góc độ của tổ chức bảo hiểm tiền gửi, Tạp chí Thị trường Tài chính Tiền tệ, Truy cập ngày 24 tháng 12 năm 2021, từ https://thitruongtaichinhtiente.vn/bao-ve- nguoi-tieu-dung-tai-chinh-tu-goc-do-cua-to-chuc-bao-hiem-tien-gui-36573.html Quốc hội (1997), Luật các tổ chức tín dụng số 07/1997/QHX, ban hành ngày 12 tháng 12 năm 1997, Truy cập ngày 24 tháng 12 năm 2021, từ https://thuvienphapluat.vn/van-ban/Doanh-nghiep/Luat-to-chuc-tin-dung-1997-07-1997- 62 Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng- Số 236+237- Tháng 1 & 2. 2022
  12. PHẠM ĐỨC ANH - NGUYỄN NHẬT MINH QH10-41102.aspx Quốc hội (2000), Luật của Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam số 24/2000/QH10 về kinh doanh bảo hiểm, ban hành ngày 09 tháng 12 năm 2000, Truy cập ngày 24 tháng 12 năm 2021, từ https://thuvienphapluat.vn/van-ban/Doanh- nghiep/Luat-Kinh-doanh-bao-hiem-2000-24-2000-QH10-47229.aspx Quốc hội (2004), Luật của Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam số 20/2004/QH 11 ngày 15 tháng 6 năm 2004 về sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật các tổ chức tín dụng, ban hành ngày 15/06/2004, Truy cập ngày 24 tháng 12 năm 2021, từ https://thuvienphapluat.vn/van-ban/Tien-te-Ngan-hang/Luat-cac-to-chuc-tin-dung-2004-sua-doi-20- 2004-QH11-52187.aspx Quốc hội (2010), Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, ban hành ngày 16 tháng 06 năm 2010, Truy cập ngày 24 tháng 12 năm 2021, từ https://thuvienphapluat.vn/van-ban/Tien-te-Ngan-hang/Luat-cac-to-chuc-tin- dung-2010-108079.aspx Quốc hội (2019), Luật chứng khoán số 54/2019/QH14, ban hành ngày 26 tháng 11 năm 2019, Truy cập ngày 24 tháng 12 năm 2021, từ https://thuvienphapluat.vn/van-ban/Chung-khoan/Luat-Chung-khoan-nam-2019-399763.aspx Sinclair, P. (2001), Financial exclusion: An introductory survey, Report of Centre for Research in Socially Inclusive Services, Heriot-Watt University, Edinburgh. Thạch Bình (2018), Bảo vệ người tiêu dùng sử dụng dịch vụ tài chính, Thời báo Ngân hàng, Truy cập ngày 24 tháng 12 năm 2021, từ https://thoibaonganhang.vn/bao-ve-nguoi-tieu-dung-su-dung-dich-vu-tai-chinh-75373.html Thủ tướng Chính phủ (2020), Quyết định số 149/QĐ-TTg về việc phê duyệt chiến lược tài chính toàn diện quốc gia đến năm 2025, định hướng đến năm 2030, ban hành ngày 22/01/2020, Truy cập ngày 24 tháng 12 năm 2021, từ https://thuvienphapluat.vn/van-ban/Tai-chinh-nha-nuoc/Quyet-dinh-149-QD-TTg-2020-phe-duyet-Chien-luoc-tai- chinh-toan-dien-quoc-gia-den-nam-2025-433504.aspx World Bank (2012), Good Practices for Financial Consumer Protection, World Bank. Số 236+237- Tháng 1 & 2. 2022- Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng 63
ADSENSE

CÓ THỂ BẠN MUỐN DOWNLOAD

THÔNG TIN
TRỢ GIÚP
HỖ TRỢ KHÁCH HÀNG
Theo dõi chúng tôi

Chịu trách nhiệm nội dung:

Nguyễn Công Hà - Giám đốc Công ty TNHH TÀI LIỆU TRỰC TUYẾN VI NA

LIÊN HỆ

Địa chỉ: P402, 54A Nơ Trang Long, Phường 14, Q.Bình Thạnh, TP.HCM

Hotline: 093 303 0098

Email: support@tailieu.vn

Giấy phép Mạng Xã Hội số: 670/GP-BTTTT cấp ngày 30/11/2015 Copyright © 2022-2032 TaiLieu.VN. All rights reserved.

 

Đồng bộ tài khoản
2=>2