Đề án Tốt nghiệp Thạc sĩ: Mở rộng cho vay Khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Phúc Thọ

Chia sẻ: _ _ | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:76

Thêm vào BST

Báo xấu

2
lượt xem 0
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Đề tài đề án tập trung nghiên cứu thực trạng mở rộng cho vay KHCN tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Phúc Thọ. Từ đó đề xuất các giải pháp nhằm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Phúc Thọ đến năm 2030.

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Đề án Tốt nghiệp Thạc sĩ: Mở rộng cho vay Khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Phúc Thọ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI --------------- NGUYỄN HỮU HIẾU MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN PHÚC THỌ ĐỀ ÁN TỐT NGHIỆP THẠC SĨ Hà Nội, 2024
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI --------------- NGUYỄN HỮU HIẾU MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN PHÚC THỌ Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng Mã số: 8340201 ĐỀ ÁN TỐT NGHIỆP THẠC SĨ Người hướng dẫn: PGS.TS Lê Thị Kim Nhung Hà Nội, 2024
i LỜI CẢM ƠN Trong thời gian học tập và đến khi hoàn thành Đề án tốt nghiệp thạc sĩ này, tôi đã nhận được rất nhiều sự giúp đỡ, chỉ bảo tận tình của các quý thầy cô và đồng nghiệp tại ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Phúc Thọ. Tôi xin chân thành gửi lời cảm ơn sâu sắc đến cô PGS.TS Lê Thị Kim Nhung, người đã tận tình hướng dẫn, giúp đỡ tôi thực hiện đề án này. Tôi xin cảm ơn các thầy cô giáo trong trường, đặc biệt là các thầy cô giáo bộ môn Tài chính Ngân hàng cùng các thầy cô giáo thuộc Viện đào tạo sau đại học trường Đại học Thương mại đã nhiệt tình truyền đạt những kiến thức thật hữu ích cho tôi trong suốt thời gian học tập tại trường. Tôi xin cảm ơn Bán giám đốc, phòng Khách hàng Agribank chi nhánh huyện Phúc Thọ đã tạo điều kiện và cung cấp thông tin, số liệu cần thiết để tôi hoàn thành Đề án tốt nghiệp này. Hà Nội, ngày … tháng …. Năm 2024 Tác giả Nguyễn Hữu Hiếu
ii LỜI CAM ĐOAN Tên tôi là Nguyễn Hữu Hiếu, học viên cao học lớp CH29ATCNH.N1 Chuyên ngành Tài chính Ngân hàng, Trường Đại học Thương Mại Tôi xin cam đoan Đề án tốt nghiệp thạc si đề tài: “Mở rộng cho vay Khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Phúc Thọ” là công trình nghiên cứu của cá nhân tôi và được nghiên cứu một cách nghiêm túc, độc lập, các số liệu, tư liệu và kết quả có nguồn gốc rõ ràng. Thực hiện trên cơ sở nghiên cứu lý thuyết và tình hình thực tế dưới sự hướng dẫn của PGS.TS Lê Thị Kim Nhung Tôi xin khẳng định về sự trung thực của lời cam đoan trên. Tác giả Nguyễn Hữu Hiếu
iii MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN ........................................................................................................i LỜI CAM ĐOAN ................................................................................................ ii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT..............................................................................vi DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ ............................................................ vii PHẦN MỞ ĐẦU ................................................................................................... 1 1. Bối cảnh và sự cần thiết của việc thực hiện đề án ......................................... 1 2. Mục tiêu nghiên cứu và nhiệm vụ đề án ........................................................ 3 3. Đối tượng nghiên cứu và phạm vi của đề án ................................................. 3 4. Quy trình và phương pháp nghiên cứu .......................................................... 4 5. Kết cấu của đề tài ............................................................................................. 6 PHẦN I: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ CĂN CỨ THỰC HIỆN ĐỀ ÁN........................................................... 7 1.1 LÝ THUYẾT ỨNG DỤNG TRONG ĐỀ ÁN .............................................. 7 1.1.1 Tổng quan về hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại ................ 7 1.1.2 Tổng quan về nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại ..........................................................................................................12 1.1.3 Một số chỉ tiêu đánh giá và các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay KHCN của NHTM ......................................................................................18 1.2 CĂN CỨ XÂY DỰNG ĐỀ ÁN ....................................................................20 1.2.1 Căn cứ pháp lý ...........................................................................................20 1.2.2 Căn cứ thực tiễn ........................................................................................20 PHẦN 2: PHÂN TÍCH VÀ ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN PHÚC THỌ .........................................................................................22
iv 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN PHÚC THỌ .............22 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của chi nhánh ................................22 2.1.2 Chức năng nhiệm vụ, đặc điểm hoạt động và cơ cấu tổ chức của chi nhánh .................................................................................................................23 2.1.3 Cơ cấu tổ chức bộ máy hành chính .........................................................23 2.1.4 Cơ sở vật chất kỹ thuật và mạng lưới hoạt động ...................................27 2.1.5 Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh .......................................29 2.1.6 Thuận lợi và khó khăn trong phát triển tín dụng ..................................36 2.1.7 Định hướng phát triển ..............................................................................37 2.2 PHÂN TÍCH VÀ ĐÁNH GIÁ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN HIỆN NAY TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN PHÚC THỌ .........................................38 2.2.1 Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân hiện nay tại Agribank chi nhánh huyện Phúc Thọ ...........................38 2.2.2 Đánh giá các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân hiện nay tại Agribank Chi nhánh huyện Phúc Thọ ..............................41 2.3 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN PHÚC THỌ GIAI ĐOẠN 2020 – 2023 .............................................................................................43 2.3.1 Thực trạng về doanh số cho vay, thu nợ và tình hình nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân ...........................................................................................43 2.3.2 Đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ................................45 2.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG....................................................................................46 2.4.1 Những thành công và kết quả đạt được của chi nhánh .........................46 2.4.2 Một số hạn chế ...........................................................................................46 2.4.3 Nguyên nhân của những hạn chế.............................................................49
v PHẦN 3: GIẢI PHÁP VÀ MỘT SỐ KIẾN NGHỊ MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN PHÚC THỌ....52 3.1 BỐI CẢNH ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ ...................................52 3.1.1 Dự báo môi trường hoạt động kinh doanh .............................................52 3.1.2 Kế hoạch trong giai đoạn 2025-2030 của ngân hàng Agribank Phúc Thọ .......................................................................................................................55 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN PHÚC THỌ ..........................56 3.2.1. Đa dạng hóa sản phẩm cho vay...............................................................56 3.2.2. Đẩy mạnh hoạt động Marketing .............................................................57 3.2.3. Tăng cường công tác xử lý nợ quá hạn, nợ xấu. ...................................58 3.2.4. Giải pháp về nâng cao công tác kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay ...58 3.2.5. Giải pháp về nâng cao năng lực, trình độ cán bộ triển khai thực hiện. ..60 KẾT LUẬN .........................................................................................................63 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT Ký hiệu Nguyên nghĩa 1 Agribank Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam 2 Agribank chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông Phúc Thọ thôn Việt Nam - Chi nhánh Phúc Thọ 3 NHTM Ngân hàng thương mại 4 NHNN Ngân hàng nhà nước 5 TCTD Tổ chức tín dụng 6 HĐTV Hội đồng thành viên 7 BGĐ Ban giám đốc 8 SXKD Sản xuất kinh doan 9 KHCN Khách hàng cá nhân 10 TSBĐ Tài sản bảo đảm 11 CBTD Cán bộ tín dụng
vii DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ Sơ đồ 1.1: Quy trình cho vay khách hàng cá nhân...............................................13 Sơ đồ 2.1. Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Phúc Thọ ..............................................................24 Bảng 2.1. Tình hình trang thiết bị tại Agribank Chi nhánh huyện Phúc Thọ năm 2023 ......................................................................................................................27 Bảng 2.2. Số lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng đang triển khai tai Agribank Chi nhánh huyện Phúc Thọ ..................................................................................29 Bảng 2.3. Tình hình huy động vốn của Agribank Phúc Thọ giai đoạn 2021 - 2023 ......................................................................................................................30 Bảng 2.4. Tình hình cho vay của Agribank Phúc Thọ giai đoạn 2021 - 2023.....32 Bảng 2.5. Thu dịch vụ của Agribank Phúc Thọ giai đoạn 2021 - 2023 ..............34 Bảng 2.6. Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank Phúc Thọ ......................35 Bảng 2.7. Tình hình cho vay KHCN của Agribank Phúc Thọgiai đoạn 2021- 2023 ......................................................................................................................43 Bảng 2.8. Tình hình cho vay KHCN của Agribank Phúc Thọ giai đoạn 2021- 2023 ......................................................................................................................44 Bảng 2.9. Tình hình nợ quá hạn và nợ xấu cho vay KHCN của Agribank Phúc Thọ giai đoạn 2021-2023 .....................................................................................44
viii TÓM TẮT ĐỀ ÁN Hiện nay việc mở rộng cho vay đối với khách hàng nói chung và đặc biệt mở rộng cho vay đói với khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại là một trong những ưu tiên lớn của các ngân hàng thương mại bởi đây là nhóm khách hàng có thể mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng đồng thời cũng giúp ngân hàng hạn chế rủi ro trong cho vay so với các nhóm khách hàng khác. Từ yêu cầu trên tác giả đề án đã lựa chọn đề tài: “Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Phúc Thọ” làm đề án nghiên cứu. Nội dung của Đề án gồm ba phần, cụ thể như sau: Phần 1: Một số vấn đề lý luận và thực tiễn về mở rộng cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại và căn cứ thực hiện đề án. Phần 2: Phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện Phúc Thọ. Phần 3: Giải pháp và một số kiến nghị mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thông Việt Nam – Chi nhánh Huyện Phúc Thọ. Trong Phần 1: Tác giả đã hệ thống cơ sở lý luận chung về tổng quan đối với nghiệp vụ cho vay của ngân hàng thương mại, nghiệp vụ cho vay đối với khách hàng cá nhân, đưa ra các chỉ tiêu đánh giá, các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại và các căn cứ để thực hiện xây dựng đề án. Trong Phần 2: Tác giả thực hiện giới thiệu về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Phúc Thọ và phân tích thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh đồng thời làm rõ các thành công, các kết quả đạt được, một số hạn chế, nguyên nhân của những hạn chế trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của chi nhánh để từ đó làm cơ sở đưa ra các giải pháp, kiến nghị nhằm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh trong phần tiếp theo Trong Phần 3: Qua phân tích thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Phúc Thọ, tác giả đã đưa ra các đề xuất và kiến nghị dựa trên môi trường kinh doanh và các kế hoạch kinh doanh của chi nhánh trong giai đoạn 2025-2030 để đề xuất các giải pháp nhằm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân từ đó góp phần hướng tới mục
ix tiêu nâng cao thị phần, hiệu quả kinh doanh của chi nhánh trên địa bàn huyện Phúc Thọ, TP Hà Nội.
1 PHẦN MỞ ĐẦU 1. Bối cảnh và sự cần thiết của việc thực hiện đề án 1.1 Bối cảnh thực hiện đề án Với lợi thế là một huyện gần trung tâm thành phố Hà Nội, huyện Phúc Thọ là nơi có dân cư đông đúc, lượng tiêu thụ các sản phẩm từ nông nghiệp lớn bên cạnh đó các làng nghề như trồng hoa, cây cảnh, may mặc cũng rất phát triển. Để phát triển kinh tế địa phương, mỗi cá nhân hộ sản xuất luôn đẩy mạnh hoạt động kinh doanh, mở rộng quy mô sản xuất nên họ có nhu cầu rất lớn về nguồn vốn để thực hiện SXKD. Vì vậy Agribank Chi nhánh huyện Phúc Thọ đã đánh giá và căn cứ vào đối tượng khách hàng đa dạng trên để xây dựng hệ thống mô hình tổ chức, mạng lưới hoạt động tín dụng phù hợp. Lịch sử hoạt động của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Phúc Thọ luôn bám sát các mục tiêu, nhiệm vụ phát triển kinh tế toàn diện của huyện, đã góp phần quan trọng trong việc chuyển dịch cơ cấu kinh tế, chuyển đổi cây trồng, vật nuôi, thâm canh tăng năng suất, nâng cao giá trị sản phẩm, phát triển cây con ngành nghề, khai thác lợi thế so sánh... ngày càng hiệu quả. Với sự nỗ lực và phấn đấu không ngừng của toàn thể cán bộ nhân viên ngân hàng luôn hoàn thành tốt các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh hàng năm, nên ngân hàng đã trở thành một trong những chi nhánh hoạt động hiệu quả hàng đầu trong hệ thống ngân hàng trên huyện Phúc Thọ. Bên cạnh đó, lượng khách hàng chủ yếu của địa bàn huyện là khách hàng cá nhân nên việc mở rộng, phát triển cho vay khách hàng cá nhân là nhiệm vụ hàng đầu trong công tác tín dụng của Agribank Phúc Thọ 1.2 Sự cần thiết của việc thực hiện đề án Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam đang trên đà đổi mới và phát triển, từ đó thị trường kinh doanh cũng phát triển về mọi mặt, trong đó phát triển kinh doanh cá nhân cũng không phải ngoại lệ. Hiện nay các ngân hàng thương mại tại Việt Nam đều định hướng chiến lược kinh doanh bán lẻ và tập trung vào đối tượng khách hàng cá nhân. Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân thường là hoạt động khởi tạo, giúp ngân hàng giới thiệu, quảng bá và bán nhiều dịch vụ khác cho đối tượng khách hàng này, qua đó vừa đạt được mục tiêu kinh doanh vừa phát triển quan hệ với khách hàng cá nhân.
2 Hiện nay khả năng tài chính của các khách hàng cá nhân kinh doanh, doanh nghiệp tư nhân với nhiều ngành nghề khác nhau, cung cấp đa dạng các loại sản phẩm cho xã hội, thu hút nhiều lao động cả nông thôn lẫn thành thị, tạo nguồn thu không nhỏ cho ngân sách, gia tăng thu nhập, cải thiện đời sống các hộ gia đình, đảm bảo an sinh xã hội. Khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh ở nước ta nói chung, tại địa bàn huyện Phúc Thọ, TP Hà Nội nói riêng đều đang rất thiếu vốn. Nguồn vốn cho vay từ các ngân hàng thương mại là nguồn vốn rất cần thiết để bổ sung vốn đáp ứng nhu cầu mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh của các khách hàng cá nhân, đồng thời, tăng thu nhập cho ngân hàng. Là một trong những ngân hàng thương mại lớn trên địa bàn Huyện Phúc Thọ, TP Hà Nội, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Phúc Thọ (Agribank Chi nhánh Huyện Phúc Thọ) luôn vẫn luôn đồng hành cùng với người dân trong công cuộc phát triển kinh tế, đẩy mạnh hoạt động sản xuất kinh doanh của các thành phần kinh tế trên địa bàn của Huyện Phúc Thọ. Đặc biệt, hiện nay hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân của Chi nhánh vẫn còn chưa thực sự tương xứng với so với các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn đòi hỏi Ban lãnh đạo Chi nhánh cùng đội ngũ cán bộ nhân viên phải thay đổi phương thức tiếp cận, xây dựng các kế hoạch kinh doanh bám sát tình hình diễn biến kinh tế trên địa bàn hoạt động để có thể tận dung cơ hội mở rộng cho vay đối với khách hàng cá nhân trên địa bàn. Sau đại dịch Covid-19 tình hình kinh tế tại khu vực TP Hà Nội nói riêng và Huyện Phúc Thọ nói chung tuy có nhiều khởi sắc nhưng với những biến động bất lợi của thiên tai, địch họa… đặc biệt là sự ảnh hưởng của cơn bão số 3 năm 2024 – “Siêu bão Yagi” đối với các tỉnh miền Bắc Việt Nam trong đó có khu vực TP Hà Nội đã khiến cho nhiều cá nhân, doanh nghiệp tổ chức bị thiệt hại trong đó có khách hàng đang vay vốn tại chi nhánh. Thống kê sơ bộ đến thời điểm hiện tại, toàn ngành ngân hàng có khoảng 83.400 khách hàng chịu thiệt hại do bão số 3 với 116.000 tỷ đồng dư nợ bị ảnh hưởng. Do đó, hoạt động khắc phục thiệt hại sau bão và phục hồi hoạt động sản xuất kinh doanh của của khách hàng là yêu cầu hết sức cấp thiết. Đồng thời đây cũng là cơ hội để Agribank Chi nhánh Huyện Phúc Thọ có thể xây dựng các cơ
3 chế chính sách, phù hợp để mở rộng cho vay đối với khách hàng cá nhân trên địa bàn. Nhận thức được những vấn đề trên và xuất phát từ thực tiễn hoạt động cho vay KHCN tại Agribank Chi nhánh Huyện Phúc Thọ, tác giã đã chọn đề tài “Mở rộng cho vay Khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Phúc Thọ” làm đề án tốt nghiệp của mình. 2. Mục tiêu nghiên cứu và nhiệm vụ đề án 2.1 Mục tiêu nghiên cứu Đề tài đề án tập trung nghiên cứu thực trạng mở rộng cho vay KHCN tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Phúc Thọ. Từ đó đề xuất các giải pháp nhằm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Phúc Thọ đến năm 2030. 2.2 Nhiệm vụ đề án - Hệ thống hóa và làm rõ vấn đề lý luận cơ bản về cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại. - Phân tích, đánh giá thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh Phúc Thọ. Từ đó, rút ra được các thuận lợi thành công, hạn chế và nguyên nhân để làm cơ sở đề xuất giải pháp và kiến nghị phù hợp. - Đề xuất các giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh Phúc Thọ trong tương lai. 3. Đối tượng nghiên cứu và phạm vi của đề án 3.1 Đối tượng nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu của đề án là hoạt động mở rộng cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại. 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Phạm vi không gian: Nghiên cứu tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Phúc Thọ - Phạm vi thời gian: nghiên cứu thực trạng mở rộng, phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Phúc Thọ trong giai đoạn 2021-2023, đề xuất giải pháp
4 để phát triển mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Phúc Thọ đến năm 2030. 4. Quy trình và phương pháp nghiên cứu 4.1. Quy trình thực hiện đề án Diễn giải quy trình thực hiện: Bước 1: Lập kế hoạch nghiên cứu: - Xác định vấn đề nghiên cứu: Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại là một trong những yêu cầu hết sức quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Đồng thời, để các NHTM hoạt động ngày càng hiệu quả và hạn chế thấp nhất các rủi ro cho vay khách hàng cá nhân tác giả nghiên cứu vấn đề này nhằm tìm ra một số giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân để có thể nâng cao sức cạnh tranh và phát triển của ngân hàng trong tình hình thực tế hiện nay. - Xác định mục tiêu nghiên cứu: Xác định rõ các mục tiêu cần đạt được thông qua nghiên cứu, có thể là mô tả, giải thích hoặc dự đoán các hiện tượng. + Xác định phương pháp nghiên cứu: phương pháp thu thập dữ liệu và xử lý dữ liệu.
5 Bước 2: Thu thập các dữ liệu sơ cấp, thứ cấp, xử lý và phối hợp dữ liệu: Tác giả tiến hành thu thập các số liệu liên quan đến hoạt động cho vay của Agribank chi nhánh huyện Thanh Oai – Hà Nội II nói chung và tình hình cho vay khách hàng cá nhân nói riêng để tổng hợp đánh giá, phân tích thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh. Bước 3: Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh: Thực hiện xác định các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh huyện Thanh Oai – Hà Nội II để từ đó phân tích các yếu tố nhằm làm rõ mức độ ảnh hưởng đến hoạt động phát triển cho vay đối với khách hàng cá nhân tại chi nhánh. Bước 4: Đánh giá những kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân, tổng hợp dữ liệu phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh: Từ việc phân tích thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh tác giả thực hiện đánh giá những mặt đạt được đồng thời chỉ ra các hạn chế và nguyên ngân của những hạn chế để từ đó đưa ra các giải pháp và kiến nghị phù hợp nhằm phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh. Bước 5: Đề xuất các giải pháp và kiến nghị: Dựa trên những hạn chế tồn tại đối với hoạt động phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh tác giả thực hiện đề xuất các giải pháp cụ thể nhằm phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh. Đồng thời đưa ra một số kiến nghị để có thể hỗ trợ thực hiện các giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh. 4.2 Phương pháp nghiên cứu Nhằm thực hiện mục tiêu nghiên cứu của đề án, tác giả thực hiện thu thập thông tin từ các nguồn thông tin cụ thể như sau: - Đánh giá chất lượng dữ liệu: Các dữ liệu cần được xem xét, đánh giá trước khi sử dụng bao gồm: việc xác minh nguồn gốc của dữ liệu, độ tin cậy, cách thức thu thập dữ liệu và giới hạn của dữ liệu. - Xử lý dữ liệu: Dữ liệu cần được xử lý để phù hợp với việc nghiên cứu của đề án. Trong đó bao gồm: thay đổi đơn vị đo lường, định dạng dữ liệu, hoặc xử lý
6 dữ liệu bị thiếu... Phương pháp phân tích được sử dụng bao gồm so sánh, phân tích xu hướng, phân tích các nhân tố ảnh hưởng... + Tổng hợp, chọn lọc và phân tích các thông tin từ các giáo trình, các sách chuyên ngành và các tài liệu liên quan như luận văn, luận án nghiên cứu đi trước, đã được nghiên cứu về hoạt động cho vay và cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại nhằm mục tiêu làm rõ cơ sở lý thuyết liên quan đến đề tài. + Thống kê các báo cáo liên quan đến kết quả hoạt động kinh doanh của ngân Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Phúc Thọ và các hoạt động nhằm mở rộng cho khách hàng cá nhân tại ngân hàng, các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng nhằm làm rõ thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng. 5. Kết cấu của đề tài Ngoài phần mở đầu, mục lục, danh mục bảng biểu, sơ đồ, hình vẽ, kết luận..., nội dung chính của đề án gồm có ba phần: Phần 1: Một số vấn đề lý luận và thực tiễn về mở rộng cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại và căn cứ thực hiện đề án. Phần 2: Phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Phúc Thọ. Phần 3: Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Phúc Thọ.
7 PHẦN I: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ CĂN CỨ THỰC HIỆN ĐỀ ÁN 1.1 LÝ THUYẾT ỨNG DỤNG TRONG ĐỀ ÁN 1.1.1 Tổng quan về hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm về cho vay Ngân hàng thương mại là một trong những tổ chức tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế, hệ thống ngân hàng thường được ví như huyết mạch của nền kinh tế. Hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại là thu hút tiền gửi sau đó sử dụng số tiền đó để cho vay. Trước đây, ngân hàng thương mại thường hoạt động truyền thống như nhận tiền gửi và cho vay, thì bây giờ ngân hàng đã chuyển sang cung cấp nhiều dịch vụ tài chính đa dạng như thẻ, POS, thanh toán hộ, chuyển tiền, bảo lãnh, bảo hiểm… Tuy nhiên, hoạt động cho vay vẫn được coi là hoạt động kinh doanh cơ bản mà mọi ngân hàng đều có. Theo Luật các Tổ chức tín dụng: “Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định, trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả đúng hạn cả gốc và lãi”. Trong thực tiễn các ngân hàng thương mại thường phân chia hoạt động cho vay thành từng loại khác nhau theo những tiêu thức riêng nhau như: Theo loại khách hàng, theo thời hạn cho vay, theo phương thức cho vay, theo đồng tiền cho vay, theo đặc thù sản phẩm, theo hình thức đảm bảo… Nếu dựa vào loại khách hàng, hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại thường được các phân chia thành: Cho vay khách hàng doanh nghiệp, cho vay khách hàng cá nhân, cho vay định chế tài chình, tổ chức khác. 1.1.1.2. Phân loại cho vay (a) Căn cứ vào biện pháp bảo đảm tiền vay: Cho vay có tài sản bảo đảm: Là cho vay với TSBĐ là bất động sản, động sản... hình thành từ vốn vay hoặc tài sản thuộc sở hữu của khách hàng trước khi vay vốn ngân hàng. Cho vay có TSBĐ lại được chia thành hai loại: * Loại 1: Bao gồm các tài sản thuộc sở hữu hoặc sử dụng lâu dài của chính khách hàng. Có thể chia các hình thức bảo đảm của loại này thành hai loại nhỏ sau:
8 • Cho vay cầm cố: Là hình thức ngân hàng cho khách hàng vay tiền với điều kiện là khách hàng phải chuyển quyền kiểm soát TSBĐ sang cho ngân hàng trong thời gian đã cam kết. Các tài sản cầm cố thường là: các giấy tờ có giá, ngoại tệ mạnh, kim loại quý... • Cho vay thế chấp: Là hình thức mà người vay phải chuyển toàn bộ các giấy tờ chứng nhận sở hữu hoặc sử dụng các TSBĐ sang cho ngân hàng nắm giữ trong thời gian cam kết. Đối với thế chấp bằng tài sản thì những tài sản mang thế chấp thường là bất động sản như nhà cửa, quyền sử dụng đất... hoặc là những động sản mà người vay vẫn cần sử dụng như ô tô, xe máy... • Cho vay có bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ Ba: Tài sản của Bên thứ ba là tài sản sở hữu hợp pháp của người thứ ba đứng ra bảo lãnh để khách hàng vay vốn. Trong trường hợp người vay không trả được nợ, bên thứ Ba có nghĩa vụ thực hiện cam kết với người cho vay. * Loại 2: Cho vay có bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn nhưng không có TSBĐ hoặc tài sản đó không đáp ứng được các điều kiện của ngân hàng thì ngân hàng có thể yêu cầu khách hàng sử dụng chính tài sản được hình thành từ nguồn tài trợ của ngân hàng làm vật đảm bảo. + Cho vay không có tài sản bảo đảm: Là cho vay dựa trên uy tín (tín chấp) hoặc bảo lãnh của bên thứ ba, không có TSBĐ. Ngân hàng lựa chọn khách hàng uy tín và khả năng trả nợ tốt để cho vay. (b) Căn cứ thời hạn khoản vay: + Cho vay ngắn hạn: Các khoản cho vay ngắn hạn là các khoản cho vay có thời hạn từ 12 tháng trở xuống, chủ yếu nhằm mục đích tài trợ cho tài sản lưu động hoặc các nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn. + Cho vay trung và dài hạn: Các khoản cho vay có thời hạn từ trên 1 đến 5 năm thì được xếp vào danh mục khoản vay trung hạn và từ trên 5 năm là các khoản cho vay dài hạn. (c) Căn cứ phương thức cho vay: (i) Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh: Đối với cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh ngân hàng cho vay thỏa thuận với khách hàng việc áp dụng các phương thức cho vay như sau:
9 - Cho vay từng lần: Mỗi lần cho vay, ngân hang và khách hàng thực hiện thủ tục cho vay và ký kết thỏa thuận cho vay. - Cho vay hợp vốn: Là việc có từ hai tổ chức tín dụng trở lên cùng thực hiện cho vay đối với khách hàng để thực hiện một phương án, dự án vay vốn. - Cho vay lưu vụ: Là việc ngân hàng thực hiện cho vay đối với khách hàng để nuôi trồng, chăm sóc các cây trồng, vật nuôi có tính chất mùa vụ theo chu kỳ sản xuất liền kề trong năm hoặc các cây lưu gốc, cây công nghiệp có thu hoạch hàng năm. Theo đó, ngân hàng và khách hàng thỏa thuận dư nợ gốc của chu kỳ trước tiếp tục được sử dụng cho chu kỳ sản xuất tiếp theo nhưng không vượt quá thời gian của 02 chu kỳ sản xuất liên tiếp. - Cho vay theo hạn mức: Ngân hàng xác định và thỏa thuận với khách hàng một mức dư nợ cho vay tối đa được duy trì trong một khoảng thời gian nhất định. Trong hạn mức cho vay, ngân hàng thực hiện cho vay từng lần. Một năm ít nhất một lần, ngân hàng xem xét xác định lại mức dư nợ cho vay tối đa và thời gian duy trì mức dư nợ này. - Cho vay theo hạn mức cho vay dự phòng: Ngân hàng cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn trong phạm vi mức cho vay dự phòng đã thỏa thuận. Ngân hàng và khách hàng thỏa thuận thời hạn hiệu lực của hạn mức cho vay dự phòng nhưng không vượt quá 01 (một) năm. - Cho vay theo hạn mức thấu chi trên tài khoản thanh toán: Ngân hàng chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng một mức thấu chi tối đa để thực hiện dịch vụ thanh toán trên tài khoản thanh toán. Mức thấu chi tối đa được duy trì trong một khoảng thời gian tối đa 01 (một) năm. - Cho vay quay vòng: Ngân hàng và khách hàng thỏa thuận áp dụng cho vay đối với nhu cầu vốn có chu kỳ hoạt động kinh doanh không quá 01 (một) tháng, khách hàng được sử dụng dư nợ gốc của chu kỳ hoạt động kinh doanh trước cho chu kỳ kinh doanh tiếp theo nhưng thời hạn cho vay không vượt quá 03 (ba) tháng. - Cho vay tuần hoàn (rollover): Ngân hàng và khách hàng thỏa thuận áp dụng cho vay ngắn hạn đối với khách hàng với những điều kiện nhất định như thời hạn cho vay không quá 12 tháng kết từ ngày giải ngân món đầu tiên và