Đề án Tốt nghiệp Thạc sĩ: Phát triển cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong, Chi nhánh Đông Đô

Chia sẻ: _ _ | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:84

Thêm vào BST

Báo xấu

3
lượt xem 2
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Mục tiêu nghiên cứu của đề án "Phát triển cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong, Chi nhánh Đông Đô" nhằm đánh giá thực trạng về phát triển cho vay khách hàng cá nhân của TPBank Chi nhánh Đông Đô giai đoạn 2021-2023. Từ đó, chỉ ra những thành tựu, hạn chế và nguyên nhân của hạn chế về phát triển cho vay khách hàng cá nhân của TPBank Chi nhánh Đông Đô; Định hướng, đề xuất các giải pháp nhằm phát triển cho vay khách hàng cá nhân của TPBank Chi nhánh Đông Đô

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Đề án Tốt nghiệp Thạc sĩ: Phát triển cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong, Chi nhánh Đông Đô

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI NGUYỄN HẠNH DUNG PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ ĐỀ ÁN THẠC SỸ KINH TẾ Hà Nội, Tháng 10 năm 2024 i
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI NGUYỄN HẠNH DUNG PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ ĐỀ ÁN THẠC SỸ KINH TẾ Hà Nội, Tháng 10 năm 2024 i
LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Đề án thạc sỹ với đề tài: “PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG - CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ” do tôi thực hiện, dưới sự hướng dẫn của giảng viên TS. Đinh Thị Phương Anh. Các số liệu tại đơn vị công tác, tại địa bàn Hà Nội và kết quả nghiên cứu, thực hiện Đề án là hoàn toàn trung thực, hợp pháp và không sao chép. Tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm về tính trung thực của đề tài. Tác giả i
LỜI CẢM ƠN Lời đầu tiên, tôi xin chân thành cảm ơn các Thầy giáo, Cô giáo Trường Đại học Thương Mại Hà Nội đã giúp đỡ tôi trong suốt quá trình học tập, nghiên cứu và thực hiện Đề án tốt nghiệp. Đặc biệt là TS. Đinh Thị Phương Anh đã tận tình giúp đỡ và trực tiếp hướng dẫn tôi trong thời gian nghiên cứu, thực hiện và hoàn thiện Đề án. Trong quá trình thực hiện, mặc dù đã rất cố gắng nhưng do khả năng và kinh nghiệm của bản thân còn hạn chế nên Đề án không tránh khỏi những tồn tại và thiếu sót. Vì vậy tôi rất mong nhận được sự góp ý chân thành của các Thầy, Cô giáo và các đồng nghiệp để bổ sung, hoàn thiện trong quá trình nghiên cứu tiếp theo. Tôi xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, Ngày tháng năm 2024 Tác giả ii
MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN .......................................................................................................i LỜI CẢM ƠN ........................................................................................................... ii DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ ...................................................................... vii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT.................................. Error! Bookmark not defined. PHẦN MỞ ĐẦU ........................................................................................................ 1 1. Lý do lựa chọn đề án .............................................................................................2 2. Mục tiêu và nhiệm vụ của đề án .......................................................................... 2 3. Đối tượng và phạm vi của đề án .......................................................................... 3 4. Quy trình và phương pháp thực hiện đề án .......................................................3 5. Nội dung công việc và các kết quả cần đạt được của đề án...............................4 6. Nội dung kết cấu đề án..........................................................................................5 PHẦN 1: LÝ THUYẾT ỨNG DỤNG VÀ CĂN CỨ XÂY DỰNG ĐỀ ÁN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG, CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ .................................................6 1.1 KHUÔN KHỔ LÝ THUYẾT VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ..................................................6 1.1.1 Lý thuyết về cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại ...... 6 1.1.2. Lý thuyết về phát triển cho vay khách hàng cá nhân .................................. 9 1.2 CĂN CỨ XÂY DỰNG ĐỀ ÁN PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG, CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ ................................................................................................22 1.2.1 Căn cứ pháp lý ................................................................................................22 1.2.2 Căn cứ thực tiễn .............................................................................................24 PHẦN 2 NỘI DUNG TRIỂN KHAI VÀ CÁC KẾT QUẢ THỰC HIỆN ĐỀ ÁN PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG, CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ ...............................................29 2.1. KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG, CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ .......................................................................................29 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển ................................................................. 29 iii
2.1.2. Mô hình, cơ cấu tổ chức ................................................................................31 2.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong, chi nhánh Đông Đô giai đoạn 2021 - 2023 ................................................33 2.2.THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG, CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ .............................................................................................................................36 2.2.1. Cơ sở pháp lý về phát triển cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Tiên Phong, chi nhánh Đông Đô ...............................................................36 2.2.2. Thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Tiên Phong, chi nhánh Đông Đô ............................................................................ 37 2.2.3. Thực trạng kết quả phát triển cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Tiên Phong chi nhánh Đông Đô ................................................................41 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG, CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ ................................................................................................49 2.3.1 Những thành công ..........................................................................................49 2.3.2. Hạn chế ........................................................................................................... 51 2.3.3. Nguyên nhân .................................................................................................. 52 2.3.4. Giải pháp……………………………………...…………………………….55 PHẦN 3 CÁC KHUYẾN NGHỊ DỰA TRÊN KẾT QUẢ THỰC HIỆN ĐỀ ÁN PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG, CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ ...............................................65 3.1 BỐI CẢNH ĐỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ .......................................................65 3.1.1 Dự báo môi trường kinh doanh .................................................................... 65 3.1.2. Mục tiêu, phương hướng phát triển cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong, Chi nhánh Đông Đô trong thời gian tới .....................................................................................................................66 3.3 ĐỀ XUẤT TỔ CHỨC THỰC HIỆN ...............................................................66 3.3.1. Kiến nghị 1 ..................................................................................................... 66 3.3.2 Kiến nghị 2 ...................................................................................................... 70 KẾT LUẬN ..............................................................................................................73 iv
TÀI LIỆU THAM KHẢO v
DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu Nội dung viết tắt BĐS Bất động sản CVKHCN Cho vay khách hàng cá nhân KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại SME Doanh nghiệp vừa và nhỏ SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng TSĐB Tài sản đảm bảo TPBank Ngân hàng TMCP Tiên Phong vi
DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ STT Tên bảng biểu Trang 1 Bảng 2.1. Kết quả hoạt động kinh doanh của TPBank, chi 33 nhánh Đông Đô 2 Bảng 2.2. Chỉ tiêu tỷ lệ tăng trưởng dư nợ CVKHCN 41 3 Bảng 2.3. Chỉ tiêu tỷ lệ tăng trưởng doanh số CVKHCN 42 4 Bảng 2.4. Số lượng KHCN tại TPBank – chi nhánh Đông Đô 42 giai đoạn 2021-2023 5 Bảng 2.5. Chỉ tiêu tỷ lệ thu hồi lãi cho vay KHCN tại TPBank 43 Đông Đô giai đoạn 2021-2023 6 Bảng 2.6. Chỉ tiêu hệ số thu nợ CVKHCN 44 7 Bảng 2.7. Chỉ tiêu vòng quay vốn CVKHCN 44 8 Bảng 2.8. Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo từng sản 45 phẩm 9 Bảng 2.9. Cơ cấu cho vay KHCN 47 10 Bảng 2.10. Tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu cho vay KHCN 48 11 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của TPBank Chi nhánh Đông Đô 31 vii
BẢNG KẾT QUẢ KHẢO SÁT ĐÁNH GIÁ CÁC TIÊU CHÍ CỦA CÁN BỘ NHÂN VIÊN CHI NHÁNH TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI TPBANK – CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ Để nhằm mục đích phát triển hơn hoạt đồng cho vay KHCN tại TPBank – chi nhánh Đông Đô, với đề tài nghiên cứu “PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG - CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ”, các ý kiến được đưa ra dựa trên sự đánh giá của nhân viên Chi nhánh về các tiêu chí về tình hình cho vay KHCN. PHẦN 1: THÔNG TIN CÁN BỘ NHÂN VIÊN Số lượng: 15 người Đơn vị công tác: Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Đông Đô Vị trí công tác: Giám đốc kinh doanh (2 người), Trưởng nhóm KHCN (3 người), cán bộ nhân viên (10 người) Độ tuổi: 23-40 tuổi PHẦN 2: Ý KIẾN ĐÁNH GIÁ Mức độ đồng ý (số Kết quả Tiêu Chí lượng người) trung bình 1 2 3 4 5 Quy trình cho vay KHCN Quy trình cho vay KHCN có đồng bộ, chặt chẽ và hiệu quả 0 0 0 7 8 4,53 Quy trình cho vay KHCN có nhanh gọn, đơn giản, hệ thống nhập liệu đánh giá KH có hiện đại hơn so với ngân hàng khác 0 0 2 6 7 4,33 Quy cho vay KHCN có dễ thực hiện 0 0 3 5 7 4,27 Sản phẩm cho vay KHCN của ngân hàng viii
Sản phẩm có đa dạng, đáp ứng nhu cầu cho vay theo từng đối tượng KH 0 0 0 8 7 4,47 Sản phẩm có dễ triển khai, vừa linh hoạt, chặt chẽ, hạn chế rủi ro cho ngân hàng 0 0 1 3 11 4,67 Sản phẩm có đặc điểm vượt trội so với ngân hàng khác 0 0 8 7 0 3,47 Chất lượng nhân sự Nhân sự có năng lực, chuyên môn tốt 0 0 0 12 3 4,2 Nhân sự có đạo đức nghề nghiệp, tinh thần làm việc tốt, quan tâm hỗ trợ đồng nghiệp 0 0 0 0 15 5 Nhân sự có thái độ tốt, nhiệt tình giải đáp, hỗ trợ KH 0 0 0 10 5 4,33 Công tác quản trị dư nợ KHCN Nhân sự có nắm được rõ từng khoản vay của khách hàng (tình hình tài chính, nhân thân, khả năng trả nợ) 0 0 0 12 3 4,2 Nhân sự có thường xuyên kiểm tra sau vay (tình hình tài chính, tài sản của KH) 0 0 0 10 5 4,33 Nhân sự được đào tạo nghiệp vụ thẩm định, thu hồi nợ 0 0 0 7 8 4,47 ix
TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU Đề án "Phát triển cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong - Chi nhánh Đông Đô" đã tiến hành phân tích thực trạng và đề xuất các giải pháp thiết thực nhằm cải thiện hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại chi nhánh này. Trên cơ sở nghiên cứu kỹ lưỡng, đề án đã đưa ra những điểm nổi bật trong việc đánh giá thực trạng cho vay cá nhân, xác định rõ các thách thức mà TPBank – Chi nhánh Đông Đô đang phải đối mặt, từ đó đề xuất những giải pháp cụ thể để tối ưu hóa quy trình và gia tăng hiệu quả kinh doanh. Trước hết, đề án nhấn mạnh tầm quan trọng của việc Phát triển cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong - Chi nhánh Đông Đô, trong bối cảnh thị trường tài chính đang có sự cạnh tranh ngày càng khốc liệt. Với mục tiêu này, đề án đã đề xuất các giải pháp như cải thiện quy trình thẩm định và phê duyệt khoản vay, việc số hóa quy trình cho vay, đồng thời đưa ra các biện pháp tăng cường quản lý rủi ro, phòng ngừa các rủi ro tiềm ẩn, từ đó ngăn ngừa nợ xấu và giảm thiểu tổn thất cho ngân hàng. Đề án "Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại TPBank - Chi nhánh Đông Đô" cũng nhấn mạnh vào việc học hỏi kinh nghiệm từ các ngân hàng khác, đặc biệt là việc ứng dụng công nghệ và xây dựng chiến lược quản lý khách hàng hiệu quả, là minh chứng rõ nét cho sự thành công trong việc tăng cường cho vay cá nhân. Những kinh nghiệm quý báu này đã giúp định hình các giải pháp mà TPBank Đông Đô có thể áp dụng để cải thiện chất lượng dịch vụ và tối ưu hóa hoạt động tín dụng của mình. Nhìn chung, đề án đã xây dựng một khung nghiên cứu chặt chẽ, kết hợp giữa phân tích định tính và định lượng, với cơ sở lý thuyết vững chắc và cơ sở thực tiễn rõ ràng. Khả năng áp dụng các giải pháp này trong thực tế tại TPBank - Chi nhánh Đông Đô là khá cao bởi các giải pháp đều hướng đến việc nâng cao hiệu quả hoạt động thông qua cải tiến quy trình nội bộ, tăng cường sử dụng công nghệ hiện đại và cải thiện chất lượng dịch vụ khách hàng. Chính vì vậy, việc triển khai thành công các giải pháp này sẽ giúp ngân hàng không chỉ nâng cao khả năng cạnh tranh mà còn đóng góp tích cực vào sự phát triển bền vững của Sacombank trong thời gian tới. Với những kết quả đạt được, đề án cho thấy sự cần thiết và ý nghĩa của việc Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong - Chi nhánh Đông Đô. 1
PHẦN MỞ ĐẦU 1. Lý do lựa chọn đề án Hoạt động phát triển cho vay là một phần hoạt động của tín dụng của ngân hàng. Thông qua hoạt động phát triển cho vay, ngân hàng thực hiện điều hòa vốn trong nền kinh tế dưới hình thức, phân phối nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi huy động được trong xã hội để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ sản xuất kinh doanh và đời sống. Cho vay nói chung và cho vay khách hàng cá nhân nói riêng là hoạt động luôn được các NHTM chú trọng phát triển vì mang lại thu nhập chủ yếu cho NHTM. Cho vay khách hàng cá nhân đã trở thành một xu hướng tất yếu của các ngân hàng thương mại hiện nay – xu hướng đúng đắn cho tiến trình phát triển lâu dài và bền vững của các NHTM. Thực tế cho thấy ngân hàng thương mại nào đã xây dựng được chiến lược phát triển cho vay khách hàng cá nhân đều mang lại sự thành công đó là việc chiếm lĩnh được thị trường và mang lại nguồn thu ổn định cho ngân hàng, mặc dù tỷ trọng nguồn thu bước đầu không cao nhưng đây là nguồn thu bền vững và có khả năng mang lại sự phát triển lâu dài cho các ngân hàng. Hiện nay mức sống của người dân Việt Nam ngày càng được cải thiện, nhu cầu thay đổi điều kiện sinh hoạt như nhà ở, phương tiện đi lại…, nhu cầu sử dụng các dịch vụ ngân hàng hiện đại là rất lớn. Sau khi dịch bệnh Covid-19 được kiểm soát, tình hình kinh tế, xã hội đã ghi nhận sự tăng trưởng trở lại, kéo theo nhu cầu vay vốn của dân cư cũng tăng lên. Nắm bắt các cơ hội và xu hướng của hệ thống ngân hàng trong phát triển cho vay KHCN là cấp thiết và phù hợp với Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong - Chi nhánh Đông Đô (TPBank Chi nhánh Đông Đô). Tuy nhiên, trên thực tế cho vay KHCN của TPBank Chi nhánh Đông Đô vẫn còn nhiều hạn chế. Dư nợ cho vay KHCN của Chi nhánh tăng trưởng chậm, quy mô dư nợ ở mức thấp. Điều này ảnh hưởng không nhỏ tới hiệu quả sử dụng vốn huy động của Chi nhánh. Xuất phát từ lý do trên, học viên chọn đề tài “Phát triển cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong, Chi nhánh Đông Đô” làm đề án tốt nghiệp. 2. Mục tiêu và nhiệm vụ của đề án Mục tiêu nghiên cứu: Trên cơ sở lý luận và thực trạng về cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong, Chi nhánh Đông Đô, tác giả 2
đề xuất các giải pháp và kiến nghị nhằm phát triển cho vay khách hàng cá nhân của TPBank Chi nhánh Đông Đô trong thời gian tới. Để thực hiện mục tiêu nghiên cứu trên, đề án cần thực hiện ba nhiệm vụ sau: - Hệ thống hóa các vấn đề lý luận cơ bản về Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM - Đánh giá thực trạng về phát triển cho vay khách hàng cá nhân của TPBank Chi nhánh Đông Đô giai đoạn 2021-2023. Từ đó, chỉ ra những thành tựu, hạn chế và nguyên nhân của hạn chế về phát triển cho vay khách hàng cá nhân của TPBank Chi nhánh Đông Đô. - Định hướng, đề xuất các giải pháp nhằm phát triển cho vay khách hàng cá nhân của TPBank Chi nhánh Đông Đô 3. Đối tượng và phạm vi của đề án 3.1. Đối tượng nghiên cứu Phát triển cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong, Chi nhánh Đông Đô. 3.2. Phạm vi nghiên cứu Về không gian: Đề án nghiên cứu tại TPBank Chi nhánh Đông Đô Về thời gian: Dữ liệu nghiên cứu được thu thập trong giai đoạn 2021 – 2023. Phạm vi nội dung: Nghiên cứu lý luận và thực tiễn về phát triển cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong, Chi nhánh Đông Đô. 4. Quy trình và phương pháp thực hiện đề án 4.1. Phương pháp thu thập dữ liệu - Phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp Trong phạm vi nghiên cứu của đề tài, học viên tiến hành thu thập dữ liệu thứ cấp thông qua phương pháp nghiên cứu tại bàn. Các nguồn dữ liệu được sử dụng gồm: (i) Nguồn văn bản pháp lý của NHNN và các cơ quan quản lý liên quan tới nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại; (ii) Các nghiên cứu, báo cáo và đánh giá về các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại như môi trường kinh tế, chính trị, xã hội, … trên các phương 3
tiện thông tin đại chúng; (iii) Các nghiên cứu khoa học, giáo trình, bài giảng, sách tham khảo liên quan đến đề tài; (iv) Các nghiên cứu thực nghiệm có liên quan tới cho vay khách hàng cá nhân được đăng tải trong giai đoạn từ 2021 đến nay. Ngoài ra, đề tài cũng sử dụng tài liệu nội bộ là các Điểm báo tình hình hoạt động kinh doanh tại TPBank Chi nhánh Đông Đô qua các năm 2021, 2022, 2023; Báo cáo tình hình nhân sự của TPBank Chi nhánh Đông Đô qua các năm 2021, 2022, 2023; Tài liệu nội bộ về quy định, quy trình, chính sách cho vay đối với khách hàng cá nhân tại TPBank Chi nhánh Đông Đô. - Phương pháp thu thập dữ liệu sơ cấp Bên cạnh dữ liệu thứ cấp được thu thập, học viên cũng sử dụng dữ liệu sơ cấp bằng cách xây dựng bảng hỏi khảo sát nhằm mục đích điều tra các lãnh đạo, cán bộ nhân viên ngân hàng về dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân tại Chi nhánh cũng như đo lường sự hài lòng về sản phẩm, quy trình cho vay KHCN thông qua phương pháp chuyên gia (Professional solution). 4.2. Phương pháp xử lý dữ liệu - Phương pháp xử lý dữ liệu thứ cấp Trong phạm vi nghiên cứu của đề án tốt nghiệp, học viên sử dụng tổng hợp các phương pháp nghiên cứu, trong đó chủ yếu là phương pháp phân tích, tổng hợp, thống kê và so sánh để phân tích và đánh giá thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân của TPBank Chi nhánh Đông Đô trong giai đoạn 2021 – 2023. - Phương pháp xử lý dữ liệu sơ cấp Các thông tin thu được từ phiếu khảo sát, phỏng vấn sẽ được tổng hợp bằng phần mềm Excel. Phương pháp thống kê sẽ được sử dụng nhằm phân tích các nội dung nhằm làm rõ các nội dung liên quan tới phát triển cho vay khách hàng cá nhân của TPBank Chi nhánh Đông Đô. Các hàm tính được sử dụng là hàm tính trung bình và tính tỷ lệ (%).” 5. Nội dung công việc và các kết quả cần đạt được của đề án - Nội dung 1: Xác định chủ đề nghiên cứu sau khi nghiên cứu tổng quan tài liệu, xác định khoảng trống nghiên cứu, tính cấp thiết của vấn đề với hoạt động của đơn vị và tham vấn ý kiến của cán bộ hướng dẫn khoa học. 4
Kết quả thực hiện: Tên đề án - Nội dung 2: Xây dựng đề cương chi tiết của đề án trên cơ sở tham khảo các tài liệu có liên quan và xin ý kiến của cán bộ hướng dẫn khoa học. Kết quả thực hiện: Đề cương đề án - Nội dung 3: Tổng hợp, phân tích dữ liệu, hình thành cơ sở lý luận của đề án. Kết quả thực hiện: Chương 1 của đề án - Nội dung 4: Thu thập dữ liệu thứ cấp, sơ cấp liên quan tới thực trạng của đơn vị và tiến hành phân tích dữ liệu. Kết quả thực hiện: Chương 2 của đề án - Nội dung 5: Phân tích, dự báo và đề xuất giải pháp Kết quả thực hiện: Chương 3 của đề án - Nội dung 6: Hiệu chỉnh đề án sau khi tham vấn ý kiến của cán bộ hướng dẫn khoa học. Kết quả thực hiện: Bản đề án hoàn chỉnh 6. Nội dung kết cấu đề án Ngoài phần mở đầu, kết luận, luận văn được chia thành 3 chương như sau: Chương 1: Lý thuyết ứng dụng và căn cứ xây dựng đề án và phát triển cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Tiên Phong, chi nhánh Đông Đô. Chương 2: Nội dung triển khai và các kết quả thực hiện đề án phát triển cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Tiên Phong, chi nhánh Đông Đô. Chương 3: Các khuyến nghị dựa trên kết quả thực hiện đề án phát triển cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Tiên Phong, chi nhánh Đông Đô. 5
PHẦN 1: LÝ THUYẾT ỨNG DỤNG VÀ CĂN CỨ XÂY DỰNG ĐỀ ÁN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG, CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ 1.1 KHUÔN KHỔ LÝ THUYẾT VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Lý thuyết về cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại 1.1.1.1. Khái niệm cho vay của ngân hàng thương mại Theo khoản 3 Điều 4 Luật Các tổ chức tín dụng 2010 thì ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định nhằm mục tiêu lợi nhuận. Cho vay của ngân hàng thương mại là quá trình ngân hàng cung cấp vốn cho khách hàng (cá nhân, doanh nghiệp) với điều kiện khách hàng phải hoàn trả số tiền đã vay cùng với lãi suất trong một khoảng thời gian nhất định. Các khoản cho vay có thể được sử dụng cho nhiều mục đích khác nhau, như mua nhà, đầu tư kinh doanh, hoặc tiêu dùng cá nhân. 1.1.1.2. Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại Trong từ điển Kinh tế học (2000) của tác giả Nguyễn Văn Ngọc, “Tín dụng thường được dùng để chỉ các khoản, loại hình cho vay có hiệu ứng tiền tệ”. Từ khái niệm trên, cho vay theo nghĩa hẹp được hiểu là: mối quan hệ vay mượn giữa NHTM với tất cả các cá nhân, tổ chức và các doanh nghiệp khác trong xã hội. Nó không phải là quan hệ dịch chuyển vốn trực tiếp từ nơi tạm thời thừa sang nơi tạm thời thiếu mà là quan hệ dịch chuyển vốn gián tiếp thông qua một tổ chức trung gian, đó là NHTM. Từ khái niệm cho vay NHTM cho thấy: + Cho vay có thể thoả mãn một cách tối đa nhu cầu về vốn của các tác nhân và thể nhân khác trong nền kinh tế vì nó có thể huy động nguồn vốn bằng tiền nhàn rỗi trong xã hội dưới nhiều hình thức và khối lượng lớn. 6
+ Cho vay có thời hạn cho vay phong phú, có thể cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn do NH có thể điều chỉnh giữa các nguồn vốn với nhau để đáp ứng nhu cầu về thời hạn vay. + Cho vay có phạm vi lớn vì nguồn vốn bằng tiền là thích hợp với mọi đối tượng trong nền kinh tế, do đó nó có thể cho nhiều đối tượng vay: tổ chức, DN và cá nhân. + Cho vay là một quan hệ kinh tế giữa người cho vay và người đi vay, giữa họ có mối quan hệ với nhau thông qua sự vận động của giá trị vốn tín dụng được biểu hiện dưới hình thức tiền tệ và hàng hoá từ người cho vay chuyển sang người đi vay và sau một thời gian nhất định quay về với người cho vay với lượng giá trị lớn hơn ban đầu. Trong thực tế dịch vụ cho vay rất phong phú và đa dạng thể hiện 3 đặc trưng chủ yếu sau: + Chỉ thay đổi quyền sử dụng không thay đổi quyền sở hữu vốn. + Thời hạn cho vay được hai bên (bên cho vay và bên đi vay) xác định dựa trên thỏa thuận bằng văn bản và bằng miệng. + Đến thời hạn do hai bên thỏa thuận, người sử dụng (người vay) hoàn trả lại cho người sở hữu (người cho vay) một giá trị lớn hơn gồm vốn vay và tiền lãi (hay lợi tức). 1.1.1.3. Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại Quy mô khoản vay nhỏ nhưng số lượng vay lớn: So với việc cho vay sản xuất kinh doanh, giá trị các khoản cho vay cá nhân không lớn. Điều này một phần do giá trị hàng hoá, dịch vụ tiêu dùng ở mức vừa phải. Mặt khác, đa số các khách hàng vay vốn đã có sự tích luỹ từ trước đối với các tài sản có giá trị lớn, họ chỉ tìm đến ngân hàng với mục đích hỗ trợ cho hoạt động tiêu dùng cá nhân. Tuy quy mô khoản vay này là nhỏ nhưng tổng quy mô cho vay của ngân hàng lại rất lớn, do số lượng khách hàng có nhu cầu vay vốn tín dụng cá nhân lớn. Các khoản cho vay khách hàng cá nhân có mức lãi suất cho vay chưa linh hoạt: Khách hàng cá nhân thường ít "nhạy cảm" với lãi suất, họ thường chỉ quan tâm đến khoản tiền phải trả hàng tháng hơn là mức lãi suất ghi trong hợp đồng. Do do khác với hầu hết các khoản cho vay kinh 7
doanh lãi suất được điều chỉnh theo thị trường, lãi suất tín dụng cá nhân thường được ăn định tại một mức nhất định. Đối với các khoản cho vay ngắn hạn, lãi suất được ấn định ngay từ đầu và không thay đổi cho đến hết thời hạn vay. Đối với những khoản vay trung và dài hạn, lãi suất cho vay thường được điều chỉnh mỗi năm một lần dựa trên cơ sở lãi suất huy động cộng với một biên độ nhất định tuý theo từng ngân hàng. Tín dụng cá nhân có chi phí lớn nhất trong danh mục tín dụng của ngân hàng: Bởi quy mô của mỗi khoản vay thường nhỏ thậm chí không đáng kể song số lượng các khoản vay lại rất nhiều. Hơn nữa, việc cập nhật các thông tin cá nhân khó có thể đầy đủ và chính xác. Do vậy, ngân hàng phải thực hiện rất nhiều bước trong quá trình cho vay từ lúc tiếp nhận hồ sơ, thẩm định khách hàng, giải ngân. Tín dụng cá nhân có mức độ rủi ro. Các rủi ro trong cho vay đối với khách hàng cá nhân cao hơn cho vay doanh nghiệp. Điều này xuất phát từ hai nguyên nhân sau + Rủi ro về lãi suất: Đối với các khoản cho vay kinh doanh, ngân hàng và khách hàng thường có sự thỏa thuận áp dụng mức lãi suất thả nổi, tức là lãi suất được điều chỉnh theo từng kỳ hạn nhất định trong suốt thời hạn cho vay. Vì vậy, nguy cơ rủi ro về lãi suất đối với cho vay kinh doanh sẽ thấp hơn so với cho vay cá nhân. + Rủi ro đạo đức: Khả năng hoàn trả vốn vay đối với các khoản cho vay khách hàng cá nhân phụ thuộc vào thu nhập của người đi vay. Tuy nhiên, đối với những khách hàng cá nhân có thể do nhiều yếu tố chủ quan và khách quan mà họ không thể thực hiện trả nợ hoặc trì hoãn trả nợ, từ đó gây ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay của ngân hàng. Nhân tố chủ quan có thể là tình trạng “sức khoẻ” tài chính của người đi vay, công việc làm ăn không tốt... ảnh hưởng trực tiếp đến năng lực tài chính của khách hàng, từ đó giảm khả năng thực hiện trả nợ của khách hàng. Các nhân tố khách quan như hạn hán, mất mùa, sự suy thoái của nền kinh tế dẫn đến khả năng mất việc cao... cũng là những nguy cơ ảnh hưởng đến khả năng hoàn trả của khách hàng. Lợi nhuận từ tín dụng cá nhân lớn: Lãi suất của các khoản tín dụng cá nhân phần lớn đều cao hơn các khoản tín dụng khác của NHTM. Điều này xuất phát từ các khoản tín dụng cá nhân có chi phí cao và cũng có rủi ro cao nhất trong các loại cho vay của NHTM. Mức lợi nhuận từ trên mỗi khoản tín dụng cá nhân cao, số lượng lớn, vì vậy toàn bộ lợi nhuận thu về từ hoạt động này là đáng kể trong tổng thu nhập của ΝΗΤΜ 8
1.1.1.4. Vai trò cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại Cung cấp nguồn tài chính cho cá nhân: Các khoản vay cá nhân giúp khách hàng có thể đáp ứng các nhu cầu như: mua nhà, mua xe, sản xuất kinh doanh... Tạo nguồn thu ổn định cho ngân hàng: Các khoản cho vay cá nhân thường mang lại lãi suất khá ổn định cho ngân hàng. Mặc dù nguồn thu từ lãi suất cho vay khách hàng cá nhân thấp hơn lãi suất cho vay khách hàng doanh nghiệp, nhưng với số lượng lớn các khoản vay cá nhân, chúng vẫn tạo ra nguồn thu lớn cho ngân hàng. Ngoài lãi suất, ngân hàng còn có thể thu thêm các loại phí khác từ khách hàng như phí xét duyệt khoản vay, phí trả nợ trước hạn, phí quản lý tài khoản vay... Thúc đẩy tiêu dùng và nền kinh tế: Khi khách hàng cá nhân có thể vay tiền từ ngân hàng, họ có thể tiêu dùng nhiều hơn, từ đó thúc đẩy các ngành sản xuất, bán lẻ và dịch vụ trong nền kinh tế. Các khoản vay để mua nhà, mua sắm tài sản cá nhân có thể kích thích sự phát triển của các ngành công nghiệp xây dựng, bất động sản, ô tô, giáo dục, y tế, và các dịch vụ tiêu dùng khác… Gia tăng sự gắn kết với khách hàng: Việc cho vay khách hàng cá nhân không chỉ đơn thuần là một giao dịch tài chính, mà còn là cơ hội để ngân hàng xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng. Khi khách hàng vay và trả nợ đúng hạn, họ có thể trở thành khách hàng trung thành, sử dụng nhiều dịch vụ khác của ngân hàng như gửi tiết kiệm, thẻ tín dụng, bảo hiểm...Ngoài ra, Ngân hàng có thể bán thêm các sản phẩm dịch vụ khác cho khách hàng vay, như bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm tài sản, dịch vụ đầu tư, thẻ tín dụng… 1.1.2. Lý thuyết về phát triển cho vay khách hàng cá nhân 1.1.2.1 Quan điểm về phát triển cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại Phát triển cho vay KHCN là sự tăng trưởng về số lượng và chất lượng các khoản vay gắn liền với sự hoàn thiện về cơ chế, thủ tục, đảm bảo điều kiện thuận lợi cho việc vay vốn của khách hàng đồng thời mang lại doanh thu ngày càng tăng cho ngân hàng. Như vậy, dựa trên quan điểm về phát triển, ngân hàng cần xác định cho mình những bước đi đắn để phát triển hoạt động phát triển cho vay KHCN. Phát triển cho vay KHCN qua việc gia tăng số lượng khoản vay sẽ giúp ngân hàng mở rộng thị phần, tiếp cận được nhiều đối tượng khách hàng hơn. Tăng trưởng về số lượng không 9