Khóa luận tốt nghiệp Tài chính ngân hàng: Hiệu quả cho vay đối với Hộ sản xuất tại Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Sông Hương-Thừa Thiên Huế

Khóa luận tốt nghiệp<br /> <br /> PHẦN I<br /> <br /> ĐẶT VẤN ĐỀ<br /> 1. Tính cấp thiết của vấn đề nghiên cứu<br /> Nền kinh tế Việt Nam đã và đang bước vào giai đoạn hội nhập với nền kinh tế<br /> quốc tế, sự chuyển biến về kinh tế-xã hội đã tạo ra nhiều thành tựu to lớn, đưa đất<br /> nước thoát khỏi khủng hoảng về mọi mặt, là điều kiện cho giai đoạn phát triển mới,<br /> <br /> uế<br /> <br /> đẩy mạnh công nghiệp hóa, hiện đại hóa, nâng cao vị thế của Việt Nam trên trường<br /> quốc tế. Hội nghị Trung Ương thứ VI đã khẳng định: “Sự phát triển nông nghiệp và<br /> <br /> H<br /> <br /> kinh tế nông thôn theo hướng công nghiệp hóa, hiện đại hóa có vai trò cực kỳ quan<br /> <br /> tế<br /> <br /> trọng cả trước mắt và lâu dài làm cơ sở để ổn định và phát triển kinh tế-xã hội, đẩy<br /> mạnh công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa.”. Sự<br /> <br /> h<br /> <br /> phát triển của kinh tế nông thôn đóng góp một vai trò rất lớn trong nền kinh tế quốc<br /> <br /> in<br /> <br /> dân, quá trình phát triển này đã và đang có sự hỗ trợ không nhỏ từ phía các tổ chức<br /> tín dụng.<br /> <br /> cK<br /> <br /> Ngân hàng là một trong những công cụ quan trọng trong chính sách kinh tế của<br /> chính phủ nhằm phát triển kinh tế bền vững. Hệ thống Ngân hàng Thương mại Việt<br /> <br /> họ<br /> <br /> Nam đã và đang tích cực tìm kiếm triển khai các biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả<br /> kinh doanh, xây dựng cơ cấu nguồn vốn hợp lí, khai thác tiềm năng về vốn để đảm bảo<br /> nguồn vốn ổn định. Từ đó sử dụng vốn có hiệu quả là mục tiêu hàng đầu đặt ra cho<br /> <br /> Đ<br /> ại<br /> <br /> Ngân hàng Thương mại. Hơn nữa, xuất phát từ đặc thù là một nước nông nghiệp, vừa<br /> mới ra khỏi khủng hoảng kinh tế chưa lâu, nhiệm vụ đẩy mạnh Công nghiệp hóa-Hiện<br /> đại hóa nền kinh tế Việt Nam để đạt tới tốc độ phát triển nhanh và bền vững hơn là hết<br /> sức nặng nề. Vấn đề xuyên suốt quá trình Công nghiệp hóa - Hiện đại hóa hiện nay là<br /> huy động vốn sử dụng đầu tư cho phát triển kinh tế-xã hội của đất nước và bố trí sử<br /> dụng hiệu quả theo cơ cấu hợp lí các nguồn vốn đầu tư, trong đó có nông nghiệp. Ngân<br /> hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam (viết tắt NHNo&PTNT) ra đời<br /> nhằm phục vụ đắc lực cho chiến lược Công nghiệp hóa - Hiện đại hóa nông nghiệp<br /> nông thôn, giải quyết vấn đề một cách thiết thực, nhanh chóng nhất.<br /> <br /> SVTH: Nguyễn Diệu My<br /> <br /> 1<br /> <br /> Khóa luận tốt nghiệp<br /> Thừa Thiên Huế là tỉnh có nhiều vùng nông thôn, vùng sâu xa với phần lớn thu<br /> nhập của người dân chủ yếu từ hoạt động sản xuất nông nghiệp. Ngân hàng Nông<br /> nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Thừa Thiên Huế vẫn luôn là tổ chức tín dụng bền<br /> vững không chỉ đối với những khách hàng hoạt động sản xuất Nông nghiệp mà còn tất<br /> cả các thành phần kinh tế khác. Là một trong những Chi nhánh của Ngân hàng, Chi<br /> nhánh NHNo & PTNT Nam Sông Hương vẫn luôn phát huy vai trò của mình thông<br /> qua hoạt động không ngừng mở rộng quan hệ với mọi thành phần kinh tế, góp phần<br /> <br /> uế<br /> <br /> tạo nên sự tăng trưởng kinh tế của toàn tỉnh Thừa Thiên Huế. Chi nhánh Ngân hàng đã<br /> luôn kịp thời huy động và đáp ứng tối đa nguồn vốn cho sản xuất kinh doanh và tiêu<br /> <br /> H<br /> <br /> dùng trong cuộc sống, giúp nhân dân cải thiện và nâng cao chất lượng đời sống, đặc<br /> biệt là đối với các hộ sản xuất.<br /> <br /> tế<br /> <br /> Để hiểu rõ hơn về hoạt động cho vay của ngân hàng đối với các hộ sản xuất làm<br /> kinh tế nông nghiệp và các ngành khác, trong thời gian thực tập tại Chi nhánh<br /> <br /> h<br /> <br /> NHNo&PTNT Nam Sông Hương, tỉnh Thừa Thiên Huế tôi đã lựa chọn đề tài “ Hiệu<br /> <br /> in<br /> <br /> quả cho vay đối với Hộ sản xuất tại Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Sông Hương-<br /> <br /> cK<br /> <br /> Thừa Thiên Huế ” để làm đề tài nghiên cứu của mình.<br /> 2. Mục tiêu nghiên cứu<br /> <br /> - Hệ thống hóa lý luận về ngân hàng và hoạt động tín dụng - cho vay của NHTM<br /> <br /> họ<br /> <br /> - Đánh giá thực trạng cho vay vốn đến hộ sản xuất của Chi nhánh NHNo&PTNT<br /> Nam Sông Hương và hiệu quả sử dụng vốn vay của các hộ sản xuất trên địa bàn.<br /> <br /> Đ<br /> ại<br /> <br /> - Đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay đối với hộ sản xuất tại<br /> Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Sông Hương và hiệu quả sử dụng vốn vay của các hộ<br /> sản xuất trên địa bàn trong thời gian tới.<br /> 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu<br /> 3.1. Đối tượng nghiên cứu<br /> Hiệu quả cho vay Hộ sản xuất tại Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Sông Hương<br /> 3.2. Phạm vi nghiên cứu<br /> - Nội dung: đánh giá thực trạng cho vay và sử dụng vốn vay của các hộ sản xuất<br /> tại Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Sông Hương<br /> - Về thời gian: từ 2009-2011<br /> SVTH: Nguyễn Diệu My<br /> <br /> 2<br /> <br /> Khóa luận tốt nghiệp<br /> 4. Phương pháp nghiên cứu<br /> 4.1. Chọn điểm nghiên cứu<br /> Lựa chọn ngẫu nhiên 60 hộ thuộc địa bàn 8 phường là: Phú Hội, Phú Nhuận,<br /> An Cựu, Vỹ Dạ, Xuân Phú, Thuỷ Biều, An Đông, An Tây, tỉnh Thừa Thiên Huế, điều<br /> tra lấy ý kiến của các hộ sản xuất về việc cho vay vốn của ngân hàng và tình hình sử<br /> dụng vốn phục vụ cho hoạt động sản xuất nông nghiệp và các dịch vụ khác của các<br /> hộ sản xuất.<br /> <br /> uế<br /> <br /> 4.2. Thu thập và xử lý số liệu<br /> - Thu thập số liệu thứ cấp:<br /> <br /> H<br /> <br /> + Chọn mẫu điều tra: chọn mẫu được xác định theo phương pháp định hướng và<br /> ngẫu nhiên không lặp với số lượng mẫu là 60 hộ. Hộ được chọ là hộ đã và đang tham gia<br /> <br /> tế<br /> <br /> vay vốn tại NHNo&PTNT Nam Sông Hương để đầu tư hoạt động sản xuất, tiêu dùng.<br /> - Thu thập số liệu sơ cấp: số liệu được thu thập tại phòng tổng hợp của Chi nhánh<br /> <br /> in<br /> <br /> 4.3. Phương pháp phân tích<br /> <br /> h<br /> <br /> NHNo&PTNT Nam Sông Hương-Thừa Thiên Huế<br /> <br /> cK<br /> <br /> - Thống kê mô tả: mô tả tình hình cho vay vốn của Chi nhánh NHNo&PTNT<br /> Nam Sông Hương, tình hình vay vốn của các Hộ sản xuất.<br /> - Thống kê so sánh: so sánh tình hình cho vay vốn của Chi nhánh trong 3 năm<br /> <br /> họ<br /> <br /> (2009-2011), so sánh tình hình vay vốn của các Hộ sản xuất.<br /> - Phương pháp chuyên gia: phỏng vấn, hỏi ý kiến của các anh chị trong phòng<br /> <br /> Đ<br /> ại<br /> <br /> Tín dụng của Chi nhánh và các Hộ sản xuất.<br /> <br /> SVTH: Nguyễn Diệu My<br /> <br /> 3<br /> <br /> Khóa luận tốt nghiệp<br /> <br /> PHẦN II<br /> <br /> NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU<br /> Chương I<br /> <br /> TỔNG QUAN VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU<br /> 1.1. Hộ sản xuất và vai trò của Hộ sản xuất đối với phát triển kinh tế nông nghiệp<br /> <br /> uế<br /> <br /> nông thôn<br /> <br /> H<br /> <br /> 1.1.1. Khái niệm và đặc điểm hộ sản xuất<br /> <br /> Hộ sản xuất (HSX) xác định là một đơn vị kinh tế tự chủ, được Nhà nước giao<br /> <br /> lĩnh vực nhất định do Nhà nước quy định.<br /> <br /> tế<br /> <br /> đất quản lý và sử dụng vào sản xuất kinh doanh và được phép kinh doanh trên một số<br /> <br /> h<br /> <br /> Trong quan hệ kinh tế, quan hệ dân sự, những hộ gia đình mà các thành viên có<br /> <br /> in<br /> <br /> tài sản chung để hoạt động kinh tế chung trong quan hệ sử dụng đất, trong hoạt động<br /> <br /> cK<br /> <br /> sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp và trong một số lĩnh vực sản xuất kinh doanh<br /> khác do pháp luật quy định, là chủ thể trong các quan hệ dân sự đó. Những hộ gia đình<br /> mà đất ở được giao cho hộ cũng là chủ thể trong quan hệ dân sự liên quan đến đất ở đó.<br /> <br /> họ<br /> <br /> Chủ hộ là đại diện của HSX trong các giao dịch dân sự vì lợi ích chung của hộ.<br /> Cha mẹ hoặc một thành viên khác đã thành niên có thể là chủ hộ. Chủ hộ có thể uỷ<br /> <br /> Đ<br /> ại<br /> <br /> quyền cho thành viên khác đã thành niên làm đại diện của hộ trong quan hệ dân sự.<br /> Giao dịch dân sự do người đại diện của hộ sản xuất xác lập, thực hiện vì lợi ích chung<br /> của hộ làm phát sinh quyền, nghĩa vụ của cả hộ sản xuất.Tài sản chung của hộ sản xuất<br /> gồm tài sản do các thành viên cùng nhau tạo tập lên hoặc được tặng cho chung và các<br /> tài sản khác mà các thành viên thoả thuận là tài sản chung của hộ. Quyền sử dụng đất<br /> hợp pháp của hộ cũng là tài sản chung của hộ sản xuất.<br /> HSX phải chịu trách nhiệm dân sự về việc thực hiện quyền, nghĩa vụ dân sự do<br /> người đại diện xác lập, thực hiện nhân danh hộ sản xuất. Hộ chịu trách nhiệm dân sự bằng<br /> tài sản chung của hộ. Nếu tài sản chung của hộ không đủ để thực hiện nghĩa vụ chung của<br /> hộ, thì các thành viên phải chịu trách nhiệm liên đới bằng tài sản riêng của mình.<br /> SVTH: Nguyễn Diệu My<br /> <br /> 4<br /> <br /> Khóa luận tốt nghiệp<br /> Như vậy, HSX là một lực lượng sản xuất to lớn ở nông thôn. HSX trong nhiều<br /> ngành nghề hiện nay phần lớn hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp và phát triển<br /> nông thôn. Các hộ này tiến hành sản xuất kinh doanh ngành nghề phụ. Đặc điểm sản<br /> xuất kinh doanh nhiều ngành nghề mới trên đã góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động<br /> của các HSX ở nước ta trong thời gian qua.<br /> Tại Việt Nam hiện nay, trên 70% dân số sinh sống ở nông thôn và đại bộ phận<br /> còn sản xuất mang tính chất tự cấp, tự túc. Trong điều kiện đó, hộ là đơn vị kinh tế cơ<br /> <br /> uế<br /> <br /> sở mà chính ở đó diễn ra quá trình phân công tổ chức lao động, chi phí cho sản xuất,<br /> tiêu thụ, thu nhập, phân phối và tiêu dùng. HSX có những đặc điểm chủ yếu sau:<br /> <br /> H<br /> <br /> Hộ được hình thành theo những đặc điểm tự nhiên, rất đa dạng. Tuỳ thuộc vào<br /> hình thức sinh hoạt ở mỗi vùng và địa phương mà hộ hình thành một kiểu cách sản<br /> <br /> tế<br /> <br /> xuất, cách tổ chức riêng trong phạm vi gia đình. Các thành viên trong hộ quan hệ với<br /> nhau hoàn toàn theo cấp vị, có cùng sở hữu kinh tế. Trong mô hình sản xuất chủ hộ<br /> <br /> h<br /> <br /> cũng là người lao động trực tiếp, làm việc có trách nhiệm và hoàn toàn tự giác. Sản<br /> <br /> in<br /> <br /> xuất của hộ khá ổn định, vốn luân chuyển chậm so với các ngành khác.<br /> <br /> cK<br /> <br /> Đối tượng sản xuất phát triển hết sức phức tạp và đa dạng, chi phí sản xuất<br /> thường là thấp, vốn đầu tư có thể rải đều trong quá trình sản xuất của hộ mang tính<br /> thời vụ, cùng một lúc có thể SXKD nhiều loại cây trồng, vật nuôi hoặc tiến hành các<br /> <br /> họ<br /> <br /> ngành nghề khác lúc nông nhàn, vì vậy thu nhập cũng rải đều, đó là yếu tố quan trọng<br /> tạo điều kiện cho kinh tế hộ phát triển toàn diện.<br /> <br /> Đ<br /> ại<br /> <br /> Trình độ sản xuất của hộ ở mức thấp, chủ yếu là sản xuất thủ công, máy móc có<br /> chăng cũng còn ít, giản đơn, tổ chức sản xuất mang tính tự phát, quy mô nhỏ không<br /> được đào tạo bài bản. HSX hiện nay nói chung vẫn hoạt động SXKD theo tính chất<br /> truyền thống, thái độ lao động thường bị chi phối bởi tình cảm đạo đức gia đình và nếp<br /> sinh hoạt theo phong tục tập quán của làng quê.<br /> Từ những đặc điểm trên ta thấy kinh tế hộ rất dễ chuyển đổi hoặc mở rộng cơ cấu<br /> vì chi phí bỏ ra ít, trình độ khoa học kỹ thuật thấp.Quy mô sản xuất của hộ thường nhỏ,<br /> hộ có sức lao động, có các điều kiện về đất đai, mặt nước nhưng thiếu vốn, thiếu hiểu<br /> biết về khoa học, kỹ thuật, thiếu kiến thức về thị trường nên sản xuất kinh doanh còn<br /> mang nặng tính tự cấp, tự túc. Nếu không có sự hỗ trợ của Nhà nước về cơ chế chính<br /> SVTH: Nguyễn Diệu My<br /> <br /> 5<br /> <br />