Luận văn Thạc sĩ kinh tế: Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Vietcombank Long An

Chia sẻ: _ _ | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:109

Thêm vào BST

Báo xấu

31
lượt xem 3
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Luận văn xác định yếu tố chính ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Vietcombank Long An. Đề tài sẽ góp thêm kiến thức về khách hàng cá nhân ở Long An về các yếu tố họ xem xét trong việc lựa chọn gửi tiết kiệm ở Vietcombank. Hơn nữa, đề tài cũng gợi ra ý kiến của khách hàng ở Long An trên những yếu tố mà họ xem xét khi họ thực hiện một sự lựa chọn gửi tiết kiệm ở một ngân hàng. Từ đó đem lại thông tin giúp Ban lãnh đạo Vietcombank Long An có căn cứ vững chắc hơn trong việc lựa chọn việc xây dựng chiến lược kinh doanh và chính sách bán hàng phù hợp.

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Luận văn Thạc sĩ kinh tế: Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Vietcombank Long An

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM --------------------- TRẦN VIỆT HƯNG CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG TẠI VIETCOMBANK LONG AN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP. Hồ Chí Minh – Năm 2012
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ Tp.HCM --------------------- TRẦN VIỆT HƯNG CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG TẠI VIETCOMBANK LONG AN Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS. TS. NGUYỄN VĂN SĨ TP. Hồ Chí Minh – Năm 2012
LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn thạc sĩ kinh tế: “Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Vietcombank Long An” là kết quả của quá trình học tập, nghiên cứu khoa học độc lập, nghiêm túc. Các số liệu và nội dung trong luận văn có nguồn rõ ràng và đáng tin cậy. TP. HCM, Tháng 12 năm 2012 Trần Việt Hưng
MỤC LỤC Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục các bảng, biểu Danh mục các hình vẽ, đồ thị Trang MỞ ĐẦU ........................................................................................................................ 1 1. Lý do hình thành đề tài ......................................................................................... 1 2. Mục tiêu nghiên cứu ............................................................................................. 2 2.1 Mục tiêu chung............................................................................................. 2 2.2 Mục tiêu cụ thể ............................................................................................. 3 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu ........................................................................ 3 3.1 Đối tượng khảo sát ....................................................................................... 3 3.2 Không gian ................................................................................................... 3 3.3 Thời gian ...................................................................................................... 3 4. Phương pháp nghiên cứu ...................................................................................... 3 5. Ý nghĩa thực tiễn của đề tài .................................................................................. 4 CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ TIỀN GỬI TIẾT KIỆM VÀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN TIẾT KIỆM ................................. 5 1.1 Tiền gửi tiết kiệm ............................................................................................... 5 1.1.1 Khái niệm .................................................................................................. 5 1.1.2 Phân loại tiền gửi tiết kiệm ....................................................................... 5 1.1.3 Tầm quan trọng của nghiệp vụ huy động tiền gửi tiết kiệm ..................... 5 1.1.3.1 Đối với ngân hàng thương mại ........................................................ 6 1.1.3.2 Đối với khách hàng.......................................................................... 6
1.2 Hành vi tiêu dùng (Consumer behaviour) .......................................................... 7 1.2.1 Định nghĩa hành vi tiêu dùng .................................................................... 7 1.2.2 Mô hình về hành vi tiêu dùng ................................................................... 7 1.2.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến hành vi tiêu dùng ............................................ 9 1.3 Tiến trình mua của khách hàng ngân hàng ....................................................... 12 1.3.1 Khái quát tiến trình mua cơ bản .............................................................. 12 1.3.2 Những đặc thù của dịch vụ ngân hàng tác động đến hành vi mua của người tiêu dùng ................................................................................................ 14 1.3.3 Tiến trình mua của khách hàng ngân hàng ............................................. 15 1.4 Quyết định gửi tiết kiệm tại ngân hàng ............................................................ 18 1.4.1 Các nghiên cứu nước ngoài..................................................................... 18 1.4.2 Các nghiên cứu trong nước ..................................................................... 24 1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm ................................ 25 1.5.1 Hình ảnh ngân hàng ................................................................................ 25 1.5.2 Yếu tố lãi suất ......................................................................................... 26 1.5.3 Yếu tố thủ tục giao dịch .......................................................................... 26 1.5.4 Yếu tố ảnh hưởng của người thân ........................................................... 26 1.5.5 Yếu tố chiêu thị ....................................................................................... 26 1.5.6 Yếu tố thuận tiện ..................................................................................... 26 1.5.7 Hình ảnh nhân viên ................................................................................. 27 1.6 Các giả thuyết và mô hình nghiên cứu ............................................................. 27 1.6.1 Giả thuyết nghiên cứu ............................................................................. 27 1.6.2 Mô hình nghiên cứu ................................................................................ 27 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI VIETCOMBANK LONG AN ................................................................................................................... 29 2.1 Sơ lược về Vietcombank Long An ................................................................... 29 2.1.1 Bối cảnh thành lập Vietcombank Long An............................................. 29
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Vietcombank Long An ............................................ 30 2.2 Các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm tại Vietcombank Long An ............................ 32 2.2.1 Tiết kiệm thông thường ........................................................................... 32 2.2.2 Tiết kiệm trả lãi trước ............................................................................. 32 2.2.3 Tiết kiệm lĩnh lãi định kỳ ........................................................................ 32 2.2.4 Tiết kiệm tự động .................................................................................... 33 2.2.5 Tích lũy kiều hối ..................................................................................... 33 2.2.6 Tiền gửi trực tuyến .................................................................................. 33 2.3 Thực trạng tiền gửi tiết kiệm của khách hàng tại Vietcombank Long An ....... 33 2.3.1 Tình hình huy động vốn .......................................................................... 33 2.3.2 Thị phần huy động vốn ........................................................................... 37 2.3.3 Thực trạng huy động vốn theo các nhân tố ảnh hưởng ........................... 38 2.3.3.1 Hình ảnh ngân hàng ....................................................................... 38 2.3.3.2 Lãi suất .......................................................................................... 40 2.3.3.3 Thủ tục giao dịch ........................................................................... 40 2.3.3.4 Ảnh hưởng của người thân ............................................................ 41 2.3.3.5 Hình thức chiêu thị ........................................................................ 42 2.3.3.6 Sự thuận tiện .................................................................................. 42 2.3.3.7 Hình ảnh nhân viên ........................................................................ 44 CHƯƠNG 3: THIẾT KẾ VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU ...................................... 46 3.1 Thiết kế nghiên cứu .......................................................................................... 46 3.1.1 Nghiên cứu định tính............................................................................... 46 3.1.2 Nghiên cứu định lượng ........................................................................... 47 3.2 Nghiên cứu chính thức...................................................................................... 48 3.2.1 Nghiên cứu sơ bộ và hiệu chỉnh thang đo ............................................... 48 3.2.2 Thiết kế thang đo cho bảng câu hỏi ........................................................ 49 3.2.3 Diễn đạt và mã hóa thang đo ................................................................... 49
3.2.4 Nghiên cứu định lượng ........................................................................... 50 3.2.4.1 Thiết kế mẫu .................................................................................. 50 3.2.4.2 Các kết quả và thông tin về mẫu ................................................... 51 3.2.4.3 Thu thập và phân tích dữ liệu ........................................................ 51 3.3 Thông tin mẫu ................................................................................................... 52 3.3.1 Giới tính .................................................................................................. 52 3.3.2 Độ tuổi..................................................................................................... 52 3.3.3 Học vấn ................................................................................................... 53 3.3.4 Thu nhập ................................................................................................. 53 3.3.5 Nghề nghiệp ............................................................................................ 54 3.4 Nhận thức nhu cầu ............................................................................................ 55 3.4.1 Lý do khách hàng lựa chọn sử dụng sản phẩm tiền gửi tiết kiệm .......... 55 3.4.2 Lý do khách hàng lựa chọn Vietcombank Long An gửi tiết kiệm.......... 55 3.5 Tầm quan trọng của nguồn thông tin khách hàng có được .............................. 56 3.6 Đánh giá và lựa chọn ........................................................................................ 58 3.6.1 Kiểm định thang đo ................................................................................. 58 3.6.1.1 Thang đo các biến độc lập ............................................................. 58 3.6.1.1.1 Thành phần hình ảnh ngân hàng .......................................... 58 3.6.1.1.2 Thành phần lãi suất .............................................................. 58 3.6.1.1.3 Thành phần thủ tục giao dịch ............................................... 59 3.6.1.1.4 Thành phần ảnh hưởng của người thân................................ 59 3.6.1.1.5 Thành phần hình thức chiêu thị ........................................... 60 3.6.1.1.6 Thành phần sự thuận tiện ..................................................... 60 3.6.1.1.7 Thành phần hình ảnh nhân viên ........................................... 61 3.6.1.2 Thang đo quyết định gửi tiết kiệm ................................................ 62 3.6.2 Phân tích nhân tố ..................................................................................... 63 3.6.3 Kiểm định mô hình ................................................................................ 67
3.6.3.1 Kiểm định hệ số tương quan Pearson ............................................ 67 3.6.3.2 Phân tích hồi quy ........................................................................... 68 3.6.4 Kết quả kiểm định giả thuyết .................................................................. 70 3.6.5 Kiểm định sự khác biệt ........................................................................... 71 3.6.5.1 Giữa Nam và Nữ .......................................................................... 71 3.6.5.2 Giữa các nhóm trình độ học vấn.................................................... 72 3.6.5.3 Giữa các nhóm thu nhập ................................................................ 75 3.7 Đánh giá sau khi sử dụng ................................................................................. 75 CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP NHẰM THU HÚT KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN GỬI TIẾT KIỆM TẠI VIETCOMBANK LONG AN ..................................................... 77 4.1 Định hướng phát triển của hệ thống Vietcombank và Vietcombank Long An 77 4.1.1 Hệ thống Vietcombank ........................................................................... 77 4.1.1.1 Đẩy mạnh huy động vốn xác định là nhiệm vụ trọng tâm ưu tiên hàng đầu..................................................................................................... 77 4.1.1.2 Đảm bảo tăng trưởng tín dụng an toàn, chất lượng và hiệu quả. Tiếp tục quản lý tốt khu vực đầu tư và lĩnh vực đầu tư............................. 77 4.1.1.3 Chủ động tái cơ cấu Vietcombank, hoàn thiện cơ cấu tổ chức; tham gia chương trình tái cấu trúc theo sự phân công của Ngân hàng Nhà nước … . ............................................................................................................. 78 4.1.1.4 Củng cố quản trị hệ thống, tăng cường công tác quản trị rủi ro, công tác kiểm tra, giám sát ........................................................................ 78 4.1.1.5 Tăng cường vai trò của công nghệ thông tin nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh và năng lực quản trị, điều hành của Vietcombank .......... 79 4.1.2 Vietcombank Long An ............................................................................ 79 4.1.2.1 Tập trung vào công tác huy động vốn, xem đây là nhiệm vụ trọng tâm, hàng đầu............................................................................................. 79 4.1.2.2 Đảm bảo tăng trưởng tín dụng an toàn, chất lượng và hiệu quả ... 80
4.1.2.3 Tăng cường thế mạnh thanh toán xuất nhập khẩu, kinh doanh ngoại tệ ................................................................................................................ 80 4.1.2.4 Đẩy mạnh bán hàng các sản phẩm ngân hàng điện tử, thẻ tín dụng … . ............................................................................................................. 80 4.2 Giải pháp........................................................................................................... 80 4.1.1 Giải pháp về lãi suất ................................................................................ 80 4.1.2 Giải pháp về sự thuận tiện....................................................................... 82 4.1.3 Giải pháp về hình thức chiêu thị ............................................................. 83 4.1.4 Giải pháp về ảnh hưởng của người thân ................................................. 83 4.1.5 Giải pháp về hình ảnh ngân hàng ............................................................ 84 4.1.6 Giải pháp về thủ tục giao dịch ................................................................ 84 4.1.7 Giải pháp về hình ảnh nhân viên............................................................. 85 4.2 Kiến nghị .......................................................................................................... 86 4.2.1 Đối với Vietcobank Hội sở chính ........................................................... 86 4.2.2 Đối với Vietcombank Long An .............................................................. 86 4.2.3 Đối với Nhà nước .................................................................................... 87 KẾT LUẬN .................................................................................................................. 88 Tài liệu tham khảo Phụ lục
DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, BIỂU ĐỒ, BẢNG BIỂU HÌNH VẼ Trang Hình 1.1: Mô hình về hành vi tiêu dùng ......................................................................... 8 Hình 1.2: Mô hình các yếu tố ảnh hưởng đến hành vi mua của người tiêu dùng ........... 9 Hình 1.3: Tiến trình ra quyết định của người tiêu dùng................................................ 13 Hình 1.4: Quá trình lựa chọn, sử dụng và đánh giá dịch vụ ngân hàng ........................ 13 Hình 1.5: Mô hình nghiên cứu đề nghị ......................................................................... 28 Hình 2.1: Sơ đồ tổ chức hoạt động Vietcombank Long An.......................................... 30 Hình 3.1: Sơ đồ thiết kế nghiên cứu.............................................................................. 46 ĐỒ THỊ Đồ thị 2.1: Tình hình vốn huy động phân theo kỳ hạn ................................................. 36 Đồ thị 2.2: Tình hình vốn huy động phân theo loại tiền ............................................... 37 Đồ thị 2.3: Thị phần huy động vốn của Vietcombank Long An (2009 – tháng 6 năm 2012).............................................................................................................................. 37 Đồ thị 3.1: Kết quả điều tra theo nghề nghiệp .............................................................. 54 Đồ thị 3.2: Xu hướng sử dụng sản phẩm tiền gửi tiết kiệm tại Vietcombank Long An trong tương lai ............................................................................................................... 76
BẢNG BIỂU Bảng 1.1: Tổng quan về các tiêu chí lựa chọn điều tra trong các bài viết khác nhau cùng với những phát hiện chính .................................................................................... 19 Bảng 2.1: Số liệu huy động vốn tại Vietcombank Long An (2010 – tháng 6 năm 2012) ....................................................................................................................................... 33 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn theo thành phần kinh tế tại Vietcombank Long An (2010 – tháng 6 năm 2012) ........................................................................................... 34 Bảng 2.3: Tình hình huy động vốn theo kỳ hạn tại Vietcombank Long An (2010 – tháng 6 năm 2012) ......................................................................................................... 35 Bảng 2.4: Tình hình huy động vốn theo loại tiền tại Vietcombank Long An (2010 – tháng 6 năm 2012) ......................................................................................................... 36 Bảng 2.5: Số liệu huy động vốn của Vietcombank Long An so với toàn tỉnh Long An (2009 – tháng 6 năm 2012) ........................................................................................... 37 Bảng 2.6: Thời gian thành lập các Phòng giao dịch của Vietcombank Long An ......... 38 Bảng 2.7: Số lượng khách hàng cá nhân gửi tiết kiệm (2009 – tháng 6 năm 2012) ..... 41 Bảng 2.8: Bảng tổng kết kết quả huy động vốn đến 30/06/2012 .................................. 41 Bảng 2.9: Bảng tổng hợp các chương trình khuyến mại trong năm 2012 .................... 42 Bảng 2.10: Bảng tổng hợp vị trí địa điểm giao dịch của Vietcombank Long An......... 43 Bảng 2.11: Bảng tổng hợp vị trí đặt máy ATM của Vietcombank Long An................ 43 Bảng 2.12: Số lượng lao động phân theo độ tuổi đến 30/06/2012 ................................ 44 Bảng 2.13: Số lượng lao động phân theo trình độ đến 30/06/2012 .............................. 45 Bảng 2.14: Số lượng lao động phân theo số năm làm việc đến 30/06/2012 ................. 45 Bảng 3.1: Thang đo các thành phần của biến độc lập ................................................... 49 Bảng 3.2: Thang đo quyết định gửi tiết kiệm................................................................ 50 Bảng 3.3: Kết quả khảo sát khách hàng gửi tiền theo Giới tính ................................... 52 Bảng 3.4: Kết quả khảo sát khách hàng gửi tiền theo Độ tuổi ...................................... 52 Bảng 3.5: Kết quả khảo sát khách hàng gửi tiền theo Trình độ học vấn ...................... 53
Bảng 3.6: Kết quả khảo sát khách hàng gửi tiền theo Thu nhập................................... 53 Bảng 3.7: Kết quả khảo sát Lý do khách hàng gửi tiết kiệm ........................................ 55 Bảng 3.8: Kết quả khảo sát lý do khách hàng lựa chọn Vietcombank để gửi tiết kiệm 55 Bảng 3.9: Tầm quan trọng của các nguồn thông tin ..................................................... 56 Bảng 3.10: Kết quả kiểm định thành phần hình ảnh ngân hàng ................................... 58 Bảng 3.11: Kết quả kiểm định thành phần lãi suất ....................................................... 59 Bảng 3.12: Kết quả kiểm định thành phần thủ tục giao dịch ........................................ 59 Bảng 3.13: Kết quả kiểm định thành phần ảnh hưởng của người thân ......................... 59 Bảng 3.14: Kết quả kiểm định thành phần hình thức chiêu thị ..................................... 60 Bảng 3.15: Kết quả kiểm định thành phần sự thuận tiện .............................................. 60 Bảng 3.16: Kết quả kiểm định thành phần hình ảnh nhân viên lần 1 ........................... 61 Bảng 3.17: Kết quả kiểm định thành phần hình ảnh nhân viên lần 2 ........................... 62 Bảng 3.18: Kết quả kiểm định thành phần quyết định gửi tiết kiệm ............................ 62 Bảng 3.19: Kết quả phân tích nhân tố ........................................................................... 63 Bảng 3.20: Kiểm định thang đo thành phần Hình ảnh ngân hàng mới ......................... 66 Bảng 3.21: Ma trận hệ số tương quan ........................................................................... 67 Bảng 3.22: Bảng đánh giá độ phù hợp của mô hình ..................................................... 68 Bảng 3.23: Bảng kiểm định độ phù hợp của mô hình ................................................... 69 Bảng 3.24: Kết quả hồi quy sử dụng phương pháp Enter ............................................. 70 3.25 ...................................................... 70 Bảng 3.26: Thống kê mô tả quyết định gửi tiết kiệm giữa phái nam và phái nữ .......... 71 Bảng 3.27: Kiểm định mức độ quyết định gửi tiết kiệm giữa phái nam và phái nữ ..... 72 Bảng 3.28: Thống kê mô tả quyết định gửi tiết kiệm giữa các nhóm học vấn ............. 72 Bảng 3.29: Kiểm định tính đồng nhất của phương sai quyết định gửi tiết kiệm giữa các nhóm học vấn ................................................................................................................ 73 Bảng 3.30: Phân tích ANOVA quyết định gửi tiết kiệm giữa các nhóm học vấn ........ 73 Bảng 3.31: Multiple Comparisons ................................................................................ 74
Bảng 3.32: Thống kê mô tả quyết định gửi tiết kiệm giữa các nhóm thu nhập ............ 75 Bảng 3.33: Phân tích ANOVA quyết định gửi tiết kiệm giữa các nhóm thu nhập ....... 75
-1- MỞ ĐẦU 1. Lý do hình thành đề tài Vốn luôn là một yếu tố đầu vào cơ bản trong hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp. Đối với các Ngân hàng thương mại với tư cách là một doanh nghiệp, một trung gian tài chính hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ thì vốn lại có một vai trò hết sức quan trọng. Ngân hàng thương mại là đơn vị chủ yếu cung cấp vốn thu lãi, nhưng để cung cấp đủ vốn đáp ứng nhu cầu thị trường, Ngân hàng thương mại phải huy động vốn từ bên ngoài. Theo thông tư số 13/TT-NHNN ngày 20/05/2010 quy định về tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động của các tổ chức tín dụng có hiệu lực từ ngày 01/10/2010 đã nâng tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu từ 8% lên 9%. Thêm vào đó, quy định tỷ lệ cấp tín dụng so với nguồn vốn huy động giới hạn ở mức 80% (vốn huy động trong Thông tư số 13 quy định không bao gồm tiền gửi không kỳ hạn của các tổ chức kinh tế, kho bạc nhà nước, bảo hiểm xã hội và các tổ chức khác – thường chiếm tới 15 - 20% tổng nguồn vốn huy động của các Tổ chức tín dụng) thì số vốn cho vay ra của các Ngân hàng thương mại có thể giảm gần 34% - so với việc các Ngân hàng thương mại được phép cho vay 100% vốn huy động như trước đây. Vì vậy, vấn đề huy động vốn là vấn đề quyết định đến tính sống còn của các Ngân hàng thương mại hiện nay, đặc biệt là khai thác triệt để nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư là hết sức cần thiết cho sự phát triển và hiệu quả hoạt động của các Ngân hàng thương mại. Trước áp lực gia tăng của nhiều kênh đầu tư, thì tiền gửi tiết kiệm vẫn được nhiều người lựa chọn, nhất là trong bối cảnh các kênh đầu tư khác đang gặp khó khăn. Tuy nhiên, đáng chú ý là lãi suất huy động tiền gửi tiết kiệm hiện chưa được hấp dẫn đối với tiền nhàn rỗi. Bên cạnh đó, sự cạnh tranh trên thị trường giữa các Ngân hàng thương mại là rất lớn. Theo thống kê của Ngân hàng Nhà nước tỉnh Long An, hiện nay trên địa bàn tỉnh Long An có khoảng 30 ngân hàng lớn nhỏ đang hoạt động. Nguồn vốn huy động chạy lòng vòng từ ngân hàng này sang ngân hàng khác trong khi lượng vốn từ dân cư chảy vào ngân hàng tăng lên không đáng kể. Trong bối cảnh đó, khách hàng lại có nhiều lựa chọn gửi tiền tại các ngân hàng và
-2- các ngân hàng cũng đưa ra nhiều chương trình khuyến mại để thu hút nguồn vốn từ khách hàng như: tặng quà, bốc thăm trúng thưởng ... Như vậy, câu hỏi đặt ra là yếu tố nào làm khách hàng quyết định gởi tiền tại ngân hàng này mà không phải ngân hàng khác. Sự gia tăng của nhiều ngân hàng ở Long An trong những năm gần đây cũng như nguồn vốn từ huy động chỉ đáp ứng 70% dư nợ vay (nếu loại trừ vốn từ Bảo hiểm xã hội chỉ còn 56% dư nợ vay) là những động lực cho nghiên cứu này. Đã có nhiều nhà nghiên cứu về các tiêu chí lựa chọn ngân hàng của khách hàng, tuy nhiên chưa có nghiên cứu nào về quyết định gởi tiền tiết kiệm bằng nghiên cứu thực nghiệm ở Long An. Vietcombank là một thương hiệu lâu đời và được biết đến rộng rãi, có mặt tại nhiều tỉnh thành. Riêng Vietcombank Long An được thành lập vào cuối năm 2005 và chỉ tiêu huy động vốn luôn được đặt là mục tiêu trọng tâm, đặc biệt là nguồn vốn huy động từ dân cư. Với mong muốn cung cấp thông tin cho Ban lãnh đạo Vietcombank Long An biết được các nhân tố dẫn đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Vietcombank Long An để tìm ra được các công cụ chính sách phù hợp với thực tế trong công tác huy động vốn vì vậy mà tôi đã chọn đề tài "Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng tại Vietcombank Long An". 2. Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung Xác định yếu tố chính ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Vietcombank Long An. Đề tài sẽ góp thêm kiến thức về khách hàng cá nhân ở Long An về các yếu tố họ xem xét trong việc lựa chọn gửi tiết kiệm ở Vietcombank. Hơn nữa, đề tài cũng gợi ra ý kiến của khách hàng ở Long An trên những yếu tố mà họ xem xét khi họ thực hiện một sự lựa chọn gửi tiết kiệm ở một ngân hàng. Từ đó đem lại thông tin giúp Ban lãnh đạo Vietcombank Long An có căn cứ vững chắc hơn trong việc lựa chọn việc xây dựng chiến lược kinh doanh và chính sách bán hàng phù hợp. 2.2 Mục tiêu cụ thể
-3-  Nghiên cứu thực trạng gửi tiền tiết kiệm tại Vietcombank Long An.  Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Vietcombank Long An.  Đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao khả năng huy động tiền gửi tiết kiệm của Vietcombank Long An. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng khảo sát Đối tượng khảo sát: Khách hàng đang sử dụng sản phẩm tiết kiệm tại Vietcombank Long An. 3.2 Không gian Đề tài nghiên cứu tập trung ở một số huyện, thành thị trên địa bàn tỉnh Long An. Cụ thể là ở thành phố Tân An, thị trấn Bến Lức, thị trấn Cần Giuộc, thị trấn Cần Đước và thị trấn Đức Hòa. 3.3 Thời gian (1) Nguồn số liệu sơ cấp được thu thập từ 200 khách hàng cá nhân trên địa bàn tỉnh Long An, trong đó có 160 cá nhân có gửi tiết kiệm tại Vietcombank Long An và 20 cá nhân không gửi tiết kiệm. Số liệu điều tra được thu thập trong tháng 9 năm 2012. (2) Nguồn số liệu thứ cấp về tình hình huy động vốn ở Vietcombank Long An được tác giả thu thập từ chính Vietcombank Long An và Ngân hàng Nhà nước tỉnh Long An. 4. Phương pháp nghiên cứu Việc nghiên cứu thực hiện theo 2 giai đoạn: Giai đoạn 1: sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính nhằm khẳng định và bổ sung những tiêu chí đánh giá, điều chỉnh thang đo và xây dựng bảng câu hỏi phục vụ cho quá trình nghiên cứu định lượng. Giai đoạn 2: sử dụng phương pháp nghiên cứu định lượng. Từ các biến đo lường ở giai đoạn nghiên cứu định tính, xác định các nhân tố và các thuộc tính đo
-4- lường. Sau khi hiệu chỉnh thang đo cuối cùng được sử dụng cho phỏng vấn chính thức. Mẫu và thông tin mẫu: khảo sát định lượng thực hiện tại khu vực tỉnh Long An. Đối tượng chọn mẫu là những người hiện đang có giao dịch tại Vietcombank Long An, tiến hành phỏng vấn trực tiếp bằng bảng câu hỏi. Phương pháp lấy mẫu chọn ngẫu nhiên một số cá nhân có giao dịch với Vietcombank ở một số huyện trong tỉnh Long An (thành phố Tân An, huyện Bến Lức, Đức Hòa, Cần Giuộc, Cần Đước). Mô hình đo lường gồm 26 biến quan sát, sử dụng thang đo Likert 5 bậc khoảng (từ 1: hoàn toàn không đồng ý đến 5: hoàn toàn đồng ý) để lượng hóa và 07 giả thiết, với số mẫu ban đầu là 200. Thu thập và phân tích dữ liệu: Sử dụng kỹ thuật xử lý dữ liệu bằng phần mềm SPSS 16.0, tiến hành kiểm định thông qua các bước: (1) đánh giá sơ bộ thang đo và độ tin cậy của biến đo lường bằng hệ số Cronbach Alpha và độ giá trị (factor loading) bằng phân tích nhân tố khám phá EFA (Exploratory Factor Analysis), (2) kiểm định các giả thuyết mô hình cấu trúc và độ phù hợp tổng thể mô hình. Tiếp theo thực hiện kiểm định T-Test & phân tích ANOVA (Analysis Of Variance) giữa các nhóm đối tượng khác nhau với các thành phần của mô hình cấu trúc đã được kiểm định nhằm tìm ra sự khác biệt có ý nghĩa của một vài nhóm cụ thể. 5. Ý nghĩa thực tiễn của đề tài Kết quả nghiên cứu giúp Ban lãnh đạo Vietcombank Long An nhận biết được các nhân tố quan trọng và mức độ ảnh hưởng của từng nhân tố đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân. Nó có thể phục vụ như là một kế hoạch chi tiết cho Vietcombank Long An trong việc nghiên cứu thị trường để nâng cao năng lực cạnh tranh thu hút nhiều khách hàng gửi tiết kiệm. Thứ hai, tạo cơ sở cho những nghiên cứu sâu hơn về vấn đề thu hút khách hàng gửi tiết kiệm mới, tạo dựng lòng trung thành của khách hàng đã gửi tiết kiệm tại Vietcombank Long An.
-5- CHƢƠNG 1 TỔNG QUAN VỀ TIỀN GỬI TIẾT KIỆM VÀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN TIẾT KIỆM 1.1 Tiền gửi tiết kiệm 1.1.1 Khái niệm Theo Quyết định 1160/2004/QĐ-NHNN ngày 13/09/2004 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về việc ban hành quy chế tiền gửi tiết kiệm. Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền của cá nhân được gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm, được xác nhận trên thẻ tiết kiệm, được hưởng lãi theo quy định của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm và được bảo hiểm theo quy định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi. Ngƣời gửi tiền là người thực hiện giao dịch liên quan đến tiền gửi tiết kiệm. Người gửi tiền có thể là chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm, hoặc đồng chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm, hoặc người giám hộ hoặc người đại diện theo pháp luật của chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm, của đồng chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm. 1.1.2 Phân loại tiền gửi tiết kiệm Hình thức tiền gửi tiết kiệm phân loại theo kỳ hạn gửi tiền gồm tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn. Kỳ hạn gửi tiền cụ thể do tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm quy định. - Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn là tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền có thể rút theo yêu cầu mà không cần báo trước vào bất cứ ngày làm việc nào của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm. - Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền có thể rút tiền sau một kỳ hạn gửi tiền nhất định theo thỏa thuận với tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm. 1.1.3 Tầm quan trọng của nghiệp vụ huy động tiền gửi tiết kiệm Nghiệp vụ huy động vốn tuy không mang lại lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng nhưng nó là nghiệp vụ rất quan trọng. Không có nghiệp vụ huy động vốn xem
-6- như không có hoạt động ngân hàng thương mại. Một ngân hàng thương mại khi được cấp phép thành lập phải có vốn điều lệ theo quy định. Tuy nhiên vốn điều lệ chỉ đủ tài trợ cho tài sản cố định như trụ sở, văn phòng, máy móc thiết bị cần thiết cho hoạt động chứ chưa đủ vốn để ngân hàng có thể thực hiện các hoạt động kinh doanh như cấp tín dụng và các dịch vụ ngân hàng khác. Để có vốn phục vụ cho hoạt động này ngân hàng phải huy động vốn từ khách hàng. Nghiệp vụ huy động vốn nói chung và huy động tiền gửi tiết kiệm nói riêng có ý nghĩa rất quan trọng đối với ngân hàng cũng như đối với khách hàng. (Nguyễn Minh Kiều, 2009, trang 93) 1.1.3.1 Đối với ngân hàng thƣơng mại Nghiệp vụ huy động vốn, trong đó tiền gửi tiết kiệm là một bộ phận quan trọng, góp phần mang lại nguồn vốn cho ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh khác. Không có nghiệp vụ huy động vốn, ngân hàng sẽ không đủ nguồn vốn tài trợ cho hoạt động của mình. Mặt khác, thông qua nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng có thể đo lường được uy tín cũng như sự tín nhiệm của khách hàng đối với ngân hàng. Từ đó, ngân hàng có các biện pháp không ngừng hoàn thiện hoạt động huy động vốn để giữ vững và mở rộng quan hệ với khách hàng. (Nguyễn Minh Kiều, 2009, trang 93) 1.1.3.2 Đối với khách hàng Nghiệp vụ huy động tiền gửi tiết kiệm không chỉ quan trọng đối với ngân hàng mà còn có ý nghĩa quan trọng đối với khách hàng.Nghiệp vụ huy động tiền gửi tiết kiệm cung cấp cho khách hàng một kênh tiết kiệm và đầu tư nhằm làm tiền của họ sinh lợi, tạo cơ hội cho họ có thể gia tăng tiêu dùng trong tương lai. Mặt khác, nghiệp vụ huy động tiền gửi tiết kiệm còn cung cấp cho khách hàng một nơi an toàn để cất trữ và tích lũy vốn tạm thời nhàn rỗi. Cuối cùng, nghiệp vụ huy động tiền gửi tiết kiệm giúp cho khách hàng có cơ hội tiếp cận các dịch vụ khác của ngân hàng, đặc biệt là dịch vụ thanh toán qua ngân hàng và dịch vụ tín dụng khi khách hàng cần vốn cho sản xuất kinh doanh hoặc cần tiền cho tiêu dùng. (Nguyễn Minh Kiều, 2009, trang 94) 1.2 Hành vi tiêu dùng (Consumer behaviour)
-7- Khách hàng là người mua sản phẩm/dịch vụ của doanh nghiệp, vì vậy để hiểu hành vi của khách hàng cần tìm hiểu hành vi tiêu dùng và mô hình hành vi tiêu dùng. 1.2.1 Định nghĩa hành vi tiêu dùng Theo Hiệp hội Marketing Hoa Kỳ, “Hành vi tiêu dùng chính là sự tác động qua lại giữa các yếu tố kích thích của môi trường với nhận thức và hành vi của con người mà qua sự tương tác đó, con người thay đổi cuộc sống của họ”. Hay nói cách khác, hành vi tiêu dùng bao gồm những suy nghĩ và cảm nhận mà con người có được và những hành động mà họ thực hiện trong quá trình tiêu dùng. Những yếu tố như ý kiến từ những người tiêu dùng khác, quảng cáo, thông tin về giá cả, bao bì, bề ngoài sản phẩm… đều có thể tác động đến cảm nhận, suy nghĩ và hành vi của khách hàng. (Tạ Thị Hồng Hạnh, 2009, trang 18) Theo Philip Kotler, “Hành vi tiêu dùng là những hành vi cụ thể của một cá nhân khi thực hiện các quyết định mua sắm, sử dụng và vứt bỏ sản phẩm hay dịch vụ”. (Tạ Thị Hồng Hạnh, 2009, trang 12) “Hành vi tiêu dùng là một tiến trình cho phép một cá nhân hay một nhóm người lựa chọn, mua sắm, sử dụng hoặc loại bỏ một sản phẩm/dịch vụ, những suy nghĩ đã có, kinh nghiệm hay tích lũy, nhằm thỏa mãn nhu cầu hay ước muốn của họ”. (Solomon Micheal- Consumer Behavior, 1992). Hành vi tiêu dùng là toàn bộ những hoạt động liên quan trực tiếp tới quá trình tìm kiếm, thu thập, mua sắm, sở hữu, sử dụng, loại bỏ sản phẩm/ dịch vụ. Nó bao gồm cả những quá trình ra quyết định diễn ra trước, trong và sau các hành động đó.(James F.Engel, Roger D. Blackwell, Paul W.Miniard – Consumer Behavior, 1993) 1.2.2 Mô hình về hành vi tiêu dùng Nghiên cứu hành vi tiêu dùng là nghiên cứu quá trình ra quyết định của người tiêu dùng dưới sự ảnh hưởng của rất nhiều yếu tố bên trong và bên ngoài. Mô hình dưới đây đưa ra cái nhìn tổng quan về hành vi tiêu dùng: