Luận văn Thạc sĩ Kinh tế: Hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Tiền Giang

Chia sẻ: ViJiji ViJiji | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:96

Thêm vào BST

Báo xấu

27
lượt xem 10
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Luận văn được nghiên cứu với mục tiêu nhằm phân tích, đánh giá thực trạng và nghiên cứu để đưa ra những giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam - chi nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Tiền Giang.

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Luận văn Thạc sĩ Kinh tế: Hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Tiền Giang

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CÔNG NGHIỆP LONG AN NGUYỄN NHẬT TRƯỜNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH, TỈNH TIỀN GIANG Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng Mã số: 8.34.02.01 Người hướng dẫn khoa học: TS. NGUYỄN KIM CHUNG Long An, năm 2020
iii NỘI DUNG TÓM TẮT Với đề tài: “Hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Châu Thành TỉnhTiền Giang” , tác giả lựa chọn nghiên cứu trên cơ sở tổng hợp những lý luận cơ bản về hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương Mại từ các giáo trình chuyên ngành, các tạp chí chuyên ngành, các công trình nghiên cứu trước đây, các nguồn tài liệu trên Internet cùng với kiến thức đã được học và sự hướng dẫn của giảng viên để hoàn thành luận văn. Luận văn thực hiện nghiên cứu và có được kết quả: Thứ nhất: Nghiên cứu và tổng hợp các vấn đề lý luận cơ bản về hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Thương Mại. Qua đó tác giả nêu ra khái niệm, đặc điểm và vai trò của tín dụng khách hàng cá nhân; các tiêu chí đánh giá hiệu quả tín dụng khách hàng cá nhân. Thứ hai: Tác giả thu thập số liệu và phân tích hiệu quả hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Tiền Giang trong thời gian từ năm 2017 đến năm 2019 nhằm đánh giá thực trạng về hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại Chi nhánh để đưa ra những hạn chế và nguyên nhân trong hoạt động tín dụng từ đó có những giải pháp cụ thể. Thứ ba: Trên cơ sở nền tảng từ những lý thuyết và thực tiễn đã làm rõ, từ đó có những giải pháp thích hợp góp phần nâng cao hiệu quả cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Tiền Giang trong thời gian tới. Luận văn là tài liệu nghiên cứu cho các đối tượng quan tâm, đặc biệt là các nhà quản lý của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Châu Thành tỉnh Tiền Giang tham khảo và ứng dụng vào thực tế.
iv ABSTRACT With the topic: "Efficiency of lending to individual customers at Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development - Chau Thanh District Branch, Tien Giang Province", the author selected the study on the basis of synthesis Basic dissertation on individual customer credit activities at Commercial Bank from specialized textbooks, specialized journals, previous research works, Internet resources and knowledge study and the instructor's guidance to complete the thesis. Thesis carried out research and got results: First: Research and synthesize the basic theoretical issues about personal credit operations at Commercial Banks. Thereby the author outlines the concept, characteristics and role of individual customer credit; Criteria for evaluating individual customers' credit performance. Second: The author collects data and analyzes the effectiveness of individual customer credit activities at the Bank for Agriculture and Rural Development of Vietnam - Chau Thanh District Branch, Tien Giang Province during the period from 2017 to The year 2019 aims to assess the current status of loan effectiveness to individual customers at the Branch in order to provide limitations and causes in credit activities from which to have specific solutions. Third: On the basis of the theory and the clear practice, from there, there are appropriate solutions to improve loan efficiency for individual customers at the Agriculture and Development Bank. village of Vietnam - Chau Thanh District Branch, Tien Giang Province in the near future. Thesis is a research document for interested subjects, especially the managers of Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development - Chau Thanh District Branch, Tien Giang Province for reference and application in practice.
v MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN............................................................................................................ i LỜI CAM ƠN ................................................................................................................ ii NỘI DUNG TÓM TẮT ................................................................................................iii ABSTRACT................................................................................................................... iv MỤC LỤC ...................................................................................................................... v DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ............................................................................. ix DANH MỤC CÁC BẢNG SỐ LIỆU ........................................................................... x DANH MỤC SƠ ĐỒ .................................................................................................... xi PHẦN MỞ ĐẦU ............................................................................................................ 1 1. Sự cần thiết của đề tài ......................................................................................1 2. Mục tiêu nghiên cứu ........................................................................................2 2.1. Mục tiêu chung............................................................................................. 2 2.2. Mục tiêu cụ thể ............................................................................................. 2 3. Đối tượng nghiên cứu ......................................................................................2 4. Phạm vi nghiên cứu..........................................................................................2 4.1. Phạm vi về không gian địa điểm ................................................................... 2 4.2. Phạm vi về thời gian ..................................................................................... 2 5. Câu hỏi nghiên cứu.......................................................................................... 3 6. Những đóng góp mới của luận văn.................................................................3 6.1. Đóng góp về phương diện khoa học ............................................................. 3 6.2. Đóng góp về phương diện thực tiễn .............................................................. 3 7. Phương pháp nghiên cứu ................................................................................3 8. Tổng quan các công trình nghiên cứu trước .................................................3 9. Kết cấu luận văn ...............................................................................................5 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ........ 6 1.1. Hoạt động tín dụng của Ngân hàng Thương Mại......................................6 1.1.1.Ngân hàng thương mại và các hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại6 1.1.2. Vai trò của Ngân hàng thương mại ............................................................ 9
vi 1.1.3. Hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại ........................................ 10 1.2. Hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại đối với khách hàng cá nhân .....................................................................................................................12 1.2.1. Khái niệm và đặc điểm về hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại đối với khách hàng cá nhân ................................................................................... 12 1.2.3.Vai trò của hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân ...................... 14 1.3. Hiệu quả về hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân..................16 1.3.2. Sự cần thiết nâng cao hiệu quả cho vay đối với khách hàng cá nhân ........ 17 1.3.3. Các chỉ tiêu đánh giá về hiệu quả cho vay đối với khách hàng cá nhân .... 19 1.3.4. Bài học kinh nghiệm của các ngân hàng thương mại về hiệu quả cho vay đối với khách hàng cá nhân ................................................................................... 24 1.3.5. Bài học kinh nghiệm đối với Agribank Huyện Châu Thành Tiền Giang .. 26 KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 ............................................................................................ 27 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚIKHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH TỈNH TIỀN GIANG .......................................................................................................................... 28 2.1.Tổng quan về Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Tiền Giang ...............................28 2.2.Tình hình và kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank Chi nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Tiền Giang giai đoạn từ năm 2017 đến 2019 ......33 2.2.1.Kết quả huy động vốn ............................................................................... 35 2.2.2. Kết quả hoạt động cho vay....................................................................... 36 2.2.3. Hiệu quả sử dụng vốn vay ....................................................................... 37 2.2.4. Kết quả tài chính...................................................................................... 38 2.2. Thực trạng về hiệu quả cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Tiền Giang ..........................................................................40 2.2.1. Hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân ....................................... 40
vii 2.2.2. Các sản phẩm tín dụng dành cho KHCN đang áp dụng tại Ngân hàng Agribank Chi nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Tiền Giang .................................... 46 2.2.3. Hiệu quả cho vay đối với cho vay KHCN tại Ngân hàng Agribank Chi nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Tiền Giang .......................................................... 47 2.3. Đánh giá chung về thực trạng hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam –Chi nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Tiền Giang ..............................................................59 2.3.1. Những kết quả đạt được........................................................................... 59 2.3.2. Những hạn chế........................................................................................ 60 2.3.3. Nguyên nhân của những tồn tại ............................................................... 63 KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 ............................................................................................ 65 CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÁNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆPVÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH TỈNH TIỀN GIANG.................................................................................... 66 3.1. Định hướng cho vay khách hàng cá nhân ................................................66 3.1.1. Định hướng chung của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Tiền Giang .................................. 66 3.1.2. Mục tiêu đến năm 2025 ........................................................................... 68 3.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Tiền Giang ..........................................................................69 3.2.1. Tăng cường nguồn vốn để mở rộng cho vay ............................................ 69 3.2.2. Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên ................................................... 71 3.2.3. Cải tiến nâng cao chất lượng sản phẩm; dịch vụ ...................................... 72 3.2.4. Giải pháp về phát triển thị phần ............................................................... 74 3.2.5. Giải pháp về nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Agribank Chi nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Tiền Giang .......................................................... 74 3.2.6. Nâng cao tính thực tiễn của hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ................ 78 3.2.7. Đẩy mạnh cho vay qua tổ nhóm đơn vị làm đại lý tại địa phương ............ 79
viii 3.2.8. Tăng cường tiếp cận đến từng khách hàng ............................................... 80 3.2.9. Giải pháp hỗ trợ ....................................................................................... 81 3.3. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Tiền Giang ...................................................................81 KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 ............................................................................................ 83 KẾT LUẬN................................................................................................................... 84 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO................................................................... 85
ix DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Ký hiệu Nghĩa tiếng Việt Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông 1 Agribank Thôn Việt Nam Agribank Chi nhánh Huyện Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông 2 Châu Thành Tỉnh Tiền Thôn Việt Nam chi nhánh Huyện Châu Thành Giang tỉnh Tiền Giang 3 CBTD Cán bộ tín dụng 4 KHCN Khách hàng cá nhân 5 KHDN Khách hàng doanh nghiệp 6 KQKD Kết quả kinh doanh 7 NHNN Ngân hàng nhà nước Việt Nam 8 NHTM Ngân hàng thương mại 9 SPDV Sản phẩm dịch vụ 10 TDCN Tín dụng cá nhân
x DANH MỤC CÁC BẢNG SỐ LIỆU Bảng 2.1. Một số chỉ tiêu về tình hình hoạt động kinh doanh của Agribank Chi nhánh Châu Thành giai đoạn 2017-2019.................................................................................. 34 Bảng 2.2: Hoạt động huy động vốn của Agribank Huyện Châu Thành ........................ 35 Bảng 2.3. Hoạt động tín dụng của Agribank Châu Thành Tiền Giang ......................... 37 Bảng 2.4. Hiệu suất sử dụng vốn của Agribank Châu Thành Tiền Giang .................... 38 Bảng 2.5:Dư nợ cho vay khách hàng theo đối tượng .................................................... 47 Bảng 2.6. Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo nghành nghề kinh tế ..................... 49 Bảng 2.7. Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo thời hạn cho vay ........................... 50 Bảng 2.8. Doanh số cho vay khách hàng cá nhân ......................................................... 51 Bảng 2.9. Số lượng khách hàng cá nhân vay vốn .......................................................... 52 Bảng 2.10. Tỷ lệ thu hồi lãi cho vay khách hàng cá nhân ............................................. 53 Bảng 2.11. Hệ số thu nợ cho vay khách hàng cá nhân .................................................. 53 Bảng 2.12. Nợ quá hạn cho vay khách hàng cá nhân .................................................... 54 Bảng 2.13. Nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân ........................................................... 55 Bảng 2.14. Chỉ tiêu vòng quay vốn cho vay khách hàng cá nhân ................................. 56 Bảng 2.15. Chỉ tiêu thu nhập cho vay khách hàng cá nhân ........................................... 57 Bảng 2.16. Thị phần cho vay khách hàng cá nhân trên địa bàn .................................... 58
xi DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1. Mô hình cơ cấu tổ chức của Agribank chi nhánh huyện Châu Thành ......... 30 Sơ đồ 2.2. Lợi nhuận của Agribank Chi nhánh Châu Thành Tiền Giang ..................... 39 Sơ đồ 2.3. Tốc độ tăng trưởng nợ quá hạn khách hàng cá nhân .................................... 55 Sơ đồ 2.4. Tỷ lệ nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân.................................................... 56
1 PHẦN MỞ ĐẦU 1. Sự cần thiết của đề tài Việc phát triển cho vay đối tượng này nói chung là khách hàng cá nhân của các ngân hàng thương mại là một vấn đề đã và đang được Đảng, Nhà nước quan tâm đặt mục tiêu đến năm 2020 và định hướng đến năm 2030 là xây dựng nền nông nghiệp phát triển toàn diện theo hướng hiện đại, bền vững, sản xuất hàng hóa lớn trên cơ sở phát huy các lợi thế so sánh; áp dụng khoa học công nghệ để tăng năng suất, chất lượng, hiệu quả và khả năng cạnh tranh cao, đảm bảo vững chắc an ninh lương thực quốc gia cả trước mắt và lâu dài, đáp ứng nhu cầu đa dạng trong nước và xuất khẩu; nâng cao hiệu quả sử dụng đất đai, nguồn nước, lao động và nguồn vốn; nâng cao thu nhập và đời sống của nông dân, ngư dân, diêm dân và người làm rừng. Đặc biệt khu vực đồng bằng sông Cửu Long; vùng kinh tế trọng điểm phía Nam, cụ thể ở Tiền Giang có nhiều điều kiện thuận lợi cho phát triển kinh tế nông nghiệp. Xác định được mục tiêu trọng tâm này, các Ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh, trong đó có Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam (Agribank) nói chung luôn xác định thị trường mục tiêu chính là nông nghiệp, nông thôn; nông dân là khách hàng chính và Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam- Chi nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Tiền Giang nói riêng đã có những đóng góp đáng kể trong sự nghiệp đổi mới và phát triển kinh tế đất nước đặc biệt là lĩnh vực phục vụ “Tam nông” như đã định hướng. Hơn nữa trong bối cảnh suy thoái toàn cầu, cạnh tranh giữa các Ngân hàng đang diễn ra gay gắt và đoán đầu lộ trình cổ phần hóa đến năm 2020 tại Agribank thì việc cho vay khách hàng cá nhân cũng là một chiến lược nhằm đa dạng hóa đầu tư, phân tán rủi ro, thực tiễn đã cho thấy cho vay khách hàng cá nhân mang tính ổn định và hiệu quả. Trong thời gian qua, Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Tiền Giang là đơn vị chiếm phần lớn thị phần cấp tín dụng cho đối tượng là khách hàng cá nhân trên địa bàn, góp phần cải thiện cuộc sống của đại bộ phận người dân trên địa bàn và góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương. Tuy nhiên, để khách hàng gia tăng sức sản xuất và đưa kinh tế Huyện Châu Thành ngày càng phát triển thì cần mạnh dạn hơn nữa cho vay đối tượng này bởi
2 nhu cầu của người dân còn rất lớn mà khả năng tiếp cận vốn lại rất hạn chế, vì vậy rất cần nguồn vốn kịp thời để kích thích phát triển nền kinh tế. Điều này góp phần vào công cuộc phát triển kinh tế Huyện Châu Thành và góp phần đẩy lùi tệ nạn tín dụng đen đang hoành hoành khu vực nông thôn như hiện nay. Trước những nhu cầu cấp thiết phải nghiên cứu để tìm ra những giải pháp cần thiết và phù hợp nhằm nâng cao hơn nữa vai trò của tín dụng ngân hàng đối với phát triển kinh tế khách hàng cá nhân trên địa bàn Huyện Châu Thành trong những năm tới. Vì vậy tôi chọn đề tài: “Hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Tiền Giang” đề nghiên cứu làm luận văn thạc sĩ kinh tế. 2. Mục tiêu nghiên cứu 2.1. Mục tiêu chung Phân tích, đánh giá thực trạng và nghiên cứu để đưa ra những giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam - chi nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Tiền Giang. 2.2. Mục tiêu cụ thể - Phân tích và đánh giá thực trạng về hiệu quả cho vay KHCN tại Agribank Chi nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Tiền Giang trong giai đoạn từ năm 2017 đến 2019. - Đề xuất các giải pháp để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay KHCN tại Agribank Chi nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Tiền Giang. 3. Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu của đề tài là hiệu quả về cho vay KHCN tại Agribank Chi nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Tiền Giang. 4. Phạm vi nghiên cứu 4.1. Phạm vi về không gian địa điểm Luận văn nghiên cứu tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Tiền Giang. 4.2. Phạm vi về thời gian Luận văn thực hiện việc phân tích và đánh giá thực trạng hiệu quả hoạt động
3 cho vay KHCN tại Agribank Chi nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Tiền Giang giai đoạn từ năm 2017 đến năm 2019; các đề xuất giải pháp áp dụng từ năm 2020 đến năm 2025. 5. Câu hỏi nghiên cứu - Cho vay KHCN tại Ngân hàng Agribank Chi nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Tiền Giang còn có những tồn tại gì? Nguyên nhân dẫn đến những tồn tại? - Các yếu tố nào có tác động mạnh đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân? - Cần thực hiện những giải pháp nào để nâng cao hiệu quả cho vay KHCN tại Agribank Chi nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Tiền Giang? 6. Những đóng góp mới của luận văn 6.1. Đóng góp về phương diện khoa học Hệ thống hóa cơ sở lý luận về hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại. 6.2. Đóng góp về phương diện thực tiễn Qua việc nghiên cứu thực tiễn hoạt động hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Huyện Châu Thành, Tỉnh Tiền Giang, tác giả đã đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Huyện Châu, Thành tỉnh Tiền Giang giai đoạn 2017 – 2019, phân tích những mặt đạt được, những nhân tố tác động và những hạn chế còn tồn tại của hoạt động này. Từ đó, đưa ra các giải pháp và kiến nghị cụ thể để hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Huyện Châu Thành, Tỉnh Tiền Giang để hoạt động cho vay khách hàng cá nhân thực sự trở thành công cụ đắc lực của chi nhánh, góp phần nâng cao kết quả hoạt động kinh doanh tại chi nhánh. 7. Phương pháp nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu định tính, cụ thể: - Phương pháp thống kê phân tích, phân loại số liệu thực tế. - Phương pháp tổng hợp, đối chiếu để đánh giá kết quả. - Phương pháp kết hợp giữa lý luận và thực tiễn để đề xuất giải pháp hữu ích. 8. Tổng quan các công trình nghiên cứu trước Để thực hiện đề tài “Hiệu quả hoạt động cho khách hàng cá nhân tại Ngân
4 hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Tiền Giang”, tác giả đã tham khảo và tìm hiểu một số tài liệu sau: [1] Đề tài 1: “Chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Cần Đước Tỉnh Long An”_Tác giả: Võ Đức Thanh (2019), Đại học Kinh Tế Công Nghiệp Long An. Đề tài nghiên cứu, đánh giá hiệu quả cho vay tại Ngân hàng Agribank Chi nhánh Huyện Cần Đước Tỉnh Long An. Luận văn phân tích nguyên nhân khách quan, chủ quan tồn tại những hạn chế ảnh hưởng đến tình hình hoạt động cho vay tại chi nhánh từ đó đưa ra giải pháp cụ thể nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Agribank Chi nhánh Huyện Cần ĐướcTỉnh Long An. Tuy nhiên, luận văn nghiên cứu bề rộng về chất lượng tín dụng và các giải pháp chung để phát triển tín dụng hiệu quả mà chưa chuyên sâu nghiên cứu chú trọng đến từng đối tượng khách hàng tại Chi nhánh từ đó có giải pháp cụ thể cho từng đối tượng này. [2] Đề tài 2: “Phát triển tín dụng cá nhân tại Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Chi nhánh Tiền Giang”_Tác giả:Lê Minh Mẫn (2019), Đại học Kinh Tế Công Nghiệp Long An. Đối tượng nghiên cứu là giải pháp cho vay đối tượng là khách hàng cá nhân. Xác định tầm quan trọng việc nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại Chi nhánh từ đó chỉ ra những tồn tại hạn chế, tìm ra nguyên nhân và có giải pháp nhằm phát triển tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Agribank Chi nhánh Tỉnh Tiền Giang. [3] Đề tài 3: “Hiệu quả tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt – Chi nhánh Long An ”_Tác giả: Phạm Ngọc Minh Tâm (2019), Đại học Kinh Tế Công Nghiệp Long An. Đối tượng nghiên cứu là nêu ra được thực trạng từ đó có giải pháp cho vay đối tượng là khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt – Chi nhánh Long An. [4] Đề tài 4: “Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Chi nhánh Thành Phố Tân An, Tỉnh Long An”_Tác giả:Nguyễn Ngọc Yến Trâm (2019), Đại học Kinh Tế Công Nghiệp Long An. Đối tượng tập trung nghiên cứu thực trạng chất lượng tín dụng cá nhân tại Chi nhánh từ đó có giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn
5 Việt Nam Chi nhánh Thành Phố Tân An, Tỉnh Long An. 9. Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn gồm ba chương: Chương 1: Cơ sở lý luận về tín dụng ngân hàng và tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng về hiệu quả cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Tiền Giang. Chương 3: Định hướng và giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Tiền Giang.
6 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Hoạt động tín dụng của Ngân hàng Thương Mại 1.1.1.Ngân hàng thương mại và các hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại 1.1.1.1. Khái niệm Ngân hàng thương mại Ngân hàng là một trong những tổ chức tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế. Ngân hàng bao gồm nhiều loại tùy thuộc vào sự phát triển của nền kinh tế nói chung và hệ thống tài chính nói riêng, trong đó Ngân hàng thương mại chiếm tỷ trọng lớn nhất về quy mô tài sản, thị phần và số lượng các Ngân hàng. Tuy nhiên cho đến nay hầu như chưa có một khái niệm cụ thể, thống nhất về Ngân hàng thương mại. Theo pháp luật nước Mỹ, bất kỳ một tổ chức nào cung cấp tài khoản tiền gửi, cho phép khách hàng rút tiền theo yêu cầu (như bằng cách viết séc hay bằng việc rút tiền điện tử) và cho vay đối với các tổ chức kinh doanh hay cho vay thương mại sẽ được xem là một Ngân hàng. Tại Việt Nam Pháp lệnh ngân hàng ngày 23/05/1990 của Hội đồng Nhà nước Việt Nam xác định: Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền kí gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán. Luật tín dụng do Quốc hội khóa X thông qua vào ngày 12 tháng 12 năm 1997, định nghĩa: Ngân hàng thương mại là một loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động Ngân hàng và các hoạt động khác có liên quan. Luật Ngân hàng Nhà nước định nghĩa: hoạt động Ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ Ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán. Như vậy, ta có thể đưa ra một khái niệm chung về Ngân hàng thương mại như sau: Ngân hàng thương mại là một trong những định chế tài chính, cung cấp
7 các dịch vụ tài chính đa dạng, với nghiệp vụ cơ bản là nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng các các dịch vụ thanh toán. Ngoài ra, Ngân hàng còn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu về dịch vụ Ngân hàng xã hội. Khái niệm Ngân hàng đang ngày một thay đổi vì sự pha trộn các hoạt động truyền thống của Ngân hàng với các loại hình trung gian tài chính khác. Trong hệ thống tài chính trung gian, các Ngân hàng thương mại là những trung gian tài chính lớn nhất với đa dạng loại hình tổ chức và sở hữu như: Ngân hàng thương mại nhà nước, Ngân hàng thương mại cổ phần, Ngân hàng liên doanh và các Chi nhánh ngân hàng nước ngoài,… 1.1.1.2. Các hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại có các hoạt động cơ bản sau: - Huy động vốn. - Hoạt động tín dụng. - Dịch vụ thanh toán và ngân quỹ. - Các hoạt động khác. * Huy động vốn: Huy động vốn là hoạt động đầu tiên và có vai trò vô cùng quan trọng đối với một Ngân hàng thương mại bởi nguồn vốn tự có của Ngân hàng không thể đáp ứng tất cả các hoạt động của Ngân hàng. Để có thể thực hiện các nghiệp vụ khác, Ngân hàng phải tìm mọi cách tập hợp các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế để mở rộng quy mô vốn kinh doanh của mình. Ngân hàng thương mại được huy động vốn dưới các hình thức sau: - Nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước và các tổ chức tín dụng khác dưới các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác. - Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác để huy động vốn của tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước khi được cho phép. - Vay vốn của các tổ chức tín dụng khác hoạt động tại Việt Nam và của tổ chức tín dụng nước ngoài. - Vay vốn ngắn hạn của Ngân hàng Nhà nước. - Một số hình thức huy động vốn khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.
8 * Hoạt động tín dụng: Hoạt động chủ yếu của NHTM là tài trợ cho khách hàng trên cơ sở tín nhiệm (tín dụng). Đây là hoạt động mang lại thu nhập lớn nhất cho Ngân hàng nhưng nó cũng là hoạt động chứa đựng rủi ro lớn nhất. Tín dụng NHTM được cấp cho các tổ chức, cá nhân dưới nhiều hình thức: - Chiết khấu thương phiếu: NHTM được chiết khấu thương phiếu và giấy tờ có giá ngắn hạn khác của tổ chức, cá nhân và có thể tái chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác của các tổ chức tín dụng khác. - Cho vay: Đây là hoạt động quan trọng và chiếm tỷ trọng lớn nhất trong các hoạt động cấp tín dụng của NHTM. NHTM có thể cho các cá nhân, tổ chức vay vốn dưới nhiều hình thức như thấu chi, cho vay theo hạn mức hoặc vay từng lần,… - Bảo lãnh hoặc tái bảo lãnh: Bảo lãnh của Ngân hàng là cam kết của Ngân hàng dưới hình thức thư bảo lãnh về việc thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng của Ngân hàng khi khách hàng không thực hiện đúng nghĩa vụ như cam kết. NHTM được bảo lãnh cho vay, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh đấu thầu và các hình thức bảo lãnh ngân hàng khác bằng uy tín và bằng khả năng tài chính của mình đối với người nhận bảo lãnh. - Cho thuê tài sản (thuê - mua): Cho thuê tài sản của NHTM thường là hình thức tín dụng trung và dài hạn. Cho thuê tài sản giống một khoản cho vay thông thường ở chỗ Ngân hàng phải xuất tiền với kì vọng sẽ thu về cả gốc và lãi sau một thời gian nhất định, tuy nhiên nó khác cho vay ở chỗ tài sản cho thuê vẫn thuộc sở hữu của Ngân hàng, Ngân hàng có thể thu hồi nếu bên thuê không thực hiện đúng hợp đồng,… *Hoạt động thanh toán và ngân quỹ Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ của NHTM bao gồm các hoạt động sau: - Cung cấp các phương tiện thanh toán. - Thực hiện các dịch vụ thanh toán trong nước cho khách hàng. - Thực hiện dịch vụ thu hộ và chi hộ. - Thực hiện các dịch vụ thanh toán khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.
9 - Thực hiện dịch vụ thanh toán quốc tế khi được Ngân hàng Nhà nước cho phép. - Thực hiện dịch vụ thu và phát tiền mặt cho khách hàng. - Tổ chức hệ thống thanh toán nội bộ và tham gia hệ thống thanh toán liên Ngân hàng trong nước. - Tham gia hệ thống thanh toán quốc tế khi được Ngân hàng Nhà nước cho phép. * Các hoạt động khác Ngoài các hoạt động chính bao gồm huy động tiền gửi, cấp tín dụng và cung cấp dịch vụ thanh toán và ngân quỹ, NHTM còn có thể thực hiện một số hoạt động khác, bao gồm: Góp vốn và mua cổ phần, tham gia thị trường tiền tệ, kinh doanh ngoại hối, ủy thác và nhận ủy thác, cung ứng các dịch vụ bảo hiểm, tư vấn tài chính và bảo quản vật có giá. Trong tương lai, các Ngân hàng thương mại ngoài thực hiện các hoạt động truyền thống sẽ tiến đến xu thế kinh doanh đa năng để đáp ứng nhu cầu thực tiễn của nền kinh tế, cũng như giảm rủi ro, tăng hiệu quả trong hoạt động kinh doanh. 1.1.2. Vai trò của Ngân hàng thương mại Trong khi nhiều người cho rằng Ngân hàng chỉ đóng vai trò rất nhỏ trong nền kinh tế như nhận tiền gửi và cho vay, thì thực tế ngân hàng đã phải thực hiện nhiều vai trò mới để có thể duy trì khả năng cạnh tranh và đáp ứng nhu cầu của xã hội. Các Ngân hàng ngày nay có những vai trò cơ bản sau: - Vai trò trung gian: chuyển các khoản tiết kiệm, chủ yếu từ các hộ gia đình, thành các khoản tín dụng cho các tổ chức kinh doanh và các thành phần khác để đầu tư vào nhà cửa, thiết bị và các tài sản khác. - Vai trò thanh toán: thay mặt khách hàng thực hiện thanh toán cho việc mua bán hàng hoá và dịch vụ (như bằng cách phát hành và bù trừ séc, cung cấp mạng lưới thanh toán điện tử, kết nối các quỹ và phân phối tiền giấy và tiền đúc). - Vai trò người bảo lãnh: cam kết trả nợ cho khách hàng khi khách hàng mất khả năng thanh toán (chẳng hạn phát hành thư tín dụng). - Vai trò đại lý: thay mặt khách hàng quản lý và bảo vệ tài sản của họ, phát hành hoặc chuộc lại chứng khoán (thường được thực hiện tại phòng uỷ thác).
10 - Vai trò thực hiện chính sách: thực hiện các chính sách kinh tế của chính phủ, góp phần điều tiết sự tăng trưởng kinh tế và theo đuổi các mục tiêu xã hội. 1.1.3. Hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng được ban hành kèm theo Quyết định 324/1998/QĐ – NHNN1 ngày 30/09/1998 của Thống đốc NHNN Việt Nam có quy định: “Cho vay là một hình thức của cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”. Cho vay là một trong những nghiệp vụ tín dụng cơ bản của Ngân hàng thương mại. Đó là việc Ngân hàng đưa tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi trong khoảng thời gian xác định. Cho vay là chức năng kinh tế hàng đầu của các Ngân hàng, theo đó để tài trợ cho chi tiêu của các doanh nghiệp, cá nhân và các cơ quan chính phủ. Hoạt động cho vay của Ngân hàng có mối quan hệ mật thiết với tình hình phát triển kinh tế tại khu vực Ngân hàng phục vụ, bởi vì cho vay thúc đẩy sự tăng trưởng của các doanh nghiệp, tạo ra sức sống cho nền kinh tế. Hơn nữa thông qua các khoản cho vay của Ngân hàng, thị trường sẽ có thêm thông tin về chất lượng tín dụng của từng khách hàng và nhờ đó giúp cho họ có khả năng nhận thêm các khoản tín dụng mới từ những nguồn khác với chi phí thấp hơn. Có nhiều cách phân loại các loại hình cho vay tùy theo các tiêu thức phân loại, cụ thể: * Cho vay trực tiếp: - Theo tính chất: + Cho vay sản xuất kinh doanh đối với các công ty và tổ chức kinh tế. + Cho vay khách hàng cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp tư nhân và các tổ chức đoàn thể xã hội. - Theo phương thức cho vay: + Cho vay theo hạn mức tín dụng. + Cho vay từng lần. - Theo tính chất đảm bảo: