Luận văn Thạc sĩ Kinh tế: Hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Mộc Hóa, Tỉnh Long An

Chia sẻ: ViJiji ViJiji | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:87

Thêm vào BST

Báo xấu

40
lượt xem 8
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Luận văn đã trình bày về nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân đang là mục tiêu mà các ngân hàng thương mại đang hướng đến trong những năm gần đây. Dựa trên những số liệu thực tế và cụ thể về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Mộc Hóa đã đưa ra những phân tích tổng quan thể hiện ở quy mô và cơ cấu cho vay, phân tích các chỉ tiêu đo lường hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân.

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Luận văn Thạc sĩ Kinh tế: Hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Mộc Hóa, Tỉnh Long An

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CÔNG NGHIỆP LONG AN ------------------------------- LÊ AN NỐP HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH MỘC HÓA, TỈNH LONG AN LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng Mã số ngành: 08.34.02.01 Long An, năm 2019
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CÔNG NGHIỆP LONG AN -------------------------------- LÊ AN NỐP HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH MỘC HÓA, TỈNH LONG AN LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng Mã số ngành: 8.34.02.01 Người hướng dẫn khoa học: GS. TS. LÊ ĐÌNH VIÊN Long An, năm 2019
i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan rằng luận văn này là công trình nghiên cứu của riêng tôi. Các số liệu và kết quả trong luận văn là trung thực và chưa được công bố trong các tạp chí khoa học và công trình nào khác. Các thông tin số liệu trong luận văn này đều có nguồn gốc và được ghi chú rõ ràng./. Học viên thực hiện luận văn Lê An Nốp
ii LỜI CẢM ƠN Sau một thời gian làm việc hết sức nghiêm túc, tác giả đã hoàn thành luận văn cao học ngành Tài chính - Ngân hàng với đề tài: “Hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Mộc Hóa, Tỉnh Long An”. Tác giả xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Quý Thầy (Cô) trường Đại học Kinh Tế Công Nghiệp Long An đã tận tình giảng dạy, trang bị kiến thức nền tảng cho tác giả trong quá trình học tập tại trường. Đồng thời, tôi bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến Thầy GS. TS. Lê Đình Viên đã nhiệt tình hướng dẫn tạo mọi điều kiện, động viên và giúp đỡ cho tác giả trong cả quá trình nghiên cứu này. Tác giả xin gửi lời cảm ơn đến Ban Giám đốc BIDV Mộc Hóa, gia đình đã tạo điều kiện, động viên, hỗ trợ tác giả rất nhiều để có thể hoàn thiện luận văn này. Mặc dù tác giả đã cố gắng hết sức nhưng do khả năng có hạn nên chắc chắn luận văn này không thể tránh khỏi những thiếu sót, hạn chế. Vì vậy, tác giả rất mong nhận được những ý kiến nhận xét, đánh giá của các thầy cô giáo và các bạn. Tác giả xin chân thành cảm ơn! Tác giả thực hiện luận văn Lê An Nốp
iii NỘI DUNG TÓM TẮT Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Mộc Hóa, Tỉnh Long An thời gian qua đã đạt được nhiều kết quả đáng khích lệ, nhưng vẫn còn tìm ẩn rủi ro, hiệu quả chưa cao, nên cần có sự nghiên cứu để tìm giải pháp khắc phục. Vì vậy, tác giả chọn nghiên cứu đề tài: "Hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Mộc Hóa, Tỉnh Long An" làm luận văn thạc sỹ kinh tế. Kết quả nghiên cứu đã: Thứ nhất, trình bày về nội dung tín dụng ngân hàng nói chung và cho vay khách hàng cá nhân nói riêng: khái niệm, đặc điểm và phân loại tín dụng..., từ đó thấy được sự cần thiết để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân. Thứ hai, luận văn đã trình bày về nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân đang là mục tiêu mà các ngân hàng thương mại đang hướng đến trong những năm gần đây. Dựa trên những số liệu thực tế và cụ thể về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Mộc Hóa đã đưa ra những phân tích tổng quan thể hiện ở quy mô và cơ cấu cho vay, phân tích các chỉ tiêu đo lường hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân. Thứ ba, nêu lên định hướng, chiến lược phát triển cho vay của BIDV đến năm 2020. Từ chiến lược cụ thể được đặt ra, tác giả đã đưa ra những giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân trong tương lai. Đồng thời còn nêu lên đề xuất kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước trong việc xây dựng môi trường kinh doanh lành mạnh, hệ thống khung pháp lý thống nhất, an toàn cho cả khách hàng và ngân hàng. Kết quả luận văn là tài liệu tham khảo cho các đối tượng quan tâm./.
iv ABSTRACT Lending to individual customers at Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam - Moc Hoa Branch, Long An Province has achieved encouraging results, but there are still hidden risks, effectiveness is not high, so it is necessary to have research to find a solution. Therefore, the author chose to study the topic: "Efficiency of lending to individual customers at the Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam, Moc Hoa branch, Long An province" as the master thesis economic doctor. The research results have: Firstly, presenting the content of bank credit in general and lending to individual customers in particular: the concept, characteristics and credit classification ..., from that, see the need to improve efficiency. Personal credit operations. Secondly, the dissertation presented about improving the effectiveness of individual customer loans which has been the goal that commercial banks have been aiming for in recent years. Based on actual and specific data on individual lending activities at BIDV Moc Hoa has given an overview of the analysis shown in the size and structure of loans, analysis of performance measurement criteria. Results of lending to individual customers. Thirdly, point out the orientation and strategy of lending development of BIDV until 2020. From the specific strategy set out, the author has proposed solutions to improve the efficiency of lending activities to individual customers in future. At the same time, it also raised recommendations to the State Bank in building a healthy business environment, a unified and safe legal framework system for both customers and banks. The thesis results are references for interested subjects./.
v MỤC LỤC Trang LỜI CAM ĐOAN ...................................................................................................... .i LỜI CẢM ƠN ........................................................................................................... .ii NỘI DUNG TÓM TẮT ............................................................................................ iii ABSTRACT .............................................................................................................. iv MỤC LỤC ................................................................................................................. .v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ................................................................................. ...ix DANH MỤC BẢNG ............................................................................................ ......x DANH MỤC HÌNH VẼ............................................................................................ .xi PHẦN MỞ ĐẦU ....................................................................................................... 1 1. Sự cần thiết của đề tài ............................................................................................ 1 2. Mục tiêu nghiên cứu .............................................................................................. 2 2.1. Mục tiêu chung ............................................................................................ 2 2.2. Mục tiêu cụ thể ............................................................................................ 2 3. Đối tượng nghiên cứu ............................................................................................ 2 4. Phạm vi nghiên cứu ............................................................................................... 2 4.1. Phạm vi về không gian địa điểm ..................................................................... 2 4.2. Phạm vi về thời gian ....................................................................................... 2 5. Câu hỏi nghiên cứu................................................................................................ 3 6. Phương pháp nghiên cứu ....................................................................................... 3 7. Đóng góp mới của luận văn ................................................................................... 3 8. Tống quan tài liệu nghiên cứu trước ...................................................................... 3 9. Kết cấu của luận văn ............................................................................................. 5 CHƯƠNG 1 ............................................................................................................... 6 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI, TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ................................................................................ 6 1.1. Tổng quan về ngân hàng thương mại ............................................................. .6 1.1.1. Khái niệm ngân hàng thương mại ............................................................. ..6
vi 1.1.2. Hoạt động kinh doanh chủ yếu của ngân hàng thương mại........................ ..6 1.2. Tổng quan về tín dụng ngân hàng tại ngân hàng thương mại ...................... ..7 1.2.1. Khái niệm ................................................................................................. ..7 1.2.2. Đặc điểm của tín dụng ngân hàng ............................................................. ..8 1.2.3. Phân loại cho vay theo đối tượng khách hàng ........................................... ..8 1.3. Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại ............ ..9 1.3.1. Khái niệm ................................................................................................. ..9 1.3.2. Phân loại cho vay khách hàng cá nhân ...................................................... ..9 1.3.3. Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân...................................................... .11 1.3.4. Vai trò của cho vay khách hàng cá nhân trong nền kinh tế thị trường........ .12 1.3.5. Chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân .......................... .15 1.4. Hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại ......................................................................................................................... .16 1.4.1. Khái niệm ................................................................................................. .16 1.4.2. Sự cần thiết phải nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại ........................................................................ .17 1.4.3. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ..... .18 1.4.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ................................................................................................................. .21 1.5. Kinh nghiệm cho vay khách hàng cá nhân của một số ngân hàng thương mại trên địa bàn và bài học kinh nghiệm rút ra cho Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Mộc Hóa, Tỉnh Long An ......................................................................................................................... .24 1.5.1. Kinh nghiệm cho vay khách hàng cá nhân của một số ngân hàng thương mại trên địa bàn ............................................................................................... .24 1.5.2. Bài học kinh nghiệm rút ra cho Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Mộc Hóa, Tỉnh Long An ....................... .26 1.6. Vận dụng các nguyên tắc quản lý tín dụng của Basel II để nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại ............................... .27 KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 ........................................................................................ .29
vii CHƯƠNG 2 ............................................................................................................ .30 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH MỘC HÓA, TỈNH LONG AN .................................................................................................... .30 2.1. Giới thiệu về Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam và Chi nhánh Mộc Hóa, Tỉnh Long An ......................................................... .30 2.1.1. Quá trìn hình thành và phát triển ................................................................ .30 2.1.2. Cơ cấu tổ chức và chức năng từng bộ phận ............................................... .31 2.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Mộc Hóa, Tỉnh Long An........................ .32 2.2. Thực trạng hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Mộc Hóa, Tỉnh Long An ....................................................................................................................................35 2.2.1. Quy định về cho vay khách hàng cá nhân ................................................. .35 2.2.2. Cơ cấu cho vay khách hàng cá nhân.......................................................... .35 2.2.3. Tăng trưởng cho vay khách hàng cá nhân ................................................. .36 2.2.4. Hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ...................................... .38 2.2.5. Khảo sát khách hàng về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ............... .43 2.3. Đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại tại ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Mộc Hóa, Tỉnh Long An .................................................................................................. .45 2.3.1. Những kết quả đạt được ............................................................................ .45 2.3.2. Những hạn chế còn tồn tại ........................................................................ .47 2.3.3. Nguyên nhân của hạn chế ......................................................................... .47 KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 ........................................................................................ .53 CHƯƠNG 3 ............................................................................................................ .54 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH MỘC HÓA, TỈNH LONG AN ............................................................................... .54
viii 3.1. Định hướng phát triển kinh doanh của Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam và mục tiêu thực hiện của Chi nhánh Mộc Hóa, Tỉnh Long An .................................................................................................. .54 3.1.1. Định hướng phát triển kinh doanh của Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam ......................................................................... .54 3.1.2. Định hướng kinh doanh tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam .......................................................................................... .58 3.1.3. Mục tiêu thực hiện của Chi nhánh Mộc Hóa, Tỉnh Long An ..................... .59 3.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Mộc Hóa, Tỉnh Long An .............................................................. .59 3.2.1. Thực hiện đúng quy trình và chính sách tín dụng ...................................... .59 3.2.2. Nâng cao chất lượng thu thập thông tin ..................................................... .60 3.2.3. Chú trọng hoạt động kiểm tra, giám sát trước, trong và sau khi cho vay.... .61 3.2.4. Tập trung kiểm soát nợ quá hạn và thu hồi nợ xấu, nợ ngoại bảng ............ .62 3.2.5. Phân tán rủi ro trong cho vay .................................................................... .63 3.2.6. Vận dụng chính sách lãi suất phù hợp và linh hoạt .................................... .63 3.2.7. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực ........................................................ .64 3.2.8. Đẩy mạnh tiếp thị, tìm kiếm và thu hút khách hàng .................................. .65 3.2.9. Nâng cao năng lực quản trị điều hành đối với lãnh đạo chi nhánh ............. .66 3.2.10. Các giải pháp khác ................................................................................... .66 3.3. Một số kiến nghị ............................................................................................. .67 3.3.1. Đối với Hội sở Ngân hàng thương mại cổ phần phần Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam .................................................................................................. .67 3.3.2. Đối với Ủy Ban Nhân dân Tỉnh Long An và Ủy Ban Nhân dân Thị xã Kiến Tường ....................................................................................................... .69 KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO
ix DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT KÝ HIỆU NỘI DUNG Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (Bank for Investment 1 BIDV and Development of Vietnam) BIDV chi Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Mộc 2 nhánh Mộc Hóa, Tỉnh Long An (Bank for Investment and Development of Hóa Vietnam - Moc Hoa Branch, Long An Province) 3 CBCNV Cán bộ công nhân viên 4 CBTD Cán bộ tín dụng 5 CIC Trung tâm thông tin tín dụng (Center Information Credit) 6 DN Doanh nghiệp 7 FTP Giá chuyển vốn nội bộ (Fund transfer pricing) 8 KH Khách hàng 9 KH Khách hàng 10 KHCN Khách hàng cá nhân 11 KPI Chỉ số đánh giá thực hiện công việc (Key performance indicator) 12 NHNN Ngân hàng nhà nước 13 NHTM Ngân hàng thương mại 14 NIM Tỷ lệ thu nhập ròng từ lãi (Net interest margin) 15 QLKH Quản lý khách hàng 16 SXKD Sản xuất kinh doanh 17 TCKT Tổ chức kinh tế 18 TCTC Tổ chức tài chính 19 TD Tín dụng 20 TSĐB Tài sản đảm bảo
x DANH MỤC BẢNG Thứ tự Tên bảng Trang Kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV Mộc Hóa giai đoạn Bảng 2.1 32 2016 – 2018 Kết quả huy động vốn của BIDV Mộc Hóa giai đoạn 2016 – Bảng 2.2 34 2018 Số liệu dư nợ của BIDV Mộc Hóa của BIDV Mộc Hóa giai Bảng 2.3 34 đoạn 2016 – 2018 Cơ cấu cho vay khách hàng cá nhân theo thời hạn, mục đích, Bảng 2.4 35 đảm bảo tiền vay và theo phương thức cho vay Cơ cấu khách hàng cá nhân của BIDV Mộc Hóa giai đoạn Bảng 2.5 36 2016 – 2018 Tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân của BIDV Bảng 2.6 37 Mộc Hóa giai đoạn 2016 – 2018 Các chỉ tiêu chất lượng cho vay khách hàng cá nhân của BIDV Bảng 2.7 38 Mộc Hóa giai đoạn 2016 – 2018 Chỉ tiêu thu nhập và hệ số thu nợ từ hoạt động cho vay cá nhân Bảng 2.8 39 của BIDV Mộc Hóa giai đoạn 2016 – 2018 Tỷ lệ dự phòng rủi ro cho vay khách hàng cá nhân đã lập so Bảng 2.9 42 với tổng dư nợ Vòng quay vốn cho vay khách hàng cá nhân của BIDV Mộc Bảng 2.10 43 Hóa giai đoạn 2016 – 2018 Kết quả khảo sát về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Bảng 2.11 44 của BIDV Mộc Hóa giai đoạn 2016 – 2018 Bảng 3.1 Kế hoạch kinh doanh năm 2016 - 2020 của BIDV 58
xi DANH MỤC HÌNH VẼ Thứ tự Tên hình vẽ Trang Hình 1.1 Sơ đồ khái quát định nghĩa hoạt động tín dụng 7 Hình 2.1 Cơ cấu tổ chức bộ máy, chức năng nhiệm vụ của các phòng ban 31 Kết quả hoạt động kinh doanh tại BIDV chi nhánh Mộc Hóa giai Hình 2.2 33 đoạn 2016 – 2018 Tỷ lệ thu nhập từ hoạt động cho vay cá nhân của BIDV Mộc Hình 2.3 40 Hóa giai đoạn 2016 – 2018 Tỷ lệ sinh lời của hoạt động cho vay cá nhân của BIDV Mộc Hình 2.4 40 Hóa giai đoạn 2016 – 2018 Tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu KHCN của BIDV Mộc Hóa giai đoạn Hình 2.5 41 2016 – 2018
1 PHẦN MỞ ĐẦU 1. Sự cần thiết của đề tài Hoạt động tín dụng là nghiệp vụ chủ yếu của hệ thống các ngân hàng thương mại Việt Nam, hoạt động này mang lại 80-90% thu nhập của mỗi ngân hàng, tuy nhiên rủi ro của nó cũng rất lớn. Rủi ro tín dụng cao quá mức sẽ ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung cũng như hiệu quả hoạt động tín dụng nói riêng. Cùng với những thời cơ và thách thức của hội nhập kinh tế quốc tế, nhất là diễn biến phức tạp và nguy cơ khủng hoảng tín dụng và kinh tế thế giới đang tăng cao, vấn đề nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng nhằm hạn chế đến mức thấp nhất có thể những nguy cơ tiềm ẩn gây nên rủi ro tín dụng và đưa uy tín, thương hiệu của các ngân hàng thương mại lên hàng đầu đang ngày càng trở nên cấp thiết… Trong hoạt động cấp tín dụng của NHTM bao gồm cấp tín dụng cho khách hàng bán buôn và khách hàng bán lẻ và khách hàng cá nhân là một bộ phận khách hàng chiếm tỷ trọng lớn trong hoạt động cấp tín dụng dành cho khách hàng bán lẻ. Mặc dù giá trị của từng khoản vay của đối tượng khách hàng này không lớn nhưng chiếm đa số về mặt số lượng. Việc cấp tín dụng cho đối tượng này thường chiếm nhiều thời gian của cán bộ ngân hàng do số lượng nhiều nhưng ngược lại ngân hàng sẽ được phân tán rủi ro, và khi có rủi ro xảy ra thì cũng không đáng kể so với rủi ro của một khách hàng doanh nghiệp. Hơn nữa, việc cấp tín dụng cho đối tượng khách hàng này cũng mang về lợi nhuận không nhỏ cho ngân hàng. Chính vì thế, việc nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng dành cho đối tượng là khách hàng cá nhân đóng vai trò quan trọng trong hoạt động cấp tín dụng của một NHTM. Nhận biết được tầm quan trọng của việc nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Mộc Hóa, Tỉnh Long An cũng đang từng bước đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng cá nhân gắn liền với kiểm soát chất lượng. Tuy nhiên, thời gian gần đây hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của chi nhánh đang đối mặt với nguy cơ chất lượng tín dụng bị giảm, tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu của chi nhánh gia tăng và do nhiều nguyên nhân khác nhau, cần có các giải pháp thích hợp để tháo gỡ.
2 Nhận thức được những bất cập trên, đó là lý do chọn đề tài: “Hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Mộc Hóa, Tỉnh Long An” được nghiên cứu để làm luận văn Thạc sỹ kinh tế. 2. Mục tiêu nghiên cứu 2.1. Mục tiêu chung Phân tích thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân thời gian qua và đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Mộc Hóa, Tỉnh Long An trong thời gian tới. 2.2. Mục tiêu cụ thể - Thực trạng về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Mộc Hóa, Tỉnh Long An - Phân tích hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Mộc Hóa, Tỉnh Long An trong thời gian qua, làm rõ những mặt đạt được, những mặt còn hạn chế và nguyên nhân của hạn chế. - Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Mộc Hóa, Tỉnh Long An trong thời gian tới.. 3. Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại. 4. Phạm vi nghiên cứu 4.1. Phạm vi về không gian địa điểm Đề tài nghiên cứu tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Mộc Hóa, Tỉnh Long An. 4.2. Phạm vi về thời gian Số liệu thông tin trong luận văn được thu thập trong 03 năm (từ năm 2016 đến năm 2018).
3 5. Câu hỏi nghiên cứu Câu hỏi 1: Thực trạng và hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Mộc Hóa, tỉnh Long An trong giai đoạn 2016-2018 diễn biến thế nào? Câu hỏi 2: Giải pháp nào để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Mộc Hóa, tỉnh Long An trong thời gian tới? 6. Những đóng góp mới của luận văn Đóng góp về phương diện khoa học: Tổng hợp các cơ sở lý luận có liên quan về hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, đúc kết trong thực tiễn để góp phần tạo cơ sở khoa học cho Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Mộc Hóa có những định hướng và quyết định trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân mang lại hiệu quả cao, đảm bảo an toàn, nhưng đồng thời cũng chú trọng nâng cao nhận thức của cán bộ tín dụng nhằm mang lại lợi nhuận cao trong việc đóng góp cho ngân hàng. Đóng góp về phương diện thực tiễn: Các giải pháp, kiến nghị của tác giả đề xuất nếu được ứng dụng sẽ góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Chi nhánh Mộc Hóa, Tỉnh Long An trong thời gian tới. Đồng thời, có thể làm tài liệu tham khảo cho các đối tượng quan tâm khác (các ngân hàng khác có cùng điều kiện, học viên cao học, các nhà nghiên cứu…). 7. Phương pháp nghiên cứu Tác giả sử dụng phương pháp định tính, cụ thể bao gồm: - Phương pháp diễn dịch, quy nạp được sử dụng để hệ thống hóa cơ sở lý luận về cho vay khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại. - Phương pháp thống kê mô tả, tác giả sử dụng để phân tích, đánh giá những mặt tích cực, hạn chế và nguyên nhân của hạn chế trên cơ sở số liệu báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của BIDV chi nhánh Mộc Hóa giai đoạn 2016-2018. - Phương pháp xử lý số liệu bằng phần mềm Microsoft Excel …. 8. Tổng quan các công trình nghiên cứu trước Cho vay khách hàng cá nhân là một đề tài không mới nhưng được nhiều tác giả quan tâm nghiên cứu với các góc độ khác nhau. để tránh sự trùng lắp, tác giả đã thu thập được một số công trình khoa học đã công bố có liên quan trong nước để chỉ ra điểm khác biệt, sự cần thiết của đề tài nghiên cứu và những nội dung kế thừa.
4 Nghiên cứu của tác giả Nguyễn Minh Nam (2016) Luận văn thạc sĩ kinh tế bảo vệ tại trường Đại học Tài Chính – Marketing với đề tài“Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng khách hàng cá nhân tại BIDV chi nhánh Hậu Giang, tỉnh Hậu Giang” - Mục tiêu của đề tài nghiên cứu: Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ tại BIDV chi nhánh Hậu Giang, tỉnh Hậu Giang; Xác định nguyên nhân(các nhân tố) ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng bán lẻ tại BIDV chi nhánh Hậu Giang, tỉnh Hậu Giang; Đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng bán lẻ tại BIDV chi nhánh Hậu Giang, tỉnh Hậu Giang. - Kết quả đạt được: Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cấp tín dụng bán lẻ tại BIDV Long An trong thời gian qua; Xác định nguyên nhân(các nhân tố) ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng bán lẻ tại BIDV chi nhánh Hậu Giang, tỉnh Hậu Giang; Đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng bán lẻ tại BIDV chi nhánh Hậu Giang, tỉnh Hậu Giang. Nghiên cứu của tác giả Nguyễn Thị Thanh Truyền (2016), Luận văn thạc sĩ kinh tế bảo vệ tại trường Đại học Kinh Tế TP. Hồ Chí Minh với đề tài“Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Long An” - Mục tiêu của đề tài nghiên cứu: Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cấp tín dụng cá nhân tại BIDV Long An trong thời gian qua; Xác định nguyên nhân(các nhân tố) ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng bán lẻ tại tại BIDV Long An; Đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại BIDV Long An. - Kết quả đạt được: Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cấp tín dụng cá nhân tại BIDV Long An trong thời gian qua; Xác định nguyên nhân(các nhân tố) ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng cá nhân tại BIDV Long An; Đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại BIDV Long An. Trên cơ sở lược khảo một số nghiên cứu cơ bản, tác giả kế thừa cơ sở lý luận, tham khảo thực trạng và giải pháp, từ đó đề xuất giải pháp thích hợp cho chi nhánh. Tuy nhiên, việc nghiên cứu thực trạng tín dụng KHCN riêng biệt tại BIDV Chi nhánh Mộc Hóa, Tỉnh Long An chưa có nghiên cứu. Ngoài ra, nghiên cứu được xem xét trong giai đoạn từ năm 2017 - 2019 nhằm có những thông tin kịp thời hữu ích giúp
5 trong việc cho vay KHCN tại chi nhánh Mộc Hóa và có sự khác biệt về mặt không gian và thời gian. Do đó đề tài nghiên cứu của tác giả không có sự trùng lắp. 9. Kết cấu của luận văn Ngoài phần mục lục, danh mục các từ viết tắt, danh mục các bảng, danh mục các sơ đồ, hình vẽ thì nội chung chính của nghiên cứu được chia thành 3 chương. Nội dung các chương được tóm tắt như sau: Chương 1: Tổng quan về ngân hàng thương mại, tín dụng ngân hàng và hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Mộc Hóa, Tỉnh Long An. Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Mộc Hóa, Tỉnh Long An.
6 CHƯƠNG 1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI, TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Tổng quan về ngân hàng thương mại 1.1.1. Khái niệm ngân hàng thương mại Theo Bách khoa toàn thư mở (Wikipedia), cho đến thời điểm hiện nay có rất nhiều khái niệm về NHTM: - Ở Mỹ: Ngân hàng thương mại là công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành công nghiệp dịch vụ tài chính. - Đạo luật ngân hàng của Pháp (1941) cũng đã định nghĩa: "Ngân hàng thương mại là những xí nghiệp hay cơ sở mà nghề nghiệp thường xuyên là nhận tiền bạc của công chúng dưới hình thức ký thác, hoặc dưới các hình thức khác và sử dụng tài nguyên đó cho chính họ trong các nghiệp vụ về chiết khấu, tín dụng và tài chính". Theo cách tiếp cận thận trọng của Peter S.Rose tác giả cuốn Quản trị NHTM thì “Ngân hàng là loại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất, đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế” Theo luật các tổ chức tín dụng Việt Nam số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 : “Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của pháp luật nhằm mục tiêu lợi nhuận”. 1.1.2. Hoạt động kinh doanh chủ yếu của ngân hàng thương mại Theo điều 4 Luật các TCTD số 47/2010/QH12 ngày 16 tháng 06 năm 2010 của Quốc hội khóa XII: Hoạt động ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một số nghiệp vụ sau đây: (1) Nhận tiền gửi; (2) Cấp tín dụng; (3) Cung ứng các dịch vụ thanh toán qua tài khoản. Như vậy, hoạt động của ngân hàng thương mại bao gồm:
7 - Nhận tiền gửi: là hoạt động nhận tiền của tổ chức, cá nhân dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu và các hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận. - Cấp tín dụng: Là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác. - Cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản: là việc cung ứng phương tiện thanh toán; thực hiện dịch vụ thanh toán séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thẻ ngân hàng, thư tín dụng và các dịch vụ thanh toán khác cho khách hàng thông qua tài khoản của khách hàng. 1.2. Tổng quan về tín dụng ngân hàng tại ngân hàng thương mại 1.2.1. Khái niệm Tín dụng ngân hàng là một giao dịch vay mượn tài sản giữa ngân hàng (bên cho vay) và khách hàng (bên đi vay), trong đó bên đi vay được sử dụng tài sản của bên cho vay trong một khoảng thời gian được thỏa thuận trước và phải hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán. Nói một cách khác, tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn giữa ngân hàng và khách hàng trong một thời hạn nhất định với một khoản chi phí nhất định. Hình 1.1. Sơ đồ khái quát định nghĩa hoạt động tín dụng Nguồn: Nguyễn Đăng Dờn, 2016 Theo Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 đã được Quốc hội nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam thông qua thì “Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo