Luận văn Thạc sĩ Kinh tế: Tăng cường huy động tiền gửi khách hàng các nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Tiền Giang

Chia sẻ: _ _ | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:107

Thêm vào BST

Báo xấu

15
lượt xem 4
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Nghiên cứu này phân tích tác động của các nhân tố đến khả năng huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh Tiền Giang. Qua đó, đề tài cũng đưa ra những giải pháp vận dụng tác động của những nhân tố nhằm tăng khả năng huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân tại đây nhằm mang lại hiệu quả kinh doanh cao hơn.

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Luận văn Thạc sĩ Kinh tế: Tăng cường huy động tiền gửi khách hàng các nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Tiền Giang

BOÄ GIAÙO DUÏC VAØ ÑAØO TAÏO TRÖÔØNG ÑAÏI HOÏC KINH TEÁ TP.HCM *** CAO THÒ THU LAN TAÊNG CÖÔØNG HUY ÑOÄNG TIEÀN GÖÛI KHAÙCH HAØNG CAÙ NHAÂN TAÏI NGAÂN HAØNG NOÂNG NGHIEÄP VAØ PHAÙT TRIEÅN NOÂNG THOÂN VIEÄT NAM CHI NHAÙNH TIEÀN GIANG LUAÄN VAÊN THAÏC SÓ KINH TEÁ TP. Hoà Chí Minh, Naêm 2013.
BOÄ GIAÙO DUÏC VAØ ÑAØO TAÏO TRÖÔØNG ÑAÏI HOÏC KINH TEÁ TP.HCM *** CAO THÒ THU LAN TAÊNG CÖÔØNG HUY ÑOÄNG TIEÀN GÖÛI KHAÙCH HAØNG CAÙ NHAÂN TAÏI NGAÂN HAØNG NOÂNG NGHIEÄP VAØ PHAÙT TRIEÅN NOÂNG THOÂN VIEÄT NAM CHI NHAÙNH TIEÀN GIANG Chuyeân ngaønh: Taøi chính- Ngaân haøng Maõ soá: 60340201 LUAÄN VAÊN THAÏC SÓ KINH TEÁ Ngöôøi höôùng daãn khoa hoïc TS. Thaân Thò Thu Thuûy TP. Hoà Chí Minh, Naêm 2013.
LÔØI CAM ÑOAN Toâi xin cam ñoan raèng toaøn boä soá lieäu vaø noäi dung trong luaän vaên thaïc só naøy laø do toâi thöïc hieän döôùi söï höôùng daãn cuûa TS. Thaân Thò Thu Thuûy ñoàng thôøi caùc thoâng tin, soá lieäu ñöôïc söû duïng trong luaän vaên laø hoaøn toaøn trung thöïc vaø chính xaùc. TP.HCM, ngaøy 26 thaùng 12 naêm 2013 Taùc giaû Cao Thò Thu Lan
MUÏC LUÏC LÔØI CAM ÑOAN MUÏC LUÏC DANH MUÏC CAÙC CHÖÕ VIEÁT TAÉT DANH MUÏC CAÙC BAÛNG BIEÅU,HÌNH VEÕ, ÑOÀ THÒ LÔØI MÔÛ ÑAÀU ................................................................................................................... 1 1. Lí do choïn ñeà taøi .......................................................................................................... 1 2.Muïc tieâu cuûa ñeà taøi nghieân cöùu .................................................................................. 2 3. Ñoái töôïng vaø phaïm vi nghieân cöùu ............................................................................. 2 4. Phöông phaùp nghieân cöùu ............................................................................................ 2 5. Keát caáu cuûa luaän vaên .................................................................................................. 3 CHÖÔNG 1: TOÅNG QUAN VEÀ CAÙC NHAÂN TOÁ TAÙC ÑOÄNG ÑEÁN KHAÛ NAÊNG HUY ÑOÄNG VOÁN TIEÀN GÖÛI ÑOÁI VÔÙI KHAÙCH HAØNG CAÙ NHAÂN TAÏI NGAÂN HAØNG THÖÔNG MAÏI ...........................................................................................................................5 1.1 Toång quan veà huy ñoäng voán tieàn göûi ñoái vôùi khaùch haøng caù nhaân taïi NHTM .............................................................................................................................. 5 1.1.1 Khaùi nieäm veà huy ñoäng voán tieàn göûi ...................................................................5 1.1.2 Ñaëc ñieåm huy ñoäng voán tieàn göûi .........................................................................5 1.1.3 Nguyeân taéc huy ñoäng voán tieàn göûi .......................................................................6 1.1.4 Taàm quan troïng cuûa huy ñoäng voán tieàn göûi ........................................................8 1.1.4.1 Ñoái vôùi neàn kinh teá ............................................................................................8 1.1.4.2 Ñoái vôùi Ngaân haøng Thöông Maïi .......................................................................9 1.1.4.3 Ñoái vôùi khaùch haøng ...........................................................................................9 1.1.5 Caùc hình thöùc huy ñoäng voán tieàn göûi ñoái vôùi khaùch haøng caù nhaân taïi NHTM ...........................................................................................................................9 1.1.5.1 Huy ñoäng voán töø tieàn göûi thanh toaùn .................................................................9
1.1.5.2 Huy ñoäng voán töø tieàn göûi coù kì haïn ................................................................10 1.1.5.3 Huy ñoäng voán töø tieàn göûi tieát kieäm .................................................................11 1.2 Caùc nhaân toá taùc ñoäng ñeán huy ñoäng voán tieàn göûi ñoái vôùi khaùch haøng caù nhaân taïi caùc NHTM ....................................................................................................... 12 1.2.1 Nhaân toá khaùch quan ............................................................................................12 1.2.1.1 Chính saùch tieàn teä, chính saùch taøi chính cuûa Chính phuû ..................................12 1.2.1.2 Moâi tröôøng chính trò, kinh teá, xaõ hoäi ...............................................................13 1.2.1.3 Naêng löïc taøi chính, thu nhaäp vaø thoùi quen söû duïng tieàn maët cuûa khaùch haøng .............................................................................................................................13 1.2.1.4 Caïnh tranh giöõa caùc NHTM ............................................................................ 14 1.2.1.5 Moâi tröôøng luaät phaùp ....................................................................................... 14 1.2.2 Nhaân toá chuû quan ...............................................................................................15 1.2.2.1 Laõi suaát ............................................................................................................15 1.2.2.2 Söï ña daïng cuûa saûn phaåm dòch vuï ...................................................................16 1.2.2.3 Cô sôû vaät chaát kó thuaät .....................................................................................16 1.2.2.4 Taùc phong cuûa nhaân vieân ................................................................................17 1.2.2.5 Danh tieáng vaø uy tín cuûa ngaân haøng ................................................................17 1.2.2.6 Caùc chính saùch cuûa ngaân haøng ........................................................................18 1.2.2.7 Naêng löïc taøi chính cuûa ngaân haøng ................................................................... 19 1.2.2.8 Heä thoáng keânh phaân phoái ................................................................................ 19 1.3 Söï caàn thieát phaûi phaân tích caùc nhaân toá aûnh höôûng ñeán khaû naêng huy ñoäng voán tieàn göûi ñoái vôùi khaùch haøng caù nhaân taïi caùc NHTM ............................... 19 1.4 Söï haøi loøng cuûa KHCN trong vieäc göûi tieàn taïi caùc NHTM ................................ 20 1.5 Kinh nghieäm huy ñoäng voán cuûa caùc ngaân haøng treân theá giôùi vaø baøi hoïc kinh nghieäm cho Vieät Nam ........................................................................................... 21
1.5.1 Ngaân haøng HSBC ............................................................................................... 21 1.5.2 Ngaân haøng Bank of America .............................................................................. 22 1.5.3 Ngaân haøng Bank of China .................................................................................. 22 1.5.4 Baøi hoïc kinh nghieäm cho caùc NHTM Vieät Nam ................................................ 23 1.6 Moâ hình nghieân cöùu ................................................................................................ 24 KEÁT LUAÄN CHÖÔNG 1 ..........................................................................................................25 CHÖÔNG 2: PHAÂN TÍCH CAÙC NHAÂN TOÁ TAÙC ÑOÄNG ÑEÁN KHAÛ NAÊNG HUY ÑOÄNG VOÁN TIEÀN GÖÛI ÑOÁI VÔÙI KHAÙCH HAØNG CAÙ NHAÂN TAÏI NGAÂN HAØNG NOÂNG NGHIEÄP VAØ PHAÙT TRIEÂN NOÂNG THOÂN VIEÄT NAM CHI NHAÙNH TIEÀN GIANG .......................................................................................................................................26 2.1 Giôùi thieäu veà Ngaân haøng Noâng nghieäp vaø Phaùt trieån Noâng thoân Vieät Nam Chi nhaùnh Tieàn Giang .................................................................................................. 26 2.1.1 Giôùi thieäu veà Ngaân haøng Noâng nghieäp vaø Phaùt trieån Noâng thoân Vieät Nam .....26 2.1.2 Giôùi thieäu veà Ngaân haøng Noâng nghieäp vaø Phaùt trieån Noâng thoân Vieät Nam Chi nhaùnh Tieàn Giang .................................................................................................28 2.1.2.1 Quùa trình hình thaønh vaø phaùt trieån ..................................................................28 2.1.2.2. Toå chöùc boä maùy vaø maïng löôùi hoaït ñoäng .......................................................31 2.1.2.3 Keát quaû hoaït ñoäng kinh doanh ........................................................................32 2.2 Thöïc traïng khaû naêng huy ñoäng voán tieàn göûi ñoái vôùi khaùch haøng caù nhaân taïi Ngaân haøng Noâng nghieäp vaø Phaùt trieån Noâng thoân Vieät Nam Chi nhaùnh Tieàn Giang ...................................................................................................................... 34 2.2.1 Caùc hình thöùc huy ñoäng voán tieàn göûi ñoái vôùi khaùch haøng caù nhaân taïi Ngaân haøng Noâng nghieäp vaø Phaùt trieån Noâng thoân Vieät Nam Chi nhaùnh Tieàn Giang ..........34 2.2.1.1 Tieàn göûi thanh toaùn .........................................................................................34 2.2.1.2 Tieàn göûi coù kì haïn ...........................................................................................35 2.2.1.3 Tieàn göûi tieát kieäm ............................................................................................35
2.2.2 Thöïc traïng khaû naêng huy ñoäng voán tieàn göûi ñoái vôùi khaùch haøng caù nhaân taïi Ngaân haøng Noâng nghieäp vaø Phaùt trieån Noâng thoân Vieät Nam Chi nhaùnh Tieàn Giang ...........................................................................................................................36 2.2.2.1 Phaân tích thöïc traïng khaû naêng huy ñoäng voán tieàn göûi ñoái vôùi khaùch haøng caù nhaân taïi Ngaân haøng Noâng nghieäp vaø Phaùt trieån Noâng thoân Vieät Nam Chi nhaùnh Tieàn Giang ........................................................................................................36 2.2.2.2 So saùnh tæ troïng huy ñoäng voán cuûa Ngaân haøng Noâng nghieäp vaø Phaùt trieån Noâng thoân Vieät Nam Chi nhaùnh Tieàn Giang so vôùi caùc NHTM khaùc taïi tænh Tieàn Giang ...........................................................................................................................41 2.2.3 Ñaùnh giaù thöïc traïng khaû naêng huy ñoäng voán tieàn göûi ñoái vôùi khaùch haøng caù nhaân taïi Ngaân haøng Noâng nghieäp vaø Phaùt trieån Noâng thoân Vieät Nam Chi nhaùnh Tieàn Giang ...................................................................................................................45 2.2.3.1 Nhöõng thaønh töïu ñaït ñöôïc ...............................................................................45 2.2.3.2 Nhöõng maët coøn haïn cheá ................................................................................. 46 2.3 Phaân tích caùc nhaân toá taùc ñoäng ñeán khaû naêng huy ñoäng voán tieàn göûi ñoái vôùi khaùch haøng caù nhaân taïi Ngaân haøng Noâng nghieäp vaø Phaùt trieån Noâng thoân Vieät Nam Chi nhaùnh Tieàn Giang ................................................................................ 47 2.3.1 Moâ hình nghieân cöùu ............................................................................................48 2.3.2 Moâ taû maãu nghieân cöùu .......................................................................................50 2.3.3 Phaân tích hoài qui boäi ...........................................................................................52 2.3.3.1 Phaân tích nhaân toá .............................................................................................52 2.3.3.2 Kieåm ñònh thang ño .........................................................................................59 2.3.3.3 Keát quaû hoài qui ...............................................................................................61
2.4 Ñaùnh giaù söï taùc ñoäng cuûa caùc nhaân toá ñeán khaû naêng huy ñoäng voán tieàn göûi ñoái vôùi khaùch haøng caù nhaân taïi Ngaân haøng Noâng nghieäp vaø Phaùt trieån Noâng thoân Vieät Nam Chi nhaùnh Tieàn Giang ............................................................. 65 KEÁT LUAÄN CHÖÔNG 2 ..........................................................................................................66 CHÖÔNG 3: VAÄN DUÏNG TAÙC ÑOÄNG CAÙC NHAÂN TOÁ NHAÈM TAÊNG KHAÛ NAÊNG HUY ÑOÄNG VOÁN TIEÀN GÖÛI ÑOÁI VÔÙI KHAÙCH HAØNG CAÙ NHAÂN TAÏI NGAÂN HAØNG NOÂNG NGHIEÄP VAØ PHAÙT TRIEÅN NOÂNG THOÂN VIEÄT NAM CHI NHAÙNH TIEÀN GIANG.............................................................................................................67 3.1 Ñònh höôùng phaùt trieån hoaït ñoäng huy ñoäng voán tieàn göûi taïi Ngaân haøng Noâng nghieäp vaø Phaùt trieån Noâng thoân Vieät Nam Chi nhaùnh Tieàn Giang ............. 67 3.2 Giaûi phaùp vaän duïng taùc ñoäng caùc nhaân toá nhaèm taêng khaû naêng huy ñoäng voán tieàn göûi ñoái vôùi khaùch haøng caù nhaân taïi Ngaân haøng Noâng nghieäp vaø Phaùt trieån Noâng thoân Vieät Nam Chi nhaùnh Tieàn Giang ................................................... 68 3.2.1 Naâng cao hôn nöõa danh tieáng, uy tín cuûa ngaân haøng .........................................68 3.2.2.Khoâng ngöøng hoaøn thieän chaát löôïng dòch vuï saûn phaåm tieàn göûi .......................70 3.2.3 Ña daïng hoùa saûn phaåm tieàn göûi..........................................................................71 3.2.4 Naâng cao tính caïnh tranh cuûa laõi suaát ................................................................73 3.2.5 Hoaøn thieän caùc chính saùch Marketing ................................................................74 3.2.6 Phaùt huy hôn nöõa naêng löïc quaûn trò nhaân söï vaø ñaøo taïo nguoàn nhaân löïc ..........76 3.3 Caùc giaûi phaùp hoã trôï ............................................................................................... 77 3.3.1 Ñoái vôùi Chính phuû ..............................................................................................77 3.3.2 Ñoái vôùi NHNN ....................................................................................................78 3.3.3 Ñoái vôùi Ngaân haøng Noâng nghieäp vaø Phaùt trieån Noâng thoân Vieät Nam ...............79 KEÁT LUAÄN CHÖÔNG 3 ..........................................................................................................80 KEÁT LUAÄN ...............................................................................................................................82 TAØI LIEÄU THAM KHAÛO
DANH MUÏC CAÙC CHÖÕ VIEÁT TAÉT Agribank : Ngaân Haøng Noâng Nghieäp vaø Phaùt Trieån Noâng Thoân Vieät Nam ACB: Ngaân haøng Thöông Maïi Coå Phaàn AÙ Chaâu AB Bank: Ngaân Haøng Thöông Maïi Coå Phaàn An Bình ATM: Maùy ruùt tieàn töï ñoäng BIDV: Ngaân haøng Ñaàu Tö Vaø Phaùt Trieån CBCNV: Caùn boä coâng nhaân vieân DN: Doanh nghieäp DNNN: Doanh nghieäp Nhaø Nöôùc Exim Bank: Ngaân Haøng Thöông Maïi Coå Phaàn Xuaát Nhaäp Khaåu HTX: Hôïp taùc xaõ KHCN: Khaùch haøng caù nhaân Maritime Bank Ngaân Haøng Thöông Maïi Coå Phaàn Haøng Haûi MHB: Ngaân haøng Phaùt Trieån Nhaø Ñoàng Baèng Soâng Cöûu Long NH: Ngaân haøng NHTM: Ngaân Haøng Thöông Maïi NHNN: Ngaân Haøng Nhaø Nöôùc NaVi Bank: Ngaân Haøng Thöông Maïi Coå Phaàn Nam Vieät QTD: Quó tín duïng RRTD: Ruûi ro tín duïng SaComBank: Ngaân Haøng Thöông Maïi Coå Phaàn Saøi Goøn Thöông Tín SaiGon Bank: Ngaân Haøng Thöông Maïi Coå Phaàn Saøi Goøn Coâng Thöông SeaBank : Ngaân Haøng Thöông Maïi Coå Phaàn Ñoâng Nam AÙ SCB: Ngaân Haøng Thöông Maïi Coå Phaàn Saøi Goøn TCTD: Toå chöùc tín duïng
Trust Bank: Ngaân Haøng Thöông Maïi Coå Phaàn Ñaïi Tín Tech Com Bank: Ngaân Haøng Thöông Maïi Coå Phaàn Kyõ Thöông USD: ñoàng ñoâ la Myõ VietIn Bank: Ngaân Haøng Coâng Thöông VietCom Bank: Ngaân Haøng Thöông Maïi Coå Phaàn Ngoaïi Thöông VietCapital: Ngaân Haøng Thöông Maïi Coå Phaàn Baûn Vieät VBSP: Ngaân haøng Chính Saùch Xaõ Hoäi VHÑ: Voán huy ñoäng Western Bank: Ngaân Haøng Thöông Maïi Coå Phaàn Phöông Taây
DANH MUÏC CAÙC BAÛNG BIEÅU STT Teân baûng bieåu Trang Baûng 2.1: Keát quaû hoaït ñoäng kinh doanh Agribank Vieät Nam giai ñoaïn 1 28 2010 -2012 2 Baûng 2.2: Tình hình nguoàn voán cuûa Agribank Tieàn Giang 30 3 Baûng 2.3: Keát quaû hoaït ñoäng kinh doanh cuûa Agribank Tieàn Giang 33 Baûng 2.4: Nguoàn voán huy ñoäng taïi Agribank Tieàn Giang giai ñoaïn 4 36 2010 – 2012 Baûng 2.5: Tæ troïng voán huy ñoäng cuûa khaùch haøng caù nhaân trong toång 37 5 voán huy ñoäng taïi Agribank Tieàn Giang giai ñoaïn 2010-2012 Baûng 2.6: Cô caáu voán huy ñoäng ñoái vôùi khaùch haøng caù nhaân theo loaïi 6 38 tieàn göûi taïi Agribank Tieàn Giang giai ñoaïn 2010-2012 Baûng 2.7: Cô caáu voán huy ñoäng tieàn göûi ñoái vôùi khaùch haøng caù nhaân 7 40 theo kì haïn taïi Agribank Tieàn Giang giai ñoaïn 2010-2012 Baûng 2.8: Thò phaàn voán huy ñoäng tieàn göûi ñoái vôùi khaùch haøng caù nhaân 8 43 cuûa caùc NHTM taïi Tieàn Giang 9 Baûng 2.9: Phaân loaïi giôùi tính, ñoä tuoåi vaø ngheà nghieäp maãu khaûo saùt 51 10 Baûng 2.10:Maõ hoùa caùc nhaân toá taùc ñoäng ñeán huy ñoäng voán 53 11 Baûng 2.11: Keát quaû phaân tích nhaân toá laàn 1 55 12 Baûng 2.12 Keát quaû phaân tích nhaân toá laàn 2 56 Baûng 2.13: Caùc nhaân toá taùc ñoäng ñeán huy ñoäng voán tieàn göûi cuûa khaùch 13 58 haøng caù nhaân taïi Agribank Tieàn Giang Baûng 2.14: Keát quaû kieåm ñònh thang ño caùc nhaân toá taùc ñoäng ñeán khaû 14 naêng huy ñoäng voán tieàn göûi ñoái vôùi khaùch haøng caù nhaân taïi Agribank 60 Tieàn Giang
Baûng 2.15 Ma traän töông quan giöõa caùc bieán khaû naêng huy ñoäng voán 15 61 tieàn göûi ñoái vôùi khaùch haøng caù nhaân taïi Agribank Tieàn Giang 16 Baûng 2.16 Heä soá hoài qui ña bieán cuûa moâ hình 62 17 Baûng 2.17: Heä soá phöông sai ANOVA cuûa hoài qui tuyeán tính 62 18 Baûng 2.18: Heä soá hoài qui Coefficients 63 19 Baûng 2.19: Thoáng keâ phaàn dö 64 20 Baûng 2.20: Möùc ñoä ñaùnh giaù trung bình cuûa töøng nhaân toá 66
DANH MUÏC CAÙC HÌNH VEÕ ÑOÀ THÒ STT Teân hình veõ, ñoà thò Trang Sô ñoà 1.1: Caùc nhaân toá taùc ñoäng ñeán khaû naêng huy ñoäng voán tieàn 1 24 göûi ñoái vôùi KHCN taïi NHTM Ñoà thò 2.1: Tình hình taêng tröôûng voán vaø dö nôï cuûa Agribank Tieàn 2 31 Giang 3 Sô ñoà 2.2: Sô ñoà boä maùy toå chöùc cuûa Agribank Tieàn Giang 32 Ñoà thò 2.3: Nguoàn voán huy ñoäng taïi Agribank Tieàn Giang giai 4 36 ñoaïn 2010- 2012 Ñoà thò 2.4: Tæ troïng voán huy ñoäng cuûa khaùch haøng caù nhaân trong 5 37 toång voán huy ñoäng taïi Agribank Tieàn Giang giai ñoaïn 2010- 2012 Ñoà thò 2.5: Cô caáu voán huy ñoäng theo loaïi tieàn göûi ñoái vôùi khaùch 6 39 haøng caù nhaân taïi Agribank Tieàn Giang giai ñoaïn 2010-2012 Ñoà thò 2.6: Cô caáu voán huy ñoäng theo kì haïn ñoái vôùi khaùch haøng 7 40 caù nhaân taïi Agribank Tieàn Giang töø 2010 ñeán 2012 Ñoà thò 2.7: Thò phaàn voán huy ñoäng tieàn göûi ñoái vôùi khaùch haøng caù 8 44 nhaân cuûa caùc NHTM taïi Tieàn Giang naêm 2010 Ñoà thò 2.8: Thò phaàn voán huy ñoäng tieàn göûi ñoái vôùi khaùch haøng caù 9 44 nhaân cuûa caùc NHTM taïi Tieàn Giang naêm 2011 Ñoà thò 2.9: Thò phaàn voán huy ñoäng tieàn göûi ñoái vôùi khaùch haøng caù 10 44 nhaân cuûa caùc NHTM taïi Tieàn Giang naêm 2012 Sô ñoà 2.10: Caùc nhaân toá taùc ñoäng ñeán khaû naêng huy ñoäng voán 11 49 tieàn göûi ñoái vôùi khaùch haøng caù nhaân taïi Agribank Tieàn Giang 12 Ñoà thò 2.11: Thoáng keâ giôùi tính maãu quan saùt 51 13 Ñoà thò 2.12: Thoáng keá tuoåi cuûa maãu quan saùt 52 14 Ñoà thò 2.13: Thoáng keâ thu nhaäp bình quaân maãu quan saùt 52
1 LỜI MỞ ĐẦU 1.Lí do chọn đề tài Trong giai đoạn hiện nay ngân hàng là ngành mang lại nhiều lợi ích cho xã hội bởi lượng vốn cung ứng cho nền kinh tế cũng như những tiện ích của những sản phẩm mang lại. Chính vì vậy ngày càng có nhiều NHTM ra đời ở Việt Nam và sự canh tranh ngày càng trở nên khốc liệt. Đối với các NHTM thì hoạt động huy động vốn đóng một vai trò vô cùng quan trọng. Các NHTM muốn tồn tại thì phải đẩy mạnh huy động vốn vì tạo ra nguồn vốn để các ngân hàng có thể thực hiện các hoạt động khác như dịch vụ tín dụng, thanh toán quốc tế và các dịch vụ khác. Từ những tháng cuối năm 2012 đến nay, các NHTM Việt Nam đang gặp phải khó khăn về huy động vốn do lãi suất huy động quá thấp không hấp dẫn người gửi tiền. Do đó, nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư đang bị phân tán qua những kênh khác hấp dẫn hơn như mua vàng, ngoại tệ mạnh, bất động sản… Agribank Tiền Giang là một NHTM luôn dẫn đầu về huy động vốn tại tỉnh Tiền Giang trong thời gian qua. Trong hoạt động huy động vốn, huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân chiếm tỉ lệ lớn trong tổng vốn huy động và là nguồn vốn chủ yếu của Agribank Tiền Giang. Tuy nhiên, thị phần huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân của Agribank Tiền Giang tại Tiền Giang năm 2012 so với 2011 đã giảm đi 2,5%. Do vậy, việc tìm hiểu những nguyên nhân gây nên sự sụt giảm này luôn là vấn đề được Ban Giám Đốc Agribank Tiền Giang quan tâm hàng đầu. Chính vì vậy việc chọn đề tài “ Tăng cường huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Tiền Giang ” làm đề tài nghiên cứu với mong muốn phân tích được các nhân tố tác động đến khả năng huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân tại Agribank Tiền Giang. Từ đó đề xuất các giải pháp để vận dụng tác động của những nhân tố này nhằm tăng khả năng huy động vốn tiền gửi của khách hàng cá nhân tại Agriank Tiền Giang nhằm mang lại hiệu quả kinh doanh cao cho ngân hàng.
2 2.Mục tiêu của đề tài nghiên cứu Có rất nhiều nghiên cứu về huy động vốn từ trước đến nay nhưng hầu hết các nghiên cứu chỉ đưa ra giải pháp nâng cao nguồn vốn huy động mà chưa phân tích tác động của các nhân tố đến khả năng huy động vốn tiền gửi .Chính vì vậy, nghiên cứu này phân tích tác động của các nhân tố đến khả năng huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh Tiền Giang. Qua đó, đề tài cũng đưa ra những giải pháp vận dụng tác động của những nhân tố nhằm tăng khả năng huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân tại đây nhằm mang lại hiệu quả kinh doanh cao hơn. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: hoạt động huy động vốn tiền gửi tại Agribank Tiền Giang và các nhân tố tác động. Phạm vi nghiên cứu: có nhiều hình thức huy động vốn của NHTM từ nhiều đối tượng khác nhau nhưng trong luận văn chỉ nghiên cứu huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân vì huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân chiếm tỉ trọng lớn trong huy động vốn tại Agribank Tiền Giang. Thời gian nghiên cứu từ tháng 11 năm 2012 đến tháng 10 năm 2013. 4. Phương pháp nghiên cứu Nghiên cứu định tính: phân tích thống kê, so sánh, mô tả để thấy được khả năng huy động vốn tiền gửi của Agribank Tiền Giang. Bên cạnh đó, tiến hành phỏng vấn thử các khách hàng cá nhân để xác định các nhân tố tác động đến khả năng huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân tại Agribank Tiền Giang . Nghiên cứu định lượng: để phân tích các nhân tố tác động đến khả năng huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân, sử dụng phương pháp phân tích nhân tố khám phá và phân tích hồi qui bội thông qua việc phân tích dữ liệu trên SPSS Version 20 trên cơ sở những bảng câu hỏi khảo sát của khách hàng cá nhân gửi tiền tại Agribank Tiền Giang. Qui trình nghiên cứu:
3 Cơ sở lí thuyết Thang đo Nghiên cứu sơ bộ: nháp - Thảo luận nhóm - Phỏng vấn thử Nghiên cứu chính Thang đo thức: nghiên cứu định Điều chỉnh chính thức lượng: n=400 - Loại các biến có hệ số tương Cronbach alpha quan biến tổng nhỏ - Kiểm tra hệ số alpha - Loại các biến có trọng số EFA Phân tích nhân tố nhỏ khám phá EFA - Kiểm tra yếu tố trích được - Kiểm tra phương sai trích được Thang đo hoàn chỉnh Phân tích hồi qui 5. Kết cấu của luận văn Ngoài phần mở đầu và kết luận ra luận văn có 3 chương: Chương 1: Tổng quan về các nhân tố tác động đến khả năng huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân tại NHTM. Chương 2: Phân tích các nhân tố tác động đến khả năng huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Tiền Giang .
4 Chương 3: Vận dụng tác động các nhân tố nhằm tăng khả năng huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Tiền Giang
5 CHƯƠNG 1:TỔNG QUAN VỀ CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NHTM 1.1 Tổng quan về huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân tại NHTM 1.1.1 Khái niệm về huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân Huy động vốn là việc ngân hàng sử dụng uy tín, chất lượng dịch vụ để thu hút tiền gửi của cá nhân, tổ chức có vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế theo nguyên tắc hoàn trả và có lãi. Vốn huy động là nguồn vốn quan trọng đối với mỗi ngân hàng và chiếm một tỉ lệ lớn trong tổng nguồn vốn ngân hàng. Nguồn vốn này thực chất là tài sản của các chủ sở hữu mà ngân hàng đang tạm thời quản lí và sử dụng, đây là nguồn tiền đang nhàn rỗi của xã hội được ngân hàng huy động để tạo nên nguồn vốn cung cấp cho nền kinh tế. Huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân là việc ngân hàng sử dụng uy tín, chất lượng dịch vụ để thu hút tiền gửi của cá nhân theo nguyên tắc hoàn trả và có lãi. 1.1.2 Đặc điểm huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân  Vốn huy động của NHTM nhất là huy động tiền gửi đối với khách hàng cá nhân chiếm tỉ trọng lớn trong tổng nguồn vốn, các NHTM hoạt động được chủ yếu nhờ vào nguồn này.  Về mặt lí thuyết nguồn vốn từ tiền gửi đối với khách hàng cá nhân không ổn định vì khách hàng có thể rút tiền mà không bị ràng buộc. Vì vậy, các NHTM phải duy trì một khoản dự trữ thanh toán để sẵn sàng đáp ứng nhu cầu rút tiền của khách hàng.  Có chi phí sử dụng vốn tương đối cao.  Là nguồn vốn có tính cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng.  Tiền gửi chỉ được sử dụng trong các hoạt động tín dụng và bảo lãnh, các NHTM không được sử dụng vốn này để đầu tư. 1.1.3 Nguyên tắc huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân
6  Tuân thủ pháp luật trong hoạt động huy động vốn tiền gửi Các NHTM không được huy động vốn tiền gửi quá 20 lần so với vốn tự có nhằm đảm bảo khả năng chi trả về sau. Bên cạnh đó, các NHTM phải áp dụng lãi suất huy động phù hợp với cơ chế quản lí về lãi suất của NHNN bởi vì lãi suất là một trong những công cụ để NHNN kiểm soát được lượng tiền trong lưu thông, bình ổn giá cả và chống lạm phát. Bên cạnh đó, NHTM phải có trách nhiệm hoàn trả gốc và lãi cho khách hàng vô điều kiện. NHTM phải tham gia bảo hiểm tiền gửi theo qui định hiện hành. Việc qui định các NHTM tham gia bảo hiểm tiền gửi nhằm mục đích bảo vệ cho người gửi tiền với mức bảo hiểm tiền gửi của các NHTM phải có trách nhiệm hoàn trả gốc và lãi cho khách hàng tối đa là 50 triệu đồng. Đồng thời các NHTM không được cạnh tranh bất hợp lí như thông tin giả, khuyến mãi bất hợp pháp… gây ra tâm lí lo sợ, mất lòng tin của người dân đối với ngân hàng.  Các NHTM phải đảm bảo được hai yêu cầu là chi phí thấp và qui mô cao của nguồn vốn huy động Với chi phí thấp và qui mô cao sẽ giúp ngân hàng có nguồn vốn rẻ và đủ lớn để tài trợ cho các dự án thông qua việc cấp phát tín dụng đồng thời làm cho biên độ chênh lệch lãi suất đầu vào, đầu ra lớn từ đó tạo lợi nhuận cao. Do mục đích của khách hàng gửi tiền vào ngân hàng không chỉ là an toàn và hưởng lãi mà còn mong muốn sử dụng dịch vụ của ngân hàng về chuyển tiền, thu tiền hộ, chi hộ… nên NHTM cần kết hợp chặt chẽ giữa huy động vốn tiền gửi với hiện đại hóa dịch vụ ngân hàng. Với sự phát triển của dịch vụ ngân hàng sẽ làm thỏa mãn nhu cầu khách hàng từ đó thu hút lượng tiền gửi nhiều hơn.  Hoạt động huy động vốn tiền gửi phải đáp ứng một cách kịp thời nhu cầu thanh khoản của ngân hàng Hoạt động của ngân hàng dựa vào chữ tín. Có tin tưởng vào sự quản lí và trả nợ của ngân hàng thì người dân mới gửi tiền. Vì vậy, ngân hàng phải đảm bảo được khả năng thanh toán, đáp ứng kịp thời đầy đủ nhu cầu rút tiền trong mọi tình huống của khách hàng. Bên cạnh việc đảm bảo tốt khả năng thanh khoản, ngân hàng cần
7 nắm bắt kịp thời những tin đồn thất thiệt về hoạt động kinh doanh của ngân hàng và tìm cách ngăn chặn chúng. Bởi vì nếu không ngăn chặn kịp thời những tin đồn này sẽ ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng, gây mất lòng tin của khách hàng dẫn đến rút tiền hàng loạt đòi hỏi ngân hàng phải có phương án đáp ứng thanh khoản kịp thời như vay thị trường tiền tệ, NHNN để tránh tâm lí lây lan trong khách hàng.  Các NHTM phải sử dụng các công cụ huy động vốn đa dạng Ngoài các hình thức huy động vốn từ tài khoản thanh toán, tiền gửi tiết kiệm thông thường, sử dụng các công cụ huy động vốn đa dạng như kỳ phiếu, trái phiếu, tín phiếu ngân hàng phù hợp với đặc điểm hoạt động của ngân hàng sẽ giúp NHTM hạn chế rủi ro của huy động vốn đồng thời sẽ đáp ứng được nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng từ đó thu hút lượng tiền gửi nhiều hơn.  Phải đảm bảo các cam kết với khách hàng Ngân hàng đảm bảo hoàn trả gốc và lãi vô điều kiện, tham gia bảo hiểm tiền gửi theo qui định hiện hành, giữ bí mật thông tin số dư của khách hàng.  Các NHTM phải đảm bảo tiêu chí về tỉ lệ an toàn vốn tối thiểu Tỉ lệ này là một thước đo độ an toàn vốn của ngân hàng được tính theo tỉ lệ phần trăm của tổng vốn cấp I và II so với tổng tài sản đã điều chỉnh rủi ro của ngân hàng. H1 = x 100% Vốn Tổng tàicấp đãVốn sản1+ điềucấp 2 rủi ro chỉnh Khi ngân hàng đảm bảo được tỉ lệ này tức là đã tạo ra một tấm đệm chống lại những cú sốc về tài chính vừa tự bảo vệ mình vừa tự bảo vệ những người gửi tiền. Chính vì những lí do trên các nhà quản lí ngân hàng phải duy trì một tỉ lệ an toàn vốn tối thiểu. Ở Việt Nam tỉ lệ này là 9% giống như chuẩn mực Basel II mà hệ thống ngân hàng các nước đang áp dụng phổ biến. Ngoài yêu cầu đảm bảo tỉ lệ an toàn vốn tối thiểu trên 9% các ngân hàng còn phải đảm bảo vốn cấp 2 không được vượt quá 100% vốn cấp 1. 1.1.4 Tầm quan trọng của huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân Hoạt động huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân tuy không mang lại lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng nhưng rất quan trọng. Không có hoạt