Thách thức, triển vọng và vai trò của bảo hiểm đối với tăng trưởng kinh tế Việt Nam

Chia sẻ: _ _ | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:8

Thêm vào BST

Báo xấu

14
lượt xem 5
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Bài viết này nhằm đánh giá vai trò của bảo hiểm đối với tăng trưởng kinh tế; phân tích những thách thức và triển vọng của lĩnh vực bảo hiểm ở Việt Nam. Dựa trên các dữ liệu thứ cấp, nghiên cứu này xem xét một cách nghiêm túc các nghiên cứu trước đó để tìm ra đóng góp của bảo hiểm đối với tăng trưởng kinh tế và triển vọng cũng như những thách thức của lĩnh vực bảo hiểm trong bối cảnh của Việt Nam.

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Thách thức, triển vọng và vai trò của bảo hiểm đối với tăng trưởng kinh tế Việt Nam

THÁCH THỨC, TRIỂN VỌNG VÀ VAI TRÒ CỦA BẢO HIỂM ĐỐI VỚI TĂNG TRƯỞNG KINH TẾ VIỆT NAM TS. Đinh Thiện Đức ThS. Trần Thị Dương Ngân Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Tóm tắt Bài viết này nhằm đánh giá vai trò của bảo hiểm đối với tăng trưởng kinh tế; phân tích những thách thức và triển vọng của lĩnh vực bảo hiểm ở Việt Nam. Dựa trên các dữ liệu thứ cấp, nghiên cứu này xem xét một cách nghiêm túc các nghiên cứu trước đó để tìm ra đóng góp của bảo hiểm đối với tăng trưởng kinh tế và triển vọng cũng như những thách thức của lĩnh vực bảo hiểm trong bối cảnh của Việt Nam. Bảo hiểm đã đóng góp đáng kể vào tăng trưởng kinh tế của một quốc gia, tạo điều kiện để tăng cường cơ sở vốn mạnh và đạt được sự độc lập về kinh tế. Nghiên cứu chỉ ra rằng, các vấn đề chính của lĩnh vực này là thiếu tính công khai, thiếu nguồn nhân lực có trình độ, thiếu chính sách marketing, thiếu đạo đức kinh doanh, phức tạp pháp lý, đại lý không có tay nghề, hỗ trợ công nghệ thông tin (CNTT) kém, lợi tức đầu tư không đủ, thiếu minh bạch, thiếu nhận thức của cộng đồng và quản lý truyền thống. Do đó, để vượt qua những thách thức của lĩnh vực này, các tác giả đưa ra các đề xuất cụ thể như: khởi xướng các chiến lược marketing sáng tạo, thu hút và giữ chân nhân tài, phát triển nhân tài, nâng cao nhận thức, thích ứng với CNTT, tránh cạnh tranh có hại, tăng lợi tức đầu tư, cung cấp các gói bảo hiểm đa dạng, thu hút, thích ứng với phong cách quản lý năng động và thực hiện chính sách bảo hiểm hiệu quả... Từ khóa: Bảo hiểm, tăng trưởng kinh tế, triển vọng, thách thức, Việt Nam 1. Giới thiệu Bảo hiểm là một trong những thành phần quan trọng của lĩnh vực tài chính vì nó có thể đóng góp đáng kể vào tăng trưởng kinh tế và quản lý rủi ro của một quốc gia. Khái niệm “bảo hiểm” xuất hiện khi con người chắc chắn dễ gặp phải nhiều loại rủi ro khác nhau từ tài chính đến phi tài chính. Để định nghĩa bảo hiểm, Lee (2019) tuyên bố rằng, bảo hiểm thúc đẩy việc tập hợp các nguồn lực tại một địa điểm chung để bồi thường cho người được bảo hiểm, được gọi là chủ hợp đồng, khi xảy ra một sự kiện cụ thể để đổi lấy một khoản thanh toán định kỳ, được gọi là phí bảo hiểm. Bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ là hai loại hình bảo hiểm rộng rãi. Bảo hiểm nhân thọ dành cho các khoản tiền dài hạn trong khi bảo hiểm phi nhân thọ dành cho các khoản tiền ngắn hạn. Olayungbo (2016) cho rằng, bảo hiểm nhân thọ 189
và phi nhân thọ đóng vai trò bổ sung cho tăng trưởng kinh tế. Bảo hiểm liên quan đến một hợp đồng được chứng minh là hợp đồng bảo hiểm được ký bởi người bảo hiểm hoặc người bảo đảm hoặc đại lý của họ. Bảo hiểm hỗ trợ các hộ gia đình và công ty được bảo vệ khỏi nhiều rủi ro ở cấp độ vi mô, nhưng ở cấp độ vĩ mô, bảo hiểm giúp Chính phủ giảm thiểu gánh nặng tài chính và ổn định nền kinh tế để tăng trưởng thông qua các hoạt động kinh doanh. Lĩnh vực bảo hiểm thịnh vượng là một thông số của nền kinh tế lành mạnh, là hình mẫu của lĩnh vực tài chính hiệu quả. Việt Nam là một quốc gia đang phát triển, cần có sự đóng góp cân bằng của các khu vực khác nhau vào tăng trưởng kinh tế. Lĩnh vực bảo hiểm có thể đóng góp đáng kể vào sự phát triển kinh tế - xã hội của đất nước khi bảo hiểm làm tăng cường cơ sở vốn thông qua việc thu thập quỹ và đầu tư vào các mục đích khác nhau. Tuy nhiên, đóng góp và hình ảnh của ngành Bảo hiểm không được như ngành Ngân hàng ở Việt Nam. Mặc dù tốc độ tăng trưởng của các tập đoàn bảo hiểm phi nhân thọ khu vực công đang giảm nhưng bảo hiểm rất quan trọng đối với sự tăng trưởng kinh tế của một quốc gia vì nó mang lại sự an toàn cho các cá nhân và tổ chức. Tình trạng kinh tế phát triển trong thập kỷ qua và số lượng dân số ngày càng tăng có thể tạo ra phạm vi mới cho sự phát triển hơn nữa của lĩnh vực này. Do đó, bài viết này nhằm mục đích xem xét những thách thức hiện tại và tiềm năng của lĩnh vực bảo hiểm ở Việt Nam. 2. Nội dung 2.1. Phương pháp nghiên cứu Nghiên cứu này hoàn toàn dựa trên dữ liệu thứ cấp, tức là dựa trên kết quả của các nghiên cứu trước, nghiên cứu hiện tại để xem xét vai trò của bảo hiểm đối với tăng trưởng kinh tế. Nhóm tác giả đã xem xét một cách có hệ thống các báo, tạp chí, sách, các trang web khác nhau, các bài báo nghiên cứu và các tài liệu đã xuất bản về ngành Bảo hiểm Việt Nam. Để đảm bảo đánh giá toàn diện, các bài báo được phân thành hai loại: bài báo về lĩnh vực bảo hiểm Việt Nam và vai trò của bảo hiểm trong bối cảnh quốc tế. Sau khi xem xét kỹ lưỡng các tài liệu nghiên cứu, các phát hiện đã trình bày vai trò của bảo hiểm đối với tăng trưởng kinh tế và triển vọng cũng như thách thức của bảo hiểm trong bối cảnh của Việt Nam. Nghiên cứu tập trung giải quyết ba câu hỏi sau: (1) Bảo hiểm có vai trò gì đối với sự tăng trưởng kinh tế của một quốc gia? (2) Những thách thức quan trọng hiện nay của lĩnh vực bảo hiểm ở Việt Nam là gì? (3) Làm thế nào để Việt Nam có thể khắc phục những hạn chế của lĩnh vực bảo hiểm? 2.2. Cơ sở lý luận Thị trường bảo hiểm phát triển gắn liền với phát triển kinh tế tài chính. Do đó, các nghiên cứu về tăng trưởng kinh tế mà không xem xét đến phát triển thị trường bảo hiểm sẽ tạo ra phân tích tăng trưởng bị sai lệch (Pradhan và cộng sự, 2015). Nhà nghiên cứu 190
Vadlamannati (2008) cho rằng, lĩnh vực bảo hiểm có tác động tích cực đáng kể đến sự phát triển kinh tế lâu dài của Ấn Độ. Mặt khác, Lee (2019) cho rằng, tác động của lĩnh vực bảo hiểm đối với tăng trưởng kinh tế là gián tiếp vì hiệu quả hoạt động đầu tư của các doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) là yếu tố quyết định hàng đầu ở đây. Lee và cộng sự (2013) phát hiện ra ngành Bảo hiểm toàn cầu đã phát triển kể từ năm 1950 và có mối quan hệ cân bằng trong dài hạn giữa GDP và phí bảo hiểm nhân thọ. GDP của Nigeria chịu ảnh hưởng tích cực và đáng kể bởi phí bảo hiểm, yêu cầu bảo hiểm và thu nhập từ bảo hiểm (Onyebuchi và cộng sự, 2018). Cristea và cộng sự (2014) kết luận rằng, bảo hiểm đã trở thành một thành phần chính và đóng góp đáng kể vào tổng sản phẩm nội địa (GDP) của một số quốc gia thuộc Liên minh châu Âu và đóng góp vào GDP của các DNBH vượt quá 10% do tăng trưởng kinh tế cao hơn ở các quốc gia đó. Tăng trưởng thị trường bảo hiểm có thể đóng góp vào tăng trưởng kinh tế bằng cách kích thích tiết kiệm dưới dạng tài sản tài chính, tạo điều kiện cho nguồn vốn mạnh (Dash và cộng sự, 2018; Liu và Zhang 2016). Dash và cộng sự (2018) cho rằng, sự phát triển của thị trường bảo hiểm và tăng trưởng kinh tế phụ thuộc lẫn nhau và chúng có mối quan hệ nhân quả hai chiều. Alhassan và Biekpe (2016) công nhận mối quan hệ nhân quả lâu dài giữa hoạt động bảo hiểm và tăng trưởng kinh tế ở Kenya, Maroc, Nigeria và Nam Phi. Lĩnh vực bảo hiểm được giám sát và có tính cạnh tranh cao đã cung cấp khả năng huy động mạnh mẽ tiết kiệm và tích lũy vốn cho các lĩnh vực và các tổ chức tài chính (Alhassan và Biekpe, 2016). Olayungbo và Akinlo (2016) đã phát hiện ra rằng, bảo hiểm có mối tương tác năng động với sự phát triển kinh tế ở 8 quốc gia châu Phi trong giai đoạn 1970 - 2013. Lee và cộng sự (2013) đã tìm thấy mối quan hệ nhân quả tích cực giữa hoạt động kinh tế và thị trường bảo hiểm. Hầu hết ở các nước có nền kinh tế cao đều có xu hướng phụ thuộc vào thị trường bảo hiểm để đảm bảo mức tăng trưởng kinh tế cao. Doanh nghiệp kinh doanh là mạch máu cho sự vận hành trơn tru của nền kinh tế của một quốc gia và lĩnh vực bảo hiểm có tác động tích cực đáng kể đến sự phát triển của doanh nghiệp kinh doanh (Babbuli và Bello, 2018). Haiss và Sümegi (2008) cho rằng, sự phát triển của lĩnh vực bảo hiểm sẽ cao ở các nước giàu có về kinh tế và tương đối thấp ở các nước kém phát triển. Xu hướng này mô tả sự thâm nhập bảo hiểm tăng lên khi nền kinh tế của một quốc gia tăng lên. Babbuli và Bello (2018) nhận thấy những thay đổi thường xuyên trong các quy định của Chính phủ thường ngăn cản các DNBH cung cấp quỹ bảo mật cho các doanh nghiệp kinh doanh. Theo Pradhan và cộng sự (2015), để duy trì lâu dài thì các nước thuộc Tổ chức Hợp tác và Phát triển Kinh tế (OECD) nên tập trung cải thiện lĩnh vực bảo hiểm của mình để phát triển lĩnh vực tài chính một cách ổn định. Về vấn đề này, Alhassan và Biekpe (2016) đã nhấn mạnh, chính sách tăng trưởng là yếu tố kích thích phát triển thị trường bảo hiểm. Olayungbo và Akinlo (2016) đã ưu tiên cải cách tài chính như các chính sách tái cấp vốn và hợp nhất để thúc đẩy nhu cầu đối với các chính sách bảo hiểm mà các quốc gia châu Phi đã chọn. Không chỉ các nước phát triển 191
mà các nước đang phát triển, như Việt Nam, cần phải có một lĩnh vực bảo hiểm được cấu trúc tốt và phát triển. 2.3. Vai trò của bảo hiểm đối với tăng trưởng kinh tế ở Việt Nam Tại Việt Nam, đến năm 1929 mới có công ty bảo hiểm Việt Nam đặt trụ sở tại Sài Gòn, đó là Việt Nam Bảo hiểm Công ty, nhưng chỉ hoạt động về bảo hiểm xe ô tô. Từ năm 1952 về sau, hoạt động bảo hiểm mới được mở rộng dưới nhiều hình thức với sự hoạt động của các DNBH trong nước và ngoại quốc. Ở miền Bắc, ngày 15/01/1965, Công ty Bảo hiểm Việt Nam (gọi tắt là Bảo Việt) mới chính thức đi vào hoạt động. Trong những năm đầu, Bảo Việt chỉ tiến hành các nghiệp vụ về hàng hải như: bảo hiểm hàng hóa xuất - nhập khẩu, bảo hiểm tàu viễn dương… Thông tin từ Cục Quản lý, giám sát bảo hiểm (Bộ Tài chính) cho biết, tính tới cuối năm 2021, thị trường bảo hiểm Việt Nam có 76 doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm (trong đó có 31 DNBH phi nhân thọ, 19 DNBH nhân thọ, 02 doanh nghiệp tái bảo hiểm và 24 doanh nghiệp môi giới bảo hiểm) và 01 chi nhánh DNBH phi nhân thọ nước ngoài. Theo quy định tại khoản 2, Điều 121 Luật Kinh doanh Bảo hiểm: “Bộ Tài chính chịu trách nhiệm trước Chính phủ thực hiện quản lý nhà nước về kinh doanh bảo hiểm”. Thị phần của lĩnh vực này bao gồm 73,37% đối với các DNBH nhân thọ và 26,63% đối với các DNBH phi nhân thọ (IAV, 2022). Năm 2021, các DNBH thu phí bảo hiểm toàn thị trường đạt 217.338 tỷ đồng (tăng 16,71% so với năm 2020), trong đó: phi nhân thọ đã đạt được tổng thu nhập phí bảo hiểm là 57.880 tỷ đồng và các DNBH nhân thọ đạt 159.458 tỷ đồng (IAV, 2022). Con số trên cho thấy tầm quan trọng và tầm cỡ thu nhập của các DNBH ở Việt Nam. Dần dần, sự quan tâm của người dân đối với bảo hiểm ngày một tăng lên khi thu nhập của người dân được nâng cao trong thập kỷ qua. Tỷ lệ thâm nhập bảo hiểm ở Việt Nam năm 2020 là 2,7%, thấp hơn so với các thị trường mới nổi (3,3%) và cách xa mức 9,6% tại các thị trường phát triển. Tuy nhiên, điều đó không quan trọng vì thậm chí tỷ lệ thâm nhập bảo hiểm tăng 1% có thể dẫn đến sự thay đổi đáng kể trong nền kinh tế của Việt Nam vì nó có thể làm giảm tổn thất không được bảo hiểm và đóng góp đáng kể vào tăng trưởng GDP của Việt Nam. Bên cạnh đó, tỷ lệ thất nghiệp sẽ giảm và đầu tư trực tiếp nước ngoài (FDI) sẽ tăng nếu lĩnh vực bảo hiểm có thể được tái cấu trúc theo cách có thể mở rộng tiềm năng của thị trường bảo hiểm ở Việt Nam. Thị trường vốn sẽ khởi sắc khi tăng trưởng bảo hiểm cuối cùng sẽ đóng góp vào sự tăng trưởng của Việt Nam. Bảo hiểm có thể làm tăng dòng tiền trong nền kinh tế vì nó làm giảm rủi ro đầu tư. Tuy nhiên, đóng góp của bảo hiểm phi nhân thọ không được cải thiện đáng kể trong những năm qua vì tốc độ tăng trưởng chỉ xấp xỉ 2%/năm. 192
2.4. Những thách thức và triển vọng của ngành Bảo hiểm ở Việt Nam Mặc dù Việt Nam phải chịu nhiều rủi ro nhưng mức độ bảo hiểm lại không cao. Các DNBH của Việt Nam đã và đang phải đối mặt với rất nhiều trở ngại để vận hành các hoạt động bảo hiểm một cách suôn sẻ và đạt được sự phát triển bền vững có tính cạnh tranh. Nhóm tác giả đã xác định bốn vấn đề chính trong lĩnh vực bảo hiểm của Việt Nam, trong đó vấn đề marketing có vai trò rất quan trọng đối với sự phát triển hơn nữa của ngành này; các vấn đề khác liên quan đến quản lý nguồn nhân lực, hoạt động và các vấn đề đạo đức. Về nhân sự, trình độ đại lý thấp là vấn đề quan trọng nhất. Sự thiếu hiểu biết của chủ hợp đồng về chính sách bảo hiểm và thiếu nhận thức về quyền lợi bảo hiểm là những vấn đề lớn về marketing. Việc thiếu kiến thức kỹ thuật của nhân viên, hỗ trợ CNTT kém và quản lý kém hiệu quả là những vấn đề chính trong khi cạnh tranh không lành mạnh và những sơ suất của đại lý là những vấn đề hàng đầu liên quan đến vấn đề đạo đức. Hơn nữa, do tính chất biến động của thị trường vốn, các DNBH không có khả năng đầu tư vào cổ phiếu, thiếu nhân lực có trình độ và các hạn chế pháp lý vướng vào lĩnh vực này khiến bảo hiểm không được ưa chuộng ở Việt Nam. Ngoài ra, lợi tức đầu tư vào cổ phiếu thấp, thiếu minh bạch, xu hướng đầu tư vào tài sản cố định và chứng khoán Chính phủ cũng là những trở ngại của lĩnh vực này. Các chiến lược marketing không hiệu quả, thiếu quảng cáo, khoảng cách kiến thức của khách hàng, đại lý marketing không có tay nghề, phân khúc thị trường không phù hợp, các vấn đề đạo đức và thủ tục quan liêu là những thách thức đáng kể hiện nay của ngành Bảo hiểm ở Việt Nam. Tuy nhiên, vẫn có khả năng lạc quan về sự tăng trưởng của lĩnh vực bảo hiểm ở Việt Nam khi sự mở rộng kinh tế đang diễn ra ở Việt Nam và có nhiều khả năng phát triển bảo hiểm hỏa hoạn, bảo hiểm hàng hải và bảo hiểm tài chính vi mô ở Việt Nam. Các xu hướng kinh tế vĩ mô của Việt Nam chứng tỏ rằng, có thể có những tiến bộ tiềm năng trong lĩnh vực bảo hiểm. Khi đất nước trở nên công nghiệp hóa hơn, nhu cầu về bảo hiểm hỏa hoạn và tài sản cũng như bồi thường cho người lao động có thể sẽ tăng lên đáng kể. Bên cạnh đó, thiên tai và tai nạn giao thông thường xuyên xảy ra ở Việt Nam, do đó, việc nâng cao nhận thức về bảo mật của những sự cố đó và sự tích hợp của chúng với bảo hiểm sẽ làm tăng nhu cầu bảo hiểm và tăng cường sự phát triển của lĩnh vực này. Trên cơ sở phân tích những hạn chế của lĩnh vực bảo hiểm, chúng tôi cho rằng, có thể cải thiện tình trạng hiện tại của lĩnh vực này ở Việt Nam chúng ta cần thực hiện một số giải pháp như: thu hút và giữ chân các chuyên gia có trình độ, tổ chức các chương trình đào tạo thường xuyên, tập trung vào phát triển CNTT, marketing sáng tạo, chiến lược, loại bỏ cạnh tranh không lành mạnh, tăng lợi tức đầu tư và tiến hành mua, bán sáp nhập nếu được yêu cầu. Bên cạnh đó, việc xây dựng và thực hiện các chiến lược marketing sáng tạo, áp dụng các chính sách thống nhất, tập trung vào đổi mới, phân khúc khách hàng dựa trên nhu cầu hợp lý, nâng cao nhận thức của người dân, đầu tư nhiều hơn vào 193
nghiên cứu và phát triển, thực hiện phong cách quản lý năng động… có thể cải thiện hiệu quả hoạt động của lĩnh vực này nhằm có được vị thế cạnh tranh bền vững. 2.5. Kết quả nghiên cứu So với các nước châu Á khác, tỷ lệ thâm nhập bảo hiểm của Việt Nam không thuận lợi. Mặc dù Việt Nam phải đối mặt với nhiều rủi ro nhưng phạm vi bảo hiểm vẫn chưa đạt mức cao vì thị trường bảo hiểm vẫn còn phân khúc. Bên cạnh đó, chiến dịch bảo hiểm nhân thọ chưa đủ sức kích thích người dân tham gia bảo hiểm nhân thọ và khung quy định về quảng bá bảo hiểm chưa hiệu quả. Tình trạng tài chính của các DNBH không tốt đã tạo ra rào cản cho việc mở rộng chi nhánh của họ ở các địa điểm khác nhau. Người dân Việt Nam không thực sự tin tưởng vào các đại lý của các DNBH và nhận thức chưa đầy đủ về các sản phẩm bảo hiểm là một hạn chế lớn của lĩnh vực này. Quá trình giải quyết khiếu nại của các DNBH diễn ra âm thầm và kéo dài hơn. Hơn nữa, mọi người rất miễn cưỡng về phí bảo hiểm vì vẫn còn một số lượng lớn người dân đang sống cuộc sống không đạt tiêu chuẩn, vì hầu hết người dân Việt Nam đang sống ở các vùng nông thôn, họ không có nhận thức cao về bảo hiểm và quyền lợi. Mọi người cho rằng, bảo hiểm không là gì ngoài cách lấy tiền của họ mà không trả lại bất kỳ quyền lợi nào. Do đó, hoạt động phi đạo đức của các DNBH là một trong những thách thức lớn nhất mà mọi người cho rằng, bảo hiểm là một hoạt động kinh doanh gian dối. Ngân sách của các DNBH liên quan đến việc marketing và quảng bá bảo hiểm hầu như không đủ để giảm bớt nhận thức tiêu cực của mọi người về bảo hiểm. Hầu hết các DNBH đều tập trung ở khu vực thành thị. Ở các vùng sâu, vùng xa, đại lý bảo hiểm là người dân địa phương và họ không được đào tạo bài bản để quảng bá bảo hiểm và thu hút khách hàng. Bên cạnh đó, các DNBH cũng ngại đầu tư nhiều để thuê và phát triển nhân tài làm đại lý bảo hiểm, mặc dù việc đầu tư để đào tạo đại lý sẽ mang lại lợi nhuận lâu dài bền vững cho doanh nghiệp. Tình trạng thiếu quản trị doanh nghiệp, thích ứng kém hiệu quả với sự thay đổi công nghệ và thiếu chuyên gia tư vấn tính toán cũng là những hạn chế hiện nay của lĩnh vực này. Các DNBH không cung cấp nhiều loại sản phẩm bảo hiểm, do đó, tất cả các loại khách hàng tiềm năng đều không được bảo hiểm (như bảo hiểm giáo dục). Mặc dù có rất nhiều vấn đề liên quan đến lĩnh vực bảo hiểm ở Việt Nam, nhưng lĩnh vực này vẫn có tiềm năng phát triển và đóng góp đáng kể cho sự phát triển kinh tế - xã hội. Hơn nữa, Việt Nam là quốc gia phải đối mặt với thiên tai hàng năm và tai nạn giao thông xảy ra rất thường xuyên, hầu như hàng ngày, nên bảo hiểm có tiềm năng rất lớn để mở rộng thị trường. Phí bảo hiểm bình quân đầu người ở Việt Nam chỉ là 72 USD (thị trường mới nổi là 175 USD và các thị trường phát triển là 4.664 USD) cho thấy có tiềm năng đáng kể để bảo hiểm cho những người không được bảo hiểm. Tái bảo hiểm trong trường hợp thiên tai có thể đóng vai trò quan trọng để giảm tác động tiêu cực đến hoạt động tài chính. GDP của người dân Việt Nam đang tăng lên khi tốc độ tăng trưởng GDP là 6,78% trong năm 2010 và chỉ 2,58% vào năm 2020 (thấp nhất trong vòng 30 năm qua do ảnh hưởng của đại dịch 194
COVID-19), nhưng tăng trưởng GDP bình quân 5 năm gần đây vẫn đạt 6,5% - 7% cho thấy sự chuyển động đi lên của nền kinh tế. Do đó, khả năng mọi người sẽ quan tâm hơn đến việc đầu tư vào bảo hiểm trong tương lai. Khi thu nhập và trình độ dân trí ngày càng cao, mọi người sẽ có ý thức hơn và do đó nhu cầu bảo hiểm sẽ tăng lên. Tỷ lệ gia tăng dân số cũng là vấn đề đáng chú ý ở Việt Nam, nó sẽ tạo ra nhiều cơ hội để DNBH có thêm khách hàng nếu họ có thể được thúc đẩy đúng cách về các khía cạnh tích cực của bảo hiểm. Bên cạnh đó, cần có đề xuất về mức phí bảo hiểm hợp lý mà qua đó nhiều người có thể được bảo hiểm, vì như vậy sẽ tính mức phí bảo hiểm tối thiểu và thời hạn bảo hiểm sẽ ngắn hơn (có nhiều cơ sở thuyết phục để thay đổi tư tưởng phổ biến rằng, bảo hiểm không chỉ gắn liền với rủi ro vì nó có thể là một lĩnh vực đầu tư lớn). Các DNBH có thể đưa ra nhiều lựa chọn thay thế hơn để tạo cơ hội đầu tư cho khoản tiết kiệm của khách hàng. Vì Việt Nam là một quốc gia dựa vào nông nghiệp, các công ty bảo hiểm có thể tận dụng cơ hội để bảo hiểm lĩnh vực nông nghiệp, cung cấp nhiều loại bảo hiểm có phí bảo hiểm thấp và cung cấp các khoản vay cho nông dân với các điều kiện tối thiểu. 3. Kết luận Bài viết này cố gắng trình bày những đóng góp của bảo hiểm đối với tăng trưởng kinh tế và những thách thức cũng như triển vọng của lĩnh vực bảo hiểm ở Việt Nam. Lĩnh vực bảo hiểm có đóng góp đáng kể vào tăng trưởng kinh tế - xã hội của cả các nước phát triển và đang phát triển. Mặc dù lĩnh vực bảo hiểm của Việt Nam còn một số hạn chế nhưng vẫn còn nhiều cơ hội để phát triển hơn nữa. Các DNBH, cơ quan quản lý và Chính phủ nên thực hiện các sáng kiến để thúc đẩy lĩnh vực này vượt qua các rào cản tăng trưởng. Một khuôn khổ pháp lý với các nguyên tắc mạnh mẽ có thể tái cấu trúc lĩnh vực này thông qua việc chuyển rủi ro thích hợp và phí bảo hiểm hợp lý sẽ thu hút và giữ chân khách hàng về lâu dài. Nguồn nhân lực tài năng và có tay nghề cao là rất cần thiết để nâng cao hiệu quả hoạt động hiện tại của lĩnh vực bảo hiểm. Các cơ sở giáo dục cần xây dựng chương trình giảng dạy riêng biệt về bảo hiểm để thúc đẩy giáo dục bảo hiểm và tạo ra các chuyên gia cho lĩnh vực này. Các DNBH có thể liên kết lẫn nhau với các ngân hàng, điều này sẽ thúc đẩy lĩnh vực bảo hiểm tăng tốc khi mọi người dựa vào ngân hàng hơn là các đại lý bảo hiểm. Bên cạnh đó, lĩnh vực ngân hàng đã được thiết lập như một nền tảng chung để gửi tiền, do đó, thông qua việc sử dụng nền tảng giao dịch này, các DNBH có thể thu tiền một cách thuận lợi hơn. Bài viết này có thể là cơ sở để tiến hành nghiên cứu thêm về các hạn chế đã thảo luận và tác động của chúng đến hoạt động của các DNBH. Các nghiên cứu khác cũng có thể được tiến hành tập trung vào bảo hiểm như một chỉ số về tăng trưởng xã hội, kinh tế và tài chính của một quốc gia. 195
TÀI LIỆU THAM KHẢO 1. Alhassan, A. L., & Biekpe, N. (2016), “Insurance market development and economic growth: Exploring causality in 8 selected African countries”. International Journal of Social Economics, 43(3), 321 - 339. 2. Ali, K. M. (2018), “Prospects & problems of life insurance in Bangladesh: Challenges ahead”. Fair Review, (1569). 3. Ali, M., & Guha, S. (2018), “Talent management in South Asia: Prospects and challenges”. Bangladesh Journal of Public Administration (BJPA), 26(2), 1 - 16. 4. Alli, B. C. (2011), “The Reforms of Insurance Companies and its Transformation of Nigeria’s financial Sector”. Online copy: The Layers Chronical. The Magazine for African Layers. 5. Cristea, M., Marcu, N., & Carastina, S. (2014), “The relationship between insurance and economic growth in Romania compared to the main results in Europe-a theoretical and empirical analysis”. Procedia Economics and Finance, 8, 226 - 235. 6. Dash, S., Pradhan, R. P., Maradana, R. P., Gaurav, K., & Jayakumar, M. (2018), Impact of banking sector development on insurance market-growth nexus: the study of Eurozone countries. Empirica, 1 - 39. 7. Haiss, P., & Sümegi, K. (2008), The relationship between insurance and economic growth in Europe: a theoretical and empirical analysis. Empirica, 35(4), 405 - 431. 8. Huỳnh Quang Hải (2021), Đặc san thị trường bảo hiểm Việt Nam, Thời báo Tài chính Việt Nam. 9. Ibrahim, M. (2019), “Expansion of Non-life Insurance both Public and Private Sector in Bangladesh”. Insurance Journal of Bangladesh Insurance Academy, 64, 100 - 118. 10. Lee, H. (2019), “Insurance Development and Economic Growth”. Financial Statistical Journal, 1(4), 1 - 17. 11. Lee, C. C., Lee, C. C., & Chiu, Y. B. (2013), “The link between life insurance activities and economic growth: Some new evidence”. Journal of International Money and Finance, 32, 405 - 427. 196