Đề tài " Phân tích hiệu quả tín dụng tại Quỹ tín dụng nhân dân xã Ninh Hải "

Chia sẻ: Trần Nhất Huy | Ngày: | Loại File: DOC | Số trang:70

Thêm vào BST

Báo xấu

107
lượt xem 35
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Thực hiện chủ trương Công nghiệp hóa - Hiện đại hóa đất nước đưa Việt Nam chuyển từ một nước nông nghiệp trở thành nước công nghiệp phát triển Ninh B×nh đẩy mạnh quá trình này theo hướng tăng tỷ trọng GDP công thương nghiệp và dịch vụ, giảm tỷ trọng GDP nông nghiệp trong cơ cấu GDP với nhiều giải pháp hữu hiệu Ninh B×nh đã đạt được một số thành tựu sau: cơ cấu kinh tế có tiến bộ với tỷ trọng nông nghiệp còn 37.65%, công nghiệp và xây dựng 12.73%, dịch vụ gần 50% vượt kế...

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Đề tài " Phân tích hiệu quả tín dụng tại Quỹ tín dụng nhân dân xã Ninh Hải "

Lêi më ®Çu Thực hiện chủ trương Công nghiệp hóa - Hiện đại hóa đất nước đưa Việt Nam chuyển từ một nước nông nghiệp trở thành nước công nghiệp phát triển Ninh B×nh đẩy mạnh quá trình này theo hướng tăng tỷ trọng GDP công thương nghiệp và dịch vụ, giảm tỷ trọng GDP nông nghiệp trong cơ cấu GDP với nhiều giải pháp hữu hiệu Ninh B×nh đã đạt được một số thành tựu sau: cơ cấu kinh tế có tiến bộ với tỷ trọng nông nghiệp còn 37.65%, công nghiệp và xây dựng 12.73%, dịch vụ gần 50% vượt kế hoạch; năm 2011 tốc độ tăng trưởng GDP đạt 9.13% (vượt 0.63% nghị quyết đề ra), trong đó: nông nghiệp 7.60%, công nghiệp 12.70%, thương mại dịch vụ 49.60%; tổng vốn đầu tư đạt 4400 tỷ, chiếm 33.40%/GDP tăng 22% so với năm 2010, thu ngân sách đạt 1080 tỷ đồng vượt 15% kế hoạch và tăng 17% so với năm 2010; kim nghạch xuất khẩu đ ạt 182 triệu USD tăng 21% so với năm 2010, nhập khẩu 35 triệu USD; trong hai năm 2010 và 2011 bình quân tăng thêm 1,750 triệu đồng/người đạt mức 6,147 triệu đồng/người. Quü tÝn dông nh©n d©n x· Ninh H¶i được đánh giá hoạt động kinh doanh có hiệu quả liên tục nhiều năm. Hoạt động Quü tÝn dông luôn bám sát định hướng kinh doanh của Hội đồng quản trị, đồng thời bám sát chủ trương, chính sách và các chương trình kinh tế trọng điểm của tỉnh đã tập trung đầu tư vào các ngành, các lĩnh vực có tiềm năng phát triển trong đó có ngành công thương nghiệp và tiêu dùng. Qua thời gian học tập và rèn luyện tại truờng Đại Học Kinh Doanh vµ C«ng NghÖ Hµ Néi và được tiếp cận với thực tiễn sinh động của hoạt động kinh doanh tại Quü tÝn dông nh©n d©n x· Ninh H¶i huyÖn Hoa L tØnh Ninh B×nh, em nhận thấy rằng việc tìm hiểu và phân tích hiệu quả hoạt đ ộng tín dụng là hết sức cần thiết. Xuất phát từ những lý do trên Em quyết định chọn đề tài: “ Phân tích hiệu quả tín dụng tại Quü tÝn dông nh©n d©n x· Ninh H¶i” LuËn v¨n tèt nghiÖp 1
PhÇn I: Giíi thiÖu chung vÒ Quü tÝn dông nh©n d©n x· Ninh H¶i huyÖn hoa l tØnh ninh b×nh I. LÞch sö qu¸ tr×nh h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn quü tÝn dông 1. Qu¸ tr×nh h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn cña quü Tªn doanh nghiÖp: Quü tÝn dông nh©n d©n x· Ninh H¶i §Þa chØ: x· Ninh H¶i huyÖn Hoa L tØnh Ninh B×nh C¨n c quyÕt ®Þnh 390/TTG ngµy 27 th¸ng 7 n¨m 1993 cña Thñ Tíng ChÝnh Phñ, C¨n cø theo quyÕt ®Þnh sè 155/ QDDNH.Ngµy 16 th¸ng 8 n¨m 1993 cña Thèng §èc NHNN ViÖt Nam vµ theo giÊy phÐp ho¹t ®éng sè 24 cña NHNN TØnh Ninh B×nh QTDNDCS Ninh H¶i ®îc thµnh lËp ngµy 12 th¸ng 3 n¨m 1998. Quü TDND Ninh H¶i chÝnh thøc khai tr¬ng ®i vµo ho¹t ®éng ngµy 20 th¸ng 3 n¨m 1998, lóc khai tr¬ng cã 93 thµnh viªn lµ s¸ng lËp viªn, vèn ®iÒu lÖ 50.500.000®, trô së cßn ®i thuª mîn. C¬ cÊu c¸n bé cßn kiªm nhiÖm, tæng sè c¸n bé nh©n viªn cã 7 trong ®ã kiªm nhiÖn 02 ®/c lµ thµnh viªn H§QT, Nh÷ng th¸ng ®Çu cha cã thu nhËp, huy ®éng thÊp cho vay mãn qu¸ nhá do vËy Quü gÆp kh«ng Ýt nh÷ng khã kh¨n trong ho¹t ®éng, tr×nh ®é cßn bÊt cËp cha ®îc ®µo t¹o bµi b¶n, chuyªn m«n, mÆt kh¸c Quü cßn ¶nh hëng ®Õn d ©m vÒ HTX tÝn dông tríc ®©y, Nhng víi tinh thÇn ®oµn kÕt néi bé, tinh thÇn tr¸ch nhiÖm cña ®éi ngò c¸n bé vµ sù nç lùc phÊn ®Êu cña tËp thÓ c¸n bé nh©n viªn vµ sù ®ång thuËn ñng hé cña c¸c thµnh viªn,kh«ng chØ cã sù quan t©m chØ ®¹o s¸t sao cña Ng©n Hµng Nhµ Níc Chi nh¸nh tØnh Ninh B×nh vµ sù tiÕp vèn cña Quü TÝn Dông Trung ¦¬ng chi nh¸nh tØnh Ninh B×nh,mµ cßn sù quan t©m t¹o mäi ®iÒu kiÖn thuËn lîi cña chÝnh quyÒn ®Þa ph¬ng vµ c¸c ban ngµnh ®oµn LuËn v¨n tèt nghiÖp 2
thÓ trong x· ®Ó Quü TÝn Dông Nh©n D©n x· Ninh H¶i kh«ng ngõng ph¸t triÓn v÷ng m¹nh vÒ mäi mÆt, kÕt qu¶ n¨m sau cao h¬n n¨m tríc, thµnh viªn tham gia mçi ngµy mét ®«ng, tù nguyÖn gãp vèn. N¨m 2002, Quü ®· x©y dùng ®îc trô së vµ chuyÓn ho¹t ®éng sang trô së chÝnh t¹i th«n §am Khª x· Ninh H¶I huyÖn Hoa L tØnh Ninh B×nh. N¨m 2008, Quü kû niÖm 10 n¨m ho¹t ®éng khi ®ã Quü tÝn dông nh©n d©n Ninh H¶i ®· bÇu ®ñ c¸c chøc danh chñ chèt cña QTD nh: - Héi ®ång qu¶n trÞ gåm : 3 ®ång chÝ. - Ban kiÓm so¸t gåm : 3 ®ång chÝ. - Ngoµi c¸c chøc danh bÇu lµ 6 ®/c, c¸c c¸n bé chuyªn m«n còng ®îc kiÖn toµn vµ ®i vµo ho¹t ®éng æn ®Þnh víi sè lîng 2 c¸n bé, nh©n viªn, nªn tæng sè c¸n bé, nh©n viªn trong quü lµ 8 ngêi.mét ®/c kiÓm so¸t viªn b¸n chuyªn tr¸ch. Bé m¸y cña Quü ®· ®i vµo ho¹t ®éng theo ®óng chøc n¨ng nhiÖm vô cña m×nh ®îc ph©n c«ng vµ phô tr¸ch tõng ®Þa bµn, tõng khu d©n c cho tõng ®ång chÝ. 2. Chøc n¨ng nhiÖm vô cña Quü tÝn dông : Theo giÊy phÐp kinh doanh cña Së kÕ ho¹ch vµ ®Çu t tØnh Ninh B×nh sè 2700252422 ®¨ng kÝ ngµy 14 th¸ng 3 n¨m 1998, chøc n¨ng, nhiÖm vô cña doanh nghiÖp lµ: Huy ®éng vèn cña c¸c tæ chøc kinh tÕ vµ d©n c cho c¸c thµnh viªn vay phôc vô s¶n xuÊt vµ ®êi sèng trªn ®Þa bµn x·. DÞch vô hiÖn t¹i cña Quü TÝn Dông Nh©n D©n x· Ninh H¶i: kinh doanh tiÒn tÖ. LuËn v¨n tèt nghiÖp 3
II. Quy tr×nh tÝn dông cña Quü S¬ ®å quy tr×nh ho¹t ®éng LuËn v¨n tèt nghiÖp 4
X¸c ® Þnh thÞ trêng vµ c¸c thÞ trêng môc tiªu §Ò xuÊt tÝn dông Nhu cÇu kh¸ch ThÈm Th¬ lîng: ng Phª duyÖt: hµng: ® Þnh: Kú h¹n C¸n bé TiÕp nhËn Môc ® Ých Thanh to¸n qu¶n trÞ rñi yªu cÇu kh¸ch vay C¸c ®iÒu ro hµng H§KD kho¶n Gi¸m ® èc T× hiÓu m Qu¶n lý B¶o ® tiÒn ¶m kÝ triÓn väng Sè liÖu vay Tham kh¶o ý C¸c vÊn ® Ò kiÕn bªn ngoµi kh¸c Thñ tôc hå s¬vµ gi¶i ng©n: Gi¶i ng©n: Thñ tôc hå s¬ : Thñ tôc hå s¬hoµn Dù th¶o hîp ® ång tÊt Xem xÐt hå s¬ ChuyÓn tiÒn KiÓm tra tµi s¶n b¶o ®¶m Qu¶n lý danh môc Tr¶ nî ®óng h¹n Thanh to¸n Qu¶n lý tÝn dông: Tr¶ ® gèc ñ Sè liÖu Tr¶ ® l·i ñ C¸c ® iÒu kho¶n B¶o ® tiÒn ¶m DÊu hiÖu bÊt thêng vay Thanh to¸n §¸nh gi¸ tÝn dông NhËn biÕt sím ChÝnh s¸ch xö lÝ Tæn thÊt: Qu¶n lý Kh«ng tr¶ nî DÊu hiÖu c¶nh b¸o gèc Cè g¾ng thu håi nî Kh«ng tr¶ nî BiÖn ph¸p ph¸p lÝ l·i T¸i c¬cÊu • Bước 1: Lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng: Là khâu căn bản đầu tiên của qui trình tín dụng, nó được thực hiện ngay sau khi cán bộ tín dụng tiếp xúc với khách hàng có nhu cầu vay vốn. Tùy theo quan hệ gi ữa khách hàng và ngân hàng, lo ại tín LuËn v¨n tèt nghiÖp 5
dụng yêu cầu và qui mô tín dụng, cán bộ tín dụng hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ với những thông tin yêu cầu khác nhau. • Bước 2: Phân tích tín dụng: Là phân tích khả năng hiện tại và ti ềm tàng c ủa khách hàng về sử dụng vốn tín dụng, khả năng hoàn trả nợ và khả năng thu h ồi vốn vay cả gốc và lãi. • Bước 3: Quyết định và ký hợp đồng tín dụng: Quyết định tín dụng là quyết định cho vay hay từ chối đối với một h ồ sơ vay v ốn của khách hàng. Đây là khâu cực kỳ quan trọng trong qui trình tín dụng vì nó ảnh hưởng rất lớn đến các khâu sau và ảnh hưởng đến uy tín và hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng. • Bước 4: Giải ngân: Là khâu tiếp theo sau khi h ợp đ ồng tín d ụng đã đ ược ký kết, khâu phát tiền vay cho khách hàng trên cơ sở mức tín dụng đã cam kết trong hợp đồng. • Bước 5: Giám sát tín dụng: Là khâu khá quan trọng nh ằm mục tiêu b ảo đ ảm tiền vay được sử dụng đúng mục đích đã cam kết, kiểm soát rủi ro tín dụng, phát hiện và chấn chỉnh kịp thời những sai phạm có thể ảnh hưởng đến khả năng thu hồi nợ sau này. • Bước 6: Thanh lý hợp đồng tín dụng: Đây là khâu kết thúc của qui trình tín dụng. Khâu này gồm có các việc quan trọng cần xử lý (1) thu n ợ c ả g ốc và lãi, (2) tái xét hơp đồng tín dụng, (3) thanh lý hợp đồng tín dụng. III. S¬ ®å c¬ cÊu tæ chøc qu¶n lý 1. S¬ ®å c¬ cÊu tæ chøc cña quü tÝn dông nh©n d©n Ninh H¶i H§QT LuËn v¨n tèt nghiÖp 6
Chñ tÞch H§QT Ban kiÓm so¸t Gi¸m ®èc Thñ quü Ban KÕ to¸n Ban TÝn dông 2. Chøc n¨ng, nhiÖm vô c¬ b¶n cña c¸c bé phËn qu¶n lý: 2.1. C«ng t¸c qu¶n trÞ vµ ®iÒu hµnh. - X©y dùng §iÒu lÖ, Néi qui, Qui chÕ ho¹t ®éng cña Quü. - X©y dùng ®Çy ®ñ Quy chÕ ho¹t ®éng cña tõng ban theo híng dÉn cña Ng©n Hµng NN. - Héi ®ång qu¶n trÞ häp Ýt nhÊt 01 lÇn vµo c¸c ngµy ®Çu th¸ng nh»m kiÓm ®iÓm, ®¸nh gi¸ kÕt qu¶ kinh doanh trong th¸ng vµ triÓn khai ph¬ng híng ho¹t ®éng kinh doanh cña Quü trong th¸ng tíi cho s¸t víi thùc tÕ, ngoµi ra H§QT cßn tæ chøc c¸c buæi häp bÊt thêng ®Ó triÓn khai c¸c v¨n b¶n cña Nhµ níc vµ cña Ngµnh. - Thùc hiÖn tèt chøc n¨ng vµ nhiÖm vô ®· ®îc quy ®Þnh trong §iÒu lÖ vµ Quy chÕ cña Quü ®· ®Ò ra - Lµm tèt chøc n¨ng qu¶n trÞ ®iÒu hµnh nguån vèn vµ sö dông vèn. - §¶m b¶o dù tr÷ kh¶ n¨ng thanh to¸n vµ chi tr¶ vµ ®¶m b¶o tèt c¸c tû lÖ an toµn trong ho¹t ®éng. LuËn v¨n tèt nghiÖp 7
- C«ng t¸c ®èi néi, ®èi ngo¹i tèt nªn c¸c khã kh¨n víng m¾c ®Òu ®îc kh¾c phôc vµ gi¶i quyÕt cã hiÖu qu¶. - ViÖc bè trÝ vµ s¾p xÕp c¸n bé hîp lý ®óng ngêi, ®óng viÖc nªn c«ng viÖc ®îc ®¶m b¶o tèt cã hiÖu qu¶. 2.2. C«ng t¸c kiÓm so¸t Ban kiÓm so¸t cña Quü cã 3 ®/c do §¹i héi nhiÖm kú bÇu trùc tiÕp b»ng ph - ¬ng ph¸p bá phiÕu kÝn vµ bÇu kiÓm so¸t viªn trëng. Trong ®ã cã: - 1 ®/c lµm KiÓm so¸t trëng thêng trc tai Quü -1 ®/c kiªm nhiÖm thªm c«ng t¸c tÝn dông -1 ®/c kiÓm so¸t viªn b¸n chuyªn tr¸ch . - Hµng n¨m Ban kiÓm so¸t ®Òu x©y dùng ch¬ng tr×nh, kÕ ho¹ch ho¹t ®éng cña ban vµ ph©n c«ng nhiÖm vô cô thÓ cho tõng c¸n bé trong ban. - Ban kiÓm so¸t duy tr× häp hµng quý ®Ó kiÓm ®iÓm ®¸nh gi¸ ho¹t ®éng trong quý vµ ®Ò ra ph¬ng híng ho¹t ®éng cho quý tiÕp theo. - C«ng viÖc cña Ban: KiÓm so¸t mäi ho¹t ®éng cña Quü tõ H§QT, Ban ®iÒu hµnh, c«ng t¸c tÝn dông, c«ng t¸c h¹ch to¸n kÕ to¸n vµ c«ng t¸c kho quü vµ c¸c vÊn ®Ò kh¸c, kiÓm tra viÖc tæ chøc thùc hiÖn nghÞ quyÕt cña §¹ihéi trong ho¹t ®éng cña Quü. 2.3. C«ng t¸c kho quü. Quü ®· cã hÖ thèng kho, kÐt s¾t, tñ ®ùng hå s¬ ®Ó b¶o qu¶n tiÒn vµ c¸c Ên chØ cã gi¸ ®îc ®¶m b¶o, ch×a kho¸ phô göi niªm phong göi NHNN, ch×a kho¸ kho, kÐt do Gi¸m ®èc, KÕ to¸n trëng vµ Thñ quü gi÷, theo ®óng h- íng dÉn, quy ®Þnh cña NHNN. - Thñ quü giao nhËn tiÒn ®Çy ®ñ, chÝnh x¸c, tríc khi giao nhËn ®Òu cã b¶ng kª ph©n lo¹i tiÒn. Sè tiÒn thu chi giao nhËn ®Òu ®Çy ®ñ vµ chÝnh x¸c. C¸c chøng tõ ph¸t sinh ®Òu ®îc vµo sæ cËp nhËt sè liÖu vµ ph¶n ¸nh kÞp thêi LuËn v¨n tèt nghiÖp 8
- Cuèi buæi lµm viÖc ®Òu cã kiÓm kª tiÒn mÆt tån quü cuèi ngµy ®Ó kiÓm tra sè tiÒn thùc tÕ so víi sæ quü vµ nhËt ký quü, qua kiÓm tra ®Òu cã sù chøng kiÕn cña Chñ tÞch H§QT, gi¸m §èc, kÕ to¸n, kiÓm so¸t. 2.4. C«ng t¸c kÕ to¸n - VÒ sæ s¸ch: KÕ to¸n c¨n cø vµo chøng tõ ph¸t sinh ph¶n ¸nh, h¹ch to¸n ®óng tÝnh chÊt tµi kho¶n sè liÖu cËp nhËt chÝnh x¸c. - ChÊp hµnh tèt mäi quy ®Þnh cña NHNN vÒ chÕ ®é më sæ s¸ch kÕ to¸n, kÕ to¸n chi tiÕt néi, ngo¹i b¶ng, kho¸ sæ theo ngµy cã kÕt hîp, b¶ng c©n ®èi tµi kho¶n ngµy, th¸ng theo ®óng chÕ ®é quy ®Þnh cña NHNN. - VÒ chøng tõ: Cã chøng tõ gèc, chøng tõ ghi sæ, chøng tõ néi ngo¹i b¶ng, ®ãng vµ b¶o qu¶n chøng tõ mét c¸ch khoa häc, thuËn tiÖn cho viÖc tra cøu, kiÓm tra sau nµy. - ChÊp hµnh tèt chÕ ®é th«ng tin b¸o c¸o ®èi víi NHNN vµ c¸c phßng ban cã liªn quan,b»ng FiLe sè liÖu chÝnh x¸c vµ kÞp thêi. -Thùc hiÖn ®óng nguyªn t¾c thu, chi tiÒn mÆt ph¸t sinh hµng ngµy trong quü, trÝch lËp c¸c quü ®¶m b¶o theo ®óng tû lÖ quy ®Þnh cña NHNN vµ cña §¹i héi thµnh viªn. IV. nh÷ng thuËn lîi vµ khã kh¨n cña Quü tÝn dông nh©n d©n x· Ninh h¶i 1. ThuËn lîi - Được sự quan tâm hỗ trợ kịp thời của Ban lãnh đạo Quü tÝn dông và các Phòng ban, cũng như sự hỗ trợ và tạo điều kiện thuận lợi của các cấp chính quy ền địa phương. - Sự đoàn kết và nhiệt huyết cao của c¸n bé nh©n viªn Quü tÝn dông nh©n d©n x· Ninh H¶i đã tạo nên sức mạnh tập thể hướng đến một mục tiêu chung là cùng nhau chung sức xây dựng một chi nhánh vững mạnh về mọi mặt. - Đội ngũ c¸n bé nh©n viªn trẻ - năng động – được địa phương hóa với 100% c¸n bé nh©n viªn Quü tÝn dông là người địa phương nên am hiểu phong tục, tập LuËn v¨n tèt nghiÖp 9
quán của địa phương, từ đó rất thuận lợi trong việc tiếp cận khách hàng, m ặt khác bằng sự thông thạo địa bàn, mối quan hệ bạn bè, người thân và gia đình đã góp phần không nhỏ trong lợi thế cạnh tranh của Quü tÝn dông nh©n d©n x· Ninh H¶i. Bên cạnh đó, bằng những kỹ năng chuyên nghiệp, s ự năng nổ nhi ệt tình, cung cách phục vụ sẵn sàng hết lòng vì khách hàng và kiến thức vững vàng về sản phẩm, dịch vụ của Quü tÝn dông nên đã xây dựng được niềm tin và sự tín nhiệm của khách hàng đến giao dịch. - Hình ảnh và thương hiệu Quü tÝn dông nh©n d©n x· Ninh H¶i đã được nhiều người quan tâm thông qua nhiều chương trình như: “Quü tÝn dông nh©n d©n x· Ninh H¶i chạy vì sức khỏe cộng đồng”, quỹ học bổng “Ươm mầm cho nh ững ước mơ” và chương trình “Ghế đá nơi công cộng”, “Tài trợ ủng hộ những người già neo đơn”; “Các chương trình lễ hội” được trực tiếp truyền hình và đặt bi ệt là việc “Chào cờ đầu tuần tại trụ sở Quü tÝn dông”…từ đó tạo được một nét đặc trưng, một vị thế riêng trên địa bàn. - Trụ sở khang trang và sạch đẹp luôn tạo sự m ới lạ và tho ải mái khi khách hàng đến giao dịch nên đã tạo được ấn tượng tốt cho khách hàng đến giao dịch. - Mạng lưới và tiện ích sản phẩm dịch vụ khá nổi trội: với mạng lưới rộng l ớn trên toàn hệ thống như hiện nay nên rất thuận lợi trong vi ệc phát tri ển các d ịch v ụ đặc biệt nhất là dịch vụ chuyển tiền. - Công tác chăm sóc khách hàng được toàn thể c¸n bé nh©n viªn Quü tÝn dông nh©n d©n x· Ninh H¶i xác định là vũ khí cạnh tranh và là trách nhiệm của mọi người, từ đó khách hàng khi đến giao dịch lần đầu đã tạo ấn tượng tốt về Quü tÝn dông nh©n d©n x· Ninh H¶i. - Hệ khách hàng sau hơn 13 năm hoạt động Quü tÝn dông nh©n d©n x· Ninh H¶i đã tạo được một hệ khách hàng tương đối lớn, đảm bảo cho Quü tÝn dông tăng trưởng và phát triển ổn định và bền vững. 2.Khó khăn: LuËn v¨n tèt nghiÖp 10
- Sự xuất hiện ngày càng nhiều Ng©n hµng th¬ng m¹i làm cho thị phần ngày càng thu hẹp, các Ng©n hµng th¬ng m¹i nµy đua nhau tung ra những chiêu thức lôi kéo khách hàng của những Tổ chức tìn dụng đang hoạt động trong đó có Quü tÝn dông nh©n d©n x· Ninh H¶i. - Sau thời gian dài mất khách hàng, các Ngân hàng Thương Mại Quốc Doanh đã “tỉnh giấc” nên không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ, tăng cường công tác tiếp thị để lôi kéo các khách hàng đã mất và thu hút thêm khách hàng mới, với lợi thế giá sản phẩm rẽ hơn Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần, cho nên đã bị các Ngân hàng Thương Mại Quốc Doanh tiếp thị lôi kéo. - Do nhu cầu mở rộng mạng lưới và qui mô hoạt động của Quü tÝn dông nh©n d©n x· Ninh H¶i tăng trưởng nhanh, cho nên số lượng nhân viên tân tuy ển l ớn, nghiệp vụ còn yếu chưa theo kịp với tốc độ phát triển của Quü tÝn dông. Trong khi đó áp lực về các chính sách thu hút nhân tài của các tổ chức tín dụng mới mở tại Ninh B×nh đối với các nhân sự và kinh nghiệm ngày càng tăng. - Một số sản phẩm dịch vụ của Quü tÝn dông nh©n d©n x· Ninh H¶i còn hạn chế: như sản phẩm thẻ tiện ích chưa cao, một số loại dịch vụ cao hơn so với các tổ chức tín dụng khác như phí thẩm định, phí thanh toán qu ốc t ế, phí s ử d ụng h ạn mức. - Thủ tục cho vay đối với những món nhỏ lẻ của Quü tÝn dông nh©n d©n x· Ninh H¶i còn quá nhiêu khê (do chưa ban hành thủ tục đơn giản cho sản phẩm này) và phải đăng ký GĐĐB, trong khi đó có một số tổ chức tín dụng đang thực hiện thủ tục cho vay thật đơn giản và không cần đăng ký GĐĐB đ ối v ới nh ững món vay dưới 50 triệu đồng. - Đối với sản phẩm cho vay Quü tÝn dông không thể phát triển do khó cạnh tranh với Ngân hàng Nhµ Níc ViÖt Nam chi nh¸nh tØnh Ninh B×nh về thủ tục quản lý tài sản thế chấp, các hồ sơ vay vốn tái thế chấp và đăng ký GDĐB. V. KÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh trong ba n¨m (2009-2011) cña Quü TÝN DôNG: LuËn v¨n tèt nghiÖp 11
Thực tế hiện nay cho thấy các loại hình sản ph ẩm, dịch vụ t ại các Quü tÝn dông là hầu hết giống nhau. Để cạnh tranh nhằm giữ được khách hàng cũ và phát triển khách hàng mới, Quü tÝn dông nh©n d©n x· Ninh H¶i đã không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng: + Phát huy sáng kiến, cải tiến cách thức phục vụ khách hàng. + Thu th ập thông tin ph ản h ồi t ừ khách hàng và nhân viên v ề ch ất lượng phục vụ khách hàng thông qua công tác thăm dò và khảo sát ý kiến của khách hàng. + Thiết lập các giải th ưởng dành cho các khách hàng, cũng nh ư nhân viên,… Nhận thức được tầm quan trọng của việc nâng cao chất lượng ph ục vụ khách hàng, cùng với nhiều chương trình thực hiện đã tạo sự phát tri ển ngày càng cao cho Quü tÝn dông nh©n d©n x· Ninh H¶i thông qua kết quả hoạt động kinh doanh qua 3 năm: 2009, 2010, 2011 như sau: Bảng 1: Kết Quả Kinh Doanh. ĐVT: Triệu đồng. 2010/2009 2011/2010 ChØ 2009 2010 2011 TuyÖt T¬ng TuyÖt T¬ng tiªu §èi §èi §èi §èi DT 20,050 21,523 23,448 1,473 7.35 1,925 8.94 CP 15,655 16,137 16,821 482 3.08 684 4.24 LNTT 4,395 5,386 6,627 991 22.55 1,241 23.04 TTND 1,406 1,724 1,856 318 22.62 132 7.66 LNR 2,989 3,662 4,771 673 22.52 1,109 30.28 Nguån: B¸o c¸o tµi chÝnh cña Quü tÝn dông Từ bảng kết quả hoạt động trên cho thấy lợi nhuận tăng qua các năm: l ợi nhuận năm 2010 là 3,662 triệu đồng tăng 673 triệu so với năm 2009 ( tăng 22.55%). Sang năm 2011 thì lợi nhuận là 4,771 triệu đồng tăng 1,109 triệu đồng so với năm 2010 ( tăng 30.28%), là do tốc độ tăng doanh thu (8.94%) cao hơn tốc độ tăng chi LuËn v¨n tèt nghiÖp 12
phí (4.24%), mặc khác còn do thuế thu nhập doanh nghi ệp c ủa năm 2011 ch ỉ có 28% trong khi thuế thu nhập doanh nghiệp năm 2009 và năm 2010 là 32%, s ự thay đổi về luật thuế dành cho doanh nghiệp đã góp phần vào vi ệc tăng l ợi nhu ận ròng cho Quü tÝn dông. Tổng thu nhập của Quü tÝn dông tăng liên tục qua các năm thể hiện sự phát triển của Quü trong việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, nâng cao hoạt động tín dụng, bên cạnh đó cũng phải kể đến sự nổ lực nhiệt tình của các cán b ộ nhân viên trong doanh nghiÖp. Tốc độ tăng trưởng của năm 2011 giảm so với năm 2010 nhưng vẫn đảm bảo tình hình hoạt động của Quü tÝn dông đạt kết quả tốt. Đi đôi với thu nhập tăng thì chi phí của Quü tÝn dông cũng tăng lên. Cụ thể, năm 2009 tổng chi phí là 15.655 triÖu đồng, tăng hơn 21,93% vào năm 2010 là 16.137 triÖu đồng, và tăng hơn 15,69 % vào năm 2011 là 16.821 triÖu đồng .Trong đó chi trả lãi của doanh nghiÖp tăng đều qua 3 năm và chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu tổng chi phí, nguyên nhân là do việc sử dụng vốn điều chuy ển ngày càng tăng nhằm đáp ứng đầy đủ vốn trong các hoạt động nghiệp vụ và chi phí huy động vốn tăng do tăng lãi suất huy động cạnh tranh với các tæ chøc tÝn dông khác. Điều này cho thấy nguồn vốn mà doanh nghiÖp huy động được trong năm 2011 đã tăng lên so với năm 2010, vốn điều chuyển của Quü tÝn dông vì thế mà cũng ít hơn. Doanh nghiÖp dần dần chủ động được nguồn vốn của mình, phần lãi điều hòa có phần được hạn chế.Mặt khác, chi phí ngoài lãi hàng năm đều năm sau cao hơn năm trước là do doanh nghiÖp có nhiều chương trình khuyến mãi dành cho khách hàng đến giao dịch với Quü tÝn dông như tặng mò bảo hiểm, rút thăm trúng thưởng,…ngày càng tăng. Trong khoản mục chi phí ngoài lãi thì chi phí điều hành chiếm tỷ trọng khá cao. Khoản mục này tăng qua các năm là do công tác qu ản lý của doanh nghiÖp kh¸ phức tạp, chỉ số giá cả tăng nên chi phí quản lý và chi phí lương tăng để góp phần tăng chất lượng công tác quản lý của Quü tÝn dông nói riêng và hiệu quả hoạt động kinh doanh nói chung. Đồng th ời chi phí cũng tăng do mở rộng quy mô hoạt động, mở rộng nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng. Chi LuËn v¨n tèt nghiÖp 13
phí tăng dần qua các năm từ 2006 đến 2007 tăng +53,5%,từ năm 2007 đ ến 2008 tăng 56,5%. Nhưng ta thấy tốc độ tăng của chi phí không cao b ằng t ốc đ ộ tăng c ủa doanh thu chứng tỏ ngân hàng làm ăn có tiến triển, biết nâng cao hiệu qu ả s ử d ụng vốn. Qua bảng số liệu trên ta thấy doanh nghiÖp kinh doanh có hiệu quả, lợi nhuận của Quü biến động qua các năm với tốc độ tăng trưởng không ổn định. Năm 2010 lợi nhuận của Quü tÝn dông đạt được 5.386 triÖu đồng, tăng gần 22,79% so với năm 2009 là 4.395 triÖu đồng. Bước sang năm 2011 về số tuyệt đối lợi nhuận tăng tương trưởng thấp so với năm 2010, cụ thể 6.627 triÖu đồng tương đương tăng 6,82%. Nguyên nhân là trong năm 2011 Quü tÝn dông chủ trương hi sinh một phần mục tiêu tăng trưởng lợi nhuận để chống lạm phát, mục tiêu đã đ ược thay đổi từ tăng tốc nhanh, hiệu quả đến tập trung cao nhất cho mục tiêu an toàn trong các hoạt động: thanh khoản, quản lý rủi ro, tăng trưởng tín d ụng…đ ể đ ảm b ảo khả năng tăng trưởng trong dài hạn. Nhìn chung hoạt động kinh doanh của Quü tÝn dông luôn có lãi trong thời gian qua do tốc độ tăng của thu nhập luôn cao h ơn t ốc đ ộ tăng c ủa chi phí. Có th ể nói lợi nhuận là yếu tố quan trọng đảm bảo duy trì ổn định hoạt đ ộng kinh doanh của doanh nghiÖp và là nguồn lực quan trọng để phát triển Quü tÝn dông về mọi mặt. Trong 3 năm vừa qua, tại Ninh B×nh đã xuất hiện ngày càng nhiều những ngân hàng cạnh tranh, giá cả thị trường biến động mạnh mẽ… đã khiến cho môi trường kinh doanh Quü tÝn dông nh©n d©n x· Ninh H¶i trở nên khắc nghiệt hơn. Chúng ta có thể kể đến như: sự cạnh tranh giữa các ngân hàng v ề lãi su ất huy động đã khiến cho chi phí lãi huy động tăng cao, làm tăng chi phí kinh doanh, gi ảm lợi nhuận. Đây là một bất lợi mà đối với bất kỳ ngân hàng nào cũng ph ải ch ấp nhận, đòi hỏi Quü tÝn dông cần có chính sách hoạt động hiệu quả đủ sức cạnh tranh với các tæ chøc tÝn dông kh¸c trên địa bàn. VI. ph¬ng híng, nhiÖm vô cña quü tÝn dông nh©n d©n x· ninh h¶i trong n¨m 2012 LuËn v¨n tèt nghiÖp 14
Căn cứ vào kế hoạch phát triển kinh tế xã hội tỉnh Ninh B×nh, định hướng phát triển của Quü tÝn dông nh©n d©n x· Ninh H¶i và tình hình thực tế tại Quü, Quü tÝn dông nh©n d©n x· Ninh H¶i đề ra các phương hướng nhiệm vụ sau: - Phấn đấu đạt mức tăng trưởng bình quân cao và phải hoàn thành tất cả các ch ỉ tiêu đề ra, đồng thời đảm bảo phát triển ổn định và bền vững. - Tiếp tục thực hiện việc phân khúc khách hàng theo số dư tiền gửi để có chính sách chăm sóc hợp lý - ưu đãi. Tổ chức các buổi hội thảo về huy động v ốn, k ỹ năng chăm sóc khách hàng,…để nâng cao trình độ của đội ngũ nhân viên và thao tác chuyên nghiệp hơn. - Tận dụng ưu thế về mạng lưới và các chương trình quảng bá thương hiệu để tiếp thị thu hút khách hàng. Đặc biệt chú trọng và tăng cường công tác tiếp thị, nhất là các doanh nghiệp để tranh thủ nguồn vốn lãi suất thấp cũng như tiếp tục tiếp thị các doanh nghiệp nhà nước đối với sản phẩm tiền gửi “Lãi suất thấp”. - Nghiên cứu đưa ra nhiều sản phẩm huy động vốn, cũng như các chương trình khuyến mãi với hình thức “tặng quà” để thu hút khách hàng ti ền g ửi nh ằm tăng nhanh tổng tài sản cho toàn Quü tÝn dông nh©n d©n x· Ninh H¶i, tương xứng với qui mô về vốn điều lệ. - Mở rộng tín dụng trên cơ sở an toàn - hiệu quả. C ải ti ến và t ập trung gi ải quy ết nhanh hồ sơ tín dụng và tiếp tục phát huy các sản phẩm cho vay “nhanh - gọn - cao” để thu lãi cao. LuËn v¨n tèt nghiÖp 15
LuËn v¨n tèt nghiÖp 16
PhÇn II: ph©n tÝch hiÖu qu¶ tÝn dông t¹i quü tÝn dông nh©n d©n x· ninh h¶i I. ph©n tÝch t×nh h×nh huy ®éng vèn t¹i quü tÝn dông Như ta đã biết, huy động vốn là nhiệm vụ quan trọng không th ể thi ếu trong hoạt động kinh doanh của Quü tÝn dông. Nguồn vốn huy động càng dồi dào càng giúp cho Quü tÝn dông có thể tự chủ hơn trong hoạt động kinh doanh của mình, mở rộng quy mô tín dụng, đáp ứng kịp thời nhu cầu về vốn cho các thành ph ần kinh tế. Để đáp ứng nhu cầu cho vay đòi hỏi Quü tÝn dông phải có nguồn vốn tương xứng có thể đủ dùng để cho vay. Vốn của Quü tÝn dông có nhiều nguồn gốc như: tự huy động, vốn hội sở, vay từ các tổ chức tín dụng khác,… trong đó vốn tự huy động đóng vai trò quan trọng nhất, bởi vì bất ky t ổ chức kinh t ế nào cũng điều mong muốn từ một số tiền tương đối có thể tạo ra được s ố ti ền l ớn hơn. Điều này được thể hiện ở hoạt động tự huy động vốn với lãi ph ải trả th ấp hơn so với lãi có được từ hoạt động cho vay. Tuy nhiên nói nh ư v ậy không ph ải phủ nhận vai trò của các nguồn vốn có nguồn gốc khác, v ốn ngân hàng là t ập h ợp của tất cả các nguồn và vốn Quü tÝn dông được thể hiện như sau: + Vốn tự huy động trung bình chiếm khoảng 17.00% tổng nguồn vốn trong ba năm sử dụng phân tích đó là năm: 2009, 2010, 2011. + Nguồn khác trung bình chiếm khoảng 83.00% tổng nguồn vốn của Quü. • Vốn tự huy động. Tăng dần qua các năm từ 40,794 triệu đồng năm 2009 đến năm 2010 là 45,481 triệu đồng, năm 2011 là 51,343 triệu đồng. Nhìn chung các khoản mục trong vốn huy động điều tăng về số tuyệt đối, tăng về số tương đối có tiÒn göi thanh toán và tiÒn göi khác còn tiÒn göi tiết kiệm giảm về số tương đối cho thấy rằng tốc độ tăng của tiÒn göi tiết kiệm thấp hơn so với hai khoản mục còn lại cho th ấy ng ười dân đã phần nào bớt đi tâm lý không an tâm khi gửi tiền vào Quü tÝn dông, để LuËn v¨n tèt nghiÖp 17
ngày càng có nhiều người gửi tiền vào Quü dưới hình thức tiết kiệm Quü tÝn dông cần có. • Vốn khác. Tăng về số tuyệt đối như sau: năm 2009 là 214,970 triệu đồng, năm 2010 là 225,560 triệu đồng, năm 2011 là 244,923 triệu đồng. Phần lớn vi ệc gia tăng v ốn là từ hội sở chuyển về đồng thời cũng do luân chuyển vốn với các tổ chức tín dụng khác. LuËn v¨n tèt nghiÖp 18
B¶ng 2: Tæng nguån vèn cña Quü ( §¬n vÞ: triÖu ®ång ) Chªnh lÖch Chªnh lÖch N¨m 2009 N¨m 2010 N¨m 2011 2010/2009 2011/2010 Tû Tû Tû TuyÖt T¬ng TuyÖt T¬ng ChØ tiªu Sè tiÒn träng Sè tiÒn träng Sè tiÒn träng ®èi ®èi ®èi ®èi (%) (%) (%) 1. Vốn tự 40.749 15.59 45.481 16.78 51.343 17.33 4.703 22.49 5.862 12.89 huy động TG Tiết 24.946 61.15 26.365 57.97 28.290 55.10 1.419 5.69 1.925 7.30 kiệm TG Thanh 15.457 37.89 17.992 39.56 21.749 42.36 2.535 16.40 3.757 20.88 toán TG Khác 391 0.96 1.124 2.47 1.304 2.54 733 187.47 180 16.01 2. Vốn 214.970 84.05 225.560 83.22 244.923 82.67 10.590 4.93 19.363 8.58 khác Tổng 255.764 100 271.041 100 296.266 100 15.277 5.97 25.225 9.31 cộng Nguån: B¸o c¸o tµi chÝnh cña Quü tÝn dông LuËn v¨n tèt nghiÖp 19
II. ph©n tÝch t×nh h×nh sö dông vèn t¹i quü tÝn dông 1. Phân tích doanh số cho vay Cũng như các Quü tÝn dông khác, sau khi huy động vốn, Quü tÝn dông nh©n d©n x· Ninh H¶i nhanh chóng tìm các biện pháp để sử dụng nguồn vốn đó một cách có hiệu quả nhằm mang lại lợi nhuận cho Quü tÝn dông, cũng như đáp ứng được nhu cầu về vốn cho nền kinh tế. Doanh số cho vay là tổng số tiền mà Quü tÝn dông đã giải ngân dưới hình thức tiền mặt hoặc chuyển khoản trong một khoảng thời gian nhất định. Sự tăng trưởng của doanh số cho vay th ể hiện quy mô của công tác tín dụng. Nếu Quü tÝn dông có nguồn vốn mạnh thì doanh số cho vay có thể cao hơn nhiều lần so với các Quü tÝn dông có nguồn vốn nhỏ. Do bản chất của hoạt động tín dụng ngân hàng là “đi vay để cho vay”, vì th ế v ới ngu ồn vốn huy động được trong mỗi năm Quü tÝn dông cần có những biện pháp hữu hiệu để sử dụng nguồn vốn đó thật hiệu quả nhằm tránh tình trạng ứ đọng vốn. Trong những năm qua, hoạt động cho vay của Quü tÝn dông nh©n d©n x· Ninh H¶i đã có những chuyển biến tích cực và được thể hiện như sau: Doanh số cho vay tăng qua các năm, đặc biệt tăng cao vào năm 2011, cụ th ể như sau: + Doanh số cho vay năm 2009 là 79,959 triệu đồng. + Doanh số cho vay năm 2010 là 88,667 triệu đồng tăng 8,708 triệu đồng so với năm 2009 tức là tăng 10,89% so với năm 2009. + Sang năm 2011 thì doanh số cho vay là 99,786 tri ệu đ ồng tăng 11,19 triệu đồng tức là tăng 12.54% so với năm 2010. 1.1. Doanh số cho vay theo thời hạn tín dụng. Doanh số cho vay theo thời hạn tín dụng cho th ấy doanh số cho vay ngắn h ạn cao hơn trung hạn qua các năm 2009, năm 2010 và năm 2011. Trong 3 năm doanh số cho vay ngắn hạn chiếm khoảng 75% tổng doanh số cho vay được thể hiện như sau:  Đối với cho vay ngắn hạn. LuËn v¨n tèt nghiÖp 20