Luận văn:Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại ngân hàng đầu tư và phát triển chi nhánh Quảng Trị

Chia sẻ: Lang Nguyen | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:26

Thêm vào BST

Báo xấu

264
lượt xem 86
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại ngân hàng đầu tư và phát t. Trong hoạt động của ngân hàng thì hoạt động tín dụng là một trong những hoạt động tạo ra giá trịcho ngân hàng. Hoạt động tín dụng là nghiệp vụchủyếu của hệthống NHTM ởnước ta, nó mang lại 80 - 90% thu nhập của mỗi ngân hàng, song rủi ro của nó cũng là lớn nhất. Rủi ro tín dụng cao quá mức sẽhủy hoại giá trịcủa ngân hàng và có thểdẫn đến phá sản. riển chi nhánh Quảng Trị...

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Luận văn:Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại ngân hàng đầu tư và phát triển chi nhánh Quảng Trị

1 B GIÁO D C VÀ ĐÀO T O Đ I H C ĐÀ N NG ************* LÊ TH TUY T ANH GI I PHÁP PHÁT TRI N D CH V NGÂN HÀNG BÁN L T I NGÂN HÀNG Đ U TƯ VÀ PHÁT TRI N CHI NHÁNH QU NG TR CHUYÊN NGÀNH: QU N TR KINH DOANH MÃ S : 60.34.05 TÓM T T LU N VĂN TH C SĨ QU N TR KINH DOANH Đà N ng – Năm 2012
2 Công trình ñư c hoàn thành t i Đ I H C ĐÀ N NG Ngư i hư ng d n khoa h c: PGS.TS NGUY N TH NHƯ LIÊM Ph n bi n 1: PGS.TS ĐÀO H U HÒA Ph n bi n 2: TS. H KỲ MINH Lu n văn ñư c b o v t i H i ñ ng ch m Lu n văn t t nghi p th c sĩ Qu n Tr Kinh Doanh h p t i Đ i h c Đà N ng vào ngày 18 tháng 8 năm 2012 Có th tìm hi u lu n văn t i: - Trung tâm Thông tin - H c li u, Đ i h c Đà N ng - Thư vi n Trư ng Đ i h c Kinh t , Đ i h c Đà N ng
3 M Đ U 1. Tính c p thi t c a ñ tài Nhân lo i ñang s ng trong thiên niên k th ba v i s phát tri n như vũ bão c a Khoa h c công ngh . Cùng v i nó, ngày nay v i xu hư ng qu c t hóa nhi u lĩnh v c ñã làm chuy n bi n sâu s c m i m t c a ñ i s ng kinh t - xã h i, trong ñó có h th ng Ngân hàng. Trong ñi u ki n c nh tranh kh c li t như hi n nay, không còn cách nào khác, các Ngân hàng ñ u ph i n l c tìm ki m th trư ng, tung ra các s n ph m có tính ti n ích cao, hư ng t i các khách hàng ti m năng ñ kh ng ñ nh v th c a mình. M t trong nh ng gi i pháp ñ gi v ng th ph n thu hút ñông ñ o khách hàng ti p c n và s d ng d ch v ngân hàng là phát tri n d ch v ngân hàng bán l . Xu t phát t th c t trên, em ñã ch n ñ tài:” Gi i pháp phát tri n d ch v Ngân hàng bán l t i Ngân hàng ñ u tư và phát tri n – Chi nhánh Qu ng Tr ” 2. M c ñích nghiên c u -Nghiên c u và h th ng hóa các v n ñ lý lu n v phát tri n d ch v bán l c a m t ngân hàng thương m i. -Phân tích, ñánh giá th c tr ng phát tri n d ch v Ngân hàng bán l t i Ngân hàng ñ u tư và phát tri n Qu ng Tr . -Đ xu t m t s gi i pháp nh m phát tri n d ch v ngân hàng bán l t i Ngân hàng ñ u tư và phát tri n Qu ng Tr .
4 3. Đ i tư ng và ph m vi nghiên c u -Đ i tư ng nghiên c u là các d ch v ngân hàng bán l t i Ngân hàng ñ u tư và phát tri n Qu ng Tr . -Ph m vi nghiên c u: +V không gian: Nghiên c u trong ñ a bàn ho t ñ ng c a Ngân hàng ñ u tư và phát tri n Qu ng Tr . +V th i gian: Đ tài t p trung nghiên c u k t qu ho t ñ ng m ng d ch v bán l c a BIDV Qu ng Tr trong 3 năm, t năm 2009 ñ n năm 2011. 4.Phương pháp nghiên c u -Phương pháp nghiên c u là duy v t bi n ch ng và duy v t l ch s . -Đ ng th i s d ng các phương pháp th ng kê, phân tích, t ng h p. 5.B c c c a lu n văn t t nghi p Ngoài ph n m ñ u và k t lu n, n i dung lu n văn t t nghi p g m ba chương: Chương 1: Cơ s lý lu n v phát tri n d ch v ngân hàng bán l c a Ngân hàng thương m i. Chương 2: Th c tr ng phát tri n d ch v bán l t i Ngân hàng Đ u tư và phát tri n Qu ng Tr . Chương 3: Phát tri n d ch v Ngân hàng bán l t i Ngân hàng ñ u tư và phát tri n Qu ng Tr . CHƯƠNG 1 CƠ S LÝ LU N V PHÁT TRI N D CH V NGÂN HÀNG BÁN L C A NGÂN HÀNG THƯƠNG M I
5 1.1. Khái ni m và Vai trò D ch v Ngân hàng bán l 1.1.1.Khái ni m 1.1.1.1.Khái ni m Ngân hàng bán l Ngân hàng bán l là vi c cung ng s n ph m, d ch v ngân hàng t i t ng cá nhân riêng l , thông qua m ng lư i chi nhánh, ho c là khách hàng có th ti p c n tr c ti p v i s n ph m, d ch v ngân hàng thông qua các phương ti n truy n thông. 1.1.1.2. Khái ni m D ch v Ngân hàng bán l D ch v Ngân hàng bán l là vi c cung ng các S n ph m bao g m các quy ñ nh, hư ng d n c th ph c v ñ i v i t ng ñ i tư ng khách hàng cá nhân, h gia ñình và t ng lĩnh v c kinh doanh c th . 1.1.2.Đ c ñi m d ch v ngân hàng bán l 1.1.2.1. S lư ng khách hàng l n 1.1.2.2. Giá tr m i d ch v cung ng nh 1.1.2.3. Nhu c u c a khách hàng mang tính th i ñi m 1.1.2.4. Đ ph c t p cao 1.1.2.5. Tính ph thu c 1.1.2.6. Tính tr u tư ng 1.1.2.7. Tính ñi u ki n 1.1.2.8. Đòi h i m c ñ chuyên môn hoá cao 1.1.2.9. Marketing gi vai trò ngày càng quan tr ng 1.1.3.Vai trò c a d ch v ngân hàng bán l 1.1.3.1. Đ i v i n n kinh t Vi c phát tri n d ch v NHBL ñ y nhanh quá trình luân chuy n ti n, giúp c i thi n ñ i s ng dân cư, góp ph n gi m chi phí
6 xã h i qua vi c ti t ki m chi phí th i gian, chi phí thông tin cho c ngân hàng và khách hàng. 1.1.3.2. Đ i v i ngân hàng Đ i v i ngân hàng, vi c phát tri n d ch v NHBL là h t s c quan tr ng và c n thi t nh m góp ph n c ng c ngân hàng l n m nh, nâng cao v th c a Ngân hàng. 1.1.3.3. Đ i v i khách hàng Khách hàng s ñư c ph c v t t hơn do ho t ñ ng NHBL ñem ñ n s thu n ti n, an toàn, ti t ki m cho khách hàng trong quá trình thanh toán và s d ng ngu n thu nh p c a mình, giúp khách hàng có nhi u cơ h i ñ l a ch n s n ph m d ch v . 1.1.4.Phân lo i các s n ph m d ch v bán l c a Ngân hàng a. S n ph m huy ñ ng v n: b. S n ph m cho vay: c. Nhóm s n ph m d ch v thanh toán: d. D ch v th : e. Nhóm s n ph m b o lãnh: f. Nhóm các s n ph m d ch v khác: 1.2. N i dung và ch tiêu ñánh giá s Phát tri n D ch v ngân hàng bán l 1.2.1. Khái ni m phát tri n Phát tri n d ch v Ngân hàng bán l là s thay ñ i, tăng lên và hoàn thi n c trong quy mô, ch t lư ng, s lư ng các d ch v cung ng ñ i v i khách hàng nh m ñáp ng và làm th a mãn m t cách t i ña nhu c u c a ngư i s d ng s n ph m d ch v .
7 1.2.2. N i dung phát tri n Phát tri n d ch v ngân hàng bán l ñã và ñang là xu hư ng chung không ch c a nhi u ngân hàng trên th gi i mà c các t ch c tài chính phi ngân hàng, b i chính l i ích kinh t xã h i cũng như kh năng th trư ng v các s n ph m d ch v ngân hàng bán l hi n nay. 1.2.2.1. Phát tri n v m t s lư ng. 1.2.2.2. Phát tri n v m t ch t lư ng. 1.2.3. Các ch tiêu ñánh giá s phát tri n Các ch tiêu ph n ánh s phát tri n c a d ch v ngân hàng bán l : phát tri n d ch v ngân hàng bán l nó bao g m c quy mô, ch ng lo i, s lư ng và ch t lư ng. Bao g m: 1.2.3.1. Ch tiêu ph n ánh v quy mô d ch v ngân hàng bán l Đ ñánh giá ñư c quy mô phát tri n d ch v ngân hàng bán l , các NHTM thư ng s d ng m t s ch tiêu như: Doanh s giao d ch thông qua d ch v ngân hàng bán l , t c ñ tăng trư ng qua t ng th i kỳ, doanh thu t thu phí d ch v ngân hàng bán l .... 1.2.3.2. Ch tiêu ph n ánh v ch t lư ng d ch v ngân hàng bán l D ch v ngân hàng bán l là ho t ñ ng kinh doanh ñ c thù mang tính vô hình.Vì v y, ñ ñánh giá ñư c ch t lư ng d ch v , ngoài y u t ñ nh tính, các NHTM thư ng ñánh giá d a trên lư ng hóa k t qu kh o sát ý ki n khách hàng v m c ñ hài lòng ñ i v i s n ph m d ch v như: Tính ña d ng c a s n ph m d ch v , tăng tính
8 ti n ích cho s n ph m; tính an toàn, kh năng ñáp ng và th c hi n d ch v . 1.2.3.3. Các ch tiêu ph n ánh m ng lư i, kênh phân ph i d ch v ngân hàng bán l + S gia tăng s lư ng khách hàng và th ph n. + Đ i tư ng ph c v c a Ngân hàng bán l là ñ i b ph n dân chúng, vì v y m ng lư i các kênh phân ph i ñóng vai trò r t quan tr ng trong vi c m r ng th trư ng và gia tăng doanh s c a các ngân hàng. 1.3. Các nhân t nh hư ng ñ n s phát tri n ho t ñ ng d ch v bán l c a các Ngân hàng thương m i 1.3.1. Nhóm nhân t khách quan a) Môi trư ng kinh t Môi trư ng kinh t có tác ñ ng r t m nh m ñ n nhu c u và cách th c s d ng s n ph m d ch v ngân hàng c a khách hàng. Do v y, nó chi ph i ñ n ho t ñ ng c a các ngân hàng v cung c p các d ch v tài chính . b) V môi trư ng pháp lu t: Ho t ñ ng kinh doanh c a ngân hàng là m t lĩnh v c h t s c nh y c m, có r t nhi u r i ro có th tác ñ ng l n ñ n n n kinh t . Do ñó ngân hàng cũng không ph i là trư ng h p ngo i l , ph i ch u s giám sát, ñi u ch nh b i NHNN và h th ng pháp lu t có liên quan. c) Môi trư ng k thu t –công ngh S phát tri n m nh m c a k thu t – công ngh ñã tác ñ ng m nh m t i n n kinh t và xã h i. Nó nh hư ng ñ n cách th c s
9 d ng d ch v c a dân cư, t o ra nh ng nhu c u m i, ñòi h i m i v các s n ph m d ch v ngân hàng. d) V ñ i th c nh tranh Bên c nh NHTM thì còn m t lo t các t ch c tài chính phi ngân hàng khác cũng tham gia cung c p d ch v như các t ch c b o hi m, công ty tài chính, ti t ki m bưu ñi n... e) V phía khách hàng Khách hàng là y u t vô cùng quan tr ng quy t ñ nh ñ n l i nhu n c a ngân hàng. N u khách hàng có tư cách ñ o ñ c t t s ñ m b o ñư c ch t lư ng các d ch v NH cung c p và t o ñư c uy tín cho ngân hàng và có th h s tr thành nh ng khách hàng truy n th ng c a ngân hàng ñ ñư c hư ng s ưu ñãi c a ngân hàng. 1.3.2 Nhóm nhân t ch quan thu c v ngân hàng. Đây là nh ng nhân t thu c v b n thân, n i t i ngân hàng liên quan ñ n s phát tri n ngân hàng trên t t c các m t nh hư ng ñ n ho t ñ ng d ch v bán l , bao g m chính sách, công tác t ch c, trình ñ lao ñ ng, cơ s v t ch t - trang thi t b ... a) Kh năng tài chính c a ngân hàng b) T ch c b máy c a ngân hàng c) Ngu n nhân l c d) Kênh phân ph i c a ngân hàng e) Trình ñ khoa h c &công ngh 1.4. Ti n trình phát tri n d ch v ngân hàng bán l 1.4.1. Nghiên c u th trư ng và nhu c u khách hàng Trong ñi u ki n n n kinh t -xã h i ngày càng phát tri n và thay ñ i nhanh chóng, thu nh p c a ngư i dân tăng cao ñã làm nhu
10 c u tiêu dùng tăng theo. Qua ñó, các d ch v ngân hàng s ñư c s d ng nhi u hơn ñ ñáp ng nhu c u thanh toán, nhu c u ñ u tư, ti t ki m...... 1.4.2. Phân ño n, l a ch n và ñ nh v trên th trư ng m c tiêu Đ có th l a ch n và phân ño n ñư c th trư ng m c tiêu, trư c h t c n ph i d báo ñư c nhu c u th trư ng hi n t i, ñánh giá ti m năng c a th trư ng. Phân tích ñi m m nh, ñi m y u v cơ ch , chính sách, n i l c ngân hàng mình ñ ñánh vào phân khúc th trư ng m t cách h p lý và có hi u qu . 1.4.3. Xác ñ nh ngu n l c và kh năng c a doanh nghi p. Năng l c tài chính ñóng vai trò quan tr ng trong ho t ñ ng c a m t ngân hàng, giúp NH trang b các tài s n c n thi t cho vi c kinh doanh c a h trong ñó có h th ng công ngh thông tin hi n ñ i và ñào t o ngu n nhân l c tinh thông v nghi p v , t n t y v i công vi c. Tri n khai nghiên c u th trư ng, nghiên c u s n ph m m i, th c hi n các chi n d ch qu ng cáo, khuy n mãi.... Quan tr ng hơn, m t ngân hàng có quy mô v n l n, ngu n l c tài chính m nh m và thương hi u ñư c kh ng ñ nh s d dàng t o ñư c s tin c y nơi khách hàng và các ñ i tác trong và ngoài nư c. 1.4.4. Thi t k chính sách phát tri n Cùng v i s phát tri n c a ñ i s ng kinh t - xã h i, nhu c u c a ngư i dân và doanh nghi p ñ i v i các d ch v ngân hàng ngày càng ña d ng và ph c t p. Vì v y, m t ngân hàng bán l thành công là ngân hàng có nhi u lo i s n ph m mang l i nhi u ti n ích cho khách hàng. Đa d ng hóa s n ph m ñư c xác ñ nh là ñi m m nh, mũi nh n ñ phát tri n d ch v ngân hàng bán l .
11 1.4.5. M t s chính sách h tr tri n khai Th c t t i Vi t Nam, s liên k t gi a các liên minh th Banknet, Smartline và VNBC ñã ñem l i s thu n ti n r t l n cho khách hàng và giúp vi c thanh toán không dùng ti n m t nhanh chóng tr nên ph bi n, các ngân hàng cũng gia tăng ñư c khách hàng và thu ñư c phí d ch v . CHƯƠNG 2 TH C TR NG PHÁT TRI N D CH V NGÂN HÀNG BÁN L T I BIDV QU NG TR 2.1. Khái quát v Ngân hàng ñ u tư và phát tri n (BIDV) Ngân hàng Đ u tư và Phát tri n Vi t Nam qua 55 năm ho t ñ ng và trư ng thành, hi n nay BIDV là m t trong nh ng ngân hàng thương m i nhà nư c l n nh t Vi t Nam, là doanh nghi p nhà nư c h ng ñ c bi t, ñư c t ch c ho t ñ ng theo mô hình t ng công ty nhà nư c. 2.1.1. L ch s hình thành BIDV Qu ng Tr Chi nhánh NHĐT&PTQT ñư c thành l p ngày 26/04/1987, là m t ñơn v thành viên c a NHĐT&PTVN ñóng trên ñ a bàn t nh. Tr i qua hơn 25 năm xây d ng và trư ng thành, t m t ngân hàng kh i ñ u v i nhi u khó khăn, ñ n nay chi nhánh ñã tr thành ngân hàng l n trong t nh. Hi n nay mô hình t ch c BIDV Qu ng Tr có 98 ngư i biên ch , trong ñó 1 cán b trình ñ th c sĩ và 65 cán b trình ñ ñ i h c, còn l i là cao ñ ng và trung c p. 2.1.2. Gi i thi u sơ lư c v BIDV Qu ng Tr Sơ ñ và cơ c u b máy t ch c c a BIDV Qu ng Tr .
12 * Cơ c u b máy t ch c: * Sơ ñ b máy t ch c:G m Ban Giám ñ c, 5 kh i tác nghi p và 11 phòng ban liên quan. 2.1.3. Tình hình ho t ñ ng c a chi nhánh Qu ng Tr trong nh ng năm g n ñây 2.1.3.1. Ho t ñ ng huy ñ ng v n. Huy ñ ng v n là m t trong nh ng nghi p v quan tr ng c a quy t ñ nh ñ n kh năng thanh toán c a ngân hàng. b i nó quy t ñ nh quy mô tài s n có và góp ph n quan tr ng t o ra l i nhu n ngân hàng. Dư i ñây là tình hình huy ñ ng v n c a BIDV Qu ng Tr năm 2009-2011 B ng 2.1.Tình hình huy ñ ng v n 2009-2011 ĐVT: tri u VND Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Ch tiêu S ti n % S ti n % S ti n % I.Đi vay 272.429 31 198.412 42 72.000 6,4 1.Vay TCTD khác 7.020 3 8.915 4 5.042 7,0 2.Vay NHĐT&PTVN 265.409 97 189.497 96 66.958 93,0 II.Huy ñ ng t i ch 605.571 69 702.588 59 1.053.000 93,6 1.Các TCKT 309.845 51 314.185 46 554.000 52,6 2.Dân cư 295.726 49 388.403 54 499.000 47,4 III.T ng ngu n HĐ 878.000 100 901.000 100 1.125.000 100,0 (Ngu n :Báo cáo k t qu ho t ñ ng kinh doanh năm 2009-2011) 2.1.3.2. Ho t ñ ng tín d ng
13 Ho t ñ ng tín d ng c a BIDV QT ñã ñóng góp không nh vào s phát tri n kinh t , xã h i c a ñ a phương trên nguyên t c k t h p gi a chính quy n, doanh nghi p và ngân hàng ñ giúp cho ñ a phương có khó khăn thu hút ñư c các nhà ñ u tư, góp ph n chuy n d ch cơ c u kinh t , h tr ngân sách t nh, ñ u tư cơ s h t ng, ñ y m nh phát tri n kinh t ñ a phương. B ng 2.2: Tình hình ho t ñ ng cho vay năm 2009-2011 ĐVT: tri u VNĐ. Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Ch tiêu S ti n % S ti n % S ti n % Dư n 835 100 907 100 1.355 100 1.Ng n h n 552 66,1 603 66,5 791 58,4 2.Trung,dài h n 283 33,9 304 33,5 569 42,0 (Ngu n :Báo cáo k t qu ho t ñ ng kinh doanh năm 2009-2011) 2.1.3.3. Ho t ñ ng d ch v BIDV Qu ng Tr là m t trong nh ng ñơn v ñ u tiên trên ñ a bàn tri n khai m nh m và thành công các s n ph m d ch v m i như thanh toán th tín d ng qu c t (VISA, Master), Homebanking, Smart@ccount, Western Union, Ki u h i Đài loan, thu ñ i ña d ng các lo i ngo i t và ñư c ñánh giá là m t trong nh ng ñơn v d n ñ u v d ch v NHBL trên ñ a bàn. 2.1.3.4.K t qu kinh doanh.
14 B ng 2.3: K t qu ho t ñ ng kinh doanh năm2009-2011 ĐVT: tri u VNĐ Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Ch tiêu S ti n % S ti n % S ti n % I.Thu 56.163 100 64.925 100 81.208,41 100 1.Thu t lãi 53.572 95,4 61.448 94,6 76.810 94,5 2.Thu phi lãi 2.591 4,6 3.477 5,4 4.398,41 5,5 II. Chi phí 41.472 100 46.954 100 54.306,67 100 1. Chi trã lãi 31.745 76,5 36.698 78,2 43.156,85 79,5 2. Chi phí phi lãi 81 0,19 98 0,2 106,82 0,2 Thu nh p t lãi 21.827 - 24.750 - 25.740 - Thu d ch v ròng 2.510 - 3.379 - 3.750,69 - 3. Chi phí ho t ñ ng 9.646 23,31 10.158 21,6 11.043 20,3 III. Chênh l ch thu- 14.691 - 17.971 - 26.901,74 - chi (Ngu n: Báo cáo k t qu ho t ñ ng kinh doanh năm 2009-20011) Như v y, ho t ñ ng kinh doanh c a chi nhánh NHĐT&PT Qu ng Tr năm 2011 ñ t nhi u k t qu kh quan. 2.2. Th c tr ng phát tri n d ch v ngân hàng bán l t i Ngân hàng ñ u tư và phát tri n – Chi nhánh Qu ng Tr 2.2.1. Th c tr ng công tác nghiên c u th trư ng và nhu c u khách hàng Xu t phát t th c tr ng tình hình th trư ng trên ñ a bàn, BIDV nh n th y ch ñ ng phát tri n m nh m ng d ch v ngân hàng
15 bán l là m t bư c ñi ñúng ñ n. B i trong giai ño n n n kinh t th gi i có nhi u bi n ñ ng, kéo theo tình hình kinh t trong c nư c nói chung cũng như trên ñ a bàn t nh Qu ng Tr nói riêng g p nhi u khó khăn thì vi c phát tri n ho t ñ ng tín d ng h tr cho các lĩnh v c ñ u tư xây d ng, khai thác khoáng s n, s n xu t, th y ñi n, kinh doanh xu t nh p kh u c n ph i h t s c th n tr ng và c m ch ng. 2.2.2. Th c tr ng xác ñ nh th trư ng m c tiêu hi n t i Phân ño n khách hàng là vi c s p x p các khách hàng có nh ng ñ c ñi m tương t nhau và theo t ng c p ñ nh t ñ nh vào thành t ng nhóm khách hàng có nh ng nhu c u và yêu c u riêng v i s n ph m, d ch v , kênh phân ph i, hình th c ti p th , cách th c ph c v , nhân viên ph c v và giá c , t ñó ngân hàng có chính sách khách hàng riêng, phù h p v i t ng nhóm. Qua quá trình nghiên c u và phân tích tình hình th trư ng, nhu c u khách hàng, BIDV Qu ng Tr ñã xây d ng ñư c th trư ng m c tiêu hi n t i. 2.2.3. Th c tr ng ngu n l c và chính sách d ch v bán l c a BIDV Qu ng Tr Th c tr ng v ngu n l c Xây d ng n ñ nh ngu n l c V qu n tr ñi u hành và mô hình t ch c, qu n lý: bư c ñ u theo thông l qu c t , chi nhánh ñã thành l p P.QHKHCN/ T QHKHCN chuyên trách. Cơ ch , chính sách, quy trình, quy ñ nh ñang t ng bư c xây d ng ñ ng b , phù h p v i m c tiêu và th c t , tăng cư ng ki m soát r i ro. Xây d ng m ng lư i kinh doanh ngân hàng bán l : r ng, phân b h p lý, danh m c s n ph m bán l ñ y ñ , hi n ñ i, có hàm lư ng công ngh cao, nâng c p h th ng công ngh thông tin, h tr khách hàng m t cách t i ña
16 và chuyên nghi p trong vi c s d ng các s n ph m, d ch v ngân hàng ñi n t như Internet Banking, Home Banking, SMS Banking..., d ch v ki u h i, d ch v thanh toán t ñ ng..... Chính sách d ch v ngân hàng bán l Chính sách khách hàng: BIDV Qu ng Tr thi t k chính sách khách hàng v i nguyên t c chính sách ph i phù h p v i ñ nh hư ng phát tri n ngân hàng bán l và c a BIDV. 2.2.4. Tình hình tri n khai chính sách phát tri n N i dung c n nghiên c u, tìm hi u: - Thông tin khách hàng: ñ i tư ng KH ch y u, ñ c ñi m, nhu c u c a khách hàng t i ñ a bàn. - Thông tin v ñ i tác: tìm hi u thông tin các công ty, chi nhánh công ty t i ñ a bàn có th h p tác ñ phát tri n ho t ñ ng NHBL (như EVN, Viettel, các khu công nghi p, ch xu t…). - Thông tin v ñ i th c nh tranh: tìm hi u thông tin các ngân hàng b n trên ñ a bàn v các chính sách, ñ nh hư ng trong ho t ñ ng NHBL (như chính sách khách hàng, bi u phí, lu ng giao d ch…). - Thông tin v s n ph m d ch v tương t c a NH khác. Phương pháp th c hi n: Đi u tra tr c ti p và tìm hi u gián ti p. 2.2.5. K t qu ñ t ñư c thông qua vi c tri n khai các chính sách h tr t i BIDV Qu ng Tr a. S n ph m ti n g i, ti t ki m Ho t ñ ng huy ñ ng v n ñư c coi là m t trong nh ng ho t ñ ng quan tr ng c a b t kỳ m t ngân hàng nào. Đ c bi t, ngu n v n
17 huy ñ ng t dân cư cũng chi m m t ph n không nh trong t ng ngu n v n huy ñ ng c a ngân hàng. B ng 2.4: T tr ng ngu n v n huy ñ ng dân cư/ t ng v n huy ñ ng t i BIDV Qu ng Tr giai ño n 2009-2011 Đơn v : t ñ ng Năm 2009 2010 2011 Ngu n v n huy ñ ng t dân cư 366 454 554 T ng v n huy ñ ng 887 901 1125 T tr ng 37.8% 50.3% 49.2% (Phòng k ho ch ngu n v n –BIDV Qu ng Tr ) b. S n ph m tín d ng. Cơ c u tín d ng bán l t i BIDV Qu ng Tr BIDV Qu ng Tr ñã tri n khai các gói s n ph m ña d ng. Trong ñó s n ph m: cho vay h tr nhu c u nhà , ñ t ñai chi m t tr ng l n nh t trong các s n ph m TDBL c a BIDV Qu ng Tr . B ng 2.5: Cơ c u TDBL theo s n ph m t i BIDV Qu ng Tr Đơn v : tri u VNĐ Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 S n ph m cho vay TT TT TT Dư n Dư n Dư n (%) (%) (%) Cho vay DNVVN 88.407 61,8 101.370 60,7 146.899 63,9 Nhu c u nhà , ñ t ñai 27.865 19,5 30.126 18,0 34.897 15,2 CBCNV 3.465 2,4 5.481 3,3 7.349 3,2 Ô tô 3.542 2,5 6.519 3,9 14.586 6,3 Du h c 0 - 0 0,0 0 0,0
18 Th u chi TKTG 1.785 1,2 1.937 1,2 3.206 1,4 CBCNV mua c phi u 1.842 1,3 2.130 1,3 2.923 1,3 Ngư i lao ñông ñi NN 17 0,0 20 0,0 30 0,0 H kinh doanh 14.738 10,3 17.853 10,7 18.364 8,0 C m c CK, ng trư c,repo 0 - 0 0,0 0 0,0 C m c , chi t kh u GTCG 1.105 0,8 1.275 0,8 1.359 0,6 Cho vay khác 234 0,2 289 0,2 387 0,2 T ng 143.000 100 167.000 100 230.000 100 (Ngu n: Báo cáo k t qu kinh doanh c a BIDV Qu ng Tr ) c. D ch v thanh toán Các d ch v thanh toán chính mà chi nhánh cung c p cho khách hàng bao g m: V ho t ñ ng thanh toán trong nư c: Ho t ñ ng thanh toán qu c t . Thanh toán lương t ñ ng. Thanh toán hóa ñơn. d. D ch v Th Nh n th c ñư c nhi m v c a Chi nhánh trong vi c tri n khai các d ch v NHBL, Chi nhánh Qu ng Tr ñã không ng ng ñ y m nh công tác phát hành th ATM dư i các hình th c khác nhau. K t qu là:
19 B ng 2.6: S lư ng th ATM ñã phát hành c a BIDV Qu ng Tr giai ño n 2009 - 2011 Ch tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 1. S lư ng th phát hành trong năm 5.600 5.000 10.000 2. S lư ng th ñã phát hành 20.000 25.000 35.000 3. Thu phí phát hành th 65 98 135 (Phòng k ho ch ngu n v n –BIDV Qu ng Tr ) e. D ch v b o lãnh f. D ch v Ngân hàng bán l khác Ki u h i Đài Loan, Hàn Qu c, Nh t B n.... S n ph m Ngân hàng ñi n t : a. BSMS b. InternetBanking- DirectBanking c. D ch v ví ñi n t VN Mart d. N p ti n VN Pay. e. D ch v thanh toán vé máy bay Jetstar, Air MeKong, Vietjet air........ g. D ch v Ngân qu . h. D ch v b o hi m. 2.3. Đánh giá ho t ñ ng d ch v bán l t i BIDV Qu ng Tr 2.3.1.Nh ng m t ñ t ñư c. Nhìn chung ho t ñ ng NHBL nh ng năm v a qua ñã thu ñư c nhi u thành t u ñáng k v i quy mô ho t ñ ng bán l ngày càng tăng, các s n ph m cung ng ra th trư ng ngày càng ña d ng ñáp ng ñư c nhu c u c a khách hàng. Thu phí d ch v c a chi nhánh t 7,3 t năm 2009 ñã tăng lên 8,6 t ñ ng năm 2010, ñ t
20 12,215 t năm 2011. V i k t qu như v y, trong 3năm qua, chi nhánh Qu ng Tr d n bi t ñ n là ñơn v có tính ña d ng trong ho t ñ ng d ch v bán l , ch t lư ng và t c ñ tăng trư ng cao - năm sau cao g p ñôi năm trư c, ñư c BIDV ñánh giá là m t trong nh ng ñơn v m nh v d ch v c a h th ng, có t tr ng thu phí tín d ng cao (chi m > 60% t ng thu nh p). 2.3.2. Nh ng m t h n ch Ho t ñ ng kinh doanh bán l ñã bư c ñ u ñư c quan tâm, tuy nhiên còn b c l nhi u h n ch c n ti p t c n l c kh c ph c, hoàn thi n ñ ñưa ho t ñ ng này tr thành ho t ñ ng ch ch t c a chi nhánh. Danh m c s n ph m tín d ng bán l so v i các Ngân hàng c ph n hi n nay còn khá nghèo nàn. M ng lư i kênh phân ph i còn m ng. Phương th c giao d ch và cung c p các d ch v chưa ña d ng. ng d ng CNTT trong ho t ñ ng ngân hàng còn h n ch . Ho t ñ ng marketing còn y u. Công tác tuyên truy n chưa th c s r m r trên ñ a bàn, ngư i dân ñã quá quen v i hình nh là Ngân hàng chuyên cho vay doanh nghi p. Các ch ñ o c th v ho t ñ ng bán l chưa ñ ng b . T ch c v con ngư i, mô hình, cơ ch , chính sách, s n ph m chưa chuyên nghi p, chưa ñáp ng ñư c ñòi h i c a ban lãnh ñ o cũng như yêu c u c a m t NHBL hi n ñ i. 2.3.3. Nguyên nhân a) Nguyên nhân khách quan Môi trư ng kinh t - xã h i: S n ñ nh và phát tri n c a n n kinh t là ñi u ki n tiên quy t và quan tr ng nh t trong ho t ñ ng c a các ngân hàng. Môi trư ng kinh t -xã h i trên ñ a bàn trong nh ng năm qua n ñ nh,