Luận văn Thạc sĩ Kinh tế: Chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt

Chia sẻ: _ _ | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:111

Thêm vào BST

Báo xấu

32
lượt xem 10
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Luận văn "Chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt" được thực hiện với mục tiêu nhằm đề xuất các giải pháp và kiến nghị có căn cứ khoa học và thực tiễn nhằm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp của LienVietPostBank.

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Luận văn Thạc sĩ Kinh tế: Chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THƢƠNG MẠI ĐOÀN KIM OANH CHẤT LƢỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ HÀ NỘI, NĂM 2020
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THƢƠNG MẠI ĐOÀN KIM OANH CHẤT LƢỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG MÃ SỐ : 834.02.01 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS. VŨ NGỌC DIỆP HÀ NỘI, NĂM 2021
i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi dưới sự hướng dẫn tận tình của TS.Vũ Ngọc Diệp. Các số liệu, kết quả nêu trong Luận văn là trung thực và xuất phát từ tình hình thực tế của đơn vị thực tập. Tác giả luận văn tốt nghiệp (Ký và ghi rõ họ tên) Đoàn Kim Oanh
ii LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn tốt nghiệp này, tác giả đã nhận được sự giúp đỡ rất lớn của các thầy cô giáo trong bộ môn Tài chính ngân hàng – Trường Đai học Thương mại. Đặc biệt là TS. Vũ Ngọc Diệp. Qua bài luận văn này tác giả xin được trân trọng và cảm ơn TS Vũ Ngọc Diệp cùng các thầy cô trong Khoa Tài chính ngân hàng đã hướng dẫn và đóng góp ý kiến cho tác giả trong quá trình thực hiện luận văn tốt nghiệp. Do thời gian và hiểu biết của tác giả còn có những hạn chế nhất định nên tác giả rất mong nhận được sự đóng góp quí báu của các thầy cô giáo và các độc giả để luận văn được hoàn thiện hơn nữa. Xin trân trọng cảm ơn!
iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN ........................................................................................... i LỜI CẢM ƠN ............................................................................................... ii MỤC LỤC ..................................................................................................... iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ........................................................ vii DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ ............................................... viii PHẦN MỞ ĐẦU ........................................................................................... 1 1. Tính cấp thiết của đề tài ............................................................................. 1 2. Tổng quan tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài luận văn .................. 2 3. Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu .............................................................. 4 4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu ............................................................... 5 5. Phương pháp nghiên cứu ............................................................................. 5 CHƢƠNG 1: L LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ................................................................................................................. 7 1.1 Tổng quan về cho vay khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại ................................................................................................................... 7 1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại ................................................................................................................... 7 1.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại ...................................................................................................... 8 1.1.3 Vai trò của hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại ............................................................................................. 8 1.1.4 Các hình thức cho vay khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại .................................................................................................... 12 1.2 Chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại18
iv 1.2.1 Quan niệm chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp.................. 18 1.2.2 Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp 20 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp ............................................................................................................ 23 1.3 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp của một số NHTM trong nước và bài học kinh nghiệm đối với LienVietPostBank32 1.3.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp của một số NHTM trong nước....................................................................... 32 1.3.2 Bài học về nâng cao chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp đối với LienVietPostBank .................................................................................... 35 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA LIENVIETPOSBANK ........................ 38 2.1. Tổng quan về LienVietPostBank ........................................................... 38 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của LienVietPost ank ................ 38 2.1.2. Cơ cấu t chức của LienVietPost ank................................................ 40 2.1.3 Khái quát kết quả hoạt động kinh doanh của LienVietPost ank giai đoạn 2017-2019............................................................................................. 47 2.2. Thực trạng cho vay khách hàng doanh nghiệp tại LienVietPostBank ... 52 2.2.1 Chính sách cho vay khách hàng doanh nghiệp tại LienVietPost ank 52 2.2.2 Quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp tại LienVietPost ank ... 53 2.2.3 Các sản phẩm cho vay khách hàng doanh nghiệp tại LienVietPost ank56 2.2.4 Quy mô khách hàng doanh nghiệp đến LienVietPost ank vay vốn ... 58 2.2.5 Dư nợ và tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp của LienVietPostBank ........................................................................................... 60 2.2.6 Cơ cấu dư nợ trong cho vay khách hàng doanh nghiệp của LienVietPostBank .......................................................................................... 61 2.2.7 Đánh giá chung về thực trạng cho vay khách hàng doanh nghiệp: ...... 63
v 2.2.8 Sự hài lòng của khách hàng đối với cho vay khách hàng doanh nghiệp tại LienVietPost ank ..................................................................................... 65 2.3 Thực trạng chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp tại LienVietPostBank ......................................................................................... 69 2.3.1 Nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn trong cho vay khách hàng doanh nghiệp tại LienVietPost ank ......................................................................... 69 2.3.2 Nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu trong cho vay khách hàng doanh nghiệp tại LienVietPostBank .......................................................................................... 70 2.4 Đánh giá chung về chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp tại LienVietPostBank ......................................................................................... 71 2.4.1 Những kết quả đạt được ....................................................................... 71 2.4.2 Những hạn chế và nguyên nhân ........................................................... 73 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGH NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI LIENVIETPOSTBANK ............................................................................. 77 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp tại LienVietPostBank ......................................................................................... 77 3.1.1. Mục tiêu về chất lượng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp giai đoạn 2021 - 2025 của LienVietPost ank .............................................. 77 3.1.2. Định hướng về cho vay khách hàng doanh nghiệp đến năm 2030 của LienVietPostBank .......................................................................................... 79 3.2. Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại của LienVietPostBank .................................................................. 82 3.2.1 Mở rộng hoạt động, nâng cao uy tín của ngân hàng. ......................... 82 3.2.2 Hoàn thiện chính sách của ngân hàng ................................................ 82 3.2.3 Nâng cao trình độ, chất lượng nguồn nhân lực:................................. 85
vi 3.2.4 Tăng cường thu thập, xử lý và khai thác các nguồn thông tin phục vụ hoạt động cho vay ......................................................................................... 87 3.2.5 Nâng cao chất lượng trang thiết bị, công nghệ ngân hàng ............... 88 3.2.6 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát và đánh giá các khoản vay trước, trong và sau khi cho vay ..................................................................... 89 3.2.7 Đa dạng hóa khách hàng, thực hiện chiến lược khách hàng hợp lý: . 90 3.2.8 Đẩy mạnh hoạt động Marketing của ngân hàng ................................ 91 3.3. Một số kiến nghị, đề xuất ....................................................................... 92 3.3.1. Kiến nghị đối với Chính phủ, các ộ, ngành và các cơ quan ............. 92 3.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước. ............................................ 93 KẾT LUẬN .................................................................................................. 97 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC
vii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt nghĩa CBCNV Cán bộ công nhân viên CBTD Cán bộ tín dụng DN Doanh nghiệp HĐCV Hoạt động cho vay KH Khách hàng KHCN Khách hàng doanh nghiệp LienVietpostbank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt NH TMCP Ngân hàng Thương mại cổ phần NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng Thương mại QHKH Quan hệ khách hàng SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng
viii DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ Hình 2.1 - Sơ đồ t chức Ngân hàng TMCP ưu điện Liên Việt .................. 44 Bảng 2.1 - Kết quả hoạt động huy động vốn tại LienVietPostBank giai đoạn 2017 – 2019 ................................................................................................... 47 iểu đồ 2.1: Dư nợ cho vay của LienVietPost ank giai đoạn 2017-2019 ... 49 iểu đồ 2.2: Lợi nhuận trước thuế của LienVietPost ank giai đoạn 2017- 2019 ............................................................................................................... 52 Bảng 2.2 - Tăng trưởng số lượng khách hàng của ienVietPostBank giai đoạn 2017 – 2019 ................................................................................................... 58 iểu đồ 2.3 – Tăng trưởng số lượng khách hàng của LV giai đoạn 2017- 2019 ............................................................................................................... 59 Bảng 2.3 - Dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp của LienVietPostBank giai đoạn 2017-2019 ............................................................................................. 60 Bảng 2.4 - Cơ cấu dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp của Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt ....................................................... 61 Bảng 2.5 - Tổng hợp kết quả điều tra khảo sát khách hàng vay vốn KHDN tại LienVietpostbank ..................................................................................... 66 Bảng 2.6 – Nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn của cho vay KHDN tại Lienvietpostbank giai đoạn 2017 - 2019 ....................................................... 69 Bảng 2.7– Tình hình nợ xấu KHDN tại LienVietpostbank qua các năm ..... 70
1 PHẦN MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Nền kinh tế Việt Nam hiện nay đang trong quá trình hội nhập cùng với nền kinh tế của thế giới. Quá trình này mang lại cho nền kinh tế của các quóc gia phát triển vượt bậc nhưng đồng thời cũng chứa đựng trong đó nhiều khó khăn và thác thức. Các doanh nghiệp Việt Nam nói chung và các Ngân hàng thương mại Việt Nam nói riêng đang phải đối mặt với một môi trường cạnh tranh gay gắt. Để tồn tại và giữ được vị thế của mình trên thị trường các Ngân hàng thương mại phải không ngừng nâng cao chất lượng, mở rộng các dịch vụ và đổi mới quản lý. Ở Việt Nam hiện nay, với quy mô dân số hơn 96 triệu người với hơn 750.000 doanh nghiệp đang hoạt động. Trong đó, thành phố Hồ Chí Minh có gần 240.000 doanh nghiệp và Hà Nội đứng thứ hai khoảng hơn 155.000 doanh nghiệp. Hai trung tâm kinh tế lớn nhất cả nước đang chiếm quá nửa số doanh nghiệp trên toàn quốc. Chính vì vậy thị trường khách hàng doanh nghiệp là một thị trường rất rộng lớn và tiềm năng để các NHTM khai thác. Thực tế trong hoạt động của các NHTM nhóm khách hàng doanh nghiệp thường chiếm tỷ trọng lớn về doanh số giao dịch, đối tượng khách hàng doanh nghiệp thường được các NHTM hết sức chú trọng. Tuy nhiên, khi nền kinh tế phát triển, nhu cầu giao dịch với ngân hàng của khách hàng doanh nghiệp ngày càng gia tăng thì việc quan tâm đến vấn đề chất lượng dịch vụ của ngân hàng dành cho đối tượng khách hàng doanh nghiệp là yêu cầu tất yếu của các NHTM. Là một ngân hàng trong hệ thống các NHTM tại Việt Nam Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt (LienVietPostBank) thời gian qua cũng đã chủ động, tích cực đẩy mạnh hoạt động cho vay khách
2 hàng là doanh nghiệp. Tuy nhiên, thực tế hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại LienVietPostBank trong thời gian qua còn một số bất cập. Trong đó, nổi bật nhất là vấn đề chất lượng cho vay khách hàng trong đó khách hàng doanh nghiệp chưa cao do tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu còn cao đã làm ảnh hưởng không nhỏ tới sự phát triển của chi nhánh. Nhận thức được tầm quan trọng của vấn đề trên và thực tế chất lương cho vay của KHDN của LienVietPostBank chưa cao nên đề tài: “Chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt” được lựa chọn làm đề tài nghiên cứu của luận văn này. 2. Tổng quan tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài luận văn Việc phát triển khách hàng trong hoạt động kinh doanh của một ngân hàng luôn là một yếu tố quan trọng đối với ngân hàng đó, đặc biệt là đối tượng khách hàng doanh nghiệp. Tuy nhiên, chất lượng cho vay KHDN mới là điều cần thiết hơn cả. Cũng chính vì sự quan trọng đó nên chất lượng cho vay KHDN rất được quan tâm và được chú trọng nghiên cứu bởi nhiều cấp, nhiều ngành, nhiều tác giả, dưới nhiều góc độ khác nhau. Hiện nay, đã có một số công trình nghiên cứu về phát triển hoạt động cho vay cá nhân tại các Ngân hàng thương mại như: Mùi Minh Họa (2020) Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm”, luận văn thạc sĩ trường Đại học Thương mại. Luận văn đã nêu được những vấn đề cơ bản về chất lượng hoạt động cho vay của các NHTM; Tác giả đã tập trung phân tích thực trạng chất lượng hoạt động cho vay DN tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm. Từ đó, đánh giá được thành tựu cũng như mặt hạn chế còn tồn tại của hoạt động tín dụng tại NHTM và phân tích nguyên nhân của những hạn chế đó; Đưa ra
3 những định hướng cơ bản và đề xuất một số giải pháp nh m nâng cao chất lượng cho vay DN tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm. Giai đoạn này mặc dù các NHTM đều chuyển hướng phát triển tín dụng bán l , trong đó có đẩy mạnh cho vay khách hàng DN tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm nên các giải pháp chưa thực sự phù hợp với phạm vi của Chi nhánh. Nguyễn Thị Phương Lan (2015) với nghiên cứu: Nâng cao chất lượng cho vay KHDN tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Hoàn Kiếm , trên cơ sở hệ thống các vấn đề về chất lượng cho vay KHDN, phân tích thực trạng chất lượng cho vay KHDN tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Hoàn Kiếm. Từ đó tác giả đã kiến nghị một số giải pháp nh m nâng cao chất lượng cho vay KHDN tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm. Nguyễn Hải Anh (2015) với nghiên cứu: “Nâng cao chất lượng cho vay tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Nghệ An , dựa trên cơ sở hệ thống các vấn đề về chất lượng cho vay, phân tích thực trạng chất lượng cho vay tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Nghệ An. Từ đó đưa ra các giải pháp kiến nghị nh m nâng cao chất lượng cho vay tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Nghệ An. Võ Đức Tâm (2015), “ Tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của các ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn Thành Phố Hồ Chí Minh , Luận văn thạc sĩ trường Đại học Ngân hàng Thành Phố Hồ Chí Minh. Luận văn hệ thống cơ sở lý luận về hoạt động tín dụng nói chung trong NHTM và các nội dung về cho vay đối với đối tượng DN, đồng thời phân tích thực trạng hoạt động tín dụng của các ngân hàng TMCP trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh.Tuy nhiên do phạm vi nghiên cứu rộng nên đề tài viết chưa được
4 chuyên sâu do mỗi ngân hàng có một chính sách tín dụng đối với các doanh nghiệp khác nhau. Nguyễn Đình Huân (2014), “Nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Phương Đông , luận văn thạc sĩ Trường đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh. Luận văn trên cơ sở nghiên cứu những vấn đề lý luận cơ bản về DNVVN, về tín dụng ngân hàng và chất lượng cho vay ngân hàng đối với DNVVN của ngân hàng thương mại; làm rõ thực trạng chất lượng cho vay đối với DNVVN của Ngân hàng TMCP Phương Đông từ năm 2012-2014, rút ra được những tồn tại cần giải quyết. Luận văn đã đưa ra một số giải pháp thiết thực nâng cao chất lượng cho vay đối với DNVVN tại Ngân hàng TMCP Phương Đông. Tuy nhiên, đề tài nghiên cứu trong giai đoạn 2012 – 2014 khi nền kinh tế nước ta đang trong tình trạng suy thoái, cho vay DNVVN mới được các NHTM bắt đầu chú trọng trong thời gian gần đây nên các giải pháp không còn phù hợp với thực trạng nền kinh tế hội nhập. Tuy nhiên, cho đến nay chưa có công trình nào nghiên cứu về chất lượng cho vay KHDN tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt được đầy đủ. Việc nghiên cứu này không hoàn toàn trùng khớp với các đề tài đã công bố. Đề tài: “Chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt là đề tài phù hợp với thực tiễn và phù hợp với đề tài luận văn thạc sỹ chuyên ngành Tài chính – Ngân hàng. 3. Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu Hệ thống hóa những lý luận cơ bản về chất lượng cho vay KHDN của NHTM từ đó làm rõ phải nâng cao chất lượng hoạt động này trong hoạt động kinh doanh của một NHTM. Phân tích đánh giá thực trạng chất lượng cho vay KHDN tại LienVietPostBank từ đó xác định được nguyên nhân, hạn chế và kết quả đạt được.
5 Đề xuất các giải pháp và kiến nghị có căn cứ khoa học và thực tiễn nh m nâng cao chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp của LienVietPostBank. 4. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp tại LienVietPostBank. Phạm vi nghiên cứu: - Về không gian: Nghiên cứu tại LienVietPostBank - Về thời gian: Các số liệu, tình hình khảo sát trong 3 năm từ năm 2017 đến năm 2019 tại LienVietPostBank 5. Phƣơng pháp nghiên cứu Phương pháp thu thập dữ liệu Đối với dữ liệu sơ cấp Dữ liệu sơ cấp được thu thập thông qua phiếu điều tra khách hàng doanh nghiệp vay vốn tại LienVietpostbank, qua quan sát thực tế kinh doanh tại LienVietpostbank. Thông tin số liệu sơ cấp được thu thập để làm căn cứ cho việc đánh giá chất lượng tín dụng trong cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng. Do phạm vi nghiên cứu của đề tài là chất lượng tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp nên đối tượng điều tra bao gồm khách hàng vay vồn tại LienVietpostbank. Hiện nay, LienVietpostbank có khoảng hơn 1.300 doanh nghiệp vay vốn. Tác giả lựa chọn ngẫu nhiên 300 khách hàng doanh nghiệp để điều tra khảo sát b ng cách gửi thông tin khảo sát qua mail của khách hàng được lựa chọn. Tổng số phiếu trả lời nhận lại được từ khách hàng doanh nghiệp vay vốn là 150 phiếu, đạt tỷ lệ 50%.
6 Đối với dữ liệu thứ cấp Được thu thập từ các báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh hàng năm, số liệu, thông tin của LienVietpostbank trong giai đoạn 2017-2019, các loại chuyên ngành về tín dụng ngân hàng, tạp chí ngân hàng ... Thông tin số liệu thứ cấp được thu thập khái quát thực trạng tín dụng, chất lượng tín dụng trong cho vay khách hàng doanh nghiệp của LienVietpostbank. Phương pháp xử lý số liệu Thông tin, dữ liệu sơ cấp thu thập về được xử lý trên phần mềm excel. Các phương pháp được sử dụng trong phân tích dữ liệu thống kê, phân tích, tổng hợp, so sánh, phương pháp tính chỉ số, tỷ lệ, phương pháp dùng biểu đồ phân tích để phân tích thực trạng hoạt động tín dụng trong cho vay khách hàng tại LienVietpostbank để từ đó rút ra kết luận 6. Kết cấu dự kiến của luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, danh mục bảng biểu... đề tài được chia thành 3 chương với bố cục cụ thể như sau: Chương 1: Lý luận chung về chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp của LienVietPostBank Chương 3: Giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp tại LienVietPostBank
7 CHƢƠNG 1: L LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan về cho vay khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại Cho vay là hoạt động kinh doanh chủ yếu của ngân hàng thương mại nói chung và ngân hàng thương mại nói riêng. Doanh thu từ hoạt động cho vay sẽ bù đắp cho phí tiền gửi, chi phí dự trữ, chi phí kinh doanh và quản quản lý, chi phí vốn trôi nổi, chi phí thuế các loại và các chi phí rủi ro đầu tư. Đặc biệt đối với các ngân hàng thì lợi nhuận từ hoạt động cho vay đem lại chiếm một phần lớn trong tổng lợi nhuận của ngân hàng. Do vậy hoạt động cho vay được xem là hoạt động chủ đạo của các ngân hàng thương mại nói chung và ngân hàng thương mại nói riêng. Theo Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành quy định: “Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó t chức tín dụng giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”. Theo Luật số 59/2020/QH14 ký ngày 17 tháng 6 năm 2020 về Luật Doanh nghiệp đã qui định: “Doanh nghiệp là t chức có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch, được thành lập hoặc đăng ký thành lập theo quy định của pháp luật nhằm mục đích kinh doanh”. Hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp có thể hiểu như sau: Hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp của các NHTM là hình thức
8 cấp tín dụng của ngân hàng đối với doanh nghiệp, trong đó ngân hàng chuyển cho doanh nghiệp một khoản vốn b ng tiền để sử dụng vào mục đích kinh doanh cụ thể với thời gian nhất định được ký kết theo hợp đồng tín dụng/giấy nhận nợ trên nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi. 1.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại Hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp của NHTM bao gồm các đặc điểm chung khác như các hoạt động cho vay khác. Tuy nhiên, hoạt động này còn có các đặc điểm lưu ý như: - Đối tượng khách hàng rất đa dạng: Bao gồm nhiều thành phần, nhiều lĩnh vực khác nhau trong nền kinh tế. - Mục đích vay vốn cũng khác nhau: Có thể là mua sắm tài sản, đầu tư trang thiết bị, vốn cho sản xuất kinh doanh... - Thủ tục, quy trình cho vay tương đối phức tạp: Cần có những ràng buộc bởi tính pháp lý cao. Cần có quy trình thẩm định cẩn trọng để quyết định cho vay hay không. - Các khoản vay thường là lớn, mang tính rủi ro cao, lợi nhuận lớn. - Thông tin về doanh nghiệp thường rõ ràng, đáng tin cậy. Khách hàng doanh nghiệp khác với khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh ... vì để thành lập được doanh nghiệp họ cần có có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch, được thành lập hoặc đăng ký thành lập theo quy định của pháp luật nh m mục đích kinh doanh. 1.1.3 Vai trò của hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại - Đối với ngân hàng thƣơng mại Ngân hàng là tổ chức chuyên doanh trên lĩnh vực tiền tệ, nhận tiền gửi và huy động các nguồn tài chính nhàm mục tiêu lợi nhuận. An toàn trong lợi
9 nhuận là mục tiêu của ngân hàng, nói cách khác ngân hàng là một tổ chức kinh doanh gặp nhiều rủi ro do phần lớn tài sản có của ngân hàng là bộ phận tài sản sinh lợi nhưng lại không do ngân hàng trực tiếp sử dụng. Do đó, trong quá trình hoạt động, ngân hàng đạt được mục tiêu lợi nhuận nhưng vẫn phải đảm bảo an toàn. Vì vậy, ngân hàng luôn quan tâm đến những dự án mang hiệu quả cao. Hơn thế nữa, ngày nay sản phẩm ngân hàng cung ứng ngày càng đa dạng không chỉ giới hạn trong những nghiệp vụ truyền thống như nhận tiền gửi, cho vay hay trung gian thanh toán mà còn rất nhiều các nghiệp vụ đa dạng khác. Lợi nhuận do các nghiệp vụ này ngày một chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu lợi nhuận của ngân hàng. Một trong những khách hàng quan trọng nhất của những nghiệp vụ này không ai khác chính là các doanh nghiệp. Do vậy để tạo được mối quan hệ lâu dài trong tương lai, cũng là thị trường sinh lợi chính của mình, ngân hàng sử dụng tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp như là một công cụ cuốn hút các khách hàng, củng cố lòng trung thành của các khách hàng truyền thống, đồng thời tạo ra các mối quan hệ mới với các khách hàng mới. Ngân hàng thông qua nguồn vốn tín dụng ưu đãi cung cấp tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp, không những thu được lợi nhuận từ hoạt động tín dụng đem lại mà còn thu thêm được lợi nhuận từ những dịch vụ khác cung cấp cho khách hàng. Hơn nữa năng lực cung cấp tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp cũng chứng tỏ ngân hàng có được niềm tin lớn từ khách hàng cũng như công chúng, trong giai đoạn hiện nay nó cũng chứng tỏ khả năng cạnh tranh của ngân hàng. - Đối với khách hàng vay vốn Trong nền kinh tế thị trường ngày càng phát triển như hiện nay, các doanh nghiệp đang phải tham gia vào cuộc cạnh tranh gay gắt, đây là một thực tế tất yếu xảy ra ở bất kỳ nền kinh tế nào. Do sức ép của cạnh tranh mà các doanh nghiệp luôn có những nhu cầu đầu tư để tái sản xuất mở rộng, tăng
10 khả năng sản xuất, phát triển thị trường, nâng cao chất lượng sản phẩm, có như vậy doanh nghiệp mới đảm bảo tồn tại và phát triển. Nhưng muốn thực hiện các kế hoạch như vậy doanh nghiệp cần có một lượng vốn ổn định. Ở Việt Nam hiện nay, khi mà thị trường tài chính chưa hoàn thiện thì tín dụng ngân hàng là một giải pháp tối ưu nhất cho các doanh nghiệp. Giúp cho doanh nghiệp có những công nghệ mới để nâng cao chất lượng sản phẩm, củng cố vị thế của doanh nghiệp trên thị trường, giúp cho doanh nghiệp có thể chịu được những sức ép ban đầu của cạnh tranh và của môi trường kinh doanh mới, giúp cho doanh nghiệp yên tâm hơn trong đầu tư và rảnh tay tính toán với những dự án lớn, hiệu quả cao. An toàn về tài chính là khả năng thanh toán là mối quan tâm của nhiều phía đặc biệt là các doanh nghiệp. Vì vậy tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại vô cùng quan trọng đối với các doanh nghiệp trong nền kinh tế. - Đối với nền kinh tế Đảm bảo phát trển kinh tế theo chều sâu: Một nền kinh tế chỉ có thể phát triển mạnh và bền vững nếu trong nền kinh tế đó các hoạt động đầu tư được đẩy mạnh. Khác với các loại hình đầu tư khác, hoạt động tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp cho phép các tổ chức có được nguồn vốn vớ thời hạn hoàn vốn lâu dài đủ để đầu tư vào các dự án mang ý nghĩa chiến lược, phát huy được hiệu quả. Đối với Chính phủ việc sử dụng có hiệu quả các nguồn tài chính cho vay khách hàng doanh nghiệp sẽ giúp theo đuổi được các chính sách kinh tế vĩ mô từ đó có thể hướng được đầu tư tư nhân vào cá ngành mà họ đang khuyến khích phát triển, đảm bảo nền kinh tế phát triển bền vững trong lâu dài. Như vậy, có thể nói tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp đóng một vai trò quan trọng trong việc đảm bảo thực hiện các chương trình kinh tế - xã hội của một quốc gia, đảm bảo cho nền kinh tế phát triển vững chắc, theo chiều sâu.