Luận văn Thạc sĩ Kinh tế: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh

Chia sẻ: _ _ | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:85

Thêm vào BST

Báo xấu

40
lượt xem 4
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Trên cơ sở những vấn đề lý luận cơ bản về hoạt động cho vay và hoạt động cho vay tiêu dùng của các NHTM trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh. Luận văn nghiên cứu, phân tích một các toàn diện về thực trạng, phân tích những hạn chế và tìm ra nguyên nhân ảnh hưởng đồng thời đề xuất các giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh.

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Luận văn Thạc sĩ Kinh tế: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP. HỒ CHÍ MINH ---------oOo--------- NGUYỄN THANH MINH PHÚC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP.Hồ Chí Minh - 2012
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP. HỒ CHÍ MINH ---------oOo--------- NGUYỄN THANH MINH PHÚC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH Chuyên ngành: Kinh tế Tài chính - Ngân hàng Mã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học TS. Đoàn Đỉnh Lam TP.Hồ Chí Minh - 2012
LêI CAM §OAN T«i xin cam ®oan b¶n luËn v¨n lµ kÕt qu¶ nghiªn cøu khoa häc, ®éc lËp cña t«i. C¸c sè liÖu, kÕt qu¶ nªu trong luËn v¨n lµ trung thùc vµ cã nguån gèc râ rµng. T¸c gi¶ luËn v¨n NguyÔn Thanh Minh Phóc
Danh môc c¸c ký hiÖu, c¸c ch÷ viÕt t¾t NHNN : Ng©n hµng Nhµ N-íc TMCP : Th-¬ng m¹i cæ phÇn NHTM : Ng©n hµng Th-¬ng m¹i TP.HCM : Thµnh phè Hå ChÝ Minh TNHH : Tr¸ch nhiÖm h÷u h¹n TSB§ : Tµi s¶n b¶o ®¶m H§KD : Ho¹t ®éng kinh doanh CBCNV : C¸n bé c«ng nh©n viªn CVTD : Cho vay tiªu dïng DN : D- nî CBTD : C¸n bé tÝn dông SXKD : S¶n xuÊt kinh doanh TCTD : Tæ chøc tÝn dông
DANH MôC S¥ §å Sè hiÖu Tªn s¬ ®å Trang 1.1 Cho vay tiªu dïng gi¸n tiÕp .................................................................... 13 1.2 Cho vay tiªu dïng trùc tiÕp .................................................................... 16 DANH MôC C¸C B¶NG Sè hiÖu Tªn b¶ng Trang 2.1 T×nh h×nh huy ®éng vèn giai ®o¹n 2008-2011 ...................................... 30 2.2 C¬ cÊu huy ®éng vèn n¨m 2011 ............................................................ 32 2.3 T×nh h×nh d- nî cho vay giai ®o¹n 2008-2011...................................... 34 2.4 Doanh sè ho¹t ®éng ®Çu t- giai ®o¹n 2008-2011.................................. 36 2.5 Thu dÞch vô giai ®o¹n 2008-2011.......................................................... 37 2.6 D- nî cho vay giai ®o¹n 2008-2011 ..................................................... 42 2.7 C¬ cÊu d- nî cho vay tiªu dïng giai ®o¹n 2008-2011 .......................... 45 2.8 D- nî cho vay tiªu dïng theo thêi gian giai ®o¹n 2008-2011 .............. 49 2.9 T×nh h×nh nî qu¸ h¹n trong cho vay tiªu dïng giai ®o¹n 2008-2011 ... 52
DANH MôC C¸C §å THÞ Sè hiÖu Tªn ®å thÞ Trang 2.1 T×nh h×nh huy ®éng vèn giai ®o¹n 2008-2011 ..................................... 31 2.2 C¬ cÊu huy ®éng vèn n¨m 2011 ........................................................... 32 2.3 T×nh h×nh d- nî cho vay giai ®o¹n 2008-2011..................................... 35 2.4 Doanh sè ho¹t ®éng ®Çu t- giai ®oan 2008-2011................................. 36 2.5 Thu dÞch vô giai ®o¹n 2008-2011.......................................................... 37 2.6 D- nî cho vay giai ®o¹n 2008-2011 .................................................... 43 2.7 C¬ cÊu d- nî cho vay tiªu dïng n¨m 2008 .......................................... 46 2.8 C¬ cÊu d- nî cho vay tiªu dïng n¨m 2009 .......................................... 46 2.9 C¬ cÊu d- nî cho vay tiªu dïng n¨m 2010 .......................................... 47 2.10 C¬ cÊu d- nî cho vay tiªu dïng n¨m 2011 .......................................... 47 2.11 D- nî cho vay tiªu dïng theo thêi gian cho vay n¨m 2008 ................ 49 2.12 D- nî cho vay tiªu dïng theo thêi gian cho vay n¨m 2009 ................ 50 2.13 D- nî cho vay tiªu dïng theo thêi gian cho vay n¨m 2010 ................ 50 2.14 D- nî cho vay tiªu dïng theo thêi gian cho vay n¨m 2011 ................ 51 2.15 T×nh h×nh nî qu¸ h¹n trong cho vay tiªu dïng giai ®o¹n 2008-2011 . 53
TµI LIÖU THAM KH¶O TiÕng ViÖt 1. Ng©n hµng TMCP C«ng Th-¬ng ViÖt Nam - Chi nh¸nh TP.HCM. B¸o c¸o th-êng niªn n¨m 2008, 2009, 2010, 2011. 2. Phan ThÞ Cóc, 2008. Gi¸o tr×nh tÝn dông Ng©n hµng. Hµ Néi: NXB Thèng kª. 3. NguyÔn §¨ng Dên, 2011. NghiÖp vô Ng©n hµng th-¬ng m¹i. TP.HCM: NXB §¹i häc Quèc gia TP.HCM. 4. TrÇn Huy Hoµng vµ céng sù, 2010. Qu¶n trÞ Ng©n hµng. Hµ Néi: Nhµ xuÊt b¶n Lao ®éng x· héi. 5. NguyÔn Minh KiÒu, 2009. NghiÖp vô Ng©n hµng th-¬ng m¹i. Hµ Néi: NXB Thèng kª. 6. Bïi H÷u Ph-íc vµ céng sù, 2009. Tµi chÝnh doanh nghiÖp. Hµ Néi: Nhµ xuÊt b¶n tµi chÝnh. 7. TrÇn Ngäc Th¬ vµ céng sù, 2005. Tµi chÝnh doanh nghiÖp hiÖn ®¹i. Hµ Néi: NXB Thèng kª. Website www.sbv.gov.vn http://www.vietinbank.vn http://www.acb.com.vn http://www.vietcombank.com.vn https://www.techcombank.com.vn http://cafef.vn http://vietnamnet.vn http://mof.gov.vn
MôC LôC Trang Trang phô b×a Lêi cam ®oan Môc lôc Danh môc c¸c ký hiÖu, ch÷ viÕt t¾t Danh môc c¸c b¶ng Danh môc c¸c h×nh vÏ, ®å thÞ Më §ÇU………………………………………………………………………………………….....……01 Ch-¬ng 1: TæNG QUAN VÒ CHO VAY Vµ HIÖU QU¶ HO¹T ®éng CHO VAY TI£U DïNG CñA NG¢N HµNG TH¦¥NG M¹I………………………………….………….……..04 1.1. TæNG QUAN VÒ HO¹T §éNG CHO VAY CñA NG¢N HµNG TH¦¥NG M¹I…..04 1.1.1. Mét sè kh¸i niÖm………..…………………………………………….…….…….……….04 1.1.2. Vai trß cña tÝn dông…………………………………………………….…….……….…...04 1.1.3. C¸c h×nh thøc tÝn dông…………………………………………….…………..…….……..05 1.2 TæNG QUAN VÒ HIÖU QU¶ HO¹T §éNG CHO VAY TI£U DïNG CñA NG¢N HµNG TH¦¥NG M¹I……….…………………………………...…...….………….....06 1.2.1. Kh¸i niÖm cho vay tiªu dïng………………………………………….....………….……..06 1.2.2. §Æc ®iÓm cho vay tiªu dïng………………………………………………….………….…07 1.2.3. Vai trß cña cho vay tiªu dïng……………….…………………………………….……….09 1.2.4. Ph©n lo¹i cho vay tiªu dïng………………..………………………………………………11 1.2.5. HiÖu qu¶ cho vay tiªu dïng………………………………………………………….…….17 1.2.6. Nh÷ng nh©n tè ¶nh h-ëng ®Õn hiÖu qu¶ ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng cña NHTM……..…17 1.2.7. C¸c chØ tiªu ph¶n ¸nh n©ng cao hiÖu qu¶ cho vay tiªu dïng………….…………………...22 1.2.8. Kinh nghiÖm ph¸t triÓn ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng cña mét sè NHTM vµ bµi häc kinh nghiÖm cho Ng©n hµng TMCP C«ng Th-¬ng ViÖt Nam - Chi nh¸nh Thµnh phè Hå ChÝ Minh………………………………..…………………………….………...….24 KÕT LUËN CH¦¥NG 1…………………………….…………………………....………..…….27 Ch-¬ng 2: THùC TR¹NG HIÖU QU¶ HO¹T §éNG CHO VAY TI£U DïNG T¹I NG¢N HµNG TMCP C¤NG TH¦¥NG VIÖT NAM - CHI NH¸NHTHµNH PHè Hå CHÝ MINH………………………………………………………………………………..........…….28 2.1 TæNG QUAN VÒ NG¢N HµNG TMCP C¤NG TH¦¥NG VIÖT NAM Vµ NG¢N HµNG TMCP C¤NG TH¦¥NG VIÖT NAM - CHI NH¸NH THµNH PHè Hå CHÝ MINH……………………...……………………………………………………..28 2.1.1. Kh¸i qu¸t vÒ Ng©n hµng TMCP C«ng Th-¬ng ViÖt Nam………………………………....28 2.1.2. Kh¸i qu¸t vÒ Ng©n hµng TMCP C«ng Th-¬ng ViÖt Nam - Chi nh¸nh Thµnh Phè Hå ChÝ Minh…………...…………………………………………………………………………..29 2.1.3. Kh¸i qu¸t t×nh h×nh ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng TMCP C«ng Th-¬ng ViÖt Nam - Chi nh¸nh Thµnh Phè Hå ChÝ Minh…………………………………………………..30 2.2. THùC TR¹NG HIÖU QU¶ HO¹T §éNG CHO VAY TI£U DïNG T¹I NG¢N HµNG TMCP C¤NG TH¦¥NG VIÖT NAM -CHI NH¸NH THµNH PHè Hå CHÝ MINH………………………………………………………………………….....38
2.2.1. C¬ së ph¸p lý cho ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng cña c¸c NHTM t¹i ViÖt Nam……………38 2.2.2. Qui chÕ ph¸p lý cho vay tiªu dïng t¹i Ng©n hµng TMCP C«ng Th-¬ng ViÖt Nam - Chi nh¸nh Thµnh phè Hå ChÝ Minh……………………………………………………………...40 2.2.3. Thùc tr¹ng hiÖu qu¶ ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng cña Ng©n hµng TMCP C«ng Th-¬ng ViÖt Nam - Chi nh¸nh Thµnh Phè Hå ChÝ Minh………………………………………….41 2.3. §¸NH GI¸ VÒ HO¹T §éNG CHO VAY TI£U DïNG CñA NG¢N HµNG TMCP C¤NG TH¦¥NG VIÖT NAM - CHI NH¸NH THµNH PHè Hå CHÝ MINH…….54 2.3.1. §¸nh gi¸ vÒ nh÷ng -u ®iÓm vµ kÕt qu¶ ®¹t ®-îc…………………………………………..54 2.3.2. H¹n chÕ trong ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng t¹i Ng©n hµng TMCP C«ng Th-¬ng ViÖt Nam - Chi nh¸nh Thµnh Phè Hå ChÝ Minh…………………………………………………...55 2.3.3. Nguyªn nh©n cña nh÷ng mÆt cßn h¹n chÕ trong ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng t¹i Ng©n hµng TMCP C«ng Th-¬ng ViÖt Nam - Chi nh¸nh Thµnh Phè Hå ChÝ Minh………………..56 KÕT LUËN CH¦¥NG 2…………………………………………………………………………59 Ch-¬ng 3: GI¶I PH¸P ph¸t triÓn HO¹T §éNG CHO VAY TI£U DïNG T¹I NG¢N HµNG TMCP C¤NG TH¦¥NG VIÖT NAM - CHI NH¸NHTHµNH PHè Hå CHÝ MINH………………………………………….……………………………………………..…60 3.1. CHIÕN L¦îC PH¸T TRIÓN CñA NG¢N HµNG TMCP C¤NG TH¦¥NG VIÖT NAM - CHI NH¸NH THµNH PHè Hå CHÝ MINH……………………………….….60 3.2. §ÞNH H¦íNG PH¸T TRIÓN HO¹T §éNG CHO VAY TI£U DïNG T¹I NG¢N HµNG TMCP C¤NG TH¦¥NG VIÖT NAM - CHI NH¸NH THµNH PHè Hå CHÝ MINH…………………………………………………………………………………...61 3.2.1. §Þnh h-íng chung cña Ng©n hµng TMCP C«ng Th-¬ng ViÖt Nam vµ Chi nh¸nh Thµnh phè Hå ChÝ Minh…………………………………………………………………………...61 3.2.2. §Þnh h-íng ph¸t triÓn cho vay tiªu dïng t¹i Ng©n hµng TMCP C«ng Th-¬ng ViÖt Nam - CN Thµnh Phè Hå ChÝ Minh thêi gian tíi…………………………………………….62 3.3. GI¶I PH¸P PH¸T TRIÓN TÝN DôNG TI£U DïNG T¹I NG¢N HµNG TMCP C¤NG TH¦¥NG VIÖT NAM - CHI NH¸NH THµNH PHè Hå CHÝ MINH…….63 3.3.1. CÇn x©y dùng mét chiÕn l-îc nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ cho vay tiªu dïng t¹i chi nh¸nh Thµnh Phè Hå ChÝ Minh…………………………………………………………………………...63 3.3.2. §Èy m¹nh ho¹t ®éng Maketing Ng©n hµng………………………………………………..64 3.3.3. Áp dông biÓu phÝ dÞch vô, l·i suÊt c¹nh tranh……………………………………………...65 3.3.4. §µo t¹o vµ ph¸t triÓn nguån nh©n lùc………………………………………………………66 3.3.5. §æi míi phong c¸ch giao dÞch, n©ng cao tinh thÇn th¸i ®é lµm viÖc, phôc vô kh¸ch hµng v¨n minh lÞch sù, x©y dùng v¨n ho¸ giao dÞch Ng©n hµng C«ng th-¬ng…………………………..67 3.4. MéT Sè KIÕN NGHÞ……………………………………………………………………....68 3.4.1. KiÕn nghÞ ®èi víi sù qu¶n lý vÜ m« cña Nhµ n-íc…………………………………………68 3.4.2. KiÕn nghÞ víi Ng©n hµng Nhµ n-íc………………………………………………………..71 3.4.3. KiÕn nghÞ víi Ng©n hµng TMCP C«ng Th-¬ng ViÖt Nam - Chi nh¸nh Thµnh Phè Hå ChÝ Minh………………………………………………………………........…………….……72 KÕT LUËN CH¦¥NG 3…………………………………………………………………………74 KÕT LUËN………………………………………………………………………………………..75 tµi liÖu tham kh¶o
1 Më §ÇU TÝnh cÊp thiÕt cña ®Ò tµi nghiªn cøu: Khi nÒn kinh tÕ ph¸t triÓn, ®Æc biÖt lµ khi ViÖt Nam ®· gia nhËp WTO th× c¬ héi viÖc lµm còng nh- thu nhËp cña ng-êi d©n t¨ng lªn, ®êi sèng cña nh©n d©n ®ang ngµy cµng ®-îc c¶i thiÖn râ rÖt. V× vËy nhu cÇu vÒ tiªu dïng trong nÒn kinh tÕ nãi chung vµ ng-êi d©n nãi riªng ngµy cµng t¨ng cao. §èi víi ng-êi d©n cã thu nhËp æn ®Þnh th× nhu cÇu ®ã cã thÓ lµ mét c¨n hé ®Çy ®ñ tiÖn nghi hay thËm chÝ lµ mét chiÕc xe h¬i ®êi míi. Tuy nhiªn, kh«ng ph¶i lóc nµo nhu cÇu tiªu dïng cña ng-êi d©n còng ®-îc tho¶ m·n do cã nhiÒu mÆt hµng gi¸ qu¸ ®¾t so víi thu nhËp cña hä. ViÖc ®¸p øng c¸c nhu cÇu nµy ®ßi hái mét nguån tµi chÝnh t-¬ng ®èi lín. NhËn thÊy thùc tiÔn ®ã, mét sè Ng©n hµng ®· vµ ®ang cè g¾ng nç lùc tung ra nh÷ng chÝnh s¸ch cho vay tiªu dïng phï hîp víi b¶n th©n Ng©n hµng, phï hîp víi kh¸ch hµng mäi tÇng líp nh-ng vÉn ®¶m b¶o lîi nhuËn vµ lîi Ých kh¸c cho chÝnh Ng©n hµng. C¸c Ng©n hµng ®· liªn tôc ph¸t triÓn vµ trë thµnh mét trong nh÷ng tæ chøc cÊp tÝn dông chÝnh trong lÜnh vùc cho vay tiªu dïng. Mét trong nh÷ng nguyªn nh©n c¬ b¶n khiÕn cho ngµnh Ng©n hµng cã ®-îc vÞ trÝ thèng lÜnh trªn lÜnh vùc nµy lµ c¸c Ng©n hµng ®· kh«ng ngõng khai th¸c nguån tiÒn göi cña d©n c- vµ coi ®©y lµ nguån vèn ho¹t ®éng quan träng nhÊt. NhiÒu ng-êi sÏ kh«ng muèn göi tiÒn vµo mét Ng©n hµng nÕu hä kh«ng thÊy ®-îc r»ng m×nh sÏ cã triÓn väng vay l¹i tiÒn tõ chÝnh Ng©n hµng ®ã khi cã nhu cÇu. MÆt kh¸c, cho vay tiªu dïng lµ mét trong nh÷ng kho¶n mang l¹i lîi nhuËn nhiÒu nhÊt cho Ng©n hµng. Tuy nhiªn, ®©y còng lµ mét dÞch vô cho vay mµ chøa ®ùng nhiÒu rñi ro vµ chi phÝ bá ra cao nhÊt v× thu nhËp cña ng-êi vay cã thÓ thay ®æi nhanh chãng tïy theo t×nh tr¹ng c«ng viÖc, søc kháe cña hä hay sù thay ®æi vÜ m« cña nÒn kinh tÕ. T¹i ViÖt Nam, c¹nh tranh më réng cho vay tiªu dïng lµ mét h-íng gióp c¸c Ng©n hµng ph©n t¸n rñi ro. NÕu nh- nh÷ng n¨m tr-íc ®©y, c¸c Ng©n hµng tËp trung chñ yÕu vµo cho vay s¶n xuÊt kinh doanh vµ lµm dÞch vô th× thêi gian gÇn ®©y ®· chó träng c¹nh tr¹nh më réng cho vay tiªu dïng. §èi t-îng kh¸ch hµng
2 cho vay tiªu dïng chñ yÕu lµ c¸ nh©n, hé gia ®×nh, c¸n bé c«ng nh©n viªn, nh÷ng ng-êi cã thu nhËp æn ®Þnh. NhËn thøc ®-îc xu h-íng míi cña thêi ®¹i, yªu cÇu kh¸ch quan cña nÒn kinh tÕ, cña Ng©n hµng vµ c¸c tÇng líp d©n c- ®èi víi ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng, sau thêi gian lµm viÖc thùc tÕ t¹i Ng©n hµng TMCP C«ng Th-¬ng ViÖt Nam - Chi nh¸nh Thµnh Phè Hå ChÝ Minh, kÕt hîp víi kiÕn thøc ®· thu thËp ®-îc trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng vµ nghiªn cøu, t¸c gi¶ chän ®Ò tµi: “GI¶I PH¸P PH¸T TRIÓN HO¹T §éNG CHO VAY TI£U DïNG T¹I NG¢N HµNG TMCP C¤NG TH¦¥NG VIÖT NAM - CHI NH¸NH THµNH PHè Hå CHÝ MINH”. §èi t-îng vµ ph¹m vi nghiªn cøu: §èi t-îng vµ ph¹m vi nghiªn cøu cña ®Ò tµi lµ ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng ®èi víi c¸c c¸ nh©n vµ hé gia ®×nh t¹i Ng©n hµng TMCP C«ng Th-¬ng ViÖt Nam - Chi nh¸nh Thµnh Phè Hå ChÝ Minh. Môc tiªu nghiªn cøu: Trªn c¬ së nh÷ng vÊn ®Ò lý luËn c¬ b¶n vÒ ho¹t ®éng cho vay vµ ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng cña c¸c Ng©n hµng TMCP trªn ®Þa bµn Thµnh Phè Hå ChÝ Minh. LuËn v¨n nghiªn cøu, ph©n tÝch mét c¸ch toµn diÖn vÒ thùc tr¹ng, ph©n tÝch nh÷ng h¹n chÕ vµ t×m ra nguyªn nh©n ¶nh h-ëng ®ång thêi ®Ò xuÊt c¸c gi¶i ph¸p nh»m ph¸t triÓn ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng t¹i Ng©n hµng TMCP C«ng Th-¬ng ViÖt Nam - Chi nh¸nh Thµnh Phè Hå ChÝ Minh. Ph-¬ng ph¸p nghiªn cøu: §Ò tµi ®-îc nghiªn cøu trªn c¬ së sö dông ph-¬ng ph¸p duy vËt biªn chøng, duy vËt lÞch sö cã kÕt hîp chÆt chÏ víi c¸c ph-¬ng ph¸p hÖ thèng, thèng kª, ph©n tÝch, ph-¬ng ph¸p tæng hîp vµ trong qu¸ tr×nh nghiªn cøu cã sù kÕt hîp gi÷a lý luËn vµ thùc tiÔn. ý nghÜa khoa häc vµ thùc tiÔn cña ®Ò tµi: Lµ mét nghiªn cøu ®¸nh gi¸ thùc tr¹ng ho¹t ®éng kinh doanh vµ ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng t¹i Ng©n hµng TMCP C«ng Th-¬ng ViÖt Nam - Chi nh¸nh Thµnh Phè Hå ChÝ Minh. Qua ®ã, ®Ò tµi ®-a ra mét sè gi¶i ph¸p vµ kiÕn nghÞ
3 nh»m ph¸t triÓn ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng t¹i Ng©n hµng TMCP C«ng Th-¬ng ViÖt Nam - Chi nh¸nh Thµnh Phè Hå ChÝ Minh. KÕt cÊu luËn v¨n: Ch-¬ng 1: Tæng quan vÒ cho vay vµ hiÖu qu¶ ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng cña Ng©n hµng Th-¬ng M¹i. Ch-¬ng 2: Thùc tr¹ng hiÖu qu¶ ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng t¹i Ng©n hµng TMCP C«ng Th-¬ng ViÖt Nam - Chi nh¸nh Thµnh Phè Hå ChÝ Minh. Ch-¬ng 3: Gi¶i ph¸p ph¸t triÓn ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng t¹i Ng©n hµng TMCP C«ng Th-¬ng ViÖt Nam - Chi nh¸nh Thµnh Phè Hå ChÝ Minh.
4 Ch-¬ng 1: TæNG QUAN VÒ CHO VAY Vµ HIÖU QU¶ HO¹T ®éng CHO VAY TI£U DïNG CñA NG¢N HµNG TH¦¥NG M¹I 1.1. TæNG QUAN VÒ HO¹T §éNG CHO VAY CñA NG¢N HµNG TH¦¥NG M¹I 1.1.1. Mét sè kh¸i niÖm TÝn dông ®-îc coi lµ quan hÖ vay m-în lÉn nhau gi÷a ng-êi cã vèn vµ ng-êi thiÕu vèn víi ®iÒu kiÖn cã hoµn tr¶ c¶ vèn lÉn l·i sau mét thêi gian nhÊt ®Þnh. TÝn dông Ng©n hµng lµ quan hÖ tÝn dông b»ng tiÒn tÖ gi÷a mét bªn lµ Ng©n hµng - mét tæ chøc chuyªn kinh doanh trªn lÜnh vùc tiÒn tÖ, víi mét bªn lµ tÊt c¶ c¸c tæ chøc, c¸ nh©n trong x· héi, trong ®ã Ng©n hµng gi÷ vai trß võa lµ ng-êi ®i vay, võa lµ ng-êi cho vay. Víi t- c¸ch lµ ng-êi ®i vay, Ng©n hµng huy ®éng mäi nguån vèn t¹m thêi nhµn rçi trong x· héi b»ng h×nh thøc nhËn tiÒn göi cña c¸c doanh nghiÖp, c¸c c¸ nh©n hoÆc ph¸t hµnh chøng chØ tiÒn göi, tr¸i phiÕu... ®Ó huy ®éng vèn trong x· héi. Víi t- c¸ch lµ ng-êi cho vay, Ng©n hµng ®¸p øng nhu cÇu vèn cho c¸c doanh nghiÖp, tæ chøc, c¸ nh©n hoÆc ph¸t hµnh chøng chØ tiÒn göi, tr¸i phiÕu... ®Ó huy ®éng vèn trong x· héi; ®¸p øng nhu cÇu vèn cho c¸c doanh nghiÖp, tæ chøc, c¸ nh©n khi cã nhu cÇu thiÕu vèn cÇn ®-îc bæ sung trong ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh vµ tiªu dïng. 1.1.2. Vai trß cña tÝn dông Trong qu¸ tr×nh s¶n xuÊt kinh doanh cña c¸c c«ng ty, xÝ nghiÖp th× cÇn ph¶i duy tr× sù ho¹t ®éng kh«ng bÞ gi¸n ®äan. Do ®ã, c¸c yªu cÇu vÒ nguån vèn lµ mét trong nh÷ng mèi quan t©m hµng ®Çu. ChÝnh v× thÕ, tÝn dông víi t- c¸ch lµ mét trong nh÷ng c«ng cô ®Ó tËp trung vèn vµ tËn dông tÊt c¶ c¸c nguån vèn kh¸c trong x· héi nh»m cung øng vèn cho c¸c c«ng ty, xÝ nghiÖp, tæ chøc kinh tÕ ph¸t triÓn kinh doanh.
5 TÝn dông ra ®êi ®· gãp phÇn thóc ®Èy s¶n xuÊt l-u th«ng hµng hãa. Bëi v× tÝn dông lµ nguån cung øng vèn cho c¸c doanh nghiÖp tæ chøc kinh tÕ vµ lµ mét trong nh÷ng c«ng cô ®Ó tËp trung vèn mét c¸ch h÷u hiÖu trong nÒn kinh tÕ. Ngoµi ra, tÝn dông cßn lµ c«ng cô thóc ®Èy tÝch tô vèn cho c¸c xÝ nghiÖp, c¸c tæ chøc kinh tÕ. MÆt kh¸c, hÖ thèng giao dÞch ngµy cµng ph¸t triÓn cao cho nªn ®©y lµ mét nh©n tè lµm gi¶m l¹m ph¸t, lµm tiÒn ®Ò quan träng ®Ó thóc ®Èy s¶n xuÊt vµ l-u th«ng hµng hãa. TÝn dông cã vai trß quan träng ®Ó më réng vµ ph¸t triÓn c¸c mèi quan hÖ kinh tÕ ®èi ngo¹i, më réng giao l-u quèc tÕ nh»m gióp ®ì vµ gi¶i quyÕt vÒ vèn cña mçi n-íc, gãp phÇn lµm cho quèc gia cã ®ñ ®iÒu kiÖn ®Ó ph¸t triÓn kinh tÕ. 1.1.3. C¸c h×nh thøc tÝn dông Trong nÒn kinh tÕ thÞ tr-êng, cã nhiÒu tiªu thøc ®Ó ph©n lo¹i tÝn dông, dùa vµo c¸c tiªu thøc kh¸c nhau ta sÏ cã c¸c h×nh thøc tÝn dông kh¸c nhau. 1.1.3.1. Theo thêi gian tÝn dông th× tÝn dông ®-îc chia lµm 3 lo¹i  TÝn dông ng¾n h¹n: lµ lo¹i tÝn dông cã thêi h¹n tõ mét n¨m (12 th¸ng) trë xuèng, th-êng ®-îc cho vay bæ sung thiÕu hôt t¹m thêi vÒ vèn l-u ®éng cña c¸c doanh nghiÖp, c¸ nh©n vµ cho vay phôc vô nhu cÇu sinh ho¹t, tiªu dïng cña c¸ nh©n, hé gia ®×nh.  TÝn dông trung h¹n: Lµ lo¹i tÝn dông cã thêi h¹n tõ trªn 1 n¨m ®Õn 5 n¨m. Lo¹i tÝn dông nµy ®Ó cho vay vèn phôc vô nhu cÇu mua s¾m tµi s¶n cè ®Þnh, c¶i tiÕn vµ ®æi míi kü thuËt, më réng vµ sö dông c¸c c«ng tr×nh nhá cã thêi gian thu håi vèn nhanh.  TÝn dông dµi h¹n: Lµ lo¹i tÝn dông cã thêi h¹n tõ trªn 5 n¨m, lo¹i tÝn dông nµy dïng ®Ó cung cÊp vèn cho x©y dùng c¬ b¶n, c¶i tiÕn vµ më réng s¶n xuÊt cã quy m« lín, tÝn dông dµi h¹n cã gi¸ trÞ lín cã thêi gian thu håi vèn l©u h¬n. 1.1.3.2. Theo ®èi t-îng ®Çu t- th× tÝn dông ®-îc chia lµm 2 lo¹i  TÝn dông vèn l-u ®éng: Lµ lo¹i tÝn dông ®-îc cÊp nh»m h×nh thµnh vèn l-u ®éng cña doanh nghiÖp hay cho vay ®Ó bï ®¾p møc vèn l-u ®éng thiÕu hôt t¹m thêi, lo¹i tÝn dông nµy th-êng ®-îc chia thµnh c¸c lo¹i cho vay dù tr÷ hµng
6 ho¸, cho vay chi phÝ s¶n xuÊt vµ cho vay ®Ó thanh to¸n c¸c kho¶n nî d-íi h×nh thøc khÊu trõ chøng tõ cã gi¸.  TÝn dông vèn cè ®Þnh: Lµ lo¹i tÝn dông ®-îc cÊp nh»m h×nh thµnh nªn vèn cè ®Þnh cña doanh nghiÖp. Lo¹i tÝn dông nµy th-êng ®-îc sö dông cho nhu cÇu ®Çu t- mua s¾m tµi s¶n cè ®Þnh, c¶i tiÕn vµ ®æi míi kü thuËt, më réng s¶n xuÊt x©y dùng c¸c c«ng tr×nh míi, thêi h¹n cho vay ®èi víi lo¹i tÝn dông nµy lµ trung h¹n vµ dµi h¹n. 1.1.3.3. Ngoµi ra ®Ó ph©n lo¹i tÝn dông ng-êi ta cßn c¨n cø vµo  C¨n cø vµo môc ®Ých sö dông vèn tÝn dông: cho vay bÊt ®éng s¶n, cho vay th-¬ng m¹i dÞch vô, cho vay n«ng nghiÖp, cho vay tiªu dïng.  C¨n cø vµo tÝnh chÊt b¶o ®¶m cña tÝn dông gåm: tÝn dông cã b¶o ®¶m vµ tÝn dông kh«ng cã b¶o ®¶m.  C¨n cø vµo h×nh th¸i gi¸ trÞ tÝn dông: cho vay b»ng tiÒn hay cho vay b»ng tµi s¶n.  C¨n cø vµo møc l·i suÊt, ng-êi ta ph©n biÖt tÝn dông th-¬ng m¹i vµ tÝn dông -u ®·i.  C¨n cø vµo ph-¬ng ph¸p hoµn tr¶ cã c¸c h×nh thøc cho vay tr¶ gãp, cho vay phi tr¶ gãp vµ cho vay hoµn tr¶ theo yªu cÇu. ViÖc ph©n lo¹i tÝn dông nh»m t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho viÖc qu¶n lý tÝn dông ë Ng©n hµng gióp Ng©n hµng x¸c ®Þnh ®-îc c¬ cÊu cho vay cã phï hîp víi tÝnh chÊt nguån vèn cña Ng©n hµng hay kh«ng, cã b¶o ®¶m an toµn kh«ng. 1.2. TæNG QUAN VÒ HIÖU QU¶ HO¹T §éNG CHO VAY TI£U DïNG CñA NG¢N HµNG TH¦¥NG M¹I 1.2.1. Kh¸i niÖm cho vay tiªu dïng Cho vay tiªu dïng lµ mét h×nh thøc tµi trî cho nhu cÇu tiªu dïng cña c¸ nh©n vµ hé gia ®×nh. §©y lµ mét nguån tµi chÝnh quan träng gióp ng-êi tiªu dïng cã thÓ sö dông hµng ho¸ vµ dÞch vô mµ hä mong muèn tr-íc khi hä cã kh¶ n¨ng chi tr¶, t¹o ®iÒu kiÖn cho hä cã thÓ h-ëng mét cuéc sèng tèt h¬n. C¸c kho¶n cho vay nh- thÕ ®-îc sö dông vµo nhiÒu môc ®Ých nh-: mua nhµ, söa nhµ, mua s¾m vËt dông cÇn thiÕt trong gia ®×nh, mua xe h¬i, du häc, chi phÝ cho du lÞch.
7 1.2.2. §Æc ®iÓm cho vay tiªu dïng §Ó hiÓu râ ®Æc ®iÓm cho vay tiªu dïng chóng ta ph©n tÝch nh÷ng ®Æc tr-ng c¬ b¶n sau: 1.2.2.1. Kh¸ch hµng môc tiªu: Kh¸ch hµng môc tiªu cña c¸c NHTM ®èi víi c¸c lo¹i h×nh cho vay tiªu dïng lµ kh¸ch hµng c¸ nh©n tøc lµ chñ yÕu lµ c¸c c¸ nh©n vµ hé gia ®×nh. 1.2.2.2. Môc ®Ých: §¸p øng c¸c nhu cÇu tiªu dïng cña c¸ nh©n vµ hé gia ®×nh. C¸c nhu cÇu ®ã lµ: mua nhµ, söa ch÷a nhµ cöa, mua s¾m ®å dïng vËt dông gia ®×nh, mua xe h¬i, du hoc, du lÞch.. 1.2.2.3. Nguån tr¶ nî: Nguån tr¶ nî cña c¸c kho¶n vay tiªu dïng kh«ng ph¶i tõ kÕt qu¶ sö dông c¸c kho¶n tiÒn ®ã mµ lµ tõ thu nhËp cña ng-êi vay- nguån tr¶ nî ®éc lËp so víi viÖc sö dông tiÒn vay: ®ã cã thÓ lµ l-¬ng, thu nhËp tõ ho¹t ®éng kinh doanh, tiÒn cho thuª nhµ,… 1.2.2.4. Qui m« cña c¸c kho¶n vay: HÇu hÕt c¸c kho¶n vay tiªu dïng ®Òu cã gi¸ trÞ kh«ng lín, ngo¹i trõ c¸c kho¶n vay mua bÊt ®éng s¶n. Tuy nhiªn sè l-îng c¸c kho¶n vay chiÕm sè l-îng rÊt nhiÒu. 1.2.2.5. Thêi h¹n vay: Ng¾n, trung vµ dµi h¹n nh-ng chñ yÕu lµ trung vµ dµi h¹n. 1.2.2.6. Rñi ro: C¸c kho¶n cho vay tiªu dïng cã rñi ro cao nhÊt trong c¸c lo¹i cho vay cña Ng©n hµng v× t×nh h×nh tµi chÝnh cña c¸ nh©n vµ hé gia ®×nh cã thÓ thay ®æi theo t×nh tr¹ng c«ng viÖc vµ søc kháe cña hä. C¸c c¸ nh©n th× dÔ dµng gi÷ kÝn c¸c th«ng tin vÒ triÓn väng c«ng viÖc hay søc kháe h¬n lµ c¸c doanh nghiÖp v× c¸c doanh nghiÖp ph¶i cung cÊp c¸c b¸o c¸o tµi chÝnh ®· ®-îc kiÓm to¸n. H¬n n÷a cho vay tiªu dïng th-êng nh¹y c¶m theo chu k×, t¨ng lªn khi nÒn kinh tÕ më réng vµ gi¶m xuèng khi nÒn kinh tÕ suy tho¸i. MÆt kh¸c, ng-êi tiªu dïng th-êng Ýt nh¹y c¶m so víi l·i suÊt, hä quan t©m ®Õn kho¶n tiÒn ph¶i tr¶ hµng th¸ng h¬n lµ møc l·i suÊt ghi trong hîp ®ång. 1.2.2.7. Chi phÝ: C¸c Ng©n hµng sÏ tèn nhiÒu thêi gian vµ c«ng søc ®Ó ®iÒu tra vÒ møc thu nhËp hµng th¸ng, t×nh tr¹ng søc kháe, ®¹o ®øc cña c¸c chñ thÓ vay tiÒn. §ång thêi viÖc qu¶n lý c¸c kho¶n vay cã gi¸ trÞ nhá nh-ng sè l-îng
8 c¸c kho¶n vay lín còng lµm cho chi phÝ cao cña kho¶n môc vay tiªu dïng cao h¬n so víi c¸c lo¹i h×nh cho vay kh¸c. 1.2.2.8. L·i suÊt cña c¸c kho¶n vay tiªu dïng cao h¬n c¸c kho¶n cho vay kh¸c: ChÝnh xuÊt ph¸t tõ ®Æc ®iÓm c¸c kho¶n cho vay tiªu dïng cã chi phÝ vµ rñi ro cao nªn l·i suÊt mµ c¸c Ng©n hµng mong muèn cã ®-îc tõ c¸c kho¶n vay nµy ph¶i cao h¬n c¸c kho¶n vay kh¸c ®Ó bï ®¾p ®-îc c¸c chi phÝ vµ tæn thÊt dù kiÕn. L·i suÊt cho vay tiªu dïng th-êng kh¸ cøng nh¾c, nghÜa lµ nã ®-îc ®Þnh gi¸ trªn c¬ së chi phÝ huy ®éng vèn cña Ng©n hµng, lîi nhuËn k× väng vµ phÇn bï rñi ro l·i suÊt. Nã kh«ng nh- hÇu hÕt c¸c kho¶n vay kinh doanh lµ l·i suÊt thay ®æi theo ®iÒu kiÖn cña thÞ tr-êng. MÆt kh¸c, cho vay tiªu dïng l¹i cã tÝnh nh¹y c¶m theo chu k×. Nã t¨ng lªn khi nÒn kinh tÕ më réng, mäi ng-êi l¹c quan vÒ t-¬ng lai. Ng-îc l¹i khi nÒn kinh tÕ r¬i vµo suy tho¸i, c¸c c¸ nh©n vµ hé gia ®×nh sÏ h¹n chÕ vay m-în tõ Ng©n hµng. H¬n n÷a, khi vay tiÒn ng-êi tiªu dïng th-êng kÐm nh¹y c¶m víi l·i suÊt, hä th-êng quan t©m ®Õn kho¶n tiÒn ph¶i tr¶ hµng th¸ng h¬n lµ møc l·i suÊt ghi trong hîp ®ång mÆc dï l·i suÊt ¶nh h-ëng ®Õn kho¶n tiÒn ph¶i tr¶ cña hä. 1.2.2.9. Tµi s¶n ®¶m b¶o: Cho vay tiªu dïng th-êng yªu cÇu cã tµi s¶n ®¶m b¶o ®Ó h¹n chÕ bít rñi ro cho Ng©n hµng v× nguån tr¶ nî ®éc lËp víi viÖc sö dông tiÒn vay nªn viÖc kiÓm so¸t c¸c nguån thu nhËp kh¸c cña kh¸ch hµng lµ khã kh¨n ®èi víi Ng©n hµng. 1.2.2.10. Lîi nhuËn mang l¹i cho Ng©n hµng: Cho vay tiªu dïng lµ mét trong nh÷ng ho¹t ®éng mang l¹i lîi nhuËn cao nhÊt cho Ng©n hµng bëi møc l·i suÊt cao nh- ®· ph©n tÝch ë trªn. Nh- vËy, qua ph©n tÝch trªn cã thÓ rót ra cho vay tiªu dïng cã nh÷ng ®Æc ®iÓm nh- sau:  Quy m« cña tõng hîp ®ång vay th-êng nhá, dÉn ®Õn chi phÝ tæ chøc cho vay cao, v× vËy l·i suÊt cña cho vay tiªu dïng th-êng cao h¬n so víi l·i suÊt cña c¸c lo¹i cho vay trong lÜnh vùc th-¬ng m¹i vµ c«ng nghiÖp.  Nhu cÇu vay tiªu dïng cña kh¸ch hµng phô thuéc vµo chu kú kinh tÕ.
9  Nhu cÇu vay tiªu dïng cña kh¸ch hµng hÇu nh- Ýt co d·n so víi l·i suÊt. Th«ng th-êng, ng-êi ®i vay quan t©m tíi sè tiÒn ph¶i thanh to¸n h¬n lµ møc l·i suÊt mµ hä ph¶i g¸nh chÞu.  Møc thu nhËp vµ tr×nh ®é häc vÊn lµ hai biÕn sè cã quan hÖ rÊt mËt thiÕt tíi nhu cÇu vay tiªu dïng cña kh¸ch hµng.  ChÊt l-îng c¸c th«ng tin tµi chÝnh cña kh¸ch hµng vay th-êng kh«ng cao.  Nguån tr¶ nî chñ yÕu cña ng-êi ®i vay cã thÓ biÕn ®éng lín, phô thuéc vµo qu¸ tr×nh lµm viÖc, kü n¨ng vµ kinh nghiÖm ®èi víi c«ng viÖc cña nh÷ng ng-êi nµy.  T- c¸ch cña kh¸ch hµng lµ yÕu tè khã x¸c ®Þnh song l¹i rÊt quan träng, quyÕt ®Þnh sù hoµn thµnh cña kho¶n vay. 1.2.3. Vai trß cho vay tiªu dïng 1.2.3.1. §èi víi Ng©n hµng §èi víi Ng©n hµng ngoµi nh÷ng nh-îc ®iÓm chÝnh lµ rñi ro vµ chi phÝ cao, cho vay tiªu dïng cã nh÷ng lîi Ých sau:  Cho vay tiªu dïng gióp t¨ng kh¶ n¨ng c¹nh tranh cña Ng©n hµng víi c¸c Ng©n hµng vµ c¸c tæ chøc tÝn dông kh¸c, thu hót ®-îc ®èi t-îng kh¸ch hµng míi, tõ ®ã mµ më réng quan hÖ víi kh¸ch hµng. B»ng c¸ch n©ng cao vµ më réng m¹ng l-íi, ®a d¹ng hãa s¶n phÈm, n©ng cao chÊt l-îng dÞch vô cho vay tiªu dïng, sè l-îng kh¸ch hµng ®Õn víi Ng©n hµng sÏ ngµy cµng nhiÒu h¬n vµ h×nh ¶nh cña Ng©n hµng sÏ cµng ®Ñp h¬n trong con m¾t kh¸ch hµng. Trong ý nghÜ cña c«ng chóng, Ng©n hµng kh«ng chØ lµ tæ chøc chØ biÕt quan t©m ®Õn c¸c c«ng ty vµ doanh nghiÖp mµ Ng©n hµng cßn rÊt quan t©m tíi nh÷ng nhu cÇu nhá bÐ, cÇn thiÕt cña ng-êi tiªu dïng, ®¸p øng nguyÖn väng c¶i thiÖn cuéc sèng cña ng-êi tiªu dïng. Tõ ®ã mµ uy tÝn cña Ng©n hµng t¨ng lªn rÊt nhiÒu.  Cho vay tiªu dïng còng lµ mét c«ng cô marketing rÊt hiÖu qu¶, nhiÒu ng-êi sÏ biÕt tíi Ng©n hµng h¬n. Ng©n hµng còng sÏ huy ®éng ®-îc nhiÒu nguån tiÒn göi cña d©n c- bëi d©n c- sÏ göi tiÒn nhiÒu vµo Ng©n hµng khi hä thÊy r»ng m×nh cã triÓn väng vay l¹i tiÒn tõ chÝnh Ng©n hµng ®ã.
10  T¹o ®iÒu kiÖn më réng vµ ®a d¹ng hãa kinh doanh, tõ ®ã mµ n©ng cao thu nhËp vµ ph©n t¸n rñi ro cho Ng©n hµng. 1.2.3.2. §èi víi kh¸ch hµng §èi víi ng-êi tiªu dïng, ®Æc biÖt lµ nh÷ng ng-êi cã thu nhËp trung b×nh, th«ng qua nghiÖp vô cho vay tiªu dïng sÏ gióp cho hä cã kh¶ n¨ng mua s¾m nh÷ng hµng hãa cÇn thiÕt cã gi¸ trÞ cao, tho¶ m·n nhu cÇu tiªu dïng vµ c¶i thiÖn ®êi sèng. Trªn thùc tÕ cã nhiÒu nhu cÇu thiÕt yÕu, cã ý nghÜa quan träng trong cuéc sèng ®èi víi c¸c c¸ nh©n vµ hé gia ®×nh, nh÷ng nhu cÇu nµy kh«ng sím th× muén còng cÇn ph¶i ®-îc tho¶ m·n. VÝ dô nh- nhu cÇu vÒ mua s¾m, söa ch÷a nhµ cöa, mua c¸c ®å dïng tiÖn nghi sinh ho¹t, mua s¾m c¸c ph-¬ng tiÖn nh- xe m¸y, « t«, chuÈn bÞ h«n lÔ, ma chay, du lÞch, häc hµnh...Nh-ng nh÷ng nhu cÇu thiÕt yÕu th× nhiÒu mµ ®Ó ®¸p øng ®-îc th× cÇn thêi gian dµi do kh¶ n¨ng tµi chÝnh th-êng bÞ giíi h¹n. V× vËy mµ ng-êi ta th-êng mua s¾m nhµ cöa, tiÖn nghi sinh ho¹t,... khi lín tuæi. Khi ®ã lîi Ých thu ®-îc tõ sù h-ëng thô ®Òu cã xu h-íng gi¶m xuèng. Do ®ã ng-êi tiªu dïng sÏ t×m c¸ch ®Ó phèi hîp khÐo lÐo gi÷a viÖc tháa m·n c¸c nhu cÇu víi yÕu tè thêi gian vµ kh¶ n¨ng thanh to¸n cña hiÖn t¹i vµ t-¬ng lai. §iÒu nµy cã nghÜa lµ ng-êi tiªu dïng sÏ t×m c¸ch ®Ó h-ëng thô tr-íc sè tiÒn sÏ cã trong t-¬ng lai. NÕu ph©n tÝch theo khÝa c¹nh tµi chÝnh, viÖc m-în tiÒn tr-íc cña Ng©n hµng ®Ó tiªu dïng ph¶i tr¶ l·i thùc chÊt còng chØ lµ c¸ch quy ®æi luång tiÒn mµ ta sÏ cã t¹i mét thêi ®iÓm nµo ®ã trong t-¬ng lai vÒ thêi ®iÓm hiÖn t¹i. 1.2.3.3. §èi víi nÒn kinh tÕ Sù t¨ng tr-ëng cña mét nÒn kinh tÕ ®-îc thÓ hiÖn rÊt râ qua møc cÇu vÒ hµng ho¸ tiªu dïng cña d©n c-, chÝnh lµ sè l-îng vµ møc ®é cña c¸c nhu cÇu cã kh¶ n¨ng thanh to¸n vÒ c¸c mÆt hµng tiªu dïng kh¸c nhau. Cho nªn lµm t¨ng sè l-îng nhu cÇu cã kh¶ n¨ng thanh to¸n sÏ lµ ®ßn b¶y h÷u hiÖu ®Ó kÝch cÇu, tõ ®ã t¸c ®éng tÝch cùc nhiÒu ®Õn ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi. ViÖc më réng ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng cã thÓ gãp phÇn ®¸ng kÓ trong chÝnh s¸ch kÝch cÇu cña Nhµ n-íc, nã còng gióp Nhµ n-íc ®¹t ®-îc nh÷ng môc tiªu kinh tÕ - x· héi nhÊt ®Þnh, ch¼ng h¹n nh- t¨ng møc sèng cho d©n c-, thóc
11 ®Èy qu¸ tr×nh s¶n xuÊt kinh doanh, t¨ng GDP hay t¨ng thu nhËp b×nh qu©n ®Çu ng-êi... §èi víi s¶n xuÊt kinh doanh, sù ph¸t triÓn cña cho vay tiªu dïng ®ång nghÜa víi viÖc t¨ng tr-ëng cña cÇu, tøc lµ søc mua cña ng-êi d©n t¨ng lªn, tõ ®ã t¹o nªn sù s«i ®éng cho thÞ tr-êng hµng ho¸ tiªu dïng, t¹o nguån sèng cho khu vùc s¶n xuÊt trong n-íc, n¨ng lùc s¶n xuÊt cña quèc gia sÏ ®-îc c¶i thiÖn râ rÖt, ®ång thêi t¹o søc hót cho ®Çu t- n-íc ngoµi. Còng qua ®ã, Nhµ n-íc ®¹t ®-îc môc tiªu kinh tÕ - x· héi lµ gi¶i quyÕt c«ng ¨n viÖc lµm, t¨ng thu nhËp cho ng-êi lao ®éng, gi¶m thÊt nghiÖp, gi¶m tÖ n¹n x· héi. 1.2.4. Ph©n lo¹i cho vay tiªu dïng Cho vay tiªu dïng cã thÓ ®-îc ph©n chia thµnh nhiÒu h×nh thøc nh-: c¨n cø vµo môc ®Ých vay, c¸ch thøc hoµn tr¶, h×nh thøc b¶o ®¶m tiÒn vay, nguån gèc cña kho¶n cho vay tiªu dïng. 1.2.4.1. C¨n cø vµo môc ®Ých vay C¨n cø vµo môc ®Ých vay th× cho vay tiªu dïng cã 2 lo¹i lµ cho vay tiªu dïng c- tró vµ cho vay tiªu dïng phi c- tró: a. Cho vay tiªu dïng c- tró lµ c¸c kho¶n cho vay nh»m tµi trî cho nhu cÇu mua s¾m, x©y dùng hay c¶i t¹o nhµ ë cña kh¸ch hµng lµ c¸ nh©n hé gia ®×nh. §©y lµ kho¶n cho vay cã gi¸ trÞ lín, thêi gian cho vay dµi vµ tµi s¶n h×nh thµnh tõ vèn vay th-êng lµ tµi s¶n ®¶m b¶o. b. Cho vay tiªu dïng phi c- tró lµ c¸c kho¶n cho vay nh»m tµi trî cho nhu cÇu trang tr¶i c¸c kho¶n chi phÝ nh- mua s¾m xe cé, ®å dïng gia ®×nh, du häc, du lÞch, y tÕ… §©y lµ kho¶n tÝn dông nhá vµ thêi h¹n ng¾n. 1.2.4.2. C¨n cø vµo ph-¬ng thøc hoµn tr¶ C¨n cø vµo ph-¬ng thøc hoµn tr¶ th× cho vay tiªu dïng cã 2 lo¹i lµ cho vay tiªu dïng tr¶ gãp vµ cho vay tiªu dïng tr¶ mét lÇn. Trong ®ã cho vay tiªu dïng tr¶ gãp chiÕm tû lÖ lín do ng-êi ta nhËn thÊy ®Þnh k× tr¶ mét kho¶n gèc vµ l·i sÏ cã lîi h¬n lµ tr¶ mét lÇn. a. Cho vay tiªu dïng tr¶ gãp §©y lµ h×nh thøc cho vay tiªu dïng mµ ng-êi ®i vay tr¶ nî cho Ng©n hµng gåm sè tiÒn gèc vµ l·i lµm hai hoÆc nhiÒu lÇn theo nh÷ng k× h¹n nhÊt ®Þnh trong