Luận văn Thạc sĩ Kinh tế: Hệ thống xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín

Chia sẻ: _ _ | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:91

Thêm vào BST

Báo xấu

24
lượt xem 8
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Luận văn đi sâu vào tìm hiểu thực trạng hệ thống xếp hạng tín dụng cá nhân của ngân hàng Sacombank để từ đó chỉ ra được hạn chế đồng thời kiến nghị giải pháp để nâng cao hiệu quả của hệ thống này, qua đó góp phần nâng cao hiệu quả tính quản trị rủi ro tín dụng cho ngân hàng.

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Luận văn Thạc sĩ Kinh tế: Hệ thống xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP. HỒ CHÍ MINH HUỲNH DIỆP THANH TUYỀN HỆ THỐNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƢƠNG TÍN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP. HỒ CHÍ MINH - NĂM 2018
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP. HỒ CHÍ MINH HUỲNH DIỆP THANH TUYỀN HỆ THỐNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƢƠNG TÍN LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng Mã số: 8 34 02 01 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS. Trƣơng Quốc Thụ TP. HỒ CHÍ MINH - NĂM 2018
TÓM TẮT Xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân không còn là khái niệm mới mẻ trong hoạt động tín dụng ở các Ngân hàng thương mại hiện nay, và ngày càng có vai trò quan trọng trong việc góp phần giảm thiểu rủi ro tín dụng cho Ngân hàng. Có thể thấy có rất nhiều đề tài trong và ngoài nước nghiên cứu về hệ thống xếp hạng tín dụng cá nhân, tuy nhiên chưa có một bài viết nào đi sâu nghiên cứu về hệ thống xếp hạng tín nhiệm cá nhân của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín. Phát triển tín dụng cá nhân đang là định hướng hiện tại và trong thời gian sắp tới của Sacombank, do đó việc xây dựng một hệ thống xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân an toàn và hiệu quả là vô cùng quan trọng. Vì những lí do trên tác giả chọn đề tài “ Hệ thống xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín” làm đề tài nghiên cứu.
LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn này chưa từng được trình nộp để lấy học vị thạc sĩ tại bất cứ một trường đại học nào. Luận văn này là công trình nghiên cứu riêng của tác giả, kết quả nghiên cứu là trung thực, trong đó không có các nội dung đã được công bố trước đây hoặc các nội dung do người khác thực hiện ngoại trừ các trích dẫn được dẫn nguồn đầy đủ trong luận văn. Tác giả Huỳnh Diệp Thanh Tuyền
LỜI CẢM ƠN Để có thể thực hiện và hoàn thành đề tài luận văn thạc sĩ, tôi đã nhận được sự hỗ trợ và hướng dẫn nhiệt tình từ quý Thầy Cô cũng như sự động viên, ủng hộ của gia đình, bạn bè, đồng nghiệp trong suốt thời gian học tập, nghiên cứu và thực hiện luận văn Thạc sĩ. Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến Thầy TS. Trương Quốc Thụ đã tận tình hướng dẫn tôi trong quá trình nghiên cứu và hoàn thành luận văn này. Tôi cũng xin chân thành cảm ơn toàn thể quý Thầy Cô khoa Sau Đại học - Trường Đại học Ngân TPHCM đã tận tình giảng dạy, truyền đạt những kiến thức quý báu cũng như tạo mọi điều kiện thuận lợi nhất cho các học viên trong thời gian học tập nghiên cứu. Cuối cùng, xin gửi lời cảm ơn chân thành đến ba mẹ, gia đình, bạn bè và đồng nghiệp đã luôn bên cạnh, động viên và hỗ trợ cho tôi rất nhiều để tôi có thể chuyên tâm học tập, nghiên cứu và thực hiện đề tài nghiên cứu một cách hoàn chỉnh. Mặc dù đã cố gắng thực hiện luận văn của mình một cách hoàn thiện nhất nhưng không thể tránh khỏi những thiếu sót hoặc nghiên cứu chưa sâu, tôi rất mong nhận được sự đóng góp và chỉ bảo từ quý Thầy Cô. Tôi xin trân trọng cảm ơn. TPHCM, ngày tháng năm 2018 Tác giả Huỳnh Diệp Thanh Tuyền
DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà Nước XHTD Xếp hạng tín dụng XHTN Xếp hạng tín nhiệm Sacombank Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín ACB Ngân hàng thương mại cổ phấn Á Châu Eximbank Ngân hàng thương mại cổ phẩn Xuất Nhập Khẩu Việt Nam Vietinbank Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam CIC Trung tâm thông tin tín dụng của Ngân hàng Nhà Nước CBNV Cán bộ nhân viên SPDV Sản phẩm dịch vụ TMCP Thương mại cổ phần KHCN Khách hàng cá nhân KH Khách hàng
DANH MỤC MÔ HÌNH, BẢNG BIỂU BẢNG BIỂU TRANG Bảng 1: Kết quả ước lượng hàm điểm số của Dinh Thi Huyen 10 Thanh và Stefanie Kleimeier Bảng 2: Hệ thống ký hiệu xếp hạng tín dụng cá nhân của Dinh 11 Thi Huyen Thanh & Stefanie Kleimeier Bảng 3: Các chỉ tiêu chấm điểm tín dụng cá nhân của Dinh Thi 12 Huyen Thanh & Stefanie Kleimeier Bảng 4: Cấu trúc mô hình điểm số tín dụng của FICO 19 Bảng 5: Phân loại rủi ro theo hạng tín dụng trong mô hình xếp 20 hạng tín dụng của ACB Bảng 6: Trọng số của từng nhóm chỉ tiêu trong mô hình xếp hạng 21 tín dụng khách hàng cá nhân của Eximbank Bảng 7: Các nhóm xếp hạng khách hàng trong mô hình xếp hạng 22 tín dụng khách hàng cá nhân của Eximbank Bảng 8: Các tiêu chí chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng 24 trong mô hình xếp hạng tín dụng của Vietinbank Bảng 9: Phân loại rủi ro theo hạng tín dụng trong mô hình xếp 26 hạng tín dụng của Vietinbank. Bảng 10: Chỉ số tài chính của Sacombank năm 2015-2017 31 Bảng 11: Các chỉ tiêu chấm điểm thông tin nhân thân của 35 Sacombank (Vay tiêu dùng) Bảng 12: Các chỉ tiêu chấm điểm thông tin nhân thân của 36 Sacombank (Vay kinh doanh)
Bảng 13: Các chỉ tiêu chấm điểm khả năng trả nợ của khách hàng 38 (Vay tiêu dùng) Bảng 14: Các chỉ tiêu chấm điểm khả năng trả nợ và phương án 39 kinh doanh của khách hàng ( Vay kinh doanh)_ thông tin liên quan đến cơ sở kinh doanh Bảng 15: Các chỉ tiêu chấm điểm khả năng trả nợ và phương án 40 kinh doanh của khách hàng ( Vay kinh doanh)_phương án kinh doanh Bảng 16: Hệ thống ký hiệu xếp hạng tín dụng cá nhân của 42 Sacombank Bảng 17: Tóm tắt sơ lược thông tin nhân thân và thông tin khoản 46 vay của khách hàng A Bảng 18: Tóm tắt sơ lược thông tin nhân thân và thông tin khoản 47 vay của khách hàng B MÔ HÌNH Mô hình 1: Cơ cấu dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng của 32 Sacombank năm 2015 -2017
MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU ..........................................................................................................i 1. LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI ........................................................................................i Đặt vấn đề..................................................................................................................i Tính cấp thiết của đề tài: .........................................................................................i 2. MỤC TIÊU CỦA ĐỀ TÀI ...................................................................................ii Mục tiêu tổng quát: .................................................................................................ii Mục tiêu cụ thể: .......................................................................................................ii 3. ĐỐI TƢỢNG NGHIÊN CỨU VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU ...................... iii 4. PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU CỦA LUẬN VĂN ..................................... iii 5. Ý NGHĨA KHOA HỌC VÀ ĐÓNG GÓP CỦA ĐỀ TÀI ............................... iii 6. KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN .............................................................................iv CHƢƠNG I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ XẾP HẠNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ........ 1 1.1 Lý luận chung về tín dụng Ngân hàng ............................................................... 1 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng ................................................................. 1 1.1.2 Khái niệm tín dụng khách hàng cá nhân: ............................................... 1 1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng ................................................................... 2 1.1.4 Vai trò của tín dụng ngân hàng: ............................................................... 3 1.2 Tổng quan về xếp hạng tín dụng cá nhân. ......................................................... 6 1.2.1 Khái niệm xếp hạng tín dụng cá nhân: .................................................... 7 1.2.2 Các mô hình xếp hạng tín dụng cá nhân: ................................................ 8 1.2.3 Vai trò của xếp hạng tín dụng cá nhân đối với tín dụng của NHTM: .. 9 1.3 Một số nghiên cứu về xếp hạng tín dụng cá nhân trên thế giới. .................... 10 1.3.1 Nghiên cứu của Stefanie Kleimeier và Dinh Thi Huyen Thanh về mô hình điểm số tín dụng cá nhân áp dụng cho các Ngân hàng bán lẻ tại Việt Nam……. ................................................................................................................ 10 1.3.2 Mô hình xếp hạng tín dụng của Standard & Poor’s và Moody’s Investor Service ..................................................................................................... 13
1.3.3 Mô hình điểm số tín dụng khách hàng cá nhân của FICO .................. 18 1.4 Kinh nghiệm xếp hạng tín dụng cá nhân tại một số NHTM ở Việt Nam. .... 19 1.4.1 Hệ thống xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân của Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Á Châu (ACB). .................................................................. 19 1.4.2 Hệ thống xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam ( Eximbank). ....................... 21 1.4.3 Hệ thống xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân của Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Công Thƣơng Việt Nam (Vietinbank) ............................ 24 KẾT LUẬN CHƢƠNG I .......................................................................................... 28 CHƢƠNG II: THỰC TRẠNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƢƠNG TÍN. .......................... 29 7.1 Giới thiệu về ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Sài Gòn Thƣơng Tín. .......... 29 7.1.1 Sơ lƣợc quá trình hình thành và phát triển. ......................................... 29 7.1.2 Tình hình hoạt động tín dụng của Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Sài Gòn Thƣơng Tín giai đoạn 2015-2017. ................................................................ 30 7.2 Hệ thống xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Sài Gòn Thƣơng Tín. ................................................................................. 33 2.2.1 Chính sách tín dụng của ngân hàng Sacombank ...................................... 33 2.2.2 Nguyên tắc chấm điểm tín dụng.................................................................. 34 2.2.3 Quy trình chấm điểm tín dụng và xếp hạng tín dụng cá nhân. ............... 34 7.3 Nghiên cứu một số tình huống xếp hạng tín dụng cá nhân thực tế tại Sacombank ................................................................................................................ 46 7.4 Đánh giá hệ thống xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Sài Gòn Thƣơng Tín. ........................................................... 49 7.4.1 Những kết quả đạt đƣợc: ........................................................................ 50 7.4.2 Những hạn chế cần khắc phục: .............................................................. 51 7.4.3 Các nguyên nhân của hạn chế: ............................................................... 52 KẾT LUẬN CHƢƠNG II ........................................................................................ 54 CHƢƠNG III: CÁC GIẢI PHÁP ĐỂ HOÀN THIỆN HỆ THỐNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN, GÓP PHẦN HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA
NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƢƠNG TÍN ................................................. 55 3.1 Định hƣớng phát triển của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín đến năm 2025. ........................................................................................................................... 55 3.2 Đề xuất giải pháp, kiến nghị để cải thiện hệ thống xếp hạng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín ........................................................... 57 3.2.1 Đề xuất về mô hình xếp hạng tín dụng của Sacombank. .......................... 57 3.2.2 Các biện pháp hỗ trợ cần thiết để hệ thống XHTD KHCN của Sacombank phát huy hiệu quả. ............................................................................ 58 3.2.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc ........................................................... 59 KẾT LUẬN CHƢƠNG III ....................................................................................... 61 KẾT LUẬN ................................................................................................................ 62
i PHẦN MỞ ĐẦU 1. LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI Đặt vấn đề Với thu nhập ngày càng cao, hội nhập kinh tế quốc tế ngày càng sâu rộng, nền kinh tế của nước ta và đời sống nhân dân ngày càng cao, do đó nhu cầu mua sắm chi tiêu là khá lớn. Nắm được xu hướng phát triển đó, trong thời gian gần đây có rất nhiều ngân hàng đã mở rộng và đẩy mạnh nhiều chương trình để phát triển mảng khách hàng cá nhân, đặc biệt là về thẻ tín dụng và cho vay tín chấp đối với những khách hàng có thu nhập ổn định, số tiền vay không quá lớn. Tuy nhiên mở rộng tín dụng cũng đồng nghĩa với việc gia tăng rủi ro, vậy làm sao với số lượng khách hàng lớn như vậy, ngân hàng có thể rút ngắn thời gian xét duyệt nhưng đồng thời vẫn đảm bảo an toàn vốn cho ngân hàng đồng thời đáp ứng được nhu cầu của khách hàng. Đó là lý do xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân ra đời để đáp ứng được nhu cầu trên. Tính cấp thiết của đề tài: Trên thế giới thuật ngữ xếp hạng tín dụng đã được Moody’s đưa ra vào năm 1909, qua tiến hành nghiên cứu, phân tích và đã công bố bảng xếp hạng tín dụng đầu tiên cho 1500 trái phiếu của 250 công ty theo hệ thống ký hiệu gồm 3 chứ cái A, B,C được sắp xếp từ (AAA) đến ( C ). Hiện nay những ký hiệu này đã trở thành chuẩn mực quốc tế. So với thế giới, ở Việt Nam, các tổ chức xếp hạng đang từng bước xây dựng một hệ thống xếp hạng với bộ dữ liệu đủ lớn, đa dạng, có chất lượng và được chấp nhận rộng rãi, bản thân các NHTM đã và đang từng bước xây dựng một hệ thống xếp hạng tín nhiệm riêng. Tuy rằng việc xếp hạng tín dụng không phải là phương pháp để đảm bảo tuyệt đối và duy nhất về chất lượng tín dụng cũng như rủi ro tín dụng trong tương lai, nhưng xếp hạng tín dụng là một điều cần thiết, nó không chỉ tác động tới khách hàng, tới ngân hàng, mà nó còn tác động tới cả nền kinh tế khi rủi ro xảy ra. Bên cạnh đó, dù xếp hạng tín dụng không đảm bảo tuyệt đối chất lượng tín dụng, nhưng nó có độ chính
ii xác nhất định, cung cấp một mức độ quản lý rủi ro nào đó cho người cho vay. Nó đem lại sự công bằng hơn là việc ra quyết định phán xét cá nhân của người cho vay ( loại bỏ hoàn toàn các yếu tố về giới tính, tôn giáo, quốc tịch…). Tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín ( Sacombank), phát triển tín dụng cá nhân đang là định hướng hiện tại và trong thời gian sắp tới của ngân hàng. Mặc dù Sacombank đã xây dựng được cho mình một hệ thống xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân riêng khá chặt chẽ dựa trên những chỉ tiêu nhất định để hình thành mô hình điểm số, tuy nhiên phương pháp này phụ thuộc nhiều vào năng lực và ý chí chủ quan của cán bộ tín dụng, điều này là một trong những nguyên nhân có thể làm gia tăng rủi ro tín dụng của Ngân hàng. Vì những lí do trên mà em chọn đề tài “ Hệ thống xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín” làm đề tài nghiên cứu. 2. MỤC TIÊU CỦA ĐỀ TÀI Mục tiêu tổng quát: Cấp tín dụng hiện nay đang là hoạt động kinh doanh chủ yếu, mang lại nhiều lợi nhuận nhất cho ngân hàng, nhưng đồng thời cũng chứa đựng nhiều rủi ro, đặc biệt trong mảng khách hàng cá nhân. Do đó việc xây dựng một hệ thống xếp hạng tín dụng khách cá nhân hiệu quả là vô cùng cần thiết đối với mỗi ngân hàng. Luận văn đi sâu vào tìm hiểu thực trạng hệ thống xếp hạng tín dụng cá nhân của ngân hàng Sacombank để từ đó chỉ ra được hạn chế đồng thời kiến nghị giải pháp để nâng cao hiệu quả của hệ thống này, qua đó góp phần nâng cao hiệu quả tính quản trị rủi ro tín dụng cho ngân hàng. Mục tiêu cụ thể: Để đạt được mục tiêu cuối cùng, đề tài cần đạt được những mục tiêu cụ thể sau:
iii - Tìm hiểu về tín dụng và xếp hạng tín dụng, các phương pháp đánh giá xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân tại các Ngân hàng Thương mại. - Tìm hiểu về hệ thống xếp hạng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín - Đánh giá thực trạng hệ thống xếp hạng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín. - Đưa ra các giải pháp nhằm cải thiện những mặt còn hạn chế trong hệ thống xếp hạng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín. 3. ĐỐI TƢỢNG NGHIÊN CỨU VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU  Đối tượng nghiên cứu: Hệ thống xếp hạng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín  Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu mô hình và các chỉ tiêu đánh giá xếp hạng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Sacombank đã được xây dựng và áp dụng tại ngân hàng Sacombank, trong khoảng thời gian từ 2015 đến hết năm 2017. 4. PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU CỦA LUẬN VĂN Nghiên cứu sử dụng kết hợp nhiều phương pháp, cụ thể như sau: - Phương pháp thống kê và tổng hợp: luận văn phân tích, hệ thống hóa và tổng hợp những vấn đề cơ bản của lí luận về xếp hạng tín dụng cá nhân để đưa ra khái niệm chính xác nhất về xếp hạng tín nhiệm cá nhân, xác định rõ ràng vai trò của xếp hạng tín nhiệm cá nhân trong việc quản trị rủi ro trong hoạt động của ngân hàng. - Phương pháp phân tích và suy luận : luận văn dựa vào số liệu phân tích được để đánh giá về thực trạng xếp hạng tín dụng khách hang cá nhân tại Sacombank trong giai đoạn 2015 – 2017, từ đó đưa ra nhận xét về ưu điểm cũng như những mặt hạn chế còn tồn đọng trong hệ thống xếp hạng tín nhiệm cá nhân, từ đó đề xuất giải pháp nhằm giúp Sacombank quản trị rủi ro tín dụng tốt hơn. 5. Ý NGHĨA KHOA HỌC VÀ ĐÓNG GÓP CỦA ĐỀ TÀI
iv Dựa vào cơ sở lý thuyết đã được trình bày ở phần trên có thể thấy có rất nhiều tác giả nghiên cứu về hệ thống xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân ở nhiều phạm vi khác nhau. Tuy nhiên chưa có một nghiên cứu cụ thể nào đi sâu vào nghiên cứu hệ thống xếp hạng tín dụng cá nhân của Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín. Vì vậy luận văn sẽ: - Chỉ ra được những mặt còn hạn chế cần phải cải thiện trong hệ thống xếp hạng tín dụng cá nhân tại Sacombank. Đề tài tập trung nghiên cứu vào phương pháp tính điểm và xếp hạng, đưa ra hướng kiểm chứng nhằm nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng trong hoạt động của Sacombank. - Luận văn mang tính ứng dụng thực tiễn nhằm góp phần hoàn thiện một trong các quy trình quản trị rủi ro tín dụng của ngân hàng, đó là hệ thống XHTD cá nhân, phù hợp với chính sách tín dụng cũng như định hướng phát triển kinh doanh của Sacombank. - Đề xuất xây dựng hệ thống đánh giá, XHTD cá nhân đối với khách hàng cá nhân của Sacombank, qua đó không chỉ giúp NHTM có công cụ phê duyệt cấp tín dụng dễ dàng hơn trong việc đánh giá, xét duyệt hồ sơ tín dụng mà còn là công cụ tư vấn, phân loại nợ trung thực hơn, giúp các nhà quản trị NHTM có định hướng chiến lược kinh doanh rõ ràng hơn, áp dụng cho từng đối tượng khách hàng. Kết quả của đề tài có thể được áp dụng vào công tác thực tiễn vì Sacombank đang từng bước, nổ lực để trở thành Ngân hàng bán lẻ hàng đầu thông qua việc giảm thiểu rủi ro tín dụng, mà muốn vậy ngân hàng cần hoàn thiện mảng XHTD, đặc biệt là XHTD cá nhân vì đây là kênh hoạt động mang lại nhiều nguồn thu và lợi nhuận cho ngân hàng, cũng là xu hướng phát triển hiện nay của các NHTM tại Việt Nam. 6. KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN
v Bố cục của đề tài nghiên cứu “ Hệ thống xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín” được chia thành phần mở đầu và ba chương với kết cấu chi tiết được xây dựng bao gồm:  Phần mở đầu: các nội dung nhằm sơ lược lý do nghiên cứu, đối tượng và mục tiêu của nghiên cứu, các phương pháp được sử dụng trong nghiên cứu, ý nghĩa và thực tiễn của đề tài.  Chương 1: Lý luận chung về xếp hạng tín dụng cá nhân trong NHTM Mục đích của chương là trình bày tổng quan về cơ sở lý thuyết của XHTD cá nhân tại NHTM. Trình bày kinh nghiệm XHTD cá nhân trên thế giới và của các NHTM trong nước để từ đó có sự so sánh tổng quan với mô hình XHTD cá nhân tại Ngân hàng Sacombank.  Chương 2: Thực trạng xếp hạng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín. Chương này giới thiệu tổng quan về Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín. Giới thiệu mô hình XHTD khách hàng cá nhân của Sacombank, qua đó phân tích thực trạng xếp hạng tín dụng cá nhân tại Sacombank, đồng thời đánh giá những ưu và nhược điểm của mô hình, đưa ra những nguyên nhân những mặt hạn chế của mô hình trên.  Chương 3: Các giải pháp để hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng cá nhân, góp phần hạn chế rủi ro tín dụng của Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín. Chương này tập trung đề xuất những giải pháp nhằm cải thiện mô hình XHTD cá nhân của Sacombank. Nâng cao khả năng quản trị rủi ro tín dụng, phù hợp với chiến lược kinh doanh và định hướng phát triển của ngân hàng trong thời gian sắp tới.
vi
1 CHƢƠNG I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ XẾP HẠNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Lý luận chung về tín dụng Ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng là một giao dịch về tài sản hoặc tiền giữa người cho vay và người vay. Trong quan hệ này, người cho vay có nhiệm vụ chuyển giao quyền sử dụng tiền hoặc hàng hóa cho người đi vay trong một thời gian nhất định. Người đi vay có nghĩa vụ trả số tiền đã vay hoặc giá trị hàng hóa đã vay khi đến hạn trả nợ có kèm hoặc không kèm theo một khoản lãi. Tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng trong một thời gian nhất định với một khoản chi phí nhất định. Cũng như quan hệ tín dụng khác, tín dụng ngân hàng chứa đựng ba nội dung sau:  Có sự chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang người sử dụng.  Sự chuyển nhượng này có thời hạn hay mang tính tạm thời  Sự chuyển nhượng này có kèm theo chi phí. 1.1.2 Khái niệm tín dụng khách hàng cá nhân: Tín dụng khách hàng cá nhân hay còn gọi là tín dụng bán lẻ là nghiệp vụ tín dụng mà các NHTM cung cấp các khoản vay cho đối tượng khách hàng cá nhân Nguyên tắc cho vay: về cơ bản, cho vay bán lẻ vẫn phải đáp ứng đầy đủ hai nguyên tắc theo quy định của NHNN theo Thông tư cho vay số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 như sau:  Cho vay đúng mục đích.
2  Hoàn trả vốn gốc và lãi đầy đủ theo cam kết tín dụng với ngân hàng. Tuy nhiên, trong hai nguyên tắc cho vay đó thì trong thực tế nguyên tắc thứ nhất rất khó xác định đối với nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân và hộ gia đình, đặc biệt đối với các sản phẩm cho vay tiêu dùng, mức cho vay thấp. Việc xác định mục đích sử dụng vốn vay đúng mục đích hay không tùy thuộc vào uy tín của khách hàng. Bên cạnh đó, các NHTM cũng có những cơ chế linh động trong việc thẩm định phương án vay vốn đối với nhóm khách hàng này vì mức độ rủi ro không cao khi mà phần lớn khoản vay được đảm bảo bằng 100% tài sản thế chấp hoặc giá trị khoản vay không lớn như đối với cho vay khách hàng doanh nghiệp. 1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng có thể phân chia ra nhiều loại khác nhau tùy theo những tiêu thức phân loại khác nhau: - Dựa vào mục đích của tín dụng: Theo tiêu thức này, tín dụng có thể phân chia thành các loại sau:  Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiệp.  Cho vay tiêu dung cá nhân.  Cho vay mua bán bất động sản.  Cho vay sản xuất nông nghiệp.  Cho vay kinh doanh xuất nhập khẩu. - Dựa vào thời hạn tín dụng: Theo tiêu thức này, tín dụng có thể phân chia thành các loại sau:  Cho vay ngắn hạn: là loại cho vay có thời hạn dưới một năm. Mục đích của loại cho vay này thường là nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản lưu động.
3  Cho vay trung hạn: là loại cho vay có thời hạn từ 1 đến 5 năm. Mục đích của loại cho vay này là nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định.  Cho vay dài hạn: là loại cho vay có thời hạn trên 5 năm. Mục đích của loại cho vay này thường là nhằm tài trợ đầu tư vào các dự án đầu tư. - Dựa vào mức độ tín nhiệm của khách hàng: Theo tiêu thức này, tín dụng có thể phân chia thành các loại sau:  Cho vay không có tài sản đảm bảo: là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của người khác mà chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng vay vốn để quyết định cho vay.  Cho vay có đảm bảo: là loại cho vay dựa trên cơ sở các bảo đảm cho tiền vay như thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của bên thứ ba - Dựa vào phương thức cho vay: Theo tiêu thức này, tín dụng có thể phân chia thành các loại sau:  Cho vay theo món vay;  Cho vay theo hạn mức tín dụng;  Cho vay theo hạn mức thấu chi; - Dựa vào phương thức hoàn trả nợ vay: Theo tiêu thức này, tín dụng có thể phân chia thành các loại sau:  Cho vay chỉ có một kỳ hạn trả nợ hay còn gọi là cho vay trả nợ một lần khi đáo hạn.  Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ hay còn gọi là cho vay trả góp  Cho vay trả nợ nhiều lần nhưng không có kỳ hạn nợ cụ thể mà tùy khả năng tài chính của mình người đi vay có thể trả nợ bất cứ lúc nào. 1.1.4 Vai trò của tín dụng ngân hàng: