Luận văn Thạc sĩ Kinh tế: Nâng cao chất lượng và hiệu quả hoạt động tín dụng của chi nhánh Ngân hàng công thương tỉnh Bến Tre, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM

VÕ THỊ THÙY TRANG

NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG VÀ HIỆU QUẢ HOẠT

ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA CHI NHÁNH NGÂN

HÀNG CÔNG THƯƠNG TỈNH BẾN TRE, GÓP

PHẦN PHÁT TRIỂN KINH TẾ ĐỊA PHƯƠNG

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

TP.Hồ Chí Minh, năm 2006

1

MUÏC LUÏC

1-4

TRONG VIEÄC THUÙC ÑAÅY KINH TEÁ PHAÙT TRIEÅN. cuûa NHTM. phaàn thuùc ñaåy phaùt trieån kinh teá.

LÔØI MÔÛ ÑAÀU CHÖÔNG I: NHÖÕNG VAÁN ÑEÀ CHUNG VEÀ TÍN DUÏNG NGAÂN HAØNG 5-21 1.1. Tín duïng ngaân haøng vaø caùc yeáu toá aûnh höôûng ñeán hoaït ñoäng tín duïng 5-13 5-8 1.1.1. Khaùi nieäm veà tín duïng ngaân haøng. 1.1.2. Caùc yeáu toá aûnh höôûng ñeán hoaït ñoäng tín duïng cuûa NHTM. 8-13 1.2. Nhöõng yeâu caàu ñaët ra ñoái vôùi tín duïng ngaân haøng trong vieäc goùp 13-14 1.3. Taùc ñoäng cuûa tín duïng ngaân haøng trong thuùc ñaåy kinh teá phaùt trieån. 14-16 1.3.1. Tín duïng ngaân haøng goùp phaàn ñaùp öùng yeâu caàu voán cho phaùt trieån keát 14 1.3.2. Tín duïng ngaân haøng ñaùp öùng yeâu caàu voán cho chuyeån dòch cô caáu kinh 15 1.3.3. Tín duïng ngaân haøng ñaùp öùng yeâu caàu voán cho öùng duïng tieán boä khoa 15-16 16-21 16-19 19-21

caáu haï taàng kinh teá. teá theo höôùng coâng nghieäp hoaù-hieän ñaïi hoaù. hoïc-coâng ngheä nhaèm phaùt trieån saûn xuaát kinh doanh. 1.4. Chaát löôïng vaø hieäu quaû tín duïng 1.4.1. Chaát löôïng tín duïng 1.4.2. Hieäu quaû tín duïng CHÖÔNG II: THÖÏC TRAÏNG CHAÁT LÖÔÏNG VAØ HIEÄU QUAÛ HOAÏT ÑOÄNG TÍN DUÏNG CUÛA CHI NHAÙNH NHCT BEÁN TRE TRONG THÔØI GIAN 22-39 QUA 2.1. Tình hình phaùt trieån kinh teá treân ñòa baøn tænh Beán Tre thôøi gian qua. 22-27 2.2. Tình hình ñaàu tö tín duïng cuûa chi nhaùnh NHCT tænh Beán Tre giai 27-31 ñoaïn 2003-2005 27-28 2.2.1. Giôùi thieäu sô neùt veà chi nhaùnh NHCT tænh Beán Tre 2.2.2. Tình hình huy ñoäng voán 28 2.2.3. Tình hình ñaàu tö tín duïng phuïc vuï caùc muïc tieâu phaùt trieån kinh teá-xaõ hoäi 28-31 ñòa phöông 2.3. Ñaùnh giaù chaát löôïng vaø hieäu quaû hoïat ñoäng tín duïng cuûa chi nhaùnh 31-34 NHCT Beán Tre 31-32 33-34 2.3.1. Nhöõng maët ñaït ñöôïc 2.3.2. Moät soá haïn cheá

2

2.4. Nhöõng cô hoäi, thuaän lôïi vaø khoù khaên, thaùch thöùc trong hoïat ñoäng tín 35-39 35-36 36-39

duïng cuûa chi nhaùnh NHCT Beán Tre thôøi gian tôùi. 2.4.1. Nhöõng cô hoäi, thuaän lôïi 2.4.2. Nhöõng khoù khaên, thaùch thöùc CHÖÔNG III: GÆAI PHAÙP NAÂNG CAO CHAÁT LÖÔÏNG VAØ HIEÄU QUAÛ HOAÏT ÑOÄNG TÍN DUÏNG CUÛA CHI NHAÙNH NHCT TÆNH BEÁN TRE, GOÙP PHAÀN THUÙC ÑAÅY KINH TEÁ ÑÒA PHÖÔNG PHAÙT TRIEÅN 40-64 3.1. Ñònh höôùng phaùt huy vai troø tín duïng ngaân haøng nhaèm thuùc ñaåy phaùt trieån kinh teá treân ñòa baøn tænh Beán Tre. 40-48 3.1.1. Phöông höôùng vaø muïc tieâu phaùt trieån kinh teá cuûa tænh Beán Tre giai ñoaïn 40-43 2006-2010 3.1.2. Muïc tieâu, ñònh höôùng phaùt trieån hoaït ñoäng tín duïng cuûa heä thoáng NHCT Vieät Nam phaán ñaáu ñeán naêm 2010 43-46 3.1.3. Muïc tieâu, ñònh höôùng phaùt trieån hoaït ñoäng tín duïng cuûa chi nhaùnh NHCT tænh Beán Tre 46-48 3.2. Giaûi phaùp naâng cao chaát löôïng vaø hieäu quaû hoaït ñoäng tín duïng cuûa 48-64 chi nhaùnh NHCT Beán Tre. 48-56 56-64 3.2.1. Giaûi phaùp cuûa caùc cô quan quaûn lyù Nhaø nöôùc 3.2.2. Giaûi phaùp taïi chi nhaùnh

65-66

KEÁT LUAÄN TAØI LIEÄU THAM KHAÛO PHUÏ LUÏC

3 PHAÀN MÔÛ ÑAÀU

1. Tính caáp thieát cuûa ñeà taøi:

Ngaân haøng laø moät loïai hình toå chöùc trung gian taøi chính quan troïng nhaát cuûa

xaõ hoäi, coù vai troø quan troïng ñoái vôùi neàn kinh teá noùi chung vaø ñoái vôùi töøng coäng

ñoàng ñòa phöông noùi rieâng. Söï hoïat ñoäng hieäu quaû cuûa heä thoáng ngaân haøng gaén lieàn

vôùi söï höng thònh cuûa neàn kinh teá. Trong nhöõng naêm gaàn ñaây, lónh vöïc ngaân haøng

ñaõ coù nhöõng thay ñoåi quan troïng, theå hieän ôû choã caùc giao dòch quoác teá chieám moät

phaàn ngaøy caøng lôùn trong hoïat ñoäng cuûa caùc ngaân haøng. Hoïat ñoäng ngaân haøng ñang

khoâng ngöøng phaùt trieån treân taát caû caùc phöông dieän, töø söï ra ñôøi cuûa caùc saûn phaåm

dòch vuï môùi cho tôùi söï xuaát hieän cuûa caùc taäp ñoøan ngaân haøng coù quy moâ toøan caàu.

Heä thoáng ngaân haøng vôùi nhöõng phöông tieän giao dòch hieän ñaïi ñaõ töøng böôùc xoùa boû

söï ngaên caùch veà ñòa lyù, khoâng gian vaø thôøi gian.

Trong nhöõng naêm qua heä thoáng NHTM Vieät Nam noùi chung vaø NHCT Vieät

Nam noùi rieâng-trong ñoù coù chi nhaùnh NHCT tænh Beán Tre-ñaõ coù nhöõng ñoùng goùp

ñaùng keå trong söï nghieäp ñoåi môùi vaø phaùt trieån kinh teá ñaát nöôùc. Ñeå ñaåy nhanh quaù

trình phaùt trieån kinh teá nöôùc ta noùi chung vaø Beán Tre noùi rieâng theo höôùng CNH-

HÑH, caàn phaûi coù nhieàu nguoàn löïc taùc ñoäng, trong ñoù tín duïng ngaân haøng laø moät

trong nhöõng nguoàn löïc quan troïng, laø keânh daãn voán linh hoïat vaø hieäu quaû nhaèm ñaùp

öùng nhu caàu voán cho phaùt trieån.

Thôøi gian qua, hoïat ñoäng tín duïng cuûa chi nhaùnh NHCT Beán Tre luoân ñaûm

baûo muïc tieâu: phaùt trieån an toøan vaø hieäu quaû, ñaõ coù nhöõng ñoùng goùp ñaùng keå trong

vieäc cung öùng voán cho coâng cuoäc phaùt trieån kinh teá cuûa tænh Beán Tre. Hoïat ñoäng tín

duïng trong thôøi gian tôùi vaãn ñoùng vai troø chuû löïc trong hoïat ñoäng kinh doanh cuûa

NHCT Vieät Nam noùi chung vaø chi nhaùnh NHCT Beán Tre noùi rieâng. Tuy nhieân trong

boái caûnh hieän nay, ñaêïc bieät laø trong xu theá hoäi nhaäp kinh teá theá giôùi vaø khu vöïc,

4 nhöõng taùc ñoäng cuûa thò tröøông trôû neân ña daïng vaø phöùc taïp hôn ñaõ laøm naûy sinh

nhieàu khoù khaên vaø hình thaùi ruûi ro môùi ñoái vôùi moïi chuû theå kinh teá, ñaëc bieät laø ñoái

vôùi caùc NHTM. Trong noäi dung ñaøm phaùn gia nhaäp WTO giöõa Vieät Nam vaø Myõ veà

lónh vöïc ngaân haøng, Vieät Nam cho pheùp caùc ngaân haøng nöôùc ngoøai naém giöõ coå phaàn

toái ña laø 49%; caùc ngaân haøng nöôùc ngoøai seõ ñöôïc pheùp thaønh laäp caùc chi nhaùnh

100% voán nöôùc ngoøai taïi Vieät Nam vaø ñöôïc höôûng cheá ñoä ñoái xöû khoâng phaân bieät

(cheá ñoä ñaõi ngoä quoác gia) ngay sau khi Vieät Nam gia nhaäp WTO. Ñieàu naøy seõ ñaët

caùc ngaân haøng trong nöôùc vaøo theá caïnh tranh treân bình dieän quoác teá. Rieâng taïi Beán

Tre, caàu Raïch Mieãu seõ hoøan thaønh vieäc xaây döïng vaøo khoûang ñaàu naêm 2008 taïo

ñieàu kieän thuaän lôïi cho vieäc thu huùt voán ñaàu tö töø nhieàu keânh khaùc nhau ñeå taêng toác

phaùt trieån kinh teá ñòa phöông. Taát caû nhöõng vaán ñeà naøy seõ môû ra cho caùc NHTM

treân ñòa baøn tænh Beán Tre theâm nhieàu thôøi cô thuaän lôïi nhöng ñoàng thôøi cuõng taïo ra

khoâng ít khoù khaên, thaùch thöùc trong vieäc phoøng ngöøa, haïn cheá ruûi ro trong hoïat

ñoäng, giöõ vöõng vaø phaùt trieån thò phaàn cuûa mình do aùp löïc caïnh tranh raát lôùn. Do ñoù,

vieäc nghieân cöùu ñeà ra caùc giaûi phaùp naâng cao hôn nöõa chaát löôïng, hieäu quaû hoïat

ñoäng tín duïng cuûa chi nhaùnh NHCT Beán Tre laø moät nhu caàu caáp baùch nhaèm ñaûm

baûo cho hoïat ñoäng kinh doanh tieàn teä-tín duïng cuûa chi nhaùnh treân ñòa baøn tænh tieáp

tuïc phaùt trieån an toøan-hieäu quaû, ñoàng thôøi ñaùp öùng toát nhaát nhu caàu voán cho neàn

kinh teá ñòa phöông.

Vì vaäy toâi ñaõ choïn vaán ñeà “Naâng cao chaát löôïng vaø hieäu quaû hoïat ñoäng tín

duïng cuûa chi nhaùnh Ngaân haøng coâng thöông tænh Beán Tre, goùp phaàn thuùc ñaåy

phaùt trieån kinh teá ñòa phöông” laøm ñeà taøi luaän vaên toát nghieäp.

2. Muïc ñích nghieân cöùu:

Luaän vaên coù muïc ñích nghieân cöùu laøm roõ cô sôû lyù luaän, thöïc tieãn veà vai troø

cuûa hoïat ñoäng tín duïng ngaân haøng trong vieäc thuùc ñaåy kinh teá phaùt trieån, caùc yeáu toá

aûnh höôûng ñeán hoïat ñoäng tín duïng cuûa ngaân haøng, nhöõng ruûi ro vaø nguyeân nhaân ruûi

5 ro cuûa tín duïng ngaân haøng, töø ñoù ñeà xuaát nhöõng phöông höôùng, giaûi phaùp khaû thi vaø

nhöõng ñieàu kieän ñoàng boä nhaèm naâng cao hôn nöõa chaát löôïng, hieäu quaû hoïat ñoäng

tín duïng cuûa chi nhaùnh NHCT Beán Tre, naâng cao khaû naêng caïnh tranh trong boái

caûnh hoäi nhaäp kinh teá theá giôùi vaø khu vöïc, goùp phaàn tích cöïc thöïc hieän thaønh coâng

nhieäm vuï phaùt trieån kinh teá-xaõ hoäi ñòa phöông trong giai ñoïan 2005-2010.

3. Phöông phaùp nghieân cöùu:

- Tham khaûo caùc giaùo trình giaûng daïy, taøi lieäu, taïp chí, caùc vaên baûn phaùp luaät

cuûa Vieät Nam …coù noäi dung lieân quan ñeán ñeà taøi nghieân cöùu.

- Thu thaäp soá lieäu thoáng keâ töø caùc baùo caùo taøi chính, baùo caùo toång keát hoïat

ñoäng cuûa chi nhaùnh NHCT Beán Tre töø naêm 2003 ñeán naêm 2005.

- Aùp duïng phöông phaùp so saùnh töông ñoái, tuyeät ñoái, duøng lyù luaän ñeå phaân

tích, ñaùnh giaù thöïc tieãn.

4. Ñoái töôïng vaø phaïm vi nghieân cöùu:

Ñoái töôïng vaø phaïm vi nghieân cöùu laø caùc lyù thuyeát kinh teá hoïc hieän ñaïi cuøng

vôùi nhöõng tö töôûng vaø quan ñieåm ñoåi môùi cuûa Nhaø nöôùc Vieät Nam veà ngaân haøng;

nhöõng quy ñònh phaùp luaät hieän haønh cuûa Vieät Nam veà hoïat ñoäng tín duïng ngaân

haøng; thöïc traïng coâng taùc tín duïng cuûa chi nhaùnh NHCT Beán Tre trong 03 naêm gaàn

ñaây (2003-2005)

5. Nhöõng ñoùng goùp cuûa luaän vaên:

Luaän vaên theå hieän moät caùch tieáp caän môùi ñeå khaùi quaùt, heä thoáng hoùa nhöõng

caên cöù lyù luaän, thöïc tieãn veà vai troø, taùc ñoäng cuûa tín duïng ngaân haøng trong vieäc thuùc

ñaåy phaùt trieån kinh teá quoác daân noùi chung vaø kinh teá ñòa phöông noùi rieâng.

Luaän vaên neâu ra nhöõng quan ñieåm, phöông höôùng xaùc thöïc vaø ñeà xuaát nhöõng

giaûi phaùp coù tính khaû thi, vôùi nhöõng bieän phaùp cuï theå nhaèm naâng cao hôn nöõa chaát

löôïng, hieäu quaû hoïat ñoäng tín duïng cuûa chi nhaùnh NHCT Beán Tre, naâng cao naêng

löïc caïnh tranh ñeå phaùt trieån beàn vöõng trong quaù trình hoäi nhaäp khu vöïc vaø quoác teá.

6

CHÖÔNG I:

NHÖÕNG VAÁN ÑEÀ CHUNG VEÀ TÍN DUÏNG NGAÂN HAØNG

TRONG VIEÄC THUÙC ÑAÅY KINH TEÁ PHAÙT TRIEÅN

1.1.Tín duïng ngaân haøng vaø caùc yeáu toá aûnh höôûng ñeán hoïat ñoäng tín duïng

cuûa NHTM:

1.1.1.Khaùi nieäm veà tín duïng ngaân haøng:

Tín duïng laø moät phaïm truø cuûa neàn kinh teá haøng hoùa. Khaùi nieäm tín duïng noùi

chung coù nguoàn goác töø thuaät ngöõ La tinh: Creditium coù nghóa laø söï tin töôûng, tín

nhieäm. Baûn chaát cuûa tín duïng laø quan heä vay möôïn coù hoøan traû caû voán vaø laõi sau

moät thôøi gian nhaát ñònh, laø quan heä chuyeåûn nhöôïng taïm thôøi quyeàn söû duïng moät

löôïng giaù trò (tieàn teä hay hieän vaät), laø quan heä bình ñaúng vaø hai beân cuøng coù lôïi

(mang tính thoûa thuaän). Chuû theå tham gia trong giao dòch tín duïng goàm moät beân laø

ngöøôi cho vay (traùi chuû) vaø moät beân laø ngöôøi ñi vay (ngöôøi thuï traùi).

Tín duïng coù nhieàu hình thöùc khaùc nhau. Neáu phaân loïai tín duïng theo tính chaát

hoaëc chuû theå trong quan heä tín duïng ta coù: tín duïng naëng laõi, tín duïng thöông maïi,

tín duïng ngaân haøng, tín duïng nhaø nöôùc, tín duïng tieâu duøng. Neáu phaân loïai tín duïng

theo phaïm vi phaùt sinh taùc duïng ta coù: tín duïng trong nöôùc, tín duïng quoác teá. Neáu

phaân loïai tín duïng theo noäi dung, thöïc chaát, ñaëc ñieåm vaø phaïm vi phaùt sinh cuûa

nguoàn voán tín duïng ta coù: tín duïng haøng hoùa, tín duïng tieàn teä…

Tín duïng ngaân haøng cuõng mang baûn chaát chung cuûa quan heä tín duïng noùi

chung. Ñoù laø quan heä tin caäy laãn nhau trong cho vay vaø ñi vay giöõa caùc ngaân haøng,

caùc toå chöùc tín duïng vôùi caùc doanh nghieäp vaø caùc caù nhaân khaùc; laø moät nghieäp vuï

taøi saûn Coù cuûa ngaân haøng, ñöôïc thöïc hieän theo nguyeân taéc :

• Voán vay phaûi ñöôïc hoøan traû caû voán goác vaø laõi ñuùng haïn cam keát.

7

• Voán vay phaûi ñöïôc söû duïng voán ñuùng muïc ñích ñaõ thoûa thuaän trong hôïp ñoàng

tín duïng.

Tín duïng ngaân haøng ra ñôøi vaø phaùt trieån treân cô sôû hình thaønh vaø phaùt trieån

cuûa neàn saûn xuaát haøng hoùa vaø trao ñoåi haøng hoùa-tieàn teä; traûi qua moät quaù trình phaùt

trieån töø ñôn giaûn ñeán phöùc taïp veà kyõ thuaät nghieäp vuï, veà hình thöùc; töø phaïm vi heïp

ñeán phaïm vi roäng lôùn veà khoâng gian.

Hoïat ñoäng tín duïng ngaân haøng coù ba chöùc naêng cô baûn laø:

- Chöùc naêng taäp trung vaø phaân phoái laïi voán tieàn teä treân nguyeân taéc coù hoøan

traû. Chöùc naêng naøy xuaát phaùt töø hai nghieäp vuï cô baûn: huy ñoäng voán taïm thôøi nhaøn

roãi vaø cho vay ñoái vôùi nhöõng nhu caàu voán ñang taïm thôøi thieáu huït. Chöùc naêng naøy

coù taùc duïng laøm taêng toác ñoä chu chuyeån voán, taêng hieäu quaû söû duïng voán trong phaïm

vi toøan xaõ hoäi

- Chöùc naêng tieát kieäm tieàn maët vaø chi phí löu thoâng cho xaõ hoäi. Hoïat ñoäng tín

duïng taïo ñieàu kieän cho söï ra ñôøi caùc coâng cuï löu thoâng tín duïng nhö thöông phieáu,

kyø phieáu ngaân haøng, chöùng chæ tieàn gôûi...; caùc phöông tieän thanh toaùn hieän ñaïi nhö

theû ATM, theû tín duïng, …cho pheùp thay theá moät soá löôïng lôùn tieàn maët löu haønh, nhôø

ñoù laøm giaûm bôùt caùc chi phí coù lieân quan nhö in tieàn, ñuùc tieàn, vaän chuyeån, baûo

quaûn tieàn vaø giaûm ruûi ro veà tieàn giaû. Vôùi söï hoïat ñoäng cuûa tín duïng ngaân haøng ñaõ

môû ra moät khaû naêng lôùn trong vieäc môû taøi khoûan vaø giao dòch thanh toùan thoâng qua

ngaân haøng döôùi caùc hình thöùc chuyeån khoûan hoaëc thanh toaùn buø tröø cho nhau.

- Chöùc naêng phaûn aùnh vaø kieåm soùat caùc hoïat ñoäng kinh teá thoâng qua caùc

quan heä tín duïng vôùi caùc toå chöùc kinh teá, hoä gia ñình vaø caù nhaân, xuaát phaùt töø

nguyeân taéc voán vay phaûi ñöôïc söû duïng ñuùng muïc ñích. Ngaân haøng kieåm soùat ñöôïc

quaù trình söû duïng voán vay cuûa khaùch haøng, coøn ngöôøi ñi vay baét buoäc phaûi quan

taâm ñeán vieäc söû duïng voán sao cho coù hieäu quaû ñeå hoøan traû nôï vaø laõi cho ngaân haøng.

Vôùi chöùc naêng naøy, tín duïng ngaân haøng goùp phaàn ngaên chaän caùc hieän töôïng tieâu cöïc

8 nhö laõng phí, vi phaïm phaùp luaät trong quaù trình söû duïng voán vay cuûa caùc chuû theå

vay voán.

Tín duïng ngaân haøng coù caùc hình thöùc cô baûn sau:

- Neáu phaân chia theo thôøi haïn cho vay ta coù tín duïng ngaén haïn, tín duïng trung

haïn, tín duïng daøi haïn. Söï phaân chia naøy coù tính chaát töông ñoái, moãi nöôùc coù moät

quy ñònh veà thôøi gian cuûa töøng loïai tín duïng. ÔÛ Vieät Nam, tín duïng ngaén haïn coù thôøi

haïn cho vay toái ña ñeán 12 thaùng, trung haïn laø treân 12 thaùng ñeán 60 thaùng, daøi haïn laø

treân 60 thaùng.

- Neáu phaân chia theo muïc ñích söû duïng voán ta coù cho vay phuïc vuï saûn xuaát

kinh doanh, cho vay tieâu duøng…

- Caên cöù vaøo möùc ñoä tín nhieäm cuûa khaùch haøng ta coù cho vay coù baûo ñaûm

baèng taøi saûn vaø cho vay khoâng coù baûo ñaûm baèng taøi saûn.

- Neáu phaân chia theo loïai hình, kyõ thuaät nghieäp vuï cho vay-thu nôï ta coù: cho

vay thoâng thöôøng, cho vay luaân chuyeån theo haïn möùc, thaáu chi, cho vay hôïp voán, taøi

trôï theo döï aùn, bao thanh toùan, cho thueâ taøi chính, baûo laõnh, chieát khaáu caùc chöùng töø

coù giaù…

Theo ñaø phaùt trieån cuûa neàn kinh teá thò tröôøng, caùc hình thöùc cuûa tín duïng

ngaân haøng ngaøy caøng phong phuù vaø hieän ñaïi, vai troø cuûa tín duïng ngaân haøng ngaøy

moät taêng leân. ÔÛ nöôùc ta thôøi gian qua cuøng vôùi quaù trình chuyeån ñoåi cô cheá quaûn lyù

töø keá hoaïch hoaù taäp trung sang cô cheá thò tröôøng coù söï quaûn lyù cuûa Nhaø nöôùc ñaõ

laøm thay ñoåi cô baûn tính chaát vaø vai troø cuûa tín duïng ngaân haøng. Tín duïng ngaân

haøng khoâng coøn laø keânh daãn voán cuûa Chính phuû phuïc vuï caùc DNNN maø laø coâng cuï

taøi trôï cho caùc doanh nghieäp ôû caùc thaønh phaàn kinh teá khaùc nhau. Moâi tröôøng vaø

ñieàu kieän hoaït ñoäng cuûa tín duïng ngaân haøng cuõng thay ñoåi:

9

- Vai troø cuûa Ngaân haøng ñaõ trôû veà ñuùng chöùc naêng cuûa noù – trung gian taøi

chính. Phöông chaâm “ñi vay ñeå cho vay” ñaõ ñöôïc xaùc laäp, nguoàn voán vay cuûa

NHNN bò haïn cheá.

- Ñoái töôïng ñöôïc vay voán cuûa NHTM khoâng coøn giôùi haïn ôû caùc DNNN maø

ñöôïc môû roäng cho taát caû caùc thaønh phaàn kinh teá khaùc. Hôn nöõa trong cô cheá quaûn lyù

môùi, hoaït ñoäng cuûa caùc DNNN cuõng coù nhöõng böôùc thay ñoåi cô baûn: moïi öu ñaõi vaø

bao caáp cuûa Nhaø nöôùc ñaõ bò xoaù boû, quyeàn töï chuû töï chòu traùch nhieäm veà taøi chính

ñöôïc xaùc laäp.

1.1.2. Caùc yeáu toá aûnh höôûng ñeán hoïat ñoäng tín duïng cuûa NHTM:

Hoïat ñoäng tín duïng NHTM chòu aûnh höôûng cuûa caùc yeáu toá cô baûn sau:

1.1.2.1. Yeáu toá veà ñieàu kieän töï nhieân: Caùc yeáu toá thuoäc ñieàu kieän töï nhieân

nhö vò trí ñòa lyù, khí haäu, thuûy vaên, taøi nguyeân thieân nhieân, tình traïng daân soá (nguoàn

nhaân löïc)…coù taùc ñoäng raát lôùn ñeán phaùt trieån kinh teá vaø tín duïng ngaân haøng. Neáu

moät nöôùc hay moät tænh naèm trong vuøng laïc haäu, chaäm phaùt trieån, vò trí ñòa lyù xa xoâi,

caùch trôû vôùi caùc nöôùc/caùc tænh khaùc, giao thoâng- lieân laïc khoâng thuaän tieän thì vieäc

phaùt trieån kinh teá voâ cuøng khoù khaên. Töø ñoù hoïat ñoäng tín duïng ngaân haøng cuõng

khoâng coù moâi tröøông thuaän lôïi ñeå phaùt trieån.

1.1.2.2. Yeáu toá veà moâi tröôøng kinh teá trong nöôùc: moâi tröôøng kinh teá bò chi

phoái bôûi chính saùch kinh teá vó moâ cuûa Nhaø nöôùc (ôû caùc quoác gia coù söï tham gia

ñieàu tieát kinh teá cuûa Nhaø nöôùc-cô cheá baøn tay höõu hình), hay bò chi phoái bôûi caùc quy

luaät cuûa thò tröôøng nhö quy luaät cung-caàu (cô cheá baøn tay voâ hình khoâng coù söï ñieàu

tieát cuûa Nhaø nöôùc), hoaëc bò chi phoái bôûi caû chính saùch kinh teá vó moâ cuûa nhaø nöôùc

vaø caùc quy luaät cuûa thò tröôøng (keát hôïp baøn tay voâ hình vaø baøn tay höõu hình). Vôùi

chính saùch phaùt trieån kinh teá ñuùng ñaén seõ cho pheùp khai thaùc ñöôïc caùc tieàm naêng,

theá maïnh, nguoàn löïc cuûa ñaát nöôùc, tranh thuû ñöôïc caùc cô hoäi do moâi tröôøng hoøa

nhaäp kinh teá quoác teá mang laïi ñaûm baûo cho neàn kinh teá phaùt trieån vôùi toác ñoä cao vaø

10 beàn vöõng. Nhö vaäy, neáu moâi tröôøng kinh teá taïo ñöôïc ñieàu kieän thuaän lôïi cho hoïat

ñoäng cuûa taát caû caùc thaønh phaàn kinh teá thì hoïat ñoäng tín duïng ngaân haøng cuõng seõ

taêng tröôûng an toøan vaø hieäu quaû. Trình ñoä phaùt trieån kinh teá cuûa moät nöôùc hay moät

ñòa phöông quyeát ñònh caû cung vaø caàu veà tín duïng ngaân haøng. Nghieân cöùu veà thò

tröôøng voán seõ theå hieän roõ söï aûnh höôûng maïnh meõ cuûa trình ñoä phaùt trieån kinh teá ñeán

hoïat ñoäng tín duïng ngaân haøng. Chaúng haïn, neáu nhö neàn kinh teá cuûa Beán Tre phaùt

trieån maïnh thì tích luõy seõ lôùn, taïo nguoàn voán cho tín duïng ngaân haøng; ñoàng thôøi saûn

xuaát kinh doanh phaùt trieån seõ xuaát hieän nhieàu nhu caàu ñaàu tö caàn caû voán coá ñònh laãn

voán löu ñoäng, nghóa laø taïo ra “caàu veà tín duïng” vôùi nhöõng döï aùn khaû thi.

1.1.2.3. Yeáu toá veà moâi tröôøng ñieàu kieän quoác teá: hoïat ñoäng tín duïng ngaân

haøng khoâng chæ chòu taùc ñoäng cuûa yeáu toá moâi tröôøng kinh teá trong nöôùc maø coøn chòu

taùc ñoäng cuûa nhöõng yeáu toá moâi tröôøng, ñieàu kieän quoác teá, ñaëc bieät laø trong ñieàu

kieän hoäi nhaäp kinh teá theá giôùi. Hoïat ñoäng tín duïng ngaân haøng ñaëc bieät nhaïy caûm vôùi

nhöõng bieán ñoäng chính trò-kinh teá-xaõ hoäi xaûy ra treân phaïm vi quoác teá do aûnh höôûng

daây chuyeàn giöõa caùc nöôùc. Hoïat ñoäng cuûa caùc ngaân haøng luoân phaûi ñoái dieän vôùi

nguy cô xaûy ra nhöõng cuù soác töø beân trong (nhö söï thay ñoåi khoâng mong muoán veà

caàu tieàn, ñaàu tö vaø tieát kieäm trong daân chuùng) cuõng nhö nhöõng cuù soác töø beân ngoøai

(nhö khuûng hoûang kinh teá, chieán tranh…)

Söï hoäi nhaäp vôùi khu vöïc vaø quoác teá ñaõ mang laïi cho caùc ngaân haøng Vieät

Nam cô hoäi hôïp taùc quoác teá vaø tieáp caän vôùi caùc nguoàn voán ña daïng ñeå ñaùp öùng toát

hôn nhu caàu voán cho neàn kinh teá (ñaëc bieät laø nguoàn voán daøi haïn), coù ñieàu kieän tranh

thuû coâng ngheä, kinh nghieäm quaûn lyù tieân tieán vaø ñaøo taïo ñoäi nguõ caùn boä; ñoàng thôøi

caùc ngaân haøng Vieät Nam phaûi ñoái maët vôùi nhöõng thaùch thöùc lôùn veà vaán ñeà phoøng

ngöøa, haïn cheá ruûi ro vaø caïnh tranh.

1.1.2.4. Yeáu toá trình ñoä quaûn lyù, ñieàu tieát vó moâ vaø quaûn lyù hoïat ñoäng tín

duïng ngaân haøng cuûa Nhaø nöôùc: Hieäu quaû-an toøan-beàn vöõng luoân laø muïc tieâu chính

11 cuûa moãi ñònh cheá taøi chính. Ñeå ñaït ñöôïc muïc tieâu ñoù thì moät trong nhöõng yeâu caàu

quan troïng ñaët ra laø caàn phaûi coù moät heä thoáng giaùm saùt taøi chính-ngaân haøng höõu

hieäu. Ñaây cuõng laø moät trong nhöõng moái quan taâm haøng ñaàu cuûa coäng ñoàng taøi chính

quoác teá noùi chung vaø heä thoáng ngaân haøng-taøi chính Vieät Nam noùi rieâng.

Nhöõng lyù do ñeå hoïat ñoäng tín duïng ngaân haøng trôû thaønh ñoái töôïng quaûn lyù

chính cuûa Chính Phuû laø:

• Baûo ñaûm söï an toøan cho caùc khoûan tieát kieäm cuûa coâng chuùng.

• Kieåm soùat möùc cung öùng tieàn teä vaø tín duïng, phuïc vuï muïc tieâu kinh teá chung

cuûa quoác gia (nhö giaûi quyeát naïn thaát nghieäp, kieåm soùat laïm phaùt).

• Baûo ñaûm söï bình ñaüng vaø coâng khai trong vieäc tieáp caän caùc khoûan tín duïng

cuûa daân chuùng.

• Taêng cöôøng loøng tin cuûa daân chuùng ñoái vôùi heä thoáng taøi chính, ñaûm baûo caùc

khoûan tieát kieäm ñöôïc taäp trung cho ñaàu tö saûn xuaát .

• Ngaên chaän söï taäp trung tieàm löïc taøi chính vaøo tay moät soá ít caù nhaân hay toå

chöùc.

• Cung caáp cho Chính Phuû caùc khoûan tín duïng.

• Trôï giuùp caùc khu vöïc cuûa neàn kinh teá coù nhu caàu tín duïng ñaëc bieät (nhö hoä

gia ñình, doanh nghieäp nhoû vaø noâng nghieäp)

Tuy nhieân, söï quaûn lyù cuûa Chính Phuû phaûi caân ñoái vaø coù giôùi haïn, ñaûm baûo

quyeàn töï chuû trong kinh doanh cuûa caùc ngaân haøng, ñeå caùc ngaân haøng coù theå duy trì

vaø phaùt trieån söùùc caïnh tranh trong moät thò tröôøng höôùng tôùi caïnh tranh hoøan haûo.

Thöïc tieãn nöôùc ta thôøi gian qua ñaõ chöùng minh caùc nhaân toá nhö ñöôøng loái,

chuû tröông, chính saùch cuûa Ñaûng vaø trình ñoä quaûn lyù, ñieàu tieát vó moâ cuûa Nhaø nöôùc

trong töøng thôøi kyø ñeàu coù lieân quan ñeán hoïat ñoäng tín duïng ngaân haøng. Maët khaùc,

chaát löôïng vaø hieäu quaû cuûa hoïat ñoäng tín duïng ngaân haøng cuõng chòu söï taùc ñoäng töø

phía cô cheá thanh tra cuûa NHNN vôùi NHTM. Tuy nhieân, theo nhaän ñònh chung cuûa

12 caùc chuyeân gia kinh teá thì caùc chính saùch cuûa Vieät Nam luoân coù ñoä treã, chaäm phaùt

huy taùc duïng.

Trong boái caûnh neàn kinh teá nöôùc ta chuyeån ñoåi töø cô cheá keá hoïach hoùa taäp

trung sang cô cheá thò tröôøng vaø hoäi nhaäp kinh teá quoác teá, caùc cô cheá, chính saùch veà

tieàn teä, ngaân haøng vaø thanh tra, giaùm saùt ngaøy caøng ñöôïc hoøan thieän, phuø hôïp hôn

vôùi thöïc tieãn Vieät Nam cuõng nhö caùc thoâng leä, chuaån möïc quoác teá nhaèm taïo moâi

tröôøng thuaän lôïi cho oån ñònh kinh teá vó moâ, taêng tröôûng kinh teá, ñoàng thôøi haïn cheá

ruûi ro, naâng cao hieäu quaû vaø naêng löïc caïnh tranh cuûa caùc toå chöùc tín duïng.

1.1.2.5. Yeáu toá moâi tröôøng phaùp lyù: kinh doanh tieàn teä noùi chung vaø hoïat

ñoäng tín duïng ngaân haøng noùi rieâng laø loïai hình kinh doanh ñoøi hoûi raát khaét khe veà

söï hoøan thieän moâi tröôøng phaùp lyù.

Haønh lang phaùp lyù cho hoïat ñoäng tín duïng ngaân haøng khoâng chæ laø nhöõng vaên

baûn quy ñònh cuï theå veà nghieäp vuï tín duïng maø coøn coù nhieàu vaên baûn phaùp quy khaùc

coù lieân quan. Neáu heä thoáng phaùp luaät khoâng ñoàng boä, coâng taùc kieåm tra, giaùm saùt

thi haønh luaät keùm hieäu quaû seõ laø moät trôû ngaïi raát lôùn ñoái vôùi hoïat ñoäng tín duïng

ngaân haøng. ÔÛ Vieät Nam thôøi gian qua, hoïat ñoäng tín duïng ngaân haøng bò chi phoái bôûi

raát nhieàu vaên baûn luaät nhö: Luaät caùc toå chöùc tín duïng, Luaät daân söï, Luaät ñaát ñai,

Luaät doanh nghieäp nhaø nöôùc, Luaät doanh nghieäp, Luaät hôïp taùc xaõ…, ngoøai ra coøn

phaûi tuaân thuû caùc quy ñònh cuûa Thoáng ñoác NHNN Vieät Nam veà cho vay, baûo laõnh

ngaân haøng, caùc bieän phaùp baûo ñaûm tieàn vay, coâng taùc thoâng tin phoøng ngöøa ruûi ro,

phaân loïai nôï vaø trích laäp döï phoøng ruûi ro…

Trong boái caûnh ngaønh ngaân haøng ngaøy caøng môû cöûa, töï do hoùa saâu roäng ñeå

hoäi nhaäp, möùc ñoä caïnh tranh trong lónh vöïc hoïat ñoäng ngaân haøng seõ trôû neân quyeát

lieät hôn. Tuy nhieân, cho ñeán nay, ngoøai nhöõng haønh vi caïnh tranh khoâng laønh maïnh

trong lónh vöïc ngaân haøng ñöôïc quy ñònh taïi ñieàu 16 Luaät caùc toå chöùc tín duïng vaø

coâng vaên soá 339 ngaøy 07/4/2004 cuûa NHNN Vieät Nam thì Vieät Nam vaãn chöa coù

13 nhöõng quy ñònh khaùc cuï theå hôn veà vaán ñeà naøy. Trong khi ñoù, Luaät Caïnh tranh vaø

Nghò ñònh 116/2005/NÑ-CP quy ñònh chi tieát thi haønh moät soá ñieàu cuûa Luaät Caïnh

tranh ñaõ coù hieäu löïc thi haønh gaàn 01 naêm, bao goàm raát nhieàu quy ñònh veà caïnh tranh

lieân quan ñeán lónh vöïc ngaân haøng. Vì vaäy, vaán ñeà caáp baùch tröôùc ngöôõng cuûa gia

nhaäp WTO cuûa ngaønh ngaân haøng Vieät Nam chính laø sôùm xaây döïng moät khung phaùp

lyù cuï theå, ñöa ra nhöõng höôùng daãn chi tieát hôn caùc quy ñònh ñaõ ñöôïc neâu trong Luaät

Caïnh tranh ñeå quaûn lyù hoïat ñoäng caïnh tranh ñang ngaøy caøng taêng, haïn cheá toái ña

caïnh tranh khoâng laønh maïnh trong lónh vöïc ngaân haøng nhaèm ñaûm baûo moät saân chôi

coâng baèng cho caùc thaønh vieân thò tröôøng.

1.1.2.6. Moät yeáu toá heát söùc quan troïng aûnh höôûng tröïc tieáp ñeán hoïat ñoäng tín

duïng ngaân haøng chính laø khaùch haøng. Trong hoïat ñoäng tín duïng ngaân haøng, khaùch

haøng ñöôïc coi nhö ngöôøi baïn gaàn guõi, taïo neân moâi tröôøng thuaän lôïi, oån ñònh ñeå

ngaân haøng trôû thaønh moät trung gian taøi chính quan troïng ñoái vôùi neàn kinh teá. Ñöông

nhieân, ñoù phaûi laø nhöõng khaùch haøng “coù chaát löôïng”, theå hieän ôû uy tín, ñaïo ñöùc toát

trong kinh doanh cuõng nhö trong ñôøi soáng caù nhaân, naêng löïc SXKD, naêng löïc taøi

chính vaø tieàm naêng phaùt trieån cuûa hoï bôûi vì taát caû nhöõng ruûi ro töø phía khaùch haøng

ñeàu laø ruûi ro cuûa ngaân haøng. Chính vì vaäy, haàu nhö taát caû caùc NHTM ñeàu xaùc ñònh

phöông chaâm hoïat ñoäng cuûa mình laø “Vì söï thaønh ñaït cuûa khaùch haøng”.

1.1.2.7. Yeáu toá noäi taïi cuûa baûn thaân NHTM: veà phía NHTM cuõng phaûi coù

thöông hieäu toát, coù uy tín ñeå huy ñoäng nguoàn voán nhaøn roãi trong xaõ hoäi ñuû cung öùng

cho neàn kinh teá. NHTM phaûi coù chính saùch tín duïng phuø hôïp vôùi moâi tröøông kinh

doanh töøng thôøi kyø, coù caåm nang tín duïng ñöôïc thieát keá khoa hoïc, deã daøng boå sung

ñieàu chænh khi caàn thieát, coù quy trình quaûn lyù tín duïng chaët cheõ baèng vaên baûn, coù truï

sôû khang trang vôùi caùc thieát bò laøm vieäc hieän ñaïi; phaûi thay ñoåi tö duy laïc haäu ñeå coù

phöông phaùp quaûn lyù tieân tieán, phuø hôïp nhaèm môû roäng vaø ña daïng hoùa caùc loïai hình

tín duïng. Ñieàu quan troïng laø NHTM phaûi coù ñoäi nguõ caùn boä coù phaåm chaát toát, am

14 hieåu chính saùch tín duïng vaø quy trình tín duïng, quy trình huy ñoäng voán; naêng löïc

trình ñoä caùn boä ngaân haøng phaûi töông thích vôùi trình ñoä coâng ngheä.

Caùc yeáu toá treân coù quan heä maät thieát vôùi nhau, ñeàu coù taùc ñoäng vaø aûnh höôûng

raát lôùn ñeán hoïat ñoäng tín duïng ngaân haøng.

1.2. Nhöõng yeâu caàu ñaët ra ñoái vôùi tín duïng ngaân haøng trong vieäc goùp

phaàn thuùc ñaåy phaùt trieån kinh teá:

Muïc tieâu cuoái cuøng cuûa chính saùch tieàn teä cuûa moät quoác gia laø phaùt trieån kinh

teá, gia taêng saûn löôïng, taïo coâng aên vieäc laøm vaø kieåm soaùt laïm phaùt. Chính saùch tieàn

teä cuûa quoác gia phaûi ñaûm baûo giöõ cho quan heä cung-caàu veà voán tín duïng ñaït ñöôïc

ñieåm toøan duïng, ñaûm baûo cho vai troø cuûa tín duïng ngaân haøng ñöôïc phaùt huy nhaèm

kích thích, thuùc ñaåy taêng tröôûng kinh teá. Do ñoù, yeâu caàu quan troïng coù tính bao truøm

ñoái vôùi tín duïng ngaân haøng laø phaùt huy maïnh meõ vai troø caàu noái giöõa tieát kieäm vaø

ñaàu tö, huy ñoäng vaø cung öùng voán cho neàn kinh teá, thöïc hieän toát phöông chaâm “ñi

vay ñeå cho vay”, goùp phaàn taïo voán vaø söû duïng voán ñaït hieäu quaû cao. Caùc NHTM

phaûi theå hieän ñöôïc khaû naêng vöôït troäi cuûa moät ñònh cheá trung gian taøi chính trong

vieäc giaûi quyeát vaán ñeà thoâng tin baát caân xöùng treân thò tröøông taøi chính, taïo ra kinh teá

quy moâ (Economy of scale) thoâng qua vieäc taäp trung nhöõng khoûan tieát kieäm coù quy

moâ nhoû cuûa töøng caù nhaân thaønh ñoàng voán sinh lôøi, ña daïng hoùa caùc nghieäp vuï söû

duïng voán töø ñoù phaân taùn ruûûi ro, giaûm chi phí giao dòch cuûa xaõ hoäi, mang laïi lôïi ích

cho caû ngöøôi tieát kieäm laãn ngöøôi ñi vay.

Veà huy ñoäng voán: phaûi laøm cho tín duïng ngaân haøng ñuû söùc khôi trong, huùt

ngoøai. Phaûi khai thaùc toái ña voán trong nöôùc, thu huùt qua keânh tín duïng ngaân haøng

baèng nhieàu bieän phaùp vaø hình thöùc huy ñoäng. Caàn hoøan thieän vaø phaùt trieån thò

tröøông voán ñeå caùc NHTM vaø caùc doanh nghieäp, daân cö coù nôi ñeå mua baùn quyeàn söû

duïng voán. Ngaønh ngaân haøng phaûi taïo ñöôïc löïc höôùng taâm cuûa caùc doøng voán nöôùc

15 ngoøai nhö FDI, ODA, phaùt haønh traùi phieáu vay beân ngoøai, baûo laõnh cho caùc doanh

nghieäp thöïc hieän tín duïng thöông maïi…

Veà cho vay: NHNN phaûi laø ñaàu moái trong vieäc taïo laäp vaø phaùt trieån cô sôû haï

taàng taøi chính bao goàm caùc thaønh phaàn nhö: heä thoáng luaät phaùp vaø cô cheá quaûn lyù

nhaø nöôùc, nguoàn löïc vaø thoâng leä giaùm saùt, cung caáp thoâng tin, heä thoáng thanh toùan

vaø hoã trôï giao dòch; töø ñoù hoã trôï vaø thuùc ñaåy söï hoïat ñoäng coù hieäu quaû cuûa caùc

NHTM, kieåm soùat ñöôïc khoái löôïng vaø chaát löôïng ñaàu tö tín duïng, taùc ñoäng linh hoïat

ñeán laõi suaát nhöng ñaûm baûo tuaân thuû caùc quy luaät treân thò tröôøng tieàn teä vaø thò

tröôøng voán.

1.3. Taùc ñoäng cuûa tín duïng ngaân haøng trong thuùc ñaåy kinh teá phaùt trieån:

Cho vay laø chöùc naêng kinh teá haøng ñaàu cuûa caùc ngaân haøng. Hoïat ñoäng cho

vay cuûa ngaân haøng coù moái quan heä maät thieát vôùi tình hình phaùt trieån kinh teá taïi khu

vöïc maø ngaân haøng ñoù hoïat ñoäng, bôûi vì cho vay thuùc ñaåy söï taêng tröôûng cuûa caùc

doanh nghieäp, taïo söùc soáng cho neàn kinh teá. Ñoái vôùi nöôùc ta, taùc ñoäng cuûa tín duïng

ngaân haøng trong vieäc thuùc ñaåy kinh teá phaùt trieån theå hieän treân caùc khía caïnh sau:

1.3.1.Tín duïng ngaân haøng goùp phaàn ñaùp öùng yeâu caàu voán cho phaùt trieån keát

caáu haï taàng kinh teá:

Voán cho vieäc xaây döïng vaø phaùt trieån keát caáu haï taàng theo yeâu caàu coâng

nghieäp hoùa coù yù nghóa ñaëc bieät quan troïng bôûi vì keát caáu haï taàng yeáu keùm seõ gaây

nhieàu trôû ngaïi cho coâng cuoäc CNH-HÑH ñaát nöôùc. Do ñoù caàn phaûi coù moät löôïng

voán ñaùng keå ñeå caûi taïo, môû roäng, naâng caáp keát caáu haï taàng ñaõ coù, ñoàng thôøi xaây

döïng môùi ôû nhöõng khaâu aùch taéc nhaát ñang caûn trôû söï phaùt trieån.

Trong thôøi gian qua, kinh teá khu vöïc ñoàng baèng soâng Cöûu Long noùi chung-

Beán Tre noùi rieâng- phaùt trieån khoâng töông xöùng vôùi tieàm naêng; trong ñoù coù nguyeân

nhaân laø do keát caáu haï taàng keùm phaùt trieån. Neáu phaùt trieån keát caáu haï taàng chæ chuû

yeáu döïa vaøo nguoàn voán ngaân saùch thì seõ khoâng ñaùp öùng kòp yeâu caàu, caàn phaûi coù söï

16 tham gia cuûa tín duïng ngaân haøng ñeå taïo ñöôïc khaû naêng maïnh meõ veà voán, ñuû söùc

phaùt trieån böùt phaù veà lónh vöïc naøy.

1.3.2. Tín duïng ngaân haøng goùp phaàn ñaùp öùng yeâu caàu voán cho chuyeån dòch

cô caáu kinh teá theo höôùng coâng nghieäp hoùa-hieän ñaïi hoùa:

Tín duïng ngaân haøng ñieàu tieát söï di chuyeån voán ñaàu tö vaøo caùc ngaønh, caùc

doanh nghieäp coù tyû suaát sinh lôïi cao, laøm thay ñoåi cung- caàu haøng hoùa, thay ñoåi cô

caáu ngaønh kinh teá. Tín duïng ngaân haøng laø keânh daãn voán hieäu quaû nhaát, ñaûm baûo

yeâu caàu söû duïng voán coù hieäu quaû, bôûi vì tín duïng ngaân haøng chæ cung caáp voán cho

nhöõng phöông aùn/döï aùn coù hieäu quaû cao, buoäc ngöôøi vay phaûi naêng ñoäng, saùng taïo,

naâng cao hieäu quaû söû duïng voán ñeå coù theå toàn taïi vaø phaùt trieån vöõng vaøng trong moâi

tröôøng caïnh tranh. Thoâng qua caùc khoûan cho vay cuûa ngaân haøng, thò tröôøng taøi chính

seõ coù theâm thoâng tin cuûa töøng khaùch haøng, nhôø ñoù giuùp cho hoï coù khaû naêng tieáp caän

vôùi caùc nguoàn voán khaùc vôùi chi phí thaáp hôn.

Ñoái vôùi chuyeån dòch cô caáu ngaønh: tín duïng ngaân haøng taïo ñieàu kieän ñeå noâng

saûn trôû thaønh haøng hoùa thoâng qua vieäc cho vay phaùt trieån noâng nghieäp vaø noâng

thoân, cho vay cheá bieán noâng phaåm xuaát khaåu. Trong coâng nghieäp, tín duïng ngaân

haøng cho vay phaùt trieån nhöõng ngaønh theo qui moâ hôïp lyù, coâng ngheä hieän ñaïi. Tín

duïng ngaân haøng thuùc ñaåy ngaønh dòch vuï phaùt trieån nhanh, nhaát laø nhöõng ngaønh coù

lieân quan ñeán thu huùt ñaàu tö nöôùc ngoøai nhö haøng khoâng, böu chính vieãn thoâng…

1.3.3. Tín duïng ngaân haøng goùp phaàn ñaùp öùng yeâu caàu voán cho öùng duïng tieán

boä khoa hoïc-coâng ngheä nhaèm phaùt trieån saûn xuaát kinh doanh:

Voán ñaàu tö cho vieäc ñaåy maïnh phaùt trieån khoa hoïc, coâng ngheä taïo ñoäng löïc

thuùc ñaåy phaùt trieån kinh teá ñang laø nhu caàu raát caáp baùch, ñaëc bieät laø ñoái vôùi moät

tænh ngheøo nhö Beán Tre. Voán ñaàu tö laø ñieàu kieän tieân quyeát ñaûm baûo cho vieäc thay

ñoåi thieát bò coâng ngheä cuõ, laïc haäu vaø xaây döïng nhöõng cô sôû môùi, hieän ñaïi; töø ñoù

giuùp cho caùc doanh nghieäp ñöùng vöõng, phaùt trieån vaø hoäi nhaäp trong moâi tröôøng kinh

17 teá hieän ñaïi. Neáu vieäc ñaàu tö nghieân cöùu, saùng cheá chuû yeáu döïa vaøo voán ngaân saùch

nhaø nöôùc vaø voán cuûa baûn thaân doanh nghieäp thì voán cho öùng duïng tieán boä khoa hoïc

coâng ngheä ñeå phaùt trieån SXKD caàn coù söï tham gia tích cöïc cuûa tín duïng ngaân haøng.

1.4. Chaát löôïng vaø hieäu quaû tín duïng:

1.4.1. Chaát löôïng tín duïng: chaát löôïng tín duïng ñöôïc ñaùnh giaù baèng caùc chæ

tieâu ño löôøng ruûi ro tín duïng.

1.4.1.1. RRTD laø gì?

Hoïat ñoäng kinh doanh cuûa ngaân haøng laø hoïat ñoäng tieàm aån nhieàu ruûi ro nhaát.

Nhöõng ruûi ro trong hoïat ñoäng ngaân haøng bao goàm: ruûi ro tín duïng, ruûi ro thanh

khoûan, ruûi ro laõi suaát, ruûi ro hoái ñoùai, ruûi ro thò tröôøng, ruûi ro hoïat ñoäng; trong ñoùù

RRTD laø loïai ruûi ro quan troïng nhaát vì noù lieân quan ñeán caùc loïai ruûi ro coøn laïi.

RRTD laø ruûi ro phaùt sinh trong suoát quaù trình cho vay cuûa NHTM, ñoù laø khaû

naêng xaûy ra toån thaát cho NHTM do ngöôøi ñi vay khoâng thöïc hieän hoaëc khoâng coù

khaû naêng thöïc hieän hoaëc thöïc hieän khoâng ñuùng caùc nghóa vuï traû nôï (bao goàm caû goác

vaø laõi) ñaõ cam keát vôùi ngaân haøng.

1.4.1.2. Bieåu hieän cuï theå cuûa RRTD laø:

• Khaùch haøng vay khoâng traû nôï hoaëc khoâng coøn khaû naêng traû nôï.

• Khaùch haøng vay traû nôï khoâng ñaày ñuû.

• Khaùch haøng vay traû nôï khoâng ñuùng haïn.

1.4.1.3. Nguyeân nhaân daãn ñeán RRTD:

RRTD baét nguoàn töø hai nhoùm nguyeân nhaân:

• Nhoùm nguyeân nhaân beân ngoøai: nguyeân nhaân phaùt sinh töø tình hình kinh teá-

chính trò-xaõ hoäi trong vaø ngoøai nöôùc (suy thoùai, khuûng hoûang, chieán tranh,

thieân tai, hoûa hoïan..) laøm cho khaùch haøng vay voán saûn xuaát kinh doanh thua

loã, maát voán, khoâng coù khaû naêng traû nôï; do heäâ thoáng phaùp lyù thieáu ñoàng boä;

18

do gaëp phaûi khaùch haøng xaáu khoâng coù thieän chí traû nôï, coá tình löøa ñaûo ngaân

haøng.

• Nhoùm nguyeân nhaân beân trong: nguyeân nhaân töø phía ngaân haøng bao goàm

nhöõng sai soùt trong quaù trình quaûn lyù, chính saùch cho vay khoâng hôïp lyù, cho

vay khoâng tuaân thuûù ñuùng nguyeân taéc tín duïng, xem xeùt khoâng kyõ tröôùc khi

quyeát ñònh cho vay, khoâng nhaän bieát ñöôïc caùc ruûi ro coù theå xaûy ra vaø khoâng

theo doõi, kieåm soaùt ñöôïc vieäc söû duïng voán vay cuûa khaùch haøng do caùn boä

ngaân haøng haïn cheá veà naêng löïc vaø kinh nghieäm ngheà nghieäp. Ngoøai ra ruûi ro

tín duïng coøn baét nguoàn töø nhöõng hoïat ñoäng baát hôïp phaùp do nhaân vieân tín

duïng cuûa ngaân haøng coá yù vi phaïm ñaïo ñöùc ngheà nghieäp, vi phaïm phaùp luaät.

Nguyeân nhaân daãn ñeán ruûi ro tín duïng cuõng coù theå phaân ñònh thaønh hai nhoùm laø:

nhoùm nguyeân nhaân coù theå kieåm soaùt ñöôïc (nguyeân nhaân chuû quan) vaø nhoùm

nguyeân nhaân khoâng theå kieåm soùat ñöôïc (nguyeân nhaân khaùch quan, baát khaû khaùng).

Tuy nhieân, vieäc taùch baïch nguyeân nhaân chuû quan hay khaùch quan chæ coù yù nghóa

töông ñoái vì giöõa caùc nguyeân nhaân naøy haàu nhö ñeàu coù moái quan heä nhaân quaû vôùi

nhau. Trong thöïc teá, duø ruûi ro xaûy ra do nguyeân nhaân naøo thì thieät haïi tröôùc tieân

thuoäc veà baûn thaân ngaân haøng cho vay, cho neân caùc NHTM caàn phaûi luoân caûnh giaùc

vôùi ruûi ro tín duïng treân tinh thaàn moïi nguyeân nhaân ñeàu coù theå kieåm soaùt ñöôïc.

1.4.1.4. Caùc chæ tieâu ñaùnh giaù RRTD taïi Vieät Nam: (theo Quy ñònh veà phaân

loïai nôï, trích laäp vaø söû duïng döï phoøng ñeå xöû lyù ruûi ro tín duïng trong hoïat ñoäng ngaân

haøng cuûa toå chöùc tín duïng ban haønh theo Quyeát ñònh soá 493/2005/QÑ-NHNN ngaøy

22/4/2005 cuûa Thoáng ñoác NHNN Vieät Nam).

• “Nôï cô caáu laïi thôøi haïn traû nôï” laø khoûan nôï maø toå chöùc tín duïng chaáp thuaän

ñieàu chænh kyø haïn traû nôï hoaëc gia haïn nôï cho khaùch haøng.

• “Nôï quaù haïn” laø khoûan nôï maø moät phaàn hoaëc toøan boä nôï goác vaø/hoaëc laõi ñaõ

quaù haïn.

19

• Nôï nhoùm 2 (nôï caàn chuù yù) goàm caùc khoûan nôï quaù haïn döôùi 90 ngaøy; caùc

khoûan nôï cô caáu laïi thôøi haïn traû nôï coøn trong haïn theo thôøi haïn ñaõ cô caáu laïi.

• “Nôï xaáu” laø caùc khoûan nôï thuoäc nhoùm 3, 4, 5 theo quy dònh veà phaân loïai nôï.

Ñoù laø:

- Nôï nhoùm 3 (nôï döôùi tieâu chuaån) goàm caùc khoûan nôï quaù haïn töø 90 ngaøy ñeán

180 ngaøy; caùc khoûan nôï cô caáu laïi thôøi haïn traû nôï quaù haïn döôùi 90 ngaøy theo thôøi

haïn ñaõ cô caáu laïi.

- Nôï nhoùm 4 (nôï nghi ngôø) goàm caùc khoûan nôï quaù haïn töø 181 ngaøy ñeán 360

ngaøy; caùc khoûan nôï cô caáu laïi thôøi haïn traû nôï quaù haïn töø 90 ngaøy ñeán 180 ngaøy theo

thôøi haïn ñaõ cô caáu laïi.

- Nôï nhoùm 5 (nôï coù khaû naêng maát voán) goàm caùc khoûan nôï quaù haïn treân 360

ngaøy; caùc khoûan nôï khoanh chôø Chính Phuû xöû lyù; caùc khoûan nôï cô caáu laïi thôøi haïn

traû nôï quaù haïn treân 180 ngaøy theo thôøi haïn ñaõ cô caáu laïi.

Tröôøng hôïp moät khaùch haøng coù nhieàu hôn 01 khoûan nôï maø coù baát kyø khoûan

nôï bò chuyeån sang nhoùm nôï ruûi ro cao hôn thì toå chöùc tín duïng phaûi phaân loïai toøan

boä caùc khoûan nôï cuûa khaùch haøng ñoù vaøo nhoùm nôï ruûi ro cao hôn .

Tyû leä nôï xaáu treân toång dö nôï laø tyû leä ñeå ñaùnh giaù chaát löôïng tín duïng cuûa toå

chöùc tín duïng. Toång dö nôï bao goàm: caùc khoûan cho vay, öùng tröôùc, thaáu chi vaø cho

thueâ taøi chính; caùc khoûan chieát khaáu, taùi chieát khaáu thöông phieáu vaø giaáy tôø coù giaù

khaùc; caùc khoûan bao thanh toùan; caùc hình thöùc tín duïng khaùc. Tyû leä nôï xaáu treân toång

dö nôï toái ña coù theå chaáp nhaän ñöôïc laø 5%.

• Ngoøai ra, RRTD coøn ñöôïc ñaùnh giaù thoâng qua chæ tieâu heä soá RRTD, laø tyû leä

giöõa toång dö nôï vaø toång taøi saûn “Coù” cuûa toå chöùc tín duïng. Neáu heä soá naøy

caøng gaàn baèng 1 thì RRTD caøng lôùn.

1.4.1.5. Haäu quaû cuûa RRTD:

20

RRTD khoâng nhöõng gaây thieät haïi tröïc tieáp cho ngaân haøng cho vay maø coøn

gaây thieät haïi ñoái vôùi caû neàn kinh teá. Khi RRTD xuaát hieän thì nôï quaù haïn gia taêng,

nôï khoù ñoøi gia taêng, lôïi nhuaän cuûa ngaân haøng cho vay bò giaûm vaø ñeán moät möùc naøo

ñoù ngaân haøng cho vay seõ bò maát khaû naêng thanh toaùn, maát khaû naêng traû nôï do loã vaø

ñi ñeán phaù saûn. Khi moät ngaân haøng bò phaù saûn thì noù seõ keùo theo söï phaù saûn cuûa

caùc ngaân haøng khaùc daãn ñeán söï khuûng hoûang tieàn teä, taøi chính vaø khuûng hoûang kinh

teá.

1.4.2. Hieäu quaû tín duïng:

Hieäu quaû tín duïng ñöôïc ñaùnh giaù treân 03 goùc ñoä: ñoái vôùi neàn kinh teá, ñoái vôùi

khaùch haøng cuûa NHTM vaø ñoái vôùi baûn thaân NHTM.

1.4.2.1. Hieäu quaû tín duïng ñoái vôùi neàn kinh teá:

Hieäu quaû cuûa hoaït ñoäng tín duïng ngaân haøng coù quan heä tröïc tieáp ñeán chaát

löôïng taêng tröôûng kinh teá. Noùi ñeán chaát löôïng taêng tröôûng kinh teá laø noùi ñeán möùc

ñoä ñaït ñöôïc cuûa caùc muïc tieâu kinh teá-xaõ hoäi qua moãi thôøi kyø phaùt trieån, quan troïng

nhaát laø caùc chæ tieâu nhö: toác ñoä taêng tröôûng GDP, thu nhaäp bình quaân ñaàu ngöôøi,

tình hình thu-chi ngaân saùch, toác ñoä taêng tröôûng huy ñoäng voán, toác ñoä taêng tröôûng tín

duïng, chaát löôïng ñaàu tö tín duïng, chæ soá laïm phaùt, tyû leä thaát nghieäp. Chaát löôïng taêng

tröôûng kinh teá phuï thuoäc vaøo nhieàu yeáu toá, trong ñoù caùc yeáu toá töø hoïat ñoäng tín

duïng ngaân haøng coù vai troø raát lôùn. Khi ñaùnh giaù chaát löôïng taêng tröôûng kinh teá,

ngöôøi ta thöôøng ñaëc bieät quan taâm ñeán moái quan heä giöõa taêng tröôûng kinh teá vaø chæ

soá laïm phaùt. Hieäu quaû cuûa ñaàu tö tín duïng cho neàn kinh teá chính laø kinh teá taêng

tröôûng, söùc mua cuûa ñoàng tieàn ngaøy caøng oån ñònh vaø ñôøi soáng cuûa ngöôøi lao ñoäng

khoâng ngöøng ñöôïc caûi thieän.

1.4.2.2. Hieäu quaû tín duïng ñoái vôùi khaùch haøng cuûa ngaân haøng:

Hoïat ñoäng tín duïng ngaân haøng luoân gaén boù vôùi hoïat ñoäng saûn xuaát, kinh

doanh vaø caùc nhu caàu veà ñôøi soáng cuûa caùc khaùch haøng thoâng qua caùc nghieäp vuï huy

21 ñoäng voán, cho vay, thanh toaùn vaø caùc dòch vuï hoã trôï khaùc. Vôùi chöùc naêng thu huùt

caùc nguoàn voán taïm thôøi nhaøn roãi trong xaõ hoäi, tín duïng ngaân haøng laø moät hình thöùc

ñaàu tö voán khaù an toøan, möùc sinh lôøi töông ñoái chaáp nhaän ñöôïc ñoái vôùi nhöõng ngöôøi

coù nhu caàu tieát kieäm vaø höôûng laõi. Vôùi chöùc naêng cho vay, tín duïng ngaân haøng ñaùp

öùng voán kòp thôøi vaø hôïp lyù cho caùc doanh nghieäp, cô sôû saûn xuaát kinh doanh nhaèm

thöïc hieän thaønh coâng caùc keá hoïach kinh doanh, caùc döï aùn ñaàu tö nhaèm naâng cao

naêng löïc saûn xuaát, cung caáp cho ngöøôi tieâu duøng ngaøy caøng nhieàu saûn phaåm haøng

hoùa- dòch vuï môùi laï, tieän ích, chaát löôïng cao, töø ñoù phaùt trieån vaø môû roäng thò tröôøng

tieâu thuï, môû roäng ngaønh haøng, taïo theâm nhìeàu coâng aên vieäc laøm cho ngöôøi lao ñoäng

vaø muïc tieâu cuoái cuøng laø thu ñöôïc lôïi nhuaän cao trong hoïat ñoäng saûn xuaát kinh

doanh.

1.4.2.3. Hieäu quaû tín duïng ñoái vôùi baûn thaân ngaân haøng cho vay:

Caùc NHTM hieän nay coù raát nhieàu hoaït ñoäng sinh lôïi nhöng hoaït ñoäng tín

duïng vaãn laø nguoàn goác quan troïng nhaát taïo ra lôïi nhuaän cho caùc NHTM, khoûang 2/3

laõi roøng cuûa caùc NHTM coù ñöôïc töø tieàn laõi cho vay.

Lôïi nhuaän cuûa NHTM ñöôïc ño löôøng baèng caùc chæ tieâu sau:

• Lôïi nhuaän treân toång taøi saûn (ROA- Return On Asset): ñöôïc tính baèng caùch

chia laõi roøng cho taøi saûn bình quaân cuûa moät ngaân haøng. Ñaây laø tieâu chuaån so

saùnh doanh lôïi cuûa ngaân haøng naøy vôùi ngaân haøng khaùc.

• Lôïi nhuaän treân voán (ROE-Return On Equity): ñöôïc tính baèng caùch chia laõi

roøng cho voán töï coù bình quaân cuûa moät ngaân haøng. Ñaây laø tieâu chuaån ño löôøng

khaû naêng sinh lôïi quan troïng nhaát ñoái vôùi caùc coå ñoâng cuûa moät ngaân haøng coå

phaàn.

22

Toùm laïi: Ngaân haøng laø moät trong nhöõng ngaønh kinh teá coù vai troø raát quan

troïng trong quaù trình phaùt trieån kinh teá-xaõ hoäi. Hoïat ñoäng tín duïng ngaân haøng coù

moät vai troø quan troïng, khoâng theå thieáu ñoái vôùi neàn kinh teá ñoàng thôøi cuõng laø laø hoïat

ñoäng nhaïy caûm vaø deã taùc ñoäng ñeán neàn kinh teá. Vôùi caùc chöùc naêng cuûa hoïat ñoäng tín

duïng, hoïat ñoäng ngaân haøng coù tính xaõ hoäi hoùa cao cuõng nhö tính quoác teá hoùa raát cao.

Moät ngaønh ngaân haøng phaùt trieån mang tính caïnh tranh vaø töï do ñoàng nghóa vôùi vieäc

gia taêng ruûi ro, tieàm aån nhieàu ruûi ro lôùn, xuaát hieän nhieàu ruûi ro môùi laø heä quaû taát yeáu

cuûa söï phaùt trieån vaø hoäi nhaäp. Chính vì vaäy, ñaûm baûo söï phaùt trieån an toøan, hieäu quaû

cuûa hoïat ñoäng tín duïng ngaân haøng cuõng laø ñaûm baûo söï phaùt trieån beàn vöõng cuûa neàn

kinh teá quoác gia.

Thôøi gian qua, cuøng vôùi söï phaùt trieån mang tính ñoät phaù cuûa neàn kinh teá thì

ngaønh ngaân haøng Vieät Nam cuõng coù söï lôùn maïnh, thay ñoåi caû veà chaát vaø löôïng.

Trong boái caûnh kinh teá ñaát nöôùc hieän nay vaø xu höôùng phaùt trieån trong töông lai,

kieåm soùat ñöôïc ruûi ro, ñaëc bieät laø ruûi ro tín duïng laø moät vaán ñeà heát söùc quan troïng vaø

laø thaùch thöùc lôùn nhaát ñaët ra ñoái vôùi heä thoáng ngaân haøng Vieät Nam.

***********

23 CHÖÔNG II THÖÏC TRAÏNG CHAÁT LÖÔÏNG VAØ HIEÄU QUAÛ HOAÏT ÑOÄNG TÍN

DUÏNG CUÛA CHI NHAÙNH NHCT BEÁN TRE TRONG THÔØI GIAN QUA

2.1. Tình hình phaùt trieån kinh teá treân ñòa baøn tænh Beán Tre.

Beán Tre laø moät trong 12 tænh ñoàng baèng soâng Cöûu Long ñöôïc hôïp thaønh bôûi 3

cuø lao lôùn (cuø lao An Hoùa, cuø lao Baûo, cuø lao Minh) vaø do phuø sa cuûa 4 nhaùnh soâng

Cöûu Long (soâng Tieàn, soâng Ba Lai, soâng Haøm Luoâng vaø soâng Coå Chieân) boài tuï hình

thaønh.

Laø moät tænh chaâu thoå naèm saùt bieån, ñöôïc bao boïc bôûi boán beà soâng nöôùc, Beán

Tre coù moät heä thoáng giao thoâng ñöôøng thuûy goàm nhöõng con soâng lôùn noái töø bieån

Ñoâng ngöôïc veà thöôïng nguoàn ñeán taâïn bieân giôùi Campuchia vaø moät heä thoáng keânh

raïch chaèng chòt noái lieàn 3 daõy cuø lao. Taøu beø töø thaønh phoá Hoà Chí Minh ñi mieàn

Taây vaø ngöôïc laïi ñeàu ñi qua Beán Tre. Beán Tre coøn coù moät vò trí ñaëïc bieät veà heä

thoáng ñöôøng boä, caùc tænh nhö Traø Vinh, Vónh Long, Caàn Thô coù theå ñi taét qua Beán

Tre ñeå leân thaønh phoá Hoà Chí Minh vôùi ñoïan ñöôøng gaàn hôn raát nhieàu, tuy nhieân

hieän nay coøn chöa thuaän tieän vì phaûi qua 2 con phaø: Haøm Luoâng vaø Raïch Mieãu.

Dieän tích töï nhieân cuûa Beán Tre laø 2.315,01km2, daân soá ñoä khoûang treân 1,3

trieäu ngöôøi. Toøan tænh Beán Tre ñöôïc phaân chia thaønh 08 ñôn vò haønh chính tröïc

thuoäc: 01 Thò xaõ vaø 07 huyeän (bao goàm 7 thò traán, 10 phöôøng vaø 144 xaõ). Beán Tre

naèm trong vuøng khí haäu nhieät ñôùi gioù muøa, coù hai muøa möa naéng roõ reät. Thôøi tieát

Beán Tre nhìn chung raát thuaän lôïi, ít coù nhöõng dieãn bieán ñoät ngoät baát thöøông.

Vôùi 65 km bôø bieån, ñòa hình coù nhieàu soâng ngoøi chaèng chòt, ñaát ñai ña daïng-

phong phuù, Beán Tre thích hôïp cho nhieàu loaïi vaät nuoâi, caây troàng nhö thuûy saûn, gia

suùc, gia caàm, döøa, luùa, caây aên quaû … taïo neân nguoàn cung caáp nguyeân lieäu phong phuù

24 ñeå cheá bieán haøng xuaát khaåu. Beán Tre coøn coù nhieàu ngaønh ngheà truyeàn thoáng, saûn

xuaát ra caùc saûn phaåm, haøng thuû coâng myõ ngheä, haøng löu nieäm…goùp phaàn phaùt trieån

ngaønh du lòch ñòa phöông, taïo ra neùt ñaëc tröng cuûa tænh nhö: ngheà nuoâi ong maät,

ngheà thuû coâng caùc saûn phaåm töø döøa, ngheà laøm baùnh traùng, baùnh phoàng, ngheà deät

chieáu…

Beân caïnh ñoù Beán Tre coøn coù nguoàn lao ñoäng doài daøo, tyû leä lao ñoäng treû

chieám ña soá, vôùi nhöõng ñöùc tính voán coù cuûa ngöôøiø noâng daân laø chaêm chæ, thoâng

minh, chòu khoù. Beán Tre hieän ñang ñaåy maïnh khai thaùc nhöõng lôïi theá veà ñieàu kieän

töï nhieân ñeå trong töông lai trôû thaønh ñieåm ñeán cho khaùch du lòch, laø mieàn ñaát nhieàu

höùa heïn cho caùc nhaø ñaàu tö trong vaø ngoaøi nöôùc. Beán Tre ñaõ xaây döïng nhieàu döï aùn

ñaàu tö treân nhieàu lónh vöïc, ñaêïc bieät quan taâm caùc döï aùn cheá bieán thuûy saûn, traùi caây,

caùc saûn phaåm töø döøa, khu coâng nghieäp, khu du lòch, caàu ñöôøng….

Treân ñaø phaùt trieån nhanh vaø vôùi nhöõng thaønh töïu ñaït ñöôïc cuûa 20 naêm ñoåi

môùi, nhaát laø trong 05 naêm gaàn ñaây, Beán Tre ñaõ chuû ñoäng hoäi nhaäp vôùi caùc tænh

trong vuøng ñoàng baèng soâng Cöûu Long vaø caùc tænh, thaønh cuûa Vieät Nam; tieáp tuïc coù

nhöõng chính saùch keâu goïi ñaàu tö haáp daãn, thu huùt nhaân taøi nhaèm ñöa kinh teá tænh

nhaø phaùt trieån nhanh vaø beàn vöõng hôn. Trong nhöõng naêm tôùi, khi caàu Raïch Mieãu vaø

caàu Haøm Luoâng ñöôïc xaây döïng xong, heä thoáng giao thoâng ñöôøng boä Beán Tre seõ

hoøa nhaäp vôùi caùc tænh trong khu vöïc; haï taàng khu coâng nghieäp seõ ñöôïc trieån khai

xaây döïng hoøan chænh. Ñaây laø cô sôû vaø tieàn ñeà quan troïng cho böôùc phaùt trieån vöõng

chaéc trong quaù trình hoäi nhaäp kinh teá theá giôùi vaø khu vöïc.

Nhöõng thaønh töïu kinh teá-xaõ hoäi quan troïng trong 5 naêm 2001-2005:

- Toác ñoä taêng tröôûng kinh teá (GDP) naêm sau luoân cao hôn naêm tröôùc, bình

quaân ñaït 9,38%/naêm; giaù trò saûn xuaát noâng-laâm-ngö nghieäp taêng 6,86%/naêm, coâng

nghieäp-xaây döïng taêng 16,38%/naêm, dòch vuï taêng 13%/naêm; GDP bình quaân ñaàu

ngöôøi töø 380 USD naêm 2001 taêng leân 461 USD naêm 2005.

25

- Toång voán ñaàu tö vaøo neàn kinh teá taêng nhanh, ñaït 14.766,8 tyû ñoàng, vöôït chæ

tieâu 47,4%. Nhieàu coâng trình giao thoâng-thuûy lôïi quan troïng nhö coáng ñaäp Ba Lai

(coâng trình thuûy lôïi lôùn nhaát ñoàng baèng soâng Cöûu Long), caùc coâng trình giao thoâng

huyeát maïch nhö quoác loä 57, quoác loä 60, caùc coâng trình ñieän khí hoùa noâng thoân ñöôïc

ñöa vaøo söû duïng vaø phaùt huy hieäu quaû; ñang xaây döïng caàu Raïch Mieãu noái lieàn hai

tænh: Tieàn Giang vaø Beán Tre, ñaõ khôûi coâng xaây döïng caàu Haøm Luoâng noái lieàn Thò

xaõ Beán Tre vôùi caùc huyeän Moû Caøy, Thaïnh Phuù vaø môû roäng giao thoâng noái lieàn vôùi

tænh Traø Vinh, Vónh Long. Khi hoøan thaønh caùc coâng trình naøy seõ giuùp Beán Tre phaù

theá bieät laäp veà ñòa lyù, môû roäng giao löu thuaän lôïi vôùi caùc trung taâm kinh teá lôùn nhö

Thaønh phoá Hoà Chí Minh, Caàân Thô vaø caùc tænh trong khu vöïc ñoàng baèng soâng Cöûu

Long.

- Cô caáu kinh teá chuyeån dòch ñuùng höôùng, tyû troïng khu vöïc coâng nghieäp-xaây

döïng vaø dòch vuï trong GDP taêng leân, khu vöïc noâng nghieäp giaûm daàn. Ñeán naêm

2005, tyû troïng giaù trò noâng-laâm-ngö nghieäp chieám 58,11%, coâng nghieäp-xaây döïng

chieám 17,62% vaø dòch vuï chieám 24,27%.

- Trong noâng nghieäp: cô caáu caây troàng, vaät nuoâi tieáp tuïc chuyeån dòch theo

höôùng chaát löôïng, hieäu quaû; tieàm naêng noâng nghieäp laø thuûy saûn vaø kinh teá vöôøn

ñöôïc khai thaùc toát hôn. Phaàn lôùn dieän tích vöôøn döøa ñöôïc thaâm canh, caûi taïo vaø

troàng xen caùc loïai caây khaùc nhö maêng cuït, ca cao, chanh, boøn bon…goùp phaàn gia

taêng giaù trò saûn xuaát treân moät ñôn vò dieän tích ñaát gaáp nhieàu laàn. Chaên nuoâi boø phaùt

trieån maïnh, quy moâ chaên nuoâi gia ñình ñöôïc môû roäng, böôùc ñaàu hình thaønh nhieàu hoä

chaên nuoâi trang traïi. Thuûy saûn töøng böôùc vöôn leân thaønh ngaønh kinh teá muõi nhoïn;

moâ hình nuoâi toâm suù thaâm canh vaø baùn thaâm canh ñaõ thaønh coâng vaø ñöôïc nhaân roäng

ôû 3 huyeän mieàn bieån, thu huùt ñöôïc nhieàu thaønh phaàn kinh teá trong, ngoøai tænh tham

gia ñaàu tö saûn xuaát.

26

- Coâng nghieäp-tieåu thuû coâng nghieäp coù böôùc phaùt trieån toaøn dieän hôn, nhaát laø

coâng nghieäp cheá bieán thuûy saûn vaø cheá bieán caùc saûn phaåm töø döøa ñeå xuaát khaåu. Chuù

troïng ñaàu tö ñoåi môùi trang thieát bò ñoái vôùi caùc nhaø maùy hieän coù, xaây döïng moät soá

nhaø maùy môùi vôùi coâng ngheä tieân tieán. Thaønh coâng lôùn nhaát cuûa ngaønh coâng nghieäp

cheá bieán laø ñaõ thu huùt ñöôïc ñaàu tö cuûa caùc thaønh phaàn kinh teá trong vaø ngoøai nöôùc,

taïo ra nhöõng saûn phaåm xuaát khaåu coù giaù trò kinh teá cao nhö côm döøa naïo saáy, than

hoïat tính, toâm-caù ñoâng laïnh….

- Thöông maïi-dòch vuï phaùt trieån tích cöïc, ñaùp öùng ngaøy caøng toát hôn cho nhu

caàu SXKD vaø phuïc vuï ñôøi soáng daân cö; thò tröøông ñoâ thò phaùt trieån, thïi tröôøng noâng

thoân khôûi saéc. Caùc dòch vuï tín duïng-ngaân haøng, böu chính vieãn thoâng, vaän taõi, baûo

hieåm…phaùt trieån khaù. Coâng taùc xuùc tieán thöông maïi, quaõng baù thöông hieäu ñöôïc

taêng cöôøng, taïo ñieàu kieän cho nhaø saûn xuaát tieáp caän thò tröôøng, tieâu thuï haøng hoùa.

Du lòch phaùt trieån khaù, doanh thu taêng bình quaân 20,4%/naêm.

- Xuaát khaåu taêng tröôûng lieân tuïc, toång kim ngaïch xuaát khaåu trong 5 naêm ñaït

347 trieäu USD, toác ñoä taêng bình quaân 32%/naêm; thò tröôøng xuaát khaåu ngaøy caøng

phaùt trieån, naêm 2000 xuaát khaåu sang 20 nöôùc, ñeán naêm 2005 ñaõ xuaát khaåu sang 55

nöôùc vaø vuøng laõnh thoå. Cô caáu haøng xuaát khaåu chuyeån bieán tích cöïc, tyû troïng haøng

ñaõ qua cheá bieán ngaøy caøng taêng.

- Caùc thaønh phaàn kinh teá ngaøy caøng thích öùng vôùi cô cheá thò tröôøng. Ñaõ saép

xeáp laïi 12/25 DNNN, trong ñoù coå phaàn hoùa 07 DN. Caùc DN sau khi saép xeáp laïi haàu

heát ñeàu taêng voán ñaàu tö, môû roäng SXKD coù hieäu quaû hôn. Kinh teá taäp theå ñöôïc

cuûng coá vaø phaùt trieån, toøan tænh hieän coù 74 hôïp taùc xaõ, gaàn 14.000 toå hôïp taùc, trong

ñoù coù nhieàu toå hôïp taùc hoïat ñoäng coù hieäu quaû, nhaát laø trong lónh vöïc nuoâi toâm suù

coâng nghieäp. Kinh teá tö nhaân phaùt trieån nhanh hôn caùc thôøi kyø tröôùc, nhaát laø sau khi

coù Luaät Doanh nghieäp, trong 5 naêm qua toøan tænh coù 910 DN ñöôïc thaønh laäp vôùi

toång soá voán ñaêng kyù 831 tyû ñoàng. Kinh teá trang traïi phaùt trieån maïnh, toøan tænh hieän

27 coù treân 3.300 hoä ñaït tieâu chí trang traïi taäp trung vaøo caùc lónh vöïc: troàng caây aên traùi,

saûn xuaát caây gioáng, hoa kieång, chaên nuoâi gia suùc. Kinh teá caù theå tieáp tuïc phaùt trieån,

chuû yeáu laø giaûi quyeát vieäc laøm cho caùc hoä gia ñình, trong 5 naêm qua coù gaàn 20.000

hoä kinh doanh caù theå ñöôïc thaønh laäp vôùi toång soá voán ñaêng kyù 338 tyû ñoàng.

Tuy nhieân trong caùc naêm qua, beân caïnh nhöõng thaønh töïu ñaït ñöôïc, tình hình

phaùt trieån kinh teá cuûa tænh Beán Tre coøn moät soá toàn taïi-haïn cheá nhö:

- Kinh teá phaùt trieån vaãn chöa thaät beàn vöõng, hieäu quaû vaø söùc caïnh tranh chöa

cao, coøn moät soá toàn taïi. Cô caáu kinh teá chuyeån dòch chaäm chöa ñaït muïc tieâu ñeàø ra,

vaãn coøn naëng veà noâng nghieäp nhöng saûn xuaát noâng nghieäp coøn töï phaùt, leä thuoäc

nhieàu vaøo thôøi tieát. Taêng tröôûng kinh teá chuû yeáu döïa vaøo caùc nhaân toá phaùt trieån

theo chieàu roäng, chöa töông xöùng vôùi tieàm naêng vaø coøn thaáp so vôùi caùc tænh trong

khu vöïc.

- Caùc nguoàn löïc ñöôïc huy ñoäng khaù hôn nhöng chöa ñuû söùc ñeå ñaàu tö caùc

chöông trình phuïc vuï phaùt trieån kinh teá-xaõ hoäi cuûa tænh. Keát caáu haï taàng veà kinh teá-

xaõ hoäi tuy ñöôïc taäp trung ñaàu tö nhöng chöa ñoàng boä, laøm chaäm söï phaùt trieån kinh

teá-xaõ hoäi.

- Cô cheá, chính saùch phaùt trieån caùc thaønh phaàn kinh teá chöa ñöôïc trieån khai

thöïc hieän ñaày ñuû. Vieäc saép xeáp, ñoåi môùi vaø naâng cao hieäu quaû DNNN vaãn coøn luùng

tuùng vaø tieán haønh chaäm. Kinh teá taäp theå phaùt trieån raát thaáp, tyû troïng trong neàn kinh

teá coøn nhoû beù. Kinh teá tö nhaân, caù theå tuy ñöôïc khuyeán khích phaùt trieån nhöng qui

moâ ñaàu tö coøn thaáp, tieàm löïc chöa ñöôïc khai thaùc ñaày ñuû.

- Ñôøi soáng nhaân daân tuy coù ñöôïc caûi thieän nhöng vaãn coøn ôû möùc thaáp so vôùi

maët baèng chung cuûa caû nöôùc.

Nguyeân nhaân laø do :

28

- Ñòa hình bò chia caét bôûi heä thoáng soâng, raïch, heä thoáng giao thoâng ñöôøng boä

vaø giao thoâng thuûy chöa ñöôïc ñaàu tö ñuùng möùc. Töø ñoù ñaõ laøm haïn cheá khaû naêng thu

huùt ñaàu tö phaùt trieån, khoù khaên trong löu thoâng haøng hoùa .

- Tuy khoâng bò luõ luït do nöôùc töø thöôïng nguoàn soâng Cöûu Long traøn veà nhö

caùc tænh khaùc trong khu vöïc nhöng hay bò nöôùc bieån laán saâu vaøo noäi ñoàng gaây

nhieãm maën ñaát vaø nguoàn nöôùc sinh hoaït. Trong caùc naêm qua caùc coâng trình thuûy lôïi

tuy ñöôïc quan taâm ñaàu tö nhöng chöa ñoàng boä, chöa ñaùp öùng ñöôïc yeâu caàu töôùi tieâu

phuïc vuï saûn xuaát noâng nghieäp toaøn dieän; Heä thoáng toå chöùc, quaûn lyù caáp nöôùc sinh

hoaït noâng thoân coøn phaân taùn. Tình traïng nöôùc maën hay ngoït phuï thuoäc hoaøn toaøn

vaøo dieãn bieán cuûa thieân nhieân, gaây nhieàu thieät haïi trong phaùt trieån kinh teá thuûy saûn

vaø kinh teá vöôøn, aûnh höôûng xaáu ñeán söùc khoûe cuûa nhaân daân.

- Vieäc chuaån bò caùc tieàn ñeà ñeå ñaåy maïnh CNH-HÑH neàn kinh teá cuûa tænh

Beán Tre coøn chaäm. Vieäc xaùc ñònh caùc theá maïnh, caùc khaâu caàn ñoät phaù veà kinh teá-

xaõ hoäi laø ñuùng ñaén nhöng trong quaù trình thöïc hieän keá hoïach phaùt trieån, caùc ñoät phaù

chöa töông xöùng do thieáu nguoàn löïc veà voán vaø nhaân löïc.

2.2. Tình hình ñaàu tö tín duïng cuûa chi nhaùnh NHCT tænh Beán Tre giai

ñoaïn 2003-2005:

2.2.1. Giôùi thieäu sô neùt veà chi nhaùnh NHCT tænh Beán Tre :

Chi nhaùnh NHCT tænh Beán Tre laø moät trong 130 chi nhaùnh cuûa NHCT Vieät

Nam, ñöôïc thaønh laäp theo quyeát ñònh soá 41/NH-QÑ ngaøy 24/6/1988 cuûa Toång giaùm

ñoác (nay laø Thoáng ñoác) Ngaân haøng Nhaø nöôùc Vieät Nam. Truï sôû chính ñaët taïi soá

142A, ñöôøng Nguyeãn Ñình Chieåu, phöôøng 2, Thò xaõ Beán Tre, tænh Beán Tre.

(Phuï luïc 1: Sô ñoà cô caáu toå chöùc cuûa chi nhaùnh NHCT Beán Tre)

Caùc phoøng giao dòch thuoäc chi nhaùnh ñeàu thöïc hieän ñaày ñuû caùc chöùc naêng

cuûa NHTM nhö: huy ñoäng voán, cho vay, kinh doanh ngoïai teä, chi traû kieàu hoái…, hoïat

ñoäng coù hieäu quaû, coù tieàm naêng phaùt trieån toát veà ñaàu tö tín duïng goùp phaàn phaùt

trieån noâng nghieäp vaø noâng thoân.

29

Veà cô sôû vaät chaát: 04 phoøng giao dòch ôû caùc huyeän ñaõ coù truï sôû töông ñoái

khang trang, coøn laïi truï sôû chính vaø truï sôû PGD soá 1 taïi ñòa baøn Thò xaõ ñaõ cuõ kyõ,

chaät heïp. Ñaây laø ñieåm huy ñoäng tieàn gôûi daân cö chuû löïc cuûa chi nhaùnh vôùi nhieàu

khaùch haøng truyeàn thoáng, keå caû khaùch haøng ôû caùc huyeän cuõng coù thoùi quen gôûi tieàn

taïi ñaây nhöng ñieàu kieän laøm vieäc hieän nay thua keùm truï sôû cuûa chi nhaùnh Ngaân

haøng Ñaàu tö vaø Phaùt trieån caùch ñoù 0,5 km. Ñaây laø moät baát lôïi raát lôùn cuûa chi nhaùnh

trong coâng taùc huy ñoäng voán.

Veà phöông tieän coâng ngheä thoâng tin: ñöôïc trang bò töông ñoái ñaày ñuû, ñaùp öùng

Veà lao ñoäng: caùc caùn boä nghieäp vuï ñeàu coù trình ñoä töø trung caáp trôû leân, ñaùp

ñöôïc quy moâ kinh doanh hieän taïi.

öùng ñöôïc yeâu caàu kinh doanh hieän taïi; tuy nhieân, soá caùn boä dieän qui hoaïch vaø caùn

boä treû coù trình ñoä, naêng löïc raát thieáu. Hieän taïi chi nhaùnh ñang raát khoù khaên veà nhaân

söï do cô cheá tuyeån duïng lao ñoäng vaø ñònh bieân lao ñoäng theo quy ñònh cuûa NHCT

Vieät Nam thôøi gian qua coøn nhieàu ñieåm chöa thöïc söï phuø hôïp vôùi ñaëc ñieåm hoïat

ñoäng vaø nhu caàu cuûa töøng chi nhaùnh .

2.2.2. Tình hình huy ñoäng voán: maëc duø kinh teá ñòa phöông ñang trong giai

ñoïan raát caàn voán ñeå phaùt trieån, voán nhaøn roãi khoâng cao, treân cuøng ñòa baøn coù ñeán 4

NHTM cuøng hoaït ñoäng, laõi suaát huy ñoäng voán trong thôøi gian daøi do NHCT Vieät

Nam quy ñònh thöôøng xuyeân thaáp hôn laõi suaát cuûa caùc ngaân haøng baïn, nhöng nguoàn

voán huy ñoäng cuûa chi nhaùnh vaãn coù xu höôùng oån ñònh vaø taêng tröôûng.

(Phuï luïc 2: Soá lieäu veà tình hình huy ñoäng voán töø naêm 2003 ñeán naêm 2005)

Ñeå oån ñònh vaø khôi taêng nguoàn voán huy ñoäng, chi nhaùnh raát chuù troïng khaâu

tuyeân truyeàn quaõng caùo, tieáp thò, khuyeán maõi, aùp duïng caùc hình thöùc huy ñoäng

phong phuù, laõi suaát linh hoaït theo höôùng daãn cuûa NHCT Vieät Nam, ñaëc bieät quan

taâm xaây döïng phong caùch giao dòch vaên minh, lòch söï, taän tình vôùi khaùch haøng, caûi

tieán quy trình nghieäp vuï vaø caùc phöông thöùc thanh toaùn hieän ñaïi. Nguoàn voán huy

30 ñoäng taêng tröôûng oån ñònh taïo ñieàu kieän thuaän lôïi giuùp cho chi nhaùnh chuû ñoäng hôn

trong vieäc ñaùp öùng voán cho neàn kinh teá, ñaûm baûo thanh toaùn vaø chi traû kòp thôøi

2.2.3. Tình hình ñaàu tö tín duïng phuïc vuï caùc muïc tieâu phaùt trieån kinh teá-xaõ

hoäi ñòa phöông:

(Phuï luïc 3: Soá lieäu veà tình hình ñaàu tö tín duïng töø naêm 2003 ñeán naêm 2005)

2.2.3.1.Cho vay phaùt trieån noâng nghieäp vaø noâng thoân: tuy teân goïi laø ngaân

haøng coâng thöông nhöng laïi hoaït ñoäng treân moät ñòa baøn vôùi kinh teá noâng nghieäp laø

chuû yeáu neân chi nhaùnh ñaõ phaùt huy maïnh meõ tính chaát kinh doanh ña naêng cuûa

mình, môû roäng hoaït ñoäng xuoáng caùc huyeän noâng thoân, cuøng vôùi caùc ngaân haøng khaùc

ñaùp öùng nhu caàu voán cho baø con noâng daân ñeå phaùt trieån caùc laøng ngheàâ truyeàn

thoáng, öùng duïng khoa hoïc kyõ thuaät tieân tieán vaøo saûn xuaát noâng nghieäp, caûi taïo vöôøn

taïp thaønh vöôøn caây traùi ñaëc saûn, chuyeån ñoåi cô caáu vaät nuoâi caây troàng theo quy

hoaïch phuø hôïp vôùi ñaëc tính thoå nhöôõng cuûa töøng vuøng, taêng theâm hieäu quaû söû duïng

ñaát, ñaùp öùng caùc nhu caàu veà ñôøi soáng nhö xaây döïng, söûa chöõa nhaø ôû, maéc ñieän vaøo

nhaø, ñaøo gieáng ... Ñaêïc bieät laø töø cuoái naêm 1999, chi nhaùnh ñaõ tích cöïc trieån khai

chính saùch tín duïng phuïc vuï phaùt trieån noâng nghieäp vaø noâng thoân theo Quyeát ñònh

67 cuûa Thuû töôùng Chính Phuû, dö nôï ñaàu tö trong lónh vöïc naøy taêng tröôûng raát nhanh

vaø hieäu quaû ñaõ goùp phaàn haïn cheá tình traïng cho vay naëng laõi, ñaùp öùng kòp thôøi nhu

caàu voán cho caùc hoä saûn xuaát phaùt trieån noâng, laâm, dieâm ngö nghieäp vaø thöông maïi

- dòch vuï, taïo neân nhöõng chuyeån bieán tích cöïc trong ñôøi soáng kinh teá – xaõ hoäi noâng

thoân.

(Phuï luïc 4: Soá lieäu veà tình hình ñaàu tö tín duïng phaùt trieån NN&NT)

2.2.3.2. Cho vay doanh nghieäp vöøa vaø nhoû (DNVVN): thôøi gian qua chi

nhaùnh ñaõ maïnh daïn taêng tröôûng ñaàu tö tín duïng ñoái vôùi moïi thaønh phaàn kinh teá ñaëc

bieät laø caùc DNVVN hoïat ñoäng saûn xuaát kinh doanh trong caùc lónh vöïc khai thaùc theá

31 maïnh kinh teá cuûa tænh. Nhieàu doanh nghieäp hieän nay ñaõ trôû thaønh nhöõng doanh

nghieäp lôùn, kinh doanh ngaøy caøng phaùt trieån vaø hieäu quaû.

(Phuï luïc 5: Soá lieäu veà tình hình ñaàu tö tín duïng ñoái vôùi caùc DNVVN)

Tuy hoaït ñoäng cuûa caùc doanh nghieäp nhaø nöôùc thôøi gian qua coøn gaëp nhieàu

khoù khaên nhöng vieäc ñaàu tö voán cuûa chi nhaùnh vaãn ñaûm baûo tính nguyeân taéc vaø cheá

ñoä tín duïng, ñoàng thôøi töøng luùc tham gia vôùi caùc caáp laõnh ñaïo ñòa phöông ñeå giaûi

quyeát nhöõng khoù khaên, vöôùng maéc vaø saép xeáp laïi hoaït ñoäng cho caùc doanh nghieäp.

Nhôø vaäy, maëc duø caùc DNNN taïi ñòa phöông khoâng taêng veà soá löôïng, nhöng chaát

löôïng hoaït ñoäng cuûa caùc doanh nghieäp ñeàu coù söï phaùt trieån. Töø ñoù ñaõ goùp phaàn

chuyeån dòch cô caáu kinh teá cuûa ñòa phöông phuø hôïp vôùi höôùng ñi CNH-HÑH cuûa caû

nöôùc. Ñieån hình nhö coâng ty Xuaát nhaäp khaåu laâm thuûy saûn Beán Tre. Töø moät doanh

nghieäp nhoû kinh doanh trong lónh vöïc laâm saûn, keå töø khi coù quan heä tín duïng taïi

chi nhaùnh NHCT Beán Tre, coâng ty khoâng nhöõng nhaän ñöôïc söï hoå trôï veà voán maø coøn

ñöôïc chi nhaùnh tö vaán, goùp yù, döï ñoaùn ruûi ro ñeå xaây döïng phöông aùn kinh doanh coù

hieäu quaû. Hieän nay coâng ty ñaõ boå sung theâm nhieàu chöùc naêng kinh doanh nhö ñoùng

taøu ñaùnh baét xa bôø, khai thaùc ñaùnh baét thuûy saûn xa bôø, nuoâi troàng thuûy saûn, cheá bieán

thuûy saûn xuaát khaåu ... trong ñoù moâ hình ñoaøn taøu ñaùnh baét xa bôø vaø nuoâi toâm coâng

nghieäp cuûa coâng ty ñöôïc ñaùnh giaù laø ñieån hình tieân tieán cuûa tænh, hieäu quaû kinh

doanh cuûa coâng ty ngaøy caøng cao, giaûi quyeát vieäc laøm cho nhieàu lao ñoäng, thöïc hieän

nghóa vuï ñoùng goùp cho ngaân saùch ngaøy caøng taêng. Nhaø maùy cheá bieán thuûy saûn xuaát

khaåu cuûa coâng ty vôùi daây chuyeàn saûn xuaát hieän ñaïi, coâng suaát thieát keá 6.000 taán saûn

phaåm/naêm, sau 02 naêm ñi vaøo hoïat ñoäng ñaõ ñaït treân 60% coâng suaát thieát keá, saûn

phaåm xuaát khaåu ñaõ thaâm nhaäp ñöôïc vaøo nhöõng thò tröôøng khoù tính nhö Myõ, EU,

Ñeå goùp phaàn thöïc hieän chöông trình phaùt trieån thuûy saûn cuûa tænh, trong thôøi

Nhaät…. goùp phaàn gia taêng ñaùng keå kim ngaïch xuaát khaåu cuûa tænh.

gian qua, ñaëc bieät laø naêm töø 2002 chi nhaùnh ñaõ ñaåy maïnh cho vay caùc döï aùn nuoâi

32 toâm coâng nghieäp taïi caùc vuøng quy hoaïch cuûa tænh vaø caùc döï aùn phaùt trieån phöông

tieän xaø lan, caàn caåu xaùng caïp phuïc vuï cho caùc ngö tröôøng nuoâi toâm, trong ñoù coù

nhieàu döï aùn ñaït hieäu quaû raát cao ñieån hình nhö caùc döï aùn nuoâi toâm coâng nghieäp cuûa

Coâng ty Xuaát nhaäp khaåu laâm thuûy saûn Beán Tre noùi treân .

Trong cho vay ñaåy maïnh xuaát khaåu chi nhaùnh luoân ñaùp öùng ñaày ñuû, kòp thôøi

nhu caàu voán cho caùc doanh nghieäp coù chöùc naêng xuaát khaåu, ñaëc bieät laø xuaát khaåu

caùc saûn phaåm töø caây döøa. Ñaëc bieät trong naêm 2002, chi nhaùnh ñaõ ñaàu tö voán cho

moät coâng ty lieân doanh vôùi nöôùc ngoaøi (Srilanca) chuyeân saûn xuaát côm döøa khoâ saáy

xuaát khaåu, goùp phaàn oån ñònh vaø naâng giaù trò traùi döøa cho baø con noâng daân töø 500

ñoàng /traùi leân 2.500 ñoàng /traùi.

2.3. Ñaùnh giaù chaát löôïng vaø hieäu quaû hoïat ñoäng tín duïng cuûa chi nhaùnh

NHCT Beán Tre:

2.3.1. Nhöõng maët ñaït ñöôïc:

- Môû roäng cho vay phuø hôïp vôùi möùc taêng tröôûng bình quaân chung cuûa toøan heä

thoáng, luoân toân troïng söï chæ ñaïo, ñieàu haønh cuûa NHCT Vieät Nam, ñaûm baûo thöïc

hieän thaéng lôïi caùc muïc tieâu kinh doanh cuûa chi nhaùnh phuø hôïp vôùi ñònh höôùng cuûa

toøan heä thoáng NHCT Vieät Nam trong töøng giai ñoaïn. Dö nôï cho vay ngaøy caøng taêng

theo höôùng tích cöïc, ñaùp öùng voán kòp thôøi, ñaàu tö voán ñuùng höôùng khai thaùc tieàm

naêng vaø theá maïnh kinh teá ñòa phöông.

- Phaùt trieån hoïat ñoäng luoân ñaûm baûo muïc tieâu an toøan-hieäu quaû, tyû leä nôï quaù

haïn luùc cao nhaát cuõng khoâng vöôït quaù möùc 5% treân toång dö nôï, keát quaû kinh doanh

luoân coù laõi.

(Phuï luïc 6: Baûng toång hôïp keát quaû hoïat ñoäng tín duïng töø naêm 2003 ñeán naêm 2005)

- Vôùi phöông chaâm caïnh tranh chuû yeáu baèng chaát löôïng phuïc vuï khaùch haøng,

khoâng quaù chuù troïng caïnh tranh baèng laõi suaát vaø haï thaáp caùc tieâu chuaån, ñieàu kieän

tín duïng neân ñoäi nguõ caùn boä laøm coâng taùc tín duïng cuûa chi nhaùnh luoân ñöôïc quan

33 taâm giaùo duïc, ñaøo taïo, huaán luyeän veà ñaïo ñöùc ngheà nghieäp, veà kyõ naêng nghieäp vuï

vaø phong caùch giao dòch vaên minh lòch söï; quy trình nghieäp vuï thöôøng xuyeân ñöôïc

caûi tieán theo höôùng ñôn giaûn hoùa thuû tuïc nhöng vaãn ñaûm baûo chaët cheõ veà tính phaùp

lyù. Töø ñoù ñaõ thu huùt ñöôïc löôïng khaùch haøng ñeán vôùi chi nhaùnh ngaøy caøng ñoâng (töø

hôn 15.000 khaùch haøng vay vaøo cuoái naêm 2000 taêng leân gaàn 20.000 khaùch haøng vaøo

cuoái naêm 2005).

- Taïo ñöôïc söï ñoàng tình, thoâng caûm vaø uûng hoä cuûa caùc caáp, caùc ngaønh taïi ñòa

phöông ñoái vôùi hoaït ñoäng cuûa chi nhaùnh. Moái quan heä ñoù ñöôïc taïo laäp vaø duy trì

treân cô sôû haøi hoaø lôïi ích kinh teá-xaõ hoäi cuûa ñòa phöông vaø lôïi ích cuûa chi nhaùnh.

- Taêng cöôøng coâng taùc kieåm tra, kieåm soùat noäi boä; chaáp haønh nghieâm phaùp

luaät Nhaø nöôùc, quy trình nghieäp vuï, cô cheá theå leä cuûa ngaønh, giöõ nghieâm kyõ cöông

ñieàu haønh.

- Thöïc hieän nghieâm tuùc coâng taùc thoâng tin phoøng ngöøa ruûi ro. Haïch toùan, theå

hieän chính xaùc, minh baïch chaát löôïng tín duïng theo ñuùng quy ñònh veà phaân loïai nôï

cuûa Ngaân haøng Nhaø nöôùc Vieät Nam ñeå coù bieän phaùp xöû lyù kòp thôøi, ñuùng ñaén caùc

khoûan nôï coù vaán ñeà.

- Trieån khai toát coâng taùc thanh toaùn ñieän töû, phaùt haønh theû ATM, theû tín duïng

quoác teá goùp phaàn taêng thu dòch vuï, hoå trôï toát cho coâng taùc huy ñoäng voán vaø ñaàu tö

tín duïng.

- Do ñònh höôùng chieán löôïc tín duïng ñuùng ñaén, cô caáu tín duïng hôïp lyù, xaùc

ñònh ñuùng khaùch haøng chuû löïc neân chi nhaùnh ñaõ phaùt trieån ñöôïc caùc hoïat ñoäng khaùc

nhö thanh toaùn quoác teá, kinh doanh ngoïai teä thoâng qua vieäc ñaàu tö tín duïng ñoái vôùi

caùc doanh nghieäp xuaát-nhaäp khaåu.

(Phuï luïc 7: Baûng soá lieäu veà tình hình hoïat ñoäng thanh toùan quoác teá vaø kinh doanh

ngoïai teä töø naêm 2003 ñeán naêm 2005)

34

Phaàn lôùn ngoïai teä mua ñöôïc chi nhaùnh phaûi baùn veà cho NHCT Vieät Nam vôùi

tyû giaù haïch toùan noäi boä neân khoâng coù laõi nhöng chi nhaùnh coù theå chuû ñoäng caân ñoái

ñöôïc nguoàn ngoïai teä ñaùp öùng cho nhu caàu thanh toaùn nhaäp khaåu cho moät soá doanh

nghieäp trong tænh. Trong khi ñoù, vaøo nhöõng naêm 2002 trôû veà tröôùc, moãi laàn thanh

toaùn tieàn haøng nhaäp khaåu chæ caàn khoûang hai ba chuïc ngaøn USD chi nhaùnh cuõng

phaûi chôø NHCT Vieät Nam giaûi quyeát.

2.3.2. Moät soá haïn cheá:

Do khoâng ñuû ñieàu kieän veà phöông tieän vaät chaát laãn con ngöôøi neân chi nhaùnh

chöa coù phoøng Nguoàn voán, khoâng coù ñòa ñieåm giao dòch vaø nhaân söï rieâng cho coâng

taùc huy ñoäng voán maø coøn boá trí xen vôùi caùc nghieäp vuï khaùc neân chaát löôïng phuïc vuï

khaùch haøng gôûi tieàn coù phaàn haïn cheá. Maët khaùc, trong thôøi gian qua laõi suaát huy

ñoäng voán theo söï ñieàu haønh cuûa NHCT Vieät Nam luoân keùm haáp daãn so vôùi caùc

ngaân haøng khaùc treân cuøng ñòa baøn neân toác ñoä taêng tröôûøng nguoàn voán huy ñoäng vaø

thò phaàn veà huy ñoäng voán cuûa chi nhaùnh treân ñòa baøn coù xu höôùng giaûm daàn qua caùc

naêm. Nguoàn voán huy ñoäng naêm 2004 so vôùi naêm 2003 taêng 18,32%, naêm 2005 so

vôùi 2004 chæ taêng 4,58%. Thò phaàn nguoàn voán huy ñoäng naêm 2003 laø 20,12%, naêm

2004 laø 19,98%, naêm 2005 chæ coøn 15,89%.

- Nguoàn voán huy ñoäng taïi choå chæ môùi ñaùp öùng ñöôïc töø 30% ñeán 35% toång taøi

saûn Coù cuûa chi nhaùnh vaø tyû troïng naøy coù xu höôùng giaûm daàn. Vì vaäy vieäc ñaûm baûo

nguoàn voán tín duïng cho caùc khaùch haøng taïi ñòa phöông phuï thuoäc raát nhieàu vaøo

nguoàn voán ñieàu hoaø töø NHCT Vieät Nam. Laõi suaát huy ñoäng voán bình quaân cao do tyû

troïng nguoàn voán huy ñoäng coù kyø haïn laø chuû yeáu, laõi suaát nhaän voán ñieàu hoøa cuûa

NHCT Vieät Nam cuõng ngaøy caøng taêng cao neân chi phí ñaàu vaøo bình quaân cao laøm

haïn cheá hieäu quaû kinh doanh.

35

- Hoaït ñoäng tín duïng tuy coù taêng tröôûng nhöng chi nhaùnh chöa môû roäng ñöôïc

thò phaàn treân khaép ñòa baøn tænh do thieáu lao ñoäng (coøn 2 huyeän: Chôï Laùch vaø Thaïnh

Phuù coù nhu caàu voán raát lôùn nhöng chi nhaùnh chöa ñaùp öùng ñöôïc).

- Tyû leä nôï xaáu/toång dö nôï cuûa chi nhaùnh ñeán cuoái naêm 2005 tuy thaáp hôn tyû

leä chung cuûa toøan heä thoáng NHCT Vieät Nam cuõng nhö thaáp hôn tyû leä nôï xaáu cuûa

toøan ngaønh ngaân haøng tænh (tyû leä nôï xaáu cuûa chi nhaùnh cuoái naêm 2005 laø 1,49%,

cuûa NHCT Vieät Nam laø 3%, cuûa ngaønh ngaân haøng tænh laø 3,42%); tuy nhieân nôï tieàm

aån ruûi ro (nôï nhoùm 2) coù xu höôùng gia taêng, vieäc xöû lyù caùc khoûan nôï toàn ñoïng veà

cho vay thanh toùan coâng nôï, cho vay khaéc phuïc baõo raát chaäm vaø bò ñoïng, soá nôï ñaõ

ñöôïc xöû lyù ruûi ro baèng quyõ döï phoøng chöa ñöôïc caùn boä tín duïng quan taâm thu hoài.

- Coâng taùc marketing chöa toát; caùc dòch vuï hoå trôï cho hoïat ñoäng tín duïng chæ

môùi ñöôïc trieån khai böôùc ñaàu. Cô sôû vaät chaát cuûa chi nhaùnh nhö truï sôû laøm vieäc,

trang thieát bò ñeå öùng duïng coâng ngheä ngaân haøng vaø phaùt trieån dòch vuï nhö maùy

ATM, thieát bò ñieän töû ñoïc theû, maùy vi tính… thôøi gian qua tuy coù ñöôïc trang bò, caûi

tieán nhöng hoøan toaøn phuï thuoäc vaøo NHCT Vieät Nam, chöa töông xöùng vôùi quy moâ

hoïat ñoäng hieän nay cuûa chi nhaùnh, caàn phaûi ñöôïc quan taâm ñaàu tö phuø hôïp vôùi xu

theá phaùt trieån, baûo ñaûm an toaøn taøi saûn cho caû khaùch haøng vaø ngaân haøng, taêng theâm

uy tín trong caïnh tranh .

- Vieäc cho vay caùc DNVVN, caù theå, hoä gia ñình chuû yeáu döïa treân cô sôû taøi

saûn baûo ñaûm do thieáu caên cöù ñeå ñaùnh giaù tình hình taøi chính, hoïat ñoäng SXKD cuûa

khaùch haøng. Caùn boä tín duïng ít chuû ñoäng tìm ñeán khaùch haøng maø chæ xem xeùt cho

vay khi khaùch haøng coù nhu caàu. Chính vì taâm lyù thuï ñoäng ñoù neân caùn boä tín duïng

khoâng coù söï tích luõy thoâng tin veà khaùch haøng, thieáu saâu saùt vaø söï hieåu bieát veà hoïat

ñoäng SXKD cuûa khaùch haøng laøm haïn cheá khaû naêng khai thaùc caùc dòch vuï khaùc nhö

thu tieàn, thanh toaùn….

36

- Nguoàn nhaân löïc hieän nay cuûa chi nhaùnh chöa ñaûm baûo ñaùp öùng ñöôïc yeâu

caàu hoïat ñoäng trong xu theá hoäi nhaäp, thieáu caùn boä tín duïng coù kinh nghieäm vaø kieán

thöùc veà taøi chính doanh nghieäp hieän ñaïi, veà taøi chính quoác teá, veà thanh toùan quoác

teá, veà ñaùnh giaù ruûi ro trong moâi tröôøng kinh doanh cuûa caùc khaùch haøng vay laø caùc

doanh nghieäp lôùn. Do vaäy, caùn boä tín duïng coøn haïn cheá veà khaû naêng tö vaán cho

khaùch haøng, chaát löôïng thaåm ñònh tín duïng chöa cao neân hoïat ñoäng tín duïng cuûa chi

nhaùnh coøn tieàm aån nhieàu ruûi ro.

2.4. Nhöõng cô hoäi, thuaäïn lôïi vaø khoù khaên, thaùch thöùc trong hoïat ñoäng tín

duïng cuûa chi nhaùnh NHCT Beán Tre thôøi gian tôùi:

2.4.1. Nhöõng cô hoäi, thuaän lôïi:

- Theo döïï baùo cuûa caùc chuyeân gia kinh teá, neàn kinh teá Vieät Nam trong thôøi

kyø tôùi tieáp tuïc taêng tröôûng soâi ñoäng; heä thoáng cô cheá, chính saùch kinh teá seõ ñoåi môùi

maïnh meõ hôn theo höôùng neàn kinh teá thò tröôøng thöïc thuï vaø hoäi nhaäp quoác teá saâu

roäng. Theo qui luaät caïnh tranh chaéc chaén seõ xuaát hieän nhieàu thò tröôøng môùi, khaùch

haøng môùi, dòch vuï môùi (nhö ñaàu tö mua traùi phieáu, coå phieáu treân thò tröôøng sô caáp,

quaûn lyù danh muïc ñaàu tö, moâi giôùi chöùng khoùan,….). Ñoù laø nhöõng cô hoäi môùi ñeå caùc

NHTM noùi chung vaø chi nhaùnh NHCT Beán Tre noùi rieâng phaùt trieån, môû roäng caùc

saûn phaåm, dòch vuï ngaân haøng ôû trình ñoä cao hôn, hoã trôï toát cho hoïat ñoäng tín duïng.

- Kinh teá- xaõ hoäi ñòa phöông ñang treân ñaø phaùt trieån cao nhöng beàn vöõng, coù

söùc thu huùt ñaàu tö lôùn laø moâi tröøông kinh doanh toát cuûa caùc NHTM treân ñòa baøn, ñaëïc

bieät laø phaùt trieån caùc hoaït ñoäng dòch vuï ñi keøm vôùi hoïat ñoäng tín duïng.

- Sau 6 naêm thöïc hieän Luaät Doanh nghieäp, soá löôïng DNVVN taïi ñòa phöông

ñang taêng leân raát nhanh, ñang trôû thaønh boä phaän quan troïng coù ñoùng goùp ñaùng keå

cho neàn kinh teá ñòa phöông. Trong töông lai, moâi tröôøng hoïat ñoäng cuûa caùc DNVVN

seõ ñöôïc caûi thieän, caùc chính saùch hoã trôï cuûa Nhaø nöôùc seõ ñöôïc thöïc thi toát hôn, hieäu

quaû hôn, do ñoù caùc DNVVN seõ coù ñieàu kieän phaùt trieån maïnh meõ hôn nöõa. Lónh vöïc

37 hoïat ñoäng chính cuûa caùc DNVVN hieän nay laø coâng-thöông nghieäp vaø dòch vuï, ñaây

cuõng laø theá maïnh veà taøi trôï voán cuûa NHCT. Neáu thöïc hieän toát coâng taùc thaåm ñònh

tín duïng vaø saøng loïc khaùch haøng thì chi nhaùnh coù theå duy trì moät danh muïc khaùch

haøng hieäu quaû, deã quaûn lyù, phaân taùn ñöôïc ruûi ro, coù theâm ñieàu kieän ñeå taêng thu dòch

vuï.

- Maøng löôùi hoïat ñoäng cuûa chi nhaùnh ñöôïc môû roäng haàu heát caùc huyeän trong

tænh, ña soá caùn boä laøm coâng taùc tín duïng taïi chi nhaùnh ñeàu am hieåu thoâng tuïc, taäp

quaùn, thoùi quen, sôû thích cuûa khaùch haøng neân coù kinh nghieäm giao dòch vôùi khaùch

haøng taïi ñòa phöông.

- Thôøi gian qua NHCT Vieät Nam ñaõ xaây döïng vaø tích cöïc trieån khai thöïc hieän

loä trình caûi caùch moïi hoïat ñoäng nhaèm chuaån bò tö theá saün saøng gia nhaäp saân chôi

chung naøy. Trong quyù I/2006, vôùi söï hoå trôï cuûa NHCT Vieät Nam, chi nhaùnh NHCT

Beán Tre cuõng nhö caùc chi nhaùnh NHCT treân toøan quoác ñaõ hoøan thaønh vieäc trieån

khai thöïc hieän tieåu döï aùn hieän ñaïi hoaù ngaân haøng vaø heä thoáng thanh toaùn. Vôùi heä

thoáng NHCT tieân tieán hieän nay (goïi taét laø chöông trình INCAS), hieän nay chi nhaùnh

coù caùc keânh phaân phoái nhö sau:

- Heä thoáng quaûn lyù giao dòch taïi truï sôû chi nhaùnh, caùc phoøng giao dòch, caùc

ñieåm giao dòch treân ñòa baøn tænh Beán Tre.

- Heä thoáng giao dòch ATM.

- Heä thoáng giao dòch Internet banking.

Nhö vaäy, vôùi heä thoáng INCAS naøy, moïi giao dòch cuûa khaùch haøng vôùi NHCT

seõ ñöôïc môû roäng hôn veà phaïm vi khoâng gian, thôøi gian vaø seõ tieán ñeán khoâng coøn bò

giôùi haïn trong töông lai gaàn vì hieän nay NHCT ñang trieån khai caùc buôùc tieáp theo

cuûa döï aùn hieän ñaïi hoùa hoïat ñoäng. Ñaàu naêm 2007, NHCT Vieät Nam seõ chæ ñaïo

nhieàu giaûi phaùp vaø tích cöïc hoå trôï chi nhaùnh trieån khai thaønh coâng döï aùn hieän ñaïi

hoaù ngaân haøng. Laø chi nhaùnh ñi sau trong vieäc trieån khai döï aùn hieän ñaïi hoaù neân

38 hoïc hoûi ñöôïc nhieàu kinh nghieäm töø caùc chi nhaùnh ñi tröôùc, haïn cheá nhöõng va vaáp,

sai soùt trong quaù trình vaän haønh.

2.4.2. Nhöõng khoù khaên, thaùch thöùc:

Khoù khaên chung cuûa caùc NHTM trong nöôùc: caïnh tranh trong thôøi kyø tôùi seõ

ngaøy caøng quyeát lieät vaø ruûi ro tieàm aån nhieàu hôn. Ngaân haøng laø ngaønh nhaïy caûm

nhaát, chòu nhieàu aûnh höông baát lôïi töø moâi tröôøng kinh teá. Trong ñoù coù 3 vaán ñeà lôùn

taùc ñoäng tröïc tieáp ñeán hoïat ñoäng kinh doanh ngaân haøng, ñoù laø:

(i) Naêng löïc caïnh tranh cuûa khaùch haøng vay voán laø caùc doanh nghieäp trong

nöôùc chöa ñuû maïnh ñeå chuyeån sang hoïat ñoäng trong cô cheá thò tröôøng thöïc söï vaø

hoäi nhaäp quoác teá, khaû naêng choáng ñôõ ruûi ro cuûa phaàn lôùn caùc doanh nghieäp ñeàu

thaáp do tieàm löïc taøi chính yeáu.

(ii) Caïnh tranh trong lónh vöïc ngaân haøng ngaøy caøng khoác lieät, ñaëc bieät laø

caïnh tranh khoâng laønh maïnh ñeå giaønh khaùch haøng baèng moïi caùch coù khuynh höôùng

gia taêng, laøm taêng aùp löïc haï thaáp tieâu chuaån tín duïng, tieâu chuaån khaùch haøng, laõi

suaát cho vay vaø phí dòch vuï. Caùc yeáu toá chi phí ñaàu vaøo cuûa ngaân haøng coù xu höôùng

taêng leân, trong khi ñoù laõi suaát cho vay vaø phí dòch vuï coù xu höôùng giaûm laøm cho

cheânh leäch laõi suaát ñaàu ra, ñaàu vaøo coù xu höôùng ngaøy caøng giaûm.

(iii) Thò tröôøng taøi chính phaùt trieån soâi ñoäng hôn nhöng bieán ñoäng phöùc taïp.

Seõ buøng noå xu höôùng chuyeån dòch doøng taøi chính töø tieàn gôûi, tieàn vay ngaân haøng

sang chöùng khoùan (coå phieáu, traùi phieáu). Thò tröôøng chöùng khoùan, giaù vaøng, giaù nhaø

ñaát, tyû giaù bieán ñoäng phöùc taïp, khoâng kieåm soùat ñöôïc seõ laøm taêng theâm khoù khaên

trong huy ñoäng voán, cho vay vaø taêng nguy cô ruûi ro ñoái vôùi toøan boä caùc hoïat ñoäng

kinh doanh ngaân haøng.

Khoù khaên rieâng cuûa chi nhaùnh NHCT Beán Tre:

39

- Hoaït ñoäng cuûa cuûa chi nhaùnh NHCT Beán Tre noùi rieâng chaéc chaén seõ phaûi

ñoái maët vôùi moät aùp löïc lôùn töø nhu caàu voán cuûa neàn kinh teá vaø aùp löïc caïnh tranh veà

khaû naêng nguoàn voán, chaát löôïng dòch vuï, hieän ñaïi hoaù coâng ngheä ngaân haøng.

- Khaùch haøng vay voán cuûa chi nhaùnh phaàn lôùn laø caùc DNVVN, kinh teá caù theå,

hoä gia ñình. Tuy tieàm naêng phaùt trieån toát nhöng do phaùt trieån nhanh töø neàn saûn xuaát

nhoû neân nhìn chung caùc khaùch haøng naøy ñang gaëp nhieàu khoù khaên nhö: thieáu kieán

thöùc vaø kinh nghieäm trong hoïat ñoäng kinh teá thò tröôøng, nhaát laø thò tröôøng ngoøai

nöôùc; tay ngheà cuûa ngöôøi lao ñoäng, trình ñoä quaûn lyù cuûa ngöôøi laõnh ñaïo doanh

nghieäp thaáp; trình ñoä hieåu bieát veà khoa hoïc kyõ thuaät thaáp; thieáu voán….Maët khaùc, thò

tröôøng xuaát khaåu caùc maët haøng noâng saûn thöïc phaåm (nhaát laø ñoái vôùi haøng thuûy saûn

voán laø theá maïnh kinh teá cuûa tænh nhö toâm suù, caù basa) ngaøy caøng quaûn lyù nghieâm

ngaët veà tieâu chuaån chaát löôïng, veä sinh an toøan thöïc phaåm cuøng vôùi vieäc aùp thueá

choáng baùn phaù giaù cuûa moät soá nöôùc gaây nhieàu khoù khaên, baát lôïi cho ngöôøi saûn xuaát

kinh doanh. Nhöõng vaán ñeà naøy aûnh höôûng xaáu ñeán quy moâ taêng tröôûng cuõng nhö

chaát löôïng tín duïng cuûa chi nhaùnh.

- Do chi nhaùnh môùi baét ñaàu aùp duïng nhöõng chuaån möïc, phöông phaùp quaûn trò

ñieàu haønh, kyõ thuaät nghieäp vuï theo thoâng leä quoác teá vaøo hoïat ñoäng neân tính chuyeân

nghieäp vaãn chöa cao. Maët khaùc, vôùi cô caáu trình ñoä, tuoåi taùc cuûa ñoäi nguõ caùn boä

hieän coù vaø trong tình hình veà tuyeån duïng lao ñoäng taïi chi nhaùnh theo quy ñònh hieän

nay cuûa Ngaân haøng Coâng thöông Vieät Nam seõ khoâng ñaùp öùng ñöôïc yeâu caàu veà löïc

löôïng caùn boä tín duïng “coù taâm vaø ñuû taàm” nhaèm phuïc vuï toát caùc yeâu caàu cuûa

khaùch haøng.

40

Toùm laïi: Hoïat ñoäng tín duïng cuûa chi nhaùnh NHCT Beán Tre trong nhöõng naêm

qua ñaõ coù nhöõng chuyeån bieán tích cöïc vaø goùp phaàn ñaùng keå ñaåy nhanh nhòp ñoä taêng

tröôûng kinh teá tænh Beán Tre. Beán Tre laø moät tænh coøn nhieàu tieàm naêng vaø lôïi theá phaùt

trieån. Söï taùc ñoäng cuûa tín duïng ngaân haøng caàn phaûi höôùng vaøo phaùt huy nhöõng tieàm

naêng vaø lôïi theá ñoù.

Qua thöïc tieãn hoïat ñoäng tín duïng cuûa chi nhaùnh NHCT Beán Tre treân ñòa baøn

tænh thôøi gian qua cho thaáy: taêng tröôûng tín duïng vôùi nhòp ñoä cao, nôï xaáu khoâng

nhieàu, ñaàu tö tín duïng ñuùng ñònh höôùng, song nhöõng ruûi ro tieàm aån trong hoïat ñoäng

tín duïng thôøi gian tôùi laø khoâng theå xem thöôøng, nhaát laø vieäc ñaàu tö voán tín duïng cho

moät soá doanh nghieäp ñaõ boäc loä nhöõng khoù khaên ban ñaàu, thò tröôøng ñaàu ra cuûa haøng

noâng, thuûy saûn coøn baáp beânh; khaû naêng caân ñoái giöõa cho vay vaø huy ñoäng voán taïi

choã coøn ôû möùc thaáp (tình traïng chung cuûa caùc NHTM treân ñòa baøn); khaû naêng thaåm

ñònh, phaân tích tín duïng coøn nhieàu haïn cheá. Nhu caàu voán tín duïng ngaân haøng trong

thôøi gian tôùi vaø khaû naêng söû duïng voán moät caùch hieäu quaû taïo neân aùp löïc raát lôùn trong

hoïat ñoäng cuûa chi nhaùnh, vì caû ngaân haøng vaø caùc doanh nghieäp ñeàu phaûi ñoái maët vôùi

nhöõng thaùch thöùc töø quaù trình hoäi nhaäp kinh teá, nhöng ngaân haøng cuõng khoâng theå co

cuïm laïi vì sôï ruûi ro. Nghóa laø chi nhaùnh NHCT Beán Tre phaûi tieáp tuïc giaûi quyeát ñoàng

thôøi hai vaán ñeà: Laøm sao ñeå tieáp tuïc taêng tröôûng tín duïng nhaèm giöõ vöõng vaø phaùt

trieån thò phaàn? Laøm sao ñeå voán cho vay ñöôïc an toøan vaø hieäu quaû?

*********

41

CHÖÔNG III

GIAÛI PHAÙP NAÂNG CAO CHAÁT LÖÔÏNG VAØ HIEÄU QUAÛ HOAÏT

ÑOÄNG TÍN DUÏNG CUÛA CHI NHAÙNH NHCT TÆNH BEÁN TRE,

GOÙP PHAÀN THUÙC ÑAÅY KINH TEÁ ÑÒA PHÖÔNG PHAÙT TRIEÅN

3.1. Ñònh höôùng phaùt huy vai troø tín duïng ngaân haøng nhaèm thuùc ñaåy phaùt

trieån kinh teá treân ñòa baøn tænh Beán Tre.

3.1.1. Phöông höôùng vaø muïc tieâu phaùt trieån kinh teá cuûa tænh Beán Tre giai

ñoaïn 2006-2010

Muïc tieâu, phöông höôùng toång quaùt veà phaùt trieån kinh teá cuûa tænh Beán Tre

trong 5 naêm tôùi laø: Taäp trung moïi nguoàn löïc, ñaåy maïnh phaùt trieån coâng nghieäp vaø

dòch vuï ñeå thuùc ñaåy chuyeån dòch cô caáu kinh teá theo höôùng tích cöïc; chuù troïng phaùt

trieån noâng nghieäp theo chieàu saâu, ñaåy maïnh xaây döïng keát caáu haï taàng kinh teá-xaõ hoäi.

Phaán ñaáu ñeán naêm 2010, Beán Tre thoùat khoûi tænh ngheøo, coù GDP bình quaân ñaàu

ngöôøi ngang möùc bình quaân chung cuûa caû nöôùc.

Muïc tieâu cuï theå laø:

- Phaán ñaáu ñeán naêm 2010 ñöa GDP leân gaáp 2,89 laàn so vôùi naêm 2000, nhòp

ñoä taêng GDP bình quaân trong 5 naêm 2006-2010 laø 13%/naêm, GDP bình quaân ñaàu

ngöôøi ñaït treân 950USD/ngöôøi/naêm.

- Tieáp tuïc chuyeån dòch maïnh meõ cô caáu kinh teá, cô caáu lao ñoäng theo höôùng

CNH-HÑH; taäp trung ñaàu tö, taïo böôùc ñoät phaù trong phaùt trieån coâng nghieäp vaø dòch

vuï; phaùt trieån kinh teá thuûy saûn vaø kinh teá vöôøn theo chieàu saâu. Phaán ñaáu ñeán naêm

2010 cô caáu kinh teá cuûa tænh nhö sau: noâng-laâm-ngö 42%, coâng nghieäp-xaây döïng

29% vaø dòch vuï 29%.

- Vaän duïng vaø thöïc hieän thoâng thoaùng caùc chính saùch öu ñaõi ñaàu tö, thu huùt

maïnh caùc nguoàn voán töø nöôùc ngoøai vaø caùc thaønh phaàn kinh teá trong, ngoøai tænh.

42 Trong 5 naêm tôùi, phaán ñaáu toång kim ngaïch xuaát khaåu cuûa tænh ñaït 750 trieäu USD,

taêng bình quaân 20%/naêm.

- Huy ñoäng, khai thaùc vaø söû duïng coù hieäu quaû caùc nguoàn löïc ñeå ñaàu tö phaùt

trieån keát caáu haï taàng, taäp trung phuïc vuï phaùt trieån kinh teá thuûy saûn vaø kinh teá vöôøn;

xaây döïng hoøan chænh haï taàng caùc khu, cuïm coâng nghieäp; trieån khai caùc döï aùn troïng

ñieåm, giaûi quyeát cô baûn caùc yeâu caàu veà giao thoâng, thoâng tin lieân laïc, ñieän, nöôùc

ngoït, nöôùc saïch cho saûn xuaát vaø ñôøi soáng.

- Haï tyû leä thaát nghieäp thaønh thò coøn töø 3,5% ñeán 4%, lao ñoäng qua ñaøo taïo

ñaït 40%, tyû leä hoä ngheøo giaûm coøn döôùi 10% (theo tieâu chí môùi).

Caùc giaûi phaùp chuû yeáu:

- Laáy coâng nghieäp laø khaâu ñoät phaù, ñaåy nhanh toác ñoä taêng tröôûng coâng

nghieäp ñaït bình quaân 24%/naêm.Öu tieân phaùt trieån coâng nghieäp cheá bieán thuûy saûn vaø

döøa; ñoàng thôøi phaùt trieån maïnh moät soá ngaønh coâng nghieäp nhö may maëc, da giaøy,

vaät lieäu xaây döïng…Nhaø nöôùc hoã trôï caùc doanh nghieäp tieáp caän caùc nguoàn voán tín

duïng öu ñaõi, xaây döïng thöông hieäu vaø môû roäng thò tröôøng, ñaàu tö hoã trôï caùc laøng

ngheà phaùt trieån oån ñònh. Vaän duïng caùc hình thöùc ñaàu tö ñeå xaây döïïng keát caáu haï

taàng caùc khu, cuïm coâng nghieäp troïng ñieåm (Giao Long, An Hieäp vaø Bình Phuù) ñeå

ñaåy maïnh thu huùt ñaàu tö khi caàu Raïch Mieãu hoøan thaønh. Khuyeán khích phaùt trieån

DNVVN phuïc vuï nhu caàu sô cheá taïi choã nhaèm cung caáp nguyeân lieäu coù chaát löôïng

cho coâng nghieäp cheá bieán taäp trung.

- Phaùt trieån maïnh caùc ngaønh dòch vuï theo höôùng ña daïng hoùa, phaán ñaáu ñaït

toác ñoä taêng tröôûng caùc ngaønh dòch vuï bình quaân 16%/naêm. Hoøan thieän quy hoïach

phaùt trieån du lòch nhaát laø du lòch sinh thaùi vaø du lòch vaên hoùa-lòch söû. Phaán ñaáu taêng

doanh thu du lòch bình quaân 20%/naêm. Ñaåy maïnh xaõ hoäi hoùa phaùt trieån du lòch.

Tieáp tuïc phaùt trieån caùc loïai hình dòch vuï vaän taõi, dòch vuï böu chính vieãn thoâng,

43 internet vôùi chaát löôïng cao, an toøan, baûo maät, ñaùp öùng yeâu caàu phaùt trieån kinh teá-xaõ

hoäi cuûa tænh.

- Phaùt trieån noâng nghieäp theo chieàu saâu, naâng cao chaát löôïng vaø hieäu quaû.

Phaán ñaáu ñaït toác ñoä taêng tröôûng giaù trò saûn xuaát noâng-laâm-ngö nghieäp bình quaân

7,8%/naêm. Xaây döïng vaø taäp trung phaùt trieån 3 vuøng kinh teá cuûa tænh, boá trí caây

troàng, vaät nuoâi phuø hôïp theo lôïi theá so saùnh. Vuøng nöôùc ngoït taäp trung troàng caây aên

traùi, saûn xuaát caây gioáng vaø hoa kieång. Vuøng nöôùc lôï taäp trung troàng döøa, mía, caây

coù muùi, cacao vaø caây luùa. Vuøng nöôùc maën chuû yeáu laø nuoâi troàng, khai thaùc thuûy

saûn, laâm nghieäp vaø dòch vuï haäu caàn phuïc vuï nuoâi troàng vaø khai thaùc thuûy saûn. Ñaàu

tö thaâm canh caây aên traùi, caây luùa cao saûn, caây döøa, duy trì caùc vuøng chuyeân canh

mía. Taêng cöôøng heä thoáng khuyeán noâng naâng cao trình ñoä saûn xuaát cuûa noâng daân.

Söû duïng gioáng môùi coù naêng suaát, chaát löôïng cao, xaây döïïng caùc vuøng saûn xuaát noâng

nghieäp haøng hoùa taäp trung keát hôïp vôùi troàng xen, nuoâi xen hôïp lyù…

- Chuyeån dòch cô caáu haøng xuaát khaåu theo höôùng taêng theâm khoái löôïng, chaát

löôïng, khaû naêng caïnh tranh cuûa caùc maët haøng chuû löïc; trong ñoù, haøng thuûy saûn

chieám 55%, haøng coâng nghieäp-tieåu thuû coâng nghieäp, noâng saûn vaø dòch vuï xuaát khaåu

chieám 45%. Taäp trung xaây döïng vaø phaùt trieån caùc vuøng nguyeân lieäu chuû löïc.

- Phaùt huy vaø söû duïng coù hieäu quaû caùc nguoàn löïc cho ñaàu tö phaùt trieån. Trong

5 naêm tôùi phaán ñaáu huy ñoäng toång voán ñaàu tö phaùt trieån toaøn xaõ hoäi ñaït 41.200 tyû

ñoàng, chieám 45%GDP; trong ñoù voán ngaân saùch nhaø nöôùc 7.321 tyû ñoàng (17,77%),

voán tín duïng ñaàu tö nhaø nöôùc 1.203 tyû ñoàng (2,92%), voán DNNN 533 tyû ñoàng

(1,29%), voán daân cö vaø DNTN 30.220 tyû ñoàng (73,35%), voán ñaàu tö nöôùc ngoøai

1.923 tyû ñoàng (4,67%). Trieån khai vaø sôùm hoøan thaønh caùc coâng trình troïng ñieåm

nhö: caàu Raïch Mieãu, caàu Haøm Luoâng, naâng caáp caùc tænh loä, huyeän loä, xaây döïng keát

caáu haï taàng caùc khu coâng nghieäp, cuïm coâng nghieäp, döï aùn ngoït hoùa Baéc Beán Tre,

44 heä thoáng thuûy lôïi caàu Saäp, ñeâ bao soâng Tieàn… vaø xaây döïng Thò xaõ Beán Tre thaønh ñoâ

thòï loïai III.

- Veà hoïat ñoäng cuûa caùc ngaân haøng: ña daïng hoùa caùc loïai hình toå chöùc tín

duïng gaén vôùi naâng cao khaû naêng quaûn lyù cuûa ngaân haøng nhaø nöôùc, taïo laäp moâi

tröôøng bình ñaüng, laønh maïnh vaø an toøan trong hoïat ñoäng tieàn teä-ngaân haøng. Ña

daïng vaø hieän ñaïi hoùa caùc hình thöùc huy ñoäng voán, phaán ñaáu naâng tyû troïng huy ñoäng

voán taïi ñòa phöông vaøo caùc ngaân haøng töø 37% naêm 2005 leân 48% naêm 2010. Cung

öùng caùc dòch vuï vaø tieän ích ngaân haøng ñeán moïi thaønh phaàn kinh teá vaø daân cö, ñaùp

öùng kòp thôøi nhu caàu voán tín duïng vaø caùc dòch vuï ngaân haøng cho saûn xuaát kinh

doanh vaø ñôøi soáng, chuù troïng tín duïng cho phaùt trieån coâng nghieäp, dòch vuï, phuïc vuï

ñaéc löïc cho tieán trình CNH-HÑH cuûa tænh.

3.1.2. Muïc tieâu, ñònh höôùng phaùt trieån hoaït ñoäng tín duïng cuûa heä thoáng

NHCT Vieät Nam phaán ñaáu ñeán naêm 2010:

Thöïc hieän chieán löôïc phaùt trieån kinh teá-xaõ hoäi, phaùt trieån ñaát nöôùc ñeán naêm

2010 vaø chuû tröông tieáp tuïc ñoåi môùi hoøan thieän heä thoáng taøi chính-ngaân haøng theo

tinh thaàn Nghò quyeát Ñaïi hoäi X, theo yeâu caàu phaùt trieån ngaønh ngaân haøng vaø ñeà aùn

cô caáu laïi NHCT Vieät Nam giai ñoïan 2006-2010; muïc tieâu phaùt trieån cuûa NHCT

Vieät Nam ñeán naêm 2010 laø:

“Xaây döïng NHCT Vieät Nam thaønh moät ngaân haøng thöông maïi chuû löïc

vaø hieän ñaïi cuûa Nhaø nöôùc, hoïat ñoäng kinh doanh coù hieäu quaû, taøi chính laønh

maïnh, coù kyõ thuaät coâng ngheä cao, kinh doanh ña naêng, chieám thò phaàn lôùn ôû

Vieät Nam”

Moät soá chæ tieâu chuû yeáu phaán ñaáu ñeán naêm 2010:

Veà quy moâ phaùt trieån: toác ñoä taêng taøi saûn Nôï-taøi saûn Coù bình quaân 15%/naêm;

cô caáu taøi saûn Coù: dö nôï cho vay neàn kinh teá vaø daân cö chieám 70 -75% taøi saûn Coù,

dö nôï cho vay trung, daøi haïn toái ña 40% toång dö nôï.

45

Laønh maïnh hoùa vaø naâng cao naêng löïc taøi chính cuûa NHCT, phaán ñaáu ñeán

naêm 2010 ñaït ñöôïc caùc thoâng soá ñaùnh giaù an toøan theo tieâu chuaån quoác teá: nôï xaáu

döôùi 3%/toång dö nôï; tyû leä an toøan voán toái thieåu (chæ soá Cook) ñaït 8%.

Lôïi nhuaän /voán töï coù (ROE) töø 13% ñeán 15%; lôïi nhuaän/toång taøi saûn Coù

(ROA) laø 1%.

Moät soá giaûi phaùp chuû yeáu:

a. Ñaåy nhanh tieán trình xöû lyù nôï toàn ñoïng, laønh maïnh vaø naâng cao naêng löïc

taøi chính cuûa NHCT Vieät Nam: phaán ñaáu ñeán cuoái naêm 2006 xöû lyù xong caùc khoûan

nôï toàn ñoïng, giaûm tyû leä nôï quaù haïn vaø nôï xaáu xuoáng coøn 5%, ñeán naêm 2010 tyû leä

naøy coøn döôùi 3% ; phaùt haønh coå phieáu chuyeån ñoåi ñeå boå sung voán ñieàu leä nhaèm

nhanh choùng naâng chæ soá Cook ñaït 8%.

b.Taäp trung nguoàn löïc ñaàu tö thöïc hieän caùc döï aùn hieän ñaïi hoùa NHCT Vieät

Nam vôùi phöông chaâm ñi taét ñoùn ñaàu vaø aùp duïng nhanh nhöõng phaàn meàm tieân tieán

nhaát ñeå ñaùp uùng yeâu caàu. Ñoåi môùi toå chöùc quaûn lyù, ñieàu haønh kinh doanh cuûa Truï

sôû chính vaø môû roäng öùng duïng töï ñoäng hoùa caùc nghieäp vuï ngaân haøng. Phaùt trieån caùc

saûn phaåm môùi, coù chaát löôïng cao ñeå cung öùng cho khaùch haøng nhö theû ATM, theû tín

duïng, Internet banking….

c. Phaùt trieån nhanh nguoàn nhaân löïc baèng vieäc ñaøo taïo, quy hoïach, saép xeáp laïi

caùn boä, thu huùt nhaân taøi, ñaùp öùng yeâu caàu cô caáu laïi moâ hình toå chöùc kinh doanh,

vôùi muïc tieâu: “Xaây döïng NHCT thaønh NHTM Nhaø nöôùc hieän ñaïi, toå chöùc boä maùy

phuø hôïp vôùi tính chaát kinh doanh, tinh goïn, hieäu quaû, ñuû ñieàu kieän hoäi nhaäp khu vöïc

vaø quoác teá”. Xaây döïng tieâu chuaån “con ngöôøi môùi” phuø hôïp vôùi yeâu caàu phaùt trieån

môùi cuûa NHCT Vieät Nam; tích cöïc giaûi quyeát vaán ñeà thöøa, thieáu lao ñoäng cho töøng

chi nhaùnh treân cô sôû xaùc ñònh roõ ñònh bieân lao ñoäng theo khoái löôïng vaø yeâu caàu

coâng vieäc cuï theå.

46

d. Tieáp tuïc boå sung, hoøan thieän cô cheá, quy trình nghieäp vuï cuûa NHCT Vieät

Nam, ñaùp öùng ñöôïc ñoàng thôøi caû hai muïc tieâu: (i) Muïc tieâu phaùt trieån, hieäu quaû,

beàn vöõng cuûa NHCT Vieät Nam; (ii) Muïc tieâu vì lôïi ích cuûa khaùch haøng vaø caïnh

tranh thu huùt ñöôïc khaùch haøng toát, khoâng phaân bieät ñoái töôïng, thaønh phaàn kinh teá.

e. Phaùt trieån nguoàn voán kinh doanh, ñoåi môùi cô caáu nguoàn voán huy ñoäng,

naâng tyû troïng caùc loïai tieàn gôûi laõi suaát thaáp thaäm chí khoâng phaûi traû laõi maø coøn thu

ñöôïc phí dòch vuï ñoái vôùi khaùch haøng ñeå giaûm laõi suaát ñaàu vaøo.

f. Naâng cao chaát löôïng, hieäu quaû caùc khoûan cho vay vaø ñaàu tö treân cô sôû ñaûm

baûo thöïc hieän toát 4 vaán ñeà cô baûn sau:

- Xaùc ñònh roõ chieán löôïc khaùch haøng, ngaønh haøng muïc tieâu, troïng ñieåm phuø hôïp

vôùi töøng chi nhaùnh, töøng ñòa phöông.

- Thöïc hieän nghieâm tuùc caùc quy ñònh cuûa NHCT Vieät Nam veà chính saùch tín

duïng, caùc tieâu chuaån, ñieàu kieän cho vay, tieâu chuaån chaát löôïng taøi saûn baûo ñaûm,

ñònh giaù chính xaùc giaù trò taøi saûn baûo ñaûm.

- Thöïc hieän ñuùng nguyeân taéc thöông maïi vaø thò tröôøng; tính ñuùng, trích ñuû chi

phí döï phoøng ruûi ro vaø coù laõi.

- Naâng cao chaát löôïng thaåm ñònh phöông aùn/döï aùn cho vay vaø khaùch haøng vay

voán.

g. Taêng cöøông quaûn trò ruûi ro; coi quaûn trò ruûi ro laø moät trong nhöõng noäi dung

quan troïng cuûa coâng taùc quaûn trò ngaân haøng ôû moïi caáp vaø moïi nghieäp vuï; töøng böôùc

aùp duïng kyõ thuaät coâng ngheä quaûn trò ruûi ro theo caùc nguyeân taéc thoâng leä quoác teá toát

nhaát (Basel 2). Toång keát ñaùnh giaù tình hình ruûi ro trong kinh doanh vaø toäi phaïm kinh

teá trong hoïat ñoäng ngaân haøng, phaân tích nguyeân nhaân, ñeà ra giaûi phaùp ñeå phoøng

choáng coù hieäu quaû.

h. Naâng cao chaát löôïng vaø hieäu quaû coâng taùc kieåm tra-kieåm toaùn noäi boä, giöõ

vöõng kyû cöông ñieàu haønh; chuû ñoäng phaùt hieän sôùm, ngaên chaän coù hieäu quaû, xöû lyù

47 nghieâm minh caùc sai phaïm, khaéc phuïc kòp thôøi nhöõng sai soùt ñeå haïn cheá thaáp nhaát

nhöõng ruûi ro veà taøi saûn vaø con ngöôøi trong hoïat ñoäng kinh doanh.

i. Ñaåy maïnh coâng taùc thoâng tin tuyeân truyeàn, quaõng baù hoïat ñoäng, gaén keát

quaû hoïat ñoäng kinh doanh vôùi caùc chöông trình xaõ hoäi coäng ñoàng laøm cho hình aûnh

cuûa NHCT Vieät Nam ngaøy caøng ñaäm neùt treân thò tröôøng trong nöôùc vaø quoác teá, taïo

ra nhieàu cô hoäi kinh doanh thuaän lôïi.

3.1.3. Muïc tieâu, ñònh höôùng phaùt trieån hoaït ñoäng tín duïng cuûa chi nhaùnh

NHCT tænh Beán Tre

Caên cöù vaøo phöông höôùng, muïc tieâu phaùt trieån kinh teá cuûa tænh Beán Tre vaø

muïc tieâu, ñònh höôùng phaùt trieån hoïat ñoäng tín duïng cuûa NHCT Vieät Nam trong giai

ñoïan 2006-1010, chi nhaùnh NHCT Tænh Beán Tre xaùc ñònh muïc tieâu, ñònh höùông

phaùt trieån hoïat ñoäng tín duïng cuûa chi nhaùnh trong giai ñoïan naøy nhö sau:

3.1.3.1. Moät soá chæ tieâu chuû yeáu veà hoïat ñoäng tín duïng phaán ñaáu ñeán naêm

2010:

Nguoàn voán huy ñoäng taïi ñòa phöông taêng bình quaân 20%/naêm, phaán ñaáu ñeán

naêm 2010 nguoàn voán huy ñoäng taïi ñòa phöông ñaùp öùng ñöôïc toái thieåu laø 40% toång

taøi saûn Coù.

Dö nôï cho vay neàn kinh teá vaø daân cö taêng bình quaân 15%/naêm, chieám 80 -

85% taøi saûn Coù; dö nôï cho vay doanh nghieäp vöøa vaø nhoû, caù theå, hoä gia ñình chieám

60 – 70% toång dö nôï; dö nôï cho vay trung, daøi haïn toái ña 40% toång dö nôï.

Veà chaát löôïng tín duïng: tyû leä nôï quaù haïn vaø nôï xaáu döôùi 2%/toång dö nôï; tyû leä

cho vay khoâng coù baûo ñaûm baèng taøi saûn toái ña 25%/toång dö nôï.

Cheânh leäch laõi suaát ñaàu vaøo-ñaàu ra bình quaân toái thieåu 0,35%/thaùng; trích laäp

ñuû döï phoøng ruûi ro theo keát quaû phaân nhoùm nôï, ñaûm baûo kinh doanh coù laõi.

48

3.1.3.2. Moät soá ñònh höôùng phaùt trieån hoïat ñoäng tín duïng cuûa chi nhaùnh

NHCT tænh Beán Tre:

a. Tieáp tuïc hoøan thieän vaø naâng cao khaû naêng caïnh tranh baèng chaát löôïng

phuïc vuï khaùch haøng laø chính, thoâng qua hai nguoàn noäi löïc caên baûn: nhaân löïc vaø vaät

löïc; trong ñoù nguoàn nhaân löïc cuûa chi nhaùnh giöõ vai troø quyeát ñònh trong vieäc taïo laäp

moâi tröôøng “thieân thôøi, ñòa lôïi, nhaân hoøa” cho moïi hoïat ñoäng cuûa chi nhaùnh.

b. Trong ñieàu kieän nguoàn voán huy ñoäng taïi ñòa phöông chæ môùi caân ñoái ñöôïc

khoûang 30% taøi saûn Coù, phaàn coøn laïi phaûi döïa vaøo nguoàn voán ñieàu hoøa cuûa NHCT

Vieät Nam, vì vaäy taêng nhanh nguoàn voán huy ñoäng ñöôïc xem nhö laø ñieàu kieän tieân

quyeát ñeå chi nhaùnh coù theå taêng khaû naêng ñaùp öùng voán cho nhu caàu phaùt trieån kinh

teá ñòa phöông.

c. Trieån khai caùc giaûi phaùp naêng ñoäng, saùng taïo ñeå ñaït caùc chæ tieâu taêng

tröôûng tín duïng haøng naêm nhaèm thöïc hieän ñaït caùc chæ tieâu lôïi nhuaän, tieàn löông,

naâng cao thu nhaäp cho caùn boä nhaân vieân nhöng ñoàng thôøi phaûi tuaân thuû ba nguyeân

taéc sau:

(i) Khoâng ñöôïc taêng tröôûng tín duïng baèng moïi caùch, taêng tröôûng khoâng hieäu quaû,

ñeå xaûy ra ruûi ro, thaát thoùat, thua loã;

(ii) Möùc ñoä taêng tröôûng phaûi naèm trong khaû naêng kieåm soùat, quaûn lyù cuûa töøng

caùn boä, töøng caáp trong chi nhaùnh;

(iii)Haøi hoaø lôïi ích kinh teá-xaõ hoäi cuûa ñòa phöông vaø lôïi ích cuûa chi nhaùnh.

d. Tuaân thuû nghieâm caùc muïc tieâu, giaûi phaùp veà ñieàu haønh vaø quaûn lyù tín duïng

cuûa NHCT Vieät Nam; baùm saùt ñònh höôùng kinh doanh cuûa ngaønh, cuûa heä thoáng

NHCT, muïc tieâu vaø ñònh höôùng phaùt trieån kinh teá cuûa ñòa phöông ñeå xaùc ñònh muïc

tieâu tín duïng cuûa chi nhaùnh trong töøng giai ñoïan; xaùc laäp cô caáu tín duïng hôïp lyù, taäp

trung naâng cao chaát löôïng tín duïng, khoâng chaïy theo soá löôïng, quan taâm ñaùp öùng

hôïp lyù nhu caàu voán cuûa moïi thaønh phaàn kinh teá, khoâng phaân bieät ñoái xöû. Chuû ñoäng

49 tìm kieám vaø löïa choïn döïï aùn, löïa choïn khaùch haøng ñeå ñaàu tö thay vì ngoài chôø khaùch

haøng tìm ñeán ngaân haøng.

e. Tieáp tuïc ñaàu tö voán ñeå chuyeån maïnh neàn saûn xuaát noâng nghieäp ñòa phöông

theo höôùng saûn xuaát haøng hoùa, phuø hôïp qui hoaïch, tieàm naêng, lôïi theá cuûa töøng

vuøng; phaùt trieån caùc dòch vuï vaø coâng nghieäp cheá bieán noâng, thuyû saûn xuaát khaåu.

Cho vay phaùt trieån noâng nghieäp vaø noâng thoân trong thôøi gian tôùi vaãn chieám moät tyû

troïng töông ñoái lôùn trong danh muïc ñaàu tö tín duïng cuûa chi nhaùnh.

f. Chuù troïng ñaàu tö voán cho caùc doanh nghieäp vöøa vaø nhoû, keát hôïp muïc tieâu

taêng tröôûng quy moâ tín duïng, phaân taùn ruûi ro vôùi ña daïng hoùa caùc dòch vuï. Xem xeùt

cho vay khoâng coù baûo ñaûm baèng taøi saûn ñoái vôùi caùc toå chöùc, caù nhaân ñaàu tö vaøo caùc

lónh vöïc, saûn xuaát nhöõng saûn phaåm coù khaû naêng caïnh tranh cao, coù khaû naêng xuaát

khaåu, nhöõng khaùch haøng coù ñoä tín nhieäm cao.

g. Môû roäng vaø phaùt trieån caùc hình thöùc taøi trôï thöông maïi nhö baûo laõnh, phaùt

haønh L/C, chieát khaáu boä chöùng töø haøng xuaát… vaø caùc ñoái töôïng cho vay môùi nhö cho

vay tieâu duøng, cho vay xuaát khaåu lao ñoäng, cho vay du hoïc…

h. Caûi tieán caùc hoïat ñoäng nghieäp vuï kinh doanh truyeàn thoáng; öùng duïng

nhanh coâng ngheä thoâng tin vaø nghieäp vuï ngaân haøng hieän ñaïi ñeå taêng khaû naêng caïnh

tranh.

3.2. Giaûi phaùp naâng cao chaát löôïng vaø hieäu quaû hoaït ñoäng tín duïng cuûa

chi nhaùnh NHCT Beán Tre.

3.2.1. Giaûi phaùp cuûa caùc cô quan quaûn lyù Nhaø nöôùc:

3.2.1.1. Ñoái vôùi Chính Phuû:

- Tieáp tuïc hoøan thieän khuoân khoå phaùp luaät, trong ñoù caàn chuù yù ñeán vieäc ñoàng

boä hoùa caùc vaên baûn höôùng daãn thi haønh luaät coù lieân quan ñeán hoïat ñoäng ngaân haøng

(nhö Luaät caùc Toå chöùc tín duïng, Luaät Ñaát ñai, Luaät Doanh nghieäp, Boä Luaät daân söï,

Luaät Phaù saûn, Luaät Caïnh tranh,…). Hieän nay, vieäc vaän haønh Luaät Ñaát ñai, Boä Luaät

50 daân söï vaø caùc vaên baûn döôùi luaät vaøo hoïat ñoäng tín duïng ñang boäc loä nhöõng vöôùng

maéc vaø khoâng ñoàng boä. Ñieån hình nhö:

Ñieàu 107 Boä Luaät daân söï quy ñònh: Chuû hoä laø ñaïi dieän cuûa hoä gia ñình trong

caùc giao dòch daân söï vì lôïi ích chung cuûa hoä; giao dòch daân söï do ngöøôi ñaïi dieän hoä

gia ñình xaùc laäp, thöïc hieän vì lôïi ích chung cuûa hoä laøm phaùt sinh quyeàn, nghóa vuï

cuûa caû hoä gia ñình.

Taïi ñieàu 110 coù quy ñònh: Hoä gia ñình phaûi chòu traùch nhieäm daân söï veà vieäc

thöïc hieän quyeàn, nghóa vuï daân söï do ngöôøi ñaïi dieän cuûa hoä gia ñình xaùc laäp, thöïc

hieän nhaân danh hoä gia ñình.

Taïi ñieàu 141 quy ñònh: Chuû hoä gia ñình laø ngöøôi ñaïi dieän theo phaùp luaät ñoái vôùi

hoä gia ñình.

Nhö vaäy, neáu caên cöù vaøo caùc ñieàu 107, 110, 141 cuûa Boä Luaät daân söï thì caùc hôïp

ñoàng theá chaáp, baûo laõnh baèng quyeàn söû duïng ñaát cuûa hoä gia ñình ñeå vay voán do chuû

hoä kyù keát laø hôïp lyù, hôïp phaùp.

Tuy nhieân, taïi ñieàu 109 Boä Luaät daân söï laïi qui ñònh: vieäc ñònh ñoïat taøi saûn laø tö

lieäu saûn xuaát, taøi saûn chung coù giaù trò lôùn cuûa hoä gia ñình phaûi ñöôïc caùc thaønh vieân

töø ñuû muôøi laêm tuoåi trôû leân ñoàng yù; theo ñoù, caùc cô quan thöïc thi phaùp luaät cho raèng

khi laäp hôïp ñoàng theá chaáp, baûo laõnh baèng quyeàn söû duïng ñaát cuûa hoä gia ñình, ngaân

haøng cho vay phaûi laáy ñuû chöõ kyù chaáp thuaän cuûa caùc thaønh vieân töø 15 tuoåi trôû leân;

neáu khoâng, khi xaûy ra tranh chaáp, hôïp ñoàng theá chaáp, baûo laõnh seõ bò voâ hieäu. Ñaây

laø moät qui ñònh gaây trôû ngaïi raát lôùn ñoái vôùi caùc NHTM cho vay treân ñòa baøn noâng

thoân, bôûi vì trong thöïc teá ngaân haøng raát khoù laáy ñöôïc chöõ kyù cuûa caùc thaønh vieân

theo quy ñònh (do hoï ñi laøm aên xa, ñi coâng taùc, soáng rieâng nhöng chöa taùch hoä

khaåu…)

Ñieàu 476 Boä Luaät daân söï quy ñònh veà laõi suaát nhö sau: Laõi suaát vay do caùc beân

thoûa thuaän nhöng khoâng ñöôïc vöôït quaù 150% laõi suaát cô baûn do Ngaân haøng Nhaø

51 nöôùc coâng boá ñoái vôùi loïai cho vay töông öùng. Thöïc teá hieän nay, laõi suaát cô baûn do

Ngaân haøng Nhaø nöôùc coâng boá laø 8,25%/naêm vaø NHNN vaãn chöa coù höôùng daãn cuï

theå ñeå caùc NHTM thöïc hieän vaán ñeà naøy. Cô cheá laõi suaát thoûa thuaän trong hoïat ñoäng

tín duïng thöông maïi baèng ñoàng Vieät Nam cuûa toå chöùc tín duïng ñoái vôùi khaùch ban

haønh theo Quyeát ñònh soá 546/2002/QÑ-NHNN ngaøy 30 thaùng 5 naêm 2002 vaãn coøn

hieäu löïc, theo ñoù NHNN khoâng khoáng cheá laõi suaát traàn, rieâng NHCT Vieät Nam coù

cô cheá ñieàu haønh laõi suaát cho vay cuûa caùc chi nhaùnh khoâng ñöôïc thaáp hôn laõi suaát

saøn do NHCT Vieät Nam qui ñònh. Haàu heát caùc NHTM treân ñòa baøn tænh Beán Tre

hieän ñang aùp duïng laõi suaát cho vay vöôït quaù möùc quy ñònh trong Boä Luaät daân söï

(Phuï luïc 8: Baûng thoáng keâ laõi suaát cho vay baèng VNÑ cuûa caùc NHTM treân

ñòa baøn tænh Beán Tre, thôøi ñieåm: 01/10/2006).

Neáu thöïc thi ñieàu luaät naøy ñoøi hoûi laõi suaát cô baûn do NHNN coâng boá phaûi heát

söùc linh hoïat vaø nhaïy caûm vôùi nhöõng tín hieäu treân thò tröôøng, ñaëc bieät laø dieãn bieán

chæ soá laïm phaùt. Bôûi vì laõi suaát cho vay bò khoáng cheá seõ keùo theo laõi suaát huy ñoäng

bò suït giaûm. Moät khi traàn laõi suaát bò khoáng cheá ñeán möùc laõi suaát thöïc aâm thì seõ

khoâng khuyeán khích tieát kieäm, vaán ñeà naøy seõ laø moät raøo caûn raát lôùn ñoái vôùi hoïat

ñoäng tín duïng cuûa caùc NHTM.

- Cuøng vôùi vieäc tieáp tuïc hoøan thieän khuoân khoå phaùp luaät tieán gaàn hôn tôùi chuaån

möïc quoác teá, Nhaø nöôùc caàn taêng cöôøng kieåm tra vieäc thöïc thi phaùp luaät cuûa caùc cô

quan chöùc naêng, khaéc phuïc tình traïng “coù caû röøng luaät nhöng vaãn xaøi luaät röøng”,

nhaèm xaây döïng moâi tröøông kinh doanh thoâng thoaùng, laønh maïnh hôn, qua ñoù taïo

ñieàu kieän cho caùc NHTM hoïat ñoäng ngaøy caøng hieäu quaû, an toøan vaø beàn vöõng.

- Ñaåy maïnh hôn nöõa vieäc phaùt trieån thò tröôøng taøi chính taïi Vieät Nam ñeå môû

roäng keânh cung öùng voán daøi haïn, phuïc vuï nhu caàu ñaàu tö phaùt trieån cuûa caùc doanh

nghieäp nhaèm haïn cheá aùp löïc cung öùng voán daøi haïn qua keânh tín duïng ngaân haøng,

haïn cheá ruûi ro veà vieäc söû duïng voán ngaén haïn ñeå cho vay daøi haïn. Thò tröôøng taøi

52 chính phaùt trieån cuõng laø bieän phaùp höõu hieäu nhaèm haïn cheá tình traïng thoâng tin baát

caân xöùng.

- Sôùm hoøan thieän cheá ñoä keá toùan theo chuaån möïc quoác teá; coù quy ñònh phaùp luaät

ñaûm baûo tính minh baïch, chính xaùc trong vieäc coâng boá baùo caùo taøi chính doanh

nghieäp nhaèm taïo cô sôû ñaùng tin caäy cho caùc ngaân haøng thaåm ñònh cho vay.

- Coù cô cheá, chính saùch hoã trôï naâng cao naêng löïc taøi chính vaø naêng löïc quaûn trò

kinh doanh cuûa caùc doanh nghieäp vöøa vaø nhoû (DNVVN) ñeå coù ñuû ñieàu kieän tieáp

caän nguoàn voán tín duïng ngaân haøng. Trong nhöõng naêm gaàn ñaây, thöïc hieän theo ñònh

höôùng cuûa NHCT Vieät Nam, chi nhaùnh ñaõ chuù troïng ñaàu tö voán cho caùc DNVVN;

tuy nhieân quy moâ taêng tröôûng tín duïng ñoái voái DNVVN coøn haïn cheá. Moät trong

nhöõng nguyeân nhaân laøm cho caùc doanh nghieäp khoù tieáp caän vôùi nguoàn voán tín duïng

ngaân haøng laø doanh nghieäp khoâng coù ñuû taøi saûn baûo ñaûm, haïn cheá caùc quyeàn veà taøi

saûn lieân quan ñeán ñaát ñai, baát ñoäng saûn vaø caùc taøi saûn voâ hình, thieáu caùc hình thöùc

baûo laõnh tín duïng. Hieän nay, Chính Phuû ñaõ ñeà ra quyõ baûo laõnh tín duïng DNVVN

nhöng chæ môùi thöïc hieän ñöôïc ôû moät vaøi tænh, hieäu quaû chöa theå hieän roõ. Maët khaùc,

coâng taùc quaûn trò cuûa ña soá DNVVN coøn yeáu keùm, chöa quan taâm ñeán vieäc cung

caáp thoâng tin cho ngaân haøng nhaát laø thoâng tin minh baïch veà taøi chính. Vì vaäy, ngaân

haøng raát khoù thaåm ñònh möùc ñoä tín nhieäm ñeå quyeát ñònh cho vay khoâng coù baûo ñaûm

baèng taøi saûn. Ñeå giaûi quyeát trieät ñeå vaán ñeà vöôùng maéc cuûa caùc DNVVN, caàn coù

nhöõng giaûi phaùp hôïp lyù vaø cô cheá ñieàu haønh xuaát phaùt töø nhu caàu cuûa doanh nghieäp

vaø ngaân haøng. DNVVN vaø ngaân haøng raát caàn söï hoå trôï cuûa Chính Phuû, nhö chöông

trình hoã trôï kyõ thuaät, hoã trôï ñaøo taïo nguoàn nhaân löïc, cung caáp thoâng tin thò tröôøng,

trieån khai hoïat ñoäng roäng raõi chöông trình baûo laõnh tín duïng, naâng cao naêng löïc cuûa

caùc cô quan coâng quyeàn trong caùc hoïat ñoäng caáp pheùp ñaàu tö, quaûn lyù thueá, quaûn lyù

xuaát nhaäp khaåu, quaûn lyù ñaát ñai…nhaèm giaûm caùc chi phí khôûi nghieäp vaø vaän haønh

kinh doanh cuûa doanh nghieäp.

53

3.2.1.2. Ñoái vôùi Ngaân haøng Nhaø nöôùc:

- Moät trong nhöõng coâng cuï höõu hieäu nhaát cuûa quaûn trò ruûi ro tín duïng laø tieán

haønh phaân tích, ñaùnh gía xeáp haïng tín duïng doanh nghieäp. Coâng cuï naøy giuùp cho

caùc NHTM coù theâm thoâng tin tham khaûo khi thaåm ñònh caùc döï aùn/phöông aùn cho

vay, giaûm thieåu ruûi ro voán vaø nhöõng khoûan nôï toàn ñoïng. Xeáp haïng tín duïng giuùp

cho caùc NHTM ñöa ra nhöõng quyeát ñònh hôïp lyù veà haïn möùc caáp tín duïng vaø xaùc

ñònh laõi suaát cho vay theo quy luaät ñaùnh ñoåi ruûi ro vaø lôïi nhuaän. Taïi Vieät Nam,

Trung taâm thoâng tin tín duïng (CIC) laø ñôn vò duy nhaát cung caáp thoâng tin veà xeáp

haïng tín duïng doanh nghieäp, tuy nhieân hieäu quaû cuûa thoâng tin coøn haïn cheá veà chaát

löôïng cuõng nhö soá löôïng, nguyeân nhaân chính laø do caùc NHTM coøn coi nheï coâng taùc

cung caáp thoâng tin tín duïng cho CIC. Do vaäy, NHNN caàn sôùm hoøan thieän khung

phaùp lyù ñeå CIC môû roäng vaø phaùt trieån saûn phaåm xeáp haïng doanh nghieäp ñeán moïi toå

chöùc, caù nhaân thuoäc caùc thaønh phaàn kinh teá nhaèm giuùp cho caùc toå chöùc kinh teá haïn

cheá ruûi ro ñeán möùc toái thieåu trong kinh doanh tín duïng.

- Taêng cöôøng hôn nöõa coâng taùc thanh tra, kieåm soaùt hoïat ñoäng tín duïng cuûa

caùc NHTM nhaèm chaán chænh kòp thôøi nhöõng toàn taïi, thieáu soùt trong vieäc chaáp haønh

caùc quy ñònh cuûa phaùp luaät, ngaên ngöøa nguy cô ruûi ro trong hoïat ñoäng tín duïng ngaân

haøng, ñaûm baûo söï caïnh tranh laønh maïnh giöõa caùc NHTM.

- Chi nhaùnh Ngaân haøng Nhaø nöôùc tænh Beán Tre caàn laøm ñaàu moái ñeå caùc

NHTM treân ñòa baøn tham gia caùc chöông trình chuyeån dòch cô caáu kinh teá ñòa

phöông nhöng phaûi ñaûm baûo naâng cao quyeàn töï chuû cuûa caùc NHTM trong quyeát

ñònh ñaàu tö treân cô sôû ñaûm baûo an toøan, hieäu quaû cho ngaân haøng vaø thuùc ñaåy phaùt

trieån kinh teá-xaõ hoäi ñòa phöông.

54

3.2.1.3. Ñoái vôùi Ngaân haøng Coâng thöông Vieät Nam:

- Khaû naêng caïnh tranh cuûa chi nhaùnh phuï thuoäc raát nhieàu vaøo hai yeáu toá cô

baûn: con ngöôøi vaø cô sôû vaät chaát-kyõ thuaät-coâng ngheä phuïc vuï cho caùc hoïat ñoäng

kinh doanh. Vaán ñeà lao ñoäng cuûa chi nhaùnh hieän nay khoâng coøn trong tình traïng

“vöøa thöøa, vöøa thieáu” nhö tröôùc nöõa maø laø thöïc söï thieáu so vôùi yeâu caàu taêng tröôûng

vaø phaùt trieån hoaït ñoäng cuûa chi nhaùnh. Ñeà nghò NHCT Vieät Nam ñoåi môùi qui cheá

tuyeån duïng lao ñoäng theo höôùng: truï sôû chính chæ ban haønh caùc cô cheá, tieâu chí

tuyeån duïng; môû roäng giao quyeàn cho caáp tröïc tieáp söû duïng lao ñoäng (chi nhaùnh)

ñöôïc quyeàn tröïc tieáp tuyeån lao ñoäng treân cô sôû töï chòu traùch nhieäm veà keát quaû kinh

doanh vaø thu nhaäp cuûa ngöôøi lao ñoäng, ñaûm baûo caùc tieâu chuaån veà trình ñoä vaø khaû

naêng taùc nghieäp.

Veà vaán ñeà cô sôû vaät chaát-kyõ thuaät: ñeà nghò NHCT Vieät Nam caáp kinh phí

trang caáp thieát bò, phöông tieän laøm vieäc, xaây döïng vaø söûa chöõa truï sôû laøm vieäc phuø

hôïp vôùi nhu caàu thöïc teá cuûa chi nhaùnh, treân cô sôû heä soá trang bò taøi saûn coá ñònh,

coâng cuï lao ñoäng/1 lao ñoäng vaø theo quy moâ, hieäu quaû kinh doanh cuûa chi nhaùnh.

- NHCT Vieät Nam caàn coù nhöõng giaûi phaùp tích cöïc nhaèm khai thaùc nguoàn

voán trung, daøi haïn, ñaëïc bieät laø nguoàn voán taøi trôï, uûy thaùc töø caùc chöông trình tín

duïng quoác teá ñeå hoã trôï chi nhaùnh cung öùng voán cho nhöõng döï aùn khaû thi thuoäc lónh

vöïc kinh teá muõi nhoïn cuûa tænh.

- Ñieàu chænh linh hoïat möùc uûy quyeàn phaùn quyeát tín duïng ñoái vôùi caùc chi

nhaùnh, xaây döïng heä thoáng chaám ñieåm, xeáp haïng chi nhaùnh; ñaåy maïnh phaân caáp pheâ

duyeät tín duïng ñeå naâng cao traùch nhieäm cuûa ngöôøi pheâ duyeät, giaûm aùp löïc coâng

vieäc pheâ duyeät ôû truï sôû chính NHCT Vieät Nam, ruùt ngaén thôøi gian thaåm ñònh vaø pheâ

duyeät nhaèm ñaùp öùng voán kòp thôøi vôùi cô hoäi kinh doanh cuûa khaùch haøng. Muoán vaäy,

NHCT Vieät Nam caàn phaûi coù moät böôùc ñoät phaù veà coâng taùc ñeà baït, boå nhieäm caùn

55 boä ôû caáp chi nhaùnh theo quan ñieåm: NHCT phaûi maïnh töø caáp cô sôû, khoâng chæ coù

nhaân vieân gioûi maø nhaát thieát phaûi coù laõnh ñaïo gioûi.

- Quy trình thuû tuïc caùc saûn phaåm tín duïng do NHCT Vieät Nam quy ñònh aùp

duïng chung cho moïi ñoái töôïng khaùch haøng, khoâng phaân bieät quy moâ khaùch haøng,

khoâng phaân bieät quy moâ khoûan vay neân coù nhöõng ñieåm chöa phuø hôïp vôùi caùc khaùch

haøng laø DNVVN, caù theå, kinh teá hoä. Do vaäy, NHCT Vieät Nam caàn sôùm hoøan thieän

heä thoáng quy trình tín duïng treân cô sôû coù tham khaûo quy trình thuû tuïc cuûa caùc ngaân

haøng baïn vaø toång hôïp yù kieán ñoùng goùp cuûa caùc chi nhaùnh theo nguyeân taéc: giöõ vöõng

tieâu chí veà chaát löôïng, ñieàu kieän ñaûm baûo an toøan cho hoïat ñoäng tín duïng nhöng

phaûi hôïp vôùi thöïc tieãn, coù tính khaû thi cao; ñaûm baûo caùc taùc nghieäp ñeàu coù quy trình

cuï theå roõ raøng, phuø hôïp vôùi töøng ñoái töôïng khaùch haøng, kieåm soùat ñöôïc ruûi ro, phaân

ñònh roõ raøng traùch nhieäm cuûa töøng khaâu trong quy trình thaåm ñònh vaø pheâ duyeät cho

vay ñoàng thôøi phaûi ñeà cao kyû cöông trong coâng taùc, quaûn lyù ñieàu haønh tín duïng, xöû

lyù nghieâm caùc sai phaïm baát keå ngöôøi sai phaïm laø ai.

- NHCT Vieät Nam caàn nghieân cöùu phaùt trieån saûn phaåm “ taøi trôï thöông maïi

troïn goùi”, bao goàm nhöõng saûn phaåm taøi trôï thöông maïi hieän coù nhö cho vay thu

mua, cheá bieán haøng xuaát khaåu, caùc dòch vuï veà thö tín duïng (L/C), thanh toùan xuaát

nhaäp khaåu baèng caùc phöông thöùc thanh toaùn khaùc, baûo laõnh ngaân haøng…keát hôïp vôùi

caùc dòch vuï lieân quan nhö kho baõi, vaän chuyeån, baûo hieåm; ñaêïc bieät laø dòch vuï kho

baõi taïi Thaønh phoá Hoà Chí Minh nhaèm taïo ñieàu kieän thuaäïn lôïi cho caùc chi nhaùnh

mieàn Taây Nam boä môû roäng cho vay vôùi bieän phaùp baûo ñaûm tieàn vay laø caàm coá kho

haøng hoùa.

- NHCT Vieät Nam caàn coù söï trao ñoåi, phoái hôïp vôùi caùc chi nhaùnh ñeå coù hình

thöùc tieáp thò, quaõng caùo, khuyeán maõi phuø hôïp vôùi ñaëc ñieåm taâm lyù khaùch haøng töøng

vuøng, töøng ñòa phöông. Caàn löu yù raèng: “ Khoâng coù ñieàu gì gieát cheát moät saûn phaåm

toài nhanh nhaát baèng vieäc quaõng caùo toát cho saûn phaåm ñoù”. Nghóa laø tröôùc khi taêng

56 cöôøng tuyeân truyeàn, quaõng caùo veà baát kyø saûn phaåm dòch vuï naøo cuûa NHCT thì phaûi

laøm cho saûn phaåm ñoù thöïc söï coù chaát löôïng, toái thieåu phaûi baèng vôùi chaát löôïng cuûa

caùc ñoái thuû caïnh tranh vaø tieán ñeán chieám öu theá treân thò tröôøng tieàn teä.

3.2.1.4. Ñoái vôùi chính quyeàn ñòa phöông:

- Coâng boá quy hoïach toång theå, roõ raøng veà phaùt trieån kinh teá-xaõ hoäi phuø hôïp

vôùi tieàm naêng, lôïi theá so saùnh cuûa töøng tieåu vuøng; öu tieân ñaàu tö xaây döïng keát caáu

haï taàng, ñaàu tö phaùt trieån caùc khu coâng nghieäp; phoái hôïp caùc hoïat ñoäng khuyeán

noâng, khuyeán ngö, khuyeán coâng cuûa ñòa phöông vôùi chính saùch tín duïng ngaân haøng.

- Taïo döïng heä thoáng thoâng tin ñoàng boä veà thöïc traïng tình hình hoïat ñoäng cuûa

caùc doanh nghieäp treân ñòa baøn tænh, ñaûm baûo moät heä thoáng baùo caùo taøi chính phaûn

aùnh chính xaùc, ñaày ñuû veà “söùc khoûe” cuûa caùc doanh nghieäp ñòa phöông.

- Chæ ñaïo caùc ngaønh chöùc naêng taêng cöôøng hôn nöõa hoïat ñoäng caûi caùch haønh

chính, ñaëïc bieät laø trong caùc lónh vöïc: caáp pheùp ñaàu tö, caáp pheùp xaây döïng, caáp giaáy

chöùng nhaän quyeàn sôû höõu nhaø vaø quyeàn söû duïng ñaát, caùc hoïat ñoäng coâng chöùng,

chöùng thöïc, ñaêng kyù giao dòch baûo ñaûm…. Höôùng daãn, taäp huaán ñaày ñuû cho nhöõng

ngöøôi tröïc tieáp laøm coâng vieäc naøy ñeå hoï coù khaû naêng höôùng daãn cho khaùch haøng,

traùnh tình traïng khaùch haøng bò saùch nhieãu, phieàn haø, ñi laïi nhieàu laàn. Töø ñoù, caùc

NHTM coù theå giaûi quyeát cho vay nhanh choùng, ñaùp öùng voán kòp thôøi vôùi cô hoäi kinh

doanh cuûa khaùch haøng.

- Vieäc giaûi quyeát caùc tranh chaáp ñaát ñai thuoäc thaåm quyeàn cuûa Uûy ban Nhaân

daân (UBND) tænh coù lieân quan ñeán voán vay ngaân haøng coøn quaù chaäm gaây khoù khaên

cho ngaân haøng trong vieäc xöû lyù taøi saûn ñeå thu nôï. Beân caïnh ñoù, vieäc xöû lyù thu hoài

nôï quaù haïn cho vay khaéc phuïc baõo voâ cuøng khoù khaên do ngöôøi vay thieáu thieän chí

traû nôï, coi thöôøng phaùp luaät, thöôøng xuyeân laùnh maët khoâng veà ñòa phöông, phöông

tieän ñaùnh baét khoâng ñaûm baûo caùc thuû tuïc haønh chính ñeå hoaït ñoäng vaø ngaøy caøng

xuoáng caáp, khoâng ñuû ñaûm baûo nôï vay ngaân haøng. Do vaäy UBND tænh caàn quan taâm

57 giaûi quyeát nhanh caùc tranh chaáp ñaát ñai thuoäc thaåm quyeàn coù lieân quan ñeán vieäc thu

hoài nôï cuûa caùc NHTM; ñoân ñoác Ban chæ ñaïo xöû lyù nôï khaéc phuïc baõo caáp huyeän, tænh

ñaåy nhanh tieán ñoä xöû lyù nôï cho vay khaéc phuïc baõo theo caùc höôùng ñaõ phaân tích.

- Ña soá ngöôøi daân khu vöïc ñoâ thò chöa ñöôïc caáp chöùng thö sôû höõu nhaø vaø

quyeàn söû duïng ñaát laøm haïn cheá ñieàu kieän vay voán cuûa ngöôøi daân. Caùc coâng ty

TNHH taïi Beán Tre coù thaønh vieân goùp voán baèng quyeàn söû duïng ñaát vaø taøi saûn coù

ñaêng kyù quyeàn sôû höõu nhö nhaø xöôûng, xe taõi ...ñeàu chöa ñöôïc caùc cô quan chöùc

naêng thöïc hieän vieäc chuyeån quyeàn söû duïng ñaát, quyeàn sôû höõu taøi saûn goùp voán cho

coâng ty. UBND tænh caàn chæ ñaïo caùc cô quan coù thaåm quyeàn ñaåy nhanh tieán ñoä caáp

giaáy chöùng nhaän quyeàn söû duïng ñaát vaø chöùng thö sôû höõu nhaø khu vöïc thaønh thò;

trieån khai thöïc hieän ñoàng boä caùc quy ñònh cuûa Luaät Doanh nghieäp lieân quan ñeán

vaán ñeà chuyeån quyeàn söû duïng ñaát, quyeàn sôû höõu taøi saûn cuûa caù nhaân goùp voán sang

coâng ty nhaèm taïo ñieàu kieän cho hoaït ñoäng ñaàu tö tín duïng cuûa caùc ngaân haøng treân

ñòa baøn ñuùng luaät, an toaøn, hieäu quûa.

3.2.2. Giaûi phaùp taïi chi nhaùnh:

Töø keát quaû ñaùnh giaù nhöõng maët maïnh, maët yeáu trong hoïat ñoäng cuûa chi

nhaùnh NHCT Beán Tre trong thôøi gian qua keát hôïp vôùi phaân tích veà nhöõng cô hoäi,

thaùch thöùc trong hoïat ñoäng cuûa chi nhaùnh trong thôøi gian tôùi, toâi xin ñeà xuaát moät soá

giaûi phaùp cô baûn chi nhaùnh caàn quan taâm thöïc hieän nhaèm ñaït muïc tieâu tieáp tuïc naâng

cao chaát löôïng vaø hieäu quaû hoaït ñoäng tín duïng cuûa chi nhaùnh trong giai ñoïan tôùi.

3.2.2.1. Coâng taùc huy ñoäng voán: Ñeå ñaåy maïnh taêng tröôûng veà nguoàn voán huy

ñoäng, chi nhaùnh phaûi tieáp tuïc cuûng coá vaø phaùt trieån maøng löôùi; chuaån bò caùc ñieàu

kieän caàn thieát ñeå thöïc hieän ñeà aùn naâng caáp caùc phoøng giao dòch leân chi nhaùnh caáp 2

nhaèm taêng cöôøng vò theá phaùp lyù, töøng böôùc thaønh laäp theâm moät soá phoøng chöùc naêng

nhö phoøng Nguoàn voán, phoøng Kinh doanh caùc dòch vuï ngaân haøng, môû theâm moät soá

ñieåm giao dòch maãu thöïc hieän huy ñoäng voán, cho vay vaø caùc dòch vuï, thöïc hieän taêng

58 theâm thôøi gian huy ñoäng voán ngoøai giôø haønh chính, hoaøn chænh moâ hình hieän ñaïi

hoùa nhaèm aùp duïng caùc coâng ngheä ngaân haøng tieân tieán, phöông tieän thanh toaùn hieän

ñaïi ñaûm baûo nhanh choùng, chính xaùc cho khaùch haøng. Ñaåy maïnh hoïat ñoäng huy

ñoäng voán döôùi nhieàu hình thöùc phong phuù, ña daïng, môùi meõ, ña daïng hoùa caùc saûn

phaåm dòch vuï, taêng cöôøng caùc tieän ích veà dòch vuï ngaân haøng hoå trôï cho coâng taùc huy

ñoäng voán vaø cho vay nhö keânh giao dòch qua maùy ATM, internet banking…

Trong thôøi gian chöa ñuû ñieàu kieän thaønh laäp phoøng Nguoàn voán, Ban giaùm

ñoác chi nhaùnh coù theå taïm thôøi phaân coâng cho phoøng Keá toaùn, phoøng Khaùch haøng

phoái hôïp vôùi nhau ñeå theo doõi, trieån khai coâng taùc huy ñoäng voán theo nhöõng giaûi

phaùp ñieàu haønh cuûa NHCT Vieät Nam; thöôøng xuyeân phaân tích thöïc traïng cô caáu

nguoàn voán, theo doõi ñaùnh giaù moái quan heä vôùi caùc khaùch haøng gôûi tieàn, taêng cöôøng

bieän phaùp tieáp thò tuyeân truyeàn giôùi thieäu caùc hình thöùc huy ñoäng môùi, caùc tieän ích

vaø chính saùch khaùch haøng nhaèm oån ñònh vaø khôi taêng nguoàn voán huy ñoäng töø caùc

doanh nghieäp vaø daân cö; toå chöùc taäp huaán boå sung kieán thöùc, kinh nghieäm nghieäp

vuï cho caùn boä laøm coâng taùc huy ñoäng voán; Nghieân cöùu ñeà xuaát boå sung, chænh söûa

nhöõng baát hôïp lyù trong quy trình nghieäp vuï huy ñoäng voán nhaèm naâng cao chaát löôïng

phuïc vuï khaùch haøng baèng phong caùch giao dòch cuûa caùn boä vaø caùc thuû tuïc hôïp lyù.

Xuaát phaùt töø hai nhaân toá quan troïng aûnh höôûng ñeán coâng taùc huy ñoäng voán,

ñoù laø: thu nhaäp vaø tieän ích maø khaùch haøng nhaâïn ñöôïc khi gôûi tieàn vaøo ngaân haøng,

chi nhaùnh caàn ñeà xuaát NHCT Vieät Nam caûi tieán vaø hoã trôï chi nhaùnh giaûi quyeát moät

soá vaán ñeà sau ñaây trong nghieäp vuï huy ñoäng voán:

Moät laø veà laõi suaát huy ñoäng vaø nhöõng giaù trò gia taêng cho khaùch haøng :

Laõi suaát huy ñoäng voán do NHCT Vieät Nam qui ñònh thôøi gian qua töông ñoái

phuø hôïp vôùi maët baèng laõi suaát chung, tuy nhieân moät soá quy ñònh cuûa NHCT Vieät

Nam aùp duïng trong tröôøng hôïp khaùch haøng gôûi tieàn coù kyø haïn nhöng ruùt voán tröôùc

59 haïn khoâng thuaän tieän cho khaùch haøng nhö quy ñònh cuûa caùc ngaân haøng khaùc, caàn

thay ñoåi cho phuø hôïp nhö :

- Trong tröôøng hôïp khaùch haøng chæ caàn ruùt moät phaàn soá tieàn ñaõ gôûi thì chöông

trình cuûa NHCT xöû lyù taát toaùn toaøn boä soå tieát kieäm, coi nhö khaùch haøng ruùt tröôùc

haïn toaøn boä soá tieàn, roài laøm thuû tuïc gôûi soá tieàn coøn laïi theo kyø haïn môùi. Trong khi

caùc NH khaùc chæ xöû lyù ruùt tröôùc haïn theo soá tieàn maø khaùch haøng caàn, soá coøn laïi

ñöôïc giöõ nguyeân kyø haïn.

- Tröôùc ñaây, neáu ngaøy ñeán haïn ñöôïc ruùt tieàn truøng vaøo ngaøy nghó thì khaùch

haøng ñöôïc ruùt tieàn vaøo ngaøy laøm vieäc tröôùc ngaøy nghó, ñaëc bieät laø nhöõng dòp nghó

daøi ngaøy nhö Teát Nguyeân ñaùn. Ñieàu naøy khoâng aûnh höôûng gì lôùn ñeán hieäu quaû kinh

doanh cuûa NHCT nhöng taïo moät taùc ñoäng taâm lyù raát toát ñoái vôùi khaùch haøng. Nay

chöông trình giao dòch môùi khoâng giaûi quyeát cho ruùt tröôùc haïn nhö vaäy, maø khaùch

haøng phaûi laøm thuû tuïc vay caàm coá theû tieát kieäm hoaëc ruùt tröôùc haïn höôûng laõi suaát

tieàn gôûi khoâng kyø haïn neân nhieàu khaùch haøng khoâng ñoàng tình.

Hai laø veà chaát löôïng phuïc vuï: goàm caùc vaán ñeà veà con ngöôøi vaø cô sôû vaät chaát-

kyõ thuaät-coâng ngheä phuïc vuï cho coâng taùc huy ñoäng voán.

Coâng taùc huy ñoäng voán hieän nay ñoøi hoûi phaûi coù ñoäi nguõ caùn boä nghieäp vuï

lòch thieäp, coù khaû naêng xöû lyù coâng vieäc moät caùch chuyeân nghieäp, hieåu roõ tính chaát

coâng vieäc vaø coù khaû naêng tieáp caän vôùi coâng ngheä ngaân haøng tieân tieán hieän ñaïi;

trong khi lao ñoäng cuûa chi nhaùnh hieän nay vöøa thieáu laïi vöøa yeáu so vôùi yeâu caàu

coâng vieäc.

Coâng taùc huy ñoäng voán hieän nay ñoøi hoûi phaûi coù cô sôû khang trang, taïo söï

thoaõi maùi cho khaùch haøng vaø öùng duïng caùc coâng ngheä ñeå ruùt ngaén thôøi gian giao

dòch, taïo theâm nhieàu tieän ích trong thanh toaùn cho khaùch haøng, nhöng chi nhaùnh

khoâng coù quyeàn chuû ñoäng trang bò phöông tieän laøm vieäc maø tuøy thuoäc vaøo phaân boå

60 cuûa NHCT Vieät Nam neân thôøi gian qua möùc ñoä trang bò chöa phuø hôïp vaø kòp thôøi

theo nhu caàu thöïc teá cuûa chi nhaùnh.

3.2.2.2. Coâng taùc cho vay:

- Ñeå naâng cao hieäu quaû ñaàu tö voán tín duïng cho saûn xuaát noâng nghieäp, chi

nhaùnh caàn phaûi quan taâm nghieân cöùu veà caùc chính saùch hoå trôï ñoái vôùi ngaønh noâng

nghieäp taïi ñòa phöông bôûi vì hieäu quaû ñaàu tö tín duïng cho saûn xuaát noâng nghieäp coù

quan heä maät thieát vôùi caùc chính saùch hoã trôï ñoái vôùi ngaønh naøy. Neáu chính saùch hoã

trôï phuø hôïp, phaùt huy toát hieäu quaû thì voán ñaàu tö tín duïng cuõng phaùt huy toát hieäu

quaû vaø ngöôïc laïi. Phaûi haïn cheá ñaàu tö voán ñoái vôùi nhöõng ñoái töôïng quaù leä thuoäc vaøo

nhöõng hoå trôï cuûa Nhaø nöôùc nhö trôï giaù, chi phí söû duïng ñaát, laõi suaát vay voán … bôûi

vì phöông thöùc hoå trôï naøy khoâng phaûn aùnh chính xaùc chi phí saûn xuaát, giaù thaønh, lôïi

nhuaän saûn xuaát, haïn cheá muïc tieâu phaán ñaáu giaûm chi phí ñeå taêng khaû naêng caïnh

tranh trong moâi tröôøng hoäi nhaäp kinh teá, ñoàng thôøi coù theå daãn ñeán tieâu cöïc. Chuù

troïng ñaàu tö voán cho nhöõng ñoái töôïng saûn xuaát ñöôïc höôûng chính saùch hoã trôï phuø

hôïp vôùi tieàm naêng vaø lôïi theá phaùt trieån cuûa töøng vuøng, phöông thöùc hoã trôï khoa hoïc

nhö thoâng qua ñaàu tö phaùt trieån keát caáu haï taàng (giao thoâng lieân laïc, ñieän, nöôùc,

thuûy lôïi, …), cung caáp nhöõng dòch vuï khuyeán noâng mieãn phí, öu ñaõi veà thueá thu nhaäp

ñeå taêng tích luõy voán phaùt trieån saûn xuaát.

- Trong cho vay caùc khaùch haøng laø doanh nghieäp caàn chuù troïng thaåm ñònh veà

caùc thoâng tin thò tröôøng, phaân tích caáu truùc taøi chính vaø ñaëc bieät laø phaân tích “doøng

löu chuyeån tieàn teä” trong chu kyø hoïat ñoäng kinh doanh cuûa khaùch haøng vay cuõng

nhö doøng tieàn cuûa döï aùn/phöông aùn vay voán. Bôûi vì moät coâng ty cho duø ñang laøm aên

coù laõi cuõng khoâng theå ñaûm baûo raèng doøng tieàn cuûa coâng ty ñoù ñuû ñeå duy trì caùc hoïat

ñoäng caàn ñeán söï thanh toùan baèng tieàn, coâng ty ñoù vaãn coù theå khoâng coù tieàn ñeå thanh

toùan caùc nghóa vuï taøi chính neáu gia taêng baùn haøng chaäm thanh toaùn hoaëc ñaàu tö taøi

61 saûn coá ñònh vöôït nguoàn voán daøi haïn. Neáu doøng tieàn bò taéc ngheõn hay chæ laø thieáu huït

taïm thôøi thoâi cuõng coù theå daãn ñeán coâng ty bò phaù saûn.

- Tham gia cho vay ñaàu tö phaùt trieån keát caáu haï taàng baèng nhieàu hình thöùc

nhö: cho vay tröïc tieáp, cho vay hôïp voán, cho vay “baéc caàu”; tuy nhieân phaûi xaùc ñònh

roõ ai laø chuû ñaàu tö, ai laø chuû theå nhaän voán, phaân boå nhu caàu vay ñeán töøng toå chöùc,

caù nhaân, traùnh tình traïng bao caáp traøn lan trong cho vay.

- Ñieàu tieát laõi suaát thích öùng vôùi ruûi ro trong töøng lónh vöïc, töøng giai ñoïan ñaàu

tö. Neàn kinh teá Vieät Nam ñang höùông ñeán moät thò tröøông caïnh tranh hoøan haûo,

thoâng tin minh baïch, moïi söï baûo hoä cuûa nhaø nöôùc ñoái vôùi doanh nghieäp trong nöôùc

ñeàu phaûi haïn cheá daàn tieán ñeán xoùa boû. Do ñoù, hoïat ñoäng cuûa caùc ngaân haøng Vieät

Nam noùi chung vaø cuûa chi nhaùnh noùi rieâng cuõng phaûi chuyeån höôùng theo xu theá ñoù.

Beân caïnh vieäc saøng loïc, löïa choïn khaùch haøng vaø döï aùn vay voán, taäp trung ñaàu tö

vaøo caùc khaùch haøng coù nhieàu lôïi theá caïnh tranh baèng noäi löïc cuûa doanh nghieäp laø

chính, chi phí laõi vay cuõng seõ ñöôïc quyeát ñònh treân cô sôû tuaân thuû quy luaät ñaùnh ñoåi

giöõa ruûi ro vaø lôïi nhuaän, nghóa laø ruûi ro caøng cao thì tyû suaát sinh lôïi ñoøi hoûi caøng

cao, ñoàng nghóa vôùi laõi suaát cho vay cuõng phaûi cao.

- Taêng cöôøng chaát löôïng coâng taùc vaø kieåm tra, kieåm soaùt noäi boä; naâng cao

kieán thöùc phaùp luaät, khaû naêng döï ñoùan xu höôùng vaø caûnh baùo ruûi ro tieàm taøng cuûa

caùn boä laøm coâng taùc kieåm soùat tín duïng.

3.2.2.3.Bieän phaùp quaûn lyù RRTD:

Treân cô sôû tham khaûo caùc kieán thöùc vaø kinh nghieäm veà bieän phaùp quaûn lyù ruûi

ro tín duïng maø haàu heát caùc NHTM hieän nay ñang aùp duïng, chi nhaùnh caàn chuù troïng

thöïc hieän caùc bieän phaùp sau ñaây:

• Thieát laäp chính saùch tín duïng baèng vaên baûn cuûa chi nhaùnh treân cô sôû chính

saùch tín duïng do NHCT Vieät Nam ban haønh. Yeâu caàu cuûa chính saùch tín duïng laø

phaûi linh hoïat ñeå phuø hôïp vôùi nhöõng thay ñoåi trong neàn kinh teá. Do vaäy chi nhaùnh

62 phaûi coù söï phoái hôïp chaët cheõ vôùi caùc phoøng nghieäp vuï NHCT Vieät Nam ñeå phaûn

aùnh tình hình khoù khaên, vöôùng maéc, ñeà xuaát NHCT Vieät Nam raø soùat boå sung, chænh

söõa caùc quy cheá, quy trình nghieäp vuï tín duïng ñaûm baûo tuaân thuû quy ñònh cuûa phaùp

luaät, phuø hôïp vôùi ñieàu kieän hoïat ñoäng thöïc tieãn taïi chi nhaùnh.

• Chi nhaùnh caàn coù ñònh kyø toå chöùc caùc buoåi hoïp chuyeân ñeà tín duïng ñeå höôùng

daãn cho ñoäi nguõ nhaân vieân tín duïng hieåu roõ vaø naém vöõng veà chính saùch tín duïng cuûa

ngaân haøng mình, veà tieâu chuaån ñoái vôùi danh muïc cho vay, thò tröôøng tín duïng chính

cuûa chi nhaùnh; xaùc ñònh roõ quyeàn haïn vaø traùch nhieäm trong noäi boä ngaân haøng veà

thaåm ñònh vaø quyeát ñònh cho vay; höôùng daãn nhöõng thuû tuïc, caùc böôùc phaûi tuaân thuû,

nhöõng hoà sô taøi lieäu caàn thieát lieân quan ñeán khoûan vay.

• Veà phaân taùn ruûi ro trong cho vay: coù theå phaân taùn theo khaùch haøng, theo töøng

lónh vöïc, theo töøng ngaønh haøng. Chi nhaùnh phaûi naâng cao khaû naêng döï ñoùan, döï baùo

veà naêng löïc caïnh tranh cuûa caùc ngaønh haøng chuû löïc cuûa ñòa phöông treân thò tröôøng

noäi ñòa vaø xuaát khaåu, treân cô sôû ñoù hình thaønh khung haïn möùc tín duïng cho töøng

ngaønh; ñoàng thôøi phaûi thöôøng xuyeân kieåm soùat toác ñoä taêng tröôûng vaø cô caáu tín

duïng hôïp lyù ñoái vôùi caùc lónh vöïc, ñoái töôïng, ngaønh haøng.

• Taêng cöôøng coâng taùc ñaøo taïo, huaán luyeän caùn boä, nhaân vieân tín duïng nhaèm

naâng cao chaát löôïng thaåm ñònh vaø phaân tích tín duïng, ñaây laø cô sôû quan troïng ñeå

hình thaønh moät khoûan cho vay toát. Thaåm ñònh, phaân tích tín duïng nhaèm traû lôøi thoûa

ñaùng 03 caâu hoûi sau ñaây:

Moät laø: Ngöôøi xin vay coù ñaùng tin caäy hay khoâng?caâu traû lôøi döïa treân vieäc

thaåm ñònh khaùch haøng vaø keá hoïach vay voán cuûa hoï ôû 6 khía caïnh (nguyeân taéc 6C):

CHARACTER (Tính caùch, uy tín cuûa khaùch haøng)

CAPACITY (Naêng löïc, khaû naêng hoøan traû nôï vay)

CAPITAL (Voán töï coù)

CASHFLOW (Doøng tieàn)

63 COLLATERAL (Ñaûm baûo tín duïng)

CONDITIONS (Caùc ñieàu kieän moâi tröôøng)

Hai laø: Hôïp ñoàng tín duïng coù ñöôïc caáu truùc hoøan chænh hay khoâng? Hôïp ñoàng

tín duïng ñöôcï caáu truùc hôïp lyù seõ haïn cheá ñöôïc nhöõng tình huoáng phaùt sinh coù theå ñe

doïa khaû naêng thu hoài voán cuûa ngaân haøng.

Ba laø: Ngaân haøng coù quyeàn hôïp phaùp ñoái vôùi thu nhaäp hay taøi saûn baûo ñaûm

tieàn vay cuûa khaùch haøng hay khoâng?

• Coù quy cheá kieåm soùat noäi boä nhaèm kieåm tra ñònh kyø toøan boä caùc khoûan cho

vay lôùn, kieåm tra ñoät xuaát nhöõng khoûan cho vay nhoû trong suoát thôøi haïn cho vay, töø

ñoù coù theå phaùt hieän sôùm nhöõng khoûan vay coù vaán ñeà, ñaùnh giaù toøan boä ruûi ro tieàm

taøng, ñoàng thôøi kieåm tra, giaùm saùt vieäc chaáp haønh chính saùch tín duïng cuûa caùn boä,

nhaân vieân tín duïng cuûa chi nhaùnh.

• Taäp trung xöû lyù, thu hoài nôï xaáu, nôï quaù haïn, nôï ñaõ ñöôïc cô caáu thôøi haïn traû

nôï vaø nhöõng khoaûn nôï cho vay theo chæ ñònh toàn ñoïng khoâng sinh lôøi (nôï cho vay

khaéc phuïc baõo, nôï cho vay thanh toaùn coâng nôï). Haïn cheá toái ña nôï quaù haïn môùi

phaùt sinh baèng caùc bieän phaùp naâng cao chaát löôïng thaåm ñònh tín duïng vaø kieåm tra,

giaùm saùt chaët cheõ caùc khoûan vay. Khi khoûan cho vay trôû neân coù vaán ñeà caàn phaûi

chuyeån cho Toå Quaûn lyù nôï coù vaán ñeà ñeå taùch bieät traùch nhieäm ñoøi nôï ñoäc laäp vôùi

chöùc naêng cho vay nhaèm kieåm tra xaùc ñònh roõ nguyeân nhaân vaø traùch nhieäm cuûa töøng

khaâu trong quaù trình cho vay-thu nôï, traùnh nhöõng xung ñoät veà quyeàn lôïi coù theå xaûy

ra giöõa caùc caùn boä ngaân haøng ñoàng thôøi coâng vieäc xöû lyù thu hoài nôï ñöôïc thöïc hieän

bôûi nhöõng “caùc chuyeân gia trong lónh vöïc thu nôï” seõ hieäu quaû hôn.

• Xöû lyù nghieâm khaéc caùc tröôøng hôïp caùn boä, nhaân vieân tín duïng khoâng thöïc

hieän ñuùng chính saùch vaø quy trình nghieäp vuï tín duïng.

• Thöïc hieän trích laäp vaø söû duïng döï phoøng ruûi ro ñuùng qui ñònh. (Phuï luïc 9:

Quy ñònh veà phaân loïai nôï, trích laäp vaø söû duïng döï phoøng ñeå xöû lyù ruûi ro tín

64 duïng trong hoïat ñoäng ngaân haøng cuûa toå chöùc tín duïng ban haønh theo Quyeát

ñònh soá 493/2005/QÑ-NHNN ngaøy 22/4/2005 cuûa Thoáng ñoác NHNN Vieät Nam).

Haïch toaùn theå hieän chính xaùc, minh baïch chaát löôïng tín duïng ñeå coù bieän phaùp xöû lyù

kòp thôøi, ñuùng ñaén, ñaày ñuû, khoâng ñeå phaùt sinh haäu quaû nghieâm troïng.

• Thöïc hieän nghieâm tuùc caùc qui ñònh cuûa phaùp luaät veà giôùi haïn cho vay, baûo

laõnh, caùc tröôøng hôïp khoâng ñöôïc cho vay, caùc tröôøng hôïp phaûi haïn cheá tín duïng vaø

caùc tyû leä an toøan hoïat ñoäng kinh doanh. (Phuï luïc 10: Quy ñònh veà tyû leä baûo ñaûm

an toøan trong hoïat ñoäng cuûa toå chöùc tín duïng ban haønh theo Quyeát ñònh soá

457/QÑ-NHNN ngaøy 19/4/2005 cuûa Thoáng ñoác Ngaân haøng nhaø nöôùc Vieät Nam).

3.2.2.4. Nhöõng giaûi phaùp chi nhaùnh caàn khaån tröông thöïc hieän ngay laø:

a. Chuaån bò chu ñaùo ñeå thöïc hieän döï aùn hieän ñaïi hoaù hoaït ñoäng theo tieán ñoä

trieån khai cuûa NHCT Vieät Nam, ñaëc bieät laø chuaån bò veà con ngöôøi; taäp trung giaûi

quyeát nhanh vaán ñeà trình ñoä caùn boä coøn nhieàu baát caäp, coâng ngheä thoâng tin chöa

ñaùp öùng yeâu caàu; thöïc hieän nghieâm tuùc caùc bieän phaùp ñaûm baûo an toaøn coâng ngheä

ngaân haøng theo höôùng daãn cuûa NHCT Vieät Nam.

b. Thöïc hieän toát coâng taùc döï kieán keá hoaïch lao ñoäng vaø quy hoaïch, ñaøo taïo

caùn boä; giaùo duïc naâng cao yù thöùc kyû luaät, tinh thaàn traùch nhieäm, ñaïo ñöùc ngheà

nghieäp cuûa caùn boä trong thöïc thi nhieäm vuï. Taêng cöôøng ñaøo taïo caùn boä coù khaû naêng

thaåm ñònh döï aùn, coù khaû naêng phaân tích döï baùo kinh teá, nghieân cöùu thò tröôøng, bieát

tö vaán cho khaùch haøng veà khaû naêng caïnh tranh cuûa saûn phaåm, naém baét thoâng tin cuûa

khaùch haøng nhaát laø veà söï vaän ñoäng cuûa caùc yeáu toá saûn xuaát töø ñaàu vaøo ñeán caùc saûn

phaåm ñaàu ra.

c. Nhanh choùng hoøan thieän moâ hình toå chöùc phuø hôïp vôùi heä thoáng giao dòch

INCAS; ñaëc bieät chuù troïng vieäc hình thaønh vaø naâng cao hieäu quaû hoïat ñoäng cuûa moät

soá phoøng/toå nghieäp vuï maø hieän nay chi nhaùnh chöa coù nhö: phoøng/toå Nguoàn voán,

phoøng/toå Toång hôïp-tieáp thò, phoøng/toå Quaûn lyù ruûi ro, phoøng/toå Taøi trôï thöông maïi…

65 ñeå caùc hoïat ñoäng nghieäp vuï naøy coù tính chuyeân nghieäp vaø hieäu quaû, goùp phaàn naâng

cao chaát löôïng vaø hieäu quaû hoïat ñoäng tín duïng.

d. Boå sung, hoaøn thieän caùc cô cheá taïo ñoäng löïc nhö quy cheá thi ñua, quy cheá

chi traû löông theo keát quaû chaám ñieåm thi ñua, khoaùn coâng taùc phí cho caùn boä tín

duïng theo keát quaû hoaøn thaønh nhieäm vuï.

e. Ñoåi môùi coâng taùc thi ñua-khen thöôûng; thöôøng xuyeân phaùt ñoäng caùc phong

traøo thi ñua vôùi noäi dung cuï theå, phuø hôïp vôùi muïc tieâu kinh doanh; ñoàng thôøi phaûi

taêng cöôøng coâng taùc kieåm tra, kieåm soaùt toaøn dieän, thöôøng xuyeân moïi hoaït ñoäng

cuûa chi nhaùnh, xöû lyù thích ñaùng caùc vi phaïm nhaèm giöõ nghieâm kyõ cöông ñieàu haønh.

*********

66

KEÁT LUAÄN

Hoïat ñoäng tín duïng ngaân haøng coù vai troø voâ cuøng to lôùn ñoái vôùi neàn kinh teá

quoác gia noùi chung vaø kinh teá töøng ñòa phöông noùi rieâng, noù taïo ñoäng löïc cho caùc

hoïat ñoäng kinh teá vaø taïo ra coâng aên vieäc laøm môùi. Nhöng neáu möùc cung tín duïng coù

nhöõng bieán ñoäng baát thöôøng, chaát löôïng tín duïng khoâng ñaûm baûo coù theå daãn ñeán

nhöõng hieåm hoïa kinh teá voâ cuøng nghieâm troïng. Ñoái vôùi tænh Beán Tre, ñeå coù theå phaùt

trieån nhanh, maïnh treân con ñöôøng ñaït ñeán muïc tieâu “daân giaøu, nöôùc maïnh, xaõ hoäi

coâng baèng vaên minh” caàn phaûi coù söï taùc ñoäng cuûa nhieàu nhaân toá, trong ñoù coù tín

duïng ngaân haøng. Treân tinh thaàn ñoù, luaän vaên toát nghieäp naøy ñaõ taäp trung vaøo nhöõng

vaán ñeà sau:

- Khaùi quaùt, heä thoáng hoùa nhöõng caên cöù lyù luaän ñeå laøm roõ vaán ñeà: tín duïng

ngaân haøng coù vai troø to lôùn trong vieäc thuùc ñaåy phaùt trieån neàn kinh teá quoác daân noùi

chung, kinh teá ñòa phöông noùi rieâng. Beân caïnh ñoù, neáu hoaït ñoäng tín duïng ngaân

haøng taêng tröôûng khoâng ñaûm baûo chaát löôïng vaø hieäu quaû, ruûi ro tín duïng vöôït quaù

ngöôõng an toøan khoâng chæ gaây thieät haïi ñoái vôùi baûn thaân ngaân haøng cho vay maø coøn

coù taùc haïi to lôùn ñoái vôùi toaøn xaõ hoäi.

- Hoïat ñoäng tín duïng cuûa chi nhaùnh NHCT Beán Tre trong nhöõng naêm qua

nhìn chung ñaûm baûo ñöôïc muïc tieâu “Phaùt trieån- an toøan vaø hieäu quaû”, ñaõ coù

nhöõng ñoùng goùp tích cöïc nhaèm naâng cao toác ñoä vaø chaát löôïng taêng tröôûng kinh teá

tænh Beán Tre. Tuy nhieân, trong moâi tröôøng hoïat ñoäng kinh doanh hieän nay vaø döï

baùo xu höôùng trong nhöõng naêm saép tôùi, hoïat ñoäng tín duïng cuûa chi nhaùnh ñaõ boäc loä

moät soá haïn cheá, khoù khaên caàn phaûi ñöôïc quan taâm giaûi quyeát.

- Vì vaäy, luaän vaên ñaõ ñeà xuaát moät soá giaûi phaùp ñeå Ban laõnh ñaïo chi nhaùnh

nghieân cöùu thöïc hieän nhaèm naâng cao hôn nöõa chaát löôïng, hieäu quaû hoïat ñoäng tín

duïng goùp phaàn thöïc hieän thaéng lôïi caùc muïc tieâu kinh teá-xaõ hoäi cuûa tænh; trong ñoù

67 ñaëc bieät nhaán maïnh: Chieán löôïc cuõng nhö theá maïnh cuûa chi nhaùnh veà khaùch haøng

trong moâi tröôøng caïnh tranh hieän nay cuõng nhö trong nhieàu naêm tôùi vaãn laø thò tröôøng

noâng thoân phaùt trieån trong xu theá CNH-HÑH, ñoái töôïng vay voán chuû yeáu vaãn laø caùc

DNVVN, caù theå, hoä gia ñình saûn xuaát noâng-laâm-ngö nghieäp, cheá bieán noâng thuûy saûn

xuaát khaåu vaø hoïat ñoäng thöông maïi-dòch vuï beân caïnh nhöõng doanh nghieäp lôùn voán laø

khaùch haøng truyeàn thoáng cuûa chi nhaùnh. Ngoøai vieäc xaùc ñònh ñuùng ñaén chieán löôïc

khaùch haøng vaø danh muïc ñaàu tö, khaâu caàn ñoät phaù cuûa chi nhaùnh ñeå khoâng ngöøng

vöôn leân caïnh tranh trong xu theá hoäi nhaäp chính laø khaâu chaát löôïng nguoàn nhaân löïc

cuûa chi nhaùnh.

- Coù raát nhieàu yeáu toá aûnh höôûng ñeán hoïat ñoäng tín duïng ngaân haøng. Do vaäy,

cuøng vôùi nhöõng noã löïc töï thaân, chi nhaùnh NHCT Beán Tre coøn caàn phaûi coù moät söùc

maïnh, lôïi theá caïnh tranh cuûa toøan heä thoáng NHCT Vieät Nam vaø moät moâi tröôøng

phaùp lyù vôùi caùc quy cheá, giaûi phaùp vaän haønh ñoàng boä, söï phoái hôïp chaët cheõ cuûa caùc

ngaønh, toå chöùc xaõ hoäi coù lieân quan. Coù nhö vaäy, hoïat ñoäng tín duïng cuûa chi nhaùnh

NHCT Beán Tre môùi phaùt huy maïnh meõ vai troø phuïc vuï ñaéc löïc cho chieán löôïc phaùt

trieån kinh teá-xaõ hoäi treân ñòa baøn tænh, cuøng laøm cho ñoàng voán tín duïng sinh lôøi cho

caû ngöøôi ñaàu tö voán laãn ngöôøi söû duïng voán.

Ñeà taøi luaän vaên khaù phöùc taïp caû veà lyù luaän vaø thöïc tieãn. Vôùi nhöõng haïn cheá

caû veà khaùch quan laãn chuû quan neân chaéc chaén luaän vaên seõ coù nhieàu thieáu soùt. Toâi

xin traân troïng tieáp thu nhöõng yù kieán ñoùng goùp cuûa Quyù Thaày, Coâ vaø seõ tieáp tuïc

nghieân cöùu, boå sung hoøan thieän nhöõng giaûi phaùp ñeå goùp söùc cuøng Ban laõnh ñaïo chi

nhaùnh NHCT Beán Tre khoâng ngöøng naâng cao chaát löôïng vaø hieäu quaû hoïat ñoäng tín

duïng cuûa chi nhaùnh, goùp phaàn xaây döïng queâ höông Beán Tre ngaøy caøng phoàn vinh

vaø taïo döïng moät aán töôïng toát ñeïp veà thöông hieäu Ngaân Haøng Coâng Thöông Vieät

Nam (INCOMBANK) treân thò tröôøng trong vaø ngoøai nöôùc.

68 TTAAØØII LLIIEEÄÄUU TTHHAAMM KKHHAAÛÛOO

1. PGS.TS Nguyeãn Ñaêng Dôøn (Chuû bieân)- “Tín duïng Ngaân haøng” –Nhaø xuaát

baûn Thoáng keâ 2005

2. PGS.TS Traàn Huy Hoøang- “Quaûn trò Ngaân haøng”

3. PGS.TS Traàn Hoøang Ngaân -“Tieàn teä Ngaân haøng”-Nhaø xuaát baûn Thoáng keâ

4. GS-TS. Döông Thò Bình Minh-TS.Söû Ñình Thaønh (ñoàng chuû bieân)-“Lyù thueát

taøi chính tieàn teä”-Nhaø xuaát baûn Thoáng keâ 2004.

5. Tröôøng ñaïi hoïc Kinh teá quoác daân-“Quaûn trò ngaân haøng thöông maïi”-

Commercial bank management (Peter S.Rose)” – Nhaø xuùaât baûn taøi chính Haø

Noäi 2001 (xuaát baûn laàn thöù tö)

6. Tænh uûy Beán Tre-Vaên kieän ñaïi hoäi ñaïi bieåu ñaûng boä tænh Beán Tre laàn thöù

VIII, thaùng 11/2005.

7. Uûy ban Nhaân daân tænh Beán Tre-Nieân giaùm Beán Tre 2001-2003-Nhaø xuaát

baûn Chính trò quoác gia

8. Baùo caùo toång keát 15 naêm xaây döïng vaø tröôûng thaønh cuûa Ngaân haøng Coâng

thöông Vieät Nam.

9. Taïp chí Ngaân haøng cuûa Ngaân haøng Nhaø nöôùc Vieät Nam, caùc soá ra trong naêm

2005 vaø ñeán thaùng 9/2006.

10. Taïp chí Thò tröôøng taøi chính tieàn teä cuûa Hieäp hoäi Ngaân haøng Vieät Nam, caùc

soá ra trong naêm 2005 vaø ñeán thaùng 9/2006.

11. Taïp chí Coâng ngheä ngaân haøng cuûa Tröôøng Ñaïi hoïc Ngaân haøng thaønh phoá Hoà

Chí Minh, caùc soá ra trong naêm 2005 vaø ñeán thaùng 9/2006.

69

Phuï luïc 3: Soá lieäu veà tình hình ñaàu tö tín duïng töø naêm 2003 ñeán naêm 2005

CHÆ TIEÂU

2003 629.246 2004 851.010 2005 910.498 TT 1

20,63 22,05 20,85 2

93 89,75 91,7 3

46,52 36,35 29,18 4

15,48 27,47 26,62 5

3,57 1,67 1,77 6

(Nguoàn: baùo caùo thöôøng nieân cuûa NHCT Beán Tre)

Toång dö nôï cho vay (trieäu ñoàng) Thò phaàn veà dö nôï cho vay treân ñòa baøn tænh (%) Tyû troïng dö nôï cho vay treân toång taøi saûn Coù (%) Tyû troïng dö nôï cho vay trung daøi haïn/Toång dö nôï (%) Tyû troïng dö nôï cho vay DNNN/Toång dö nôï (%) Tyû troïng nôï quaù haïn/Toång dö nôï (%)

Phuï luïc 4: Soá lieäu veà tình hình ñaàu tö tín duïng phaùt trieån noâng nghieäp vaø noâng thoân.

Ñôn vò tính: trieäu ñoàng

CHÆ TIEÂU

2004 1.330.362 445.848 2005 1.527.834 483.607 2003 948.703 339.948 TT 1

629.246 851.010 910.498 Toång doanh soá cho vay Trong ñoù: doanh soá cho vay phaùt trieån noâng nghieäp & noâng thoân Toång dö nôï 2

382.803 406.197 422.427

Trong ñoù: dö nôï cho vay phaùt trieån noâng nghieäp & noâng thoân

(Nguoàn: baùo caùo thöôøng nieân cuûa NHCT Beán Tre)

70 Bieåu ñoà 1: Dieãn bieán tình hình ñaàu tö tín duïng phaùt trieån noâng nghieäp vaø noâng thoân.

1,600,000

1,400,000

tong doanh so cho vay

1,200,000

1,000,000

doanh so CV phat trien NN&NT

800,000

tong du no

600,000

400,000

200,000

du no cho vay phat trien NN&NT

0

2003

2004

2,005

Ñôn vò tính: trieäu ñoàng

Phuï luïc 5: Soá lieäu veà tình hình ñaàu tö tín duïng ñoái vôùi caùc DNVVN.

CHÆ TIEÂU

2003 948.703 350.194 2004 1.330.362 405.619 2005 1.527.834 474.290 TT 1

629.246 851.010 910.498 Toång doanh soá cho vay Trong ñoù: doanh soá cho vay DNVVN Toång dö nôï 2

102.746 149.570 149.915

(Nguoàn: baùo caùo thöôøng nieân cuûa NHCT Beán Tre)

Trong ñoù: dö nôï cho vay DNVVN

Bieåu ñoà 2: Dieãn bieán veà tình hình ñaàu tö tín duïng ñoái vôùi caùc DNVVN

1,600,000

1,400,000

1,200,000

tong doanh so cho vay

1,000,000

cho vay DNVVN

800,000

tong du no

600,000

du no cho vay DNVVN

400,000

200,000

0

2003

2004

2005

71 Phuï luïc 6: Toång hôïp keát quaû hoïat ñoäng tín duïng töø naêm 2003 ñeán naêm 2005:

Ñôn vò tính: trieäu ñoàng

CHÆ TIEÂU

Toång nguoàn voán huy ñoäng Toång dö nôï cho vay 2003 241.492 629.246 2005 298.827 910.498

22.464 3,57 2004 285.740 851.010 14.212 1,67 16.116 1,77

4

5

107.286 104.424 83.473 63.730 405 91.194 89.675 55.237 43.355 1.520 62.928 61.016 47.900 36.295 2.501

TT 1 2 3 Nôï quaù haïn : - Soá tuyeät ñoái - Tyû leä nôï quaù haïn/toång dö nôï (%) Toång thu nhaäp: Trong ñoù: thu veà hoïat ñoäng TD Toång chi phí: Trong ñoù: - Chi veà huy ñoäng voán. - Trích döï phoøng RR Lôïi nhuaän haïch toaùn noäi boä 15.028 35.957 23.813

6 (Nguoàn: baùo caùo thöôøng nieân cuûa NHCT Beán Tre)

Bieåu ñoà 3: Dieãn bieán keát quaû hoïat ñoäng tín duïng töø naêm 2003 ñeán naêm 2005.

1,000,000

800,000

Von huy dong

600,000

Du no cho vay

400,000

No qua han

Loi nhuan

200,000

0

2003

2004

2005

Phuï luïc 6: Toång hôïp keát quaû hoïat ñoäng tín duïng töø naêm 2003 ñeán naêm 2005:

Ñôn vò tính: trieäu ñoàng

CHÆ TIEÂU

Toång nguoàn voán huy ñoäng Toång dö nôï cho vay 2003 241.492 629.246 2005 298.827 910.498

TT 1 2 3 Nôï quaù haïn : - Soá tuyeät ñoái 22.464 2004 285.740 851.010 14.212 16.116

72

3,57 1,67 1,77

4

5

62.928 61.016 47.900 36.295 2.501 91.194 89.675 55.237 43.355 1.520 107.286 104.424 83.473 63.730 405

- Tyû leä nôï quaù haïn/toång dö nôï (%) Toång thu nhaäp: Trong ñoù: thu veà hoïat ñoäng TD Toång chi phí: Trong ñoù: - Chi veà huy ñoäng voán. - Trích döï phoøng RR Lôïi nhuaän haïch toaùn noäi boä 15.028 35.957 23.813

6 (Nguoàn: baùo caùo thöôøng nieân cuûa NHCT Beán Tre)

Bieåu ñoà 3: Dieãn bieán keát quaû hoïat ñoäng tín duïng töø naêm 2003 ñeán naêm 2005.

1,000,000

800,000

Von huy dong

600,000

Du no cho vay

400,000

No qua han

Loi nhuan

200,000

0

2003

2004

2005

Phuï luïc 7: Soá lieäu veà tình hình hoïat ñoäng thanh toùan quoác teá vaø kinh doanh

ngoïai teä töø naêm 2003 ñeán naêm 2005.

Ñôn vò tính: USD

TT CHÆ TIEÂU 2003 2004 2005

7.773.000 9.840.000 23.397.154 1 Doanh soá mua ngoïai teä

7.695.000 10.180.000 23.570.000 2 Doanh soá baùn ngoïai teä

3.199.181 2.802.766 1.951.328 3 Doanh soá thanh toaùn nhaäp khaåu

1.140.923 2.177.546 8.685.004 4 Doanh soá thanh toaùn xuaát khaåu

(Nguoàn: baùo caùo thöôøng nieân cuûa NHCT Beán Tre)

73 Phuï luïc 8: Baûng thoáng keâ möùc laõi suaát cho vay baèng VNÑ cuûa caùc NHTM

treân ñòa baøn tænh Beán Tre (thôøi ñieåm: 01/10/2006)

( Nguoàn: ñieän baùo laõi suaát cuûa Ngaân haøng Nhaø nöôùc Vieät Nam-chi nhaùnh tænh Beán

Tre)

Ñôn vò tính: %/naêm

NH NOÂNG

NH ÑAÀU TÖ

NH PHAÙT

CHÆ TIEÂU

NHCT

NGHIEÄP

&PT

TRIEÅN NHAØ

1. Cho vay ngaén haïn

10,8 - 13,8

11,4 – 14,4

11,4

12 – 13,2

2. Cho vay trung haïn

12,6 – 14,4

12,6 – 14,4

12

12,6 – 14,4

3. Cho vay daøi haïn

12,6 – 15

14,4 – 15,36

12

12,6 – 14,4

Phuï luïc 9: Moät soá quy ñònh veà trích laäp vaø söû duïng döï phoøng ñeå xöû lyù ruûi ro tín

duïng trong hoïat ñoäng ngaân haøng cuûa toå chöùc tín duïng (Ban haønh theo Quyeát ñònh

soá 493/2005/QÑ-NHNN ngaøy 22/4/2005 cuûa Thoáng ñoác NHNN Vieät Nam)

1. Trích laäp quyõ döï phoøng ruûi ro: “Döï phoøng ruûi ro” laø khoûan tieàn ñöôïc

trích laäp ñeå döï phoøng cho nhöõng toån thaát coù theå xaûy ra do khaùch haøng khoâng thöïc

hieän nghóa vuï theo cam keát. Döï phoøng ruûi ro ñöôïc tính theo dö nôï goác vaø haïch toùan

vaøo chi phí hoïat ñoäng cuûa toå chöùc tín duïng. Döï phoøng ruûi ro bao goàm: döï phoøng cuï

theå vaø döï phoøng chung.

Soá tieàn döï phoøng cuï theå phaûi trích ñöôïc tính theo coâng thöùc: R = max [0, (A-C)] x

r

Trong ñoù: - R: soá tieàn döï phoøng cuï theå phaûi trích - A: giaù trò cuûa khoûan nôï.

- C: giaù trò cuûa taøi saûn baûo ñaûm - r: tyû leä trích laäp döï phoøng cuï

theå.

- Tyû leä toái ña aùp duïng ñeå xaùc ñònh giaø trò cuûa taøi saûn baûo ñaûm:

74 Loïai taøi saûn baûo ñaûm

Tyû leä toái ña (%)

100

95

Soá dö treân taøi khoûan tieàn gôûi, soå tieát kieäm baèng VNÑ taïi toå chöùc TD Tín phieáu kho baïc, vaøng, soá dö treân taøi khoûan tieàn gôûi, soå tieát kieäm baèng ngoïai teä taïi toå chöùc TD Traùi phieáu Chính Phuû

- Coù thôøi haïn coøn laïi töø 01 naêm trôû xuoáng - Coù thôøi haïn coøn laïi töø 01 naêm ñeán 05 naêm - Coù thôøi haïn coøn laïi treân 05 naêm

95 85 80 75 70 65 50

Thöông phieáu, giaáy tôø coù giaù cuûa toå chöùc TD khaùc Chöùng khoùan cuûa toå chöùc TD khaùc Chöùng khoùan cuûa doanh nghieäp Baát ñoäng saûn (nhaø ôû cuûa daân cö coù giaáy tôø hôïp phaùp vaø/hoaëc baát ñoäng saûn gaén lieàn vôùi quyeàn söû duïng ñaát hôïp phaùp) Caùc loïai taøi saûn baûo ñaûm khaùc 30

- Tyû leä trích laäp döï phoøng cuï theå ñoái vôùi caùc nhoùm nôï nhö sau:

Nhoùm 2: 5%

Nhoùm 3: 20%

Nhoùm 4: 50%

Nhoùm 5: 100%.

- Döï phoøng chung: ngoøai soá tieàn trích döïï phoøng cuï theå, toå chöùc tín duïng phaûi

thöïc hieän trích laäp vaø duy trì döï phoøng chung baèng 0,75% toång giaù trò caùc khoûan nôï

töø nhoùm 1 ñeán nhoùm 4; trong thôøi haïn toái ña 05 naêm (keå töø ngaøy 07/5/2005-ngaøy

quy ñònh naøy coù hieäu löïc) toå chöùc tín duïng phaûi trích laäp ñuû soá tieàn döï phoøng chung.

2. Söû duïng döï phoøng: Toå chöùc tín duïng ñöôïc söû duïng döï phoøng ñeå xöû lyù ruûi ro tín duïng trong caùc tröôøng hôïp: khaùch haøng laø toå chöùc, doanh nghieäp bò giaûi theå, phaù saûn theo quy ñònh cuûa phaùp luaät; caù nhaân bò cheát hoaëc maát tích; caùc khoûan nôï thuoäc nhoùm 5. Rieâng caù khoûan nôï khoanh chôø Chính Phuû xöû lyù, toå chöùc tín duïng ñöôïc söû duïng döï phoøng (neáu coù) ñeå xöû lyù RRTD.