Luận văn Thạc sĩ Kinh tế: Nâng cao hiệu quả huy động vốn từ khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Gia Lai

Chia sẻ: _ _ | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:75

Thêm vào BST

Báo xấu

24
lượt xem 9
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Đề tài nghiên cứu nhằm nhìn nhận đánh giá sự phát triển hoạt động huy động vốn khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Gia Lai trong thời gian từ năm 2015 đến năm 2017. Từ đó đánh giá những mặt đạt được,chưa đạt được để đề xuất những giải pháp thích hợp để nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn khách hàng cá nhân tại chi nhánh.

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Luận văn Thạc sĩ Kinh tế: Nâng cao hiệu quả huy động vốn từ khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Gia Lai

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆTNAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH NGUYỄN THỊ THANH PHÚ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH GIA LAI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP. HỒ CHÍ MINH- NĂM 2018
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH NGUYỄN THỊ THANH PHÚ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH GIA LAI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng Mã số: 8 34 02 01 Người hướng dẫn khoa học : NGND.GVCC.TS. NGUYỄN VĂN HÀ TP. HỒ CHÍ MINH- NĂM 2018
i TÓM TẮT LUẬN VĂN Trong nền kinh tế thị trường, ngân hàng là một trong những tổ chức quan trọng nhất của nền kinh tế. Nó có vai trò rất quan trọng đối với việc ổn định và phát triển kinh tế của một đất nước. Nền kinh tế của một quốc gia chỉ phát triển với tốc độ cao và ổn định khi có chính sách tài chính tiền tệ đúng đắn. Đồng thời hệ thống ngân hàng phải hoạt động đủ mạnh và có hiệu quả cao, có khả năng thu hút tập trung các nguồn vốn và phân bổ có hiệu quả các nguồn vốn đó.Ở nước ta, từ khi thực hiện chính sách đổi mới và mở cửa nền kinh tế, chuyển nền kinh tế hoạt động theo cơ chế kế hoạch hoá tập trung bao cấp sang nền kinh tế thị trường có sự quản lý của Nhà nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa, hệ thống ngân hàng ngày càng đóng vai trò quan trọng trong quá trình phát triển kinh tế đất nước, đặc biệt là trong công cuộc công nghiệp hoá - hiện đại hoá đất nước. Ngân hàng chính là nơi tích tụ, tập trung, khơi dậy và động viên các nguồn lực cho phát triển kinh tế và đóng một vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho hoạt động của nền kinh tế quốc dân, góp phần quan trọng vào thành tựu tăng trưởng chung của nền kinh tế. Ngân hàng thực hiện các chính sách kinh tế, đặc biệt là chính sách tiền tệ. Vì vậy là công cụ quan trọng trong chính sách kinh tế của Chính Phủ nhằm phát triển kinh tế bền vững..Xuất phát từ đặc thù là một quốc gia nông nghiệp, vừa mới ra khỏi khủng hoảng kinh tế chưa lâu, nhiệm vụ đẩy mạnh công nghiệp hoá - hiện đại hoá nền kinh tế Việt Nam để đạt tới tốc độ phát triển nhanh hơn, bền vững hơn là hết sức nặng nề. Một vấn đề xuyên suốt quá trình công nghiệp hoá - hiện đại hoá đất nước hiện nay đó là việc huy động và sử dụng nguồn vốn đầu tư cho phát triển kinh tế - xã hội của đất nước, chỉ có huy động tập trung ngày càng nhiều và bố trí sử dụng hiệu quả theo cơ cấu hợp lý các nguồn vốn đầu tư thì mới tạo ra động lực đưa nền kinh tế Việt Nam tiến kịp với các nước tiên tiến trong khu vực và trên thế giới. Thực tế cho thấy Ngân hàng nào nắm bắt được cơ hội trong việc mở rộng và phát triển huy động vốn nhàn rỗi từ khách hàng cá nhân dễ dàng chiếm lĩnh thị trường này. Luận văn nhằm phân tích thực trạng về hoạt động huy động vốn khách hàng cá nhân tại Vietinbank Gia Lai từ năm 2015- 2017. Từ đó, đánh giá mặt đạt được và chưa đạt được nhằm đề xuất các giải pháp để
ii nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn khách hàng cá nhân tại Chi nhánh. Phương pháp nghiên cứu chủ yếu được sử dụng là phương pháp so sánh, tổng hợp số liệu, phương pháp điều tra khảo sát: tiến hành khảo sát để thăm dò ý kiến khách hàng là cá nhân, hộ kinh doanh tại Vietinbank Gia Lai thông qua phiếu điều tra khảo sát để đánh giá mức độ hài lòng của khách hàng đối với hoạt động huy động vốn khách hàng cá nhân tại Chi nhánh để đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn khách hàng cá nhân tại Vietinbank Gia Lai. Nhằm đưa Vietinbank Gia Lai là một trong những ngân hàng dẫn đầu trong hoạt động huy động vốn khách hàng cá nhân và góp phần đáp ứng tốt hơn nữa nhu cầu của khách hàng.
iii LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn này chưa từng được trình nộp để lấy học vị thạc sĩ tại bất cứ một trường đại học nào. Luận văn này là công trình nghiên cứu riêng của tác giả, kết quả nghiên cứu là trung thực, trong đó không có các nội dung đã được công bố trước đây hoặc các nội dung do người khác thực hiện ngoại trừ các trích dẫn được dẫn nguồn đầy đủ trong luận văn. Gia Lai, ngày 22 tháng 10 năm 2018 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Thanh Phú
iv LỜI CẢM ƠN Trong quá trình học tập và nghiên cứu, tôi nhận được sự giúp đỡ tận tình chỉ bảo của tập thể và cá nhân, các cơ quan trong và ngoài Trường ĐH Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh Tôi xin bày tỏ lòng kính trọng và biết ơn sâu sắc nhất đến thầy NGND.GVCC.TS. Nguyễn Văn Hà - Trường ĐH Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh đã tận tình hướng dẫn, chỉ bảo tôi trong suốt quá trình nghiên cứu đề tài này. Tôi xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ nhiệt tình của các phòng ban tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh – Gia Lai, đã giúp tôi thu thập số liệu, nghiên cứu hoàn thiện luận văn. Bên cạnh sự hợp tác giúp đỡ trong công việc tôi không thể quên sự động viên của gia đình và bạn bè trong quá trình học tập và nghiên cứu thực tế. Dù đã cố gắng nhưng trình độ bản thân còn hạn chế, trong báo cáo của tôi sẽ không tránh khỏi thiếu sót, kính mong các thầy, cô giáo đóng góp ý kiến để nội dung nghiên cứu này hoàn thiện hơn. Xin trân trọng cảm ơn! Gia Lai, ngày 22 tháng 10 năm 2018 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Thanh Phú
v MỤC LỤC TÓM TẮT LUẬN VĂN ............................................................................................ i LỜI CAM ĐOAN .................................................................................................... iii LỜI CẢM ƠN .......................................................................................................... iv MỤC LỤC ..................................................................................................................v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT....................................................................................x DANH MỤC BẢNG , BIỂU ĐỒ, HÌNH ............................................................... xi LỜI MỞ ĐẦU ............................................................................................................1 1. Tính cấp thiết của đề tài: .....................................................................................1 2. Mục tiêu của đề tài: .............................................................................................1 2.1 Mục tiêu tổng quát: .......................................................................................1 2.2 Mục tiêu cụ thể: ..........................................................................................2 3. Câu hỏi nghiên cứu: ............................................................................................2 4. ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU ....................................................2 4.1.Đối tượng nghiên cứu: ..................................................................................2 4.2. Phạm vi nghiên cứu:.....................................................................................2 5. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU: .....................................................................3 6. ĐÓNG GÓP CỦA ĐỀ TÀI: ................................................................................3 7. TỔNG QUAN VỀ LĨNH VỰC NGHIÊN CỨU: ...............................................4 8. BỐ CỤC CỦA LUẬN VĂN: ..............................................................................6 CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ......................................................................7 1.1. Huy động vốn của NHTM: ..............................................................................7 1.1.1. Khái niệm về vốn của NHTM: ..................................................................7 1.1.2. Các hình thức huy động vốn: ....................................................................7 1.2 Hiệu quả huy động vốn của NHTM: ...............................................................10 1.2.1 Khái niệm hiệu quả huy động vốn: ..........................................................10 1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả công tác huy động vốn tại Ngân hàng thương mại .....................................................................................................................10
vi 1.2.2.1 Tốc độ tăng trưởng huy động vốn .....................................................10 1.2.2.2 Tỷ trọng các loại vốn huy động so với nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng ...............................................................................................................11 1.2.2.3 Sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn................................11 1.2.2.4 Chi phí huy động vốn ........................................................................12 1.2.2.5 Chênh lệch lãi suất bình quân giữa huy động vốn và sử dụng vốn ..13 1.3 Vai trò của nguồn vốn huy động đến hoạt động của các NHTM: ..................13 1.4 Các nhân tố tác động đến hiệu quả huy động vốn tại NHTM .........................14 1.4.1 Nhân tố ngoài ngân hàng .........................................................................14 1.4.1.1 Chu kỳ phát triển kinh tế ...................................................................14 1.4.1.2.Môi trường pháp lý ...........................................................................14 1.4.1.3 Môi trường cạnh tranh.......................................................................15 1.4.1.4 Yếu tố tiết kiệm của dân cư...............................................................15 1.4.2 Nhân tố từ chính ngân hàng .....................................................................15 1.4.2.1 Chiến lược kinh doanh của ngân hàng ..............................................15 1.4.2.2 Các hình thức huy động vốn .............................................................16 1.4.2.3. Chính sách lãi suất ...........................................................................16 1.4.2.4.Đổi mới công nghệ nhất là khâu thanh toán .....................................16 1.4.2.5.Hoạt động marketing ngân hàng. ......................................................17 1.4.2.6.Thâm niên và uy tín của ngân hàng. .................................................17 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH GIA LAI ............................................................................................................................18 2.1. Khái quát về Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Gia Lai ...............................................................................................................................18 2.1.1.Sơ lược về lịch sử hình thành và phát triển: ............................................18 2.1.2. Hệ thống bộ máy tổ chức và quản lý: .....................................................18 2.1.2.1. Sơ đồ bộ máy tổ chức:......................................................................18 2.1.2.2 Chức năng và nhiệm vụ: ...................................................................19
vii 2.2 Khái quát hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Gia Lai ........................................................................................21 2.2.1.Nguồn vốn huy động: ...............................................................................21 2.2.2.Dư nợ cho vay ..........................................................................................22 2.2.3. Kết quả kinh doanh: ................................................................................23 2.3 Thực trạng huy động vốn khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Gia Lai....................................................................24 2.3.1 Giới thiệu về sản phẩm huy động vốn khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Gia Lai ..........................................24 2.3.2 Thực trạng hiệu quả huy động vốn khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Gia Lai ..........................................24 2.3.3. Phân tích SWOT về huy động vốn khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Gia Lai: .........................................28 2.3.3.1 Điểm mạnh (S): .................................................................................29 2.3.3.2 Điểm yếu (W):...................................................................................30 2.3.3.3 Cơ hội (O): ........................................................................................31 2.3.3.4 Thách thức (T): .................................................................................31 2.3.4 Đánh giá kết quả lợi nhuận từ hoạt động huy động vốn: .........................33 2.4 Đánh giá của khách hàng về chất lượng huy động vốn: .................................34 2.4.1 Cơ sở vật chất tại Vietinbank Gia Lai ......................................................35 2.4.2 Đội ngũ nhân viên ....................................................................................35 2.4.3 Đánh giá về quá trình giao dịch và sau giao dịch của Vietinbank ...........36 2.4.4 Đánh giá về sản phẩm, chương trình khuyến mãi:...................................37 2.5 Kết quả đạt được: ............................................................................................38 2.6 Hạn chế và nguyên nhân: ................................................................................40 2.6.1. Hạn chế: ..................................................................................................40 2.6.2 Nguyên nhân: ...........................................................................................41 KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 ........................................................................................42
viii CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH GIA LAI ..................................................44 3.1 Định hướng hoạt động kinh doanh của ngân hàng: ........................................44 3.1.1 Định hướng chung:...................................................................................44 3.1.2 Định hướng về công tác huy động vốn: ...................................................44 3.2. Giải pháp để đẩy mạnh hiệu quả huy động vốn khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Gia Lai: ....................................46 3.2.1 Đa dạng hóa huy động vốn theo hướng ổn định nguồn dân cư: ..............46 3.2.2 Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt ....................................................47 3.2.3 Tăng cường hoạt động tiếp thị, quảng cáo, trang bị cơ sở hạ tầng ..........48 3.2.3.1. Tạo dựng hình ảnh tốt về ngân hàng ................................................48 3.2.3.2 Xây dựng một hệ thống nhận diện thương hiệu hoàn chỉnh .............48 3.2.3.3 Đẩy mạnh các hoạt động truyền thông và marketing dịch vụ ngân hàng ...............................................................................................................49 3.2.3.4 Triển khai chiến lược kinh doanh kết hợp với đầu tư nâng cấp cơ sở vật chất ..........................................................................................................49 3.2.3.5 Chú trọng phong cách chuyên nghiệp của nhân viên giao dịch ........50 3.2.3.6 Phát triển mạng lưới kênh phân phối hiện đại ..................................50 3.2.4 Giải pháp nâng cao sự cảm thông của nhân viên ngân hàng: ..................50 3.2.4.1 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực................................................51 3.2.4.2 Nâng cao chất lượng công tác đào tạo ..............................................51 3.2.5.Giải pháp nâng cao trình độ chuyên môn và cung cách phục vụ của nhân viên ngân hàng ..................................................................................................51 3.2.5.1 Hoàn thiện quy trình tuyển dụng: .....................................................51 3.2.5.2 Chủ động đào tạo và đào tạo lại các nội dung nghiệp vụ ngân hàng hiện đại ..........................................................................................................52 3.2.5.3. Xây dựng chính sách đãi ngộ nhân viên hợp lý ...............................52 3.3. Kiến nghị: .......................................................................................................52
ix 3.3.1. Kiến nghị với NHNN và các cơ quan quản lý nhà nước: .......................52 3.3.2.Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam: ....................53 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Gia Lai......................................................................................................................54 KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 ........................................................................................56 KẾT LUẬN ..............................................................................................................57 TÀI LIỆU THAM KHẢO ......................................................................................58
x DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT CHỮ VIẾT TẮT CHỮ TIẾNG ANH ĐẦY ĐỦ - NGHĨA TIẾNG VIỆT Agribank Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam BIDV Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam CBNV Cán bộ, nhân viên HĐQT Hội đồng quản trị HTTD Hỗ trợ tín dụng HĐKD Hoạt động kinh doanh KH Khách hàng KHBL Khách hàng bán lẻ KHDN Khách hàng doanh nghiệp KHDNL Khách hàng doanh nghiệp lớn KHDNVVN Khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ NHCT Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam NHCT Gia Lai Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai Vietinbank Gia Lai Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng Thương mại PGD Phòng giao dịch TMCP Thương mại cổ phần TPP Trưởng phó phòng TCHC Tổ chức hành chính TTKQ Tiền tệ kho quỹ VCB Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam
xi DANH MỤC BẢNG , BIỂU ĐỒ, HÌNH DANH MỤC BẢNG BIỂU B 1 Bảng 2.1: Kết quả huy động vốn giai đoạn năm 2015-2017 ..................................212 B 2 Bảng 2.2: Kết quả dư nợ giai đoạn năm 2015-2017 của NHCT Gia Lai .................23 B 3 Bảng 2.3: Kết quả lợi nhuận giai đoạn năm 2015-2017 của NHCT Gia Lai ............23 B 4 Bảng 2.4: Phân loại huy động vốn bán lẻ theo kỳ hạn qua các năm 2015-2017 ......27 5Bảng 2.5: Bảng phân tích SWOT về huy động vốn KHCN tại chi nhánh như sau: .28 6Bảng 2.6 -Bảng đánh giá lợi nhuận từ hoạt động huy động vốn...............................33 DANH MỤC BIỂU ĐỒ 1Biểu đồ 2.1: Số liệu huy động vốn bán lẻ qua các năm 2015-2017 ..........................25 2Biểu đồ 2.2: Phân loại huy động vốn bán lẻ theo kỳ hạn qua các năm 2015-2017 ..27 3Biểu đồ 2.3: Thị phần nguồn vốn bán lẻ trên địa bàn tỉnh Gia Lai ...........................31 DANH MỤC HÌNH 1Hình 2.1: Sơ đồ bộ máy tổ chức VietinBank Gia Lai ...............................................19
1 LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài: Về mặt lý luận, Ngân hàng thương mại (NHTM) là một tổ chức kinh tế kinh doanh trong lĩnh vực tài chính, tiền tệ. Hoạt động chủ yếu và thường xuyên là huy động vốn từ các tổ chức kinh tế xã hội, các cá nhân rồi sử dụng nguồn vốn này để cấp tín dụng cho khách hàng có nhu cầu vay vốn và cung ứng các dịch vụ ngân hàng. Trong hoạt động ngân hàng, vốn là điều kiện tiên quyết, là cơ sở để ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh. Thực tế tại các NHTM hiện nay, thì vốn chủ sở hữu chỉ chiếm một tỷ lệ khiêm tốn, còn lại chủ yếu là vốn huy động, vốn đi vay và vốn khác. Do vậy, huy động vốn là điều kiện đầu tiên, là yếu tố quyết định đến sự tồn tại và phát triển của mỗi ngân hàng và thực tiễn cho thấy cạnh tranh trên lĩnh vực huy động vốn chính là cuộc cạnh tranh nóng bỏng và gay gắt nhất của các NHTM. Về mặt thực tiễn, Hệ thống NHTM Việt Nam, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam và Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Gia Lai nói riêng thông qua hoạt động của mình đã không ngừng mở rộng quan hệ với các thành phần kinh tế. Tuy nhiên, trong hoạt động kinh doanh các ngân hàng thương mại cũng gặp rất nhiều khó khăn trong quá trình huy động vốn. Làm thế nào để nâng cao hiệu quả huy động vốn, tạo nguồn vốn dồi dào, chất lượng cao đáp ứng cho sự nghiệp công nghiệp hoá - hiện đại hoá đất nước đang là vấn đề được quan tâm và tìm biện pháp thực hiện. Sau một thời gian tìm hiểu và nghiên cứu, với mong muốn góp một phần nhỏ vào việc nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Gia Lai, tôi chọn đề tài:“Nâng cao hiệu quả huy động vốn từ khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Gia Lai” làm luận văn thạc sĩ, chuyên ngành Tài chính – Ngân hàng. 2. Mục tiêu của đề tài: 2.1 Mục tiêu tổng quát: Nghiên cứu đề tài nhằm nhìn nhận đánh giá sự phát triển hoạt động huy động vốn khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh
2 Gia Lai trong thời gian từ năm 2015 đến năm 2017. Từ đó đánh giá những mặt đạt được,chưa đạt được để đề xuất những giải pháp thích hợp để nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn khách hàng cá nhân tại chi nhánh. 2.2 Mục tiêu cụ thể: - Hệ thống hóa các vấn đề lý luận về vốn, huy động vốn và hiệu quả huy động vốn khách hàng cá nhân của NHTM trong nền kinh tế. - Phân tích các yếu tố chủ quan và khách quan tác động đến hiệu quả huy động vốn khách hàng cá nhân của các NHTM trong bối cảnh hiện nay. - Tập trung phân tích đánh giá thực trạng huy động vốn và hiệu quả huy động vốn khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Gia Lai, nhằm tìm ra các điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức đối với hoạt động này thông qua mô hình Swot, phiếu thăm dò khách hàng. - Đưa ra một số giải pháp nhằm đẩy mạnh hiệu quả huy động vốn khách hàng cá nhân, tạo cơ cấu huy động hợp lý tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Gia Lai. 3. Câu hỏi nghiên cứu: Nghiên cứu được thực hiện nhằm trả lời các vấn đề sau: - Những yếu tố nào tác động đến hiệu quả huy động vốn của ngân hàng? - Hiện nay, huy động vốn và hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Gia Lai như thế nào? - Khách hàng đánh giá như thế nào về hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng? - Ngân hàng cần có những giải pháp gì, cách thức nào để nâng cao hiệu quả huy động vốn? 4. ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU 4.1.Đối tượng nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu của luận văn là hoạt động huy động vốn khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Gia Lai. 4.2. Phạm vi nghiên cứu:
3 - Phạm vị không gian : Đề tài chỉ được thực hiện tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Gia Lai. - Phạm vi thời gian: từ năm 2015 đến năm 2017. 5. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU: Luận văn xác định sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính, trong đó sử dụng phương pháp so sánh và phỏng vấn khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai. Cụ thể: -Phương pháp so sánh: Luận văn sử dụng phương pháp so sánh trong việc phân tích các tỷ trọng, thị phần của các chỉ tiêu hoạt động đánh giá qua các năm trong nội bộ kết quả kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai và so sánh với các ngân hàng khác trên địa bàn nhằm làm rõ nội dung nghiên cứu. - Phương pháp phỏng vấn: thiết lập bảng câu hỏi căn cứ trên các tiêu chí phân tích làm rõ nội dung nghiên cứu. Xác định đối tượng phỏng vấn là khách hàng cá nhân , đã và đang giao dịch tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai để có quan điểm phân tích khách quan các tiêu chí theo thực trạng huy động vốn khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai. 6. ĐÓNG GÓP CỦA ĐỀ TÀI: Nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn khách hàng cá nhân đang trở thành xu thế hiện nay của tất cả các ngân hàng. Với vai trò ngày càng quan trọng của thị trường này thì nó trở thành thị trường tiềm năng mà các ngân hàng đều hướng tới. Ngân hàng nào nắm bắt được cơ hội, đưa ra những chính sách tiền gửi hợp lý sẽ chiếm lĩnh được thị trường. Bên cạnh những ưu điểm như số lượng khách hàng lớn, lợi nhuận cao, rủi ro thấp và được phân tán…thì đây là cơ hội để các ngân hàng bán chéo các sản phẩm dịch vụ bán lẻ kèm theo, là một kênh quảng bá sản phẩm cũng như hình ảnh thương hiệu Vietinbank đến đông đảo các đối tượng trong xã hội. Hoạt động huy động vốn khách hàng cá nhân đang dần trở thành mảng hoạt động mang lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng, thu hút được nguồn vốn nhàn rỗi, giá rẻ. Nhận thức
4 được vai trò ngày càng quan trọng của hoạt động huy động vốn khách hàng cá nhân trong hoạt động ngân hàng, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Gia Lai đã đặt mục tiêu phát triển mảng huy động vốn khách hàng cá nhân là mục tiêu hoạt động của chi nhánh trong những năm tới. Thông qua những phân tích và đánh giá hoạt động huy động vốn khách hàng cá nhân của Chi nhánh những năm vừa qua để đưa ra những mặt đạt được và chưa đạt được từ đó đề ra những giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn khách hàng cá nhân. Giúp cho Chi nhánh không những là chi nhánh dẫn đầu trong hệ thống Vietibank mà còn là Chi nhánh dẫn đầu trên địa bàn tỉnh Gia Lai. 7. TỔNG QUAN VỀ LĨNH VỰC NGHIÊN CỨU: Trong thời gian qua vấn đề về vốn và huy động vốn tại các NHTM đã được rất nhiều các tác giả lựa chọn để làm đề tài nghiên cứu trong một số vấn đề khoa học, trong các công trình nghiên cứu sinh và một số bài bình luận trên các tạp chí khoa học: Luận án tiến sỹ về “Những giải pháp tạo vốn của Ngân hàng Nông Nghiệp Việt Nam trong điều kiện chuyển sang kinh tế thị trường” của nghiên cứu sinh Tô Ngọc Hưng. Luận án đã nghiên cứu khá toàn diện về vốn trong sự nghiệp phát triển nông thôn và các hình thức tạo vốn của NHTM trong nền kinh tế thị trường. Luận án cũng đánh giá về thực trạng hoạt động tạo vốn và đã đưa ra một số giải pháp nhằm hoàn thiện việc tạo vốn cho Ngân hàng Nông Nghiệp Việt Nam trong giai đoạn tác giả nghiên cứu. (Tô Ngọc Hưng, 1996). Luận án tiến sỹ về “Huy động vốn và sử dụng vốn của ngân hàng cho chuyển dịch cơ cấu kinh tế trên địa bàn tỉnh Hưng Yên” của nghiên cứu sinh Nguyễn Huy Cường. Luận án đã đưa ra cơ sở lý luận và thực tiễn về chuyển dịch cơ cấu kinh tế, tác động của huy động vốn và sử dụng vốn đầu tư của hệ thống ngân hàng đối với tăng trưởng kinh tế của các bộ phận cấu thành nền kinh tế trong chuyển dịch cơ cấu kinh tế. Bên cạnh đó, luận án cũng chỉ ra các vướng mắc trong huy động vốn và sử dụng vốn của hệ thống ngân hàng cũng như các biện pháp quản trị điều hành của ngân hàng để hệ thống ngân hàng nói chung và
5 các ngân hàng tại Hưng Yên nói riêng trở thành một kênh huy động vốn hữu hiệu cho nền kinh tế. (Nguyễn Huy Cường, 2006). Luận án tiến sỹ về “Đa dạng hóa sản phẩm kinh doanh NHTM Việt Nam trong điều kiện hội nhập quốc tế” của nghiên cứu sinh Nguyễn Thanh Phong. Chỉ ra vấn đề cần giải quyết trong quá trình hội nhập quốc tế của hệ thống Ngân hàng Việt Nam là phải đa dạng hóa các sản phẩm kinh doanh, đặc biệt là các sản phẩm về vốn. Đi sâu vào phân tích các nhân tố ảnh hưởng và các yếu tố cần thiết cho đa dạng hóa sản phẩm kinh doanh. Từ đó cho thấy các yếu tố quan trọng hàng đầu cho đa dạng hóa sản phẩm kinh doanh của NHTM Việt Nam là: môi trường pháp lý, quy mô vốn, công nghệ, nhân lực, quản trị rủi ro và quản trị điều hành. (Nguyễn Thanh Phong, 2011). Đề tài Luận văn thạc sỹ về “ Nâng cao hiệu quả huy động vốn từ khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Công Thương- Chi nhánh Hai Bà Trưng” của học viên Phạm Thanh Thanh; Luận văn thạc sỹ “Giải pháp tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng Phát triển nhà Đồng bằng Sông Cửu Long - Chi nhánh Hà Nội” của học viên Dương Huyền Trang; Luận văn thạc sỹ “ Nâng cao hiệu quả quản lý huy động vốn tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn tỉnh Vĩnh Phúc” của học viên Đặng Văn Du. Trong các công trình nêu trên, các tác giả đều đã nêu lên được thực trạng huy động vốn tại các ngân hàng trong các giai đoạn mà tác giả nghiên cứu. Đồng thời mỗi tác giả cũng đưa ra các biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động, quản lý vốn tại hệ thống NHTM nói chung và tại các ngân hàng các tác giả chọn nghiên cứu nói riêng. (Phạm Thanh Thanh, 2010), (Dương Huyền Trang, 2013), (Đặng Văn Du, 2013) Khá nhiều bài báo, tham luận hội thảo của các nhà nghiên cứu, chuyên gia đề cập đến các nội dung xoay quanh vấn đề huy động vốn và quản lý vốn của các NHTM như: “Hoạt động huy động vốn trên địa bàn TP.Hồ Chí Minh-Thực trạng và giải pháp” của Ths.Trần Trọng Huy; “Giải pháp hoàn thiện hoạt động quản trị rủi ro
6 lãi suất tại các NHTM Việt Nam” của Ts.Lê Phan Diệu Thảo, Nguyễn Minh Sáng; “Quản lý lãi suất của NHTM trong môi trường cạnh tranh hiện nay”của Ts.Hà Thị Sáu; “Trao đổi về cơ chế áp dụng lãi suất trần trong huy động vốn của NHTM hiện nay” của Ths.Đỗ Thị Ngọc Anh. Tuy nhiên, các tác giả cũng chưa trực tiếp giải quyết các vấn đề lý luận và thực tiễn nhằm đề xuất hệ thống công cụ thích hợp để thúc đẩy công tác huy động vốn tại các NHTM. (Đỗ Thị Ngọc Anh, 2012), (Trần Trọng Huy,2011), (Lê Phan Diệu Thảo, Nguyễn Minh Sáng, 2012), (Hà Thị Sáu,2012) 8. BỐ CỤC CỦA LUẬN VĂN: Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục tài liệu tham khảo,…luận văn được bố cục 3 chương như sau: - Chương I: Cơ sở lý luận hiệu quả hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại - Chương II: Thực trạng huy động vốn khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Gia Lai - Chương III: Một số giải pháp tăng cường hiệu quả huy động vốn khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Gia Lai
7 CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Huy động vốn của NHTM: 1.1.1. Khái niệm về vốn của NHTM: Vốn của ngân hàng thương mại là những giá trị tiền tệ do bản thân ngân hàng thương mại tạo lập hoặc huy động được dùng để cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác ”. Khái niệm trên đã nói đầy đủ những thành phần tạo nên vốn của ngân hàng thương mại. Về thực chất vốn của ngân hàng thương mại là bao gồm các nguồn tiền tệ của chính bản thân ngân hàng và của những người có vốn tạm thời nhàn rỗi. Họ chuyển tiền vào ngân hàng với các mục đích khác nhau: hoặc lấy lãi, hoặc nhờ thu, nhờ chi hay là dùng các sản phẩm dịch vụ khác của ngân hàng. Đây chính là họ chuyển quyền sử dụng vốn cho ngân hàng và số tiền mà ngân hàng phải trả hay làm các dịch vụ chính là cái giá của quyền sử dụng các giá trị tiền tệ đó. Nhờ việc có được nguồn vốn, các ngân hàng có thể tiến hành kinh doanh: cho vay, bảo lãnh, cho thuê...Nói chung vốn của ngân hàng chi phối toàn bộ và quyết định đối với việc thực hiện các chức năng của ngân hàng thương mại 1.1.2. Các hình thức huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại: Tiền gửi không kỳ hạn Tiền gửi không kỳ hạn là hình thức tiền gửi mà KHCN gửi vào NHTM với mục đích để được ngân hàng thanh toán và thu chi hộ theo yêu cầu khách hàng. Với hình thức này khách hàng được phép rút tiền bất cứ lúc nào, hoặc có thể yêu cầu ngân hàng thực hiện thanh toán mà không hạn chế số lần giao dịch, do đó nguồn vốn này luôn biến động. Tuy nhiên tại một thời điểm nhất định khách hàng vẫn luôn duy trì số dư tiền gửi nhất định, nên NHTM có thể sử dụng nguồn vốn này để cấp tín dụng. Nhìn chung, lãi suất của loại này thấp, nhưng thay vào đó chủ tài khoản có thể được hưởng những dịch vụ ngân hàng với chi phí thấp. Tiền gửi định kỳ