Luận văn Thạc sĩ Kinh tế: Phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại NHTM CP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Tài

Chia sẻ: _ _ | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:60

Thêm vào BST

Báo xấu

17
lượt xem 8
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ tại ngân hàng ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Phú Tài - Tỉnh Bình Định trong giai đoạn từ 2013 -2016; phân tích những hạn chế và tìm hiểu những nguyên nhân phát sinh hạn chế làm ảnh hưởng đến việc phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại Chi nhánh.... Mời các bạn cùng tham khảo.

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Luận văn Thạc sĩ Kinh tế: Phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại NHTM CP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Tài

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP. HỒ CHÍ MINH VÕ THỊ SANG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ TÀI, TỈNH BÌNH ĐỊNH Chuyên ngành: Tài Chính – Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ BÌNH ĐỊNH – NĂM 2017
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP. HỒ CHÍ MINH VÕ THỊ SANG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ TÀI, TỈNH BÌNH ĐỊNH Chuyên ngành: Tài Chính – Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS BÙI KIM YẾN BÌNH ĐỊNH– NĂM 2017
LỜI CAM ĐOAN **** Tôi xin cam đoạn luận văn “Phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại NHTM CP Công thương Việt Nam chi nhánh Phú Tài” là công trình nghiên cứu độc lập của Tôi. Mọi số liệu trong luận văn là xác thực và các nguồn thông tin trích dẫn được chú thích có nguồn gốc rõ ràng. Kết quả nghiên cứu của luận văn chưa được công bố trong bất kỳ công trình nghiên cứu nào khác. Bình Định, ngày tháng năm 2017 Người thực hiện luận văn Võ Thị Sang
LỜI CẢM ƠN **** Trong quá trình nghiên cứu làm luận văn, tôi đã nhận được sự giúp đỡ, ủng hộ của giáo viên hướng dẫn, các đồng nghiệp, bạn bè và gia đình đã tạo điều kiện để tôi có thể hoàn thiện luận văn này. Trước tiên, tôi xin chân thành cảm ơn PGS.TS Bùi Kim Yến, người hướng dẫn khoa học cho tôi, Cô đã giúp tôi có phương pháp nghiên cứu đúng đắn, nhìn nhận vấn đề một cách khoa học, lôgíc, qua đó đã giúp cho đề tài của tôi có ý nghĩa thực tiễn và có tính khả thi. Tôi cũng xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Phú Tài- Tỉnh Bình Định, các cán bộ ngân hàng, các khách hàng đã góp ý và tạo điều kiện, giúp tôi nắm bắt được thực trạng, để từ đó tìm ra và phân tích nguyên nhân yếu kém, đồng thời đưa ra những giải pháp trong công tác phát triển tín dụng bán lẻ tại đạo Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Phú Tài- Tỉnh Bình Định để tôi có thể hoàn thành luận văn. Một lần nữa tôi xin chân thành cảm ơn PGS.TS Bùi Kim Yến đã tận tình chỉ bảo, hướng dẫn, giúp đỡ và tạo điều kiện để tôi hoàn thành luận văn tốt nghiệp này. Tôi xin trân trọng cảm ơn! Bình Định, ngày 29 tháng 12 năm 2017 Người thực hiện luận văn Võ Thị Sang
MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, BIỂU ĐỒ GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ LUẬN VĂN..................................................................... 1 CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ TÀI-TỈNH BÌNH ĐỊNH & HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ ................................................................................................. 3 1.1 Giới thiệu sơ lược về ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Phú Tài- tỉnh Bình Định .......................................................................................... 3 1.1.1. Quá trình hình thành và phát triển ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Phú Tài .................................................................................................... 3 1.1.2. Tổ chức hoạt động của chi nhánh ........................................................................... …..4 1.1.3. Sơ lược về phòng bán lẻ ................................................................................................ 4 1.1.4. Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh những năm gần đây .............................. 4 1.2 Hoạt động tín dụng bán lẻ .................................................................................................. 6 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ TÀI-TỈNH BÌNH ĐỊNH ................................................................. .......... ...8 2.1 Cơ sở lý luận về hoạt động tín dụng bán lẻ của ngân hàng thương mại................. .... .......9 2.1.1 Khái niệm về tín dụng bán lẻ............................................................................ ............ ..9 2.1.2 Đối tượng của tín dụng bán lẻ............................................................................ ............. 9 2.1.3 Đặc điểm của hoạt động tín dụng bán lẻ................................................................ ....... 10 2.1.4 Các tiêu chí đánh giá về phát triển hoạt động TDBL.................................................... 10 2.2 Tổng quan các công trình nghiên cứu liên quan đến luận văn ..................................... …13 2.3 Khái quát thực trạng hoạt động tín dụng tại Vietinbank Phú Tài .................................... 14
2.4 Phân tích thực trạng về phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại Vietinbank CN Phú Tài .......................................................................................................................................... .15 2.4.1 Các sản phẩm tín dụng bán lẻ của Vietinbank chi nhánh Phú Tài ................................ 16 2.4.2 Thực trạng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại Vietinbank CN Phú Tài .............. 17 2.4.2.1 Tình hình số lượng khách hàng sử dụng các sản phẩm tín dụng bán lẻ..................... 18 2.4.2.2 Tăng trưởng dư nợ tín dụng bán lẻ ............................................................................. 19 2.4.2.3. Phân tích cơ cấu tín dụng bán lẻ của Chi nhánh ...................................................... 20 2.4.2.4 Thị phần tín dụng bán lẻ của Vietinbank Phú Tài và các NH khác giai đoạn 2013-2016 ............................................................................................................................... 21 2.4.2.5 Chất lượng tín dụng bán lẻ tại chi nhánh ................................................................... 21 2.5 Đánh giá các nhân tố tác động đến quyết định lựa chọn sản phẩm tín dụng bán lẻ của khách hàng tại Vietinbank Phú Tài .................................................................................. 22 2.5.1 Thông tin về mẫu nghiên cứu ........................................................................................ 22 2.5.2 Đánh giá các nhân tố tác động đến sự lựa chọn sản phẩm tín dụng bán lẻ của Vietinbank Phú Tài .......................................................................................................... 23 2.5.2.1 Khảo sát về mức độ sử dụng sản phẩm tín dụng bán lẻ tại Vietinbank Phú Tài........ 24 2.5.2.2Khảo sát về mức độ hài lòng của khách hàng với Vietinbank Phú Tài ...................... 27 2.6 Những vấn đề tồn tại trong phát triển tín dụng bán lẻ tại Vietinbank Phú Tài ................ 27 2.6.1 Kết quả hoạt động tín dụng chưa cao ........................................................................... 28 2.6.2 Tăng trưởng tín dụng bán lẻ còn thấp ........................................................................... 28 2.6.3 Chất lượng nguồn nhân lực .......................................................................................... 28 2.6.4 Còn bị động trong các chương trình, kế hoạch quảng cáo & marketing....................... 29 2.6.5 Chỉ tập trung vào những sản phẩm thông dụng, quen thuộc. ........................................ 29 2.6.6 Nợ xấu. .......................................................................................................................... 29 2.7 Nguyên nhân gây ra những tồn tại trong hoạt động tín dụng bán lẻ tại Vietinbank chi nhánh Phú Tài ................................................................................................................... 30 2.7.1 Nguyên nhân từ phía ngân hàng .................................................................................... 30 2.7.2 Nguyên nhân từ phía khách hàng ................................................................................. 30 2.7.3 Nguyên nhân về cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin chưa tốt ....................................... 31
2.7.4 Nguyên nhân thuộc về môi trường vĩ mô và đối thủ cạnh tranh ................................... 32 CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ TÀI-TỈNH BÌNH ĐỊNH ............................................................................. 34 3.1 Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng bán lẻ. ................................................................. 34 3.2 Thúc đẩy tăng trường tín dụng bán lẻ. ............................................................................. 35 3.3 Tăng cường công tác quản lý rủi ro ngân hàng. ............................................................... 35 3.4 Tăng cường hoạt động marketing. ................................................................................... 36 3.5 Đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng bán lẻ, đầu tư phát triển các sản phẩm mới ........... .37 3.6 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực .............................................................................. 38 3.7 Giải pháp nhằm hạn chế và xử lý nợ xấu. ........................................................................ 39 CHƯƠNG 4: KẾ HOẠCH THỰC HIỆN PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ TÀI-TỈNH BÌNH ĐỊNH ..................................................................... 40 4.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng công thương Việt Nam chi nhánh Phú Tài- tỉnh Bình Định ........................................................................ 40 4.1.1 Định vị thị trường mục tiêu........................................................................................40 4.1.2 Xác định khách hàng tiềm năng ................................................................................. 41 4.1.3 Xây dựng chiến lược phát triển ở thị trường mục tiêu ............................................... 41 4.2 Kế hoạch thực hiện các giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ .......................... 42 4.2.1 Kế hoạch đa dạng hóa các sản phẩm TDBL, đầu tư phát triển các sản phẩm mới ..... 42 4.2.2 Kế hoạch đẩy mạnh hoạt động quảng cáo, marketing. ............................................... 43 4.2.3 Kế hoạch nâng cao chất lượng nguồn nhân lực ........................................................... 44 4.2.4 Kế hoạch nâng cao năng lực quản lý rủi ro ................................................................. 44 4.2.4.1 Nâng cao chất lượng thẩm định ............................................................................... 45 4.2.4.1 Kiểm tra giám sát đạo đức cán bộ ........................................................................... 46 4.3 Đánh giá kết quả thực hiện kế hoạch phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ ................... 46 CHƯƠNG 5: ĐỀ XUẤT VÀ KẾT LUẬN ......................................................................... 47 5.1 Đề xuất ............................................................................................................................. 47
5.1.1 Đề xuất với ủy ban nhân dân Tỉnh Bình Định .............................................................. 48 5.1.2 Đề xuất với Chi nhánh ................................................................................................... 49 5.2 Kết luận ............................................................................................................................ 49 TÀI LIỆU THAM KHẢO
DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại NHTM CP Ngân hàng thương mại cổ phần CN Chi nhánh Vietinbank Ngân hàng thương mại cổ phần công thương TDBL Tín dụng bán lẻ NHNN Ngân hàng nhà nước TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng DN Doanh nghiệp KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân KHTDBL Khách hàng tín dụng bán lẻ HĐTD Hợp đồng tín dụng Đvt Đơn vị tính
DANH MỤC HÌNH VẼ, BẢNG BIỂU Số hiệu Tên hình vẽ, bảng biểu Trang Bảng 1.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động 3 Bảng 1.2 Tình hình cho vay vốn 3 Bảng 1.3 Kết quả tài chính từ năm 2013 đến 2016 4 Bảng 1.4 Tăng trưởng thu nhập từ tín dụng bán lẻ 4 Bảng 2.1 Dư nợ tín dụng từ năm 2013-2016 của Vietinbank Phú Tài 7 Biểu đồ 2.1 Biểu đồ tổng dư nợ của Vietinbank Phú Tài từ năm 2013-2016 8 Bảng 2.2 Các sản phẩm tín dụng bán lẻ được nghiên cứu tại chi nhánh. 10 Bảng 2.3 Tình hình tăng trưởng số lượng khách hàng tín dụng bán lẻ 11 Bảng 2.4 Tỷ lệ tăng trưởng số lượng khách hàng tín dụng bán lẻ qua các 11 năm Bảng 2.5 Tình hình hoạt động tín dụng bán lẻ giai đoạn 2013-2016 12 Bảng 2.6 Dư nợ cho vay hoạt động bán lẻ tại Vietinbank CN Phú Tài 12 Bảng 2.7 Dư nợ cho vay tín dụng bán lẻ theo sản phẩm tại Vietinbank CN 14 Phú Tài Bảng 2.8 Thị phần tín dụng bán lẻ của các ngân hàng trên cùng địa bàn giai 14 đoạn 2013-2016 Bảng 2.9 Tình hình nợ xấu của tín dụng bán lẻ tại Vietinbank CN Phú Tài 15 Bảng 2.10 Số mẫu điều tra ở các điểm nghiên cứu 16 Bảng 2.11 Số mẫu điều tra theo giới tính, độ tuổi 16 Bảng 2.12 Số mẫu điều tra theo tiêu chí thu nhập 17 Bảng 2.13 Số mẫu điều tra theo nghề nghiệp, trình độ học vấn 17 Bảng 4.1 Bảng chỉ tiêu kế hoạch giai đoạn 2015-2016 35
GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ LUẬN VĂN 1. Tính cấp thiết của vấn đề nghiên cứu Lĩnh vực bán lẻ của NHTM đã và đang trở thành một xu hướng tất yếu trên thị trường tài chính tại Việt Nam và ngày càng chiếm vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của một ngân hàng. Với việc phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ, các NHTM không chỉ có quy mô thị trường lớn hơn, mà hiệu quả kinh tế cũng cao hơn nhờ đa dạng hóa các sản phẩm cung cấp, doanh thu từ đó cũng tăng cao, phân tán được rủi ro kinh doanh. Bình Định là tỉnh có nhiều tiềm năng phát triển mảng tín dụng bán lẻ. Nắm bắt được nhu cầu tiêu dùng cũng như vay vốn phát triển sản xuất, kinh doanh hộ gia đình của người dân trên địa bàn, ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Phú Tài-Tỉnh Bình Định đã tích cực đẩy mạnh phát triển mảng tín dụng bán lẻ, từng bước cải thiện quy trình, quy chế cho vay phù hợp nhu cầu của người dân và đảm bảo an toàn về tín dụng. Tuy nhiên, dư nợ tín dụng bán lẻ của Vietinbank chi nhánh Phú Tài vẫn còn chưa cao, việc mở rộng tín dụng bán lẻ trên địa bàn còn gặp nhiều khó khăn, số lượng sản phẩm triển khai còn hạn chế, tỷ trọng tín dụng bán lẻ thấp so với tổng dư nợ. Mặt khác, về công tác quảng cáo, marketing, cũng như công tác phát triển mạng lưới, nguồn nhân lực vẫn còn những vướng mắc làm ảnh hưởng đến khả năng mở rộng hoạt động tín dụng bán lẻ tại chi nhánh. Với những lý do và thực tế như trên, việc nghiên cứu để đưa ra giải pháp khắc phục những hạn chế và phát triển tín dụng bán lẻ tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Phú Tài- Tỉnh Bình Định là điều cần thiết. Đó cũng là lý do tác giả đã chọn đề tài “Phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Phú Tài- Tỉnh Bình Định” làm luận văn tốt nghiệp của mình. Với mong muốn phân tích và nghiên cứu về thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Phú Tài- Tỉnh Bình Định từ đó có những giải pháp để phát triển hơn nữa mảng tín dụng bán lẻ của chi nhánh. 2. Mục tiêu nghiên cứu của đề tài Mục tiêu của luận văn này nhằm: Trang 1
 Đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ tại ngân hàng ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Phú Tài- Tỉnh Bình Định trong giai đoạn từ 2013 -2016.  Phân tích những hạn chế và tìm hiểu những nguyên nhân phát sinh hạn chế làm ảnh hưởng đến việc phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại Chi nhánh.  Đề ra một số giải pháp và kiến nghị đối với ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Phú Tài- Tỉnh Bình Định nói riêng và hê ̣thống Vietinbank nói chung nhằm phát triển và nâng cao hiêụ quả hoạt động tín dụng bán lẻ trong thời gian tới. 3. Câu hỏi nghiên cứu Nhằm đáp ứng được nội dung của đề tài cũng như đạt được những mục tiêu nêu trên, đề tài cần phải nghiên cứu để trả lời những câu hỏi sau: - Tại sao chọn tín dụng bán lẻ là vấn đề cần nghiên cứu tại chi nhánh? - Thực trạng và kết quả hoạt động tín dụng bán lẻ tại chi nhánh ra sao? - Những vấn đề còn hạn chế trọng tín dụng bán lẻ tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Phú Tài- Tỉnh Bình Định là gì? Nguyên nhân của những vấn đề này? - Những giải pháp nào để phát triển tín dụng bán lẻ ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Phú Tài- Tỉnh Bình Định? 4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu a. Đối tượng nghiên cứu Hoạt động tín dụng bán lẻ của ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Phú Tài- Tỉnh Bình Định. b. Phạm vi nghiên cứu Số liệu sử dụng để phân tích được thu thập trong khoảng thời gian từ 2013-2016. 5.Phương pháp nghiên cứu  Phương pháp thu thập thông tin  Phương pháp phân tích thực trạng và so sánh thông tin qua từng thời kỳ  Phương pháp khảo sát thực tiễn 6.Kết cấu của luận văn Ngoài phần Giới thiệu tổng quan về luận văn, Mục lục, Danh mục tài liệu tham khảo, Danh mục các từ viết tắt, Danh mục bảng biểu, biểu đố, luận văn được kết cấu thành 5 chương: Trang 2
Chương 1: Giới thiệu sơ lược về ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Phú Tài-Tỉnh Bình Định và hoạt động tín dụng bán lẻ. Chương 2: Thực trạng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Phú Tài-Tỉnh Bình Định. Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Phú Tài-Tỉnh Bình Định Chương 4: Kế hoạch thực hiện và phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Phú Tài-Tỉnh Bình Định. Chương 5: Đề xuất & kết luận Trang 3
CHƯƠNG 1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ TÀI –TỈNH BÌNH ĐỊNH VÀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ Trong chương này tác giả sẽ trình bày sơ lược về qua trình hình thành, phát triển và hoạt động của ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Phú Tài-Tỉnh Bình Định trong những năm gần đây, đồng thời xác định vai trò quan trọng của hoạt động tín dụng bán lẻ trong qua trình hoạt động kinh doanh của Chi nhánh. 1.1 Giới thiệu sơ lược về ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Phú Tài-Tỉnh Bình Định 1.1.5. Quá trình hình thành và phát triển ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Phú Tài-Tỉnh Bình Định Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Phú Tài-Tỉnh Bình Định là một trong những đơn vị trực thuộc hệ thống ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam. Cùng với các NH khác đóng chân trên địa bàn tỉnh Bình Định, Vietinbank Phú Tài đã có nhiều đóng góp tích cực cho sự phát triển kinh tế - xã hội của địa phương, góp phần không nhỏ trong hoạt động an sinh xã hội của Tỉnh nhà. Tỉnh Bình Định với diện tích tự nhiên 6.851km², mật độ dân số trung bình khoảng 312 người/km², là một tỉnh có nhiều tiềm năng phát triển kinh tế, nằm trong vùng kinh tế trọng điểm của miền Trung với 6 khu công nghiệp (theo quy hoạch đến năm 2020 là 8 khu công nghiệp) nên hoạt động xuất khẩu cũng chiếm vị trí rất quan trọng, đóng góp lớn vào GDP của Tỉnh, chủ yếu xuất khẩu các mặt hàng như: sản phẩm bằng gỗ, hàng dệt may, hàng thủy sản... bên cạnh đó với phần lớn người dân lao động có nhiều kinh nghiệm, nhạy bén trong buôn bán kinh doanh nên lĩnh vực về sản xuất nhỏ, tiểu thủ công nghiệp cũng có sự phát triển đáng kể. Nhận thức được tiềm năng phát triển của Tỉnh, Vietinbank Việt Nam đã mở rộng phạm vi hoạt động bằng việc thành lập Vietinbank Phú Tài có trụ sở tại 218 Lạc Long Quân, phường Trần Quang Diệu, thành phố Quy Nhơn, tỉnh Bình Định. Qua quá trình hoạt động hiệu quả và nắm bắt cũng như đáp ứng nhu cầu ngày càng lớn của khách hàng, ngày 1/11/2006 NHTM CP Công thương Việt Nam chi nhánh Phú Tài chính thức được nâng cấp thành chi nhánh cấp 1 và đi vào hoạt động Trang 4
với một vị thế mới. Hơn hai năm sau đó, ngân hàng Công thương Việt Nam chi nhánh Phú Tài đổi tên thương hiệu từ INCOMBANK sang thương hiệu mới VIETINBANK gắn liền với mục tiêu phấn đấu chung là đưa NH Vietinbank trở thành tập đoàn tài chính đa năng, hiện đại. 1.1.6. Tổ chức hoạt động của chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Phú Tài-Tỉnh Bình Định có mạng lưới phát triển tương đối rộng, từ chỗ chỉ có 1 trụ sở ở thành phố Quy Nhơn với 39 cán bộ, tổng tài sản trên 530 tỷ đồng, Chi nhánh đã có bước phát triển khá toàn diện, vươn xa tới các huyện với hơn 110 cán bộ và tổng tài sản tăng gấp 5 lần. Hiện nay Chi nhánh đã hình thành một mạng lưới kinh doanh vững chắc chiếm thị phần ngày càng cao trên địa bàn, gồm 1 trụ sở và 5 phòng giao dịch từ Quy Nhơn, đến Phù Cát, Phù Mỹ, An Nhơn, Hoài Nhơn, các phòng giao dịch này nằm rải đều các huyện nên việc tiếp cận khách hàng là rất thuận lợi. Về mặt đội ngũ nhân sự, tỷ lệ nhân viên có trình độ đại học chiếm khoảng hơn 88% tổng số cán bộ công nhân viên chi nhánh. Tất cả các cán bộ nghiệp vụ đều đã qua khóa đào tạo chương trình hiện đại hóa ngân hàng, đại đa số cán bộ làm công tác tín dụng tại chi nhánh đều nắm rõ phong tục tập quán, thói quen, sở thích của khách hàng vì thế luôn duy trì được mối quan hệ thân thiết với khách hàng tại địa phương. 1.1.7. Sơ lược về phòng bán lẻ Phòng Bán lẻ của ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Phú Tài-Tỉnh Bình Định có cơ cấu gồm: 1 Trưởng phòng, 2 Phó phòng và 6 Cán bộ tín dụng. Là đơn vị trực tiếp giao dịch với khách hàng là cá nhân, các thiểu thương, các DNNVV, các hộ gia đình sản xuất kinh doanh nhằm giới thiệu và cung cấp các sản phẩm tín dụng bán lẻ cho khách hàng. Các công việc được thực hiện tại phòng Bán lẻ bao gồm: Tiếp nhận và hướng dẫn hồ sơ tín dụng, định giá tài sản thế chấp của khách hàng; phân tích và trình ban giám đốc xem xét, xét duyệt hồ sơ cho vay vốn; kiểm tra, giám sát mục đích sử dụng vốn, theo dõi tình hình tài chính của khách hàng sau khi giải ngân hợp đồng; đôn đốc và nhắc nhở khách hàng trả nợ, lãi đúng hạn; thu hồi nợ đến hạn. 1.1.8. Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh những năm gần đây a. Về hoạt động huy động vốn Trang 5
Bảng 1.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động của Vietinbank chi nhánh Phú Tài (Đvt: Tỷ đồng) CHỈ TIÊU Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Tổng nguồn vốn 3.405,9 3.356,4 3.443,5 4.387,5 1.Cơ cấu nguồn vốn 3.405,9 3.356,4 3.443,5 4.387,5 1.1 Nguồn vốn nội tệ 2.885,78 2.618,58 2.790,75 3.347,4 1.2 Nguồn vốn ngoại tệ quy 520,12 737,82 732,948 1.040,1 đổi VND 2. Phân theo loại vốn 3.405,9 3.356,4 3.443,5 4.387,5 2.1 TG tiết kiệm 1.753,84 1.677,64 1.818,03 1.869,8 2.2 Tiền gửi các TCKT-XH 915,075 963,072 963,58 1.047,2 2.3 Phát hành GTCG 500,59 512,564 561,89 669,25 2.4 Tiền gửi của các TCTD 236,396 203,128 100,9 801,25 khác (Nguồn: Báo cáo tổng kết của Vietinbank Phú Tài) Nhìn chung nguồn vốn huy động của Vietinbank chi nhánh Phú Tài đã không ngừng gia tăng trong giai đoạn 2013 – 2016. Cụ thể, vốn huy động từ 3.405,9 tỷ đồng năm 2013 lên đến 4.387,5 tỷ đồng năm 2016, giai đoạn 2015 – 2016 có tốc độ tăng trưởng trung bình là 27,41%, từ năm 2013 đến 2014 nguồn vốn huy động giảm từ 3.405,9 tỷ đồng xuống còn 3.356,4 tỷ đồng. Nguyên nhân của sự sụt giảm trong năm 2014 là do việc Vietinbank đã điều chỉnh giảm lãi suất huy động của mình vào tháng 10/2014 theo yêu cầu của NHNN. b. Về hoạt động tín dụng Bảng 1.2: Tình hình cho vay vốn tại Vietinbank chi nhánh Phú Tài (Đvt: Tỷ đồng) Năm Năm CHỈ TIÊU Năm 2014 Năm 2015 2013 2016 I.Tổng dư nợ 2.527,2 3.025,4 2.612,1 3.705,4 II. Nợ xấu 30,4 38,7 63,5 11,7 III. Nợ xấu/Tổng dư nợ (%) 1,2 1,3 2,4 0,3 (Nguồn: Báo cáo tổng kết của Vietinbank Phú Tài) Hoạt động tín dụng tại chi nhánh hầu như tăng qua các năm. Tuy nhiên, đến năm 2015 dư nợ lại giảm khá sâu, đồng thời nợ xấu cũng tăng theo. Đây là một trong những Trang 6
hạn chế của CN trong hoạt động của mình. Việc không đạt được tốc độ tăng trưởng tín dụng như mong đợi đã làm giảm đáng kể những chỉ tiêu tài chính của CN, phản ánh hiện trạng tín dụng còn nhiều bất cập và hạn chế. Trước tình hình đó, CN đã kịp thời có những giải pháp khắc phục cũng như thúc đẩy hoạt động tín dụng, và đã gặt hái được những thành công trong năm 2016, với dư nợ lên tới 3.705,4 tỷ đồng. c. Về kết quả tài chính Bảng 1.3: Kết quả tài chính của Vietinbank Phú Tài (Đvt: Triệu đồng) CHỈ TIÊU Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 I.Tổng thu 168.324 236.309 300.481 353.289 II. Tổng chi 146.222 212.314 276.477 312.939 III. Lợi nhuận 22.102 23.995 24.004 40.350 (Nguồn: Báo cáo tổng kết của Vietinbank Phú Tài) Doanh thu của chi nhánh có xu hướng tăng qua các năm, tỷ lệ tăng trưởng doanh thu khá ổn định, tuy nhiên khi xem xét chi phí của chi nhánh, chúng ta sẽ thấy rõ ràng rằng chi nhánh đã có lúc không kiểm soát được khoản mục này khi có những năm, tốc độ tăng trưởng của chi phí đã vượt qua tốc độ tăng trưởng của doanh thu, mà điển hình là năm 2014 và 2015 (tốc độ tăng doanh thu là 27,15% trong khi đó tốc độ tăng trưởng chi phí là 30,22%). Mặc dù điều này không ảnh hưởng quá nhiều đến lợi nhuận đạt được của chi nhánh, nhưng rõ ràng đây là biểu hiện của việc chi nhánh đã không kiểm soát được toàn bộ hoạt động của mình. 1.2 Hoạt động tín dụng bán lẻ Tín dụng bán lẻ là một phần của ngân hàng bán lẻ, đây là dịch vụ ngân hàng cung cấp các sản phẩm dịch vụ tín dụng phục vụ chủ yếu là các cá nhân, hộ kinh doanh và các doanh nghiệp nhỏ và vừa. Cho đến nay, các ngân hàng tham gia vào hoạt động này ngày một nhiều và từng bước có sự cải thiện rõ rệt nhằm thõa mãn nhu cầu tối đa của khách hàng. Hoạt động tín dụng bán lẻ góp phần mang lại lợi nhuận cao cho các ngân hàng, từ đó thúc đẩy tăng trưởng hoạt động tín dụng chung. Trang 7
Bảng 1.4 Tăng trưởng thu nhập từ TDBL của Vietinbank Phú Tài (Đơn vị tính: Tỷ đồng) Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Tổng thu lãi vay 56,7 62,9 78,6 95,4 Thu lãi từ hoạt động TDBL 13,89 16,54 23,97 34,75 TT thu lãi TDBL/tổng thu lãi (%) 24,5 26,3 30,5 36,43 Tốc độ tăng trưởng thu lãi TDBL 7,34 15,19 19,44 (Nguồn: Báo cáo tổng kết của Vietinbank Phú Tài) Qua bảng số liệu trên ta có thể thấy tốc độ tăng trưởng thu lãi hoạt động TDBL của chi nhánh qua các năm đều tăng, có tỷ trọng đóng góp vào tổng thu lãi vay khá lớn (trên 20%). Tính đến ngày 31/12/2016 Vietinbank chi nhánh Phú Tài đã xây dựng được một nền số lượng khách hàng khá lớn 100.487 khách hàng bao gồm cả khách hàng vay tiền, gửi tiền, sử dụng các dịch vụ khác. Trong đó, có 2.110 khách hàng là tổ chức kinh tế, định chế tài chính, còn lại 98.377 khách hàng là cá nhân, trong đó sô lượng khách hàng sử dụng các sản phẩm bán lẻ 5.116 khách hàng chiếm tỷ trọng 5,2 %/tổng số khách hàng cá nhân. Điều này chứng tỏ chi nhánh có nền tảng khách hàng rất lớn mà chưa khai thác triệt để. Đã có nhiều nghiên cứu đề cập đến TDBL như: luận văn thạc sĩ kinh tế (2009) nghiên cứu về “Phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh 6” của Triều Mạnh Đức, hay “Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Thái Nguyên” của tác giả Nguyễn Xuân Dương...đã cho người đọc có cái nhìn tổng quan về hoạt động TDBL, tuy nhiên các nghiên cứu này vẫn chưa đi sâu khai thác được nguyên nhân ảnh hưởng đến TDBL chưa thực hiện khảo sát điều tra để đánh giá. Kết luận chương Phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ cho ta thấy được tầm quan trọng của nó đối với hoạt động ngân hàng và là vấn đề được quan tâm nhiều hiện nay. Vấn đề này đã được nhiều nhà nghiên cứu, đánh giá dưới nhiều khía cạnh khác nhau và đã đạt được những kết quả nhất định. Song, để phát huy hơn nữa mảng dịch vụ này chi nhánh cần phải thay đổi như thế nào? Phải có biện pháp gì để nâng cao hơn nữa lợi nhuận thu từ TDBL? Vấn đề này được giải quyết ở những chương sau Trang 8
CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ TÀI –TỈNH BÌNH ĐỊNH Thông qua những nghiên cứu trước đây liên quan đến TDBL, cũng như những nghiên cứu về hoạt động của Chi nhánh, có thể thấy được thực trạng hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động TDBL nói riêng tại Vietinbank Phú Tài, từ đó nêu ra những tồn tại trong việc phát triển hoạt động TDBL tại Chi Nhánh và tìm hiểu những nguyên nhân gây ra những tồn tại này. 2.1 Cơ sở lý luận về hoạt động tín dụng bán lẻ của ngân hàng thương mại 2.1.1 Khái niệm về tín dụng bán lẻ TDBL là một trong những bộ phận cấu thành nên hoạt động tín dụng của NHTM, nó là một phần của NH bán lẻ. Hiện nay, ở Việt Nam vẫn chưa có khái niệm thống nhất, rõ ràng về TDBL, trong văn bản Luật các Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 điều 4 khoản 14 có quy định: “Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác”. Hiện nay, khi đề cập đến TDBL có rất nhiều khái niệm được đưa ra, theo Tiến sĩ Lê Khắc Trí (2014) : “Bán lẻ tín dụng là những hình thức và các khoản cho vay trực tiếp đến các người vay cuối cùng, chủ yếu là các cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp vừa và nhỏ”, như vậy, có thể khái quát tín dụng bán lẻ như sau: Hoạt động tín dụng bán lẻ là dịch vụ mà NH cung cấp trực tiếp các sản phẩm tín dụng phục vụ chủ yếu cho đối tượng là những cá nhân, hộ kinh doanh và các DN nhỏ và vừa nhằm đáp ứng nhu cầu về vốn cho những chủ thế đó. 2.1.2 Đối tượng của tín dụng bán lẻ Hoạt động TDBL chủ yếu phục vụ cho đối tượng khách hàng là cá nhân, hộ gia đình, DN nhỏ và vừa…có nhu cầu về vốn để phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh, tiêu dung, sinh hoạt…. Trang 9
2.1.3 Đặc điểm của hoạt động tín dụng bán lẻ Do TDBL chưa được định nghĩa một cách chính xác trong pháp luật Việt Nam, vì thế đặc điểm của hoạt động TDBL cũng được khái quát dựa trên đặc điểm chung của những sản phẩm thuộc hình thức TDBL, chẳng hạn như: khách hàng là cá nhận, hộ gia đình, doanh nghiệp vừa và nhỏ; sản phẩm đa dạng, phong phú đáp ứng được nhiều nhu cầu của khách hàng; thủ tục, hồ sơ đơn giản, ít tốn thười gian…. Khi xem xét TDBL, ta có thể thấy ở một khía cạnh nào đó TDBL và tín dụng bán buôn có mối quan hệ khá mật thiết với nhau, sự tăng trưởng của cái này dẫn đến sự phát triển của cái kia, tác động bổ sung nhau, làm cho các sản phẩm của ngân hàng ngày càng phong phú và hoàn thiện hơn. Bảng 2.1: So sánh giữa tín dụng bán buôn và tín dụng bán lẻ Chỉ tiêu Tín dụng bán lẻ Tín dụng bán buôn Đối tượng khách hàng Cá nhân, hộ gia đình, Các DN, TCKT, định chế DN vừa và nhỏ tài chính có quy mô lớn Gía trị hợp đồng tín dụng Vừa và nhỏ Lớn Số lượng khách hàng Rất nhiều Không quá nhiều Khả năng tiếp cận khách hàng Dễ tiếp cận Khó tiếp cận Sô lượng sản phẩm cung ứng Nhiều Ít Chi phí giao dịch Thấp Cao Rủi ro Tương đối thấp Cao Quy trình tín dụng Đơn giản Phức tạp Từ bảng ta có thể nhận thấy TDBL có một số ưu và nhược điểm sau: Ưu điểm: Dễ dành tiếp cận khách hàng mục tiêu để giới thiệu sản phẩm đến họ. Đa phần khách hàng có hồ sơ tín dụng khá đơn giản và đại đa số không có lịch sử nợ xấu, đây cũng là một yếu tố rất quan trọng giúp quá trình thẩm định hồ sơ được đơn giản và dễ dàng. Lãi suất của hợp đồng tín dụng bán lẻ thường cao hơn so với hợp đồng tín dụng bán buôn, bên cạnh đó số lượng hợp đồng tín dụng bán lẻ rất nhiều, do đó đem lại lợi nhuận cho NH rất cao. Trang 10