Luận văn Thạc sĩ Kinh tế: Tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bảo Lộc

Chia sẻ: _ _ | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:120

Thêm vào BST

Báo xấu

25
lượt xem 8
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Mục tiêu của đề tài là phân tích thực trạng tín dụng DNNVV tại BIDV Bảo Lộc giai đoạn 2013 – 2015, đánh giá những khó khăn, vướng mắc của BIDV Bảo Lộc khi cấp tín dụng cho các DNNVV, những thành công đã đạt được, đồng thời nêu những khó khăn, vướng mắc của DNNVV khi thực hiện vay vốn tại BIDV Bảo Lộc.

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Luận văn Thạc sĩ Kinh tế: Tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bảo Lộc

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH VŨ DUY HÙNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẢO LỘC LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP. HỒ CHÍ MINH, NĂM 2016
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH VŨ DUY HÙNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẢO LỘC LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 60 34 02 01 Người hướng dẫn khoa học: TS. TRƯƠNG QUỐC THỤ TP. HỒ CHÍ MINH, NĂM 2016
TÓM TẮT LUẬN VĂN Đề tài nghiên cứu “Tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bảo Lộc” được thực hiện tại BIDV chi nhánh Bảo Lộc với mục tiêu nghiên cứu cụ thể: (1) Nghiên cứu tổng quan cơ sở lý luận về tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân ngân hàng thương mại; (2) Phân tích, đánh giá thực trạng tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bảo Lộc. Tác giả tiến hành khảo sát 50 nhân viên tín dụng và 45 doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa bàn thành phố Bảo Lộc và các huyện lân cận để tìm ra nguyên nhân, khó khăn vướng mắc từ phía ngân hàng và từ phía các doanh nghiệp nỏ và vừa; (3) Đề xuất các giải pháp mở rộng, nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bảo Lộc. Kết quả nghiên cứu cho thấy: Thứ nhất, kết quả phân tích thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bảo Lộc cho thấy qua các năm tổng dư nợ tín dụng tại BIDV Bảo Lộc đều tăng nhưng tỷ trọng so với các ngân hàng trên địa bàn lại có xu hướng giảm. Thứ hai, kết quả khảo sát các DNNVV và các nhân viên tín dụng cho thấy nguyên nhân, khó khăn vướng mắc của cả 2 phía ngân hàng và các DNNVV. Thứ ba, để mở rộng và nâng cao hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bảo Lộc, tác giả đã đề xuất các giải pháp cùng với những kiến nghị cần thiết đến ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, ngân hàng Nhà nước và chính phủ.
LỜI CAM ĐOAN Tôi tên là Vũ Duy Hùng, sinh ngày 12 tháng 08 năm 1991 Quê quán: phường Lộc Phát, thành phố Bảo Lộc, tỉnh Lâm Đồng Hiện đang làm việc tại Phòng Khách hàng doanh nghiệp, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Bảo Lộc, số 52 Lê Thị Pha, phường 1, TP Bảo Lộc, tỉnh Lâm Đồng Hiện là học viên cao học khóa 16 Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh. Tôi xin cam đoan luận văn với đề tài Tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bảo Lộc Người hướng dẫn khoa học: TS. Trương Quốc Thụ Luận văn được thực hiện tại trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh Đề tài là công trình nghiên cứu và thực hiện riêng của bản thân tôi, các kết quả nghiên cứu độc lập riêng, không sao chép bất kỳ tài liệu nào và chưa được công bố toàn bộ nội dung này tại bất kỳ đâu; Các số liệu, các nguồn trích dẫn trong luận văn được chú thích rõ ràng, minh bạch. Tôi xin chịu trách nhiệm trước pháp luật về lời cam đoan của tôi. TP Hồ Chí Minh, ngày … tháng … năm 2016 Người cam đoan Vũ Duy Hùng
LỜI CẢM ƠN Luận văn thạc sĩ chuyên ngành Tài chính ngân hàng với đề tài “Tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bảo Lộc” là kết quả của quá trình cố gắng không ngừng của bản thân và được sự giúp đỡ, động viên khích lệ của các thầy, bạn bè đồng nghiệp và người thân. Qua trang viết này tác giả xin gửi lời cảm ơn tới những người đã giúp đỡ tôi trong thời gian học tập - nghiên cứu khoa học vừa qua. Tôi xin tỏ lòng kính trọng và biết ơn sâu sắc đối với thầy giáo TS Trương Quốc Thụ đã trực tiếp tận tình hướng dẫn cũng như cung cấp tài liệu thông tin khoa học cần thiết cho luận văn này. Xin chân thành cảm ơn Lãnh đạo Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bảo Lộc đã tạo điều kiện cho tôi hoàn thành tốt công việc nghiên cứu khoa học của mình. Cuối cùng tôi xin chân thành cảm ơn đồng nghiệp, đơn vị công tác đã giúp đỡ tôi trong quá trình học tập và thực hiện Luận văn. TÁC GIẢ Vũ Duy Hùng
MỤC LỤC TÓM TẮT LUẬN VĂN .............................................................................................3 LỜI CAM ĐOAN .......................................................................................................4 LỜI CẢM ƠN .............................................................................................................5 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ..........................................................................10 DANH MỤC CÁC BẢNG........................................................................................12 DANH MỤC CÁC HÌNH .........................................................................................14 MỞ ĐẦU .....................................................................................................................1 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI....................................................8 1.1. Một số vấn đề cơ bản về doanh nghiệp nhỏ và vừa .............................................8 1.1.1. Khái niệm doanh nghiệp, doanh nghiệp nhỏ và vừa .........................................8 1.1.1.1. Khái niệm về doanh nghiệp ...........................................................................8 1.1.1.2. Khái niệm về doanh nghiệp nhỏ và vừa .........................................................8 1.1.2. Tiêu chuẩn doanh nghiệp nhỏ và vừa ...............................................................9 1.1.3. Đặc điểm của doanh nghiệp nhỏ và vừa .........................................................11 1.1.4. Vai trò của doanh nghiệp nhỏ và vừa..............................................................14 1.2. Những vấn đề cơ bản về tín dụng của ngân hàng thương mại đối với DNNVV ...................................................................................................................................15 1.2.1. Đặc điểm của tín dụng ngân hàng đối với DNNVV .......................................15 1.2.2. Đặc điểm rủi ro của tín dụng ngân hàng đối với DNNVV .............................16 1.2.3. Hệ thống chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng DNNVV tại ngân hàng thương mại ........................................................................................................................17 1.2.4. Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa ...........20 1.2.6. Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại đối với DNNVV. ......................................................................................................21 1.2.6.1. Nhân tố khách quan ......................................................................................21 1.2.6.2. Nhân tố chủ quan .........................................................................................23 KẾT LUẬN CHƯƠNG 1: ........................................................................................26
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẢO LỘC .................................................................................................................27 2.1. Giới thiệu Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bảo Lộc .............................................................................................................................27 2.1.1. Giới thiệu khái quát Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam ........27 2.1.1.1. Giới thiệu chung ...........................................................................................27 2.1.1.2. Lịch sử hình thành và phát triển qua từng giai đoạn của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam ..................................................................................27 2.1.2. Giới thiệu khái quát về BIDV Bảo Lộc và sự phát triển qua từng thời kỳ .....29 2.1.3. Cơ cấu bộ máy tổ chức ....................................................................................29 2.1.4. Tình hình hoạt động kinh doanh của BIDV Bảo Lộc .....................................31 2.1.4.1. Hoạt động huy động vốn ..............................................................................31 2.1.4.2. Hoạt động cho vay .......................................................................................33 2.1.4.3. Hoạt động dịch vụ ........................................................................................35 2.1.4.4. Kết quả hoạt động kinh doanh .....................................................................35 2.2. Tình hình phát triển các doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa bàn thành phố Bảo Lộc. ............................................................................................................................37 2.2.1. Tình hình phát triển số lượng các doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa bàn thành phố Bảo Lộc. .............................................................................................................37 2.2.1.1. Tổng quan tình hình kinh tế xã hội trên địa bàn thành phố Bảo Lộc. ..........37 2.2.1.2. Tình hình phát triển số lượng các doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa bàn thành phố Bảo Lộc ....................................................................................................38 2.2.2. Thực trạng nguồn vốn của các doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa bàn thành phố Bảo Lộc ..............................................................................................................40 2.2.2.1. Vốn đăng ký kinh doanh ..............................................................................40 2.2.2.2. Nguồn vốn vay từ ngân hàng thương mại ....................................................41 2.2.2.3. Các nguồn vốn khác .....................................................................................43 2.3. Thực trạng tín dụng Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại BIDV Bảo Lộc ...................44
2.3.1. Tóm tắt quy trình cho vay đối với doanh nghiệp tại BIDV Bảo Lộc .............44 2.3.2. Thực trạng tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại BIDV Bảo Lộc .................45 2.3.2.1. Một số sản phẩm tín dụng phổ biến tại BIDV Bảo Lộc ...............................47 2.3.2.2. Tình hình dư nợ tín dụng của các DNNVV tại BIDV Bảo Lộc. ..................49 2.3.3. Đánh giá chất lượng tín dụng đối với DNNVV tại BIDV Bảo Lộc................57 2.3.3.1. Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng....................................................57 2.3.3.2. Những kết quả đạt được ...............................................................................61 2.4. Kết quả khảo sát về những khó khăn vướng mắc từ phía ngân hàng và DNNVV trong hoạt động tín dụng DNNVV. ...........................................................................66 2.4.1. Khó khăn vướng mắc trong hoạt động tín dụng DNNVV. .............................66 2.4.2. Nguyên nhân những khó khăn vướng mắc. ....................................................68 KẾT LUẬN CHƯƠNG 2..........................................................................................73 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG, NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẢO LỘC ..........................................74 3.1. Định hướng phát triển tín dụng Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại BIDV Bảo Lộc .74 3.1.1. Định hướng phát triển tín dụng DNVVV của BIDV ......................................74 3.1.1.1. Mục tiêu dài hạn ...........................................................................................74 3.1.1.2. Mục tiêu ngắn hạn ........................................................................................74 3.1.2. Định hướng phát triển tín dụng DNVVV của BIDV Bảo Lộc .......................75 3.3. Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV tại BIDV Bảo Lộc .............................................................................................................................76 3.3.1. Giải pháp đối với BIDV Bảo Lộc ...................................................................76 3.3.1.1. Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng đối với DNNVV ............................76 3.2.1.2. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNNVV. .........................79 3.2.2. Giải pháp đối với các DNNVV .......................................................................81 3.3. Một số kiến nghị.................................................................................................83 3.3.1. Kiến nghị với BIDV Việt Nam .......................................................................83 3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước ................................................................84
3.3.3. Kiến nghị với Chính phủ .................................................................................84 KÊT LUẬN CHƯƠNG 3..........................................................................................85 KẾT LUẬN ...............................................................................................................86 TÀI LIỆU THAM KHẢO .........................................................................................88 PHỤ LỤC ....................................................................................................................1 PHỤ LỤC SỐ 01 .........................................................................................................1 PHỤ LỤC SỐ 02 .........................................................................................................5 PHỤ LỤC SỐ 03 .........................................................................................................8 PHỤ LỤC SỐ 04 .......................................................................................................12
DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nghĩa tiếng nước ngoài Nghĩa tiếng Việt ATM Automatic Teller Machine Máy rút tiền tự động Ngân hàng thương mại cổ phần BIDV Đầu tư và Phát triển Việt Nam Ngân hàng thương mại cổ phần BIDV Bảo Lộc Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bảo Lộc Trung tâm thông tin tín dụng CIC Credit Information Center quốc gia CP Chính phủ DNNVV Doanh nghiệp nhỏ và vừa ĐCTC Định chế tài chính EU European Union Liên minh Châu Âu EUR Euro Đơn vị tiền tệ Liên minh Châu Âu FDI Foreign Direct Investment Đầu tư trực tiếp nước ngoài GDP Gross Domestic Product Tổng sản phẩm quốc nội KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp KHTC Khách hàng tổ chức HĐV Huy động vốn L/C Letter of Credit Thư tín dụng NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại PGD Phòng giao dịch SXKD Sản xuất kinh doanh TNHH Trách nhiệm hữu hạn
TMCP Thương mại cổ phẩn TCTD Tổ chức tín dụng TSĐB Tài sản đảm bảo USD United state Dollar Đô la Mỹ VND Việt Nam Đồng WB World Bank Ngân hàng thế giới WTO World Trade Oganization Tổ chức thương mại thế giới
DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 1. 1: Tiêu chí phân loại DNNVV của WB .........................................................9 Bảng 1. 2: Tiêu chí phân loại doanh nghiệp .............................................................11 Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn BIDV Bảo Lộc giai đoạn 2013-2015 ................31 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn BIDV Bảo Lộc theo đối tượng khách hàng giai đoạn 2013-2015 .........................................................................................................32 Bảng 2.3: Dư nợ cho vay BIDV Bảo Lộc theo đối tượng khách hàng giai đoạn 2013-2015..................................................................................................................34 Bảng 2.4: Tỷ trọng hoạt động dịch vụ tại BIDV Bảo Lộc giai đoạn 2013-2015 ......35 Bảng 2.5: Báo cáo kết quả thực hiện một số chỉ tiêu giai đoạn 2013-2015 tại BIDV Bảo Lộc .....................................................................................................................36 Bảng 2.6: Số lượng doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa bàn thành phố Bảo Lộc giai đoạn năm 2013 đến 2015 ..........................................................................................38 Bảng 2.7: Số lượng doanh nghiệp đăng ký kinh doanh và số vốn đăng ký giai đoạn 2013 – 2015 tại thành phố Bảo Lộc. ........................................................................41 Bảng 2.8: Vốn cho vay các DNNVV của các ngân hàng trên địa bàn thành phố Bảo Lộc giai đoạn 2013 – 2015. .......................................................................................42 Bảng 2.9: Kết quả khảo sát 45 doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa bàn thành phố Bảo Lộc và các huyện lân cận năm 2015 về tình hình tài sản và nguồn vốn ...................43 Bảng 2.11: Tình hình dư nợ tín dụng DNNVV của BIDV Bảo Lộc giai đoạn 2013 – 2015. ..........................................................................................................................50 Bảng 2.12: Biến động dư nợ tín dụng DNNVV tại BIDV Bảo Lộc giai đoạn 2013 - 2015 ...........................................................................................................................50 Bảng 2.13: Tình hình dư nợ theo thời gian của các DNNVV tại BIDV Bảo Lộc giai đoạn 2013 – 2015. .....................................................................................................52 Bảng 2.14: Dư nợ tín dụng phân theo ngành nghề kinh tế của các DNNVV tại BIDV Bảo Lộc giai đoạn 2013-2015 ........................................................................53
Bảng 2.15: Dư nợ tín dụng phân theo sản phẩm cho vay của BIDV Bảo Lộc đối với DNNVV giai đoạn 2013 – 2015................................................................................54 Bảng 2.16: Cơ cấu dư nợ tín dụng của BIDV Bảo Lộc phân theo tài sản đảm bảo giai đoạn 2013 – 2015. ..............................................................................................56 Bảng 2.17: Cơ cấu dư nợ theo nhóm của DNNVV tại BIDV Bảo Lộc giai đoạn 2013 – 2015. ..............................................................................................................57 Bảng 2.18: Nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu các DNNVV tại BIDV Bảo Lộc giai đoạn 2013 – 2015 ...........................................................................................................................59 Bảng 2.19: Tỷ lệ thu nhập hoạt động tín dụng của BIDV Bảo Lộc giai đoạn 2013 – 2015. ..........................................................................................................................59 Bảng 2.20: Mức sinh lời vốn tín dụng của BIDV Bảo Lộc giai đoạn 2013 – 2015. .....60 Bảng 2.21: Kết quả khảo sát nguyên ngân các DNNVV không vay được vốn trên địa bàn Bảo Lộc và các huyện lân cận. .............................................................................67 Bảng 2.22: Kết quả khảo kênh tiếp cận sản phẩm ngân hàng của 45 DNNVV trên địa bàn TP Bảo Lộc và các huyện lân cận năm 2016 ........................................................71 Bảng 2.23: Kết quả khảo sát trình độ học vấn của 45 DNNVV trên địa bàn TP Bảo Lộc và các huyện lân cận năm 2016 ..................................................................................72
DANH MỤC CÁC HÌNH Sơ đồ 2.1. Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý của BIDV Bảo Lộc ...............................30 Sơ đồ 2.2. Quy trình cho vay doanh nghiệp của BIDV Bảo Lộc ..............................44 Biểu đồ 2.1: Cơ cấu loại hình doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa bàn thành phố Bảo Lộc năm 2015 ............................................................................................................39 Biểu đồ 2.2: Số lượng doanh nghiệp nhỏ và vừa bị giải thể hoặc phá sản trên địa bàn Bảo Lộc giai đoạn 2013 – 2015. ................................................................................40 Biểu đồ 2.3: Tỷ trọng dư nợ tín dụng DNNVV phân theo loại hình doanh nghiệp tại BIDV Bảo Lộc giai đoạn 2013 – 2015 .....................................................................51 Biểu đồ 2.4: Tỷ trọng dư nợ tín dụng DNNVV phân theo theo loại tiền tại BIDV Bảo Lộc giai đoạn 2013 – 2015. ...............................................................................52 Biểu đồ 2.5: Tỷ trọng dư nợ tín dụng phân theo sản phẩm cho vay của BIDV Bảo Lộc đôi với DNNVV giai đoạn 2013 – 2015. ...........................................................55 Biểu đồ 2.6: Mức sinh lời vốn tín dụng của các DNNVV của BIDV Bảo Lộc giai đoạn 2013 - 2015 .......................................................................................................60
1 MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết và ý nghĩa thực tiễn của đề tài Doanh nghiệp nhỏ và vừa hiện đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế nước ta, tạo ra nhiều việc làm, giúp duy trì tỷ lệ thất nghiệp thấp tại Việt Nam trong những năm qua và đóng góp ngày càng nhiều cho ngân sách quốc gia. Số liệu thống kê cho thấy, tính đến tháng 9/2015, DNNVV chiếm 97,5% trong tổng số DN hiện nay và tạo ra từ 45%-50% khối lượng hàng tiêu dùng và hàng xuất khẩu. DNNVV ngày càng tham gia sâu rộng vào quá trình phát triển kinh tế đất nước, trong đó nếu như năm 2013 đóng góp 20% GDP thì đến năm 2014 đã tăng lên 40% GDP và 30% thu nộp ngân sách, 30% kim ngạch xuất khẩu. Bên cạnh đó, DNNVV còn đóng góp tích cực trong giải quyết việc làm mới hàng năm (hơn 51% lực lượng lao động), tham gia tích cực công tác an sinh xã hội... [31]. Tuy vậy, DNNVV lại đang gặp nhiều khó khăn trong hoạt động kinh doanh, trong đó thiếu vốn đang là một trong những vấn đề nan giải nhất. Các DNNVV đóng một vai trò rất quan trọng trong sự phát triển và tăng trưởng của nền kinh tế nhưng việc tiếp cận vốn tín dụng của doanh nghiệp lại hết sức hạn chế do một số nguyên nhân như: Thứ nhất, Các Doanh nghiệp nhỏ và vừa hạn chế về năng lực tài chính. Theo số liệu của Tổng cục Thống kê thì tỷ trọng Doanh nghiệp nhỏ và vừa có vốn dưới 5 tỷ đồng vẫn chiếm đa số. (Và hầu hết các ngân hàng đều chưa mạnh dạn cho các DNNVV vay nếu không có tài sản đảm bảo); Thứ hai, các DNNVV vẫn chưa thiết lập được chiến lược thuyết phục được các nhà tài trợ, chưa xây dựng được mục tiêu chiến lược kinh doanh dài hạn. Do đó, không thuyết phục được ngân hàng cho vay; Thứ ba, Báo cáo tài chính của doanh nghiệp vừa vả nhỏ chưa phản ánh đầy đủ kết quả sản xuất kinh doanh. Hệ quả là việc phân tích, đánh giá tình hình tài chính của DNNVV không đủ độ tin cậy, ảnh hưởng đến quyết định xem xét cấp tín dụng của các ngân hàng thương mại đối với doanh nghiệp. Đứng trước tình hình đó, việc khơi thông nguồn vốn của ngân hàng, tăng cường tiếp cận vốn ngân hàng của DNNVV là một vấn đề cần thiết vừa giúp cho DNNVV có thêm nguồn vốn đề phát triển, vừa giúp cho ngân hàng đa dạng hóa
2 danh mục cho vay và tăng thêm thu nhập cho ngân hàng. Ngân hàng thương mại cổ phẩn Đầu tư và Phát triển Việt Nam là ngân hàng thương mại ra đời từ rất lâu đã khẳng định được vai trò là công cụ đắc lực của Đảng và Chính phủ trong việc thực thi các chính sách phát triển kinh tế - xã hội. Việc cấp tín dụng DNNVV cũng một trong những vấn đề mà BIDV quan tâm và đang có xu hướng đẩy mạnh tỷ trọng cho vay các DNNVV trong tổng dư nợ của ngân hàng nhằm giúp hỗ trợ các DNNVV phát triển, thúc đẩy nền kinh tế phát triển. Do đó nghiên cứu vấn đề “Tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bảo Lộc” là vấn đề cần thiết trong giai đoạn phát triển hiện nay của BIDV Bảo Lộc. 2. Tổng quan các công trình nghiên cứu có liên quan Liên quan đến hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại các ngân hàng thương mại đã có một số công trình khoa học nghiên cứu khoa học. Có thể kể ra một số công trình nghiên cứu gần đây có liên quan đến đề tài như: Phạm Văn Hồng (2007) nghiên cứu phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa ở Việt Nam trong quá trình hội nhập quốc tế. Tác giả đã nghiên cứu và hệ thống hoá các vấn đề lý luận liên quan đến sự phát triển DNNVV. Tổng kết kinh nghiệm phát triển DNNVV trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế của một số nước trên thế giới. Phân tích, đánh giá thực trạng DNNVV và môi trường thể chế phát triển DNNVV trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế. Nghiên cứu đã đề xuất một số giải pháp để phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa trong đó có giải pháp tăng cường tiếp cận vốn tín dụng cho các DNNVV. Tuy nhiên, các giải pháp tăng cường vốn tín dụng chỉ mang tính chất chung chung, không áp dụng cho một ngân hàng cụ thể. Nguyễn Minh Tuấn (2008) thực hiện nghiên cứu phát triển dịch vụ ngân hàng hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa ở Việt Nam. Tác giả đã nghiên cứu và hệ thống hoá các vấn đề lý luận về dịch vụ ngân hàng và DNNVV, đề cập những vấn đề quản lý rủi ro, chi phí giao dịch và chi phí hành chính, sự cần thiết có hệ thống kế toán tài chính đặc thù cho Doanh nghiệp nhỏ và vừa …, xem xét các DNNVV như là các khách hàng tiêu dùng cá nhân, phân loại các DNNVV thành nhóm đại chúng và nhóm có nhiều lợi nhuận. Đề tài đã đưa ra các giải pháp chuyên sâu, có
3 khả năng ứng dụng thực tiễn cao. Phân tích kinh nghiệm quốc tế từ các nền kinh tế có mức độ phát triển khác nhau để định vị hệ thống các DNNVV Việt Nam và các ngân hàng thương mại Việt Nam trên bản đồ toàn cầu từ đó tạo 3 điều kiện cho công tác hoạch định chiến lược và định hướng đối với các cơ quan hoạch định chính sách của Việt Nam. Hướng phân tích của nghiên cứu tập trung vào các dịch vụ ngân hàng hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Việt Nam bao gồm các dịch vụ như tín dụng, huy động, thanh toán…Các giải pháp đưa ra đưa ra áp dụng cho các ngân hàng thương mại và nhằm vào các dịch vụ ngân hàng hỗ trợ cho các DNNVV nói chung phù hợp với nền kinh tế nhiều bất ổn năm 2008 mà chưa đi sâu vào phân tích hoạt động tín dụng của DNNVV cho một ngân hàng cụ thể. Trương Quang Thông (2010) thực hiện nghiên cứu tín dụng ngân hàng cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa. Nghiên cứu thực nghiệm tại khu vực Thành phố Hồ Chí Minh. Tác giả đã nghiên cứu và hệ thống hóa lý thuyết về DNNVV, phân tích tổng quan về DNNVV tại Việt Nam qua các số liệu thống kê và chính sách của nhà nước đối với DNNVV, đề tài cũng đã tiến hành khảo sát về tài trợ tín dụng cho các DNNVV, trên cơ sở đó tác giả đã gợi ý các chính sách đối với DNNVV, đối với ngân hàng và các cơ quan chính phủ. Nghiên cứu đã gợi ý những giải pháp toàn diện cho cả ba đối tượng DNNVV, ngân hàng và cơ quan chính phủ nhằm giúp các DNNVV tiếp cận tốt hơn đối với nguồn vốn tín dụng của NHTM. Tuy nhiên, việc phân tích tin dụng Doanh nghiệp nhỏ và vừa được thực hiện trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh, đây là địa bàn có đặc điểm kinh tế rất phát triển, có đặc điểm kinh tế riêng biệt so với các địa bàn khác. Mặt khác, các giải pháp đưa ra được áp dụng chung cho tất cả các ngân hàng thương mại nói chung, chưa có giải pháp đặc thù cho từng ngân hàng thương mại bởi mỗi một NHTM có đặc điểm hoạt động khác nhau. Võ Đức Toàn (2012) đã thực hiện nghiên cứu tín dụng với Doanh nghiệp nhỏ và vừa của các ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh. Nghiên cứu đã hệ thống hóa những vấn đề lý luận có chọn lọc về doanh nghiệp nhỏ và vừa, dành phần lớn cho nội dung lý luận tổng quan về tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa, trong đó có kết hợp giữa lý luận và thực tiễn để đánh giá vai trò tín dụng của các ngân hàng thương mại đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa, từ đó giúp cho người đọc thấy được sự cần thiết phải mở rộng và nâng
4 cao chất lượng tín dụng của các ngân hàng thương mại cổ phần đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh. Trên cơ sở nguồn số liệu được cập nhật phong phú, luận án đã đi sâu phân tích đánh giá thực trạng hoạt động của các doanh nghiệp nhỏ và vừa và hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại cổ phần đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh từ năm 2006 đến nay, phân tích được những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại cổ phần đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa, từ đó luận án đã rút ra những kết luận, những vấn đề hạn chế và những nguyên nhân khách quan và chủ quan trong quan hệ tín dụng giữa các ngân hàng thương mại cổ phần với các doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh. xuất phát từ những vấn đề hạn chế và những nguyên nhân khách quan và chủ quan trong quan hệ tín dụng giữa các ngân hàng thương mại cổ phần với các doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa bàn Thành phố, cùng với tình hình kinh tế xã hội của thành phố Hồ Chí Minh từ năm 2006 đến nay, nghiên cứu đã đề xuất các giải pháp có thể vận dụng trong thực tiễn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa để tăng khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng, các ngân hàng thương mại cổ phần có thể thực hiện cho vay tín chấp đối với các doanh nghiệp tư nhân, các công ty TNHH một thành viên và các doanh nghiệp siêu nhỏ. Nghiên cứu phân tích tín dụng chung cho các DNNVV trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh và các giải pháp đưa ra mang tính chất chung và thực hiện cho tất các ngân hàng thương mại trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh. Mỗi NHTM đều có đặc điểm riêng, có những điểm mạnh, điểm yếu khác nhau. Do đó, cần có các giải pháp đặc thù cho từng NHTM trong việc cấp tín dụng cho các DNNVV. Trong nghiên cứu, tác giả thực hiện nghiên cứu hoạt động cấp tín dụng cụ thể cho một ngân hàng cụ thể (BIDV Chi nhánh Bảo Lộc) cho các DNNVV trên địa bàn thành phố Bảo Lộc nhằm đưa ra các giải pháp đặc thù cho BIDV Chi nhánh Bảo Lộc trong bối cảnh tỷ lệ nợ xấu diễn biến hết sức phức tạp như hiện nay. Mặt khác, việc phân tích thực trạng dựa trên các dữ liệu thu thập từ các báo cáo của ngân hàng, từ đánh giá của các cán bộ tín dụng xử lý trực tiếp các hồ sơ vay của khách hàng, đánh giá của các DNNVV được vay vốn và không được vay vốn tại BIDV Chi nhánh Bảo Lộc để có những phân tích đánh giá khách quan từ nhiều đối tượng.
5 Mặt khác, trong quá trình phân tích thực trạng, có sự so sánh giữa BIDV Chi nhánh Bảo Lộc so với các NHTM khác trên cùng địa bàn. Do đó, đề tài nghiên cứu “Tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Bảo Lộc” phù hợp lý thuyết và có ý nghĩa thực tiễn. 3. Mục tiêu của đề tài 3.1. Mục tiêu tổng quát Mục tiêu của đề tài là phân tích thực trạng tín dụng DNNVV tại BIDV Bảo Lộc giai đoạn 2013 – 2015, đánh giá những khó khăn, vướng mắc của BIDV Bảo Lộc khi cấp tín dụng cho các DNNVV, những thành công đã đạt được, đồng thời nêu những khó khăn, vướng mắc của DNNVV khi thực hiện vay vốn tại BIDV Bảo Lộc. Qua đó đề xuất một số giải pháp khắc phục những mặt hạn chế, phát huy những ưu điểm, góp phần mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng của BIDV Bảo Lộc đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa bàn thành phố Bảo Lộc 3.2. Mục tiêu cụ thể - Phân tích thực trạng tín dụng DNNVV tại BIDV Bảo Lộc giai đoạn 2013 – 2015. - Đánh giá những khó khăn, vướng mắc của BIDV Bảo Lộc khi cấp tín dụng cho các DNNVV, những thành công đã đạt được, đồng thời nêu những khó khăn, vướng mắc của DNNVV khi thực hiện vay vốn tại BIDV Bảo Lộc. - Đề xuất một số giải pháp khắc phục những mặt hạn chế, phát huy những ưu điểm, góp phần mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng của BIDV Bảo Lộc đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa bàn thành phố Bảo Lộc 4. Câu hỏi nghiên cứu - Thực trạng cấp tín dụng cho các DNNVV tại BIDV Bảo Lộc trong giai đoạn 2013 – 2015 như thế nào? - BIDV Bảo Lộc khi cấp tín dụng cho DNNVV gặp những khó khăn, vướng mắc gì? - Các DNNVV trên địa bàn thành phố Bảo Lộc khi thực hiện vay vốn tại BIDV Chi nhánh Bảo Lộc gặp những hạn chế nào? - Nguyên nhân của những khó khăn và vướng mắc từ phía ngân hàng và các DNNVV là gì?
6 - Để khắc phục những mặt hạn chế, phát huy những ưu điểm, góp phần mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng đối với các DNNVV của BIDV Bảo Lộc cần thực hiện những giải pháp nào? 5. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu của đề tài là tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại BIDV Bảo Lộc Phạm vi nghiên cứu - Về không gian: Nghiên cứu được thực hiện tại BIDV Bảo Lộc, các DNNVV trên địa bàn thành phố Bảo Lộc khi thực hiện vay vốn tại BIDV Bảo Lộc. - Về thời gian: Tác giả tiến hành thu thập các báo cáo tài chính, các báo cáo thường niên, báo cáo đột xuất của BIDV Bảo Lộc trong giai đoạn 2013 – 2015, thu thập báo cáo tài chính và các báo cáo liên quan của các DNNVV trên địa bàn Bảo Lộc, Bảo Lâm, Di Linh. Đồng thời các giải pháp đưa ra cho giai đoạn 2016 – 2020. 6. Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính cùng với việc sử dụng phương pháp thống kê, so sánh, tổng hợp. Cụ thể là tập hợp các cơ sở lý thuyết có liên quan đến tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa. Phương pháp thống kê, so sánh được sử dụng là sử dụng các số liệu qua các báo cáo thống kê và số liệu khảo sát, qua đó phân tính, đánh giá, tìm ra những điểm mấu chốt liên quan đến mục tiêu nghiên cứu. Qua đó có những đề xuất, kiến nghị liên quan. 7. Đóng góp của đề tài Đề tài nghiên cứu đề xuất một số giải pháp giúp cho các cán bộ quản lý của BIDV Bảo Lộc nói riêng, cán bộ quản lý của BIDV nói chung trong việc khơi thông nguồn vốn cấp tín dụng cho các DNNVV từ đó giúp ngân hàng đa dạng hóa danh mục cho vay đồng thời gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng. Không những vậy, các giải pháp còn giúp cho các DNNVV trên địa bàn thành phố Bảo Lộc nói riêng và các DNNVV nói chung tiếp cận được nguồn vốn vay từ ngân hàng nhằm thúc đẩy sự tăng trưởng và phát triển của các doanh nghiệp