Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh: Nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Nam Việt

ĐẠI HỌC KỸ THUẬT CÔNG NGHỆ TP. HCM KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH ----------

NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NAM VIỆT CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG Khóa luận tốt nghiệp Đại học Ngành QUẢN TRỊ KINH DOANH

GVHD: Ths Traàn Thò Caåm Haø SVTH: Leâ Thanh Sang MSSV: 08DQD2

TP.HCM, 2012

Khoùa luaän toát nghieäp

iii

LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đây là đề tài nghiên cứu của tôi. Những kết quả và các số liệu trong

khóa luận được thực hiện tại Ngân Hàng TMCP Nam Việt - CNBD, không sao chép bất

kỳ nguồn nào khác. Tôi hoàn toàn chịu trách nhiệm trước nhà trường về sự cam đoan

này.

TP. Hồ Chí Minh, ngày 25 tháng 8 năm 2012

Tác giả (ký tên)

Leâ Thanh Sang

GVHD: Ths. Traàn Thò Caåm Haø

SVTH: Leâ Thanh Sang

Khoùa luaän toát nghieäp

LÔØI CAÛM ÔN

Em xin chaân thaønh caûm ôn toaøn theå caùc thaày coâ giaùo cuûa tröôøng Ñaïi hoïc kyõ thuaät

coâng ngheä TPHCM ñaõ taän taâm giaûng daïy, truyeàn laïi kieán thöùc cho chuùng em trong

suoát thôøi gian qua. Ñaëc bieät laø coâ Traàn Thò Caåm Haø, giaùo vieân höôùng daãn ñaõ nhieät

tình chæ baûo cho em trong suoát quaù trình thöïc hieän khoùa luaän.

Veà phía ngaân haøng, em cuõng xin caûm ôn anh Bình – Giaùm Ñoác Navibank-CNBD,

chò Thaûo – PGÑ Phoøng QHKH, chò Ñaêng– Kieåm Soaùt Vieân-Phoøng QHKH, cuøng toaøn

theå caùc anh chò nhaân vieân trong ngaân haøng duø baän roän coâng vieäc nhöng vaãn boû thôøi

gian ra ñeå höôùng daãn cho em vôùi söï nhieät tình vaø vui veû.

Em kính chuùc caùc thaày coâ, caùc anh chò caùn boä nhaân vieân trong ngaân haøng söùc khoûe

luoân doài daøo vaø ñaït ñöôïc nhieàu nieàm vui trong cuoäc soáng..

Em xin chaân thaønh caûm ôn.

SVTH

Leâ Thanh Sang

GVHD: Ths. Traàn Thò Caåm Haø

SVTH: Leâ Thanh Sang

Khoùa luaän toát nghieäp

NHẬN XÉT THỰC TẬP

Khoùa luaän ñöôïc phaùt trieån leân töø baùo caùo thöïc taäp toát nghieäp.

GVHD: Ths. Traàn Thò Caåm Haø

SVTH: Leâ Thanh Sang

Khoùa luaän toát nghieäp

NHAÄN XEÙT CUÛA GIAÙO VIEÂN HÖÔÙNG DAÃN

................................................................................................................................................

GVHD: Ths. Traàn Thò Caåm Haø

SVTH: Leâ Thanh Sang

Khoùa luaän toát nghieäp

vii

MUÏC LUÏC

Ñeà muïc

Soá trang

Lôøi môû ñaàu .. ................................................................................................................. 1

CHÖÔNG 1: CÔ SÔÛ LYÙ LUAÄN VEÀ THEÛ THANH TOAÙN

1.1. Ngaân haøng thöông maïi vaø caùc hoaït ñoäng cuûa ngaân haøng thöông maïi ................... 3

1.1.1. Baûn chaát cuûa ngaân haøng thöông maïi ............................................................ 3

1.1.2. Chöùc naêng ngaân haøng thöông maïi ................................................................. 3

1.1.2.1. Chöùc naêng trung gian tín duïng ............................................................ 3

1.1.2.2. Chöùc naêng trung gian thanh toaùn .................................................................. 4

1.1.2.3. Chöùc naêng taïo tieàn .............................................................................. 4

1.1.3. Caùc nghieäp vuï cô baûn cuûa ngaân haøng thöông maïi ........................................ 4

1.1.3.1. Mua baùn ngoaïi teä ................................................................................. 4

1.1.3.2. Nhaän tieàn göûi ....................................................................................... 4

1.1.3.3. Cho vay ................................................................................................ 4

1.2. Nghieäp vuï kinh doanh theû cuûa ngaân haøng thöông maïi .......................................... 7

1.2.1. Lòch söû hình thaønh vaø phaùt trieån theû thanh toaùn ............................................ 7

1.2.2. Khaùi nieäm vaø ñaëc ñieåm cuûa theû thanh toaùn .................................................. 8

1.2.2.1. Khaùi nieäm ............................................................................................ 8

1.2.2.2. Ñaëc ñieåm theû thanh toaùn ..................................................................... 8

1.2.3. Phaân loaïi thẻ .................................................................................................. 9

1.2.3.1. Theo coâng ngheä saûn xuaát .................................................................... 9

1.2.3.2. Theo chuû theå phaùt haønh ..................................................................... 10

1.2.3.3. Theo tính chaát thanh toaùn cuûa theû ..................................................... 10

1.2.3.4. Theo haïn möùc tín duïng ...................................................................... 11

1.2.3.5. Theo phaïm vi söû duïng theû ................................................................. 11

1.2.4. Caùc thaønh phaàn tham gia hoaït ñoäng kinh doanh theû ................................... 11

1.2.4.1. Toå chöùc theû quoác teá ........................................................................... 11 GVHD: Ths. Traàn Thò Caåm Haø

SVTH: Leâ Thanh Sang

Khoùa luaän toát nghieäp

viii

1.2.4.2. Ngaân haøng phaùt haønh theû .................................................................. 11

1.2.4.3. Ngaân haøng thanh toaùn theû ................................................................. 12

1.2.4.4. Chuû theû .............................................................................................. 12

1.2.4.5. Ñôn vò chaáp nhaän theû(ÑVCNT) ........................................................ 12

1.2.5. Nhöõng lôïi ích cuûa vieäc söû duïng theû ............................................................. 12

1.2.5.1. Ñoái vôùi ngöôøi söû duïng theû ................................................................. 12

1.2.5.2. Ñoái vôùi ñôn vò chaáp nhaän theû ............................................................ 13

1.2.5.3. Ñoái vôùi ngaân haøng ............................................................................. 13

1.2.5.4. Ñoái vôùi phaùt trieån kinh teá xaõ hoäi ....................................................... 14

1.2.6. Nghieäp vuï kinh doanh theû taïi NHTM hieän nay ........................................... 14

1.2.6.1. Cô sôû phaùp lyù cuûa vieäc toå chöùc vaø kinh doanh theû ............................ 14

1.2.6.2. Trình töï caùc böôùc cuûa nghieäp vuï kinh doanh theû .............................. 14

1.3. Nhöõng ruûi ro trong hoaït ñoäng kinh doanh theû ...................................................... 17

1.4. Nhöõng nhaân toá aûnh höôûng ñeán hoaït ñoäng kinh doanh theû ................................... 18

1.4.1. Caùc nhaân toá noäi boä ngaân haøng ..................................................................... 18

1.4.1.1. Ñieàu kieän khoa hoïc coâng ngheä .......................................................... 18

1.4.1.2. Khaû naêng veà voán ............................................................................... 19

1.4.1.3. Nguoàn nhaân löïc ................................................................................. 19

1.4.2. Caùc nhaân toá töø beân ngoaøi............................................................................. 19

1.4.2.1. Caùc ñieàu kieän veà maët xaõ hoäi ............................................................. 19

1.4.2.2. Caùc ñieàu kieän veà kinh teá ................................................................... 20

1.4.2.3. Ñieàu kieän veà phaùp lyù ......................................................................... 20

1.4.2.4. Ñieàu kieän veà caïnh tranh .................................................................... 21

CHÖÔNG 2: THÖÏC TRAÏNG HOAÏT ÑOÄNG KINH DOANH THEÛ TAÏI NGAÂN

HAØNG TMCP NAM VIEÄT CHI NHAÙNH BÌNH DÖÔNG

2.1. Giôùi thieäu toång quan veà Ngaân haøng TMCP Nam Vieät ........................................ 22

2.1.1. Giôùi thieäu chung veà Ngaân Haøng TMCP Nam Vieät ..................................... 22

GVHD: Ths. Traàn Thò Caåm Haø

SVTH: Leâ Thanh Sang

Khoùa luaän toát nghieäp

2.1.2. Khaùi quaùt veà Ngaân Haøng TMCP Nam Vieät-CNBD .................................... 23

2.1.2.1. Quaù trình hình thaønh vaø phaùt trieån .................................................... 23

2.1.2.2. Chöùc naêng cuûa NHTMCP Nam Vieät-CNBD ..................................... 23

2.1.2.3. Cô caáu toå chöùc vaø quaûn lyù cuûa NHTM CP Nam Vieät ....................... 24

2.1.2.4. Tình hình nhaân söï .............................................................................. 27

2.1.2.5. Caùc saûn phaåm dòch vuï cuûa Navibank-CNBD .................................... 27

2.1.2.6. Tình hình hoaït ñoäng kinh doanh cuûa Navibank – CNBD .................. 28

2.2. Thöïc traïng hoaït ñoäng kinh doanh theû thanh toaùn cuûa Navibank ......................... 30

2.2.1. Toång quan veà hoaït ñoäng kinh doanh theû thanh toaùn treân thò tröôøng VN .... 30

2.2.2.Thöïc traïng hoaït ñoäng kinh doanh theû thanh toaùn taïi NHTMCP Nam Vieät-

CNBD ................................................................................................................... 32

2.2.2.1. Söï phaùt trieån cuûa theû taïi Navibank .................................................... 32

2.2.2.2. Giôùi thieäu veà theû cuûa NAVIBANK ............................................................... 33

2.2.2.3. Ñieàu kieän khoa hoïc coâng ngheä .......................................................... 36

2.2.2.4. Khaû naêng veà voán ............................................................................... 37

2.2.2.5. Nguoàn nhaân löïc ................................................................................. 37

2.2.2.6. Hoaït ñoäng marketing theû taïi NHTMCP Nam Vieät-CNBD .............. 38

2.2.2.7. Hoaït ñoäng quaûn lyù ruûi ro veà theû cuûa NHTMCP Nam Vieät-CNBD ... 38

2.2.2.8. Hoaït ñoäng kinh doanh theû taïi NHTMCP Nam Vieät-CNBD ............. 39

2.2.2..9. Navibank vaø thò tröôøng theû Vieät Nam .............................................. 43

2.3.Ñaùnh giaù thöïc traïng hoaït ñoäng kinh doanh theû ôû NHTMCP Nam Vieät - CNBD . 44

2.3.1. Nhöõng keát quaû ñaït ñöôïc .................................................................................... 44

2.3.1.1. Trong hoaït ñoäng phaùt haønh theû ....................................................... 44

2.3.1.2. Trong hoaït ñoäng thanh toaùn theû....................................................... 45

2.3.1.3. Veà hoaït ñoäng cuûa maùy ATM vaø caùc maùy POS ............................... 45

2.3.1.4. Veà soá löôïng vaø chaát löôïng xöû lyù giao dòch ...................................... 45

2.3.2. Nhöõng maët toàn taïi vaø nguyeân nhaân ............................................................. 46

GVHD: Ths. Traàn Thò Caåm Haø

SVTH: Leâ Thanh Sang

Khoùa luaän toát nghieäp

CHÖÔNG 3: GIAÛI PHAÙP VAØ KIEÁN NGHÒ GOÙP PHAÀN NAÂNG CAO HIEÄU QUAÛ

HOAÏT ÑOÄNG KINH DOANH THEÛ TAÏI NHTMCP NAM VIEÄT - CNBD

3.1. Phöông höôùng hoaït ñoäng kinh doanh theû trong naêm 2012 .................................. 48

3.1.1. Phöông höôùng chung .................................................................................... 48

3.1.2. Phöông höôùng kinh doanh theû cuûa NHTMCP Nam Vieät-CNBD ................ 48

3.2. Caùc giaûi phaùp môû roäng vaø naâng cao hieäu quaû hoaït ñoäng kinh doanh theû taïi

NHTMCP Nam Vieät - CNBD .................................................................................... 49

3.2.1. Naâng cao tieän ích theû do Navibank phaùt haønh ............................................ 49

3.2.2. Taäp trung phaùt trieån cô sôû haï taàng vaø coâng ngheä thoâng tin ......................... 49

3.2.3. Hoaøn thieän chöùc naêng marketing vaø heä thoáng marketing cuûa ngaân haøng .. 50

3.2.3.1. Chính saùch tieáp thò ............................................................................. 50

3.2.3.2. Chính saùch khaùch haøng ...................................................................... 50

3.2.4. Ñieàu chænh haïn möùc tín duïng ñeå thu huùt khaùch haøng .................................. 51

3.2.5. Ñaøo taïo vaø phaùt trieån nguoàn nhaân löïc ......................................................... 52

3.2.6. Môû roäng maïng löôùi dòch vuï vaø caùc ÑVCNT .............................................. 53

3.3. Moät soá kieán nghò nhaèm thöïc hieän caùc giaûi phaùp môû roäng vaø naâng cao hieäu quaû

hoaït ñoäng kinh doanh theû taïi NHTMCP Nam Vieät – CNBD ..................................... 54

3.3.1. Kieán nghò ñoái vôùi Chính Phuû ....................................................................... 54

3.3.2. Kieán nghò ñoái vôùi NHNN ............................................................................. 56

3.3.3. Kieán nghò ñoái vôùi NHTMCP Nam Vieät – CNBD ........................................ 57

KEÁT LUAÄN .................................................................................................................... 59

TAØI LIEÄU THAM KHAÛO ............................................................................................ 61

PHUÏ LUÏC

GVHD: Ths. Traàn Thò Caåm Haø

SVTH: Leâ Thanh Sang

Khoùa luaän toát nghieäp

DANH MUÏC CAÙC KYÙ HIEÄU, CHÖÕ VIEÁT TAÉT

CNBD

:

Chi Nhaùnh Bình Döông

NHTMCP :

Ngaân Haøng Thöông Maïi Coå Phaàn

:

ATM

Automated Teller Machine

Ngaân Haøng Phaùt Haønh Theû

:

NHPHT

:

Phaùt Haønh Theû

PHT

:

Ngaân Haøng Nhaø Nöôùc

NHNN

Point Of Sale

:

POS

:

Khaùch Haøng

KH

:

Ghi Nôï Noäi Ñòa

GNNÑ

:

Personal Identification Number

:

Ruùt Tieàn Maët

RTM

:

Smartlink

SML

:

VNBC

Vina Brilliant Card

Short Message Services

:

SMS

:

Tín Duïng Noäi Ñòa

TDNÑ

:

Very Important Person

VIP

:

Phoøng Giao Dòch

PGD

:

Ngaân Haøng Thaønh Vieân

NHTV

:

Ñôn Vò Chaáp Nhaän Theû

ÑVCNT

:

Ngaân Haøng Thanh Toaùn Thẻ

NHTTT

:

NHTM

Ngaân Haøng Thöông Maïi

:

EMV

Europay, MasterCard vaø Visa

:

Trung Taâm Theû

TTT

GVHD: Ths. Traàn Thò Caåm Haø

SVTH: Leâ Thanh Sang

Khoùa luaän toát nghieäp

xii

DANH SAÙCH CAÙC BAÛNG SÖÛ DUÏNG

Baûng 2.1: Cô caáu nhaân söï Navibank Bình Döông naêm 2011 .................................... 28

Baûng 2.2: Keát quaû hoaït ñoäng kinh doanh cuûa Navibank-CNBD töø 2009-2011 ........ 30

Baûng 2.3 : Caùc loaïi theû cuûa Navibank....................................................................... 36

Baûng 2.4: Tình hình nguoàn nhaân löïc taïi Navibank-CNBD ....................................... 41

Baûng 2.5: Doanh soá phaùt haønh vaø thanh toaùn theû cuûa Navibank –CNBD töø

2007-2011 .................................................................................................................. 42

Baûng 2.6 : Tình hình phaùt haønh theû Navibank-CNBD (töø 2007 ñeán quyù I/2012) ..... 44

Baûng 2.7 : Keát quaû hoaït ñoäng thanh toaùn theû (töø 2007 ñeán quyù I/2012) .................. 45

Baûng 2.8: Keát quaû hoaït ñoäng treân thò tröôøng theû cuûa Navibank ............................... 48

GVHD: Ths. Traàn Thò Caåm Haø

SVTH: Leâ Thanh Sang

Khoùa luaän toát nghieäp

xiii

DANH SAÙCH CAÙC BIEÅU ÑOÀ, SÔ ÑOÀ

Sô ñoà 1.1: Quy trình nghieäp vuï kinh doanh theû ....................................................... 17

Sô ñoà 2.1: Sô ñoà boä maùy toå chöùc ............................................................................. 25

Bieåu ñoà 2.2: Tieàm naêng cuûa thò tröôøng thanh toaùn noäi ñòa vaø toác ñoä taêng tröôûng

doanh soá thanh toaùn cuûa Navibank trong thôøi gian qua ........................................... 47

GVHD: Ths. Traàn Thò Caåm Haø

SVTH: Leâ Thanh Sang

SỐ LƯỢNG THẺ HOẠT ĐỘNG ĐẾN THÁNG 2/2012 (LŨY KẾ TỪ 1/1/2007 ĐẾN 29/2/2012) (*)

SL phát hành

SL thẻ sống

SL thẻ sống lại

SL thẻ chết đi

SL thẻ sống

SL thẻ phát hành T02/2012

% đạt KH

2007 - 01/2012

T1/2012

2007 - T01/2012

trong T02/2012

2007 - T02/2012

STT

CN/PGD

Chưa Kích Hoạt

Kích Hoạt

Credit

Debit

Credit

Debit

Credit

Debit

Credit

Debit

Credit

Debit

Credit

Debit

Chỉ tiêu kế hoạch Quý I/2012 Credit

Debit

TỔNG CỘNG

80

628

119

265

7

632 1,707

19,625

313

64 5,004

1,902

15,329

3,190

23,738

Debit 48,464

683 106 20 5 4 55 14 15 21 31 1 16 50 25 1 21 15 18 11 9 4 26 25 26 60 58 46

4,137 1050 173 59 771 60 79 172 118 141 71 69 112 30 113 58 13 10 13 85 165 375 40 68 108 104 80

1,020 171 33 17 19 63 30 24 30 48 17 30 45 39 15 30 22 30 22 27 22 33 33 47 74 56 43

6,648 1741 287 96 1004 148 140 277 195 236 131 118 179 78 214 87 34 52 35 148 234 527 86 109 179 174 139

597 96 13 5 4 44 12 11 21 26 1 16 40 25 0 22 12 16 8 9 7 18 21 31 53 49 37

Debit 64.58% 62.23% 60.31% 60.28% 61.46% 76.79% 40.54% 56.43% 62.09% 60.51% 59.75% 54.20% 58.47% 62.57% 38.46% 52.80% 66.67% 38.24% 19.23% 37.14% 57.43% 70.51% 71.16% 46.51% 62.39% 60.34% 59.77% 57.55% 80.69% 79.80% 79.32% 58.04% 94.44% 93.46%

I Sở giao dịch Sở giao dịch 1 PGD số 1 - Navibank Nguyễn Văn Trỗi 2 3 PGD số 2 - Navibank Ngô Gia 4 Tự PGD số 3 - Navibank Tân Tạo PGD số 4 - Navibank 3 tháng 2 5 PGD số 5 - Navibank Bình Tây 6 PGD số 6 - Navibank Phan Đăng Lưu 7 8 PGD số 7 - Navibank Cộng Hòa PGD số 8 - Navibank Khánh Hội 9 PGD số 9 - Navibank Lê Đại Hành 10 PGD số 10 - Navibank CMT8 11 PGD số 11 - Navibank Trần Hưng Đạo 12 13 PGD số 12 - Navibank Bình Phú PGD số 13 - Navibank Võ Văn Tần 14 PGD số 14 - Navibank Nguyễn Trãi 15 16 PGD số 15 - Navibank Lê Văn Sỹ 17 PGD số 16 - Navibank Tân Hương 18 PGD số 17 - Navibank Hàng Xanh 19 PGD số 18 - Navibank Trường Chinh 20 PGD số 19 - Navibank Quang Trung 21 PGD số 20 - Navibank PĐP 22 PGD số 22 - Navibank Huỳnh Tấn Phát 23 PGD số 23 - Navibank Phú Lâm 24 PGD số 24 - Navibank Phú Mỹ Hưng 25 PGD số 25 - Navibank Lạc Long Quân 26 PGD số 27 - Navibank BCD Thuộc CN II Chi nhánh Kiên Giang 1 2 3 4 5

5,571 1536 248 67 998 100 100 237 152 181 93 76 155 47 172 65 19 21 14 101 188 479 56 74 128 164 100 1,774 332 232 303 266 285

Credit 59.62% 66.96% 61.99% 60.61% 29.41% 21.05% 87.30% 46.67% 62.50% 70.00% 64.58% 5.88% 53.33% 111.11% 64.10% 6.67% 70.00% 68.18% 60.00% 50.00% 33.33% 18.18% 78.79% 75.76% 55.32% 81.08% 103.57% 106.98% 56.61% 56.90% 55.56% 0.00% 50.00% 107.41% 65.71%

189 58 18 27 24 27 35

2,170 391 295 510 288 306 380

15870 2,711 1,492 299 1,587 580 533 557 539 578 505 473 467 56 411 441 87 34 17 582 491 1,421 181 390 266 659 293 221 2,234 401 296 563 281 310 366

107 33 10 0 12 29 23

1,751 312 234 296 272 286 351

Chi nhánh PGD số 1 - Navibank Rạch Sỏi PGD số 2 - Navibank Hòn Đất PGD số 3 - Navibank Cổng Tam Quan PGD số 4 - Navibank Hà Tiên PGD số 5 - Navibank Tân Hiệp

97 32 6 0 12 22 25

Credit 2,527 896 132 32 20 4 55 15 30 23 96 7 17 59 25 5 30 16 16 11 9 11 38 21 58 61 56 41 8 107 32 8 0 18 24 25 0

7 32.14%

283

9 9

149 149

28 28

32.14%

212 212

6 6

7 0

24 57.14%

297

24 24

207 207

42 42

57.14%

258 258

24 24

24 0

6 Thuộc CN III Chi nhánh An Giang 1 Chi nhánh Thuộc CN IV Chi nhánh Bạc Liêu 1 Chi nhánh Thuộc CN V Chi nhánh Hà Nội

190 17 289 6 297 0 5,639

356 166 166 204 204 1,825

40.48%

92.37% 70.28% 70.28% 80.23% 80.23% 68.29%

724 97 144 70 43 30 49 87 101

48.08% 23.53% 28.57% 11.76% 26.67% 7.69% 50.00% 40.00% 40.00% 57.89%

336 104 17 21 17 15 13 22 15 15 19

2,359 882 130 179 106 71 58 76 116 118 81

3 1 1 0 0 1 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0

234 23 12 0 3 45 0 0 6 6 0 39 4 1 2 0 0 0 1 2 42 33 9 1 3 2 0 0 5 0 1 0 0 1 3 0 0 0 0 0 0 0 36 3 0 0 0 1 0 0 13 10 2

63 10 13 4 4 5 26 10 7 12

51 0 0 0 0 7 0 3 0 13 0 0 4 1 0 0 2 2 1 0 0 0 4 0 4 5 5 0 12 1 4 0 0 7 0 0 0 0 0 0 0 0 4 4 0 0 0 0 0 0 0 0 0

76 6 7 1 1 4 2 6 4 1 2 2 0 6 0 1 4 2 2 0 4 12 2 4 1 2 0 0 34 2 6 3 12 8 3 0 1 1 0 1 1 0 48 5 0 1 0 0 0 2 8 25 3

34 4 1 0 0 1 0 0 0 11 0 0 1 1 0 2 0 0 0 0 3 0 0 6 0 0 0 4 2 0 0 0 0 0 2 0 0 0 0 0 0 0 1 1 0 0 0 0 0 0 0 0 0

1,658 505 87 10 238 44 24 78 40 48 26 13 49 24 62 9 10 13 3 20 28 124 22 10 25 64 22 60 81 28 7 12 9 13 10 2 18 18 0 11 11 0 291 124 10 19 6 11 6 13 14 12 18

Chi nhánh PGD số 1 - Navibank Hàng Bột PGD số 2 - Navibank Thái Hà PGD số 3 - Navibank Đồng Xuân PGD số 4 - Navibank Tây Hồ PGD số 5 - Navibank Ngã 4 sở PGD số 6 - Navibank Bát Đàn PGD số 8 - Navibank Cầu Giấy PGD số 9 - Navibank Ngọc Khánh PGD số 10 - Navibank Trung Yên

31 3 0 0 0 2 0 2 3 1 0 0 1 1 0 0 5 1 1 0 0 4 3 0 1 1 2 0 6 2 0 0 0 4 0 0 2 2 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0

410 20 309 1 10 11 3 1 3 1 2 1 1 1 0 1 9 3 3 0 3 14 3 1 2 3 1 3 18 6 5 0 0 6 1 0 6 6 0 2 2 0 8 5 0 0 0 1 0 0 0 1 1

Credit 129 65 14 8 0 0 5 2 1 0 3 0 0 7 0 1 1 1 0 2 0 0 8 0 1 3 4 4 0 0 0 0 0 0 0 0 0 3 3 0 0 0 0 2 0 1 0 0 1 0 0 0 0 0

88 13 5 1 10 0 1 7 2 7 2 4 6 1 3 1 0 0 0 4 1 8 4 0 4 2 2 0 22 6 3 2 3 6 2 0 0 0 0 13 13 0 26 8 1 1 1 1 1 0 3 1 1

136 50 4 6 2 4 1 11 6 6 11

1,611 613 88 127 65 33 25 38 84 115 46

131 47 3 6 2 3 1 11 6 6 11

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10

2,035 209 342 225 118 206 207 252 293 234

69.50% 67.69% 70.95% 61.32% 46.48% 43.10% 50.00% 72.41% 97.46% 56.79%

60 SL thẻ phát hành T02/2012

% đạt KH

SL phát hành 2007 - 01/2012

SL phát hành T1/2012

SL thẻ sống 2007 - T01/2012

SL thẻ sống lại trong T02/2012

SL thẻ chết đi trong T02/2012

SL thẻ sống 2007 - T02/2012

STT

CN/PGD

Chưa Kích Hoạt

Kích Hoạt

Credit

Debit

Credit

Debit

Credit

Debit

Credit

Debit

Credit

Debit

Credit

Debit

Chỉ tiêu kế hoạch Quý I/2012 Credit

Debit

Credit

Debit

Credit

Debit

25.00% 31.82% 25.00% 62.50%

16 22 16 24 0

111 190 135 68 38

4 7 4 15 5

74 144 96 41 22

4 7 4 15 5

126 30 12 12 15 12 12 18 15

1,409 532 233 68 88 107 24 106 251

5 0 0 0 0 0 0 5 0

942 343 168 37 56 77 0 64 197

6 0 0 0 0 0 0 6 0

Chi nhánh PGD số 1 - Navibank Hải An PGD số 2 - Navibank Lê Chân PGD số 3 - Navibank Hồng Bàng PGD số 4 - Navibank Ngô Quyền PGD số 5 - Navibank Quảng Ninh PGD số 6 - Navibank Thủy Nguyên PGD số 9 - Navibank Thái Bình Thuộc CN

178 77 20 12 17 15 9 28

1,070 286 220 132 159 94 58 121

94 43 9 3 7 7 3 22

560 80 156 61 85 70 47 61

86 43 8 1 6 6 3 19

Chi nhánh PGD số 1 - Navibank Núi Thành PGD số 2 - Navibank Hùng Vương PGD số 3 - Navibank Nguyễn V Linh PGD số 4 - Navibank Hòa Khánh PGD số 5 - Navibank Đống Đa PGD số 6 - Navibank Sơn Trà Thuộc CN

116 54 23 18 21

1,736 641 585 266 244

61 37 9 6 9

1,250 517 285 230 218

53 29 9 6 9

Chi nhánh PGD số 1 - Navibank Ninh Kiều PGD số 3 - Navibank Hậu Giang PGD số 4 - Navibank Đồng Tháp Thuộc CN

47 47

3.97% 0.00% 0.00% 0.00% 0.00% 0.00% 0.00% 27.78% 0.00% 52.81% 55.84% 45.00% 25.00% 41.18% 46.67% 33.33% 78.57% 52.59% 68.52% 39.13% 33.33% 42.86% 72.34% 55.32%

QTK

440 420 20

34 26 8

349 341 8

34 26 8

4 7 5 15 5 0 19 6 0 0 0 0 0 7 6 0 102 49 11 5 7 6 3 20 1 63 38 10 6 9 0 33 25 8 0

PGD số 11 - Navibank Hà Tây 11 12 PGD số 14 - Navibank Thanh 13 Nhàn PGD số 16 - Navibank Long 14 Biên PGD số 17 - Navibank Hoàng 15 Mai QTK số 1 - Navibank Phương Liên Thuộc CN VI Chi nhánh Hải Phòng 1 2 3 4 5 6 7 8 VII Chi nhánh Đà Nẵng 1 2 3 4 5 6 7 VIII Chi nhánh Cần Thơ 1 2 3 4 IX Chi nhánh Vĩnh Long 2 Chi nhánh 1 Thuộc CN X Chi nhánh Huế

203 232 571 345 330 23 17 2,356 1,156 356 80 95 127 5 153 381 3 6,639 1,656 1,472 1,448 734 564 48 693 24 2,094 759 709 375 242 9 310 299 11 0 798

83 161 105 52 19 1,072 458 172 37 53 79 0 65 208 759 197 184 69 108 76 48 77 1,328 576 288 245 219 363 355 8 272

90.13%

66.67% 75.79% 71.11% 60.29% 57.89% 66.86% 64.47% 72.10% 54.41% 63.64% 71.96% 0.00% 60.38% 78.49% 52.34% 27.97% 70.91% 46.21% 53.46% 74.47% 81.03% 50.41% 72.00% 80.66% 48.72% 86.47% 89.34% 79.32% 81.19% 40.00% 41.57%

1 2

42.34% 36.64%

157 54

Chi nhánh PGD số 1 - Navibank Đông Ba PGD số 2 - Navibank Hùng Vương

424 236 132

233 125 61 47

498 274 131 93

93.60% 86.89% 85.11%

210 117 53 40

207 116 48 43

178 97 48 33

113 52 36 2

Thuộc CN

3 XI Chi nhánh Bình Dương

226 6 1,093

61 517

85.53%

46.24% 54.53%

1 2

390 98

52.72% 60.74%

Chi nhánh PGD số 1 - Navibank Dĩ An PGD số 2 - Navibank Lái Thiêu

891 157 33

235 176 35 24

640 459 135 46

194 156 22 16

90.34% 71.43% 70.83%

201 159 25 17

349 242 82 25

180 28 17 1

Thuộc CN

71 12 857

79.21%

44.39%

156

PGD số 1 - Navibank Cai lậy

766 38

101 72 29

259 196 63

87.50% 58.62%

80 63 17

112 87 25

67 49 18

52 17 2

2 XII Chi nhánh Tiền Giang 2 Chi nhánh Thuộc CN XIII Chi nhánh Vũng Tàu

70 70

151 151

90 90

256 256

70 70

97 68 29

258 172 86

77.78% 77.78% 45.36% 44.12% 48.28%

44 30 14

116 68 48

39 30 9

54.35% 43.24% 39.68% 58.98% 58.98% 44.96% 39.53% 55.81%

29 190 34 179 179 148 58

116 116 0 54 39 14 1

0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 6 0 0 1 1 0 0 4 0 1 0 1 0 0 0 0 0 0 0 3 1 0 2 0 11 10 1 0 0 1 1 0 0 2 2 0 4 4 0 0

0 0 0 0 0 0 2 1 1 0 0 0 0 0 0 0 33 22 3 0 0 5 0 3 0 5 1 1 3 0 0 1 1 0 0 6 1 1 4 0 6 3 1 1 1 6 4 2 0 3 3 0 5 3 2 0

0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 5 0 0 1 0 1 0 3 0 3 3 0 0 0 0 0 0 0 0 13 5 3 5 0 5 3 1 1 0 15 15 0 0 1 1 0 0 0 0 0

0 1 1 0 2 0 3 0 1 0 2 0 0 0 0 0 17 2 0 0 2 5 2 6 0 12 5 0 6 1 0 5 4 1 0 20 15 1 4 0 4 1 2 1 0 3 2 1 0 1 1 0 3 1 2 0

0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0

0 6 0 0 1 0 42 41 0 1 0 0 0 0 0 0 25 23 1 0 0 0 0 1 0 75 74 0 0 1 0 2 1 1 0 13 8 0 5 0 1 0 0 1 0 19 14 5 0 2 2 0 0 0 0 0

0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 5 2 1 1 1 0 0 0 0 6 6 0 0 0 0 0 0 0 0 24 17 5 2 0 4 1 3 0 0 1 1 0 0 3 3 0 7 2 5 0

1 5 0 0 2 0 43 9 3 4 5 1 0 6 15 0 7 2 3 1 0 0 0 1 0 6 3 0 0 3 0 4 4 0 0 5 1 2 2 0 7 3 4 0 0 6 5 1 0 8 8 0 5 2 3 0

0 0 0 0 0 0 1 0 0 0 0 0 0 1 0 0 3 2 0 0 0 0 0 0 1 1 1 0 0 0 0 0 0 0 0 6 2 3 0 1 2 1 1 0 0 3 2 1 0 4 4 0 3 2 0 1

10 23 10 11 1 3 177 124 8 4 4 3 0 7 26 1 225 121 31 9 25 11 3 23 2 98 67 3 21 5 2 23 22 1 0 90 57 9 24 0 179 152 22 5 0 87 76 11 0 37 37 0 44 25 15 4

Chi nhánh Thuộc CN XIV Chi nhánh Đồng Nai 2 Chi nhánh 1 PGD số 1 - Navibank Long Khánh Thuộc CN

53 506 504 2 421 321 92 8

SL thẻ phát hành T02/2012

% đạt KH

SL phát hành 2007 - 01/2012

SL phát hành T1/2012

SL thẻ sống 2007 - T01/2012

SL thẻ sống lại trong T02/2012

SL thẻ chết đi trong T02/2012

SL thẻ sống 2007 - T02/2012

STT

CN/PGD

Chưa Kích Hoạt

Kích Hoạt

Credit

Debit

Credit

Debit

Credit

Debit

Credit

Debit

Credit

Debit

Credit

Debit

Chỉ tiêu kế hoạch Quý I/2012 Credit

Debit

Credit

Debit

Credit

109 18 91

1,217 177 1040

0 0 0

881 106 775

0 0 0

63 49 14

3,275 3072 203

32 23 9

1,857 1755 102

30 22 8

29 29

130 130

54 54

265 265

28 28

35 35

387 387

45 45

442 442

30 30

93 93

40 40

152 152

22 22

18 18

90 90

41 41

0.00% 0.00% 0.00% 50.79% 46.94% 64.29% 53.70% 53.70% 77.78% 77.78% 75.00% 75.00% 43.90% 43.90%

174 174

15 15

Debit 72.39% 59.89% 74.52% 56.70% 57.13% 50.25% 49.06% 49.06% 87.56% 87.56% 61.18% 61.18% 51.72% 51.72%

1,203 133 1070 3,211 3019 192 216 216 397 397 110 110 120 120

0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 7 7 0 3 3 0

13 1 12 0 4 3 1 0 6 6 0 9 9 0 1 1 0 4 4 0

0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 4 4 0 0 0 0

38 0 38 0 108 105 3 0 24 24 0 2 2 0 4 4 0 2 2 0

0 0 0 0 2 1 1 0 1 1 0 5 5 0 1 1 0 0 0 0

21 9 12 0 41 38 3 0 5 5 0 2 2 0 3 3 0 1 1 0

0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0

363 37 319 7 1,399 1305 94 0 97 97 0 21 21 0 21 21 0 35 35 0

XXI

0 0 0 0 7 7 0 0 0 0 0 2 2 0 0 0 0 0 0 0 0 4

5 3 2 0 93 86 7 0 12 12 0 2 2 0 4 4 0 0 0 0 0 1

XV Chi nhánh Long An 2 Chi nhánh 1 PGD số 1 - Navibank Đức Hòa Thuộc CN XVI Chi nhánh Bắc Ninh 2 Chi nhánh 1 PGD số 1 - Navibank Bắc Ninh Unknown XVII Chi nhánh Bắc Giang 2 Chi nhánh 1 Thuộc CN XVIII Chi nhánh Cà Mau 2 Chi nhánh 1 Thuộc CN XIX Chi nhánh Thái Nguyên 1 2 Chi nhánh Thuộc CN XX Chi nhánh Hưng Yên 2 Chi nhánh 1 Thuộc CN XXII Trung Tâm Thẻ Chưa Xác Định

TỔNG CỘNG

49 5,004

119 0 265

0 7

0 632

1,707

0 313

64 1,902

15,329

3,190

23,738

80

628 19,625

0 129

59.62%

64.58%

Credit 89 0 89 0 29 20 9 0 29 29 0 44 44 0 31 31 0 16 16 0 152 26 2,527

1,249 161 1,077 11 5,095 4,832 259 4 671 671 0 485 485 0 342 342 0 413 413 0 475 331 48,464

(*) Lưu ý :

Kể từ tháng 10-2011 : Số lượng phát hành thẻ của TTT đã được đưa vào SGD - DVKH

Số lượng thẻ sống lại trong tháng 02/2012 = Không nằm trong thẻ sống tháng 01/2012 và không phát hành trong tháng 02/2012

Số lượng thẻ chết đi trong tháng 02/2012 = Nằm trong thẻ sống tháng 01/2012 nhưng không xuất hiện trong thẻ sống tháng 02/2012 và không phát hành trong tháng 02/2012

SỐ LƯỢNG THẺ HOẠT ĐỘNG ĐẾN THÁNG 3/2012 (LŨY KẾ TỪ 1/1/2007 ĐẾN 31/3/2012) (*)

SL thẻ phát hành SL phát hành SL phát hành SL thẻ sống SL thẻ sống lại SL thẻ chết đi SL thẻ sống T03/2012 % đạt KH Chỉ tiêu kế hoạch Quý 2007 - 02/2012 T1 - T02/2012 2007 - T02/2012 trong T03/2012 trong T03/2012 2007 - T03/2012

STT

CN/PGD I/2012 Kích Hoạt Chưa Kích Hoạt Credit Debit Credit Debit Credit Debit Credit Debit Credit Debit Credit Debit Credit Debit Credit Credit Credit Debit TỔNG CỘNG 1.522 386 1.091 23 1.274 1.905 20.123 40 1.441 2.331 21.138 3.190 23.738 90 73,07% 89,05% 206 Debit 1.492 2.653 85 302 22 460 753 5.774 1.020 684 5.762 6.648 717 80 229 11 510 73,82% 86,85% 17 I Sở giao dịch 950 Debit 49.361 16180 Sở giao dịch 1 133 2.740 4 49 106 1515 0 40 171 1741 112 0 61,99% 87,02% 1 29 112 1 106 1558 PGD số 1 - Navibank Nguyễn Văn Trỗi 2 1.511 33 1 328 33 287 10 17 33 287 6 2 100,00% 100,00% 2 20 28 0 21 278 PGD số 2 - Navibank Ngô Gia Tự 3 300 20 0 2 5 72 0 0 17 96 1 0 29,41% 75,00% 0 1 0 1 5 72 PGD số 3 - Navibank Tân Tạo 4 1.591 4 0 14 4 986 0 6 19 1004 0 0 21,05% 98,21% 0 12 0 37 4 1005 PGD số 4 - Navibank 3 tháng 2 5 63 629 10 60 67 152 12 10 63 148 4 1 106,35% 102,70% 3 40 3 6 55 108 PGD số 5 - Navibank Bình Tây 6 15 535 0 5 9 99 1 0 30 140 0 0 30,00% 70,71% 0 3 6 5 14 101 PGD số 6 - Navibank Phan Đăng Lưu 7 33 563 5 7 18 231 3 4 24 277 2 0 75,00% 83,39% 0 6 0 22 15 243 8 23 549 3 13 31 195 10 7 30 195 35 2 103,33% 100,00% 0 39 0 9 PGD số 7 - Navibank Cộng Hòa 21 158 PGD số 8 - Navibank Khánh Hội 9 109 585 14 8 36 180 7 6 48 236 10 0 75,00% 76,27% 0 6 2 17 31 185 10 PGD số 9 - Navibank Lê Đại Hành 7 507 0 4 1 94 0 1 17 131 0 0 5,88% 71,76% 0 2 0 5 1 96 11 PGD số 10 - Navibank CMT8 17 514 0 42 20 85 4 1 30 118 4 0 66,67% 72,03% 0 6 0 6 16 84 (cid:31) 18 12 63 471 5 5 52 145 0 2 45 179 1 0 115,56% 81,01% 2 5 PGD số 11 - Navibank Trần Hưng Đạo 50 156 0 8 PGD số 12 - Navibank Bình Phú 13 26 63 2 8 26 54 0 7 39 78 1 0 66,67% 69,23% 1 2 25 53 0 39 14 5 413 0 2 1 140 0 0 15 214 3 0 6,67% 65,42% 0 4 PGD số 13 - Navibank Võ Văn Tần 1 175 1 8 15 30 442 0 2 22 58 2 0 30 87 0 0 73,33% 66,67% 0 0 PGD số 14 - Navibank Nguyễn Trãi 21 66 0 2 16 18 91 7 13 24 37 8 13 22 34 138 3 109,09% 108,82% 1 1 PGD số 15 - Navibank Lê Văn Sỹ 15 25 0 7 17 18 36 3 5 19 28 1 0 18 25 30 52 27 3 63,33% 53,85% 0 10 PGD số 16 - Navibank Tân Hương 0 2 18 12 20 2 6 11 85 0 70 11 17 22 35 9 0 50,00% 242,86% 0 0 PGD số 17 - Navibank Hàng Xanh 0 8 19 9 584 0 2 9 105 0 3 27 148 0 0 33,33% 70,95% 0 8 PGD số 18 - Navibank Trường Chinh 9 102 0 10 20 11 537 0 49 4 201 0 11 4 192 22 234 4 0 18,18% 85,90% 0 8 PGD số 19 - Navibank Quang Trung 0 39 21 38 1.466 4 59 26 508 0 11 33 527 9 0 78,79% 96,39% 0 20 PGD số 20 - Navibank PĐP 26 516 0 11 22 25 192 7 14 27 57 2 0 25 64 33 86 0 0 81,82% 66,28% 0 4 PGD số 22 - Navibank Huỳnh Tấn Phát 2 6 23 58 395 0 6 24 80 0 1 26 79 47 109 4 0 51,06% 73,39% 0 6 PGD số 23 - Navibank Phú Lâm 1 11 24 65 270 5 6 64 139 5 5 74 179 3 0 86,49% 77,65% 0 11 60 134 PGD số 24 - Navibank Phú Mỹ Hưng 3 28 25 61 663 6 7 64 149 8 7 56 174 135 0 114,29% 85,63% 1 4 PGD số 25 - Navibank Lạc Long Quân 58 166 3 15 46 293 7 1 50 92 6 2 43 139 0 0 116,28% 66,19% 1 1 PGD số 27 - Navibank BCD 46 104 0 0 8 0 3 1 5 2 0 5 54 Thuộc CN 18 57 3 0 19 0 36 30 107 1.812 25 143 1.833 189 2.170 75,66% 84,47% 26 II Chi nhánh Kiên Giang 119 221 2.273 0 Chi nhánh 1 33 403 3 8 1 6 1 0 0 1 0 6 34 337 58 391 58,62% 86,19% 33 336 PGD số 1 - Navibank Rạch Sỏi 2 12 303 4 12 7 8 1 0 0 3 0 2 17 249 18 295 94,44% 84,41% 10 240 PGD số 2 - Navibank Hòn Đất 3 0 566 0 3 0 1 0 0 0 1 0 2 0 306 27 510 0,00% 60,00% 0 306 PGD số 3 - Navibank Cổng Tam Quan 4 18 293 0 12 11 9 0 0 0 2 0 7 23 282 24 288 95,83% 97,92% 12 278 PGD số 4 - Navibank Hà Tiên 5 31 319 11 15 5 6 0 0 0 8 0 3 34 304 27 306 125,93% 99,35% 29 293 PGD số 5 - Navibank Tân Hiệp 25 372 0 7 12 0 1 0 0 1 0 5 35 355 35 380 100,00% 93,42% 23 359 0 0 0 0 0 0 0 0 3 0 0 2 7 0 0 0 0 9 168 2 0 5 9 165 28 32,14% 77,83% 212 7 0 7 284 2 7 0 0 0 0 0 2 0 5 9 165 28 32,14% 77,83% 212 9 168 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 3 0 2 0 0 24 217 4 0 11 24 212 42 57,14% 82,17% 258 24 0 24 298 0 3 0 2 0 0 0 4 0 11 24 212 42 57,14% 82,17% 258 24 217 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 4 92 31 95 2 78 2 107 48 137 1.865 168 1.928 336 2.359 50,00% 81,73% 194 2 Chi nhánh 1 67 2.043 4 13 1 6 0 0 11 0 36 882 5 51 713 104 49,04% 80,84% 50 732 PGD số 1 - Navibank Hàng Bột 10 0 0 0 1 0 0 5 0 1 130 10 5 98 17 29,41% 75,38% 5 93 6 Thuộc CN III Chi nhánh An Giang 1 Chi nhánh Thuộc CN IV Chi nhánh Bạc Liêu 1 Chi nhánh Thuộc CN V Chi nhánh Hà Nội 2 17 290 6 298 0 5.723 209

STT

CN/PGD I/2012 Kích Hoạt Chưa Kích Hoạt Debit Credit Debit Credit Debit Credit Debit Credit Debit Credit Debit Credit Debit Credit Credit Debit Credit Credit Debit 3 PGD số 2 - Navibank Thái Hà 13 343 0 1 0 3 0 0 0 2 0 10 6 135 21 179 28,57% Debit 75,42% 6 140 PGD số 3 - Navibank Đồng Xuân 4 225 0 0 0 1 0 2 0 1 0 4 2 69 17 106 11,76% 65,09% 2 71 PGD số 4 - Navibank Tây Hồ 4 119 0 2 1 1 0 0 0 1 0 2 5 46 15 71 33,33% 64,79% 4 46 5 PGD số 5 - Navibank Ngã 4 sở 5 206 0 0 0 0 0 0 0 0 0 4 1 26 13 58 7,69% 44,83% 1 30 26 209 0 2 2 26 0 8 0 7 0 4 13 76 22 76 59,09% 100,00% PGD số 6 - Navibank Bát Đàn 11 47 7 10 273 0 21 0 4 0 1 0 16 0 5 6 112 15 116 40,00% 96,55% PGD số 8 - Navibank Cầu Giấy 6 97 7 328 0 36 0 1 0 1 0 4 0 4 6 131 15 118 40,00% 111,02% 6 130 PGD số 9 - Navibank Ngọc Khánh 9 PGD số 10 - Navibank Trung Yên 12 239 0 6 4 3 12 0 1 10 1 3 15 64 19 81 78,95% 79,01% 11 54 PGD số 11 - Navibank Hà Tây 4 232 0 0 8 31 2 4 0 3 0 6 12 111 16 111 75,00% 100,00% 4 83 11 7 578 0 7 0 2 0 3 0 7 0 18 7 152 22 190 31,82% 80,00% 7 161 PGD số 14 - Navibank Thanh Nhàn 5 346 0 1 0 2 0 0 0 1 0 7 4 102 16 135 25,00% 75,56% 4 106 PGD số 16 - Navibank Long Biên 13 15 330 0 0 15 13 0 2 0 6 0 2 30 69 24 68 125,00% 101,47% 15 52 PGD số 17 - Navibank Hoàng Mai 5 26 0 3 0 1 0 0 1 1 1 1 5 24 0 38 63,16% 5 23 QTK số 1 - Navibank Phương Liên 0 0 0 0 0 0 0 0 3 0 0 Thuộc CN 0 47 40 13 7 6 5 1.081 75 0 95 45 1.073 126 1.409 35,71% 76,15% 4 6 8 10 12 14 15 VI Chi nhánh Hải Phòng 19 17 2.401 0 Chi nhánh 1 6 1.197 0 42 22 1 7 1 0 46 0 54 22 456 30 532 73,33% 85,71% 0 463 PGD số 1 - Navibank Hải An 2 0 357 0 2 0 5 0 0 0 1 0 7 0 171 12 233 0,00% 73,39% 0 172 PGD số 2 - Navibank Lê Chân 3 0 81 0 1 3 0 0 0 0 4 0 4 3 40 12 68 25,00% 58,82% 0 40 PGD số 3 - Navibank Hồng Bàng 4 0 97 0 2 11 3 0 4 0 4 0 2 11 62 15 88 73,33% 70,45% 0 57 PGD số 4 - Navibank Ngô Quyền 5 0 127 0 0 4 0 0 1 0 4 0 1 4 81 12 107 33,33% 75,70% 0 78 PGD số 5 - Navibank Quảng Ninh 6 0 5 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 12 24 0,00% 0,00% 0 0 PGD số 6 - Navibank Thủy Nguyên 7 7 153 0 0 0 4 0 0 0 10 0 4 5 77 18 106 27,78% 72,64% 5 67 PGD số 9 - Navibank Thái Bình 6 381 0 0 0 0 0 0 0 5 0 23 0 186 15 251 0,00% 74,10% 0 204 0 0 0 0 0 0 0 0 1 0 0 11 44 233 146 1.295 178 1.070 82,02% 121,03% 75 1 174 94 802 324 2 62 8 Thuộc CN VII Chi nhánh Đà Nẵng 107 3 6.681 10 Chi nhánh 1 49 1.681 0 47 5 3 1 8 6 158 1 28 53 338 77 286 68,83% 118,18% 43 205 PGD số 1 - Navibank Núi Thành 2 11 1.473 0 4 8 18 0 13 0 52 0 12 17 242 20 220 85,00% 110,00% 9 184 PGD số 2 - Navibank Hùng Vương 3 6 1.448 2 0 13 36 0 71 3 50 0 5 19 152 12 132 158,33% 115,15% 3 71 PGD số 3 - Navibank Nguyễn V Linh 4 7 736 1 2 11 23 0 78 0 50 0 7 18 169 17 159 105,88% 106,29% 7 103 PGD số 4 - Navibank Hòa Khánh 5 7 569 1 10 5 48 0 2 0 5 0 4 12 128 15 94 80,00% 136,17% 7 79 PGD số 5 - Navibank Đống Đa 6 3 50 0 2 0 34 0 0 0 2 0 2 3 84 9 58 33,33% 144,83% 3 50 PGD số 6 - Navibank Sơn Trà 23 700 7 10 2 70 0 1 1 6 1 4 24 182 28 121 85,71% 150,41% 22 110 1 0 0 0 1 0 1 0 1 0 0 4 92 8 6 1 5 62 55 3 71 1.338 24 1.373 116 1.736 61,21% 79,09% 7 Thuộc CN VIII Chi nhánh Cần Thơ 66 24 2.181 4 0 1 5 1 Chi nhánh 1 41 838 3 80 45 630 2 8 4 43 54 641 83,33% 98,28% 38 594 1 3 3 0 PGD số 1 - Navibank Ninh Kiều 2 10 709 1 1 12 286 0 7 0 5 23 585 52,17% 48,89% 9 288 0 1 0 2 3 6 381 0 9 5 236 1 5 0 3 18 266 27,78% 88,72% PGD số 3 - Navibank Hậu Giang 6 236 0 0 0 3 9 244 0 2 9 221 0 4 0 2 21 244 42,86% 90,57% 9 220 PGD số 4 - Navibank Đồng Tháp 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 2 Thuộc CN 0 8 5 45 0 20 34 372 6 0 8 39 415 47 82,98% 94,32% 440 33 9 317 0 Chi nhánh 1 25 304 0 6 5 32 0 19 0 3 0 7 31 391 47 65,96% 93,10% 420 26 363 QTK 8 13 0 2 0 13 0 1 0 3 0 1 8 24 120,00% 20 8 9 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 16 39 41 42 0 91 210 300 9 2 51 249 300 233 106,87% 60,24% 498 4 IX Chi nhánh Vĩnh Long 2 Thuộc CN X Chi nhánh Huế 216 0 831 1 Chi nhánh 1 118 447 6 24 30 23 0 40 1 5 0 32 148 174 125 274 118,40% 63,50% 117 178 PGD số 1 - Navibank Đông Ba 2 55 237 3 2 1 2 0 2 0 0 1 6 53 53 61 131 86,89% 40,46% 53 57 PGD số 2 - Navibank Hùng Vương 41 141 7 13 9 17 0 49 0 4 1 13 48 73 47 93 102,13% 78,49% 40 65 2 0 0 1 0 0 0 0 0 0 0 Thuộc CN 16 11 24 22 0 77 201 522 14 4 78 221 478 235 94,04% 74,69% 640 3 XI Chi nhánh Bình Dương 231 6 1.098 1 Chi nhánh 1 183 892 13 4 21 15 0 75 159 395 1 5 4 73 177 342 176 459 100,57% 74,51% 2 29 159 2 3 1 2 0 1 25 96 0 9 0 5 26 102 35 135 74,29% 75,56% PGD số 1 - Navibank Dĩ An PGD số 2 - Navibank Lái Thiêu 35 17 31 18 34 24 46 75,00% 73,91% 2 18 1 1 0 3 1 1 1 3 2 0 0 0 1 0 0 0 0 0 0 0 0 Thuộc CN 12

SL thẻ phát hành T03/2012 SL phát hành SL phát hành SL thẻ sống SL thẻ sống lại SL thẻ chết đi SL thẻ sống % đạt KH Chỉ tiêu kế hoạch Quý 2007 - 02/2012 T1 - T02/2012 2007 - T02/2012 trong T03/2012 trong T03/2012 2007 - T03/2012 CN/PGD

STT

I/2012 Kích Hoạt Chưa Kích Hoạt Debit Credit Debit Credit Debit Credit Debit Credit Debit Credit Debit Credit Debit Credit Debit Debit Credit Debit 16 28 28 26 1 41 80 205 198 3 39 152 390 101 259 150,50% 150,58% Credit 86 879 Credit 47 16 782 67 20 12 23 0 26 35 136 2 31 108 295 72 196 150,00% 150,51% 1 Chi nhánh 63 167 44 17 8 0 12 62 PGD số 1 - Navibank Cai lậy 16 3 1 15 1 8 44 95 29 63 151,72% 150,79% 17 38 2 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 Thuộc CN 6 3 0 5 0 2 70 187 3 1 18 72 177 90 256 80,00% 69,14% 117 3 507 117 6 3 0 5 0 2 3 3 1 18 72 177 90 256 80,00% 69,14% Chi nhánh 70 187 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 8 4 1 2 0 0 44 157 8 1 14 44 149 97 258 45,36% 57,75% 53 509 2 424 54 0 322 39 4 4 1 1 0 0 0 3 1 8 30 91 68 172 44,12% 52,91% 1 Chi nhánh 30 95 94 14 4 0 0 1 0 0 0 1 0 6 14 58 29 86 48,28% 67,44% PGD số 1 - Navibank Long Khánh 14 62 1 0 0 0 0 0 0 0 4 0 0 56 0 0 12 0 32 0 1.227 55 0 66 0 1.228 109 1.217 0,00% 100,90% 8 1.300 89 0 162 0 4 0 1 Chi nhánh 0 1 0 7 0 5 0 19 0 130 18 177 0,00% 73,45% 0 143 1.127 89 52 0 PGD số 1 - Navibank Đức Hòa 0 11 0 22 0 50 0 47 0 1098 91 1040 0,00% 105,58% 0 1084 0 0 0 0 0 0 3 0 0 0 0 205 7 2 195 0 170 32 3.301 122 0 308 34 3.310 63 3.275 53,97% 101,07% 11 5.207 29 0 4.940 20 194 7 Chi nhánh 1 0 195 0 170 0 117 0 288 23 3128 49 3072 46,94% 101,82% 23 3104 263 9 11 0 PGD số 1 - Navibank Bắc Ninh 2 0 0 0 0 5 0 20 11 182 14 203 78,57% 89,66% 9 197 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 Unknown 42 0 11 29 0 39 29 174 130 0 39 40 294 54 265 74,07% 110,94% 29 0 701 29 42 0 11 29 0 39 0 130 0 39 40 294 54 265 74,07% 110,94% Chi nhánh 1 29 174 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 13 2 17 10 0 0 35 406 4 0 8 51 411 45 442 113,33% 92,99% 44 0 496 44 13 2 16 9 0 0 0 4 0 8 51 411 45 442 113,33% 92,99% Chi nhánh 1 35 406 0 0 0 1 1 0 0 0 0 0 0 9 11 10 41 0 4 30 113 35 0 14 44 174 40 152 110,00% 114,47% 42 4 347 42 9 11 10 40 0 4 4 35 0 14 44 174 40 152 110,00% 114,47% Chi nhánh 1 30 113 0 0 0 0 1 0 0 0 0 0 0 Thuộc CN 6 3 7 51 0 45 18 114 3 0 9 26 159 41 174 63,41% 91,38% 19 1 419 19 6 3 7 51 0 45 1 3 0 9 26 159 41 174 63,41% 91,38% Chi nhánh 1 18 114 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 XII Chi nhánh Tiền Giang 2 XIII Chi nhánh Vũng Tàu Thuộc CN XIV Chi nhánh Đồng Nai 2 Thuộc CN XV Chi nhánh Long An 2 Thuộc CN XVI Chi nhánh Bắc Ninh 2 XVII Chi nhánh Bắc Giang 2 Thuộc CN XVIII Chi nhánh Cà Mau 2 Thuộc CN XIX Chi nhánh Thái Nguyên 2 XX Chi nhánh Hưng Yên 2 475 152 0 0 Trung Tâm Thẻ XXI 26 1 4 XXII 1 3 0 7 0 46 0 0 4 701 0 496 0 347 0 419 0 331 Thuộc CN Chưa Xác Định TỔNG CỘNG 90 1.492 2.653 49.361 206 1.522 386 1.091 23 1.274 1.905 20.123 40 1.441 2.331 21.138 3.190 23.738 73,07% 89,05% (*) Lưu ý : Kể từ tháng 10-2011 : Số lượng phát hành thẻ của TTT đã được đưa vào SGD - DVKH

Số lượng thẻ sống lại trong tháng 03/2012 = Không nằm trong thẻ sống tháng 02/2012 và không phát hành trong tháng 03/2012 và sống lại trong tháng 3 Số lượng thẻ chết đi trong tháng 03/2012 = Nằm trong thẻ sống tháng 02/2012 nhưng không xuất hiện trong thẻ sống tháng 03/2012 và không phát hành trong tháng 03/2012

Khoùa luaän toát nghieäp

1 LÔØI MÔÛ ÑAÀU

1. Lyù do choïn ñeà taøi

Theû thanh toaùn laø moät phöông tieän thanh toaùn khoâng duøng tieàn maët ra

ñôøi vaøo naêm1946 bôûi oâng John Biggins nhaèm phuïc vuï cho nhu caàu caù nhaân

khaùch haøng vaø söû duïng caùc khoaûn tín duïng tieâu duøng. Ñeán nay, noù laø loaïi hình

thanh toaùn phoå bieán treân toaøn theá giôùi, nhaát laø ôû caùc nöôùc phaùt trieån vôùi doanh soá

thanh toaùn haèng naêm leân ñeán haøng tyû USD.

Theû thanh toaùn du nhaäp vaøo Vieät Nam töø nhöõng naêm 90 vaø ñaõ coù söï phaùt

trieån nhanh choùng. Tuy nhieân, ñoái vôùi ñaïi ña soá ngöôøi daân, noù vaãn laø moät hình

thöùc thanh toaùn coøn môùi meû vaø xa laï. Haøng loaït caùc ngaân haøng thöông maïi lôùn

trong nöôùc, chuû yeáu laø caùc ngaân haøng thöông maïi quoác doanh, ñaõ tham gia vaøo

vieäc phaùt trieån loaïi hình dòch vuï naøy. Vì caùc NH ñeàu nhaän thaáy raèng ñaây laø moät

thò tröôøng ñaày tieàm naêng vaø coù theå thu ñöôïc nguoàn lôïi raát lôùn. Neáu theû thanh

toaùn ñöôïc phoå bieán roäng raõi thì seõ laø moät keânh huy ñoäng nguoàn voán nhaøn roãi taïm

thôøi trong daân cö raát hieäu quaû, chaúng keùm gì so vôùi caùc keânh huy ñoäng khaùc.

Hôn nöõa, noù coøn giuùp cho Nhaø nöôùc khoâng bò thaát thu thueá, haïn cheá naïn tieàn giaû,

tieàn keùm chaát löôïng löu haønh treân thò tröôøng. Coøn ngöôøi daân thì coù theâm moät

phöông tieän thanh toaùn vöøa hieän ñaïi, tieân tieán vöøa an toaøn. Vôùi nhöõng lôïi ñieåm

ñoù, vieäc phaùt trieån loaïi hình dòch vuï theû thanh toaùn laø moät xu höôùng taát yeáu ñoái

vôùi heä thoáng ngaân haøng thöông maïi noäi ñòa noùi rieâng vaø neàn kinh teá Vieät Nam

noùi chung.

Nhaèm quaûng baù roäng raõi vieäc söû duïng dòch vuï theû thanh toaùn, vaø ñeå caùc

NHTM trong nöôùc maø ñieån hình laø NHTMCP Nam Vieät –CNBD coù theå caïnh

tranh vôùi caùc ngaân haøng nöôùc ngoaøi treân thò tröôøng theû Vieät Nam, em ñaõ quyeát

ñònh thöïc hieän ñeà taøi : “Naâng cao hieäu quaû hoaït ñoäng kinh doanh theû taïi

NHTMCP Nam Vieät-Chi Nhaùnh Bình Döông”

GVHD: Ths. Traàn Thò Caåm Haø

SVTH: Leâ Thanh Sang

Khoùa luaän toát nghieäp

2 2. Muïc tieâu nghieân cöùu:

Heä thoáng hoùa caùc kieán thöùc lieân quan ñeán hoaït ñoäng kinh doanh theû cuûa

Ngaân Haøng Thöông Maïi.

- Tìm hieåu vaø phaân tích tình hình hoaït ñoäng kinh doanh theû taïi NHTMCP

Nam Vieät-CNBD

- Döïa treân nhöõng maët toàn taïi ñeà ra nhöõng bieän phaùp nhaèm môû roäng vaø

naâng cao hieäu quaû hoaït ñoäng naøy.

3. Phaïm vi vaø ñoái töôïng nghieân cöùu :

- Ñoái töôïng nghieân cöùu: Ngaân Haøng TMCP Nam Vieät- CNBD töø naêm

2007-2012.

- Phaïm vi nghieân cöùu: baøi vieát chæ xeùt tôùi maûng hoaït ñoäng kinh doanh theû

cuûa Ngaân Haøng TMCP Nam Vieät-CNBD

4. Phöông phaùp nghieân cöùu :

- Phöông phaùp nghieân cöùu duy vaät bieän chöùng: phaân tích, xem xeùt tình

hình phaùt trieån cuûa hoaït ñoäng kinh doanh theû trong moái quan heä vôùi caùc yeáu toá

beân ngoaøi (caùc yeáu toá kinh teá, chính trò, xaõ hoäi, trong nöôùc vaø quoác teá) vaø caùc

yeáu toá beân trong(caùc yeáu toá thuoäc noäi boä NH).

- Phöông phaùp thoáng keâ - so saùnh – phaân tích keát hôïp kieán thöùc ñaõ hoïc ôû

tröôøng vôùi thöïc tieãn taïi NHTMCP Nam Vieät- CNBD

5. Keát caáu khoùa luaän: ngoaøi phaàn môû ñaàu vaø keát luaän, noäi dung khoùa

luaän ñöôïc theå hieän qua 3 chöông

Chöông 1: Cô sôø lyù luaän veà hoaït ñoäng kinh doanh theû thanh toaùn taïi

NHTM

Chöông 2: Thöïc traïng hoaït ñoäng kinh doanh theû thanh toaùn taïi Ngaân haøng

TMCP Nam Vieät – Chi Nhaùnh Bình Döông

Chöông 3: Giaûi phaùp naâng cao hieäu quaû hoaït ñoäng kinh doanh theû thanh

toaùn taïi NHTMCP Nam Vieät – Chi Nhaùnh Bình Döông

GVHD: Ths. Traàn Thò Caåm Haø

SVTH: Leâ Thanh Sang

Khoùa luaän toát nghieäp

3 CHÖÔNG 1: CÔ SÔÛ LYÙ LUAÄN VEÀ HOAÏT ÑOÄNG KINH THEÛ

THANH TOAÙN TAÏI NGAÂN HAØNG THÖÔNG MAÏI

1.1. Ngaân haøng thöông maïi vaø caùc hoaït ñoäng cuûa ngaân haøng thöông maïi

1.1.1. Baûn chaát cuûa ngaân haøng thöông maïi

Ngaân haøng thöông maïi coù hoaït ñoäng gaàn guõi nhaát vôùi nhaân daân vaø

neàn kinh teá. Neàn kinh teá caøng phaùt trieån, hoaït ñoäng vaø dòch vuï cuûa ngaân haøng

thöông maïi caøng ñi vaøo taän cuøng nhöõng ngoõ ngaùch cuûa neàn kinh teá vaø ñôøi soáng

cuûa con ngöôøi.

Ñaïo luaät ngaân haøng cuûa Phaùp (1941) ñònh nghóa: “Ngaân haøng thöông maïi

laø nhöõng xí nghieäp hay cô sôû maø ngheà nghieäp thöôøng xuyeân laø nhaän tieàn baïc cuûa

coâng chuùng döôùi hình thöùc kyù thaùc, hoaëc döôùi caùc hình thöùc khaùc vaø söû duïng taøi

nguyeân ñoù cho chính hoï trong caùc nghieäp vuï veà chieát khaáu, tín duïng vaø taøi chính.

ÔÛ Vieät Nam, ñònh nghóa Ngaân haøng thöông maïi : Ngaân haøng thöông maïi

laø toå chöùc kinh doanh tieàn teä maø hoaït ñoäng chuû yeáu vaø thöôøng xuyeân laø nhaän

tieàn kí göûi töø khaùch haøng vôùi traùch nhieäm hoaøn traû vaø söû duïng soá tieàn ñoù ñeå cho

vay, thöïc hieän nghieäp vuï chieát khaáu vaø laøm phöông tieän thanh toaùn.

Töø nhöõng nhaän ñònh treân coù theå thaáy NHTM laø moät trong nhöõng ñònh cheá

taøi chính maø ñaëc tröng laø cung caáp ña daïng caùc dòch vuï taøi chính vôùi nghieäp vuï

cô baûn laø nhaän tieàn göûi, cho vay vaø cung öùng caùc dòch vuï thanh toaùn. Ngoaøi ra,

NHTM coøn cung caáp nhieàu dòch vuï khaùc nhaèm thoaû maõn toái ña nhu caàu veà saûn

phaåm dòch vuï cuûa xaõ hoäi.

1.1.2. Chöùc naêng ngaân haøng thöông maïi

1.1.2.1. Chöùc naêng trung gian tín duïng:

Chöùc naêng trung gian tín duïng ñöôïc xem laø chöùc naêng quan troïng nhaát cuûa

ngaân haøng thöông maïi. Khi thöïc hieän chöùc naêng trung gian tín duïng, NHTM

ñoùng vai troø laø caàu noái giöõa ngöôøi thöøa voán vaø ngöôøi coù nhu caàu veà voán.

GVHD: Ths. Traàn Thò Caåm Haø

SVTH: Leâ Thanh Sang

Khoùa luaän toát nghieäp

4

1.1.2.2. Chöùc naêng trung gian thanh toaùn:

ÔÛ ñaây NHTM ñoùng vai troø laø thuû quyõ cho caùc doanh nghieäp vaø caù nhaân,

thöïc hieän caùc thanh toaùn theo yeâu caàu cuûa khaùch haøng nhö trích tieàn töø taøi khoaûn

tieàn göûi cuûa hoï ñeå thanh toaùn tieàn haøng hoùa, dòch vuï hoaëc nhaäp vaøo taøi khoaûn

tieàn göûi cuûa khaùch haøng tieàn thu baùn haøng vaø caùc khoaûn thu khaùc theo leänh cuûa

hoï.

1.1.2.3. Chöùc naêng taïo tieàn:

Taïo tieàn laø moät chöùc naêng quan troïng, phaûn aùnh roõ baûn chaát cuûa ngaân

NHTM. Vôùi muïc tieâu laø tìm kieám lôïi nhuaän nhö laø moät yeâu caàu chính cho söï toàn

taïi vaø phaùt trieån cuûa mình, caùc NHTM vôùi nghieäp vuï kinh doanh mang tính ñaëc

thuø cuûa mình ñaõ voâ hình chung thöïc hieän chöùc naêng taïo tieàn cho neàn kinh teá.

Chöùc naêng taïo tieàn ñöôïc thöïc thi treân cô sôû hai chöùc naêng khaùc cuûa NHTM laø

chöùc naêng tín duïng vaø chöùc naêng thanh toaùn.

1.1.3. Caùc nghieäp vuï cô baûn cuûa ngaân haøng thöông maïi

1.1.3.1. Mua baùn ngoaïi teä

Moät trong nhöõng dòch vuï ngaân haøng ñaàu tieân ñöôïc thöïc hieän laø trao ñoåi (

mua, baùn ) ngoaïi teä: mua, baùn moät loaïi tieàn naøy laáy moät loaïi tieàn khaùc vaø höôûng

phí dòch vuï.

1.1.3.2. Nhaän tieàn göûi

Cho vay ñöôïc coi laø hoaït ñoäng sinh lôøi cao, do ñoù caùc ngaân haøng tìm

moïi caùch ñeå huy ñoäng ñöôïc tieàn. Moät trong nhöõng nguoàn quan troïng laø caùc

khoaûn tieàn göûi thanh toaùn vaø tieát kieäm cuûa khaùch haøng. Ngaân haøng môû dòch vuï

nhaän tieàn göûi ñeå baûo quaûn hoä ngöôøi coù tieàn vôùi cam keát hoaøn traû ñuùng haïn. Nhö

vaäy khi cung caáp caùc dòch vuï nhaän tieàn göûi, ngaân haøng thu phí giaùn tieáp thoâng

qua thu nhaäp cuûa hoaït ñoäng söû duïng tieàn ñoù.

1.1.3.3. Cho vay

- Cho vay thöông maïi: Ngay ôû thôøi kyø ñaàu, caùc ngaân haøng ñaê chieát khaáu

thöông phieáu maø thöïc teá laø cho vay ñoái vôùi nhöõng ngöôøi baùn ( ngöôøi baùn chuyeån

caùc khoaûn thu nhaäp cho ngaân haøng ñeå laáy tieàn tröôùc). Sau ñoù ngaân haøng cho vay

GVHD: Ths. Traàn Thò Caåm Haø

SVTH: Leâ Thanh Sang

Khoùa luaän toát nghieäp

5

tröïc tieáp ñoái vôùi caùc khaùch haøng( laø ngöôøi mua ), giuùp hoï coù voán ñeå mua haøng döï

tröõ nhaèm môû roäng saûn xuaát kinh doanh.

- Cho vay tieâu duøng: Trong giai ñoaïn ñaàu haàu heát caùc ngaân haøng khoâng

tích cöïc cho vay ñoái vôùi caù nhaân vaø hoä gia ñình bôûi hoï tin raèng caùc khoaûn cho

vay tieâu duøng ruûi ro vôõ nôï töông ñoái cao. Söï gia taêng thu nhaäp cuûa ngöôøi tieâu

duøng vaø söï caïnh tranh trong cho vay ñaê höôùng caùc ngaân haøng tôùi ngöôøi tieâu duøng

nhö moät khaùch haøng tieàm naêng

- Taøi trôï döï aùn: Beân caïnh cho vay truyeàn thoáng laø cho vay ngaén haïn, caùc

ngaân haøng ngaøy caøng trôû neân naêng ñoäng trong vieäc taøi trôï trung, daøi haïn: Taøi trôï

xaây döïng nhaø maùy, phaùt trieån ngaønh coâng ngheä cao.

- Baûo quaûn taøi saûn hoä: Caùc ngaân haøng thöïc hieän vieäc löu giöõ vaøng, caùc

giaáy tôø coù giaù vaø caùc taøi saûn khaùc cho khaùch haøng. Ngaân haøng thöôøng giöõ hoä

nhöõng taøi saûn taøi chính, giaáy tôø caàm coá, hoaëc nhöõng giaáy tôø quan troïng khaùc cuûa

khaùch vôùi nguyeân taéc an toaøn, bí maät, thuaän tieän. Dòch vuï naøy phaùt trieån cuøng

vôùi nhieàu dòch vuï khaùc nhö mua baùn hoä caùc giaáy tôø coù giaù cho khaùch, thanh toaùn

laêi hoaëc coå töùc hoä…

- Quaûn lyù ngaân quyõ: Caùc ngaân haøng môû taøi khoaûn vaø giöõ tieàn cuûa phaàn

lôùn caùc doanh nghieäp vaø caù nhaân. Nhôø ñoù, caùc ngaân haøng thöôøng coù moái lieân heä

chaët cheõ vôùi nhieàu khaùch haøng. Do coù kinh nghieäm trong quaûn lyù ngaân quyõ vaø

khaû naêng trong vieäc thu ngaân, nhieàu ngaân haøng ñaê cung caáp cho khaùch dòch vuï

quaûn lyù ngaân quyõ, trong ñoù ngaân haøng ñoàng yù quaûn lyù vieäc thu vaø chi cho moät

coâng ty kinh doanh vaø tieán haønh ñaàu tö phaàn thaëng dö tieàn maët taïm thôøi vaøo caùc

chöùng khoaùn sinh lôïi vaø tín duïng ngaén haïn cho ñeán khi khaùch haøng caàn tieàn maët

ñeå thanh toaùn.

GVHD: Ths. Traàn Thò Caåm Haø

SVTH: Leâ Thanh Sang

Khoùa luaän toát nghieäp

6

- Taøi trôï caùc hoaït ñoäng cuûa chính phuû: Khaû naêng huy ñoäng vaø cho vay vôùi

khoái löôïng lôùn cuûa ngaân haøng ñaê trôû thaønh troïng taâm chuù yù cuûa Chính phuû. Do

nhu caàu chi tieâu lôùn vaø thöôøng laø caáp baùch trong khi thu khoâng ñuû, Chính phuû

caùc nöôùc ñeàu muoán tieáp caän vôùi caùc khoaûn cho vay cuûa ngaân haøng. Ngaøy nay,

Chính phuû giaønh quyeàn caáp pheùp hoaït ñoäng vaø kieåm soaùt caùc ngaân haøng. Caùc

ngaân haøng ñöôïc caáp giaáy pheùp thaønh laäp vôùi ñieàu kieän laø hoï phaûi cam keát thöïc

hieän vôùi möùc ñoä naøo ñoù caùc chính saùch cuûa Chính phuû vaø taøi trôï cho Chính phuû.

Caùc ngaân haøng thöôøng mua traùi phieáu Chính phuû theo moät tyû leä nhaát ñònh treân

toång löôïng tieàn göûi maø ngaân haøng huy ñoäng ñöôïc.

- Baûo laõnh: Do khaû naêng thanh toaùn cuûa ngaân haøng cho moät khaùch haøng

raát lôùn vaø do ngaân haøng naém giöõ tieàn göûi cuûa caùc khaùch haøng, neân ngaân haøng coù

uy tín trong baûo laênh cho khaùch haøng. Trong nhöõng naêm gaàn ñaây, nghieäp vuï baûo

laênh ngaøy caøng ña daïng vaø phaùt trieån maïnh. Ngaân haøng thöôøng baûo laênh cho

khaùch haøng cuûa mình mua chòu haøng hoaù vaø trang thieát bò, phaùt haønh chöùng

khoaùn, vay voán cuûa toå chöùc tín duïng khaùc…

- Cung caáp caùc dòch vuï moâi giôùi ñaàu tö chöùng khoaùn : Nhieàu ngaân haøng

ñang phaán ñaáu cung caáp ñuû caùc dòch vuï taøi chính cho pheùp khaùch haøng thoaû maên

moïi nhu caàu. Ñaây laø moät trong nhöõng lyù do chính khieán caùc ngaân haøng baét ñaàu

baùn caùc dòch vuï moâi giôùi chöùng khoaùn, cung caáp cho khaùch haøng cô hoäi mua coå

phieáu, traùi phieáu vaø caùc chöùng khoaùn khaùc.

- Cung caáp dòch vuï baûo hieåm: Töø nhieàu naêm nay, caùc ngaân haøng ñaê baùn

baûo hieåm cho khaùch haøng, ñieàu ñoù baûo ñaûm vieäc hoaøn traû trong tröôøng hôïp

khaùch haøng bò cheát, bò taøn pheá hay gaëp ruûi ro trong hoaït ñoäng, maát khaû naêng

thanh toaùn. Ngaân haøng lieân doanh vôùi coâng ty baûo hieåm hoaëc toå chöùc coâng ty

baûo hieåm con, ngaân haøng cung caáp dòch vuï tieát kieäm gaén vôùi baûo hieåm nhö tieát

kieäm an sinh, tieát kieäm höu trí…

GVHD: Ths. Traàn Thò Caåm Haø

SVTH: Leâ Thanh Sang

Khoùa luaän toát nghieäp

7

- Cung caáp caùc dòch vuï ñaïi lyù: Nhieàu ngaân haøng trong quaù trình hoaït ñoäng

khoâng theå thieát laäp chi nhaùnh hoaëc vaên phoøng ôû khaép moïi nôi. Nhieàu ngaân haøng(

thöôøng laø caùc ngaân haøng lôùn) cung caáp dòch vuï ngaân haøng ñaïi lyù cho caùc ngaân

haøng khaùc nhö thanh toaùn hoä, phaùt haønh hoä caùc chöùng chæ tieàn göûi, laøm ngaân

haøng ñaàu moái trong ñoàng taøi trôï…

1.2. Nghieäp vuï kinh doanh theû cuûa ngaân haøng thöông maïi

1.2.1.Lòch söû hình thaønh vaø phaùt trieån theû thanh toaùn

- Khaùi nieäm theû ngaân haøng ñi vaøo thöïc tieãn vaø ñöôïc phaùt haønh ñaàu tieân

vaøo naêm 1914 taïi Myõ. Weston Union laø toå chöùc ñaàu tieân phaùt haønh theû. Ñaëc

ñieåm cuûa nhöõng chieác theû ñaàu tieân naøy laø:

Chaát lieäu theû nhö laø “tieàn kim loaïi” hôn laø chieác theû nhöïa nhö ngaøy nay

Sôû höõu ñoäc quyeàn heä thoáng kín (Proprietary closed system)

- Theû ñaõ ñöôïc ñöa vaøo söû duïng roäng raõi treân theá giôùi. Trong phaïm vi

roäng, theû noùi chung bao goàm taát caû caùc loaïi: theû seùc, theû ruùt tieàn maët, theû ghi nôï,

theû tín duïng… Theû thanh toaùn laø moät trong nhöõng thaønh töïu cuûa ngaønh coâng

nghieäp ngaân haøng. Söï phaùt trieån cuûa theû laø thaønh quaû cuûa söï ñoåi môùi vaø khaû

naêng marketing cuûa caùc chuyeân gia ngaân haøng theá giôùi.

- Naêm 1946, daïng theû ñaàu tieân cuûa theû ngaân haøng laø Charge-It cuûa ngaân

haøng John Biggins xuaát hieän taïi Myõ, cho pheùp caùc khaùch haøng thöïc hieän caùc giao

dòch noäi ñòa baèng caùc phieáu coù giaù trò do ngaân haøng phaùt haønh. Caùc ñaïi lyù noäp

caùc phieáu giao dòch cho ngaân haøng Biggins, ngaân haøng seõ thanh toaùn caùc giao

dòch ñoù cho caùc ñaïi lyù vaø thu laïi tieàn töø caùc khaùch haøng.

- Nhöõng naêm sau ñoù, ngaøy caøng coù nhieàu toå chöùc taøi chính tham gia vaøo

thò tröôøng theû. Theû Charge-It ñaõ môû ñöôøng cho söï ra ñôøi cuûa theû vaøo naêm 1951

do ngaân haøng Franklin National, New York phaùt haønh. Taïi ñaây, khaùch haøng xin

caáp haïn möùc tín duïng vaø ñöôïc thaåm ñònh khaû naêng thanh toaùn, tình hình taøi chính

thoâng qua hoaït ñoäng tín duïng tröôùc ñoù cuûa hoï vôùi ngaân haøng. Nhöõng khaùch haøng

GVHD: Ths. Traàn Thò Caåm Haø

SVTH: Leâ Thanh Sang

Khoùa luaän toát nghieäp

8

ñuû tieâu chuaån seõ ñöôïc caáp theû ñeå thöïc hieän giao dòch taïi caùc ñaïi lyù chaáp nhaän

theû. Caùc cô sôû naøy khi nhaän ñöôïc giao dòch seõ lieân heä vôùi ngaân haøng, neáu ñöôïc

pheùp chuaån chi hoï seõ thöïc hieän giao dòch vaø ñoøi tieàn sau ñoái vôùi ngaân haøng. Caùc

chuû theû phaûi traû toaøn boä dö nôï vaøo cuoái thaùng.

- Vì vaäy, do theû ngaøy caøng ñöôïc söû duïng roäng raõi, caùc coâng ty vaø caùc

ngaân haøng lieân keát vôùi nhau nhaèm khai thaùc lónh vöïc thu lôïi nhuaän naøy. Theû daàn

daàn ñöôïc xem nhö moät coâng cuï vaên minh, thuaän lôïi trong caùc cuoäc giao dòch mua

baùn. Chính söï phaùt trieån cuûa heä thoáng ngaân haøng thöông maïi vaø nhöõng öùng duïng

cuûa cuoäc caùch maïng thoâng tin trong lónh vöïc ngaân haøng ñaõ goùp phaàn thuùc ñaåy söï

ra ñôøi cuûa theû vôùi nhieàu teân goïi khaùc nhau maø hieän nay ñang ñöôïc söû duïng phoå

bieán ôû nhieàu quoác gia treân theá giôùi. Vôùi lôïi theá veà voán, chuyeân moân trong nghieäp

vuï thaåm ñònh, cô sôû haï taàng saün coù phuïc vuï cho hoaït ñoäng phaùt haønh vaø thanh

toaùn, theû do ngaân haøng phaùt haønh thöïc söï ñöôïc ñoâng ñaûo coâng chuùng quan taâm

vaø öa thích. Trong khoaûng thôøi gian 25 naêm trôû laïi ñaây, ngaønh coâng nghieäp theû

thanh toaùn, ñaëc bieät laø theû ngaân haøng môùi thöïc söï ñöôïc phaùt trieån.

1.2.2. Khaùi nieäm vaø ñaëc ñieåm cuûa theû thanh toaùn

1.2.2.1. Khaùi nieäm

Theû thanh toaùn laø moät phöông tieän thanh toaùn khoâng duøng tieàn maët maø

chuû theû coù theå söû duïng ñeå ruùt tieàn maët taïi NHPHT, caùc ngaân haøng ñaïi lyù vaø caùc

maùy ruùt tieàn töï ñoäng ATM hoaëc thanh toaùn tieàn haøng hoùa, dòch vuï trong phaïm vi

soá dö treân taøi khoaûn tieàn göûi.

1.2.2.2. Ñaëc ñieåm theû thanh toaùn

Theû do Ngaân haøng phaùt haønh phaûi coù ñuû caùc yeáu toá sau ñaây:

1. Teân chuû theû

2. Teân ngaân haøng phaùt haønh

3. Soá theû

4. Nhaõn hieäu thöông maïi

5. Thôøi haïn söû duïng theû

GVHD: Ths. Traàn Thò Caåm Haø

SVTH: Leâ Thanh Sang

Khoùa luaän toát nghieäp

9

Theû thanh toaùn haàu heát ñeàu ñöôïc laøm baèng nhöïa ABS hoaëc PC caáu taïo

vôùi 3 lôùp ñöôïc eùp vôùi kyõ thuaät cao. Theû coù kích thöôùc 84mm x 54mm x 0,76mm

coù goùc troøn goàm 2 maët :

 Maët tröôùc :

- Teân vaø bieåu töôïng cuûa NHPHT

- Soá theû, teân chuû theû ñöôïc in noåi

- Ngaøy hieäu löïc cuûa theû ñöôïc in noåi

- Bieåu töôïng cuûa Toå chöùc theû (neáu laø theû thanh toaùn quoác teá)

- Caùc ñaëc ñieåm ñeå taêng tính an toaøn cuûa theû, ñeà phoøng giaû maïo nhö: kyù

hieäu rieâng cuûa töøng Toå chöùc theû

- Ngoaøi ra coøn coù theå coù caùc yeáu toá khaùc nhö : chöõ kyù, hình cuûa chuû theû,

hình noåi khoâng gian 3 chieàu (hoaëc chip ñoái vôùi theû ñieän töû)

 Maët sau :

- Daûi baêng töø chöùa caùc thoâng tin ñaõ ñöôïc maõ hoùa theo moät chuaån thoáng

nhaát nhö : soá theû, ngaøy heát haïn, caùc yeáu toá kieåm tra an toaøn khaùc.

- OÂ chöõ kyù daønh cho chuû theû

- Ñoàng tieàn thanh toaùn treân theû laø VND (ñoái vôùi theû noäi ñòa) hoaëc ñoàng

ngoaïi teä (ñoái vôùi theû quoác teá).

1.2.3. Phaân loaïi theû

1.2.3.1. Theo coâng ngheä saûn xuaát

- Theû baêng töø: Ñaây laø loaïi theû ñöôïc saûn xuaát döïa treân kó thuaät töø tính vôùi

moät baêng töø chöùa hai raõnh thoâng tin ôû maët sau cuûa theû, ñöôïc söû duïng phoå bieán

trong voøng 20 naêm nay. Nhöng vì do theû mang tính thoâng tin coá ñònh, khu vöïc

chöùa thoâng tin heïp neân khoâng aùp duïng ñöôïc caùc kó thuaät maõ baûo ñaûm an toaøn.

- Theû khaéc chöû noåi: Taám theû ñaàu tieân ñaõ ñöôïc saûn xuaát theo coâng ngheä

naøy vaø caùc thoâng tin caàn thieát ñöôïc khaéc noåi leân beà maët cuûa theû. Hieän nay ngöôøi

ta khoâng söû duïng theû loaïi naøy nöõa vì kyõ thuaät saûn xuaát quaù thoâ sô, deã bò laøm giaû.

- Theû ñieän töû coù boä vi xöû lyù: Ñaây laø theá heä môùi nhaát cuûa theû ñöôïc gaén moät

chip ñieän töû coù caáu truùc gioáng nhö moät maùy tính hoaøn haûo. Theû thoâng minh coù

GVHD: Ths. Traàn Thò Caåm Haø

SVTH: Leâ Thanh Sang

Khoùa luaän toát nghieäp

10

nhieàu nhoùm vôùi dung löôïng nhôù cuûa chip ñieän töû khaùc nhau, coù tính an toaøn vaø

baûo maät raát cao. Nhöng do giaù thaønh cao, heä thoáng maùy moùc chaáp nhaän theû ñaét

neân vieäc söû duïng theû naøy coøn chöa phoå bieán nhö theû töø.

1.2.3.2. Theo chuû theå phaùt haønh

- Theû do ngaân haøng phaùt haønh: Laø theû thanh toaùn do caùc NHTM phaùt haønh

ñeå giuùp khaùch haøng söû duïng linh ñoäng taøi khoaûn cuûa mình taïi ngaân haøng. Loaïi

theû naøy ñöôïc söû duïng phoå bieán nhaát hieän nay. Noù khoâng chæ löu haønh trong moät

quoác gia maø coøn coù theå löu haønh treân toaøn caàu nhö theû Visa, Master,..

- Theû do caùc toå chöùc phi ngaân haøng phaùt haønh: Laø caùc loaïi theû du lòch vaø

giaûi trí cuûa caùc taäp ñoaøn kinh doanh lôùn phaùt haønh nhö Diners Club, Amex,.. vaø

cuõng löu haønh treân toaøn caàu.

1.2.3.3. Theo tính chaát thanh toaùn cuûa theû

- Theû ruùt tieàn maët : Loaïi theû naøy chæ ñöôïc duøng ñeå ruùt tieàn maët taïi caùc

ngaân haøng, caùc maùy ruùt tieàn töï ñoäng (ATM) vaø söû duïng caùc dòch vuï khaùc do maùy

ATM cung caáp nhö, chuyeån khoaûn, kieåm tra soá dö, chi traû caùc khoaûn vay,... Vôùi

chöùc naêng chuyeân bieät chæ duøng ñeå ruùt tieàn, soá tieàn ruùt ra moãi laàn seõ ñöôïc tröø

daàn vaøo soá tieàn kí quó.

- Theû tín duïng: Loaïi theû naøy cho pheùp chuû theû ñöôïc söû duïng moät haïn möùc

tín duïng tuaàn hoaøn ñeå mua saém haøng hoaù, dòch vuï taïi nhöõng cô sôû chaáp nhaän loaïi

theû naøy. Theû tín duïng thöôøng do ngaân haøng phaùt haønh vaø thöôøng ñöôïc quy ñònh

moät haïn möùc tín duïng nhaát ñònh treân cô sôû khaû naêng taøi chính, taøi saûn theá chaáp

cuûa chuû theû. Chuû theû chæ ñöôïc pheùp chi tieâu trong phaïm vi haïn möùc ñaõ cho vaø

phaûi thanh toaùn cho NHPHTû theo kyø haøng thaùng vaø ñaây cuõng laø loaïi theû ñöôïc söû

duïng phoå bieán nhaát.

- Theû ghi nôï: Theû ghi nôï coù hai loaïi cô baûn laø theû on-line vaø theû off-line.

Theû on-line laø theû ghi nôï maø nhöõng thoâng tin veà giao dòch ñöôïc keát noái tröïc tieáp

töø thieát bò ñieän töû ñaët taïi caùc ÑVCNT hoaëc ñieåm ruùt tieàn maët tôùi ngaân haøng phaùt

haønh. Giaù trò nhöõng giao dòch ñöôïc khaáu tröø ngay laäp töùc vaøo taøi khoaûn chuû theû.

GVHD: Ths. Traàn Thò Caåm Haø

SVTH: Leâ Thanh Sang

Khoùa luaän toát nghieäp

11

Theû off-line laø theû maø thoâng tin giao dòch ñöôïc löu taïi maùy ñieän töû cuûa ÑVCNT

vaø ñöôïc chuyeån ñeán ngaân haøng phaùt haønh muoän hôn. Giaù trò nhöõng giao dòch seõ

ñöôïc khaáu tröø vaøo taøi khoaûn chuû theû sau ñoù vaøi ngaøy.

1.2.3.4. Theo haïn möùc tín duïng

- Theû chuaån: Ñaây laø loaïi theû phoå bieán vaø cô baûn nhaát, ñöôïc hôn 142 trieäu

ngöôøi treân theá giôùi söû duïng moãi ngaøy. Theû coù haïn möùc tín duïng thaáp hôn theû

vaøng.

- Theû vaøng: Loaïi theû naøy nhaém tôùi khaùch haøng coù thu nhaäp cao, coù uy tín,

khaû naêng taøi chính laønh maïnh, nhu caàu chi tieâu lôùn vaø coù haïn möùc tín duïng cao

hôn theû thöôøng.

1.2.3.5. Theo phaïm vi söû duïng theû

- Theû noäi ñòa: laø theû chæ ñöôïc söû duïng trong phaïm vi quoác gia maø noù ñöôïc

phaùt haønh vaø ñoàng tieàn ñöôïc söû laø ñoàng baûn teä. Coù hai loaïi: moät loaïi laø theû mang

thöông hieäu cuûa toå chöùc theû quoác teá nhöng ñöôïc phaùt haønh ñeå söû duïng trong

nöôùc. Loaïi thöù hai laø do toå chöùc taøi chính hoaëc ngaân haøng trong nöôùc phaùt haønh

vaø ñöôïc söû duïng trong noäi boä heä thoáng toå chöùc ñoù.

- Theû quoác teá: Laø loaïi theû ñöôïc söû duïng treân phaïm vi quoác teá, vaø ñöôïc

thanh toaùn baèng ñoàng ngoaïi teä maïnh. Theû quoác teá ñöôïc öa chuoäng bôûi tính an

toaøn, tieän lôïi cuûa noù vaø ñöôïc hoã trôï, quaûn lyù treân toaøn theá giôùi bôûi nhöõng toå chöùc

taøi chính lôùn nhö Visa, Master .

1.2.4. Caùc thaønh phaàn tham gia hoaït ñoäng kinh doanh theû

1.2.4.1.Toå chöùc theû quoác teá: laø toå chöùc ñöùng ra lieân keát vôùi caùc thaønh

vieân, ñaët ra caùc quy ñònh baét buoäc ñoái vôùi caùc thaønh vieân phaûi aùp duïng vaø tuaân

theo thoáng nhaát thaønh moät heä thoáng toaøn caàu. Toå chöùc theû ñöôïc toå chöùc döôùi hai

hình thöùc ngaân haøng vaø hieäp hoäi.

1.2.4.2.Ngaân haøng phaùt haønh theû: laø thaønh vieân chính thöùc cuûa toå

chöùc theû vaø ñöôïc pheùp phaùt haønh theû. Ngaân haøng naøy coù traùch nhieäm tieáp nhaän,

GVHD: Ths. Traàn Thò Caåm Haø

SVTH: Leâ Thanh Sang

Khoùa luaän toát nghieäp

12

xöû lyù hoà sô xin caáp theû, thieát keá caùc tieâu chuaån kyõ thuaät, maät maõ, kyù hieäu,.. cho

caùc loaïi theû ñeå ñaûm baûo an toaøn trong quaù trình söû duïng theû, sau ñoù phaùt haønh

theû cho khaùch haøng, môû vaø quaûn lyù taøi khoaûn theû, chòu traùch vieäc thanh toaùn soá

tieàn maø khaùch haøng traû cho ngöôøi baùn baèng theû.

1.2.4.3.Ngaân haøng thanh toaùn theû: laø thaønh vieân chính thöùc hoaëc

thaønh vieân lieân keát cuûa toå chöùc theû hoaëc caùc ngaân haøng ñöôïc NHPHT uûy quyeàn

thöïc hieän nghieäp vuï thanh toaùn theû.

1.2.4.4.Chuû theû: laø ngöôøi ñöôïc quyeàn söû duïng theû vôùi teân cuûa mình

ñöôïc in treân theû vaø chæ chuû theû môùi coù theå söû duïng theû cuûa mình. Chuû theû coù theå

laø moät caù nhaân, hoaëc ñaïi dieän cho moät coâng ty hay toå chöùc naøo ñoù coù nhu caàu söû

duïng theû thanh toaùn. Moät chuû theû coù theå yeâu caàu caáp theâm theû phuï cho ngöôøi

thaân, coù theå sôû höõu moät hoaëc nhieàu theû vaø phaûi traû phí cho NHPHT.

1.2.4.5.Ñôn vò chaáp nhaän theû(ÑVCNT): laø ñôn vò baùn haøng hoùa-dòch

vuï hoaëc öùng tieàn maët lieân keát vôùi NHTTT ñeå chaáp nhaän thanh toaùn theû nhö: cöûa

haøng, khaùch saïn, nhaø haøng,...Caùc ñôn vò naøy ñöôïc NHTTT trang bò maùy moùc kyõ

thuaät ñeå tieáp nhaän theû thanh toaùn hay tieàn maët vaø söû duïng maùy ñoïc do ngaân

haøng ñaïi lyù trang bò ñeå kieån tra theû vaø bieân lai thanh toaùn. Thoâng thöôøng

ÑVCNT phaûi traû moät khoaûn phí veà vieäc söû duïng tieän ích naøy.

1.2.5. Nhöõng lôïi ích cuûa vieäc söû duïng theû

1.2.5.1. Ñoái vôùi ngöôøi söû duïng theû

- Thuaän tieän cho vieäc mua saém vì kích thöôùc theû nhoû goïn, deã daøng mang

theo khi caàn mua haøng vaø chi traû vôùi soá tieàn lôùn giuùp tieát kieäm ñöôïc chi phí vaän

chuyeån vaø kieåm ñeám tieàn.

- Chuû theû seõ caûm nhaän ñöôïc söï tieän ích vaø linh hoaït cuûa theû khi di du lòch

hay coâng taùc ôû nöôùc ngoaøi, chuû theû coù theå mang theo theû ñeå thanh toaùn cho moïi

GVHD: Ths. Traàn Thò Caåm Haø

SVTH: Leâ Thanh Sang

Khoùa luaän toát nghieäp

13

nhu caàu chi tieâu cuûa mình thay vì phaûi chuaån bò tröôùc moät löôïng ngoaïi teä hay

sec du lòch vaø thanh toaùn tieàn haøng hoaù, dòch vuï thoâng qua moät maïng löôùi roäng

raõi caùc ÑVCNT trong vaø ngoaøi nöôùc

- Ñaûm baûo an toaøn: theû ñöôïc cheá taïo döïa treân kyõ thuaät heát söùc tinh vi,

hieän ñaïi, khoù laøm giaû, vì vaäy tính an toaøn cuûa theû raát cao vaø chæ coù chuû theû môùi

laø ngöôøi duy nhaát ñöôïc söû duïng theû. Cuøng vôùi vieäc so saùnh chöõ kyù maãu treân theû

vôùi chöõ kyù thöïc teá cuûa khaùch haøng neân böôùc ñaàu taïo ñöôïc nieàm tin vöõng chaéc

cho khaùch haøng. Khi maát theû hay ñeå loä soá PIN, chuû theû coù theå baùo ngay cho

NHPHT ñeå kòp thôøi phong toaû taøi khoaûn theû. Do ñoù, khaùch haøng hoaøn toaøn an

taâm khi söû duïng theû.

1.2.5.2. Ñoái vôùi ñôn vò chaáp nhaän theû(ÑVCNT)

- Khi tham gia thanh toaùn theû, lôïi ích maø caùc ÑVCNT seõ lôùn hôn raát nhieàu

so vôùi caùc chi phí maø hoï phaûi boû ra, uy tín cuûa ñaïi lyù seõ taêng leân vì theû laø moät

phöông tieän thanh toaùn hieän ñaïi vaø noù ñaïi dieän cho moät xaõ hoäi vaên minh, tieán

boä. Vieäc chaáp nhaän theû seõ giuùp caùc ñôn vò naøy ña daïng hoaù phöông thöùc thanh

toaùn, giaûm tình traïng chaäm traû cuûa khaùch haøng cuõng nhö coâng taùc kieåm ñeám, thu

giöõ tieàn maët, traùnh nhaän phaûi tieàn giaû trong thanh toaùn, qua ñoù giaûm ñöôïc caùc chi

phí kinh doanh khoâng caàn thieát. Ngaøy nay theû ñaõ ñöôïc söû duïng roäng raõi treân theá

giôùi vaø khaùch nöôùc ngoaøi thöôøng raát thích duøng theû neân chaáp nhaän theû cuõng laø

moät caùch giuùp caùc ñaïi lyù thu huùt khaùch haøng, taêng doanh soá baùn haøng.

1.2.5.3.Ñoái vôùi ngaân haøng

- Gia taêng thu nhaäp cuûa ngaân haøng thoâng qua thu phí vaø laõi töø vieäc phaùt

haønh theû, thu phí chieát khaáu ñaïi lyù töø caùc ÑVCNT.

- Giuùp cho caùc ngaân haøng ñöa ra saûn phaåm môùi ñeán nhöõng khaùch haøng hieän

coù vaø nhaèm thu huùt khaùch haøng môùi laø caù nhaân hoaëc caùc ngaân haøng baùn leû. Ngaân

haøng coù theå phaùt trieån caùc dòch vuï khaùc lieân quan ñeán thanh toaùn theû nhö kinh

GVHD: Ths. Traàn Thò Caåm Haø

SVTH: Leâ Thanh Sang

Khoùa luaän toát nghieäp

14

doanh ngoaïi teä, nhaän tieàn göûi,... Cuøng vôùi vieäc cung caáp caùc dòch vuï ñaày ñuû vaø

ña daïng hoaù dòch vuï, danh tieáng cuõng nhö uy tín cuûa ngaân haøng ñöôïc naâng leân.

1.2.5.4. Ñoái vôùi phaùt trieån kinh teá xaõ hoäi

- Do haàu heát caùc giao dòch ñeàu ñöôïc thöïc hieän vaø thanh toaùn tröïc tuyeán

neân giuùp taêng nhanh toác ñoä chu chuyeån, thanh toaùn hôn nhieàu so vôùi nhöõng giao

dòch söû duïng caùc phöông tieän thanh toaùn khaùc.

- ÔÛ nhöõng nöôùc phaùt trieån, thanh toaùn tieâu duøng baèng theû chieám tyû troïng

lôùn nhaát trong caùc phöông tieän thanh toaùn vaø ñieàu naøy goùp phaàn laøm giaûm khoái

löôïng tieàn maët trong löu thoâng, töø ñoù laøm giaûm caùc chi phí vaän chuyeån, phaùt

haønh, kieåm keâ tieàn trong neàn kinh teá vaø ngaên chaën ñöôïc naïn laøm tieàn giaû.

1.2.6. Nghieäp vuï kinh doanh theû taïi NHTM hieän nay

1.2.6.1.. Cô sôû phaùp lyù cuûa vieäc toå chöùc vaø kinh doanh theû

 Cô sôû phaùp lyù cuûa nghieäp vuï kinh doanh theû döïa treân cô sôû phaùp luaät

cuûa nhaø nöôùc sôû taïi, cuï theå laø caùc quy cheá veà phaùt haønh, thanh toaùn theû do

NHNN ban haønh. Vieäc phaùt haønh, thanh toaùn theû phaûi ñöôïc söï ñoàng yù cuûa toå

chöùc theû quoác teá thoâng qua hôïp ñoàng kyù keát giöõa NHPHT, NHTTT vôùi caùc toå

chöùc theû quoác teá, ñoàng thôøi tuaân thuû caùc luaät leä vaø quy ñònh hieän haønh cuûa caùc toå

chöùc theû quoác teá.

 Döïa treân cô sôû naøy, moãi ngaân haøng seõ coù quy cheá rieâng veà nghieäp vuï

theû do Toång Giaùm Ñoác ngaân haøng quy ñònh.

1.2.6.2. Trình töï caùc böôùc cuûa nghieäp vuï kinh doanh theû

Quy trình nghieäp vuï phaùt haønh theû goàm caùc böôùc:

 Böôùc 1: Khaùch haøng noäp hoà sô yeâu caàu phaùt haønh theû vaø hoaøn thaønh

moät soá thuû tuïc caàn thieát nhö ñieàn vaøo giaáy tôø xin caáp theû, trình moät soá giaáy tôø

khaùc nhö: giaáy thoâng haønh, bieân lai traû löông, noäp thueá thu nhaäp,..

 Böôùc 2: Ngaân haøng phaùt haønh nhaän kieåm tra hoà sô theo quy ñònh. Trong

voøng 4 ngaøy keå töø ngaøy nhaän ñöôïc boä hoà sô ñaày ñuû, ngaân haøng phaùt haønh coù

GVHD: Ths. Traàn Thò Caåm Haø

SVTH: Leâ Thanh Sang

Khoùa luaän toát nghieäp

15

traùch nhieäm thaåm ñònh boä hoà sô vaø ra quyeát ñònh chaáp nhaän hoaëc töø choái phaùt

haønh theû.

Ñoái vôùi nhöõng hoà sô ñöôïc chaáp thuaän, ngaân haøng phaùt haønh tieán haønh

phaân loaïi khaùch haøng. Ñoái vôùi theû ghi nôï, vieäc phaùt haønh theû ñôn giaûn vì khaùch

haøng ñaõ coù taøi khoaûn taïi ngaân haøng. Coøn ñoái vôùi theû tín duïng, ngaân haøng phaûi

xaùc ñònh caùc yeáu toá sau:

- Haïng theû phaùt haønh: theû vaøng hay theû chuaån

- Haïn möùc tín duïng

- Thôøi haïn theû

- Phaân loaïi chuû theû ñeå xaùc ñònh haïn möùc tieâu duøng cuûa moãi chuû theû

 Böôùc 3: Caáp theû cho khaùch haøng

- Sau khi xaùc ñònh caùc yeáu toá, boä phaän quaûn lyù theû laäp hoà sô khaùch haøng

ñeå quaûn lyù. Hoà sô goàm: Teân chuû theû, ñòa chæ nôi ôû vaø laøm vieäc, soá CMND, soá hoä

chieáu, soá theû, loaïi theû, ngaøy hieäu löïc, soá taøi khoaûn chæ ñònh ñeå thanh toaùn sao keâ,

ngöôøi thanh toaùn sao keâ, taøi saûn theá chaáp (neáu coù)

- Sau ñoù, ngaân haøng tieán haønh maõ hoùa theû vaø in theû, xaùc ñònh maõ soá caù

nhaân (PIN) cuûa chuû theû, nhaäp döõ lieäu veà chuû theû vaøo taäp tin quaûn lyù, giao theû vaø

soá PIN cho chuû theû. Chuû theû nhaän theû, kyù vaøo hôïp ñoàng söû duïng theû vaø baêng chöõ

kyù ôû maët sau cuûa theû.

- Hoaït ñoäng phaùt haønh vaø thanh toaùn theû khaùc nhau ôû moãi quoác gia, moãi

ngaân haøng veà thuû tuïc vaø caùc ñieàu kieän do caùc yeáu toá raøng buoäc veà phaùp luaät,

chính trò, trình ñoä phaùt trieån daân trí hay ñieàu kieän kinh teá xaõ hoäi. Song veà toång

theå, quy trình naøy goàm coù nhöõng noäi dung cô baûn ñöôïc theå hieän trong sô ñoà sau

GVHD: Ths. Traàn Thò Caåm Haø

SVTH: Leâ Thanh Sang

Khoùa luaän toát nghieäp

16

(8)

(6)

(7)

(2)

Chuû theû

Ngaân haøng phaùt haønh

(1)

(7)

(8)

(6)

(4)

(3)

(5)

(8)

Toå chöùc theû quoáâc teá

(8)

(6)

(7)

(4)

Ngaân haøng thanh toaùn

(6)

Ñôn vò chaáp nhaän theû hoaëc ngaân haøng ñaïi lyù

(7)

: Quy trình ñoøi tieàn

: Quy trình phaùt haønh

: Quy trình caáp pheùp

: Quy trình thanh toaùn

: Quy trình khieáu naïi vaø xöû lyù tranh chaáp

Sô ñoà 1.1: Quy trình nghieäp vuï kinh doanh theû

GVHD: Ths. Traàn Thò Caåm Haø

SVTH: Leâ Thanh Sang

Khoùa luaän toát nghieäp

17

(1) NHPHT yeâu caàu khaùch haøng phaùt haønh theû cung caáp caùc hoà sô caàn

thieát theo quy ñònh chöùng minh nhaân thaân cuûa khaùch haøng, khaû naêng thanh toaùn

cuûa hoï vaø caùc toå chöùc caù nhaân coù quan heä.

(2) Ngaân haøng phaùt haønh theû cho khaùch haøng ñuû ñieàu kieän

(3) Chuû theû söû suïng theû ñeå thanh toaùn, ruùt tieàn maët taïi caùc ÑVCNT

(4) ÑVCNT kieåm tra khaû naêng thanh toaùn cuûa theû: xin chuaån chi cuûa

NHTTT neáu soá tieàn thanh toaùn vöôït quaù haïn möùc, kieåm tra baûng tin caûnh giaùc

neáu soá tieàn nhoû hôn haïn möùc maø NHTTT cho pheùp

(5) ÑVCNT so saùnh chöõ kyù treân hoùa ñôn vaø chöõ kyù treân theû, neáu ñuùng thì

cung caáp haøng hoùa, dòch vuï hay öùng tieàn maët cho khaùch haøng.

(6) ÑVCNT nhaän tieàn thanh toaùn – ñaõ tröø khoaûn chieát khaáu ñaïi lyù – töø

NHTTT sau khi noäp laïi hoùa ñôn cho ngaân haøng naøy hoaëc sau khi toång keát treân

thieát bò ñoïc theû ñieän töû

(7) NHTTT ñoøi tieàn töø NHPHT thoâng qua toå chöùc theû quoác teá (tröôøng hôïp

NHPHT vaø NHTTT khoâng cuøng moät heä thoáng). Toå chöùc theû quoác teá ghi nôï taøi

khoaûn cuûa NHPHT vaø ghi coù cho NHTTT soá tieàn giao dòch – ñaõ tröø phí trao ñoåi

thoâng tin. Ñònh kyø haøng thaùng vaøo ngaøy laäp baûng thoâng baùo giao dòch, NHPHT

nhaän ñöôïc file döõ lieäu sao keâ chi tieát veà hoaït ñoäng cuûa chuû theû trong kyø, sau ñoù

ngaân haøng laäp baûng thoâng baùo giao dòch göûi cho chuû theû yeâu caàu thanh toaùn.

(8) NHPHT, NHTTT, toå chöùc theû quoác teá giaûi quyeát taát caû nhöõng khieáu

naïi, tra soaùt, ñoøi boài hoaøn, vaø xöû lyù caùc tranh chaáp khaùc.

1.3. Nhöõng ruûi ro trong hoaït ñoäng kinh doanh theû

Ruûi ro vaø nguy cô ruûi ro coù theå xuaát hieän baát kyø luùc naøo, khaâu naøo

trong toaøn boä quaù trình phaùt haønh, söû duïng vaø thanh toaùn theû.

- Theû giaû: do caùc toå chöùc toäi phaïm laøm giaû caùc thoâng tin coù ñöôïc töø caùc

giao dòch theû hoaëc thoâng tin cuûa theû bò maát caép. Theû giaû ñöôïc söû duïng taïo ra caùc

giao dòch giaû maïo, gaây toån thaát cho ngaân haøng maø chuû yeáu laø NHPHT vì theo

quy ñònh cuûa toå chöùc theû quoác teá, NHPHT chòu hoaøn toaøn traùch nhieäm vôùi moïi

giao dòch theû giaû maïo coù maõ soá cuûa NHPHT. Ñaây laø loaïi ro nguy hieåm vaø khoù

GVHD: Ths. Traàn Thò Caåm Haø

SVTH: Leâ Thanh Sang

Khoùa luaän toát nghieäp

18

quaûn lyù vì coù lieân quan ñeán nhieàu nguoàn thoâng tin naèm ngoaøi khaû naêng kieåm

soaùt cuûa NHPHT.

- Theû maát caép, thaát laïc: chuû theû bò maát caép, thaát laïc theû vaø bò ngöôøi khaùc

söû duïng tröôùc khi chuû theû kòp thoâng baùo cho NHPHT ñeå coù caùc bieän phaùp haïn

cheá söû duïng hoaëc thu hoài theû. Theû naøy coù theå bò caùc toå chöùc toäi phaïm lôïi duïng

ñeå in noåi vaø maõ hoùa laïi theû ñeå thöïc hieän caùc giao dòch giaû maïo. Loaïi ruûi ro naøy

coù theå daãn ñeán toån thaát cho caû chuû theû vaø NHPHT, chieám tyû leä xaáp xæ 59% trong

taát caû caùc loaïi ruûi ro.

- Taøi khoaûn cuûa chuû theû bò lôïi duïng: Ñeán kyø phaùt haønh laïi theû, NHPHT

nhaän ñöôïc thoâng baùo thay ñoåi ñòa chæ cuûa chuû theû. Do khoâng kieåm tra tính xaùc

thöïc cuûa thoâng baùo ñoù, theû ñöôïc göûi veà ñòa chæ môùi khoâng phaûi laø ñòa chæ cuûa chuû

theû ñích thöïc, daãn ñeán taøi khoaûn chuû theû bò lôïi duïng. Vieäc naøy seõ chæ ñöôïc phaùt

hieän khi chuû theû hoûi NHPHT veà theû môùi cuûa mình hoaëc khi nhaän sao keâ thanh

toaùn nôï cho nhöõng khoaûn maø mình khoâng heà chi tieâu. Ruûi ro naøy chuû theû vaø

NHPHT cuøng chòu.

- Taïo baêng töø giaû: caùc toå chöùc toäi phaïm duøng caùc thieát bò chuyeân duïng thu

thaäp thoâng tin theû treân baêng töø cuûa theû thaät taïi ÑVCNT, söû suïng phaàm meàm

rieâng ñeå maõ hoùa, in vaø taïo baêng töø treân theû giaû vaø thöïc hieän caùc giao dòch giaû

maïo. Loaïi theû naøy ñang phaùt trieån taïi caùc nöôùc tieân tieán vaø gaây thieät haïi cho chuû

theû, NHPHT vaø NHTTT.

1.4.Nhöõng nhaân toá aûnh höôûng ñeán hoaït ñoäng kinh doanh theû

1.4.1.Caùc nhaân toá noäi boä ngaân haøng

1.4.1.1.Ñieàu kieän khoa hoïc coâng ngheä:

Caùc öùng duïng cuûa tin hoïc ñaõ taïo neân nhöõng tieän ích kyø dieäu cuûa theû.

Thanh toaùn theû gaén lieàn vôùi caùc maùy moùc thieát bò hieän ñaïi neân neáu heä thoáng naøy

truïc traëc thì seõ gaây aùch taéc trong toaøn heä thoáng.Vì vaäy, ñaõ ñöa ra dòch vuï theû,

GVHD: Ths. Traàn Thò Caåm Haø

SVTH: Leâ Thanh Sang

Khoùa luaän toát nghieäp

19

ngaân haøng phaûi ñaûm baûo moät coâng ngheä thanh toaùn hieän ñaïi theo kòp yeâu caàu

cuûa theá giôùi . Hôn nöõa, chæ khi coù trình ñoä kyõ thuaät cao thì vieäc vaän haønh, baûo

döôõng, duy trì heä thoáng maùy moùc phuïc vuï phaùt haønh, thanh toaùn theû môùi coù hieäu

quaû, töø ñoù thu huùt theâm ngöôøi söû duïng noù.

1.4.1.2.Khaû naêng veà voán

Hoaït ñoäng theû ñoøi hoûi chi phí ñaàu tö cao cho vieäc laép ñaët nhöõng thieát bò

vaø coâng ngheä hieän ñaïi nhö maùy ATM, maùy thanh toaùn theû taïi caùc ñieåm baùn haøng

(POS). Vì vaäy, voán ñaàu tö laø ñieàu kieän ñaàu tieân vaø quan troïng nhaát ñoái vôùi ngaân

haøng trong böôùc ñaàu trieån khai dòch vuï theû treân thò tröôøng vaø ñaàu tö ñoåi môùi coâng

ngheä theû baét kòp vôùi nhöõng tieán boä treân theá giôùi.

1.4.1.3.Nguoàn nhaân löïc

- Laø moät phöông tieän thanh toaùn hieän ñaïi, theû mang tính tieâu chuaån hoùa

cao ñoä vaø coù quy trình vaän haønh thoáng nhaát. Theû ñoøi hoûi phaûi coù moät ñoäi nguõ

nhaân löïc coù khaû naêng trình ñoä vaø kinh nghieäm tieáp caän, ñaùp öùng ñaày ñuû, thoâng

suoát vaø hieäu quaû quy trình hoaït ñoäng, ñaûm baûo cho theû phaùt huy ñöôïc nhöõng tieän

ích voán coù cuûa noù.

- Toùm laïi theû chòu taùc ñoäng cuûa nhieàu yeáu toá vaø giöõa chuùng coù moái quan

heä chaët cheõ vôùi nhau taùc ñoäng moät caùch toång hôïp ñeán söï phaùt trieån thanh toaùn

hieän ñaïi naøy. Ñoái vôùi Vieät Nam, phaùt trieån theû coøn yeáu vaø thieáu raát nhieàu ñieàu

kieän, ñoøi hoûi caùc ngaân haøng phaûi noã löïc raát nhieàu ñeå khaéc phuïc nhöõng haïn cheá

vaø töï tìm ra höôùng ñi, giaûi phaùp cho mình.

1.4.2.Caùc nhaân toá töø beân ngoaøi

1.4.2.1.Caùc ñieàu kieän veà maët xaõ hoäi

Söï phaùt trieån vaø möùc ñoä phaùt trieån thanh toaùn theû taïi moãi quoác gia phuï

thuoäc raát nhieàu vaøo trình ñoä phaùt trieån cuûa xaõ hoäi ñoù. Goàm nhöõng noäi dung sau:

- Thoùi quen giao dòch cuûa coâng chuùng: Thoùi quen söû duïng phöông tieän

thanh toaùn naøo cuûa coâng chuùng laø moät nhaân toá ñaëc bieät quan troïng taùc ñoäng ñeán

GVHD: Ths. Traàn Thò Caåm Haø

SVTH: Leâ Thanh Sang

Khoùa luaän toát nghieäp

20

söï phaùt trieån theû thanh toaùn taïi moãi quoác gia bôûi noù taïo ra moâi tröôøng cho thanh

toaùn theû. Theû raát khoù hoaëc khoâng theåû phaùt trieån trong moät xaõ hoäi maø chi tieâu

baèng tieàn maët ñaõ trôû thaønh moät thoùi quen khoâng theå thay ñoåi trong coâng chuùng.

Chæ khi vieäc thanh toaùn ñöôïc thöïc hieän chuû yeáu thoâng qua heä thoáng ngaân haøng

thì theû thanh toaùn môùi thöïc söï phaùt huy ñöôïc hieäu quaû söû duïng cuûa noù.

- Trình ñoä daân trí noùi chung: Theû laø moät phöông tieän thanh toaùn hieän ñaïi

neân söï phaùt trieån cuûa noù phuï thuoäc raát nhieàu vaøo söï am hieåu cuûa coâng chuùng ñoái

vôùi noù. Trình ñoäâ daân trí ñöôïc hieåu nhö khaû naêng tieáp nhaän vaø söû duïng theû thanh

toaùn cuûa coâng chuùng, cuõng nhö nhaän thöùc ñöôïc nhöõng tieän ích cuûa theû thanh toaùn

nhö moät phöông tieän thanh toaùn hieän ñaïi. Moät trong nhöõng nguyeân nhaân chính

khieán cho theû thanh toaùn xuaát hieän taïi Vieät Nam ñaõ hôn 10 naêm nhöng chöa phaùt

trieån laém laø chæ coù moät nhoùm nhoû coâng chuùng bieát ñeán phöông thöùc thanh toaùn

hieän ñaïi naøy.

1.4.2.2.Caùc ñieàu kieän veà kinh teá

- Tieàn teä oån ñònh: laø tieàn ñeà, laø ñieàu kieän cô baûn cho vieäc môû roäng söû

duïng theû ñoái vôùi baát kyø quoác gia naøo. Tieàn teä oån ñònh taïo ñieàu kieän môû roäng söû

duïng theû vaø ngöôïc laïi, môû roäng söû duïng theû taïo ñieàu kieän oån ñònh tieàn teä.

- Söï phaùt trieån oån ñònh cuûa neàn kinh teá: Thanh toaùn theû khoâng theå

phaùt trieån trong ñieàu kieän thu nhaäp daân cö coøn thaáp, caùc khoaûn chi tieâu nhoû leû

neân söï phaùt trieån oån ñònh cuûa neàn kinh teá, tieàn ñeà cuûa möùc thu nhaäp cao vaø oån

ñònh cuûa ngöôøi daân, laø ñieàu kieän caàn thieát cuûa hoaït ñoäng kinh doanh theû.

1.4.2.3.Ñieàu kieän veà phaùp lyù: Hoaït ñoäng theû cuûa caùc ngaân haøng phuï

thuoäc raát nhieàu vaøo moâi tröôøng phaùp lyù cuûa moãi quoác gia. Moät haønh lang phaùp lyù

thoáng nhaát cho hoaït ñoäng theû taïo cho caùc ngaân haøng moät söï chuû ñoäng khi tham

gia thò tröôøng theû, trong vieäc ñeà ra chieán löôïc kinh doanh. Moät moâi tröôøng phaùp

lyù ñaày ñuû hieäu löïc, chaët cheõ, thoáng nhaát, ñoàng boä môùi coù theå ñaûm baûo cho quyeàn

lôïi cuûa taát caû caùc beân tham gia phaùt haønh, söû duïng vaø thanh toaùn theû, baûo ñaûm

GVHD: Ths. Traàn Thò Caåm Haø

SVTH: Leâ Thanh Sang

Khoùa luaän toát nghieäp

21

caïnh tranh laønh maïnh giöõa caùc ngaân haøng treân thò tröôøng theû, töø ñoù taïo neân neàn

taûng vöõng chaéc cho phaùt trieån theû trong töông lai.

1.4.2.4.Ñieàu kieän veà caïnh tranh

Môû roäng phaùt haønh vaø thanh toaùn theû phuï thuoäc raát nhieàu vaøo caïnh

tranh treân thò tröôøng. Söï caïnh tranh laønh maïnh buoäc caùc ngaân haøng phaûi coù suy

nghó nghieâm tuùc cho vieäc ñaàu tö phaùt trieån loaïi hình thanh toaùn hieän ñaïi, taïo cho

ngaân haøng söï chuû ñoäng, saùng taïo trong vieäc cung caáp nhöõng saûn phaåm theû chaát

löôïng toát ñem laïi lôïi ích cao nhaát cho khaùch haøng ñeå thu laïi lôïi nhuaän.

GVHD: Ths. Traàn Thò Caåm Haø

SVTH: Leâ Thanh Sang

Khoùa luaän toát nghieäp

22 CHÖÔNG 2: THÖÏC TRAÏNG HOAÏT ÑOÄNG KINH DOANH

THEÛ TAÏI NGAÂN HAØNG TMCP NAM VIEÄT – CNBD

2.1. Giôùi thieäu toång quan veà NHTMCP Nam Vieät

2.1.1.Giôùi thieäu chung veà Ngaân Haøng TMCP Nam Vieät

Tieàn thaân cuûa ngaân haøng TMCP Nam Vieät laø ngaân haøng TMCP noâng thoân

Kieân Giang thuoäc tænh Kieân Giang, thaønh laäp naêm 1995 vôùi voán ñieàu leä laø 3 tyû

ñoàng. Vôùi ñieåm xuaát phaùt laø ngaân haøng thöông maïi noâng thoân neân hoaït ñoäng

chính cuûa ngaân haøng taäp trung chuû yeáu vôùi tín duïng noâng nghieäp daønh cho caùc

khaùch haøng laø noâng gia treân toaøn tænh Kieân Giang. Ñeán naêm 2004, voán ñieàu leä

chæ coøn 1.5 tyû, nôï quaù haïn ngaøy caøng lôùn, ngaân haøng coù nguy cô phaù saûn vaø phaûi

ôû trong taàm kieåm soaùt ñaëc bieät. Sau ñoù caùc doanh nghieäp lôùn nhö taäp ñoaøn deät

may Vieät Nam, Coâng ty coå phaàn lieân hieäp vaän chuyeån Gemadept, Coâng ty coå

phaàn khu coâng nghieäp Taân Taïo, Coâng ty coå phaàn phaùt trieån ñoâ thò Kinh Baéc …

tham gia ñaàu tö. Ñeán naêm 2005, ngaân haøng môùi khoâi phuïc vaø baét ñaàu coù laõi.

Naêm 2006, ñöôïc söï chaáp thuaän cuûa ngaân haøng Nhaø Nöôùc Vieät Nam, ngaân haøng

ñaõ chuyeån ñoåi moâ hình hoaït ñoäng töø ngaân haøng TMCP noâng thoân thaønh ngaân

haøng TMCP ñoâ thò.

Teân ñaày ñuû:

Ngaân haøng Thöông maïi Coå phaàn Nam Vieät

Teân giao dòch quoác teá:

Nam Viet Commercial Joint Stock Bank

NAVIBANK

Teân goïi taét:

343 Phaïm Nguõ Laõo, Quaän1, TP.Hoà Chí Minh

Hoäi sôû:

(08) 38 216 216

Ñieän thoaïi:

(08) 39 142 738

Fax:

www.navibank.com.vn

Website:

navibank@navibank.com.vn

Email:

GVHD: Ths. Traàn Thò Caåm Haø

SVTH: Leâ Thanh Sang

Khoùa luaän toát nghieäp

23 2.1.2. Khaùi quaùt veà Ngaân Haøng TMCP Nam Vieät – CNBD

2.1.2.1. Quaù trình hình thaønh vaø phaùt trieån

- Ngaân haøng TMCP Nam Vieät – Chi nhaùnh Bình Döông khai tröông vaøo

ngaøy 18/08/2009. Tieàn thaân cuûa NHTMCP Nam Vieät– Chi nhaùnh Bình Döông laø

phoøng giao dòch soá 15 ñöôïc thaønh laäp vaøo naêm 2007. Chi nhaùnh coù 2 phoøng giao

dòch. Moät ôû 33/22 – 34/22 Traàn Höng Ñaïo, Khu Phoá Bình Minh 2, Thò traán Dó

An. Moät ôû C222, Khu phoá Bình Ñöùc 1, Phöôøng Laùi Thieâu, Thò xaõ Thuaän An,

Tænh Bình Döông.

- Trong cuøng xu theá phaùt trieån cuûa toaøn heä thoáng Navibank, Navibank

Bình Döông cuõng ñaët muïc tieâu phaùt trieån laø trôû thaønh ngaân haøng baùn leû haøng ñaàu

treân ñòa baøn tænh, hoaït ñoäng ña naêng vôùi saûn phaåm ña daïng, chaát löôïng dòch vuï

cao, maïng löôùi keânh phaân phoái roäng döïa treân neàn taûng moâ hình toå chöùc vaø quaûn

lyù theo chuaån möïc quoác teá, coâng ngheä thoâng tin hieän ñaïi, coâng ngheä ngaân haøng

tieân tieán. Do doù, nhoùm khaùch haøng troïng taâm maø chi nhaùnh höôùng ñeán laø caù

nhaân vaø caùc doanh nghieäp coù quy moâ hoaït ñoäng vöøa vaø nhoû treân ñòa baøn tænh

Bình Döông.

2.1.2.2. Chöùc naêng cuûa NHTMCP Nam Vieät-CNBD

- Chöùc naêng trung gian tín duïng ñöôïc xem laø chöùc naêng quan troïng nhaát.

Khi thöïc hieän chöùc naêng trung gian tín duïng, Navibank ñoùng vai troø laø caàu noái

giöõa ngöôøi thöøa voán vaø ngöôøi coù nhu caàu veà voán. Vôùi chöùc naêng naøy, ngaân haøng

vöøa ñoùng vai troø laø ngöôøi ñi vay, vöøa ñoùng vai troø laø ngöôøi cho vay vaø höôûng lôïi

nhuaän laø khoaûn cheânh leäch giöõa laõi suaát nhaän göûi vaø laõi suaát cho vay vaø goùp

phaàn taïo lôïi ích cho taát caû caùc beân tham gia.

- Chöùc naêng trung gian thanh toaùn: Navibank ñoùng vai troø laø thuû quyõ cho

caùc doanh nghieäp vaø caù nhaân, thöïc hieän caùc thanh toaùn theo yeâu caàu cuûa khaùch

haøng nhö trích tieàn töø taøi khoaûn tieàn göûi cuûa hoï ñeå thanh toaùn tieàn haøng hoùa, dòch

GVHD: Ths. Traàn Thò Caåm Haø

SVTH: Leâ Thanh Sang

Khoùa luaän toát nghieäp

24

vuï. Cung caáp cho khaùch haøng nhieàu phöông tieän thanh toaùn tieän lôïi nhö seùc, uûy

nhieäm chi, uûy nhieäm thu, theû ruùt tieàn, theû thanh toaùn, theû tín duïng…

- Chöùc naêng taïo tieàn: Vôùi muïc tieâu laø tìm kieám lôïi nhuaän nhö laø moät yeâu

caàu chính cho söï toàn taïi vaø phaùt trieån cuûa mình. Chöùc naêng taïo tieàn ñöôïc thöïc thi

treân cô sôû hai chöùc naêng laø chöùc naêng tín duïng vaø chöùc naêng thanh toaùn. Thoâng

qua chöùc naêng trung gian tín duïng, Navibank söû duïng soá voán huy ñoäng ñöôïc ñeå

cho vay, soá tieàn cho vay ra laïi ñöôïc khaùch haøng söû duïng ñeå mua haøng hoùa, thanh

toaùn dòch vuï trong khi soá dö treân taøi khoaûn tieàn göûi thanh toaùn cuûa khaùch haøng

vaãn ñöôïc coi laø moät boä phaän cuûa tieàn giao dòch, ñöôïc hoï söû duïng ñeå mua haøng

hoùa, thanh toaùn dòch vuï…

2.1.2.3.Cô caáu toå chöùc vaø quaûn lyù cuûa NHTM CP Nam Vieät-CNBD

 Sô ñoà boä maùy toå chöùc vaø quaûn lyù

BAN GIAÙM ÑOÁC

P.Toång hôïp

P.Dòch vuï khaùch haøng

P.Quan heä khaùch haøng

P.Giao Dòch 02

P.Giao Dòch 01

Sô ñoà 2.1: Sô ñoà boä maùy toå chöùc

Nhìn vaøo sô ñoà toå chöùc cuûa Navibank Bình Döông ta thaáy caùch thöùc toå

chöùc raát goïn nheï, ñôn giaûn nhöng phaân caáp roõ raøng. Vôùi vieäc toå chöùc boä maùy

hoaït ñoäng khoa hoïc nhö theá ñaõ naâng cao ñöôïc naêng löïc laøm vieäc cuûa töøng boä

GVHD: Ths. Traàn Thò Caåm Haø

SVTH: Leâ Thanh Sang

Khoùa luaän toát nghieäp

25

phaän, phaùt huy ñöôïc tính linh hoaït trong hoaït ñoäng, ñieàu haønh cuûa töøng boä phaän,

taïo cô cheá giaùm saùt chaët cheõ, lieân tuïc töø caáp cao nhaát ñeán caáp thaáp nhaát, ñaûm

baûo boä maùy hoaït ñoäng nhòp nhaøng vaø hieäu quaû. Beân caïnh ñoù, vôùi caáu truùc phaân

coâng phaân nhieäm nhö vaäy cuõng goùp phaàn haïn cheá ñöôïc nhöõng vaán ñeà tieâu cöïc coù

theå xaûy ra nhö: ñuøn ñaåy coâng vieäc, neù traùnh traùch nhieäm, .v.v.. Goùp phaàn naâng

cao hieäu quaû coâng vieäc cuûa Navibank Bình Döông.

 Chöùc naêng nhieäm vuï caùc phoøng ban

 Ban giaùm ñoác:

- Ñieàu haønh hoaït ñoäng haøng ngaøy taïi chi nhaùnh trong phaïm vi uûy quyeàn

cuûa Toång Giaùm Ñoác, baùo caùo Toång Giaùm Ñoác tình hình hoaït ñoäng vaø keát quaû

kinh doanh cuûa chi nhaùnh vaø caùc ñôn vò tröïc thuoäc theo cheá ñoä baùo caùo hieän

haønh.

- Xaây döïng vaø toå chöùc thöïc hieän keá hoaïch hoaït ñoäng kinh doanh, phöông

aùn huy ñoäng voán, söû duïng voán coù hieäu quaû, baûo toaøn vaø phaùt trieån voán, keá hoaïch

chi tieâu taøi chính ñaàu tö vaøo caùc döï aùn theo phöông aùn ñaõ ñöôïc Hoäi ñoàng quaûn

trò, Toång giaùm ñoác pheâ duyeät.

- Trình toång giaùm ñoác: Ñeà aùn thaønh laäp caùc phoøng ban, ñôn vò tröïc thuoäc;

cô caáu toå chöùc boä maùy quaûn lyù vaø ñieàu haønh taïi chi nhaùnh vaø caùc dôn vò tröïc

thuoäc; boå nhieäm, mieãn nhieäm caùc chöùc danh trong chi nhaùnh; phöông aùn hoaït

ñoäng kinh doanh haøng quyù, naêm.

- Chòu söï kieåm tra giaùm saùt cuûa Toång giaùm ñoác, NHNN vaø caùc cô quan

quaûn lyù Nhaø nöôùc coù thaåm quyeàn trong vieäc thöïc hieän nhieäm vuï ñieàu haønh cuûa

mình.

 Phoøng quan heä khaùch haøng: thieát laäp, khai thaùc phaùt trieån toaøn dieän

vôùi nhoùm khaùch haøng ñeå cung caáp caùc saûn phaåm dòch vuï ( tieàn göûi, tín duïng, dòch

vuï ngaân haøng khaùc) cho khaùch haøng. Thöïc hieän caùc nhieäm vuï khaùc do giaùm ñoác

giao.

 Phoøng dòch vuï khaùch haøng: xöû lyù caùc nghieäp vuï ngaân haøng phaùt sinh

trong quaû trình cung caáp caùc dòch vuï ngaân haøng

GVHD: Ths. Traàn Thò Caåm Haø

SVTH: Leâ Thanh Sang

Khoùa luaän toát nghieäp

26

 Phoøng toång hôïp: goàm 4 boä phaän: keá toaùn, haønh chính, nhaân söï, coâng

ngheä thoâng tin.

Boä phaän keá toaùn:

- Quaûn lyù taøi saûn, voán vaø nôï, duy trì caùc tyû leä baûo ñaûm an toaøn cuûa Ngaân

haøng theo nguyeân taéc phaùt trieån, an toaøn, hieäu quaû vaø ñuùng quy ñònh cuûa Phaùp

luaät, vaø caùc quy ñònh noäi boä cuûa Ngaân haøng.

- Quaûn lyù doanh thu, chi phí, keát quaû hoaït ñoäng kinh doanh, phaân phoái lôïi

nhuaän, trích laäp vaø söû duïng caùc quyõ, thöïc hieän nghóa vuï vôùi ngaân saùch Nhaø nöôùc,

phaân phoái coå töùc cho coå ñoâng... cuûa Ngaân haøng.

Boä phaän haønh chính:

- Thöïc hieän coâng taùc vaên phoøng: quaûn lyù con daáu, quaûn lyù coâng vaên ñi vaø

ñeán, coâng taùc thö kyù, in aán, vaên thö, löu tröõ, tieáp taân, toång ñaøi, thuû kho, y teá, veä

sinh, taïp vuï..

- Quaûn lyù ñoäi baûo veä cuûa ngaân haøng thöïc hieän coâng taùc an ninh, traät töï,

phoøng chaùy chöõa chaùy...nhaèm baûo ñaûm an toaøn cho caùc hoaït ñoäng cuûa Ngaân

haøng vaø khaùch haøng ñeán giao dòch taïi ngaân haøng.

- Quaûn lyù( toå chöùc, baûo trì, ñieàu ñoäng) caùc phöông tieän vaän chuyeån phuïc

vuï yeâu caàu coâng taùc cuûa laõnh ñaïo vaø caùn boä nhaân vieân cuûa Ngaân Haøng.

Boä phaän nhaân söï:

- Tuyeån duïng, huaán luyeän, phaân coâng, quaûn lyù, theo doõi, ñaùnh giaù … ngöôøi

lao ñoäng laøm vieäc taïi ngaân haøng.

- Toå chöùc, quy hoaïch, saép xeáp, boá trí, ñieàu ñoäng, boå nhieäm....nhaân söï vaøo

caùc chöùc danh phuø hôïp vôùi tieâu chuaån, chuyeân moân, cuûa ngöôøi lao ñoäng trong boä

maùy toå chöùc cuûa ngaân haøng.

- Quaûn lyù quaûn trò thay ñoåi ngaïch löông, baäc löông cuûa ngöôøi lao ñoäng

theo quy cheá tieàn löông cuûa ngaân haøng: chaám coâng, chi traû tieàn löông ñònh kyø

haøng thaùng cho ngöôøi lao ñoäng.

Boä phaän coâng ngheä thoâng tin:

- Quaûn lyù( thieát laäp, vaän haønh, khai thaùc, baûo trì vaø phaùt trieån) heä thoáng cô

sôû vaät chaát coâng ngheä thoâng tin phaàn cöùng cuûa ngaân haøng.

GVHD: Ths. Traàn Thò Caåm Haø

SVTH: Leâ Thanh Sang

Khoùa luaän toát nghieäp

27

- Quaûn lyù (thieát laäp, vaän haønh, quaûn lyù ngöôøi söû duïng tham gia heä thoáng,

khai thaùc, baûo trì vaø phaùt trieån) heä thoáng phaàn meàm quaûn trò cô sôû döõ lieäu cuûa

ngaân haøng.

 Phoøng giao dòch

Laø boä phaän phuï thuoäc chi nhaùnh, thöïc hieän moät soá hoaït ñoäng nghieäp vuï

ngaân haøng theo söï uûy quyeàn cuûa Giaùm ñoác Chi nhaùnh.

2.1.2.4. Tình hình nhaân söï

Baûng 2.1: Cô caáu nhaân söï Navibank Bình Döông naêm 2011

Vò Trí

Soá löôïng (ngöôøi)

Ban giaùm ñoác

Phoù tröôûng phoøng

Kieåm soaùt vieân

Nhaân vieân

Toång

( Nguoàn: Phoøng toång hôïp Navibank Bình Döông )

Vôùi cô caáu nhaân söï hieän taïi cuûa Navibank Bình Döông phaàn naøo phuø

hôïp vôùi thöïc traïng hoaït ñoäng cuûa chi nhaùnh vaø cuõng phuø hôïp vôùi quy ñònh cuûa

NHTMCP Nam Vieät.

2.1.2.5. Caùc saûn phaåm dòch vuï cuûa Navibank-CNBD

- Hieän nay Navibank Bình Döông chuû yeáu taäp trung vaøo nhöõng saûn phaåm

truyeàn thoáng nhö saûn phaåm tieàn göûi, saûn phaåm tín duïng vaø dòch vuï ngaân haøng

daønh cho ñoái töôïng KH laø caù nhaân vaø doanh nghieäp treân ñòa baøn tænh.

- Saûn phaåm tieàn göûi Navibank trieån khai caùc saûn phaåm nhö tieàn göûi

thanh toaùn, tieàn göûi baäc thang, tieàn göûi tieát kieäm, tieát kieäm tích luõy giaù trò, tieàn

göûi hoaït kyø cho KH laø caù nhaân; caùc saûn phaåm tieàn göûi thanh toaùn, tieàn göûi coù kyø

haïn, tieàn göûi hoaït kyø daønh cho KH laø doanh nghieäp.

GVHD: Ths. Traàn Thò Caåm Haø

SVTH: Leâ Thanh Sang

Khoùa luaän toát nghieäp

28

- Saûn phaåm tín duïng Navibank cung caáp caùc saûn phaåm daønh cho KH caù

nhaân nhö: cho vay ñeå mua xe oâ toâ, baát ñoäng saûn, nhaø ñaát döï aùn, xaây döïng söõa

chöõa nhaø cöûa, cho vay ñeå boå sung voán löu ñoäng saûn xuaát kinh doanh, cho vay

tieâu duøng, du hoïc, cho vay tín chaáp ñoái vôùi caùn boä quaûn lyù….. Ñoái vôùi doanh

nghieäp Navibank cung caáp caùc saûn phaåm taøi trôï cho nhu caàu voán ngaén, trung vaø

daøi haïn nhö: cho vay boå sung voán löu ñoäng; taøi trôï nhaäp khaåu haøng hoùa, nguyeân

vaät lieäu; taøi trôï saûn xuaát gia coâng haøng xuaát khaåu; cho vay ñaàu tö taøi saûn coá

ñònh;…

- Veà saûn phaåm theû, Navibank cung caáp cho KH caùc loaïi saûn phaåm theû

sau: theû ghi nôï goàm theû ghi nôï noäi ñòa (Navicard Debit) vaø theû Navifan (theû hoäi

vieân caâu laïc boä boùng ñaù Navibank Saøi Goøn); loaïi theû thöù 2 laø theû ghi coù chæ goàm

duy nhaát theû tín duïng noäi ñòa (Navicard Credit), khoâng coù theû tín duïng quoác teá.

Ngoaøi ra, Navibank coøn phaùt haønh caùc loaïi theû keát hôïp nhö theû ñoàng thöông hieäu

Payoo, theû sinh vieân ( lieân keát vôùi tröôøng cao ñaúng ngheà LADEC).

- Beân caïnh ñoù, Navibank Bình Döông cuõng cung caáp caùc dòch vuï ngaân

haøng nhö thanh toaùn trong nöôùc, thanh toaùn ngoaøi nöôùc; dòch vuï kieàu hoái…Ngoaøi

caùc saûn phaåm dòch vuï truyeàn thoáng Navibank Bình Döông coøn ñaùp öùng taát caû caùc

nhu caàu ña daïng cuûa KH baèng haøng loaït caùc saûn phaåm hoã trôï ña daïng vaø chaát

löôïng cao khaùc nhö: mua baùn ngoaïi teä, chi hoä löông, chi hoä tieàn maët, chuyeån tieàn

mua coå phieáu…

2.1.2.6.Tình hình hoaït ñoäng kinh doanh cuûa Navibank – CNBD

Baûng 2.2: Keát quaû hoaït ñoäng kinh doanh cuûa Navibank-CNBD töø 2009-2011

Ñôn vò tính: tyû ñoàng

Naêm

Cheânh leäch 2010/2009

Cheânh leäch 2011/2010

Chæ tieâu

2009

2010

2011

Tuyeät ñoái

Töông Ñoái(%)

Tuyeät ñoái

Töông Ñoái(%)

7,232

9,571

30,5

2,339

32,34

20,929 218,67

Toång doanh thu

3,43

4,21

11,565

0,78

0,23

7,355

174,7

Toång chi phí

3,802

5,361

18,935 1,559

13,574

253,2

Lôïi nhuaän tröôùc thueá

2,654

1,209

3,863

45,55

9,355

242,17

Lôïi nhuaän sau thueá

13,218 ( Nguoàn: Phoøng toång hôïp Navibank Bình Döông)

GVHD: Ths. Traàn Thò Caåm Haø

SVTH: Leâ Thanh Sang

Khoùa luaän toát nghieäp

29

Qua baûng soá lieäu ta thaáy thu nhaäp cuûa chi nhaùnh taêng tröôûng maïnh qua

caùc naêm. Cuï theå toång thu nhaäp naêm 2010 laø 9,571 tyû ñoàng cao hôn naêm 2009 laø

2,339 tyû ñoàng, töông öùng taêng 32,34%; naêm 2011 coù söï phaùt trieån vöôït baäc leân

30,5 tyû ñoàng, cao hôn naêm 2010 laø 20,929 tyû ñoàng, töông öùng taêng 218,7%. Thu

nhaäp taêng laø do coâng taùc tieáp thò, tö vaán, giôùi thieäu saûn phaåm ñeán caùc KH cuûa

ñoäi nguõ nhaân vieân cuûa Navibank ñaõ goùp phaàn vaøo vieäc naâng cao thu nhaäp. Ngoaøi

ra, cuõng phaûi keå ñeán uy tín vaø thöông hieäu cuûa Navibank, ñieàu naøy, cuõng goùp

phaàn taïo nieàm tin cho KH ñeán vay voán.

Toång chi phí hoaït ñoäng cuûa Ngaân haøng qua hai naêm ñeàu taêng. Nhöng

xeùt veà tyû troïng trong toång thu nhaäp thì coù xu höôùng giaûm. Cuï theå laø: naêm 2009

vôùi 3,43 tyû ñoàng, chieám 47,43% toång thu nhaäp; naêm 2010 vôùi 4,21 tyû ñoàng,

chieám gaàn 44 % toång thu nhaäp. Naêm 2010 so vôùi naêm 2009 taêng 0,78 tyû ñoàng,

töông öùng 22,74%. Naêm 2011 vôùi 11,565 tyû ñoàng, chieám 38% toång thu nhaäp;

naêm 2011 so vôùi naêm 2010 taêng 7,355 tyû ñoàng, töông öùng 174,7%. Nhìn chung

thì chi phí chieám tyû troïng töông ñoái thaáp trong hoaït ñoäng kinh doanh cuûa

Navibank Bình Döông.

Lôïi nhuaän tröôùc thueá, sau döï phoøng ruûi ro cuûa ngaân haøng cuõng taêng nhanh

theo. Cuï theå naêm 2009 lôïi nhuaän tröôùc thueá ñaït 3,802 tyû ñoàng, ñeán naêm 2010 lôïi

nhuaän ñaït 5,361 tyû ñoàng cao hôn 1,559 tyû ñoàng so vôùi cuøng kyø naêm 2009, töông

öùng 41%; sang naêm 2011 lôïi nhuaän tröôùc thueá ñaït con soá khaù aán töôïng ñeán

18,935 tyû ñoàng. So vôùi naêm 2010 thì naêm 2011 taêng 13,574 tyû ñoàng, töông öùng

taêng 253,2%. Lôïi nhuaän tröôùc thueá taêng maïnh moät phaàn laø do doanh thu taêng

vöôït baäc, maët khaùc ngaân haøng ñaõ giaûm chi phí hoaït ñoäng. Naêm 2011 chi phí hoaït

ñoäng chieám tyû troïng 44% toång thu nhaäp giaûm 6% so vôùi 2010 chöùng toû ngaân

haøng ñaõ coù nhöõng bieän phaùp tích cöïc ñeå giaûm chi phí gia taêng lôïi nhuaän, ñieàu

naøy caàn khích leä vaø phaùt huy hôn nöõa nhaèm haï thaáp chi phí ñeán möùc thaáp nhaát

vaø gia taêng lôïi nhuaän toái ña.

GVHD: Ths. Traàn Thò Caåm Haø

SVTH: Leâ Thanh Sang

Khoùa luaän toát nghieäp

30

Lôïi nhuaän sau thueá sau khi ñaõ tröø thueá thu nhaäp doanh nghieäp vaø caùc

khoaûn giaûm tröø cuõng taêng qua töøng naêm. Cuï theå: naêm 2010 ñaït lôïi nhuaän 3,863

tyû ñoàng cao hôn 1,209 tyû ñoàng so vôùi naêm 2009 töông öùng taêng 45,55%. Naêm

2011 lôïi nhuaän sau thueá ñaït 13,218 tyû ñoàng taêng maïnh so vôùi naêm 2010 vôùi soá

tieàn taêng leân 9,355 tyû ñoàng, töông öùng taêng 242,17%.

Nhìn chung keát quaû hoaït ñoäng kinh doanh cuûa Navibank Bình Döông qua

hai naêm taêng, coù ñöôïc keát quaû khaû quan nhö vaäy laø do coâng söùc cuûa caû moät taäp

theå nhaân vieân Ngaân haøng phaán ñaáu vì lôïi ích chung. Tuy nhieân, trong thôøi gian

saép tôùi Ngaân haøng Navibank caàn phaûi coá gaéng hôn nöõa trong caùc hoaït ñoäng kinh

doanh cuûa mình, ñaëc bieät laø hoaït ñoäng caáp tín duïng ñeå lôïi nhuaän luoân coù söï gia

taêng khoâng ngöøng.

2.2.Thöïc traïng hoaït ñoäng kinh doanh theû thanh toaùn cuûa Navibank

2.2.1. Toång quan veà hoaït ñoäng kinh doanh theû thanh toaùn treân thò

tröôøng Vieät Nam

Taïi Vieät nam, phaàn lôùn caùc NHTM coù qui moâ trung bình vaø khaù ñeàu

ñang taäp trung phaùt trieån caùc dòch vuï baùn buoân maø khoâng quan taâm ñeán ngaân

haøng baùn leû cuõng nhö caùc dòch vuï môùi, moät maûng mang laïi cho ngaân haøng nguoàn

thu nhaäp beàn vöõng vaø oån ñònh. Ñieàu naøy ñaõ laøm cho dòch vuï ngaân haøng baùn leû

raát ngheøo naøn, saûn phaåm thieáu thoán vaø keùm thuaän tieän cho ngöôøi söû duïng. Vaán

ñeà naøy thöïc söï laø moät sai soùt lôùn trong ngaønh ngaân haøng nöôùc ta bôûi leõ theo quan

ñieåm cuûa nhieàu nhaø laõnh ñaïo ngaân haøng thì maûng dòch vuï baùn buoân laø maûng

caïnh tranh lôùn vaø trong nhöõng naêm saép tôùi seõ khoâng theå chieám tyû troïng lôùn trong

nguoàn thu nhaäp cuûa caùc NHTM. Do vaäy, caùc NHTM nöôùc ta caàn phaûi kòp thôøi

quan taâm chuù troïng ñeán thò tröôøng naøy khoâng chæ ñeå taêng lôïi nhuaän cho baûn thaân

ngaân haøng maø coøn phaûi giöõ ñöôïc thò tröôøng naøy khoâng ñeå rôi vaøo caùc ngaân haøng

nöôùc ngoaøi kinh nghieäm laâu naêm vaø daøy daën trong lónh vöïc naøy. Nhaän thöùc saâu

saéc ñöôïc taàm quan troïng cuûa vaán ñeà, trong nhöõng naêm qua moät soá NHTM ñaõ

böôùc ñaàu cung caáp nhöõng saûn phaåm dòch vuï môùi trong ñoù coù dòch vuï theû, thöïc teá

GVHD: Ths. Traàn Thò Caåm Haø

SVTH: Leâ Thanh Sang

Khoùa luaän toát nghieäp

31

cho thaáy dòch vuï theû treân theá giôùi ñaõ coù lòch söû phaùt trieån gaàn 50 naêm vaø trôû thaønh

moät phöông tieän thanh toaùn tieân tieán phoå bieán nhaát ngaøy nay.

Theû thanh toaùn laø moät saûn phaåm dòch vuï coøn quaù môùi meû ôû nöôùc ta vaø

chöa coù moät vaên baûn phaùp lyù naøo veà loaïi hình dòch vuï naøy.Vì theá, Thoáng ñoác

NHNN Vieät Nam ñaõ kyù quyeát ñònh soá 74/QÑ-NH1 ngaøy 10/04/1993 ban haønh

“Theå leä taïm thôøi veà phaùt haønh vaø söû duïng theû thanh toaùn”, giao cho Ngaân haøng

Ngoaïi thöông Vieät Nam (VCB : VIETCOMBANK) toå chöùc thöïc hieän thí ñieåm ñeå

ruùt kinh nghieäm roài sau ñoù phoå bieán ra caùc ngaân haøng thöông maïi khaùc.

Thaùng 4 naêm 1995, cuøng vôùi Ngaân haøng Ngoaïi Thöông, ba ngaân haøng

thöông maïi khaùc: Ngaân haøng AÙ Chaâu (ACB), First VinaBank, Ngaân haøng thöông

maïi coå phaàn xuaát nhaäp khaåu Vieät Nam (EXIMBANK) trôû thaønh thaønh vieân

chính thöùc cuûa toå chöùc theû quoác teá MasterCard. Tuy nhieân chæ coù Ngaân haøng

Ngoaïi thöông, sau ñoù laø ngaân haøng ACB trieån khai coâng vieäc phaùt haønh theû tín

duïng quoác teá vaø thöïc hieän thanh toaùn tröïc tieáp ( online) vôùi toå chöùc theû quoác teá

MasterCard.

Ñeán thaùng 8 naêm 1996, Ngaân haøng Ngoaïi thöông, ACB, Ngaân haøng Coâng

thöông Vieät Nam, Ngaân haøng Saøi goøn Coâng thöông cuõng laàn löôït trôû thaønh thaønh

vieân chính thöùc cuûa toå chöùc theû tín duïng quoác teá VISA. Trong ñoù, Ngaân haøng

Ngoaïi thöông vaø ACB thöïc hieän thanh toaùn tröïc tieáp vôùi toå chöùc theû tín duïng

quoác teá VISA. Cuõng töø naêm 1996, thò tröôøng theû Vieät Nam soâi ñoäng haún leân khi

coù söï tham gia thanh toaùn vaø phaùt haønh theû cuûa moät soá chi nhaùnh ngaân haøng

nöôùc ngoaøi nhö ANZ, HongKong Bank. Vaøo cuoái naêm 1997, loaïi theû tín duïng

quoác teá thöù 2, theû Visa, ñöôïc phaùt haønh taïi Vieät Nam.

Ngaøy 10/10/1999 Quyeát ñònh soá 371/1000/QÑ-NHNN1 cuûa Thoáng ñoác

NHNN veà qui cheá phaùt haønh, söû duïng vaø thanh toaùn theû ngaân haøng ñöôïc ban

haønh. Ñaây coù theå noùi laø moät böôùc ngoaët cho vieäc phaùt trieån dòch vuï theû vì noù laø

GVHD: Ths. Traàn Thò Caåm Haø

SVTH: Leâ Thanh Sang

Khoùa luaän toát nghieäp

32

moät vaên baûn phaùp lyù ñeå caùc NHTM coù cô sôû phaùt haønh vaø thanh toaùn theû. Sau

quyeát ñònh naøy soá löôïng caùc ngaân haøng tham gia trieån khai dòch vuï theû seõ nhieàu

hôn, ñoù laø moät trong nhöõng yeáu toá laøm cho vieäc phaùt haønh, söû duïng vaø thanh

toaùn theû ñöôïc phoå bieán roäng raõi ôû Vieät Nam.

Naêm 2009, rieâng toå chöùc VISA coù 62 tæ giao dòch vaø doanh soá 4.400 tæ

USD chieám 38.3% thò phaàn.

Naêm 2010 coù 49 toå chöùc PHT vôùi 32 trieäu theû vaø 200 thöông hieäu theû,

maïng löôùi coù khoaûng 12000 ATM vaø 52000 POS, doanh söû duïng theû treân 600000

tæ VND. Hieän nay, daãn ñaàu thò tröôûng theû nöôùc ta vaãn laø VCB vôùi khoaûng 50%

thò phaàn theû ñaõ phaùt haønh vaø khoaûng 60% toång soá maùy ATM trong caû nöôùc.

Töø ñoù coù theå thaáy raèng dòch vuï theû ñaõ ñöôïc du nhaäp vaøo nöôùc ta töø khaù

sôùm song cho tôùi nay theû vaãn coøn laø phöông tieän thanh toaùn môùi meû vaø xa laï ñoái

vôùi ñaïi ña soá ngöôøi daân Vieät Nam. Vaø ñaây seõ laø moät thò tröôøng ñaày tieàm naêng

höùa heïn lôïi nhuaän lôùn trong töông lai. Ñoàng thôøi cuõng laø moät thaùch thöùc lôùn ñoái

vôùi caùc NHTM taïi Vieät Nam trong vieäc trieån khai nhanh choùng naém baét thò

tröôøng neáu khoâng muoán caùc ngaân haøng nöôùc ngoaøi naém laáy.

2.2.2.Thöïc traïng hoaït ñoäng kinh doanh theû thanh toaùn taïi NHTMCP

Nam Vieät-CNBD

2.2.2.1.Söï phaùt trieån cuûa theû taïi Navibank

Ngaân haøng TMCP Nam Vieät môùi tham gia vaøo thò tröôøng theû chöa ñöôïc

laâu, chính thöùc laø vaøo ngaøy 23/07/2008, taïi khaùch saïn Movenpick (TPHCM),

Ngaân haøng Nam Vieät (vôùi teân giao dòch laø Navibank) ñaõ toå chöùc hoïp baùo veà vieäc

chính thöùc phaùt haønh hai loaïi theû: Theû tín duïng noäi ñòa (Navicard -Credit) vaø theû

ghi nôï noäi ñòa( Navicard -Debit), beân caïnh ñoù, coâng ty VietUnion, ñôn vò chuû

quaûn cuûa ví ñieän töû Payoo seõ trôû thaønh ñoái taùc cuûa Ngaân Haøng TMCP Nam Vieät

trong vieäc cung caáp caùc dòch vuï giaù trò gia taêng tieän ích cho khaùch haøng theû

Navicard.

GVHD: Ths. Traàn Thò Caåm Haø

SVTH: Leâ Thanh Sang

Khoùa luaän toát nghieäp

33

Thoâng qua vieäc trôû thaønh thaønh vieân cuûa lieân minh Smartlink töø ngaøy

10/06/2010-heä thoáng AMT vaø POS cuûa Navibank cuõng ñaõ keát noái vôùi taát caû caùc

ngaân haøng thuoäc lieân minh Smartlink, BanknetVN, VNBC taïo ñieàu kieän thuaän

lôïi chuû theû noùi chung vaø chuû theû Navicard noùi rieâng thöïc hieän giao dòch moïi luùc

moïi nôi taïi gaàn 10.000 ATM cuøng haøng chuïc ngaøn maùy POS treân toaøn quoác.

Ñoàng thôøi vôùi mong muoán ñaàu tö cho saûn phaåm theû ATM ñeå bieán saûn phaåm naøy

thaønh lôïi theá caïnh tranh, trong naêm 2011, Navibank ñaõ boå sung haøng loaït caùc

tieän ích dòch vuï cho saûn phaåm theû Navicard vaø taêng soá theû phaùt haønh leân 40%

sao vôùi naêm 2010.

2.2.2.2.Giôùi thieäu veà theû cuûa NAVIBANK

Baûng 2.3: Caùc loaïi theû cuûa Navibank

ÑÔN VÒ

CHAÁP

HAÏN MÖÙC

LOAÏI THEÛ

ÑAËC ÑIEÅM

TIEÄN ÍCH

NHAÄN

TÍN DUÏNG

THEÛ

Theû coù maøu xanh voû

Ruùt tieàn maët,

Chuû yeáu laø

Caù nhaân:toái

döa, maët tröôùc coù in

chuyeån

caùc

cöûa

thieåu

10tr

chöõ “NAVI” lôùn ôû

khoaûn, ñoåi soá

haøng

dòch

VNÑ, toái ña

chính giöõa cuûa theû,

PIN, kieåm tra

vuï vaø sieâu

50tr VNÑ

Theû

goùc döôùi beân phaûi cuûa

soá

dö

taøi

thò coù lieân

Toå chöùc: toái

Doøng

GNNÑ

theû coù in doøng chöõ

khoaûn, in sao

keát

vôùi

ña

500tr

saûn

haïng

“DEBIT” hôi nhoû.

keâ giao dòch,

Navibank

VNÑ

chuaån

phaåm

mua

haøng

theû

qua ví ñieän töû

ghi

Payoo,thanh

nôï

toaùn hoùa ñôn

Ñaày ñuû tieän

Chuû yeáu laø

Caù nhaân:toái

Theû

Hoaøn

toaøn gioáng

ích nhö

theû

caùc

cöûa

thieåu

50tr

GNNÑ

nhö theû haïng chuaån,

haïng

haïng chuaån,

haøng dòch

VNÑ, toái ña

chæ coù khaùc laø theû

vaøng

ñoàng

thôøi

vuï vaø sieâu

100tr VNÑ

GVHD: Ths. Traàn Thò Caåm Haø

SVTH: Leâ Thanh Sang

Khoùa luaän toát nghieäp

34

ñöôïc phuïc vuï

thò coù lieân

Toå chöùc: toái

haïng vaøng coù maøu

theo

tieâu

keát

vôùi

ña

500tr

naâu ñoàng

chuaån VIP

Navibank

VNÑ

Ñaày ñuû tieän

Ngoaøi

caùc

Caù nhaân:toái

Theû coù maøu xanh laù

ích nhö

theû

cöûa

haøng

thieåu

10tr

maï, ôû giöõa theû coù in

haïng chuaån,

dòch vuï vaø

VNÑ, toái ña

hình chìm caàu thuû

ngoaøi ra coøn

sieâu thò coù

50tr VNÑ

ñang ñaù boùng, goùc

coù

tieän

ích

lieân keát vôùi

treân beân phaûi theû laø

khaùc laø ñöôïc

Navibank,

logo cuûa caâu laïc boä

xem mieãn phí

coøn coù theå

Theû

boùng ñaù Navibank

caùc traän boùng

laøm theû ra

Navifan

Saøi Goøn

cuûa

ñoäi

vaøo caùc saân

Navibank Saøi

vaän

ñoäng

Goøn thi ñaáu

boùng ñaù coù

taïi baát cöù saân

ñoäi

tuyeån

vaän ñoäng naøo

cuûa

ôû Vieät Nam

Navibank

tham gia.

Ruùt tieàn maët,

Chuû yeáu laø

Caù nhaân:toái

Theû coù maøu xanh voû

thanh toaùn, tra

caùc

cöûa

thieåu

10tr

döa, maët tröôùc coù in

cöùu soá dö, ñoåi

haøng

dòch

VNÑ, toái ña

hình con roàng hoa

PIN treân maùy

vuï vaø sieâu

50tr VNÑ

vaên chìm ôû giöõa theû,

ATM

cuûa

thò coù lieân

Toå chöùc: toái

Doøng

goùc phaûi beân döôùi

NVB, coù theå

keát

vôùi

ña

500tr

saûn

Theû

theû coù in doøng chö

RTM

treân

Navibank.

VNÑ

phaåm

TDNÑ

“CREDIT”.

ATM cuûa caùc

haïng

theû

ngaân

haøng

chuaån

ghi

thuoäc

lieân

coù

minh

SML,

VNBC,

BanknetVN.

GVHD: Ths. Traàn Thò Caåm Haø

SVTH: Leâ Thanh Sang

Khoùa luaän toát nghieäp

35

Hoaøn toaøn gioáng theû

Ñaày ñuû caùc

Chuû yeáu laø

Caù nhaân:toái

TDNÑ haïng chuaån,

tieän ích nhö

caùc

cöûa

thieåu

10tr

chæ coù khaùc laø theû

theû

haïng

haøng

dòch

VNÑ, toái ña

TDNÑ haïng vaøng coù

chuaån nhöng

vuï vaø sieâu

50tr VNÑ

maøu naâu ñoàng

ñöôïc phuïc vuï

thò coù lieân

Toå chöùc: toái

theo

tieâu

keát

vôùi

ña

500tr

chuaån VIP,

Navibank

VNÑ

ñöôïc caáp haïn

möùc tín duïng

Theû

vaø caùc haïn

TNNÑ

möùc söû duïng

haïng

theû cao hôn

vaøng

saûn

phaåm

TDNÑ haïng

chuaån,

theå

hieän uy

tín

vôùi

ngaân

haøng cao hôn

haïng

theû

chuaån

Theû coù maøu xanh

Ñaày ñuû caùc

Chuû yeáu laø

Caù nhaân:toái

döông ñaäm, vì laø theû

tieän ích nhö

caùc

cöûa

thieåu

10tr

lieân keát vôùi ví ñieän töû

theû

haïng

haøng

dòch

VNÑ, toái ña

payoo neân maët tröôùc

chuaån,

vuï vaø sieâu

50tr VNÑ

theû coù in hình logo cuûa

môû

taøi

thò coù lieân

Toå chöùc: toái

payoo, ngoaøi ra goùc

khoaûn

ví

keát

vôùi

ña

500tr

Theû

Payoo

traùi phía treân theû coù in

treân maïng

Navibank,

VNÑ

doøng chöõ “SG24”.

Payoo

vaø

ngoai ra coøn

duøng

taøi

coù theå mua

khoaûn aáy ñeå

haøng

tröïc

mua haøng vaø

tuyeán

treân

thanh

toaùn

maïng.

GVHD: Ths. Traàn Thò Caåm Haø

SVTH: Leâ Thanh Sang

Khoùa luaän toát nghieäp

36

taïi

caùc

website cuûa

nöôùc ngoaøi –

Doøng

theû noäi ñòa

saûn

coù

chöùc

phaåm

naêng

thanh

theû

toaùn quoác teá

lieân

thoâng

qua

keát

taøi khoaûn ví

cuûa Payoo.

Vì Navibank ñang lieân

Ñaày ñuû caùc

Caùc

cöûa

Caù nhaân:toái

keát vôùi tröôøng LADEC

tieän ích nhö

haøng

dòch

thieåu

10tr

neân treân theû coù in logo

theû

haïng

vuï vaø sieâu

VNÑ, toái ña

cuûa tröôøng, hình aûnh

chuaån, ngoaøi

thò coù lieân

50tr VNÑ

sinh vieân vaø

teân

keát

vôùi

ra coøn coù

tröôøng ôû maët tröôùc cuûa

Navibank

Theû

tính

naêng

sinh

theû, ngoaøi ra goùc phaûi

vaø

tröôøng

ñöôïc

söû

vieân

beân döôùi theû coù in

LADEC.

duïng

nhö

doøng

chöõ

moät

chieác

“NAVIBANK”

ñeå

theû

sinh

nhaän bieát chuû yeáu theû

vieân.

do Navibank

phaùt

haønh.

(Nguoàn Trung Taâm Theû Navibank vaø taùc giaû töï toång hôïp)

2.2.2.3. Ñieàu kieän khoa hoïc coâng ngheä

Sôû höõu quy trình thanh toaùn theû hieän ñaïi, öùng duïng khoa hoïc coâng ngheä

tieân tieán vaøo trong hoaït ñoäng theû. Ñeán nay, Navibank sôû höõu 32 maùy ATM ñöôïc

ñaët taïi TPHCM, Haø Noäi vaø caùc tænh thaønh trong caû nöôùc cuøng vôùi hôn 339 maùy

POS ñöôïc ñaët chuû yeáu taïi caùc cöûa haøng dòch vuï, sieâu thò vaø nhaø haøng khaùch saïn,

rieâng taïi ñòa baøn Bình Döông coù 2 maùy ATM vaø 15 maùy POS ñoàng thôøi vieäc keát

GVHD: Ths. Traàn Thò Caåm Haø

SVTH: Leâ Thanh Sang

Khoùa luaän toát nghieäp

37

noái thaønh coâng vôùi toå chöùc Smartlink, keát noái lieân thoâng heä thoáng POS, keát noái

lieân thoâng vôùi theû VNBC; Navibank ñang daàn ñöa khoa hoïc coâng ngheä hieän ñaïi

vaøo hoaït ñoäng kinh doanh theû cuûa mình.

2.2.2.4. Khaû naêng veà voán

Vôùi nguoàn voán 162,190 tyû VNÑ; chieám 0,97% tyû troïng voán toaøn heä thoáng

ngaân haøng, Navibank Bình döông ñaõ maïnh daïn ñaàu tö maùy moùc hieän ñaïi, ñeán

cuoái naêm 2011 ngaân haøng ñaõ sôû höõu 2 maùy ATM vaø 15 maùy POS. Ngoaøi ra,

Navibank Bình Döông coøn ñaàu tö cho hoaït ñoäng nghieân cöùu, khaûo saùt nhu caàu vaø

thò hieáu cuûa KH ñeå phuïc vuï cho hoaït ñoäng kinh doanh theû noùi chung vaø coâng taùc

thieát keá saûn phaåm nhaèm taïo ra nhöõng saûn phaåm dòch vuï chuû ñaïo, noåi baät cho

töøng nhoùm khaùch haøng noùi rieâng.

2.2.2.5. Nguoàn nhaân löïc

Vôùi quy moâ hoaït ñoäng vaø maïng löôùi giao dòch roäng khaép vieäc thu huùt vaø

phaùt trieån nguoàn nhaân löïc coù kinh nghieäm, trình ñoä chuyeân moân cao laø heát söùc

quan troïng, Navibank Bình Döông ñaõ sôû höõu ñöôïc nguoàn nhaân löïc treû, naêng

ñoäng, nhieät tình vaø ñaày saùng taïo. Tuy nhieân, hieän nay ngaân haøng chæ phaùt trieån

theû ôû maûng noäi ñòa, chöa ñaàu tö cho theû quoâc teá, ñaây laø moät tieàm naêng doài daøo

maø Navibank noùi chung vaø Navibank Bình Döông noùi rieâng caàn coù nguoàn nhaân

löïc ñuû hieåu bieát veà theû, coù khaû naêng tieáp thò, coù taàm nhìn cuõng nhö ñöa ra chieán

löôïc hôïp lyù cho vieäc phaùt trieån maûng theû quoác teá trong töông lai.

Baûng 2.4: Tình hình nguoàn nhaân löïc taïi Navibank-CNBD

Giôùi tính

Trình ñoä hoïc vaán

Treân ñaïi

Cao ñaúng,

Lao ñoäng

Nam Nöõ

Ñaïi hoïc

trung caáp

khaùc

hoïc

Soá löôïng

Toång

49

(Nguoàn : Phoøng toång hôïp Navibank Bình Döông)

GVHD: Ths. Traàn Thò Caåm Haø

SVTH: Leâ Thanh Sang

Khoùa luaän toát nghieäp

38

2.2.2.6. Hoaït ñoäng marketing theû cuûa NHTMCP Nam Vieät-CNBD

Navibank thöôøng taäp trung vaøo chuaån hoùa hình aûnh thöông hieäu, baét ñaàu

baèng vieäc xaây döïng heä thoáng nhaän dieän thöông hieäu, taïo tieàn ñeà cho vieäc giôùi

thieäu hình aûnh Navibank moät caùch nhaát quaùn ñeán khaùch haøng, giuùp taêng daàn ñoä

nhaän bieát cuûa khaùch haøng veà thöông hieäu Navibank

Ñaåy maïnh caùc chöông trình khuyeán maõi vaø ñaõ thu huùt ñöôïc nhieàu söï chuù

yù, tham gia cuûa khaùch haøng theå hieän qua söï taêng tröôûng maïnh veà nguoàn voán huy

ñoäng. Trong naêm 2010, Navibank ñaõ thöïc hieän nhieàu chöông trình khuyeán maõi

döôùi nhieàu hình thöùc vaø muïc ñích khaùc nhau, nhö vieäc Ngaân Haøng ñaõ goùp voán

thaønh laäp Coâng ty coå phaàn boùng ñaù Navibank Saøi Goøn, phaùt haøng theû thaønh vieân

Navifan daønh cho khaùch haøng laø nhöõng ngöôøi ñam meâ boùng ñaù coù theå taän höôûng

nhöõng tieän ích maø theû Navifan mang laïi. Ngoaøi ra, Ngaân Haøng cuõng toå chöùc buoåi

hoïp maët khaùch haøng caâu laïc boä Navibank, daønh cho khaùch haøng coù soá tieàn göûi

lôùn taïi ngaân haøng. Theo ñoù, khaùch haøng seõ ñöôïc caáp theû thaønh vieân “Navibank

club card”, vôùi theû naøy thaønh vieân caâu laïc boä seõ ñöôïc höôûng laõi suaát öu ñaõi, phí

dòch vuï vaø caùc tieän ích giaù trò gia taêng khaùc khia giao dòch taïi ngaân haøng, hieän

nay caâu laïc boä ñaõ keát naïp ñöôïc hôn 800 thaønh vieân.

2.2.2.7. Hoaït ñoäng quaûn lyù ruûi ro veà theû cuûa NHTMCP Nam Vieät-

CNBD

Hoaït ñoäng quaûn lyù ruûi ro trong kinh doanh theû luoân ñöôïc Navibank xem

xeùt caån troïng trong suoát quaù trình hoaït ñoäng cuûa mình. Ngoaøi vieäc tuaân thuû ñuùng

caùc quy ñònh caùc toå chöùc tín duïng, caùc quy ñònh cuûa NHNN trong töøng thôøi kyø,

Navibank coøn chuû ñoäng giaùm saùt vaø quaûn lyù caùc ruûi ro coù theåà phaùt sinh thoâng

qua vieäc thaønh laäp hoäi ñoàng Quaûn Lyù Taøi Saûn - Nôï ( goïi taét laø hoäi ñoàng AlCO)

vaø Hoäi Ñoàng Quaûn Lyù Ruûi Ro. Caùc boä phaän chöùc naêng naøy chòu traùch nhieäm

chính trong vieäc nghieân cöùu, ban haønh caùc chính saùch, phöông phaùp ñoàng thôøi

giaùm saùt nghieâm ngaët caùc ruûi ro trong quaù trình hoaït ñoäâng cuûa Navibank noùi

chung vaø theû Navicard noùi rieâng. Ngoaøi ra, coâng taùc kieåm tra, giaùm saùt cuûa

GVHD: Ths. Traàn Thò Caåm Haø

SVTH: Leâ Thanh Sang

Khoùa luaän toát nghieäp

39

Navibank luoân tuaân thuû nguyeân taéc khaùch quan, trung thöïc vaø thöôøng xuyeân bao

truøm leân taát caû caùc hoaït ñoäng, ñoàng thôøi vieäc hoaøn thieän cô caáu toå chöùc vaø heä

thoáng vaên baûn, quy cheá, quy trình höôùng daãn caùc hoaït ñoäng luoân ñöôïc ñaët leân

haøng ñaàu. Beân caïnh ñoù, vieäc taêng cöôøng tính baûo maät an toaøn cho theû cuõng ñöôïc

Navibank heát söùc chuù troïng baèng vieäc ñaàu tö caùc trang thieát bò coâng ngheä theû

hieän ñaïi nhaèm haïn cheá nhöõng ruûi ro coù theå xaûy ra.

2.2.2.8. Hoaït ñoäng kinh doanh theû thanh toaùn taïi NHTMCP Nam Vieät-

CNBD

Baûng 2.5: Doanh soá phaùt haønh vaø thanh toaùn theû cuûa Navibank –CNBD töø

2007-2011

Ñôn vò

Naêm

2007

2008

2009

2010

2011

tính

113

204

345

(Theû)

Soá theû phaùt haønh

Soá dö taøi khoaûn

(trieäu

157

675

2246

4678

7432

ñoàng)

theû

Doanh soá thanh

(trieäu

315

1241

4894

9432

15676

ñoàng)

toaùn theû

(Nguoàn: Phoøng toång hôïp Navibank Bình Döông vaø taùc giaû töï toång hôïp)

 Keát quaû phaùt haønh theû: ñaït ñöôïc keát quaû khaù khaû quan qua nhieàu naêm

hoaït ñoäng, töø soá löôïng phaùt haønh khaù thaáp 30 theû naêm 2007 ñeán cuoái naêm 2011

taêng leân 345 theû, taêng gaáp 11 laàn so vôùi naêm 2007. Böôùc ñaàu hoaït ñoäng theû vôùi 2

maùy ATM vaø chæ 3 POS taïi caùc ÑVCNT ñeán cuoái naêm 2011 taêng leân 15 POS

goùp phaàn ñaït ñöôïc muïc tieâu ñeà ra.

 Hoaït ñoäng thanh toaùn theû: Do söû duïng coâng ngheä hieän ñaïi, söï keát noái

toát giöõa Navibank vôùi caùc toå chöùc Smartlink, Banknet vaø VNBC töø naêm 2010 ñaõ

ñöa doanh soá thanh toaùn toaùn theû töø 9432 trieäu ñoàng naêm 2010 leân 15676 trieäu

GVHD: Ths. Traàn Thò Caåm Haø

SVTH: Leâ Thanh Sang

Khoùa luaän toát nghieäp

40

ñoàng 2011 taêng 6244 trieäu ñoàng so vôùi naêm 2010, töông öùng taêng 66,2 %. Soá

löôïng giao dòch taêng nhanh choùng töø naêm 2007 chæ vôùi 1-2 giao dòch/ngaøy, ñeán

cuoái naêm 2011 taêng leân 15-20 giao dòch/ngaøy.

 Keát quaû söû duïng theû cuûa khaùch haøng: Khaùch haøng söû duïng theû ñeàu

thöïc hieän caùc giao dòch taïi caùc maùy ATM vaø maùy POS taïi caùc ÑVCNT. Do thuaän

tieän vaø linh hoaït trong giao dòch, haàu heát khaùch haøng ñeàu haøi loøng vôùi dòch vuï

cuûa ngaân haøng. Ngoaøi ra, hieän nay vôùi caùc loaïi theû cuûa Navibank, khaùch haøng coù

theå thanh toaùn hoaëc ruùt tieàn taïi caùc heä thoáng chaáp nhaän theû cuûa caùc ngaân haøng

lieân minh theû vaø ngöôïc laïi.

 Hoaït ñoäng dòch vuï khaùch haøng: Navibank –CNBD ñaõ thöïc hieän caùc

chöông trình höôùng daãn khaùch haøng söû duïng theû, giôùi thieäu tieän ích theû vaø dòch

vuï thanh toaùn khoâng duøng tieàn maët cho haøng traêm khaùch haøng. Thöïc hieän caùc

chöông trình chaêm soùc khaùch haøng ñang söû duïng theû cuûa Navibank, hoaït ñoäng hoã

trôï ñaûm baûo phuïc vuï khaùch haøng 24/24 vaø caû 7 ngaøy trong tuaàn ñaûm baûo chaát

löôïng ñöôïc toát nhaát.

Baûng 2.6: Tình hình phaùt haønh theû thanh toaùn cuûa Navibank-CNBD

(töø 2007 ñeán quyù I/2012)

Ñôn vò tính: theû

Soá löôïng theû phaùt haønh

Soá Löôïng phaùt

Soá löôïng phaùt

thaùng 03/2012

haønh

CHI NHAÙNH/

2007-2011

01-02/2012

PHOØNG GIAO DÒCH

Kích hoaït

Chöa kích hoaït

Credit Debit Credit Debit Credit Debit Credit Debit

Chi Nhaùnh

596

103

296

PGD1- NVB Dó An

PGD2- NVB Laùi Thieâu

Chi nhaùnh Bình Döông

89

677

141

409

23

20

0

75

(Nguoàn: Phoøng Quan Heä Khaùch Haøng Navibank-CNBD vaø taùc giaû töï toång hôïp)

GVHD: Ths. Traàn Thò Caåm Haø

SVTH: Leâ Thanh Sang

Khoùa luaän toát nghieäp

41

Qua baûng toång keát treân ta nhaän thaáy soá löôïng theû cuûa Navibank phaùt haønh

töø naêm 2007 ñeán naêm 2011 taêng nhanh. Cuï theå: Theû tín duïng(credit): taïi chi

nhaùnh 80 theû, PGD Dó An 9 theû, naâng toång soá theû toaøn CNBD leân 89 theû. Theû

ghi nôï(Debit): chi nhaùnh 596 theû, PGD Dó An 81 theû, toång soá theû laø 677 theû

Chæ tính rieâng trong 2 thaùng ñaàu naêm 2012, toång soá löôïng theû tín duïng vaø

theû ghi nôï phaùt haønh ñaõ ñaït con soá khaù aán töôïng: Theû tín duïng(credit): toaøn chi

nhaùnh Bình Döông laø 141 theû, chieám 61.3% toång soá theû phaùt haønh töø 2007-

02/2012. Theû ghi nôï(Debit): toaøn chi nhaùnh Bình Döông laø 409 theû chieám 37.7%

toång soá theû phaùt haønh töø 2007-02/2012

Rieâng thaùng 3/2012, soá löôïng theû tín duïng ñöôïc kích hoaït laø 23, theû ghi nôï

laø 20. Vôùi con soá naøy, cho thaáy ñöôïc Navibank –CNBD ñaõ coù nhieàu noå löïc trong

vieäc ngaøy caøng hoaøn thieän hôn caùc tieän ích cuûa theû nhaèm thu huùt ngöôøi söû duïng,

cuõng nhö chaát löôïng dòch vuï ngaøy caøng ñöôïc Navibank chuù troïng hôn, mang ñeán

cho khaùch haøng nhöõng giaù trò toát nhaát khi söû duïng theû cuûa Navibank, beân caïnh

ñoù hoaït ñoäng marketing, quaûng baù hình aûnh saûn phaåm theû ñeán vôùi coâng chuùng

ngaøy moät ñöôïc naâng cao.

Baûng 2.7: Keát quaû hoaït ñoäng thanh toaùn theû (töø 2007 ñeán quyù I/2012)

Ñôn vò tính: theû

(Nguoàn: Phoøng Quan Heä Khaùch Haøng Navibank-CNBD)

GVHD: Ths. Traàn Thò Caåm Haø

SVTH: Leâ Thanh Sang

Khoùa luaän toát nghieäp

42

Töø baûng keát quaû treân, ta thaáy ñöôïc hoaït ñoäng kinh doanh theû coù böôùc tieán

vöôït baäc. Cuï theå: Theû tín duïng(credit): taïi chi nhaùnh soá löôïng theû soáng (doanh soá

thanh toaùn, doanh soá ruùt tieàn maët, phí thöôøng nieân, thu veà laõi, phí) laø 177 theû vöôït chæ

tieâu 176 theû vôùi tæ leä 100.57%; PGD Dó An laø 26 so vôùi chæ tieâu 35 hoaøn thaønh

74.29% keá hoaïch, PGD Laùi Thieâu laø 18 so vôùi chæ tieâu 24 hoaøn thaønh 75% keá

hoaïch; naâng toång soá theû hoaït ñoäng trong toaøn CNBD leân 221 hoaøn thaønh 94.04%

keá hoaïch ñeà ra; soá löôïng theû cheát (chi phí, thaát thoaùt) trong thaùng 02/2012 cuõng

taêng leân 4 theû. Theû ghi nôï(Debit): taïi chi nhaùnh soá löôïng theû soáng laø 342 theû so

vôùi chæ tieâu 459 hoaøn thaønh 74.51% keá hoaïch, PGD Dó An laø 102 so vôùi chæ tieâu

135 hoaøn thaønh 75.56% keá hoaïch, PGD Laùi Thieâu la 34 so vôùi chæ tieâu 46 hoaøn

thaønh 73.91% keá hoaïch; naâng toång soá theû hoaït ñoäng trong toaøn CNBD leân 478

hoaøn thaønh 74.69% keá hoaïch ñeà ra; soá löôïng theû cheát trong thaùng 02/2012 taêng

cao 78 theû, ñieàu naøy goùp phaàn aûnh höôûng ñeán hoaït ñoäng doanh thu theû.

Nhìn chung keát quaû hoaït ñoäng theû cuûa Navibank-CNBD trong thôøi gian

qua khaù khaû quan, ñaëc bieät laø theû tín duïng, goùp phaàn naâng cao doanh thu theû cho

toaøn heä thoáng, soá löôïng theû phaùt haønh ñeán cuoái naêm 2011 ñaït 49.942 theû, taêng

13.762 theû, töông ñöông 40% so vôùi naêm 2010. Trong ñoù, theû ghi nôï chieám 95%,

theû tín duïng chieám 5%. Soá löôïng theû taêng voït ñöa doanh thu hoaït ñoäng theû leân

2397 trieäu ñoàng, taêng aán töôïng so vôùi möùc 1199 trieäu ñoàng naêm 2010 (taêng

töông ñöông 100%). Ñaït ñöôïc keát quaû naøy laø nhôø söï noå löïc khoâng ngöøng phaán

ñaáu cuûa caùn boä, nhaân vieân kinh doanh theû vaø söï quaûn lyù chaët cheõ cuûa laõnh ñaïo

trong quaù trình hoaït ñoäng kinh doanh theû baèng nhöõng bieän phaùp sau:

- Gia taêng soá löôïng theû phaùt haønh cuøng vôùi caùc chöông trình Marketing,

khueách tröông saûn phaåm vaø dòch vuï theû nhö : chöông trình “Quaø taëng 8-3 cho nöõ

nhaân vieân Navbank ñang sôû höõu theû tín duïng noäi ñòa Navicard Credit” , theo ñoù

khaùch haøng laø nöõ nhaân vieân cuûa Navibank seõ coù cô hoäi ñöôïc mua saém caùc maët

GVHD: Ths. Traàn Thò Caåm Haø

SVTH: Leâ Thanh Sang

Khoùa luaän toát nghieäp

43

haøng thôøi trang vôùi phieáu quaø taëng trò giaù 100.000 ñoàng do Navibank phoái hôïp

vôùi cöûa haøng thôøi trang Casa Felice toå chöùc.

- Xaây döïng cô cheá hoaït ñoäng kinh doanh theû nhö : giao nhaän chæ tieâu,

khen thöôûng, ñoäng vieân …

- Toå chöùc tham quan, hoïc taäp nghieäp vuï theû cho moät soá caùn boä CNV.

- Quy trình nghieäp vuï ñöôïc chænh söûa, boå sung nhaèm ñaùp öùng caùc yeâu caàu

giao dòch, naâng cao chaát löôïng dòch vuï, phoøng ngöøa vaø phaùt hieän ruûi ro.

- Töøng böôùc naâng cao chaát löôïng phuïc vu khaùch haøng :xöû lyù nghieäp vuï

chính xaùc, an toaøn; coâng taùc chaêm soùc khaùch haøng tröôùc, trong vaø sau baùn ñaõ

ñöôïc naâng cao, dòch vuï khaùch haøng 24x7.

2.2.2..9. Navibank vaø thò tröôøng theû Vieät Nam

Bieåu ñoà 2.1: Tieàm naêng cuûa thò tröôøng thanh toaùn noäi ñòa vaø toác ñoä taêng

tröôûng doanh soá thanh toaùn cuûa Navibank trong thôøi gian qua

(Nguoàn:Trung Taâm theû NHTMCP Nam Vieät)

Thoâng qua bieåu ñoà, ta thaáy haàu nhö doanh soá thanh toaùn theû trong naêm

2010 coù theå noùi laø khoâng maáy khaû quan, nhöng sang ñaàu naêm 2011, moät söï thay

ñoåi baát ngôø doanh soá taêng leân 307 trieäu VNÑ vaø trong thaùng 4 ñaõ vöôït leân treân 1

tyû VNÑ doanh thu. Tieáp sau 3 thaùng, doanh soá thanh toaùn vöôït treân 2 trieäu VNÑû,

moät con soá ñaùng ghi nhaän.

GVHD: Ths. Traàn Thò Caåm Haø

SVTH: Leâ Thanh Sang

Khoùa luaän toát nghieäp

44

Töø ñoù, cho thaáy ñöôïc thò tröôøng thanh toaùn noäi ñòa coù nhöõng daáu hieäu khaû

quan, nhu caàu söû duïng theû cuûa ngöôøi daân theo ñoù cuõng taêng leân. Ñaây laø moät thò

tröôøng ñaày naêng mang laïi nhieàu lôïi nhuaän maø Navibank caàn phaûi coù nhöõng chieán

löôïc cho rieâng mình ñeå naém laáy thò phaàn trong töông lai.

Baûng 2.7: Keát quaû hoaït ñoäng treân thò tröôøng theû cuûa Navibank

STT

NOÄI DUNG

XEÁP HAÏNG

SOÁ LIEÄU

THÒ PHAÀN

Theû TDNÑ phaùt haønh

02/35

2,340 theû

30.66%

1

Doanh soá söû duïng theû TDNÑ

01/35

35,012trieäu vnd

51.40%

09/35

2,913 trieäu vnd

0.0104%

2 3 Doanh soá öùng tieàn maët taïi POS

(Nguoàn: Trung Taâm theû NHTMCP Nam Vieät)

Thoâng qua baûng keát quaû hoaït ñoäng maø ngaân haøng TMCP Nam Vieät ñaït

ñöôïc trong cuoäc khaûo saùt treân 35 NHTV, ta nhaän thaáy Navibank ñaõ ñaït ñöôïc vò

trí ñaàu baûng moät caùch aán töôïng trong doanh soá söû duïng theû TDNÑ vôùi soá tieàn

35012 trieäu VNÑ, chieám 51.40% thò phaàn; beân caïnh ñoù theû TDNÑ phaùt haønh

cuõng ñöùng vò trí thöù 2 vôùi con soá 2340 theû, chieám 30.66%; ngoaøi ra, doanh soá öùng

tieàn maët taïi POS ñaït vò trí thöù 9 khaû quan vôùi soá tieàn 2913 trieäu VNÑ, chieám

0.0104% thò phaàn.

2.3. Ñaùnh giaù thöïc traïng hoaït ñoäng kinh doanh theû ôû NHTMCP Nam Vieät

– CNBD

2.3.1. Nhöõng keát quaû ñaït ñöôïc:

2.3.1.1. Trong hoaït ñoäng phaùt haønh theû

Soá löôïng theû maø Navibank Bình Döông phaùt haønh tính ñeán cuoái 2011 ñaït

766 theû taêng 345 theû, töông öùng taêng 45% so vôùi naêm 2010. Trong ñoù, theû ghi nôï

chieám 86,8%, theû tín duïng chieám 13,2%. Vôùi keát quaû naøy Navibank Bình Döông

ñaõ ñaït ñöôïc 100% keá hoaïch ñeà ra.

Nhö vaäy, duø laø Ngaân haøng TMCP môùi tham gia vaøo thò tröôøng theû chöa

laâu nhöng keát quaû maø Navibank Bình Döông noùi rieâng vaø toaøn heä thoáng

Navbiank noùi chung ñaït ñöôïc laø raát khaû quan, ñieàu naøy cuõng noùi leân ñöôïc nhöõng

GVHD: Ths. Traàn Thò Caåm Haø

SVTH: Leâ Thanh Sang

Khoùa luaän toát nghieäp

45

noã löïc cuûa ngaân haøng trong coâng taùc phaùt trieån hoaït ñoäng thanh toaùn theû ñaõ ñem

laïi nhöõng thaønh töïu nhaát ñònh. Trong nhöõng naêm tôùi chaéc chaén thò phaàn cuûa

Navibank trong thò tröôøng theû seõ ñaït ñöôïc caûi thieän raát nhieàu.

2.3.1.2. Trong hoaït ñoäng thanh toaùn theû

Vôùi vieäc trieån khai söû duïng coâng ngheä hieän ñaïi, giao dòch thanh toaùn giöõa

heä thoáng cuûa Navibank vôùi caùc ngaân haøng trong lieân minh theû ñöôïc xöû lyù töï

ñoäng, an toaøn, chính xaùc kòp thôøi cho caùc beân tham gia thanh toaùn, ñieàu naøy daãn

ñeán doanh soá thanh toaùn cuûa Navibank Bình Döông trong naêm 2009 ñaït 4894

trieäu ñoàng, naêm 2010 ñaït 9432 trieäu ñoàng, ñeán thaùng 8/2011 ñaït 15676 trieäu

ñoàng doanh soá thanh toaùn, 9409 trieäu doanh soá öùng tieàn maët. Soá löôïng giao dòch

taêng tröôûng nhanh choùng töø khoaûng 1-2 giao dòch/ngaøy cuûa thaùng 12/2007, ñeán

thaùng 12/2011 ñaõ ñaït treân 20 giao dòch/ngaøy.

2.3.1.3. Veà hoaït ñoäng cuûa maùy ATM vaø caùc maùy POS

Tính ñeán cuoái thôøi ñieåm 2011, Navibank Bình Döông hieän coù 2 maùy ATM

ñöôïc laép ñaët taïi 2 ñieåm giao dòch cuûa Ngaân Haøng laø Dó An vaø CNBD. Veà maùy

POS taêng soá löôïng töø 3 maùy naêm 2007 leân 15 maùy naêm 2011, ñöôïc boá trí haàu heát

taïi caùc cöûa haøng mua saém, sieâu thò, trung taâm thöông maïi... treân ñòa baøn tænh neân

coù doanh thu toát, taêng khaû naêng thu phí vaø taêng hình aûnh toát trong maét khaùch

haøng.

2.3.1.4. Veà soá löôïng vaø chaát löôïng xöû lyù giao dòch

Caùc giao dòch ñeàu ñöôïc xöû lyù cô baûn töï ñoäng, an toaøn vaø chính xaùc. Soá

giao dòch cuûa theû Navibank treân ATM lieân minh ñöùng thöù 18/31. Keå töø ngaøy

10/06/2010, theû Navicard cuûa Navibank coù theå giao dòch ñöôïc treân heä thoáng

VNBC (keát noái vôùi hôn 1.100 maùy ATM cuûa ngaân haøng Ñoâng AÙ). Vôùi vieäc hoaøn

taát keát noái cuøng heä thoáng VNBC, Navibank hieän laø thaønh vieân cuûa 3 lieân minh

theû lôùn nhaát Vieät Nam laø Smartlink, BanknetVN, VNBC. Vieäc hoaøn taát keát noái

GVHD: Ths. Traàn Thò Caåm Haø

SVTH: Leâ Thanh Sang

Khoùa luaän toát nghieäp

46

vôùi ba lieân minh theû ñaõ taïo ñieàu kieän thuaän lôïi cho chuû theû NaviCard thöïc hieän

giao dòch moïi luùc, moïi nôi taïi gaàn 10.000 ATM cuøng haøng chuïc ngaøn ñieåm chaáp

nhaän theû (POS) treân toaøn quoác. Nhaèm taïo ñieàu kieän thuaän lôïi cho khaùch haøng

cuûa mình khi thöïc hieän giao dòch, hieän taïi Navibank vaãn ñang hoã trôï mieãn phí

giao dòch cho caùc chuû theû NaviCard khi thöïc hieän caùc giao dòch ruùt tieàn, chuyeån

khoaûn, tra cuùu soá dö, in sao keâ… treân ATM Navibank vaø caùc NHTV.

2.3.2. Nhöõng maët toàn taïi vaø nguyeân nhaân.

Theo soá lieäu thoáng keâ veà keát quaû hoaït ñoäng theû cuûa Navibank treân thò

tröôøng cuøng vôùi 35 NHTV, soá löôïng maùy ATM cuûa ngaân haøng chieám tyû leä khaù

thaáp 0.2% thò phaàn vôùi 32 maùy ATM trong toaøn heä thoáng Navibank vaø ñöùng vò trí

28 trong toång soá 35 NHTV. Taïi chi nhaùnh Bình Döông, thì soá maùy ATM chæ coù 1,

con soá quaù khieâm toán cho moät tænh coâng nghieäp phaùt trieån khaù maïnh nhö Bình

Döông. Nhöng nhìn laïi thì chi phí cho moät maùy ATM toán haøng tyû ñoàng vaø ñaây

cuõng laø khoù khaên maø Navibank gaëp phaûi.

Coâng taùc nghieân cöùu thò tröôøng chöa ñöôïc quan taâm ñuùng möùc ñeå phaân

khuùc, löïa choïn thò tröôøng phuø hôïp daãn ñeán chính saùch chaêm soùc khaùch haøng coøn

nhieàu haïn cheá.

Ngöôøi daân Vieät Nam vaø caùc doanh nghieäp Vieät Nam vaãn coøn thoùi quen

caát giöõ vaø thanh toaùn baèng tieàn maët vaø chöa thaáy ñöôïc caùc tieän ích cuûa vieäc

thanh toaùn khoâng duøng tieàn maët. Ñaëc bieät laø ngöôøi daân Vieät Nam vaãn coøn xa laï

trong giao dòch vôùi ngaân haøng vaø caùc dòch vuï maø ngaân haøng cung caáp. Theâm

nöõa, thu nhaäp bình quaân cuûa ngöôøi daân Vieät Nam coøn thaáp, vôùi 70% daân soá laøm

noâng nghieäp, nguoàn thu nhaäp thaáp, tích luõy khoâng ñaùng keå, nhöõng gia ñình coù

tích luõy chieám tyû leä khoâng nhieàu, neân ña phaàn ngöôøi daân coù quan nieäm theû laø

saûn phaåm coâng ngheä cao chæ daønh cho nhöõng ngöôøi coù thu nhaäp cao maø thoâi, vì

vaäy tyû leä ngöôøi coù nhu caàu söû duïng theû coøn nhieàu haïn cheá.Vieäc thay ñoåi nhaän

thöùc naøy laø moät quaù trình ñaày cam go ñoøi hoûi nhieàu noå löïc vaø phaûi aùp duïng nhieàu

bieän phaùp khaùc nhau.

GVHD: Ths. Traàn Thò Caåm Haø

SVTH: Leâ Thanh Sang

Khoùa luaän toát nghieäp

47

Phaùt trieån dòch vuï theû, ngaân haøng phaûi chaáp nhaän nhöõng khoù khaên vaø ruûi

ro haønh lang phaùp lyù cho hoaït ñoäng phaùt haønh vaø thanh toaùn theû chöa hoaøn thieän.

Maëc duø theû ñaõ coù maët treân thò tröôøng Vieät Nam ñaàu nhöõng naêm 90, nhöng maõi

ñeán taän 19/10/1999, thoáng ñoác NHNN Vieät Nam môùi ban haønh quy cheá phaùt

haønh, thanh toaùn vaø söû duïng theû vaø chæ laø taïm thôøi, coøn caùc quy ñònh lieân quan

ñeán haïn möùc tín duïng, laõi suaát tín duïng, laõi phí coøn chöa ñaày ñuû vaø thoáng nhaát.

Moät khoù khaên nöõa maø Navibank gaëp phaûi laø aùp löïc caïnh tranh treân thò

tröôøng vôùi caùc ngaân haøng lôùn trong nöôùc vaø söï phaùt trieån maïnh meõ cuûa caùc ngaân

haøng nöôùc ngoaøi vôùi kinh nghieäm haøng chuïc naêm hoaït ñoäng trong lónh vöïc naøy.

Maëc duø ñaït ñöôïc moät soá thaønh tích khaû quan trong hoaït ñoäng theû, nhöng vôùi kinh

nghieäm coøn non treû Navibank ñang töøng böôùc hoaøn thieän nghieäp vuï chuyeân moân.

Hôn nöõa, caùc ngaân haøng lôùn khaùc trong nöôùc, cuõng nhö ngaân haøng nöôùc ngoaøi coù

lôïi theá veà taøi chính, coâng ngheä, maùy moùc thieát bò veà theû laïi saün saøng ñaàu tö ñeå

chieám lónh thò tröôøng. Coøn veà phía Navibank, vieäc ñaàu tö quaù lôùn cho vieäc mua

saém trang thieát bò phuïc vuï cho ngaønh theû seõ coù theå aûnh höôûng ñeán caùc hoaït ñoäng

khaùc cuûa ngaân haøng. Vì lyù do naøy, neân khaùch haøng coù khuynh höôùng tin caäy vaøo

caùc ngaân haøng lôùn trong nöôùc vaø caùc ngaân haøng nöôùc ngoaøi hôn, gaây khoâng ít

khoù khaên cho Navibank hoaït ñoäng trong dòch vuï naøy.

GVHD: Ths. Traàn Thò Caåm Haø

SVTH: Leâ Thanh Sang

Khoùa luaän toát nghieäp

48 CHÖÔNG 3: GIAÛI PHAÙP NAÂNG CAO HIEÄU QUAÛ HOAÏT ÑOÄNG

KINH DOANH THEÛ TAÏI NHTMCP NAM VIEÄT-CNBD

3.1. Phöông höôùng hoaït ñoäng kinh doanh theû trong naêm 2012

3.1.1.Phöông höôùng chung

- Tieáp tuïc baùm saùt chuû tröông, chính saùch cuûa Chính phuû, NHNN, tình

hình hoaït ñoäng theû cuûa caùc NHTV ñeå naém baét khoù khaên, coù kieán nghò vôùi caùc

cô quan quaûn lyù trong vieäc xöû lyù caùc baát caäp veà cô cheá hoaït ñoäng, kinh doanh

theû.

- Hoaøn thieän caùc qui ñònh, cheá taøi nhaèm giaùm saùt tình hình tuaân thuû

cuûa caùc NHTV trong vieäc thöïc hieän caùc cam keát veà chính saùch phí, thoûa thuaän

thu phí ÑVCNT, chia seû thoâng tin ruûi ro… nhaèm goùp phaàn xaây döïng thò tröôøng

theû laønh maïnh, phaùt trieån ñoàng boä, hieäu quaû vaø oån ñònh.

- Phoái hôïp chaët cheõ vôùi moät soá cô quan baùo chí, cung caáp thoâng tin

thöôøng xuyeân ñeå coù caùi nhìn khaùch quan vaø ñuùng ñaén veà hoaït ñoäng theû. Ñoàng

thôøi, taêng cöôøng coâng taùc quaûng baù, tuyeân truyeàn cho ngöôøi daân hieåu hôn nöõa

veà vieäc söû duïng theû ñeå thanh toaùn haøng hoùa, dòch vuï, ñaëc bieät ñaåy maïnh chaáp

nhaän thanh toaùn theû noäi ñòa taïi Vieät Nam thay cho thanh toaùn theû quoác teá.

3.1.2. Phöông höôùng kinh doanh theû cuûa NHTMCP Nam Vieät-CNBD

- Thöïc thi phöông aùn chung maø TTT ban haønh

- Taêng cöôøng quaûng baù, marketing saûn phaåm theû taïi caùc ñôn vò treân ñòa

baøn tænh nhö tröôøng hoïc (theû daønh cho giaùo vieân), caùc doanh nghieäp tö nhaân,

…nhaèm giuùp ngöôøi hieåu bieát theâm veà nhöõng tieän ích cuûa saûn phaåm theû Navibank.

- Khaûo saùt nhu caàu söû duïng theû treân ñòa baøn tænh Bình Döông nhaèm phaân

khuùc thò tröôøng cho phuø hôïp

- Keát hôïp vôùi caùc trung taâm mua saém, sieâu thò, cöûa haøng,.. treân ñòa baøn

tænh nhaèm taêng cöôøng soá löôïng maùy POS, môû roäng thò phaàn cuûa Navibank trong

töông lai.

GVHD: Ths. Traàn Thò Caåm Haø

SVTH: Leâ Thanh Sang

Khoùa luaän toát nghieäp

49 3.2. Caùc giaûi phaùp môû roäng vaø naâng cao hieäu quaû hoaït ñoäng kinh doanh

theû taïi NHTMCP Nam Vieät - CNBD

3.2.1. Naâng cao tieän ích theû do Navibank phaùt haønh

Hieän nay, coù nhieàu saûn phaåm theû cho khaùch haøng löïa choïn, do ñoù khaùch

haøng seõ duøng theû cuûa ngaân haøng naøo phaùt haønh coù nhieàu tieän ích hôn ñeå söû

duïng. Ñeå taïo thuaän lôïi cho khaùch haøng trong söû duïng theû vaø taêng theâm tính haáp

daãn cuûa theû ñoái vôùi khaùch haøng treân thò tröôøng thì ngaân haøng caàn:

Thöù nhaát, phaûi phaùt trieån theâm caùc ÑVCNT ñeå ngöôøi söû duïng theû coù theå

chi traû vaø mua baùn haøng hoùa ôû nhieàu nôi. Cuï theå: caàn taêng cöôøng laép ñaët theâm

caùc maùy POS taïi caùc ñieåm vui chôi nhö coâng vieân, khu du lòch, caùc raïp chieáu

phim, caùc ñòa ñieåm aên uoáng coù nhieàu khaùch haøng lui tôùi, thaäm chí ngaân haøng

cuõng coù theå lieân keát vôùi caùc beänh vieän ñeå phuïc vuï cho ngöôøi beänh coù theå chi traû

vieän phí moät caùch nhanh choùng trong nhöõng tröôøng hôïp ñoät xuaát.

Thöù hai, ña daïng hôn nöõa caùc dòch vuï ñi keøm nhö vieäc kieåm tra thoâng tin

taøi khoaûn theû, giao dòch ñieän thoaïi, töï ñoäng baùo soá dö cuõng nhö haïn möùc coøn laïi

cuûa theû. Vieäc phaùt trieån caùc dòch vuï ñi keøm seõ taêng chi phí ñoái vôùi ngaân haøng, vì

vaäy ñoøi hoûi ngaân haøng phaûi nghieân cöùu kyõ tình hình, phoái hôïp vôùi caùc phoøng ban

khaùc ñeå phaùt trieån. Beân caïnh ñoù, nhaèm taêng khaû naêng caïnh tranh vôùi caùc ngaân

haøng khaùc treân thò tröôøng, boå sung theâm caùc tieän ích cho khaùch haøng söû duïng,

Navibank neân töøng böôùc hoaøn thieän vieäc trieån khai chöông trình chuyeån tieàn

ngoaøi heä thoáng, söû duïng theû ñeå thanh toaùn tieàn ñieän, nöôùc vaø caùc chi phí sinh

hoaït khaùc….

3.2.2. Taäp trung phaùt trieån cô sôû haï taàng vaø coâng ngheä thoâng tin

Ñaàu tö maùy moùc, thieát bò kyõ thuaät hieän ñaïi giuùp ngaân haøng moät phaàn naøo

coù theå traùnh ñöôïc nhöõng ruûi ro, ñaëc bieät khi Navibank chöa phaùt trieån maûng theû

quoác teá thì vieäc ñaàu tö cho lónh vöïc naøy caàn phaûi ñöôïc chuù troïng hôn, nhöng vaán

GVHD: Ths. Traàn Thò Caåm Haø

SVTH: Leâ Thanh Sang

Khoùa luaän toát nghieäp

50

ñeà chi phí cuõng laø moái lo ngaïi haøng ñaàu cuûa Navibank noùi rieâng vaø caùc ngaân

haøng khaùc noùi chung. Vì vaäy, ñeå ruùt ngaén khoaûng caùch veà coâng ngheä thoâng tin

ngaân haøng vôùi caùc nöôùc trong khu vöïc vaø treân theá giôùi, cuõng nhö coù höôùng ñaàu tö

ñuùng ñaén, traùnh nhöõng sai laàm vaø toån thaát khoâng ñaùng coù, ngaønh ngaân haøng caàn

chuù troïng phaùt trieån coâng ngheä thoâng tin theo chuaån möïc quoác teá vôùi nguoàn voán

hôïp lyù vaø ñaàu tö coù troïng ñieåm treân cô sôû cô caáu laïi tyû leä ñaàu tö caùc lónh vöïc

coâng ngheä thoâng tin (phaàn cöùng, phaàn meàm, maïng vaø vieãn thoâng).

3.2.3. Hoaøn thieän chöùc naêng marketing vaø heä thoáng marketing cuûa

ngaân haøng

3.2.3.1. Chính saùch tieáp thò

Ngaân haøng caàn ñaåy maïnh coâng taùc quaûng caùo vaø baùn saûn phaåm, dòch vuï

theû ñeán khaùch haøng. Bôûi hieän nay, ña soá ngöôøi daân coøn chöa bieát dòch vuï thanh

toaùn baèng theû hoaëc neáu bieát thì cuõng chæ nghe noùi nhöng chöa thaät söï bieát ñöôïc

coâng duïng vaø caùc tieän lôïi cuûa dòch vuï naøy. Vì vaäy, ngaân haøng caàn ñöa ra caùc giaûi

phaùp Marketing, quaûng caùo phuø hôïp:

- Phaùt tôø rôi, göûi thö quaûng caùo veà saûn phaåm theû tôùi khaùch haøng cuûa ngaân

haøng hoaëc nhöõng khaùch haøng tieàm naêng.

- Ñaêng treân baùo hoaëc truyeàn hình

- Toå chöùc caùc chöông trình giôùi thieäu, tuyeân truyeàn veà saûn phaåm vaø dòch

vuï tröôùc khi ñöa saûn phaåm vaø dòch vuï môùi vaøo thò tröôøng, taäp trung cung caáp dòch

vuï cho khaùch haøng laø giaùm ñoác, toång giaùm ñoác, caùc coâng ty lieân doanh, coâng ty

tö nhaân vaø nhaân vieân cuûa caùc doanh nghieäp hieän ñang laø khaùch haøng cuûa

Navibank.

- Toå chöùc caùc chöông trình khuyeách tröông saûn phaåm vaø dòch vuï theû.

3.2.3.2. Chính saùch khaùch haøng

- Ngaân haøng caàn xaây döïng caùc chöông trình khuyeán maõi vaø chaêm soùc

khaùch haøng phuø hôïp

GVHD: Ths. Traàn Thò Caåm Haø

SVTH: Leâ Thanh Sang

Khoùa luaän toát nghieäp

51

- Phaân ñoaïn thò tröôøng vaø xaùc ñònh ñoái töôïng khaùch haøng: khaùch haøng

muïc tieâu, khaùch haøng truyeàn thoáng vaø khaùch haøng tieàm naêng

- Thöôøng xuyeân thaêm doø yù kieán khaùch haøng veà chaát löôïng saûn phaåm vaø

dòch vuï cung öùng.

- Toå chöùc caùc chöông trình khuyeán maõi taêng doanh soá vaø phaùt trieån maïng

löôùi khaùch haøng: taëng theû hoaëc taëng theâm haïn möùc söû duïng cho khaùch hoaëc

khoâng thu theâm phí giao dòch.

- Taêng cöôøng ñöa caùc goùi dòch vuï, tieän ích môùi cho khaùch haøng.

- Toå chöùc caùc chöông trình ñieåm thöôûng cho khaùch haøng söû duïng theû cuûa

ngaân haøng.

- Taëng quaø cho khaùch haøng vaøo dòp leã, Teát.

- Phoái hôïp vôùi caùc ñoái taùc chieán löôïc toå chöùc caùc hoäi nghò khaùch haøng.

3.2.4. Ñieàu chænh haïn möùc tín duïng ñeå thu huùt khaùch haøng

- Haïn möùc tín duïng laø moät trong nhöõng yeáu toá thu huùt huùt khaùch haøng söû

duïng, theû maø Navibank ñang phaùt haønh thì theû chuaån daønh cho ñoái töôïng laø

khaùch haøng caù nhaân vôùi haïn möùc toái thieåu laø 10 trieäu ñoàng, so vôùi möùc thu nhaäp

cuûa nhöõng ngöôøi töø 3-5 trieäu ñoàng/thaùng thì haïn möùc tín duïng toái thieåu treân vaãn

coøn cao.

- Moät ñieàu baát caäp laø khi khaùch haøng muoán söû duïng theû thì phaûi kyù quyõ

tröôùc 110% haïn möùc tín duïng maø ngaân haøng caáp cho chuû theû; maø khaùch haøng

duøng theû haàu heát laø nhöõng laø coâng nhaân, nhaân vieân vôùi thu nhaäp thaáp hoaëc chæ

ñuû chi tieâu haøng thaùng, raát ít khi coù ngöôøi coù tieàn dö ra ñeå ghi coù tröôùc vaøo taøi

khoaûn roài thanh toaùn sau.

- Do vaäy, vieäc haï haïn möùc tín duïng cuûa caùc haïng theû sao cho phuø hôïp vôùi

khaû naêng vaø thu nhaäp cuûa ngöôøi tieâu duøng laø vaán ñeà maø ngaân haøng caàn quan taâm

ñaàu tieân , ñaûm baûo thu huùt ñöôïc toái ña khaùch haøng coù nhu caàu söû duïng. Thu nhaäp

cuûa ngöôøi daân Vieät Nam hieän nay coøn möùc thaáp, cho neân haïn möùc tín duïng vaøo

GVHD: Ths. Traàn Thò Caåm Haø

SVTH: Leâ Thanh Sang

Khoùa luaän toát nghieäp

52

khoaûng tö 4-6 trieäu ñoàng laø thích hôïp nhaát. Beân caïnh ñoù, ngaân haøng cuõng neân

nghieân cöùu vaø ñöa ra saûn phaåm theû coù haïn möùc tín duïng thaáp giaønh cho nhöõng

ngöôøi söû duïng coù thu nhaäp thaáp.

3.2.5. Ñaøo taïo vaø phaùt trieån nguoàn nhaân löïc

Nguoàn nhaân löïc laø moät yeáu toá khoâng theå thieáu vaø taùch rôøi trong quaù trình

hoaït ñoäng kinh doanh theû, töø khaâu giôùi thieäu vaø thuyeát phuïc khaùch haøng duøng

theû ñeán khaâu vaän haønh quy trình nghieäp vuï theû moät caùch thoâng suoát vaø nhanh

choùng. Nhaân vieân theû giöõ vai troø quyeát ñònh caû veà soá löôïng cuõng nhö chaát löôïng

saûn phaåm, dòch vuï theû cung öùng vaø caû moái quan heä giöõa khaùch haøng vôùi ngaân

haøng. Vieä ñaàu tö moät ñoäi nguõ nhaân vieân coù kinh nghieäm trong lónh vöïc theû laø

ñieàu heát söùc quan troïng. Sau moät thôøi gian trieån khai nghieäp vuï theû, Navibank ñaõ

coù moät nguõ chuyeân vieân theû khaù naêng ñoäng, coù kieán thöùc vaø chuyeân moân vöõng

vaøng, neáu xeùt veà khoái löôïng coâng vieäc thì nhaân söï vaãn coøn moûng so vôùi yeâu caàu.

Ñaëc bieät, khi Vieät Nam ngaøy caøng hoäi nhaäp vôùi theá giôùi thì nhu caàu theû quoác teá

cuõng ngaøy moät taêng leân, nhöng hieän nay Navibank vaãn chöa coù söï ñaàu tö, quan

taâm ñuùng möùc cho maûng theû naøy neáu khoâng noùi laø giaãm chaân taïi choã, ñaây cuõng

laø moät thieáu soùt lôùn cuûa ngaân haøng. Do ñoù, Navibank phaûi quan taâm hôn nöõa tôùi

coâng taùc ñaøo taïo vaø phaùt trieån nguoàn nhaân löïc, thoâng qua moät soá bieän phaùp sau:

- Tuyeån duïng nhaân söï môùi coù chaát löôïng ñaùp öùng nhu caàu coâng vieäc. Toå

chöùc nhieàu hôn nöõa caùc khoùa ñaøo taïo chuyeân moân nghieäp vuï theû cho caùc nhaân

vieân.

- Toå chöùc caùc lôùp taäp huaán, naâng cao trình ñoä cho chuyeân vieân theû

- Sau moãi khoùa ñaøo taïo, neân toå chöùc thi cuoái khoùa ñaøo taïo coù thöôûng, qua

ñoù vöøa kieåm tra chaát löôïng khoùa hoïc, vöøa khích leä nhaân vieân.

- Göûi nhaân vieân ñi hoïc hoûi trình ñoä chuyeân moân nghieäp vuï, kinh nghieäm

ôû nöôùc ngoaøi veà nghieäp vuï theû.

GVHD: Ths. Traàn Thò Caåm Haø

SVTH: Leâ Thanh Sang

Khoùa luaän toát nghieäp

53

- Naâng cao hôn nöõa cheá ñoä löông, thöôûng daõi ngoä nhaân vieân: ngoaøi tieàn

löông theo vò trí coâng vieäc, thöôûng nhaân caùc dòp leã, teát, nhaân vieân neân ñöôïc

thöôûng thaønh tích coâng vieäc.

- Taïo baàu khoâng khí laøm vieäc thoaûi maùi gaàn guõi giöõa caùc nhaân vieân vôùi

laõnh ñaïo, giöõa nhaân vieân vôùi nhau cuõng laø moät yeáu toá raát quan troïng taïo neân söï

gaén boù giöõa caùc nhaân vieân trong ngaân haøng.

3.2.6. Môû roäng maïng löôùi dòch vuï vaø caùc ÑVCNT

Caùc ÑVCNT laø nôi tieáp xuùc tröïc tieáp vôùi khaùch haøng vaø laø nôi baét ñaàu

cuûa nghieäp vuï thanh toaùn theû. Vì vaäy, khi caøng coù nhieàu ÑVCNT taïi nhieàu nôi

vaø thuoäc nhieàu loaïi hình kinh doanh khaùc nhau thì söï tieän ích cuûa vieäc söû duïng

theû caøng taêng. Hôn nöõa, nhaän thöùc cuûa caùc taàng lôùp daân cö ngaøy caøng tieán boä, hoï

ñaõ nhaän thaáy ñöôïc söï tieän lôïi cuûa vieäc söû duïng theû thanh toaùn. Vì vaäy, Navibank

muoán caïnh tranh ñöôïc vôùi caùc ngaân haøng khaùc veà loaïi hình dòch vuï naøy thì phaûi:

- Tieáp tuïc thöïc hieän keá hoaïch kinh doanh theû trong ñeà aùn chieán löôïc phaùt

trieån trong naêm 2012, phaùt trieån hôn nöõa caùc ÑVCNT, taêng doanh soá thanh toaùn

vaø söû duïng theû.

- Taäp trung taêng cöôøng coâng taùc quaûng baù, tieáp thò tôùi nhieàu cöûa haøng,

caùc khu vui chôi, du lòch ñeå giuùp hoï thaáy ñöôïc lôïi ích maø hoï ñöôïc höôûng khi laøm

ÑVCNT cuûa ngaân haøng. Hôn nöõa, ngaân haøng phaûi cung caáp trang thieát bò, maùy

moùc hieän ñaïi cho hoï vaø coù theå chöa thu phí ñoái vôùi caùc ñôn vò ñeå thu huùt ngaøy

caøng nhieàu khaùch saïn, nhaø haøng hay caùc cöûa haøng nhoû laøm ÑVCNT.

- Ngaân haøng caàn tích cöïc giôùi thieäu khaùch haøng cuûa mình cho caùc

ÑVCNT. Ñaây chính laø hình thöùc ngaân haøng quaûng caùo cho caùc ÑVCNT cuûa

mình, laøm taêng lôïi theá caïnh tranh cho hoï so vôùi caùc cöûa haøng khoâng ñöôïc laøm

ÑVCNT cuûa ngaân haøng. Nhö vaäy, chính saùch naøy seõ thu huùt ñöôïc nhieàu caùc cöûa

haøng, ñôn vò kinh doanh muoán tham gia vaøo maïng löôùi ÑVCNT cuûa ngaân haøng.

GVHD: Ths. Traàn Thò Caåm Haø

SVTH: Leâ Thanh Sang

Khoùa luaän toát nghieäp

54

- Ngoaøi ra, ngaân haøng caàn trieån khai caùc ñeà aùn ATM, môû roäng vaø taêng soá

löôïng maùy ATM taïi caùc thaønh phoá lôùn, caùc khu ñoâng daân cö. Muïc tieâu thöïc hieän

laø taïi caùc sieâu thò, khaùch saïn, caùc nhaø haøng lôùn, nhoû, nhöõng nôi coù ñoâng ngöôøi lui

tôùi, ít nhaát laø moät maùy ATM, daãu bieát raèng chi phí cho vieäc laép ñaët moät maùy

ATM laø raát lôùn leân ñeán caû tyû ñoàng nhöng neáu coù söï tính toaùn kyõ löôõng cuûa ban

laõnh ñaïo vaø caùch boá trí ôû nhöõng ñòa ñieåm hôïp lyù thì seõ ñeõm laïi lôïi ích raát lôùn cho

ngaân haøng. Ngoaøi ra, ngaân haøng cuõng caàn phaûi ñaàu tö vaøo vieäc môû roäng caùc

phoøng giao dòch nhaèm phuïc vuï khaùch haøng ñöôïc toát hôn.

3.3. Moät soá kieán nghò nhaèm thöïc hieän caùc giaûi phaùp môû roäng vaø naâng cao

hieäu quaû hoaït ñoäng kinh doanh theû taïi NHTMCP Nam Vieät – CNBD

3.3.1. Kieán nghò ñoái vôùi Chính Phuû

 Ñaàu tö kyõ thuaät vaø cô sôû haï taàng

Ñaàu tö kyõ thuaät vaø cô sôû haï taàng ñeå hieän ñaïi hoùa coâng ngheä ngaân haøng

khoâng chæ laø vaán ñeà rieâng cuøa ngaønh ngaân haøng maø cuûa caû nöôùc ta, phuø hôïp vôùi

chieán löôïc phaùt trieån kinh teá cuûa caû nöôùc. Do ñoù, Nhaø nöôùc caàn quan taâm ñaàu tö

cho lónh vöïc naøy ñeå ngaân haøng Vieät Nam coù theå hieän ñaïi hoùa coâng ngheä, theo

kòp vôùi caùc nöôùc khaùc treân theá giôùi. Noùi rieâng veà lónh vöïc theû ngaân haøng, hieän

nay ñeå tham gia vaøo hoaït ñoäng kinh doanh theû, caùc ngaân haøng Vieät Nam ñeàu

phaûi nhaäp maùy moùc, thieát bò hieän ñaïi, phaàn meàm duøng trong coâng ngheä theû töø

nöôùc ngoaøi. Trong khi ñoù, chính phuû chöa quan taâm ñeán vieäc hoã trôï ñaàu tö theû

thoâng qua caùc chính saùch veà thueá ñaùnh vaøo thieát bò vaø phaàn meàm duøng trong

coâng ngheä theû coøn cao. Ñieàu naøy laøm cho chi phí ñaàu tö cuûa ngaân haøng ñaõ cao

laïi caøng cao hôn. Vaäy trong thôøi gian tôùi, Chính Phuû neân khuyeán khích caùc Ngaân

Haøng ñaàu tö cho kyõ thuaät, cô sôû haï taàng baèng vieäc giaûm bôùt thueá nhaäp khaåu

ñaùnh vaøo nhöõng haøng hoùa treân.

Moät vaán ñeà nöõa, ñoù laø ñöôøng truyeàn vieãn thoâng nhö hieän nay khoâng oån

ñònh, vaán ñeà ngheõn maïch xaûy ra thöôøng xuyeân cuøng vôùi vieäc phaûi traû moät chi phí

cao cho heä thoáng thoâng tin lieân laïc aûnh höôûng khoâng ít tôùi hieäu quaû hoaït ñoäng

GVHD: Ths. Traàn Thò Caåm Haø

SVTH: Leâ Thanh Sang

Khoùa luaän toát nghieäp

55

phaùt haønh vaø thanh toaùn theû. Do ñoù trong thôøi gian tôùi, Chính Phuû caàn quan taâm

cho ñaàu tö naâng caáp vaø phaùt trieån maïng vieãn thoâng ñeå vöøa haïn cheá bôùt tình traïng

ngheõn maïch vöøa giaûm cöôùc phí cho ngaân haøng.

 Coâng taùc choáng toäi phaïm theû:

Cuøng vôùi vieäc phaùt trieån hoaït ñoäng phaùt haønh vaø thanh toaùn theû, baûn thaân

moãi ngaân haøng ñeàu quan taâm ñuùng möùc ñoái vôùi vaán ñeà phoøng ngöøa vaø haïn cheá

ruûi ro do toäi phaïm theû gaây neân. Tuy nhieân, do nghieäp vuï kinh doanh theû Ngaân

Haøng vaãn coøn khaù môùi meû ôû Vieät Nam neân heä thoáng phaùp luaät chöa boå sung kòp

thôøi nhöõng bieän phaùp xöû lyù cho caùc tröôøng hôïp laïm duïng, löøa ñaûo baèng phöông

tieän thanh toaùn naøy. Ñaây chính laø keõ hôû cuûa phaùp luaät Vieät Nam ñaõ gaây khoâng ít

khoù khaên cho caùc Ngaân Haøng trong vieäc xöû lyù caùc toäi danh lieân quan ñeán theû.

Vì vaäy trong thôøi gian tôùi, Chính Phuû neân sôùm ban haønh caùc vaên baûn luaät

vaø döôùi luaät quy ñònh roõ toäi danh vaø khung xöû phaït töông öùng ñeå nhaèm baûo veä

quyeàn lôïi hôïp phaùp cuûa caùc Ngaân Haøng kinh doanh theû cuõng nhö chuû theû.

 Taïo moâi tröôøng kinh teá xaõ hoäi oån ñònh:

Moät moâi tröôøng kinh teá xaõ hoäi oån ñònh luoân laø neàn taûng vöõng chaéc cho

moïi söï phaùt trieån, phaùt trieån theû cuõng khoâng naèm ngoaøi quy luaät ñoù. Kinh teá xaõ

hoäi coù oån ñònh vaø phaùt trieån beàn vöõng thì ñôøi soáng cuûa ngöôøi daân môùi ñöôïc caûi

thieän, quan heä môùi ñöôïc môû roäng, môùi coù ñieàu kieän tieáp xuùc vôùi caùc coâng ngheä

thanh toaùn hieän ñaïi cuûa ngaân haøng. Kinh teá xaõ hoäi phaùt trieån thì ngaân haøng môùi

coù theå môû roäng ñöôïc ñoái töôïng phuïc vuï cuûa mình.

 Ñaàu tö cho heä thoáng giaùo duïc

Ñaàu tö cho heä thoáng giaùo duïc laø ñaàu tö phaùt trieån nhaân toá con ngöôøi, vaán

ñeà naøy phaûi naèm trong chieán löôïc phaùt trieån chung cuûa moät quoác gia. Do vaäy

muoán coù moät ñoäi nguõ lao ñoäng coù trình ñoä, ñaùp öùng ñöôïc yeâu caàu cuûa quaù trình

phaùt trieån, ñaëc bieät trong moät ngaønh aùp duïng nhieàu coâng ngheä tieân tieán vaøo baäc

GVHD: Ths. Traàn Thò Caåm Haø

SVTH: Leâ Thanh Sang

Khoùa luaän toát nghieäp

56

nhaát treân theá giôùi nhö ngaân haøng thì caàn coù moät ñöôøng loái chieán löôïc chæ ñaïo cuûa

nhaø nöôùc. Nhaø nöôùc caàn khuyeán khích caùc tröôøng ñaïi hoïc môû ra nhöõng ngaønh

hoïc chuyeân moân veà theû ngaân haøng, coâng ngheä theû naèm trong khoái ngaønh kinh teá

chung.

3.3.2.Kieán nghò ñoái vôùi NHNN

 Chính saùch khuyeán khích söû duïng theû:

Tieáp tuïc ñeà nghò NHNN ñaàu moái phoái hôïp vôùi Boä Taøi chính, Boä Coâng

thöông xaây döïng vaø ban haønh caùc chính saùch baét buoäc chaáp nhaän thanh toaùn theû

ñoái vôùi caùc ñôn vò kinh doanh haøng hoùa, dòch vuï.

Kieán nghò NHNN ñöa ra caùc cô cheá baét buoäc ñeå taát caû caùc NHTT phaûi xöû

lyù caùc ñôn vò vi phaïm ñoàng ñeàu, ñaûm baûo quyeàn lôïi cho khaùch haøng, traùnh tình

traïng Ngaân haøng naøy xöû phaït ÑVCNT vaø ruùt maùy POS veà thì coù ngay Ngaân

haøng khaùc ñeán laép maùy môùi, khieán caùc ÑVCNT lôïi duïng vaø khoâng hôïp taùc, tuaân

thuû.

 Ñaûm baûo an toaøn hoaït ñoäng theû:

Kieán nghò NHNN phoái hôïp vôùi cô quan Coâng an coù bieän phaùp haïn cheá

toái ña tình traïng phaù hoaïi, troäm caép vaø laép ñaët thieát bò ñaùnh caép döõ lieäu taïi

ATM; ban haønh cheá taøi xöû lyù caùc tröôøng hôïp gian laän, giaû maïo trong giao dòch

theû.

Kieán nghò NHNN ban haønh qui ñònh yeâu caàu caùc NHTM ñaåy maïnh quaù

trình chuyeån ñoåi sang theû chip chuaån EMV thay cho theû töø ñoái vôùi loaïi hình theû

tín duïng nhaèm phoøng choáng nguy cô ruûi ro giaû maïo.

Kieán nghò NHNN ban haønh höôùng daãn chính thöùc veà vieäc trích laäp, söû

duïng quyõ döï phoøng ruûi ro hoaëc phöông aùn xöû lyù ruûi ro, toån thaát trong hoaït ñoäng

theû (tröôøng hôïp chöa coù cô cheá trích laäp) laøm cô sôû cho caùc Ngaân haøng thöïc

hieän.

GVHD: Ths. Traàn Thò Caåm Haø

SVTH: Leâ Thanh Sang

Khoùa luaän toát nghieäp

57

 Coâng taùc thoâng tin tuyeân truyeàn:

Kieán nghò NHNN phoái hôïp vôùi Hoäi theû xaây döïng chöông trình truyeàn

thoâng quoác gia nhaèm naâng cao nhaän thöùc veà söû duïng theû, thay ñoåi thoùi quen

söû duïng tieàn maët cuûa ngöôøi daân; trong tröôøng hôïp khi coù phaûn aùnh cuûa baùo

chí veà caùc vuï vieäc lieân quan ñeán hoaït ñoäng theû, NHNN neân coù tieáng noùi chính

thöùc.

3.3.3. Kieán nghò ñoái vôùi NHTMCP Nam Vieät – CNBD

 Taêng cöôøng coâng taùc quaûn lyù theû

Trieån khai xaây döïng ñoàng boä hoùa heä thoáng thanh toaùn theû. Nghieân cöùu,

ñöa vaøo aùp duïng caùc moâ hình quaûn lyù theû cho phuø hôïp vôùi quy ñònh hieän haønh,

ñaëc ñieåm hoaït ñoäng cuûa ngaân haøng vaø thoâng leä quoác teá.

Caàn phoái hôïp vôùi caùc ñôn vò lieân quan thöôøng xuyeân toå chöùc caùc khoùa ñaøo

taïo, boài döôõng ñeå naâng cao kieán thöùc veà theû cho caùn boä. Ñaåy maïnh coâng taùc

kieåm tra, kieåm soaùt hoaït ñoäng theû trong heä thoáng chi nhaùnh. Trích laäp döï phoøng

ruûi ro vaø phaân loaïi möùc ñoä ruûi ro trong hoaït ñoäng phaùt haønh vaø thanh toaùn theû.

 Ñaàu tö heä thoáng hieän ñaïi hoùa coâng ngheä theû

Chuù troïng hôn nöõa ñeán coâng ngheä thoâng tin giuùp laõnh ñaïo coù theå quaûn lyù taøi

saûn, theû moät caùch an toaøn, traùnh ñöôïc caùc ruûi ro trong hoaït ñoäng theû. Caùc NHTM

cuõng ñang trieån khai caùc döï aùn hieän ñaïi coâng ngheä ngaân haøng vaø heä thoáng thanh

toaùn. Qua heä thoáng treân, caùc NHTM, caùc chi nhaùnh trong cuøng heä thoáng coù theå

thoâng tin cho nhau veà tình hình hoaït ñoäng theû cuûa khaùch haøng moät caùch nhanh

nhaát. Vieäc ñaàu tö hieän ñaïi coâng ngheä ngaân haøng coøn giuùp cho khaùch haøng tieát

kieäm thôøi gian, chi phí vaø ñôn giaûn hoùa trong hoaït ñoäng veà theû, ñoàng thôøi cuõng

traùnh ñöôïc nhöõng khieáu naïi thöôøng xuyeân töø khaùch haøng maø ngaân haøng gaëp phaûi

ngaøy nay.

GVHD: Ths. Traàn Thò Caåm Haø

SVTH: Leâ Thanh Sang

Khoùa luaän toát nghieäp

58

 Ñaåy maïnh quaûng baù, tuyeân truyeàn hoaït ñoäng theû

Keát hôïp vôùi caùc cô quan ñoaøn theå, toå chöùc, caù nhaân toå chöùc nhöõng buoåi

giao löu, toïa ñaïm nhaèm taêng cöôøng söï hieåu bieát veà theû, giaûi thích nhöõng tieän ích,

nhöõng öu ñieåm maø theû Navicard cuûa Navibank mang laïi cho khaùch haøng. Qua ñoù

goùp phaàn quaûng baù maïnh meõ hôn nöõa hình aûnh theû cuûa Navibank ñeán vôùi ngöôøi

daân, giuùp ngöôøi daân coù nhöõng thay ñoåi, cuõng nhö coù caùi nhìn tích cöïc trong vieäc

söû duïng theû, xoùa boû quan nieäm, thoùi quen söû suïng tieàn maët ñeå thanh toaùn cuûa

ngöôøi daân, giaûi thích cho ngöôøi daân hieåu raèng söû duïng theû vaø thanh toaùn baèng

theû giuùp tieàn teä ñöôïc löu thoâng goùp phaàn phaùt trieån ñaát nöôùc vaø cuõng laø caùch ñeå

hoï baûo quaûn taøi saûn cuûa mình moät caùch toát nhaát vaø an toaøn nhaát.

GVHD: Ths. Traàn Thò Caåm Haø

SVTH: Leâ Thanh Sang

Khoùa luaän toát nghieäp

59 KEÁT LUAÄN

Ngaønh coâng nghieäp ngaân haøng ñang ngaøy caøng trôû neân caïnh tranh hôn.

Caùc khaùch haøng ngaøy caøng coù nhieàu cô hoäi tieáp caän thoâng tin hôn. Hoï coù nhieàu

löïa choïn trong vieäc tìm caùc ngaân haøng tin caäy ñeå giao dòch. Ñieàu naøy gaây khoù

khaên cho caùc ngaân haøng trong vieäc thu huùt vaø giöõ khaùch haøng. Trong ñoù, hoaït

ñoäng kinh doanh theû laø moät hình thöùc kinh doanh ñaày tieàm naêng ñoái vôùi moät ñaát

nöôùc ñang phaùt trieån nhö Vieät Nam, vì vaäy vieäc caùc Ngaân Haøng ñua nhau caïnh

tranh phaùt trieån caùc saûn phaåm theû nhaèm chieám lónh thò tröôøng laø ñieàu taát yeáu, do

ñoù caùc Ngaân Haøng phaûi tìm cho mình moät phöông thöùc phaùt trieån thaät toát neáu

khoâng muoán bò thaát baïi trong hoaït ñoäng ñaày tieàm naêng naøy; ñaëc bieät khi maø Vieät

Nam ñaõ gia nhaäp WTO thì söï caïnh tranh caøng khoác lieät hôn, caùc Ngaân Haøng lôùn

cuûa nöôùc ngoaøi vôùi coâng ngheä hieän ñaïi vaø kinh nghieäm laâu naêm seõ laø nhöõng trôû

ngaïi lôùn neáu caùc Ngaân Haøng trong nöôùc khoâng coù nhöõng böôùc ñi rieâng cho mình.

Do thôøi gian coù haïn, baøi vieát khoâng theå hieän heát ñöôïc ñaày ñuû caùc maët cuûa vaán ñeà

nghieân cöùu neân coøn nhieàu thieáu soùt, nhöng cuõng moät phaàn naøo giải quyết được

một số vấn đề sau:

- Phân tích cơ sở lý luận về việc hình thành và phát triển của thẻ thanh toán

- Phân tích quy trình nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ, cũng như những

nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán.

- Phân tích tình hình thực tế hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán tại

NHTMCP Nam Việt – CNBD thông qua phân tích số liệu, nêu ra được những mặt

hạn chế trong quá trình hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán.

- Rút ra được nguyên nhân của những hạn chế và đưa ra một số giải pháp

cũng như kiến nghị nhằm nâng cao và phát triển hoạt động kinh doanh thẻ ở Việt

Nam.

Rieâng ngaân haøng TMCP Nam Vieät beân caïnh nhöõng keát quaû ñaït ñöôïc thì

vieäc khoâng ngöøng naâng cao chaát löôïng saûn phaåm dòch vuï theû ñeán vôùi khaùch haøng

ngaøy moät toát hôn cuõng nhö ñeà ra nhöõng phöông höôùng phaùt trieån maïnh meõ trong

töông lai laø ñieàu heát söùc caàn thieát vaø quan troïng hieän nay, nhaèm ñöa NTMCP

GVHD: Ths. Traàn Thò Caåm Haø

SVTH: Leâ Thanh Sang

Khoùa luaän toát nghieäp

60

Nam Vieät trôû thaønh moät trong soá nhöõng ngaân haøng cung caáp dòch vuï theû haøng

ñaàu Vieät Nam trong thôøi gian saép tôùi .

Nhöõng giaûi phaùp maø taùc giaû ñöa ra coù thöïc hieän ñöôïc hay khoâng coøn tuøy

thuoäc vaøo söï hoå trôï töø nhieàu phía, söï ñaàu tö ñuùng möùc cuõng nhö nhaän ñöôïc söï

quan taâm cuûa Ñaûng vaø Nhaø Nöôùc nhaèm naâng cao hieäu quaû hoaït ñoäng kinh doanh

theû taïi NHTMCP Nam Vieät noùi rieâng vaø caùc NHTM trong caû nöôùc noùi chung.

GVHD: Ths. Traàn Thò Caåm Haø

SVTH: Leâ Thanh Sang

Khoùa luaän toát nghieäp

61 TAØI LIEÄU THAM KHAÛO

 Giaùo trình tham khaûo:

1. Nguyeãn Ñaêng Dôøn, (2008), Tín duïng ngaân haøng, Nhaø xuaát baûn Thoáng Keâ,

TP.HCM.

2. Tröông Thò Hoàng, (2009), Keá toaùn ngaân haøng, Nhaø xuaát baûn Lao Ñoäng,

TP.HCM.

3. TS.Hồ Diệu,( 2002), Quản trị ngân hàng, Nhà xuất bản thống kê, TP.HCM.

 Moät soá taøi lieäu khaùc:

1. “Giới thiệu về Navibank”, http://www.navibank.com.vn/?pageId=gioi-

thieu, 11/2/2000

2. “Ra mắt Navicard và giới thiệu ví điện tử Payoo cho người dùng thẻ”,

https://www.payoo.com.vn/m/content/o/detail/id/73/cat/EVENTS,

24/07/2008

Như hằng(2006), “Ngân hàng Navibank gia nhập

thị

trường”,

http://vietbao.vn/Kinh-te/Ngan-hang-Navibank-gia-nhap-thi-

truong/40164396/87/, 29/09/2006

4. “ Navibank muốn tạo khác biệt”, http://www.baomoi.com/Navibank-muon-

tao-khac-biet/126/3303566.epi, 07/2009

5. www.tailieu.vn

6. Baøi giaûng cuûa Trung Taâm Theû Navibank (Lưu hành nội bộ)

7. Quyeát ñònh soá 571/2008/QÑ-TGÑ cuûa Toång Giaùm ñoác veà phaùt haønh, söû duïng vaø

thanh toaùn theû tín duïng cuûa Navibank (Lưu hành nội bộ)

8. Taøi lieäu “Caåm nang söû duïng theû Navibank” (Lưu hành nội bộ)

9. Taøi lieäu “Quy cheá toå chöùc hoaït ñoäng thẻ cuûa Navibank”(Lưu hành nội bộ)

GVHD: Ths. Traàn Thò Caåm Haø

SVTH: Leâ Thanh Sang

Khoùa luaän toát nghieäp

62 DANH SAÙCH CAÙC PHUÏ LUÏC ÑÍNH KEØM

1. Soá löôïng theû hoaït ñoäng ñeán heát thaùng 02/2012 (luõy keá töø 01/01/2007 ñeán

29/02/2012)

2. Soá löôïng theû hoaït ñoäng ñeán heát thaùng 03/2012 (luõy keá töø 01/01/2007 ñeán

31/03/2012)

Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh: Nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Nam Việt - Chi nhánh Bình Dương

ĐẠI HỌC KỸ THUẬT CÔNG NGHỆ TP. HCM KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH ----------

NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NAM VIỆT CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG Khóa luận tốt nghiệp Đại học Ngành QUẢN TRỊ KINH DOANH

GVHD: Ths Traàn Thò Caåm Haø SVTH: Leâ Thanh Sang MSSV: 08DQD2

Khoùa luaän toát nghieäp

LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đây là đề tài nghiên cứu của tôi. Những kết quả và các số liệu trong

GVHD: Ths. Traàn Thò Caåm Haø

SVTH: Leâ Thanh Sang

Khoùa luaän toát nghieäp

LÔØI CAÛM ÔN

GVHD: Ths. Traàn Thò Caåm Haø

SVTH: Leâ Thanh Sang

Khoùa luaän toát nghieäp

NHẬN XÉT THỰC TẬP

GVHD: Ths. Traàn Thò Caåm Haø

SVTH: Leâ Thanh Sang

Khoùa luaän toát nghieäp

NHAÄN XEÙT CUÛA GIAÙO VIEÂN HÖÔÙNG DAÃN

................................................................................................................................................

................................................................................................................................................

................................................................................................................................................

................................................................................................................................................

................................................................................................................................................

................................................................................................................................................

................................................................................................................................................

................................................................................................................................................

................................................................................................................................................

................................................................................................................................................

................................................................................................................................................

................................................................................................................................................

................................................................................................................................................

................................................................................................................................................

................................................................................................................................................

GVHD: Ths. Traàn Thò Caåm Haø

SVTH: Leâ Thanh Sang

Khoùa luaän toát nghieäp

MUÏC LUÏC

Ñeà muïc

Soá trang

CHÖÔNG 1: CÔ SÔÛ LYÙ LUAÄN VEÀ THEÛ THANH TOAÙN

1.2.4.1. Toå chöùc theû quoác teá ........................................................................... 11 GVHD: Ths. Traàn Thò Caåm Haø

SVTH: Leâ Thanh Sang

Khoùa luaän toát nghieäp

CHÖÔNG 2: THÖÏC TRAÏNG HOAÏT ÑOÄNG KINH DOANH THEÛ TAÏI NGAÂN

HAØNG TMCP NAM VIEÄT CHI NHAÙNH BÌNH DÖÔNG

GVHD: Ths. Traàn Thò Caåm Haø

SVTH: Leâ Thanh Sang

Khoùa luaän toát nghieäp

GVHD: Ths. Traàn Thò Caåm Haø

SVTH: Leâ Thanh Sang

Khoùa luaän toát nghieäp

CHÖÔNG 3: GIAÛI PHAÙP VAØ KIEÁN NGHÒ GOÙP PHAÀN NAÂNG CAO HIEÄU QUAÛ

HOAÏT ÑOÄNG KINH DOANH THEÛ TAÏI NHTMCP NAM VIEÄT - CNBD

KEÁT LUAÄN .................................................................................................................... 59

TAØI LIEÄU THAM KHAÛO ............................................................................................ 61

PHUÏ LUÏC

GVHD: Ths. Traàn Thò Caåm Haø

SVTH: Leâ Thanh Sang

Khoùa luaän toát nghieäp

DANH MUÏC CAÙC KYÙ HIEÄU, CHÖÕ VIEÁT TAÉT

CNBD

:

NHTMCP :

:

ATM

:

NHPHT

:

PHT

:

NHNN

:

POS

:

KH

:

GNNÑ

:

PIN

: