zunia.vn

Tuyển sinh 2024 dành cho Gen-Z

zunia.vn

» Luận Văn - Báo Cáo

» Tài chính - Ngân hàng

Đề tài: Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội

Chia sẻ: Dong Ba Liem | Ngày: | Loại File: DOCX | Số trang:88

Báo xấu

120
lượt xem 18
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Đề tài nghiên cứu những lý luận chung nhất về hoạt động tín dụng của ngân hàng, đặc điểm của doanh nghiệp nhỏ và vừa, tìm hiểu những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa, phân tích đánh giá hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội.

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Đề tài: Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội

Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại Ngân hàng TMCP Quân Đội LỜI NÓI ĐẦU Doanh nghiệp nhỏ và vừa có vai trò quan trọng trong nền kinh tế, cùng với các doanh nghiệp lớn tạo thành hệ thống kinh tế hợp lý, có hiệu quả. Các doanh nghiệp này đã được sự hỗ trợ khuyến khích phát triển nhiều mặt của Nhà nước. Tuy nhiên, các doanh nghiệp nhỏ và vừa hiện nay vẫn gặp khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng. Hỗ trợ tín dụng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa là một yêu cầu khách quan cấp bách hiện nay. Nhận thức được vấn đề này, các ngân hàng thương mại đã có những giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa. Hoạt động tín dụng vẫn chiếm vị trí quan trọng trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Quân Đội, được ngân hàng chú trọng đầu tư cả về thị trường sản phẩm và chất lượng kinh doanh. Với mục tiêu hoạt động “Sự thành công của doanh nghiệp là niền tự hào của Ngân hàng chúng tôi” và xu hướng phát triển chung của các ngân hàng thường mại. Ngân hàng Quân Đội đã mở rộng đối tượng khách hàng, cung cấp các sản phẩm dịch vụ phục vụ nhu cầu các doanh nghiệp nhỏ và vừa. Hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa, còn gặp nhiều khó khăn xuất phát từ chính bản thân các doanh nghiệp nhỏ và vừa, từ cơ chế chính sách của Nhà nước và từ phía các ngân hàng thương mại. Ngân hàng Quân Đội trước kia chỉ phục vụ cho các doanh nghiệp quân đội làm kinh tế, khi mở rộng đối tượng khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa càng gặp nhiều khó khăn hơn. Ý thức được tầm quan trọng của vấn đề này đối với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Quân Đội, em đã lựa chọn đề tài: “Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội” Hoàng Thị Thanh Thủy TCDN 44A
Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại Ngân hàng TMCP Quân Đội Mục đích nghiên cứu của đề tài: Đề tài nghiên cứu những lý luận chung nhầt về hoạt động tín dụng của ngân hàng, đặc điểm của doanh nghiệp nhỏ và vừa, tìm hiểu những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa, phân tích đánh giá hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội. Từ đó đưa ra những giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội. Phạm vi và phương pháp nghiên cứu: Trong hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa, đề tài tập trung nghiên cứu sâu hoạt động cho vay. Đây là hoạt động chủ yếu trong hoạt động tín dụng cũng như hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Quân Đội. Trên cơ sở các tài liệu thu thập được, bằng phương pháp thống kê và so sánh giữa các năm, các chỉ tiêu, để thấy được những kết quả đạt được và hạn chế trong hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa. Bên cạnh đó, đề tài còn sử dụng phương pháp phân tích tổng hợp, đánh giá thực trạng phát triển, rút ra nguyên nhân và tìm hướng giải quyết. Bố cục của đề tài: Đề tài chia làm 3 phần Chương I: Một số vấn đề cơ bản về tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa. Chương II: Thực trạng hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội. Chương III: Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội.
Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại Ngân hàng TMCP Quân Đội Em xin chân thành cám ơn thầy giáo TS. Hoàng Xuân Quế và các anh chị cán bộ Ngân hàng Quân Đội đã tận tình hướng dẫn, giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề thực tập này. Hoàng Thị Thanh Thủy TCDN 44A
Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại Ngân hàng TMCP Quân Đội CHƯƠNG I: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1 DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TRONG NỀN KINH TẾ 1.1.2 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ và vừa Trong thực tế, việc xác định doanh nghiệp nhỏ và vừa của một nước được cân nhắc đối với từng giai đoạn phát triển kinh tế, tình hình việc làm nói chung và tính chất nền kinh tế hiện hành của nước đó. Việc xác định doanh nghiệp nhỏ và vừa không có tính chất cố định mà có xu hướng thay đổi theo tính chất hoạt động của nó, mục đích của việc xác định và mức độ phát triển doanh nghiệp. Một số tiêu chuẩn để xác định doanh nghiệp nhỏ và vừa là tổng vốn đầu tư được huy động vào sản xuất kinh doanh, giá trị tài sản cố định, số lao động được sử dụng thường xuyên, giá trị bằng tiền của sản phẩm hoặc dịch vụ, lợi nhuận, vốn bình quân cho một lao động…Mỗi nước có một quan niệm và lựa chọn các tiêu thức khác nhau, phụ thuộc vào nhiều yếu tố như: Trình độ phát triển kinh tế của mỗi nước: Trình độ phát triển càng cao thì trị số các tiêu chí càng tăng. Ở các nước càng phát triển thì chỉ số về lao động, vốn để phân loại doanh nghiệp nhỏ và vừa càng cao. Chẳng hạn như ở Nhật Bản, doanh nghiệp có 300 lao động và nguồn vốn là một triệu USD được xem là một doanh nghiệp nhỏ và vừa nhưng ở Thái Lan một doanh nghiệp có quy mô như vật là doanh nghiệp lớn. Tính chất ngành nghề: Tùy thuộc vào yêu cầu và tính chất của từng ngành mà có ngành sử dụng nhiều lao động như: may mặc, giày da,
Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại Ngân hàng TMCP Quân Đội thủ công, mỹ nghệ…, có ngành sử dụng ít lao động, nhiều vốn như hóa chất, điện…Trong phân loại doanh nghiệp cũng cần căn cứ vào tính chất này để có những quy định phù hợp giữa các ngành với nhau. Các nước thường phân thành các nhóm ngành với những tiêu chí phân loại khác nhau. Vùng lãnh thổ: Mỗi vùng miền có trình độ phát triển khác nhau về quy mô và số lượng doanh nghiệp. Do đó, để đảm bảo tính tương thích trong việc so sánh giữa các vùng với nhau thì cũng cần tính đến hệ số vùng trong tiêu chuẩn xác định doanh nghiệp nhỏ và vừa. Vùng có nền kinh tế phát triển cao thì số lượng và quy mô doanh nghiệp phải cao hơn vùng có nền kinh tế phát triển thấp. Tính chất lịch sử: Trong quá trình phát triển kinh tế, quy mô các doanh nghiệp không ngừng tăng. Các tiêu chí phân loại cũng thay đổi tỷ lệ với tốc độ tăng trưởng quy mô các doanh nghiệp. Thông thường khái niệm về doanh nghiệp nhỏ và vừa dựa trên số lao động được sử dụng rộng rãi bởi vì nó không dễ dàng chịu sự ảnh hưởng của những khác biệt về mức thu nhập và những thay đổi trong giá trị của đồng tiền nội địa qua các thời kỳ khác nhau của mỗi quốc gia. Ở nước ta khái niệm doanh nghiệp nhỏ và vừa được đưa ra tại điều 3, Nghị định 90/2001/NĐ – CP của Chính Phủ về trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa: “Doanh nghiệp nhỏ và vừa là cơ sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đã đăng ký kinh doanh theo pháp luật hiện hành, có vốn đăng ký không quá 10 tỷ đồng hoặc số lao động hằng năm không quá 300 người” Các doanh nghiệp nhỏ và vừa bao gồm: Các doanh nghiệp thành lập và hoạt động theo Luật doanh nghiệp. Các doanh nghiệp thành lập và hoạt động theo Luật doanh Hoàng Thị Thanh Thủy TCDN 44A
Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại Ngân hàng TMCP Quân Đội nghiệp Nhà nước. Các hợp tác xã thành lập theo Luật Hợp tác xã. Các hộ kinh doanh cá thể đăng ký theo Nghị định 02/2000/NĐ CP ngày 03 tháng 02 của Chính phủ về đăng ký kinh doanh. Căn cứ tình hình kinh tế cụ thể của ngành, địa phương, trong quá trình thực hiện các biện pháp, chương trình trợ giúp có thể linh hoạt áp dụng đồng thời cả hai chỉ tiêu vốn và lao động hoặc một trong hai chỉ tiêu. Một số nhà nghiên cứu cho rằng: Ở Việt Nam cần phân định doanh nghiệp nhỏ và vừa theo lĩnh vực sản xuất và dịch vụ. Đối với lĩnh vực sản xuất: doanh nghiệp có vốn dưới 1 tỷ đồng, số lao động dưới 100 người là doanh nghiệp nhỏ, còn doanh nghiệp có từ 1 tỷ đến 10 tỷ đồng vốn, 100 đến 500 lao động là doanh nghiệp vừa. Đối với lĩnh vực thương mại và dịch vụ: doanh nghiệp có vốn dưới 500 triệu và dưới 50 lao động là doanh nghiệp nhỏ, còn doanh nghiệp có vốn từ 500 triệu đến 5 tỷ và lao động từ 50 đến 250 người là doanh nghiệp vừa. Hiện nay ở Việt Nam có khoảng 170.000 doanh nghiệp đăng ký kinh doanh theo Luật doanh nghiệp, 2,6 triệu hộ kinh doanh cá thể và hơn 18.000 hợp tác xã. Trong số đó, doanh nghiệp nhỏ và vừa chiếm 96% số doanh nghiệp đăng ký theo luật doanh nghiệp và 99% tổng số hộ kinh doanh cá thể. Các doanh nghiệp nhỏ và vừa, thu hút khoảng 450.000 lao động với thu nhập bình quân 1,05 triệu đồng / tháng1. 1.2.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ và vừa 1.1.2.1 Doanh nghiệp nhỏ và vừa dễ khởi sự và năng động, linh hoạt trong sản xuất kinh doanh 1 Nguồn: Báo Sài Gòn giải phóng ngày 11/09/2005
Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại Ngân hàng TMCP Quân Đội Doanh nghiệp nhỏ và vừa tốn tại và phát triển ở mọi ngành nghề mọi thành phần kinh tế, chỉ cần số vốn hạn chế, một mặt bằng nhỏ hẹp đã có thể tiến hành hoạt động kinh doanh như nhận gia công theo đơn đặt hàng của các doanh nghiệp lớn đặc biệt là trong ngành dệt, may, cơ khí, … Tổ chức quản lý của doanh nghiệp nhỏ và vừa đơn giản, dễ đưa ra quyết định, khi nhu cầu thị trường thay đổi hay gặp khó khăn dễ dàng thay đổi tình thế, nội bộ dễ đi đến thống nhất. Trước những biến động của thị trường, họ rất linh hoạt và mạnh dạn đầu tư, thay đổi trong sản xuất, trang thiết bị kỹ thuật với chi phí bổ sung không cao. Nhu cầu đầu tư ít, sử dụng nhiều nguyên liệu sẵn có ở địa phương, chi phí đào tạo người lao động và quản lý ít tốn kém. Đây là một điểm lợi thế rất lớn của doanh nghiệp nhỏ và vừa trong cơ chế thị trường, góp phần quan trọng trong sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước. Ngày nay, vòng đời của sản phẩm nhiều khi ngắn hơn thời gian tồn tại của máy móc thiết bị sản xuất ra, nó đòi hỏi phải khấu hao nhanh, đặc biệt là hao mòn vô hình. Các doanh nghiệp nhỏ và vừa có thể kết hợp, hợp lý hóa, cơ khí hóa với lao động thủ công để sản xuất được những sản phẩm chất lượng cao trong điều kiện kết cấu hạ tầng hạn chế. 1.1.2.2 Doanh nghiệp nhỏ và vừa thu hút nhiều lao động nhưng tay nghề lao động chưa cao Các doanh nghiệp nhỏ và vừa do nguồn vốn ít nên đầu tư vào tài sản cố định cũng ít, họ thường tận dụng lao động thay thế cho vốn. Đặc biệt là những nước có lực lượng lao động dồi dào và nhân công rẻ để tiến hành sản xuất kinh doanh. Chi phí trung bình để tạo ra một chỗ làm Hoàng Thị Thanh Thủy TCDN 44A
Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại Ngân hàng TMCP Quân Đội trong các doanh nghiệp nhỏ và vừa thường chỉ bằng 10% doanh nghiệp lớn. Một trong những khó khăn hiện nay các doanh nghiệp nhỏ và vừa gặp phải là thiếu đội ngũ lao động có trình độ, có khả năng đáp ứng yêu cầu trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế và khu vực. Trình độ học vấn ở các doanh nghiệp nhỏ và vừa là rất thấp. Do quy mô nhỏ lại thiếu vốn nên hầu như các doanh nghiệp nhỏ và vừa không đủ kinh phí để đầu tư, nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ của người lao động ngay cả khi chủ doanh nghiệp có tầm nhìn chiến lược về đào tạo nguồn nhân lực. Trong số 25% lao động có chuyên môn thì chỉ có 6% lao động có trình độ cao đẳng, đại học. Chủ doanh nghiệp nhỏ và vừa có trình độ học vấn từ trung cấp trở xuống chiếm 55,63%, có 40,81% chủ doanh nghiệp có trình độ đại học trở lên nhưng họ cũng ít được đào tạo về kiến thức kinh tế và quản trị doanh nghiệp2. Như vậy, các chủ doanh nghiệp nhỏ và vừa thiếu kinh nghiệm về nhiều mặt từ kỹ năng quản lý đến hiểu biết về công nghệ và thị trường. Có tới 80% doanh nghiệp nhỏ và vừa hướng vào khai thác chế biến nguyên liệu tại chỗ, chế biến nông sản thực phẩm, gỗ, diệt may, sản xuất gạch ngói…Người lao động có tay nghề kém, ít qua đào tạo cơ bản, chủ yếu được truyền theo kiểu cha truyền con nối. Lao động phổ thông, trình độ tay nghề còn đơn giản, chưa được đào tạo chiếm 6070% lực lượng lao động trong các doanh nghiệp nhỏ và vừa. 1.1.2.3 Doanh nghiệp nhỏ và vừa có nguồn tài chính hạn chế, khó tiếp cận nguồn vốn tín dụng 2 Nguồn: Cục phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa – Bộ Kế hoạch và Đầu tư
Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại Ngân hàng TMCP Quân Đội Bất kỳ doanh nghiệp nào muốn tiến hành sản xuất kinh doanh đều phải có một lượng vốn nhất định. Doanh nghiệp nhỏ và vừa thường khởi sự từ nguồn vốn ban đầu không cao, nhưng họ chủ yếu hoạt động nhờ nguồn vốn này. Cơ cấu vốn nợ của các doanh nghiệp nhỏ và vừa chiếm tỷ lệ thấp trong cơ cấu vốn thường bao gồm: nguồn vốn vay từ bạn bè, gia đình, các khoản tín dụng thương mại, tín dụng ngân hàng và các tổ chức tài chính… Quy mô số vốn ban đầu của doanh nghiệp rất quan trọng và tăng theo quy mô phát triển của doanh nghiệp. Doanh nghiệp càng hoạt động có hiệu quả thì càng có nhiều điều kiện để tăng trưởng nguồn vốn. Tuy nhiên, để có thể huy động được vốn nợ còn phụ thuộc vào nhiều yếu tố đặc biệt là nguồn vốn tín dụng ngân hàng. Tín dụng ngân hàng có nhiều ưu thế vượt trội nhưng doanh nghiệp nhỏ và vừa không dễ tiếp cận được. Doanh nghiệp phải đáp ứng được các điều kiện tín dụng phải chịu sự kiểm soát của ngân hàng và chi phí sử dụng vốn. Năng lực tài chính nội tại của doanh nghiệp nhỏ và vừa thấp, các chỉ tiêu tài chính thường không đảm bảo yêu cầu của ngân hàng, thêm vào đó doanh nghiệp không có tài sản có giá trị để làm tài sản đảm bảo khi nhận tín dụng… Đối với tín dụng thương mại, là phương thức tài trợ rẻ, tiện dụng và linh hoạt nhưng mức độ rủi ro cho nhà cung cấp cao cần có quan hệ hợp tác lâu bền có tín nhiệm lẫn nhau. Tín dụng thương mại được hình thành trong quan hệ mua bán chịu, mua bán trả chậm hay trả góp. Theo số liệu điều tra của Cục phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa thuộc Bộ Kế hoạch và Đầu tư, tiến hành tại hơn 63 nghìn doanh nghiệp ở 30 tỉnh, thành phía Bắc cho thấy quy mô vốn của các doanh nghiệp nhỏ, khả năng tiếp cận nguồn vốn còn thấp: chỉ có 32,38% doanh Hoàng Thị Thanh Thủy TCDN 44A
Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại Ngân hàng TMCP Quân Đội nghiệp tiếp cận được nguồn vốn của Nhà nước mà chủ yếu là các doanh nghiệp Nhà nước và doanh nghiệp cổ phần hóa; 35,24% số doanh nghiệp khó tiếp cận và 32,38% không tiếp cận được. Việc tiếp cận các nguồn vốn khác cũng khó khăn chỉ có 48,65% số doanh nghiệp tiếp cận được; 30,43% khó tiếp cận và 20,92% không tiếp cận được. 1.1.2.4 Trình độ khoa học công nghệ cũng như trình độ quản lý yếu kém Để thành công trong nền kinh tế cạnh tranh mạnh mẽ như hiện nay, bất kỳ một doanh nghiệp nào cũng quan tâm đến công nghệ, máy móc, thiết bị, các phương pháp và bí quyết sản xuất. Nó giúp doanh nghiệp tăng năng suất lao động, chất lượng sản phẩm, giảm bớt chi phí sản xuất và tăng năng lực cạnh tranh. Năng lực tiếp nhận, ứng dụng công nghệ vào sản phẩm và quản lý phụ thuộc vào nhận thức, thông tin, nguồn nhân lực và nguồn vốn của doanh nghiệp. Thông thường các doanh nghiệp có khả năng quản lý tốt là những doanh nghiệp thường xuyến có những thay đổi công nghệ và cần nhiều vốn. Doanh nghiệp nhỏ và vừa với nguồn vốn, trình độ nhân lực hạn chế nên ít có thay đổi công nghệ phù hợp. Thực tế, hầu hết các thiết bị được sử dụng đều rất lạc hậu. Các chủ doanh nghiệp chưa đánh giá hết tầm quan trọng và tính bức bách trong việc đổi mới công nghệ. Đầu tư công nghệ ít quan tâm đến phương pháp và bí quyết sản xuất, đầu tư “nhỏ giọt”, thiếu đồng bộ dẫn đến hiệu suất sử dụng công nghệ không cao. Công nghệ sử dụng trong các doanh nghiệp nhỏ và vừa ở nước ta, lạc hậu so với các nước trong khu vực từ 23 thế hệ, thiết bị máy móc thời gian khấu hao đã hết nhưng vẫn được sửa chữa và sử dụng. Khoảng
Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại Ngân hàng TMCP Quân Đội 8% doanh nghiệp nhỏ và vừa ở phía Bắc đạt trình độ công nghệ tiên tiến mà phần lớn là doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài. Các chủ doanh nghiệp không có kiến thức, thông tin, kinh nghiệm về những vấn đề liên quan đến lựa chọn, mua và chuyển giao công nghệ. Doanh nghiệp nhỏ và vừa nước ta được thành lập trong thời kỳ đổi mới chủ yếu là các doanh nghiệp gia đình. Do vậy trình độ quản lý, điều hành thường theo thói quen, kỹ năng quản lý theo định hướng thị trường hiện đại còn thiếu. Tuy trình độ kỹ thuật công nghệ thấp nhưng các doanh nghiệp nhỏ và vừa ít có nhu cầu đào tạo về kỹ thuật công nghệ cũng như trình độ quản lý. 1.1.2.5 Không có hoặc ít có xung đột giữa người lao động và người sử dụng lao động Mối quan hệ chủ, thợ trong các doanh nghiệp nhỏ và vừa thường là trực tiếp thậm chí chủ doanh nghiệp trực tiếp làm thợ. Quan hệ giữa người lao động và người quản lý khá thân thiếy. Nhiều doanh nghiệp không có sự phân chia phòng ban, bộ phận rõ ràng thậm chí một người có thể đảm nhận nhiều vị trí. Sự ngăn cách giữa người lao động và người sử dụng lao động không lớn, bản thân người sử dụng lao động cũng luôn sát với công việc của người lao động do vậy nếu có xung đột, mâu thuẫn cũng dễ dàng giải quyết. Số lượng các doanh nghiệp nhỏ và vừa Việt Nam gia tăng rất nhanh. Từ năm 2000 đến năm 2004 cả nước có gần 120.000 doanh nghiệp được thành lập, trong đó chủ yếu là doanh nghiệp nhỏ và vừa. Cục phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa cũng đặt mục tiêu từ nay đến năm 2010 sẽ có khoảng 320.000 doanh nghiệp nhỏ và vừa được thành Hoàng Thị Thanh Thủy TCDN 44A
Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại Ngân hàng TMCP Quân Đội lập, trong đó có khoảng 3 6% doanh nghiệp nhỏ và vừa trực tiếp tham gia xuất khẩu. Tuy nhiên, đại bộ phận các doanh nghiệp nhỏ và vừa có số lượng đầu tư ban đầu thấp, gần 50% số doanh nghiệp có mức vốn dưới 1 tỷ đồng, gần 75% số doanh nghiệp có mức vốn dưới 2 tỷ đồng và 90% doanh nghiệp có mức vốn dưới 5 tỷ đồng. Các doanh nghiệp nhỏ và vừa còn gặp nhiều khó khăn về công nghệ, trình độ quản lý, khả năng tiếp cận thị trường…Hậu quả của những hạn chế đó là năng suất, chất lượng sản phẩm cũng như hiệu quả đầu tư thấp. Hàng hóa của các doanh nghiệp không thể cạnh tranh trên thị trường, nhiều doanh nghiệp bị thua lỗ, phá sản. Khó khăn lớn nhất của các doanh nghiệp nhỏ và vừa ở Việt Nam là thiếu các chính sách điều tiết kinh tế vĩ mô của Chính phủ. Hệ thống chính sách, luật pháp và các tổ chức hỗ trợ các doanh nghiệp nhỏ và vừa chưa hoàn thiện. Trong quá trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa nền kinh tế đất nước, doanh nghiệp nhỏ và vừa có nhiều cơ hội để phát triển và rất cần đến sự hỗ trợ từ phía Nhà nước. 1.3.2 Vai trò của doanh nghiệp nhỏ và vừa trong nền kinh tế Khu vực doanh nghiệp nhỏ và vừa đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế xã hội tùy heo trình độ phát triển kinh tế của mỗi nước mà vai trò đó cungc được thể hiện khác nhau. Đối với các nước công nghiệp phát triển cao, các tập đoàn kinh tế lớn chi phối nền kinh tế, nhưng doanh nghiệp nhỏ và vừa vẫn có vai trò quan trọng trên các mặt. Ở Nhật Bản, doanh nghiệp nhỏ và vừa được coi là một nguồn lực đảm bảo sức sống của nền kinh tế, là bộ phận hợp thành quan trọng của cơ cấu quy mô nhiều tầng của các công ty lớn xuyên quốc gia. Đối với các nước đang phát triển và chậm phát triển ngoài vai trò là bộ phận hợp thành của kinh tế quốc dân, doanh nghiệp nhỏ và vừa còn
Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại Ngân hàng TMCP Quân Đội có vai trò chuyển dịch cơ cấu kinh tế, tiến hàng công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước, giải quyết các vấn đề xã hội. Cụ thể: 1.1.3.1 Doanh nghiệp nhỏ và vừa có khả năng tận dụng các nguồn lực xã hội Về tiềm lực vốn: Nhờ sự đa dạng hóa trong các loại hình sản xuất kinh doanh, khởi sự bằng nguồn vốn hạn hẹp. doanh nghiệp nhỏ và vừa thu hút được đông đảo người dân tham gia. Do đó, nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư được đưa vào đầu tư sản xuất kinh doanh, hạn chế tiêu dùng không sinh lợi. Về lao động: Mặc dù số lượng lao động ở từng doanh nghiệp không nhiều nhưng doanh nghiệp nhỏ và vừa lại chiếm khoản 9099% tổng số lượng các doanh nghiệp các nước. Do đó, tổng số lao động làm việc trong các doanh nghiệp nhỏ và vừa chiếm tỷ lệ đáng kể từ 5080%. Doanh nghiệp nhỏ và vừa thường nhằm vào mục tiêu sản xuất kinh doanh phục vụ nhu cầu tiêu dùng của nhân dân, sử dụng nhiều lao động, ít vốn với chi phí thấp nên phần lớn lao động trong khu vực này không đòi hỏi trình độ cao, mất nhiều thời gian đào tạo và chi phí tốn kém mà chỉ cần bồi dưỡng hoặc đào tạo ngắn ngày là người lao động có thể tham gia sản xuất trong doanh nghiệp. Khi những doanh nghiệp lớn ứng dụng công nghệ tự động hóa, lao động phổ thông dư thừa, cầu lao động phổ thông đối với doanh nghiệp lớn giảm mạnh. Doanh nghiệp nhỏ và vừa chính là nơi thu hút, tiếp nhận và đảm bảo thu nhập cho họ. Có thể nói doanh nghiệp nhỏ và vừa là “van điều hòa lao động” trong xã hội. Trong tiến trình đẩy mạnh cổ phần hóa các doanh nghiệp Nhà nước hiện nay, đã xuất hiện một bộ phận không nhỏ lao động dư thừa, với những kinh nghiệm đã tích lũy được trong quá trình lao động, họ có Hoàng Thị Thanh Thủy TCDN 44A
Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại Ngân hàng TMCP Quân Đội thể thành lập các doanh nghiệp nhỏ hay tìm kiếm việc làm tại các doanh nghiệp nhỏ và vừa. Những người lao động này có thể đóng góp quan trọng vào sự phát triển của các doanh nghiệp nhỏ và vừa. Về kỹ thuật: Doanh nghiệp nhỏ và vừa thường lựa chọn kỹ thuật phù hợp với trình độ lao động khả năng về vốn. Họ kết hợp kỹ thuật thủ công với kỹ thuật mà người lao động có thể nhanh chóng tiếp thu và làm chủ trong sản xuất. 1.1.3.2 Đóng góp quan trọng vào GDP và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Sự phát triển nhanh các doanh nghiệp nhỏ và vừa cả số lượng lẫn chất lượng đã đóng góp đáng kể vào tăng trưởng kinh tế và sự gia tăng thu nhập của các nước. Phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa làm số lượng các doanh nghiệp tăng lên rất lớn, tăng tính cạnh tranh, giảm bớt mức độ rủi ro. Các doanh nghiệp nhỏ và vừa cung cấp nguyên liệu, sản xuất và tiêu thụ hàng hóa thâm nhập vào ngõ ngách thị trường những nơi doanh nghiệp lớn không làm được. Doanh nghiệp nhỏ và vừa thường không có tình trạng cạnh tranh độc quyền, họ dễ dàng và sẵn sàng chấp nhận tự do cạnh tranh. Tự do cạnh tranh là con đường tốt nhất để phát huy mọi tiềm lực. Sự phát triển của doanh nghiệp nhỏ và vừa trong giai đoạn đầu là phương thức tốt nhất để sản xuất thay thế nhập khẩu với mức chi phí đầu tư thấp, kỹ thuật không phức tạp, sản phẩm phù hợp với sức mua của dân, từ đó tăng năng lực sản xuất và sức mua của thị trường. Doanh nghiệp nhỏ và vừa thường chỉ tiến hành một vài công đoạn trong quá trình sản xuất của một sản phẩm hoàn chỉnh mà các công đoạn này phải kết hợp với nhau mới có thể đưa sản phẩm ra thị trường.
Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại Ngân hàng TMCP Quân Đội Do đó, các doanh nghiệp phải tự hoàn thiện bản thân mình và tiến hành hợp tác sản xuất nếu không sẽ bị đào thải. Quá trình phát triển của doanh nghiệp nhỏ và vừa cũng là quá trình cải tiến máy móc thiết bị, nâng cao năng lực sản xuất và chất lượng sản phẩm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường. Đến một mức độ nào đó dẫn đến đổi mới công nghệ, làm quá trình công nghiệp hóa hiện đại hóa diễn ra ở cả chiều rộng và chiều sâu. 1.1.3.3 Đóng góp về xuất khẩu và tăng nguồn ngân sách Với những ưu thế về ngành nghề, tính nhạy cảm thị trường cao, các doanh nghiệp nhỏ và vừa có nhiều ưu thế trong việc sản xuất và cung ứng các sản phẩm, dịch vụ đáp ứng nhu cầu trong nước và đẩy mạnh xuất khẩu. Ở một số nước doanh nghiệp nhỏ và vừa tham gia xuất khẩu chiếm tỷ trọng đáng kể trong kim ngạch xuất khẩu từ 30 50%. Doanh nghiệp nhỏ và vừa có nhiều điều kiện thuận lợi tham gia sản xuất gia công chế biến hàng hóa xuất khẩu trong các ngành thủ công mỹ nghệ truyền thống, chế biến nông – hải sản. Các doanh nghiệp lớn do hạn chế về khu vực và phương pháp tổ chức chưa thích ứng để chiếm lĩnh thị trường, thường thông qua các doanh nghiệp nhỏ và vừa để thực hiện các công đoạn gia công chế biến. Một số doanh nghiệp nhỏ và vừa có khả năng đầu tư công nghệ, sản xuất nhiều sản phẩm có tính cạnh tranh, tìm kiếm được thị trường trực tiếp tham gia xuất khẩu. Nguồn thu từ ngân sách Nhà nước tăng lên trực tiếp thông qua các loại thuế mà doanh nghiệp nhỏ và vừa đóng góp như: thuế môn bài, thuế thu nhập doanh nghiệp, thuế xuất nhập khẩu… 1.1.3.4 Tạo sự phát triển giữa các vùng, góp phần to lớn vào quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế Hoàng Thị Thanh Thủy TCDN 44A
Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại Ngân hàng TMCP Quân Đội Doanh nghiệp nhỏ và vừa có thể phát triển khắp mọi nơi lấp vào những khoảng trống của doanh nghiệp lớn, tạo nên sự phát triển cân bằng giữa các vùng. Mục tiêu hoạt động của doanh nghiệp nhỏ và vừa là phục vụ nhu cầu tiêu dùng của nhân dân là chủ yếu, sủ dụng nhiều lao động do đó giải quyết được tình trạng thất nghiệp ở các địa phương. Quá trình phát triển của các doanh nghiệp nhỏ và vừa là quá trình tích tụ và tập trung vốn, tìm kiếm và mở rộng thị trường để trở thành các doanh nghiệp lớn. Hầu hết các doanh nghiệp lớn đểu trải qua quy mô nhỏ và vừa trừ những doanh nghiệp lớn thuộc sở hữu của Nhà nước. Chính vì vậy, thúc đẩy sự phát triển của các doanh nghiệp nhỏ và vừa, góp phần nâng cao hiệu quả kinh tế xã hội của địa phương. Là một nước đi lên từ kinh tế nông nghiệp, Việt Nam có nhiều làng nghề thủ công truyền thống nổi tiếng. Trong thời gian gần đây các làng nghề này đã thu hút được sự đầu tư phát triển của doanh nghiệp nhỏ và vừa. Điều đó góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông nghiệp, nông thôn, thực hiện các chương trình xóa đói giảm nghèo, tạo sự phát triển đồng đều, bền vững giữa các vùng. Đây cũng là biện pháp hữu hiệu thực hiện tích lũy vốn cho quá trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa. Chuyển dịch cơ cấu kinh tế đã hình thành nên những vùng sản xuất lớn, nhiều làng nghề xuất hiện. Việc phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa sẽ góp phần gia tăng sản phẩm hàng hóa tinh chế, tăng sức cạnh tranh của hàng hóa trên thị trường, thúc đẩy các ngành nghề phát triển. Trong thời gian qua, cùng với chính sách phát triển kinh tế nhiều thành phần, các doanh nghiệp nhỏ và vừa ở Việt Nam đã có bước phát triển vượt bậc cả về số lượng và chất lượng, đóng góp đáng kể vào tăng trưởng kinh tế của cả nước. Theo số liệu thống kê: mỗi năm doanh nghiệp nhỏ và vừa đóng góp khoảng 2527% GDP của cả nước. Vốn
Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại Ngân hàng TMCP Quân Đội kinh doanh của khu vực doanh nghiệp nhỏ và vừa chiếm 2 % so với vốn kinh doanh của tất cả các doanh nghiệp.3 2 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA Tín dụng là quan hệ vay mượn, sử dụng vốn của lẫn nhau trên nguyên tắc hoàn trả và sự tin tưởng. Thông qua sự vận động của giá trị, vốn tín dụng được biểu hiện dưới hình thức tiền tệ hoặc hàng hóa. Quá trình vận động của vốn tín dụng trải qua 3 giai đoạn: đầu tiên giá trị của vốn tín dụng được chuyển từ người sở hữu vốn sang người sử dụng vốn. Vốn này được sử dụng để đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh hoặc tiêu dùng trong một khoảng thời gian nhất định. Sau một khoảng thời gian cam kết, có thể khi kết thúc một chu kỳ sản xuất, vốn tín dụng được người sử dụng hoàn trả cho người sở hữu một lượng giá trị lớn hơn lượng giá trị ban đầu. Hoạt động tín dụng có thể diễn ra trực tiếp giữa những người cần bổ sung vốn và những người thặng dư vốn nhưng do không có sự phù hợp về quy mô, thời gian, không gian…nên quan hệ này bị hạn chế. Tín dụng ngân hàng đã khắc phục những nhược điểm của tín dụng trực tiếp, các ngân hàng tập trung các nguồn vốn từ những người thặng dư vốn, phân phối cho những người cần bổ sung vốn. Hoạt động tín dụng ngân hàng có ý nghĩa quan trọng đối với các doanh nghiệp vừavà nhỏ nói riêng và nền kinh tế nói chung. 1.2.1 Vai trß cña tÝn dông ng©n hµng ®èi víi doanh nghiÖp nhá vµ võa Nền kinh tế được tổ chức bằng các doanh nghiệp khác nhau về quy mô, đối tượng, ngành nghề, có đặc điểm tuần hoàn và lưu chuyển 3 Nguồn: Tạp chí khoa học và đào tạo ngân hàng số 12/2005 Hoàng Thị Thanh Thủy TCDN 44A
Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại Ngân hàng TMCP Quân Đội vốn khác nhau. Một số doanh nghiệp đã bán được hàng có tiền nhưng chưa đến lúc trả lương cho nhân viên, mua nguyên vật liệu, nộp thuế, đổi mới tài sản cố định… những doanh nghiệp này có tiền nhàn rỗi. Bên cạnh đó cũng có những doanh nghiệp có tình trạng ngược lại, cần vốn để mua nguyên vật liệu, đầu tư tài sản cố định, trả lương nhân viên, … Ngân hàng sẽ đáp ứng những nhu cầu khác nhau về vốn của doanh nghiệp thông qua hoạt động tín dụng. Ngân hàng sẽ huy động lượng vốn ở các doanh nghiệp tạm thời dư thừa về vốn và cho vay đối với những doanh nghiệp cần bổ sung vốn. Nhờ vốn tín dụng ngân hàng, các doanh nghiệp có thể đảm bảo quá trình sản xuất thường xuyên liên tục, tạo điều kiện thuận lợi cho nền kinh tế phát triển, đáp ứng kịp thời nhu cầu của xã hội. Đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa, vai trò của tín dụng thể hiện: 1.2.1.1 Tín dụng ngân hàng là nguồn tài trợ quan trọng, góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của doanh nghiệp nhỏ và vừa Các ngân hàng thương mại với những ưu thế về khả năng tài chính, tính chuyên môn hóa nghề nghiệp, phạm vi họat động rộng …là trung gian tài chính quan trọng trên thị trường tài chính. ở Việt Nam vai trò trung gian tài chính của ngân hàng càng thể hiện rõ. Thị trường chứng khoán chưa phát triển, số lượng doanh nghiệp niêm yết còn ít, khối lượng vốn đầu tư thông qua thị trường chứng khoán hầu như không đáng kể. Khi có nhu cầu về vốn chủ yếu các doanh nghiệp nhỏ và vừa vẫn tìm đến nguồn vốn tín dụng ngân hàng. Khi sử dụng nguồn tín dụng ngân hàng các doanh nghiệp vừa và nhỏ phải thỏa mãn những điều kiện tín dụng, chịu sự kiểm soát của
Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại Ngân hàng TMCP Quân Đội ngân hàng và chi phí vốn. Chính những sự ràng buộc này là động lực quan trọng để doanh nghiệp nhỏ và vừa hoạt động hiệu quả hơn. Doanh nghiệp muốn sử dụng vốn vay phải cung cấp các hồ sơ để ngân hàng đánh giá bao gồm hồ sơ pháp lý, hồ sơ tài chính, hồ sơ tài sản đảm bảo, hồ sơ về phương án vay vốn hay dự án vay vốn và một số hồ sơ khác. Thông qua những tài liệu này, ngân hàng sẽ nắm bắt được tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, các doanh nghiệp đáp ứng được yêu cầu của ngân hàng mới đuợc nhận tài trợ. Ngân hàng chỉ tài trợ đối với phương án sản xuất và dự án đầu tư có tính khả thi. Doanh nghiệp phải xây dựng được kế hoạch kinh doanh cụ thể, có căn cứ xác thực thông qua các hợp đồng đầu vào, đầu ra. Những phương án, dự án này phải tính đến các chỉ tiêu kinh tế đảm bảo được nguồn trả nợ cho ngân hàng cũng như lợi nhuận cho chính doanh nghiệp khi vay vốn … Do đó, trong quá trình thực hiện dự án giảm thiểu rủi ro kinh doanh cho doanh nghiệp. Sau khi doanh nghiệp nhận tài trợ, ngân hàng sẽ có những biện pháp kiểm soát được hoạt động liên quan đến khoản vay của doanh nghiệp. Hoạt động kiểm soát của ngân hàng có thể thực hiện thường kỳ, hoặc bất thường như quá trình nhập hàng hóa, tiêu thụ hàng hóa, số hàng hóa tồn kho,… Cũng nhờ vậy, thúc đẩy doanh nghiệp hoạt động có hiệu quả, nâng cao khả năng hạch toán kinh doanh, khả năng tổ chức sản xuất, tạo động lực tìm kiếm đầu vào, đầu ra. 1.2.1.2 Tín dụng ngân hàng hỗ trợ sự phát triển của doanh nghiệp nhỏ và vừa Trong quá trình hoạt động, các doanh nghiệp liên tục phát sinh các nhu cầu sản xuất, duy trì và mở rộng hoạt động kinh doanh. Những Hoàng Thị Thanh Thủy TCDN 44A
Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại Ngân hàng TMCP Quân Đội nhu cầu của doanh nghiệp phát sinh đều cần đến vốn. Thực tế, nguồn vốn chủ sở hữu chỉ đáp ứng được một phần nhỏ các nhu cầu này, phần lớn doanh nghiệp phải dựa vào nguồn vốn nợ trong đó có vốn tín dụng ngân hàng. Tín dụng ngân hàng góp phần cung cấp các yếu tố đầu vào để doanh nghiệp sản xuất kinh doanh. Cùng với sự phát triển của công nghệ ngân hàng, hoạt động thanh toán diễn ra nhanh chóng, an toàn nâng cao hiệu quả hoạt động xuất nhập khẩu. Các doanh nghiệp có điều kiện mở rộng thị trường, tiếp nhận các dây chuyền công nghệ, máy móc, thiết bị đẩy mạnh hoạt động kinh doanh. Bên cạnh đó, tín dụng ngân hàng cũng tác động mạnh mẽ đến việc tiêu thụ sản phẩm thông qua việc mở rộng tín dụng tiêu dùng, cho vay hoặc bảo lãnh cá nhân, tổ chức hoạt động trong lĩnh vực lưu thông, mua bán hàng hóa. 1.2.1.3 Tín dụng ngân hàng tác động vào xu hướng chuyển dịch cơ cấu sản xuất của các doanh nghiệp nhỏ và vừa Thông qua việc cung ứng tín dụng cho các ngành trong nền kinh tế, ngân hàng dẫn dắt các luồng tiền, tập hợp và phân chia vốn của thị trường. Tín dụng ngân hàng tác động điều tiết sự chuyển vốn đầu tư vào những ngành có tỷ suất lợi nhuận cao, hạn chế hoặc không đầu tư vào những ngành có tỷ suất lợi nhuận thấp. Qua đó, quan hệ cung cầu hàng hóa thay đổi và thay đổi cơ cấu nền kinh tế. Với đặc điểm năng động, nhạy bén với sự thay đổi của môi trường kinh doanh, khi có sự thay đổi về cung cầu hàng hóa trên thị trường, các doanh nghiệp nhỏ và vừa sẽ nhanh chóng chuyển đổi đầu tư đáp ứng nhu cầu thị trường. 2.1.2 Các hình thức tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa Hoạt động tín dụng là hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro nhất nhưng đồng thời cũng đem đến nhiều lợi nhuận nhất trong hoạt động

CÓ THỂ BẠN MUỐN DOWNLOAD

LV.01: Bộ Luận Văn Thạc Sĩ Quản Trị Kinh Doanh MBA

165 tài liệu

2070 lượt tải

THÔNG TIN

TRỢ GIÚP

HỖ TRỢ KHÁCH HÀNG

Theo dõi chúng tôi

Chịu trách nhiệm nội dung:

Nguyễn Công Hà - Giám đốc Công ty TNHH TÀI LIỆU TRỰC TUYẾN VI NA

LIÊN HỆ

Địa chỉ: P402, 54A Nơ Trang Long, Phường 14, Q.Bình Thạnh, TP.HCM

Hotline: 093 303 0098

Email: support@tailieu.vn

Giấy phép Mạng Xã Hội số: 670/GP-BTTTT cấp ngày 30/11/2015 Copyright © 2022-2032 TaiLieu.VN. All rights reserved.