Khóa luận tốt nghiệp Tài chính ngân hàng: Thực trạng hoạt động cho vay cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam VIB – Chi nhánh Quận 1

Chia sẻ: _ _ | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:96

Thêm vào BST

Báo xấu

3
lượt xem 2
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Mục tiêu chung của đề tài "Thực trạng hoạt động cho vay cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam VIB – Chi nhánh Quận 1" là: đánh giá toàn diện hoạt động cho vay cá nhân tại Ngân hàng VIB chi nhánh Quận 1, từ đó đề xuất các giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển hoạt động cho vay cá nhân tại VIB chi nhánh Quận 1 trong thời gian tới.

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Khóa luận tốt nghiệp Tài chính ngân hàng: Thực trạng hoạt động cho vay cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam VIB – Chi nhánh Quận 1

i TÓM TẮT Đề tài “Thực trạng hoạt động cho vay cá nhân tại Ngân hàng Thƣơng mại Cổ Phần Quốc tế Việt Nam VIB – Chi nhánh Quận 1” đƣợc thực hiện nhằm mục tiêu đánh giá đƣợc thực trạng hoạt động cho vay cá nhân tại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quốc tế Việt Nam chi nhánh quận 1 trong giai đoạn 2015 - 2017, từ đó đề xuất giải pháp để VIB chi nhánh quận 1 phát triển hoạt động cho vay cá nhân đến năm 2020. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu nghiên cứu của đề tài là hoạt động cho vay cá nhân tại VIB chi nhánh quận 1 trong giai đoạn 2015 – 2017. Các phƣơng pháp thống kê mô tả nhƣ so sánh tƣơng đối, so sánh tuyệt đối kết hợp với phƣơng pháp phân tích diễn dịch, quy nạp để phân tích số liệu cũng nhƣ các nội dung khác có liên quan. Chƣơng 1 của đề tài đã hệ thống hóa đƣợc cơ sở lý thuyết liên quan đến hoạt động cho vay cá nhân của ngân hàng thƣơng mại với các nội dung gồm khái niệm, đặc trƣng, vai trò và phân loại. Bên cạnh đó, các chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay cá nhân của ngân hàng thƣơng mại và các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay cá nhân cũng đã đƣợc hệ thống lại. Những nội dung này sẽ là cơ sở cho việc phân tích thực trạng hoạt động cho vay cá nhân tại VIB chi nhánh quận 1 trong Chƣơng 2. Chƣơng 2 của đề tài tập trung vào phân tích thực trạng hoạt động cho vay cá nhân tại VIB chi nhánh quận 1 trong giai đoạn 2015 – 2017 với các nhóm chỉ tiêu phản ánh quy mô, chất lƣợng, hiệu quả. Trên cơ sở đó, đề tài đã đƣa ra đƣợc nhận xét về những kết quả đạt đƣợc cũng nhƣ những hạn chế còn tồn tại. Cụ thể, VIB chi nhánh quận 1 đã đạt đƣợc một số kết quả sau trong hoạt động cho vay cá nhân, bao gồm: (1) quy mô hoạt động cho vay cá nhân đang tăng trƣởng cao đặc biệt là trong năm 2017, (2) chất lƣợng các khoản nợ cho vay cá nhân đang đƣợc cải thiện thông qua tỷ lệ nợ quá hạn giảm xuống, (3) tỷ trọng dƣ nợ cho vay cá nhân đang ngày càng tăng cho thấy hoạt động cho vay cá nhân ngày càng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của chi nhánh, phù hợp với định hƣớng phát triển theo hƣớng ngân hàng bán lẻ của VIB nói chung, VIB chi nhánh quận 1 nói riêng. Bên cạnh những
ii kết quả đạt đƣợc, thực trạng hoạt động cho vay VIB chi nhánh quận 1 giai đoạn 2015 – 2017 vẫn còn tồn tại một số hạn chế: (1) tỷ lệ nợ quá hạn giảm nhƣng tỷ lệ nợ xấu đang có xu hƣớng tăng lên; (2) thu nhập từ lãi cho vay cá nhân chƣa tƣơng xứng với tốc độ tăng về quy mô, (3) tỷ trọng nguồn thu từ lãi của cho vay cá nhân trong tổng thu từ lãi của chi nhánh có xu hƣớng giảm. Dựa trên việc phân tích thực trạng, đƣa ra đánh giá về hoạt động cho vay cá nhân tại VIB chi nhánh quận 1 trong giai đoạn 2015 – 2017, kết hợp với việc xem xét định hƣớng phát triển của VIB chi nhánh quận 1, Chƣơng 3 đề tài đã đƣa ra đƣợc một số giả pháp khách quan, khoa học, gắn liền với chi nhánh nhằm giúp chi nhánh phát triển hoạt động cho vay cá nhân đến năm 2020. Ngoài ra, đề tài cũng mạnh dạn đƣa ra một số giải pháp dành cho VIB và các cơ quan quản lý Nhà nƣớc nhƣ NHNN, Chính phủ nhằm tạo thuận lợi hơn cho các ngân hàng thƣơng mại trong việc phát triển hoạt động cho vay cá nhân trong thời gian tới. Tuy nhiên, do việc tiếp cận thông tin khá khó khăn ở VIB chi nhánh quận 1 nên đề tài vẫn còn một số hạn chế nhƣ chƣa phân tích đƣợc cơ cấu dƣ nợ cho vay cá nhân theo sản phẩm, theo mục đích nhằm đánh giá mức độ đa dạng hóa danh mục cho vay cá nhân, cũng nhƣ chƣa thực hiện đƣợc việc phân tích cơ cấu các khoản nợ quá hạn, cơ cấu các khoản nợ xấu theo yếu tố có bảo đảm hay không có bảo đảm để xác định đƣợc mức độ thiệt hại dự kiến của chi nhánh. Nhìn chung, đề tài đã trả lời đƣợc các câu hỏi nghiên cứu đặt ra. Từ đó, đề tài đã hệ thống đƣợc cơ sở lý thuyết có liên quan đến hoạt động cho vay cá nhân của ngân hàng thƣơng mại cũng nhƣ đánh giá đƣợc thực trạng hoạt động cho vay cá nhân tại VIB chi nhánh quận 1 ở cả 3 góc độ là quy mô, chất lƣợng và hiệu quả. Dựa trên kết quả đánh giá kết hợp với phân tích định hƣớng phát triển của VIB quận 1, đề tài đã đề ra đƣợc các giải pháp khả thi, khách quan, khoa học phù hợp với chi nhánh nhằm giúp chi nhánh phát triển hoạt động cho vay cá nhân đến năm 2020 để phù hợp với định hƣớng phát triển của VIB và VIB quận 1.
iii ABSTRACT Title of essay: “The reality of personal lending at Vietnam International Commercial Joint Stock Bank VIB – Branch in District 1” I. REASON FOR CHOOSING THE TOPIC In the economic integration environment currently, Vietnam's economy is growing and extensive integration into the world economy. The commercial banks are also affected by the volatility of the economy, as the primary trading business in the field of currency, with an important role for the economy: regulate the macro- economy as well as financial intermediaries with many important business services, in which lending is one of the most important profession. However the commercial banks are facing many challenges to development. Specifically, personal lending activities recent period has unprecedented growth, due to the standard of living and consumer shopping needs of the individual in the economy is growing, adding to the intense competition from other retail banking and credit institutions, forcing commercial banks must not exert, plan the policy for personal loan physically fit to compete, participating in this market. Thanks to the importance and development of personal lending activity as well as the potential growth of this sector, that personal lending activities has contributed to the growth, large in assets of commercial banks. Not those affecting commercial banks, personal loans are also impacting the economy through capital support for consumer demand and manufacturing business of the individual in society. So, it can be said, personal lending plays an important role for the Bank in particular and the economy in general. The Vietnam International Commercial Joint Stock Bank VIB with the goal of becoming the top retail bank of Vietnam has always considered personal lending is the activity that should be focused on development. It is reflected through the constant reforming of VIB and the innovation in the process of their activities. These changes have contributed to expansion of the scale, quality improving and efficiency of personal lending at VIB in the past period. VIB branch in District 1 is a leader branch focusing on developing personal lending
iv of VIB. However, besides development, personal lending in VIB District 1 still contains many risks and challenges. From the theoretical issues and practical above, plus the practice at VIB District 1, I chose the topic “The reality of personal lending at Vietnam International Commercial Joint Stock Bank VIB – Branch in District 1” as the subject of research, in order to assess the status of activities for personal loans at VIB District 1, which offers suggestions and solutions to development of personal lending at VIB District 1 till 2020. II. RESEARCH OBJECTIVES The topic aims at systematizing the theories related to personal lending and the development of individual lending activities. It also applies theoretical bases, basing on the actual situation of individual lending activities to clarify the strengths as well as the direction of overcoming weaknesses in lending activities at the Vietnam International Commercial Joint Stock Bank VIB district 1. III. OBJECT AND SCOPE OF THE STUDY Research objects: the personal lending operation at VIB – Branch in District 1, phase 2015-2017. Research scope: this study was carried out at the Vietnam International Commercial Joint Stock Bank VIB district 1. Time: information and data used for analysis were collected during the period from 2015 to 2017 at VIB. IV. RESEARCH METHODS The subjects used inductive, comparative and relative methods of analysis, relative, vertical and horizontal analysis to evaluate the fluctuations of each criterion during the period surveyed V. THE STRUCTURE THEME Chapter 1: theoretical basis of personal lending in commercial banks Chapter 2: the reality of personal lending at Vietnam International Commercial Joint Stock Bank VIB – Branch in District 1 Chapter 3: solutions for the development of personal lending at Vietnam International Commercial Joint Stock Bank VIB – Branch in District 1 till 2020.
v VI. CONTENTS OF EACH CHAPTER Chapter 1 introduces the theoretical background of personal lending, including definition of commercial banks, commercial bank operations and definition, specific characteristics, role, classification of personal lending as well. In addition, Chapter 1 also mentions evaluating quotas for the personal lending operation, consisting of scale quota, quantitative norm and effecting evaluation quota, belong to which describes subjective and objective factors of impacting on personal lending. Chapter 2 focuses on three main issues:  Introduction and description of VIB district 1 about structure and the business results of the Branch in phase 2015-2016, as well as the personal lending products and lending process.  The current status of individual consumer lending in VIB District 1 phase 2015-2017.  Achivements, limitations and causes of personal lending in VIB VIB District 1 phase 2015-2017. Based on the theories presented in Chapter 1, Chapter 2 carries out a study to give an overview about personal lending in VIB district 1. At first, the topic described the macro circumstances including the monetary policies, interest rate conversion policies and financial polices that the Central Bank and the government enacted as well as the conditions for develpoment of District 1 in the period from 2015 to 2017 to base for the further research in the following part. In general, despite the fact that economic situation was difficult, the results of Branch 1 were satisfactory, sales and profits increased, the bank income also grew well, which showed that the personal lending in Branch had developed in positive status. Indicators such as interest collection ratio, overdue debt to total assests ratio and captital utilization ration were also in active performance. Through this research, the topic has drawn on the achivements and limitations of the Branch and
vi investigated the causes of constraints to propose solutions to increase. Intensified lending activities to individual customers at VIB District 1. In Chapter 3, the topic provides a general orientation to enhance the personal lending activities at VIB district 1, which provides concrete solutions. The first solution is to build a strict debt collection, improve the credit polices and management process, improve customer appraisal in order to limit bad debt situation at Branch. Besdides, the Branch also needs to push up its marketing activities t promote VIB brand name more widely known to the customers. It is also adviced to regularly update new products and services as well as improvement to meet the maximum the needs of customers and raise the competition ability of VIB district 1 in particular and VIB in general on the financial and loan marketing. In brief, the capital mobilization of the Branch has increased over years, interest collection turnover, loan turnover, outstanding loans and overdue loans, not only VIB but only any banks. Through the analysis of credit activities at Vib district 1 in the period of 3 years, the topic hopes to assert the important role of personal lending in the financial market – the loans for people who have less interest in capital but have higher capital requirements than the enterprise plan. The subject has achieved certain results including analyzing and evaluating the performance of individual lending activities at the Bank at Vietnam International Commercial Joint Stock Bank VIB – Branch 1, phase 2015 -2017 on the basis of the theory analyzed, as originally set out; thereby to see that the activity situation of personal loans at the Branch is kept at a stable level and is on the growth momentum, but it still gets some limitations such the growth is not commensurate with the development potential, the the brand's popularity remains low, on this basis, some proposed solutions such as improving the credit policies, branding the personal loan products,..., and some recommendations for the central bank and the government, aiming at the development of individual lending activities at Vietnam International Commercial Joint Stock Bank VIB – Branch 1 by 2020.
vii LỜI CAM ĐOAN Tôi tên Nguyễn Ngân Phƣơng, sinh viên lớp HQ2.GE03, khoa Tài chính – Ngân hàng, trƣờng Đại học Ngân hàng Tp.HCM, niên khoá 2014-2018. Khóa luận này là công trình nghiên cứu riêng của tác giả, kết quả nghiên cứu là trung thực, trong đó không có các nội dung đã đƣợc công bố trƣớc đây hoặc các nội dung do ngƣời khác thực hiện ngoại trừ các trích dẫn đƣợc dẫn nguồn đầy đủ trong khóa luận. Tôi xin chịu trách nhiệm về lời cam đoan của mình. Tp. Hồ Chí Minh, ngày 23 tháng 05 năm 2017 Tác giả Nguyễn Ngân Phƣơng
viii LỜI CÁM ƠN Tôi xin gửi lời cám ơn đến các thầy cô Khoa Tài chính – Ngân hàng trƣờng Đại học Ngân hang Tp.HCM đã tạo điều kiện cho tôi đƣợc thực hiện khóa luận này, trang bị những kiến thức cần thiết giúp tôi rèn luyện đƣợc khả năng tƣ duy trong suốt bốn năm trên giảng đƣờng đại học. Tôi xin chân thành cám ơn ThS. Nguyễn Thị Minh Châu, giảng viên hƣớng dẫn của tôi, cám ơn cô đã hƣớng dẫn nhiệt tình trong suốt thời gian qua, giúp tôi giải quyết đƣợc các vấn đề phát sinh trong quá trình nghiên cứu và hoàn thành khóa luận tốt nghiệp. Tôi cũng xin chân thành cám ơn sự giúp đỡ, hỗ trợ của các anh chị tại Ngân hang TMCP Quốc tế Việt Nam VIB – chi nhánh Quận 1 đã nhiệt tình hỗ trợ, cung cấp số liệu và thông tin thực tế giúp tôi hoàn thành khóa luận tốt nghiệp. Cuối cùng, xin gửi lời cám ơn đến gia đình và bạn bè tôi, những ngƣời đã động viên, khích lệ và ủng hộ tôi trong suốt thời gian thực hiện khóa luận, tạo điều kiện cho tôi thực hiện khóa luận này.
ix MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT .............................................................................. xiii DANH MỤC BẢNG .................................................................................................xv DANH MỤC HÌNH VÀ BIỂU ĐỒ ........................................................................ xvi LỜI MỞ ĐẦU ........................................................................................................ xvii CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ......................................................................1 1.1. HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ..........................................................................................................................1 1.1.1. Khái niệm cho vay cá nhân ..............................................................................1 1.1.2. Các đặc trƣng cơ bản của cho vay cá nhân ......................................................3 1.1.3. Vai trò của hoạt động cho vay cá nhân ............................................................5 1.1.4. Phân loại cho vay cá nhân ................................................................................7 1.2. CÁC TIÊU CHÍ ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ..................................................................................8 1.2.1. Chỉ tiêu đo lƣờng quy mô cho vay cá nhân .....................................................8 1.2.2. Chỉ tiêu phản ánh chất lƣợng cho vay cá nhân ................................................9 1.2.3. Chỉ tiêu phản ánh hiệu quả cho vay cá nhân ..................................................10 1.3. CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ...........................................................11 1.3.1. Các nhân tố chủ quan .....................................................................................11 1.3.2. Các nhân tố khách quan .................................................................................14 KẾT LUẬN CHƢƠNG 1 ........................................................................................18
x CHƢƠNG 2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM VIB – CHI NHÁNH QUẬN 1 ....................................................................................................19 2.1. GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỐ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM VIB – CHI NHÁNH QUẬN 1 .............................................................19 2.1.1. Giới thiệu về NH TMCP Quốc tế Việt Nam VIB ..........................................19 2.1.2. Lịch sử hình thành và phát triển của NH TMCP Quốc tế Việt Nam VIB – chi nhánh Quận 1 ............................................................................................................21 2.1.3. Các nghiệp vụ kinh doanh hiện tại tại chi nhánh ...........................................22 2.1.4. Cơ cấu tổ chức tại VIB – chi nhánh Quận 1 ..................................................22 2.1.5. Kết quả hoạt động kinh doanh của VIB – chi nhánh Quận 1 ........................23 2.2. SẢN PHẨM CHO VAY CÁ NHÂN TẠI VIB – CHI NHÁNH QUẬN 1 ...25 2.2.1. Cho vay mua ô tô ...........................................................................................25 2.2.2. Cho vay mua BĐS..........................................................................................26 2.2.3. Các hình thức cho vay cá nhân khác ..............................................................27 2.2.4. So sánh mức độ đa dạng sản phẩm CVCN của VIB chi nhánh quận 1 và một số NH cạnh tranh trong khu vực ...............................................................................28 2.3. QUY TRÌNH CHO VAY CÁ NHÂN TẠI VIB – CHI NHÁNH QUẬN 1 ..29 2.3.1. Lập hồ sơ đề nghị tín dụng.............................................................................30 2.3.2. Soạn hợp đồng................................................................................................36 2.3.3. Giải ngân ........................................................................................................37 2.3.4. Giám sát thu nợ và thanh lý tín dụng .............................................................38 2.2.5. Nhận xét quy trình CVCN tại VIB chi nhánh quận 1 ....................................38 2.4. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM – VIB CHI NHÁNH QUẬN 1 ..............................41
xi 2.4.1. Phân tích môi trƣờng vĩ mô ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay cá nhân của VIB chi nhánh Quận 1 giai đoạn 2015-2017 ............................................................41 2.4.2. Chỉ tiêu đo lƣờng quy mô cho vay cá nhân ...................................................43 2.4.3. Chỉ tiêu phản ánh chất lƣợng cho vay cá nhân ..............................................48 2.4.4. Chỉ tiêu phản ánh hiệu quả cho vay cá nhân ..................................................50 2.5. ĐÁNH GIÁ VỀ THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM VIB – CHI NHÁNH QUẬN 1 ......51 2.5.1. Những kết quả đạt đƣợc .................................................................................51 2.5.2. Những hạn chế và nguyên nhân .....................................................................52 2.5.3. Nguyên nhân của những hạn chế ...................................................................53 KẾT LUẬN CHƢƠNG 2 ........................................................................................57 CHƢƠNG 3: MỘT SỐ KIẾN NGHỊ, GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NH TMCP QUỐC TẾ VIB - CHI NHÁNH QUẬN 1 ĐẾN NĂM 2020 .......................................................................................58 3.1. ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI VIB CHI NHÁNH QUẬN 1 ĐẾN NĂM 2020 ........................................................58 3.1.1. Định hƣớng chung của VIB ...........................................................................58 3.1.2. Định hƣớng cụ thể của VIB chi nhánh Quận 1 ..............................................58 3.2. CÁC GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI VIB CHI NHÁNH QUẬN 1 .................................................................59 3.2.1. Xây dựng cơ chế, chính sách cho vay phù hợp..............................................60 3.2.2. Xác định thị trƣờng mục tiêu .........................................................................60 3.2.3. Đa dạng hóa và tạo dấu ấn thƣơng hiệu với sản phẩm cho vay cá nhân .......61 3.2.4. Đẩy mạnh hoạt động marketing .....................................................................63 3.2.5. Giải pháp nhằm giảm lãi suất cho vay ...........................................................64
xii 3.2.6. Phát triển nguồn nhân lực ..............................................................................64 3.2.7. Nâng cao hiệu quả công tác thẩm định KH và tăng cƣờng quản lý chất lƣợng hoạt động CVCN .......................................................................................................65 3.2.8. Tăng cƣờng công tác kiểm soát rủi ro tín dụng .............................................66 3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ DÀNH CHO CÁC CƠ QUAN QUẢN LÝ ..............67 KẾT LUẬN CHƢƠNG 3 ........................................................................................69 KẾT LUẬN ..............................................................................................................70 TÀI LIỆU THAM KHẢO.........................................................................................71 PHỤ LỤC 1 ...............................................................................................................73 PHỤ LỤC 2 ...............................................................................................................74
xiii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nguyên nghĩa BĐS Bất động sản CIC Trung tâm thông tin tín dụng của Ngân hàng Nhà nƣớc CMND Chứng minh nhân dân CVCN Cho vay cá nhân DN Doanh nghiệp DTI Debt to income – tỷ suất nợ trên thu nhập GĐ NHBL Giám đốc Ngân hàng Bán lẻ GDBĐ Giao dịch bảo đảm GĐKD Giám đốc kinh doanh GDTD Giao dịch tín dụng GTCG Giấy tờ có giá HSVV Hồ sơ vay vốn KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc
xiv NHTM Ngân hàng thƣơng mại QLKH Quản lý khách hàng TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thƣơng mại cổ phần Tp.HCM Thành phố Hồ Chí Minh TSBĐ Tài sản bảo đảm VIB Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Quốc Tế Việt Nam
xv DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1. Kết quả hoạt động kinh doanh của VIB Quận 1 2015-2017 .............. 23 Bảng 2.2. So sánh cho vay ô tô kinh doanh và vay ô tô tiêu dùng ..................... 25 Bảng 2.3. Danh mục sản phẩm CVCN tại ABBank, VIB và Vietinbank .......... 28 Bảng 2.4. Phân loại nhóm nợ.............................................................................. 33 Bảng 2.5. Quy định của VIB về chỉ số DTI ....................................................... 35 Bảng 2.6. Doanh số cho vay và tỷ lệ tăng trƣởng doanh số CVCN tại VIB chi nhánh Quận 1 2015-2017 ................................................................. 43 Bảng 2.7. Lãi suất CVCN mua nhà, sửa chữa nhà của một số NH TMCP trên thị trƣờng vào tháng 6/2017 ................................................................. 45 Bảng 2.8. Tình hình dƣ nợ CVCN tại VIB chi nhánh Quận 1 2015-2017 ......... 45 Bảng 2.9. Nợ quá hạn và nợ xấu tại VIB chi nhánh Quận 1 2015-2017 ............ 48 Bảng 2.10. Thu lãi từ CVCN tại VIB chi nhánh Quận 1 2015-2017 ................... 50
xvi DANH MỤC HÌNH VÀ BIỂU ĐỒ Hình 1.1. Logo của Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam VIB ........................ 19 Biểu đồ 2.1. Cơ cấu tổ chức tại VIB – chi nhánh Quận 1 ...................................... 22 Biểu đồ 2.2. So sánh dƣ nợ CVCN với dƣ nợ cho vay KH doanh nghiệp ............. 47 Biểu đồ 2.3. Tỷ lệ nợ xấu CVCN tại VIB chi nhánh Quận 1 năm 2015-2017 ....... 49
xvii LỜI MỞ ĐẦU I. LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI Trong môi trƣờng kinh tế hội nhập hiện nay, nền kinh tế Việt Nam đang tăng trƣởng và hòa nhập sâu rộng vào nền kinh tế thế giới. Các Ngân hàng thƣơng mại cũng bị tác động bởi sự biến động của nền kinh tế, với tƣ cách là doanh nghiệp kinh doanh chính ở lĩnh vực tiền tệ, với vai trò quan trọng đối với nền kinh tế: điều tiết vĩ mô nền kinh tế cũng nhƣ là trung gian tài chính với nhiều nghiệp vụ kinh doanh quan trọng, trong đó cho vay là một trong những nghiệp vụ quan trọng nhất. Tuy nhiên các ngân hàng thƣơng mại đang đối mặt với nhiều thách thức để phát triển. Cụ thể, hoạt động cho vay cá nhân giai đoạn gần đây có sự tăng trƣởng vƣợt bậc, do mức sống và nhu cầu mua sắm tiêu dùng của các cá nhân trong nền kinh tế đang tăng lên, cộng thêm vào đó là sự cạnh tranh khốc liệt từ các ngân hàng bán lẻ và các tổ chức tín dụng, buộc ngân hàng thƣơng mại phải không ngừng nổ lực, hoạch định các chính sách cho vay cá nhân phù hợp để đủ sức cạnh tranh, tham gia vào thị phần này. Nhờ vào việc chú trọng và phát triển hoạt động cho vay cá nhân cũng nhƣ tiềm năng tăng trƣởng của lĩnh vực này, mà hoạt động cho vay cá nhân đã và đang góp phần vào sự tăng trƣởng, chiếm tỷ trọng lớn trong tài sản có của các ngân hàng thƣơng mại. Không những ảnh hƣởng đến các ngân hàng thƣơng mại, cho vay cá nhân còn tác động đến nền kinh tế thông qua hỗ trợ vốn cho nhu cầu tiêu dùng và sản xuất kinh doanh của các cá nhân trong xã hội. Vì vậy, có thể nói, cho vay cá nhân đóng vai trò quan trọng đối với ngân hàng nói riêng và nền kinh tế nói chung. Ngân hàng TMCP Quốc tế VIB với mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ số một Việt Nam đã luôn xem hoạt động cho vay cá nhân tại VIB là hoạt động cần đƣợc chú trọng đầu tƣ phát triển. Điều này thể hiện qua việc VIB không ngừng cải cách và đối mới trong quá trình hoạt động của mình. Những thay đổi này đã góp phần mở rộng quy mô, nâng cao chất lƣợng, hiệu quả của hoạt động cho vay cá nhân tại VIB trong giai đoạn vừa qua. VIB chi nhánh Quận 1 là một chi nhánh hàng đầu trong xu thế chú trọng phát triển cho vay cá nhân của VIB. Tuy nhiên, bên cạnh việc phát triển, cho vay cá nhân
xviii tại VIB chi nhánh Quận 1 vẫn còn chứa đựng nhiều rủi ro, thách thức. Từ những vấn đề lý luận và thực tiễn trên, cộng với quá trình thực tập tại Ngân hàng TMCP Quốc tế VIB chi nhánh Quận 1, tôi đã chọn đề tài “Thực trạng hoạt động cho vay cá nhân tại Ngân hàng Thƣơng mại Cổ Phần Quốc tế Việt Nam VIB – Chi nhánh Quận 1” làm đề tài nghiên cứu cho khóa luận của mình, nhằm đánh giá thực trạng hoạt động cho vay cá nhân tại VIB chi nhánh Quận 1, từ đó đƣa ra đề xuất, giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay cá nhân tại VIB chi nhánh Quận 1 đến năm 2020. II. MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1. Mục tiêu tổng quát Mục tiêu chung của đề tài là: đánh giá toàn diện hoạt động cho vay cá nhân tại Ngân hàng VIB chi nhánh Quận 1, từ đó đề xuất các giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển hoạt động cho vay cá nhân tại VIB chi nhánh Quận 1 trong thời gian tới. 2. Mục tiêu cụ thể Để đạt đƣợc mục tiêu nghiên cứu tổng quát của đề tài, đề tài phải đạt đƣợc các mục tiêu cụ thể sau: Thứ nhất, hệ thống hóa cơ sở lý thuyết về cho vay cá nhân tại các NHTM Thứ hai, phân tích thực trạng hoạt động cho vay cá nhân tại Ngân hàng VIB Chi nhánh Quận 1 giai đoạn 2015-2017. Trên cơ sở đó đánh giá những kết quả đạt đƣợc, những hạn chế và nguyên nhân của hoạt động cho vay cá nhân tại VIB chi nhánh Quận 1 trong giai đoạn nghiên cứu. Thứ ba, trên cơ sở hệ thống hóa lý thuyết về cho vay cá nhân cộng với việc phân tích thực trạng, đề tài đƣa ra một số giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển hoạt động cho vay cá nhân tại VIB chi nhánh Quận 1 đến năm 2020. III. CÂU HỎI NGHIÊN CỨU Để đạt đƣợc mục tiêu cụ thể, đề tài cần trả lời các câu hỏi nghiên cứu sau:  Cơ sở lý thuyết của cho vay cá nhân tại ngân hàng thƣơng mại là gì?  Thực trạng hoạt động cho vay cá nhân tại VIB Chi nhánh Quận 1 đã diễn ra nhƣ thế nào trong giai đoạn 2015-2017?
xix  Những kết quả đạt đƣợc, hạn chế trong hoạt động cho vay cá nhân tại VIB chi nhánh Quận 1 trong giai đoạn nghiên cứu là gì? Nguyên nhân do đâu?  Để phát triển hoạt động cho vay cá nhân tới năm 2020, VIB chi nhánh Quận 1 cần thực hiện những giải pháp nào? IV. ĐỐI TƢỢNG NGHIÊN CỨU VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU Đối tƣợng nghiên cứu: Đề tài nghiên cứu hoạt động cho vay cá nhân tại VIB chi nhánh Quận 1 giai đoạn 2015-2017. Phạm vi nghiên cứu: Không gian: đề tài nghiên cứu hoạt động cho vay cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam VIB chi nhánh Quận 1. Thời gian: đề tài sử dụng số liệu thứ cấp từ VIB chi nhánh Quận 1, VIB, Ngân hàng Nhà nƣớc,…để nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay cá nhân tại VIB chi nhánh Quận 1 trong giai đoạn 2015-5017. Từ đó đề tài đƣa ra một số giải pháp để phát triển hoạt động cho vay cá nhân tại đơn vị nghiên cứu đến năm 2020. V. PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Đề tài sử dụng những phƣơng pháp nghiên cứu sau:  Phƣơng pháp phân tích quy nạp, diễn dịch trong quá trình hệ thống cơ sở lý thuyết, phân tích thực trạng hoạt động cho vay cá nhân tại VIB chi nhánh Quận 1 và đƣa ra giải pháp.  Phƣơng pháp so sánh tuyệt đối, tƣơng đối, phân tích theo chiều ngang để thấy đƣợc xu hƣớng biến đổi theo thời gian của các chỉ tiêu đánh giá thực trạng hoạt động cho vay cá nhân tại VIB chi nhánh Quận 1. VI. NỘI DUNG NGHIÊN CỨU Nội dung nghiên cứu đƣợc thể hiện cụ thể qua ba chƣơng: Chƣơng 1. Cơ sở lý thuyết về hoạt động cho vay cá nhân của ngân hàng thƣơng mại: trình bày khung lý thuyết về hoạt động cho vay cá nhân bao gồm khái niệm, đặc điểm và vai trò của cho vay cá nhân; các chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho
xx vay cá nhân và các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay cá nhân tại các NHTM để làm nền tảng cho Chƣơng 2. Chƣơng 2. Thực trạng hoạt động cho vay cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam VIB – chi nhánh Quận 1: từ những cơ sở lý luận ở Chƣơng 1, trên cơ sở khai thác các số liệu thứ cấp đáng tin cậy, đề tài đi sâu phân tích thực trạng phát triển hoạt động cho vay cá nhân tại VIB chi nhánh Quận 1 giai đoạn 2015-2017. Qua đó đề tài đánh giá các kết quả đạt đƣợc, hạn chế và nguyên nhân, làm cơ sở đề xuất các kiến nghị để phát triển hoạt động cho vay cá nhân tại VIB chi nhánh Quận 1 trong Chƣơng 3. Chƣơng 3. Giải pháp phát triển cho vay cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam VIB – Chi nhánh Quận 1 đến năm 2020: đề tài đề xuất các giải pháp dựa trên các nguyên nhân của những hạn chế còn tồn đọng ở Chƣơng 2, tiếp tục phát triển các kết quả đạt đƣợc, khắc phục những hạn chế còn tồn tại để phát triển hoạt động cho vay cá nhân tại VIB chi nhánh Quận 1, cũng nhƣ đƣa ra một vài kiến nghị đối với NHNN và Chính phủ. VII. TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU Hoạt động cho vay cá nhân ngày nay đƣợc xem là một trong những hoạt động đƣợc các ngân hàng thƣơng mại chú trọng phát triển, đặc biệt là trong giai đoạn cạnh tranh và hội nhập kinh tế quốc tế nhƣ hiện nay. Chính vì vậy, đã có khá nhiều tác giả nghiên cứu và viết về đề tài cho vay cá nhân, cụ thể nhƣ sau:  Luận văn Thạc sỹ kinh tế “Phân tích tình hình cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam – chi nhánh Quảng Bình” của tác giả Hoàng Thị Cẩm Vân, bảo vệ tại Đại học Tài chính Marketing TP.HCM năm 2015 đã đánh giá tình hình hoạt động cho vay cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Đầu tƣ và phát triển Việt Nam – chi nhánh Quảng Bình, tìm ra nguyên nhân cho các rủi ro còn tồn đọng và đƣa ra các giải pháp cho NH, dựa trên vị trí địa lý cũng nhƣ hoàn cảnh môi trƣờng kinh doanh của Quảng Bình.  Luận văn Thạc sỹ Tài chính – Ngân hàng “Phân tích tình hình cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam – chi