Luận văn:Giải pháp mở rộng cho vay kinh doanh tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp & phát triển nông thôn quận Liên Chiểu, thành phố Đà Nẵng

Chia sẻ: Lang Nguyen | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:26

Thêm vào BST

Báo xấu

78
lượt xem 15
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Tham khảo luận văn - đề án 'luận văn:giải pháp mở rộng cho vay kinh doanh tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp & phát triển nông thôn quận liên chiểu, thành phố đà nẵng', luận văn - báo cáo, tài chính - kế toán - ngân hàng phục vụ nhu cầu học tập, nghiên cứu và làm việc hiệu quả

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Luận văn:Giải pháp mở rộng cho vay kinh doanh tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp & phát triển nông thôn quận Liên Chiểu, thành phố Đà Nẵng

B GIÁO D C VÀ ĐÀO T O Đ I H C ĐÀ N NG LÊ QUANG VINH GI I PHÁP M R NG CHO VAY KINH DOANH T I CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P & PHÁT TRI N NÔNG THÔN QU N LIÊN CHI U – THÀNH PH ĐÀ N NG Chuyên ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã s : 60.34.20 TÓM T T LU N VĂN TH C SĨ QU N TR KINH DOANH Đà N ng- Năm 2012
Công trình ñư c hoàn thành t i Đ I H C ĐÀ N NG Ngư i hư ng d n khoa h c: TS. TRƯƠNG S QUÝ Ph n bi n 1: PGS. TS. VÕ XUÂN TI N Ph n bi n 2: PGS. TS. NGUY N NG C VŨ Lu n văn ñã ñư c b o v trư c H i ñ ng ch m Lu n văn t t nghi p Th c sĩ Qu n tr kinh doanh h p t i Đ i h c Đà N ng vào ngày 27 tháng 05 năm 2012. Có th tìm hi u lu n văn t i: Trung tâm Thông tin - H c li u, Đ i h c Đà N ng Thư vi n trư ng Đ i h c Kinh t , Đ i h c Đà N ng
-1- M Đ U 1. Tính c p thi t c a ñ tài nghiên c u V n là m t y u t ñ u vào cơ b n b o ñ m cho ho t ñ ng kinh doanh. Trong ñó, v n vay là ñi u ki n quan tr ng ñ các nhà kinh doanh b o ñ m nhu c u v n nh m t n d ng các cơ h i c a th trư ng. Cho vay c a các ngân hàng thương m i là kênh d n v n ch y u ñ i v i n n kinh qu c dân, góp ph n nâng cao hi u qu s d ng v n trong toàn xã h i, thúc ñ y quá trình ñ i m i và phát tri n kinh t , ñưa n n kinh t nư c ta nhanh chóng h i nh p v i n n kinh t khu v c và th gi i. Thành ph Đà N ng ñư c xác ñ nh là Trung tâm kinh t c a khu v c Mi n trung, là ñ ng l c thúc ñ y Mi n trung phát tri n. Đ cho n n kinh t Thành ph Đà N ng ngày càng l n m nh, Thành ph Đà N ng c n ph i có cơ s kinh doanh m nh và thu hút các thành ph v tinh trong khu v c. Qu n Liên Chi u là m t qu n thu c thành ph Đà N ng, có hai khu Công nghi p, B n xe trung tâm c a Thành ph và nhi u trư ng Đ i h c, Cao ñ ng, Trung h c chuyên nghi p ñóng trên ñ a bàn, nên trên ñ a bàn Qu n Liên Chi u ngày càng có nhi u cơ s kinh doanh m i ra ñ i. N m b t ñư c nhu c u trên, chi nhánh NHNo&PTNT Qu n Liên Chi u – TP Đà N ng ñã luôn chú tr ng ñ n m r ng cho vay kinh doanh ñ nh m m c ñích nâng cao hi u qu s d ng ngu n v n huy ñ ng, ñáp ng nhu c u v n kinh doanh cho các cơ s kinh doanh trên ñ a bàn Qu n Liên Chi u và góp ph n thúc ñ y n n kinh t c a Qu n Liên Chi u phát tri n, t o ra m t môi trư ng phát tri n b n v ng sau này cho Chi nhánh. Trong nh ng năm g n ñây chi nhánh NHNo&PTNT Qu n
-2- Liên Chi u – TP Đà N ng không ng ng ñ y m nh cho vay kinh doanh. Tuy nhiên, trong th c t , lo i hình cho vay này cũng còn m t s t n t i, nh ng h n ch khách quan, ch quan làm nh hư ng ñ n kh năng tăng trư ng cho vay t i chi nhánh. V i nh ng lý do nêu trên c n ph i nghiên c u ñ có nh ng gi i pháp phù h p t ng bư c kh c ph c nh ng khó khăn, như c ñi m và ñ y m nh m r ng thêm hình th c cho vay này và cũng không ng ng nâng cao ch t lư ng v a h n ch ñư c r i ro t i Chi nhánh m t cách phù h p và khoa h c là vô cùng c p thi t. Đó cũng là lý do ñ tài “Gi i pháp m r ng cho vay kinh doanh t i Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Qu n Liên Chi u - Thành ph Đà N ng” ñư c ch n làm ñ tài nghiên c u cho lu n văn t t nghi p này 2. M c tiêu nghiên c u: - H th ng hóa cơ s lý lu n v cho vay kinh doanh. -Trên cơ s kh o sát nghiên c u th c t v cho vay kinh doanh t i Chi nhánh NH No&PTNT Qu n Liên Chi u, Lu n văn phân tích, ñánh giá th c tr ng và ch ra các nguyên nhân c a nh ng t n t i trong vi c áp d ng cho vay kinh doanh trong th i gian qua t i chi nhánh. Qua ñó ñ xu t ra các gi i pháp nh m m r ng cho vay kinh doanh t i Chi nhánh NHNo&PTNT Qu n Liên Chi u, TP Đà N ng. 3. Đ i tư ng và ph m vi nghiên c u: Đ i tư ng - V ñ i tư ng nghiên c u: Nghiên c u nh ng v n ñ lý lu n và th c ti n v m r ng cho vay kinh doanh t i Chi nhánh NHNo& PTNT Qu n Liên Chi u, TP Đà N ng. Ph m vi nghiên c u - V ph m vi nghiên c u
-3- + Nghiên c u các hình th c cho vay kinh doanh t i chi nhánh và t ñó ñưa ra gi i pháp m r ng cho vay kinh doanh t i Chi nhánh NHNo& PTNT Qu n Liên Chi u, TP Đà N ng. + V s li u th ng kê, ñánh giá th c tr ng lu n văn ch gi i h n nghiên c u trong ph m vi th i gian t năm 2008 ñ n năm 2010. 4. Phương pháp nghiên c u Đ tài s d ng các phương pháp nghiên c u sau: Phương pháp duy v t bi n ch ng; Phương pháp l ch s 5. K t c u c a lu n văn Ngoài ph n m ñ u và k t lu n, n i dung nghiên c u c a lu n văn ñư c trình bày g m 3 chương: Chương 1: Cơ s lý lu n v ho t ñ ng cho vay kinh doanh c a Ngân hàng thương m i. Chương 2: Th c tr ng cho vay kinh doanh t i Chi nhánh NHNo&PTNT Qu n Liên Chi u, TP Đà N ng. Chương 3: Gi i pháp m r ng cho vay kinh doanh t i Chi nhánh NHNo&PTNT Qu n Liên Chi u, TP Đà N ng Chương 1 CƠ S LÝ LU N V HO T Đ NG CHO VAY KINH DOANH C A NGÂN HÀNG THƯƠNG M I 1.1. T NG QUAN V CHO VAY KINH DOANH 1.1.1. Khái ni m và ñ c ñi m cho vay kinh doanh 1.1.1.1. Khái ni m cho vay kinh doanh - Cho vay kinh doanh là cho các khách hàng kinh doanh vay ñ khách hàng kinh doanh th c hi n m t, m t s ho c t t c các công ño n c a quá trình ñ u tư, t s n xu t ñ n tiêu th s n ph m ho c làm d ch v trên th trư ng nh m m c ñích sinh l i.
-4- 1.1.1.2 Đ c ñi m cho vay kinh doanh. - Cho vay kinh doanh ñ nhà kinh doanh s d ng v n vay v i m c ñích t o ra l i nhu n. - Quy mô c a t ng h p ñ ng vay thư ng l n, lãi su t cho vay kinh doanh thư ng th p hơn so v i lãi su t cho vay tiêu dùng. - Nhu c u vay kinh doanh co dãn nhi u v i lãi su t. - Ngu n tr n c a ngư i vay t ti n bán hàng (T-H-T’), l i nhu n, kh u hao và các ngu n thu h p pháp khác. - Các thông tin tài chính ñư c khách hàng cung c p t các báo cáo tài chính, báo cáo thu ... - R i ro x y ra t cho vay kinh doanh thư ng gây ra t n th t l n cho ngân hàng thương m i. 1.1.2. Phân lo i cho vay kinh doanh 1.1.2.1. Các kho n cho vay kinh doanh ng n h n a/ Căn c vào ñ i tư ng cho vay Cho vay mua hàng d tr Cho vay v n lưu ñ ng Cho vay ng n h n các công trình xây d ng Cho vay kinh doanh ch ng khoán Cho vay kinh doanh bán l b/ Phân lo i theo phương th c cho vay ng n h n + Phương th c cho vay ng trư c Phương th c cho vay ng trư c t ng l n Cho vay theo h n m c tín d ng 1.1.2.2. Các kho n cho vay kinh doanh trung và dài h n - Cho vay kinh doanh kỳ h n - Cho vay luân chuy n - Cho vay h p v n
-5- H p v n tr c ti p H p v n gián ti p - Cho vay h tr ho t ñ ng mua l i công ty. 1.1.3. Ý nghĩa c a CVKD trong Ngân hàng thương m i Đ i v i nhà kinh doanh Đ i v i các NHTM Đ i v i s phát tri n c a n n kinh t 1.2. M R NG CHO VAY KINH DOANH. 1.2.1. Khái ni m và n i dung c a m r ng cho vay kinh doanh 1.2.1.1. Khái ni m m r ng cho vay kinh doanh M r ng cho vay kinh doanh c a NHTM là vi c ngân hàng tăng cư ng s d ng ngu n l c c a mình như v n, h th ng m ng lư i, công ngh , ngu n nhân l c,… Nh m tăng qui mô cho vay, trên cơ s ki m soát m c r i ro và ñ m b o kh năng sinh l i phù h p v i m c tiêu và chi n lư c kinh doanh c a ngân hàng trong t ng th i kỳ. 1.2.1.2. N i dung c a m r ng cho vay kinh doanh B n ch t c a quá trình m r ng cho vay ngân hàng là quá trình mà Ngân hàng ñ t m c tiêu tăng quy mô cho vay là m c tiêu ưu tiên, m c tiêu v h n ch r i ro và sinh l i là hai m c tiêu ki m soát, ñư c xem xét tùy thu c vào chi n lư c kinh doanh c a ngân hàng trong t ng th i kỳ. M c tiêu cu i cùng c a tăng qui mô cho vay là tăng dư n cho vay b ng các phương th c khác nhau. M t khác, Ngân hàng ph i t i ưu hóa s ñánh ñ i gi a hai m c tiêu: Tăng trư ng dư n cho vay và ki m soát r i ro. Tuy nhiên, m c tiêu ki m soát r i ro ph i ñư c ñ t trong b i c nh chi n lư c kinh doanh c a ngân hàng trong t ng th i kỳ. Tăng quy mô cho vay cũng nh m ñ t ñ n m c tiêu cu i cùng c a Ngân hàng là tăng thu nh p t cho vay, qua ñó tăng l i nhu n t
-6- cho vay, tăng t su t sinh l i. Tuy nhiên, trong t ng th i kỳ nh t ñ nh, ngân hàng v n có th ñ t m c tiêu sinh l i th t ưu tiên th p hơn trong khi tăng trư ng quy mô cho vay nh m ñ t ñư c các m c tiêu v c nh tranh. Ngân hàng có th th c hi n m r ng cho vay b ng các phương th c khác nhau. Tuy nhiên, xét ñ n cùng, có 2 phương th c căn b n: M r ng ñ i tư ng khách hàng cho vay M r ng ñ i tư ng khách hàng t c là phương th c m r ng cho vay thông qua gia tăng s lư ng khách hàng vay v n c a ngân hàng. Vi c gia tăng s lư ng khách hàng có th th c hi n b ng cách phát tri n th trư ng m i: Phát tri n th trư ng ñ n nh ng khu v c ñ a lý m i, tìm ki m nh ng phân khúc th trư ng m i…ho c gia tăng s lư ng khách hàng trên th trư ng ñang ho t ñ ng. Gia tăng quy mô dư n cho vay bình quân c a t ng khách hàng thông qua các bi n pháp khác nhau. Gia tăng quy mô dư n bình quân t c là vi c gia tăng quy mô dư n v i cùng m t s lư ng khách hàng, ho c gi nguyên quy mô dư n khi s lư ng khách hàng gi m; ho c m c tăng quy mô dư n nhanh hơn m c tăng s lư ng khách hàng. 1.2.2. Các ch tiêu ñánh giá k t qu m r ng cho vay kinh doanh 1.2.2.1. Chi tiêu ph n ánh s tăng trư ng dư n CVKD 1.2.2.2. Chi tiêu ph n ánh s tăng trư ng s lư ng KH vay KD 1.2.2.3. Chi tiêu ph n ánh s tăng trư ng dư n cho vay bình quân trên m t khách hàng vay KD 1.2.2.4. Ch tiêu ph n ánh t tr ng cho vay KD so v i t ng dư n CV 1.2.2.5. Ch tiêu ph n ánh s ña d ng trong cơ c u CVKD 1.2.2.6.Ch tiêu ph n ánh ch t lư ng CVKD
-7- 1.2.3. Các nhân t nh hư ng ñ n vi c m r ng CVKD 1.2.3.1. Nhóm nhân t bên trong: Chính sách và quy trình tín d ng c a ngân hàng, Quy mô ngu n v n c a Ngân hàng, Chính sách khách hàng c a Ngân hàng,Thông tin và trang thi t b công ngh , Trình ñ c a ñ i ngũ cán b nhân viên ngân hàng. 1.2.3.2. Các nhân t bên ngoài - Các nhân t thu c v khách hàng Nhu c u v n c a khách hàng, Kh năng ñáp ng các ñi u ki n khi vay c a khách hàng. - Các nhân t thu c v môi trư ng ho t ñ ng c a ngân hàng Môi trư ng kinh t , Môi trư ng lu t pháp, Môi trư ng văn hoá – xã h i, Đ i th c nh tranh. Chương 2 TH C TR NG CHO VAY KINH DOANH T I CHI NHÁNH NHNo & PTNT QU N LIÊN CHI U- TP ĐÀ N NG 2.1. GI I THI U T NG QUAN V CN NHNo & PTNT Q. LIÊN CHI U- TP ĐÀ N NG 2.1.1. L ch s hình thành và phát tri n c a CN NHNo & PTNT Q. Liên Chi u – TP Đà N ng Chi nhánh NHNo & PTNT Q.Liên Chi u – TP Đà N ng ñư c thành l p năm 1996. Đư c nh n bàn giao t m t phòng giao d ch tr c thu c Huy n Hòa Vang (cũ) v i ngu n v n huy ñ ng là 843 tri u ñ ng, dư n cho vay là 7,1 t ñ ng. 2.1.2. Ph m vi ch c năng, nhi m v Th c hi n theo quy ch v t ch c và ho t ñ ng c a chi nhánh NHNo& PTNT Vi t nam.
-8- 2.1.3. Cơ c u t ch c qu n lý 2.1.4. Tình hình kinh doanh c a chi nhánh NH No & PTNT Q. Liên Chi u 2.1.4.1. Tình hình huy ñ ng v n Ngu n v n huy ñ ng c a chi nhánh qua các năm 2008,2009 và 2010 ñ u tăng. Năm 2010 ngu n v n huy ñ ng ñ t: 478 t ñ ng. Nguyên nhân c a s tăng trư ng ngu n v n là do Chi nhánh ñã ñưa ra hàng lo t các gi i pháp có hi u qu ñ ñ y m nh công tác huy ñ ng v n như : Đ y m nh công tác tuyên truy n và t n d ng m t cách t i ña các ñ t huy ñ ng ti n g i tham gia d thư ng do NHNo & PTNT Vi t nam phát ñ ng, ñ y m nh ti p c n huy ñ ng v n t i khu v c gi i t a ñ n bù, thay ñ i tác phong giao d ch và th c hi n giao khoán ngu n v n huy ñ ng v i chi lương kinh doanh hàng tháng. 2.1.4.2. Tình hình cho vay Dư n cho vay qua các năm 2008,2009,2010 ñ u tăng. Năm 2009 dư n ñ t: 275 t ñ ng tăng so v i năm 2008 là 4,6%. Dư n năm 2009 tăng là do dư n trung h n tăng m nh, nguyên nhân tăng là: V i chính sách h tr lãi su t vay trung , dài h n c a Chính ph ñã khuy n khích các nhà kinh doanh ñ u tư vào tài s n c ñ nh. Năm 2010 dư n ñ t : 357 t ñ ng tăng so v i năm 2009 là 29,8% . Dư n năm 2010 tăng là do N n kinh t Vi t nam vào nh ng tháng cu i năm 2010 suy gi m, ho t ñ ng kinh doanh c a các khách hàng vay v n gi m ñã làm cho ñ ng v n s d ng c a khách hàng quay vòng ch m. Khách hàng ph i s d ng v n vay c a Ngân hàng ñ tài tr cho hàng t n kho, ph i thu tăng nên nhu c u vay v n c a khách hàng tăng lên. Bên c nh ñó, ñ hoàn thi n các d án ñã ñ u tư trong năm 2009, nên v n cho vay trung h n năm 2010 tăng.
-9- 2.1.4.3. K t qu kinh doanh K t qu ho t ñ ng kinh doanh c a CN NHNo & PTNT Q.Liên Chi u – TP Đà N ng tăng trư ng khá t t. Thu nh p c a Chi nhánh l n, vư t k ho ch ngân hàng c p trên giao. 2.2. TH C TR NG M R NG CHO VAY KINH DOANH T I CN NH No & PTNT Q. LIÊN CHI U- TP ĐÀ N NG 2.2.1. Quy trình và chính sách cho vay kinh doanh áp d ng t i CN Quy trình th c t cho vay kinh doanh hi n nay c a chi nhánh ñang áp d ng là quy trình giao d ch m t c a. Có m t s h n ch như : D x y ra tiêu c c trong cho vay, thu h i n .Tính chuyên nghi p trong gi i quy t h sơ chưa cao, gây phi n hà cho khách hàng. 2.2.2. Đánh giá th c tr ng m r ng cho vay kinh doanh 2.2.2.1.M c tăng trư ng dư n cho vay kinh doanh Dư n cho vay kinh doanh c a chi nhánh tăng ñ u trong nh ng năm v a qua. Dư n cho vay kinh doanh năm 2009 ñ t 257,5 t ñ ng tăng 4,3% so v i năm 2008. Đ n năm 2010 dư n cho vay kinh doanh ñ t : 340,4 t ñ ng, t c ñ tăng so v i năm 2009 là 32,2%. Như v y, t ng dư n cho vay kinh doanh c a chi nhánh không ng ng tăng lên trong su t 3 năm qua t năm 2008- 2010. T tr ng cho vay kinh doanh trong t ng dư n c a Chi nhánh chi m t tr ng cao, năm 2008 chi m t tr ng 94%, năm 2009 chi m t tr ng 93,6%, năm 2010 chi m t tr ng 95%. Qua s li u phân tích trên, ta th y, cho vay kinh doanh ñư c chi nhánh chú tr ng m r ng tăng dư n ñ ñáp nhu c u v n c a các ñ i tư ng kinh doanh trên ñ a bàn. 2.2.2.2. M c tăng ( gi m) s lư ng khách hàng và dư n bình quân CVKD t i Chi nhánh S lư ng khách hàng vay kinh doanh t i Chi nhánh qua các năm ñ u gi m, ñ c bi t cho vay kinh doanh H gia ñình, cá nhân kinh
- 10 - doanh gi m m nh. Trong khi ñó, cho vay doanh nghi p qua hàng năm tăng, năm 2009 tăng so v i năm 2008 là 5 doanh nghi p , năm 2010 tăng so v i năm 11 doanh nghi p. Dư n bình quân cho vay khách hàng kinh doanh qua các năm n u tăng. Trong ñó, dư n bình quân cho vay doanh nghi p năm 2009 b ng v i năm 2008 và tăng năm 2010, còn dư bình quân H gia ñình, cá nhân năm 2009, tăng so v i năm 2008 do m t s khách hàng vay kinh doanh nh l , như vay theo Quy t ñ nh 67 c a Chính ph v phát tri n nông nghi p, nông thôn gi m do quá trình ñô th hóa nên ñã gi m s lư ng khách hàng H gia ñình, cá nhân vay kinh doanh năm 2009 xu ng, khi s lư ng khách vay v i s ti n nh gi m làm cho dư n bình quân cho vay H gia ñình, cá nhân tăng lên . Đ n năm 2009, s lư ng khách hàng H gia ñình, cá nhân vay kinh doanh gi m v s lư ng và dư n bình quân, ñi u này ch ng t có m t vài khách hàng vay kinh doanh ñã không vay t i Chi nhánh ho c ñã gi m quy mô dư n vay. Như v y, CVKD H gia ñình, cá nhân chưa ñư c chi nhánh chú tr ng. 2.2.2.3. Phân tích cơ c u cho vay kinh doanh t i Chi nhánh + Cơ c u dư n theo m c ñích s d ng v n: Dư n năm 2009 ch y u tăng dư n ñ ñ u tư vào tài s n c ñ nh. Nguyên nhân: Năm 2009, ngư i vay ñ u tư nhi u vào tài s n c ñ nh do ñ t n d ng chính sách h tr lãi su t c a Chính ph . Dư n cho vay v n lưu ñ ng năm 2009 gi m là do năm 2009 n n kinh t ña có nhi u kh i s c, ho t ñ ng s n xu t kinh doanh khôi ph c, các khách hàng vay kinh doanh ch y u là vay theo h n m c tín d ng, nên khi hàng hóa s n xu t ra ñư c tiêu th h t, nên nhu c u v v n lưu ñ ng gi m.
- 11 - Năm 2010, Dư n cho vay v n lưu ñ ng và tài s n c ñ nh ñ u tăng. Nguyên nhân tăng v n lưu ñ ng , do năm 2009 n n kinh t c i thi n nên ho t ñ ng kinh doanh m r ng, nhu c u v v n kinh doanh ñ i v i nhu c u thành l p m i và m r ng ho t ñ ng kinh doanh tăng nên Chi nhánh có ñi u ki n ñ m r ng cho vay. Thêm vào ñó, cu i năm 2010 n n kinh t có d u hi u suy gi m trong khi ñ i tư ng Chi nhánh ñ u tư ch y u là s n xu t nên nhu c u v v n lưu ñ ng tăng làm cho nhu c u vay v n lưu ñ ng tăng lên. Cho vay ñ u tư vào tài s n c ñ nh tăng là do ti p t c gi i ngân các d án Chi nhánh ñã ký h p ñ ng tài tr trong năm 2009. + Cơ c u dư n theo phương th c cho vay Ho t ñ ng cho vay c a Chi nhánh ñư c m r ng và phương th c cho vay kinh doanh c a Chi nhánh ña d ng ñ ñáp ng nhu c u c a khách hàng. Tuy nhiên, t tr ng cho vay t ng l n còn th p, ñi u này nói lên vi c m r ng cho vay khách hàng H gia ñình, cá nhân m i và có s ti n vay nh chưa ñư c Chi nhánh chú tr ng. + Cơ c u dư n cho vay kinh doanh theo kỳ h n Hi n nay, t i Chi nhánh ngân hàng No & PTNT Q. Liên Chi u ñ i tư ng cho vay v n lưu ñ ng có th i gian vay ng n h n và cho vay v n tài s n c ñ nh có th i gian vay v n trung, dài h n. Nên dư n cho vay v n lưu ñ ng và dư n cho vay ng n h n b ng nhau, tương t dư n cho vay tài s n c ñ nh b ng v i dư n cho vay trung, dài h n. + Cơ c u dư n CVKD theo ñ i tư ng khách hàng vay : Dư n cho vay kinh doanh ñ i v i doanh nghi p năm 2009 ñ t : 245 t ñ ng, chi m t tr ng : 95,1% trong t ng dư n , tăng so năm 2008 là 12 t ñ ng, m c ñ tăng 5,2%. Năm 2010, dư n cho vay kinh doanh ñ i v i doanh nghi p ñ t : 333 t ñ ng, chi m t tr ng :97,8% trong t ng dư n , tăng so năm 2009 là 88 t ñ ng, m c ñ
- 12 - tăng 35,9% . Trái v i dư n cho vay doanh nghi p tăng, thì dư n cho vay kinh doanh ñ i v i H gia ñình cá nhân năm 2009 và năm 2010 gi m m c gi m l n lư t so v i năm trư c là -10,7% và -40,8% và năm 2009 chi m t tr ng: 4,9% trong t ng dư n và 2,2% trong t ng dư n năm 2010. Như v y, ta nh n th y vi c cho vay kinh doanh ñ i v i H gia ñình & cá nhân chưa ñư c chi nhánh quan tâm ñúng m c. +Cơ c u dư n CVKD theo ngành : Trong cơ c u dư n cho vay ñư c phân theo ngành ngh ta th y, dư n cho vay công nghi p chi m t tr ng l n trong dư n cho vay qua các năm 2008, 2009,2010 l n lư c chi m t tr ng này là : 90,1%, 90,1% và 91,2%. Trong khi ñó, dư n cho vay Nông ,lâm và ngư nghi p năm 2010 không còn dư n , dư n cho vay thương m i và d ch v gi m. + Cơ c u dư n CVKD theo hình th c b o ñ m : T tr ng cho vay có b o ñ m c a Chi nhánh năm 2008, 2009,2010 l n lư t chi m t tr ng : 98,7%, 99,6% và 100 % trong t ng dư n . V i vi c ph n l n CVKD t i Chi nhánh ñ u có tài s n b o ñ m, vi c cho vay này ñã h n ch Chi nhánh m r ng dư n ñ c bi t ñ i v i nh ng khách hàng có uy tín và tình hình tài chính t t. 2.2.2.4. Cơ c u dư n CVKD theo ñ a bàn Hi n nay, m ng lư i phòng gi o d ch tr c thu c Chi nhánh là 2 Phòng giao d ch, Phòng giao d ch Hòa Khánh, Phòng giao d ch Hòa Minh . Ngu n v n huy ñ ng c a 2 phòng giao d ch chi m kho n 23% t ng ngu n v n năm 2010 c a Chi nhánh. Tuy nhiên, dư n hai phòng giao d ch này l i chi m 2,3% t ng dư n . Nguyên nhân, dư n các phòng giao d ch không ñư c m r ng là do Phòng giao d ch Hòa
- 13 - Minh chưa ñư c Chi nhánh giao cho ho t ñ ng nghi p v tín d ng, ch cho vay c m c gi y t và Phòng giao d ch Hòa khánh ñư c ho t ñ ng nghi p v tín d ng, nhưng m c phán quy t cho vay ñư c y quy n th p. Dư n cho vay ph n l n t p trung Phư ng Hòa Khánh B c do khu v c nay là khu thương m i s m u t nh t Qu n Liên Chi u và có Khu công nghi p Hòa Khánh l n nh t TP Đà N ng, nên vi c m r ng cho vay phư ng Hòa Khánh B c ñư c thu n l i. 2.2.3. Th c tr ng n x u CVKD c a CN NH No & PTNT Q. Liên Chi u N x u cho vay kinh doanh t 2008 – 2010 năm sau gi m hơn năm trư c v i t l này th p hơn m c nơ x u ngân hàng c p trên cho phép là 3% trên t ng dư n . Có t l n x u th p do t khâu th m ñ nh trư c, trong, sau khi cho vay chi nhánh ñã ñi u tra k khi cho vay, nên r i ro x y ra th p, n u x y ra r i ro khách hàng không có kh năng tr n chi nhánh ñ ngh thanh lý b t nh ng tài s n không dùng ho c không phát huy hi u qu ñ có ti n thu h i n , gi i pháp cu i cùng là kh i ki n ngay l p t c khi các bi n pháp trên không có hi u qu ñ bán ñ u giá tài s n thu h i n 2.2.4. Th c tr ng ch t lư ng ph c v ho t ñ ng cho vay kinh doanh c a CN NHNo&PTNT Q. Liên Chi u . Đ có nh ng ñánh giá khách quan v ch t lư ng ph c v ho t ñ ng cho vay kinh doanh t i CN NHNo & PTNT Q. Liên Chi u – TP Đà N ng, tác gi g i phi u kh o sát ñ n 110 khách hàng vay kinh doanh t i Chi nhánh thông qua cán b tín d ng và các Phòng giao d ch tr c thu c g i ñ n khách hàng vay kinh doanh mình ph trách, khách hàng vay kinh doanh ñư c kh o sát chi m 81% s lư ng khách hàng
- 14 - vay kinh doanh t i Chi nhánh. Trong ñó, toàn b khách hàng doanh nghi p ñ u ñư c kh o sát. K t qu kh o sát như sau: V CBTD : V thái ñ c a CBTD khi ti p xúc, gi i quy t công vi c ñư c khách hàng ñánh giá r t t t chi m: 42%; CBTD hư ng d n th t c vay v n ñ y ñ , m t l n d hi u chi m :15%; Cách th c làm vi c c a CBTD am hi u công vi c, chuyên nghi p chi m : 40%. Như v y, v i k t qu trên CBTD là m t trong tr ng i Chi nhánh c n ph i s p x p, ñào t o l i ñ cho vi c m r ng cho vay ñư c thu n l i hơn. V quy trình cho vay, th t c cho vay Chi nhánh cũng c n ph i nghiên c u và ki n ngh ngân hàng c p trên thay ñ i quy trình và th t c vay v n ñ rút ng n th i gian vay v n và t o ñi u ki n thu n l i cho khách hàng, nh ng ph i ñ m b o th c hi n theo ñúng quy ñ nh c a pháp lu t. 2.3. ĐÁNH GIÁ CHUNG V TH C TR NG M R NG CVKD T I CN NH No & PTNT Q. LIÊN CHI U –TP ĐÀ N NG 2.3.1. Nh ng k t qu ñ t ñư c - Dư n cho vay tăng qua các năm, qua ñó ph n nào góp ph n thúc ñ y m r ng SXKD trên ñ a bàn Q. Liên Chi u – Tp Đà N ng. - Các kho n vay có ch t lư ng ñ m b o, t l n x u th p. 2.3.2. Nh ng h n ch c n kh c ph c và nguyên nhân 2.3.2.1. Nh ng h n ch c n kh c ph c - S lư ng khách hàng vay kinh doanh t i Chi nhánh so v i s lư ng khách hàng Doanh nghi p và H gia ñình, cá nhân kinh doanh trên ñ a bàn còn r t th p, ñây là ti m năng cho CN m r ng CVKD . - V ñ i tư ng khách hàng vay v n: Dư n cho vay còn t p trung ch y u t p trung vào khách hàng doanh nghi p.
- 15 - - V cơ c u ngành ngh cho vay: Lĩnh v c cho vay thương m i- d ch v chi m t trong th p trong dư n . - V dư n cho vay theo ñ a bàn: Chi nhánh m i chú tr ng vào khu v c Hòa khánh B c. - Quy trình cho vay còn h n ch . 2.3.2.2. Nh ng nguyên nhân ch y u Nguyên nhân khách quan - Các khách hàng kinh doanh có nhu c u vay v n r t cao nhưng h l i chưa h i t ñ các ñi u ki n vay v n. - Môi trư ng kinh t nư c ta có nhi u bi n ñ ng và b t n. - H th ng văn b n pháp lu t liên quan ñ n ho t ñ ng cho vay tuy ñã c i thi n nhưng v n còn chưa th c s khoa h c và ñ ng b . - Nh ng v n ñ v lu t pháp ban hành còn ch m tr trong tri n khai, còn nhi u b t c p và ch ng chéo. Nguyên nhân ch quan - Đ i ngũ CBTD còn ít . - Do t p trung ñáp ng v n cho khách hàng truy n th ng, có uy tín nên Chi nhánh chưa chú trong m r ng cho vay khách hàng kinh doanh m i. - Quy trình th t c cho vay ñ i v i khách hàng chưa th c s thu n ti n cho khách hàng ñ n vay v n. - Ch t lư ng ph c v khách hàng vay chưa ñư c t t so v i yêu c u c a khách hàng. - Vi c thu th p thông tin ñ th m ñ nh vay v n r t khó khăn và m t nhi u th i gian. - Chưa có m t chính sách marketing ngân hàng hi u qu , mang tính ñ c thù.
- 16 - Chương 3 GI I PHÁP M R NG CHO VAY KINH DOANH T I CHI NHÁNH NH No&PTNT QU N LIÊN CHI U - TP ĐÀ N NG 3.1. CĂN C Đ XU T GI I PHÁP M R NG CHO VAY KINH DOANH T I CHI NHÁNH NHNo&PTNT QU N LIÊN CHI U – TP ĐÀ N NG 3.1.1. Tình hình kinh t xã h i c a Qu n Liên Chi u Môi trư ng kinh t Q. Liên Chi u – TP Đà N ng Tình hình dân s Q. Liên Chi u – TP Đà N ng Môi trư ng văn hóa xã h i 3.1.2. Tình hình c nh tranh c a ho t ñ ng ngân hàng trên ñ a bàn Q. Liên Chi u Ho t ñ ng ngân hàng trên ñ a bàn Q. Liên chi u trong th i gian ñ n ti p t c c nh tranh ngày càng gây g t. 3.1.3. Tình hình huy ñ ng v n c a CN NHNo&PTNT Q.Liên Chi u Ngu n v n huy ñ ng t i chi nhánh l n hơn nhi u so v i dư n cho vay, chi nhánh ph i cho S kinh doanh v n c a NHNo & PTNT Vi t nam vay l i. Hơn n a, v i cơ ch ñi u hành v n ñư c qu n lý t p trung, n u c n CN có th vay l i S kinh doanh v n ñ cho vay, v n ñ là cho vay ph i hi u qu . Như v y, v ngu n v n ñ m r ng cho vay là ñ m b o. 3.1.4. S lư ng, qui mô và ñ c ñi m c a khách hàng KD trên ñ a bàn Q. Liên Chi u S lư ng khách hàng kinh doanh trên ñ a bàn Q. Liên Chi u l n, ñây là ti m năng r t l n cho CN khai thác ñ m r ng CVKD.
- 17 - 3.1.5. M ng lư i, nhân s c a CN NH No & PTNT Q. Liên Chi u Chi nhánh có 3 ñi m giao d ch khang trang ( 1 trung tâm, 2 Phòng giao d ch), n m khu v c kinh doanh s m u t c a Q.Liên Chi u, t o ñi u ki n thu n l i cho CN ho t ñ ng 3.1.6. ng d ng công ngh thông tin Chi nhánh ñã tri n khai chương trình ngân hàng lõi (core- banking) t năm 2003, ñư c ngân hàng c p trên ñ u tư ñ ng b , bài b n, ñây là ñi u ki n ñ CN m r ng ho t ñ ng c a mình. 3.2. M C TIÊU, Đ NH HƯ NG M R NG CHO VAY KINH DOANH T I CHI NHÁNH NGÂN HÀNG No & PTNT Q. LIÊN CHI U – TP ĐÀ N NG. 3.2.1. M c tiêu, ñ nh hư ng kinh doanh c a CN Ngân hàng No & PTNT TP Đà N ng 3.2.2. M c tiêu, ñ nh hư ng m r ng CVKD t i CN NHNo&PTNT Q. Liên Chi u – TP Đà N ng - M c tiêu + Phân ñ u t c ñ tăng trư ng CVKD hàng năm tăng t 15- 20%, tăng trư ng khách hàng kinh doanh là 25 – 30%, n x u cho vay kinh doanh nh hơn 2% trong t ng dư n cho vay kinh doanh. - Đ nh hư ng + Ch p hành nghiêm t c các chính sách ch ñ o c a Ngân hàng c p trên. + C ng c , nâng c p các m ng lư i hi n có. + Khách hàng m c tiêu: Các h kinh doanh có ñăng ký kinh doanh , Các doanh nghi p kinh doanh trên ñ a bàn Q. Liên Chi u. + Cơ c u tín d ng theo ngành kinh t : T p trung ưu tiên cho vay ngành thương m i d ch v .
- 18 - + Xem xét xây d ng chính sách khách hàng cho vay kinh doanh hi u qu và bài b n. + Nghiên c u xây d ng l i quy trình cho vay. 3.3. CÁC GI I PHÁP M R NG CVKD T I CN NHNo&PTNT QU N LIÊN CHI U - THÀNH PH ĐÀ N NG. 3.3.1. Đ i v i chính sách khách hàng vay kinh doanh 3.3.1.1. Đa d ng hóa ñ i tư ng khách hàng vay kinh doanh Đ ña d ng hóa khách hàng vay kinh doanh chi nhánh c n có gi i pháp sau: + Quan h v i Chính quy n cơ s , như T trư ng t dân ph , Chi b kh i ph , Chi h i ph n , ñ gi i thi u các H kinh doanh trên ñ a bàn có nhu c u vay ñ kinh doanh cho ngân hàng. Nh ng h này ñã ñư c sàng l c trư c và ñã h i ñ ñi u ki n do ngân hàng quy ñ nh như : Có uy tín trong quan h c ng ñ ng, kinh doanh nh ng năm qua ñư c ñánh giá thu n l i....trên cơ s ñó Ngân hàng ti p t c th m ñ nh và xen xét cho vay. + M r ng ñ i tư ng khách hàng là các h ti u thương, h kinh doanh t i các ch Hòa Khánh, Nam Ô, Hòa Minh có tình hình kinh doanh n ñ nh, hi u qu . Đ i v i khách hàng này, Chi nhánh có th thông qua Ban qu n lý ch l p danh sách nh ng ngư i có nhu c u vay v n. Sau ñó, ti n hành xem xét tình hình kinh doanh và kh năng tr n ñ quy t ñ nh vi c cho vay. + Nh ng H gia ñình, cá nhân kinh doanh d c tuy n qu c l , các ñư ng chính c a Qu n Liên Chi u, chi nhánh thư ng xuyên ti p c n thông qua phát t rơi ñ gi i thi u các ho t ñ ng c p tín d ng c a mình, cũng như ho t ñ ng d ch v khác c a Chi nhánh ñ khách hàng kinh doanh bi t.