Luận văn: Giải pháp huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á

Chia sẻ: Lang Nguyen | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:13

Thêm vào BST

Báo xấu

169
lượt xem 45
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Ngân hàng Bắc Á được thành lập năm 1994 theo quyết định của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, vốn góp cổ phần do các cổ đông có uy tín đóng góp, là một trong số các ngân hàng thương mại cổ phần lớn có hoạt động kinh doanh lành mạnh và là ngân hàng thương mại cổ phần có doanh số hoạt động kinh doanh lớn nhất khu vực Miền Trung Việt Nam. Ngân hàng Bắc Á có mạng lưới hoạt động ở các tỉnh, thành phố kinh tế trọng điểm của cả nước....

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Luận văn: Giải pháp huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á

1 2 Công trình ñư c hoàn thành t i B GIÁO D C VÀ ĐÀO T O Đ I H C ĐÀ N NG Đ I H C ĐÀ N NG ---***--- Ngư i hư ng d n khoa h c: TS Võ Duy Khương NGUY N TH MINH NG C GI I PHÁP HUY Đ NG V N T I NGÂN HÀNG THƯƠNG M IC PH N B C Á Ph n bi n 1: PGS.TS Nguy n Trư ng Sơn Ph n bi n 2: GS.TS Dương Th Bình Minh Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng Mã s : 60.34.20 Lu n văn ñư c b o v trư c H i ñ ng ch m lu n văn t t nghi p th c sĩ Qu n tr kinh doanh h p t i Đ i h c Đà N ng vào ngày 10 tháng 08 năm 2012 TÓM T T LU N VĂN TH C S QU N TR KINH DOANH Có th tìm hi u lu n văn t i: - Trung tâm thông tin h c li u, Đ i h c Đà N ng Đà N ng – Năm 2012 - Thư vi n trư ng Đ i h c Kinh t , Đ i h c Đà N ng
1 2 3. Đ i tư ng và ph m vi nghiên c u ñ tài M Đ U Đ i tư ng nghiên c u c a ñ tài: Nh ng v n ñ cơ b n v 1. Tính c p thi t c a ñ tài ho t ñ ng huy ñ ng v n c a Ngân hàng thương m i. Trong b i c nh hi n nay, ñ phát tri n kinh t b n v ng Chính Ph m vi nhiên c u c a ñ tài: Đánh giá th c tr ng huy ph ph i t o ñư c các kênh huy ñ ng v n hi u qu , có kh năng ñáp ñ ng v n c a ngân hàng thương m i c ph n B c Á trong 4 năm ng cho nhu c u phát tri n s n xu t, kinh doanh. Do v y, các t ch c 2008-2011 trên các m t phân tích và qu n tr ngu n v n huy ñ ng tài chính nói chung, các ngân hàng thương m i (NHTM) nói riêng t i ngân hàng B c Á. c n thi t ph i tăng cư ng kh năng huy ñ ng v n c a mình. Th c t 4. Phương pháp nghiên c u cho th y, ho t ñ ng huy ñ ng v n c a các ngân hàng thương m i Đ th c hi n ñ tài nghiên c u, tác gi ñã s d ng phép duy v t hi n nay v n chưa ñáp ng ñư c yêu c u c a s phát tri n trong n n bi n ch ng và duy v t l ch s . Bên c nh ñó, ñ tàì còn s d ng phương kinh t . V n huy ñ ng c a các ngân hàng thương m i ch y u là v n pháp phân tích t ng h p. ng n h n nhưng nhu c u s d ng v n dài h n ñ ñ u tư m r ng ho t 5. Ý nghĩa khoa h c và th c ti n c a ñ tài ñ ng kinh doanh c a các ch th trong n n kinh t l n ñã nh hư ng Đ tài ñã h th ng hóa nh ng v n ñ lý lu n cơ b n v ho t ñ n hi u qu và an toàn ho t ñ ng c a ngân hàng. Ngân hàng thương ñ ng huy ñ ng v n c a các ngân hàng thương m i. Đánh giá ưu m i c ph n B c Á cũng không n m ngoài xu hư ng ñó. như c ñi m trong ho t ñ ng huy ñ ng v n t i Ngân hàng thương Nh n th c ñư c vai trò c a ho t ñ ng huy ñ ng v n ñ i v i m i c ph n B c Á và ñ xu t các gi i pháp, ki n ngh nh m tăng ho t ñ ng kinh doanh ngân hàng và th c ti n ho t ñ ng huy ñ ng cư ng ho t ñ ng huy ñ ng v n t i Ngân hàng thương m i c ph n v n t i Ngân hàng B c Á, tôi ñã l a ch n ñ tài nghiên c u “Gi i B c Á. pháp huy ñ ng v n t i Ngân hàng thương m i c ph n B c Á”. 6. K t c u c a lu n văn Hy v ng nh ng v n ñ nghiên c u s gi i quy t ñư c các v n ñ Ngoài ph n l i nói ñ u và k t lu n, lu n văn g m 3 chương: còn t n t i trong ho t ñ ng huy ñ ng v n c a Ngân hàng thương Chương 1: Ngân hàng thương m i và huy ñ ng v n trong ho t m i c ph n B c Á. ñ ng kinh doanh c a ngân hàng thương m i 2. M c ñích nghiên c u c a ñ tài Chương 2: Th c tr ng huy ñ ng v n t i Ngân hàng thương m i Đ tài nghiên c u nh ng lý lu n chung nh t v ho t ñ ng c ph n B c Á. huy ñ ng v n c a ngân hàng, ñ c ñi m và vai trò c a các hình th c Chương 3: Gi i pháp huy ñ ng v n t i Ngân hàng thương m i c huy ñ ng v n, phân tích ñánh giá, tìm hi u các t n t i và nguyên ph n B c Á. nhân nh hư ng ñ n ho t ñ ng huy ñ ng ñ ng v n t i Ngân hàng thương m i c ph n B c Á.
3 4 CHƯƠNG 1 CHƯƠNG 2 NGÂN HÀNG THƯƠNG M I VÀ HUY Đ NG V N TRONG TH C TR NG HUY Đ NG V N T I HO T Đ NG KINH DOANH C A NHTM NGÂN HÀNG THƯƠNG M I C PH N B C Á 1.1 NGÂN HÀNG THƯƠNG M I – CH C NĂNG VÀ VAI 2.1 T NG QUAN V NGÂN HÀNG TMCP B C Á TRÒ C A NHTM TRONG N N KINH T TH TRƯ NG 2.1.1 L ch s hình thành và phát tri n 1.1.1 Khái ni m v ngân hàng thương m i Tên ñ y ñ : Ngân hàng TMCP B c Á 1.1.2 Ch c năng c a ngân hàng thương m i Tên giao d ch qu c t : BAC A COMMERCIAL JOINT STOCK 1.1.3 Vai trò c a ngân hàng thương m i BANK 1.2 NGHI P V HUY Đ NG V N TRONG HO T Đ NG Tên vi t t t: NASB KINH DOANH C A NGÂN HÀNG THƯƠNG M I Quá trình hình thành: : Ngân hàng TMCP B c Á ñư c thành 1.2.1 Khái ni m huy ñ ng v n l p năm 1994 theo quy t ñ nh c a Th ng ñ c Ngân hàng Nhà nư c 1.2.2 Ý nghĩa huy ñ ng v n Vi t Nam. 1.2.2.1 Đ i v i ngân hàng thương m i - Lĩnh v c ho t ñ ng: Cung c p các d ch v tài chính ngân 1.2.2.2 Đ i v i khách hàng hàng như: M tài kho n n i t và ngo i t , nh n ti n g i, ñ u tư cho 1.2.2.3 Đ i v i n n kinh t vay và b o lãnh, thanh toán trong và ngoài nư c… 1.2.3 Các hình th c huy ñ ng v n c a ngân hàng thương m i - Phương châm ho t ñ ng: Mãi mãi cùng th i gian 1.2.3.1 Ti n g i - Các thành t u ñ t ñư c: Là thành viên chính th c c a Hi p h i 1.2.3.2 Phi ti n g i Thanh toán Vi n thông Liên ngân hàng toàn c u, Hi p h i các ngân hàng 1.2.3.3 Các ngu n khác Châu Á, Hi p h i các ngân hàng Vi t Nam và Phòng thương m i Công 1.2.4 M t s ch tiêu ñánh giá hi u qu huy ñ ng v n c a NHTM nghi p Vi t Nam. 1.2.4.1 M c tăng trư ng n ñ nh c a v n huy ñ ng 2.1.2 K t qu ho t ñ ng kinh doanh c a Ngân hàng TMCP B c Á 1.2.4.2 Quy mô và cơ c u ngu n v n huy ñ ng phù h p v i nhu giai ño n 2008- 2011 c u s d ng v n Ho t ñ ng huy ñ ng v n 1.2.4.3 Chi phí huy ñ ng v n Là m t doanh nghi p kinh doanh trong lĩnh v c ti n t – 1.2.4.4 Kỳ h n v n tín d ng, v n t có c a Ngân hàng B c Á ñã góp ph n ñáng k 1.3 CÁC Y U T NH HƯ NG Đ N NGU N V N HĐ vào ngu n v n. Tuy v n t có chưa cao nhưng có t c ñ tăng 1.3.1 Y u t ch quan trư ng hàng năm r t khá. Đ n 31/12/2011, Ngân hàng B c Á 1.3.2 Y u t khách quan ñã có s v n ch s h u là 3 000 t ñ ng, chi m t l 14.07%
5 6 trong t ng ngu n v n, tăng g n 1.5 l n so v i năm 2010 và có t c ñ tăng trư ng cao v i các t l tăng trư ng 20.59%, 28.30% dư tăng g n 2.5 l n so v i năm 2008. S li u c th như sau : n tăng trư ng th p hơn nhưng v s tuy t ñ i v n ñ t m c cao. B ng 2.1: Ngu n v n c a Ngân hàng B c Á (2008-2011) Trong các ch tiêu ph n ánh k t qu ho t ñ ng tín d ng t i Ngân hàng Đơn v tính: T ñ ng B c Á thì ch tiêu v n quá h n có chi u hư ng phát tri n không t t. M c dù, ngân hàng ñã h n ch ñư c nhi u kho n n quá h n phát Năm 09/08 10/09 11/10 2008 2009 2010 2011 sinh, thu h i ñư c ph n l n n ñ ng, nhưng s n quá h n và t l n (±%) (±%) (±%) quá h n ngày càng tăng. Năm 2008, t l n quá h n là 1.74%, ñ n Ch tiêu năm 2009, t l này là 2.18% ñ n năm 2010 gi m nh còn 2.12%, T ng ngu n v n 11,573 15,312 32.31% 17,568 14.73% 21,327 21.4% năm 2011 gi m th p còn 1.65%, tuy nhiên con s tuy t ñ i v n quá 1.V n ch s h u 1,314 1,792 36.38% 2,121 18.36% 3,000 41.44% h n v n còn 191 t ñ ng vào cu i năm 2010 B ng 2.2 M t s ch tiêu ph n ánh ho t ñ ng tín d ng c a T l so v i t ng NV 11.35% 11.7% 12.07% 14.07% Ngân hàng B c Á (2008 – 2011) 2.V n huy ñ ng 9,485 12,659 33.46% 14,662 15.82% 17,928 22.28% Đơn v : T ñ ng T l so v i t ng NV 81.96% 82.67% 83.46% 84.06% Năm 10/09 11/10 + T dân cư 3,452 4,473 29.58% 5,391 11.36% 6,052 21.5% Ch tiêu 2008 2009 09/08 (±%) 2010 (±%) 2011 (±%) + T các TCKT 5,376 7,290 47.45% 8,674 5.96% 10,817 15.48% Doanh s cho vay 10,257 11,896 15.98% 14,084 18.39% 16,984 20.59% + T ñ i tư ng khác (TCTD) 657 896 52.27% 597 2.13% 1,059 84.61% Doanh s thu n 8,996 10,574 17.54% 13,293 25.71% 14,791 28.30% 3. Ngu n v n khác 774 861 11.24% 785 -9% 399 -49.18% Dư n tín d ng 7,295 8,617 18.12% 9,408 9.18% 11,601 23.31% T l so v i t ng NV 6.69% 5.62% 4.46% 1.87% N quá h n 127 188 48.03% 201 6.91% 191 -4.97% (Ngu n : Báo cáo c a NASB năm 2008-2011) T l n quá h n 1.74% 2.18% 0.44% 2.12% -0.06% 1.65% -0.47% Ho t ñ ng tín d ng (Ngu n: Báo cáo NASB 2008-2011) Doanh s cho vay, doanh s thu n và dư n tín d ng c a Ho t ñ ng kinh doanh th Ngân hàng B c Á có t c ñ tăng trư ng cao trong th i gian g n ñây. Ho t ñ ng kinh doanh th c a Ngân hàng TMCP B c Á chính Năm 2008, t c ñ tăng trư ng các ch tiêu này l n lư t là 15.98% ; th c tri n khai ph c v khách hàng t năm 2004. Sau7 năm ho t ñ ng, 17.54% 18.12%. Đ n năm 2011 doanh s cho vay và doanh s thu n Ngân hàng B c Á ñã t ng bư c tri n khai các s n ph m d ch v th và ñư c th trư ng ñón nh n, ng h . Tính ñ n tháng 6 năm 2011 s lư ng
7 8 th phát hành lũy k là 72.350 th tăng 27.520 th so v i ñ u năm. S lư ng ñơn v ch p nh n th là 247 ñơn v . B ng 2.4: Cơ c u ti n g i c a T ch c kinh t c a 2.2 TH C TR NG CÔNG TÁC HUY Đ NG V N T I NGÂN Ngân hàng B c Á 2008- 2011 HÀNG TMCP B C Á Đơn v tính: T ñ ng 2.2.1 Tình hình huy ñ ng v n t i Ngân hàng TMCP B c Á 09/08 10/09 11/10 .B ng 2.3: Các hình th c huy ñ ng v n và t c ñ tăng trư ng Năm 2008 2009 2010 2011 (±%) (±%) (±%) t i Ngân hàng B c Á (2008 – 2011) Ch tiêu Đơn v tính: 5,376 7,290 35.6% 8,674 18.98% 10,817 24.71% T ng ti n g i các TCKT T ñ ng 1.Ti n g i không kỳ h n 4,423 5,269 19.13% 6,293 19.43% 8,019 27.43% 09/08 10/09(± 11/10 T l so v i t ng ti n g i Năm 2008 2009 2010 2011 82.27% 72.28% 72.55% 74.41% (±%) %) (±%) các T ch c kinh t Ch tiêu 2.Ti n g i có kỳ h n 953 2,021 112.06% 2,381 17.81% 2,798 17.51% T ng NVHĐ 9,485 12,659 33.46% 14,662 15.82% 17,928 22.28% T l so v i t ng ti n g i 1.Ti n g i t các 17.73% 27.72% 27.45% 25,87% 5,376 7,290 35.6% 8,674 18.98% 10,817 24.71% T ch c kinh t TCKT (Ngu n: báo cáo NASB 2008-2011) T l so v i t ng HĐ 56.68% 57.58% 59.16% 55.87% Huy ñ ng ti n g i ti t ki m c a dân cư 2.Ti n g i dân cư 3,452 4,473 29.58% 5,391 20.52% 6,052 12.26% Ti n g i huy ñ ng ti t ki m t dân cư chi m t tr ng th hai T l so v i t ng HĐ 36.39% 35.34% 36.77% 33.76% trong t ng ngu n v n huy ñ ng c a Ngân hàng B c Á, giai ño n 3.HĐ t ñ i tư ng 2008-2011 t c ñ tăng ñ u qua các năm, t c ñ tăng không l n do 657 896 36.38% 597 -33.37% 1,059 77.39% khác Ngân hàng B c Á còn chú tr ng t p trung huy ñ ng các t ch c, 6.93% 7.08% 4.07% 10.37% doanh nghi p l n. T l so v i t ng HĐ Nh nh ng l l c trên mà cu i năm 2011 t ng v n huy ñ ng (Ngu n: báo cáo tài chính NASB 2008-2011) c a Ngân hàng B c Á ñ t 17.928 t ñ ng (chi m t tr ng 84.06% Ngu n v n huy ñ ng c a Ngân hàng B c Á liên t c tăng trong t ng ngu n v n). Xét v cơ c u thì cơ c u ngu n v n có s trư ng m nh trong nh ng năm g n ñây c th tính ñ n 31/12/2009 là chuy n d ch tích c c. Trong t ng ngu n v n thì ngu n v n huy ñ ng 12,659 t ñ ng tăng 33.46% so v i năm 2008, năm 2010 t ng v n có t c ñ tăng trư ng l n nh t và chi m t i 84.06%. huy ñ ng ñ t 14,662 t ñ ng tăng 15.82% so v i năm 2009, năm Phát hành trái phi u, kỳ phi u 2011 ñ t 17,928 t ñ ng tăng 22.28% so năm 2010.
9 10 Bên c nh nh ng s n ph m huy ñ ng v n truy n th ng, ngân 2.2.2 Phân tích các nhân t nh hư ng ñ n hi u qu huy ñ ng hàng ñã tri n khai nhi u s n ph m huy ñ ng v n dân cư h p d n ñã v n c a ngân hàng B c Á góp ph n tăng trư ng ngu n v n: ti t ki m d thư ng, phát hành gi y 2.2.2.1 Phân tích quy mô và cơ c u huy ñ ng v n ngân hàng B c Á t có giá ng n h n dư i hình th c kỳ phi u, phát hành gi y t có giá B ng 2.5: Cơ c u huy ñ ng v n c a Ngân hàng B c Á (2008 – dài h n dư i hình th c ch ng ch ti n g i dài h n và trái phi u 3 ñ n 2011) 5 năm. Đ c bi t trong năm 2009 và 2010 ñã phát hành thành công kỳ 2008 2009 2010 2011 phi u 1000 t ñ ng và 10 tri u USD kỳ h n linh ho t 1 tháng, 2 Năm T T T T tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng và 364 ngày v i m c lãi su t h p % % % % Ch tiêu ñ ng ñ ng ñ ng ñ ng d n. T ng NV huy ñ ng 9,485 100 12,659 100 14,662 100 17,928 100 Các ngu n v n huy ñ ng khác 1. Theo lo i ti n Ngoài ngu n v n huy ñ ng ch y u là huy ñ ng t T ch c kinh t và dân cư thì Ngân hàng B c Á cũng có nh ng ngu n v n huy ñ ng khác ñ k p VNĐ 6,175 65.1 8,458 66.81 10,362 70.67 12,723 70.97 th i ñáp ng nhu c u tín d ng, thanh toán… như vay Ngân hàng Nhà Nu c, Ngo i t 3,310 34.9 4,201 33.19 4,300 29.33 5,205 29.03 nh n v n ñ ng tài tr u thác ho c ti n g i c a các t ch c tín d ng khác. Đây 2. Theo kỳ h n cũng là ngu n v n t m th i nhàn r i, n ñ nh và ít r i ro mà Ngân hàng có th t n d ng, tuy nhiên t l ngu n v n này t i Ngân hàng B c Á chi m t l nh 5,956 62.7 8,563 67.64 10,76173.39 12,377 69.04 Không kỳ h n ch kho ng hơn 6% trong t ng ngu n v n. Có kỳ h n 3,529 37.3 4,096 32.36 3,90126.61 5,551 30.96 3. Theo ñ i tư ng T ch c kinh t 5,376 56.68 7,290 57.59 8,674 59.16 0,817 60.34 Dân cư 3,452 36.39 4,473 35.33 5,391 36.77 6,052 33.76 Khác 657 6.93 896 7.08 597 4.07 1,059 5.9 (Ngu n: Báo cáoNasb 2008-2011) Qua b ng s li u v cơ c u v n huy ñ ng ta th y: Huy ñ ng v n theo lo i ti n: T tr ng ti n g i VNĐ chi m t l l n hơn ngo i t và hàng năm ñ u có m c tăng trư ng t t vì vi c huy ñ ng v n b ng ngo i t luôn b tác ñ ng m nh b i lãi su t ngo i t trên th trư ng qu c t và tình tr ng khan hi m ti n ñ ng Vi t nam (VNĐ).
11 12 V cơ c u kỳ h n: Ti n g i không kỳ h n chi m t tr ng l n Xét theo ñ i tư ng: S li u trong 4 năm cho th y Ngân hàng g n 70% trong t ng v n huy ñ ng, ñây là m t l i th c a Ngân hàng B c Á có th m nh v huy ñ ng v n t các t ch c kinh t . T tr ng B c Á v ngu n v n huy ñ ng v i chi phí tr lãi th p. Tuy nhiên ti n g i t T ch c kinh t luôn chi m t l l n (g n 60% ) và tăng ngu n v n huy ñ ng không kỳ h n mang tính ch t không n ñ nh vì trư ng cao trong t ng v n huy ñ ng. Ngoài vi c huy ñ ng v n t t khách hàng có th rút b t kỳ lúc nào vì m c ñích s d ng hay m c ch c kinh t và dân cư là ngu n chi m ưu th chính thì ngu n v n ñích l i nhu n, ñây là v n ñ Ngân hàng B c Á ñang c n ph i lưu ý vay t Ngân hàng Nhà nư c và nh n u thác ñ ng tài tr t các t ñi u ch nh theo hư ng huy ñ ng kỳ h n dài nhưng v n ph i ñ m b o ch c tín d ng khác t i Ngân hàng B c Á chi m t l nh (g n 8%) v i giá r , m t v n ñ quá khó khăn trong huy ñ ng v n trên th trong t ng ngu n v n huy ñ ng . trư ng ti n t bi n ñ ng m nh như hi n nay. Qua b ng s li u trên ta 2.2.2.2 V s n ñ nh c a v n huy ñ ng và kh năng thanh toán th y Ngân hàng B c Á ñang ñi u ch nh d n cơ c u ti n g i không kỳ Trong cơ c u huy ñ ng v n c a toàn h th ng ngân hàng B c h n và có kỳ h n, ti n g i có kỳ h n t t tr ng 26% c a năm 2010 Á thì ngu n ti n g i trên th trư ng 1 chi m trên 70% t ng ngu n ñã tăng lên 30% vào cu i năm 2011. v n. Trong ñó ñóng góp ñáng k v ngu n huy ñ ng thu c v các chi B ng 2.6: Cơ c u kỳ h n v n huy ñ ng c a Ngân hàng B c Á nhánh l n như chi nhánh Hà N i, chi nhánh H Chí Minh và H i s (2008 – 2011) Vinh. Vi c ñi u ph i ngu n v n chung và ñ m b o thanh kho n Đơn v : T ñ ng thu c v trách nhi m c a văn phòng h i s . Khi ngu n v n huy ñ ng t TT1 trên toàn h th ng không ñ v i ngu n v n s d ng, ngân 09/08 10/09 11/10 Năm 2008 2009 2010 2011 hàng B c Á c n tính toán ñ huy ñ ng trên TT2. Còn t i các chi (±%) (±%) (±%) Ch tiêu nhánh vi c thi u hay th a ngu n v n huy ñ ng t t ch c kinh t và 9,485 12,659 33.46% 14,662 15.82% 17,928 22.28% dân cư so v i nhu c u s d ng và thanh kho n s vay ho c cho vay T ng v n huy ñ ng ñ i v i Ngân hàng B c Á theo lãi su t n i b . 1.Ti n g i không kỳ h n 5,956 8,563 43.77% 10,761 25.67% 12,377 15.02% 2.2.2.3 Chi phí huy ñ ng c a Ngân hàng B c Á T l so v i t ng VHĐ 62.7% 67.64% 73.39% 69.04% Chi phí tr lãi là kho n chi phí tương ñ i cao thư ng chi m 2.Ti n g i có kỳ h n 3,529 4,096 26.85% 3,901 -4.76% 5,551 42.3% 70-80% trong t ng chi phí huy ñ ng v n và r t nh y c m trư c s T l so v i t ng VHĐ 37.3% 32.36% 26.61% 30.96% bi n ñ ng lãi su t c a th trư ng. Vi c huy ñ ng v n ngoài vi c ph i tr lãi cho Khách hàng, Ngân Ti n g i CKH dư i 12 tháng 1,547 2,040 31.87% 2,148 5.2% 3,519 63.83% hàng còn ch u các chi phí ngoài lãi khác như: ba hi m ti n g i, trích l p Ti n g i CKH trên 12 tháng 1,982 2,056 3.7% 1,753 16.20% 2,032 15.92% d phòng r i ro, chi phí qu ng cáo, chi phí khuy n mãi d thư ng, (Ngu n: báo cáo tài chính NASB năm 2008-2011) chi phí ho t ñ ng khác như cư c phí thanh toán... Các lo i chi phí
13 14 này chi m kho ng 2% trong t ng s chi phí huy ñ ng v n. M c dù tr ng là công tác huy ñ ng v n có ăn kh p v i s d ng v n hay trong quá trình huy ñ ng, Ngân hàng B c Á ñã c g ng không ng ng không và tính cân ñ i gi a các kỳ h n huy ñ ng v n và s d ng v n gi m thi u t i ña các lo i chi phí liên quan, song trư c áp l c c a s có b o ñ m không. N u huy ñ ng nhi u v n ng n h n ñ cho vay dài c nh tranh m nh m trong vi c huy ñ ng v n ñ c bi t t năm 2008 h n s gây r i ro m t kh năng thanh toán, hơn n a v m t kinh t s ñ n nay, khi lãi su t huy ñ ng v n b kh ng ch b i tr n lãi su t c a không hi u qu vì huy ñ ng ng n h n ph i kèm theo d tr b t bu c hi p h i ngân hàng, vi c tăng lãi su t trên m c lãi su t tho thu n không sinh l i trong khi v n huy ñ ng trung dài h n không ph i kèm không th c hi n ñư c, ngân hàng B c Á ñã ñưa ra các s n ph m huy theo d tr b t bu c nên có th s d ng h t ñ ñ u tư. Tuy nhiên, ñ ng v n v i nhi u hình th c khuy n mãi như du l ch Châu âu cùng ph n l n v n huy ñ ng c a ngân hàng B c Á ñư c dùng ñ ñ u tư B c Á(2009), g i ti n hôm nay nh n ngay quà l n, ñón t t vui xuân cho tín d ng. cùng B c Á (2010)… làm cho chi phí ngoài lãi tăng ñ t bi n. Chênh l ch huy ñ ng v n và s d ng v n: Qua b ng s li u trên cho th y, Ngân hàng B c Á ñã s d ng kho ng 70% ph n v n Chi phí huy ñ ng v n ngày càng chi m t tr ng l n trong huy ñ ng ñ cho vay khách hàng, ph n còn l i ñư c s d ng ñ làm t ng chi phí n u như năm 2008 chi phí huy ñ ng v n ch chi m t ngu n v n ñi u hoà cho toàn h th ng, ñ ng th i ph c v cho các tr ng 75%/t ng chi phí thì sang năm 2011 ñã lên t i 78%. Tuy nhiên, ho t ñ ng d ch v khác như: b o lãnh, th thanh toán, nh thu, thanh m c dù chi phí huy ñ ng v n không ng ng gia tăng qua các năm, toán qu c t ... song chênh l ch lãi su t ñ u vào, ñ u ra v n ñư c ñ m b o bình quân Kỳ h n huy ñ ng v n và s d ng v n: Nhìn chung quy mô v m c 3% - 4% tín d ng và nguôn v n ñ u tăng ñ u qua các năm . Tuy nhiên do ph n 2.2.2.4 V m i quan h gi a huy ñ ng v n và s d ng v n l n v n huy ñ ng c a khách hàng là ng n h n, huy ñ ng v n trung và dài h n cũng ch d ng l i kỳ h n 13 tháng – 3 năm và v i t tr ng Như v y, nh m m c ñích an toàn và sinh l i, ngân hàng B c nh , ch y u là huy ñ ng không kỳ h n và có kỳ h n lo i 3 ñ n 6 Á ph i tìm cách huy ñ ng ñư c m t ngu n v n tăng trư ng không tháng. Như v y ngân hàng ñã s d ng m t ph n v n ng n h n ñ cho ng ng, có chi phí và kỳ h n phù h p v i nhu c u s d ng v n. Khác vay trung và dài h n. S v n huy ñ ng trung và dài h n chi m t v i các năm trư c, vi c s d ng v n nh ng năm tr l i ñây không ch tr ng th p trong t ng ngu n v n huy ñ ng. M t khác nhu c u v n d ng l i lĩnh v c ñ u tư ch ng khoán và tín d ng mà còn ñư c ña trung dài h n l i có xu hư ng tăng lên, n u tính riêng t ng lo i kỳ d ng hóa trong lĩnh v c ho t ñ ng bán buôn. Đó là các gi y t có giá h n thì tình tr ng m t cân b ng kỳ h n gi a v n huy ñ ng và cho vay khách hàng ñang m c báo ñ ng, ñòi h i các nhà qu n tr ph i ñ c như kỳ phi u, trái phi u… do Kho b c và NHNN, chính ph và các bi t lưu tâm. N u tính riêng kỳ h n huy ñ ng v n 12 tháng tr lên, NHTM khác phát hành nh m hư ng chênh l ch lãi su t. Đi u quan
15 16 hi n nay Ngân hàng B c Á ch huy ñ ng ñư c ít, chi m kho ng 20% - Ch t lư ng các d ch v h tr cho công tác huy ñ ng v n trong t ng s v n huy ñ ng. Con s này quá khiêm t n trong khi s còn nhi u h n ch d ng v n trung dài h n m c kho ng 2-3000 t ñ ng (chi m hơn - Ho t ñ ng marketing c a ngân hàng chưa th c s ñư c chú 40% dư n ).Vì v y ngân hàng B c Á ph i có bi n pháp tăng cư ng tr ng. huy ñ ng ngu n dài h n ñ ñ m b o s cân ñ i v kỳ h n trong vi c - Cơ s h t ng công ngh thông tin còn nhi u h n ch . huy ñ ng và s d ng v n. 2.3.3 Nguyên nhân h n ch 2.3 ĐÁNH GIÁ V TÌNH HÌNH HUY Đ NG V N T I NGÂN 2.3.3.1 Nguyên nhân ch quan HÀNG TMCP B C Á - Công tác nghiên c u, phát tri n s n ph m m i c a ngân 2.3.1 Nh ng k t qu ñ t ñư c hàng B c Á v n chưa ñư c phát huy ñúng t m. - Cơ ch ñi u hành lãi su t khá linh ho t và s d ng công c - Kênh phân ph i không ña d ng, hi u qu th p, phương th c lãi su t m m d o. giao d ch và cung c p các d ch v ch y u v n là giao d ch tr c ti p - Ngân hàng B c Á cũng ñã xây d ng ñư c m t chính sách t i qu y. d ch v khách hàng cá nhân. - Song song cùng t n t i v i Ngân hàng B c Á trên ñ a bàn - Ngân hàng B c Á ñã bư c ñ u tri n khai thành công ph n là hàng lo t các Ngân hàng thương m i qu c doanh t lâu ñ i (Ngân m m Golive áp d ng trên toàn h th ng theo d án hi n ñ i hóa ngân hàng Ngo i thương, Ngân hàng Đ u tư và Phát tri n, Ngân hàng hàng nh ñó công tác huy ñ ng v n c a ngân hàng ñã có nhi u bư c Nông nghi p và phát tri n nông thôn) ngư i dân còn chưa th c s tin phát tri n m i. tư ng khi g i ti n vào các Ngân hàng c ph n. - Trong năm v a qua ngân hàng B c Á cũng ñã thu hút ñư c - Chưa thi t l p ñư c chính sách c nh tranh năng ñ ng và nhi u nhân s lãnh ñ o cao c p và c p trung gian ñư c ñào t o hi u qu ñó là t ch c nghiên c u ñ i th c nh tranh ( các NHTM nư c ngoài, có nhi u năm kinh nghi m làm vi c t i các ngân hàng qu c doanh, NHTM c ph n, Ngân hàng nư c ngoài). nư c ngoài và ngân hàng có uy tín khác Vi t Nam. 2.3.3.2 Nguyên nhân khách quan 2.3.2 Nh ng h n ch - L m phát gia tăng trong nh ng năm g n ñây . - V hình th c huy ñ ng: Các s n ph m huy ñ ng v n c a - D ch v thanh toán không dùng ti n m t Vi t Nam còn ngân hàng B c Á v n ch d ng l i hình th c truy n th ng, chưa có chưa ph bi n, ngư i dân chưa có thói quen giao d ch qua ngân hàng. ñư c s khác bi t n i tr i so v i các NHTM khác. - H t ng cơ s thông tin vi n thông nư c ta còn kém phát - Quy mô v n huy ñ ng c a Ngân hàng TMCP B c Á v n tri n. còn nh so v i ưu th và ti m l c tài chính s n có c a ngân hàng. - Cơ c u ngu n v n chưa h p lý
17 18 - Trên th trư ng ngày càng xu t hi n nhi u ngân hàng và các CHƯƠNG 3 t ch c phi ngân hàng có ch c năng huy ñ ng ti n g i làm cho th GI I PHÁP HUY Đ NG V N ph n c a m i ngân hàng có nguy cơ b thu h p l i. T I NGÂN HÀNG THƯƠNG M I C PH N B C Á 3.1 Đ NH HƯ NG HO T Đ NG C A NHTM CP B C Á 3.1.1 Đ nh hư ng ho t ñ ng kinh doanh V m r ng và ña d ng hoá ho t ñ ng: Tái cơ c u mô hình t ch c Hoàn thi n d án công ngh thông tin 3.1.2 Đ nh hư ng ho t ñ ng huy ñ ng v n c a Ngân hàng B c Á ñ n năm 2015 M t là, m r ng các hình th c huy ñ ng v n. Hai là, nâng cao ch t lư ng d ch v , thanh toán. Ba là, xây d ng cơ c u ngu n v n h p lý, phù h p v i m c tiêu ho t ñ ng và yêu c u phát tri n ho t ñ ng kinh doanh, ti t ki m chi phí B n là, ti n hành phân ño n th trư ng theo nh ng tiêu th c khác nhau Năm là, th c hi n tr lãi cho các lo i ti n g i và áp d ng h th ng lãi su t mang tính c nh tranh. Sáu là, ñ y m nh ho t ñ ng marketing và xây d ng chính sách khách hàng h p lý. 3.2 GI I PHÁP HUY Đ NG V N T I NHTM CP B C Á 3.2.1 Các gi i pháp v th trư ng 3.2.1.1 Đa d ng hóa s n ph m ti n g i 3.2.1.2 Th c hi n chính sách lãi su t linh ho t Hi n nay, ñ i v i NHTM CP B c Á vi c xác ñ nh lãi su t này c n tuân th theo nguyên t c: Nâng cao lãi su t ñ i v i ti n g i trung và dài h n, ñ ng th i h lãi su t ti n g i không kỳ h n ho c kỳ
19 20 h n ng n ñ ñ m b o lãi su t trung bình không b tăng lên ñ i v i - Khi phát hi n trư ng h p các khách hàng ng ng giao d ch, toàn b v n huy ñ ng. rút ti n g i chuy n sang ngân hàng khác thì c n tìm hi u nguyên Ngoài ra ñ th c hi n lãi su t linh ho t cũng nên m r ng các nhân ñ có bi n pháp thích h p nh m khôi ph c l i và duy trì quan h hình th c tr lãi. Bên c nh vi c áp d ng hình th c tr lãi sau, tr lãi t t v i khách hàng. hàng tháng, NHTM CP B c Á có th áp d ng hình th c lãi su t lũy - M r ng d ch v qu lưu ñ ng, giao d ch v i khách hàng ti n theo s lư ng ti n g i. V i cùng m t kỳ h n như nhau, ngân l n t i ñ a ñi m do khách hàng ch ñ nh . hàng có th thay ñ i m c lãi su t v i nh ng kho n ti n l n. 3.2.1.5 Đ y m nh gi i pháp Marketing 3.2.1.3 Phát tri n các d ch v ña d ng liên quan ñ n huy ñ ng v n - Xây d ng các chương trình qu ng cáo trên các phương ti n - NHTM CP B c Á nên trang b thêm máy rút ti n t ñ ng và thông tin ñ i chúng. nâng c p, thay th nh ng máy ñã quá cũ. X lý nhanh chóng, k p - Bên c nh vi c qu ng cáo trên các phương ti n thông tin ñ i th i khi phát hi n các s c k thu t x y ra v i máy cũng như khách chúng NH TMCP B c Á có th áp d ng hình th c qu ng cáo tr c hàng khi u n i s c liên quan ñ n th thanh toán. ti p b ng t rơi. - Phát tri n thêm các tính năng ti n ích c a máy rút ti n t - Ngoài ra n m b t tâm lý ngư i tiêu dùng bao gi cũng r t ñ ng như thanh toán hóa ñơn ti n ñi n quan tâm t i nh ng ñ t khuy n mãi ñ ngân hàng có th ñưa ra nhi u - Bên c nh ñó có th m r ng thêm d ch v cho thuê két s t hình th c khuy n mãi khác nhau ñem l i l i ích thi t th c và h p d n ñ khách hàng g i tài s n an toàn t i Ngân hàng., ti n nư c.. khách hàng . - Ho t ñ ng tư v n cho khách hàng, theo ñó ngân hàng cung - NH TMCP B c Á nên thư ng xuyên cung c p thông tin v c p cho khách hàng các thông tin v th trư ng trong và ngoài nư c, kh năng tài chính, báo cáo ki m toán c a các ngân hàng qua các l p d án, phân tích d án, tư v n pháp lý, tư v n tài chính… cho phương ti n thông tin ñ i chúng ñ m i ngư i có th tìm hi u v khách hàng. năng l c tài chính và k t qu kinh doanh c a ngân hàng. 3.2.1.4 Xây d ng và t ch c th c hi n chính sách khách hàng 3.2.2 Các gi i pháp liên quan ñ n nhân s , ñào t o - Mang ñ n cho khách hàng s tho i mái và hài lòng khi ñ n 3.2.2.1 Chú tr ng công tác ñào t o và nâng cao năng l c cán b giao d ch. Đi u này ph thu c vào phong cách ph c v c a các nhân - Đào t o b i dư ng, c p nh t ki n th c kinh doanh cơ b n viên ngân hàng. theo cơ ch th trư ng cho ngu n cán b hi n có nh m ñáp ng yêu - C cán b nghi p v gi i, ñ o ñ c t t có kh năng giao ti p c u ngày càng ph c t p và ch u áp l c c nh tranh ngày càng l n c a t t ñ giao d ch, chăm sóc khách hàng có s dư ti n g i l n, s d ng môi trư ng kinh doanh. nhi u d ch v ngân hàng. - Chú tr ng vi c ñào t o k năng m m, k năng qu n lý cho - Duy trì m i quan h lâu b n v i khách hàng. cán b qu n lý c p trung và c p cao nh m t o s ñ t phá v tư duy và
21 22 k năng qu n lý theo cơ ch th trư ng, t o ti n ñ cho vi c tri n khai +”C m ơn, h n g p l i” k ho ch c i t , c i cách và ch p nh n s thay ñ i các c p ñi u - Đánh giá k t qu th c hi n hành và c p th c hi n. - Tri n khai h c t p và th c hi n - Đa d ng hóa vi c ñào t o các k năng chuyên nghi p cho 3.2.2.3 Áp d ng phương pháp tr lương d a trên hi u qu công ñ i ngũ giao d ch viên và chuyên viên quan h khách hàng t i các vi c phòng giao d ch nh m t o d ng phong cách kinh doanh hi n ñ i. Xây d ng m t h th ng ñánh giá hi u qu công vi c cho - Hi n nay trình ñ ngo i ng m t s nhân viên c a NH nhân viên ñ nâng cao ý th c, vai trò c a h và s c g ng ñ ñ t TMCP B c Á còn h n ch do v y song song v i vi c ñào t o ki n ñư c nh ng m c tiêu ngân hàng ñ ra, t ñó có ch ñ ñãi ng phù th c và k năng cơ b n NH TM CP B c Á c n quan tâm thích ñáng h p. t i vi c ñào t o trình ñ ngo i ng . 3.2.3 Các gi i pháp v m ng lư i, cơ c u t ch c và phát tri n 3.2.2.2 Xây d ng văn minh giao ti p khách hàng công ngh , trang b cơ s v t ch t k thu t hi n ñ i Nhìn chung văn minh giao ti p khách hàng là t ng h p c a 3.2.3.1 Thành l p phòng khách hàng cá nhân ñ c bi t và phòng các y u t như: trang ph c văn minh, l ch s ; thái ñ nhi t tình và doanh nghi p ñ c bi t chu ñáo; bi t l ng nghe ý ki n khách hàng; n m v ng nghi p v . Vi c thành l p thêm phòng Khách hàng ñ c bi t là m t gi i Đ xây d ng ñư c văn minh giao ti p khách hàng như trên pháp nh m phân ño n th trư ng theo tiêu chí v s lư ng ti n g i, thì ngân hàng TMCP B c Á c n ph i xây d ng quy trình giao ti p ti n t i phòng khách hàng ñ c bi t ph i t i t n nơi ph c v khách khách hàng b i có như v y thì m i t o ñư c d u n và b n s c c a hàng – th c hi n d ch v ngân hàng t n nhà- ch không ph i ch Ngân hàng B c Á. C th n i dung quy trình có các v n ñ cơ b n khách hàng t i ngân hàng. sau: 3.2.3.2 Xây d ng và m r ng m ng lư i chi nhánh - Quy ñ nh v trang ph c ñ i v i cán b Sau g n 20 năm ho t ñ ng trên th trư ng, ngân hàng B c Á - Quy ñ nh trong giao ti p, ph c v khách hàng: Quy ñ nh hi n có 13 chi nhánh v i 58 ñi m giao d ch trên toàn qu c. So sánh nh ng n i dung cơ b n ñ i v i cán b ngân hàng k t khi g p g v i các NHTMCP hi n nay thì s lư ng ñi m giao d ch c a ngân cho ñ n khi k t thúc m t giao d ch ñư c c th hoá theo n i dung hàng B c Á là chưa nhi u. Vì v y m t trong các gi i pháp ñ nâng tiêu chu n "5C" sau: cao hơn n a v th c a ngân hàng và tăng cư ng huy ñ ng v n, ñ c + ”Cư i” bi t là v n huy ñ ng trên th trư ng dân cư là thành l p thêm m ng +” Chia s ” lư i các chi nhánh. + “Chu ñáo, ân c n” 3.2.3.3 Phát tri n công ngh và trang b cơ s v t ch t k thu t + “Chăm sóc” hi n ñ i
23 24 Đ ch t lư ng s n ph m d ch v huy ñ ng v n có th ñáp K T LU N ng ñư c các yêu c u ngày càng ph c t p và tinh vi c a khách hàng, Qua quá trình nghiên c u “Gi i pháp huy ñ ng v n t i Ngân ñòi h i công ngh ph i không ng ng ñư c c i ti n, nâng c p và hi n hàng thương m i c ph n B c Á” n i dung lu n văn ñã hoàn thành ñ i, th c s tr thành m t công c h tr ñ c l c cho các nhân viên ñư c m t s nhi m v sau: ngân hàng. H th ng hóa nh ng v n ñ lý lu n cơ b n v ngu n v n và 3.3 KI N NGH phương th c huy ñ ng v n 3.3.1 Ki n ngh ñ i v i NHNN Phân tích và ñánh giá th c tr ng huy ñ ng v n t i Ngân 3.3.1.1 V ñi u hành chính sách ti n t hàng thương m i c ph n B c Á trong giai ño n t năm 2008-2011. 3.3.1.2 V ñi u hành t giá và th trư ng ngo i h i Trên cơ s nhìn nh n nh ng m t h n ch lu n văn ñưa ra 3.3.2 Ki n ngh ñ i v i Chính Ph nh ng ñ xu t, ki n ngh v i Chính ph , NHNN và các gi i pháp ñ i v i Ngân hàng B c Á nh m nâng cao hi u qu huy ñ ng v n t i ngân hàng B c Á. Lu n văn trên là k t qu ñ t ñư c c a tôi t nh ng nghiên c u lý lu n và th c t trong nh ng năm công tác t i Ngân hàng B c Á. V i mong mu n ñóng góp m t ph n nh bé ki n th c c a mình vào ho t ñ ng th c t nh m tăng cư ng ho t ñ ng huy ñ ng v n t i Ngân hàng B c Á. Tác gi mong mu n nh ng ý ki n, gi i pháp c a mình trong lu n văn này s có cơ h i th nghi m t i Ngân hàng B c Á cũng như các Ngân hàng thương m i khác và thông qua ñó góp ph n nâng cao v th c a Ngân hàng B c Á trong công tác huy ñ ng v n. Tôi xin chân thành c m ơn s hư ng d n t n tình c a Ti n sĩ Võ Duy Khương và các th y cô giáo khoa Tài chính – Ngân hàng trư ng Đ i h c Kinh t Đà N ng; các anh ch Ngân hàng TMCP B c Á ñã giúp ñ tôi hoàn thành cu n lu n văn này.