Luận văn:Giải pháp mở rộng qui mô cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (SMEs) tại chi nhánh NH TMCP ngoại thương Đà Nẵng

Chia sẻ: Lang Nguyen | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:13

Thêm vào BST

Báo xấu

76
lượt xem 17
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Năm 2009, ngành tài chính là một trong những ngành chịu tác động lớn của suy thoái kinh tế toàn cầu, trong đó có các ngân hàng. Vì vậy, việc đối phó với các rủi ro trong hoạt động kinh doanh đang được nhiều ngân hàng ưu tiên hàng đầu.[8] Hoạt động kinh doanh ngân hàng rất nhạy cảm, liên quan đến nhiều lĩnh vực khác nhau của nền kinh tế, chịu sự tác động của nhiều nhân tố khách quan và chủ quan như kinh tế,...

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Luận văn:Giải pháp mở rộng qui mô cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (SMEs) tại chi nhánh NH TMCP ngoại thương Đà Nẵng

1 2 Công trình ñư c hoàn thành t i B GIÁO D C VÀ ĐÀO T O TRƯ NG Đ I H C KINH T , Đ I H C ĐÀ N NG Đ I H C ĐÀ N NG LÊ H I B C Ngư i hư ng d n khoa h c : PGS. TS. LÂM CHÍ DŨNG GI I PHÁP M R NG QUI MÔ CHO VAY DOANH NGHI P NH VÀ V A (SMEs) T I CHI NHÁNH NH TMCP NGO I THƯƠNG ĐÀ N NG Ph n bi n 1: TS . NGUY N HOÀ NHÂN Ph n bi n 2: PGS.TS. NGUY N ĐĂNG D N Chuyên ngành : Tài chính Ngân hàng − Mã s : 60.34.20 Lu n văn ñã ñư c b o v t i H i ñ ng ch m Lu n văn Th c sĩ qu n tr kinh doanh h p t i Đ i h c Đà N ng vào ngày 20 tháng 10 năm 2010. TÓM T T LU N VĂN TH C SĨ QU N TR KINH DOANH * Có th tìm hi u lu n văn t i: - Trung tâm Thông tin - H c li u, Đ i h c Đà N ng Đà N ng - Năm 2010 - Thư vi n trư ng Đ i h c Kinh t - Đ i h c Đà N ng.
3 4 M Đ U ñ n. Đ ng v góc ñ c a Ngân hàng Thương m i C ph n Ngo i Thương Vi t Nam - Chi nhánh Đà N ng m t trong nh ng v n ñ mà 1. Tính c p thi t c a ñ tài ngân hàng quan tâm là ch t lư ng, qui mô, hi u qu và l i ích mà Ngày nay, Doanh nghi p nh và v a (DNNVV) - Small and DNNVV mang l i, tuy nhiên vi c m r ng qui mô cho vay ñ i v i medium enterprise (SME) chi m t tr ng l n nh t và ñóng góp ph n DNNVV v n còn khá nhi u h n ch . quan tr ng vào GDP, s n ñ nh và tăng trư ng c a n n kinh t . Đ c Trư c tình hình ñó, vi c m r ng cho vay ñ i v i DNNVV bi t trong ti n trình h i nh p, các doanh nghi p này ñã t o ra kh i t i ngân hàng VCB là m t v n ñ h t s c c n thi t. Xu t phát t th c lư ng hàng hoá và d ch v , tham gia s c nh tranh lành m nh, góp t , ñ tài “Gi i pháp m r ng qui mô cho vay Doanh nghi p nh và ph n t p trung v n c a n n kinh t t o cơ s v t ch t ban ñ u, thu hút v a (SMEs) t i Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngo i thương Đà lao ñ ng, gi i quy t v êc làm góp ph n gi m t l th t nghi p trong N ng” ñư c ch n nghiên c u. xã h i, chuy n d ch cơ c u kinh t , ñ c bi t là khu v c nông nghi p, 2. M c ñích nghiên c u nông thôn…. nhi u nư c trên th gi i, DNNVV ñã có m c ñóng Trên cơ s h th ng hóa lý lu n v m r ng qui mô cho vay, góp hơn 50% GDP. Vi t Nam hi n nay, Theo C c Phát tri n doanh c th ñ i v i lo i hình các Doanh nghi p nh và v a, ñ tài phân nghi p - B K ho ch và Đ u tư thì c nư c hi n có trên 453.800 tích, ñánh giá th c tr ng cho vay DNNVV và ñ xu t m t s gi i DNNVV, chi m trên 97% t ng s doanh nghi p c a n n kinh t , các pháp m r ng qui mô cho vay c a Ngân hàng TMCP Ngo i thương DNNVV hàng năm t o vi c làm cho hàng tri u lao ñ ng trên c Vi t Nam - Chi nhánh Đà N ng trong tình hình ho t ñ ng hi n nay. nư c. Tuy nhiên, Doanh nghi p nh và v a b gi i h n b i nhi u khó 3. Cách ti p c n và phương pháp nghiên c u khăn, ñ c bi t là v v n, công ngh và s ti p c n v i ngu n v n t i Trong quá trình nghiên c u, hoàn thi n, lu n văn d a trên cơ các Ngân hàng Thương M i (NHTM). s v n d ng phép duy v t bi n ch ng k t h p v i các phương pháp M t khác, DNNVV cũng là th trư ng ch y u c a H th ng như: phương pháp phân tích, phương pháp th ng kê, t ng h p, Ngân hàng trên th gi i nói chung, các NHTM Vi t Nam hi n nay phương pháp so sánh,… nói riêng. Vi c phát tri n DNNVV ñang là v n ñ ñư c Đ ng và nhà Đ ng th i d a vào các lý lu n, quan ñi m kinh t , tài chính nư c r t coi tr ng, ñư c coi là nhi m v tr ng tâm trong chi n lư c và ñ nh hư ng phát tri n kinh t c a Đ ng và Nhà nư c, xu t phát t phát tri n kinh t - xã h i c a c nư c. Đ i v i VCB Đà N ng ñây là th c ti n ñ làm sáng t các v n ñ nghiên c u. ñ i tư ng ch y u, là tr ng tâm c a th trư ng mà ngân hàng hư ng
5 6 4. Ph m vi nghiên c u Lu n văn nghiên c u gi i h n v th c t ho t ñ ng cho vay CHƯƠNG 1 doanh nghi p Nh và V a t i Ngân hàng TMCP Ngo i thương Vi t TÍN D NG NGÂN HÀNG VÀ NH NG V N Đ LÝ LU N Nam - Chi nhánh Đà N ng trong th i gian t năm 2006 - 2009. CƠ B N V M R NG QUI MÔ CHO VAY Đ I V I 5. Ý nghĩa khoa h c và th c ti n c a ñ tài DOANH NGHI P NH VÀ V A Phân tích và hoàn thi n nh ng lý lu n cơ b n v tín d ng ngân hàng và vi c m r ng qui mô cho vay DNNVV. 1.1. TÍN D NG NGÂN HÀNG Đánh giá nh ng m t ñ t ñư c và h n ch c a vi c m r ng 1.1.1. Khái ni m qui mô cho vay DNNVV t i Chi nhánh ngân hàng TMCP Ngo i Tín d ng ngân hàng là ho t ñ ng mà ngân hàng c p tín d ng thương Đà N ng, trên cơ s ñó ñ xu t nh ng gi i pháp cũng như cho khách hàng dư i hình th c cho vay, b o lãnh, chi t kh u thương ki n ngh nh m m r ng qui mô cho vay DNNVV. phi u và gi y t có giá, cho thuê tài chính và các hình th c khác theo Nh ng gi i pháp có kh năng ng d ng vào ho t ñ ng c a qui ñ nh c a Ngân hàng Nhà nư c, hay nói cách khác Tín d ng ngân Chi nhánh ñ ng th i có th ñ các ngân hàng khác tham kh o. hàng là quan h chuy n như ng quy n s d ng v n t ngân hàng cho 6. K t c u lu n văn khách hàng trong m t kho ng th i gian nh t ñ nh v i m t kho n chi Ngoài ph n m ñ u và k t lu n, lu n văn ñư c k t c u g m 3 phí nh t ñ nh. chương 1.1.2. Phân lo i tín d ng ngân hàng CHƯƠNG 1: Tín d ng Ngân hàng và nh ng v n ñ cơ b n Tín d ng ngân hàng có th phân chia thành nhi u lo i khác v m r ng qui mô cho vay ñ i v i doanh nghi p nh và v a. nhau tùy theo nh ng tiêu th c phân lo i, c th : CHƯƠNG 2: Th c tr ng cho vay DNNVV t i Ngân hàng − D a vào m c ñích c a tín d ng TMCP Ngo i thương Vi t Nam - Chi nhánh Đà N ng . − D a vào th i h n tín d ng CHƯƠNG 3: Gi i pháp m r ng cho vay ñ i v i DNNVV − D a vào hình th c ñ m b o c a kho n vay t i VCB Đà N ng. − D a vào phương th c cho vay − D a vào phương th c hoàn tr n vay − D a vào quan h gi a ngân hàng v i ngư i vay
7 8 1.2. M R NG HO T Đ NG CHO VAY C A NGÂN HÀNG 1.3. HO T Đ NG CHO VAY Đ I V I DOANH NGHI P NH THƯƠNG M I VÀ V A 1.2.1. Quan ni m v cho vay c a Ngân hàng thương m i 1.3.1. Doanh nghi p nh và v a (DNNVV) Cho vay là m t hình th c c p tín d ng, theo ñó ngân hàng 1.3.1.1. Quan ni m v doanh nghi p nh và v a (DNNVV) giao cho khách hàng m t kho n ti n ñ s d ng vào m c ñích và th i * Vi t Nam, theo Ngh ñ nh s 56/2009/NĐ-CP ngày h n nh t ñ nh theo th a thu n v i nguyên t c có hoàn tr c g c và 30/06/2009 c a Chính Ph thay th Ngh ñ nh 90 thì: lãi. DNNVV là cơ s kinh doanh ñã ñăng ký kinh doanh theo 1.2.2. M r ng cho vay c a NHTM quy ñ nh pháp lu t, ñư c chia thành ba c p: siêu nh , nh , v a theo 1.2.2.1. Khái ni m v m r ng cho vay quy mô t ng ngu n v n (t ng ngu n v n tương ñương t ng tài s n M r ng cho vay c a NHTM là tăng qui mô cho vay trên cơ ñư c xác ñ nh trong b ng cân ñ i k toán c a doanh nghi p) ho c s s ki m soát r i ro và nâng cao hi u qu tín d ng m c ñ phù h p lao ñ ng bình quân năm (t ng ngu n v n là tiêu chí ưu tiên), c th v i chi n lư c c a ngân hàng trong t ng th i kỳ. như sau: 1.2.2.2. Vai trò c a vi c m r ng cho vay 1.2.2.3. Ch tiêu ñánh giá vi c m r ng qui mô cho vay Quy mô Doanh Doanh nghi p nh Doanh nghi p v a nghi p siêu - Dư n cho vay nh - S lư ng khách hàng và s n ph m cho vay c a ngân S lao ñ ng T ng S lao T ng S lao Khu v c ngu n ñ ng ngu n ñ ng hàng v n v n - Ch tiêu hi u su t s d ng v n I. Nông, lâm 10 ngư i tr 20 t T trên T trên 20 T trên nghi p và xu ng ñ ng tr 10 ngư i t ñ ng 200 ngư i - T tr ng thu nh p t cho vay/T ng thu nh p th y s n xu ng ñ n 200 ñ n 100 t ñ n 300 ngư i ñ ng ngư i - T l sinh l i t cho vay /dư n cho vay II. Công 10 ngư i tr 20 t t trên t trên 20 T trên 1.2.2.4. M t s phương th c m r ng qui mô cho vay nghi p và xu ng ñ ng tr 10 ngư i t ñ ñ n 200 ngư i xây d ng xu ng ñ n 200 100 t ñ ñ n 300 - M r ng ho t ñ ng cho vay theo chi u r ng ngư i ngư i - M r ng ho t ñ ng cho vay theo chi u sâu III. Thương 10 ngư i tr 10 t t trên t trên 10 t trên 50 m i và d ch xu ng ñ ng tr 10 ngư i t ñ ng ngư i ñ n 1.2.3. Các nhân t nh hư ng ñ n m r ng qui mô cho vay c a v xu ng ñ n 50 ñ n 50 t 100 ngư i ngư i ñ ng NHTM
9 10 1.3.1.2. Vai trò c a doanh nghi p nh và v a trong n n kinh t 1.3.2.2. Khó khăn, thách th c ñ i v i DNNVV qu c dân - Qu n lý kinh doanh kém: Do h n ch năng l c, trình ñ .. + T o công ăn vi c làm cho ngư i lao ñ ng, n ñ nh xã h i - Tài s n b o ñ m: Thi u tài s n, d a vào v n vay ch y u + Cung c p m t lư ng hàng hoá s n ph m và lao v - Thông tin và Lao ñ ng: nh l , thi u thông tin... + Phát tri n cân b ng, chuy n d ch cơ c u kinh t - Công ngh l c h u khá ph bi n trong các DNNVV + Tăng ngu n thu xu t kh u, thu hút v n ñ u tư, liên k t.. 1.4. KINH NGHI M C A CÁC NƯ C V CHO VAY Đ I 1.3.2. Đ c ñi m cho vay doanh nghi p nh và v a V I DNNVV 1.3.2.1. Đ c ñi m 1.4.1. Kinh nghi m m t s nư c Cho vay DNNVV nh m ña d ng hóa qui mô, phát tri n 1.4.2. Bài h c kinh nghi m ñ i v i Vi t nam ngành ngh , m r ng vùng, mi n ñ a lý,.. ñ i v i DNNVV thì : T nh ng v n ñ và n i dung phân tích các bi n pháp h tr - Kh năng thích ng t t hơn doanh nghi p l n. Kh năng tín d ng ñ i v i các DNNVV c a m t s nư c trên th gi i, trong ñó cung c p thông tin t t hơn cá nhân và h gia ñình. có Nh t B n, Thái Lan và Trung Qu c ñã có nh ng chính sách - V kh năng tăng trư ng: có ti m năng tăng trư ng m nh khuy n khích phát tri n DNNVV r t hi u qu . Th c t ñã ch ng m , nh t là ñ i v i nh ng Doanh nghi p ñã xác l p ñư c th trư ng minh s thành công c a các chính sách h tr này. Vì v y, ñây có th c a mình. là bài h c kinh nghi m mà Vi t Nam tham kh o và v n d ng. - V qu n tr : gi n ñơn, mô hình công ty gia ñình khá ph bi n. V ngu n v n: nhu c u v n cao, ñ c bi t là v n t ngân hàng CHƯƠNG 2 (v n kinh doanh ban ñ u thư ng s d ng v n t có, v n huy ñ ng TH C TR NG CHO VAY DNNVV T I VCB ĐÀ N NG c a b n bè..) 2.1. T NG QUAN V NGÂN HÀNG TMCP NGO I THƯƠNG - V công ngh : kh năng ng d ng công ngh không cao. VI T NAM - CHI NHÁNH ĐÀ N NG - V tài s n: tài s n b o ñ m ti n vay thư ng là tài s n cá 2.1.5. K t qu ho t ñ ng kinh doanh c a VCB Đà N ng nhân, có giá tr không l n, tuy nhiên hoàn toàn có th ñáp ng nhu Chênh l ch thu chi năm 2009 ñ t 116,4 t ñ ng, tăng 9,71% c u v n vay. so v i chênh l ch thu chi năm 2008, t ng thu nh p ñ t 264,79 t - V tính minh b ch: báo cáo tài chính công b thư ng không ñ ng và t ng chi phí là 148,43 t ñ ng. Xét v t ng th cho th y thu ph n ánh ñúng tình hình tài chính doanh nghi p. nh p th c hi n năm 2009 gi m 19,4% so v i năm 2008.
11 12 2.2. PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY DNNVV T I VCB ĐN Dư n cho vay c a các NH trên ñ a bàn t p trung ch y u vào 2.2.1. Th c tr ng các DNNVV t i Đà N ng ngành công nghi p ch bi n, thương m i d ch v , chi m t tr ng cao B ng 2.2 Tình hình DN phân theo lo i hình t i Đà N ng ñ n 2009 hơn 30% qua các năm và có chi u hư ng tăng d n. Tính ñ n cu i ĐVT: 1DN, t ñ ng năm 2009 s doanh nghi p trên ñ a bàn hơn 11.746, trong ñó s S T tr ng V n ñăng T tr ng Ch tiêu doanh nghi p ti p c n ñư c v i ngu n v n ngân hàng ch chi m lư ng (%) ký (%) T ng DN 11.746 100 28.955 100 kho ng 57%, còn l i 43 % khó ti p c n ho c không ti p c n ñư c do + DN Tư nhân 2.148 18,28 898 3,10 nhi u nguyên nhân như thi u tài s n b o ñ m, năng l c tài chính, + Cty TNHH 6.393 54,42 9.301 32,12 + Cty C ph n 1.556 13,24 18.756 64,78 qu n lý,..và chưa t o ñư c lòng tin v i NH ñó cũng là m t trong + VPĐD 1.649 14,06 0 nh ng khó khăn chung c a các DNNVV ñang g p ph i hi n nay. Ngu n: S K ho ch Đ u tư Đà N ng 2.2.3. Tình hình m r ng cho vay ñ i v i DNNVV t i VCB ĐN Trong cơ c u doanh nghi p ñ a bàn ñư c phân theo lo i hình 2.2.3.1. M r ng cho vay ñ i v i DNNVV t i VCB Đà N ng thì Cty TNHH chi m t l r t l n 54,42% v i 6.393 doanh nghi p, ►Tình hình m r ng khách hàng vay DNNVV t i VCB ĐN ti p ñ n là Doanh nghi p tư nhân 18,28% v i 2.148 doanh nghi p và B ng 2.15: S lư ng khách hàng vay t i VCB Đà N ng Công ty C ph n 13,24% v i 1.556 doanh nghi p. Đơn v tính: Khách hàng, t ñ ng 2.2.2. Phân tích tình hình cho vay DNNVV t i VCB Đà N ng Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 2.2.2.2. Ho t ñ ng cho vay t i VCB và th ph n trên ñ a bàn Ch tiêu S Dư (+)/(-) S Dư (+)/(-) S Dư (+)/(-) B ng 2.8 Th ph n Dư n cho vay DNNVV c a VCB trên ñ a bàn lư ng n (%) lư ng n (%) lư ng n (%) DN Tư Đơn v tính: T ñ ng 12 12 2,88 10 11 1,98 15 19 1,81 nhân Cty Ch tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 31 185 44,36 27 232 41,87 32 393 37,46 TNHH Cty C T ng s dư n vay NHTM 6.878 11.361 14.769 38 220 52,76 40 311 56,15 33 637 60,73 Ph n T c ñ tăng trư ng + 73,55% + 65,17% + 29,99% T ng 81 417 77 554 80 1.049 c ng T ng s dư n vay VCB 417 554 1.049 (Ngu n: Báo cáo thư ng niên c a NHNT ĐN) T c ñ tăng trư ng - 22,64% + 32,85% + 89,35% Qua các b ng s li u trên cho th y, s lư ng các DNNN Th ph n c a VCB 6,06% 4,88% 7,10% quan h vay v n v i VCB ĐN cu i năm 2009 có 80 khách hàng, tăng (Ngu n: NHNN Thành ph Đà N ng, VCB ĐN) 3 khách hàng so v i năm 2008, gi m 1 khách hàng so v i năm 2007;
13 14 ch y u là Cty C ph n và Cty TNHH có 65 khách hàng chi m ñáp ng ñư c cho ho t ñ ng cho vay và v a g i l i cho H i s nên 98,19% t ng dư n và chi m 81,25% s lư ng khách hàng DNNVV ngu n chi t ho t ñ ng cho vay gi m ñi t ñó nâng cao thu nh p. có quan h tín d ng t i Chi nhánh. Tuy nhiên con s này quá khiêm Tóm l i: Qua phân tích, ñánh giá tình hình m r ng cho vay t n và th m chí là quá ít so v i s lư ng DNNVV trên ñ a bàn Đà t i Chi nhánh th i gian t 2006-2009, m c dù dư n và s lư ng N ng có quan h tín d ng. khách hàng có s gia tăng qua các năm, tuy nhiên con s này v n còn Trong t ng s dư n vay, khách hàng là Cty TNHH và Cty quá khiêm t n so v i các ngân hàng cùng ñ a bàn. S lư ng khách C ph n c a VCB ĐN mà ch y u là các DNNN thu c lĩnh v c hàng quá ít, chưa m r ng ñư c theo ñ nh hư ng chung c a Ngành. thương m i-d ch v và công nghi p ch bi n chi m t l dư n vay Chi nhánh ch t p trung nâng cao ch t lư ng và hi u qu cho vay ch chi ph i như: Công ty CP D t Đà N ng; Cty TNHH MTV Tôn Liên chưa chú tr ng ñ n phát tri n khách hàng m i và ñây cũng là m t Chi u; Cty C ph n Thu s n D&N, Cty cor ph n Hóa ch t V t li u trong nh ng nguyên nhân làm h n ch vi c m r ng cho vay c a Chi ñi n... Đ n cu i năm 2009, lo i doanh nghi p này ñang có quan h nhánh, v n i dung này ñư c ñ c p qua vi c kh o sát, ñi u tra, ñánh tín d ng v i VCB ĐN v i s ti n còn dư n chi m hơn 54% t ng dư giá và th c tr ng cho vay DNNVV c a Chi nhánh ph n sau. n . 2.2.3.4. Các nhân t nh hư ng ñ n m c tăng s lư ng khách ► Ch t lư ng cho vay DNNVV t i VCB Đà N ng hàng và dư n cho vay DNNVV Năm 2009 t l n x u g n b ng 0, dư n x u ch có 16 tr - T phía VCB Đà N ng ñ ng. Ch t lư ng n t i Chi nhánh ñư c ñánh giá t t nh t trên ñ a - Y u t môi trư ng vĩ mô c a n n kinh t bàn. - Y u t môi trư ng vi mô c a n n kinh t ►Hi u qu v cho vay DNNVV t i VCB Đà N ng 2.3. KH O SÁT, ĐI U TRA V D CH V TÍN D NG C A T nh ng năm trư c ch c năng ch y u c a ngân hàng là ñi NH Đ I V I DNNVV vay ñ cho vay, nghĩa là t huy ñ ng v n ñ cho vay. Tuy nhiên, 2.3.1. Tình hình các DNNVV tham gia kh o sát năm 2008 do ngu n v n huy ñ ng h n ch nên Chi nhánh ph i vay T p trung vào vi c nghiên c u v vi c m r ng cho vay ñ i H i s chính, do v y ph i chi tr m t kho n ti n lãi khá l n và tăng v i lo i hình DNNVV t i VCB Đà N ng, và ñ có th ñánh giá m t hơn so v i năm 2007. Đ n năm 2009 do ngu n v n huy ñ ng t th cách t ng th th c tr ng ho t ñ ng kinh doanh c a lo i hình doanh trư ng c a Chi nhánh tăng ñ t bi n (dương so v i dư n ) nên v a t nghi p này trên ñ a bàn TP Đà N ng, tác giã ñã ti n hành kh o sát tr c ti p các DNNVV. Cu c kh o sát chú tr ng vào nh ng lĩnh v c
15 16 chính có tác ñ ng tr c ti p ñ n vi c vay v n, nh ng vư ng m c, khó khăn trong quá trình ti p c n vay v n t i ngân hàng. Khác, 10% TM DV, 35% V n t i, 2% Hình th c s h u, t l các ngành, lĩnh v c kinh doanh ñư c phân chia như sau: Liên doanh, 2% Nhà nư c, 3% Xây d ng, 26% Th y s n, 13% SX, ch bi n, Tư nhân, 25% 14% C Ph n, 36% Nhà nư c Tư nhân TNHH C Ph n Bi u ñ 2.6 T l , ngành, lĩnh v c DNNVV tham gia kh o sát Liên doanh TNHH, 34% 2.3.3. Nh ng khó khăn, vư ng m c trong vi c ti p c n v n vay ngân hàng • Ngu n v n b sung c a DN ch y u t v n vay ngân hàng, Bi u ñ 2.5. Hình th c s h u c a các DNNVV tham gia kh o sát trong s 131 DNNVV tham gia kh o sát có ñ n 84 DN tr l i ngu n S lư ng DN tham gia kh o sát ch y u là Công ty C ph n là v n ch y u là vay t ngân hàng chi m 64,12%, vay ngoài 17 DN 47 chi m (36%), Công ty TNHH là 45 chi m (34%), DNTN là 33 chi m 12,97%, còn l i là t ngư i thân, b n bè và khác. chi m (25%) còn l i là các công ty Liên doanh và Doanh nghi p Nhà • M c ñích vay v n ch y u nh m b sung v n lưu ñ ng cho nư c. ho t ñ ng kinh doanh chi m 42,36%, c i ti n và trang b m i máy móc thi t b chi m 31,29%, còn l i là t kinh doanh và khác. Theo lĩnh v c kinh doanh, tác gi kh o sát ch y u các lĩnh v c như: Thương m i d ch v , s n xu t ch bi n, th y s n, xây d ng, • M c ñ ti p c n ngu n v n vay c a ngân hàng, nh ng v n t i,..các ngành ngh còn l i ñưa vào lo i khác, qua kh o sát ñư c vư ng m c, khó khăn trong quá trình ti p c n ngu n v n vay, ph n th ng kê như sau: l n DN tham gia kh o sát tr l i v vư ng m c ch y u là tài s n ñ m b o (ñ nh giá tài s n, tài s n thi u, t l cho vay th p), ngoài ra còn vư ng v tình hình tài chính c a doanh nghi p, th t c pháp lý, thái ñ ph c v c a ngân hàng vv,..
17 18 2.3.4. Ch t lư ng d ch v tín d ng do ngân hàng cung c p Đáp ng k p th i v n c ng n h n và trung dài h n cho ho t B ng 2.19. Đánh giá d ch v tín d ng c a NH cung c p cho DNNVV ñ ng s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p. Gi i quy t và h tr cho R t hài Hài Bình Không R t doanh nghi p thoát kh i khó khăn t m th i vư t qua cu c kh ng Ch tiêu hài không hài lòng lòng thư ng ho ng ñã nh hư ng t các năm trư c. lòng lòng S ña d ng phong phú c a Góp ph n nâng cao năng l c c nh tranh trên th trư ng, ñ u 21,50% 56,45% 13,70% 7.30% 1,05% S/ph m tư ñ i m i công ngh ,.. Giá c a s n ph m(Phí, lãi 19,55% 45,73% 12,56% 16,91% 5,25% Tăng thu nh p cho doanh nghi p gi i quy t công ăn vi c làm su t..) Th i gian gi i quy t h sơ 22,54% 36,42% 25,64% 13,75% 1,65% cho lao ñ ng ñ a phương, tăng thu ngân sách nhà nư c,.. S/ph m mang l i ti n ích cho * Đ i v i VCB Đà N ng 31,50% 41,72% 15,65% 6,35% 4,78% KH Th c hi n ñư c m c tiêu v tăng trư ng v dư n , s lư ng Th t c, h sơ yêu c u ñơn gi n 15,55% 23,45% 35,42% 22,53% 3,05% khách hàng thu c ñ i tư ng DNNVV do VCB TW giao hàng năm. Thái ñ ph c v c a ngân hàng 12,25% 25,68% 37,55% 9,36% 5,02% Tăng thu nh p (l i nhu n ) cho ngân hàng, phân tán r i ro Tóm l i: Qua cu c kh o sát v tính hình doanh nghi p, trong ho t ñ ng ñ u tư tín d ng. vư ng m c, khó khăn trong ti p c n v n ngân hàng, tài s n ñ m b o Nâng cao t m nh n th c và m r ng ki n th c cho ñ i ngũ cho kho n vay, ch t lư ng d ch v tín d ng cung c p cho doanh nhân viên ngân hàng làm công tác tín d ng. nghi p,...ñã nhìn nh n m t cách t ng quan các doanh nghi p ho t Nâng cao kh năng c nh tranh gi a các ngân hàng, ña d ng ñ ng hi n nay. M c dù có r t nhi u tiêu chí ñánh giá, tuy nhiên ñây hóa s n ph m, m r ng th trư ng. tác giã ch ñi sâu ñánh giá m t s ñi m chính v ho t ñ ng c a doanh Tăng ngu n huy ñ ng cho ngân hàng t kho n ti n g i thanh nghi p ñ có gi i pháp sau này. toán. 2.4. ĐÁNH GIÁ V KH NĂNG M R NG CHO VAY T I Đ t ñư c k t qu trên là do VCB ĐN ñã th c hi n ñúng và VCB ĐÀ N NG Đ I V I DNNVV ñ y ñ nh ng ñ nh hư ng chung và quy ñ nh ñ i v i vi c cho vay, 2.4.1. Nh ng k t qu ñ t ñư c v m r ng cho vay DNNVV ñ ng th i VCB ĐN cũng có nh ng bi n pháp riêng như quan h t t * Đ i v i DNNVV v i khách hàng nh t là các doanh nghi p, có chính sách thông tin Qua vi c phân tích trên cho th y dư n cho vay qua các năm tuyên truy n tương ñ i hi u qu . Hi n nay, VCB ĐN ñã và ñang ti n có tăng trư ng rõ r t nh t là năm 2009, s lư ng doanh nghi p ngày hành công tác x p lo i khách hàng, thư ng xuyên ti p xúc v i các càng ñư c m r ng k c v chi u sâu l n chi u r ng, c th :
19 20 doanh nghi p ñ nâng d n kh i lư ng ñ u tư, áp d ng nh ng chính phòng ng a r i ro khi phương án, d án s n xu t kinh doanh g p khó sách h p lý trong vi c cho vay, có chính sách ưu ñãi v phí, lãi khăn ngoài d ki n, ho t ñ ng không có hi u qu . Trong khi ñó, các su t… doanh nghi p này thư ng có ngu n v n t có th p, ph n l n là ngu n 2.4.2. Nh ng t n t i và nguyên nhân ñ i v i m r ng qui mô cho ñi vay, tài s n b o ñ m không nhi u. vay DNNVV t i VCB Đà N ng Vi c th c hi n ch ñ k toán th ng kê c a doanh nghi p V cơ ch cho vay chưa ñư c nghiêm túc, nhi u doanh nghi p có tư tư ng ñ i phó v i Th t c, cơ ch pháp lý, qui ch , qui trình còn nhi u vư ng ngân hàng b ng cách làm báo cáo sai s th t. m c như: Đ nh giá tài s n b o ñ m, x lý tài s n khi kho n vay có Tóm l i: V i k t qu phân tích, ñánh giá th c tr ng m r ng v n ñ , khó khăn ñ i v i tài s n trên ñ t thuê, chưa có s ph i h p cho vay ñ i v i DNNVV c a Chi nhánh VCB Đà N ng th i gian t ñ ng b gi a các cơ quan trong vi c x lý tài s n... 2006 - 2009. Tác gi ñã nêu lên m t s v n ñ th c tr ng, nh ng rào Nguyên nhân t phía DNNVV c n trong quá trình ngân hàng ti p c n cho vay ñ i v i DNNVV cũng Các doanh nghi p có nhu c u vay v n r t cao nhưng b n như vi c DNNVV ti p c n v n ngân hàng qua cu c kh o sát, ñi u thân l i chưa h i t ñ các ñi u ki n vay v n. Đây là nguyên nhân tra,.. nh ng thành qu ñ t ñư c và nh ng ñi m còn h n ch ñ ng th i làm VCB ĐN không th ti n hành cho vay. tìm ra nh ng m t s nguyên nhân chính gây ra ñi u ñó ñ ñưa ra các Không có phương án, d án kinh doanh kh thi: khi ti n bi n pháp kh c ph c k p th i. Như v y, trư c nh ng khó khăn ñ t ra hành vay v n ngân hàng, khách hàng ph i có phương án, d án kh cho công tác m r ng qui mô cho vay t i VCB ĐN, ñòi h i Chi thi ñư c xây d ng trên cơ s khoa h c, thông tin ñ y ñ , phân tích nhánh VCB ĐN c n có nh ng nghiên c u, s a ñ i k p th i ñ t ng ñánh giá m t cách chính xác. bư c m r ng ho t ñ ng cho vay, nâng cao năng l c c nh tranh c a Không có ñ v n t có tham gia phương án, d án: theo quy VCB ĐN trên ñ a bàn, ñ ng th i gi i quy t nhu c u v n c a các ñ nh c a VCB VN thì n u là d án ñ u tư m i thì v n t có c a khách hàng, góp ph n cho s phát tri n kinh t , ñ i s ng xã h i c a doanh nghi p tham gia d án là 30% t ng v n ñ u tư. Đây là khó ñ a phương. khăn l n ñ i v i ph n l n các doanh nghi p nh và v a hi n nay. Không ñ tài s n th ch p h p pháp: Đ i v i các doanh nghi p ngoài qu c doanh hay các doanh nghi p có quy mô v n nh , mu n ñi vay v n thì c n ph i có tài s n ñ ñ m b o v n vay nh m
21 22 CHƯƠNG 3 3.2. GI I PHÁP M R NG CHO VAY DNNVV T I VCB ĐÀ GI I PHÁP M R NG QUI MÔ CHO VAY DNNVV N NG T I VCB ĐÀ N NG 3.2.1. Gi i pháp tăng dư n cho vay ñ i v i DNNVV 3.1. Đ NH HƯ NG PHÁT TRI N VÀ VI C CHO VAY Đ I 3.2.1.1. Đa d ng hóa s n ph m tín d ng DNNVV V I DNNVV C A VCB ĐÀ N NG T NAY Đ N NĂM 2015 Ph n l n DNNVV r t có ti m năng hi n t i và trong tương 3.1.1. Ch trương phát tri n DNNVV c a Chính ph lai, tuy nhiên v m t nào ñó h không hi u rõ v các d ch v ngân 3.1.2. Đ nh hư ng m r ng cho vay ñ i v i DNNVV c a VCB Đà hàng, th t c vay v n nên có tâm lý ng i ñ n ngân hàng s n ph m N ng ph i có th t c ñơn gi n, nhanh g n và d hi u. Bên c nh ñó nhu c u T i VCB Đà N ng ti p t c bám sát ñ nh hư ng phát tri n vay v n r t ña d ng nhưng giá tr m i món vay không l n, thông chung c a H th ng VCB cũng như ñ nh hư ng phát tri n kinh t xã thư ng dư i 5 t ñ ng s n ph m ña d ng, có tính chuyên bi t. h i c a Thành ph . Ti p t c ñ y m nh huy ñ ng v n thông qua nhi u 3.2.1.2. Đa d ng hóa ñ i tư ng khách hàng hình th c: Đa d ng hoá s n ph m v i ch t lư ng cao, m r ng phát - Hoàn thi n và b sung các s n ph m phù h p v i ñ i tư ng tri n m ng lư i, duy trì vi c ñánh giá phân lo i khách hàng ti n g i khách hàng DNNVV. ñ có nh ng bi n pháp thu hút khách hàng, khuy ch trương và qu ng - Xây d ng cơ ch cho vay linh ho t phù h p v i DNNVV bá các s n ph m m i. Ph n ñ u t c ñ tăng trư ng ngu n v n huy - Đ i m i quy trình cho vay ñ i v i DNNVV ñ ng không th p hơn m c bình quân chung c a h th ng. - Có s linh ho t ñ i v i t ng lo i hình doanh nghi p v lãi B ng 3.2.Ch tiêu tăng trư ng dư n cho vay DNNVV c a VCB ĐN su t, ñi u ki n vay v n, phương th c cho vay,... Đơn v tính: T ñ ng - T o s khác bi t v lo i s n ph m này b ng cách có th Năm 2009 Năm 2010 2010/2009 Ch tiêu T l S T l (+)/(-) cung c p tín d ng t i nhà ñ gi m b t th i gian giao d ch ñi l i c a S ti n S ti n (%) ti n (%) (%) khách hàng, tăng cư ng b sung các d ch v ñi kèm như d ch v tư T ng s dư n vay 1.940 100 2.530 100 590 + 30,41 - DNNVV 1.049 54,07 1.416 55,96 367 + 34,98 v n khách hàng, ñơn gi n hoá các th t c vay v n. - Th nhân 150 7,73 205 8,11 55 + 36,67 - C n có cơ ch riêng v b o ñ m ti n vay - Khác 741 38,19 909 35,93 168 + 22,68 N x u 0,016 0,0008
23 24 - V t l giá tr tài s n ñ m b o/t ng dư n vay, b o lãnh: Xây d ng s n ph m có s liên k t v i các d ch v t ng th Chi nhánh th c hi n theo quy ñ nh v chính sách khách hàng chung khác c a VCB ñ t o thêm ngu n thu phí ho c thu hút ñư c ngu n và các văn b n hư ng d n hi n hành khác c a h th ng VCB. ngo i t . - Ch p nh n m t m c r i ro nh t ñ nh 3.2.1.6. Phát tri n m ng lư i kênh phân ph i s n ph m, d ch v - Có ngu n v n riêng dành cho ñ i tư ng là DNNVV. cho vay 3.2.1.3. Cung c p các d ch v tư v n kinh doanh cho khách hàng Xây d ng ñ i ngũ bán hàng tr c ti p: Đ i ngũ này ph i ch Th c hi n tư v n ñ i v i các doanh ký k t v i các ngân hàng ñ ng ti p c n khách hàng t i nơi làm vi c, t i nhà và th c hi n trao nư c ngoài ñ tài tr cho các DNNVV. ñ i tr c ti p v i h ñ bán s n ph m. - V thông tin, th trư ng. K t h p gi a kênh phân ph i truy n th ng v i các phương - V thi t b công ngh . ti n phân ph i hi n ñ i: S phát tri n c a công ngh ñã t o ra nh - V xây d ng phương án kh thi phù h p v i qui ñ nh c a hư ng sâu s c ñ n vi c phân ph i s n ph m d ch v ngân hàng. Vi c ngân hàng. ngân hàng s d ng công ngh như bi n pháp gi m thi u các chi phí x - Th c hi n tư v n tái c u trúc tài chính, cơ c u n ñ i v i lý công vi c hàng ngày thông qua vi c t p trung hóa và t ñ ng hóa. các doanh nghi p có s c ch ng ñ y u trong ñi u ki n hi n nay. Hi n nay, công ngh cung c p gi i pháp ti t ki m chi phí và t o l i th - T ch c các cu c h i th o liên quan ñ n ho t ñ ng c a c nh tranh trong vi c phân ph i s n ph m và giao ti p v i khách hàng doanh nghi p (Thanh toán Xu t nh p kh u; cơ ch b o ñ m ti n vay; như các máy ATM, Post, d ch v phone-banking, home -Banking... x lý n …) 3.2.2. Gi i pháp h n ch r i ro trong vi c cho vay ñ i v i 3.2.1.4. Tăng cư ng công tác chăm sóc khách hàng DNNVV Ph i coi tr ng công tác chăm sóc khách hàng là v trí hàng Áp d ng các phương pháp ño lư ng r i ro tín d ng m i, ñ u trong quá trình quan h vay v n c a khách hàng. Nhìn nh n chuy n t qu n tr các kho n cho vay riêng r sang qu n tr danh m c ñư c t m quan tr ng c a DNNVV. Vì ñ i v i ngân hàng khách hàng cho vay. Đa d ng hóa các kho n cho vay. là ngư i mang l i thu nh p cho ngân hàng. S d ng các k thu t phân tích, ño lư ng r i ro ñ xây d ng 3.2.1.5. Th c hi n bán chéo các s n ph m các chi n lư c v a ki m soát ñư c r i ro v a ñ t ñư c l i nhu n kỳ v ng c a ngân hàng.
25 26 3.2.3. Gi i pháp tăng hi u qu cho vay ñ i v i DNNVV K T LU N ► Ki m soát ch t ch chi phí ngoài lãi ►Tăng cư ng công tác huy ñ ng v n nh t là ngu n v n c a M c dù trong ñi u ki n ph i ñương ñ u và ch u s c nh tranh T ch c kinh t găy g t c a các ngân hàng thương m i trên ñ a bàn, nhưng Chi nhánh ► Thành l p b ph n chuyên môn gi i ho ch ñ nh chi n ngân hàng TMCP Ngo i thương Đà N ng luôn là m t trong nh ng lư c tham mưu cho lãnh ñ o v ngu n và s d ng ngu n, tính toán ngân hàng hàng ñ u và kh ng ñ nh v trí c a mình qua k t qu ho t và c p nh t thư ng xuyên v phí và lãi su t áp d ng cho DNNVV. ñ ng kinh doanh và uy tín trên th trư ng trong và ngoài nư c. Tuy ► Ph i k t h p v i Công ty mua bán n ñ x lý các kho n nhiên, vi c m r ng qui mô cho vay ñ i v i DNNVV ñang còn n t n ñ ng: Các kho n n này ñã ñư c x lý b ng ngu n d phòng khiêm t n và chưa ñ t ñư c mong mu n và x ng t m c a NHNT, hàng năm, n u bán ñư c n thì ñây cũng chính là ngu n thu nh p trong khi ñó nhu c u vay v n c a các DNNVV trên ñ a bàn l i quá cho Chi nhánh và nâng cao hi u qu ho t ñ ng c a mình. Chính vì cao. V i m c ñích nghiên c u gi i pháp m r ng qui mô cho vay v y mà v n ñ ph i h p gi a công ty mua bán n và ngân hàng là h t DNNVV t i Ngân hàng Ngo i thương Vi t Nam - Chi nhánh Đà s c quan tr ng. N ng, trên cơ s v n d ng các phương pháp nghiên c u, lu n văn ñã 3.3. CÁC GI I PHÁP B TR hoàn thành m t s n i dung sau: 3.3.1. Nâng cao trình ñ cho cán b nhân viên, phát tri n ngu n * H th ng hóa cơ s lý lu n v tín d ng ngân hàng, khái nhân l c quát chung DNNVV, cho vay và m r ng qui mô cho vay ñ i v i 3.3.2. T o s liên k t gi a các doanh nghi p ñ phát huy l i th DNNVV. v quy mô * Phân tích th c tr ng ho t ñ ng cho vay ñ i v i DNNVV, 3.3.3. Xây d ng thương hi u nh ng khó khăn, vư ng m c cung như nguyên nhân v vi c m r ng 3.3.4. Ti p c n, tìm hi u và xây d ng thông tin tín d ng qui mô cho vay c a ngân hàng. 3.3.5. Hi n ñ i hoá công ngh ngân hàng * Trên cơ s ñó lu n văn ñã ñưa ra m t s gi i pháp nh m 3.4. KI N NGH m r ng qui mô cho vay ñ i v i DNNVV t i Chi nhánh Ngân hàng 3.4.1. Đ i v i Chính ph , Thành ph Đà N ng TMCP ngo i thương Đà N ng, ñ ng th i m nh d n ñ xu t ki n ngh 3.4.2. Đ i v i NHNN Thành ph Đà N ng v i c p th m quy n trong vi c h tr ñ i v i DNNVV. 3.4.3. Đ i v i Ngân hàng TMCP Ngo i thương Vi t nam